Микрофинансовые организации и компании – явление относительно новое для российского рынка. На западе они существуют довольно давно. Микрозаймами люди стали пользоваться все чаще. Это связано с тем, что банки больше отказывают в кредитах из-за большой доли задолженности. Заемщику с плохой кредитной историей однозначно откажут во всех банках, а вот получить мини-займ будет легче.

Микрокредиторы относятся к заемщикам более лояльно и могут закрыть глаза на недочеты в кредитной истории. Несмотря на то, что ставки по микрозаймам довольно большие (до 2% в день), этот вид кредитования процветает и даже имеет постоянных клиентов. Деятельность микрофинансовых организаций и компаний также регламентируется федеральными законами (ФЗ №151 от 02 июля 2010 года «Об МФО») и ЦБ РФ. Официально зарегистрированные участники этого рынка находятся в реестре МФО.

Что такое микрофинансовая компания?

Это тип микрофинансовой организации, работа которой регламентируется ФЗ № 151, а также нормативными актами ЦБ. Она имеет право привлекать деньги физлиц и организаций, а также заниматься микрокредитованием. Госдума РФ внесла изменения в ФЗ №407 29.12.15 г, после чего произошло разделение МФО на микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). МФК стали более серьезными участниками финансового рынка, чем МКК за счет более широкого спектра функций. Вместе с этим к МФК применяются более строгие правила и требования, чем к МКК.

Возможности МФК.

Предоставление минизаймов на сумму до 1 млн.р. на потребительские цели.
Выпуск облигаций.
Предоставление займов на бизнес-цели до 3 млн.р.
Привлечение денежных средств населения от 1,5 млн.р. (такие «вклады» не подлежат страхованию АСВ, поэтому вкладчик должен самостоятельно застраховать их в страховой компании).
Запрашивать у заемщиков документы, которые будут необходимы для рассмотрения заявки на займ.
Предоставлять или отказывать в предоставлении займов с указанием обоснованной причины.
Осуществлять иную деятельность, предусмотренную законодательством.
Запрашивать кредитную историю из БКИ и передавать данные о заемщике обратно.

Что нельзя делать МФК?

Выдавать займы в валюте.
Выступать поручителем по обязательствам учредителей.
Совершать сделки с имуществом, которые повлекут снижением стоимости активов компании на 10% и более.
Изменять в одностороннем порядке ставки по договорам займов, менять сроки выплат, вводить комиссию.
Заниматься иной торговой, производственной и проч. деятельностью.
Начисляться проценты в сумме, превышающей размер самого займа в 4 раза.
Применять штрафные санкции к заемщикам, решившим вернуть займ досрочно.
Заниматься профессиональной деятельностью на рынке ценных бумаг.

За деятельностью микрофинансовых компаний следит ЦБ, Минфин, ФСФР (федеральная служба по финансовым рынкам). МФК осуществляют деятельность на основании ФЗ №353 «О потребительском займе» и ФЗ №151 «О МФО». Данные законы регулируют деятельность микрофинансовых компаний, а также регламентируют порядок выдачи займов заемщикам. Чтобы убедиться, законно ли работает компания, можно проверить ее в реестре МФО на сайте ЦБ РФ. Если таковой организации там не находится, то лучше не иметь дело в ней. О нарушении можно уведомить ЦБ

Требования для создания микрофинансовой компании

Уставный капитал должен быть не менее 70 млн. р.
Компания должна ежегодно отчитываться перед ЦБ о результатах деятельности.
МФК должна соблюдать требования к достаточности капитала, ликвидности, доле риска, рассчитанной на МФО, резерву на возможные убытки по выплате займов.
Проведение ежегодного аудита.

При соблюдении всех требований компанию включают в гос.реестр микрофинансовых организаций.

Чем отличается МФО и МФК?

По факту это одно и то же. При регистрации микрофинансовой организации должно фигурировать сочетание «микрофинансовая компания» и организационно-правовая форма. МФО можно встретить почти везде, даже там, где нет банка. Они позволяют людям занимать деньги почти моментально, правда, на короткие сроки. За такую скорость заемщики переплачивают огромные проценты. Часто займы, взятые в МФО, негативно сказываются на кредитной истории заемщика. Это связано с тем, что МФО могут подавать данные о займе, а вот с данными о его погашении могут затянуть. За совершение просрочки клиенту начисляются серьезные штрафы и пени. Задержав выплаты на пару недель, долг может вырасти в несколько раз. Методы выбивания долгов достаточно жесткие. Однако, если при «выбивании» долга МФО переходит границы дозволенного, то можно об этих действиях сообщить в Ассоциацию участников МФО и в Банк России.

Крупнейшие МФК России.

