Расчётно-кассовое обслуживание (РКО) – это система, включающая в себя действия, направленные на организацию обслуживания счетов клиентов банков и предоставление всевозможных услуг.

Можно даже уточнить, что к РКО относятся все действия банковских служащих, направленные на удовлетворения нужд владельцев банковских счетов. Сюда входят самые разнообразные услуги, без которых невозможно представить современное полноценное обслуживание клиентов финансовых учреждений.

При этом использование РКО обязательно потребует от малого бизнеса некоторых расходов, тесно связанных с необходимым предпринимателю пакетом услуг. Избежать данных трат владельцам расчетных счетов точно не удастся, но зато их вполне можно сделать минимальными, если подойти к ним с должным вниманием.

Современные банки стараются бороться за своих клиентов и готовы идти на самые серьёзные уступки. Бизнесменам остаётся лишь правильно пользоваться предоставляемыми им возможностями и разумно подходить к РКО.

При этом важно отметить, что правильная организация расчётно-кассового обслуживания способна заметно снизить возможные хлопоты, с которыми может столкнуться . Многие банки готовы сделать жизнь своих клиентов намного проще, а само РКО значительно удобнее. Предпринимателю останется лишь следить за тем, чтобы между удобством и экономией был сохранён разумный баланс.

Что входит в РКО?

Организация рассчётно-кассового обслуживания в каждом банке может иметь собственные черты и важные особенности. Но при этом есть некоторые основополагающие услуги, которые обязательно бывают доступны для клиентов любых учреждений. Их можно поделить на 4 крупные группы, объединяющие в себе различные виды обслуживания ИП и иных юридических лиц.

В первую группу входят действия банковских сотрудников по обслуживанию счёта. В том числе к данному виду услуг относится само ведение счёта, выдача выписок, касающихся большинства финансовых вопросов, написание справок о совершаемых предпринимателем операциях и внесение важных изменений в важные для банков сведения о юридическом лице. Словом, все затраты, связанные с основными операциями по содержанию расчетного счёта клиентов, включены в данную группу.

Во вторую группу РКО входят все безналичные операции. В их числе оказываются абсолютно все денежные переводы и платежи, которые совершает бизнесмен. В том числе это относится и к оплате налогов, сборов, пошлин и выплате зарплаты своим сотрудникам. В эту же группу входят и платежи по инкассовому поручению клиентов. Да и вывод денег при закрытии счёта иногда так же относится к безналичным операциям, совершаемым обслуживающим банком.

Следующая масштабная группа содержит в себе различные операции, которые требуют кассового обслуживания. В целом подобных услуг сейчас не так много, но все они довольно важны. Сотрудники банка по желанию клиентов могут внести или выдать деньги, завести обратившемуся чековую книжку, разменять деньги, имеющиеся у ИП, заменить ветхие и непригодные для использования купюры и просто отправить на экспертизу те банкноты, которые вызывают у предпринимателя серьёзные сомнения в подлинности.

Последнюю группу составляют услуги, связанные с документами. При этом данными документами могут оказаться как различные бумаги, касающиеся торговых операций клиентов, так и заверенные копии разных свидетельств и иных документов, важных для деятельности юридических лиц.

Пакеты услуг РКО

Тот факт, что большая часть банковских услуг требует от малого бизнеса затрат, не может вызывать радость. Конечно, стоимость каждой услуги зачастую оказывается довольно доступной. Но в тех случаях, когда предприниматель пользуется данными услугами РКО довольно часто, общий размер расходов становится достаточно солидным. И тогда перед малым бизнесом остро становиться вопрос сокращения трат на банковское обслуживание.

Хорошим выходом в подобных ситуациях оказываются предоставляемые кредитными учреждениями для своих клиентов пакеты услуг. Правильная организация расчётно-кассового обслуживания обязательно требует от юридических лиц подключения подобных пакетов.

В каждом банке имеются свои пакеты услуг, но в целом все пакеты объединяют два способа снизить финансовую нагрузку на клиентов. Первая из них заключается в том, что некоторые часто совершаемые услуги становятся бесплатными. При этом количество бесплатных операций может быть ограниченным условиями тарифа или же вовсе не иметь каких-либо рамок. Второй способ удешевить РКО состоит из льготных тарифов на важнейшие для ИП и юридических лиц операции.

При этом важно помнить, что использование подобных пакетов даже для наиболее важных клиентов бывает не бесплатным. Обычно расходы составляют от полутора до пяти тысяч рублей. А это означает, что выбирать их стоит с максимальной осмотрительностью, чтобы затраты на РКО действительно снизились, а сам пакет услуг оказался наиболее выгодным. И уж точно недопустимо, чтобы расходы на рассчётно-кассовое обслуживание клиентов вдруг выросли.

