ОТВЕТЫ НА ВОПРОСЫ ИНВЕСТОРОВ

Ответ: Для того, чтобы начать инвестировать в бизнес, представленный на площадке, необходимо сначала зарегистрироваться на сайте. После регистрации вы сможете выбрать проект, отправив предложение заемщику. Процедура работы инвестора на площадке описана по ссылке.

Ответ: Если вы планируете создание широко диверсифицированного портфеля, то можете ориентироваться на основные параметры – кредитный рейтинг и рекомендуемую ставку по займу. Если вы собираетесь инвестировать в небольшое число проектов, лучше выбирать отрасль или специфику, где ваш опыт позволит разобраться в деятельности заемщика и, на основании предоставленных данных, оценить вероятность его успеха.

Ответ: Принципы предложений на интернет-площадке сродни «голландскому аукциону». Вы можете предложить заемщику сначала самую привлекательную для вас, т.е. высокую ставку. Если заемщик откажется от вашего предложения, вы можете опускать ставку до приемлемого для вас предела. Вы также увидите предложения других инвесторов и ответ заемщика на них.

Ответ: Одна из основных причин, по которой заемщик может не принять ваше предложение – это высокая процентная ставка. Для вашего удобства на странице проекта размещается информация о рекомендуемой площадкой процентной ставке, сумме и сроке займа. Также вы можете увидеть предложения других инвесторов – участников торгов по этому проекту и их переписку с заемщиком. Предложения других инвесторов и ответы заемщика на них могут быть ориентирами для вас при определении своего предложения заемщику.

Ответ: Зарегистрированный инвестор может видеть следующую информацию о заемщике: вид бизнеса и срок его существования, организационно-правовую форму, в каком городе расположен, цель займа, запрашиваемую сумму, срок и желаемую процентную ставку, кредитный рейтинг, предлагаемое обеспечение и наличие поручительства. Также вы можете увидеть подробное описание деятельности, расчет кредитного рейтинга, финансовую информацию об активах и пассивах бизнеса, а также прибыльность бизнеса.

Ответ: Для проведения оценки бизнеса заемщика эксперты интернет-площадки «Город Денег» лично выезжают на место ведения бизнеса, а также проводят его финансовый анализ по методике Европейского банка реконструкции и развития. В основе методики лежит оценка бизнеса заемщиков как по официальным документам, так и на основании анализа управленческой отчетности. В результате сбора и оценки информации о фактическом положении дел заемщика формируется представление о реальной выручке, структуре активов-пассивов, рентабельности, прибыли, убытках и, как следствие, о перспективах развития и возможных рисках предприятия, а также заемщику присваивается кредитный рейтинг.

Ответ: Кредитный рейтинг является одним из самых эффективных и наглядных способов определения платежеспособности заемщика. В его основу заложена система балльной оценки качественных и количественных показателей деятельности предприятия, с учетом устойчивости, конкурентоспособности, финансовой независимости бизнеса, обеспеченности собственными средствами, величины долговой нагрузки на бизнес, его платежеспособности, кредитной истории. С методикой расчета рейтинга можно ознакомиться по ссылке.

Ответ: Нет, не можете, ни в период торгов, ни после их окончания. Будьте внимательнее, принимая решение выставить предложение на площадке. В порядке исключения администратор площадки может снять предложение инвестора с торгов, однако при неоднократном нарушении данного правила, инвестор может быть заблокирован.

Ответ: Ваши данные защищены системами шифрования, сертифицированными в соответствии с законодательством РФ. До заключения договора заемщик видит только ваш номер инвестора. «Город Денег» использует ваши данные только для работы площадки и заключения и исполнения договоров займа и не передает их какой-либо третьей стороне в каких-либо иных целях. С полной политикой обработки персональных данных можно ознакомиться здесь.

Ответ: Для инвесторов подписание договоров проводится в офисе площадки кредитования (при наличии его в регионе), либо при получении пакета документов по почте. Личное присутствие при подписании договора необязательно, но при желании вы можете участвовать в процессе лично. Площадка настоятельно рекомендует оформление ЭЦП и подписание договоров с ее помощью.

