Любое кредитное соглашение заключается на определенный срок, в течение которого заемщик будет пользоваться средствами. Срок относится к числу основных (существенных) условий , поэтому не может пересматриваться ни одной из сторон без предварительного согласования с контрагентом.

Законодательно за заемщиком закрепляется преференция по досрочному погашению обязательств в любой момент после заключения соглашения. При этом должны соблюдаться и права банка, рассчитывающего на получение соразмерной прибыли.

Досрочное погашение кредита – насколько это правомерно

С одной стороны, выдавая кредит, банковская организация рассчитывает на то, что средства будут в обращении заемщика определенный в договоре срок. От этой величины банк оценивает свои риски, определяет процентную ставку, устанавливает штрафные санкции. Если заемщик гасит кредит досрочно, то, соответственно, планы банка в отношении этой сделки сбиваются.

С другой стороны, физические лица находятся в заведомо проигрышном положении, так как берут на себя кредитные обязательства. Поэтому законодатель решил уровнять стороны и наделить заемщиков правом на досрочное погашение кредитных обязательств, если у них появляется такая возможность.

При этом важно, чтобы соблюдались следующие условия:

• заемщик не является субъектом предпринимательского сегмента, и кредит брался ранее не на предпринимательские цели;
• за 30 дней до фактического внесения платежа, заемщик уведомляет своего кредитора о соответствующем решении.

30 дней – императивный срок, который не может быть увеличен. Наоборот, допускается его уменьшение по решению кредитной организации. Но, как правило, банки прописывают в заключаемых кредитных договорах именно месячный срок.

Без такого уведомления заемщик может полностью / частично погасить обычный потребительский кредит в течение двух недель (14 рабочих дней) с момента подписания кредитного соглашения. Если средства выдавались на определенные цели (целевой кредит), то без уведомления кредитора договора может быть полностью исполнен в течение 30 рабочих дней.

При этом в кредитном договоре отмечается такое право заемщика с одним условием – досрочное погашение может производиться только в день внесения очередного платеж, согласно графику, указанному в договоре. Но и здесь «правило 30 дней» продолжает по-прежнему действовать.

: Если в кредитном соглашении прописывается условие, согласно которому право заемщика на досрочное погашение ущемляется, то такой договор (или отдельное условие) будет считаться ничтожным. То же самое относится к условию о взимании комиссии за досрочное погашение. По мнению законодателя, такие пункты в договоре нарушают потребительские права клиентов.

Как рассчитываются проценты

Если обязательства гасятся досрочно, то кредитная организация обязана произвести перерасчет установленных договором процентов. Расчет производится следующим образом: от тела кредита (суммы, выданной на руки заемщику) проценты рассчитываются по количеству дней / месяцев, в течение которых сумма была в распоряжении заемщика. Конечная дата – день досрочного погашения.

Срок перерасчета регламентированы профильным законодательством. Банк высчитывает конечную величину в течение 5 банковских дней с того момента, как им было получено обязательное уведомление со стороны заемщика. Несоблюдение указанного срока перерасчета признается нарушением со стороны кредитной организации.

Соответственно, сумма рассчитывается с учетом всех последующих 30 дней и до момента фактического внесения платежа. Как итог: заемщику выставляется конкретная сумма, которую он должен (может) внести, полностью выполнив свои обязательства.

Требование внесения процентов за весь срок действия соглашения при таких обстоятельствах являются незаконными. Заемщик платит проценты только за тот период, в течение которого он пользовался средствами.

Частичное досрочное погашение и изменение графика платежей

Если часть потребительского кредита возвращается досрочно вразрез с назначенным графиком платежей, то по согласованию между сторонами назначается новый, пересмотренный график. Происходит это на индивидуальном уровне.

При досрочном частичном погашении правило обязательного уведомления текущего кредитора продолжает работать. После внесения платежа кредитор должен пересмотреть установленный график, исчислить полную стоимость кредита, если таковая изменилась после внепланового погашения, и предоставить всю эту информацию заемщику в документальном виде.

Независимо от вида используемого графика внесения платежей, его пересмотр может предполагать один из следующих вариантов:

1. Срок действия соглашения сохраняется, но изменяется размер периодического платежа – как правило, в меньшую сторону.
2. Срок действия соглашения изменяется, а ежемесячный платеж остается в прежнем размере.

Теоретически заемщик имеет право на выбор направления, в котором будет пересмотрен график платежей, но кредитные организации практически в каждом случае принимают решение самостоятельно, без предоставления клиенту права выбора.

