Вопрос: Пожалуйста, подскажите, как узнать, будет ли банк-посредник при переводе денег в швейцарских франках из Швейцарии на мою карту Виза в России? Не могу никак добиться этой информации от Сбербанка. Ссылаются на сайт, где есть табличка "выбор банка-посредника по желанию" но чье это должно быть желание? И на сайте это относится к переводам из России, а меня интересует перевод из-за границы в Россию.
Ответ:
Давайте начнем с того, что банк-посредник появляется только тогда, когда между банком-отправителем перевода и банком-получателем перевода нет прямых корреспондентских отношений, т.е. нет счетов друг у друга. А банк – посредник имеет корреспондентские счета с обоими банками, он связной банк. Такую информацию работник приёма переводов не может определить по названию городов мира, так как вряд - ли на группах обслуживания клиентов Сбербанка есть полный список всех банков-корреспондентов (иностранных банков) в разрезе городов их нахождения, да и вы наверняка не сказали ей названия банка отправителя. Такую информацию могут вам подсказать в валютном отделе отделения Сбербанка или в отделе корреспондентских отношений (отдел может называться не так) Сбербанка. Допустим, что контакта с работниками банка не получилось, тогда проблему решать вам и отправителю.
Итак, если между банками есть прямые корреспондентские отношения, то перевод пойдёт из банка отправителя в банк получателя. Если корреспондентских отношений между банками нет, то перевод из банка отправителя пойдёт сначала в банк - посредник, а оттуда в банк - получатель. Банков посредников может быть и несколько. Тарифы за посреднические услуги по переводу у каждого из них свои (т.е. разные), а скорость перевода зависит от количества банков-посредников. Поэтому, чтобы у вас не было претензий по величине тарифов банков-посредников (если последние будут), Сбербанк и предлагает сделать выбор банка-корреспондента самостоятельно (по желанию), но это осуществить достаточно сложно и требует слаженной работы получателя и отправителя перевода.
На сайте Сбербанка в разделе "Внешние переводы" указан список данных, которые вы должны передать отправителю перевода, чтобы получить перевод в Россию. В этом списке есть пункт – «наименование банка-корреспондента Сбербанка России (по желанию) - и ссылка. Переходите по этой ссылке на - "Список основных банков-корреспондентов по счетам НОСТРО в иностранной валюте". Это список банков, в которых у Сбербанка России открыты корсчета. Эту информацию вы передаёте отправителю, и часть работы сделана. Отправитель должен посмотреть список и определить – есть ли среди банков его банк или нет.
Если банк отправителя в списке банков корреспондентов по счетам НОСТРО не значится, следовательно, будет банк – посредник. Отправителю остаётся только получить идентичный список в своём банке и по двум спискам вычислить связной банк. Или просто узнать у своего банка, через какой банк из переданного вами списка возможно прохождение перевода, и сколько он будет стоить.
Финансовыми посредниками называют всю совокупность кредитно-финансовых учреждений, действующих в экономике. Суть их посредничества состоит в том, чтобы аккумулировать мелкие разрозненные денежные средства частных лиц, не склонных к инвестиционному риску или обладающими слишком мелкими сбережениями для эффективного инвестирования. Финансовые посредники, образовав такой запас, направляют их в виде кредитов в наиболее эффективные пути вкладывания капитала.
Банки играют роль финансовых посредников, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуд заемщикам. Эта деятельность банка приносит реальную пользу и вкладчикам, и заемщикам. Вкладчики пользуются тем, что их вклады выполняют функцию средств обращения и функцию ликвидных активов, а в целом ряде случаев еще и приносят проценты. Заемщики пользуются открывшими возможностями получения кредитов на длительные периоды времени. Это происходит даже тогда, когда большинство мелких индивидуальных вкладчиков депонируют в банк лишь незначительные денежные суммы, на короткие периоды времени, причем, обычно, в качестве вкладов до востребования.
