Банки

Мероприятия по развитию кредитования в пао росбанк. Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО «Росбанк. Роль управления кредитными рисками на современном этапе

26.05.2020

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru//

Размещено на http://www.allbest.ru//

Введение

Глава1. Теоретические основы кредитных операций коммерческого банка

1.2Нормативно-правовое регулирование кредитных операций банка

1.3 Формы кредита и принципы кредитования

Глава2. Анализ кредитных операций ПАО «Росбанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика деятельности банка

2.2 Анализ финансовых показателей банка

2.3 Анализ кредитных операций ПАО «РОСБАНК»

2.4 Меры по совершенствованию кредитных операций банка

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Современный коммерческий банк представляет собой универсальную кредитную организацию, предоставляющую клиентам огромный спектр услуг. В настоящее время в условиях жесткой конкуренции банков и небанковских кредитных учреждений, коммерческий банк вынужден расширять диапазон выполняемых операций с целью получения достаточной для нормального функционирования прибыли. Современные банки являются главными участниками рынка ценных бумаг, валютного рынка, они предлагают клиентам различные виды трастовых и консалтинговых услуг, предоставляют страховые услуги через связанные с ними страховые компании, расширяют операции, связанные с пластиковыми картами, выполняют через представителей операции с недвижимостью и т.д.

Актуальность темы работы состоит в том, что кредитная операция является одной из главных банковских операций. Кредит как экономическая категория играет важную роль в рыночной экономике, являясь основным источником финансирования субъектов хозяйствования дополнительными денежными средствами. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском неуплаты заёмщиком суммы основного долга и процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.

Кредитный риск может возникнуть при ухудшении финансового положения заёмщика, возникновении непредвиденных осложнений вегопланах, не застрахованном залоговом имуществе, отсутствии необходимых организаторских качеств или опыта у руководителя и т.д. Эти и многие другие факторы учитываются работниками банка при оценке кредитоспособности предприятия и обеспечения, предложенного в залог.

Поэтому тема исследования является актуальной.

Целью выпускной квалификационной работы является анализ и меры по совершенствованию кредитных операций банка.

Указанная цель выпускной квалификационной работы обусловила необходимость постановки и решения следующих задач:

Изложить теоретические основы кредитных операций банка;

Провести анализ кредитных операций ПАО «Росбанк»;

Разработать меры по совершенствованию кредитных операций в ПАО Росбанк.

Объект исследования - ПАО «Росбанк».

Предмет исследования - кредитные операции ПАО «Росбанк».

Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые акты РФ, а такженаучные труды, посвященные проблемам анализа кредитных операций и их применение в практической деятельности коммерческого банка в современных условиях хозяйствования. К числу основных экспертов в рамках рассматриваемой темы можно отнести значительное число отечественных и зарубежных специалистов в области организации кредитных операций банка: Алексеенко М. Д., Бланк И. А., Дмитриенко М. Г., Кочетков В. Н., Примостка Л. А., Ковбасюк М. Р., Барановкий А. И., Денисенко М. П. и другие, ресурсы Интернет, статистические данные ПАО «Росбанк» за 2014-2016 гг.

В качестве методики исследования в работе использованы эмпирический, абстрактно-логический, экспертно-аналитический, аналитически-расчетный, нормативный методы.

Глава 1. Теоретические основы кредитных операций коммерческого банка

1.1 Понятие кредитных операций коммерческого банка

Известно, что банки играют огромную роль в экономике любого государства, в том числе посредством осуществления кредитных операций. В то же время кредиты являются одним из наиболее важных видов банковских активов и приносят большую часть доходов банкам. Чтобы понять характер кредитных операций, необходимо рассмотреть характер самого кредита.

Кредит возник из-за необходимости развивать товарно-денежные отношения, а необходимость в нем вызвана неравномерностью обращения отдельных капиталов. Кредит выступает как форма разрешения противоречия между накоплением временно свободных денежных ресурсов у некоторых хозяйствующих субъектов и необходимостью их в других .

Как осуществляются кредитные операции? Банк как посредник аккумулирует временно свободные денежные средства населения и предприятий, формируя заемный капитал, и предоставляет его для временного распоряжения тем юридическим и физическим лицам, которые нуждаются в привлечении дополнительных финансовых ресурсов при определенных условиях. В результате кредитные отношения устанавливаются между банком и различными субъектами - экономическими отношениями, выражающимися в перераспределении средств на условиях возврата. Когда они возникают, последние обязаны по прибытии фиксированных сроков возвращать деньги, оплачивая их использование процентов, дивидендов, комиссионных и т. д. .

Основная цель коммерческого банка - получить прибыль. Следовательно, одной из основных функций является мобилизация временно свободных денежных средств и кредитование экономики. Кредитование осуществляется за счет кредитных ресурсов - ресурсов банка, которые в силу обстоятельств не были направлены на проведение активных операций, но могут быть переданы на условиях безопасности, срочности, погашения и оплаты хозяйствующим субъектам. Однако не все мобилизованные средства могут использоваться банком для предоставления кредитов . Объем средств, доступных для осуществления активных операций, является кредитным потенциалом - это сумма мобилизованных средств после вычета резерва ликвидности с учетом риска.

В дополнение к коммерческому банку в процесс кредитования участвуют другие организации, которые интегрированы в кредитную систему. Кредитная система представляет собой набор организаций или учреждений, которые могут участвовать в процессе кредитования с позиции кредитора (рис.1).

Рисунок 1 - Кредитная система

При осуществлении кредитных операций банк несет определенный риск невозврата кредита, который называется кредитным риском, и представляет собой риск то, что финансовые обязательства не будут выполнены клиентами полностью и в то время, когда это ожидается или описано в Контракте, что может привести к финансовым убыткам для банка.

Таким образом, кредитный риск - это риск, который зависит от клиента, от его желания и способности выполнить свое обязательство перед банком. Разработанный банком комплекс мер по снижению кредитного риска называется кредитной политикой - совокупностью банковских мер, направленных на повышение доходности кредитных операций и снижение кредитного риска .

Деятельность банков в условиях рыночной экономики подвержена влиянию различных внешних и внутренних факторов. В нынешней рецессии в российской экономике наиболее важными проблемами для коммерческих банков являются оценка и анализ рисков предоставления кредитов заемщикам.

Кредитный портфель в банковской практике содержит набор кредитов определенного банка или набор банковских кредитов, оцененных по степени риска. Выдача кредитов банками осуществляется по сегментам: юридическим и физическим лицам, финансовым организациям, крупным, средним и малым предприятиям, добросовестным и недобросовестным клиентам,

Любая кредитная организация обеспокоена не только количественными показателями кредитования, но и качеством. Качество кредитного портфеля понимается как таковое свойство его структуры, которое имеет возможность обеспечить максимальный уровень рентабельности на приемлемом уровне кредитного риска и ликвидности баланса.

Кредитный риск - это риск того, что заемщик не сможет полностью и своевременно выполнить свои финансовые обязательства, которые предусмотрены в договоре. В условиях нестабильности экономической ситуации в стране банки вынуждены брать на себя повышенные риски, и в этой связи проблема снижения банковских рисков резко возросла. Совокупный риск кредитного учреждения зависит от степени кредитного риска отдельных сегментов портфеля, а также от диверсификации структуры кредитного портфеля и отдельных его сегментов.

Одним из методов снижения и предотвращения кредитных рисков, используемых в повседневной банковской практике, является формирование резервных отчислений на возможные потери по ссудам. Если банк проводит эффективную политику в области формирования резервов, эта политика не только поможет повысить стабильность финансовой деятельности кредитной организации, но и избежать колебаний маржи прибыли, связанной с списанием ссуд.

Руководствуясь положениями Банка России, кредитные организации используют распределение кредитов по пяти категориям качества для определения оценочного резерва:

1) стандарт;

2) нестандартные;

3) сомнительные;

4) проблематичный;

5) безнадежный.

