Прочтение этой статьи займет у вас примерно 9 минут.

Если не хотите тратить время, ознакомьтесь с её кратким содержанием:

Необеспеченный кредит является одним из способов получения денег, если у потенциального заемщика по тем или иным причинам не хватает средств на удовлетворение конкретных нужд. Этот вариант заимствования считается далеко не самым лучшим способом финансирования. Он имеет преимущества и недостатки, которые рекомендуется рассмотреть перед подачей заявки. Внимание заемщику придется также уделить изучению информации о потенциальном кредиторе.

Что такое необеспеченный кредит?

Необеспеченный кредит выдается на основе информации о кредитоспособности заемщика, а не какого-либо вида обеспечения (залог, поручительство, первоначальный взнос). Это делает подобную форму долговых взаимоотношений более рискованной для кредитора.

Для одобрения сделки придется предоставить справку о доходах, выписку с банковского счета и отчет из Бюро кредитных историй . Заемщики обязаны обладать высоким кредитным рейтингом, поскольку кредитору на этапе рассмотрения заявки придется опираться лишь на предоставленные клиентом документы.

Необеспеченные кредиты отличаются от ипотеки и займов под залог домашнего имущества повышенным уровнем риска для кредитора. Отсутствие гарантий - ключевая характеристика необеспеченного кредита, но есть и другие отличительные черты, которые заемщику придется учесть, прежде чем приступить к обсуждению условий будущей сделки с представителем финансовой организации.

Характеристики необеспеченного кредита:

Нет залога. Необеспеченный кредит не гарантируется каким-либо имуществом потенциального заемщика.
Высокие процентные ставки. Процентные начисления по необеспеченным экспресс-кредитам выше, чем в случае с обеспеченной формой заимствования средств и большинством кредитных карт.
Упрощенная процедура оформления. Финансовое учреждение не занимается обработкой данных касательно залога (оценочная деятельность, страхование, согласование договора), тем самым ускоряя процесс рассмотрения заявки и последующего заключения сделки между сторонами.
Доступ к кредитной линии. Некоторые необеспеченные кредиты могут предоставляться в качестве возобновляемой кредитной линии или кредитки. В этом случае процентная ставка является переменной.
Никаких налоговых льгот. Проценты по необеспеченному кредиту не облагаются налогом.

Основной чертой необеспеченного кредита считается отсутствие гарантий со стороны заемщика. Заем может быть получен без использования имущества в качестве обеспечения. К тому же для обработки заявки на получение кредита не привлекаются представители кредитных бюро. Рассмотрением анкеты занимаются сотрудники финансового учреждения или особые автоматизированные системы, которые пользуются спросом среди крупных микрофинансовых организаций и коммерческих банков.

Плюсы необеспеченных кредитов

Необеспеченные кредиты подходят для тех заемщиков, которым срочно нужны денежные средства. Намного проще обратиться за необеспеченным кредитом, чем заключить с банком обеспеченную сделку. Чтобы получить необходимую денежную сумму, заемщики могут предоставить небольшой пакет документов, тогда как в случае с обеспеченными кредитами придется заключить дополнительный договор и произвести оценку имущества.

Преимущества необеспеченных кредитов:

Доступность. К потенциальному заемщику выдвигаются минимальные требования.
Универсальность. Кредиты подходят для клиентов, которые не располагают имуществом для залога.
Фиксированные процентные ставки. Отсутствие плавающей ставки снижает уровень риска для заемщика.
Высокая скорость оформления. В среднем на получение кредита уходит от 20 минут до 24 часов.
Отсутствие риска потери имущества в счет погашения долга.

Если человек, столкнувшийся со временными финансовыми трудностями, не является владельцем недвижимости, автомобиля, украшений или других активов, которые можно использовать в качестве залога, необеспеченный кредит может стать лучшим выбором для заимствования. Дополнительно подобная форма кредитования с фиксированной ставкой и прописанным в договоре сроком поможет значительно повысить платежную дисциплину заемщика.

В отличие от обеспеченных кредитов, необеспеченные формы заимствования средств также могут использоваться после банкротства, чтобы помочь восстановить оптимальное финансовое состояние заемщика. Выплачивая кредит в установленные сроки, клиент финансового учреждения повышает рейтинг доверия и улучшает состояние кредитной истории.

