При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, - ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита - индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор - удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка - очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки - 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка - это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка - это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая - плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная - это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Аннуитетный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Прочитайте также:

Очень дорого и сложно в наше время приобрести жилье в личную собственность. Без привлечения заемных средств рядовому россиянину это сделать практически невозможно. Прошедший в 2008 году всемирный экономический кризис, не только отрицательно сказался на покупательской способности населения, но и похоронил мечты большинства россиян на приобретение жилья в кредит под минимальный годовой процент. Однако банки, стремясь привлечь заемщиков, сами идут навстречу клиенту - облегчают условия предоставления ипотечных займов, понижают ставки кредитов и размеры первоначальных взносов. становится все доступнее.

Приемлемым вариантом для многих российских граждан могут оказаться ипотечные кредиты от Сбербанка России. В Сбербанке действует несколько ипотечных программ для физических лиц с различным уровнем дохода (для получения кредита ваш уровень дохода должен быть хотя бы в два раза выше размера ежемесячного кредитного платежа). Размер процентной ставки и вид ипотечного кредита зависит от сроков и размеров займа, вида приобретаемого жилья, первоначального взноса и ежемесячной зарплаты или другого вида дохода заемщика.

Уникальным по своей доступности предложением для рядовых жителей России является акция от Сбербанка ипотека 10 10 10. Смысл ее заключается в том, что заемщику предоставляется кредит на 10 лет под 10-%-ную ставку годовых (в рублях) и с первоначальным взносом всего лишь 10% от стоимости приобретаемого жилья (вносит заемщик). Остальную часть стоимости приобретаемой квартиры (90%) вам предоставит Сбербанк. Еще одной приятной особенностью кредита Сбербанк ипотека 10 10 10 является отсутствие комиссии за выдачу кредита, а также то, что обеспечением по кредиту становится залог кредитуемой квартиры.

Все плюсы и преимущества кредита Сбербанка ипотека 10 10 10 на лицо, но как у всякого привлекательного предложения у него имеются некоторые ограничения и условия. Прежде всего, данный вид кредита выдается только на то жилье, которое перечислено в специальном списке Сбербанка. Это квартиры (примерно 30 тысяч вариантов), расположенные в крупных городах и возводимые только теми застройщиками, которые заключили кредитные договора со Сбербанком. Желающим попасть «В десятку» придется выбирать жилье из предложенного списка. В противном случае клиенту будет предложен другой вариант ипотечного кредита, возможно, не такой выгодный, но имеющий свои плюсы.

Например, в том же Сбербанке можно оформить кредит «8 8 8» (выдается на 8 лет под 8% годовых, третья восьмерка означает срок рассмотрения вашей заявки). Но первоначальный взнос придется внести в размере 50%. А это огромная сумма, которую трудно потянуть рядовому россиянину.

Еще один вариант простой ипотеки «Ипотека с государственной поддержкой». Хороша тем, что можно погашать постепенно и не торопясь: в течение 30 лет. Еще один плюс - 20% первоначального взноса, а вот годовая ставка по кредиту 14,75% - а это уже многовато.

Чтобы определиться, какая ипотечная программа вам подойдет более всего, и можете ли вы рассчитывать на предложенную Сбербанком ипотеку 10 10 10, необходимо «прицениться» к сумме ежемесячного процента, соотнести его с уровнем вашего дохода. Легче и проще это сделать на сайте Сбербанка, где установлена online-программа «Ипотечный калькулятор». С ним вы можете быстро рассчитать параметры любого ипотечного кредита: на какую сумму кредита вам можно рассчитывать, сколько придется вносить в банк ежемесячно, на какой срок растянутся ваши взаимоотношения с банком и, в конечном счете, определиться: по силам ли вам взять кредит. Пройдясь по списку предлагаемых вариантов квартир и варьируя их стоимость можно выйти на приемлемую для вас сумму ежемесячного платежа, с которым вам будет комфортно жить все годы ипотечного кредита. Однако «Ипотечный калькулятор» можно рассматривать лишь как справочное пособие, которое выдает приблизительный ответ. За точной и детальной информацией придется посетить ближайшее отделение Сбербанка.