Сегодня мы поговорим о погашении кредита и рассмотрим, как правильно гасить кредит . К сожалению, практика общения с заемщиками показывает, что отлично разбираются в вопросах погашения кредита лишь считанные единицы, а многие, в том числе даже и те, что уже имеют большой опыт кредитования, постоянно допускают серьезные ошибки, которые влекут за собой ненужные дополнительные расходы.

Начну с того, что перед тем, как кредитоваться, вообще нужно очень хорошо подумать: ? Уверяю вас, в большинстве случаев правильный ответ – отрицательный. Но если вы уже решили воспользоваться заемными средствами, вы должны очень четко представлять, как гасить кредит так, чтобы в конечном итоге переплата по нему оказалась минимальной.

Итак, рассмотрим несколько важных правил, которые помогут вам осуществлять правильное погашение кредита.

Правило 1 . Кредит нужно стремиться погашать досрочно. То есть, с опережением подписанного с банком графика погашения. В подавляющем большинстве случаев это выгодно. Исключения составляют лишь варианты, когда свободные финансы вы вместо погашения кредита можете вложить в какой-то актив, который будет приносить вам доход, превосходящий проценты и комиссии по кредиту. А также вариант, когда за досрочное погашение предусмотрены настолько солидные штрафы и дополнительные комиссии, что это финансово невыгодно (в этом случае вы неправильно выбрали ).

Правило 2 . Нужно понимать, куда идут деньги, направленные на погашение. Чтобы знать, как правильно гасить кредит, нужно понимать, куда будет направлен внесенный вами платеж. Здесь есть существенные различия, в зависимости от , используемой в договоре.

Так, например, если вы погашаете кредит равными аннуитетными платежами, то банк делит каждый платеж на части, одна из которых зачисляется в счет погашения тела кредита, другая – в счет процентов по нему. Доли этих частей каждый раз разные: сначала практически все уходит на погашение процентов, погашение тела не такое существенное. Далее – доля погашения процентов постепенно снижается, а доля погашения тела кредита возрастает.

Когда вы в какой-то месяц досрочно погашаете кредит с классической схемой оплаты – вся сумма досрочного погашения идет на тело кредита, что снижает последующие платежи и совокупный размер переплаты. То есть, в этом случае, заплатив в одном месяце больше, в следующем вы можете платить меньше примерно на эту же сумму.

В случае с аннуитетной схемой оплаты досрочное погашение распределяется совсем по-другому: как правило, оно направляется на погашение последнего аннуитетного платежа, то есть, за счет эти средств гасится не только тело кредиты, но и проценты. Поэтому совокупная переплата в этом случае тоже будет снижаться, но не так существенно, как при классической схеме. Кроме того, заплатить в следующем месяце меньше у вас не получится, поскольку досрочно погасится не следующий, а последний платеж.

Правило 3 . Нужно понимать очередность погашения составляющих кредита. Обычно это указывается в договоре, и нужно знать, как гасить кредит так, чтобы он действительно погашался. Потому что в некоторых случаях этого может не происходить, сейчас все объясню. Как правило, очередность погашения платежей по кредиту такая:

1. Штрафы и пени;
2. Комиссии;
3. Проценты;
4. Тело кредита.

Правило 4 . Платежи перечислениями следует совершать за несколько дней до даты погашения. Тоже очень немаловажный момент. Если вы погашаете кредит в одном банке перечислением из другого, или, например, через платежный терминал, платежные системы, пластиковые карты или еще как-то не напрямую, то следует понимать, что для того, чтобы платеж поступил и был зачислен в погашение кредита, необходимо определенное время. Например, он может быть зачислен на следующий банковский день, а то и в отдельных случаях через 2-3 дня. За это время у вас может возникнуть просрочка по кредиту, и испортиться (пусть несущественно, но все равно). Не допускайте этого.

Теперь вы имеете более грамотное представление о том, как правильно гасить кредит. Желаю вам скорейшего погашения кредитов и полного избавления от долгов, поскольку все они тянут вниз.

Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь правильно выстраивать отношения с кредитными учреждениями: так, чтобы они были выгодны не только банкам, но и вам, в первую очередь. До новых встреч! Увидимся на !

Когда возникает потребность в деньгах, мы думаем только о том, как взять кредит. А вот про погашение кредита, как правило, вопросов не возникает. Кажется, что это совсем просто – пойду и заплачу. Только вот как, когда, куда и в каком размере? Таким образом, уже на этапе получения кредита, заёмщик должен хорошенько задуматься о его возврате. Не помешает узнать о возможности досрочного погашения задолженности по кредиту, о доступных способах гашения с комиссией и без неё, о возможности пролонгации (в том числе о реструктуризации и рефинансировании), о дате и сумме очередного взноса, о возможных неустойках со стороны кредитора в случае просрочки (всякое бывает), и, наконец, о том, в каком порядке будут гаситься принятые банком (МФО) деньги от заёмщика. И это не полный список информации, о которой надо иметь представление.

