Р асторжение кредитного договора происходит в таком же порядке, как и расторжение любого другого договора , с учетом тех особенностей, которые установлены законом для этого вида договоров.

Относительно расторжения кредитного договора по соглашению сторон существует только одно требование, которое носит общих характер: расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор , т.е. расторгнуть кредитный договор можно, подписав письменное соглашение. Стороны вправе расторгнуть кредитный договор в любое время по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Расторжение договора по инициативе одной из сторон возможно только судом по основаниям, предусмотренным п.2. ст. 450 ГК РФ: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Неотъемлемым условием расторжения договора в судебном порядке является обязательное соблюдение претензионного порядка , который состоит в том, что заинтересованная сторона до обращения в суд должна направить другой стороне свое предложение расторгнуть договор.

Основанием для расторжения кредитного договора будет также являться нарушение контрагентом условий договора, но не любое, а такое, при котором добросовестная сторона в значительной степени лишается того, на что рассчитывала при заключении договора. Односторонний отказ от договора в случаях, когда он предусмотрен законом или договором, также влечет расторжение договора.

Не следует путать односторонний отказ от договора и расторжение договора по инициативе одной из сторон (которое, как указано выше, возможно только в судебном порядке).

Закон предоставляет кредитору , как минимум, три варианта расторжения договора по его инициативе:

Если иное не предусмотрено самим договором, то невыполнение заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа или утрата заемщиком обеспечения, ухудшение его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не несет ответственности — все это дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.813 ГК РФ).
Основанием для расторжения по требованию кредитора договора, заключенного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой кредит), признаются нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа, а также невыполнение заемщиком условия кредитного договора о целевом использовании суммы кредита (ст.814 ГК РФ).
Нарушение заемщиком условия договора о возврате кредита по частям (просрочка внесения очередного платежа по кредиту) также дает кредитору право требовать досрочного исполнения обязательств заемщика – возврата всей суммы займа и уплаты процентов (ст.811 ГК РФ).

Заемщик может расторгнуть кредитный договор только по основаниям, предусмотренным статьей 450 ГК РФ, рассмотренным выше.

Расторжение договора должно быть обличено в ту же форму, что и сам договор, то есть расторгнуть кредитный договор можно, только подписав письменное соглашение с банком

Заемщику также дается законом право на односторонний отказ от кредитного договора (п.2 ст.821 ГК РФ), однако такой отказ обусловлен рядом условий, при которых он возможен:

отказаться можно только от получения кредита,
отказ возможен только до установленного договором срока предоставления кредита,
об отказе от кредита заемщик должен уведомить кредитора, причем это уведомление должно быть получено кредитором до соответствующего срока предоставления кредита.

Учитывая, что указанная норма действует только в том случае, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, то, зная наших «банкиров», не трудно догадаться, что кредитным договором обычно предусмотрено «иное», и право заемщика отказаться от кредита носит скорее декларативный характер, в то время как право кредитора (п.1 ст.821 ГК РФ) отказаться от выдачи кредита в том случае, если имеются обстоятельства, свидетельствующие о том, что сумма займа не будет возвращена в срок, не обременено конкретными условиями и носит такой расплывчатый характер, что отказ кредитора в выдаче кредита даже после заключения договора фактически не может быть оспорен в суде, поскольку понуждение к выдаче кредита у нас запрещено. Единственное, что тут можно сделать, это взыскать в судебном порядке убытки – на практике они складываются из разницы между суммой процентов по договору, от которого отказался кредитор, и суммой процентов по договору, который заемщик был вынужден заключить с другим кредитором. Учитывая суммы займов и размер процентов, этот вид защиты своих интересов практически недоступен физическим лицам в силу несоразмерности затрат на судебный спор и суммы иска. Юридические лица и предприниматели, претендующие на крупные суммы займа, пользуются такой возможностью и часто выигрывают эти споры.

Внесение в качестве досрочного возврата займа денежных средств в меньшем размере, чем было указано заемщиком-гражданином в заявлении о досрочном погашении кредита, само по себе не является основанием для отказа в зачислении этих сумм в счет возврата долга. (Определение СК РФ по гражданским делам ВС РФ от 30.05.2017 № 4-КГ17-20 ).

Безусловно, расторжение договора не означает, что правоотношения сторон прекратились без каких либо последствий. В любом случае: расторгается кредитный договор по инициативе одной из сторон (суд решает) или по соглашению сторон (кредитор и заемщик вместе договариваются) должно быть соблюдено условие о приведении сторон в состояние, при котором их интересы не будут ущемлены – кредитованные средства должны быть возвращены в полном объеме, убытки возмещены и т.п. Вот именно эта ситуация и вызывает больше всего споров. Кредитные договора сложны для потребителя, и разобраться заемщику с их условиями, соотнести эти условия с требованиями законодательства, изменениями в этой области права, а также с судебной практикой без профессиональной помощи просто не реально. Современные тенденции законотворчества направлены на приведение законодательства о кредитах для потребителей в соответствие с международной практикой и требованиями законодательства о защите прав потребителя.

Расторжение кредитного договора происходит в соответствии с нормами Гражданского кодекса. Инициатором разрыва сделки может быть как сам должник, так и займодатель, если на то есть уважительные причины. Каков порядок расторжения кредитного соглашения, а также как избежать нежелательных последствий рассмотрим в статье.

Основания

Кредитный договор – это документ, на основании которого стороны связывают себя определенными обязательствами: кредитор предоставляет необходимую сумму денег, а заемщик обязуется их выплатить в рассрочку, согласно условиям соглашения. Юридические отношения продолжаются до тех пор, пока одна из сторон не нарушит условия сделки. В этом случае договор расторгается, а нарушитель может быть привлечен к административной ответственности.

Способы расторжения кредитного договора:

По инициативе одной из сторон в суде;
На законных основаниях, если соглашение противоречит требованиям гражданского кодекса;
По соглашению сторон.

По взаимному согласию стороны могут пересмотреть условия договоренности и расторгнуть контракт досрочно. Большинство банков в наше время идут на уступки кредитору. Однако если одна из сторон настаивает на продолжении договорных отношений, то прекратить их можно только в судебном порядке. Контрагенту придется доказать, что существуют основания для расторжения контракта, например, если вторая сторона существенно нарушает условия сделки.