Аналитическая компания «Эксперт РА» выделила крупнейшие МФК по итогам 2016-17 гг. В список вошли компании, кредитующие не только физлиц, то и организации. По объему выданных минизаймов с учетом просрочек первое место уверенно занимает МФК «ОТП-Финанс», которая за короткое время обогнала такую известную организацию, как «Домашние деньги». Успех ОТП-Финанс зависел не только от эффективной работы в сфере микрокредитования, но и от богатого опыта группы ОТП и сотрудничества с ключевыми партнерами.

№	Наименование	Размер портфеля на 01.07.2016 г, млн.руб.
1	ОТП Финанс	10 000,9
2	Домашние Деньги	6 802,1
3	МигКредит	2 071,2
4	СМСФинанс	1 278,0
5	Быстроденьги	1 173,5
6	ВиваДеньги	785,1
7	АНО МФК "Ростовское региональное агентство поддержки предпринимательства	712,6
8	MoneyMan	702?9
9	Е-заем	702,3
10	СрочноДеньги	579,8
11	МФО Удмурдский госфонд поддержки предпринимательтва	579
12	КредитТех Рус	488,7
13	Лига Денег	480,4
14	МФК МикроКапитал Руссия	470,4
15	МФО Кировский областной фонд поддержки малого бизнеса	425,7
16	МФО Ставропольскийй областной фонд поддержки бизнеса	424,8
17	АНо АПМБ	397,7
18	ВыручайДеньги	360,7
19	Саммит	358,4
20	НО Липецкий областной фонд поддержки предпринимательства	336,3

Микрофинансовые организации ассоциируются у многих людей с чем-то негативным и неприятным. Сразу на ум приходят такие слова, как грабительский процент, кабала, коллекторы, просроченная задолженность, выбивание долгов.

Однако, микрофинансовая деятельность – это прежде всего обычный бизнес, основной целью которого является получение прибыли. И, соответственно, если бы не было спроса, то и выдача займов просто перестала бы существовать. Как показывает практика, услуги микрофинансовых организаций довольно востребованы среди населения, и если пользоваться этими услугами с умом, то сотрудничество с подобными конторами будет довольно продуктивным.

В этой статье мы постараемся разобраться, как работают МФО, какие законы регулируют деятельность подобных организаций, кто является основными клиентами, и, главное, возможно ли получить доход от выдачи займа микрофинансовым организациям, или это слишком рискованно.

Чем занимается МФО, как регулируется деятельность микрофинансовых организаций, кто является клиентами этих организаций

Деятельность всех микрофинансовых организаций регулируется довольно большим количеством различных нормативных правовых актов и информационных документов. И первым в списке идёт Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ (в редакции Федерального закона от 23.07.2010 №251-ФЗ):

Причём, стоит отметить, что законодательная база в области микрофинансовых организаций постоянно совершенствуется.
Надзор за МФО осуществляет Банк России, на сайте которого мы можем посмотреть полный реестр микрофинансовых организаций, которые имеют право на микрофинансовую деятельность: www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro

Главным видом деятельности МФО является предоставление заемщикам (физическим лицам, индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам) микрозаймов в размере, не превышающем 1 млн рублей. Причём, основная масса микрофинансовых организаций специализируется на небольших займах физическим лицам «до зарплаты» (так называемые PDL займы, от английского pay day loans). Сумма таких займов обычно небольшая, от 1000 до 30000 рублей, срок, как правило, не больше месяца, а процент по ним очень высок, и составляет примерно 1-2% в день. Для того, чтобы получить деньги в долг таким образом, достаточно всего лишь паспорта. Проверка платежеспособности клиента обычно занимает не больше 20 минут. Большое количество МФО рассматривает заявки на предоставления займа онлайн.

Понятное дело, что при такой поверхностной оценке платежеспособности клиентов (скоринге), уровень просрочки и невозвратов будет очень высок, отсюда и такие грабительские процентные ставки по выдаваемым займам. В некоторых МФО решение о предоставлении займа клиенту принимается вообще на улице, на основании одного лишь скана паспорта. Речь идёт о «кредитоматах»:

Очевидно, что получить кредит в банке будет гораздо выгоднее, а уж тем более, если у Вас есть возможность получить кредитную карту с грейс периодом (см статью « «), то пользоваться деньгами банка можно будет вообще бесплатно. Однако, бывают случаи, когда микрофинансовая организация действительно выручает:

У Вас испорчена кредитная история;

Вам нужна небольшая сумма на короткий срок. Например, необходимо срочно оплатить кредитку, чтобы не вылететь из грейс периода. И тогда даже такая страшная ставка как, 1 % в день на непродолжительный срок будет выгоднее, чем платить полные проценты по своей кредитной карте;

У Вас нет официально подтвержденного источника дохода (т.е. Вы получаете з/п в конверте);

Если Вы студент или пенсионер, то почти все банки не захотят дать Вам деньги в долг;

Вы представитель бизнеса и Вам нужен кредит на развитие (проценты по таким займам намного ниже, чем для физических лиц).

