В последние годы в мире сложилась сложная экономическая ситуация, которая затронула и нашу страну. Наблюдается постепенная девальвация национальной валюты, медленная, постепенная, но процесс уже необратимый. И, если в других сферах обесценивание национальной валюты не так сильно тревожит простого обывателя, то вот в сфере недвижимости наблюдается настоящая паника. Как будет взаимодействовать девальвация и ? Что ждать обычному жителю нашей страны, который мечтает о собственном жилье?

Девальвация в каждой стране происходит по-разному. Одни страны диктуют свои условия всем банкам, которые искусственными способами сдерживают рост курсов валют. Другие страны позволяют курсу меняться, за счет чего девальвация происходит постепенно. Однако в случае любых проблем в стране процесс становится глобальным, затрагивая все сферы. Так и происходит в данный момент в нашей стране, где рубль постепенно сдает свои позиции. Просто большая часть торговых операций привязана к курсу доллара, который укрепляет свои позиции. И многие фирмы поднимают цены на свои услуги, чтобы компенсировать все расходы.

Рынок недвижимости больше всего зависит от колебаний курса национальной валюты. Если курс доллара увеличивается, сразу же меняются цены на жилье. Однако те удачные покупатели, которые успели оформить жилье в ипотеку до девальвации, могут оказаться в выгоде. Влияние девальвации на ипотеку трудно недооценивать, так как реальная стоимость рубля уменьшается. Многие работодатели вынуждены увеличивать зарплаты, чтобы они соответствовали новым условиям жизни. В это же время платежи по кредиту сохраняются прежними, потому что при составлении договора их часто оставляют фиксированными. Ипотека оформляется на длительный срок, за который девальвация постепенно перекроет все понесенные расходы в виде процентов и комиссий банка.

Когда в стране возникает нестабильность, когда курс доллара начинает повышаться, люди старательно вкладывают все средства в недвижимость. Также идут в ход ипотеки, которые уже не выглядят такими пугающими. Покупатель уверен, что выплатит кредит быстрее, за счет снижения реальной стоимости разовых платежей. Даже если делать выплаты в минимальном размере, такие расходы уже кажутся незначительными. Однако у этой радужной перспективы существуют свои подводные камни, о которых стоит узнать заранее.

Подводные камни девальвации и ипотеки.

Девальвация затрагивает не одну сферу, а все отрасли. Ценность многих вещей снижается, что заставляет корректировать цены. Банки несут глобальные убытки, от которых их спасает только увеличение процентов. Человек, который взял ипотеку под одни проценты, вынужден делать платежи по другой процентной ставке. Для многих новые суммы оказывают неподъемными, поэтому люди просто отказываются от дальнейшей выплаты. Даже если банк захочет выставить заложенное имущество на продажу, особой прибыли ему не получить. Рыночная стоимость недвижимости не способна покрыть понесенные расходы, что заставляет банки и клиентов искать компромиссы.

Если человек соглашается, то заключается соглашение на увеличение сроков кредитования или изменения разовых платежей. В самых сложных ситуациях недвижимость все же уходит банку, который старается ее реализовать с максимальной выгодой. Чтобы не остаться без жилья, следует внимательнее читать договор. Если в стране отмечается нестабильная экономическая ситуация, лучше заключать договор с фиксированной процентной ставкой и фиксированными платежами. Через несколько лет они станут почти незаметными для семейного бюджета, а влияние девальвации на ипотеку окажется положительным.

В любом случае перед подписанием ипотечного договора стоит показать его надежному специалисту, который сможет сделать профессиональные прогнозы. Такие меры защитят человека от проблем, разорения и больших финансовых трат.

Последствия мирового кризиса продолжают серьезно сказываться на экономике России, так что уже подавляющее большинство наших соотечественников смогло явственно ощутить рост цен, как на потребительские товары, так и на коммунальные услуги. И если снижение покупательской способности сегодня уже никто не отрицает, то разговоры о девальвации рубля пока еще в самом разгаре.

Что такое девальвация рубля?