Минусы необеспеченных кредитов

Предлагая необеспеченный кредит, финансовое учреждение сталкивается с риском невозврата средств. Одним из основных требований большинства кредиторов является наличие отличной кредитной истории. Клиенты, на счету которых есть доказанные факты пропущенных платежей, споров с кредиторами и штрафов за просрочку, не являются перспективными кандидатами на необеспеченное финансирование.

Недостатки необеспеченных кредитов:

Высокая стоимость. В сравнении с быстрыми кредитами и кредитными картами классические обеспеченные займы считаются куда более выгодным решением для заемщика. Ставки по ипотечным кредитам и автокредитованию обычно намного ниже процентных начислений в сфере необеспеченного кредитования.

Зависимость от кредитного рейтинга заемщика. Авторитетные кредитные организации могут отказать в необеспеченном кредитовании потенциальным клиентам с кредитным баллом ниже 600. Привлечение второго заемщика с высоким кредитным рейтингом позволит обойти подобное ограничение.

Необеспеченная форма кредитования на самом деле является одним из лучших вариантов для финансирования. Недостатки, связанные с высокой стоимостью кредита, обычно нивелируются за счет корректного составления графика регулярных платежей. К тому же многие необеспеченные займы носят краткосрочный характер.

Популярность необеспеченного онлайн-кредитования привлекла внимание мошенников, готовых использовать спрос на быстрые займы для обмана отчаявшихся людей, ищущих доступные источники финансирования. Не стоит безоговорочно доверять рекламным слоганам. Если компания предлагает кредит без проверки кредитоспособности, повышается вероятность скрытых платежей, которые способны значительно увеличить переплату по кредиту.

Быстрые займы с короткими сроками и очень высокими процентными ставками - это одна из форм необеспеченного кредитования, особенностью которой является ускоренная обработка заявок. Это метод сотрудничества чрезвычайно популярен среди мошенников. Чтобы не стать жертвой финансовых махинаций, клиенту необходимо внимательно изучить отзывы о компаниях, работающих в сфере экспресс-кредитования.

Для каких целей подходит необеспеченный кредит?

Необеспеченная форма кредитования привлекает внимание потенциальных заемщиков, которым ранее было отказано в обеспеченном кредите из-за низкой оценочной стоимости выбранного для залога имущества. Потребители, которым необходимы денежные средства в течение нескольких часов после подачи заявки, также могут рассмотреть вариант с необеспеченным кредитом.

Полученные взаймы деньги используются для:

Приобретения товаров и услуг (потребительское кредитование).
Оплаты обучения в колледжах и высших учебных заведениях.
Ремонта, реставрации и модификации недвижимости.
Погашения медицинских задолженностей.
Бизнес-расходов, которые гарантированно принесут прибыль.
Приобретения и ремонта транспортных средств.
Досрочных платежей по имуществу (арендная плата, осуществление финальных взносов по ипотеке).

Иногда необеспеченный кредит остается единственным вариантом для заимствования. Подобная форма финансирования может оказаться отличным источником для получения необходимой денежной суммы. Поскольку займы обычно выдаются на непродолжительный срок, клиент финансового учреждения получит уникальную возможность рассчитать комфортный график платежей.

Как получить необеспеченный кредит?

Если потенциальный заемщик планирует получить необеспеченный кредит, придется внимательно ознакомиться со всеми доступными вариантами. Рекомендуется сравнить кредитные продукты от нескольких кредиторов.

Дополнительно можно проконсультироваться у опытных кредитных менеджеров в финансовых компаниях, которым вы доверяете.

После ознакомления с условиями сделки, клиенту предстоит собрать пакет документов и заполнить заявку. В анкете указываются только актуальные и достоверные данные о заемщике. Размер кредита рекомендуется рассчитать с учетом дохода, который заемщик гарантированно получит в ближайшее время.

Необеспеченная ссуда - ссуда, не имела обеспечения либо реальная стоимость обеспечения составляла менее 60% от размера ссуды.

