ფიზიკური და იურიდიული პირები ოპტიმალური პირობებით თანხების მისაღებად სხვადასხვა დაკრედიტების ვარიანტებს ცდილობენ. ბანკები გვთავაზობენ სესხებს გარანტიებთან, ქონებით უზრუნველყოფილი, არამიზნობრივი და მიზნობრივი სესხებით. ზოგჯერ ძნელია იმის დადგენა, თუ რა თვისებებია თანდაყოლილი დაკრედიტების კონკრეტულ ფორმაში. ყველამ იცის, რომ ლომბარდები ბანკებისა და მიკროსაფინანსო კომპანიების ალტერნატივაა. ეს არის ორგანიზაციები, რომლებიც გასცემენ მატერიალური აქტივებით უზრუნველყოფილ მოკლევადიან სესხებს. შემდეგ ძვირფასეულობა ან სხვა ნივთები უნდა გამოისყიდოთ თანხით, პლუს დარიცხული პროცენტი. გამოსყიდვის დღეს საჭირო თანხის მიუწვდომლობის შემთხვევაში ფასეულობის ხელახლა დაგირავება - მსესხებელი იხდის პროცენტს, ხოლო დაფარვის ვადა კიდევ ერთი თვით გრძელდება. ზოგიერთი საბანკო დაწესებულება, რომელიც გასცემს ე.წ.

როგორ მოვაგვაროთ ფინანსური პრობლემები: უზრუნველყოფილი დაკრედიტების ძირითადი ნიუანსი

ლომბარდის სესხი არის სამომხმარებლო სესხის ფორმა მისი დანიშნულების დანიშნულების დაზუსტების გარეშე. ეს არის მოკლევადიანი სესხი, რომელიც გაიცემა ქონებრივი უფლებების ან მოძრავი ქონების უზრუნველყოფის მიზნით. დაფინანსების ამ ვარიანტის მთავარი მახასიათებელია ერთჯერადი თანხის დაფარვა. ტიპიური სამომხმარებლო სესხის დაფარვა ჩვეულებრივ ხდება რამდენიმე განვადებით. სახსრების გაცემისას ბანკი იღებს ძვირფას ნივთებს, რომლებიც რჩება კრედიტორთან საჭირო თანხის დეპონირებამდე.

სესხის ზომა დამოკიდებულია გირაოს ქონების შეფასებასა და მის ნომინალურ ღირებულებაზე, რომელსაც სპეციალისტები ადგენენ საექსპერტო ანალიზით. ეს ეხება არა მხოლოდ სამკაულების ავთენტურობას, არამედ სხვა ძვირფას ნივთებსაც, რომლებისთვისაც რეალური ფასი უნდა დაწესდეს. გირაოს შეფასება ნიშნავს სესხის მაქსიმალურ თანხას გირაოს ღირებულების პროცენტულად. საქონელი შეიძლება შეფასდეს ოდენობით, რომელიც მერყეობს მისი ნომინალური ღირებულების ორმოციდან ას პროცენტამდე.

სალომბარდო სესხის გაცემას თავისი მახასიათებლები აქვს. დაფინანსების ეს ფორმა ითვალისწინებს სპეციალურად მომზადებული შენობების არსებობას მსესხებლის მატერიალური აქტივების შესანახად. ამიტომ, ყველა საბანკო კომპანია არ გვთავაზობს დაფინანსების ასეთ ვარიანტებს.

ფიზიკური პირები და ბიზნესმენები: ვის შეუძლია სესხის აღება?

ლომბარდში სესხი არის ფინანსური პრობლემების ოპტიმალური გადაწყვეტა, თუ თქვენ გჭირდებათ გარკვეული თანხა სასწრაფოდ და ზედმეტი მოთხოვნების გარეშე. ფიზიკურ და იურიდიულ პირებს შეუძლიათ დაუკავშირდნენ საბანკო ორგანიზაციას და უზრუნველყონ მოძრავი ქონება დროებით შესანახად. ეს მოსახერხებელია, რადგან არ არის საჭირო დამატებითი დოკუმენტები ან გადახდისუნარიანობის დამადასტურებელი საბუთი. ბანკი იღებს კლიენტის ძვირფას ქონებას გარკვეული დროით და უბრუნებს მას მხოლოდ მას შემდეგ, რაც დარიცხული თანხა პროცენტებთან ერთად გადაიხდება. ასეთი დაფინანსების მახასიათებლები მოიცავს:

• მინიმალური მოთხოვნები კლიენტებისთვის (საკმარისია მხოლოდ პასპორტი) სესხის გაცემისთვის.
• გარანტია არ არის საჭირო. არსებობს შესაძლებლობა მიიღოთ მნიშვნელოვანი თანხა სულ რაღაც რამდენიმე საათში.
• დაგირავებული ნივთის ზუსტი ღირებულების დასადგენად ტარდება ექსპერტიზა.

ეს ნიუანსი განასხვავებს ლომბარდულ სესხს დაკრედიტების სხვა ფორმებისგან.

ღირებული ქონებით უზრუნველყოფილი სესხების ძირითადი ტიპები

სალომბარდო სესხები იყოფა რამდენიმე ტიპად. განვიხილოთ ძირითადი:

• უზრუნველყოფილი საქონლით - როდესაც მიიღება თხევადი ნივთები, რომელთა ღირებულება არ აღემატება 60 პროცენტს. სესხების გაცემის ეს ფორმა განსაკუთრებით მოსახერხებელია არასაბანკო დაწესებულებებისთვის;
• ძვირფასი ლითონების მიწოდებისთვის. ორგანიზაციამ, რომელიც გეგმავს ასეთ დაკრედიტებას, უნდა მიიღოს ლიცენზია ძვირფასი ლითონების გაყიდვისთვის. შეფასება არ შეიძლება იყოს რეალური ღირებულების 95%-ზე ნაკლები;
• ფასიანი ქაღალდებით უზრუნველყოფილი არის ბანკების მიერ ყველაზე ხშირად გამოყენებული დაკრედიტების ვარიანტი. ფასიანი ქაღალდების გირაოს შეფასება 80%-ს აღწევს, ხოლო საწარმოების აქციები და ობლიგაციები არ აღემატება 60 პროცენტს. ბანკს შეუძლია მიიღოს მხოლოდ აქციები ან სხვა ფასიანი ქაღალდები, რომლებიც ოფიციალურად არის კოტირებული ბირჟაზე. საბუთების ნომინალური ღირებულება განისაზღვრება კვოტირებით. თუ მსესხებელი აკმაყოფილებს დაფინანსების ყველა პირობას, ის ვალდებულია აქციები გადასცეს საბანკო კომპანიას. თუ სასესხო ვალდებულებები არ შესრულდება, მსესხებლის ქონება გადაეცემა გამსესხებელს. წერილობითი შეთანხმება უნდა ასახავდეს დაგვიანებულ გადახდებთან დაკავშირებით ძირითად პუნქტებს.

