1. На настоящих Условиях заключаются договоры добровольного страхования домашнего имущества с гражданами Российской Федерации, постоянно проживающими в Российской Федерации иностранными гражданами и лицами без гражданства (страхователи).

2. Договор страхования домашнего имущества действует только на территории Российской Федерации.

3. На страхование принимаются принадлежащие страхователю и членами его семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи (домашнее имущество).

Кроме того, застрахованными считаются элементы отделки и оборудования квартиры страхователя в домах государственного и общественного фонда, включая квартиры, проданные гражданам в личную собственность и в домах ЖСК.

4. Страхование домашнего имущества не распространяется на документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, слайды и фотоснимки; золото, платину и серебро в самородках (пластинах, слитках, проволоке); монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа (кроме коллекций); камни в виде минерального сырья (кристаллов); зубные протезы; технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения; птиц, пушных зверей и других животных; комнатные растения, цветочно-декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена), а также на имущество, страхование которого проводится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, подворья, средств транспорта, строений и др.).

5.Домашнее имущество может быть застраховано:

по общему договору - все имеющиеся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества (кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартиры (жилых и индивидуальных подсобных помещений) на случай их повреждения в домах государственного, общественного фонда и ЖСК;

по специальному договору - отдельные предметы домашнего имущества.

Право выбора варианта страхования предоставляется страхователю. При этом специальный договор может быть заключен независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества.

6. По специальному (отдельному) договору на страхование принимаются:

Изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней;

Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, если у страхователя имеется документ компетентной организации об оценке их стоимости;

Запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже.

7. Домашнее имущество считается застрахованным по постоянному месту жительства страхователя: во всех жилых и подсобных помещениях, а велосипеды и детские коляски, кроме того, на случай их похищения с места временного нахождения (в подъезде, на улице).

Имущество, принятое на страхование по специальному договору (п. 6) считается застрахованным:

Коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней - по постоянному месту жительства;

Отдельные предметы св. 100,0;

Запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам - в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе, и постоянному месту жительства страхователя.

8. Домашнее имущество считается застрахованным также на время его перевозки автомобильным и другими видами транспорта в связи с переменой страхователем в пределах территории г. Москвы постоянного места жительства.

Имущество, временно оставленное по прежнему месту жительства страхователя, считается застрахованным только в течение месяца со дня переезда страхователя на новое место жительства.

10. Если страховой случай произошел в течение месячного срока со дня переезда членов семьи страхователя на новое постоянное место жительства или во время перевозки домашнего имущества в связи с переменой ими постоянного места жительства, то с письменного согласия страхователя они пользуются правом на получение страхового возмещения в пределах страховой суммы, обусловленной договором, и наряду со страхователем несут вытекающие из договора обязанности.

11. Не принимается на страхование домашнее имущество, если оно находится в аварийных строениях, проживание в которых запрещено.

12. В случае выбытия страхователя с места жительства, указанного в страховом полисе, независимо от причины выбытия (кроме перемены страхователем постоянного места жительства с перемещением домашнего имущества), договор страхования сохраняет силу только в отношении имущества, оставшегося по адресу, указанному в договоре.

по общему договору - на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 5 лет включительно;

по специальному договору - только сроком на 1 год.

14. Страховая сумма по договору страхования устанавливается по желанию страхователя с учетом свободных розничных цен.

при страховании на срок: 2 месяца - 30%; 3 месяца - 40%; 4 месяца - 50%; 5 месяцев - 60%; 6 месяцев - 70%; 7 месяцев - 75%; 8 месяцев - 80%; 9 месяцев - 85%; 10 месяцев - 90%; 11 месяцев - 95%.

В указанных выше размерах уплачиваются страховые платежи и по дополнительным договорам, заключенным в связи с увеличением страховой суммы. При этом страховой платеж за неполный месяц уплачивается как за полный.

18. По общим договорам страхования домашнего имущества, заключенным сроком на 2 или 3 года, предоставляется скидка в размере 10% с исчисленной суммы платежей, а сроком на 4 года или на 5 лет - 15%.