Самоинкассация

Довольно полезной услугой для клиентов банков может быть самоинкассация. Правильная, современная организация рассчётно-кассового обслуживания без неё практически невозможна. Данная услуга позволяет предпринимателям избавиться от необходимости нести деньги в банк лично и помогает лишиться забот, связанных с хранением наличности.

Сама услуга представляет собой действия клиентов банка по внесению полученной выручки на свой расчетный счёт. Сделать это можно в некоторых банках. При этом возможны некоторые незначительные ограничения по операции, связанные в первую очередь с возможностями работы банкомата.

Расходы, которые понесёт юридическое лицо при самоинкасссации, обыкновенно меньше, которые указаны в существующих для клиентов банков тарифах РКО. Комиссия окажется не больше, чем при внесении денег через кассу. Правда, стоит помнить, что иногда банками устанавливаются минимальные суммы, которые будут списаны в счёт комиссии. Нужно учитывать их размер и следить, чтобы самоинкассация была выгодной и действительно избавляла от забот, связанных с использованием рассчётно-кассового обслуживания, а не увеличивала траты.

Банковские карты для юридических лиц

Прекрасным инструментом для сокращения расходов малого бизнеса и повышения удобства ведения предпринимательской деятельности являются . В совокупности с правильным подбором рассчётно-кассового обслуживания они могут серьёзно упростить ведение бизнеса и даже помочь сэкономить на некоторых услугах.

Первым делом, заводя корпаративную банковскую карту, стоит знать, что она обязательно будет связана с расчетным счётом предпринимателя. Каждая покупка или услуга, оплаченная картой, повлечёт списание потраченной суммы со счёта. С этим же связано то, что использование карты обязано быть тесно связано с бизнесом: допускается лишь оплата покупок, необходимых для эффективной деятельности бизнеса. Помимо этого допускается оплата ею услуг, связанных с командировками.

Должно быть крайне важным для клиентов банков и то, что к данной карте могут быть выпущены несколько дополнительных, которыми будут пользоваться некоторые сотрудники компании. При этом необходимо знать, что выгода, связанная с получением карты, тесно связана с выпустившим её банком. Это же можно указать и при рассмотрении вопроса расходов, связанных с выпуском и обслуживанием карты. То есть предоставляемые банком бонусы и имеющиеся у кредитных учреждений тарифы заметно разнятся в зависимости от того, какая организация выпустила карту.

В некоторых случаях выпуск и обслуживание карты способен оказаться абсолютно бесплатным, а иногда ежегодная плата может достигать 3-4 тысяч. То же касается и оплаты картой услуги разнообразных товаров: иногда она может быть для клиентов совсем бесплатной, а иногда комиссия достигает 2-3% от потраченной суммы.

При этом наиболее приятной услугой, которую предоставляют для клиентов некоторые банки, может быть автоматическое списание со счёта в нужные сроки денег, необходимых для оплаты кредитов и иных чеков и квитанций. Это заметно упрости существование бизнеса и ведение бухгалтерии.

Интернет-банк

Важной частью РКО, значительно упрощающей жизнь банковских клиентов, является интернет-банкинг. Он позволяет в кратчайшие сроки совершать многие важнейшие операции, получать нужные документы и просто внимательно следить за состоянием счёта.

Обыкновенно данная услуга входи в базовое расчётно-кассовое обслуживание и является его важнейшей, неотъемлемой частью. Но, если по каким-либо причинам владелец счёта ещё не пользуется возможностями онлайн-банка, он может легко его подключить. Для этого не придётся делать абсолютно ничего особенного. Зачастую всё ограничивается одним визитом в кредитное учреждение и заполнением формальной анкеты или заявки.

Говоря о стоимости обслуживания и тарифах на данную услугу, в очередной раз приходится указать, что многое зависит от обслуживающего счёт банка. Обычно она не требует от клиентов каких-либо трат и приятно дополняет иное расчётно-кассовое обслуживание.

Говоря о возможностях, которые предоставляет интернет-банкинг, первым делом стоит упомянуть об оплате покупок и услуг и переводе денег на счета иных лиц. Но удобство онлайн-банка заключается в не только в этом. Одним из основных его плюсов для клиентов можно указать возможность работы с документами: их пересылку, получение и даже создание и сохранение шаблонов. Помимо этого заметной положительной стороной окажется и возможность получения информации абсолютно обо всех совершённых операциях и общем состоянии счёта.

Ну и, описывая онлайн-услуги, невозможно не сказать о степени защищённости банковских клиентов. Даже имеющаяся у банков базовая защита зачастую обеспечивает высочайший уровень охраны всей информационной базы. Но предприниматели, которые рассчитывают на наиболее качественное обслуживание, могут надеяться на более высокую степень защищённости. Правда, её обеспечение потребует дополнительных трат, обыкновенно не входящих в рассчётно-кассовое обслуживание.