Некоторые россияне ошибочно путают понятие девальвации государственной валюты с инфляцией, хотя, по сути, эти определения тесно взаимосвязаны между собой. Инфляция больше свидетельствует о снижении покупательской способности, тогда как второе заявляет о падении его стоимости по отношению к определенным мировым валютам.

Между тем, девальвация в России, как и в других странах, обычно является не последствием различных экономических событий, а механизмом, используемым правительством для регулирования в стране. Как свидетельствует статистика прошлых лет, девальвация чаще всего применялась в наиболее сложные для государств моменты, когда явно ощущался недостаток валютных резервов.

Будет ли девальвация рубля в 2018 году – последние новости и мнение экспертов

Как известно, российский рубль сегодня находится в довольно сложном положении и, как считают ряд аналитиков, ситуация в любой момент измениться к худшему. Что же так сильно влияет на курс национальной валюты? Причина этому — ряд экономических факторов, среди которых:

продолжение действия мировых санкций в отношении России;
продолжающееся падение цен на мировом нефтяном рынке, что опять же негативно влияет на бюджет страны, формирующийся на основании стоимости нефти;
спад экономической активности Китая в последние годы, который является крупнейшим потребителем российских энергоресурсов.

Так что последние новости сегодня весьма неутешительны. И хотя эксперты, близкие к Кремлю, утверждают, что в 2018 году наступит заметное улучшение, мнение большинства независимых аналитиков куда более пессимистичное.

Девальвация рубля в 2018 году что делать с кредитами?

В процессе девальвации куда проще приходится людям, которые брали кредиты в национальной валюте. Действительно, в такой ситуации вместе с валютой обесценивается и сам кредит. Если же кредит взят в американских долларах, то населению не позавидуешь. Поэтому россияне внимательно следят за последними новостями, прикидывая, не грозит ли девальвация и насколько она возможна.

Что может случиться с кредитами в случае обесценивании рубля?

1. Люди, которые выплачивают кредиты в иностранной валюте, а получающие зарплату в местной, первыми ощущают на себе трудности. А тем, кто взял кредит в долларах или евро, выплачивая его рублями, ситуация становится весьма выгодной.
2. Проценты на кредиты растут, и это происходит быстрее, чем стоимость рубля обесценивается. Одним словом, инфляция налицо.
3. Требования к кредитованию становятся более жесткими.
4. Изменяется цена на недвижимость, усложняя, тем самым, ситуацию с ипотеками и залоговым обеспечением кредитов.
5. Число вкладов заметно уменьшается.

Что делать людям чтобы сохранить сбережения?

В условиях возможной девальвации рубля жителям России очень важно суметь сохранить собственные сбережения.

Для этого следует:

переводить местные деньги в наиболее надежную валюту, поскольку курс неизменно падает в сравнении с теми же долларами или евро;
открыть депозит в щедром, но непременно надежном банке;
приобретите недвижимость, если имеется такая возможность.

Вопрос касательно того, что будет с кредитами в случае дефолта, интересует достаточно большое количество людей, и основная причину тому - нестабильная мировая экономика. Понятие «дефолт» вызывает ассоциации с 1998 годом причем не только у экономистов, но и у простых людей. В воспоминаниях всплывает падение рубля и пустые полки в магазинах, большие очереди за продуктами. На мировой арене за последние 20 лет с явлением пришлось столкнуться помимо России еще трем странам: Мексике, Аргентине и Уругваю.

Что же такое «дефолт» глазами экономистов?

В прямом смысле слова дефолтом принято считать полный отказ любого объекта платить по своим обязательствам. Другими словами, и на государственном уровне страна официально заявляет, что у нее нет средств, чтобы выплатить долги. Существует техническая модификация явления. По факту объект не в состоянии платить по счетам, но официального заявления он об этом не делает. Существует корпоративный и даже личный формат ситуации. Последствия дефолта принято считать негативным явлением. Однако, как и у каждой медали, в ситуации существуют положительные стороны. С одной стороны, можно увидеть крах и полное разрушение всех внешних отношений финансового типа, а с другой стороны - уникальный шанс начать историю развития государства с чистого листа, без ошибок и промахов.

Что происходит, когда государство отказывается платить долги?