При страховании домашнего имущества, принятого под охрану органами внутренних дел с помощью сигнализации, страхователю предоставляется скидка со страховых платежей в размере 25%. При этом должна быть предъявлена справка органов внутренних дел о принятии на охрану и сигнализацию домашнего имущества, принадлежащего страхователю и членам его семьи. Скидка в размере 25% предоставляется только при условии включения страхователем в общий пакет рисков риска похищения имущества и уничтожения или повреждения его, связанного с похищением либо с попыткой похищения, а также преднамеренных неправомерных действий третьих лиц.

Все вышеуказанные скидки исчисляются с общего страхового платежа.

II. Порядок заключения договора

20. Договор страхования домашнего имущества заключается на основании устного или письменного заявления страхователя, с осмотром или без осмотра имущества в зависимости от варианта страхования и страховой суммы.

22. Договор страхования изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных камней, коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов заключается только на основании письменного заявления страхователя ( ) с обязательным их осмотром независимо от размера страховой суммы.

В заявлении указывается отдельно по каждому принимаемому на страхование предмету или коллекции: полное наименование, основная характеристика, стоимость (страховая сумма в соответствии с оценкой компетентной организации, ее наименование, дата и номер документа об оценке).

23. Коллекции, картины, уникальные антикварные предметы принимаются на страхование только в размере их полной стоимости, указанной в соответствующем документе компетентной организации. На таких же условиях могут быть приняты на страхование изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней (в том числе монеты, ордена, медали, предметы религиозного культа), представляющие собой коллекцию либо являющиеся уникальными или антикварными.

24. Договор страхования запасных частей, деталей и принадлежностей к транспортным средствам и другого имущества, хранящегося в индивидуальных гаражах на сумму до ___________ руб. заключается без осмотра; свыше _____ руб. - с осмотром.

пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество.

Ко второй группе относятся:

аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений.

К третьей группе относятся:

похищение имущества и уничтожение или повреждение его, связанное с похищением либо с попыткой похищения; преднамеренные неправомерные действия третьих лиц.

Указанные выше события считаются страховыми случаями. Телевизоры и холодильники считаются застрахованными также на случай их возгорания (независимо от причины).

Страхование изделий из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней проводится только на случай их похищения с постоянного места жительства страхователя, указанного в страховом полисе.

1 - мебель;

2 - видео-радиоаппаратура, телеаппаратура, фото-киноаппаратура, бытовая электротехника (электроприборы), швейные, вязальные и пишущие машины (механические и электрические), электронные вычислительные машинки (калькуляторы), телефонные аппараты и приставки, музыкальные инструменты;

3 - одежда, белье, обувь;

4 - посуда и предметы для сервировки стола, постельные принадлежности, ковры и ковровые изделия, книги, предметы галантереи, продукты питания, предметы оптики и другие предметы домашнего имущества, не вошедшие в 1-3 группы.

По каждой группе домашнего имущества страхователь устанавливает страховую сумму (кратную _____ руб.), исходя из свободных розничных цен. Общая страховая сумма по договору складывается из страховых сумм по каждой группе имущества.

Страховой платеж исчисляется по каждой группе имущества отдельно. Величина страхового платежа зависит от размера страховой суммы и тарифа установленного по риску (пакету рисков).

Общий страховой платеж по договору складывается из страховых платежей по каждой группе домашнего имущества.

наличными деньгами - страховому агенту (инспектору) филиала одновременно с оформлением договора;

путем безналичного расчета - через бухгалтерию предприятия (организации, учреждения) по месту работы страхователя.

31. Договор оформляется на бланке страхового полива установленной формы (Приложение N 3). Какие-либо исправления в нем не допускаются.

В соответствующих случаях ( , , ) к копии страхового полиса прилагается заявление страхователя ( ).

32. Страховой полис вручается страхователю в следующие сроки после уплаты (перечисления) страховых платежей:

одновременно с уплатой страховых платежей, если они внесены наличными деньгами;

не позднее чем в 15-дневный срок со дня поступления страховых платежей на счет филиала фирмы, если они перечислены путем безналичного расчета.

III. Сроки действия договора

при уплате страховых платежей наличными деньгами - со следующего дня после их уплаты;

на 5 день после их уплаты;

при перечислении страховых платежей путем безналичного расчета - со дня, установленного для выдачи заработной платы (заработка), из которой согласно поручению страхователя перечислены страховые платежи.

При заключении договора на новый срок до истечения действия предыдущего договора (возобновлении) новый договор вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора того же варианта страхования.

