Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod
Studenti, postdiplomci, mladi naučnici koji koriste bazu znanja u svom studiranju i radu biće vam veoma zahvalni.
Objavljeno na http://www.allbest.ru/
Uvod
Relevantnost teme istraživanja: Plaćanja gotovinom su izuzetno skupa za vladine i komercijalne finansijske institucije. Puštanje u opticaj novih novčanica, zamjena starih, održavanje velikog broja zaposlenih, neugodnosti i veliki gubitak vremena običnih kupaca - sve to predstavlja veliki teret za privredu zemlje.
Jedan od mogućih i najperspektivnijih načina za rješavanje problema gotovinskog prometa je stvaranje efikasnog automatizovanog sistema bezgotovinskog plaćanja. Trenutno je ovaj način bezgotovinskog plaćanja toliko raširen da je teško zamisliti uslužni sektor u kojem se ne bi koristili: trgovine, blagajne, hoteli u svim zemljama svijeta.
Bankovna platna kartica je univerzalni platni instrument koji služi kao pristupni ključ za upravljanje bankovnim računom i omogućava svom vlasniku da plaća robu i usluge u raznim trgovačkim i uslužnim preduzećima koja prihvataju kartice, primaju gotovinu, kao i koriste druge dodatne usluge. i određene pogodnosti, što uslovljava detaljnu studiju ovog bankarskog proizvoda. Pojavivši se sredinom prošlog stoljeća, bankovne kartice postale su široko rasprostranjene i uspjele su postati sastavni atribut civilizirane osobe. Bankovne platne kartice su ključni element sistema elektronskog bankarstva.
Brzo širenje bankovnih kartica je dokaz da je ovaj oblik plaćanja koristan za glavne učesnike u platnom sistemu.
Tržište bankovnih kartica je ispitano na primjeru Home Credit and Finance Bank LLC, koja aktivno izdaje i posluje koristeći bankovne kartice, kako u rubljama, tako iu stranoj valuti, nudeći svojim klijentima širok spektar usluga zasnovanih na njima.
Banka posluje na osnovu Opšte dozvole Banke Rusije broj 316 od 31. marta 2003. godine.
Svrha završnog kvalifikacionog rada: Istraživanje tržišta bankovnih platnih kartica i poređenje ruskog iskustva u korišćenju ovog platnog instrumenta sa iskustvom stranih zemalja. U ostvarivanju ovog cilja identifikovani su faktori koji ometaju efikasno funkcionisanje tržišta bankarskih kartica i identifikovani glavni trendovi u razvoju tržišta bankarskih kartica, koji doprinose proširenju baze klijenata banke.
Na osnovu navedenog cilja mogu se identificirati sljedeći glavni zadaci:
· upoznati se sa glavnim fazama razvoja tržišta bankovnih kartica, kako u Ruskoj Federaciji tako iu inostranstvu
· proučiti bankovne kartice kao element bezgotovinskog plaćanja, njihove glavne vrste i klasifikaciju, kao i izvršiti uporednu analizu između različitih platnih kartica;
· ocijeniti savremene metode obezbjeđivanja sigurnosti plaćanja bankovnim karticama, koje banke koriste u cilju poboljšanja kvaliteta bankarskih usluga i minimiziranja rizika od prevare pri obavljanju transakcija bankovnim karticama;
· analizira pravni osnov za obavljanje transakcija korišćenjem bankarskih platnih kartica, proučavanjem regulatornog okvira koji reguliše odnose u ovoj oblasti bankarske delatnosti;
· analizirati transakcije korišćenjem bankovnih kartica i tehnologiju za njihovu realizaciju, proučavajući glavne učesnike u sistemu poravnanja i funkcije koje obavljaju, kao i proučavanjem konkretnih bankarskih proizvoda;
· proučiti rizike koji nastaju prilikom obavljanja transakcija korištenjem bankovnih platnih kartica i njihov uticaj na aktivnosti osnivanja kartične banke;
· procijeniti trenutno stanje tržišta bankovnih kartica u Ruskoj Federaciji i identificirati faktore koji ometaju efikasan razvoj tržišta bankovnih kartica.
Predmet proučavanja: Odnosi koji se razvijaju u procesu obavljanja transakcija korištenjem bankovnih platnih kartica.
Predmet istraživanja: Bankovne kartice kao glavni element poslovanja sa stanovništvom kreditne organizacije i bankarske usluge koje se pružaju na tržištu bankovnih kartica.
Prilikom izrade diplomskog rada korištene su sljedeće metode istraživanja: komparativna analiza, istraživanje, indukcija, logička, faktorska analiza, specifikacija, klasifikacija, sinteza, generalizacija.
Opće karakteristike teorijske i informacione osnove studija:
Informacionu bazu studije čine sljedeći zakonodavni akti Ruske Federacije, odnosno Građanski zakonik Ruske Federacije, Federalni zakon „O bankama i bankarskim aktivnostima“, Federalni zakon „O nacionalnom platnom sistemu“ i drugi savezni zakoni, kao i Uredba br. 266-p od 24.12.2004. godine „O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama koje se obavljaju platnim karticama“, koja govori o: terminologiji koja se koristi pri obavljanju transakcija bankovnim karticama putem plaćanja; kartice i postupak njihove primjene; dokumenti o transakcijama obavljenim korišćenjem platnih kartica, Pismo Banke Rusije od 25. septembra 2009. godine br. 117-„Uopštavanje prakse po pitanju izdavanja bankovnih kartica i obavljanja transakcija korišćenjem istih“, koje daje preporuke kreditnim institucijama u vezi sa osnivanjem ograničenja za primanje gotovine u valuti Ruske Federacije u roku od jednog radnog dana, kao i mogućnost službenog lica kreditne organizacije ili druge osobe koju je kreditna organizacija ovlastila koja nije njen zaposlenik, da prihvati dokumente van prostorija kreditne organizacije koju zahtijeva kreditna organizacija koja izdaje bankovne prepaid kartice u elektronskom obliku, u svrhu identifikacije klijenta.
Pored navedenih dokumenata, korišćeni su interni regulatorni dokumenti Home Credit and Finance Bank doo u vezi sa organizacijom prometa bankovnih kartica na tržištu.
Informacionu bazu istraživanja čine obrazovne publikacije kao što je udžbenik A.A. Tedeev „Usluge elektronskog bankarstva“, udžbenik O.S. Rudakov “Elektronske bankarske usluge” i drugi. Pored propisa i udžbenika, korišćeni su i članci iz stručnih publikacija i materijali sa sajta Banke Rusije i drugih zvaničnih informativnih sajtova, poput BKB IMS.
Teorijski i praktični značaj rada leži u potpunijem i dubljem proučavanju problema, u prijedlozima primijenjene prirode koji su formulisani u radu, kao što je prijedlog povećanja efikasnosti bankarskog sistema poboljšanjem platnog prometa u uslovi proširenja granica tržišta bankovnih kartica, pružanje novih vrsta usluga sa bankovnim karticama na bankarskom tržištu kako bi se povećala bezgotovinska plaćanja koja se vrše pomoću njih.
Struktura rada: Rad obuhvata 3 sekcije.
Prvi teorijski dio, koji ističe glavne faze razvoja tržišta bankovnih kartica, klasifikaciju i vrste korištenih bankarskih kartica, te regulatorni okvir koji reguliše transakcije korištenjem bankovnih kartica. Problem prvog odjeljka je što su se bankovne kartice kao instrument plaćanja na ruskom tržištu pojavile relativno nedavno, što uzrokuje određene nesavršenosti u zakonodavnoj regulativi i karakteristikama organizacije platnog prometa.
Drugi praktični dio, koji odražava proceduru obavljanja transakcija korištenjem bankovnih kartica, rizike koji nastaju u procesu obavljanja transakcija bankovnim karticama i načine za njihovo minimiziranje, mjere za osiguranje funkcionisanja bankovnih kartica, postupak evidentiranja transakcija. sa bankovnim karticama u računovodstvu. Drugi dio je analiza poslovanja banaka na tržištu bankovnih kartica, koja se sastoji od organizovanja rada banke na pružanju bankarskih kartičnih usluga, analize ovih bankarskih usluga i njihove potražnje na bankarskom tržištu.
Treći praktični dio, koji ističe karakteristike ruskog tržišta bankovnih kartica, načine poboljšanja organizacije servisiranja bankovnih kartica i usluga zasnovanih na njima, izglede za razvoj bankovnih kartica kao važnog elementa maloprodajnog poslovanja kreditnih institucija. Materijali u ovom dijelu usmjereni su na procjenu trenutnog stanja tržišta bankovnih kartica, na osnovu čega se identifikuju glavni problemi i izgledi za njegovo unapređenje i razvoj.
Rad uključuje dijagrame, tabele, obrasce dokumenata koji se koriste prilikom obavljanja transakcija bankovnim karticama.
1. Odjeljak: Teorijske osnove korištenja bankovnih kartica kao sredstva plaćanja i kreditiranja
1.1 Glavne faze razvoja bankovnih kartica
Zapadne i ruske banke koje rade sa bankovnim karticama idu putem diverzifikacije, tj. izdaju i servisiraju karte međunarodnih, nacionalnih i lokalnih sistema.
Mape međunarodnih sistema pojavile su se u SSSR-u još 1969. godine. Ali to su bile kartice koje su izdale strane kompanije i banke. U Sovjetskom Savezu počela je da se stvara mreža preduzeća koja su prihvatala ove kartice kao sredstvo plaćanja. Godine 1969. DinersClub i American Express potpisali su prvi agencijski ugovor sa Državnim komitetom za turizam SSSR-a za servisiranje kartica ovih platnih sistema u SSSR-u.
Godine 1974. sličan ugovor je zaključen sa VISA International (tada BankAmericard), 1975. - sa EuroCard/MasterCard, 1976. - sa japanskom JCB International. Sa sovjetske strane, sve sporazume je potpisala posebno stvorena jedinica u okviru Državnog komiteta za turizam - Svesavezno akcionarsko društvo (VAO) "Intourist", koje je organizovalo plaćanje plastičnim karticama stranih turista i biznismena u "Berezki". trgovine valutama i hoteli. Potrebna trgovačka poravnanja u ime Intourista obavljena su preko Vneshtorgbanke SSSR-a.
Jedan od najvećih operatera koji rade sa komercijalnom mrežom međunarodnih platnih sistema (osim AmericanExpress) je United Credit Card Company (UCC), za koju se često koristi engleska skraćenica UCS (UnitedCardService). Ovo je direktni nasljednik “Intourista”, a potom i “Intourcreditcard”.
Saradnja sa međunarodnim sistemima poravnanja podrazumeva članstvo ili partnerstvo ruskih banaka sa odgovarajućim sistemima poravnanja.
Prvi sovjetski izdavalac međunarodnih kartica bila je Vneshtorgbank, koja je izdala „zlatne“ EuroCard kartice 1989. godine. Izdavali su se u vrlo ograničenom broju i bili su namijenjeni uskom krugu ljudi. Sa komercijalne tačke gledišta, ovo se može smatrati ništa drugo nego relativno uspješan eksperiment u oblasti kartičnog poslovanja.
Od kraja 1988. Visa je počela da prima ruske banke u članstvo, a među prvima je primljena Credo-Bank. Credo-Bank, prva nedržavna komercijalna banka koja je dobila licencu za inostrano bankarstvo, počela je izdavati Visa kartice i program izdavanja gotovine u septembru 1991. godine. Kasnije su programe izdavanja Visa kartica počeli da provode Most-Bank, Inkombank, Mosbusinessbank, Menatep banka, a od 1994. godine i Banka kapitalne štedionice.
Time je Credo-Bank postala prva ruska komercijalna banka koja je izdala vlastitu VISA karticu. Takođe se pridružio udruženju EuroCard/MasterCard, ali nikada nije počeo da izdaje ove kartice zajedno sa VISA-om, objašnjavajući to zabranom udruženja EuroCard/MasterCard (kasnije Europay).
Europay je počeo da prima ruske banke u članstvo 1992. godine. U Moskvi je otvorena kancelarija za rad sa njima. Osnovano je Udruženje ruskih članica Europay-a, koje pomaže da se efikasnije rješavaju neka uobičajena pitanja za banke.