Односторонний отказ от исполнения обязательств по кредитному договору регламентируется

Основания для расторжения кредитного договора с банком могут быть следующими:

досрочное погашение кредита, в связи с чем утрачивается необходимость действия договора;
признание контракта недействительным;
невозможность исполнения обязательств заемщиком;
необходимость в реструктуризации долга;
отказ от исполнения обязательств по контракту, в связи с наступлением определенных обстоятельств и др.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор с банком составляется квалифицированными юристами таким образом, что вероятность нарушения условий сделки со стороны заемщика гораздо выше, чем со стороны займодателя. Для того чтобы минимизировать риски при расторжении соглашения, требуется следовать определенному алгоритму действий.

Порядок расторжения кредитного договора по инициативе должника:

Составление заявления о расторжении кредитного договора с банком. Бланк заполняется в произвольной форме с подробным указанием причины разрыва сделки;
Банк обязан рассмотреть заявление в течение 30 дней и направить ответ;
В случае получения отказа расторгнуть контракт, подается исковое заявление в суд. К заявлению потребуется приложить квитанции по ежемесячному расчету по кредиту, справку о заработной плате и другие документы, подтверждающие невозможность дальнейшего исполнения обязательств по кредитному договору. Госпошлина за иск составляет 300 руб к оплате;
Судебное разбирательство. Заемщику потребуется доказать те обстоятельства дела, которые он представил в качестве позиции своей правоты.

Если кредит не был выплачен

Если должник попал в ситуацию, когда не представляется возможным погасить кредит и остро встал вопрос, как расторгнуть контракт с банком в судебном порядке, необходимо взвесить свои шансы.

Суд может принять решения в пользу истца при доказательстве следующих причин невыплаты кредита:

отсутствие работы длительное время. При этом, гражданин должен состоять на учете в органах занятости населения;
медицинские показания. Должник имеет неизлечимое заболевание и ему необходимы внушительные финансовые затраты на лечение и поддержание нормальной жизни;
изменение семейного положения – рождение ребенка, потеря работы одним из членов семьи, сожительство с иждивенцем, который находится на обеспечении заемщика;
форс-мажорные обстоятельства, которые невозможно было предвидеть, при этом не было возможности заблаговременно застраховать свое имущество или доходы от потерь (стихийные бедствия, банкротство и др.).

В этих случаях суд может постановить решение о реструктуризации долга. Кредитная организация обязана составить новый контракт с заемщиком, на основании которого:

должник освобождается от выплаты процентов и пени;
устанавливается гибкий график платежей, согласно финансовому положению заемщика.

Досрочное расторжение кредитного соглашения

Досрочное расторжение кредитного договора может быть инициировано как банком, так и заемщиком. Прекратить действие соглашения в одностороннем порядке возможно в случаях, предусмотренных законом или договором.

Право банка на одностороннее расторжение вступает в силу только при нарушении обязательств, прописанных в контракте, в отличие от права заемщика, который может уведомить банк о своем отказе от исполнения договоренности в любой момент до срока предоставления кредита.

По соглашению сторон, кредитная организация и заемщик могут расторгнуть контракт, если задолженность была выплачена в полном размере. В этом случае кредитное соглашение на общих основаниях утрачивает силу, так как обязанности сторон исполнены.

Документы для суда

Исковое заявление о расторжении кредитного договора с банком подается в суд по месту жительства. К документу требуется приложить:

удостоверение личности;
кредитный договор;
исполнительный лист по выплате кредита;
чеки, квитанции, выписку из лицевого счета в банке, подтверждающие осуществление выплаты кредита;
справку о заработной плате за 6 месяцев;
документы, подтверждающие причину невозможности выплачивать кредит;
письма ответчику о досрочном расторжении контракта в досудебном порядке.

Расторжение договора по кредитной карте

Кредитная карта предполагает оплату комиссии за обслуживание, а также за различные дополнительные услуги: СМС уведомления, мобильный банкинг и др. После заключения контракта, снятие денежных средств со счета должника за данные услуги производится автоматически, даже если не пользоваться картой долгое время. Таким образом, по истечении длительного промежутка времени, сумма задолженности перед банком может вырасти до значительных размеров.

В соответствии с действующим законодательством кредитный договор может быть прекращен разными способами: исполнением договора, соглашением сторон, новацией, отступным, зачетом встречных требований.

В исключительных случаях кредитный договор может быть прекращен путем одностороннего отказа кредитора или заемщика от кредитного договора, а также по требованию одной из сторон в судебном порядке (например, при существенном нарушении договора другой стороной).

Односторонний отказ от кредитного договора

Односторонний отказ от любого договора возможен только в тех случаях, когда это прямо допускается законом или соглашением сторон (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Банк может отказать заемщику в предоставлении денежных средств по уже заключенному кредитному договору полностью или частично только при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ).

В частности, как показывает практика, банк может отказать в предоставлении кредита, если:

заемщик принял решение о реорганизации или об уменьшении уставного капитала;

падают цены на акции заемщика;

заемщик не заключил инвестиционные контракты, для которых предоставлен кредит и т. д.

Если банк выдает кредит частями, при выдаче очередного транша состояние заемщика может поменяться в неблагоприятную сторону. Такие обстоятельства должны стать известны банку заранее, чтобы он мог их проанализировать и принять решение о целесообразности кредитования.

Чтобы вовремя обнаружить эти обстоятельства и принять меры по невыдаче следующей части кредита, банки могут устанавливать в кредитном договоре право контролировать деятельность заемщика. В таком случае в договоре стороны обычно прописывают обязанность заемщика не уклоняться от контроля со стороны банка.

Банк может указать в кредитном договоре обстоятельства, при наличии которых он откажет в выдаче кредита (например, в случае ухудшения финансового состояния заемщика). Вместе с тем, он вправе отказать в выдаче денежных средств и без объяснения причин, просто ссылаясь на статью 821 Гражданского кодекса РФ. Однако в этом случае банк должен доказать наличие обстоятельств, которые, по его мнению, свидетельствуют о том, что заемщик не вернет сумму кредита в срок. Если же банк не может доказать такие обстоятельства, то суд по иску заемщика может взыскать с банка убытки, вызванные отказом выдать кредит. Такая ситуация возможна только в случае, если в соответствии с кредитным договором денежные средства предоставляются частями.