Рассчетно-кассовое обслуживание юридических лиц – одно из важнейших направлений деятельности банка. По значимости оно не уступает кредитованию и операциям по вкладам населения. Средства клиентов - юридических лиц, привлекаемые банком в процессе их расчетно-кассового обслуживания, достигают 30% всех формируемых банком пассивов. А создаваемая в ходе РКО база клиентов – юридических лиц может быть использована для последующего предоставления им кредитов, заключения зарплатных проектов, оказания услуг по инкассации денег и т.д. В данной главе подробно описывается весь комплекс услуг, предоставляемых банками клиентам – юридическим лицам в рамках их рассчетно-кассового обслуживания.

6.1. Виды счетов юридических лиц и операции по ним

Основными нормативными документами, регламентирующими банковские операции по обслуживанию клиентов – юридических лиц, являются:

Гражданский Кодекс Российской Федерации, Часть II;

Налоговый и Бюджетный кодексы Российской Федерации;

ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности»;

Инструкция №26-И ЦБ РФ;

ФЗ №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Предоставление услуг по РКО, как правило, начинается с открытия счета клиентом – юридическим лицом. Между клиентом и банком заключается договор об открытие счета. Если открывается расчетный счет, то стороны руководствуются следующим определением ГК РФ:

«по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту».

Выделим еще ряд принципов, на которых строится РКО клиентов - юридических лиц:

Все предприятия независимо от их организационно-правовой формы обязаны хранить денежные средства в банке;

Денежные расчеты между предприятиями проводятся в основном безналичным путем;

Платежи осуществляются банком в соответствии с полученными платёжными документами;

Клиенты имеют право самостоятельно выбирать банк для расчётно-кассового обслуживания, а также пользоваться услугами нескольких банков.

Таким образом, в ГК РФ прописаны основные обязанности банка и клиентов - юридических лиц. При этом банки готовы предложить своим клиентам широкий выбор видов счетов и банковских операций по ним. Основные виды счетов, предлагаемых банками, представлены в табл. 6.1.

Таблица 6.1.

Виды счетов, открываемых банками юридическим лицам в РФ

Вид счета	Описание счета и операций
Расчетный счет	Открывается на основе договора на РКО. Используется для обслуживания текущей деятельности предприятия. На него происходит зачисление выручки и наличных денежных средств. С него проходит оплата услуг поставщиков, налогов, выдача зарплаты и другие расходные операции.
Депозитный счет	Открывается на основе депозитного договора. Используется для размещения свободных денежных средств на определенный срок под проценты. Расходные операции по счету, как правило, не допускаются. Проценты зачисляются на расчетный срок. Если в депозитном договоре не оговорено иное, банк вправе не возвращать деньги клиенту до истечения срока депозита.
Бизнес-счет	Открывается для расчетов с использованием корпоративных пластиковых карт (хозяйственные расходы, командировки). Средства на счете принадлежат предприятию.
Текущие счета	Открываются бюджетным учреждениям и выполняют для них функции расчетного счета.
Аккредитивный счет	Открывается для резервирования средств клиента для расчетов по аккредитиву. По счету допускаются только операции по резервированию средств и списанию средств при исполнении аккредитива. Другие операции не проводятся. На счет не может быть наложен арест налоговой, приостановление операций судом и т.п.
Ссудный счет	Используется для зачисления и гашения кредита клиентом.
Валютные счета	Открываются клиентам для проведения операций в иностранной валюте. Подробно описываются в главе, посвященной валютным операциям банка.

Открытие любого из этих счетов требует подготовки большого перечня документов, установленного федеральным законодательством и требованиями обслуживающего банка. Так, для открытия расчетного счета клиента требуются следующие документы:

1. Заявление об открытии счёта по форме банка.

2. Документ о государственной регистрации юридического лица (и копия, заверенная нотариально или органом, осуществляющим государственную регистрацию или банком).

3. Учредительные документы, подтверждающие статус юридического лица - устав и (или) учредительный договор (и их копия, заверенная нотариально или органом, осуществляющим государственную регистрацию или банком).

4. Свидетельство о постановке на учёт в налоговом органе (и копия для заверения банком)

5. Карточка с образцами подписей и оттиска печати формы №0401026 (2 экземпляра). Карточки должны быть заверены сотрудником банка или нотариально.

6. Документ, подтверждающий полномочия должностных лиц на распоряжение счётом. Для руководителя организации – таким документом является протокол собрания учредителей или решение учредителя, если у предприятия один учредитель. Для других лиц – главный бухгалтер, зам. руководителя и т.д. – приказы об их назначении на должность, подписанные руководителем предприятия.

7. Другие документы, предоставляемые в соответствии с ФЗ №115-ФЗ и внутренними требованиями банка (справка из органов статистики с кодами предприятия, документы, подтверждающие нахождение предприятия по заявленному адресу, копии паспортов учредителей предприятия и руководства предприятия и т.д.).