Ответ: Вы получите экземпляр договора сразу же при подписании при личном присутствии, либо экземпляры оригиналов договоров будут отправлены вам экспресс-почтой. Экземпляры договоров с файлами электронных подписей направляются участникам сделки, а также размещаются в личных кабинетах заемщика и инвестора. Площадка также оказывает услугу по нотариальному заверению договоров, если такая потребность возникнет. Доставка по почте и нотариальное заверение договоров оплачивается в соответствии с действующими тарифами.

Ответ: Проценты и часть тела предоставленного займа по большинству размещенных на площадке проектов вы будете получать ежемесячно аннуитетными платежами. Аннуитетный платеж – это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга.

Ответ: Да, будете. Инвесторы – физические лица платят с полученного дохода НДФЛ по ставке 13%. Для инвесторов – юридических лиц и индивидуальных предпринимателей величина налога зависит от того, какую систему налогообложения выбрало предприятие.

P2P (peer to peer) - это сервис по предоставлению займов, которые выдают друг другу непосредственно сами граждане или компании. Участие банка или кредитной организации в этом процессе не требуется, что позволяет заемщику избежать формальностей, присущих банковскому сектору.

Сейчас российское законодательство не содержит отдельных норм для подобных проектов, поэтому каждая P2P-компания использует существующие регламенты в сфере кредитования, адаптируя их к своей бизнес-модели. В этой связи каждому из подобных проектов приходится иметь дело с одними и теми же юридическими коллизиями. Их всего три: проблемы незаконного предпринимательства, администрирования налогообложения и статуса.

Трудности P2P

Незаконное предпринимательство. В большинстве сервисов инвесторами выступают граждане, которые зарабатывают на полученных от заемщика процентах. Но в случае, когда инвестор работает на площадке систематически (по сути - более 2 раз), возникает вопрос: не является ли такое получение прибыли незаконной предпринимательской деятельностью?

Если рассмотреть судебные решения по итогам разбирательств в сфере P2P, то в одном из дел заемщик ссылался на систематическую деятельность заимодавца, однако этот довод был отклонен судом, так как требования получить лицензию касаются только компаний, а не граждан. Из этого можно сделать вывод, что распоряжение собственными деньгами путем передачи их взаймы, пусть и через онлайн-платформы, не соответствует признакам предпринимательской деятельности. Исключения составляют случаи, когда инвестор для получения прибыли берет заем под меньший процент, а выдает под больший, желая заработать на разнице.

НДФЛ. С полученного дохода, то есть с выплаченных процентов, инвестор должен уплатить НДФЛ. Если деньги занимает индивидуальный предприниматель или юридическое лицо, то именно он должен выполнить функции налогового агента - удержать и уплатить НДФЛ. Так как в большинстве сервисов проценты платятся не единовременно, а раз в неделю или в месяц, то администрирование уплаты НДФЛ становится трудной задачей и вызывает множество мелких практических вопросов.

Статус платформы P2 P . Договорная модель во многом зависит от того, каким образом осуществляются расчеты между заемщиком и инвестором. Если расчеты проходят через платформу, то выбирается агентский договор. Это дает возможность оптимизировать налоговую нагрузку платформы. Если площадка использует для расчетов номинальные счета, либо перечисление суммы минует расчетный счет онлайн-сервиса, то может использоваться как договор оказания услуг, так и лицензионный договор. Выбор зависит от схемы монетизации и объема услуг, оказываемых P2P-платформой.

Игроки рынка

Среди существующих в России проектов P2P можно выделить две группы:

• классический P2 P , в котором площадка выступает только организатором взаимодействия между заемщиком и инвестором. В таких проектах вся процедура взаимодействия кредитора и заимодавца выглядит прозрачно. К подобным сервисам относятся «Поток » или «Penenza». Есть также площадки, которые помимо организации взаимодействия участвуют во взыскании, получая право безакцептного списания денежных средств в случае просрочки заемщика (например, «Модульденьги »). Однако это можно считать плюсом только при наличии хорошей репутации у проекта;
• сервисы со сложной моделью , в которых сама площадка выступает первоначальным заимодавцем, а потом уступает права требования инвесторам. Такие платформы нередко рассматриваются как микрофинансовые организации. Однако на рискованность этой схемы не раз указывал ЦБ в разрезе нарушения закона о микрофинансовых организациях.