ბევრი მოქალაქე მიიჩნევს, რომ ასეთი დაფინანსების პირობები უკიდურესად არახელსაყრელია. პირობების დარღვევისა და დაგვიანებით გადახდის შემთხვევაში დაგირავებული ძვირფასი ქონება რჩება გამსესხებლის საკუთრებაში. მაგრამ ასევე არის დადებითი ასპექტები, რადგან თქვენ შეგიძლიათ სასწრაფოდ მიიღოთ თანხები საჭირო დოკუმენტების მომზადებასა და გარანტიების მოზიდვის გარეშე დიდი ხნის განმავლობაში.

რუსეთში ამჟამად არსებულ უამრავ იპოთეკურ პროგრამას შორის, ასევე ვითარდება ე.წ.

დასავლელის გაგებით, ნებისმიერი უიპოთეკით უძრავი ქონება ნიშნავს გაყინულ ფულს. „ნებისმიერ უძრავ ქონებას შეუძლია მფლობელს ფული მოუტანოს და ხალხს ურჩევნია ისარგებლოს ამ შესაძლებლობით“, - ამბობს ალექსანდრე ჩერნიაკი, ATTA Mortgage-ის გენერალური დირექტორი. თანამედროვე რუსეთის მოქალაქეები არ ჩქარობენ თავიანთი ქონების "ლომბარდში" დადებას. და ყველა ბანკი არ არის მზად სალომბარდო დაკრედიტების მომსახურების გაწევისთვის. მიუხედავად ამისა, ექსპერტები აღნიშნავენ რუსეთის უძრავი ქონების ბაზარზე ასეთი გარიგებების რაოდენობის ზრდას. მაგალითად, ქალაქის იპოთეკურ ბანკში დღეს ასეთი სესხების წილი დაახლოებით 20%-ია. ხოლო დელტაკრედიტ ბანკი აღნიშნავს, რომ „ლომბარდული იპოთეკა უკვე აქტიურად გამოიყენება ახალი შენობების ბაზარზე“.

Hansabank-ის სამომხმარებლო და იპოთეკური სესხების დეპარტამენტის ხელმძღვანელის ანიტა ბერზინას თქმით, ამ სეგმენტის წილი დაკრედიტების ბაზარზე კლასიკურ იპოთეკურთან შედარებით დაახლოებით 30%-ია.

მარტივი სქემა

სალომბარდო დაკრედიტების სქემა მარტივია. ”მე დავაგირავე ჩემი ქონება კრედიტორს - მივიღე ფული ამაში, დავაბრუნე ფული - მივიღე ქონება უკან, არ გადავიხადე - გირაო რჩება გამსესხებელთან,” - განმარტავს ნატალია კირპიჩენკო, Miel-Brokerage-ის გენერალური დირექტორი.

დედაქალაქის კვადრატული მეტრის მფლობელები წლიდან წლამდე მდიდრდებიან, მაგრამ ბევრისთვის ეს დიდად არ აადვილებს საბინაო და სხვა აქტუალური საკითხების მოგვარებას, თუნდაც კლასიკური იპოთეკის დახმარებით, თუმცა ეს შეიძლება. ყოველივე ამის შემდეგ, პოტენციურ მსესხებელს უკვე აქვს უძრავი ქონება. და ეს ქონება, საქალაქო იპოთეკური ბანკის პრესმდივნის ეკატერინა პრავდინას თქმით, რეალურად გაყინული ფულია.

სალომბარდო დაკრედიტების სისტემა საშუალებას გაძლევთ გააყინოთ ფული - გირაოს სახით საკუთარი უძრავი ქონების გამოყენებით, მსესხებელი იღებს გარკვეულ თანხას, რომელიც მას შეუძლია დახარჯოს თავის საჭიროებებზე, თანდათან უხდის კრედიტორს გირაოს ოდენობას და პროცენტს. ყველაზე ხშირად, სესხის დანიშნულება შეთანხმებულია ბანკთან.

რაში უნდა დახარჯო?

Fosborne Home-ის აღმასრულებელი დირექტორი ვასილი ბელოვი განასხვავებს უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილ სესხებს, რომლებიც მნიშვნელოვნად განსხვავდება ბანკისთვის რისკის ხარისხით. „მათგან ყველაზე ნაკლებად სარისკოა არსებული უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი არამიზნობრივი ხარჯები: ამ შემთხვევაში მსესხებელი იღებს სესხს, როგორც წესი, მისი უძრავი ქონების ღირებულების მცირე პროცენტზე, მაგალითად, 20- 30%, რათა დახარჯოს მის რომელიმე მიზანზე“, - ამბობს ექსპერტი.

სესხის სხვა სახეობაა უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი დიდი სესხის გაცემა (გირაოს ღირებულების 100%-მდე) „ქონების მფლობელის ბიზნესის დაარსების ან განვითარების მიზნით“. ამ შემთხვევაში ბანკი გარკვეულწილად აკრედიტებს ბიზნეს რისკებს, რადგან არ არსებობს გარანტია იმისა, რომ ბიზნესი ავა. ბიზნესმენის მარცხის შემთხვევაში, ბანკს სესხის ასაღებად ქონების გაყიდვის საკითხი დადგება. და მარია ბაზიაევას, Contact - Elite Real Estate-ის სესხების დამუშავების განყოფილების ხელმძღვანელის თქმით, უძრავი ქონების „უარყოფის“ პროცესი არავითარ შემთხვევაში არ არის ბანკის მიზანი. „ბანკის მიზანია მოგების მიღება სესხის გადახდის გზით“, - განმარტავს იგი. რისკის მაღალი ხარისხის გამო, რამდენიმე ბანკი ახორციელებს ბიზნესის სალომბარდო დაკრედიტებას.

ძირითადად, რუსეთში ლომბარდული სესხი ვრცელდება ან არამიზნობრივ ხარჯებზე (დასვენება, განათლება), ან ახალი ბინის შეძენაზე, ძველის გარემონტებაზე ან საგარეუბნო უძრავი ქონების მშენებლობაზე. „მაგალითად, შეგიძლიათ იპოთეკით დადოთ ბინა და წახვიდეთ კაზინოში სათამაშოდ, ან შეგიძლიათ შეიძინოთ სხვა ბინა“, - ამბობს ნატალია კირპიჩენკო. კომპანია Novy Gorod-ის ანალიტიკური სამსახურის ხელმძღვანელის ნატალია ვეტლუგინას თქმით, ადამიანები ძირითადად ლომბარდულ სესხს მიმართავენ, რათა მეორე ბინა იყიდონ პირველთან განშორების გარეშე.

აუცილებელია კონტროლი?

არიან კომპანიები, რომელთა პროგრამებიც აშკარად ზღუდავს სესხის მიზნობრივ გამოყენებას. მაგალითად, რეფინანსირების კომპანია ATTA Mortgage, რომელიც მუშაობს 100-ზე მეტ ბანკთან, 2005 წელს შევიდა რუსეთის ბაზარზე Remontny-ის იპოთეკური პროდუქტით. „ფიზიკური პირები, რომლებიც უზრუნველყოფილნი არიან არსებული საცხოვრებლით, იღებენ ფულს, რომელიც მათ შეუძლიათ გამოიყენონ როგორც იპოთეკით დატვირთული ბინის, ასევე ნებისმიერი სხვა საცხოვრებელი ფართის შესაკეთებლად“, - განმარტავს ალექსანდრე ჩერნიაკი. კომპანიის კიდევ ერთი პროდუქტი - "ახალი ბინა - 2" საშუალებას აძლევს ბანკებს გასცენ სესხი მხოლოდ ახალი ბინის შესაძენად. ”გაცემული თანხის ბოროტად გამოყენება სრულიად გამორიცხულია”, - ამბობს ჩერნიაკი.