К1 группе риска «стандартные ссуды» относились ссуды, по которым своевременно и в полном объеме погашался основной долг, включая ссуды, пролонгированные в установленном порядке, но не более двух раз, а также просроченные до 30 дней обеспеченные ссуды. Под стандартные ссуды коммерческие банки обязаны были создавать резерв на возможные потери по ссудам в размере не менее 2% от величины выданных ссуд.

Ко 2 группе риска «нестандартные ссуды» относились просроченные до 30 дней недостаточно обеспеченные ссуды, а также просроченные от 30 до 60 дней обеспеченные ссуды. Коммерческие банки обязаны были создавать резерв на возможные потери по нестандартным ссудам в размере 5% от величины выданных ссуд.

КЗ группе риска «сомнительные ссуды» относились просроченные до 30 дней необеспеченные ссуды, просроченные от 30 до 60 дней недостаточно обеспеченные ссуды, а также просроченные от 60 до 180 дней обеспеченные ссуды. Коммерческие банки были обязаны создавать резерв на возможные потери по сомнительным ссудам в размере 30% от величины выданных ссуд.

К 4 группе риска «опасные ссуды» относились просроченные от 30 до 60 дней необеспеченные ссуды, а также просроченные от 60 до180 дней недостаточно обеспеченные ссуды. Коммерческие банки были обязаны создавать резерв на возможные потери по опасным ссудам в размере 75% от величины выданных ссуд.

К 5 группе риска «безнадежные ссуды» относились просроченные от 60 до 180 дней необеспеченные ссуды и все ссуды, просроченные свыше 180 дней. Коммерческие банки были обязаны создавать резерв на возможные потери по таким ссудам в размере 100% от величины выданных ссуд. Группы 4 и 5 риска относились к проблемным кредитам банка.

По состоянию на 1.02.98г. Оценка кредитных рисков производится банками по всем ссудам и всей задолженности клиентов, приравненной к ссудной, как в российских рублях, так и в иностранной валюте, а именно:

по всем предоставленным кредитам;
по предоставленным банком вексельным кредитам;
по векселям третьих лиц, приобретенных банком;
по суммам не взысканным по банковским гарантиям;
по операциям факторинга.

Классификация ссуд осуществляется банками самостоятельно или аудиторской организацией (на основании договора ) в процессе анализа качества активов банков. Конкретные критерии, используемые банками при анализе активов, должны содержаться в соответствующих документах банка, определяющих его кредитную политику и подходы к ее реализации. В этих документах должны учитываться положения Инструкции №62а и иных нормативных документов Банка России, а также других нормативных документов, регламентирующих деятельность банков и имеющих отношение к вопросам кредитной политики банков и (или ) подходов к ее реализации. Классификация выданных ссуд и оценка кредитных рисков производится на комплексной основе: в зависимости от финансового состояния заемщика, оцененного с применением подходов, используемых в отечественной и мировой банковской практике, а также с учетом нормативных указаний Министерства экономики РФ и Министерства финансов РФ, возможностей заемщика по погашению основной суммы долга и уплаты в пользу банка обусловленных договором процентов, комиссионных и иных платежей, а также в зависимости от других критериев.

Оценка финансового состояния заемщика должна проводиться банком на постоянной основе и содержаться в кредитных досье банка, особенно в отношении крупных кредитов (см. п.6 Инструкции №1 от 30 января 1996 года банка России ), кредитов связанных с банком заемщикам, инсайдерам, а также в отношении всех проблемных (не отнесенных к стандартам ) кредитов.

Потребительский кредит без обеспечения подразумевает отсутствие требования банка по предоставлению поручительства, залога или других видов . Рассмотрим, что это значит на практике, и кому и как его можно получить?

Виды необеспеченных кредитов

К необеспеченным потребительским кредитам можно отнести:

1. Классический банковский кредит. Это обычная потребительская ссуда наличными (или выдаваемая в безналичной форме на расчётную карточку), которая предоставляется без залога и поручительства.