Для получения кредита по программе Сбербанка ипотека 10 10 10 вам необходимо выполнить ряд простых шагов.

1. Заполнить анкету-заявление и собрать все необходимые документы. В перечень обязательных для предоставления документов входят: паспорт заемщика, справка о доходах и о трудовой занятости, документы на кредитуемое жилье.

2. Предоставить пакет документов вместе с заявлением в любой филиал Сбербанка России.

3. Дождаться решения банка и подписать кредитный договор.

4. Получить необходимые средства и стать собственником и хозяином своего жилья.

Также имейте ввиду, что заемщик Сбербанка России имеет право на получение скидки или льготы по ипотечному кредиту. Сюда относится:

Единоразовый налоговый вычет за приобретение жилья (государство возвращает 13% средств заемщику от суммы потраченной на покупку квартиры, но не более чем с 2-х млн рублей);

Возможность внести в банк как оплату ипотечного кредита «материнский капитал» (деньги, выплачиваемые государством матерям при рождении ребенка);

Субсидии на уплату ипотечных займов молодым семьям и военнослужащим.

На сегодняшний день можно с уверенностью сказать, что с помощью уникального предложения от Сбербанка в России успешно развивается жилищное строительство, улучшается экономический климат, и решаются жилищные проблемы большинства российских граждан.

Размер процентной ставки – первое, на что клиенты обращают внимание при выборе кредитного продукта. Это наиболее значимый фактор, который определяет общую сумму кредита и уровень переплаты за весь срок. Чем ниже процентная ставка, тем выгоднее предложение. Кредит под 10 процентов годовых является одним из самых привлекательных банковских продуктов именно за счет небольшой переплаты. Такие предложения есть в большинстве банков, однако, чаще всего указывается минимальная ставка, а окончательные проценты рассчитываются для каждого клиента отдельно с учетом его финансовых характеристик.

Условия кредитов под низкий процент

На кредиты по сниженной ставке могут претендовать следующие категории граждан:

зарплатные клиенты банка;
пенсионеры;
вкладчики банка;
лица, имеющие погашенные кредиты в этом банке без просрочек.

Итоговая процентная ставка в большинстве случаев рассчитывается индивидуально с учетом платежеспособности клиента, наличия обеспечения, суммы, срока и других условий. На доверительное отношение и лояльные условия кредитования могут рассчитывать клиенты с хорошей кредитной историей, без задолженностей и нарушений.

Где взять кредит под 10% годовых?

В таблице ниже представлен список банков, в которых можно взять кредит под 10% годовых на сумму до 20 млн. рублей сроком до 3-х лет без поручительства, но с подтверждением дохода:

Для одобрения кредита понадобится предоставить справки, подтверждающие достаточный уровень дохода, и несколько дополнительных документов (по требованию кредитора). Без справок взять кредит под низкий процент можно лишь в нескольких банках.

Как рассчитать кредит под 10 годовых?

Рассчитать кредит под 10 процентов годовых можно с помощью встроенного кредитного калькулятора на странице конкретного банковского продукта. В поле «Расчет кредита» необходимо внести значение суммы и срока, а затем кликнуть по кнопке «Показать расчет по месяцам». Откроется таблица с указанием размера ежемесячных платежей, остатка кредита и суммы общей переплаты. Вы сможете заранее узнать, сколько будете платить в месяц, и легко подберете наиболее удобный вариант, изменяя срок или сумму кредита.

Порядок оформления кредита

Найти предложения банков и оформить потребительский кредит под 10 процентов годовых можно у нас на сайте:

В графы формы поиска введите значение суммы и срока кредита. Чтобы указать конкретные условия, нажмите кнопку «Еще параметры». В режиме расширенного поиска вы сможете отметить дополнительные условия выдачи кредита: возраст, наличие залога, стаж и т. д.
Среди отобранных системой предложений выберите наиболее удобное для вас и нажмите на его название. Откроется карточка продукта, где будут указаны подробные условия и требования для получения кредита. Чтобы подать онлайн-заявку на кредит , кликните по соответствующей кнопке.
В новом окне откроется анкета-заявка. Внимательно заполните все обязательные поля и укажите актуальную контактную информацию.
Ожидайте звонка кредитного специалиста. Он сообщит вам предварительное решение и проинструктирует о дальнейших действиях.