Из этого перечня документов большое значение при последующем проведении операций по счету будет иметь карточка с образцами подписей и оттиском печати предприятия. Эта карточка хранится у операционно-кассовых работников банка для идентификации подлинности платежных и кассовых документов клиента. Карточка с образцами подписей содержит первую и вторую подписи. При этом количество первых и вторых подписей в карточке не ограничено. В таблице 6.2. представлены варианты оформления карточки с образцами подписей и оттиском печати.

Таблица 6.2.

Варианты оформления карточки и возникающие проблемы

Вариант оформления	Возникающие проблемы
В карточке 1 первая подпись (только руководитель)	При временном отсутствии руководителя невозможно провести операции по счету
В карточке несколько первых подписей (руководитель и его заместители)	При временном отсутствии руководителя возможны злоупотребления со стороны его заместителей
В карточке несколько первых подписей и одна вторая подпись	Снижается вероятность злоупотреблений, но проблема временного отсутствия главного бухгалтера
В карточке несколько первых подписей и несколько вторых подписей	Обычно такой вариант используют крупные предприятия

Расчетно-кассовые отношения между банком и клиентом, как правило, являются долгосрочными. Юридические лица не склонны часто менять обслуживающие банки по следующим причинам:

Открытие расчетного счета – это трудоемкая и дорогостоящая (особенно для малых предприятий) операция;

Все договора юридического лица оказываются связанными с открытым в банке расчетным счетом, поэтому смена банка требует длительного времени и приводит к перебоям в расчетах с покупателями и заказчиками.

Тем не менее, договор на РКО может быть расторгнут как по инициативе клиента (прекращение бизнеса или переход к банку конкуренту), так и по инициативе банка (отсутствие операций по счету клиента). Закрытие счёта проводится:

По требованию клиента – в любое время при поступлении заявления клиента о закрытии счета;

По инициативе банка – на основании судебного решения о расторжении Договора банковского счёта.

Для закрытия счёта клиент представляет в банк заявление, в котором должно содержаться подтверждение остатка средств на счёте на день закрытия и указание о перечислении остатка средств. Остаток денежных средств со счёта перечисляется банком на другой счёт не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Большинство российских банков являются универсальными финансовыми учреждениями и занимаются обслуживанием физических и юридических лиц. Основная часть физлиц обращается в банк или с потребностью получить кредит, или разместить депозитный вклад. Что касается юридических лиц, то их отношения с финансовым учреждением начинается с расчетно-кассового обслуживания. Даже если предприятие нуждается в кредитовании, то первый шаг в получении займа – это открытие расчетного счета в банке-кредиторе.

Включает следующие услуги:

— открытие расчетного счета в российских рублях, а при необходимости в иностранной валюте;

— осуществление безналичных платежей;

— прием и выдача наличных средств со счета клиента;

— зарплатные проекты;

— операции на межбанковском валютном рынке;

— дистанционное обслуживание;

— корпоративные карты;

— эквайринг;

— услуги инкассации.

Юридические лица не всегда пользуются указанными услугами. Как правило, банки на выбор своих клиентов предоставляют различные тарифные планы. Они имеют разную стоимость и перечень услуг. Выбирать нужно ту программу, которая будет отвечать потребностям вашего бизнеса. Рассмотрим примеры.

Если ваша деятельность связана с торговлей, то при выборе пакета необходимо обратить внимание на стоимость заказа инкассации, эквайринга, приема наличных на счет.

В любом случае, расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц предполагает комиссию за снятие наличных средств с расчетного счета. В том случае, когда обороты по счету проходят значительные, можно попробовать согласовать индивидуальные тарифы и уменьшить размер комиссии. Между банками ведется жесткая конкуренция, привлечь крупного клиента на обслуживание достаточно трудно. Поэтому финансовое учреждение может пойти навстречу и согласовать индивидуальные условия, которые вас полностью удовлетворят.

Размер ежемесячной платы также зависит от количества совершаемых безналичных платежей. Чем больше их количество, то выше комиссия.

Для того чтобы максимально упростить расчеты между клиентом и банком, можно воспользоваться системой дистанционного обслуживания. Данная услуга позволяет юридическому лицу иметь круглосуточный доступ к своему расчетному счету, совершать платежи без посещения отделения банка, проводить расчеты с контрагентами.

Рассмотренные нами услуги являются самыми распространенными. Предприятия, которые занимаются экспортно-импортной деятельностью, также совершают в банке операции покупки, продажи валюты на межбанковском валютном рынке, конверсионные операции.

При выборе обслуживающего банка стоит ориентироваться не только на цену тарифного пакета, но и еще и на надежность и стабильность самого финансового учреждения. Репутация банка должна быть безупречной. От финансовых показателей его деятельности зависит качество предоставляемых услуг: время осуществления платежей, снятие наличных средств в больших размерах, предоставление кредитов.