Банки выполняют функцию по распределению (аллокации) ограниченных кредитных ресурсов между альтернативными путями их дальнейшего использования. Предпочтение отдается надежным инвестициям. Выданный кредит может привести к безвозвратным потерям банка в тех случаях, когда заемщики не в состоянии возвратить с процентами суммы, которую они заняли. Такое может произойти при непродуктивном расходовании кредитных ресурсов. Банкиры хорошо справляются со своими функциями по выдаче ссуд, если предполагают результаты возможного их использования. Банкиры осуществляют выбор заемщиков и предоставляют ссуды лишь тем, из них, кто оказывается в состоянии платить максимальную процентную ставку по выданной ссуде. А также тем, чьи будущие инвестиции сами по себе обеспечивают получение высокой процентной отдачи (строительство производственных предприятий, развитие новых технологий, приобретение новой техники и т.д.). Банки, по большей части, являются акционерными, так как находятся в относительной частной собственности. Банкиры - владельцы части акционерного капитала, они получают максимальный доход в форме дивиденда, когда банк наиболее успешно выдает ссуды. Из своей посреднической деятельности банки извлекают для себя прибыль. Следовательно, банкиры имеют стимул к проведению максимально успешной политики ссуд.
Выдача ссуды.
Банки извлекают прибыль, принимая денежные средства у вкладчиков и предоставляя их в виде ссуды заемщикам. Банки назначают более высокую процентную ставку по ссудам, чем ту, которую они выплачивают по вкладам. Этого превышения должно хватить на покрытие текущих расходов и обеспечение прибыли. В ряде случаев банки получают дополнительный доход в качестве оплаты своих услуг по кредитованию и по проведению других банковских операций. Банки также получают доход, когда вкладывают часть своих активов в ценные бумаги. В этом случае они ничем не отличаются от обыкновенных акционеров и получают доход от дивидендов .
В банк вкладывают свои денежные средства много людей. Все они не придут одновременно банк за своими деньгами. По сути дела ежедневное изъятие депозитов равняется такой же сумме вкладов, которые производят клиенты. Депозиты вкладчиков становятся фактическими резервами банка. Из них он вычитает обязательные резервы, которые по закону должны быть положены на резервный счет в Банк России. Банковские депозиты представляют собой большей частью расчетные счета и вклады до востребования и подлежат немедленной оплате по первому требованию вкладчика. В случае "банковской паники", когда большая часть вкладчиков будет снимать свои денежные средства с депозитов, банк может использовать эти обязательные резервы для оплаты.
На свои избыточные резервы банк может выдать кредиты. Обычно ссуда выдается простым переводом кредитной суммы на ссудный счет заемщика. В банке остается лишь долговое обязательство заемщика. Это долговое обязательство, переданное банку, - не деньги, так как оно не является общепринятым средством обращения. Банк же, создав ссудный счет, создал деньги. Именно посредством расширения банковского кредита и создается большая часть денег, используемых в нашей экономике. После указанного срока заемщик обязан вернуть деньги с процентами. Если заемщик не может возвратить ссуды, то банк возмещает ущерб путем продажи залога. В случае отсутствия залога или недостаточной его стоимости, банк имеет право обратиться в суд. Однако вряд ли банк получит свою ссуду назад. Заемщик не может вернуть кредита, а суд может затянуться надолго так, что инфляция обесценит кредитные деньги.
Расчеты чеками.
Инкассация - это банковская операция, при посредстве которой клиент получает денежные средства на основании чека, выписанного в другом банке. Расчеты чеками основаны на корреспондентских отношениях между двумя банками. Банки-корреспонденты могут осуществлять межбанковский клиринг, то есть осуществлять взаимный зачет требований путем безналичных расчетов между собой. Инкассация чека - это такая же банковская операция, только выполняющаяся по поручению клиента.
Покупатель кладет деньги на расчетный счет банка покупателя и получает чековую книжку. Теперь банк имеет деньги, покупатель - чек. Покупатель расплачивается за полученные товары и услуги чеком. Таким образом, чек оказывается у поставщика. Он предъявляет чек к оплате в свой банк - банк поставщика. Этот банк перечисляет сумму чека на расчетный счет поставщика. Банк поставщика отдает свои деньги, получая взамен чек. Если банк поставщика и банк покупателя связаны корреспондентскими отношениями, то происходят следующие действия. Банк поставщика посылает закодированный телекс, факс, телетайп банку покупателя с просьбой увеличить его корсчет, то есть произвести оплату чека в виде повышения его вклада в банк покупателя.