Мы должны знать свои права и обязанности, которые даны нам не только кредитным договором, но и данные нам законодательством, в частности, федеральным законом №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( мы подробно о нём писали). Его, кстати, без преувеличения можно назвать библией каждого должника.

В статье мы расскажем про основные нюансы, с которыми заёмщик может столкнуться во время погашения кредита, и дадим несколько советов, как погасить кредит правильно.

Порядок начисления процентов

Любой кредит начинается с договора, но ещё до его оформления заёмщику могут предложить выбрать схему погашения. Известны две схемы: дифференцированная и аннуитетная. В последнее время заёмщик всё реже может сделать свой выбор в пользу первой схемы, сейчас наиболее распространён аннуитетный платёж, который по умолчанию является неотъемлемой частью условий получения кредита. Это связано, кстати, не только с выгодой для кредитора – для заявителя такая схема также даёт немало преимуществ. За подробностями отправляем вас к , а здесь лишь выделим самое важное.

Итак, любая очередная дата платежа в графике платежей состоит из суммы основной задолженности (тело кредита) и процентов (плата за взятый кредит, иными словами – вознаграждение кредитора). При этом в зависимости от схемы погашения кредита, проценты могут быть начислены:

1. На остаток долга. В этом случае речь идет о дифференцированной (или классической) схеме, которую теперь уже трудно встретить на рынке банковского кредитования. По этой схеме тело кредита делится на количество равных платежей пропорционально сроку кредитования, после чего к каждой равнозначной сумме прибавляются проценты, которые начисляются на остаток долга. Первые платежи самые большие (в них включены проценты на бОльшую часть долга), а последние – самые маленькие. С каждым месяцем сумма платежа уменьшается. Эта особенность является одновременно и достоинством (переплата по кредиту меньше), и недостатком дифференцированного платежа, так как резко увеличивается заёмщика в самом начале графика платежей, из-за чего банк может отказать в выдаче кредита.

2. По аннуитетной схеме. В этом случае график оплаты состоит из одинаковых платежей, каждый из которых состоит из тела кредита и начисляемых на остаток долга процентов. Из-за особенностей расчёта процентов, начальные платежи состоят из весьма низкой доли основного долга и высокой доли процентов. По сути, проценты по кредиту выплачиваются в первую очередь, а уже потом, в конце срока кредитования, идёт уплата основной части тела кредита. Это не совсем выгодно для заёмщика (итоговая переплата по сравнению с классической схемой больше), но в то же время это даёт ему возможность кредитоваться достаточно крупными суммами – все платежи одинаковые, а значит и кредитная нагрузка будет в рамках установленной банком или законом нормы. Собственно, поэтому эта схема платежа и стала преобладающей.

Приведённые схемы погашения касаются классических видов кредитования, где ссуда выдается единовременно. Но существуют еще и , по которым займ выдается постепенно и частями, например, по кредитной карте. карты устанавливается кредитный лимит, в рамках которого он и может кредитоваться, расплачиваясь по карточке (или снимая с неё наличные).

В этом случае проценты подсчитываются следующим образом (их начисление происходит в конце каждого дня):

1. С момента выдачи первого «транша» сумма процентов рассчитывается исходя из его величины.
2. С того дня, когда банк выдал второй транш, и по день очередного гашения проценты считаются исходя из суммарного долга, и так далее.

Например, кредит (и первый его транш) выдан 10 сентября в сумме 100 тыс. рублей. В графике погашения установлено, что займ будет погашаться 5 числа каждого месяца (соответственно, первый платеж состоится 5 октября). 15 сентября банк выдает второй транш в размере 50 тыс. рублей. Сумма процентов будет рассчитана:

• за период с 10 по 14 сентября – исходя из суммы 100 тыс. руб.;
• за период с 15 сентября по 4 октября – из расчета 150 тыс. руб.

Если в предыдущем процентном периоде заемщик допустил просроченный платеж, то проценты начисляются отдельно по каждому виду долга – срочному и просроченному (в виде неустойки за каждый день просрочки), и отражаются на соответствующих счетах.

Способы погашения кредита

Согласно существующему законодательству (закон № 353-ФЗ), в договоре потребительского кредита (займа) должны быть прописаны способы исполнения денежных обязательств по договору, включая БЕСПЛАТНЫЙ СПОСОБ (без комиссий). Причём таким способом можно совершить оплату в населённом пункте по месту получения заёмщиком (предложения о заключении договора) или по месту нахождения (проживания) заёмщика, указанному в договоре.