Каждая из этих категорий характеризуется определенным интервалом ее амортизации: 0,1-20%; 21-50%; 51-100%; 100%. Следует отметить, что эта классификация категорий выданных кредитов полностью сосредоточена на качественном анализе финансового состояния заемщика.

При определении вероятности обесценения кредита банки оценивают клиента по таким характеристикам, как материальная стабильность заемщика, финансовые возможности, способность предоставлять кредит.

Займы, предоставленные физическим лицам для целей расчета резерва, формируются для разных групп кредитных продуктов в отдельные портфели, которые имеют одинаковые характеристики риска.

Банк анализирует каждый портфель на основе продолжительности кредитов на счетах просроченной задолженности. Полностью амортизированный кредит считается ссудой, когда сумма выплаты основной суммы и процентов на нее просрочена более чем на 180 дней.

На фоне замедления темпов экономического роста в России за последние два года целесообразно систематически отслеживать операции кредитования в контексте клиентов заемщиков для своевременного принятия мер.

Ключевую роль в кредитных отношениях играет кредитоспособность заемщика и представляет собой концепцию, характерную для рыночной экономики. В условиях централизованной системы распределения финансовых ресурсов, когда товарно-денежные отношения были ограничены, а административные методы управления кредитными процессами были приоритетными, он отсутствовал, поэтому для современной российской экономики его можно считать относительно новым. Кредитоспособность - способность заемщика полностью и своевременно погасить свои долговые обязательства.

Кредитные операции являются наиболее важным приносящим доход элементом в деятельности российских банков. Благодаря этому источнику основная часть чистой прибыли, выделенной резервным фондам, формируется и собирается выплачивать дивиденды акционерам банка. В то же время банковские кредиты являются основным источником пополнения оборотного капитала для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играющие важную роль в развитии как банков, так и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом .

Следовательно, в макроэкономическом масштабе значимость кредитных операций заключается в том, что с помощью своих банков временно свободные денежные средства преобразуются в операционные фонды, стимулируя процесс производства, обращения и потребления. Для банков кредитные операции являются наиболее важным видом банковской деятельности, которая генерирует доход. Однако для того, чтобы полностью понять суть кредитных операций, нельзя забывать, что предоставление кредита всегда связано с кредитным риском, что выражается в невозврате основной суммы и процентов для нее юридическими и физическими лицами .

Полное понимание природы и сути кредитных операций невозможно без учета элементов кредитной системы в целом.

Кредитование включает в себя три основных компонента - объекты, залоговые и кредитные услуги. В любой системе эти три основных элемента сохраняют свое фундаментальное значение, определяют «лицо» кредитной операции, ее эффективность. Основные элементы кредитной системы неотделимы друг от друга. Успех в кредитной деятельности банка происходит только в том случае, если каждый из них дополняет друг друга, повышает надежность транзакции по кредиту. С другой стороны, попытка разрушить их единство неизбежно нарушает всю систему, подрывает ее, может привести к нарушению погашения банковских кредитов .

Однако неизбежно появляется еще один элемент кредитной системы, доверие. Это вытекает из самой концепции кредита, что с лат. «Кредо» также означает «верить». В кредите, как вы знаете, обе стороны являются кредитором и заемщиком. Между ними, исходя из восстановимости, движется стоимость кредитования. Это движение неизбежно порождает доверие между заемщиком, который считает, что банк предоставит кредит вовремя в требуемой сумме, а кредитор, который считает, что заемщик правильно использует кредит, вернет кредит, предоставленный ему ранее Вовремя и с процентом по кредиту. Кредит как экономические отношения всегда является риском, и без доверия здесь это невозможно. Поэтому можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитных отношений, с другой - как сознательное положение двух сторон, которое имеет определенную экономическую основу .

Таким образом, предметом кредитования с точки зрения классического банковского дела являются юридические или физические лица, способные и имеющие материальные или иные гарантии для осуществления экономических, в том числе кредитных операций.

Любой владелец недвижимости, который внушает доверие банку, который имеет определенные материальные и юридические гарантии, который хочет выплатить проценты за кредит и вернуть его в кредитную организацию, может стать заемщиком. Предметом получения кредита может быть совершенно другой уровень, начиная от отдельного человека, предприятия, фирмы до государства.

В узком смысле объект - это предмет, для которого выдается кредит и для которого заключена кредитная операция. Объектом банковского кредитования может быть частный или кумулятивный. Он становится частным в том случае, если «под какой» выданный кредит изолирован, он отделен от других займов. Например, банк может предоставить своему клиенту отдельно потребности, связанные только с накоплением упаковки, сырья или готовой продукции. Прямая противоположность конкретного объекта является кумулятивным объектом, когда кредит выдаётся множеству объектов, которые не отделены друг от друга, а объединены в один (общий, кумулятивный) объект .

Однако кредит, возможно, не обязательно будет выдаваться для формирования материального объекта. В широком смысле объект выражает не только объект в его материальном, ощутимом состоянии, но и материальный процесс в целом, который требует кредита и ради обеспечения преемственности и ускорения завершения сделки по кредиту.

Таким образом, кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком (должником) при предоставлении первых последних определенных сумм денег на условиях оплаты, срочности, погашения.

Банковские кредитные операции делятся на две большие группы:

Активный, когда банк действует в лице кредитора, выдавая кредиты;

Пассивный, когда банк выступает в качестве заемщика (должника), привлекает деньги от клиентов и других банков на условиях оплаты, срочности, погашения.

Существуют две основные формы кредитных операций: займы и депозиты.

Соответственно, активные и пассивные кредитные операции могут осуществляться как в форме займов, так и в виде депозитов. Активные кредитные операции состоят, во-первых, в отношении кредитных операций с клиентами и операций по предоставлению межбанковских кредитов; Во-вторых, из депозитов, размещенных в других банках. Пассивные кредитные операции также состоят из депозитов сторонних юридических и физических лиц, в том числе клиентов и других банков в этом банковском учреждении, и кредитных операций для получения межбанковских кредитов от банка.

Почти любой коммерческий банк России осуществляет много активных, в том числе кредитных операций. Однако виды кредитных операций различны и зависят от множества условий. Рассмотрим основные типы кредитных операций, проводимых как в России, так и в других странах мира, отметим некоторые из их особенностей .

Судовые операции подразделяются на группы в соответствии со следующими критериями (характеристиками):

тип заемщика;

метод обеспечения;

условия кредитования;

характер обращения средств;

цель (кредитные средства);

тип учетной записи, подлежащей открытию;

порядок выдачи средств;

метод погашения кредита;

порядок начисления и погашения процентов;

степень риска;

тип документов, подлежащих выпуску, и т. д.

Поэтому классификация кредитов, выданных банками, может быть проведена по ряду причин.

В области использования (объекты кредитования) кредиты в нашей стране подразделяются на: целевые кредиты для оплаты материальных ценностей для поддержки производственного процесса, кредиты для торговли и посреднические операции, кредиты на строительство и приобретение жилья и т. д. .

По предметам кредитной операции (по форме кредитора и заемщика) различают:

A) в зависимости от типа кредитора:

банковские кредиты. Эти кредиты предоставляются отдельными банками или банковскими консорциумами (банковскими ассоциациями).

кредиты от небанковских кредитных организаций. Этот тип включает кредиты, предоставляемые ломбардами, аренда офисами, фондами взаимной помощи, кредитными кооперативами, строительными обществами, пенсионными фондами и т.д.

личные или частные займы, то есть суды, предоставленные частными лицами.

кредиты, предоставленные заемщикам предприятиями и организациями в виде коммерческих кредитов, займов с рассрочкой или, например, предоставляемых населению торговыми организациями.

B) по типу заемщика:

кредиты юридическим лицам, таким как коммерческие организации, некоммерческие, государственные организации.

кредиты физическим лицам.

на отраслевой основе кредиты выделяются банками предприятиям промышленности, сельского хозяйства, торговли, транспорта, связи и т. д.