Второй способ инкассации - банк поставщика может просто перевести деньги с корсчета банка покупателя на расчетный счет поставщика. Инкассация чека проведена. Так как банки имеют дело с большим числом клиентов, то при инкассации чеки идут от одного банка к другому и обратно, и их корсчета в целом остаются на определенном уровне. В случае, когда банки не имеют корреспондентских отношений, инкассация осуществляется через Клиринговые палаты, ОПЕРУ, РКЦ (расчетно-кассовый центр). Банк поставщика и банк покупателя имеют в этих учреждениях корсчета. И это учреждение, получив чек для инкассации, увеличивает корсчет банка поставщика и уменьшает корсчет банка покупателя на сумму чека.
Разумеется, этот процесс требует гораздо больше времени, чем прямая инкассация. Обычно инкассация через посредников осуществляется, когда банки находятся не в одном городе, а в разных местах России .
Существуют 2 вида чековых книжек:
- - не лимитированные чековые книжки действительны в течении года со дня их выдачи;
- - лимитированные - 6 месяцев;
Оформленные чеки действительны в течение 10 дней, не считая дня их выписки. В случае расчетов чеками поставщик полностью обезопасит себя от сомнений по срокам расчета с покупателем и ускорит оплату. Когда покупатель подает заявление на получение лимитированной книжки, он одновременно предоставляет платежное поручение для депонирования средств. При выдаче не лимитированной книжки открывается расчетный счет, с которого производится оплата чеков.
Сберегательные расчетные чеки имеют немного другую конфигурацию (расчеты по ним осуществляются аналогичным образом). Во-первых, они выписываются и принимаются к оплате только в отделениях Сбербанка России (если российский чек). Во-вторых, чеки выдаются на сумму до 100 тыс. рублей. В-третьих, чеки выдаются и принимаются к оплате с предъявлением паспорта клиента. И, в-четвертых, они действительны только в течении 4 месяцев.
Расчет платежными требованиями.
При расчетах платежными требованиями получатель средств представляет в обслуживающий его банк расчетный документ, содержащий требование к плательщику об уплате получателю определенной суммы через банк за предоставленную услугу или товар. Взаимный расчет банков осуществляется также как и в расчете чеками. Схема расчетов платежными требованиями под названием "Акцептная форма расчетов" прилагается. Расчеты требованиями с акцептами означает, что должно быть согласие плательщика оплатить, предъявленное ему требование. Акцептная форма расчетов применяется предприятиями в основном за оплату товаров и услуг. Без акцептной формой оплачиваются в основном коммунальные услуги, требования за телефон, почтово-телеграфные услуги и т.д.
Плательщику необходимо следить за поступающими платежными требованиями, чтобы вовремя отказаться от согласия на оплату полностью и частично. Банк может установить срок отказа. В зависимости от времени подачи акцепта, согласие на оплату может быть последующим и предварительным. Причем плательщик сохраняет за собой право заявить полный или частичный отказ от акцепта. При расчетах в порядке последующего акцепта требования оплачиваются в течении дня по мере их поступления в банк плательщика; предварительного акцепта - на следующий день после истечения срока акцепта.
Расчет платежными поручениями.
Как ни странно, но в России преобладает форма расчета платежками (платежными поручениями, требованиями, требованиями-поручениями) над формой расчета чеками. Платежное поручение представляет собой письменное распоряжение плательщика обслуживающему его банку о перечислении определенной суммы денег со своего счета другого предприятия в том же или другом одногороднем или иногороднем банке.
Платежными поручениями рассчитываются с поставщиками в случае предоплаты или по соглашению, а также когда перечисляют налоги и переводят зарплату работникам на их счета в Сбербанке. Поручения действительны в течение 10 дней со дня выписки.
Сейчас между предприятиями принята новая форма оплаты при помощи "требований-поручений". При этом поставщик отправляет платежное требование с приложенными отгрузочными документами непосредственно покупателю-плательщику, не предъявляя их в банк. Покупатель после их получения, проверяет и уточняет сумму, затем выписывает платежное поручение своему банку на перечисление средств. В этом случае исключаются ошибки и претензии при расчетах через банки.