Najaktivniji član Europay-a bila je Most banka, koja izdaje Europay kartice. U januaru 1993. godine Most banka je objavila izdavanje VISA kartica. Slijedila je Mosbusinessbanka koja je izdala VISA-u. Nakon toga, Elbimbank je počela sa izdavanjem zlatnih EuroCard/MasterCard kartica. Tada su vodeći međunarodni platni sistemi vodili nezvaničnu politiku sprečavanja novih ruskih banaka da im se pridruže zbog političke i ekonomske nestabilnosti, visoke stope inflacije, krize neplaćanja itd. Ipak, situacija se kvalitativno promijenila nakon što je Inkombank CB 1993. godine pristupila VISA sistemu, čime je započela agresivna kampanja praćena značajnim smanjenjem tarifa. Istovremeno, došlo je do širenja mreže međunarodnih kartičnih servisa, uglavnom zbog povećanja broja bodova za izdavanje gotovine, budući da je samo ova vrsta usluge tada bila dozvoljena ruskim komercijalnim bankama.
Zapažen događaj na kartičnom tržištu bilo je stvaranje kompanije „DinersClub - Rusija“, ruskog osnivača, a potom i banka za poravnanje čija je banka „Imperial“.
U cilju proširenja spektra usluga koje pružaju svojim klijentima, a uz prepreke relevantnih udruženja, pojedine banke su krenule putem potpisivanja agencijskih ugovora sa stranim finansijskim institucijama, odnosno počele su svojim klijentima nuditi kartice izdate od strane stranim bankama. Još uvijek postoje sumnje u zakonitost ovakvih aktivnosti, prije svega sa stanovišta internih pravila same VISA-e i Europaya.
Međunarodne kartice koje izdaju i servisiraju ruske banke imaju prilično izražene ruske specifičnosti. O tome svjedoči stvarno nepostojanje kreditnih kartica, praksa korištenja depozita osiguranja itd.
Uz tržište međunarodnih kartica, pojavilo se i tržište čisto ruskih međubankarskih platnih sistema baziranih na plastičnim karticama. Međubankarski sistemi objedinjuju nekoliko banaka (ponekad više od sto) i samostalno obrađuju transakcije. One su veće u pogledu broja vlasnika kartica i razvoja mreže primanja razrađeni su, prije svega, uzimajući u obzir interese banaka učesnica. Velike banke mogu učestvovati u kreiranju međubankarskih platnih sistema. Za srednje i male banke koje žele započeti posao na tržištu plastičnih kartica bez značajnih početnih troškova, najefikasnije je izdati ili servisirati postojeće kartice. Stvoreni su ruski međubankarski platni sistemi, kao što su STB Card, UnionCard, Zolotaya Korona.
STB Card je prva osnovana 1992. godine. Glavni cilj STB Card dd je poboljšanje cirkulacije novca u Rusiji na osnovu jedinstvenog sistema elektronskog bezgotovinskog plaćanja bankovnim karticama, što omogućava korištenje ovog sredstva plaćanja ne samo u našoj zemlji, već iu inostranstvu. . Njegova glavna karakteristika je puna usklađenost sa međunarodnim standardima.
U aprilu 1993. godine, Avtobank i Inkombank osnivaju kompaniju UnionCard, čiji su suosnivači bile još neke ruske banke prilikom preregistracije. AD "UnionCard" istovremeno obavlja funkcije prerađivačke kompanije, programera softvera i dobavljača opreme.
Sistemi bazirani na novim karticama aktivno su uvedeni na rusko tržište. Možda najpoznatiji je platni sistem Zlatna kruna, koji je kreirala Sibirska trgovinska banka i koristi tehnologiju i hardver zapadnih kompanija, ali sopstveni softver. “Zolotaya Korona” je prvi sveruski međuregionalni sistem plaćanja koji koristi bankovne pametne kartice. Kartice Zolotaya Korona su univerzalne; koriste se za izdavanje plata, kao korporativna kartica, za obračun penzija, kao štedna knjižica, kao sredstvo plaćanja u prodavnicama i za plaćanje veleprodajnih zaliha robe.
U 1994-1995 Popularni su i programi zajedničkih kartica, kako u UnionCard tako iu STB Card sistemima. Prvi projekti su realizovani zajedno sa osiguravajućim društvima i pokazali su se prilično efikasnim, jer su se pokazali korisnim za sve učesnike. Razvijeni su zajednički kartični programi sa komercijalnim trgovačkim kompanijama koje imaju razgranatu mrežu prodavnica i grupu relativno redovnih kupaca. Programi zajedničkih kartica nisu čisto ruski izum, već se dugo implementiraju na Zapadu i smatraju se jednim od najperspektivnijih područja poslovanja. Posljednja činjenica, kao i mnoge druge, ukazuje na to da je rusko tržište „poligon za testiranje“ na kojem će se uz stare „testirati“ najnaprednije ideje i tehnologije.
Svjetsko iskustvo pokazuje da u svakoj zemlji, uz međunarodne, uspješno posluju lokalni platni sistemi. Najjači od njih uspješno su sarađivali sa međunarodnim. Međutim, gotovo je nemoguće predvidjeti šta će se dogoditi sa bilo kojim trenutnim ruskim platnim sistemom u budućnosti. Najizdržljiviji će biti sistem koji ima široku mrežu usluga u regijama u kojima živi većina stanovništva zemlje.
Dakle, na ruskom tržištu bankovnih platnih kartica istovremeno djeluju dvije grupe sistema - strani (međunarodni) i domaći. Potonji još uvijek ne zauzimaju dominantnu poziciju.
1.2 Bankovne kartice kao element bezgotovine kalkulacije
Istorija razvoja privrednih sistema predstavlja beskonačan lanac pokušaja da se pojednostave, olakšaju i ubrzaju plaćanja i obračuni između učesnika u privrednom prometu.
Pod obračunima podrazumijevamo razmjenu informacija između platitelja i primaoca novca, kao i između finansijskih posrednika (banaka) o postupku i načinu otplate obaveza. Što se tiče plaćanja, radi se o neopozivom i bezuslovnom prijenosu novca od platitelja do primaoca, čime se završava proces poravnanja.
Pored gotovinskog prometa, pojavom i razvojem banaka, počeo je da se formira i sistem bezgotovinskog plaćanja. Banke su primale depozite i otvarale račune firmama i fizičkim licima. To je omogućilo plaćanje ne samo prijenosom gotovine, već i prijenosom sredstava sa jednog računa na drugi.
U privrednom prometu Ruske Federacije nalaze se kovanice i novčanice u apoenima od 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 rubalja, na kojima je naznačena „Ulaznica Banke Rusije“. Sva ostala sredstva plaćanja su bezgotovinska. Pod bezgotovinskim plaćanjem podrazumijevaju se plaćanja koja se vrše kroz promet dokumenata, kako u obliku materijalnog prometa pisanih dokumenata, tako iu obliku magnetnih zapisa.
Jedno od progresivnih sredstava organizovanja bezgotovinskog plaćanja u sferi novčanog prometa je plastična bankovna kartica.
Bankovna platna kartica je personalizirani platni instrument koji osobi koja koristi karticu pruža mogućnost bezgotovinskog plaćanja robe i/ili usluga, kao i primanja gotovine u ekspoziturama (filijalama) banaka i bankomatima (bankomatima). Kartica se prihvata za plaćanje i njome se izdaje gotovina u trgovačkim/uslužnim preduzećima i bankama koje su dio platnog sistema koji servisira karticu.
Same kartice i tehnologija za obavljanje poslova sa njima i njihova obrada jasno su definisani u okviru svakog platnog sistema (u obliku specifikacija i uputstava u opšte priznatim i iskusnim platnim sistemima ili u vidu pravila za prihvatanje kartica u „mlađim ” platni sistemi za prihvatanje kartica u mreži jednog platnog sistema ne bi bilo potrebno poštivanje standarda, ali pošto je svako mesto prihvata kartica, bilo da je to prodavnica ili ekspozitura banke, zainteresovano da radi po jednoobraznom ili barem sličnom. pravila, tehnologije različitih sistema plaćanja trebale bi barem biti kompatibilne. Kompatibilnost se postiže slijedećim standardima. Postoji niz međunarodnih standarda koji definiraju gotovo sva svojstva kartica, od fizičkih svojstava plastike, veličine kartice, pa do sadržaja informacija koje se nalaze na kartici.
Plastična kartica je ploča izrađena od posebne plastike otporne na mehaničke i termičke utjecaje, koja ima sljedeće geometrijske parametre:
širina - 85,595 ± 0,125 mm;
visina - 53,975 ± 0,055 mm;
debljina - 0,76 ± 0,08 mm;
poluprečnik kruga na uglovima je 3,18 mm.
Na prednjoj strani platnih kartica nalazi se logo finansijske institucije, zaštitni znakovi platnog sistema, broj kartice, ime vlasnika i datum isteka kartice. Osim toga, kartica obično sadrži hologram sa određenim simbolom platnog sistema, može biti i poseban element vidljiv samo u ultraljubičastim zracima. Na prednjoj strani kartice sa čipom nalazi se mikrokolo, njegova lokacija je strogo definisana standardom (1807816-1). tablu za potpis i štampani tekst banke. Neki sistemi plaćanja vam omogućavaju da postavite fotografiju vlasnika u određeno polje (obično na poleđini kartice).
Broj platne kartice sastoji se od niza brojeva, najčešće od 13 do 19, najčešće 16. U sistemima plaćanja bankovnim karticama broj kartice počinje sa 6 cifara, koji se naziva BIN (bankovni identifikacioni broj). Broj kartice završava kontrolnom znamenkom, koja se izračunava na osnovu prethodnih cifara pomoću jednostavnog algoritma.
Personalizacija kartice omogućava identifikaciju kartice i njenog vlasnika, kao i provjeru solventnosti kartice prilikom prihvatanja plaćanja ili izdavanja gotovine. Pristup snimljenim podacima zaštićen je šifrovanom lozinkom (ili PIN-om).
PIN kod - lični identifikacioni broj je niz brojeva (obično 4 - 6, ali može biti i do 12) koji se koriste za identifikaciju klijenta. Zbog činjenice da je PIN kod namijenjen identifikaciji i autentifikaciji klijenta, njegovo značenje treba znati samo klijentu.
Trenutno se vode rasprave o korištenju PIN koda za identifikaciju korisnika. Zagovornici tvrde da kršenje PIN-a predstavlja samo nekoliko slučajeva u stotinama miliona transakcija. A protivnici vjeruju da PIN kod može funkcionirati samo pod idealnim uvjetima. ako:
* nema prijenosa kartice prilikom prijenosa sa banke na klijenta;
* bankovne kartice se ne kradu, ne gube i ne mogu se krivotvoriti;
* PIN kod se ne može saznati kada drugi korisnik pristupi sistemu;
* nema kvarova ili grešaka u elektronskom sistemu banke;
* u samoj banci nema prevaranta.
Kao alternativa, predlaže se korištenje identifikacionih uređaja po biometrijskom principu (oblik ruke, otisci prstiju, otisci dlana, glasovni snimci, šarenica). Većina biometrijskih kriterija zahtijeva memorijski kapacitet od nekoliko stotina bajtova, kao i posebnu opremu za identifikaciju korisnika.
Banka klijentu izdaje karticu sa određenim iznosom. Vlasnik kartice ovaj iznos može potrošiti ili iz bankovnog kredita ili iz vlastitih depozita klijenta. Plaćanje znači da pri kupovini karticom, prodavnica „evidentira“ klijentu dug u iznosu uplate. A banka, nakon što je primila odgovarajući dokument iz trgovine, tereti ovaj iznos sa računa klijenta na račun trgovine.
Na prvim raspravama u Državnoj dumi o nacrtu zakona o bankovnim karticama 14. maja 1998. godine, izraženo je mišljenje da što više platnih kartica koriste ruski građani, to je manji promet „crne gotovine“. A ako radnja ne potpiše ugovor o prihvatanju kartica, najvjerovatnije tamo kruži “crni novac”. A takve radnje treba da budu predmet pažnje poreske inspekcije i policije.
No, vrijedno je napomenuti da trgovine ne žure da učestvuju u plaćanju plastičnim karticama zbog nepovjerenja prema bankama i njihovim klijentima, nedovoljnog broja vlasnika kartica i skupe opreme koja se koristi za elektronska plaćanja.