Пример из практики: суд взыскал убытки, вызванные отказом банка выдать кредит, поскольку банк не смог доказать наличие обстоятельств, которые свидетельствовали бы о том, что заемщик не вернет сумму кредита в срок

Индивидуальный предприниматель обратился в суд с иском о взыскании с банка убытков, причиненных неисполнением кредитного договора. В качестве размера убытков истец указал разницу между процентами за пользование кредитом и процентами за пользование кредитом по кредитному договору, заключенному с другим банком.

Суд первой инстанции в удовлетворении исковых требований отказал. Он отметил: в связи с резким снижением стоимости недвижимости финансовое положение заемщика, который осуществляет предпринимательскую деятельность в сфере строительства, должно неизбежно ухудшиться. Это обстоятельство, по мнению суда, свидетельствует о том, что сумма кредита, которая должна была быть предоставлена заемщику, не будет возвращена в срок. Поэтому банк вправе отказать в выдаче кредита. Кроме того, суд указал, что разница в размере процентных ставок не может быть квалифицирована как убытки заемщика, поскольку она является следствием конкурентной борьбы кредитных организаций и не породила у него имущественных потерь.

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции отменил, иск удовлетворил. Суд указал: отказывая заемщику в предоставлении кредита по кредитному договору, банк не сослался на положения пункта 1 статьи 821 Гражданского кодекса РФ. В суде банк также не доказал наличия обстоятельств, которые бы свидетельствовали о том, что сумма кредита не будет возвращена в срок. При этом кредитный договор не содержит положения о том, что банк вправе по своему усмотрению отказать в выдаче кредита или приостановить ее. Кроме того, заемщик хотя и осуществляет деятельность в сфере строительства, но основную часть своей выручки получает не от продажи недвижимости, а в качестве вознаграждения за выполненные строительно-монтажные работы по договорам подряда.

Надлежащим способом защиты прав заемщика в случае нарушения банком обязательства выдать кредит является обращение в суд с требованием о возмещении убытков, причиненных нарушением кредитного договора. Такие убытки выражаются, в частности, в разнице между ставкой за пользование кредитом, установленной в кредитном договоре, и процентной ставкой за пользование кредитом, полученной в другом банке. При этом условия таких кредитов должны быть сопоставимы по объему, срокам и способам обеспечения (п. 11 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре»; далее - информационное письмо № 147).

Совет : заемщик вправе взыскать с банка убытки, если банк нарушил свои обязательства по выдаче кредита в установленный в договоре срок и при этом отсутствуют обстоятельства, предусмотренные пунктом 1 статьи 821 Гражданского кодекса РФ (т. е. обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок).

Важно, что именно сам банк должен доказывать наличие таких обстоятельств. Это разъяснение содержится в пункте 11 информационного письма № 147.

Внимание! Односторонний отказ банка от договора не освобождает заемщика от обязанности по возврату кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки.

Заявление банка об отказе от предоставления кредита направлено на прекращение обязательств по кредитному договору на будущее, в первую очередь - на прекращение обязанности банка выдавать заемщику очередные транши кредита.

Это действие кредитора не затрагивает тех договорных обязательств сторон, которые существовали в связи с исполнением ими кредитного договора к моменту заявления банком отказа от исполнения договора.

Поэтому помимо возврата суммы кредита заемщик также должен уплатить проценты и неустойку по кредитному договору до даты фактического исполнения судебного акта о взыскании задолженности (п. 7 информационного письма № 147).

Заемщик же вправе в одностороннем порядке отказаться от кредитного договора при наличии двух условий (п. 2 ст. 821 ГК РФ):

отказ должен быть заявлен до срока предоставления кредита, определенного кредитным договором;

заемщик должен обязательно уведомить об этом кредитора.

Иное может быть предусмотрено в кредитном договоре. Например, кредитный договор может содержать запрет отказа заемщика от кредита либо возлагать на заемщика обязанность возместить кредитору убытки, вызванные односторонним расторжением кредитного договора.

Пример из практики: суд признал правомерным односторонний отказ заемщика от кредитного договора, поскольку договор не содержал запрета на такой отказ и заемщик вовремя уведомил банк об отказе

Банк (кредитор) и ЗАО «А.» (заемщик) заключили договор о предоставлении кредита. Кроме того, между банком и ЗАО «А.» заключен договор залога. В письмах, направленных в адрес банка, заемщик указал на отказ банка от предоставления очередного транша и просил расторгнуть договор залога и кредитный договор.

В связи с уклонением банка от погашения записи об ипотеке ЗАО «А.» обратилось в арбитражный суд с иском. Суды первой и второй инстанции удовлетворили исковые требования. Банк в кассационной жалобе просит судебные акты отменить.

Суды установили, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Обязательства сторон по кредитному договору исполнены в полном объеме, ссудная задолженность у заемщика перед банком отсутствует. При этом в кредитном договоре отсутствует условие о том, что ЗАО «А.» не вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного договора. Предложения заемщика заключить соглашение о прекращении договора оставлены банком без удовлетворения.

В связи с изложенным суды пришли к выводу о том, что обязательства по кредитному договору в силу пункта 2 статьи 821 Гражданского кодекса РФ в связи с односторонним отказом заемщика от этого договора прекращены. Также прекращены обязательства по договору залога (постановление ФАС Уральского округа от 15 декабря 2009 г. № Ф09-10015/09-С6 по делу № А76-7312/2009-3-346).

Досрочный возврат суммы кредита

В кредитном договоре стороны могут предоставить кредитору право при наступлении определенных условий требовать досрочного возврата кредита.

Кроме того, даже если такого условия нет в договоре, то в силу закона кредитор может потребовать от заемщика досрочно вернуть кредит и заплатить проценты в случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора по:

возвращению полученной суммы кредита по частям (п. 2 ст. 811 ГК РФ);

обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору (ст. 813 ГК РФ);

целевому использованию кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ);

обеспечению возможности банку осуществлять контроль за целевым использованием кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Вопрос: является ли право на досрочный возврат кредита правом на расторжение договора в одностороннем порядке?

Ответ: нет, не является.