Обычно, бесплатно гасить можно наличными деньгами через кассу банка или в банкоматах (терминалах) с функцией приёма наличных. Так будет безопаснее, да и деньги дойдут до вашего ссудного счёта практически мгновенно. Но вам также может быть предложено множество способов погашения, в том числе и без взимания комиссии. Это могут быть:

• межбанковский перевод из другого банка;
• платёж в платежных терминалах известных платёжных систем (КИВИ и пр.) и в салонах сотовой связи (Евросеть, Связной и др.) ;
• почтовый перевод;
• электронные деньги с интернет-кошельков (Яндекс.Деньги, Вебмани, КИВИ и др.);
• перевод с карты через интернет-банк (кстати, некоторые банки не берут комиссию за межбанковский перевод через свой интернет-банк, что очень удобно).

Обратите внимание, что в случаях возврата средств через партнёров и сторонние сервисы, вся ответственность за своевременное появление денег на вашем расчётном счету ложится исключительно на вас самих. Банку неважно, где и когда вы отправили платёж, важно чтобы он был в дату платежа на вашем расчётном счёте. Поэтому возьмите за правило перечислять очередной платёж хотя бы за 3 рабочих дня до даты платежа по договору, если вы твёрдо не уверены в сроках зачисления по выбранному вами способу.

Очерёдность погашения задолженности банком

Платёж, произведённый по кредитному договору, погашает задолженность заёмщика в следующей очередности:

1. Просроченная задолженность по процентам;

2. Просроченная задолженность по основному долгу;

3. Неустойка (штрафы и пени) в размере, определённом договором (величина неустойки не должна расходиться с требованиями закона, см. далее)

4. Срочные проценты (начисленные на текущий период платежей);

5. Сумма основного долга (тела кредита) за текущий период платежей.

Обратите внимание, что согласно закону (т.е. это не прихоть банков и микрофинансовых организаций), в первую очередь выполняются обязательства по погашению просроченных платежей плюс процентов по ним, а также неустойка. И в последнюю очередь гасится основной долг.

При этом совершенно не имеет значения, какое назначение платежа было указано в момент внесения средств на расчётный счет – очередность платежа от этого не меняется. Поэтому, если должник, допустивший небольшую просрочку, решил, что он согласно графику платежей будет вносить очередной платёж, предусмотренный договором, то он может ошибаться. Банк сначала зачислит неустойку, а вся оставшаяся сумма пойдёт на погашение основного долга. В итоге получится так, что заёмщик не выполняет обязательства по договору (не вносит платёж своевременно), что грозит новыми штрафами, подпорченной кредитной историей и проблемами с самими кредитором.

Обратите внимание, мы говорим о пополнении вашего расчетного счёта, а не ссудного счёта в банке. Буквально несколько слов на эту тему.

Нужен ли заёмщику ссудный счёт для возврата кредита?

На просторах интернета можно встретить мнения некоторых хитрых товарищей, которые рекомендуют узнавать в банке номер ссудного счёта и вносить платёж непосредственно на него. Так, по их мнению, можно обойти ограничения очередности погашения долга по кредиту, между прочим, установленные на законодательном уровне.

Ссудный счёт является счётом внутреннего учета (начинается с цифр 455). Он в обязательном порядке открывается банком при выдаче любого кредита и предназначается для учета кредитной задолженности заёмщика. Основание открытия такого счёта – выполнение указания ЦБ РФ. Согласия заёмщика на его открытие не требуется.

Расчетный же счёт открывается на основании договора банковского счета (по обоюдной воле банка и клиента), который обычно заключается вместе с кредитным договором. Номер расчётного счета (обычно начинается с цифр 408) фигурирует в договоре кредита, и именно с него банк обязуется списывать требуемую сумму в счёт погашения задолженности в дату очередного платежа. То есть заёмщик обеспечивает наличие на расчётном счету нужной суммы (любым способом, предусмотренным договором), а в дату платежа банк её списывает посредством внутренних бухгалтерских проводок, соблюдая очередность погашения. Только в этом случае отношения между заёмщиком и банком не будут выходить за рамки законодательства и условий договора.

Таким образом, заёмщику необязательно знать номер ссудного счёта для погашения кредита, ему достаточно своевременно зачислять требуемую сумму на расчётный счёт, ну а банк потом всё сделает как надо. Желания же некоторых товарищей вносить деньги непосредственно на ссудный счёт, игнорируя неустойку, противоречат закону. Расширенные аргументы в пользу этого утверждения, и подробности о ссудном счёте вы можете посмотреть по .