В случае положительного решения вы будете приглашены в офис для оформления сделки.

Программа архивная. На таких условиях кредит можно было получить до 31 декабря 2016 года. Чтобы узнать условия действующих программ банков - воспользуйтесь пунктами меню.

К сожалению, таких условий сейчас нет. Информация архивная: приводится как информация о том, что было возможно в 2011 - 2012 годы.
Чтобы узнать актуальные условия банковских программ - воспользуйтесь оглавлением.

Ипотека под 10%: насколько реальна такая ставка?

Прошли те времена, когда в банках была одинаковая ставка для разных категорий клиентов.
Кризис 2008 года показал, что основными неплательщиками по кредитам были либо владельцы бизнеса (как это ни парадоксально), либо те, у кого первоначальный взнос (собственные средства) составляли менее 10% от стоимости предмета залога.
После кризиса произошла дифференциация (разделение банковских программ), в зависимости от размера первого взноса заемщика, срока на который выдан кредит, способа подтверждения доходов и т.д.

Риск невозврата кредита банк закладывает в процентную ставку. Больше вероятность, что заемщик кредит не вернет - выше ставка, меньше вероятность того, что заемщик кредит не вернет - ниже ставка по кредиту.

Лучшие клиенты для банков те, у которых большой первый взнос и кто, при этом, берет кредит на короткий срок. На сегодня лучшие условия по ипотеке, когда первый взнос более 40% от стоимости предмета залога и когда срок кредитования до 5 лет. Для таких заемщиков возможна ипотека под 10% годовых . Кто-то, кто получал ипотечные кредиты, например, год назад, может сказать: «Ничего себе, лучшая ставка! Да у меня кредит под 9% годовых!»
Но ставки по ипотечным кредитам немного подросли, и лучшей ставкой по ипотеке является на сегодня ставка именно 10% годовых в рублях.

Обратите внимание, что некоторые банки могут предложить ставку и ниже, но при условии взимания каких-либо комиссий, причем суммы комиссий (вроде как «за снижение ставки») могут достигать 5% от суммы кредита, и с учетом этой комиссии условия оказываются хуже.

Все дело в деталях

Сравним условия двух банковских программ: что лучше:

	Первый взнос от стоимости приобретаемой квартиры	Срок кредита	Процентная ставка	Платеж за снижение процентной ставки	Примечания
Программа одного банка	50% и более	5 - 7 лет	9,9%	5,5% от суммы кредита разово	Ставка для рублевых кредитов на 6-й и 7-й годы плавающая, рассчитывается как 4,25%+MosPrime, при этом минимальное значение ставки 10,75%, максимальное - 16%.
Программа другого банка	40% и более	до 5 лет	10%	Нет

Как несложно заметить, с учетом «платежа за снижение процентной ставки», условия первого банка оказываются хуже, хотя сама процентная ставка - вроде бы меньше.

В наступившем 2017 году основной финансовый инструмент развития рынка жилья, ипотека, может стать, по прогнозам экспертов, не только самым популярным, но еще и доступным - есть все основания полагать что ставки снизят до 10%. Конечно, эта доступность еще очень далека от западных показателей со средней ставкой в 4-5%, но, как известно, что для западного покупателя - дорого, то для русского - самые подходящие условия. А если без сарказма, то большинство россиян, нуждающихся в улучшении жилищных условий, действительно были бы довольны получив деньги на квартиру под 10%, вопрос лишь в том, насколько это действительно реально и когда ожидать знаменательного момента. Об этом мы решили пообщаться с экспертами и игроками рынка. Но, прежде давайте вспомним как обстоят дела сейчас.

Ипотечные будни

На сегодняшний день важным событием рынка ипотечного кредитования можно считать окончание программы государственной поддержки, которое не вызвало заметного всплеска покупательской активности, как это было год назад. Исполнительный директор «МИЭЛЬ-Загородная недвижимость» Людмила Цветкова связывает это в первую очередь с насыщением спроса и снижением платежной способности населения. Поэтому в ближайшем будущем мы увидим небольшое снижение объема продаж, но скорее за счет общего снижения благосостояния, чем в связи с прекращением господдержки.