Если банк не будет исполнять своих обязательств, то он будет подводить не только вас, но и ваших деловых партнеров. Доверяйте тем учреждениям, которые уже давно работают на рынке и имеют стабильное финансовое состояние.

Выбор банка для открытия расчетного счета - ответственное и важное дело. На сегодняшний день рынок банковских услуг полон предложениями по обслуживанию юридических лиц. Общее количество банков в России - более 800 и практически каждый из них предлагает услугу по РКО (расчетно-кассовому обслуживанию).

На что следует обратить внимание, делая свой выбор в пользу того или иного финансового учреждения:

1. Надежность банка.

2. Местоположение.
Большинство клиентов предпочитают банки, расположенные вблизи от места работы.

4. Сроки открытия счета.

1. "Сбербанк России", ОАО
Для открытия счета юридическому лицу в "Сбербанке России" помимо стандартного пакета документов необходимо предоставить оригинал договора аренды.
Процедура открытия счета займет от одного до трех дней.
Стоимость открытия счета - 2000 рублей.
Плата за наиболее популярные пакеты "Базис", "Актив", "Оптима " составит от 2200 до 3100 руб/мес.
Расчетный счет "Сбербанка" – это тарифный пакет, который изначально включает определенный набор услуг, таких как:

ведение счета;
Клиент- банк;
проведение электронных платежей;
прием/ выдача наличных (от 0,7% до 1,6% в зависимости от назначения);
выдача по запросу справок по счетам, дубликатов выписки (бесплатно).

Плюсы:

большая сеть отделений;
множество операций с наличностью;
не требуется нотариальное заверение учредительных документов при открытии счетов;
низкая стоимость операций и услуг.

невысокое качество обслуживания;
наличие очередей при проведении операций в отделениях (не во всех отделениях есть электронная очередь) ;
длительная обработка запросов (до 10 дней);
слабая техническая поддержка.

2. "Газпромбанк", ОАО
ОАО "Газпромбанк" входит в тройку крупнейших финансовых институтов России с широко развитой сетью подразделений.
Сроки рассмотрения документов - до 14 дней.
Следует отметить, что "ГПБ" требует нотариальное заверение учредительных документов.
Ведение расчетного счета в банке классическое: оплата производится не «пакетно», а за каждую осуществленную операцию отдельно.
Плата за открытие счета - 2500 рублей. Обслуживание счета - бесплатно. Стоимость платежного поручения - 13 - 100 руб. Снятие наличных средств - от 0,3 до 1% от суммы.
Плюсы:

комфортное обслуживание;
широкий спектр услуг;
оплата по факту только за совершенные операции.

необходимо предоставлять расширенный пакет документов;
длительный срок проверки документации;
возможен выезд Службы Безопасности Банка по адресу регистрации юр. лица
устаревшие технологии (программа "Клиент-Банка" не работает с Windows 8).

3. "ВТБ 24", ЗАО
Открытие расчетного счета в банке "ВТБ 24" займет немного времени (до трех дней, зачастую меньше) и немного сил: при открытии счета сотрудники не задают лишних вопросов, не проверяют местонахождения офиса.
Банк предлагает пакетную форму РКО с широким выбором услуг. Первый месяц клиент обслуживается в рамках стартового пакета, дальше имеет право перейти на наиболее подходящий, в зависимости от специфики работы.
За открытие счета "ВТБ 24" взимает плату в размере 2000 рублей.
Обслуживание Р/с – 1200 рублей.
Платежки в электронном виде/ на бумажном носителей: 25 рублей / 60 рублей.
За выдачу наличных "ВТБ 24" берет 1% (сумма лимитирована – 500 000 рублей в месяц).
Стоимость наиболее сбалансированного по набору услуг пакета "Бизнес БКО" составляет 3000 рублей. Такая же плата, но расширенный перечень услуг предусмотрены и в пакете "Заемщик" для юрлиц, пользующихся кредитами в банке.

качественное обслуживание;
быстрая обработка запросов;
возможность бесплатно сменить пакет обслуживания;
предоставление услуг по запросу сведений из ЕГРЮЛ;
отсрочка платежа за РКО до 20 дней.

Недостатки:

4. "Россельхозбанк", ОАО

За то, чтобы открыть расчетный счет ООО в "Россельхозбанке", надо заплатить 2000 рублей.
Ежемесячное обслуживание счета составит 800 рублей. При использовании клиентом ДБО (дистанционное банковское обслуживание) ведение счета дешевле - 200 рублей в месяц. Оплата платежных поручений - 30- 60 рублей.

возможность начисления процентов на остаток средств по счету;
доступные тарифы.

не самые низкие тарифы на услуги.