На сегодняшний день в качестве P2P-сервисов в России представлены следующие площадки:

1. Вдолг.ру

Позиционируется как один из старейших P2P-сервисов и дает возможность получать займы напрямую от инвесторов.

Сколько дают : согласно термину «заем» из договора займа, сервис выдает не более 1 млн рублей, при этом в пункте 3.2 договора говорится о сумме от 2 000 до 500 000 рублей.

Кто дает заем : первичный заимодавец - сама компания. А вот дальше она уступает права требования инвестору - он и становится конечным кредитором.

Как взыскать : в случае просрочки компания участвует во взыскании на основании агентского договора, который тоже акцептуется онлайн. Примечательно, что все споры решаются в третейском суде.

Положительная судебная практика по проекту уже существует, хотя она и небольшая. Несмотря на это, в сети появлялись и негативные отзывы о взысканиях денежных средств через сервис. Сейчас на нем нельзя зарегистрироваться ни в статусе заемщика, ни в статусе инвестора, из чего можно сделать вывод, что площадка действует либо в тестовом режиме, либо уже не действует совсем.

2. Город денег

Сколько дают : ограничений по сумме в документах нет.

Кто дает заем : согласно договору оказания услуг, сервис выступает исполнителем для пользователей и дает им возможность размещать заявки на получение займа от других пользователей.

Услуги, за которые взимается плата, указаны в тарифах, и к ним в том числе относятся:

• участие в сделке - финансирование проекта, опубликованного в условиях продукта «Заем на бизнес». Включает в себя техническую возможность обмена электронными документами между участниками сделки с помощью интернет-площадки; подготовку договоров, сопровождение их подписания, сохранность экземпляра заключенного договора и других документов по сделке; выполнение иных организационных мероприятий, связанных с заключением договора в бумажном или в электронном виде с использованием облачной квалифицированной электронной подписи (ОКЭП);
• гарантия «Города Денег» - обеспечение возврата займа в размере не более 500 000 рублей;
• разработка индивидуального договора займа или иных индивидуальных документов - график платежей или ДС к договору займа.

Расчеты между заемщиками осуществляются через номинальный счет, использование которого регламентируется соответствующим соглашением .

Как взыскать : никаких особых правил не предусмотрено, поэтому в случае дефолта заемщик может взыскать задолженность в судебном порядке, приложив документы из личного кабинета.

3. Лонбери

Компания, реализующая сервис, имеет статус микрокредитной организации. Примечательно, что ни при регистрации, ни при пополнении баланса инвестор не акцептует ни одного документа.

А вот в личном кабинете инвестора на сайте доступно несколько документов, в том числе лицензионный договор на доступ к сервису, который предоставляет аккредитацию пользователей, обмен данными между ними и т. д. Исходя из этого, платформа оказывает пользователям вышеперечисленные услуги и берет комиссию за совершение сделок между пользователями.

Сколько дают : максимальная сумма займа не может превышать 500 000 рублей, а минимальная - быть меньше 20 000 тысяч рублей. Сумма займа должна быть кратна 1000 рублей.

Кто дает заем : займы выдаются между «авторизированными пользователями».

Как вернуть :сервис либо дает гарантию возврата денег (условия описаны в соглашении), либо сам сервис, имея автоматическое поручение от пользователей, через 30 дней передает долг коллекторам на взыскание.

4. Поток

Сколько дают :расчет возможной к получению суммы сервис делает автоматически - на основании предоставленных потенциальным заемщиком документов, в том числе данных о директорах и участниках, а также выписок с расчетных счетов и баланса.

Кто дает займы :сами инвесторы, а сервис обеспечивает акцепт документов и проводит расчеты через номинальный счет.

Как вернуть : у сервиса есть автоматические функции уведомления о просрочках, и, учитывая, что проценты платятся еженедельно, поймать дефолт можно быстро. Задолженность в случае ее возникновения можно взыскать через суд.

5. Финам

Кто выдает заем : вы покупаете права требования по займам, выданным физическим лицам. Займы выдаются под более высокий процент, чем кредиты в банке. За счет этого вы получаете большую доходность, чем по банковскому депозиту.