В соответствии с условиями займа ссуды делятся на:

краткосрочные (от одного дня до одного года);

среднесрочный (сроком от одного года до трех-пяти лет).

долгосрочные (на срок от трех до пяти лет).

Хотелось бы отметить, что это разделение во многих случаях является условным, особенно в периоды экономической нестабильности.

В зависимости от типа счета, который должен быть открыт, разовые кредиты предоставляются с отдельных (простых) ссудных счетов или кредитования со специальных кредитных счетов, на которые приходится совокупная задолженность клиентов перед банком .

При обеспечении займов предоставляются необеспеченные (незаполненные) и обеспеченные (залог, гарантии, поручительства, страхование). Основной причиной, по которой банк требует залога, является риск возникновения убытков в случае нежелания или невозможности погашения кредита в срок и в полном объеме.

В соответствии с графиком погашения выделяются кредиты, которые подлежат погашению за один раз и займы с рассрочкой. Кредиты без рассрочки имеют важную особенность: для таких кредитов погашение кредитов и процентов осуществляется одновременно.

Кредиты с оплатой в рассрочку включают:

кредиты с единым периодическим погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально и т. д.);

кредиты с неравномерным периодическим погашением кредита (сумма погашения кредита изменяется (увеличивается или уменьшается) в зависимости от определенных факторов, например, по мере приближения окончательной даты погашения кредита или заключения кредитного соглашения).

кредиты с неравномерным непериодическим погашением.

Также возможно разделить кредиты на кредиты с льготным периодом и без льготного периода.

Согласно методу сбора процентов, кредиты классифицируются следующим образом:

кредиты с удержанием процентов на момент предоставления займа;

кредиты с выплатой процентов во время погашения кредита;

займы с процентными платежами, равными для всего периода использования (ежеквартально, один раз в полгода или по специально оговоренному графику) .

Существует также такая вещь, как кредит с выплатой аннуитета, то есть погашение основного долга с одновременной уплатой процентов за использование кредита.

По характеру обращения средств кредиты делятся на:

A) сезонный и межсезонье;

B) одноразовые и возобновляемые (вращающиеся, опрокидывающиеся).

Группа возобновляемых кредитов, как правило, включает кредиты, предоставленные клиентам по кредитным картам или займам на отдельных активных пассивных счетах в форме овердрафта, договорного кредита и т. Д.

Кредит с оплатой в рассрочку предполагает периодическое погашение кредита и процентов. В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и соглашается ежемесячно выплачивать кредит в равных долях. Кредиты, предоставленные по кредитным картам и овердрафтам на текущих счетах, могут быть формально переданы в займы с оплатой в рассрочку, поскольку они также осуществляют периодические (в основном ежемесячные) платежи. Однако у них есть ряд особенностей, которые позволяют разделить их на отдельную группу кредитов.

Кредиты с платежами в рассрочку могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита между банком и заемщиком-кредитом заключен кредитный договор. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такой посредник чаще всего является розничным бизнесом. Кредитное соглашение в этом случае заключено между клиентом и магазином, которое в последующем порядке получает кредит от банка .

Вышеуказанная классификация является условной, поскольку в банковской практике иногда невозможно выделить тот или иной вид кредита в чистом виде в соответствии с определенным классификационным критерием. В то же время представленная классификация отражает разнообразие кредитов, но не исчерпывает все возможные критерии классификации, поэтому ее можно продолжать в зависимости от других характеристик.

1.2 Нормативно-правовое регулирование кредитных операций банка

Банковская деятельность - это система текущих операций и операций, направленных на получение прибыли. В действующем российском банковском законодательстве не определены банковские операции или операции, хотя он использует указанные термины.

Развитие кредитных операций коммерческих банков должно осуществляться при строгом соблюдении существующих законодательных актов, регулирующих соответствующие стороны банковской деятельности, которые прямо или косвенно влияют на способность банков инвестировать в определенные виды кредитных операций.

Действующей правовой основой существования банковской системы является Гражданский кодекс Российской Федерации и Конституция Российской Федерации. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитной и банковской системой, порядок их формирования и принципы выполнения возложенных на них задач. Конституция Российской Федерации отражает статус, задачи, основные функции и принципы организации и деятельности Центрального банка Российской Федерации как публично-правовой организации, ее организационную структуру, а также основные права и обязанности ,

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в соответствии с кредитным договором банк или другое кредитное учреждение обязуется предоставлять денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется вернуть полученные деньги и платить проценты по ним. Поэтому получение займа первоначально определяется в гражданском праве как получение определенной суммы денег .

Однако далее можно видеть, что кредитные отношения могут быть выражены не только в передаче суммы денег для временного использования и ее последующего возвращения с процентами, но и в передаче определенного товара, других вещей, переданных как бы на Кредит (товарный кредит). Существуют также правовые отношения факторинга, лизинга, которые по своему содержанию также помогают мелкому предпринимателю получить определенные ресурсы для его развития.

Гражданский кодекс Российской Федерации определяет правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок ведения государственной регистрации (статья 51) и прекращение их деятельности (статья 54). В нем также приводятся общие правила о статусе физических лиц (глава 4), правила заключения сделок (глава 9), общие правила контрактов и обязательств (подраздел 2). Подробности считаются такими договорами, которые используются в банковской деятельности, как договор банковского вклада (глава 44), договор банковского счета (глава 45).

Обеспечение выполнения обязательств обсуждается в гл. 23, где, в частности, указывается, что основными формами обеспечения могут служить штраф, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, депозит. Глава 25 и гл. 26 регулирует ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств. Глава 46 посвящена вопросам расчетов - наличными и безналичными. В главе 54 приводится описание доверительного управления имуществом, рассматриваются вопросы финансового лизинга.

Правовой статус, цели, функции и полномочия единого и независимого субъекта первого уровня банковской системы РФ - Центрального банка Российской Федерации Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

В соответствии со ст. 56 Закона Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора, который осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами банковского законодательства, нормативными актами Банка России и установленными ими обязательными стандартами .

В отношении кредитных отношений Банк России может устанавливать обязательные стандарты функционирования кредитных организаций, в частности, относительно рисков кредитного учреждения по предоставленным кредитам, а также налагать другие требования к деятельности кредитных организаций .

Одним из основных законов, регулирующих кредитные отношения, является Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».

Прежде всего, в ст. 5 настоящего Закона определяет банковские операции, в том числе размещение средств от своего имени и за свой счет, что выражается в предоставлении кредитов юридическим и физическим лицам. Кроме того, Закон определяет положения и требования для осуществления деятельности кредитными организациями, типами, процедурами ведения банковских операций и операций и защиты интересов клиентов кредитных организаций .

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» регулирует процентные ставки по кредитам. В частности, банк не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения. В соответствии с кредитным договором, заключенным с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия настоящего договора, увеличить сумму процентов и изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссию по операциям, за исключением случаев, предусмотренных Федеральный закон.

Федеральный закон от 30 декабря 2004 года № 218-ФЗ (с изменениями от 03.12.2011) «О кредитных историях» определяет концепцию и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй, Регулируются связанные с этим деятельность бюро кредитных историй, особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй, а также принципы их взаимодействия с источниками кредитной истории, заемщиков, органов государственной власти, органов местного самоуправления и Банка Россия.

Другие федеральные законы также регулируют отношения, возникающие в ходе деятельности кредитной организации и заемщика, но эти законы касаются регулирования отношений в потребительском кредитовании только косвенно и, скорее, являются ссылочными (декларативными): Федеральные законы «Об ипотеке, валютном регулировании и валютном контроле» и других федеральных законах.

Среди нормативно-правовых актов Банка России, регулирующих кредитные отношения, входят:

Постановление Банка России № 2459-У от 03.06.2010 № 2459-У «Об особенностях оценки кредитного риска для отдельных выданных кредитов, займов и эквивалентных долгов» устанавливает порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по кредитам, По кредиту и эквивалентному долгу, к которым относятся денежные требования и требования, возникающие в результате операций с финансовыми инструментами, а также особенности надзора Банка России за соблюдением кредитными организациями порядка формирования резервов на возврат займов.