2. Кредитная карта. Кредитный лимит по такому продукту устанавливается в зависимости от степени привилегированности кредитки (моментальная, классика, золото или платина). Такой суммы вполне хватит не только на повседневные небольшие приобретения, на которые просто лень копить, но и на вполне дорогостоящие покупки (не дороже нескольких сотен тысяч рублей). Зато процентов банку придется платить несколько больше, чем по обычным потребкредитам на те же цели. Да и обналичивание средств облагается дополнительными комиссионными сборами, поэтому лучше по карте расплачиваться за товары/услуги, а не снимать с неё средства в банкоматах. Тем более такая операция сводит на нет важнейшее преимущество кредитки – беспроцентный (льготный) период, дело в том, что, как правило, такой период не действует на снятие средств.

3. . Это возможность взять кредит свыше доступного кредитного лимита для юридических лиц (беззалоговые овердрафты обычно выдают на срок не более 1 года) или установленный лимит «кредитования» для держателя дебетовой карточки. В последнем случае вы можете воспользоваться заёмными средствами, если вдруг у вас на счёте карточки (например, зарплатной) закончились средства.

4. Товарный. Это потребкредит на приобретение бытовой техники, электроники и т.п., который оформляется прямо в торговой точке у банка-партнёра ( про POS-кредитование – один из видов товарного кредитования).

Последний вид кредитования может быть и с обеспечением. Одним из требований кредитора может быть залог приобретаемой вещи на время кредитования.

Условия кредитования

Ссуды без обеспечения предоставляются в сумме, не превышающей установленного банком порога (чаще всего – 500 тыс. руб.) и на срок от 3 месяцев до 5 лет. В исключительных случаях максимально возможный срок продлевается до 7 лет.

Процентные ставки устанавливаются гораздо выше, чем по обычным потребительским займам. В среднем сейчас такой кредит «стоит» от 25% годовых в банках, а в МФО ставка достигает цифры с двумя нулями, что объясняется высокими рисками финансовой организации.

Пакет документов стандартен:

паспорт гражданина РФ;
справки о размере дохода в форме 2-НДФЛ (могут предоставляться на бланке финансовой организации);
любой второй документ (ИНН, водительское удостоверение, СНИЛС) – при необходимости;
трудовая книжка или соответствующий трудовой договор.

К заемщикам, подавшим заявку на кредит без обеспечения, предъявляется чуть больше требований, чем по обеспеченным ссудам:

возраст 21-65 лет;
в среднем 6 месяцев рабочего стажа на последнем месте и не меньше 1 года общего стажа;
официальные источники дохода;
постоянная регистрация на территории присутствия отделения банка (в некоторых финансовых учреждениях возможно кредитование по временной регистрации, но на срок, не превышающий дату ее окончания);
военный билет или приписное свидетельство для лиц призывного возраста;
наличие контактного телефона, иногда требуется указать стационарный телефон (домашний или офисный).

Подход к оценке заемщика здесь более тщательный, проверяются малейшие детали. Часто при несоответствии хотя бы одному критерию банк просит сменить программу кредитования и предоставить поручителя.

Преимущества и недостатки потребительского кредита без обеспечения

Несомненный плюс для любого заемщика – отсутствие необходимости передавать банку имущество в качестве залога и искать поручителей. Тем более что может стать далеко не каждый. Это раньше кредиты брали редко и практически любой родственник или хороший знакомый удовлетворял требованиям банка и подходил по критерию платежеспособности. Сейчас же ссуды оформлены на каждого второго гражданина. А значит, планируя выступать в роли поручителя, нужно иметь доход, достаточный для покрытия обязательств по своему займу и планируемой сделке.

К остальным положительным моментам можно отнести:

быстроту принятия решения банком;
простоту оформления кредитной документации;
небольшой пакет документов;
нецелевой характер займа.

Но здесь, как и в любой другой программе кредитования, есть свои недостатки:

высокие ставки процентов;
ограничения по максимальной сумме;
утверждаемые сроки кредитования (это в условиях сказано, что на 5 лет можно взять, а на практике банк этот срок старается урезать);
существенные штрафы за просрочку платежей;
возможность взыскания долга за счет реализации имущества должника при неисполнении им обязательств (через суд).