Судебная практика указывает на то, что направление заемщику требования о досрочном возврате кредита и процентов либо обращение в суд с такими требованиями не свидетельствует о расторжении договора в одностороннем порядке. Требование банка о выполнении обязательств заемщиком по возврату денежных средств не может отождествляться с расторжением сделки, так как оно направлено на досрочное получение банком исполнения от заемщика, а не на прекращение кредитных правоотношений. Поэтому в связи с направлением банком требования о досрочном возврате кредита обязательства по кредитному договору не прекращаются.

Разница прежде всего в том, до какого момента заемщик обязан платить проценты за пользование кредитом. В случае требования о досрочном возврате кредита заемщик должен будет заплатить проценты за пользование кредитом за весь период до того момента, когда он фактически вернет кредит. Если бы суды признали требование о досрочном возврате кредита расторжением договора, то проценты перестали бы начисляться в момент такого расторжения.

Пример из практики: суд установил, что требование о досрочном возврате кредита нетождественно расторжению договора в одностороннем порядке, в связи с чем проценты и неустойка должны быть уплачены за весь период до возврата кредита

Банк обратился в суд с иском к заемщику о взыскании процентов по кредитному договору и неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита.

Суд первой инстанции установил, что решением суда по другому делу с заемщика досрочно взыскана сумма кредита по кредитному договору, а также обращено взыскание на предмет залога. Предъявив требование о досрочном возврате кредита, банк по сути заявил об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора. Удовлетворение этого требования влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора. Следовательно, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, а также неустойки, которые были предусмотрены кредитным договором, прекратились с момента вступления в силу решения суда по другому делу о досрочном взыскании кредита (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

Суд апелляционной инстанции оставил в силе решение суда первой инстанции. Он отметил: требование о досрочном возврате кредита банк обосновал тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. Существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения (п. 2 ст. 450 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения обязательства, который в кредитных правоотношениях выражается в предъявлении требования о досрочном возврате кредита, влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора, то есть прекращение обязательств (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Суд кассационной инстанции отменил судебные акты и вынес постановление об удовлетворении требований банка. Как указал суд кассационной инстанции, воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование ими. В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т. п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору (п. 8 информационного письма № 147).

К похожему выводу пришла и коллегия судей ВАС РФ. Между банком и заемщиком заключены договоры на предоставление кредитной линии. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам банк направил уведомления заемщику о погашении просроченной задолженности и процентов. Поскольку заемщик эти требования не выполнил, банк обратился в арбитражный суд. Спор дошел до кассационной инстанции, которая направила дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции, чтобы тот проверил обоснованность расчета процентов.

Банк подал надзорную жалобу, но коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела в Президиум, отметив, что суд кассационной инстанции действительно был вправе направить дело на новое рассмотрение, чтобы исследовать существенные для данного дела обстоятельства. Но при этом судьи ВАС РФ специально подчеркнули: суд кассационной инстанции ошибочно установил, что требование банка о досрочном возврате кредита является односторонним расторжением кредитного договора. Само по себе требование о досрочном возврате кредита не может быть квалифицировано ни как требование о расторжении договора, ни как односторонний отказ от исполнения обязательств. Так, банк, заявляя требование о досрочном возврате кредита, не потребовал расторжения кредитной сделки, и такое условие не содержится в тексте кредитного договора. Это требование направлено на досрочное получение кредитором исполнения от должника, а не на прекращение правоотношений по кредитному договору (определение ВАС РФ от 7 июня 2011 г. № ВАС-5548/11).

Таким образом, если банк обратился с требованием о досрочном возврате кредита, это не означает расторжения кредитного договора. А следовательно, сохраняются все обязательства по кредитному договору до момента их исполнения.

Кроме того, если был заключен договор поручительства, то продолжают существовать также и обязательства, вытекающие из договора поручительства. Соответственно, и к заемщику и к поручителю можно предъявить требование о взыскании задолженности по кредитному договору.

Пример из практики: суд признал: если банк предъявляет требование о досрочном возврате кредита, то ни по кредитному договору, ни по договору поручительства обязательства не прекращаются

Банк и ООО «Ф.» (заемщик) заключили кредитный договор. Исполнение обязательств ООО «Ф.» по кредитному договору обеспечено поручителем - ЗАО «А.». В связи с нарушением заемщиком графика погашения задолженности банк обратился в суд с иском к заемщику и поручителю о взыскании солидарно задолженности и обращении взыскания на имущество заемщика.

Суд первой инстанции исковые требования удовлетворил.

ЗАО «А.» обратилось в арбитражный суд с иском об отмене решения суда первой инстанции.

По его мнению, банк, предъявляя требование о досрочном возврате денежных средств, тем самым односторонне полностью отказался от исполнения кредитного договора, что повлекло его расторжение и прекратило все обязательства по кредитному договору.

Однако суды указали, что требование о досрочном возврате кредита не свидетельствует об одностороннем расторжении банком договора по смыслу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса РФ. Кредитор свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, предоставив кредит заемщику, таким образом, действия банка по досрочному истребованию кредита нельзя рассматривать как расторжение договора. Кроме того, право на досрочное истребование банком кредита согласовано сторонами в кредитном договоре (определение ВАС РФ от 27 июля 2011 г. № ВАС-9540/11).

Аналогичные решения суды выносили и по другим делам (определения ВАС РФ от 31 марта 2011 г. № ВАС-3414/11, от 1 августа 2011 г. № ВАС-484/10, постановления ФАС Волго-Вятского округа от 11 августа 2011 г. по делу № А11-5394/2009, ФАС Северо-Западного округа от 17 июня 2011 по делу № А66-6461/2010).

В то же время есть единичные случаи, когда суды расценивают требование банка о досрочном возврате задолженности по кредитному договору именно как одностороннее расторжение им кредитного договора. По мнению суда, если банк требует досрочного возврата кредита, это означает требование расторгнуть кредитный договор со всеми вытекающими отсюда последствиями, связанными с прекращением обязательств по кредитному договору. Поэтому банк вправе предъявить требование о взыскании основного долга, процентов за пользование кредитом, а также неустойки за своевременный возврат кредита только до даты расторжения кредитного договора. После расторжения кредитного договора они взысканы быть не могут, поскольку обязательство по кредитному договору прекратилось в связи с досрочным взысканием задолженности.