„ბანკს შეუძლია გადაამოწმოს სასესხო სახსრების მიზნობრივი გამოყენება კლიენტის დავალებით, უზრუნველყოს კონტრაქტორთან მომსახურების გაწევის ხელშეკრულება, უძრავი ქონების ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება, ხელშეკრულება საბინაო მშენებლობაში ერთობლივი მონაწილეობის შესახებ და ა.შ.“, ადასტურებს. ანიტა ბერზინა.

თუ, მაგალითად, კლიენტი იპოთეკით დადებს ბინას სხვა ქონების შეძენის მიზნით და ამას მკაფიოდ განუცხადებს ბანკს, მაშინ ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს შესაბამისი დოკუმენტაციის წარდგენა. „მაგალითად, ახალი შენობის შესაძენად, თქვენ უნდა წარმოადგინოთ საინვესტიციო ხელშეკრულება ან ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულება“, - განმარტავს მარია ბაზიაევა. - მაგრამ, ჩემი აზრით, კონტროლი ყოველთვის არ არის საჭირო. ბოლოს და ბოლოს, თუ ბანკს გირაოს სახით აქვს თხევადი ბინა, რომელშიც არავინ არის რეგისტრირებული და ბანკს არ აქვს პრობლემა, რომლის გაყიდვასთან დაკავშირებით, მაშინ საკონტროლო დოკუმენტების ქონას აზრი არ აქვს“.

მაგალითად, DeltaCredit Bank-ში, DeltaCredit-ის ვიცე-პრეზიდენტის ალა ციტოვიჩის თქმით, „ლომბარდში სესხის გაცემისას მსესხებელს არ მოეთხოვება დაადასტუროს საკრედიტო რესურსების მიზნობრივი გამოყენება“. ასეა ბევრ სხვა ბანკშიც: იპოთეკით დადებული უძრავი ქონება გარანტიაა იმისა, რომ ასე თუ ისე სასესხო სახსრები დაბრუნდება. თუმცა, გამსესხებელი ყოველთვის ინარჩუნებს უფლებას გადაამოწმოს სესხის მიზნობრივი გამოყენება.

წრე მცირდება

იპოთეკით დატვირთული ქონების მიმართ არსებობს მთელი რიგი მოთხოვნები. უპირველეს ყოვლისა, ქონება უნდა იყოს მსესხებლის საკუთრებაში - ეს ყველა ბანკის სავალდებულო პირობაა. კიდევ ერთი პირობაა ბინაში რეგისტრირებული ადამიანების რაოდენობა. ზოგიერთი ბანკი (მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკი) გირაოს სახით იღებს მხოლოდ "სუფთა" ბინას, ანუ ისეთს, რომელშიც არავინ არის რეგისტრირებული. სხვა ბანკები აძლევენ რეგისტრაციას მსესხებლის იპოთეკით დადებულ ბინაში, მაგრამ არ უშვებენ არასრულწლოვან შვილებს. როგორც კომპანიაში Contact - Elite Real Estate აცხადებენ, შეგიძლიათ იპოვოთ სესხის პროგრამა, რომელიც არასრულწლოვანი ბავშვების რეგისტრაციის საშუალებას იძლევა, მაგრამ საკუთრების უფლების გარეშე.

ბევრი ექსპერტი აღნიშნავს სასტიკი კონკურენციის პირობებში გირაოს მოთხოვნების შერბილების ზოგად ტენდენციას. ”კონტაქტი - Elite Real Estate,” მარია ბაზიაევას თქმით, ”მუშაობს ბანკებთან, რომლებიც გირავნობენ ბინას, სადაც არამარტო ბავშვები, არამედ შვილიშვილებიც არიან დარეგისტრირებული, არის უკანონო რეკონსტრუქცია და წინა მფლობელები არ არიან რეგისტრირებული”.

კიდევ ერთი პირობაა ქონების მდებარეობა. ადგილმდებარეობის ვარგისიანობას განსაზღვრავს კრედიტორები. კონტაქტი - Elite Real Estate გირაოს სახით განიხილავს მოსკოვსა და მოსკოვის რეგიონში მდებარე უძრავ ქონებას, მოსკოვის ბეჭედი გზიდან არაუმეტეს 50 კმ-ისა. დელტაკრედიტ ბანკი უზრუნველყოფს სესხს, რომელიც უზრუნველყოფილია მოსკოვსა და მოსკოვის რეგიონში, სანქტ-პეტერბურგსა და ლენინგრადის რეგიონში, ნიჟნი ნოვგოროდში, სამარაში, ტოლიატიში და სხვა ქალაქებში, სადაც ბანკის პროგრამები ხორციელდება. ზოგიერთი ბანკი უშვებს სხვა ქალაქში კლიენტის სამუშაო ადგილზე ან საცხოვრებელ ადგილზე მდებარე ობიექტის გირაოს, თუ მათ იქ ფილიალები აქვთ.

რაც შეეხება თავად იპოთეკით დატვირთულ ქონებას, ეს შეიძლება იყოს ნებისმიერი უძრავი ქონება: ბინა კორპუსში, ქალაქის სახლი ან კოტეჯი, ან მიწის ნაკვეთი. მაგრამ აუცილებელია, რომ ობიექტის საბაზრო ღირებულება იყოს შედარებით მაღალი, ხოლო თავად ობიექტი იყოს თხევადი.

გარდა ამისა, იმის გათვალისწინებით, რომ სესხის თანხა არ აღემატება უზრუნველყოფის ღირებულების 70%-ს (არის უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, მაგრამ ძირითადად ფუფუნების უძრავი ქონებით მომუშავე ბანკებში), პატარა ბინის იპოთეკით დადებისას მიღებული თანხა იქნება მხოლოდ. საკმარისია მის შესაკეთებლად.

აქედან გამომდინარე, აზრი აქვს უძრავი ქონების იპოთეკაზე დადებას, რომელიც ბანკისთვის იქნება საინტერესო.

როგორც ნატალია კირპიჩენკო ამბობს, „პრაქტიკაში ყველაზე ადვილია ურბანული საცხოვრებელი უძრავი ქონების იპოთეკა“. ალა ციტოვიჩის თქმით, რამდენიმე ბანკი იძლევა სესხებს კომერციული უძრავი ქონებით (ოფისები, საწყობები) და ქვეყნის უძრავი ქონებით (სახლები, კოტეჯები, მიწის ნაკვეთები). „გარეუბნების უძრავი ქონების შემთხვევაში, ბანკს შეიძლება ჰქონდეს საკუთარი წარმოდგენები ქონების ღირებულების შესახებ, რომელიც ყოველთვის არ შეესაბამება ბაზრის რეალობას“, - ამბობს ნატალია კირპიჩენკო.