Если Вы представитель микробизнеса, то банки Вам, скорее всего, не помогут. Как рассказывает представитель Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности при правительстве Москвы Анна Михайлова (в статье на banki.ru от 10.07.2015): «… стало практически нереально получить кредиты в банках на развитие бизнеса…»:

А глава ВТБ Андрей Костин недавно заявил, что малый и средний бизнес нет смысла кредитовать, так как для банка это потенциально невозвратные долги:

Как выбрать МФО для получения займа

Если Вам понадобилось воспользоваться услугами микрофинансвовой организации, то не стоит бежать в первую попавшуюся контору, можно для начала сравнить предложения от разных компаний.

Для этого воспользуемся порталом banki.ru .
Кликаем в разделе «Продукты и Услуги» на раздел «Микрозаймы»

Здесь мы указываем сумму, необходимый срок займа, а также можем задать дополнительные параметры поиска.

Также мы можем указать желаемый способ получения займа: наличными, на пластиковую карту, через систему денежных переводов, на банковский счёт, на электронный кошелек.

Очевидно, что чем больше критериев поиска Вы задаёте, тем меньше предложений будет соответствовать заданным параметрам. Введем в поле город Москва и необходимую сумму, например, 7000 рублей и срок до 30 дней, а остальные поля оставим пустыми:

Сервис поиска выдает нам 37 предложений, причём, обратите внимание, что в некоторых компаниях, например, «Саммит» или «VIVA деньги» в первые 7 дней займа процентная ставка за пользование деньгами равняется нулю. А компания «Е Заём» в рамках рекламной акции бесплатно предоставляет первый заём на сумму до 10000 рублей сроком на 1 месяц.

В любом случае, внимательно читайте договор займа, чтобы избежать неприятных сюрпризов. Обратите особое внимание на полную стоимость кредита (МФО обязаны писать полную процентную ставку по займу. Например, компания «Быстроденьги» в своём договоре честно пишет, что процентная ставка составляет 730% годовых).

А также не упустите из виду условия досрочного погашения займа. Например, в компании «Мигкредит» для того, чтобы досрочно погасить задолженность, Вам нужно письменно предупредить компанию о таком намерении аж за 28 дней, что весьма проблематично, если Вы взяли займ на меньшее количество дней.

Как получить доход от выдачи займов

Большинство МФО предлагает физическим лицам, индивидуальным предпринимателям, и юридическим лицам разместить свои денежные средства под процент в своей компании. Причём, сумма минимальной инвестиции для физического лица составляет 1,5 млн рублей, а для индивидуального предпринимателя – 500 тысяч рублей.

Для этого заключается договор займа, где заёмщиком выступает МФО, а кредитором — Вы. И, соответственно, за пользование Вашими деньгами микрофинансовая организация выплачивает Вам проценты. Причём, доход от подобного рода «депозитов» несколько выше, чем предлагают банки по своим вкладам.

В первой половине сентября средняя максимальная ставка топ-10 банков РФ по рублевым депозитам для населения составила 10,51%. А вот МФО в среднем предлагают проценты 16-24 %. И они могут себе это позволить, ведь Ваши деньги они дают в долг под 300-700% (тут, правда, и доля невозвратов высокая, но всё же разница в процентах довольно существенная).

Однако, прежде чем бежать в микрофинансовые организации для размещения своих денег под такие проценты, оцените риски и изучите некоторые тонкости такого способа инвестирования.

«Вклады» в МФО не попадают под государственную программу страхования вкладов

Так что в случае возникновения проблем у микрофинансовой организации АСВ никакую страховку в пределах 1,4 млн рублей Вам не предоставит. Так что Вы размещаете деньги на свой страх и риск (правда, за повышенный риск Вы как раз и получаете повышенный доход). В случае банкротства МФО, Вы становитесь в третью очередь кредиторов (как инвесторы), и, соответственно, получить обратно хотя бы маленькую часть своих инвестиций будет практически невозможно.

Для того, чтобы успешно инвестировать в МФО и понизить риски, нужно следовать некоторым рекомендациям.

