Обновлено: 30.01.2015 Создано: 30.01.2015

Процесс консолидации долгов является для российских граждан понятием новым и малоизвестным, в чем нет ничего удивительного, ведь в чистом виде подобная банковская программа в России практически нигде не распространяется. Между тем, данная услуга пользуется большим спросом на Западе и в Европейских странах.

Казалось бы, закредитованность населения нашей страны должно способствовать популярности данного продукта, к тому же, консолидация долгов является весьма привлекательным процессом для заемщика, потому как предполагает массу несомненных преимуществ. Впрочем, тот факт, что сама программа на территории России не распространяется, вовсе не означает отсутствия альтернативного аналога. Однако прежде чем решиться на проведение подобной процедуры вы должны узнать, что такое консолидация кредито в, о чем мы и поговорим в сегодняшней статье.

Процесс консолидации долгов и посредники

Говоря о том, что такое консолидация кредитов , следует уделить внимание посредничеству. Не стоит отбрасывать этот вариант, разумеется, у нас не США и специализированных агентств, оказывающих помощь заемщикам, решившим воспользоваться консолидацией у нас нет. Подобные агентства оказывают должниками неоценимую помощь и ведут переговоры с финансовыми учреждениями, которые зачастую заканчиваются уменьшением суммы задолженности. У нас же подобного рода услуги еще не успели получить столь широкого распространения, тем не менее на российском рынке банковского заимствования присутствует большое количество опытных брокеров, способных оказать помощь при решении вопросов с кредитными задолженностями.

Заметьте, речь не идет о ситуациях, когда неплательщик дотянул до общения с представителями коллекторских агентств или повестки в суд. Дело в том, что при таком раскладе брокер уже не сможете должнику чем-либо помочь, а потому обращаться к такому специалисту следует еще до начала подобных проблем. Своевременное привлечение опытного и профессионального посредника может помочь добиться неплохих результатов, при этом плата за услуги будет полностью оправдана его помощью. Разумеется, рассчитывать на существенную поддержку от посредника имеет смысл лишь в том случае, если специалист имеет положительный опыт в подобных делах, а потому прежде чем обратиться к брокеру необходимо внимательно изучить несколько предложений и по возможности почитать о них отзывы.

Зачем нужна консолидация кредитов?

Некоторые заемщики путают процесс консолидации долгов с рефинансированием кредита . Разумеется, на первый взгляд они очень похожи и имеют одинаковые черты, однако смысл этих процедур сильно отличается. Рефинансирование подразумевает изменений условий того или иного банковского займа, который стал для заемщика проблемным. То есть, имея долговые обязательства по одному кредиту, заемщик производит оформление другого, уже более выгодного, после чего направляет полученные заемные средства на погашение старого кредита, тем самым сокращает итоговую переплату и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Говоря о том, что такой консолидация кредитов, следует сказать, что цель данной процедуры в отличие от рефинансирования займа не всегда заключается в экономии – прежде всего задача состоит в упорядочение долгов. Причем актуальна эта процедура лишь тогда, когда речь идет уже о действующих долгах, потому как необходимость в консолидации возникает только в тех случаях, когда у заемщика имеется одновременно несколько долговых обязательств перед разными банками. Согласитесь, в подобной ситуации очень просто запутаться в большом количестве графиков и кредитных платежей, а потому высока вероятность просрочки. Опять-таки, когда присутствует возможность непросто упорядочить имеющиеся долги, но сделать общую сумму итоговой переплаты по всем кредитам равной усредненному показателю, по возможности меньшему, нежели было изначально. И самое главное, процесс консолидации долгов предполагает, что все кредиты, которые имеются у заемщика, будут переведены в один заем, что гораздо удобнее.

Наводим порядок

Разумеется, если у вас имеется возможность обратиться за помощью к посреднику, то непременно следует ей воспользоваться. Тем не менее найти квалифицированного специалиста в настоящее время довольно проблематично, потому как не все брокеры специализируются на работе с консолидированными кредитами , да и услуги подобных специалистов обойдутся вам в немаленькую сумму. Между тем, не каждый заемщик может позволить себе оплатить такую помощь, а потому зачастую решать проблему приходится самостоятельно. Впрочем, при правильном подходе и определенных стараниях решить данный вопрос можно и без привлечения посредников.