Инструкция Банка России № 139-I от 03.12.2012 (с изменениями от 13.02.2017) «Об обязательных банковских стандартах» устанавливает численные значения и методологию расчета таких обязательных стандартов банков как максимальный риск для каждого заемщика или группы связанных заемщиков, максимальный Размер основных кредитных рисков, максимальная сумма кредитов, банковских гарантий и гарантий, предоставляемых банком его участникам (акционерам).

Среди внутренних документов банка важна кредитная политика банка.

Кредитная политика коммерческого банка - это набор факторов, документов и действий, которые определяют развитие коммерческого банка в области кредитования его клиентов. Кредитная политика определяет цели и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса.

Следует отметить, что из-за большого количества и несогласованности правового регулирования кредитных операций процесс реального кредитования в каждом конкретном банке регулируется в основном местными правовыми актами.

К ним относятся, в первую очередь, правила кредитования этого банка, положения о кредитном комитете, описания должностных обязанностей определенных категорий работников коммерческого банка, которые принимают решение о предоставлении кредита. Правовая значимость этих актов заключается в том, что до подписания контракта они представляют собой рекомендации для заемщика, после - добровольные обязательства. Поэтому всем потенциальным заемщикам, прежде чем получить кредит, целесообразно тщательно изучить правила кредитования, чтобы понять совокупность прав и обязанностей и даже больше о мерах ответственности и контроля, осуществляемых этим банком.

Чтобы оценить текущее состояние правового регулирования операций по кредитованию, определить возможности и способы его использования, а также сформулировать рекомендации по его улучшению, прежде всего необходимо определить экономические потребности и совокупные интересы Субъектов, участвующих в кредитовании .

Прежде всего, в банковском кредитовании участвуют два субъекта: банк и заемщик. Для банка кредитование - это вид профессиональной предпринимательской деятельности, один из основных источников формирования прибыли.

В этом качестве банковское кредитование рассматривается как отличительная черта банка и предполагает лицензирование Банком России. То же самое кредитование представляет собой постоянно действующую деятельность, т. е. совокупность согласованных и, как правило, стандартно реализованных действий, объединенных одной целью - прибылью.

Естественно, для банка лучше всего обеспечить самый дорогой и чаще всего краткосрочный кредит. Особенно сейчас, когда нестабильность экономики, высокая степень риска кредитных операций, все чаще предопределяют ориентацию банков в первую очередь на краткосрочное кредитование (до 1 года) и даже на краткосрочные (несколько дней или недель).

Для заемщика, который может быть лицами и их структурными подразделениями, граждане, кредит часто является способом решения их финансовых проблем, способа обеспечения производственной деятельности, срочных потребностей. В этом отношении заемщик в принципе готов взять на себя дополнительные расходы в виде процентов за пользование кредитом, но, конечно, этот интерес и срок кредита должны быть осуществимы, что позволяет развивать производство, строить жилые и нежилые помещения, Разработка и освоение новых технологий и т. д. Заемщик заинтересован в дешевом и долгосрочном кредите.

В дополнение к этим двум очевидным субъектам с противоположными интересами, на первый взгляд, в банковском кредитовании, в отличие от других видов кредитования, затрагиваются интересы двух других субъектов. Первая организация является участником обеспечения исполнения кредитных обязательств, если заемщик не является таковым.

Речь идет о гаранте, гаранте, страховщике, третьем лице - залогодателе. Это лицо, в первую очередь, заинтересовано в том, что кредитные обязательства были выполнены, а в случае невыполнения кредитного договора он приобретает независимые права в связи с осуществлением ответственности. Второй предмет - владелец прав.

Дело в том, что банковское кредитование, в отличие от других видов, осуществляется не столько за счет средств банка, сколько за счет так называемых привлеченных средств. Их правовой режим недостаточно развит, но в любом случае можно утверждать, что в отношении этих фондов есть дополнительные обязательства перед банком и право его вкладчиков, которые переводили на него деньги в виде вкладов или счетов.

В дополнение к вкладчикам деньги для кредитования при определенных условиях, которые являются обременениями по кредиту, могут быть представлены государством в виде целевых льготных кредитов .

Поэтому необходимо говорить о интересах вкладчиков банков, которые предоставили свои средства для бизнеса банка и, следовательно, нуждаются в правовой защите. Эти субъекты заинтересованы в получении максимально возможной процентной ставки по своим депозитам и, следовательно, в предоставлении дорогих кредитов, но они подвержены риску неблагоприятных последствий кредитной политики банков.

Вкладчики и банки имеют собственные риски (для вкладчика - риск владельца, для банка предпринимателя), и эти риски должны находиться в сбалансированном состоянии. Иными словами, банк не имеет права решать все свои финансовые проблемы только за счет своих вкладчиков.

Что касается государства или общества в целом, которые выделили определенную сумму денег, чтобы обеспечить социально значимую деятельность или права определенных социальных групп, нужно говорить о привлечении этих средств к конкретным заемщикам.

Конкретными обладателями прав и интересов в целевом кредитовании должны быть те правительственные учреждения, которые обязаны продавать кредит.

Необходимо назвать еще один сложный вопрос, который имеет свои интересы в кредитовании или осуществлении кредитной политики банками, но не имеет четко определенного юридического статуса, но тем не менее оказывает существенное влияние на банковскую практику. Речь идет о таком нетрадиционном предмете, как банковская система Российской Федерации в целом .

В целом можно утверждать, что банковская практика разработала свои обычаи и правила предоставления и погашения кредита, который, несмотря на его далеко не полное соблюдение закона и подзаконных актов, иногда оказывает решающее влияние на правовое регулирование, поскольку они фиксировали экономически и в принципе законные интересы кредитных организаций. Это правовое положение в какой-то мере отражает интересы участников кредитования и фиксирует юридический характер кредитных операций.

В заключение обзора нормативной базы банковского кредитования следует отметить, что с принятием нового Гражданского кодекса Российской Федерации роль договора значительно возросла и стала предлагать и регулировать правоотношения между стороны. Возможности сторон формулировать, так или иначе, некоторые положения договора значительно расширились. А это означает, что во многих случаях имущественные интересы, благосостояние организации зависит от правильных формулировок контракта, обусловленных практикой.

1.3 Формы кредитных принципов

Форма кредита характеризует внешнее проявление и организацию кредитных отношений и определяется рядом характеристик: объектом кредитной сделки, составом участников, предполагаемой целью,

Изменения в производственных, товарно-денежных отношениях приводят к изменению существующих форм кредитования и созданию новых.

Товарная форма кредита исторически предшествовала денежной форме. В чистом виде это означает предоставление и возврат стоимости в виде товарных ценностей. Преобладающей является денежная форма, когда предоставление займа, его возврат и выплата процентов производится в виде денег (банковский кредит, ипотека и т. д.).

Существует множество целей для получения и кредитования объектов, но их можно сгруппировать в форме продуктивной и потребительской формы кредита. Производственная форма кредита подразумевает его использование с целью производства и обращения в производственных целях. Потребительская форма используется для потребительских нужд населения.

В развитой рыночной экономике используются различные формы кредита (Таблица 1)

Таблица 1

Основные формы кредита

Формы кредита

Объект кредита

Коммерческий

Товарный капитал

Кредит, предоставляемый в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде отсрочки или рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Эта форма кредита способствует ускорению реализации

Банковский

Денежный капитал

Кредит, предоставляемый в виде денежных ссуд коммерческими банками и другими кредитными учреждениями юридическим и физическим лицам, а также государству и иностранным клиентам

Потребительский

Товары длительного пользования

Кредит, предоставляемый торговыми компаниями, банками и специализированными кредитными институтами населению для приобретения товаров длительного пользования с рассрочкой платежа

Ипотечный

Долгосрочные ссуды под залог недвижимости

Кредит, выдаваемый на приобретение или строительство жилья либо покупку земли. Процент по кредиту составляет от 15 до 30 %

Межбанковский

Денежный капитал

Кредит, предоставляемый банками друг другу, когда у одних банков возникает недостаток, а у других -- избыток кредитных ресурсов

Государственный

Кредит на финансирование бюджетного дефицита и др.