1 Выбирайте для инвестирования только крупные МФО, которые находятся на вершине рейтинга, который составляет рейтинговое агенство «Эксперт». По общему размеру портфеля микрозаймов на 01.07.2015 лидирует ООО «Домашние деньги»:

По объёму выданных микрозаймов в первом полугодии 2015г. лидирует ГК «Быстроденьги»:

А вот по объёму выдачи микрозаймов бизнесу лидирует ООО «Микрофинанс» (в учредителях которого, кстати, значится ВТБ 24, о чём можно узнать на сайте организации) и ОАО «Финотдел»

2 Не обращайте внимание на заявления МФО, что Ваш займ можно застраховать. Ни одна крупная страховая компания не будет страховать подобные риски. Скорее всего, Вам предложат застраховаться в какой-нибудь малоизвестной компании, которая тесно связана с бизнесом данной конкретной микрофинансовой организации.

Вот свежий пример, смотрим газету «Коммерсант»:

Инвесторы обанкротившегося МФО «Рамфин» не могут получить страховку со страховой компании СК «Республиканский страховой дом» (РСД).

К тому же, в основном, страхуется риск, что компанию признают банкротом (как например в СК «Держава»), а, как известно, процедура банкротства не быстрый процесс, и у Вас за это время просто может истечь страховой полис. Не исключен также вариант, что Ваша страховая компания обанкротится еще раньше МФО…

Полагаться на рейтинг надёжности Рейтингового агенства «Эксперт» на 100 % конечно нельзя. Например МФО «Народная казна» на состояние 14 октября 2014 года имела рейтинг надежности А+(«Очень высокий уровень надежности»), прогноз «стабильный», а в июле 2015 компания уже была финансово несостоятельна:

4 Имейте в виду, что Ваш доход (если Вы физическое лицо) будет облагаться налогом в 13 % (МФО будет являться страховым агентом и перечислит налог за Вас). Так что, из заявленной доходности вычитайте налоги (правда, НДФЛ можно вернуть у государства при покупке, например, недвижимости, посредством налогового вычета). А если Вы ИП на упрощенке, то налог составит 6% (которые ещё и могут быть зачтены, как ежегодные страховые взносы).

5 Сумма Ваших инвестиций как физического лица не может быть ниже 1,5 млн рублей, а как индивидуального предпринимателя – не ниже 0,5 млн рублей. Привлекать меньшие суммы МФО просто не имеет права по закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 № 151-ФЗ. Так что если Вы видите рекламу с привлечением меньшей суммы – ни в коем случае не вкладывайте туда свои деньги!

6 Прочитайте отзывы о компании, особенно негативные.
Также имейте в виду, что в стране кризис, и вкладывать свои деньги в организации, которые занимаются выдачей займов не совсем безопасно. Многие предприятия закрываются и люди остаются без источников дохода, во многих местах заработная плата просто уменьшается, цены растут и т.д. и поэтому просрочка по займам будет только расти.

Смотрим статью в газете «Коммерсант» от 15.10.2015 и узнаём, что имеет просрочку уже каждый второй займ, выданный микрофинансовыми организациями:

К тому же в стенах нашей Думы прозвучали предложения вообще запретить микрозаймы, чтобы защитить беднейшие слои населения и исключить «ростовщичество»:

Например, «Русский Стандарт» со своей «Зимней сказкой» или «Югра» с «Исполнением желаний» (которые, кстати, до сих пор можно пополнять) предлагали очень выгодные предложения. Эти вклады застрахованы государством, и в случае отзыва лицензии у банка, АСВ выплатит Ваши деньги в пределах 1,4 млн рублей. К тому же, по вкладам налогом облагается только доход, превышающий ставку 18,25% (такие условия действуют до конца 2015 года, какие будут условия в 2016 году пока не известно).

Однако, инвестирование в микрофинансовые организации всё-таки имеет право на существование, и если у Вас есть свободные средства, то вполне можно воспользоваться этим инвестиционным инструментом. Особенно, если банки, предлагающие ранее «вкусные» пополняемые вклады, вдруг перестанут принимать дополнительные взносы или у них просто отзовут лицензию.

Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.

В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .

Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТам

Подписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)

Микрофинансовая организация или МФО – это небанковская компания, которая выдает срочные микрозаймы под проценты физическим и юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям. Осуществлять свою деятельность компания может только после внесения сведений в госреестр МФО.

Существует два вида МФО:

Микрофинасовая организация.
Микрокредитная компания (МКК).

Получить статус микрофинансовой компании могут:

самостоятельные некоммерческие организации либо партнерства;
юридически лица, зарегистрированные в форме фондов;
небюджетные учреждения;
товарищества;
хозяйственные общества.

Клиентами МФО являются все категории населения. Ввиду упрощенного порядка проверки заемщиков и лояльных требований, получить средства в микрофинансовой организации быстрее и легче, чем в банке. Обычно процедура занимает порядка 5–10 минут и сопровождается подписанием договора, консультированием, выдачей наличных или переводом средств на банковскую карту.