IRN.ru ანალიტიკური ცენტრის ხელმძღვანელის, ოლეგ რეპჩენკოს თქმით, „გარეუბნების უძრავი ქონების შეფასებისას კიდევ ბევრი პარამეტრია, რამაც შეიძლება უძრავი ქონება არალიკვიდური გახადოს. ეს განპირობებულია შეფასების კრიტერიუმების გაცილებით დიდი რაოდენობით, ვიდრე, მაგალითად, ბინის შეფასებისას“.

ძირითადი კრიტერიუმები, რომლითაც ქვეყნის უძრავი ქონება ფასდება, არის მდებარეობა, კომუნიკაციები, ინფრასტრუქტურა, ყველა საჭირო დოკუმენტის ხელმისაწვდომობა, ასევე თავად სახლების პარამეტრები, რომლებიც, ბინებისგან განსხვავებით, უფრო ინდივიდუალურია და შესაბამისად ნაკლებად თხევადი. თუ, მაგალითად, მსესხებლის საკუთრებაში არსებულ საგარეუბნო ნაკვეთზე შენდება სახლი, მაშინ მიწის ნაკვეთი შეიძლება გახდეს უზრუნველყოფის საგანი. მაგრამ რამდენიმე ბანკს სურს სესხი გასცეს მიწაზე, როგორც გირაოს სახით.

„ამ სფეროში კანონმდებლობა ჯერ კიდევ არ არის საკმარისად შემუშავებული და ბანკები პრაქტიკულად არ გასცემენ სესხებს მიწის ნაკვეთით უზრუნველყოფილი მშენებლობისთვის“, - განმარტავენ Mirax Group-ის ანალიტიკოსები. მიუხედავად იმისა, რომ მოქალაქეების საკუთრებაში არსებული მიწის ნაკვეთების მიმოქცევაში შეყვანამ პირველ რიგში უნდა წაახალისოს კერძო სახლების მშენებლობა.

თუმცა, Fosborne Home-მა წამოიწყო პროგრამა "Dacha Offer" სეზონისთვის - წლიური 9%-დან 20 წლის განმავლობაში შემცირებული დამატებითი გადახდებით ბანკის შეღავათების ფარგლებში, ნათქვამია პრესრელიზში. საკრედიტო ბროკერი Fosborne Home თანამშრომლობს 27 ბანკთან, რომელთაგან უმეტესობა მას პრეფერენციებით უზრუნველყოფს. სესხი გაიცემა არა მხოლოდ ბინის (საბაზრო ღირებულების 90%-მდე), არამედ მიწის ნაკვეთის (საბაზრო ღირებულების 65%-მდე) უზრუნველყოფის სანაცვლოდ. კომპანიის ცნობით, პროგრამა ასევე განკუთვნილია კერძო დეველოპერებისთვის.

ჰანსაბანკი შეახსენებს, რომ „იპოთეკის (უძრავი ქონების გირავნობის) შესახებ ფედერალური კანონის მე-5 მუხლის თანახმად, მიწის ნაკვეთი, რომლის უფლებები რეგისტრირებულია უძრავი ქონებისა და გარიგებების უფლებების სახელმწიფო რეგისტრაციისთვის დადგენილი წესით. მასთან ერთად შეიძლება იყოს იპოთეკის საგანი, მათ შორის მებაღეობის პარტნიორობის ადგილი.“

ბანკები ასევე საკმაოდ უფრთხილდებიან მშენებარე პროექტებს. მაგალითად, ყველა ბანკი არ აიღებს სესხის გაცემას ახალ კორპუსში (მშენებლობის დაუმთავრებელ ეტაპზე) ბინაზე.

„სირთულე ის არის, რომ სამშენებლო პროექტი არ შეიძლება ჩაითვალოს გირაოს სახით, სანამ ის იურიდიულად არ დარეგისტრირდება არსებულად“, განმარტავს კირპიჩენკო. როგორც „კონტაქტ - ელიტ უძრავ ქონებაში“ ამბობენ, „ახალი შენობა არ შეიძლება იყოს გირავნობის საგანი, ვინაიდან ამ შემთხვევაში საკუთრების თაობაზე დოკუმენტები არ არსებობს“.

თუ მსესხებელი ფლობს არა ერთ, არამედ, მაგალითად, ორ ბინას, მაშინ მას უფლება აქვს უზრუნველყოს ორივე, რითაც გაზარდოს სესხის თანხა. Miel-Brokerage ამბობს, რომ კლიენტს შეუძლია დადოს გირავნობა „ყველაფერი, რადგან ყველა რისკი მასზე მოდის“. ამიტომ სესხის გირაოდ არა ერთი, არამედ, მაგალითად, ორი ბინის მიცემა არაა აკრძალული, არამედ წახალისებული. რა თქმა უნდა, იმ პირობით, რომ კლიენტი ორივე ბინის მფლობელია.

სიტყვა შემფასებლებს

გირაოს შეფასებას ახორციელებენ ბანკის მიერ აკრედიტებული დამოუკიდებელი შემფასებლები, რომლებსაც გააჩნიათ ნებისმიერი უძრავი ქონების პროფესიული შეფასების უფლება. ბანკი კლიენტს აწვდის აკრედიტებული კომპანიების ჩამონათვალს და კლიენტი ადგენს რომელთან არის მისთვის უფრო მოსახერხებელი მუშაობა. ოლეგ რეპჩენკოს თქმით, ბინის შეფასება მსესხებელს 100 დოლარიდან დაუჯდება, აგარაკზე ან მრავალმილიონიანი ბინისთვის - 500 დოლარიდან.

უძრავი ქონების ამჟამინდელი ღირებულების დადგენის გარდა, შემფასებლები წარმოადგენენ ქონების ღირებულების პროგნოზს სულ მცირე მომდევნო წლისთვის, რაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია ფასების ზრდის პირობებში. კომპანიაში განმარტავენ, რომ „სწორედ ამის საფუძველზე ადგენს ბანკი გარკვეულ კოეფიციენტს, ანუ ის არ გასცემს სესხს 100%-ით, არამედ უფრო მცირე ოდენობით“.

მაგრამ ბანკმა შეიძლება შეაფასოს უძრავი ქონების ღირებულება. ამ შემთხვევაში, ნატალია ვეტლუგინა გვირჩევს, თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ რეალტორებს. „თუმცა, მაინც უნდა გესმოდეთ, რომ არც ერთი ბანკი არ გასცემს თავისი ღირებულების 100%-ს ან თუნდაც 90%-ს ბინაში. აქ ჩვეულებრივი მაჩვენებელი 60-70%-ია“, - გვაფრთხილებს იგი.