Полное и частичное досрочное погашение кредитов

Различают 2 вида досрочного исполнения обязательств: полное и частичное.

При полном досрочном погашении должник вносит остаток основного долга и проценты, начисленные на него до дня погашения включительно. О необходимости оплаты процентов на фактический день возврата прямо говорится в законе №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Таким образом, закон прямо запрещает банку начислять проценты на весь срок кредита при его полном досрочном погашении (далее, ПДП).

Не рекомендуется самим рассчитывать сумму ПДП (например, с помощью кредитных калькуляторов на различных интернет-ресурсах), вы можете не угадать точную сумму или не учесть какой-либо платёж – пусть это сделают банковские сотрудники.

При частичном досрочном погашении (ЧДП) банковского кредита вносится сумма, которая превышает установленный ежемесячный платеж, но при этом является недостаточной для полного исполнения обязательств по договору. В результате такого погашения может уменьшиться сумма ежемесячного платежа или срок кредитования – все зависит от политики конкретных банков, некоторые из которых предоставляют заемщикам право такого выбора.

Досрочно погасить кредит частями – это самый быстрый и выгодный способ от него избавиться (в смысле, выполнить все обязательства по договору). При аннуитетном, самом частом способе погашения, рекомендуем тщательно продумать стратегию ЧДП. По какому пути лучше пойти: уменьшить сумму ежемесячного платежа, но оставить срок кредитования, или оставить платёж прежним, но сократить срок действия кредита. Наша позволит вам сделать этот непростой выбор.

Если кто не в курсе, тот же 353-й закон даёт право заёмщику возвращать всю сумму кредита досрочно в течение 14 (четырнадцати) дней с даты его получения без предварительного уведомления кредитора. Также заёмщик имеет право вернуть досрочно всю сумму кредита или его часть с предварительным уведомлением кредитора не менее чем за 30 (тридцать) дней до предполагаемого дня погашения.

Если банк не будет должным образом уведомлён (заявление на ПДП или ЧДП не будет составлено), а заёмщик внесёт деньги на расчётный счёт, то произойдет лишь гашение очередного платежа, а денежная разница останется лежать «мертвым» капиталом на вашем счете. Банки требуют уведомлять их в письменной форме, а, например, МФО, более лояльны в этом вопросе (в основном они работают полностью в онлайн-режиме) и производят досрочное погашение по желанию клиента, которое может быть выражено по телефону или в личном кабинете заёмщика на сайте МФО – без личного присутствия должника.

Законодательством установлено, что любые виды досрочного погашения не могут облагаться никакими штрафами и комиссионными сборами. Если же ваш банк настаивает на уплате подобных взносов, вам поможет только судебное разбирательство или жалоба в ЦБ РФ. Посмотрите, в случае нарушения с их стороны прав заёмщика.

Если вы желаете более досконально изучить свои права при досрочном погашении, данные вам законом и договором, то направляем вас по . Там же вы найдёте актуальную информацию по возврате страховке после досрочного погашения кредита.

Если кредит просрочен?

Не самая приятная ситуация – отклонение от графика платежей из-за различных жизненных обстоятельств, т.е. возникновение просроченной задолженности. Как будут реагировать банки на просрочку, и что делать при этом должнику, мы подробно описали в соответствующей статье ССЫЛКА. В этом случае, главное, не пустить всё на самотёк, а пытаться всеми возможными способами найти выход из сложившейся ситуации, так сказать, посмотреть проблеме в лицо.

Своевременное предупреждение кредитора о возможной просрочке может повернуть ход дела в иное русло – вам могут предложить или (эта услуга особенно популярна в МФО). Сильно затянутая просрочка может привести к «продаже долга» коллекторам, или, . Этого боятся не надо. Ознакомьтесь с тем, что делать, и помните, что вы защищены от произвола коллекторов федеральным законом N 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…», который так и называют .

Любая просрочка тянет за собой начисление , а это дополнительные траты. К счастью, закон 353-ФЗ ограничивает максимальную сумму неустойки следующими величинами:

• 20% годовых на сумму существующего долга за время нарушения обязательств при условии начисления процентов по договору на срок возникновения просрочки (т.е. такая неустойка будет начисляться вместе с процентами по основному долгу);
• 0,1% от суммы просроченной задолженности ЗА КАЖДЫЙ ДЕНЬ НАРУШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ, если за время просрочки проценты на существующий долг по кредиту, в соответствии с договором, не начисляются.

Если неустойка больше озвученных процентов, то банк нарушает закон, в этом случае вы уже знаете куда жаловаться.