Среди интересных событий года можно отметить возвращение востребованного ипотечного продукта с нулевым первоначальным взносом, который до кризиса 2008 года был широко распространен и популярен, хотя на протяжении последних 10 лет фактически отсутствовал. Ипотечные программы без первого взноса доступны, в частности, в банке «Возрождение» и Металлинвестбанке.

Курс на рост

Сравнивая критерии и задачи последних нескольких лет, Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», характеризует 2015 год как период падения объема показателей в сфере жилищного кредитования, а в 2016 начался их постепенный рост, в том числе и за счет помощи государства, то в 2017 году задача участников рынка - догнать и перегнать планы по выдачам 2014 года. Что касается снижения ставки, то есть для этого есть благоприятные факторы: ключевая ставка достигла уровня 10%, в начале года рынок ожидает, что Банк России еще раз пересмотрит ее размер в сторону уменьшения. Официальная инфляция в конце 2016 года составила пять с половиной процентов, план на 2017 год - снизить ее до четырех процентов. К тому же «на помощь» должны прийти политические факторы. Если новая администрация Белого дома США отменит или смягчит санкции к России - это, несомненно, благоприятно отразится на всех сегментах экономики, в том числе и банковской сфере.

В целом, как отмечают многие эксперты, в 2016 году рынок прошел финальную адаптацию к текущим рыночным условиям, игроки научились работать в существующих реалиях. Роман Строилов, руководитель управления продаж TEKTA GROUP рассказывает, что обострившаяся конкуренция за покупательский спрос уже заставляет застройщиков не только улучшать качество своих проектов, но и предлагать выгодные условия приобретения жилья, разрабатывая совместно с банками новые ипотечные программы. В следующем году эта тенденция продолжится.

Банки готовы снижаться

Если говорить отдельно про банки, то, они тоже проводят работу по созданию благоприятных условий на рынке недвижимости. Так, по словам Анны Борисовой, руководителя департамента ипотечного кредитования семейства компаний KASKAD Family в прошлом и текущем году совершенно четко сформировалась тенденция к росту ипотеки, в банках сейчас ведется подготовительная работа для оживления спроса: решаются вопросы упрощения систем аккредитации новостроек, упрощения систем оценки и рассмотрения платёжеспособности клиента, создания базовых банковских ипотечных программ, не связанных с государственной поддержкой, а также разработки и оптимизации новых банковских инструментов, таких как ипотечные каникулы, ипотечный лизинг, нулевой первоначальный взнос и ряд других. Мы видим, что многие банки имеют довольно амбициозные планы по выдаче ипотечных кредитов (например, один из крупнейших банков-партнеров KASKAD Family уже объявил о намерении собирать до 1 млрд рублей в квартал кредитами, выдаваемыми на жилье начиная с I квартала текущего года), и намерены сделать ипотечные продукты более привлекательными и доступными для потребителя, что в итоге позволит большему числу клиентов ими воспользоваться.

Попадут ли в десятку?

Как видно из все вышесказанного, никто из участников рынка не сидел на месте. Время шло и несмотря на все препятствия, многие компании адаптировались. Теперь главный вопрос - так будет ли попадание в 10% годовых? Традиционно и уже вполне ожидаемое что мнения наших экспертов разделились. Вначале предлагаю выслушать аргументы тех, кто не разделяет оптимистичных настроений.

Виктор Прокопенко, директор по продажам Sezar Group, считает, что на данный момент, утверждение о том, что 2017-ый будет «годом ипотеки», спорно. Программа господдержки отменена, ипотечные программы банков и процедуры кредитования пока не налажены, процентные ставки по сравнению с прошлым годом выросли весьма существенно. Самая лояльная ставка для собственных объектов компании — 11,25% от РайффайзенБанка. В реалиях сегодняшнего дня это весьма конкурентное предложение, которое доступно по единичным высоконадежным, с точки зрения банка застройщикам и проектам. Перспектива выхода на 10%, наверное, реальна при условии, что ЦБ включит дополнительные механизмы замещения программы субсидирования. Например, возобновив забытые адресные программы, такие как «Молодая семья», предполагавшие компенсацию затрат банкам-участникам программы.