ეს შეთანხმებულია

შეფასების პროცედურის შემდეგ ბანკსა და კლიენტს შორის ფორმდება ხელშეკრულება. უპირველეს ყოვლისა, განისაზღვრება შესაძლო სესხის მაქსიმალური ოდენობა. კომპანია Contact - Elite Real Estate-ის გამოცდილებიდან გამომდინარე, რომლის საქმიანობის სფეროა ურბანული და გარეუბნების მდიდრული უძრავი ქონება, სესხის მაქსიმალური თანხა შეიძლება იყოს შეფასებული ღირებულების 85%. ხოლო დელტაკრედიტ ბანკში, დელტა ინვესტ სალომბარდო დაკრედიტების პროგრამის მიხედვით, სესხის მაქსიმალური ოდენობა შეადგენს ბინის ღირებულების 70%-ს, თუ ის გამოიყენება ძირითად საცხოვრებლად. ხოლო თუ არსებული ბინა ქირავდება, მაქსიმალური სესხი იქნება მისი ღირებულების 50%. იმის გათვალისწინებით, რომ სესხი გაცემულია 10 წლით, მსესხებელს უფლება აქვს გასცეს როგორც იპოთეკით, ასევე შეძენილი ქონება, ნაწილობრივ დაფაროს ყოველთვიური გადასახდელების ღირებულება.

შემდეგი ნაბიჯი არის სესხის პირობების განხილვა. დელტაკრედიტში მაქსიმალური ვადა 10 წელია, სითი იპოთეკურ ბანკში - 25 წელი. „ვადები ყველგან განსხვავებულია. ისინი დამოკიდებულია მსესხებლის ასაკზე და მის სურვილებზე“, - ამბობს ბაზიაევა. რაც უფრო გრძელია სესხის ვადა, მით ნაკლებია ყოველთვიური გადახდა. ამიტომ, მაგალითად, საპენსიო ასაკის კლიენტებს აინტერესებთ, რომ სესხის დაფარვის ვადები რაც შეიძლება გრძელი იყოს. ”უფრო მოსახერხებელია სესხის აღება მაქსიმუმ წლების განმავლობაში, მაშინაც კი, თუ თქვენ აპირებთ მის დაფარვას წელიწადში, რადგან ყოველთვიური გადასახადები ნაკლები იქნება”, - გვირჩევს მარია ბაზიაევა.

საპროცენტო განაკვეთი ყველა ბანკისთვის მერყეობს 9%-დან 15%-მდე წლიური რუბლით. დელტაკრედიტში საპროცენტო განაკვეთი არის 11,25%, თუ სესხი გაცემულია აშშ დოლარში, ხოლო თუ რუბლებში - მაშინ 12,5%. საქალაქო იპოთეკური ბანკში დოლარში სესხებზე მინიმალური საპროცენტო განაკვეთია 9,9%, რუბლებში კი - 12,25%. კომპანია Fosborne Home-ში, რომელიც მუშაობს 30-ზე მეტ ბანკთან, მათ შორის ალფა ბანკთან, სესხის მინიმალური საპროცენტო განაკვეთი 10 წლის განმავლობაში (ბინის ან ქვეყნის ქონების შესაძენად) არის 9%. გარდა ამისა, საპროცენტო განაკვეთი დამოკიდებულია მსესხებლის მიერ მოწოდებულ სერტიფიკატზე - სახით 2-NDFL ან ბანკის სახით.

ყველა ბანკი მოითხოვს კლიენტს შემოსავალი დაადასტუროს ცნობა სამუშაო ადგილიდან 2-NDFL სახით ან ცნობა სამუშაო ადგილიდან ბანკის სახით. „ეს სავალდებულო პროცედურაა, რადგან იმ შემთხვევაშიც კი, თუ ბანკს გირაოს სახით აქვს უძრავი ქონება, ის დარწმუნებული უნდა იყოს კლიენტის გადახდისუნარიანობაში“, – აცხადებენ კომპანია „კონტაქტი – ელიტ უძრავი ქონება“.

მოულოდნელი სიტუაციები

„სითი იპოთეკური ბანკი“ გვირჩევს: „თუ სესხის დაფარვასთან დაკავშირებით დროებითი სირთულეები წარმოიქმნება, დაუყოვნებლივ უნდა მიმართოთ ბანკს, რათა შეათანხმოთ საკითხის ორმხრივად მისაღები გადაწყვეტა. ეს შეიძლება იყოს სესხის დაფარვის გრაფიკის გადახედვა ან იპოთეკით დატვირთული ბინის გაყიდვა“.

„ახლა ბევრი ბანკი, რომელიც შუა გზაზე ხვდება მსესხებელს, გვთავაზობს აირჩიოს ალტერნატიული ბინა უფრო დაბალ ფასად. ამ შემთხვევაში იძებნება მყიდველი იმ ბინაზე, რომელიც ბანკშია დაგირავებული. ტრანზაქციის დროს ფული ორ უჯრედშია მოთავსებული: ერთში - ვალის ოდენობა, მეორეში - დარჩენილი თანხა, რომელიც მიდის მსესხებელზე. ბანკები ხშირად გვთავაზობენ დროებით განვადებას. არის შემთხვევები, როცა მსესხებელს სერიოზული პრობლემები შეექმნა, ბანკი, მსესხებლის მოთხოვნით, დათანხმდა გადავადებას და რამდენიმე თვის განმავლობაში არ აგროვებდა გადახდებს“, - ამბობს ბაზიაევა.

დელტაკრედიტი ადასტურებს: „თუ მსესხებელი აფრთხილებს ბანკს მისი ფინანსური მდგომარეობის გაუარესების ან სხვა არახელსაყრელი გარემოებების წარმოშობის შესახებ, რომლებიც ხელს უშლის ვალის დროულად დაფარვას, ბანკი ხვდება კლიენტს შუა გზაზე და სთავაზობს სხვადასხვა გზას ვადაგადაცილებული დავალიანების აღმოსაფხვრელად. (მაგალითად, გადახდის ახალი გრაფიკის მეშვეობით). ნებისმიერ შემთხვევაში, კლიენტისთვის უფრო მომგებიანია თავდაპირველად შეთანხმება და ბანკთან ინდივიდუალურად კოორდინირებული ყველაფერი, ვიდრე სასამართლო პროცესის შედეგად კიდევ უფრო მეტი წაგება“.

მსესხებელს ასევე აქვს გარკვეული, თუმცა ნაკლებად სავარაუდო რისკი იმისა, რომ ბანკს პრობლემები შეექმნას და შემდეგ იპოთეკით დატვირთული ქონება, ნატალია კირპიჩენკოს თქმით, განუსაზღვრელი ვადით „ჩამოკიდებული“ იყოს. ამიტომ, ბევრი ბანკი დაუყოვნებლივ ურჩევს კლიენტებს, არ გარისკოს ზედმეტი რისკი და არ დაარეგისტრირონ არც ერთი ბინა გირაოდ.

ვისაც სჭირდება

ალა ციტოვიჩის თქმით, „ლომბარდული სესხები იღებენ თხევადი ბინების მფლობელებს, რომლებსაც სურთ მეორე ბინის შეძენა, მაგალითად, მშობლებისთვის ან ბავშვებისთვის“. Miel Brokerage ამბობს, რომ „მსესხებლები ძირითადად საშუალო შემოსავლის მქონე ადამიანები არიან, რომლებმაც გადაწყვიტეს ბიზნესის წამოწყება და არ აქვთ საკუთარი სახსრები და პარტნიორების სახსრები“.