общего - через столько лет или месяцев, на столько он заключен по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;

специального - через год по истечении дня, предшествующего числу, с которого договор вступил в силу;

дополнительного - одновременно с окончанием действия основного договора того же варианта страхования.

Договоры, заключенные на срок более 2 лет, после выплаты страхового возмещения продолжают действовать в последующие годы в полной страховой сумме.

Новый договор, заключенный в указанный льготный срок (независимо от дня уплаты страховых платежей), считается возобновленным и вступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора.

Если в течение льготного срока произойдет страховой случай, а новый договор не будет заключен, то страховое возмещение выплачивается исходя из страховой суммы, установленной по последнему договору соответствующего варианта страхования, без удержания страховых платежей.

IV. Выплата страхового возмещения

Акт составляется при обязательном участии страхователя (совершеннолетнего члена его семьи или доверенного лица) и двух свидетелей, за исключением случаев похищения имущества.

Кроме того, для участия в составлении акта должен быть приглашен представитель общественности, в необходимых случаях - соответствующий специалист, а при аварии систем отопления, водоснабжения или канализации - представитель домоуправления (ЖЭК, ДЭЗ).

Если факт наступления страхового события (кроме случаев, по которым возбуждено уголовное дело) может быть установлен при составлении акта и размер ущерба не превышает ________ руб., то никакие документы от компетентных органов не запрашиваются.

В случае уничтожения или похищения предметов домашнего имущества - розничная цена данных или однородных предметов, действующая на момент заключения договора, а при полном уничтожении всего домашнего имущества - страховая сумма, обусловленная договором;

При повреждении имущества - разница между указанной выше стоимостью и стоимостью с учетом обеспечения (потери качества и ценности) в результате страхового случая, т.е. сумма уценки или стоимость ремонта, подтвержденная соответствующим документом.

Стоимость ремонта исчисляется по расценкам (тарифам), установленным для взимания с граждан соответствующими организациями платы за ремонт.

Стоимость ремонта признается ущербом только в пределах суммы, не превышающей заявленную стоимость предмета.

Размер указанных расходов исчисляется по действующим государственным расценкам (тарифам), установленным для оплаты гражданами соответствующих работ (услуг).

При уничтожении (без остатков) или похищении домашнего имущества, принятого транспортной организацией к перевозке багажом с объявленной ценностью, страховое возмещение за фактический ущерб не может превышать суммы объявленной ценности данного багажа;

При похищении домашнего имущества, принятого под охрану органами внутренних дел с помощью средств сигнализации, страховое возмещение за фактический ущерб выплачивается за вычетом суммы, полученной страхователем от органов внутренних дел, исключая из нее стоимость похищенных предметов, которые застрахованными не считались.

При этом по фактам уничтожения, повреждения или похищения имущества, по которым возбуждено уголовное дело, выплата страхового возмещения производится:

В ходе расследования (до передачи дела в суд) - если виновное лицо установлено и им не является страхователь или член его семьи, а также если размер ущерба не превышает _________ руб.;

По окончании расследования (прекращении или приостановлении производства по данному делу) - если виновное лицо не установлено и размер ущерба более _________ руб.

В случае, когда обвиняемым по делу является страхователь или член его семьи, вопрос о выплате или отказе в выплате страхового возмещения решается после получения филиалом фирмы приговора (решения) суда.

В случае смерти страхователя страховое возмещение выплачивается его наследникам.

Страховой случай явился следствием умышленных действий страхователя или члена его семьи, либо ущерб причинен их действиями, в которых следственными органами или судом установлены признаки умышленного преступления;

О похищении (попытке похищения) имущества, уничтожении или повреждении его в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц не было заявлено в органы милиции, а также если этот факт органами милиции не подтверждается;

Не были предъявлены поврежденные предметы или их остатки, за исключением случаев, когда эти предметы могли быть уничтожены без остатков.

Наличие умысла в действиях страхователя или члена его семьи, а также признаки умышленного преступления в их действиях устанавливаются на основании документа суда или соответствующих компетентных органов, производивших расследование по данному случаю.

Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося страхового возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

55. К филиалу фирмы, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

В связи с этим филиал фирмы в соответствующих случаях обязан в установленном порядке и в сроки предъявить регрессный иск к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Претензии могут быть предъявлены в пределах срока исковой давности, установленного законом.