Как взыскать :все выданные займы обеспечиваются залоговыми активами- автомобилями или недвижимостью с оценочной стоимостью, которая в 2,5-3 раза выше суммы выданного займа.

Сервис нельзя назвать классическим P2P. Скорее, это грамотное управление дебиторской задолженностью.

6. Penenza

Классический P2P-продукт, нацеленный на выдачу тендерных займов.

Сколько дают : сумма рассчитывается с учетом данных о тендере.

Кто дает заем : кредит выдается непосредственно инвестором, а сама платформа выступает агентом и участвует в расчетах.

Как взыскать : учитывая, что о заемщике есть много сведений - известны данные тендерной заявки и самой компании, участвующей в конкурсе - взыскание проходит в обычном судебном режиме. По проекту есть положительная судебная практика.

7. Модульденьги

Согласно правилам , площадка оказывает услуги информационно-технологического взаимодействия инвесторам и заемщикам. Заемщик уплачивает компании вознаграждение за использование сервиса в размере, устанавливаемом тарифами компании.

Сколько дают : сумму займа регулирует сама площадка в зависимости от параметров заявки.

Кто дает заем : инвесторами и заемщиками могут быть как физические лица, так и юридические лица и предприниматели. Займы выдают на исполнение госконтрактов. Особенностью площадки является обязательность наличия счета в Модульбанке.

Как взыскивать : акцептуя заявление на присоединение к оферте и заключая договор займа, заемщик предоставляет компании, действующей от лица заимодавца и по поручению заимодавца, право без дополнительного согласования с заемщиком предъявлять требования и выставлять иные расчетные документы к банковским счетам заемщика в любых кредитных организациях, а также списывать и взыскивать денежные средства в счет погашения любой задолженности заемщика по договору займа.

По сути сумму долга получит сначала сама платформа, а потом перечислит ее инвестору, но если такое списание не удастся - инвестор пойдет в суд уже самостоятельно.

8. Credberry

Скудный рынок

Из этого обзора становится очевидно, что полноценной отрасли P2P в России пока нет. Чистые P2P-платформы можно сосчитать на пальцах одной руки, а уж действующих из них еще меньше.

При этом прозрачность сервисов вызывает вопросы - лишь немногие проекты выкладывают свои документы в общий доступ, давая потенциальным клиентам возможность ознакомиться со схемой работы.

У некоторых платформ мы нашли типичные для интернет-сервисов ошибки:

– автоматически проставленные галочки при получении согласия на обработку персональных данных;

– отсутствие политики обработки персональных данных;

– отсутствие механизма акцепта документов.

Все это явно свидетельствует о необходимости отдельного регулирования, чтобы инвесторы могли больше доверять таким сервисам и отрасль начала развиваться более активно.

Сервисы p2p-кредитования дают возможность ссужать деньги под несколько десятков процентов годовых. Каковы риски?

Взаимное кредитование (peer-to-peer, или p2p-кредитование) в России почти не развито, несмотря на то что 59% россиян имеют хотя бы один кредит. По данным ЦБ, в 2015 году совокупный объем портфелей краудфандинговых площадок (а именно к нему ЦБ относит сервисы по взаимному кредитованию) составил около 170 млн руб. Для сравнения: микрофинансовые организации в 2015 году выдали почти 140 млрд руб. займов, а банки — 10,7 трлн руб. кредитов частным клиентам.

Первая российская р2р-площадка открылась в 2011 году. Компанию «Вдолг.ру» основал Антон Тарасов вместе со своими коллегами-банкирами и коллекторами. Тарасов, несколькими годами ранее создавший брокерский бизнес, который аккумулировал заявки на кредиты для банков, в какой-то момент решил исключить кредитные организации из этой цепочки. К 2013 году, по его словам, стали появляться похожие сервисы.

ЦБ, который с прошлого года анализирует эти сервисы, сообщил РБК, что площадки добровольно отчитываются о результатах своей работы, но данные не раскрыл. Отчетность сдают семь компаний, рассказала Ольга Святченко, генеральный директор сервиса Fingooroo . Кроме ее компании перед ЦБ отчитываются Вдолг .ру , Город денег , Loanberry , Fundico , «БезБанка» и Webmoney .