Банки, как кредитные организации, основными видами деятельности которых является привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц и размещение привлеченных таким образом средств от своего имени и за свой счет, выступают, по существу, в роли финансовых посредников между теми, кто тратит меньше, чем зарабатывает, и в связи с этим хранит свои временно не востребованные средства в банках, и теми, кто испытывает недостаток в денежных средствах, т.е. теми, у кого расходы превышают их доходы.
Выполняя роль финансовых посредников, банки обеспечивают функционирование механизма перераспределения ресурсов между различными группами людей и предприятий в соответствии с их различными потребностями и предпочтениями. Эти потребности зависят от множества факторов: сферы деятельности предприятия, ситуации на отдельных рынках и в экономике в целом, возрастных характеристик населения, уровня доходов граждан и их обеспеченности жильем, предметами длительного пользования, товарами и услугами и т.п.
Банки, выполняя функцию финансовых посредников, способствуют тому, чтобы сделать сбережения одних доступными для других - тех, кто имеет варианты эффективного инвестирования средств. Одной из причин, почему именно банки стали выполнять роль финансовых посредников, является то, что банки специализируются на оценке кредитоспособности юридических и физических лиц. Человек, помещающий деньги на счет в банк, фактически дает их банку взаймы. Банк, в свою очередь, дает эти деньги взаймы другим людям, которые ничего не знают о первоначальном владельце денег. Владелец счета в банке, таким образом, доверяет свои деньги именно банку, основываясь на уверенности в том, что банк сохранит его деньги и гарантированно возвратит их ему.
Способность банка возвращать вкладчикам их деньги базируется на умении банков тщательно оценивать и контролировать платежеспособность заемщиков. В этом смысле в значительной мере услуги банка - это услуги по оценке кредитов. Люди, кладущие деньги в банк, предпочитают иметь должником сам банк, а не тех людей или те предприятия, которые непосредственно нуждаются в денежных средствах. Люди исходят из того, что, передоверяя работу с заемщиками банку, они избегают тех затрат и трудностей, с которыми неизбежно столкнулись бы в случае необходимости самостоятельно оценивать реальность финансируемых за счет их денег проектов и обеспечивать контроль за их использованием заемщиком.
Специализация банков на оценке кредитоспособности выгодна и самим заемщикам, так как, поддерживая постоянные отношения с банком и держа его в курсе своих дел, они обеспечивают себе возможность обратиться в свой банк и получить необходимые ресурсы в нужном объеме в сжатые сроки, избегая необходимости поиска требуемых денежных средств или их замораживания с целью собрать необходимую сумму для осуществления запланированных крупных расходов.
Уверенность в способности банков выполнять свою функцию финансового посредника позволяет предприятиям и отдельным людям решать свои долгосрочные и текущие задачи. Если такая уверенность подорвана, либо если банки не могут обеспечить защиту сбережений от их обесценения (например, из-за инфляции) либо полной утраты, значительная часть сбережений будет направляться не в банки, а на приобретение недвижимости или товаров.
Выступая в качестве финансовых посредников, банки осуществляют согласование интересов и потребностей кредиторов и заемщиков. Это согласование касается объемов и сроков размещения средств. Необходимость согласования сроков обусловлена тем, что интересы кредиторов, как правило, существенно отличаются от интересов заемщиков.
Кредиторы обычно предпочитают размещать свои средства в банке на относительно короткие сроки. Более того, основная масса средств хранится в банках в режиме до востребования - это остатки средств на расчетных и текущих счетах, используемые предприятиями и населением для осуществления текущих платежей (в адрес поставщиков, подрядчиков, налоговых органов, коммунальных служб и др.). При этом и средства, которые размещены в банке на определенный срок, также могут при определенных условиях быть досрочно востребованы их владельцами.
С другой стороны, заемщики обычно заинтересованы в получении средств в долг на сравнительно длительный срок, зависящий от сроков окупаемости финансируемых за счет заемных средств инвестиционных проектов или коммерческих операций.