1.3 Regulatorni okvir koji reguliše transakcije sa korištenjem bankovnih kartica
Glavni regulatorni dokumenti koji regulišu transakcije koje kreditne institucije obavljaju korišćenjem bankovnih kartica su: Uredba br. 266-p od 24. decembra 2004. godine „O izdavanju bankovnih kartica i transakcijama koje se obavljaju korišćenjem platnih kartica“, koja obuhvata: terminologiju koja se koristi prilikom obavljanja transakcija bankovnim karticama; transakcije platnim karticama i postupak za njihovo izvršenje, kao i dokumente o transakcijama obavljenim platnim karticama. Uredba od 16. jula 2012. N 385-p „O pravilima računovodstva u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriji Ruske Federacije.” Ova odredba se bavi odrazom u računovodstvu transakcija koje se odnose na korištenje bankovnih kartica. Pismo Banke Rusije od 7. decembra 2007. br. 197-t „O rizicima u uslugama daljinskog bankarstva“
Banka Rusije napominje da je u posljednje vrijeme u ruskom segmentu interneta došlo do porasta mrežnih napada na stranice i servere (u daljem tekstu: resursi) kreditnih institucija, kao i pokušaja nezakonitog pribavljanja ličnih podataka korisnika udaljenih bankarski sistemi (lozinke, tajni ključevi alata za šifrovanje i analozi rukom pisanih potpisa, PIN kodovi i brojevi bankovnih kartica, kao i lični podaci njihovog vlasnika).
S tim u vezi, Banka Rusije u ovom pismu smatra primjerenim preporučiti kreditnim institucijama da u ugovore zaključene s internet provajderima uključe obaveze strana da preduzmu mjere u cilju brzog obnavljanja funkcionisanja resursa u slučaju vanrednih situacija, kao i odgovornost za neblagovremeno ispunjenje tih obaveza.
Banka Rusije skreće pažnju kreditnim institucijama na potrebu širenja informacija upozorenja svojim klijentima, uključujući i korištenjem predstavništava na Internetu (web stranice), o mogućim slučajevima nezakonitog pribavljanja ličnih podataka korisnika daljinskih bankarskih sistema . Preporučljivo je u takve informacije uključiti opis službeno korišćenih metoda i sredstava informacione interakcije sa klijentima, kao i opise metoda za nezakonito dobijanje ličnih identifikacionih kodova klijenata, podataka o bankovnim karticama i mera predostrožnosti kojih se mora pridržavati klijenti koji koriste sisteme daljinskog bankarstva.
Pismo Banke Rusije od 25. septembra 2009. godine br. 117-„Uopštavanje prakse izdavanja bankovnih kartica i obavljanja transakcija korišćenjem istih“ Ovo pismo daje preporuke kreditnim institucijama u vezi sa uspostavljanjem limita za prijem gotovine u valuti Ruske Federacije tokom jednog radnog dana, kao i sposobnost službenog lica kreditne organizacije ili druge osobe ovlaštene od kreditne organizacije koja nije njen zaposlenik, da prihvati dokumente izvan prostorija kreditne organizacije (uključujući identifikaciju klijenta) zahtijeva kreditna organizacija koja izdaje bankarske prepaid kartice u elektronskom obliku, u svrhu identifikacije klijenta.
Pismo Banke Rusije od 02.10.2009. br. 120-„O merama za bezbedno korišćenje bankovnih kartica“ Banka Rusije, u okviru svog rada na informisanju o rizicima povezanim sa korišćenjem bankovnih kartica i unapređenju finansijske pismenosti stanovništva, pripremio je Memorandum za vlasnike bankarskih kartica o sigurnim mjerama korištenja bankovnih kartica.
1.4 Klasifikacija bankovnih kartica
Glavne klasifikacijske karakteristike kartica (ne samo bankovnih) su: materijal od kojeg su napravljene; način snimanja i čuvanja informacija na kartici; smjer upotrebe; izdavaoci; kategorija klijentele koju cilja izdavalac; funkcionalna namjena.
Glavne vrste plastičnih kartica su
Šema 1. Klasifikacija bankovnih kartica
Kreditne, debitne i prepaid kartice. Kreditne kartice se izdaju solventnim potrošačima, što im omogućava da imaju revolving kredit bez posebnog kolaterala za kupovinu. Potencijalni vlasnici podliježu prilično strogim zahtjevima u pogledu njihove kreditne sposobnosti. Debitna kartica je najčešća i pogodno je sredstvo za svog vlasnika za obavljanje platnih transakcija direktnim smanjenjem veličine svoje finansijske imovine;
Platna (debitna) kartica je namijenjena za transakcije njenog vlasnika u granicama iznosa sredstava (limit potrošnje) koje utvrđuje kreditna institucija - izdavalac, za koje se poravnanja vrše na teret sredstava klijenta na njegovom bankovnom računu. , ili kredit koji kreditna institucija - izdavalac daje klijentu u skladu sa ugovorom o bankovnom računu u slučaju nedovoljnih ili odsutnih sredstava na bankovnom računu (prekoračenje).
Namirovnu (debitnu) karticu kao elektronsko sredstvo plaćanja koristi njen nosilac za obavljanje transakcija u okviru limita potrošnje - iznosa sredstava klijenta na njegovom bankovnom računu i (ili) kredita koji kreditna institucija izdavalac daje klijenta u slučaju nedostatka ili odsustva sredstava na bankovnom računu (prekoračenje).
U zavisnosti od vlasnika, platne kartice se dele na nekoliko tipova: lične, porodične, korporativne.
Platna kartica koja kontroliše lični račun klijenta banke je lična.
Ako vlasnik kartice dozvoli nekom od članova porodice da koristi njegov novac, onda sastavlja odgovarajuću prijavu na osnovu koje banka izdaje dodatnu karticu.
Organizacije nastoje olakšati i ubrzati proces obračuna i izdavanja plata, putnih i reprezentacijskih troškova svojim zaposlenima. U ovom slučaju, izdavanje korporativnih debitnih kartica je najpogodniji i najbrži način rješavanja svih navedenih problema.
U zavisnosti od namene korišćenja, prestiža i nivoa usluge, lične i porodične debitne kartice se dele na sledeće vrste: elektronske, klasične, zlatne, platinaste, elitne virtuelne.
Kreditne kartice su moderno i praktično sredstvo plaćanja bilo kakvih kupovina i usluga sredstvima kreditne institucije ili vlastitim sredstvima. Nabavka kreditne kartice uključuje popunjavanje zahtjeva za kredit (prekoračivanje, kreditna linija) i podnošenje potrebnih dokumenata kreditnoj instituciji. Sa stanovišta poslovnih procesa, podrška kreditnim karticama zahtijeva implementaciju dodatnih procedura u odnosu na tehnologije za servisiranje platnih bankovnih kartica. Kreditna kartica se može koristiti kao debitna kartica kada na nju stavljate vlastita sredstva.
Kreditna kartica je namijenjena njenom imaocu za obavljanje transakcija za koje se namirenja vrše na teret sredstava koja kreditna institucija izdavaoca obezbjeđuje klijentu u okviru utvrđenog limita u skladu sa uslovima ugovora o kreditu.
Kreditna kartica kao elektronsko sredstvo plaćanja služi za obavljanje transakcija od strane kreditne institucije od strane kreditne institucije klijentu u okviru limita potrošnje u skladu sa uslovima ugovora o kreditu.
Prepaid kartica: namijenjena je njenom imaocu - pojedincu za obavljanje transakcija za koje obračune vrši kreditna institucija - izdavalac u svoje ime na teret sredstava koja obezbjeđuje nosilac - fizičko lice, ili sredstava koja prima kreditna institucija - emitent u korist imaoca - fizička lica, ako je mogućnost korišćenja sredstava dobijenih od trećih lica predviđena ugovorom između imaoca - fizičkog lica i kreditne institucije - izdavaoca; potvrđuje pravo potraživanja njegovog nosioca - fizičkog lica prema kreditnoj instituciji - izdavaocu za plaćanje robe (rad, usluge, rezultate intelektualne aktivnosti) ili izdavanje gotovine.
Prepaid kartica kao elektronsko sredstvo plaćanja koristi se za: prenos elektronskih sredstava i vraćanje stanja elektronskih sredstava, u okviru iznosa sredstava koji je prethodno dao nosilac kreditnoj instituciji izdavaocu.
Kreditna institucija koja izdaje je dužna da odredi maksimalni iznos u okviru kojeg preuzima obaveze po jednoj pripejd kartici (limit prepaid kartice).
Limit pripejd kartice koji je utvrdila kreditna institucija koja je izdala ne sme da prelazi: 100.000 rubalja ili iznos u stranoj valuti koji odgovara 100.000 rubalja po zvaničnom kursu Banke Rusije važećem na dan izdavanja pripejd kartice.
Sredstva koja kreditna institucija dobije od pravnog lica ili fizičkog preduzetnika po povratu uplate (za vraćenu robu, odbijanje rada, usluge, rezultate intelektualne aktivnosti) izvršene prepaid karticom povećavaju iznos obaveze kreditne institucije za istu prepaid karticom, pomoću koje je izvršeno navedeno plaćanje, u okviru njenog limita, osim ako je ugovorom između nosioca - fizičkog lica i kreditne institucije - izdavaoca predviđen drugačiji postupak plaćanja refundirane uplate.
Prema vremenu korišćenja, sve bankovne kartice se dele: ograničene na određeni vremenski period (ponekad sa pravom na produženje), ili neograničene (neograničeno).
Prema načinu snimanja informacija na karticu:
* grafičko snimanje;
* utiskivanje;
* barkodiranje;
* kodiranje magnetnom trakom;
* lasersko snimanje (optičke kartice).
Najraniji i najjednostavniji oblik bilježenja informacija na karti bila je i ostala grafička slika. Još uvijek se koristi u svim karticama, uključujući i one tehnološki najsofisticiranije. Isprva su na kartici ispisivani samo prezime, ime vlasnika kartice i podaci o njenom izdavaocu. Kasnije je dat uzorak potpisa na univerzalnim bankovnim karticama, a prezime i ime su počeli da se utiskivaju (mehanički ekstrudirani).
Embosiranje je nanošenje podataka na karticu u obliku reljefnih znakova. To je omogućilo mnogo bržu obradu transakcije plaćanja karticom utiskivanjem slip-a na nju. Informacije utisnute na kartici se trenutno prenose na slip. Metoda prenošenja informacija utisnutih na kartici je mehanički pritisak. Utiskivanje nije u potpunosti zamijenilo grafičku sliku.
Barkodiranje - snimanje informacija na kartici korištenjem barkodiranja korišteno je prije pronalaska magnetne trake i nije bilo široko rasprostranjeno u platnim sistemima. Kartice sa bar kodovima sličnim onima koje se nalaze na proizvodima prilično su popularne u posebnim programima za kartice gdje nisu potrebna plaćanja. To je zbog relativno niske cijene takvih kartica i opreme za čitanje. Istovremeno, radi bolje zaštite, bar kodovi su premazani slojem koji je neproziran golim okom i očitava se u infracrvenom svjetlu.
Prilikom klasifikacije bankovnih kartica treba istaći sljedeće:
Pametne kartice (koje se nazivaju i kartice sa mikroprocesorima) sadrže memorijski čip koji pohranjuje potpune informacije o statusu računa kartice, maksimalnom iznosu koji se može povući sa računa odjednom, transakcijama izvršenim tokom dana itd.
Prisutnost čipa na kartici vam omogućava da ažurirate informacije pohranjene na njoj tokom operacija. Za razliku od kartice s magnetskom trakom, mikroprocesorska kartica može obavljati više funkcija. Dakle, pored standardnih operacija, vlasnik kartice sa mikroprocesorom može prebaciti sredstva sa računa kartice na drugi račun. Zahvaljujući svojim tehničkim karakteristikama, čip kartica ne samo da nudi širi spektar mogućnosti upravljanja računom, već je i pouzdanije zaštićena od krivotvorenja.
Prilikom korištenja čip kartice, vlasnik svaki put mora unijeti PIN kod, bez kojeg je pristup računu kartice nemoguć.
Ova vrsta kartice je dizajnirana da radi samo sa elektronskim sredstvima autorizacije i ne zahteva proces identifikacije i autorizacije, što znači da može da radi i u off-line režimu, tj. Nema potrebe kontaktirati banku ili procesni centar.