Как это работает

Все эти сервисы предоставляют площадку для заемщиков и их кредиторов и сводят их напрямую. И в этом ключевое их отличие от МФО или банков, которые выдают кредиты самостоятельно. Это позволяет инвесторам в p2p-кредиты делать минимальные инвестиции, в то время как в МФО, регулируемые законодательством, можно вложить минимум 1,5 млн руб. «Эти сервисы позволяют взять в долг или дать взаймы через интернет незнакомым людям», — объясняет Святченко из Fingooroo.

Площадки, впрочем, оказывают различные дополнительные услуги инвесторам — например, оценивают кредитную историю заемщиков. Шесть опрошенных РБК р2р-компаний заявили, что в обязательном порядке запрашивают информацию в бюро кредитных историй, а до этого проверяют документы, которые предоставляет заемщик при регистрации. «Мы проверяем данные паспорта, СНИЛС, ИНН и узнаем, нет ли задолженности перед службой судебных приставов», — рассказывает специалист «БезБанка» Галина Крылова.

Если документы недействительны или задолженность перед ФССП больше 10 тыс. руб., заемщикам отказывают в регистрации, продолжает она. Около 80% потенциальных заемщиков, по данным «Вдолг.ру» и «Город денег», при таком подходе не проходят проверку. По ее итогам заемщики получают кредитный рейтинг. Он может иметь несколько градаций, например девять в компании «Вдолг.ру» (от А до Н) или 13 в компании Loanberry (от А1 до Е).

«Вдолг.ру» также при проверке определяет ставку, по которой заемщик может взять деньги. Остальные компании предоставляют только ориентировочную ставку — окончательную определяет уже тот, кто ссужает деньги.

У некоторых сервисов есть и собственные службы взыскания долгов. «Кредитор не знает личные данные заемщика, он может видеть только общую информацию, например город, в котором живет заемщик. Контакты заемщика мы раскрываем только в том случае, если он перестает платить. И лишь после того, как с заемщиком поработают наши службы взыскания и коллекторы», — говорит Тарасов из «Вдолг.ру».

Доходность

На этом небольшом рынке можно неплохо заработать. Средняя доходность, на которую может рассчитывать инвестор одной из крупнейших компаний «Вдолг.ру», составляет 27% годовых. Ставка может быть и выше — например, в компании «Город денег», которая специализируется на займах малому бизнесу, кредитор может получить до 45% годовых.

Некоторые компании предлагают дать взаймы с гарантированной доходностью. «Город денег» выдает гарантии на возврат долга за повышенную комиссию с кредитора, а Fingooroo предлагает займы с гарантированной доходностью под 20% годовых. Однако средняя доходность обычных займов, при которых все риски ложатся на кредитора, в этой компании выше — от 30 до 40% годовых.

Чтобы ссудить деньги, вам придется перечислить их либо напрямую заемщику, либо через площадку. Большинство сервисов дает возможность пользоваться различными электронными кошельками. Возвращаются деньги также на электронный кошелек или карту. На площадке «Вдолг.ру» необходимо открыть электронный кошелек в системе расчетной небанковской кредитной организации «РИБ». Через нее осуществляются все расчеты между заемщиком и кредитором. В компании «БезБанка» можно пользоваться картами Visa или MasterCard или электронным кошельком QIWI. Fingooroo позволяет рассчитываться через системы переводов «Яндекс.Деньги», Contact и «Юнистрим».

За использование своих услуг площадка взимает плату, причем часто и с кредиторов, и с заемщиков. Например, сервис «БезБанка» берет и с тех и с других 2% от суммы займа свыше 10 тыс. руб. и 125-200 руб. с займов меньше этой суммы. У Fingooroo кредитор ничего не платит, а заемщик — от 5 до 10% от суммы займа, в зависимости от своего рейтинга.

Риски

Директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов напоминает, что клиенты, которые согласны брать займы под высокие ставки, находятся в зоне очень высокого риска. «Вкладчик должен четко понимать, что кредитует он именно ненадежных клиентов», — считает банкир.