Максимальная сумма, которую можно получить, не превышает 1 млн рублей. При этом компания не имеет права выдавать деньги, если у заемщика уже есть задолженность перед МФО свыше этой суммы (или более 3 млн – для ИП и юридических лиц).

Процентная ставка устанавливается каждой компанией индивидуально, средний диапазон составляет 365–730% годовых.

Порядок работы МФО регулируется ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» – №151 от 20.07.2010г и «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 05.07.2010г.

Возможности и ограничения МФО

Регистрация микрофинансовой организации позволяет кредитору:

изучать документацию и сведения о заемщике, которые нужны при рассмотрении заявки о выдаче займа;
отказывать в заключение договоров лицам, запрашивающим средства;
вести совместно с выдачей микрокредитов иную деятельность, которая не запрещена законом;
привлекать деньги в виде добровольных пожертвований или спонсорских взносов, кредитов, а также иных формах, которые не запрещены законодательством, но учитывают все ограничения;
передавать сведения для кредитных бюро об исполнении обязательств заемщиками.

В отличие от МКК (микрокредитных компаний), МФО имеет право привлекать инвестиции от любых физических лиц. Обычно соответствующая информация представлена в виде предложения на сайте МФО.

Организациям, осуществляющим микрофинансирование, запрещается:

Выдавать займы иностранной валютой.
Становиться поручителем по обязательствам своих учредителей.
Изменять существенные условия договора микрозайма (процентные ставки, срок действия, комиссионные сборы и штрафы).
Работать на рынке ценных бумаг.
Взимать штрафы с физических лиц за досрочное погашение обязательств.
Отчуждать любое собственное имущество, составляющее более 10% балансовой стоимости, без одобрения такого решения высшим руководством.

Численность МФО за последние годы существо возросла, среди самых популярных можно выделить «Деньга», «Быстроденьги», «Займер», «Platiza».

Марина

Добрый день. Мне необходима юридическая помощь в составлении грамотного заявления в микрофинансовую организацию. У меня было взято много займов в МФО. На данный момент они полностью погашены и необходимо сделать официальный запрос в каждую организацию о расчете задолженности (если таковая осталась) или же чтобы мне ответили, что долгов перед организацией я не имею никаких на данный момент. Мне необходимо получить от них подтверждение, что все закрыто и претензий ко мне не имеют, чтобы обезопасить себя в дальнейшем.

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Дежурный юрист)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Наш специалист с Вами свяжется.

Михаил

Имею решение суда о выплате досрочно банку кредит. Приставы затянули уведомление на работу о вычетах из зарплаты на 4 года (объясняют текучкой персонала). Банк передал долг коллекторам. В договоре с банком сказано, что могут передать долг другой кредитной организации. Коллекторы не являются кредитной организацией. В банке сказали, что со мной они больше не работают. В итоге приставы через коллекторов передали в мою бухгалтерию исполнительный лист, но по решению с банком. И бухгалтерия собирается платить. Но банк мой долг передал на основании договора переуступки права и деньги будут идти на счет банка, потом передаваться коллекторам (со слов коллекторов и приставов). Законно ли это. И можно ли через суд приостановить действие исполнительного листа, так как банк от долга отказался, а коллекторы в права еще не вступили. И имеют ли они на это право. Кредит брал на автомашину, через 2 недели ее угнали. Платил исправно пока банк обещал снизить кредит.

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Александр Андреевич)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Добрый день, Михаил. Сегодня в коллекторском агентстве вам сказали, что ваш кредитный долг составляет 50 тысяч рублей, а через полгода эта сумма может превратиться в целых 500 тысяч. Приобретя кредитный долг у банка, коллектор оставляет не только банковские проценты и продолжает их считать, но и устанавливает свои проценты. Сами понимаете, что банк свои риски давно уже закрыл, а долг коллекторам продал за какие-то 10-20%. Сеществует понятие исковой давности, это необходимо учесть при расчете с коллекторами. Коллекторы не спешат с подачей заявления в суд, ведь это доп издержки, проценты не всегда законны, а делая перерывы между терроризированиями, порой, в несколько лет, совершают ошибку, что может сыграть нам на пользу. Для разработки стратегии и изучения документов явитесь в нашу компанию.

