При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, - ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита - индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор - удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка - очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки - 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка - это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка - это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая - плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная - это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Аннуитетный и дифференцированный платеж

Аннуитетный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажимите «Сохранить расчет «.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет «. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.

Если нужно сравнить варианты досрочного погашения

Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: .
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант

Ввод различных параметров расчета

Для разных банков при расчете досрочного погашения нужно задать разные флаги в блоке дополнительно. Это позволит сделать более точным вычисление досрочного погашения.

Если у вас кредит в Сбербанке

При расчете в досрочного погашения в Сбербанке нужно установить галочки:

Учет досрочного погашения в дату платежа
Выплата Только процентов после досрочки(Сбербанк)

Сумма досрочного погашения вводится с учетом того, что часть этой суммы пойдет на погашение процентов для случая, когда дата досрочки не совпадает с датой очередного платежа.

Если у вас кредит в банке ВТБ24

Поставьте галочку:
Поставьте галочку:Аннуитет по первоначальному долгу при изменении %

Для Райффайзенбанка

Поставьте галочку: Учет досрочного погашения в дату платежа
Поставьте галочку: Расчет процентов в месяц как в Райффайзенбанке
Поставьте галочку: Учитывать выходные дни

Для других банков

Если вы видите по графику банка, что платить нужно последний день каждого месяца, то поставьте

Установите флаг — Первый платеж только проценты и введите дату выдачи
Платеж в последний день месяца

Следует также понимать, что некоторые режимы расчета не сочетаются. Например: Учет досрочного погашения в дату платежа и учитывать выходные. При этих параметрах расчет может быть неверен

Звездочкой(*) на графике платежей отмечены даты, приходящиеся на выходной день — субботу или воскресенье.Обычно в этом случае вы должны заплатить кредит до выходного дня или в первый рабочий день.

Это также достаточно точный и универсальный кредитный калькулятор Хоум Кредит банка. Данный калькулятор используют многие, кто хочет взять кредит в Хоум. Кредитный калькулятор онлайн позволяет им прикинуть, сколько они будут платить по кредиту в месяц, а также насколько изменится их платеж, если погашение займа будет идти досрочно.

Внимание! Досрочное погашение, произведенное в дату очередного платежа учитывается в следующем платежном периоде. Т.е. если у вас дата очередного платежа 14 февраля и вы сделали досрочное погашение 14 февраля, то новая сумма ануитетного платежа будет только 14 апреля. если же вы сделаете досрочное погашение 13 февраля, то новый платеж будет уже 14 марта. Если вы хотите учитывать платежи в точно в дату досрочки, установите флаг — Учет досрочки в дату платежа на вкладке «Дополнительно»
Наиболее точный расчет досрочного погашения на данным момент реализован в кредитном калькуляторе для Андроид .

Некоторые термины и определения при использовании ипотечного калькулятора.

Сумма кредита — сумма, которую вы хотите взять в кредит, которая указана в вашем кредитном договоре
Процентная ставка — ставка, указанная в вашем договоре
Срок — целое число месяцев, на который берется ипотечный кредит.
Аннуитет — при этом типе платежей вы платите равными долями. Первоначально процентный платеж больше, но со временем он уменьшается
Дифференцированные платежи — при данном типе платежей сумма в погашение основного долга всегда постоянна. Проценты начисляются на сумму основного долга. При этом очередной платеж со временем уменьшается. В данном кредитном калькуляторе онлайн реализован расчет для указанных выше типов платежей
Досрочное погашение в уменьшение суммы — в данном случае сумма вашего досрочного платежа идет в погашение суммы основного долга. Раз уменьшается сумма основного долга, значит уменьшается сумма ежемесячного платежа. Это происходит благодаря уменьшению процентной части платежа.

Досрочное погашение в уменьшение срока — при данном досрочном погашении очередной платеж остается таким же, однако срок кредита уменьшается. Вы заплатите кредит раньше.

Первый платеж - проценты. Данный флаг нужно установить в случае, если у вас есть первый платеж по кредиту в графике платежей по ипотеке, который не равен остальным. Это плата банку в виде процентов, если у вас дата выдачи и дата первого платежа разные. Не устанавливайте данный флаг без надобности. Более подробно .

Изменение ставки — данный тип досрочного платежа подходит, если у вас например после получения квартиры в собственность произошло изменение процента по ипотечному кредиту. Это прописано в договоре ипотеки. Для изменения ставки вам нужно подать пакет документов в банк.

Комиссии и страховка — данные типы платежей не влияют на расчет графика платежей по кредиту и ипотеке, однако они используются при расчете общей переплаты по кредиту.

Используйте кредитный калькулятор онлайн для расчета ипотеки и потребительских кредитов.
Оплачивать потребительский кредит можно с расчетного счета или различные терминалы. После заполнения заявки вы можете получить бесплатную версию моего приложения ипотечный калькулятор для iPhone/iPad. После загрузки программы кредитный калькулятор из app store буду рад вашим отзывам.