Постоянный приток средств на счета клиентов дает банкам возможность размещать определенную часть средств, привлеченных ими на короткие сроки, в более длинные активы. При этом важную роль играет способность руководства и соответствующих служб банка управлять его ликвидностью, т.е. обеспечивать наличие у банка средств или легко реализуемых активов, достаточных для выполнения им в установленные сроки своих обязательств перед кредиторами. Минимальные требования к уровню ликвидности обычно устанавливаются для банков надзорными органами - центральными банками или специальными учреждениями, уполномоченными на это государством.
Кроме несовпадения по срокам существует расхождение между размерами сумм, привлеченных и размещенных банками. Часто источниками для предоставления крупных кредитов являются средства, привлеченные банками от множества мелких вкладчиков. Если бы банки не могли выполнять такую трансформацию денежных средств, заемщики были бы вынуждены вести переговоры непосредственно с большим количеством потенциальных инвесторов, что потребовало бы значительных временных и материальных затрат и негативным образом отразилось на эффективности деятельности заемщиков.
Осуществляя посредничество между кредиторами и заемщиками, банки берут на себя также существенную долю рисков и одних и других. Для кредиторов размещение средств в банке, как правило, значительно менее рискованно по сравнению с ситуацией, когда деньги предоставляются непосредственно заемщику. Использование заемщиками для финансирования проектов средств, предоставленных в кредит банком, также означает, что часть риска, связанного с реализацией таких проектов, берет на себя банк. Дополнительной гарантией реализуемости проекта выступает его всесторонняя экспертиза соответствующими специалистами банка.
Для снижения рисков, связанных с размещением средств, банки осуществляют диверсификацию кредитных вложений по отраслям, размерам и направлениям использования средств. Надзорные органы государства также устанавливают обязательные экономические нормативы, ограничивающие размеры и концентрацию активов и обязательств банков.
Еще по теме Банки как финансовые посредники:
- Финансовое посредничество и финансовые рынки (рынок инвестиций, валютный рынок, рынокденежных средств)
- 1.2. ПРИНЦИПЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И ФУНКЦИИ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
- ГЛАВА XXIX. ВОЗНИКНОВЕНИЕ БАНКОВ И РОСТОВЩИЧЕСКИЙ КРЕДИТ.
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право -
Первый банк был создан в качестве коммерческой организации, которая обслуживала торгово-рыночную инфраструктуру. На тот момент казалось было достаточно просто открыть банковский счет, через который и проводились все рыночные операции.
Но по мере возрастания спроса и предложения, банки тоже начали развиваться и стали полноценной составляющей современной экономики как посредники.
Что такое финансовый посредник простыми словами?
Они позволяют сотрудничать поставщикам и потребителям без лишних рисков. Есть несколько классификаций посреднической деятельности банков: депозитная и не депозитная.
Признаки банков как финансовых посредников:
- они имеют возможность выпускать собственные долговые обязательства, к коим относят векселя и облигации, депозитные сертификаты и акцепты. Это их отличительная особенность по сравнению с брокерами, которые не имеют права выпускать свои долговые обязательства;
- каждый банк формирует свои обязательства путем получения от граждан фиксированных сумм (депозитов), которые размещаются на счетах банка. Такие обязательства отличаются повышенной степенью риска, ибо вернуть деньги и оплатить депозит необходимо в любом случае в полной мере;
- за свою помощь они получают плату. Комиссия банка посредника – это плата, которую тот получает за открытие и обслуживание разного рода расчетных счетов. Ее размер в каждой организации определяется индивидуально;
- банки в процессе своей деятельности получают возможность привлекать заемные средства, при этом обычно размер их собственного капитала равен не больше чем 10% от баланса. Такая особенность делает их слишком подверженными негативным процессам, происходящим в экономике.
Функции современных банков
Брокерская (посредническая) функция в данном случае – одна из главных. Иными словами, банки просто сводят кредиторов и заемщиков, потому что они имеют взаимодополняющие потребности.
Для кредиторов это возможность немного приумножить свое состояние, а для заемщиков – получить ту или иную сумму капитала. Подобное сотрудничество позволяет избежать рисков как заемщику, так и кредитору. Ведь ответственное лицо для конкретного случая будет именно банк.