Как погасить кредит и не остаться при этом в «дураках»? Чтобы через некоторое время банк не предъявил претензии, что за вами остался какой-нибудь мелкий должок, да еще и максимально сэкономить при этом…

Достаточно соблюдать несколько несложных правил:

1. Стремиться к досрочному погашению. Причем неважно, каким оно будет – полным или частичным. Любое из них приводит к экономии на процентных платежах и позволяет скорее избавиться от кредитного бремени. Исключение – те случаи, когда условно свободные деньги направляются не на погашение, а на инвестирование в прибыльные проекты, приносящие гораздо больше денег, чем может уйти на досрочный возврат долга.

2. Вносить деньги на расчётный счет заблаговременно, особенно если вы их отправляете перечислением через посредника. Платеж может «зависнуть» в пути по невнимательности операционных работников или из-за сбоя в системе передачи платежей. Тогда вы точно станете несчастливым обладателем просроченного долга.

3. Отбросить в сторону мысли о неплатежах. Некоторые почему-то считают, что кредитной организации можно не платить, и скрываются от банковских работников и коллекторов годами, непонятно на что при этом надеясь. Такое поведение рано или поздно приведет к судебному разбирательству, которое отнимет массу вашего времени, а, возможно, и денег (сумма пеней и штрафов существенно вырастит). Неплатежи и просроченные платежи чреваты не только дальнейшими проблемами с банками (вам просто не дадут больше кредитов из-за испорченной вашими же стараниями кредитной истории), но и ограничением прав (например, невозможность выезда за границу и пр.).

4. Ставить ежемесячный платеж по кредиту «во главу угла». До тех пор, пока кредит не погашен полностью, платёж по его погашению должен быть приоритетным. На всем остальном пока лучше экономить, иначе потом эта экономия окажется еще более жесткой.

5. Не допускать ни одного просроченного платежа, лучше перезанять денег у знакомых. «Один разок ничего страшного не случится» – это не про долги, особенно банку. Можно, конечно, заплатить штраф и один раз, и второй. Но лучше всегда платить вовремя, иначе русский авось приведет к дополнительным тратам. Чем платить пени банку, лучше купите ребенку шоколадку.

6. Хорошо знать все условия кредитного соглашения, чтобы потом не возмущаться «почему столько и почему так получилось?». Не поленитесь прочитать от корки до корки кредитный договор – там вы найдёте много «интересного».

7. Если у вас много кредитов и вы решили их досрочно погасить, то делайте упор на мелкие кредиты. Часто именно здесь допускают ошибку, стараясь закрыть сначала крупные займы, оставляя «мелочевку» на потом. При принятии такого решения заемщик ориентируется всегда на сумму кредита – здесь я больше плачу, значит, его нужно скорее закрыть. Но при этом упускается из виду процентная ставка. Как правило, по крупным ссудам она на порядок ниже, а значит, и общая переплата тоже меньше. В то время как небольшие потребительские займы, особенно микрозаймы, отличаются огромными процентными ставками, и переплата по ним существеннее. Поэтому закрывайте раньше срока сначала мелочь, оставляя более крупные кредиты «на закуску».

8. Старайтесь держаться подальше от предложений по перекредитованию. Гасить существующие займы новыми невыгодно и безграмотно с финансовой точки зрения. Так вы наращиваете тот самый долговой ком, под которым можно оказаться. В очень редких случаях спасает, но это исключение из правила.

И пожалуй, самый важный совет – всегда убеждайтесь в погашении банковского кредита (микрозайма). Это не значит, что нужно сходить с ума после каждого платежа, накручивая себя и доставая банковских сотрудников. А вот убедиться в закрытии сделки при плановом или досрочном погашении кредита не только можно, но и нужно. Запросите , и вы можете быть уверены, что любые претензии к вам со стороны банка теперь незаконны.

Выстраивайте свои отношения с кредитными организациями правильно. Знайте свои права, и не стесняйтесь их отстаивать.

При оформлении кредитов многие в первую очередь ориентируются на ежемесячный платёж, а уже во вторую – на срок кредитования, рассчитывая рассчитаться раньше срока.

Пересчёт процентов при досрочном погашении кредита

При погашении кредита досрочно проценты всегда пересчитываются в меньшую сторону в связи со снижением размера тела кредита и уменьшением срока.

Особенности пересчёта процентов

1. Пересчёт происходит после изменения размера тела кредита.
2. При внесении частичной суммы долга, график пересчитывается по разным вариантам:

• изменяется срок, платёж сохраняется;
• уменьшается платеж, дата окончания остаётся без изменений.

3. График с новыми расчётами формируется в ближайшую дату оплаты кредита или в любой другой день, если это предусмотрено условиями кредитора.