Кредит, при котором заемщиком выступает государство или местные органы власти, а сам кредит приобретает вид государственного займа

Международный

Кредит на реализацию международных банковских программ и др.

Кредит, охватывающий экономические отношения между государством и международными экономическими организациями. Существует в форме как коммерческого, так и банковского кредита

В условиях развития рыночной экономики особое место занимают такие формы кредитования, как лизинг, факторинг, форфейтинг, доверие.

Лизинг - это безденежная форма займа, то есть форма аренды с передачей машин, оборудования и других материальных активов для использования с последующей оплатой их стоимости .

Лизинг - аренда сроком от 6 месяцев до 15 лет технического оборудования и объектов промышленного назначения. Он осуществляется на основе соглашения между лизинговой компанией (арендодателем), приобретающей имущество за свой счет и арендуя ее, и арендатором (арендатором), который постепенно платит арендную плату за использование арендованного имущества.

Факторинг - это транзакция финансовой комиссии, в которой клиент назначает дебиторскую задолженность факторинговой компании или факторинговому отделу банка.

Эта операция выполняется для:

1) немедленное получение большей части платежа;

2) гарантии полного погашения задолженности;

3) снижение затрат на ведение счетов. Обычно клиент является поставщиком, уступает факторинговой компании, имеет право на получение оплаты за поставленный товар или оказанные услуги.

Факторинговая компания немедленно выплачивает клиенту от 70 до 90% требований в форме займа, а остаток (минус проценты за кредит и факторинговая комиссия за услуги) предоставляется после восстановления всего долга. Первоначально факторинг возник как операция торговых посредников, а затем приобрел форму кредитования.

Форфейтинг - это, по сути, долгосрочный факторинг, связанный с продажей долгов банку, сбор которого поступит через 1-5 лет.

Форфейтинг - это особая форма кредитования торговых операций. Основным условием форфейтаявляется то, что все риски по долговым обязательствам переходят к форфейту без права повернуть обязательства продавца.

Доверие - это управление капиталом клиентов. В зарубежной практике доверие понимается как деятельность банков или финансовых учреждений для управления имуществом и выполнения других услуг от имени и от имени клиента в качестве доверительного управляющего.

На основании договора, заключенного между заинтересованными сторонами (или по желанию), уполномоченное лицо приобретает соответствующие права и действует как администратор имущества, включая остатки средств на банковских счетах .

Следует отметить, что банковское кредитование юридических и физических лиц осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые составляют основу кредитной системы.

Предоставление кредитов банками подразумевает унификацию правил и принципов осуществления этого вида деятельности и, следовательно, его строительство в соответствии с некоторыми общепринятыми принципами, обеспечивающими, с одной стороны, защиту интересов всех участников Кредитование, а с другой - сопоставимость эффективности кредитования, осуществляемая различными банками. Общие принципы банковского кредита должны служить функцией объединения и сопоставимости, которая может рассматривать общие принципы или правила для осуществления кредитной деятельности, разработанные практикой и закрепленные в правовых требованиях, соблюдение которых является наиболее важным предварительным условием для эффективной работы банков и заемщиков.

Различают следующие основные принципы кредитования: срочность, возвратность, платность, дифференцированность, обеспеченность ссуд (табл. 2).

Таблица 2

Принципы кредитования

Срочность

Означает необходимое условие возвратности кредита. Кредит должен быть возвращен в строго определенный срок

Возвратность

Означает, что после окончания срока кредитования выданная ссуда подлежит обязательному возврату

Платность

Заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. На практике этот принцип реализуется с помощью механизма банковского процента

Дифференцированность

Банки не должны одинаково подходить к решению вопроса о выдаче кредита различным субъектам хозяйствования

Обеспеченность

Означает, что имеющиеся у заемщика имущество, ценности и гарантии позволяют кредитору быть уверенным в возврате выданных средств. В качестве обеспечения своевременного возврата ссуды кредиторы по договору назначают залог, поручительство или банковскую гарантию

Актуальность кредитования является необходимой формой обеспечения погашения кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть возвращен в строго определенный период. И, следовательно, срочность является временной гарантией возврата кредита. Срок кредита - это срок для заемных средств в домохозяйстве заемщика, в случае нарушения этого условия у кредитора имеются достаточные основания для применения экономических санкций к заемщику в виде увеличения процентов И в последующей отсрочке представления финансовых требований в суде. Частичным исключением из этого правила являются так называемые кредиты по вызову. (Кредиты по займам - это кредиты, которые подлежат возврату в течение фиксированного периода после получения официального уведомления от кредитора.) В настоящее время они практически не используются не только в России, но и в большинстве других стран, поскольку они требуют относительно стабильной Условия на рынке ссудного капитала и в экономике в целом). Повторение - это особенность, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возврата кредита кредит не может существовать, поэтому погашение является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом .

Выплата и срочность кредитования объясняется тем, что банки мобилизуют временные свободные средства предприятий, учреждений и населения для кредитования. Эти средства не принадлежат банкам, и, в конечном счете, они поступают в банк из разных сегментов рынка, они идут (потребительские, коммерческие кредиты и т. Д.). Главная особенность таких фондов заключается в том, что они подлежат возврату владельцам, которые инвестировали их в банк на условиях срочных депозитов. В основном базовом банковском правиле говорится: «Размер и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размеру и сроку исполнения обязательств».

Оплата банковских кредитов - это оплата получателями определенной платы за временное использование за их наличные деньги. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковских интересов. Ставка банковских процентов - это своего рода «ценовой» кредит. Выплата займа призвана оказать стимулирующее влияние на коммерческий расчет предприятий, побуждая их увеличивать собственные ресурсы и экономить расходы на привлеченные средства. Банк платит банку за покрытие своих расходов, связанных с уплатой процентов по депозитам иностранных фондов, расходами на содержание своего оборудования, стоимостью инфляции, а также дает прибыль для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервных, уставных) и использовать их для своих собственных и других нужд.

Кредитная дифференциация означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о предоставлении кредита своим клиентам, претендующим на получение. Кредит должен предоставляться только тем субъектам, которые в состоянии своевременно вернуть его. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитования, которые понимаются как финансовое состояние предприятия, что дает уверенность в способности и готовности заемщика погасить кредит в контрактный период. Эти качества потенциальных заемщиков оцениваются путем анализа их баланса ликвидности, обеспечения экономики собственными источниками, уровня рентабельности на текущий момент и в будущем.

Степень кредитоспособности (или кредитоспособности) клиента является индикатором индивидуального или частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретного кредита, предоставленного клиенту.

Безопасность кредита закрывает один из основных кредитных рисков - риск невозврата кредита. Если бы этот принцип не принимался во внимание, то банковское дело стало бы спекулятивной оккупацией, где высокий риск проведения операций привел бы к резкому увеличению процентных ставок .

Следует отметить, что решение проблемы обеспечения кредита зависит от типа кредитования и предмета займа. Если говорить о крупной компании, которая успешно работает на протяжении десятилетий, имея хорошую и долгую кредитную историю, занимающую лидирующие позиции на рынке, возглавляемую известными профессионалами, то решение вопроса о предоставлении займов требует одного подхода.

Если мы рассмотрим вопрос о займе для малого предприятия, только зарегистрируемся и начинаем свою предпринимательскую деятельность с нуля - тогда без решения вопроса о залоге невозможно оформить кредит.

Глава 2. Анализ кредитных операций ПАО «Росбанк»

2.1 Организационно-экономическая характеристика банка

Открытое акционерное общество «Росбанк» - диверсифицированное частное финансовое учреждение, один из лидеров российской банковской системы. ПАО «Росбанк» последовательно реализует стратегию создания универсального финансового учреждения национального масштаба и обслуживает все категории клиентов.