Отказ государства от выплаты долга влияет не только на его репутацию, но и накладывает негативный отпечаток на финансовый рейтинг. Специфика современной экономики заключается в практике заимствования практически каждой из стран с целью увеличения дохода или для перекрытия «дыр» в бюджете. Независимость международного рынка кредитования обеспечивает отказ в финансировании страны, которая имеет плохую репутацию. Займы в данной ситуации становятся возможными только при предоставлении соответствующего обеспечения. Страна-банкрот практически полностью теряет финансовую страховку.

Падение курса национальной валюты

Многие последствия дефолта обусловлены резким падением курса национальной валюты. напрямую зависит от уровня доверия государству. Снижение цен на национальную валюту приводит к ограничениям возможностей страны в рамках мирового рынка. Государство становится «нищим» на фоне прочих стран. В частности, снижение стоимости национальной валюты в три раза приводит к сокращению объема закупок на аналогичную величину. Недостаточно развитая отрасль производства может привести к недостатку продуктов питания в стране. Параллельно происходит падение дохода у населения и снижение Работа компаний, в основе которой имеется международная составляющая (комплектующие, финансирование) становится убыточной. Сокращение количества приводит к общему ухудшению ситуации в стране.

Банковская система и политика

Рассматривая вопрос, что значит дефолт, стоит отметить негативные явления в банковском секторе. Государственная финансовая система истощается. Возможность воспользоваться иностранными кредитами пропадает, долг растет. Банкротство большинства финансовых институтов становится неизбежным. Каждый теряет свои средства, так как все счета замораживаются. В связи с тем что экономический рост компаний невозможен без предоставления ссуд, в стране останавливается. Взять кредит в банке практически невозможно, так как у последнего весьма ограничен лимит денег. Из-за недоверия к финансовой системе в стране падает уровень доверия к политикам. Решение важных экономических вопросов на международном уровне существенно усложняется.

Что хорошего в дефолтах?

Когда наступает кризис, дефолт в самом расцвете - это сигнализирует о том, что страна набрала огромное количество денег в долг и теперь не в состоянии выплачивать даже проценты по нему. На решение доминирующих государственных задач не хватает средств, так как основная часть бюджета уходит на обслуживание задолженности. Когда страна лишается внешней поддержки, она направляет все ресурсы на решение внутренних проблем, ранее недофинансированные отрасли получают материальную поддержку. Мнения экспертов сходятся в том, что, благодаря дефолту, уровень конкурентоспособности экономики страны и внутренних производств повышается в разы. Так как оплата труда и покупка товаров осуществляется в обесценившейся валюте, имеет место удешевление товаров и услуг для внешнего покупателя. Падение цен на товары и услуги приводит к формированию спроса, к увеличению количеств заказов, к активизации ранее «спящих» мощностей.

Полный переворот

Бывает, что во время дефолта удается получить не только кредит в банке по заниженной процентной ставке, так как банки стараются привлечь клиентов всеми доступными способами, явление приводит к полному перевороту в экономике страны. Изоляция от внешнего финансирования и импорта выводит страну на новый, безопасный уровень жизни. Превалирующими становятся внутреннее потребление и источники финансирования. Падение экономики выталкивает с рынка дутые экономические отрасли. Явления, когда акции предприятия стоят на порядок выше их реальной цены, полностью ликвидируются. Реальные ценности приобретают реальную стоимость. Устраняются все финансовые перекосы.

Сокращение долга

Многие интересуются, что будет с кредитами в случае дефолта. Ничего страшного не произойдет. Если рассматривать ситуацию на государственном уровне, то страна получает уникальный шанс и весомые основания для начала переговоров относительно реструктуризации и сокращения задолженностей. Кредиторы, воспринимая и оценивая картинку происходящего, довольно часто идут на уступки, так как другой возможности вернуть свои средства у них просто не существует. Можно говорить о том, что дефолт - это прекрасная возможность для страны адаптировать свою экономическую модель под реалии современного мира.

Что будет с кредитами в случае дефолта и на что можно даже не рассчитывать?