5. "Альфа-Банк", ОАО

ОАО "Альфа-Банк " - частный банк РФ, входящий в состав "Альфа - Групп". Имеет достаточное количество филиалов в Москве и других крупных городах РФ.
Приняв решение открыть расчетный счет в банке, можно воспользоваться сервисами по бронированию счета в режиме онлайн, который позволит сразу получить реквизиты счета. Также банк предоставляет бесплатную услугу - визит менеджера для открытия счета, если нет возможности посетить отделение. Стоимость открытия счета – заявлено 0 рублей. Оплата платежных поручений - 0 рублей - в электронном виде, 150 рублей – на бумажном носителе.
Обслуживание пакетное, цена пакетов от 555 до 6900 рублей в месяц. При оплате авансом предоставляется скидка - 25%. Банк также предлагает выпуск карты "Альфа-Cash", которая привязана к расчетному счету.

удобные сервисы;
качественное обслуживание.

высокая стоимость услуг;
высокий контроль и требовательность к клиентским документам и операциям.

6. ФК "Открытие" (бывший "НОМОС - Банк")

Стать клиентом и открыть расчетный счет ООО в Банке "Открытие" можно не выходя из офиса, оформив заявку на сайте банка на выезд специалиста.
Стоимость открытия счета -1000 рублей.
Ведение счета - 800 рублей без использования Клиент- Банка, при использовании систем ДБО - 200 рублей.
Оплата платежных поручений – 22 – 30 рублей.

Комиссия за выдачу наличных "привязана" к сумме, к примеру:
выдача наличных денежных средств со счетов Клиента (до 1000 тыс. руб. в месяц) – 11400 рублей

сквозное обслуживание в любом отделении в городе, где был открыт счет;
СМС информирование по движению средств по счету;
возможность установления овердрафта;
персональный менеджер клиента.

малое количество офисов.

7. "Промсвязьбанк", ОАО

Открытие счета для юридического лица по тарифам "Промсвязьбанка" составит 590 - 990 рублей.
Ведение счета обойдется от 550 рублей до 14300 рублей в месяц.
Оплату можно совершить и авансовым платежом на три месяца, полгода, год, при этом стоимость услуги уменьшится.
В настоящее время до 31 августа 2014 "Промсвязьбанк" проводит акцию по бесплатному открытию счета и экономии на годовом обслуживании до 21 %. Клиентам на выбор предлагаются различные по наполнению тарифные пакеты. Банк также предлагает бесплатное подключение и обслуживание системы PSB – онлайн с высокой степенью защиты за счет использования USB-ключей.

Плюсы:

возможность забронировать счет и получить реквизиты в режиме онлайн.
высокая степень защиты платежей при использовании ДБО.

высокие тарифы за выдачу наличных: от 0,4% до 12% от суммы.

8. "Росбанк", ОАО
ОАО «Акционерный коммерческий банк "Росбанк" – универсальный коммерческий банк.
Для клиентов с годовым оборотом до 60 млн рублей "Росбанк" предлагает шесть тарифных пакетов.
Также в банке предусмотрены льготные тарифы на РКО при покупке других банковских продуктов или услуг, таких как: зарплатный проект, депозит, кредит или банковская карта.
Средняя стоимость открытия счета в "Росбанке" – 1200 – 1500 рублей.
Ведение счета – 450 – 1300 в зависимости от того, используется или нет система ДБО.

унифицированный подход к тарификации - клиент платит только за то что выбрал, нет навязанных/ненужных "опций".
начисление процентов на остаток средств на счете свыше 300 000 рублей в размере 2 – 4 %.

льготные тарифы/условия можно получить лишь "подключая опции в нагрузку".
высокая "цена" выдача наличных: от 0,5% до 10%

9. " Райффайзен Банк", ЗАО
Банк предлагает юрлицам комплексные пакетные услуги в зависимости от оборотов и величины компании.
Пакет услуг для развивающейся компании "Базовый" предусматривает ежемесячную оплату - 1200 рублей, при этом открытие, ведение счета и обслуживание по "Клиент-Банку" включены в стоимость пакета.
Платежные поручения в количестве 20 штук в месяц тоже входят в состав пакета, свыше того их стоимость составляет - 25 руб в электронном виде и 120 руб на бумажном носителе.

в рамках пакета могут предоставляться в пользования торговые терминалы и предлагается зарплатный проект на льготных условиях.
лояльные условия для начинающего предпринимателя

множество навязываемых "опций"

10. "Банк Русский Стандарт", ЗАО

Открыть расчетный счет будет стоить 1500 рублей.
Обслуживание - 500 - 2500 рублей.
Стоимость оплаты ПП 25- 70 рублей.

умеренная плата за открытие/обслуживание счета

Расчетно-кассовое обслуживание юрлиц осуществляется только в г. Москва.

*Ценовая политика на РКО зависит от регионов. Все тарифы приведены в среднем значении по стране.