Прямое кредитование сопряжено с высоким риском для инвестора, признает генеральный директор «Вдолг.ру» Антон Тарасов. «Это бизнес, тут есть возможность потерять вложенные средства, и мы предупреждаем об этом своих клиентов», — рассказывает он.

Генеральный директор МФО «Мани Фанни» Александр Шустов говорит, что ключевая информация для инвесторов — это процент невозврата кредитов, и если потери превышают вероятный заработок в 20-40% годовых, то в таких вложениях нет смысла.

Данных ЦБ о просроченной задолженности в этом сегменте кредитования в открытом доступе нет. Поэтому приходится пользоваться информацией самих p2p-сервисов. Наибольшая доля просроченных займов из шести крупнейших р2р-площадок оказалась у «БезБанка». Около 21% займов, выданных через нее, просрочены на 90 и более дней. Для сравнения: средняя доля просроченных кредитов в первом квартале 2016 года по информации ОКБ составила около 13%. Самая низкая доля просроченных займов — у р2р-площадки «Город денег», которая рассчитана на кредитование малого бизнеса. Просрочка более 90 дней только у 2% займов, сообщила эта компания.

Зампред правления Локо-банка Андрей Люшин считает, что оценка заемщиков в сфере р2р-кредитования субъективна и непрозрачна. «Она, конечно, может являться ориентиром для инвестора, но риск ошибки крайне велик», — уверен он. Впрочем, по словам директора юридического департамента ОКБ Виктории Белых, банки, МФО и другие кредиторы получают из бюро одинаковый объем информации. По ее мнению, вопрос только в наличии ресурсов и экспертизы для правильного анализа и применения этой информации в каждой конкретной компании.

Дополнительные риски связаны с тем, что р2р-площадки не регулируются ЦБ. «Банк России пока изучает ситуацию», — рассказывает заместитель директора СРО «МиР» Андрей Паранич. Представители р2р-компаний создали рабочую группу на базе СРО «МиР», которая занимается анализом законодательных вариантов регулирования, рассказывает он. «Учитывая, что этот рынок в отличие от других находится вне поля зрения ЦБ, а законодательная база отсутствует, он остается крайне рискованным для инвестиций», — заявляет Андрей Люшин.

Руководитель юридического департамента АБК «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко говорит, что предоставление займов под проценты на регулярной основе вполне можно квалифицировать как банковскую деятельность, для которой необходима лицензия. «Незаконная банковская деятельность является преступлением, ответственность за которое предусмотрена ст.172 УК РФ. Поэтому с этой точки зрения я советовал бы быть предельно осторожным, активно занимаясь р2р-кредитованием», — сгущает краски Шевченко.

Один из способов снизить риски — давать в долг небольшие суммы, считает Святченко из Fingooroo. А Тарасов из «Вдолг.ру» советует распределять их между большим количеством заемщиков.

«Если рассматривать все это исключительно как спекулятивное вложение, то это неплохая идея», — считает главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. Однако риски при таких инвестициях гораздо выше, чем риски при вложении в акции, считает он. С ним согласен Шустов из «Мани Фанни»: «Тем, кто хочет доходность выше, чем ставка по депозиту, лучше вкладывать деньги в фондовый рынок, например в облигации крупных эмитентов, и зарабатывать там 12-14% годовых с куда меньшими рисками».

1. P 2 P -кредитование как сервис существует с 2005 года . Первой на рынке была британская компания Zopa, за время своего существования выдавшая ссуд на £500 млн и в настоящее время являющаяся крупнейшим игроком на британском рынке p2p-кредитования с более чем 500 тыс. клиентов.

2. P 2 P -кредитование это не краудфандинг . При классическом краудфандинге индивидуальные инвесторы объединяются и финансируют компанию, владеющую собственностью, в обмен на долю в ней. При p2p-кредитовании кредиторы финансируют непосредственно физическое лицо, собственника. При краудфандинге инвестор получает увеличение капитала, а при p2p-кредитовании — доход, и уровень риска при p2p-кредитовании ниже, чем при классическом краудфандинге.

3. Выделяют три типа p 2 p -кредитования — потребительское, кредитование малого и среднего бизнеса, кредитование недвижимости .