Пример из практики: суд расценил требование банка о досрочном возврате кредита в качестве одностороннего расторжения кредитного договора

Между банком и ООО «А» (заемщик) был заключен кредитный договор. В договоре предусмотрено право банка в одностороннем внесудебном порядке потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов и взыскать с заемщика задолженность при нарушении срока уплаты процентов за пользование кредитом и срока возврата части кредита.

В связи с непогашением задолженности по кредитному договору банк обратился в суд с иском о ее взыскании. Суды отклонили довод банка о том, что, несмотря на предъявление требований о досрочном возврате кредита, договор является действующим. Договор считается расторгнутым в случае одностороннего отказа от его исполнения, когда такой отказ допускается законом или договором (п. 3 ст. 453 ГК РФ). Односторонний отказ от исполнения договора со стороны банка допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (п. 2 ст. 811 ГК РФ). При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Досрочный возврат кредита предполагает прекращение пользования кредитными средствами. Предъявление банком требований о возврате задолженности по кредитному договору досрочно свидетельствует об одностороннем расторжении им договора.

Если иное не вытекает из соглашения сторон, расторжение договора влечет прекращение обязательств на будущее время и не лишает кредитора права требовать с должника образовавшихся до момента расторжения договора суммы основного долга и имущественных санкций в связи с неисполнением или ненадлежащим исполнением договора (п. 1 информационного письма Президиума ВАС РФ от 21 декабря 2005 г. № 104 «Обзор практики применения арбитражными судами норм Гражданского кодекса Российской Федерации о некоторых основаниях прекращения обязательств»).

После расторжения кредитного договора банк вправе предъявить требование о взыскании задолженности, процентов за пользование кредитом до даты его расторжения. В дальнейшем кредитор вправе предъявить требование о взыскании процентов в соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса РФ в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, то есть за неправомерное пользование чужими денежными средствами. Начисление процентов по договорным ставкам после расторжения кредитного договора является неправомерным, так как обязательство по уплате процентов прекратилось с прекращением обязательств по кредитному договору в связи с досрочным взысканием задолженности. Также не подлежит начислению после расторжения договора и неустойка за несвоевременный возврат кредита (постановление ФАС Восточно-Сибирского округа от 6 апреля 2011 г. по делу № А33-5284/2010).

Расторжение кредитного договора по требованию одной из сторон в судебном порядке

Кредитный договор может быть расторгнут по требованию заемщика или кредитора в случае существенного нарушения его условий (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Существенным признается нарушение, влекущее для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судебная практика показывает, что при расторжении кредитного договора в суде в связи с существенным нарушением заемщиком договора проценты по кредиту, а также неустойка, установленная в договоре, взыскиваются до момента фактического исполнения решения суда о взыскании долга по кредиту.

Кроме того, кредитный договор может быть расторгнут в иных случаях, прямо предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или договором.

Например, как показывает практика, банк может закрепить в кредитном договоре, что он вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, если:

заемщик не исполнил требование погасить задолженность по кредиту, процентам за пользование кредитом или другим платежам, предусмотренным договором в срок;

заемщику предъявлен иск об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, что ставит под угрозу выполнение обязательств по кредитному договору;

ухудшилось финансовое состояние заемщика;

принято решение о ликвидации, реорганизации или уменьшении уставного капитала заемщика либо началась процедура банкротства заемщика;

заемщик препятствует проверкам, проводимым банком, и т. д.

r />

Пример из практики: суд признал право банка расторгнуть кредитный договор в связи с несвоевременной уплатой заемщиком основного долга и процентов по договору

Банк (кредитор) и индивидуальный предприниматель Р. (заемщик) заключили кредитный договор.

В договоре предусмотрено право банка на расторжение договора в одностороннем порядке и досрочное погашение кредита и платежей по договору в случае задержки заемщиком уплаты процентов по кредиту либо части кредита более чем на пять календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом банк обратился в суд.

Суды установили факт нарушения заемщиком обязательств по кредитному договору в части своевременной уплаты кредита и процентов за пользование кредитом, соответственно, и наличие оснований для одностороннего расторжения банком кредитного договора, досрочного возврата заемщиком кредита и причитающихся по нему платежей (постановление ФАС Дальневосточного округа от 5 апреля 2011 г. № Ф03-1029/2011 по делу № А73-8317/2010).

Заемщик вправе расторгнуть кредитный договор, если банк допускает нарушения договора по предоставлению кредита в размере и на условиях, им предусмотренных. Также заемщик вправе потребовать возмещения убытков, причиненных нарушением кредитного договора.

Кроме этого, заемщик может потребовать возместить убытки, которые были причинены расторжением договора (п. 5 ст. 453 ГК РФ).

Вопрос: можно ли взыскать с банка сумму кредита в судебном порядке, если банк не исполняет обязательства предоставить кредит заемщику в соответствии с кредитным договором?

Ответ: нет, судебная практика показывает, что заемщик не может взыскать с банка кредит, если банк его не предоставляет в нарушение условий заключенного кредитного договора.

По мнению суда, это связано с особенностью правового режима права требования предоставить заем: заемщик не вправе настаивать на его принудительной реализации. Правовая природа обязательства по предоставлению кредита не предполагает возможности понуждения к исполнению обязанности в натуре.

Ответственность банка в этом случае заключается в другом: заемщик вправе потребовать возмещения убытков, причиненных ему, или выплаты неустойки.

Пример из практики: суд отказал в иске о взыскании с банка суммы кредита

Между истцом (заемщик) и ответчиком (кредитор) заключен договор кредитной линии. Заемщик обратился с иском в суд в связи с необоснованным отказом банка предоставить третий транш кредита. Суд первой инстанции удовлетворил иск, обязав банк предоставить транш.

Апелляционный суд пришел к выводу о том, что правовая природа обязательства по предоставлению кредита не предполагает возможности понуждения к исполнению обязанности в натуре. В связи с этим он отменил решение суда первой инстанции.

Обязанности по предоставлению кредита и уплате долга различны по своей юридической природе. Исходя из существа кредитного договора понуждение к исполнению обязанности выдать кредит в натуре не допускается (п. 11 информационного письма ВАС РФ от 29 декабря 2001 г. № 65 «Обзор практики разрешения споров, связанных с прекращением обязательств зачетом встречных однородных требований»).