Сейчас законодательно создается ситуация, когда для расчетов используются различные посредники. Ранее взаимодействие шло непосредственно между заинтересованными сторонами. Но сейчас такое является маловероятным. Для этого существует целый ряд объективных причин. Мало что сейчас идет мимо банков. Что же представляет собой банковское расчетно-кассовое обслуживание?

Общая информация

Основное направление деятельности для любого финансово-кредитного учреждения - это расчетно-кассовое обслуживание банковских клиентов. Для этой цели предлагаются следующие возможные операции с денежными потоками:

Регистрация.
Учет.
Хранение.
Перерасчет.
Инкассация.
Перемещение.

Чтобы начать действовать, следует заключить договор банковского счета на расчетно-кассовое обслуживание клиента. По нему в дальнейшем и будут осуществляться финансовые операции. Зависимо от валюты и специфических моментов максимальное количество открытых счетов может разниться. Следует отметить, что физическим и юридическим лицам предлагаются разные пакеты банковских услуг. Некоторые их них осуществляются на бесплатной основе. Стоимость других регулируется законодательством страны, что является обязательным для всех коммерческих структур. Как осуществляется расчетно-кассовое обслуживание в банке?

Вначале был договор

Когда заключается соглашение, то стороны могут вносить определённые дополнения и требования. В случае несоблюдения правил соглашения провинившийся субъект наказывается взысканием в виде пени. Её размер контролируется законодательством. Вообще при заключении договоров необходимо быть чрезвычайно внимательным. Очень часто сотрудники банка хотят «впихнуть» ещё ряд дополнительных услуг, которые у них есть по внутреннему плану. Поэтому с этим необходимо держать ухо востро.

Правовое регулирование

Наличие рублевого счета (или в другой валюте) позволяет осуществлять большой перечень операций. Правовое регулирование в данном случае используется для обеспечения безопасности размещения, хранения и использования сбережений и прибыли, получаемой вследствие коммерческой деятельности. Для нас в данном случае наибольший интерес представляют:

Гражданский кодекс РФ.
Федеральное законодательство.
Положения Центробанка РФ.

Но всё же, наиболее существенным на бытовом уровне является договор, который заключается различными сторонами. При разрешении споров и конфликтов он выступает в роли главного регулирующего механизма. Поэтому следует очень хорошо разбираться во всех аспектах и нюансах подписываемых документов, чтобы получить качественное банковское расчетно-кассовое обслуживание.

Зачем это необходимо?

Открытие счета - это необходимая мера для получения доступа к базовому пакету банковских услуг. Это позволяет обеспечить грамотный подход во время ведения оперативной коммерческой деятельности. В данном случае государство посредством законодательства регулирует такие моменты:

Зачисление поступивших средств.
Перечисление сумм на счета иных граждан.
Хранение денег.

Следует отметить, что в договорах дополнительно могут прописываться обязанности и права сторон, а также различные специфические особенности. А теперь давайте поговорим тематически. Первоначально - про банковское расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц. Под этим подразумевается комплекс услуг, главная цель которого - удовлетворение потребностей организаций и предприятий. В данном случае чрезвычайно важным является бесперебойное оперативное движение денежных средств. Особенный момент - это доступ и возможность осуществления валютных операций. Их можно осуществлять, когда есть три вида счетов:

Для приобретения валюты.
Транзитный.
Текущий.

Но основная задача - это осуществление операций с наличными средствами. Финансовые учреждения могут предоставить не только базовые услуги вроде приёма, выдачи и учета, но и помочь с инкассацией и другими манипуляциями.

Работа с физическими лицами

Но наиболее распространённым является всё же взаимодействие с рядовыми гражданами. Банковское расчетно-кассовое обслуживание физических лиц представляет собой отдельную сферу деятельности этих финансово-кредитных учреждений. Следует отметить перспективность этого направления благодаря значительной аудитории клиентов. Так, к услугам населения предлагается:

Открытие/закрытие счетов.
Выдача налички в кассе отделения.
Осуществление переводов денежных средств.
Начисление определённого процента на остаток собственных денежных средств на счету.
Перевод по поручению.
Проведение операций по договоренности.
Формирование и предоставление справок по всем движениям средств.
Проведение денежных переводов.
Приём средств для оплаты налогов, штрафов, страховок и услуг ЖКХ.

Это, так сказать, базовый комплект. Но можно получить и ряд дополнительных услуг, задача которых автоматизировать движение средств и облегчить финансовый контроль. Что может предложить расчетно-кассовое обслуживание? Сбербанк, к примеру, предлагает такие преимущества:

Получение заработной платы, стипендии или пенсии.
Снятие наличности в банкоматах (только при наличии пластиковых карт).
Осуществление оплаты услуг и товаров посредством Интернета.
Внесение денежных средств в различные фонды.
Осуществление выплат для удовлетворения личных нужд.

Сейчас очень большую роль играют различные интернет сервисы, что предоставляют населению ряд комфортных инструментов.