В первую очередь вы должны собрать воедино все имеющиеся у вас займы. Желательно достать все кредитные договора и еще раз внимательно их изучить, с целью убедиться в том, что имеющиеся у вас кредиты действительно являются проблемными и нуждаются в консолидации. Выяснять причины возникновения сложностей с долговыми обязательствами на данной стадии уже нет смысла, хотя в большинстве случаев такие ситуации возникают только по вине самих должников, которые не утруждаются детально изучать условия кредитования еще на этапе оформления займа. Перед тем как приступить к поискам подходящих вариантов консолидации долгов, заемщик должен знать две важные вещи – сколько он переплачивает по факту и какая сумма долга имеется на данный момент по всем долговым обязательствам. Нелишним в подобной ситуации будет получить выписки по состоянию кредитных счетов .

Что касается непосредственно самой процедуры консолидации долгов , то как было сказано ранее в России подобных программ в настоящее время еще не существует. К тому же, если заемщик обратиться в финансовое учреждение и заявит, что хочет получить заем для выплаты нескольких других кредитов, то ему с большой вероятностью откажут. Альтернативным вариантом может стать оформление потребительского нецелевого кредита по льготной процентной ставке. Чтобы добиться таких условий соискателю придется сильно постараться. Например, повлиять на лояльность кредитора можно с помощью большого пакета документов и предоставления ликвидного залогового обеспечения. Кроме того, уменьшить ставку поможет привлечение к сделке заимствования поручителя, который должен соответствовать все требованиям банка.

Большинство людей прилагают максимум усилий для погашения своего долга за минимально короткое время, но чаще всего это затягивается, а потом наступает следующий праздник, когда делаются новые покупки и берутся дополнительные деньги в долг .

В конце концов, оплата совершенных до этого покупок возрастает на порядок раз, чем изначальная их стоимость, и человека начинает грызть его же собственная совесть за попустительское отношение к бюджету семьи.

Но не нужно впадать в депрессию при виде многочисленных займов . Сегодня существует ни один способ, что поправить бедственное положение вашей карты. Но самый продуктивный из всех способов – это объединить все долги в один личный микрокредит .

Консолидация долга – выход из финансового тупика?

Интеграция долга поможет Вам ликвидировать проблемы в кошельке при постоянных микрозаймах , сложив при этом остатки по всем кредиткам в один легкий платеж. Вы также можете рассчитывать на снижение общей % ставки. МФО в таких случаях идут навстречу своим клиентам и делают всё возможное для быстрого погашения вашего долга.

Персональные кредиты, по сообщениям МФК , более выгодны в плане условий, если сравнить их с кредитными картами. Львиная дола заёмщиков микрофинансовых организаций заявляют, что, воспользовавшись консолидацией, они получили главное преимущество – их ставка снизилась примерно на 30% по сравнению со старой.

Кроме этого консолидация долга увеличивает кредитный рейтинг клиента. Заёмщики МФО , объединившие все свои задолженности в один личный кредит, этим самым улучшили кредитную историю.

Кому не сможет помочь объединение долгов в личный кредит?

Отметим, что консолидация подходит не всем категориям заёмщиков. Следует помнить, что консолидация обеспечивает лишь удобство заёмщика в погашении (включая онлайн -режим) задолженности, но не устраняет её. Такое преимущество в наличии всего одного кредита дает человеку сомнительное чувство спокойствия. Главное при этом – не расслабляться, а сосредоточиться на быстром погашении своего долга.

Интеграция долга по праву остается компромиссным решением проблем для большинства заёмщиков, которые в перспективе могут сэкономить тысячи и тем самым улучшить собственное материальное благополучие.

Двадцать пять лет рыночной экономики в России – слишком малый срок, чтобы основные термины и определения по микрозаймам прочно вошли в жизнь граждан. Так и с консолидацией кредитов – одним из важнейших понятий кредитного рынка. Жизненные обстоятельства часто вынуждают нас прибегать к услугам нескольких кредиторов одновременно, что по понятным причинам требует большего внимания, времени, а иногда и денег. В ситуации, когда слежение за выплатами многочисленных займов и кредитов становится слишком обременительным, а возможность рефинансирования кредита или продления займа уже не спасает, имеет смысл прибегнуть к возможности их объединения в один. Нередко – на более выгодных условиях, подразумевающих увеличение срока погашения или более гибкий график.