Руководитель

страховой фирмы

"_______________"

Приложение N 1

Тарифные ставки
по договорам страхования домашнего имущества

(Условно)

┌─────────────────────────────────────────┬─────────┬─────────┬─────────┐

│Страховая сумма│до 50│от 50│ свыше│

││тыс. руб.│тыс. до│100 тыс. │

││вкл.│100 тыс. │руб.│

│││руб.││

│Перечень страх. рисков││вкл.││

│ 1. Стихийные бедствия, наезд транс-││││

│портных средств, падение деревьев││││

│и летательных аппаратов, внезапное││││

│разрушение основных конструкций│0,05│0,1│0,25│

│строений (помещений), в которых││││

│находится домашнее имущество.││││

│Пожар, взрыв, возгорание телевизо-││││

│ра, холодильника││││

│││││

├─────────────────────────────────────────┼─────────┼─────────┼─────────┤

│ ││││

│ 2. Аварии систем отопления, водоснаб-││││

│жения и канализации, проникновение│0,05│0,1│0,25│

│воды из соседних помещений││││

│││││

││││ │

│ 3. Преднамеренные неправомерные дей-││││

│ствия третьих лиц. Похищение иму-││││

│щества, уничтожение или его по-│0,3│0,1│1,5│

│вреждения, связанные с похищение││││

│либо попыткой похищения││││

│││││

│Пакет рисков│0,4│0,8│2,0│

│││││

└─────────────────────────────────────────┴─────────┴─────────┴─────────┘

по спец. договорам.

┌─────────────────────────────────────────┬─────────────────────────────┐

│Наименование предмета│Страховая сумма│

│├──────────────┬──────────────┤

││до 100,0 руб. │свыше 100,0│

││вкл.│ руб. вкл.│

││││

│ 1. Изделия из драгоц. металлов│2%│*не принимают-│

│││ ся│

├─────────────────────────────────────────┼──────────────┼──────────────┤

││││

│ 2. Коллекции, картины, и др. предметы│2%│5%│

│этой группы│││

││││

│ 3. Запасные части, детали и│2%│5%│

│принадлежности│││

││││

├─────────────────────────────────────────┼──────────────┼──────────────┼

││││

│ 4. Предметы, стоимостью свыше│*│5%│

│100,0 руб.│││

││││

└─────────────────────────────────────────┴──────────────┴──────────────┘

Страховая фирма "_________________"

Вкладыш к страховому свидетельству

серииN____________

Настоящий договор заключен филиалом_________________________________

СФ "__________________" на Условиях добровольногострахованиядомашнего

имущества.

На условиях настоящего договора:

┌────────────────────┬────────────────────┬─────────────────────────────┐

│││Страховые риски│

││├─────────┬─────────┬─────────┤

│Объекты│Страховая│Стихийные│Залив│ Кража│

│страхования│сумма│бедствия │││

│││и пожары │││

│││тариф│тариф│тариф│

│││платеж│платеж│платеж│

││││││

│По общему│││││

│договору│││││

││││││

│ 1. Мебель│││││

││││││

├────────────────────┼────────────────────┼─────────┼─────────┼─────────┤

││││││

│ 2. Видео-, радио-, │││││

│теле-, фото- и│││││

│киноаппаратура, │││││

│бытовая электро-│││││

│техника, швей-│││││

│ные, вязальные, │││││

│пишущие маши-│││││

│ны, ЭВМ (каль-│││││

│куляторы), теле-│││││

│фонные аппара-│││││

│ты, музыкальные │││││

│инструменты│││││

││││││

│ 3. Одежда, белье,│││││

│обувь│││││

││││││

│ 4. Предметы домаш- │││││

│него имущества, │││││

│не вошедшие в│││││

│1-3 гр.│││││

││││││

│ИТОГО│││││

││││││

┌────────────────────┬────────────────────┬─────────┬─────────┬─────────┐

││││││

│По специальному │││││

│договору│││││

││││││

│ 1. Изделия из дра- │││││

│гоценных метал- │││││

│лов│││││

││││││

│ 2. Коллекции и ан- │││││

│тиквариат│││││

││││││

│ 3. Запасные части│││││

│и другое иму-││ │││

│щество в гараже │││││

││││││

│ИТОГО│││││

││││││

└────────────────────┴────────────────────┴─────────┴─────────┴─────────┘

Если получено (перечислено) только 50%причитающегосяплатежа,то

вторая его половина в сумме _____________ руб.___________коп.должна

быть уплачена не позднее 4-х месяцев после вступления договора всилу. В

случаенеуплатыэтойсуммыдействиедоговорапрекращается

"_____"_____________________ 20_____г.