Многие люди просто не понимают, что дефолт - это никак не шанс не выплачивать задолженность перед банком. Государство, официально заявившее о неспособности оплатить долги, не является основанием для отказа от выплаты задолженности финансовому институту. Заемщики, несмотря на ситуацию в государстве, обязаны по-прежнему выполнять свои обязательства перед банком. Более того, любое нарушение договора или минимальная просрочка будут наказываться со всей строгостью. Именно средства, которые были выданы накануне заемщикам, и выступают для банка финансовой страховой подушкой в периоды кризиса. Если в периоды стабильного развития экономики страны просрочка сопровождалась простыми телефонными звонками и предупреждениями, при дефолте банк будет жестко требовать с клиента выполнение его обязательств, вплоть до изъятия обеспечения.

Что делать заемщикам?

Процент людей, которые являются пользователями кредитов, достаточно велик. Распространена практика, когда семьи несут большую финансовую нагрузку, когда уровень дохода значительно меньше имеющейся задолженности. При стабильном экономическом развитии страны такая долговая нагрузка еще выдерживается, а вот при катастрофическом падении валюты она становится неподъемной ношей. В ситуации главное - не оттягивать с платежами и не ждать с моря погоды. Стоит немедля обращаться в финансовый институт с просьбой о перекредитовании или о реструктуризации. Как показала практика, финансовые институты идут на уступки, так как и в ситуации с внешними кредитодателями для них гибкое партнерство становится единственным шансом удержаться на плаву. Именно за счет возврата средств должников удается выполнить обязательства перед вкладчиками и не уйти с финансового рынка, сохранив лицензию и избежав ликвидации.

На что имеют и на что не имеют права банки?

Рассматривая вопрос относительно того, что будет с кредитами в случае дефолта, не стоит надеяться, что банки простят всех своих должников. Скорее, наоборот, меры, направленные на возврат долгов, будут только ужесточаться. Заемщики должны отдавать себе отчет в том, что ни один финансовый институт не имеет права нарушать условия договора. Кредиты во время дефолта, в частности ипотека или автокредиты, не могут подвергаться изменениям. Банк не имеет полномочий на изменение условий партнерства и на увеличение процентов по платежам. Исключение могут составлять ситуации, когда данные пункты предусмотрены документами о партнерстве. Если по отношению к заемщику предпринимаются незаконные меры или с него требуют выплаты по завышенной процентной ставке, он имеет право обратиться в жалобой в потребительские службы. Данные моменты при дефолте контролируются государством особенно жестко.

Какие кредиты распространены при дефолте, а какие самые проблемные?

Разобравшись с вопросом о том, дефолт чем грозит стране и стоит остановиться на сфере, касающейся доступности кредитования. Отсутствие средств в стране и у большинства финансовых институтов не лишает возможности взять ссуды. Другое дело - это маловыгодные условия, на которые просто придется согласиться. В периоды банкротства практически всех уровней в стране о потребительских кредитах можно забыть. Небольшой процент за пользование деньгами на фоне кризиса никак не спасет банки, так как просто не перекроет процент невозвратов. Рассматривая вопрос о том, как дефолт отразится на кредитах, можно говорить о популяризации такого направления, как экспресс-кредитование. Для него характерен достаточно большой резерв средств, так как средняя процентная ставка по данному банковскому продукту составляет порядка 50%. Высокие ставки компенсируются простой схемой оформления ссуды и минимальным пакетом документации. Финансовые институты, предлагающие этот тип кредита, в состоянии с легкостью пережить порядка 20% невозврата средств. В моменты кризиса лучше стараться избегать оформления кредита, так как банк вряд ли предоставит выгодные условия партнерства. После того как кризис минует, погашать долг придется на ранее принятых условиях, что рациональным будет назвать весьма проблематично.

11794

Несмотря на то, что многие из заемщиков не могут дать внятного определения понятию дефолт, каждый из них абсолютно уверен в том, что данное экономическое явление не несет в себе ничего хорошего. Отчасти такая точка зрения имеет право на существование, однако подобные явления не всегда обязательно влекут за собой негативные последствия для тех, у кого есть кредитные обязательства перед банком. Как же связаны дефолт и ипотека - давайте попробуем разобраться.