• В потребительском p2p-кредитовании частным лицам выдаются небольшие необеспеченные ссуды. Как правило, оно используется для финансирования крупных покупок, свадеб, отпусков, ремонта дома, либо для консолидации долгов.
• При кредитовании малого и среднего бизнеса ссуда выдается компании и может быть необеспеченной, либо обеспеченной собственностью компании, либо персональными гарантиями директора или акционеров компании. Это вид ссуд чаще всего используется для финансирования роста компании или покупки активов.
• При кредитовании недвижимости, используемом частными лицами и организациями для покупки жилья и коммерческой недвижимости, ссуда обеспечена залогом первой очереди на собственность.

4. Займы при P2P-кредитовании разделяются на малые части. Это позволяет кредиторам снизить степень риска, финансируя множество небольших займов объемом от $25, и если какие-то из них не будут возвращены, это мало отразится на качестве портфеля.

5. Самый надежный способ обезопасить заем при p 2 p -кредитовании — залог первой очереди на собственность. При этой форме защиты кредита собственность, находящаяся в залоге, может быть продана для покрытия долга, причем p2p-кредит — первое, что будет покрыто после продажи залога.

6. Ежемесячно через p 2 p -платформы проходят миллионы долларов . Планируется, что к 2016 году объем рынка p2p-кредитования составит £5 млрд в Великобритании, до $30 млрд в США и до $60 млрд по всему миру.

7. Кредиты через p 2 p -платформу в среднем дешевле, чем по кредитной карте . Это показывает практика Lending Club, крупнейшего оператора p2p-кредитования в США. Если сравнить ссуды в $10 000, взятые через Lending Club под 12,4% и через кредитную карту под 18,5%, за пять лет за кредит по карте придется выплатить на $3050 больше. Не удивительно, что подавляющее большинство p2p-кредитов выдано на реструктуризацию банковских долгов.

8. Инвестирование в p 2 p -платформы может быть менее рискованным, чем инвестирование на фондовом рынке . Во время финансового кризиса в 2008 году фондовый рынок США упал на 53%. Инвесторы в p2p-кредитование за этот же период потеряли около 3% (статистика Lending Club).

9. Выгоднее давать кредиты на отпуск, чем на обучение. Максимизация прибыли требует от p2p-инвестора выбирать финансируемые ссуды более чем по 30 различным критериям. В среднем больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга (8,5%), за ними идут ссуды на организацию свадеб (8%), на переезд (4,2%) и на отпуск (3,8%). Ссуды на обучение приносят инвесторам меньше процента доходности.

10. Ссуды с хорошим соотношением выгоды к риску финансируются в течение тридцати секунд. Новые ссуды доступны инвесторам несколько раз в день, но среди инвесторов настолько высока конкуренция за выгодные ссуды, что последние финансируются почти моментально. Это делает работу p2p-инвестора в чем-то похожей на высокочастотный трейдинг — необходимо успеть перехватить выгодное предложение раньше других.

Оценить:

15 0

А если серьезно — сегодня в Сети можно найти массу способов вложить деньги под высокие проценты, не рискуя потерять всю сумму за одну минуту.

И сегодня в центре нашего внимания — P2P кредитование с точки зрения инвестора.

Р2P кредитование – это когда конкретный Петя кредитует Васю напрямую своими деньгами. Выражение «peer-to-peer » с английского переводится как «друг другу».

Заемщики получают заемные средства под меньший процент, чем в банке или МФО. А кредиторы-инвесторы зарабатывают на таких займах гораздо больше, чем на вкладах и других .

В общем, Р2P кредитование – очень интересный вариант и для заемщика, и для инвестора!