Među neprijatnostima koje nastaju prilikom korišćenja kartice sa mikroprocesorom je nedostatak jedinstvenog sistema za servisiranje ove vrste kartica. Da biste čitali pametne kartice različitih banaka, morate imati pojedinačni terminal. Još jedan važan nedostatak je visoka cijena proizvodnje čipova za kartice.
Većina kartica koje se trenutno izdaju su kartice sa magnetnom trakom.
Podaci kartice odražavaju informacije o bankovnom računu vlasnika. Magnetna traka koja sadrži 2-3 trake služi za pohranjivanje osnovnih podataka o vlasniku plastične kartice, broju njegovog bankovnog računa, broju same kartice i datumu njenog isteka. Podaci se unose na karticu tokom procesa personalizacije i ne mijenjaju se naknadno. Prilikom plaćanja ovom vrstom kartice, svaki put morate kontaktirati centralni računar kako biste provjerili da li se na računu nalazi potreban iznos novca za plaćanje.
Kada koristite magnetnu karticu, morate proći kroz proceduru personalizacije – razjašnjavajući činjenicu da je kartica u vlasništvu njenog nosioca. Trgovac koji prima karticu na plaćanje dužan je provjeriti potpis nosioca kartice sa potpisom na poleđini kartice, a može zahtijevati i predočenje identifikacionog dokumenta. Ako se magnetna kartica koristi za podizanje gotovine sa bankomata, vlasnik kartice mora unijeti PIN kod.
Nedostatak magnetne kartice je niska zaštita od krivotvorenja i prijevare. Magnetna traka ima i još jedan značajan nedostatak - na njoj nema prostora za snimanje finansijskih informacija o statusu računa kartice i finansijskim transakcijama. Kao rezultat toga, banke moraju pažljivo provjeravati kreditnu istoriju svojih klijenata i zahtijevati uplatu iznosa osiguranja. Prilikom rada sa magnetnim karticama, radi utvrđivanja platežne sposobnosti klijenta, potrebno je da pozovete banku ili procesni centar, što se obavlja putem običnog telefona ili pomoću posebnih uređaja - POS mašina, verifikatora itd. Postoje dva načina rada sa magnetnim karticama.
U on-line režimu, uređaj (terminal za trgovanje, elektronska kasa, bankomat) čita informacije sa magnetne kartice, koje se komunikacijskim kanalom prenose do centra za autorizaciju kartice. Ovdje se primljena poruka obrađuje, a zatim se iznos kupovine ili tereti sa računa vlasnika kartice (ako je kartica debitna), ili se dug vlasnika kartice povećava za iznos kupovine (ako je kartica kreditna). Istovremeno se provjerava da li je kartica izgubljena ili ukradena, da li ima dovoljno sredstava na računu vlasnika (ako je kartica debitna), te da li je prekoračen kreditni limit (ako je kartica kreditna). kartica).
U off-line načinu rada, informacije o kupovini koju je izvršio korisnik kartice se ne prenose nigdje, već se pohranjuju u trgovački terminal ili elektroničku kasu. Zatim, u određenim intervalima, terminal kontaktira banku i prenosi sve informacije domaćinu.
* loše karakteristike performansi (informacije na magnetnim medijima mogu se lako uništiti);
* ne postoji način pouzdanog ažuriranja informacija, što ne dozvoljava pohranjivanje podataka o statusu računa klijenta na kartici;
* potreba za on-line servisiranjem kartice, što povećava troškove rada ovakvog sistema. To znači da je za svaku transakciju potrebno kontaktirati autorizacijski centar putem modema radi potvrđivanja autentičnosti preko namjenske telefonske linije, što je skupo i nedovoljno pouzdano, posebno u ruskim uslovima;
* slaba zaštita od prevare (ove kartice je lako ukrasti i krivotvoriti, bilo stvaranjem krivotvorina ili kopiranjem informacija sa njih).
Brojni razlozi koče širenje kartica s magnetnom trakom na ruskom tržištu, a to su nizak nivo i neregularnost prihoda stanovništva, u kombinaciji s visokim stopama inflacije, što onemogućuje masovnom klijentu da zadrži pristojan nivo. minimalnih stanja ili depozita osiguranja na njihovim računima, kao i tradicionalno niskog kvaliteta telekomunikacionih mreža, što ne dozvoljava izgradnju klasičnih zapadnih šema za onlajn pristup korisničkim računima.
Dakle, u sadašnjoj fazi razvoja društva, bankarske kartice u oblasti novčanog prometa predstavljaju jedan od najoptimalnijih alata za organizovanje bezgotovinskog plaćanja i poslovanja sa stanovništvom kreditnih institucija u bliskoj budućnosti i poseban mehanizam za pružanje elektronskog bankarstva. usluge.
Uprkos činjenici da se transakcije bankovnim karticama aktivno razvijaju, regulatorna regulacija transakcija bankovnim karticama predstavljena je prilično nepovezano, jer informacije o organizaciji ovih operacija sadržane su u različitim propisima, koji se mogu odnositi na različite oblasti djelatnosti.
Plaćanje bankovnim karticama brzo se proširilo na bankarsko tržište i nastavilo se aktivno razvijati i usavršavati. Namjena bankovne kartice se stalno širi, pojavljuju se nova područja njihove primjene, ali glavna namjena je bila i ostala - sredstvo bezgotovinskog plaćanja. Bankovna kartica je vremenom postala ne samo sredstvo plaćanja, već i sastavni dio života modernih ljudi.
kreditni rizik bankovne kartice
Odjeljak 2. Analiza transakcija korištenjem bankovnih kartica i tehnologija za njihovu realizaciju
2.1 Procedura za obavljanje transakcija korištenjem bankovnih kartica
Finansijske institucije (banke, kreditne kompanije i udruženja) kreiraju sopstvene programe za korišćenje plastičnih kartica, nastojeći, s jedne strane, da zadovolje potrebe tržišta za kreditnim uslugama, as druge da maksimalno osiguraju svoju šemu odnose sa učesnicima u transakciji protiv finansijskih gubitaka. Štaviše, svaka finansijska institucija je relativno slobodna da uspostavi sopstvena pravila za odobravanje kredita, iznos naplaćene kamate i godišnja ili transakciona plaćanja.
Šema 2. Tipični sistem proračuna: Početna faza (1,2); Proces autorizacije (3-6); Proces kretanja dosijea finansijske potvrde (7,8); Proces prijenosa sredstava (9-15)
početna faza
1. Klijent uplaćuje sredstva na svoj račun kartice.
2. Klijent plaća robu/usluge bankovnom karticom.
3. Na prijemnoj tački BC, generira se zahtjev za autorizaciju i šalje se u procesni centar.
5. Izdavač, nakon što je primio zahtjev za autorizaciju, također provjerava sposobnost klijenta za plaćanje karticom, blokira iznos naveden u zahtjevu na računu kartice i daje potvrdu o autorizaciji. (U slučaju da provjere ne daju pozitivan rezultat, na primjer, potreban iznos nije na računu, a kreditni limit je iscrpljen), u procesni centar se vraća odbijenica autorizacije sa naznakom razloga.
Proces kretanja dosijea finansijske potvrde
7. Na kraju dana BC prijemna tačka generiše dnevnik transakcija za dan u obliku fajla finansijske potvrde transakcija izvršenih korišćenjem bankovnih kartica, koji se šalje procesnom centru i akviziteru.
8. Procesni centar, po prijemu dnevnika poruka, sortira ga i kreira registar plaćanja, nakon čega se njegov neophodan dio šalje: emitentu, sticaocu, banci za poravnanje.
Proces transfera sredstava:
9. Banka za poravnanje šalje emitentu, prema registru plaćanja, zahtjev za isplatu emitentu.
10. Izdavalac, nakon što je primio fajlove finansijske potvrde, u vidu registra plaćanja, od procesnog centra i zahteva za plaćanje od centra za poravnanje, uklanja blokadu sa računa kartice korisnika za one kartice čiji su brojevi bili prisutni u fajlu, zadužuje navedeni iznos sa ovih kartičnih računa i prenosi ih u banku za poravnanje na kredit na vaš račun.
11. Banka za poravnanje, na osnovu primljenog registra plaćanja, zadužuje sredstva sa računa izdavaoca i odobrava ih na račun sticaoca.
12. Banka za poravnanje šalje sticaocu obaveštenje da su sredstva knjižena na račun sticaoca u Republici Belorusiji.
13. Stjecatelj uplaćuje sredstva na račun kompanije preko čije kladionice je izvršena transakcija kartičnog plaćanja.
14. Stjecatelj obavještava društvo o transakcijama na računu.
15. Izdavalac obavještava klijenta, vlasnika BC-a, o transakcijama na računu kartice.
Akvajeri su banka ili kompanija koja obavlja čitav niz operacija za interakciju sa punktovima za servisiranje kartica, a koji se sastoje od terminala u trgovačko-uslužnoj mreži i bankomata. Po prijemu podataka o izvršenim transakcijama na mreži, akviziter ih šalje sistemu na obračun. Stjecatelj je odgovoran za povraćaj sredstava trgovcima kod kojih su izvršene kupovine ili plaćene usluge za korištenje kartica.[Dodatak 2].
Acquiring je prihvatanje platnih kartica kao sredstva plaćanja za robu, radove i usluge. Obavlja ga ovlaštena banka akvajder instaliranjem platnog terminala (POS (PointOfSale - engl. point of sale) terminala) ili imprintera u trgovačkim (uslužnim) preduzećima za obavljanje transakcija izvršenih korištenjem bankovnih kartica. Tu je i Internet acquiring - prihvatanje kartica za plaćanje putem interneta pomoću posebno dizajniranog web interfejsa koji vam omogućava plaćanje u online prodavnicama.
Koristeći POS terminal moguće je i obavljanje poslova izdavanja gotovine vlasnicima bankovnih kartica koji nisu klijenti ove kreditne institucije (CASH terminal).
Trenutno u svijetu postoji više od 18 miliona trgovinskih i uslužnih preduzeća u kojima je moguće platiti kupovinu platnim karticama.
Izdavatelji izdaju bankovne kartice, koje su vrsta platnih kartica kao bezgotovinskog platnog instrumenta namijenjenog fizičkim licima, uključujući i ovlaštena pravna lica, za obavljanje transakcija sa sredstvima u posjedu izdavaoca, u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije i sporazum sa izdavaocem.
Procesni centar je pravno lice ili njegova strukturna jedinica koja pruža informacijsku i tehnološku interakciju između učesnika u poravnanju.
Svaki od sistema plaćanja plastičnim karticama nameće svoje zahtjeve procesnim centrima koji obrađuju transakcije plastičnim karticama. Na primjer, Visa International i MasterCard International zahtijevaju certifikaciju platnih sistema kao procesor treće strane, a DinersClub International i American Express zahtijevaju licenciranje platnih sistema za tehnološku podršku poslovanja.
Procesni centri u Rusiji također moraju imati licencu FAPSI-a za pružanje usluga šifriranja informacija u međunarodnim platnim sistemima korištenjem bankovnih kartica i održavanja alata za šifriranje namijenjenih korištenju u međunarodnim platnim sistemima.
Fizičko lice danas putem bankovne kartice obavlja sljedeće poslove: [Prilog 5]
Primanje gotovine u ruskoj valuti ili stranoj valuti na teritoriji Ruske Federacije;
Primanje gotovine u stranoj valuti Ruske Federacije van teritorije Ruske Federacije;
Plaćanje roba, radova, usluga u valuti Ruske Federacije na teritoriji Ruske Federacije, kao i u stranoj valuti van teritorije Ruske Federacije;
Ostale transakcije u valuti Ruske Federacije ili stranoj valuti u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije
Pravno lice ili individualni preduzetnik putem bankovnih kartica obavlja sledeće poslove:
Prijem gotovine u ruskoj valuti za plaćanje na teritoriji Ruske Federacije u vezi s ekonomskim aktivnostima, uključujući plaćanje putnih i reprezentacijskih troškova;
Plaćanje troškova u ruskoj valuti vezano za ekonomske aktivnosti;
Druge transakcije u valuti Ruske Federacije na teritoriji Ruske Federacije, za koje zakonodavstvo Ruske Federacije ne utvrđuje zabranu (ograničenja) njihovog izvršenja;
Kao i primanje gotovine, plaćanje troškova i druge transakcije u stranoj valuti izvan teritorije Ruske Federacije u skladu sa zahtjevima valutnog zakonodavstva Ruske Federacije.