Soho Realty-ის კომპანია დასძენს, რომ დამატებითი უძრავი ქონების შესაძენად ლომბარდში დაკრედიტება გამოიყენება ორ შემთხვევაში: „პირველი არის, როცა მყიდველი არ არის მზად ბიზნესიდან თანხის ამოღება (ძვირადღირებული ბინის ღირებულება ყოველთვის ძალიან შთამბეჭდავი თანხაა) და მისთვის უფრო მომგებიანია ნასესხები სახსრების მიმართვა ბინის გირავნობის დარეგისტრირებით. ძვირადღირებულ საცხოვრებლებზე ფასების ზრდის ტემპის გათვალისწინებით, კრედიტით ყიდვა მნიშვნელოვნად აუმჯობესებს ტრანზაქციის მომგებიანობას. მეორე შემთხვევაა, როცა არ არის საკმარისი თანხა სასურველ ბინაზე“.

მაგრამ უმეტეს შემთხვევაში, ადამიანებს უბრალოდ ეშინიათ მიმართონ ამ ტიპის დაკრედიტებას. როგორც დელტაკრედიტი განმარტავს, „ჯერჯერობით ბევრი გარიგება არ არის. ეს, უპირველეს ყოვლისა, განპირობებულია მსესხებლების ფსიქოლოგიური ბარიერით. ჯერ კიდევ რთულია შენი ერთადერთი სახლის იპოთეკა.”

ქალაქის იპოთეკური ბანკი სალომბარდო სესხებზე ტრანზაქციების ეტაპობრივ ზრდას აღნიშნავს. ალექსანდრე ჩერნიაკი, თავის მხრივ, დარწმუნებულია, რომ ლომბარდული დაკრედიტება რუსეთში, ისევე როგორც ზოგადად დაკრედიტების ბაზარი, გაიზრდება. შემცირდება დაკრედიტების განაკვეთები, გაიზრდება სესხის პირობები და გაიზრდება პირველადი კრედიტორების რაოდენობა, რომლებიც უზრუნველყოფენ ასეთ პროდუქტს. „ასევე დაიძლია საჯარო სტერეოტიპები სავალო ვალდებულებებთან დაკავშირებით“, დასძენს ის.

„დასავლეთში უძრავი ქონება იპოთეკით და იპოთეკით არის დადებული. თანამედროვე რუსეთში ასეთი პრაქტიკა ჯერ არ არსებობს სამართლებრივი ბაზის არარსებობის გამო. როდესაც ის გამოჩნდება, გირაო შეიძლება გახდეს კოლოსალური ბაზარი, პროგნოზირებს ნატალია კირპიჩენკო. - ეს ადამიანებს მისცემს თავისუფლების უფრო დიდ ხარისხს და გაუადვილებს გამოსვლას სხვადასხვა ცხოვრებისეული სიტუაციებიდან. ყოველივე ამის შემდეგ, გარემოებები შეიძლება განსხვავებული იყოს - ეს არ უნდა იყოს ნაგულისხმევი. ”

„რატომღაც ბანკები ამ ნიშას მაინც ერიდებიან და ამას მიუხედავად უძრავი ქონების ფასების არსებული ზრდისა! - ამტკიცებს ექსპერტი. - წარმოვიდგინოთ, რომ ორი წლის წინ ადამიანმა 60 000 დოლარის ოდენობით ბინა იყიდა ეს ადამიანი გასცემს სხვა სესხს? ამას ხომ უძრავი ქონების ამჟამინდელი ფასით უზრუნველყოფს. ვფიქრობ, ასეთი პროდუქტი უახლოეს მომავალში უნდა გამოჩნდეს“.

ნატალია ვეტლუგინა ასევე ამბობს, რომ ”ყველა ბანკი არ არის დაინტერესებული ამით”. იმიტომ, რომ ერთია, როცა მიზნობრივი სესხი გაცემულია უძრავი ქონების შესაძენად და სულ სხვაა, როცა საქმე ლომბარდში გასესხებას ეხება: დიდია რისკი იმისა, რომ მსესხებელმა თანხა სხვა რამეში დახარჯოს. ”მიუხედავად იმისა, რომ არსებობს ძალიან მკაფიო განცდა, რომ ეს ბაზარი იზრდება”, - დარწმუნებულია იგი.

დიანა რომანოვსკაია

სალომბარდო სესხი არის რეფინანსირების ფორმა, რომლის დროსაც რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი გასცემს სესხებს გირაოს სანაცვლოდ. უძრავი ქონებით (იპოთეკით) უზრუნველყოფილი სესხებისგან განსხვავებით, ლომბარდული ოპერაციები არის მოძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხები. გირაოს საგანია, უპირველეს ყოვლისა, ბირჟაზე კოტირებული ფასიანი ქაღალდები. სესხები გაიცემა მათი გაცვლითი ღირებულების გარკვეულ ნაწილში, რადგან შესაძლოა კურსი დაეცეს. სამთავრობო ვალდებულებებთან ერთად, კუპიურები შეიძლება მიღებულ იქნეს გირაოდ.

გირაოს სახით მიღებული ფასიანი ქაღალდების სიას განსაზღვრავს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი. ეს არის, როგორც წესი, სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდები, მაგრამ ზოგიერთ შემთხვევაში შეიძლება იყოს კორპორატიული ფასიანი ქაღალდები.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი ადგენს სალომბარდო სესხის ლიმიტს მთლიანად ქვეყნისთვის და თითოეული მთავარი ტერიტორიული ადმინისტრაციისთვის (ეროვნული ბანკი).

დაკრედიტების პროცესში მნიშვნელოვანია გირავნობის სახით დაგირავებული ფასიანი ქაღალდების პორტფელის ფორმირება და მათი აღრიცხვის პროცედურა. ამ მიზნით გამოიყენება დეპო ანგარიშები. ასეთი ანგარიშები ემსახურება ფასიანი ქაღალდების შენახვასთან დაკავშირებული ყველა ტრანზაქციის ასახვას. „დეპოს“ ანგარიშები ინახება დეპოზიტარებში, ე.ი. ორგანიზაციებში, რომლებსაც მინიჭებული აქვთ აქციების, ობლიგაციების და სხვა ფასიანი ქაღალდების შენახვისა და აღრიცხვის უფლება.

ფასიანი ქაღალდების პორტფელი არის კომერციული ბანკის საკუთრებაში არსებული ყველა ფასიანი ქაღალდების ჩამონათვალი. მისგან ყალიბდება პორტფელი, რომელიც მოიცავს მხოლოდ დაგირავებული ფასიანი ქაღალდების მთლიანობას. თავად გირაოს ოპერაცია ხორციელდება პორტფელის ღირებულების გადარიცხვით კომერციული ბანკის დეპო ანგარიშიდან რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დეპო ანგარიშზე ერთ-ერთ უფლებამოსილ დეპოზიტარში. პორტფელის შინაარსი წინასწარ არის შეთანხმებული რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ადგილობრივ ადმინისტრაციასთან.