В переводе на язык простого человека дефолт означает не что иное, как неспособность заемщика отвечать по своим обязательствам перед кредитором, то есть возвращать долги в соответствии с ранее оговоренными условиями. Сегодня закон позволяет заключать кредитные соглашения с физическими лицами, компаниями, а также на страновом уровне, например, в виде государственных облигаций. Поскольку каждый из представителей вышеперечисленных категорий потенциально может отказаться выплачивать займ, это будет расцениваться как возможный дефолт соответственно отдельно взятого гражданина, юридического лица или государства в целом. Не вдаваясь в подробности присвоения кредитного рейтинга стране или компании, рассмотрим, как отразится дефолт на ипотеке обычного заемщика и к чему он может привести.

Когда финансовые проблемы на вашей стороне.

В данном случае рассчитаться с банком не можете именно вы. Причины для этого могут быть различны: увольнение в связи с сокращением штата, задержка заработной платы работодателем, длительная болезнь и т. д. По большому счету, что именно повлияло на вашу кредитоспособность не важно, главное это то, что банк не получает обратно свои деньги и выхода у него два - либо поверить в то, что ваши затруднения носят временный характер и пойти вам навстречу, предоставив отсрочку по ипотеке , либо пойти на более решительные меры и обратиться в суд с иском об изъятии у вас квартиры ввиду нарушения условий кредитного договора. Чтобы избежать неприятностей с ипотекой во время дефолта в виде второго варианта развития событий необходимо письменно уведомить кредитора о причинах, послуживших основанием для просрочки, и попросить изменить условия возврата долга на более приемлемые для вас. Конечно, говорить о том, что в этом случая банк войдет в ваше положение и предоставит отсрочку нельзя, однако других вариантов действий просто не существует.

Ипотека в случае дефолта кредитора.

Для того чтобы успешно функционировать банки активно привлекают кредиты, зарабатывая на разнице между процентами, которые оплачивает их клиент и стоимостью собственного финансирования. Естественно, также как и мы с вами, банк может столкнуться с трудностями по возврату долга своим контрагентам, которые могут привести к его банкротству. Рассмотрим, как повлияет дефолт на ипотеку в этом случае. Казалось бы, что может быть лучше, чем проблемы у банка, предоставившего вам ссуду? Многие наивно полагают, что в этом случае все их долги аннулируются и что все забудут о том, что они когда-то оформляли ссуду, но это совершенно не так. На самом деле выданные ипотечные займы будут выкуплены у неудачливого кредитора, права требовать от вас исполнения договора перейдут к другому банку в который вы и будете впоследствии осуществлять ежемесячные платежи.

Проблемы в масштабах страны.

Ярким примером дефолта на уровне государства является экономический кризис, потрясший нашу страну в 1998 году. Неумелая финансовая политика, осуществляемая руководством, привела к росту цен и снижению курса национальной валюты. В результате многие из тех, кто заложил собственное жилье кредитору, смогли на личном опыте узнать, как связаны девальвация и ипотека , а также каково исполнять обязательства перед банком в условиях инфляции. К сожалению, остаться на плаву удалось не многим, в связи с чем кредиторы столкнулись с массовыми невозвратами, что в итоге отбросило данный вид займов на несколько лет назад и повлияло на рост процентных ставок. Парадокс ситуации тех времен заключался в том, что в ходе судебных разбирательств судьи осознавали объективность причин, по которым клиенты не могли осуществлять выплаты, но были вынуждены подчиняться закону, давая добро на выселение из ипотечных квартир невольных жертв кризиса.

Подводя итог взаимосвязи ипотеки и дефолта можно отметить, что данное экономическое явление в подавляющем большинстве случаев сказывается на получателях ссуд самым негативным образом. Исключение составляют лишь банкротства самих кредиторов, однако они практически не влияют на дальнейшую судьбу тех, кому они предоставляли займы.