В процессе оказания посреднических услуг, банки имеют право дополнительно сертифицировать своих клиентов (к примеру, начислять им кредитный рейтинг), консультировать заемщиков и кредиторов, выступать посредниками в обороте ценных бумаг на рынке и многое другое.
За каждое совершение той или иной операции, посредник получает прибыль в виде комиссионных.
Банковская организация должна уметь не только выступать в качестве посредника, но должна знать, как правильно трансформировать активы. Это значит, что при сотрудничестве с двумя сторонами, банк просто меняет в свою пользу финансовые требования сделки.
Иными словами, по депозитным программам выдаются более низкие процентные ставки, чем на кредитные средства, которые в рамках программы кредитования будут выданы заемщику.
Это называется качественная трансформация активов, которая приносит немалую прибыль посреднику.
Эта система успешно пользуется спросом, ведь не было бы банков или других кредитных организаций, заемщику пришлось бы самостоятельно искать финансирование на свои проекты.
Это не только неудобно, но и подвергает стороны дополнительным финансовым рискам. Для обеих сторон это может быть катастрофически неприемлемым.
Одной из функций банковских организаций также является эмиссия платежных средств, которая обеспечивает функционирование платежной системы. Благодаря ей многие считают банки основой подобного финансового посредничества, но внедрение современных технологий позволяет сократить количество банков-участников к минимуму.
Автоматизация процесса обработки платежных средств по безналичному расчету позволяет мгновенно совершать транзакции при минимальном количестве посредников.
Выделяют такие виды банков посредников:
- универсальные.
- специальные.
Банки второй категории являются специализированными только в конкретном направлении. В некоторых странах банковским организациям запрещается предоставлять широкий спектр финансовых услуг. В таких ситуациях обычно прибыли из одной сферы финансовых услуг более чем достаточно и необходимость в других просто отпадает.
Посредничество банков при проведении валютных операций
Одной из дополнительных услуг посредничества является выполнение валютных операций на внутреннем и внешнем валютных рынках. Согласно закону «О валютном регулировании и валютном контроле» существует несколько видов валютных операций:
- операции, которые связанны с передачей прав собственности на валютные ценности. Это касается и операций, в которых валюта используется как платежное средство;
- получение и пересылка валюты за переделы РФ;
- совершение международных переводов;
- проведение расчетных операций между резидентами и нерезидентами России.
Также существует разделение валютных операций на текущие и те, которые связаны с движением капитала.
У банка есть право совершать операции по покупке-продажи валюты только если есть на это лицензия. Она может распространятся только на внутренний рынок или охватывать и внешний и внутренний рынки.
Банки посредники при валютных операциях должны обладать расширенной лицензией на совершение валютных операций на внутреннем рынке. А вот для покупки-продажи валюты на внешнем рынке обязательно наличие генеральной лицензии.
В остальном же активность банка-посредника на валютном рынке и не только будет зависеть от его размера, количества филиалов и репутации.
Ознакомьтесь с предложениями банков
| Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
Подробнее о карте
- Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% - на все покупки;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
| Карта от Юникредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 5% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
| Карта от банка Восточный | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 7% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
| Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
Подробнее о карте
- До 10% кэшбэк у партнеров;
- До 7% годовых на остаток по счету;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
- Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
| Дебетовая карта от Альфа банка |
Термин "банк" происходит от итальянского "banka", то есть стол, на котором в средневековье генуэзские менялы раскладывали свои монеты в мешках и сосудах. Менял называли "bancherii". От слова "banka" происходит также понятие "банкрот". Это случалось тогда, когда меняла злоупотреблял чьим-то доверием. Стол его разбивали, определяя тем самым "banko rotto", то есть как обанкротившегося. С тех пор прошло много времени и понятие "банк" приобрело другое значение, хотя сам термин остался. Но содержание термина однозначной трактовки еще не приобрел.