Анатолий

Здравствуйте.Мне 29 лет. Попал в сложную жизненную ситуацию. Накопилось много долгов по кредитам в банках и МФО. 3 кредита в банке,3 кредитные карты,около 10-ти МФО и комната которая находится в собственности уже в залоге. Закладывалась что бы рассчитаться с долгами,но не хватило и снова эта гора долгов выросла. На данный момент от меня нет оплат уже около 2 месяцев,проценты растут...Особенно в МФО. Платить нечем,осталась только работа,но з/п явно не хватает для оплаты всего. Подскажите что можно сделать в данной ситуации,можно ли как то из этого вылезти и чем грозит дальнейшая неуплата?

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Малхасян Воскан Фрунзикович)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте,Анатолий!В вашей ситуации посоветовал бы банкротство,но чтобы вы понимали квартиру заберут в реализацию имущества,но можете расплатиться с банком,в которой квартира под залогом и тогда,если это единственное жилье,то останется при вас. В соответствии с п. 2 ст. 213.3 Закона о банкротстве (Возбуждение производства по делу о банкротстве гражданина), Заявление о признании гражданина банкротом принимается арбитражным судом при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом. Статья 213.4. Заявление гражданина о признании его банкротом 1. Гражданин обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей, не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом. 2. Гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. К заявлению о признании гражданина банкротом прилагаются: документы, подтверждающие наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме; документы, подтверждающие наличие или отсутствие у гражданина статуса индивидуального предпринимателя на основании выписки из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей либо иного подтверждающего указанные сведения документа. Такие документы должны быть получены не ранее чем за пять рабочих дней до даты подачи в арбитражный суд гражданином заявления о признании его банкротом; списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина, а также с указанием отдельно денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые возникли в результате осуществления гражданином предпринимательской деятельности. Форма представления указанных списков утверждается регулирующим органом; опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога, с указанием наименования или фамилии, имени и отчества залогодержателя. Форма представления данной описи утверждается регулирующим органом; копии документов, подтверждающих право собственности гражданина на имущество, и документов, удостоверяющих исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности гражданина (при наличии); копии документов о совершавшихся гражданином в течение трех лет до даты подачи заявления сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствами и сделках на сумму свыше трехсот тысяч рублей (при наличии); выписка из реестра акционеров (участников) юридического лица, акционером (участником) которого является гражданин (при наличии); сведения о полученных физическим лицом доходах и об удержанных суммах налога за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом; выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом, справки об остатках электронных денежных средств и о переводах электронных денежных средств за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом (при наличии); копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования; сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица; копия решения о признании гражданина безработным, выданная государственной службой занятости населения, в случае принятия указанного решения; копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе (при наличии); копия свидетельства о заключении брака (при наличии заключенного и не расторгнутого на дату подачи заявления брака); копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия брачного договора (при наличии); копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов, соответственно заключенного и принятого в течение трех лет до даты подачи заявления (при наличии); копия свидетельства о рождении ребенка, если гражданин является его родителем, усыновителем или опекуном; документы, подтверждающие иные обстоятельства, на которых основывается заявление гражданина. 4. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. Денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере, равном фиксированной сумме вознаграждения финансового управляющего за одну процедуру, применяемую в деле о банкротстве гражданина, вносятся в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения средств на выплату вознаграждения финансовому управляющему сроком до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности заявления о признании гражданина банкротом. 5. Гражданин вправе дать согласие на привлечение лиц, обеспечивающих исполнение возложенных на финансового управляющего обязанностей. В этом случае в заявлении о признании гражданина банкротом должен быть указан максимальный размер осуществляемых за счет гражданина расходов финансового управляющего на оплату услуг привлекаемых лиц. Сумма указанных расходов вносится гражданином в депозит арбитражного суда. По ходатайству гражданина арбитражный суд вправе предоставить гражданину отсрочку внесения этой суммы.

Ответ юриста (Саенко Иван Алексеевич)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте! Вы можете попробовать рефинансировать Ваши кредиты в другом банке либо попросить Ваш банк предоставить реструктуризацию долга. Обратитесь в банки с письменными заявлениями, подробно описав Вашу ситуацию, предоставив копию кредитного договора с графиком платежей. Рефинансирование и реструктуризация - это не обязанность банка, а право. Обратитесь сразу в несколько банков. Один из них пойдёт Вам навстречу.