При досрочном погашении кредита гасится основной долг или проценты?

Несколько лет назад при досрочном погашении кредита чаще всего по требованию кредитора платились проценты за весь период кредитования, рассчитанное по первоначальному графику, независимо от того, сколько времени фактически пользовался кредитом заёмщик.

В 2011 году в силу вступили изменения в законодательстве, которые запрещают банкам применять штрафные санкции и ограничения по отношению к заёмщикам, желающим рассчитаться заранее. На настоящий момент в подобной ситуации банки имеют право требовать проценты только за реальное время использования займа.

Полное и частичное погашение

1. При полном досрочном погашении кредита полностью гасится основной долг и проценты за время пользования с момента даты последнего списания.

Пример: Дата ежемесячного списания платежа установлена 23 число каждого месяца. При этом в дату платежа списываются сумма долга и проценты за полный предыдущий период. Заёмщик внёс ежемесячный платёж 23 ноября, а 10 декабря решил погасить весь кредит. В этом случае ему будет необходимо оплатить полностью остаток долга по состоянию на 10 декабря и проценты за 40 дней: 30 дней ноября и 10 дней декабря, т.к. 23 ноября был списан платёж за предыдущий период — октябрь. При такой схеме не нужно будет осуществлять возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении.

2. Частичное погашение кредита заключается в том, что помимо ежемесячного платежа вносится дополнительная сумма. В этом случае вся сумма сверх платежа направляется в уменьшение тела кредита, а пересчёт процентов производится в момент списания суммы погашения.

Пример: Дата списания платежа — 23 число каждого месяца. 23 ноября заёмщик внёс обязательный платеж, после списания которого остаток долга составил 226 000 рублей, и 30 000 рублей в счёт частичного погашения. С 24 числа проценты начнут начисляться на остаток в размере 196 000 рублей, что составит определённую экономию.

Как максимально эффективно досрочно погасить кредит?

Экономия от досрочного погашения зависит от следующих факторов:

• тип платежа (дифференцированный/аннуитетный);
• сумма внесения;
• период, в котором происходит гашение;
• схема перестройки графика после погашения (с сохранением срока кредитования или ежемесячного платежа).

При дифференцированном платеже досрочное погашение чаще всего приносит больше выгоды в силу того, что и общая переплата по процентам меньше, чем при схеме с аннуитетным платежом.

Кроме того, при аннуитетном платеже наибольшие проценты выплачиваются в самом начале, поэтому погашение выгоднее делать именно в этот, начальный период.

Ориентировочный расчёт экономии для полного погашения в зависимости от типа платежа

Оценить, как выгоднее всего осуществить досрочное погашение и пересчитать проценты по кредиту, поможет сравнительный пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет.

Расчёт экономии при частичном погашении в зависимости от типа перестройки графика

Чаще всего при частичном погашении сокращение срока позволяет сэкономить больше, чем при уменьшении платежа, хотя в любом случае выгода от пересчёта процентов будет иметь место.

Пример: кредит 500 000 рублей под 20% годовых на 5 лет, через 1 год частично погашено 100 000 рублей. Аннуитет составит 13 247 руб./мес., для дифференцированного платежа диапазон составит 16 667-8 472 руб./мес.

Как видно, погашением с выбором сокращения срока является наиболее выгодным вариантом.

Возвращаем часть страховки при досрочном погашении кредита или ипотеки

Страхование стало практически обязательной частью кредитования в последнее время, не всегда приветствующееся среди заёмщиков. Тем не менее, если потребительский или ипотечный кредит был оформлен со страховкой и погашен досрочно полностью или частично, есть шанс вернуть часть денег.

Страховка может оплачиваться полностью за весь плановый срок кредитования (для потребительских кредитов) или за каждый год страхования (для ипотечных кредитов).

Страховой полис покрывает различные риски банка и заёмщика и основным критерием для расчёта является размер тела кредита.

Возврат страховки при досрочном погашении ипотеки

При таком виде кредитования страховой полис оплачивается на год вперёд. Если за это время производилось досрочное погашение, то заёмщику необходимо сразу после уменьшения задолженности взять справку об остатке основного долга и обратиться в страховую компанию в кратчайшие сроки для пересчёта страховой премии.

В таких ситуациях страховые компании редко отказывают в возврате переплаты, которую могут вернуть непосредственно заёмщику или зачесть в счёт оплаты полиса следующего года.

Пересчёт страховки по потребительскому кредиту

В случае с возвратом страховки по потребительскому кредиту при досрочном погашении банки и страховые компании весьма неохотно идут навстречу заёмщику, предлагая пользоваться страховым полисом даже после окончания кредитных обязательств. Успех возврата переплаты во многом зависит от условий кредитного договора.