Можно ли консолидировать микрозаймы?

Консолидация кредитов чаще всего ассоциируется с банками. Действительно, многие банки предлагают услуги по объединению всех текущих обязательств заемщика. Существует так же возможность частичной консолидации – вы объединяете только те долги, которые причиняют вам больше всего беспокойства. При этом, следует понимать, что процедура консолидации банковских кредитов – операция не простая и далеко не каждый банк за нее берется. Как правило, такие вещи обсуждаются с банковскими специалистами и для каждой конкретной ситуации прорабатывается своя стратегия.

Иначе обстоит дело с микрофинансовым сектором. В силу его специфики, огромной вариативности способов оформления займов, условий выплат и процентных ставок, объединение нескольких займов в один иногда представляется сложной, если не выполнимой, задачей. Поэтому специальных организаций, занимающихся консолидацией микрозаймов, в нашей стране еще нет. Однако, вы можете обратиться в брокерское агентство – некоторые брокеры оказывают услуги по консолидации микрозаймов.

Недостатки консолидации займов

Прежде чем начать непростую процедуру объединения ваших микрозаймов в один, стоит хорошо все обдумать. Прежде всего, следует отдавать себе отчет в том, что ничего не бывает бесплатно и чем-то в итоге приходиться жертвовать. Если вы пришли к выводу, что выплата полной стоимости займа по всем вашим обязательствам отнимает слишком много времени и сил, приготовьтесь к тому, что за удобство выплачивать лишь один объединенный займ, придется заплатить несколькими дополнительными процентами к сумме. Как правило, если ваш средний процент по сумме займов составляет 30%, то в результате консолидации он может возрасти до 32%.

Может, конечно, случиться и так, что выбранный вами брокер проведет очень успешные переговоры с вашими кредиторами и той кредитной организацией, в рамках которой будут объединены ваши долги. Благодаря этому выплаты консолидированного микрозайма будут больше соответствовать вашим требованиям. Не стоит забывать, что помимо непосредственных расходов по выплате долга, придется оплатить услуги брокера, услуги по переоформлению займов и, возможно, какие-то дополнительные комиссии.

Прежде чем приступать к процедуре консолидации, вам следует выяснить две вещи: какую сумму вы выплачиваете на погашение нескольких займов и сколько будете выплачивать после объединения их в один. Затем проделать то же самое применительно к времени и усилиям – сколько вы тратите на выплату нескольких микрозаймов и сколько будете тратить на выплату одного. В завершении следует проконсультироваться со специалистами относительно других деталей ваших долгов и уже после этого вы сможете принять взвешенное решение: действительно ли ваши долги нуждаются в консолидации? Возможно друг или близкий человек согласится взять часть кредитных обязательств на себя – переоформление займа на третье лицо может снизить кредитную нагрузку .

Как именно объединить долги?

Единой схемы объединения займом не существует. После тщательного анализа своей ситуации и консультаций со специалистами, выбора брокера или иной организации, готовой взяться за ваше дело, вам необходимо подготовить выписки из всех МФО, в которых вы имеете действующие займы. В этих выписках должны быть указаны сумма основного долга, процентная ставка и срок выплаты.

После подготовки пакета документов, вы прилагаете к нему заявление о консолидации и ожидаете одобрения организации, согласившейся вести ваше дело. Следует так же помнить, что подобная услуга, доступна, как правило, только клиентам с безупречной кредитной историей. Чтобы ваши усилия по переговорам с брокерами и подготовке документов не оказались напрасными, имеет смысл .

В России уже привыкли жить взаймы. Многие берут несколько потребительских кредитов в разных банках. Часто общая сумма кредитов просто не соответствует возможностям, и люди оказываются в долговой яме. На что обычно предпочитают брать кредит?