2.2 Rizici koji nastaju prilikom transakcija bankovnim karticama i načini za njihovo minimiziranje
Glavni teret identifikacije bankarskih rizika koji proizlaze iz transakcija bankovnim karticama snose odjeli koji ih direktno provode. Jedinice za upravljanje rizicima, ako postoje u banci, najčešće su uključene u akumulaciju i procjenu primljenih informacija. Dakle, funkcionisanje sistema upravljanja rizicima u ovoj oblasti uglavnom zavisi od toga koliko je kompetentno izgrađen sistem za praćenje novonastalih pretnji u odeljenjima i kako se donose aktuelne odluke.
Bankarski rizici koji nastaju tokom procedura izdavanja
Ova vrsta rizika je uobičajena i za debitne i za kreditne kartice i povezana je s emisijom. Emisije bi, zauzvrat, trebale biti klasifikovane prema tehnološkim fazama:
Popunjavanje zahtjeva od strane operativnog djelatnika i podnošenje zahtjeva na obradu;
Sam proces izdavanja kartice (embosiranje i primanje koverte sa PIN kodom);
Dolazak embos kartice u blagajnu, i koverte sa PIN kodovima - za prijavu odgovornim zaposlenima uz naknadno izdavanje klijentu.
U prvoj od ovih faza treba uzeti u obzir da postoje obavezni zahtjevi platnih sistema za popunjavanje zahtjeva za izdavanje kartica, a ti zahtjevi moraju biti striktno ispunjeni, posebno u pogledu popunjavanja obaveznih polja; Istovremeno, u praksi se inspekcijama otkrivaju brojne netočnosti i greške prilikom popunjavanja prijava, što je povezano kako s ljudskim faktorom, tako i sa specifičnostima korisničkog servisa. S tim u vezi, banka treba da obezbedi sledeće procedure za smanjenje grešaka i netačnosti prilikom obrade zahteva:
Slični dokumenti
Vrste bankovnih kartica. Otvaranje i vođenje bankovnih računa za plaćanje po transakcijama izvršenim bankovnim karticama. Šema za realizaciju platnog projekta. Osiguravanje sigurnosti transakcija korištenjem platnih kartica.
teze, dodato 16.06.2013
Klasifikacija bankovnih kartica. Pravne karakteristike ugovora za servisiranje bankovnih kartica. Operacije koje se obavljaju korištenjem bankovnih platnih kartica i mehanizma poravnanja za ove operacije. Problemi i izgledi za razvoj tržišta bankovnih kartica.
disertacije, dodato 25.06.2012
Analiza tržišta, mehanizam i karakteristike cirkulacije bankovnih plastičnih kartica. Ekonomska analiza aktivnosti filijale TransCreditBank OJSC u Novokuznjecku, mjere za poboljšanje programa kreditiranja korištenjem bankovnih kartica.
teza, dodana 12.06.2009
Organizacija rada sa bankovnim karticama, karakteristike njihovih vrsta. Ruski i strani platni sistemi. Bankarske usluge korištenjem bankovnih kartica, osnovna shema poslovanja. Problemi uvođenja „plastičnog novca“ u Rusiju i perspektive razvoja.
kurs, dodato 06.11.2015
Uloga bankovnih kartica u sistemu tržišnih odnosa. Vrste bankovnih kartica i shema funkcioniranja platnog sistema na temelju njih. Analiza dinamike tržišta bankovnih kartica u Rusiji i izgledi za njegov razvoj na primjeru tulske filijale Sberbanke Rusije.
disertacije, dodato 25.05.2015
Organizacija bankarskih poslova korišćenjem plastičnih kartica. Analiza obima i dinamike transakcija bankovnim karticama u Sberbank PJSC u periodu 2012-2014. Identifikacija glavnih problema Sberbank PJSC u oblasti rada sa bankovnim karticama.
kurs, dodato 25.08.2017
Osnovni koncepti koji se koriste u sistemu bezgotovinskog plaćanja. Analiza strukture korištenja bankovnih kartica, procjena potencijala rasta prihoda od transakcija sa njima. Načini poboljšanja minimizacije rizika pri obavljanju transakcija bankovnim karticama.
kurs, dodato 04.12.2017
Osnovni koncepti koji se koriste u sistemu bezgotovinskog plaćanja. Vrste bankovnih kartica, područja njihove primjene i mogućnosti. Karakteristike ruskih platnih sistema na modernom tržištu bankovnih kartica. Izgledi za tržište plastičnih bankarskih proizvoda.
teze, dodato 20.05.2012
Suština, glavne vrste i klasifikacija bankovnih plastičnih kartica. Glavne prednosti bankovnih plastičnih kartica. Platni sistemi kao materijalna osnova za poslovanje plastičnim karticama. Izgledi za povećanje obima bankarskog poslovanja.
teza, dodana 07.08.2012
Suština i značenje bankovnih kartica, osnovno poslovanje s njima. Štednja stanovništva kao stabilan investicioni resurs. Platni sistem i njegovi učesnici. Minimiziranje rizika i pravci razvoja tržišta bankarskih kartica. Karakteristike Sberbanke Rusije.
Istorija Sberbanke Rusije počinje ličnim ukazom cara Nikolaja iz 1841. godine o osnivanju štedionica, od kojih je prva otvorena u Sankt Peterburgu 1842. godine... Vek i po kasnije - 1987. - specijalizovana laburistička banka Štedionica je nastala na osnovu državnih radnih štedionica i kreditiranja stanovništva - Sberbank SSSR-a, koja je služila i pravnim licima. Sberbanka SSSR-a je uključivala 15 republičkih banaka, uključujući Rusku republikansku banku.
U julu 1990. godine, odlukom Vrhovnog saveta RSFSR-a, Ruska republikanska banka Sberbank SSSR-a proglašena je vlasništvom RSFSR-a. U decembru 1990. godine transformisana je u akcionarsko komercijalnu banku, pravno osnovanu na glavnoj skupštini akcionara 22. marta 1991. godine. Sberbanka je 1991. godine postala vlasništvo Centralne banke Ruske Federacije i registrovana je kao "Akcionarska komercijalna štedionica Ruske Federacije (Sberbanka Rusije)".
Sberbank zauzima najveći udio na tržištu depozita i glavni je kreditor ruske privrede. Od 1. juna 2014. godine, učešće Sberbanke Rusije na tržištu privatnih depozita iznosilo je 50,5%, a njen kreditni portfolio je odgovarao više od 30% svih kredita izdatih u zemlji.
Vrste bankovnih kartica sa kojima radi Sberbank Rusije
Sberbank Rusije je 2008. godine aktivno razvijala poslovanje sa bankovnim karticama i uspela da ojača svoje konkurentske prednosti u ovom segmentu: razvijena infrastruktura za prihvatanje kartica širom zemlje, širok asortiman proizvoda namenjen svim kategorijama klijenata, konkurentne tarife.
Tokom godine se ciljano radilo na podršci i sklapanju novih „platnih“ ugovora, razvoju usluga akvizicije u regionima, uključujući i privlačenjem najvećih mrežnih trgovačkih kompanija, uvođenju novih tehnologija za servisiranje kartica, proširenju kanala interakcije sa Bankom putem elektronske kanali i uređaji samouslužni, poboljšavajući kvalitetu usluge korisnicima.
Broj aktivnih kartica koje je Banka izdala na dan 31. decembra 2012. godine premašio je 30 miliona, a stanje sredstava privatnih klijenata na računima bankovnih kartica iznosilo je više od 300 milijardi rubalja.
Analiza statistike o korištenju kreditnih kartica u Sberbanci Rusije
Aktivan razvoj poslovanja s kreditnim karticama doveo je do toga da kartice postaju alat za banke da se takmiče ne samo za deponenta, već i za zajmoprimca. Nedavno su, uz potrošačko ekspresno kreditiranje, mnoge banke počele aktivno da nude kreditne kartice svojim klijentima. Prema mišljenju stručnjaka, kreditne kartice će uskoro dominirati tržištem potrošačkih kredita. Tako je, prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, na kraju 2014. godine obim izdatih kreditnih kartica u Rusiji premašio 200 hiljada, dok je izdavanje kreditnih kartica u protekloj godini poraslo za 4,3 puta, a obim transakcija za 2,3 puta. Većina ljudi bira kreditne kartice jer su pogodnije za ličnu upotrebu.
U opticaju su se pojavili ne samo tradicionalni proizvodi bazirani na Classic/Mass ili Gold karticama s načinom upravljanja prekoračenjem, već i niz novih kreditnih proizvoda iz međunarodnih platnih sistema, poput VisaElectronInstant ili MasterCardElectronic, koji su namijenjeni masovnom potrošaču.
Prirodno je pretpostaviti da će konkurencija na tržištu plastičnih kartica u narednim godinama postati žešća (s obzirom da se kartične transakcije trenutno mogu svrstati u najprofitabilniji vid bankarske aktivnosti). Implementacija platnih šema omogućava bankama da dobiju pristup dodatnim jeftinim resursima, sličnim tekućim računima organizacija, čija se stanja mogu prilično precizno predvidjeti. Troškovi servisiranja kartičnih računa su prilično niski zbog visokog stepena automatizacije. Provizije za plaćanje pri korištenju plastičnih kartica, kao i pribavljanje računa, također su prilično značajne za banke. Sa proliferacijom kreditnih kartica, banke zarađuju više prihoda od kamata na kredite. A to, zauzvrat, znači da banke nisu ništa manje zainteresirane za raznolik razvoj kartičnog poslovanja od korisnika kartica.
Najveća banka u našoj zemlji je Sberbanka Rusije. Njegove aktivnosti služe kao približna smjernica za sve ostale ruske komercijalne banke. Sberbank Rusije zauzima 2. mjesto po broju kreditnih kartica, odmah iza Alfa-Bank. (ANEKS 1)
Udio Sberbanke Rusije na tržištu bankovnih kartica ostaje stabilan i, prema rezultatima njenog rada, iznosi više od 30% u smislu osnovnih pokazatelja kao što su broj servisiranih kartica i promet na njima.
U 2014. godini promet kreditnim karticama premašio je 7,5 biliona. Poređenja radi, platni fond je dostigao samo 5,2 biliona, promet u maloprodaji i ugostiteljstvu - 6,3 triliona U 2014. prosječan mjesečni broj aktivnih kartica dostigao je 6,7 miliona, u odnosu na 5,9 miliona u 2013. godini. U zemlji se pojavilo više od 740 hiljada novih aktivnih korisnika. Krajem decembra 2014. godine broj aktivnih kartica premašio je 7,2 miliona. Od ukupnog broja izdatih kartica (17,3 miliona), to je, kao i godinu dana ranije, iznosilo skoro 42% (PRILOG 2).
Višesmjerne promjene pokazale su prosječne cijene godišnjeg servisiranja kreditnih kartica različitih klasa. Tako je tokom 1. polugodišta 2010. godine zabilježen porast prosječnih troškova godišnjeg servisiranja Visa Electron/MC Electronic i Visa Classic/MC Standard kartica za 3,1 odnosno 8%. Međutim, u isto vrijeme, prosječni trošak godišnjeg servisiranja Visa Gold/MC Gold kreditnih kartica smanjen je za 4,9% i iznosio je 2.765 rubalja. Trenutni nivo kamatnih stopa na kreditne kartice će ostati na tržištu do kraja godine godine. To je zbog nekoliko faktora: visokih troškova finansiranja banaka; preostali prilično visoki rizici od gubitaka uključeni u stopu u obliku premije rizika; visok nivo nezadovoljstva potražnjom stanovništva za kreditnim proizvodima i posebno karticama.