ლომბარდში სესხი გაიცემა შემდეგი საფუძველზე:

· ყოველწლიურად დადებული ზოგადი სასესხო ხელშეკრულება.

იგი განსაზღვრავს სესხის გაცემის ფუნდამენტურ პირობებს. თითოეული სესხი გაცემულია 30 დღემდე ვადით და ფორმდება ცალკე სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებით.

• · ამავდროულად, კომერციულმა ბანკმა უნდა გასცეს ვალდებულება განსაზღვრულ ვადაში დაფაროს სესხი და გადასცეს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ტერიტორიულ ორგანოს მინდობილობა გირაოს სახით მიღებული ფასიანი ქაღალდების გაყიდვის უფლებისთვის, თუ სესხის დროულად დაფარვა არ ხდება.
• · განცხადება ლომბარდში სესხზე ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით ან დაკმაყოფილებული (ნაწილობრივ დაკმაყოფილებული) განაცხადი ლომბარდში საკრედიტო აუქციონზე საიტისთვის, რომელშიც მითითებულია ბანკის მიერ მოთხოვნილი ლომბარდული სესხის როგორც მთლიანი, ასევე მინიმალური თანხა (იმ შემთხვევაში, თუ განაცხადის ნაწილობრივი დაკმაყოფილება)

ლომბარდის სესხი გაიცემა უზრუნველყოფად მიღებული ფასიანი ქაღალდების საბაზრო ღირებულების 75%-მდე ოდენობით. ცენტრალური ბანკი ამ ფასიანი ქაღალდების საბაზრო ფასს ყოველდღიურად აკონტროლებს. თუ მათი ღირებულება შემცირდება, კომერციული ბანკი ვალდებულია შესაბამისად გაზარდოს გირაოს ოდენობა თავისი „დეპო“ ანგარიშიდან ფასიანი ქაღალდების დამატებითი ოდენობის გადარიცხვით რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის „დეპოს“ ანგარიშზე. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ძირითადი ტერიტორიული ადმინისტრაცია (ეროვნული ბანკი) აგროვებს ფასიანი ქაღალდების გამოტოვებულ თანხას.

იმ სიტუაციებში, როდესაც გირაოს საბაზრო ფასი იზრდება, კომერციულ ბანკს უფლება აქვს დააბრუნოს დამატებითი უზრუნველყოფა თავის დეპო ანგარიშზე.

როგორც უკვე აღინიშნა, სალომბარდო სესხი გაიცემა კონკრეტული ვადით, მაგრამ კომერციულ ბანკს შეუძლია სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა და დაგირავებული ფასიანი ქაღალდების განკარგვაში დაბრუნება. სალომბარდო სესხით სარგებლობისთვის კომერციული ბანკი იხდის პროცენტს, რომლის განაკვეთს ამტკიცებს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი. მას შეუძლია შეცვალოს იგი მონეტარული პოლიტიკის კონკრეტული მიზნებიდან გამომდინარე. თუმცა უკვე გაცემულ ლომბარდულ სესხზე განაკვეთი არ გადაიხედება. სესხის დაფარვის ვადის დადგომისას შესაბამისი თანხა, კომერციული ბანკის თანხმობის გარეშე, ჩამოიჭრება მისი საკორესპონდენტო ანგარიშიდან რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ნაღდი ანგარიშსწორების ცენტრში.

ბანკებს, რომლებიც აკმაყოფილებენ გარკვეულ პირობებს, უფლება აქვთ მიიღონ სალომბარდო სესხი:

• · სესხზე განაცხადის შეტანამდე მათ წარმატებით უნდა ემუშავათ მინიმუმ 1 წელი
• · შეასრულოს დადგენილ სტანდარტებს, დროულად გადარიცხოს ფული რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სარეზერვო ფონდებში.
• · დროულად და სრულად წარუდგინოს მას მოხსენებები. ანგარიშგების სანდოობას და ბუღალტრული აღრიცხვის წესებთან შესაბამისობას ადასტურებს აუდიტორული ორგანიზაცია.
• · სალომბარდო სესხის გაცემის დროს კომერციულ ბანკს არ შეიძლება ჰქონდეს ვადაგადაცილებული დავალიანება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკიდან ადრე მიღებულ სესხებზე.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ტერიტორიულმა განყოფილებებმა და ეროვნულმა ბანკებმა დაიწყეს სალომბარდო სესხების გაცემა მხოლოდ 1995 წელს.

რუსეთის ბანკი იძლევა სალომბარდო სესხებს ორი გზით:

• · ბანკების მიხედვით. ამ შემთხვევაში სალომბარდო სესხი გაიცემა ნებისმიერ სამუშაო დღეს რუსეთის ბანკის მიერ დადგენილი ფიქსირებული სალომბარდო პროცენტით, სესხის ვადა განისაზღვრება ბანკის განაცხადში;
• · ლომბარდის საკრედიტო აუქციონის შედეგების საფუძველზე;

ლომბარდული საკრედიტო აუქციონები ტარდება რუსეთის ბანკის მიერ მოსკოვში, როგორც პროცენტული კონკურსები ბანკების სალომბარდო სესხზე განაცხადებისთვის.

აუქციონის ჩატარების საფუძველია რუსეთის ბანკის ოფიციალური შეთანხმება ლომბარდის საკრედიტო აუქციონის ჩატარების შესახებ, რომელიც ადგენს აუქციონის ჩატარების მეთოდს, რუსეთის ბანკის მიერ აუქციონზე შეთავაზებული სესხის მთლიან ოდენობას და ვადას. რომლითაც გაცემულია სესხი.

აუქციონზე მიღებული ბანკების განაცხადები ფასდება ბანკების მიერ შეთავაზებული საპროცენტო განაკვეთის დონის მიხედვით, დაწყებული მაქსიმალურიდან.

საბოლოო გადაწყვეტილებას აუქციონის შედეგების საფუძველზე მიწოდებული სალომბარდო სესხების შეწყვეტის განაკვეთისა და მოცულობის შესახებ იღებს რუსეთის ბანკის საკრედიტო კომიტეტი ბანკების სესხებზე განაცხადების მიღებისა და ანალიზის შემდეგ.

აუქციონზე გამოტანილი კრედიტის დადგენილი მოცულობის ამოწურვა წარმოადგენს ბოლო განაცხადის ოდენობის შემცირების საფუძველს (თითოეული საბანკო განაცხადის ოდენობის პროპორციული შემცირება, რაც მიუთითებს რუსეთის ბანკის მიერ მიღებულ კურსზე, როგორც წყვეტა. განაკვეთი) დაკმაყოფილებული განაცხადების სიაში. ამ შემთხვევაში ბანკების მოთხოვნები შეიძლება ნაწილობრივ დაკმაყოფილდეს, ე.ი. ამ შემთხვევაში ბანკისთვის გაცემული სალომბარდო სესხის ოდენობა არ უნდა იყოს განაცხადში მითითებულ მინიმუმზე ნაკლები. ნაწილობრივ დაკმაყოფილებული განაცხადები, რომლებისთვისაც ბანკების მიერ მოთხოვნილი მინიმალური თანხა არ აკმაყოფილებს მითითებულ კრიტერიუმებს, არ სრულდება რუსეთის ბანკის მიერ.