Вы, наверное, давно мечтаете иметь свой личный уголок, часто представляли себя в своей собственной квартире или в доме. Но цены на недвижимость высокие и постоянно растут, не каждый может быстро накопить такую сумму на покупку. А как же мечта? И тут не стоит расстраиваться! Ипотека от Сбербанка поможет воплотить вашу мечту в реальность.

Тут же в голове появляется куча вопросов и небольшой страх перед неизвестностью. На самом деле бояться нечего, стоит лишь заранее разобраться в нюансах и рассчитать свои возможности.

первоначальный взнос;
сумма займа;
размер ежемесячного платежа;
проценты по ипотеке;
досрочное погашение.

Для примера возьмем следующие показатели:

Цена недвижимости - 2 400 000 рублей.
Процентная ставка - 10,5% годовых.
Срок кредитования - 10 лет, или 120 месяцев.
Досрочный платеж - 200 000 рублей.

Первоначальный взнос

Перед тем, как перейти к расчетам, нужно узнать минимальный процент первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке. Для получения кредита необходимо располагать суммой, которая может быть больше или равна требуемому минимуму. Если вычесть ее из цены недвижимости, получим сумму займа. В Сбербанке первоначальный взнос по ипотеке начинается с 15%, неплохое предложение и вполне достижимый результат.

Например: 2 400 000 * 15% = 360 000 рублей - первоначальный взнос.

Сумма ипотеки

Размер выдаваемого займа или недостающей суммы за минусом первоначального взноса по ипотеке в Сбербанке и есть сумма кредитования.

Например: 2 400 000 - 360 000 = 2 040 000 рублей - сумма ипотеки.

Виды платежей

Прежде чем приступить к всевозможным расчетам, давайте разберемся, какими бывают платежи. Вычисление может применяться по аннуитетной или дифференцированной схеме.

Аннуитетный платеж означает постоянный, у которого ежемесячные выплаты равны в течение всего срока кредитного обязательства заемщика перед банком. Наиболее распространенная схема, так как для кредитора она экономически выгодна. Для заемщиков тоже есть плюс - в том, что каждый месяц сумма одинаковая и сложно будет запутаться в платежах.

Дифференцированные значит изменяемые платежи, которые ежемесячно идут на снижение суммы в счет погашения займа. Данная схема достаточно трудозатратная, которая требует много времени для расчета графика платежей. При дифференцированной системе заемщику удастся неплохо сэкономить свои средства на переплате, но для банков это значительно повышает риски, поэтому они все реже предлагают подобные системы.

Информация для подсчета

С видами платежей разобрались. Уже не терпится узнать, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Необходимо для этого учесть несколько факторов:

Цена недвижимости - чем она выше, тем больше размер ежемесячного платежа.
Срок кредитования - чем он больше, тем ниже ежемесячный взнос, но и проценты за пользование кредитом придется выплачивать дольше.
Платежеспособность заемщика - считается, что сумма ежемесячной оплаты не должна превышать 40% от доходов.
Процентная ставка по кредиту - точную ставку можно узнать после подачи заявки в кредитном предложении или взять среднюю ставку банка.

Подсчет платежа по аннуитетной схеме

В России этот вид платежей стал очень популярен из-за своего постоянства и стабильности, что благоприятно для заемщика и кредитора. Как выше сказано, кредитору это экономически выгодно, а вот заемщику будет легче планировать свои затраты, поскольку сумма платы одна и та же в течение всего времени действия кредитного договора.

x = K * S;

K = (p * (1 + p ) n ) / (1 + i ) n - 1), где:

x - ежемесячный размер аннуитета.

p - месячная процентная ставка, если ставка годовая, то берем 1/12 часть и делим на 100.

K - коэффициент аннуитета.

Например: K = (0,00875 * (1 + 0,00875) 120) / (1 + 0,00875) 120 - 1)=0,02489 / 1.84463 =0.01349;

x = 0.09725 * 2040000 ≈ 27520 рублей.

График платежей

Период	Минимальный платеж	Оплата осн-го долга	Оплата %	Остаток осн-го долга
0				2 040 000
1-30 дн	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 дн	27 520	10 000,08	17 519,92	2 020 085,92
3-31 дн	27 520	9 505,26	18 014,74
4-31 дн	27 520	9 590,03	17 929,97	2 000 990,63
5-30 дн	27 520	10 251,18	17 268,82	1 990 739,46

Есть еще 2 более простых способа расчетов. Первый - это воспользоваться кредитным калькулятором на официальном сайте интересующего банка. Рассмотрим второй способ, как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке. Сделать это можно в таблице Excel. Открываем новый файл, переходим на вкладку "Формулы", далее "Финансовые" и выбираем "ПЛТ". Всплывет окошко, где в первой строке указываем число процентов, деленное на 12 месяцев (например, 10,5%/12/100), во второй - количество месяцев, и в третьей - сумму займа.