С момента заключения кредитного договора на стороне кредитора возникает обязанность предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором (п. 1 ст. 819 ГК РФ), заемщику же принадлежит право требовать выдачи кредита.

Особенность правового режима права требования предоставить заем состоит в том, что заемщик не вправе настаивать на его принудительной реализации, то есть на взыскании предусмотренной кредитным договором суммы кредита в судебном порядке. Вместе с тем, это не означает отсутствия ответственности кредитора в случае необоснованного отказа в предоставлении денежных средств. Основной формой ответственности кредитора в этом случае является возмещение убытков, причиненных заемщику либо выплата договорной неустойки (постановление ФАС Московского округа от 25 марта 2011 г. № КГ-А40/1415-11 по делу № А40-42333/10-97-359).

Вопрос: нужно ли соблюдать досудебную процедуру урегулирования спора по кредитному договору?

Ответ: да, нужно.

Обязательным условием обращения в суд по делам о расторжении кредитного договора является соблюдение досудебной процедуры урегулирования такого спора.

Так, до обращения в суд необходимо направить другой стороне предложение о расторжении договора.

Иск о расторжении договора может быть предъявлен в суд только при соблюдении одного из двух условий (п. 2 ст. 452 ГК РФ):

получен отказ другой стороны на предложение о расторжении договора;

ответ на это предложение не получен в 30-дневный срок, если иной срок не предусмотрен законом, договором или не содержался в предложении изменить или расторгнуть договор.

При нарушении установленного порядка досудебного урегулирования спора суд возвратит исковое заявление о расторжении договора без рассмотрения.

Сегодня сложно встретить семью, в которой хоть один из ее членов не являлся бы заемщиком в коммерческом банке. Люди настолько привыкли к кредитам, что приобретают с их помощью не только квартиры и машины, но и мелкие предметы кухонной утвари и элементы гардероба.

Кредитный договор – это соглашение, на основании которого кредитор предоставляет в пользование заемщику денежные средства на определенных в кредитном договоре условиях .

Как и любой другой договор, кредитное соглашение может быть расторгнуто со стороны должника или банка. Однако, данная процедура является не самым простым мероприятием и требует знания определенных тонкостей и нюансов.

Остановимся на детальном рассмотрении вопроса о том, как расторгнуть кредитный договор с банком.

Порядок оформления и расторжения кредитного договора регулируется ГК РФ.

Соглашение закрепляет обязанность кредитора передачи денежных средств заемщику в наличной или безналичной форме.

Заемщик, в свою очередь, обязуется вернуть в банк полученную сумму в течение срока кредитования с учетом начисленных процентов.

Оформление кредитного соглашения осуществляется в 2019 году по закону только в письменной форме.

Устная договоренность в кредитных отношениях является ничтожной. Сделка считается заключенной, когда каждая из сторон ставит подпись в кредитном договоре.

Кредитный договор по общему правилу содержит следующие существенные условия:

Полная информация о заемщике и кредиторе;
Сумма основного долга;
Срок действия договора;
Процентная ставка;
График погашения задолженности;
Обеспечительные документы по кредиту: залог, поручительство;
Иные условия.

Для кредитного договора применяются те же обстоятельства, что и для других видов договоров.

Кредитное соглашение может быть расторгнуто при следующих обстоятельствах:

По обоюдному согласию сторон.
По судебному решению.
При существенном изменении обстоятельств.
По инициативе одной из сторон.

Остановимся подробно на рассмотрении каждой из ситуаций.

Расторжение по обоюдному согласию

Такая ситуация возникает, как правило, при досрочном исполнении кредитного обязательства .

Каждый заемщик имеет право досрочной выплаты долга. Однако, нередко теряет значительные суммы за разнообразные комиссии и страховки, возвратить которые можно только при содействии судебных органов.

Не позднее чем за 30 дней до даты погашения займа необходимо уведомить банк о намерении полного досрочного погашения.

Кредитное учреждение, в свою очередь, обязано рассмотреть обращение заемщика в течение 7 дней . За этим нужно внимательно следить.

Нередко банк намеренно затягивает с процедурой расторжения договора, дабы получить с клиента большую сумму за пользование денежными средствами.

Обращение можно подать в банк лично или оправить почтой.

Для того, чтобы суд аннулировал кредитный договор, необходимы веские основания. Рассмотрим, как подать заявление в суд на банк о расторжении кредитного договора.

Прямо предусмотренные в кредитном соглашении основания для его расторжения;
Нарушение коммерческим банком условий договора: одностороннее увеличение ставки по кредиту; использование комиссий и сборов, противоречащих законодательству и др.

В любом случае, обязанность вернуть кредитную сумму закрепляется за заемщиком даже в случае расторжения договора судом.

В суд подается исковое заявление с обоснованием причин расторжения . К иску в обязательном порядке должны быть приложены документы, подтверждающие попытки заемщика урегулировать спор в судебном порядке, а также копия кредитного договора.

После подачи искового заявления в течение 5 дней судья обязан вынести определение о назначении предварительного судебного заседания по делу.

Вместе с повесткой копия данного определения в обязательном порядке направляется заемщику и коммерческому банку.

Судебное решение по таким делам вступает в силу через месяц и, в течение этого времени, может быть обжаловано каждой из сторон.

При этом важно знать, как написать заявление в суд правильно.

Образец искового заявления на расторжение кредитного договора

Мировому судье судебного участка №12

Зеленоградского района Московской области

От Сапокиной Любови Петровны

ул. Нахимова, д.12, кв.13

тел.: 89039097789
Ответчик: ООО «КредитДебит»

г. Химки, ул. Заводская, д.17

Исковое заявление

о расторжении кредитного договора

Между мной и ООО «КредитДебит» 16.07.2016 года был заключен кредитный договор № 3456-16 на условиях: сумма кредита – 50 000 рублей, срок кредитования – 1 год, процентная ставка – 20%, порядок погашения – ежемесячный аннуитетный 20 числа каждого месяца. Копия кредитного договора прилагается.

15.12.2016 года с моего банковского счета был списан ежемесячный платеж по кредиту в размере 5 000 рублей. 20.12.2016 года в рамках условий договора у меня вновь был списан платеж по кредиту в размере 5 000 рублей.