На покупку бытовой техники.
На ремонт.
На различные услуги (образовательные, медицинские, строительные, туристические и т.д.).
На текущие расходы и т.д.

Многие можно использовать на все что угодно. Зачем брать кредиты в разных банках? Очевидно, что в одном банке не дадут много денег единовременно.

Итак, что же делать, если у вас слишком много различных кредитов?

Здесь есть 3 варианта.

Продолжать платить и ничего не менять.
Рефинансировать каждый кредит.
Консолидировать все .

В этой статье мы поговорим конкретно о консолидации потребительских кредитов.

Что же такое консолидация?

Многие люди не видят разницы между () и консолидацией и часто путают два этих понятия. Рассмотрим оба понятия.

Перекредитование (рефинансирование) – взятие еще одного кредита, чтобы погасить предыдущий. Новый кредит должен быть с лучшими условиями.

Консолидация – это понятие, прежде всего, подразумевает объединение. Все потребительские кредиты объединяются в один. (Как происходит этот процесс, мы рассмотрим ниже.).

В принципе из вышесказанного можно сделать вывод: Консолидация – это тот же процесс перекредитования (рефинансирования), однако сразу всех имеющихся кредитов. То есть объединение всех задолженностей в один новый кредит.

Как происходит процесс консолидации?

Ведется поиск выгодного кредита.
Получается этот кредит.
Не полученные денежные средства погашаются все предыдущие кредиты.
Выплачивается полученный кредит только одному банку.

Стоит отметить, что многие банки сами предлагают программы по консолидации кредитов. Следует рассмотреть эта программы, так как они часто являются очень выгодными.

Преимущества консолидации потребительских кредитов.

Удобство. Заемщикам не нужно думать куда, что и сколько платить и бегать по всем банкам.
Выгодность. Консолидированный кредит должен быть всегда выгоднее всех предыдущих (более низкие процентные ставки, гибкость оплаты, увеличение сроков погашения, меньшие ежемесячные платежи, меньшая сумма долга и т.д.).

Сегодня все больше людей хотят консолидировать долги, однако пока эта услуга не так востребована среди населения России (в западных странах это обычная практика).

Виды консолидированных кредитов.

Залоговые.
Беззалоговые.

Названия говорят сами за себя. Следует отметить, залоговые получить всегда легче, к тому же залоговые кредиты всегда выгоднее (меньшие процентные ставки, большие сроки погашения и т.д.). Однако здесь есть большой риск потерять имущество. Беззалоговые же кредиты получить сложнее, а условия всегда хуже, чем у залоговых, так как в данной ситуации банк сильно рискует.

На что стоит обратить внимание при консолидации потребительских кредитов?

Условия кредитования (как старых, так и нового кредита).
Дополнительные сборы, комиссии и т.д.
Свои возможности.
Процентные ставки.
Возможность залога.
Целесообразность консолидации.

В заключении можно сказать, что консолидация кредитов всегда выгодна и удобна, однако подходить к этому процессу нужно предельно осторожно. Лучше воспользоваться помощью профессионалов, например «ФинансКредит».

В финансовой практике может возникнуть ситуация, когда кредитору, предоставившему несколько займов одному заемщику, более удобно или выгодно объединить эти займы в один, т.е. произвести их консолидацию. В случае согласия обеих сторон первым шагом при консолидации займов является нахождение величин остатков каждого долга. Рассчитав остатки долгов и просуммировав их, получают объединенный долг, на который составляется новый план погашения.

Пример 7.10. Банком было предоставлено предприятию два кредита. Пер вый, в размере 2,0 млн руб. под 8% годовых, должен погашаться равными полугодовыми выплатами в течение 6 лет, начисление процентов – по полугодиям. Второй – 1,5 млн руб. со сроком погашения 4 года, ставка 12%, капитализация ежегодная.

После выплаты в течение двух лет два долга объединяются в один на следующих условиях: консолидированный долг имеет срок погашения 8 лет, погашение производится равными полугодовыми срочными выплатами, процентная ставка 14%, капитализация полугодовая. Определить величину полугодовой срочной уплаты.

Срочная уплата первого займа:

Остаток первого основного долга после двух лет его погашений (четыре срочные уплаты):