Većina korisnika Sberbank kreditnih kartica su fizička lica (99%). Broj pravnih lica - vlasnika bankarskih kreditnih kartica je neuporedivo manji i tokom 2012-2014. godine iznosio je 3,1% ukupnog obima klijenata na kartičnim projektima. Pojedinci su kategorija klijenata čija privlačnost kartičnim programima nije teška. Istovremeno, ova kategorija donosi manji prihod banci.
kreditna sposobnost kreditne kartice zajmoprimca
Rast broja bankovnih kartica za fizička lica: za 4,1% i 12,6%, respektivno, u 2013. i 2014. godini. Razlog tome je priliv novih kupaca kao rezultat proširenja asortimana za ovaj segment korisnika: pojavljivanje na tržištu NSPK kartica, prepaid Maestro kartica, te poboljšan kvalitet usluge. Suprotna je situacija sa karticama za pravna lica: njihov broj u 2013. godini iznosio je 62, a do 2009. godine smanjen je na 49 kao rezultat revizije affiliate programa. Broj transakcija fizičkih lica na Sberbank bankovne kartice u 2013. godini smanjen je za 11,9%, a do 2014. godine povećan je za 14,4% i iznosio je 820.441 jedinica, što je posljedica uvođenja novih kartičnih programa od strane banke.
Generalno gledano, broj transakcija obavljenih karticama fizičkih lica znatno je veći nego korišćenjem kartica pravnih lica: u 2013. godini iznosio je 820.441 jedinica, što je više od prethodne godine za 14,4%. Ova činjenica je posljedica manjeg broja kartica kod pravnih lica. Količina transakcija koje su fizička lica izvršila putem kartica u 2013. godini smanjena je za 20,2% ili 749.686 hiljada rubalja, dok je iznos transakcija pojedinačnim karticama, naprotiv, povećan skoro 3 puta, kao i broj transakcija, koji je iznosio 964 jedinica, što je još uvijek manje u odnosu na 2014. godinu. Objašnjenje može biti pogoršanje materijalnog stanja građana, kao i nizak stepen podsticaja za bezgotovinsko plaćanje bankovnim karticama (PRILOG 3).
Sažetak
U 2016. godini nastavljen je opadajući trend na tržištu kreditnih kartica. Prema podacima Centralne banke Ruske Federacije, na kraju 2016. godine obim izdatih bankarskih kartica povećan je za 4,5%, a portfolio kreditnih kartica smanjen je za 4%. U 2016. godini, kao iu 2015. godini, banke su oprezno izdavale kartice novim zajmoprimcima i podizale kamatne stope. Zauzvrat, Rusi su smanjili potražnju za kreditnim karticama i prekoračenjem. Međutim, u 2017-2018. moguć je preokret trenda - pod uticajem aktiviranja niza velikih igrača, postepenog oporavka potrošačke potražnje i opšte stabilizacije situacije. Do ovog zaključka došli su stručnjaci OTP banke.
U Rusiji raste obim bezgotovinskih transakcija i potražnja za bankovnim karticama. Istovremeno, tržište kreditnih kartica doživjelo je stagnaciju od 2015. godine. Ključni faktor koji utiče na kontrakciju tržišta kreditnih kartica je ekonomska nestabilnost koja je počela krajem 2014. godine. Mnoge banke su zamrznule ovaj pravac, neke su postale zahtjevnije prema potencijalnim zajmoprimcima. Prihodi stanovnika zemlje su smanjeni, a manje koriste kreditne kartice i druge kreditne proizvode. Prema Rosstatu, realni prihodi stanovništva u 2016. godini smanjeni su za 5,9% u odnosu na 2015. godinu.
Koncentracija na tržištu kreditnih kartica raste. Na kraju 2015. godine TOP 10 igrača na tržištu pokrivalo je 79% tržišta, a na kraju 2016. njihov ukupan udio je povećan na 82%.
Dinamika najvećih portfelja kreditnih kartica u prosjeku prati opći trend tržišta. U 2016. godini, portfelji kartica mnogih banaka su značajno izgubili na težini.
U 2017. godini planira se preokret trenda - dolazi do relativne stabilizacije ekonomske situacije, tržište kreditiranja stanovništva u cjelini se „odmrzava“. U 2016. godini cijene su porasle za samo 5,4%, što je postsovjetski godišnji minimum. Usporavanje rasta cijena nastavlja se i početkom 2017. godine. Prema Rosstatu, na kraju 2016. ukupan broj nezaposlenih smanjen je za 0,5% (godinu ranije povećan je za 7,4%). Pad prometa u maloprodaji je usporen. Na kraju prošle godine, tržište kreditiranja stanovništva poraslo je za 1,7% nakon pada od 6,4% u 2015. godini. Stručnjaci predviđaju oživljavanje potražnje potrošača ove godine. Ministarstvo ekonomskog razvoja razvija novi program ekonomskog rasta, prema kojem se predviđa rast BDP-a Ruske Federacije za 2% u 2017.
Banke, koje su malo usporile rast svog portfelja, počinju da se aktiviraju, promovišu kreditne kartice i nude nove proizvode. Prema procjenama Instituta razvojnog centra Visoke škole ekonomije Nacionalnog istraživačkog univerziteta, stopa rasta kreditiranja stanovništva mogla bi u 2017. godini premašiti 7%. Istovremeno, kreditne kartice mogu postati jedan od pokretača rasta tržišta, a očekuje se veći rast u ovom segmentu (10-15%).
Plastika je u modi
Prema statističkim podacima Centralne banke Ruske Federacije, na kraju 2016. godine, obim kartica koje su izdale ruske banke porastao je za 4,5%: broj važećih plastičnih kartica koje su izdale ruske kreditne institucije približio se 255 miliona jedinica (254,8 miliona kartica ). Na svakog stanovnika zemlje danas dolazi otprilike 1,7 bankovnih kartica.
Upotreba bankovnih kartica u zemlji raste - Rusi ih sve više koriste za svakodnevna plaćanja i kupovine. O potražnji za karticama kao instrumentom bezgotovinskog plaćanja svjedoče visoke stope rasta bezgotovinskih kartičnih transakcija koje se održavaju već nekoliko godina. Poređenja radi: u 2009. godini, od 100 plaćanja građana i pravnih lica, samo 21 izvršeno je bankovnim karticama u 2016. godini, ovaj broj je bio 71 (povećan za 3,4 puta); U ukupnom obimu trgovine povećano je učešće plaćanja karticama za robe i usluge sa 3,5% u 2009. godini na 30,5% u 2016. godini.
Prema statističkim podacima Centralne banke Ruske Federacije, u 2016. godini, u Rusiji i inostranstvu, Rusi su putem kartica izvršili 17,9 milijardi transakcija u vrijednosti od 51,2 triliona rubalja. Ovaj broj je povećan u odnosu na 2015. godinu za 36,2 odnosno 23,4%. U prosjeku, godišnje, jedan stanovnik zemlje obavi više od 120 operacija u vrijednosti od 349,7 hiljada rubalja, au 2015. godini ove brojke su bile znatno niže i iznosile su 90 operacija u vrijednosti od 283,8 hiljada rubalja.
Pad tržišta kreditnih kartica
Ovako pozitivan trend bezgotovinskog plaćanja u posljednje dvije godine nije uporedan na tržištu kreditnih kartica. U 2015-2016 Postoji trend smanjenja upotrebe kreditnih kartica. Tako je do zaključno 2014. godine broj kreditnih kartica stalno rastao, u 2015. smanjen je za 7%, a ako uzmemo ukupan rezultat za kreditne kartice i kartice sa prekoračenjem, onda za 6%.
Ključni faktor koji utiče na kontrakciju tržišta kreditnih kartica je ekonomska nestabilnost koja je počela krajem 2014. godine. Prihodi Rusa su pali, nezaposlenost je počela da raste, a nakon toga je smanjena sposobnost zajmoprimaca da servisiraju kredite.
To je zauzvrat dovelo do povećanja kašnjenja plaćanja, a kreditne kartice (kao i neosigurani krediti) su postale jedan od prvih kreditnih segmenata “uticaja” u tom pogledu. Banke su, zauzvrat, postale oprezne u izdavanju novih kartica, potvrđivanju i proširenju limita, a stope su značajno porasle (vidjeti podatke o dinamici kamatnih stopa na kreditne kartice, tabela 2). Prilikom obnavljanja kreditnih kartica na novi rok, banke su također povećale stope. Neke kreditne institucije su čak zamrzle ovaj pravac.
Sljedeći logičan trend bio je da su Rusi u navedenom periodu postepeno smanjivali apetit za pozajmljenim resursima, počeli odlagati kupovinu i nastojati da žive „u okviru svojih mogućnosti“. Prema Rosstatu, realni prihodi stanovništva u 2016. godini smanjeni su za 5,9% u odnosu na 2015. godinu.
Plus, koncentracija u segmentu kreditnih kartica je prilično visoka: 2/3 tržišnog obima otpada na prvih 5 igrača (73% prema Frank RG). Smanjenje aktivnosti čak i jedne banke na tržištu uticaće na ukupan rezultat, a mnogi su odabrali oprezniju strategiju.
U 2016. godini nastavljen je trend smanjenja broja kreditnih kartica iz 2015. godine: ukupan broj kreditnih kartica i prekoračenja smanjen je za 4%. Istina, broj novoizdatih kreditnih kartica povećan je za 2% (tabela 1).
Tabela 1. Dinamika izdavanja kreditnih kartica i kartica sa prekoračenjem
Izvor: Centralna banka Ruske Federacije, proračuni OTP banke
Dijagram 1. Dinamika izdavanja kreditnih kartica i kartica sa prekoračenjem
Prognoza razvoja tržišta
Početkom 2017. godine privreda je doživjela relativnu stabilizaciju.
U 2016. godini cijene su porasle za samo 5,4%, što je postsovjetski godišnji minimum. Usporavanje cijena se nastavlja i početkom 2017. godine. Centralna banka Ruske Federacije vodi prilično strogu monetarnu politiku kako bi dugoročno konsolidovala trend pada inflacije.
Prema Rosstatu, nezaposlenost i dalje ostaje niska (5,3%, ili 4,2 miliona ljudi, u decembru). Na kraju 2016. godine ukupan broj nezaposlenih smanjen je za 0,5% (godinu ranije povećan je za 7,4%).
U 2016. godini promet trgovine na malo nastavio je da opada – za 5,2% na 28,1 trilion rubalja. No, pad je usporen, a maloprodaja je prošle godine pala za 10 posto u odnosu na 2014. Stručnjaci predviđaju oživljavanje potražnje potrošača ove godine. Također se očekuje da će se dinamika realnih prihoda najvjerovatnije preokrenuti i sredinom 2017. godine ući u trend rasta. Indeks industrijske proizvodnje, koji je smanjen za 3,4% u 2015. godini, porastao je za 1,1% u 2016. godini.
Ministarstvo ekonomskog razvoja razvija novi program ekonomskog rasta, prema kojem se predviđa rast BDP-a Ruske Federacije za 2% u 2017.
U svjetlu pozitivnih ekonomskih kretanja na tržištu i kreditiranje stanovništva počelo je da se „odmrzava“: povećava se aktivnost u svim segmentima kreditiranja stanovništva. Banke razvijaju co-brand programe sa maloprodajnim lancima, razvijaju online usluge, proširuju funkcionalnost kreditnih kartica i uvode nove proizvode na tržište.
S jedne strane, ruski bankarski sistem je prošao vrhunac dospjelih kredita, a problemski dug se stabilizuje. Banke mogu stvarati manje rezervi za kredite i općenito biti agresivnije u svojoj politici kreditiranja. Prema procjenama Instituta razvojnog centra Visoke škole ekonomije Nacionalnog istraživačkog univerziteta, stopa rasta kreditiranja stanovništva mogla bi u 2017. godini premašiti 7%. Istovremeno, kreditne kartice mogu postati jedan od pokretača rasta tržišta, a očekuje se veći rast u ovom segmentu (10-15%).
Alexey Shchavelev, direktor odjela za unakrsnu prodaju OTP banke:
“OTP banka je u 2016. godini bila angažovana na poboljšanju portfolija kreditnih kartica u slučaju novih negativnih ciklusa u privredi i pripremama za naknadni rast izdavanja. Velika pažnja posvećena je unapređenju procesa izdavanja i odobravanja limita za nove klijente, kao i pronalaženju optimalnog seta proizvoda i najboljeg tarifnog sastava. Pažnja banke bila je usmjerena na proces ranog reagiranja na pogoršanje platne discipline klijenata i pravovremenog odgovora na to smanjenjem ili blokiranjem limita.