В результате 22.12.2016 года я обратилась в ООО «КредитДебит» с просьбой возврата ошибочно списанной суммы 15.12.2016 года. Мной было оставлено письменное требование о зачислении на мой счет суммы в размере 5 000 рублей. До настоящего времени данные денежные средства так и не были мне возвращены банком. Считаю, что данные действия банка являются противозаконными. Обстоятельств являются существенным изменением условий договора, из которых стороны исходили при его заключении и являются веским основанием для его расторжения. На основании изложенного и руководствуясь ст. 451, п.2, ст. 452 ГК РФ,

Прошу: Расторгнуть кредитный договор № 3456-16 от 16.07.2016 года и взыскать с ООО «КредитДебит» сумму в размере 5 000 рублей в мою пользу.

Приложения:

Копия иска.

Квитанция об уплате госпошлины.

Копия кредитного договора № 3456-16 от 16.07.2016 года.

Копия письменного обращения в банк от 22.12.2016 года.

Дата Подпись

В подавляющем большинстве случаев суды отказывают в расторжении кредитных договоров .

Происходит это по той причине, что заемщики ссылаются, как правило, на изменение обстоятельств кредитования лишь в разрезе ухудшения собственного финансового положения.

В ситуациях, когда банком действительно нарушены права заемщика, суд, безусловно, принимает сторону истца. Примером может служить ранее рассмотренное исковое заявление.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком, если нечем платить?

Причинами для отказа суда в аннулировании кредитного соглашения могут быть:

Снижение дохода, потеря работы и другие подобные обстоятельства считаются устранимыми;
Форс-мажорные обстоятельства должны быть предвидены, и имущество заранее застраховано.

Существенными условиями в данной ситуации признаются те обстоятельства, которые в момент заключения договора не были известны сторонам, а если бы были известны, то стали бы основанием для отказа в заключении договора.

Обстоятельства будут признаны существенными только при соблюдении следующих условий:

В момент заключения договора не было причин и поводов считать, что данные обстоятельства могут иметь место в будущем.
Обстоятельства не могли быть преодолены должником.
Исполнение договора нарушило бы соотношение интересов сторон.
В договоре не прописано, что риск изменений лежит на заемщике.

Инициатива при расторжении кредитных договоров чаще исходит от заемщика. Однако, возникают ситуации, когда банк в одностороннем порядке разрывает соглашение с клиентом.

Банк имеет право расторгнуть кредитный договор и выставить требование на досрочное погашение полной суммы займа.

Основанием для таких кардинальных действий является злостное нарушение условий кредитования заемщиком.

В ситуации, когда банк проходит процедуру банкротства, он имеет право требовать досрочного погашения кредита с заемщика, оповестив его за 90 дней.

Расторжение договора заемщиком

Расторжение кредитного договора с банком по инициативе заемщика при условии отсутствия существенных изменений обстоятельств сотрудничества возможно в ситуации, когда заемщик отказывается брать у банка деньги. Но это нужно делать быстро.

Итак, можно ли расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день?

Гражданское законодательство предусматривает возможность отмены договора отказом от ссуженной суммы. Заемщик может не получить сумму кредита, сославшись на поступление более выгодных предложений от других финансовых институтов. Не забудьте уведомить об этом сотрудников банка.

По закону можно отказаться от выданного кредита в течение 14 дней после его получения. Для целевых кредитов – в течение месяца.

Однако, за потенциальную возможность пользования данными денежными средствами Вам придется выплатить банку проценты.

В последнее время широкое развитие получило мошенничество в сфере косметических и медицинских услуг.

Опытные дельцы мастерски заманивают доверчивых граждан на бесплатные консультации и ознакомительные процедуры, после которых напуганные неизлечимыми болезнями они выходят из этих центров, держа в руках кредитные договоры.

Обманутые граждане, как правило, абсолютно не знают, как расторгнуть кредитный договор на медицинские услуги.

Договор на оказание косметических услуг или медицинских процедур может быть расторгнут клиентом по закону. Договор может быть расторгнут путем направления уведомления в клинику о намерении прекратить отношения с медицинским центром.

Обычно клиники возвращают деньги, удержав из них суммы за уже полученные услуги. В такой ситуации обязательно ознакомьтесь с прейскурантом цен.

Ст. 314 ГК РФ дает возможность требовать возврата денежных средств в течение 7 дней с момента получения уведомления.

Если деньги еще не перечислены банком медицинскому центру, можно напрямую обратиться в кредитное учреждение с просьбой закрыть кредитный договор.

Когда банк уже перевел кредитную сумму на счет клиники, вернуть деньги становится куда сложнее . Если имеются явные признаки мошенничества, нужно обращаться в полицию.

В ситуации, когда клиника провернула заключение договора в рамках закона, лучше подать жалобу в Роспотребнадзор на медицинский центр и кредитное учреждение.

Любой кредитный договор – это не приговор . Существует масса оснований и жизненных обстоятельств, при которых кредитное соглашение может быть расторгнуто в любой момент времени без ущерба интересов обеих сторон законным способом.

Видео: Расторжение кредитного договора и последствия. Федеральная служба поддержки заемщиков

Особенности расторжения кредитного договора в 2019 году подробно указаны в российском законодательстве.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Зная их можно исключить вероятность невозможности осуществить данную процедуру. В некоторых ситуациях допускается возможность расторгнуть договор о кредитовании.

Одновременно с этим такая процедура используется редко, особенно если говорить о банках. Рассмотрим подробней порядок расторжения кредитного соглашения.

Основные сведения

Процедура расторжения такого вида договора влечет за собой огромное число подводных камней, о которых нужно знать.

Чтобы расторгнуть договор в кратчайшие сроки рекомендуется ознакомиться с базовыми теоретическими сведениями и российским законодательством.

Что это такое

Договор о кредитовании – это документ, который подписывается между кредитором и потенциальным заемщиком.

Согласно данному соглашению финансовое учреждение берет на себя обязательство по выдаче кредитных средств на условиях, которые указаны в документе.

Заемщик в свою очередь берет на себя обязательства по погашению задолженности в оговоренные договором сроки с начисленными дополнительно процентами.

Согласно с российским законодательством кредитное соглашение формируется в стандартном письменном виде.