Так, то в прошлой редакции закона Украины "О банках и банковской деятельности"(1991г.) вместе с понятием "банк" употреблялось понятие "Финансово-кредитное учреждение", а также отдельно употреблялся выражение "кредитная компания", что только запутывало понимание содержания этого понятия, его отличия от многочисленных финансовых учреждений, хозяйственных обществ, бирж, кредитных союзов и тому подобное. Можно сказать, что понятие "банк" в Законе употреблялось очень широко.
Современная редакция этого закона (2001г.) трактует это понятие следующим образом (ст. 2): "банк-юридическое лицо, имеющее исключительное право на основании лицензии НБУ осуществлять в совокупности такие операции: принимать у вклады денежные средства физических и юридических лиц и размещать их от своего имени, на собственных условиях и на собственный риск, открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц".
История банковского дела древняя и начинается с той поры осуществления обменных процессов в обществе, когда в расчетах стало применяться золото. Ранее нами рассматривались такие этапы обменного формообразования как золотозливковий, золотомонетный. К. Мак-Конелл и С. Брю подчеркивают, что после того, как в древние времена начали использовать в сделках золото, стало абсолютно ясно, что:
1) перевозить его опасно;
2) взвешивать каждый раз неудобно;
3) проверять чистоту трудно.
Выход был найден: отдать золото на хранение "золотых дел мастерам", которые имели соответствующие подвалы, кладовые, необходимые инструменты для взвешивания и определения пробы и главное - были готовы за плату предоставить их для пользования собственников.
Операции делились на три этапа:
1) получив золотой вклад, золотых дел мастер выдавал квитанцию владельцу золота;
2) товары могли обмениваться с помощью таких квитанций, которые превращались на прототип денег;
3) золотых дел мастера использовали 100% своей резервной системы, то есть их квитанции полностью обеспечивались золотом.
Перед нами классический пример формирования банка с той только разницей, что в нем функционирует "отрицательный процент", т. е. не банк платит вкладчику, а наоборот, - вкладчик банка за хранение, а прототипами будущих банкиров были сначала менялы, затем золотых дел мастера.
От древней истории до наших дней банки претерпели значительных изменений. Роль банков в истории развития экономики и общества значительно возросла, их функциональные возможности стали почти безграничными. Владея денежным капиталом, банки, как коммерческие организации, могли бы вторгаться в производственную, торговую, научную и другие сферы деятельности. Но общество всегда определяет правовые рамки их деятельности. Противоречие между функциональными возможностями банков как коммерческих структур и правового поля их деятельности всегда волновал экономистов и решался в принятых законах, которые определяли деятельность банков. Более того, возникла необходимость дать экономическую и юридическую определенность понятия "банк".
В известном учебнике "Банковское дело" под ред. А.И. Лаврушина выделяется несколько экономических признаков банка:
1) банк как учреждение или организация - объединение людей, совместно реализует программу или цель и есть на основе правил или процедур;
2) банк как предприятие - самостоятельный субъект хозяйствования, предоставляющий услуги и действует на принципах коммерческого расчета;
3) банк как торговое предприятие, действует в сфере обмена, покупает и продает ресурсы, функционирует в сфере перераспределения, содействует обмену товарами, хотя при торговле товар меняет своего собственника, а при кредитовании владелец остается прежним: при торговле есть встречное движение стоимости, а при кредите - одностороннее движение стоимости;
4) банк как посредническое предприятие, которое аккумулирует временное оседание ресурсов у одних субъектов и передаче их другим. Но посредников много (например, торговля), банк же-особый посредник, он одновременно и кредитор и заемщик, одновременно и отдает свои ресурсы и занимает чужие, при этом не теряя своего особого статуса как особого субъекта хозяйственной жизни, не превращаясь или кредитора, или заемщика;
5) банк как кредитное предприятие (нельзя смешивать банк с кредитом!) имеет единую кредитную базу с другими кредитными учреждениями, но кредитная сущность банка - фрагмент его деятельности, еще не раскрывает его сущностной черты, поэтому является незавершенной, фрагментарной. Банк - уникальное экономическое образование, основой которого можно считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование денежных знаков.
В учебнике "Деньги и кредит" под ред. М. И. Савлука многовековая история банковского дела относит к основам деятельности банков три главные посреднические операции:
1) прием денежных вкладов от клиентов;
2) предоставление клиентам ссуд и создание новых платежных средств;
3) осуществление расчетов между клиентами.