Posebni napori uloženi su u rad sa sadašnjim klijentima: nastavljen je proces redovnog povećanja limita za najbolje klijente banke, promijenjen je proces ponovnog izdavanja kartica sa isteklim rokom važenja, razvijeni i implementirani procesi za zadržavanje odlazećih ili stimulisanje klijenata koji su usporavanje njihove aktivnosti. Kao rezultat toga, 2016. je postala najefikasnija godina u istoriji u smislu prihoda po kartici u radnom portfelju. U 2017. godini imamo težak zadatak: bez gubitka postignute efikasnosti, preći na rast portfelja. To želimo postići, između ostalog, širenjem kanala prodaje kreditnim karticama. Na primjer, naša POS mreža još nije u potpunosti uključena u prodaju kreditnih kartica nisu svi uspješni proizvodi testirani prošle godine prebačeni na prodaju u klasičnu mrežu poslovnica. Co-branding kartice kao pravac počeo se razvijati u našoj banci tek prošle godine. Na primjer, imamo karticu Molniya, zajednički proizvod sa Svyaznoyem. U 2017. godini planirano je proširenje aktivnosti u ovom pravcu, uključujući i lansiranje kartica sa novim partnerima.”
Poslednjih godina kreditne kartice su postepeno postale popularnije od ličnih zajmova. Mnoge banke nude različite vrste kartica koje pružaju razne bonuse i popuste. Među ovom raznolikošću, potrošači mogu odabrati one kartice čiji su im bonusi najrelevantniji.
Dragi čitaoci! Članak govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki slučaj je individualan. Ako želiš znati kako riješite tačno svoj problem- kontaktirajte konsultanta:
Brzo je i BESPLATNO!
Na primjer, ljudi koji često putuju mogu odabrati karticu koja nagrađuje milje za letove bilo kojom aviokompanijom, a također daje popust na kupovinu karata, rezervacije hotela i automobila. Vozači mogu izabrati karticu koja omogućava popuste na benzinskim pumpama itd.
Međutim, to nije jedina prednost plastičnih kartica. Ako su ranije kamate na potrošačke kredite bile znatno niže nego na kartice, danas mnoge banke nude iste kamate i na kredite i na kartice. Istovremeno, novac na kartici možete koristiti stalno i, uz pravi pristup, uopće ne plaćati kamatu.
Prednosti plastičnih kartica su očigledne. Ali među ogromnom raznolikošću, kako odabrati banku čiji će uslovi kartice biti najoptimalniji? Kakve će promjene doživjeti bankarski sektor u 2020. godini? Kakvi su budući izgledi za razvoj plastičnih kartica u Rusiji?
Pregled situacije
Analitičari mnogih banaka stalno provode istraživanja tržišta kreditnih kartica. Analiza tržišta za prvi kvartal 2020. godine pokazala je da je rusko tržište kreditnih kartica opalo u 2020. godini. Na samom početku godine, u januaru, značajno je poraslo izdavanje kartica.
Povećanje nije bilo mnogo manje 9 milijardi rubalja Međutim, februar i mart su promijenili smjer tržišta. Ukupni pad u ovim mjesecima premašio je povećanje u januaru. Kao rezultat toga, pad za prvi kvartal bio je 1,03 triliona rubalja.
Međutim, analiza tržišta potrošačkih kredita pokazala je da je pad tamo bio mnogo značajniji i iznosio je više od 10,6 triliona rubalja. Shodno tome, pad tržišta kartica je bio znatno manji. To potvrđuje da su kartice sve popularnije od kredita.
Što se tiče pojedinih banaka, situacija je drugačija. Lider u bankarskom kreditiranju, , povećao je izdavanje kreditnih kartica u prvom kvartalu 2020. Povećanje je bilo 2,7% , što je ukupno izraženo u 418 milijardi rubalja.
Drugo mjesto među bankama koje su povećale obim izdavanja plastičnih kreditnih kartica je. U monetarnom smislu, povećanje je znatno manje od Sberbanke - oko 90 milijardi rubalja, međutim, u procentima to je iznosilo 4,7% .
Među prvih deset ruskih banaka, najveći pad izdavanja kreditnih kartica bilježi poznata banka Ruski standard, čiji je kreditni portfolio smanjen za 7,5 milijardi rubalja
Trenutna situacija
Princip sastavljanja liste
- kreditna kartica bi trebala biti isplativija od potrošačkog kredita iste banke;
- tarife za servisiranje kartica: kamata za transfere;
- prisutnost i veličina;
- udio minimalne uplate;
- opcije otplate;
- dodatni bonusi;
- jednostavnost i brzina izdavanja kartice;
- dostupnost Internet bankarstva.
Ocjena najboljih banaka
Nakon analize svih navedenih parametara, sastavljen je rejting bankovnih kreditnih kartica.
Radi jasnoće, predstavimo to u tabeli:
| Naziv banke i kartice | Kreditni limit, rub. | Grejs period, dani | Kamatna stopa, % | Dodatno |
| 300 000 | 55 | 24,9-36,9 | do 10% | |
| 300 000 | 55 | 24,9-36,9 | Bez sertifikata, dostave, popusta do 30% | |
| Yar-Bank | 150 000 | 55 | 27,8-35,4 | Bez upita, dostave, popusta na kupovinu igrica |
| Tinkoff Kanobu | 700 000 | 55 | 23,9-32,9 | Bez sertifikata, isporuka |
| 500 000 | 60 | 19,9 | ||
| 150 000 | 100 | 34-40 | Bez sertifikata, visoke naknade za podizanje gotovine, visoki troškovi usluge | |
| Alfa-Bank "Cash Back" | 300 000 | 60 | 34-40 | Bez sertifikata, popusta do 10%, veoma skupo godišnje održavanje – 3990 rub. |
| 300 000 | 50 | 18 | Bez sertifikata, visoka provizija za isplatu | |
| 300 000 | 51 | 34,9 | Bez sertifikata, visoka provizija za isplatu | |
| 300 000 | 56 | 29,9 | Bez sertifikata, visoka provizija za isplatu, stambeno-komunalni bonus program | |
| 299 000 | 55 | 37,9 | Bez sertifikata, dostave, popusta do 5%, visoka provizija za unovčenje, ozbiljne kazne za šivanje |
Najpopularnije kartice su Renaissance Credit Bank. Ova banka pruža prilično dobre uslove: kamata je niža nego u mnogim drugim bankama, kreditni limit je prilično visok, godišnje održavanje kartice je besplatno, a nema nepotrebnih osiguranja. Stope podizanja gotovine su također niže od mnogih drugih banaka.
Poslednje mesto na našoj rang listi zauzela je banka Russian Standard. Ima vrlo visoku minimalnu kamatnu stopu, visoke kamate za podizanje gotovine i značajne kazne ako dođe do kašnjenja. Osim toga, direktori banaka su jako dosadni.
Budućnost ruskog tržišta kreditnih kartica u 2020
Izvještaji o rezultatima
Zbog finansijske nestabilnosti, tržište kreditnih kartica posljednjih godina značajno opada. Tokom godina, mnoge kreditne institucije su napustile finansijsko tržište, ali glavni igrači i dalje ostaju. Ali, na ovaj ili onaj način, problemi razvoja tržišta pogađali su sve.
Osim sastava banaka, promijenili su se i njihovi uslovi. Kada je Centralna banka povećala ključnu stopu 2020. godine? do 17%, povećana je i kamata na kreditne kartice.
Ako se ranije, u prosjeku na tržištu, procjenjivalo korištenje novca na kreditnoj kartici 26% godišnje, tada je nakon povećanja ključne stope ovaj procenat iznosio 39-40% . Nakon smanjenja ključne stope, smanjene su i kamate na kartice. Za 2020. imaju prosjek 27-30% .
Danas su glavni pokazatelji kreditnih kartica, u prosjeku na tržištu:
- kreditni limit varira od 100 hiljada rubalja. do 600 hiljada rubalja.;
- godišnji servis može biti potpuno besplatan, ali može doći do 6000 rub.;
- Grejs period od 55 do 100 dana;
- kamatna stopa (trošak kredita) 27-30% godišnje;
- kamate na gotovinu - 3,5-7% ;
- minimalna uplata je od 5 do 10%.
Prema mišljenju stručnjaka i statistike, lakše je preživjeti kriznu situaciju s kreditnom karticom nego s običnim kreditom, a nakon krize segment kreditnih kartica gotovo uvijek raste
Obećavajuće
Ruska ekonomija je morala proći kroz teška vremena posljednjih godina. Povećanje ključne stope, čija je svrha bila stabilizacija kursa rublje, odigralo je značajnu ulogu u promjeni kamatnih stopa na kredite.
Zemlja je započela masovno smanjenje osoblja, mnoge kompanije su bankrotirale, a njihovi zaposlenici ostali su bez posla. U tom kontekstu, potražnja za kreditima je naglo pala, a banke su počele da ih izdaju s većim oprezom. Osim toga, nestabilnost i gubitak posla doveli su do velikog broja docnji po kreditima.
Međutim, već krajem 2020. najavljeno je smanjenje ključne stope. Kao rezultat toga, jedna od najutjecajnijih banaka u našoj zemlji, Sberbank, najavila je postepeno smanjenje kamatnih stopa na kredite.
S obzirom na uticaj Sberbanke, logično je pretpostaviti da će ga pratiti i druge banke. Međutim, ovaj proces će se najvjerovatnije protezati tokom 2020. godine.
Naravno, kriza neće proći nezapaženo. Zahtjevi za klijente će postati stroži. Uprkos činjenici da većina banaka za izdavanje kreditne kartice ne zahtijeva nikakve dokumente osim pasoša, prednost će i dalje imati oni klijenti koji mogu pružiti dokaz o zaposlenju. Stabilnost plata i samo radno mjesto imat će ključnu ulogu.
Danas se aktivno govori o kreditnoj amnestiji. Šta je to? Činjenica je da je Vlada izradila odgovarajući prijedlog zakona koji bi trebao biti usvojen 2020. godine. Nije poenta da se građani oslobode plaćanja dugova, već da to plaćanje bude što je moguće moguće i dostupnije građanima.
Predlog zakona predviđa ograničenja kamate na zakasnela plaćanja. Svi znaju da ako osoba ima dug, banka mu naplaćuje kazne i dodatne kamate.
Kao rezultat toga, ove kazne mogu premašiti iznos samog kredita. Ali, ako osoba već nema šta da plati, onda sigurno neće platiti veliki iznos. Tu će pomoći zakon koji neće dozvoliti bankama da nekontrolisano izdaju kazne i dodatne kamate.
Druga stvar je vezana za zahtjev banaka za potpunom otplatom duga. Nakon donošenja zakona, oni to neće moći. Sve se svodi na istu nelikvidnost: kako u potpunosti otplatiti kredit ako nije moguće izvršiti ni minimalnu uplatu?
Međutim, ovaj račun je dobar samo za građane koji primaju kredite. To nije pozitivno za kreditne institucije. Posljedice su očigledne: kredit ili kreditnu karticu biće još teže dobiti. Provjere će se vršiti pažljivije, a mogu se povećati i kamatne stope.
Prognoze stručnjaka
Kako napominju bankari, tržište kreditnih kartica još nije prezasićeno i ljudi ih i dalje nestrpljivo primaju. Stoga bi se rusko tržište kreditnih kartica u 2020. godini trebalo značajno povećati.
Osim toga, stopa refinansiranja nastavlja da opada, pa će se smanjivati kamate na kredite, što će još više podstaći ljude da dobiju kreditne kartice. Uostalom, mnogi su uplašeni visokim kamatama na njih. Međutim, na kreditnom tržištu se neće dogoditi ništa izvanredno, budući da je ekonomska situacija i dalje nestabilna.
Kada se situacija stabilizuje, potražnja za karticama će značajno porasti. Prije ili kasnije, to će se sigurno dogoditi, jer su kreditne kartice jedan od najvažnijih elemenata u podsticanju potražnje za raznim robama i uslugama.
PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u nedelji.
Razvoj ruskog tržišta platnih kartica jedan je od najvažnijih faktora u rješavanju problema smanjenja gotovinskog plaćanja i razvoja bezgotovinskog plaćanja u oblasti plaćanja sa stanovništvom. Da bi rešila ovaj problem, Banka Rusije radi na stvaranju uslova za dalje unapređenje savremenih instrumenata plaćanja sa stanovništvom koji doprinose razvoju kartičarske industrije u Rusiji.