Вычисление процентов

Если рассмотреть график оплаты по аннуитету, то можно заметить, что проценты ежемесячно уменьшаются, соответственно, сумма в счет уплаты основного долга увеличивается. Ниже рассмотрим формулу, как рассчитать проценты по ипотеке.

% по ипотеке = (ОД * Р * числ. дней между датами) / числ. дней в году.

ОД - основной долг в расчетном месяце;
Р - годовая ставка, поделенная на 100;
численность дней между датами - разница между взноса и предыдущего;
численность дней в году - текущего года.

Например: % = (2 040 000 * 0,105 * 30) / 365 ≈ 17 606 рублей.

Подсчет платежа по дифференцированной схеме

Как рассчитать ежемесячный платеж по ипотеке по дифференцированной системе выплат? Данный тип платежей включает две составляющие: основной долг, который уменьшается в течение всего срока кредитования, и проценты по займу, они также весь период кредитования идут на убывание.

Размер взноса складывается из основного ежемесячной оплаты и процентов на сумму остатка основной задолженности. Разберем формулы, как высчитать основную уплату и как рассчитать проценты по ипотеке по дифференцированной системе оплаты:

Формула расчета основной уплаты:

b = S / n , где:

b
n - длительность кредитования в месяцах.

Формула расчета начисленных процентов:

p = Sn * P , где:

p - начисленные проценты;
P - годовая % ставка / 12 / 100;
Sn - остаток долга в периоде.

Расчета остатка долга в периоде, величина Sn :

Sn = S - (b *n) , где:

b - основной ежемесячный платеж;
n - число прошедших периодов.

Расчеты оплаты по этой системе производятся в каждом периоде, обычно каждый месяц.

Например: b = 2 040 000 / 120 ≈ 17 000 рублей;

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 0) ≈ 2 040 000 рублей;

p = 2 040 000 * 0,00875 ≈ 17 850 рублей

Дифференцированный платеж = 17 000 + 17 850 ≈ 34 850 рублей

Досрочное погашение

Подобная схема погашения ипотеки достаточно выгодна для заемщика, так как переплата в виде процентов начисляется меньше. Разница расчетов состоит лишь в расчете остатка по ипотеке, где берется не основная ежемесячная выплата, а разность запланированного взноса и начисленных процентов.

Если платить ипотеку больше ежемесячного платежа, то изменению подлежит остаток долга и проценты по кредиту. Давайте разберемся, как посчитать все эти суммы.

В первую очередь нужно узнать остаток задолженности по ипотеке на текущий период, расписав график оплаты по типу выдаваемого кредита или посмотрев в графике, который предоставляет банк. От этой суммы пойдут все наши вычисления.

Важно знать:

Проценты за пользование кредитом начисляются по факту, поэтому, если вы решили внести средства в полном или частичном объеме в середине периода, то и проценты нужно высчитать за количество дней пользования в периоде либо не путать себя и внести взнос в платежную дату.
Из суммы, которую вы желаете внести, часть средств пойдет на оплату процентов, как писалось выше, а все остальное - на уплату основной задолженности.

Приведем два примера для каждого типа кредитования.

Например, по аннуитетной схеме было оплачено 3 периода, и через 10 дней после последней оплаты вы решили внести 200 000 рублей.

Коэффициент аннуитета остается прежним и равен 0,01349.

Остаток задолженности - 2 010 580,66 рублей.

% = (2 010 580,66 * 0,105 * 10) / 365 ≈ 5 783,9 рублей

Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 - 5 783,9 = 194 216,1 рублей.

Sn = 2 010 580,66 - 19 4216,1 ≈ 1 816 364,52 рублей - сумма остатка задолженности.

Помните, что в следующую расчетную дату вам начислят проценты за оставшиеся 20 или 21 день в периоде.

Второй случай будет для дифференцированного типа начисления оплаты. Оплачено 4 периода, и на 5-ю платежную дату вы решили внести 200 000 рублей.

Sn = 2 040 000 - (17 000 * 4) = 1 972 000 рублей.

% = 1 972 000 * 0,00875 ≈ 17 255 рублей.

Сумма в счет оплаты основной задолженности = 200 000 - 17 255 = 182 745 рублей.

Sn= 2 040 000 - (17 000 * 4 + 18 2745 * 1) = 1 789 255 рублей.

Вот так, зная все основы и расчеты, можно без труда прикинуть сумму ипотеки, которую вам будет легко выплачивать. Взамен вы обретете недвижимость, где вместе со своей семьей создадите свой домашний уют. Место, где будете встречать Новый год и праздновать дни рождения.

Банки