Но объективные рыночные факторы пока «против» 10%: в условиях заложенного дефицита бюджета на 2017 год и вынужденных непопулярных мер по сокращению государством социальных обязательств (например, отказ от индексации материнского капитала и т.п.), возможность снижения ключевой ставки - большой вопрос. Сейчас участники рынка ждут итогов сочинского саммита, который пройдет в феврале и соберет большую пятерку во главе со Сбербанком: возможно, ответы на вопросы о развитии ипотечной политики прозвучат на нем. Но, хочется отметить еще раз, что объективных факторов на снижение нет. Безусловно, есть обнадеживающий аргумент - недавнее поручение президента России Центральному банку о разработке до конца марта новых мер поддержки ипотеки, но, как отмечают в компании «Лидер Инвест», даже с учетом данного обстоятельства прогнозируемые 10% пока выглядят слишком оптимистично.

Директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Татьяна Гусева рассказывает, что до тех пор, пока ключевая ставка не будет снижена, годовой процент по базовым кредитным программам на приобретение жилья не может быть 10% и ниже, так как сейчас размер ключевой ставки и равен 10%. Последний раз ключевая ставка снижалась в сентябре прошлого года. Если она будет пересмотрена в сторону снижения как минимум на два процента, только в этом случае банки смогут предложить ставки размером 10% и ниже. В целом, по мнению эксперта, нельзя сказать, что год будет более выгодным для покупателей, по многим пунктам он будет аналогичен 2016 году. Предпосылок для снижения цен на первичном рынке и увеличения спроса нет.

Причины для оптимизма

Теперь выслушаем мнения оптимистично настроенной группы экспертов. Владислав Мельников, старший вице-президент банка ВТБ, руководитель проекта МФК Match Point считает, что развитие ипотечного кредитования в наступившем году будет иметь позитивный вектор. Ипотека под 10% вполне реальна только в том случае, если ключевая ставка снизится до 8 - 8,5%. Такой сценарий вполне возможен - ЦБ не исключает, что ключевая ставка может снизиться уже в первом полугодии 2017 года.

Если кто-то из покупателей не успел оформить ипотеку по субсидированной ставке в 2016 году, Екатерина Баранова, заместитель руководителя отдела реализации ЮИТ СитиСтрой, советует не отчаиваться, ведь несмотря на негативные прогнозы, многие банки установили ставки по своим внутренним программам почти на уровне субсидированной. Так Райффайзенбанк и Сбербанк предоставляют ипотеку под 11%, Абсолютбанк под 11,5%. Конечно, в большинстве банков они выросли в среднем на полпроцента, так в ВТБ24 ставка составляет 12,6%, в Связьбанке 12,5%.

Итак, в течение 2016 года Центральный Банк два раза снижал ключевую ставку. По мнению экспертов S.A. Ricci, ключевая ставка ЦБ продолжит снижаться и в 2017 году, что станет, безусловно, хорошей основой для дальнейшего развития рынка жилищного кредитования. Условия по ипотеке станут доступнее и ипотечное кредитование станет основным драйвером развития рынка недвижимости. Как показывали предыдущие годы - начиная с третьего или четвертого квартала наблюдалась тенденция к понижению процентных ставок по ипотеке. До мая ждать понижения не стоит, а после того как прошлогодняя и текущая статистика будут проанализированы, начнется «гонка» среди лидеров ипотечного кредитования за «лучшее предложение года».

Кроме того, как тренд текущего года будут развиваться интеграционные процессы между банками и застройщиками, формироваться альянсы на основе объединения баз данных. Подобная совместная работа строительных компаний и банковских структур велась последние несколько лет: отлаживались процессы, формировались общие точки соприкосновения, банки и девелоперы учились работать в команде. В 2017 году, как уже было сказано выше, интеграция будет трендом, потому как ипотечные программы станут составной частью конкурентной борьбы и со стороны банков, и со стороны застройщиков.

Специально для портала "Все Новостройки.ру"

ВТБ 24