Razvoj kartičarske industrije osigurava povećanu transparentnost finansijskih transakcija, povećanje poreskih prihoda, značajno smanjuje troškove vezane za servisiranje gotovinskog prometa, dovodi do povećanja obima prikupljenih sredstava u bankarskom sektoru i, shodno tome, mogućnosti kreditiranja banaka, a uvelike doprinosi i aktivnom razvoju srodnih djelatnosti, kao što su proizvodna, socijalna i zapošljavanje.
Među platnim instrumentima koji se koriste na tržištu platnog prometa sa stanovništvom, platne kartice zauzimaju jedno od vodećih pozicija.
U velikoj mjeri zahvaljujući svestranosti platne kartice, koja adekvatno zadovoljava potrebe maloprodaje, moguće je rješavati različite probleme ne samo u oblasti maloprodajnih usluga, već iu socijalnoj i budžetskoj sferi. Stoga kreditne institucije koje razvijaju svoje bankarske usluge za stanovništvo daju prednost (ne samo u Rusiji, već iu inostranstvu) smjeru kartica prikazanom na Sl. 1.
Aktivni vlasnici ruskih bankovnih kartica u pravilu su mladi, obrazovani, bogati, žive u Moskvi ili drugim velikim gradovima i vode aktivan, bogat život, koristeći mnoge moderne pogodnosti - od posjeta fitnes centrima i kozmetičkim salonima, do primanja dodatno obrazovanje i putovanja u inostranstvo.
Slika 1. - Broj izdatih kartica, miliona.
Fondacija Javno mnijenje predstavlja rezultate studije o rasprostranjenosti bankovnih kartica u Ruskoj Federaciji, broju njihovih korisnika, aktivnosti i socio-demografskom portretu korisnika kartica.
Ključni pokazatelji upotrebe bankovnih kartica u Ruskoj Federaciji:
40% ruske populacije posjeduje bankovne kartice - to je 46,2 miliona ljudi
Ukupno, Rusi imaju 50,5 miliona kartica - 9% sunarodnika ima 2 ili više karata
12% Rusa koristi bankovne kartice sedmično među vlasnicima kartica ova brojka dostiže 29%;
28% aktivnih vlasnika bankarskih kartica koristi kreditne kartice, 15% koristi debitne, a 69% koristi kartice za plate.
Kartice najaktivnije koriste mladi do 35 godina, sa završenim visokim obrazovanjem i natprosječnim primanjima, koji žive u Moskvi, Sankt Peterburgu, Nižnjem Novgorodu i drugim velikim gradovima.
Prema istraživanju FOM-a, ukupno naši sunarodnici u rukama imaju 50,5 miliona kartica, a 9% sugrađana ima 2 ili više kartica, tj. Ima ih skoro svaki deseti vlasnik.
Slika 2. ? Vrste korisnika bankovnih kartica u Ruskoj Federaciji
Od toga, 12% sugrađana je steklo naviku da koristi kartice sedmično - od broja vlasnika kartica taj procenat je već 29%, 3% koristi kartice dnevno.
Slika 3. ? Distribucija raznih vrsta bankovnih kartica i djelatnost njihovog korištenja
Najpopularnije vrste među aktivnim vlasnicima kartica su debitne i kreditne. Štaviše, ako su platne, penzione i stipendijske kartice u našoj zemlji prilično rasprostranjene i koriste ih podjednako i aktivni i obični vlasnici, onda je među aktivnim korisnicima udio vlasnika kreditnih kartica skoro tri puta veći nego među ostalim vlasnicima debitnih kartica - u 2,5 puta veći.
Slika 4. ? Vrste transakcija bankovnim karticama
Štoviše, aktivni korisnici bankovnih kartica mnogo češće od ostalih vlasnika kartica s njima obavljaju transakcije za koje im se skida provizija - plaćaju u trgovinama, plaćaju razne usluge putem bankomata, dopunjuju račun na kartici, ili ga koristite u inostranstvu, na mreži, itd. .P.
Publika bankovnih kartica u Rusiji:
Prema rezultatima istraživanja FOM-a, vlasnici bankovnih kartica u Rusiji podjednako su muškarci i žene svih starosnih dobi, ali kartice najaktivnije koriste mladi do 35 godina sa završenim visokim obrazovanjem i primanjima iznad prosjeka. U Moskvi je dvostruko više aktivnih korisnika bankovnih kartica nego neaktivnih, dok u regionima njihova penetracija još nije dostigla toliki razmjer.
Slika 5. ? Publika bankovnih kartica
O sigurnosti i aktivnijem životu onih koji često koriste bankovne kartice svjedoči i činjenica da dvostruko češće od neaktivnih korisnika kartica putuju u inostranstvo, lete avionima, dodatno se obrazuju, idu u kozmetičke salone i naručuju robu za kućnu dostavu. . Među njima je za trećinu više onih koji voze automobile, upola više onih koji kupuju sportsku robu, a tri puta više onih koji se bave fitnesom.
Trenutno na tržištu postoje kartice međunarodnih i ruskih platnih sistema. Istovremeno, vodeću poziciju zauzima Visa International, koja posjeduje više od polovine ruskog tržišta.
Slika 6. ? Struktura ruskog tržišta plastičnih kartica
Među domaćim proizvodima izdvaja se samo Sbercard, koji zauzima oko 6% tržišta. Općenito, možemo reći da su karte ruskih sistema znatno inferiornije u odnosu na međunarodne karte u smislu distribucije.
Najčešći tipovi kartica među korisnicima debitnih kartica su Cirrus/Maestro (MasterCard) i Visa Electron (33 odnosno 31). Oko 11% koristi MasterCard Standard karticu, dok VISA Classic i Sbercard kartice koristi samo po 8% korisnika. Ova distribucija se objašnjava niskim tarifama za servisiranje Cirrus/Maestra i VISA Electron i preferencijama poslodavaca
Slika 7. ? Sistemi plaćanja debitnim karticama
Potražnja za kreditnim karticama također raste. Stručnjaci popularnost ovog bankarskog proizvoda povezuju sa kreditnim bumom. Stanovništvu su potrebna pozajmljena sredstva, a njihovo primanje putem kartice je i lakše i praktičnije.
Među vlasnicima kreditnih kartica većina koristi VISA Classic karticu (31%), drugi najpopularniji sistem plaćanja su MasterCard i MasterCard Standard (18%). Približno jednaki udjeli koriste VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) i American Express (10%) kartice
Slika 8. - Sistemi plaćanja kreditnom karticom
Trenutno stanje na tržištu plastičnih kartica - za ruske banke to je pružanje čitavog spektra usluga pravnim i fizičkim licima. Trenutno se pojavio veliki broj finansijskih institucija koje koriste plastične kartice. Banke izdaju plastične kartice kako bi smanjile promet gotovine u trgovini na malo. Da bi se to postiglo, unapređuje se regulatorni okvir koji će pomoći proširenju uvođenja bezgotovinskog plaćanja. Povijest plastičnih kartica u Rusiji dokazuje da će korištenje informacijske tehnologije pomoći ubrzanju ovog procesa.
Trenutno stanje tržišta plastičnih kartica je studija svjetskog iskustva s plastičnim karticama, koja će pomoći u odabiru najperspektivnijih sistema plaćanja karticama za upotrebu u Rusiji. Analiziraju se i razmatraju problemi razvoja tržišta plastičnih kartica, te se izrađuju prijedlozi za unapređenje sistema plaćanja plastičnih kartica.
Posebna pažnja posvećena je istraživanju razvoja kartičnog poslovanja ruskih komercijalnih banaka.
Izgledi za razvoj trenutnog stanja tržišta plastičnih kartica u Rusiji su budućnost plastičnih kartica. Unapređenje poslovanja s plastičnim karticama pomoći će poboljšanju bankarskih usluga, a razvoj novih vrsta plastičnih kartica privući će više novih klijenata i zadržati stare.
Razvoj novih kartica je pokušaj da se olakša i pojednostavi plaćanja i plaćanja za učesnike u ekonomskim transakcijama.
Trenutno stanje na tržištu plastičnih kartica je i razvoj banaka koje otvaraju račune i primaju depozite od pojedinaca i kompanija. To je omogućilo plaćanje ne samo gotovinom, već i bezgotovinskim transferom sredstava sa jednog računa na drugi. Plastična kartica, kao sredstvo bezgotovinskog plaćanja, može vlasniku, ali i kreditnim institucijama koje izdaju i servisiraju kartice, pružiti veliki broj prednosti. Vlasnici kartica imaju koristi od uštede vremena prilikom plaćanja, pouzdanosti i praktičnosti, bez potrebe da sa sobom nose veliku količinu novca. A banke koje su izdale karticu dobijaju slavu, prestiž i konkurentnost.
Trenutno stanje na tržištu plastičnih kartica, glavne karakteristike kartica su da, uprkos različitim stanjima tehničke savršenosti. Svaka kartica ima jednu zajedničku osobinu - to je određeni skup informacija, uz pomoć kojih se vrše bezgotovinska plaćanja u krugu opticaja novca.
Najveća banka na tržištu plastičnih kartica i dalje je Sberbank, koja je dobila najvišu ocjenu u ažuriranom rejtingu najplastičnijih banaka u Rusiji na osnovu rezultata prve polovine 2011. godine. Ogroman broj plastičnih kartica u opticaju, kao i impresivan broj novih kartica izdatih i reizdatih u proteklih šest mjeseci, omogućili su joj da se udalji daleko od najbližih konkurenata. Prema RBC rejtingu, na osnovu rezultata za prvih šest mjeseci, Sberbanka je osvojila 249,3741 boda, što je skoro 7 puta više od VTB 24, koji je na drugom mjestu sa 35,0952 poena. Alfa-Bank zatvara prva tri sa 21,3509 bodova.
Prema RBC Rating Report-u, najveća ruska banka je od 1. jula imala više od 60,4 miliona plastičnih kartica, dok je samo u prvoj polovini godine izdala 17,4 miliona, od čega je najviše novih emisija (12,5 miliona). preostalih 4,9 miliona su kartice koje su ponovo izdate. Po svim ovim parametrima Sberbank je van konkurencije, pa otuda i veliki broj bodova u odnosu na ostale učesnike u rejtingu.
Druga nakon Sberbanke po broju plastičnih kartica u opticaju je VTB 24, koja ima nešto manje od 7,9 miliona. Međutim, VTB 24 konstantno zauzima drugo mesto u svim predstavljenim tabelama. Tako je broj novih plastičnih kartica koje je izdao ovaj učesnik rejtinga 1,9 miliona, što odgovara drugom mjestu. U proteklih pola godine banka je ponovo izdala oko 662 hiljade jedinica, što joj omogućava i drugo mjesto na ovoj tabeli. Alfa-Bank, koja zauzima treće mjesto na ljestvici, pouzdano drži svoju poziciju po sljedećim pokazateljima: količini „plastike“ u opticaju i broju novih kartica, ali po obimu ponovnog izdavanja zaostaje za TransCreditBank, zauzimajući tek četvrto mjesto. mjesto. Prema upitniku TransCreditBank-a, u proteklih šest mjeseci reizdato je oko 322 hiljade kartica, dok je Alfa-Bank 204 hiljade. Ali još zanimljivija slika je uočena u Hanty-Mansiysk banci i Petrokommerts banci. Po broju bodova ovi učesnici zauzimaju samo 10, odnosno 14 mjesta, dok su po broju reizdatih kartica u prvoj polovini godine na 5 i 6 mjesta. Po broju „novih izdanja“, izraziti favoriti, izuzimajući pomenute Sberbanke, VTB 24 i Alfa-Bank, bili su Uralsib i Rosbank, koje su u prvoj polovini godine uspele da izdaju više od pola miliona kartica. Ali TransCreditBank je tek na 8. mjestu po ovom pokazatelju, izdavši samo 214,6 hiljada novih kartica u prvoj polovini godine, što je skoro dva puta manje nego u istom periodu prošle godine - 477,7 hiljada. Međutim, veliki broj karata koje su već u opticaju (više od 2,8 miliona komada) omogućava mu da čvrsto drži četvrto mesto na glavnoj tabeli sa pokazateljem od 10,0971 poena.