ლომბარდის საკრედიტო აუქციონის შემდეგ, რუსეთის ბანკი აქვეყნებს თავის შედეგებს, სადაც მითითებულია გაბატონებული წყვეტის განაკვეთი "რუსეთის ბანკის ბიულეტენში"

სალომბარდო სესხი ნიშნავს სესხს, რომელშიც მსესხებლის პირადი ნივთები იქნება გამოყენებული გირაოს სახით. ქონების კატეგორიები არ რეგულირდება. ლომბარდული სესხის მთავარი პირობაა, რომ ბანკმა სწრაფად გაყიდოს დაგირავებული ქონება ვალის ასანაზღაურებლად.

როგორც წესი, ადამიანები ლომბარდდებიან სამკაულებს, პერსონალურ მანქანებს, არსებულ აქციებს და საცხოვრებელს. დაფარვის გარანტიის სახით ბანკს შეიძლება მიენიჭოს უფლებები ვაჭრობის საქონელზე, არსებულ ძვირფას ლითონებზე და სამრეწველო აღჭურვილობაზე. ლომბარდში სესხის აღება შესაძლებელია საყოფაცხოვრებო ტექნიკისა და სხვა საქონლის წინააღმდეგ, მაგრამ, როგორც წესი, უზრუნველყოფის შემთხვევაში, ბანკი გასცემს ასეთი ნივთების შეფასებული ღირებულების არაუმეტეს ორ მესამედს.

საშუალო ადამიანისთვის ტერმინი „ლომბარდის სესხი“ ხშირად იწვევს ასოციაციებს მხოლოდ ლომბარდებთან, თუმცა ასეთ სესხებს გასცემენ ჩვეულებრივი ბანკებიც, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ დაგირავებული ქონება რაიმე ინტერესს იწვევს სესხის გამცემი ინსტიტუტისთვის.

სალომბარდო სესხის დადებითი ფაქტორები

როგორც საკმაოდ სპეციფიკური საბანკო სერვისი, ლომბარდულ სესხს აქვს თავისი დადებითი და მნიშვნელოვანი უარყოფითი მხარეები.

რაც შეეხება მის უპირატესობებს:

ლომბარდის სესხი მტკიცდება და გაიცემა უმოკლეს დროში - ჩვეულებრივ ერთი დღის განმავლობაში;

დაკრედიტების ეს ფორმა არ საჭიროებს დადასტურებას კრედიტორისთვის თქვენი გადახდისუნარიანობის შესახებ;

ლომბარდის მიერ სესხის გაცემისას, დაგირავებული ქონების შეფასებას ახორციელებს ორივე მხარე, ერთმანეთთან შეთანხმებით;

იპოთეკით დატვირთული ქონების ღირებულებამ შეიძლება მიაღწიოს მისი ნომინალური საბაზრო ფასის 80%-ს;

შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობა არ იქნება საჭირო მხოლოდ პასპორტი და იპოთეკით დატვირთული ქონების საკუთრების დამადასტურებელი მოწმობა;

გამსესხებელი, როგორც წესი, არ მოითხოვს სესხის მიზნის დაზუსტებას;

ფული უზრუნველყოფილია როგორც ნაღდი, ასევე უნაღდო სახით;

ვადაგადაცილებული სესხის შემთხვევაში კლიენტი კარგავს თავის ქონებას, მაგრამ ის არ ჩაითვლება მოვალედ და შესაბამისად, მასზე არანაირი შემზღუდველი ღონისძიება არ იქნება გამოყენებული.

ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის უარყოფითი ასპექტები

ასეთი ფინანსური სერვისის უარყოფითი მხარეები შეიძლება ასევე მნიშვნელოვანი ჩანდეს კლიენტისთვის.

1. ამ სესხის დაფარვის ვადა არ აღემატება ერთ წელს.

2. უმცირესი დავალიანების შემთხვევაშიც კი კრედიტორს უფლება აქვს გაყიდოს დაგირავებული ქონება.

3. იპოთეკით დატვირთული ქონების სავარაუდო ღირებულება შეიძლება იყოს საბაზრო ღირებულებაზე გაცილებით ნაკლები, რაც, რა თქმა უნდა, ლომბარდის კლიენტისთვის ასეთ სესხს არც თუ ისე მომგებიანს ხდის.

4. დაკრედიტების ეს ფორმა გულისხმობს საკმაოდ მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს მსგავსი ტიპის ფინანსურ მომსახურებასთან შედარებით.

სხვა სახის ქონების გარდა, მსესხებელს უფლება აქვს ზუსტად იგივე პირობებით დააგირაოს თავისი ფასიანი ქაღალდები. ამასთან, ამ ტიპის ტრანზაქციის თავისებურებაა საკრედიტო დაწესებულების განკარგულებაში გადაცემა არა საკუთრებაზე, არამედ თავად ორიგინალური ფასიანი ქაღალდების. ამ შემთხვევაში, აქტივებს უნდა ჰქონდეს სრული ლიკვიდობა. კრედიტორები ჩვეულებრივ თანხმდებიან გირაოს სახით:

სახელმწიფო ან სახელმწიფოს მიერ მხარდაჭერილი ფასიანი ქაღალდები;

ბანკების მიერ გაცემული კომერციული ანგარიშები და აქცეპტები, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მათი დაფარვის ვადა არ აღემატება 90 დღეს;

ფინანსური აქტივების შემნახველი და სადეპოზიტო სახეობების სერტიფიკატები, აგრეთვე საინვესტიციო ფონდების სერტიფიკატები.

ფასიანი ქაღალდებით უზრუნველყოფილი სალომბარდო სესხის გამორჩეული თვისებაა მისი განხილვისა და დამტკიცების შრომატევადი პროცედურა. კრედიტორმა უნდა დარწმუნდეს, რომ აქტივები დაცულია და გაარკვიოს, რამდენად სწრაფად და რა ფასად შეიძლება მათი გაყიდვა ვალის დასაფარად. როგორც წესი, მიღებული ფასიანი ქაღალდების დაწვრილებით შესწავლის შემდეგ, ლომბარდის თანამშრომლები ან ბანკირები უზრუნველყოფენ თანხის ოდენობას, რომელიც შეესაბამება დაგირავებული აქციების ღირებულების მინიმუმ ნახევარს, მაგრამ არაუმეტეს 80%.

ლომბარდში სესხის აღების მოთხოვნით კრედიტორთან მიახლოებისას თქვენ სრულად უნდა გესმოდეთ ამ ტიპის ტრანზაქციის დადების თავისებურებები. უპირველეს ყოვლისა, უნდა გახსოვდეთ, რომ ასეთი სესხი მოკლე დროით არის გაცემული და ნებისმიერმა დავალიანებამ შეიძლება გამოიწვიოს დაგირავებული ქონების დაკარგვა.

---