1. Первым сервисом P2P-кредитования стала британская компания с неприличным названием Zopa. С момента своего создания (2005 год) частные инвесторы сервиса выдали ссуд на сумму более 500 млн. евро!
2. Выделяют три типа P2P-кредитования:
   — потребительское (на ремонт дома, оплату отпуска/свадьбы или на рефинансирование кредитов)
   — малого и среднего бизнеса (необеспеченные ссуды или обеспеченные собственностью компании). Такие кредиты, как правило, используются для покупки активов или развития
   — недвижимости (для приобретения коммерческой недвижимости или жилья)
3. Займы при P2P-кредитовании дробятся на маленькие кусочки (от $25). Такой нюанс снижает риски кредитора. Ведь в случае невозврата отдельных микрозаймов качество общего портфеля серьезно не пострадает
4. Каждый месяц через p2p-платформы проходят миллионы долларов. Ожидается, что к 2016 году объем рынка займов «человека к человеку» в Великобритании составит 5 млрд. евро, в США — $30 млрд., а во всем мире преодолеет планку в $60 млрд
5. Кредиты через p2p обходятся дешевле, чем обслуживание задолженности по кредитной карте
6. В целом, инвестирование в p2p сервисы менее рискованно, чем вложения на фондовом рынке. Это подтверждает опыт 2008-го года. В начале финансового кризиса фондовый рынок США просел на 53%, а сектор p2p-кредитования потерял всего 3%
7. Больше всего прибыли приносят ссуды на рефинансирование долга и кредиты на организацию свадеб, переездов и… отпусков

Интернет-площадка займов «Город Денег»

«Город Денег» — это крупнейшая российская интернет-площадка в сегменте P2P , на которой встречаются заемщики и инвесторы.

Акционерное общество входит в состав холдинга General Invest (финансовая и инвестиционная деятельность). Интернет-портал объединяет несколько компаний в России, Люксембурге, Италии, Швейцарии и Беларуси (в Украине проект не представлен).

Важно! В качестве заемщиков привлекаются только коммерческие организации и предприниматели. Другими словами, кредит на отпуск в Египте или на здесь получить не удастся.

Займы в «Городе денег» делят на три типа:

• Под залог транспортного средства
• На развитие бизнеса

Заемные средства на площадке можно получить на:

• Покупку, модернизацию или ремонт оборудования, недвижимости или авто
• Рефинансирование кредитов (одного или нескольких)
• Выкуп доли в бизнесе

В качестве обеспечения рассматривается ликвидное имущество заемщика (оборудование, спецтехника, недвижимость, ТС или поручительство третьих лиц). Все проекты на получение займов поступают в открытый доступ только после тщательной оценки по технологии ЕБРиР. Эксперты сервиса лично оценивают бизнес, выезжая на место его ведения.

В первую очередь, анализируется доходность и стабильность бизнеса, а также уровень обеспеченности и возвратности займа. Договор займа заключается между заемщиком и инвестором напрямую. Участники проекта могут свободно общаться друг с другом на площадке и даже вести торги по ставкам.

В роли инвестора может выступить, кто угодно: и физическое, и юридическое лицо.

Минимальная сумма инвестиций от одного кредитора составляет 10 000 рублей, а ограничений по максимальной сумме нет вовсе. При этом финансировать проект можно либо полностью, либо частично.

Как только заявка заемщика собирает нужную сумму, на электронную почту инвесторов придет уведомление об окончании торгов с подробными условиями займа и формой оплаты комиссии «Города Денег».

После оплаты комиссии площадки (банковской картой или переводом через банк) договор займа и обеспечения подписывается в офисе «Города Денег» (присутствует заемщик и представитель сервиса).

Пара цифр

На конец ноября 2015 в сервисе было зарегистрировано почти 10,5 тысяч заемщиков, а инвесторов – больше 4 тысяч. За все время работы площадки было одобрено займов на сумму более 522 млрд. рублей!

Процентные ставки по займам в «Городе Денег» варьируются в диапазоне от 25% до 100% годовых. Дополнительно прямые инвесторы оплачивают 1% комиссии сервису. Площадка работает круглосуточно в режиме 24/7/365.

Мое мнение: «Город Денег» — один из самых надежных сервисов в данном сегменте. Во всяком случае, его однозначно можно рассматривать с точки зрения . Да и отзывы об этой площадке в Сети, по большей части, приличные.

На мой взгляд, площадку выгодно отличает приличная потенциальная доходность в сочетании с приемлемым уровнем риска. Тем более на фоне бесконечно любимых в интернете ПАММ-счетов и хайпов.

А как Вы относитесь к нише p2p-кредитования? И конкретно, к сервису «Город Денег»? Подписывайтесь на обновления и делитесь самыми интересными постами с друзьями в соцсетях!

---