Ответ юриста (Варвара Витальевна Ганотченко)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Анна

Добрый вечер! Сегодня работники местной полиции уведомили меня о том, что к ним поступило заявление от банка на меня по факту мошенничества. . Ситуация следующая: я через интернет 26.12.2016 оформила быстрый кредит с одной из МФО. Сумма 9 тыс. руб, под 2 % в день. Условия договора я не читала (мой косяк конечно, но...) Сегодня выяснилось, что данные в по указанному в анкете размеру заработной платы сильно завышены. ТО есть получается, что заведомо ложные данные предоставлены от моего имени. Пару платежей я производила на реквизиты МФО, но суммы маленькие совсем, платить на данный момент возможности нет, поэтому я ждала, что МФО подаст на меня в суд и задолженность будет взыскана через суд, с учетом уменьшения суммы процентов в связи с тяжелым финансовым положением. Но я никак не ожидала, что МФО подаст заявление в правоохранительные органы по факту мошенничества.... Также могу добавить, что никаких справок о размере дохода от меня при рассмотрении заявки на займ МФО не запрашивало, поэтому таких данных я не подавала. В своём электронном почтовом ящике я увидела информацию о том, что пару дней назад, а именно 15.11.2017, в моём личном кабинете того самого МФО (интернет кабинет регистрируется для того, чтобы разместить в нём личную информацию, документы по списку МФО для получения кредита и для дальнейшей оплаты займа) были добавлены файлы 1. Анкета, 2. Индивидуальные условия займа, 3. Согласие на обработку персональных данных. Возможно именно в этот момент и были завышены данные о размере заработной платы.. Что же мне делать? Ведь по данному заявлению на меня могут завести уголовное дело по факту мошенничества, а именно предоставление заведомо ложных данных..... Помогите мне пожалуйста, я очень прошу Вас. С уважением, Анна

Всего ответов: 1

Ответ юриста (Эркюль Пуаро)

Можно и лучше Устраивает Нравится

Здравствуйте, Анна! Если Вы не предоставляли справку о своем заработке с печать организации вам нечего бояться. По факту мошенничества никак привлечь Вас не смогу, т.к. с Вашей стороны оплаты были, а данные о зарплате они сами могли завысить. Они не смогут доказать злого умысла с Вашей стороны когда Вы брали кредит, если бы не было совершенно ни одного платежа, то тогда да - это факт мошенничества на лицо.

Является основой экономики. В антикризисных программах большинства стран поддержке малого бизнеса уделяется повышенное внимание , поскольку в условиях кризиса именно этот сектор мог бы взять на себя и некоторые социальные функции, например, по созданию новых рабочих мест, ослабив, тем самым, проблему . Кроме того, малый бизнес оказывается стрессоустойчивым и менее подвержен воздействию кризиса.

Поддержка малого предпринимательства

В нашей стране сегодня много говорится о поддержке . Предпринят и ряд конкретных шагов: началась практическая работа по формированию региональных и муниципальных перечней имущества для предоставления в аренду субъектам малого и среднего предпринимательства (в 35 регионах в перечень включены 28,5 тыс. объектов общей площадью 6,6 млн кв. м). Для малых компаний установлены льготные тарифы на технологическое присоединение к электросетям (принято решение по льготным тарифам для потребителей с малой мощностью, фиксированная стоимость подключения которых составляет 550 руб.). Во многих субъектах РФ началась работа по выдаче грантов, субсидированию процентных ставок за счет региональных средств.

По линии кредитной программы Банка Развития на поддержку малого и среднего бизнеса направлено до 30 млрд руб. За счет средств федерального бюджета — еще 10,5 млрд руб.

Но программы государственной поддержки, которые считаются самым доступным источником средств, охватывают лишь 2% малых предпринимателей. В докризисные времена кредитами пользовались порядка 36% субъектов малого бизнеса. Сейчас ситуация куда сложнее. В результате, по данным , за первую половину 2009 г. было создано на 45% меньше предприятий , чем за тот же период прошлого года. Зато число закрытий бизнеса, напротив, серьезно выросло: со 100 тыс. годом ранее до 250 тыс. в 2009 г.

Доступность финансовых ресурсов — главный фактор выживания и развития отечественного малого предпринимательства.

Микрофинансирование

Микрофинансирование — представляет собой предоставление широкого спектра финансовых услуг, включая займы, депозиты, расчетно-кассовое обслуживание, страхование, услуги микролизинга и других видов услуг, связанных с финансированием субъектов малого предпринимательства.

Микрофинансовые услуги в первую очередь призваны удовлетворять потребности в малых предприятий, не имеющих возможности пользоваться услугами банков и других , не заинтересованных в работе с мелкими заемщиками.

Микрофинансирование имеет следующие особенности:

целевая аудитория — мелкие и малые предприниматели, а также необеспеченные слои населения;
малые размеры займов (в разных странах под микрокредитами понимают займы в размере от $500 до $ 10 тыс.);
короткие сроки кредитования ;
гибкие подходы к обеспечению возвратности займов;
сравнительно высокие процентные ставки по кредитам.

Функции микрофинансирования малого бизнеса

Функции микрофинансирования следует рассматривать с двух точек зрения: экономической и социальной, поскольку микрофинансирование, по своей сути, — бизнес, призванный решать социальные задачи.