Предоставлена скидка со страхового платежа

в размере (%) ________

________

Общая скида (%) __________ .

Договоропринятиидомашнегоимущества"подохрану"выдан

_________________________________________________________________________

(наименование органа внутренних дел)

Подпись страхователя

"_____"_____________________ 20____г.

Заявление

Прошу принять на страхование по специальному договору следующее иму-

щество:

┌─────┬───────────────────────┬────────────────────────────┬────────────┐

│ N N │ Наименование предмета │ По коллекциям, картинам,│ Страховая│

│ g/g │ или коллекции, основ- │ уникальным и антикварным│ сумма│

││ ная характеристика│ предметам - наименование│ (полная│

│││ организации, производившей │ стоимость),│

│││ оценку, дата и номер доку- │ руб.│

│││ мента об оценке; по другим ││

│││ предметам делается запись: ││

│││ "по оценке страхователя"││

│1│2│3│4│

├─────┼───────────────────────┼────────────────────────────┼────────────┤

│││││

Итого

"______"______________________ 20____г. Страхователь_____________________

(подпись)

Перечисленные выше предметы и необходимыедокументы, подтверждающие

их стоимость (оценку), предъявлены ______________________________________

(подпись страхового агента)

Правильность оформления заявления проверена______________________________

(подпись инспектора)

Утверждены

____________________

Страхование недвижимости: важные моменты в договоре

Суть страхования

Договор страхования недвижимого имущества заключается, прежде всего, с целью сведения к минимуму рисков его утраты или повреждения, как наиболее ценного актива. Для этого по договору страхования - страховая компания (страховщик) обязуется при наступлении неблагоприятных событий возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, причиненный таким событием ущерб, в пределах суммы (страховой выплаты) определенной договором, а страхователь обязуется вносить за это плату, определенную в договоре. При этом размер и порядок внесения платы, ее периодичность, список неблагоприятных событий и величина страхового возмещения устанавливается в договоре, как и все иные важные моменты.

Требования закона

В действующем гражданском законодательстве РФ определено, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы риски утраты или гибели имущества, а также риски его недостачи или повреждения. Кроме того, страхователем или выгодоприобретателем по договору страхования недвижимого имущества, как одной из разновидности договора имущественного страхования, могут быть далеко не все участники гражданских отношений.

В качестве выгодоприобретателя могут выступать только лица заинтересованные в сохранности недвижимости, то есть речь идет о собственниках, арендаторах, руководителях организаций и иных ответственных за сохранение недвижимого имущества лиц. В противном случае договор страхования будет признан недействительным со всеми вытекающими из этого последствиями. При этом наличие заинтересованности у страхователя должен установить страховщик.

Помимо упомянутых выше нюансов договора страхования, ГК РФ устанавливает и иные требования относительно его формы и содержания. Так любой договор страхования должен быть составлен в письменной форме , несоблюдение которой влечет недействительность договора, а значит, является одним из оснований для признания сделки ничтожной и применения к ней соответствующих последствий. В содержании договора страхования недвижимого имущества обязательно должны присутствовать существенные условия , без которых договор также будет признан недействительным. К существенным условиям договора страхования относят его объект, характер события, от наступления которого он застрахован, размер страховой суммы, а также срок действия договора.

Объект страхования

Объектом страхования может быть жилое или нежилое помещение, но в любом случае оно должно быть индивидуализировано экспликацией из БТИ, кадастровым планом и иметь адрес месторасположения. Однако при отсутствии одного из элементов договор может быть заключен, если имеющаяся информация об объекте страхования позволяет установить, что наступивший страховой случай произошел именно с застрахованным имуществом.