Из этого следует, что сделка подлежит заключению обоими сторонами на согласованных ранее условиях, причем обязательной регистрации не требуется.

В случае несоблюдению общепринятых правил составления договора он может быть признан недействительным.

К основным условиям данного вида соглашения принято относить:

указание размера займа;
целевое использование – если в этом есть необходимость;
период кредитования;
гарантия платежеспособности;
установленная процентная ставка;
порядок и правила погашения долговых обязательств;
правила расторжения соглашения;
иные условия.

Именно причины расторжения соглашения являются ключевыми.

Необходимые основания

Согласно российскому законодательство, в частности ст. 450 ГК РФ, расторжение договора может быть по таким причинам, как:

установлен факт злостного нарушения условий соглашения;
неисполнение взятых на себя обязательств одной из сторон;
иные причины, которые установлены российским законодательством.

В случае расторжения договора через суд, обязательным условием принято считать соблюдение претензионного порядка, который базируется на том, что заинтересованная сторона до момента формирования искового заявления направляет противоположной стороне сделки письменное предложение о расторжении.

Действующие нормативы (ГК РФ)

Основным нормативно-правовым документом принято считать Гражданский Кодекс России. В частности рекомендуется ознакомиться со статьей 450, в которой подробно изложены условия расторжения кредитного соглашения.

В зависимости от того, о каком именно предмете сделки идет речь, регулировать расторжение сделки может:

Указанный перечень нормативно-правовых актов не является исчерпывающим, однако именно в нем указаны все необходимые ключевые сведения по рассматриваемому вопросу.

Пошаговая инструкция

Процедура расторжения кредитного договора несет под собой множество нюансов, о который крайне важно знать.

Список нужных документов

В случае расторжения договора в судебном порядке необходимо подготовить такие документы:

Исковое заявление должно быть сформировано персонально истцом либо же его уполномоченным представителем и передано в судебный орган по адресу месторасположения ответчика либо месту жительства истца.

Согласно ст. 29 ГПК РФ допускается возможность подачи искового заявления по месту подписания кредитного соглашения.

Однако это возможно, если речь идет о защите прав потребителей, к примеру, при заключении соглашения на товар.

Подача заявления (образец)

Исковое заявление формируется в письменном виде. Обязательно в нем указываются:

наименование судебного органа;
полные инициалы и сведения о каждой стороне;
суть нарушения прав истца;
обстоятельства, которые дают право расторгнуть договор;
перечень сопровождающей документации.

Образец искового заявления о расторжении договора можно .

Нюансы расторжения кредитного договора с банком по инициативе заемщика

Расторгнуть соглашение по инициативе заемщика допускается без различных последствий в нескольких ситуациях:

в случае погашения долговых обязательств;
до периода получения денежных средств, к примеру, в Тинькофф, при этом предварительно уведомив о данном факте кредитора.

Важно помнить — согласно законодательству РФ расторгнуть договора о кредитовании с банком, к примеру, Совкомбанком, который заключен после июля 2014 года можно в течении 14 дней с момента подписания.

Если говорить о договоре ипотечного кредитования, то нужно при этом выплатить начисленные проценты за этот период. Также обстоят дела и с иными видами кредитования.

В иных ситуациях договор может быть расторгнут:

по обоюдному согласию сторон;
через суд.

Если, к примеру, речь идет о кредитном договоре на косметические услуги, то процедура расторжения зависит от условий, которые предусмотрены документом. Однако механизм расторжения стандартный.

В одностороннем порядке

В одностороннем порядке расторгнуть договор модно только в том случае, если должник не исполняет взятые на себя обязательства либо же установлены иные условия.

К иным условиям относят:

смена места официального трудоустройства, не уведомив при этом кредитора;
смена постоянного места проживания;
прочие.

Важно помнить — кредитор обязательно должен в письменном виде уведомить о начале процедуры расторжения заемщика.

Если говорить о том, как расторгнуть кредитный договор на медицинские услуги, то в данной ситуации нужно иметь на руках документальное подтверждение предоставления некачественных услуг.

Можно ли расторгнуть на следующий день

Многие не знают, как расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день. Однако эта процедура ничем не отличается от общепринятой.

Разница заключается в том, что далеко не все кредиторы идут навстречу. Но нужно помнить, что расторгнуть договор имеет право каждый человек на основании российского законодательства, имея при этом веские основания.

Необходимо обращать внимание на то, что расторгнуть договор вовсе не означает освободить себя от исполнения взятых на себя обязательств по погашению долговых обязательств.

Кредиторы в большинстве случаев обладают мощной юридической базой, которая предоставляет им возможность отстоять права в судебном органе.

Судебная практика

Судебная практика по таким делам показывает, что споры часто выигрываются кредиторами. Во многом это связано с тем, что кредиторы, как правило, обладают хорошей доказательной базой своей правоты и незнанием заемщиков условий кредитования.

В частности, многие заемщики при подписании договора не изучает его содержание, которое содержит множество нюансов.

Преимущества и недостатки

Для финансовых учреждений процедура расторжения кредитного договора несет больше недостатков, нежели достоинств.

Одновременно с этим во многом все зависит от того, кто выступает заемщиком и каким уровнем платежеспособности он обладает.

В большинстве случаев расторжение осуществляется в том случае, если с должника нечего взять либо же, наоборот, в залоге находится имущество, на которое можно наложить обременение до момента полного погашения долговых обязательств.

Кредиторам весьма невыгодно удерживать продолжительное время просроченные соглашения, тем самым ухудшая себе статистику.

Из-за этого они будут всеми силами пытаться взять по максимуму с заемщика до расторжения договора.

Расторжение соглашения по инициативе заемщика могут принести такие преимущества, как:

есть возможность исключить телефонные звонки кредиторов с требованием погасить долговые обязательства;
есть возможность прекратить ухудшение кредитного рейтинга;
есть возможность на законных основаниях выплатить только ту часть задолженности, которая официально предусмотрена.

Из недостатков выделяют:

есть вероятность того, что расторжение будут развиваться вовсе не по запланированному сценарию;
имеющиеся долговые обязательства все-таки придется погасить;
необходимо обращаться к коллекторам с требованием прекратить вымогательство по погашению задолженности.

ВТБ 24