Неоднозначность в определении понятия "банк" может создать возможности для использования в коммерческих целях функциональных преимуществ банка и отойти от их законного ограничения. Поэтому не удивительно, что в банковском законодательстве вопрос о том, что такое банк не является таким простым, как может показаться. В США в течение последних 40 лет этот вопрос был одним из наиболее дискуссионных. В Германии и других странах Западной Европы этот вопрос также не решался просто. Доминирует в основном юридическая сторона, экономическая сторона остается на втором плане, отождествление банка с депозитным учреждением еле просматривается.
Юридические признаки банка исходят из банковских стандартов, которые разрабатываются Международной организацией по стандартизации (ISO), в которую на правах комитетов-членов входят аналогичные национальные организации. Согласно этих евростандартов определены параметры кредитных учреждений, основные виды финансовых кампаний. Определены также виды банковской деятельности (вторая координационная банковская директива - норма Евросоюза). В такие виды деятельности включаются:
Принятие депозитов и других сумм, которые выплачиваются из общественных фондов;
Предоставление в долг (кредитов потребителю, кредитов под залог, факторинга, финансовые и коммерческие операции):
Финансовая аренда;
Услуги по переводу денежных сумм;
Выдача и управление платежными средствами (например, кредитными карточками, дорожными чеками, банковскими документами);
Гарантии и обязательства;
Торговая деятельность за свой счет или за счет заказчиков с помощью различных документов и операций;
- оказание банками услуг по вопросам основной финансово-экономической деятельности, планирование стратегии, консультации по дезинтеграции и слиянию предприятий, маклерсько-брокерских операциях, ценных бумагах, кредитно-информационных и опекунских услугах.
В основном юридическая практика организации банковской деятельности в зарубежных странах исходит из концепции "Lean Вапк" (организован банк), структурными признаками которой являются. во-первых, ориентация на клиента, организация относительно основных рынков, организация в виде Profit-Center, ориентация услуг на спрос за счет объединения задач: во-вторых, предложение услуг, которые отвечают спросу, распределение клиентов на сегменты в соответствии с требованиями рынка, оформление ориентированных на спрос комплектов документов, стандартизация и автоматизация услуг, гибкое использование персонала; в-третьих, ориентация сотрудников на результат, принятие соглашений относительно определенных интересов, сосредоточение ответственности на руководителях подразделений банковской структуры и ее филиалов, постоянное повышение квалификации персонала.
Недостатком правового подхода в определении сущности банка е отсутствие в нем экономических критериев отнесения тех или иных посреднических операций в сфере банковской (небанковской) деятельности. Непонятно, почему одни финансовые операции Закон позволил банкам осуществлять, другие не позволил; непонятно, почему небанковским посредникам закон позволил выполнять разрешенные банкам операции, а остальные исключил. Банк в первую очередь - экономическое формирование. И его экономическую суть нельзя смещать на второй план. Вряд ли можно согласиться, например, с определением банка, как учреждения, которая "застрахована Федеральной корпорацией страхования вкладов, или выполняет одну из двух операций: принимает вклады до востребования, переводные расчеты или выдает коммерческие кредиты". Но такс определение банка дано законодательством США.
Сложность определения понятия "банк" заключается еще и в том, с какой стороны его рассматривать. Если его рассмотреть с макроэкономической позиции, то банк является участником движения капитала в процессе общественного воспроизводства, посредником финансового рынка; если с микроэкономической позиции, то банк является коммерческой структурой, одним из многих конкурирующих субъектов рынка. И здесь важно с чем он выходит на рынок и что от него получает. Здесь банк - производитель услуг, их продавец, то есть предприятие. Оказывается от того, какую позицию относительно вышеизложенного занять, зависит, в конечном итоге, и то, как понимать сущность банка. Кроме того, в мире существуют две практики организации банковских систем: централизованная и свободна. Права каждого банка в осуществлении, например, эмиссионной деятельности трактуются в каждом случае по-разному.
Поэтому важно изучать зарубежный опыт организационно-правового регулирования банковской деятельности, включая и определение понятия "банк".