Основными направлениями деятельности ПАО «Росбанк» являются розничная, корпоративная, инвестиционная банковская деятельность и работа с богатыми частными клиентами. На данный момент ПАО «Росбанк» имеет самую крупную частную региональную сеть в стране: более 700 сетевых подразделений в 70 регионах Российской Федерации.

Наиболее важным для банка является развитие розничного бизнеса. ПАО «Росбанк» активно работает с населением, предлагая различные варианты депозитов и различные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. Частными клиентами ПАО «Росбанк» являются более 3 миллионов человек.

Значительная доля кредитных ресурсов была размещена среди торговых предприятий (16,3%), строительства (13,9%), электроэнергии (12,2%). Росбанк активно сотрудничает с предприятиями и организациями реального сектора экономики военно-промышленного комплекса (7,8%), черной металлургии (4,0%). Среди других отраслей, которым Банк предоставляет кредитные ресурсы, необходимо отметить также лизинговые компании (8,0%) и финансовые организации (3,2%).

Банк является одним из лидеров на рынке финансовых услуг для предприятий малого и среднего бизнеса, обслуживающих около 45 тысяч клиентов. Банк предлагает комплексные услуги для малых и средних предприятий, включая специально разработанные кредитные продукты. Плодотворное сотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными учреждениями обеспечивает высокий уровень доверия к ОАО «Росбанк», что позволяет нам делать клиентские платежи на выгодных условиях и эффективно привлекать ресурсы для клиентов.

ПАО «Росбанк» является одним из лидеров на рынке финансовых услуг для малого и среднего бизнеса. Банк предлагает комплексные услуги для малых и средних предприятий, включая специально разработанные кредитные продукты (таблица 3).

Таблица 3

Основные виды деятельности ПАО «Росбанк»

Подобные документы

    Понятие кредитных операций коммерческого банка, их нормативно-правовое регулирование. Основные принципы кредитования, изменения производственных и товарно-денежных отношений. Формы кредита: коммерческий, ипотечный, государственный, межбанковский и др.

    дипломная работа , добавлен 07.07.2017

    Изложение теоретических основ кредитования физических лиц в системе активных операций коммерческих банков. Проведение анализа кредитных операций с физическими лицами изучаемого банка. Разработка мер по совершенствованию кредитных операций банка.

    дипломная работа , добавлен 26.08.2017

    Классификация банковских кредитов. Нормативно-правовое регулирование кредитной деятельности банков в Украине. Анализ кредитных операций и рисков по ним на примере банка "Финансы и Кредит". Перспективами развития деятельности банка на кредитном рынке.

    дипломная работа , добавлен 15.12.2012

    Регулирование кредитных операций коммерческого банка. Анализ состояния и динамики кредитного портфеля, доходности кредитных операций с юридическими лицами в Челябинском отделении сберегательного банка РФ. Мероприятия по совершенствованию кредитования.

    дипломная работа , добавлен 03.07.2012

    Исследование аспектов управления кредитными операциями, анализ эффективности кредитных операций коммерческого банка. Определение сущности и видов кредитных операций, целесообразности управления ними. Статистические методы изучения кредитных операций.

    курсовая работа , добавлен 14.02.2010

    Сущность и роль кредитных операций. Анализ финансового состояния Читинского регионального филиала. Основные мероприятия по повышению эффективности его кредитных операций. Характеристика кредитного рынка Агинского Бурятского округа Забайкальского края.

    дипломная работа , добавлен 14.01.2015

    Сущность, формы и функции кредитных операций. Принципы функционирования современной системы кредитования в коммерческих банках. Организация микрокредитования индивидуальных предпринимателей. Рекомендации по оптимизации работы с проблемными кредитами.

    дипломная работа , добавлен 23.03.2015

    Понятие и принципы кредитования коммерческими банками. Разновидности и особенности организации процесса кредитования физических лиц. Анализ кредитных операций на примере ОАО АКБ "РОСБАНК", их общая характеристика, оценка и пути повышения эффективности.

    курсовая работа , добавлен 11.09.2010

    Принципы банковского кредитования. Виды кредитных операций банка. Формы м порядок кредитования. Кредитный процесс и его стадии. Некоторые разновидности ссудных операций банка: вексельный кредит, факторинговое кредитование, форфетирование.

    курсовая работа , добавлен 18.11.2003

    Сущность и виды кредитных операций. Этапы кредитования. Анализ эффективности управления кредитными операциями коммерческого банка. Влияние процентной политики на доходность кредитных операций. Управление кредитными операциями.

Журнал «ПЛАС» беседует с Арно Дени, первым заместителем председателя правления Росбанка.

Как вы оцениваете современное состояние российской банковской розницы в целом? Какие тренды здесь можно выделить?

Российский розничный банковский рынок – один из наиболее динамично развивающихся как с точки зрения роста объемов, так и с точки зрения развития цифровых технологий.

В 2018 году рост розничных кредитов в России составил 22%, что не значительно выше 3% роста розничных кредитов Еврозоны.

В плане развития цифровых технологий мы видим значительную поддержку Правительства России и Центрального банка, направленную на диджитализацию банковского бизнеса и создание равных конкурентных условий. Биометрическая идентификация, Система быстрых платежей и другие инициативы еще больше усилят конкуренцию между банками, что, несомненно, будет благоприятно для клиентов.

- Что значит оставаться сегодня конкурентоспособным банком – какие меры для этого нужно предпринимать?

Сегодня конкуренция за клиента разворачивается в новой плоскости. Мало иметь узнаваемый бренд и исторически сильную позицию на рынке. Мы видим, что сегодня клиенты выбирают банк по сочетанию надежности и удобства, уровню его цифровых сервисов и гибкости в обслуживании и решении сложных вопросов.

Чтобы выдерживать высокую конкуренцию и соответствовать требованиям клиентов необходимо трансформировать банковскую платформу в гибкую agile организацию, способную быстро меняться в соответствии с требованиями рынка.

Выстраивание долгосрочных отношений с клиентами и рост удовлетворенности уровнем сервиса является одним из ключевых стратегических преимуществ в условиях, когда клиент может легко, с помощью мобильного телефона менять один банк на другой.

- Какие изменения вы видите в клиентском поведении?

На мой взгляд, в финансовой сфере, как и везде, два главных тренда – цифровизация и кастомизация.

Российские клиенты уже привыкли к высокому уровню сервиса и быстро осваивают новые цифровые продукты. Количество безналичных транзакций по оплате товаров и услуг увеличивается на 30% ежегодно (по данным ЦБ). Также Россия является мировым лидером по приросту пользователей приложений мобильного банка (по данным Finalta). Клиенты хотят получать максимальное количество услуг онлайн в удобное для них время.

При этом в ближайшем будущем банковские продукты должны стать максимально персонализированными – «заточенными» под потребности конкретного клиента. Банк не просто должен реагировать на актуальные потребности клиента, но и предвосхищать их, –понимать, какой продукт и на каких условиях будет востребован.

Что представляет собой сегодня розничное направление банковской группы Societe Generale с учетом принятой стратегии до 2020 года?

Сегодня в нашей банковской группе 3 банка: универсальный Росбанк, ипотечный банк «ДельтаКредит» и Русфинанс Банк, лидер на рынке авто- и pos-кредитования. Также Societe Generale в России представлена компаниями Societe Generale Insurance и ALD Automotive. Таким образом можно сказать, что сегодня у нас есть универсальная финансовая платформа, которая охватывает все сегменты рынка и позволяет нашим клиентам получить полный спектр услуг. Ключевым событием этого года для нас станет присоединение банка «ДельтаКредит» к Росбанку. Мы объявили о нем в сентябре прошлого года и к 1 июня планируем завершить процесс объединения. Ипотечное направление нашего бизнеса получит собственное название – «Росбанк Дом», что наиболее полно отражает его сущность. Мы не просто выдаем кредиты на покупку жилья, но и стремимся обеспечить наших клиентов всей сопутствующей инфраструктурой и возможностями. Наша цель – стать банком, который выбирают клиенты.