Страховые события

Страховая компания может быть освобождена от выплаты страхового возмещения при заключении договора страхования в надлежащей форме с соблюдением всех существенных условий, если произошло такое событие, как воздействие ядерного взрыва или радиации, радиоактивного заражения или военных действий, маневров, иных военных мероприятий, гражданской войны или народных волнений. Наступление одного из перечисленных выше событий может служить основанием для освобождения страховых компаний от выплаты страховых возмещений, если в договоре или законе не предусмотрено иное.

Стихийные и потому опасные события наступают достаточно часто, и для того чтобы обезопасить от них свое имущество рекомендуется отдельно прописывать их в договоре. Гражданский Кодекс РФ в статье 964 также предусматривает, что страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договор не устанавливает иных требований. При этом не является исчерпывающим, а значит, может быть дополнен, список оснований, освобождающих страховщика от выплат и ответственности, поскольку законодательная формулировка, «если договором или законом не предусмотрено иное», может трактоваться в разные стороны.

Страховая сумма

Страховая выплата является компенсацией нанесенного застрахованному лицу или имуществу ущерба, но никак не способом обогащения, что необходимо учитывать при установлении размера страхового возмещения. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости недвижимого имущества на момент заключения договора страхования, а так же не может быть оспорена в суде, за исключением случаев, когда страховщик приведет доказательства, что был введен в заблуждение страхователем. Ограничивая подобной формулировкой права страхователя, закон разрешает страховщику не только производить осмотр имущества, но и в случае необходимости прибегать к услугам независимых оценщиков для установления его стоимости. Естественно все подтверждается документально.

Срок действия

Следующим существенным условием договора страхования недвижимого имущества является срок его действия, под которым подразумевается период времени, когда у страховщика возникает обязательство по возмещению ущерба , причиненного объекту страхования. Срок является наиболее актуальным именно для недвижимого имущества, которое не подлежит быстрому износу, поэтому целесообразно застраховать такой объект на длительный срок при помощи пролонгации или определить срок действия договора в зависимости от уплаты страхователем страховой премии. При автоматической пролонгации имеется риск пропуска срока установленного для изъявления воли одной из сторон о прекращении договора, и как следствие риск несения убытков.

При втором варианте - зависимости срока действия договора страхования от выплаты страхователем страховой премии несет в себе более серьезные риски. Например, возьмем типовой договор страхования, который предусматривает начисление пени за весь период просрочки выплаты страхового вознаграждения и срок задержки в три месяца, после которых договор автоматически расторгается. Если была только лишь задержка в выплате премии, то страхователь должен уплатить еще и пени за весь срок просрочки на сумму выплаты. Если же было приостановление выплаты, как способа прекращения отношений со страховой компанией, то может сложиться неблагоприятная ситуация для обеих сторон, поскольку любой договор страхования предусматривает как возможность задержки выплаты страховой премии, так и штрафую санкцию в виде начисления неустойки за каждый день просрочки. И только невыплата премии более трех месяцев является основанием для автоматического расторжения договора. И если в эти три месяца происходит страховой случай, то недобросовестный страхователь может вначале оплатить все свои долги по страховой премии вместе с пени, а затем потребовать выплаты страхового возмещения убытков. В свою очередь страховщик будет обязан произвести выплату страхового вознаграждения.

Размер ущерба

Довольно проблематично при заключении договора страхования недвижимости и последующего наступления обусловленных в нем событий, определить размер нанесенного застрахованному объекту ущерба, а значит, и установить величину страховой выплаты . Как правило, в договоре страхования страховщик прописывает наиболее выгодный для себя порядок оценки. И если страхователя не устраивает полученная сумма ущерба и страхового возмещения, то он может провести конкурентную экспертизу и направить спор для разрешения в суд. В свою очередь суд при возникновении сомнений в обоснованности заключения эксперта, а также при наличии в нем противоречий имеет право назначить повторную экспертизу. Обычно спор между страховщиком и страхователем возникает по причине того, что собственник имущества считает, что имущество вследствие вреда было уничтожено, а страховщик настаивает на том, что имело место только причинение вреда. Налицо разница в оценке ущерба. Поэтому основанием для его определения может быть акт о пожаре, затоплении или ином стихийном бедствии, который составлен компетентным органом. При этом, в акте должно быть указано, что произошло с недвижимостью: она была уничтожена или только повреждена.