Социальные функции микрофинансирования:

инструмент сокращения бедности;
стимулирование предпринимательской инициативы;
механизм, способствующий декриминализации бизнеса, сокращению неформального финансового сектора и, как следствие, повышению прозрачности деятельности заемщиков.

Экономические функции микрофинансирования:

повышение финансовой устойчивости мелкого бизнеса, расширение сектора малого предпринимательства;
повышение ассортимента и качество финансовых услуг, общее улучшение деятельности финансовой системы в стране;
формирование кредитной истории у мелких заемщиков — повышение вероятности получения кредитов в банках;

Отличительной чертой микрокредитов являются относительно короткие сроки кредитования и высокие по . Анализ программ микрокредитования показывает, что сравнительно высокие процентные ставки по микрокредитам компенсируются одним немаловажным фактором, который в определяющей мере делает микрозаймы привлекательными для малого предпринимательства — упрощенные процедуры получения займов . Во-первых, это проявляется в сравнительно небольших издержках, связанных со сбором необходимых для получения кредита документов. Во-вторых, микрофинансовые организации значительно более гибко подходят к вопросу обеспечения кредитов в сравнении с банками.

Недоступность банковских кредитов для малого бизнеса особенно на начальной стадии развития делает микрофинансирование фактически одним из единственно возможных источников кредитных ресурсов.

Микрофинансовые институты

В мировой практике принято выделять три группы микрофинансовых институтов:

формальные институты;
полуформальные институты;
неформальные институты.

Формальные институты — это финансовые институты, предоставляющие микрофинансовые услуги, деятельность которых регулируется не только общим законодательством, но и особыми банковскими регулятивными правилами, и находящиеся под банковским надзором (пруденциальное регулирование). К ним относятся государственные и частные банки развития, некоторые небанковские кредитно-финансовые учреждения, государственные и муниципальные фонды .

Полуформальные институты — неправительственные микрофинансовые организации, кредитные союзы (кооперативы), общества взаимного кредитования . Их деятельность не регулируется банковскими правилами, но они подчиняются общим законам, регулирующим деятельность юридических лиц, либо специальным законам.

Неформальные институты — те институты, по отношению к которым ни банковское законодательство, ни общее коммерческое право не применяются. Их деятельность настолько неформальна, что споры, возникающие во время взаимодействия с ними, урегулируются вне рамок действующего законодательства. К неформальным микрофинансовым институтам относятся — группы взаимопомощи, простые кредиторы, заимодавцы, ростовщики, домохозяйства, друзья .

Согласно результатам мониторинга Российского микрофинансового центра, на 1 января 2009 г. реально работающих микрофинансовых учреждений насчитывалось чуть менее 2 тыс. Они обслуживали почти 700 тыс. клиентов. При этом около 70% рынка микрозаймов контролируется 150 крупнейшими организациями. Все остальные — небольшие.

Согласно данным Российского микрофинансового центра, общая потребность в услугах по микрокредитованию в России составляет 233 млрд руб. ($7,7 млрд), а текущее предложение покрывает лишь примерно 15% этих потребностей.

Развитие микрофинансирования тормозится рядом проблем, главной из которых являются пробелы в законодательстве и неоднородность регулирования деятельности микрофинансовых организаций. До недавнего времени отсутствовал закон, регулирующий деятельность микрофинансовых организаций.

Кризис подтолкнул к решению этих проблем. Чтобы установить единые стандарты деятельности кредитных кооперативов, Минэкономразвития разработал новый закон «О кредитной кооперации», который был принят в августе 2009 г. Ожидается также принятие закона «О микрофинансовых организациях».

На данный момент микробизнес в России находится в достаточно неблагоприятной ситуации, поскольку для банка как классического кредитора, начинающий предприниматель наименее интересен в качестве клиента. Ведь с его кредитованием связаны большие . Одна из проблем — в значительных территориальных диспропорциях в развитии финансового сектора. Развитая финансовая инфраструктура характерна лишь для крупных городов. Кроме того, в последние годы в рамках оптимизации филиальной сети происходит сокращение подразделений Сбербанка, которые во многих населенных пунктах оставались единственными кредитными учреждениями. У Сбербанка, ВТБ и Россельхозбанка (через которые идут основные средства поддержки малого бизнеса) в совокупности около 22 тыс. отделений. Между тем в стране более 140 тыс. населенных пунктов с числом жителей от 500 человек.

Выходом в этой ситуации может стать развитие системы микрофинансирования как системы более справедливого доступа к финансовым услугам тех групп населения и предпринимателей, которые на сегодня выпадают из системы кредитования.

Курсы валют