Какие изменения произойдут в ипотечном кредитовании в связи с присоединением банка «ДельтаКредит» к Росбанку?

В результате объединения, которое завершится в середине года, ипотечный бизнес практически без изменений войдет в состав розничного блока Росбанка под брендом «Росбанк Дом». В результате, клиенты банка «ДельтаКредит» получат доступ ко всей инфраструктуре и всем банковским продуктам Росбанка. Мы уверены, что объединение откроет новые возможности для развития и позволит в дальнейшем предлагать клиентам еще более удобные банковские сервисы. При этом условия действующих договоров останутся без изменений, все права и обязанности «ДельтаКредит» по заключенным договорам перейдут к Росбанку.

Что сегодня происходит на рынке ипотечного кредитования? Каковы прогнозы/ожидания относительно процентной ставки и количества ипотечных кредитов?

По итогам первых месяцев 2019 года объем ипотечного кредитования в РФ продолжает расти, хотя и меньшими темпами, чем в прошлом году. Мы ожидаем, что в ближайшие месяцы темпы роста выдачи ипотечных займов будут замедляться, а средняя ставка достигнет 10,7%. Прошлый год стал рекордным для рынка ипотеки в России, и, несмотря на возможное уменьшение объема выдаваемых займов в 2019 году, активность на рынке остается высокой.

Как вы оцениваете сеть отделений банковской группы. Какие форматы банковских отделений она предполагает? Как, по вашему мнению, должно выглядеть отделение будущего?

У нас самая широкая сеть отделений среди иностранных игроков, представленных в России, – мы присутствуем в 70 регионах. Это важное преимущество при привлечении клиентов категорий walk-in и зарплатных клиентов. Мы постоянно работаем над улучшением нашей сети, обучаем сотрудников и при этом уделяем большое внимание развитию онлайн банкинга и цифровых сервисов.

У нас 4 формата отделений – от микроофисов, которые обслуживают базовые клиентские операции, до больших отделений, которые работают со всеми категориями клиентов. Росбанк активно инвестирует в совершенствование розничной региональной сети, в том числе мы постоянно открываем отделения нового формата в тех регионах, где видим потенциал для развития бизнеса.

Офис будущего, который появляется уже сейчас, – удобный, комфортный, дружелюбный. Большинство ежедневных операций клиенты могут сделать самостоятельно онлайн. В отделение они будут приходить за качественной консультацией и квалифицированным решением сложных вопросов. Поэтому так важно инвестировать в сотрудников и расширять их компетенции.

Как цифровая трансформация влияет на банковский розничный бизнес? Что сегодня обязательно должно быть в дистанционных каналах банковского обслуживания?

Цифровая трансформация существенно повышает удобство и доступность банковских сервисов. Мы идем к тому, чтобы любой наш продукт или услуга были доступны в дистанционных каналах. Чтобы клиент мог дистанционно не только взять кредит или пользоваться платежными сервисами, но и в любое время мог получить консультацию специалиста банка, необходимую справку, поменять персональные данные, подать претензию и получить ответ в онлайн-режиме. Для этого мы планируем существенно расширять возможности нашего онлайн-чата.

В каких конкретных направлениях рынок испытывает наиболее заметный «технологический голод»? Какие технологии представляются по-настоящему прорывными с этой точки зрения и почему?

Мы ожидаем, что существенные изменения произойдут в сервисах оплаты услуг, когда в Системе быстрых платежей будет реализовано выставление счетов на оплату. В настоящее время банки, предоставляющие своим клиентам сервис оплаты услуг, ведут свою базу поставщиков услуг либо работают с агрегаторами, что так или иначе ограничивает как перечень доступных поставщиков, так и функциональные возможности сервиса. С внедрением сервиса инвойсинга клиент сам сможет подписываться на услуги и выбирать банк, в который он хочет, чтобы ему выставляли счета, – в тот банк, через который ему удобно платить.

Позволит ли Система быстрых платежей повысить конкуренцию в банковском секторе? Изменит ли система ситуацию на рынке эквайринговых услуг?

СБП, безусловно, является проектом национального масштаба. Мы присоединились к системе в числе первых и уже видим, что все больше клиентов начинают пользоваться сервисом.

На текущем этапе СБП позволяет клиентам переводить деньги, не зная банковских реквизитов просто по номеру телефона. Распространение на сегмент C2B следующий шаг в развитии системы. Это позволит клиентам – юридическим лицам избавиться от физических терминалов и существенно экономить на эквайринге.

Мы рассчитываем, что это значительно увеличит уровень транзакционной активности в дистанционных каналах банка. Уже летом мы примем участие в тестировании этой функции. В Китае, например, оплата товаров и услуг по QR-кодам стала очень популярна. Насколько это приживется в России, покажет время. На мой взгляд, СБП может стать хорошей альтернативой для предприятий в тех индустриях, где ставка по эквайрингу достаточно высокая. Нужно понимать, что карточная инфраструктура строилась последние почти 50 лет, и то, что было уже многократно отработано международными платежными системами, СБП только предстоит – решение проблемных вопросов, бесперебойная работа 24/7, механика возврата средств, работа с задвоением платежей и т.д. Поэтому в ближайшее время система вряд ли заменит существующие способы оплаты, но вполне может занять свою нишу на рынке.

Open Banking – какое будущее вы видите у этой идеологии в России, чем российский подход может отличаться от зарубежного? Какие риски – для банков и не только – видятся на это пути?

Ключевое отличие в том, что в Европе действует платежная директива PSD2, которая обязывает банки предоставлять открытый доступ к API. В России такой обязанности пока нет, но постепенно мы можем к этому прийти. Группа Росбанк поддерживает идеологию Open Banking, так как мы видим в ней большой потенциал для сотрудничества с партнерами. Уже сегодня банк «Дельтакредит» предоставляет партнерам открытые API для заведения заявок на ипотечный кредит с возможностью получения online решения.

До конца года все отделения Росбанка начнут принимать у граждан биометрические данные? Какие перспективы открывает банкам биометрия?

Мы были одним из первых банков, который начал оснащать свои офисы оборудованием для биометрической идентификации. Это было еще в июле 2018 года. Сегодня мы оборудовали более 100 наших офисов, а всю сеть закончим оснащать к концу 2019 года. Мы видим, что клиенты начинают привыкать к этому нововведению, все больше человек хотят сдать свои данные, но пока общее количество сдавших не столь велико – в количественном выражении это меньше 1% от общей базы наших клиентов.

В ближайшее время биометрия станет обязательной частью бизнеса для всех участников банковского сообщества, поэтому присоединиться должны будут все. Иначе они проиграют конкурентную битву. Именно благодаря конкуренции повышается качество продуктов и уровень сервиса, который сегодня, как я говорил, строится вокруг технологий.

Участие всех без исключения игроков финансового рынка в Единой биометрической системе позволит клиенту исключить из критериев выбора банка его физическую доступность и сконцентрироваться на продуктах и сервисах, которые банки предлагают.

Удаленная идентификация дает банкам возможность предоставить сервисы жителям отдаленных городов, а также людям с инвалидностью. Создание и развитие общей цифровой государственной инфраструктуры будет способствовать повышению доступности финансовых услуг на всей территории Российской Федерации и развитию конкуренции не только в финансовом секторе.

- Какие изменения ждут клиентов в сервисах дистанционного банковского обслуживания?

Мы постоянно работаем над улучшением наших дистанционных сервисов. В течение этого года начнем внедрять розничные продукты с использованием механизма удаленной идентификации через Единую биометрическую систему. Планируем на первом этапе таким образом дистанционно выдавать кредиты наличными новым клиентам.