Чем они являются на практике?

Как выглядит расчетно-кассовое обслуживание банковских клиентов. Санкт-Петербург и Москва по качественному уровню немного отличаются от, скажем, Рязани, но в общем, все базируется на одних принципах. Так, всё строится на быстром и безопасном выполнении поручений, создании выписок и оповещение о движении средств. Каждый может самостоятельно выбирать комплект услуг, что позволит наибольшим образом удовлетворить свои запросы. Следует понимать, что все экономические отношения, что строятся между финансово-кредитной организацией и её клиентом, базируются на определённых поручениях и своевременности их выполнения. Сегодня можно действовать как в реальном, так и виртуальном пространстве. Причем в последнем случае нет нужды присутствовать лично в отделении, что довольно комфортно, и позволяет экономить время, силы и деньги. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов банка также способствует значительному уменьшению количества времени, что нужно на осуществление операции с точки зрения пользователя.

Валютные операции

Так уже вышло, что субъекты предпринимательской деятельности при расширении поля своей работы просто обязаны взаимодействовать с какими-то иностранными партнерами. Из-за этого возникает потребность использования евро или долларов для расчетов. В этом случае для законного использования валюты другой страны необходимо иметь три счета. Ранее они уже были перечислены. Сейчас осталось только разобраться с их предназначением. Итак, на текущий счет зачисляются денежные средства, чтобы в дальнейшем использовать их. Транзитный используется для осуществления контроля и размещения выручки.

Валютные счета используются для учета денежных средств иной страны, что были куплены на национальном рынке. С юридической точки зрения всё выглядит следующим образом: банк осуществляет покупку или продажу на основании создаваемых клиентом поручений. Также на каждую финансовую организацию возложена ответственность за осуществление конверсионных операций. Ведь юридические лица у нас сейчас обязаны продавать часть заработанной на международной коммерческой деятельности валюты на рынке.

Безналичный расчет

Сейчас в мире наметилась тенденция постепенного избавления от наличности. Не стало исключением из этого и расчетно-кассовое обслуживание банковских клиентов. Так, сейчас в торговых точках устанавливаются специальные терминалы, с помощью которых можно провести оплату товаров, услуг и работ, имея только пластиковую карту, выпущенную финансово-кредитной организацией. Раньше это было возможно только для крупных организаций и структур. Но по мере удешевления стоимости внедрения такого положения, терминалы можно встретить и на предприятиях средней руки. Проникновение новых технологий ограничено платежеспособностью организаций, ведь сейчас необходимо оплатить:

Установку нужного оборудования.
Урегулирование правовой специфики деятельности.
Проведение подготовительных процедур для использования в торговых точках расчета пластиковыми картами.

Безналичный расчет в мировой сети

С этим немного попроще. Безналичный расчет может быть использован всеми предприятиями, деятельность которых не противоречит правилам международных платежных систем. Для этого необходимо:

Представить доказательства осуществления санкционированной коммерческой деятельности.
Вести разрешенный в мировой сети вид предпринимательства.
Иметь правильно оформленную виртуальную торговую площадку.

Важную роль здесь играют процессинговые центры, на которые возложена координация расчетов в мировой сети. Все платежи, что осуществляются, обрабатываются ними в автоматическом режиме. Это позитивно сказывается на функционировании электронной коммерции.

Ситуация в Российской Федерации

Расчетно-кассовое обслуживание является больше платной услугой. Но существенным дополнением является наличие пакета бесплатных преимуществ. Рассмотрим небольшой пример. Допустим, что у нас есть физическое лицо, на счету которого десять тысяч рублей. Если оно захочет перевести свои деньги на счет другого банка, то с него будет снята определённая комиссия. Но если физическое лицо захочет рассчитаться в магазине с помощью пластиковой карточки, то никаких дополнительных платежей за это (как правило), взиматься не будет.

Все финансово-кредитные организации действуют в рамках строго оговоренного и регламентированного законодательства. Зависимо от собственных возможностей они могут расширять ассортимент предоставляемых ими продуктов, чтобы максимально удовлетворить запросы населения. Благодаря развитому банковскому сектору в Российской Федерации обслуживаются и физические, и юридические лица. Для каждой из этих групп (а также их составляющих) подготавливаются свои пакеты услуг, обладающие существенными отличиями.

В заключение

Вот, в общем-то, и всё, был дан поверхностный осмотр расчетно-кассового обслуживания. Но не следует думать, что на этом тему можно закрывать. Здесь было рассмотрено множество различных аспектов и поверьте, для каждого из них можно написать статью по размерам не меньше, чем эта. Благо, дело это не новое, и рассказывать здесь можно много о чем. Ведь сектор банковских услуг существует даже не одно столетие, пускай на территории стран бывшего Советского Союза он и развивался в немного альтернативном направлении.

ВТБ 24