В любом случае, имеет смысл попытаться вернуть часть стоимости страховки. Для этого нужно подать заявление кредитору и в страховую компанию с приложением справки об остатке основного долга или полного погашения кредита. Если будет принято положительное решение, то страховая может вернуть часть денег, но зачастую с применением дисконтирующего коэффициента за досрочное расторжение.

Большинство из нас, когда берет кредит, преуменьшает свои возможности. Рассчитывает так, чтобы сумма ежемесячной выплаты не превышала количество свободных денег. А еще лучше, чтоб можно было отложить какую-нибудь часть зарплаты.

Или после оформления ссуды, мы устраиваемся на работу с большей зарплатой, и появляется возможность погасить займ быстрее.

Можно ли досрочно погасить кредит в банке?

Обратимся к законодательству: согласно Федеральному закону от 19 октября 2011 года N 284-ФЗ, который вступил в силу 1 ноября 2011 года, в Гражданский кодекс РФ были внесены изменения. Теперь каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита. К тому же банк законодательно не имеет права брать с вас дополнительные комиссии и штрафы при досрочном погашении кредита.

Поэтому, если вы хотите погасить кредит досрочно, это ваше законное право. И даже если в вашем кредитном договоре ничего не прописано о досрочном погашении кредита, вы можете смело обратиться в банк и полностью погасить ваш кредит, к тому же вернуть .

Как погасить кредит досрочно?

Не позже, чем за месяц до планируемого погашения кредита написать заявление и отдать его в банк. Ответ банка при этом не требуется, то есть действуем мы в одностороннем порядке.

Обратите внимание, что некоторые банки ограничивают срок досрочного погашения кредита. К примеру, на три месяца. В противном случае, к заемщику применяются штрафные санкции банка. Часто бывает, что если займ берется на маленький срок (год-два), то досрочный возврат – невозможен. Ограничение может быть наложено и на сумму досрочного погашения. Например, она должна составлять не меньше 10 тысяч рублей.

Плюсы досрочного погашения кредита

При досрочном погашении кредита - заемщик выплачивает меньше процентов за пользование кредитными средствами, поэтому чем раньше вы закроете кредит, тем выгоднее вам и менее выгодно банку.

При досрочном погашении кредита вы имеете полное право , для этого потребуется всего лишь написать заявление в отделении банка, причем сделать это можно в момент закрытия кредитного договора.

В каких случаях невыгодно погашать кредит досрочно?

Если часть займа выплачивается за счет бюджетных средств. Если вы внесете деньги для досрочного погашения, то и сумма субсидии уменьшится;

Внимательно подсчитайте, будет ли выгодным быстрая выплата ссуды с точки зрения инфляции. Вы можете отдать последние 100 тысяч сбережений в счет кредита сегодня, а можете погашать займ постепенно, и через полгода 100 тысяч будет не такой критичной суммой, как сейчас.

Досрочная выплата по кредиту может быть двух видов:

• частичная;
• полная.

В случае частичного погашения, у заемщика есть два варианта: уменьшить размер ежемесячной выплаты или сократить срок кредита. Что для вас удобнее – вносить ежемесячно меньшие суммы или избавиться от займа побыстрее – выбирайте сами.

Пошаговые действия при досрочной выплате кредита

1. Позвоните или придите в банк и расскажите о своем желании выплатить кредит быстрее;
2. Напишите заявление, в котором информируете банк о досрочном погашении;
3. Уточните сумму необходимую к погашению;
4. Внесите деньги. Убедитесь, что перевели всю сумму. Если она окажется хотя бы на рубль меньше, то в следующем месяце могут быть начислен ежемесячный платеж;
5. Не забудьте проконтролировать банк и взять справку, что кредит погашен. Справка – ваш гарант того, что банк не будет спустя какое-то время требовать с вас какие-либо комиссии.

Досрочное погашение кредита в Сбербанке России

В сбербанке погашение кредита частично или полностью досрочно возможно по заявлению, причем банк никак не регулирует минимальный размер досрочного погашения кредита и плата за досрочное погашение не взимается.

Порядок досрочного погашения кредита в Сбербанке выглядит следующим образом:

1. Обратиться в ближайшее отделение Сбербанка России
2. Обратиться к свободному менеджеру и попросить образец заявления на частичное или полное погашение кредита
3. Составить заявление указав дату досрочного погашения (рабочий день), сумму и счет с которого будет осуществлен перевод денежных средств.
4. Внести сумму платежа в кассу банка. Также возможно указать номер счета вашей кредитной карты.

---