Кроме того, совсем скоро клиенты смогут через одно приложение воспользоваться всеми продуктами группы Росбанк (в том числе, например, обслуживать кредиты в Русфинанс Банке и получать одобрение ипотеки в сервисе «ДельтаЭкспресс»).

- Почему основной фокус в 2018 году Росбанк сделал на премиальном сегменте своей клиентской базы?

В 2018 году мы увеличили количество премиальных клиентов на 57%. На данный момент на сегмент premium приходится порядка 4% всех розничных клиентов, при этом их средства составляют более 40% общих остатков на счетах.

Таким образом, premium является для банков высокодоходным и наименее рисковым сегмент для развития бизнеса. А существующая инфраструктура и продуктовое предложение Росбанка позволят нам успешно конкурировать в этой сфере.

В прошлом году вы обновили линейку дебетовых карт. Ваша программа лояльности направлена, прежде всего, на привлечение новых или удержание старых клиентов? Как вы намерены дальше ее развивать?

В прошлом году мы проделали большую работу по запуску новой и максимально адаптированной под потребности клиентов программы лояльности #МожноВСЁ. Изначально она, конечно, нацелена на привлечение новых клиентов, однако мы видим рост среднего чека и у действующих клиентов, которые начали использовать эту карту.

Что касается дальнейшего развития программы лояльности, то здесь мы также будем двигаться в сторону большей кастомизации – смотреть, какие категории кешбэков интересны клиентам, что они считают более выгодным, будем вводить различные партнерские акции и бонусы. Мы хотим, чтобы наша карта была top of the wallet у наших клиентов.

В последнее время банки уделяют большое внимание микро и малому бизнесу. Росбанк – не исключение. Чем обусловлена данная тенденция? Какие шаги предпринимает банк для развития данного направления?

Интерес к сегменту малого бизнеса у банков обусловлен, на мой взгляд, несколькими факторами.

По сути малый бизнес остался последним сегментом на рынке, на который банки раньше не обращали большого внимания в плане инвестиций и развития. Ранее серьезно развивались разные сегменты по работе с розничными и крупными корпоративными клиентами, однако в последние лет 4-5 дошла очередь и до малого бизнеса. И это мировой тренд – посмотрите сколько банковских стартапов для МСБ в Лондоне!

Кроме того, это весьма прибыльное направление бизнеса для банков. В условиях высоких ставок на рынке и сложившихся цен на банковское обслуживание клиенты этого направления могут приносить банку доход даже без кредитования.

Росбанк, давно работая с малым бизнесом, сделал особый акцент на развитии этого сегмента с 2017 года. Это выражается в комплексе мер: от управленческого фокуса до инвестиций в команду и технологии. Благодаря этому мы в разы увеличили привлечение новых клиентов, активно обновляем продуктовый ряд (запустили современные пакеты, карты), улучшаем процессы (счет у нас теперь можно открыть за 3 часа), через несколько месяцев запустим совсем новую систему дистанционного обслуживания клиентов. Это все уже позитивно сказывается на нашей прибыли.

- Насколько остро сегодня перед клиентами стоит вопрос финансовой грамотности и как Росбанк его решает?

Вопросы грамотного финансового планирования, самостоятельного выбора подходящего банковского продукта, правильной оценки расходов и защиты от мошеннических действий актуальны для большинства населения. При этом вопрос финансовой грамотности стоит в России достаточно остро – проводимые исследования показывают, что даже 50% населения не могут правильно ответить на простейшие вопросы по теме.

Росбанк постоянно проводит различные мероприятия, направленные на повышение уровня финансовой грамотности. Например, на сайте банка существует раздел «Просто о деньгах», в котором представлена информация по картам, кредитам и сбережениям, предпринимательской деятельности и биометрии. В прошлом году мы проводили информационную кампанию по биометрии с привлечением популярных блогеров, которая получила хороший охват.

Мы также поддерживаем мероприятия Недели финансовой грамотности и постоянно расширяем сотрудничество с учебными заведениями в городах своего присутствия, эксперты банка проводят для студентов лекции, мастер-классы, воркшопы.

Те или иные проблемы существуют во всех сферах деятельности человека. Кредитный рынок не является исключением. В связи с колоссальным ростом спроса на кредитные продукты, в данной отрасли возникает все больше проблем. Основной является наличие просрочки по кредитам, выданных физическим лицам. У самих потенциально закредитованных лиц существует также масса препятствий для оформления займа на подходящих условиях и с минимальными требованиями со стороны кредитора. Поэтому любому лицу, решившему вступить в кредитные отношения, следует ознакомиться с перечнем трудностей, с которыми он может столкнуться.

Первое, с чем сталкивается физическое лицо, пришедшее в банк – требования банка предоставить всю достоверную информацию о себе, о своей трудовой деятельности, о доходах, о составе принадлежащего имущества, о членах семьи и так далее. Все указанные в анкете данные должны обязательно подтверждаться соответствующими справками или документами. За достоверность представленных сведений и подлинность документов несет ответственность заёмщик, и следует помнить, что служба безопасности банка проверяет всех потенциальных должников, исключений не бывает. На данном этапе отсеивается большая часть клиентов кредитного отдела банка, т.к. они не способны пройти проверку на платежеспособность.

В случае, когда клиент банка прошел проверку службы безопасности, ему предстоит столкнуться еще с рядом сложностей. Многие банки для снижения своих рисков требуют от клиентов предоставления обеспечения в виде залога имущества (не у каждого гражданина есть ценное имущество в собственности), поручительства третьих лиц (лишь в редких случаях даже самые близкие люди соглашаются выступать в роли поручителя по кредиту), банковской гарантии (физическому лицу получить ее практически нереально), либо страхование ответственности (дополнительные расходы на заёмщика). Обеспечение кредита, с одной стороны, позволяет получить более низкий процент по кредиту, но с другой, практически всегда несёт в себе дополнительные расходы клиента.



Если же банк не требует предоставления большого пакета документов, обеспечения кредита, то скорее всего он установит высокий процент по займу. Такие меры необходимы для компенсации высоких рисков кредитной организации. Также банки в обязательном порядке выдают график платежей, в котором указаны суммы и сроки уплаты кредита. Менять его в одностороннем порядке без уведомления должника банк не имеет права , однако отклоняться от курса платежей чревато последствиями –пени и штрафы за просрочку платежей порой достигают гигантских размеров.

И ещё есть перечень проблем к таким проблемам можно отнести:

1) существование мелких коммерческих банков со слабой финансовой базой (не справляются с потребностями клиентов, ограничены краткосрочными кредитными операциями, не инвестируют средства в развитие отраслей хозяйственной деятельности, ограничены монополией крупных российских банков, иностранными игроками рынка, дефицитом сфер прибыльного размещения банковских ресурсов);

2) проблемы ипотечной системы (неразвитость рынка жилья, несоответствие цен на жилье среднему уровню доходов, нестабильность курса доллара для ипотечных кредитов в долларах, снижение популярности ипотечного кредитования из-за стремительных изменений на рынке недвижимости, неприемлемых для большинства ценовых и прочих условий банков – размер первого взноса до 30% от стоимости квартиры, средний срок кредитования 21,5 года и др.), которые требуют от банков решения вопросов по управлению рисками в данной сфере (рисунок 1);

Рис. 1. Проблемы в области управления рисками в ипотечном кредитовании

3) проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты могут вырасти на 5% ;

4) удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты, снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, увеличение процента просроченных кредитов – в среднем на 3,3% выше европейского уровня);

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

7) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);

8) падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс - кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);

9) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);

10) снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;

11) ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений на фоне политических событий и отношения к ним России.

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;

9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение доверия заемщиков;

10) предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10-25 лет);

11) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;

12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Заключение

В данной работе были рассмотрены теоретические основы кредита, сущность и проблемы, которые присущи кредиту в современных условиях, и изменения его функциональной динамики. Характеристика деятельности ПАО Росбанка, направления кредитования физических лиц в ПАО «Росбанк», Проблемы и перспективы развития кредитования физических лиц в ПАО «Росбанк».