Большинство привыкших к экономическим потрясениям россиян уже не видят ничего страшного в таких словах как: кризис, инфляция и девальвация. Всем давно известно, что хранить свои сбережения в национальной валюте крайне рискованно. Что касается кредитов, то их стремительный рост за последние годы привел к полному непониманию – что же будет происходить с долгом, например, при девальвации рубля? В статье мы рассмотрим особенности влияния удешевления национальной валюты на примере различных видов потребительских кредитов. Не будем просчитывать вероятность наступления девальвации, достаточно просто подготовится к внезапным переменам в непредсказуемой отечественной экономике.

Понятие девальвации

Прежде чем рассматривать влияние девальвации на кредиты, следует определиться со всеми особенностями этого экономического явления.

Под девальвацией понимают снижение позиции рубля по отношению к бивалютной корзине (доллар и евро). Влияние девальвации на экономику в целом хорошо знакомо каждому, благо, исторических примеров в современной России предостаточно. Итак, во время девальвации: растет инфляция, дорожают импортные товары, обесцениваются вклады в национальной валюте. Что же происходит с кредитами?

Нецелевые потребительские кредиты
Первостепенное значение имеет вид валюты, в которой вы получаете доходы и отдаете кредит. Например, если ваш доход будет в рублях, а выплата кредита производится в долларах , то девальвация способна увеличить переплату за потребительский кредит. Обратная ситуация приведет к противоположному эффекту – доходы в долларах значительно уменьшат долговую нагрузку кредита в рублях (сравнимо с влиянием инфляции).

В большинстве же случаев, валюта кредита и дохода совпадает, что не оказывает практически никакого эффекта на потребительский кредит.

Целевые кредиты (автокредит и ипотека)
Влияние девальвации на целевые кредиты описывается теми же принципами только с одним отличием. Кредит выдается на приобретение объекта фиксированной стоимости. При высоких темпах девальвации, стоимость автомобилей и недвижимости претерпевает значительные изменения, что может оказать как положительный, так и отрицательный эффект.

В связи с постоянно растущей инфляцией и нестабильностью вложений в национальной валюте, самым выгодным вариантом является ипотечный кредит . Причиной этому служит тот факт, что недвижимость является одним из видов наиболее надежных вложений даже при чрезвычайно высоком уровне инфляции.

Общее влияние девальвации на кредиты
На первый взгляд, возникающая в ходе девальвации инфляция играет на руку заемщику, долг которого постепенно «тает». С другой же стороны, быстрорастущая инфляция создает неблагоприятный климат в финансовой сфере, что влечет за собой повышение ставок и ужесточение условий банками. Особенно четко это проявляется по потребительским кредитам, ставки по которым плавающие (привязаны к ставке рефинансирования). Такие кредиты больше всего подвержены отрицательному влиянию девальвации даже при совпадении валюты дохода и долга.

Что делать сейчас?
Никто не дает точных прогнозов относительно вероятности девальвации рубля, но одно известно точно – наученный кризисами и дефолтами народ должен готовиться ко всему заранее. Поэтому, следует придерживаться определенных правил на случай наступления девальвации:

Не стоит брать валютные кредиты, имея доходы в рублях. Девальвация оказывает незначительное влияние на рублевые кредиты при зарплате в рублях. Выгода может получиться только при зарплате в долларах.
Следует отдать предпочтение долгосрочным кредитам на приобретение имущества (например, ипотечный кредит), от краткосрочного потребительского кредитования стоит, по возможности, воздержаться.
Обязательным условием любого кредитного договора должна быть фиксированная процентная ставка (какой бы привлекательной на данный момент ни была плавающая).
Девальвация является одним из последствий нестабильности в экономике страны, а также предпосылкой к другим неприятным событиям на микроуровне (например, сокращение или задержка зарплаты). В связи с этим, потенциальное уменьшение вашей платежеспособности является хорошим поводом отказаться он ненужных кредитов, будь то приобретение дорогой мебели или шикарная свадьба.
В ситуации «копить или взять кредит» второй вариант будет предпочтительней, ведь при стремительной девальвации сбережения имеют свойства сгорать в один момент.

Вывод
Если соблюдать описанные выше рекомендации, то влияние девальвации на потребительский кредит окажется незначительным. Гораздо больше проблем девальвация доставляет тем, кто пытается скопить денежные средства в национальной валюте в этот нелегкий для экономики период.

Банки