В любом случае страхование недвижимого имущества предоставляет его собственникам широкие возможности для защиты от всевозможных рисков, ограничивая при этом усмотрение сторон в договорах страхования недвижимости.

В соответствии Гражданского Кодекса Российской Федерации (статья 930) страхование имущества осуществляется путем заключения договора страхования имущества. Страхование производится в пользу лица (выгодоприобретателя или страхователя), который имеет основанный на договоре (законе, ином правовом акте) интерес по сохранности своего имущества.

Договор страхования имущества считается недействительным, если был заключен при отсутствии у выгодоприобретателя или страхователя интереса по сохранности застрахованного имущества.

Договор страхования имущества может заключаться без наименования и указания имени выгодоприобретателя. Страхователю при заключении договора выдается страховой полис на предъявителя. Для осуществления (реализации) своих прав при наступлении страхового случая выгодоприобретателю или страхователю необходимо предоставить страховщику полученный полис.

Риски по договору имущественного страхования

Гражданский Кодекс РФ статьями 930, 931, 932 и 933 определяет, от каких рисков могут быть застрахованы по договору имущественного страхования имущественные интересы граждан. К страховым рискам относятся:

риски по повреждению, недостачи, гибели (утраты) застрахованного имущества;
риски, связанные с ответственностью по обязательствам, которые возникают в случае причинения ущерба для жизни, здоровья или имущества иных лиц, а также для некоторых видов договоров возникновение ответственности по риску гражданской ответственности;
риски по возможным убыткам от хозяйственной деятельности юридических лиц из-за невыполнения контрагентами предприятия (организации, учреждения) своих обязательств, изменение условий предпринимательской деятельности по независящим обстоятельствам от предпринимателя, в том числе предпринимательский риск (риск по неполучению планируемых доходов).

Важные условия при заключении договора

По договору имущественного страхования можно застраховать любую часть (или группу) имущества. Юридическими и физическими лицами имущество может быть застраховано как по полной его реальной и действительной стоимости (по полной оценке), так и в частичной его доле. Действительная стоимость имущества равнозначна балансовой (восстановительной) стоимости.

Страховая сумма не может превышать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования имущества. В случае превышения, размер страховой премии должен уменьшиться пропорционально к уменьшенной страховой сумме. Часть премии, излишне уплаченная, не подлежит возврату.

В соответствие со статьей 948 ГК РФ страховщик не вправе оспаривать страховую стоимость, указанную в договоре, если при заключении страхового договора он воспользовался своим правом по оценке страхового риска.

В случае если страхователь обманным путем завышает страховую сумму в договоре страхования имущества, страховщик имеет право выдвинуть требование по признанию данного договора страхования недействительным и предъявить иск к возмещению ему причиненных убытков. Данная норма прописана в статье 951 пункта 4 ГК РФ и применяется для предотвращения незаконного обогащения выгодоприобретателя (страхователя). Применяется в случаях превышения страховой суммы над страховой стоимостью, которое возникает в результате страхования одного и того же объекта у разных страховщиков (двойное страхование).

Договор страхования имущества может быть заключен на один год или на неопределенный срок, с обязательным ежегодным перерасчетом по стоимости имущества и суммы годового платежа. Заключенный на неопределенный срок договор страхования имущества считается пролонгированным на следующий период при обязательном внесении определенной части страховых платежей (как правило, до 25%), рассчитанных на следующий период.

Страховое возмещение

В соответствии с правилами договора страхования имущества конечной целью имущественного страхования служит компенсация понесенных убытков. Получение дополнительных доходов, посредством страхования, запрещено законодательством Российской Федерации. Поэтому, страховщиком возмещается лишь тот убыток, который определен в границах страховой суммы.

Общая сумма выплаты будет состоять из страхового возмещения и компенсации понесенных расходов страхователя (выгодоприобретателя).

Что такое суброгация?

Важной особенностью договора страхования имущества является суброгация, то есть переход права выгодоприобретателя (страхователя) к страховщику. В имущественном страховании право требования выгодоприобретателя (страхователя) переходит к страховщику в рамках выплаченного страхового возмещения, остальная же часть сохраняется за потерпевшим страхователем.

В случае если фактические убытки превысили компенсационную выплату, полученную от страховщика, выгодоприобретатель (страхователь) вправе требовать от лица, причинившего ему вред или ущерб, уплату этой разницы.

Важно!