Банк же, выдавая необеспеченный кредит, усложняет себе жизнь лишь в вопросах взыскания просроченного долга. Поскольку нет поручителей и залогового имущества, вся процедура будет проходить через суд. А это время, в течение которого финансовое учреждение теряет планируемые доходы. Но этот риск легко окупается:

высоким спросом, который увеличивает количество клиентов и размер кредитного портфеля банка (не все ведь заемщики недобросовестные, большинство платит исправно);
высокой доходностью, которая связана с повышенными процентными ставками и санкциями за несвоевременную уплату (рано или поздно любой долг взыщется, а начисленная неустойка сможет покрыть все утраченные ранее доходы).

Беззалоговые кредиты для ИП

Банки разработали линейку кредитных продуктов без обеспечения и для предпринимателей. Однако взять такой заем можно лишь на небольшие потребности:

пополнение оборотных средств;
закупку недорогого оборудования;
наём помещений;
развитие бизнеса (стартовый капитал) и т.п.

Для крупных инвестиционных проектов по-прежнему нужно предоставить залог или поручительство. Что и понятно – весомыми суммами банк не может просто так рисковать.

Для получения кредита в качестве ИП нужно приготовить гораздо больше документов, чем физическому лицу. Помимо паспорта и СНИЛС вам потребуется:

выписка из ЕГРИП;
свидетельство о постановке на налоговый учет;
книга доходов и расходов;
налоговые декларации (вместе с предыдущим документом служат основанием для расчета платежеспособности);
справки об отсутствии задолженности в ФНС;
план доходности на период кредитования;
выписку об открытых расчетных счетах и движению по ним.

Для одобрения заявки предприниматель должен соответствовать ряду требований:

действующий бизнес на протяжении полугода до подачи анкеты (по экспресс-кредитам – от 3 месяцев);
хорошая кредитная история;
прозрачная финансовая отчетность;
отсутствие задолженности по уплате налоговых платежей.

Кредиты для предпринимателей все так же являются целевыми. Это значит, что банку нужно будет отчитаться, что вы потратили средства именно в том направлении, о котором заявляли при подаче анкеты.

Вероятность отказа

Она присутствует всегда. Неизвестно, с какой стороны посмотрит на вас банк, и в каком направлении начнет сомневаться. Самыми распространенными причинами отказов можно назвать:

несоответствие основным требованиям, предъявляемым к заемщикам;
предоставление подложных документов или недостоверных сведений (проверяется службой безопасности банка);
несоответствия в юридической документации (бывали случаи, когда в паспорте или других документах ИП допущена опечатка и человек прекрасно с этим живет, пока не обратится за ссудой);
наличие негативной информации в кредитной истории (если она появилась не по вашей вине – постарайтесь исправить сведения и документально доказать банку свою благонадежность).

Снизить вероятность отказа можно путем оформления страхового полиса. Страховка сама по себе не является обеспечением, но при этом – отличный гарантийный инструмент для банка. Особенно, если оформляется она в компании, принадлежащей самому банку. Так, например, в Россельхозбанке вам обязательно предложат застраховаться именно в «РСХБ-Страхование», а в Сбербанке – в Сбербанк Страхование. Риски финансовой организации будут частично снижены, что позволит сотрудникам банка закрыть глаза на вашу историю кредитования, несоответствие одному из параметров или некритичные расхождения в документации.

В случае невозможности кредитоваться в банке (например, по причине ) можно воспользоваться услугами частных лиц. При этом не надо забывать о большой вероятности мошенничества и завышенных процентных ставках. Обязательно оформляйте свои отношения договором или распиской.

Что такое «Необеспеченный кредит»

Необеспеченный кредит - это кредит, который выдается и поддерживается только кредитоспособностью заемщика, а не каким-либо залоговым обеспечением. Необеспеченный кредит - это тот, который получен без использования имущества в качестве обеспечения по кредиту, и его также называют кредитом подписи или личным кредитом. Заемщики обычно должны иметь высокие кредитные рейтинги, которые должны быть одобрены для определенных необеспеченных кредитов.

РАЗВЛЕЧЕНИЕ «Необеспеченный кредит»

, поскольку необеспеченный кредит не гарантируется каким-либо имуществом, эти кредиты являются более крупными рисками для кредиторов и, как таковые, как правило, имеют более высокие процентные ставки, чем обеспеченные кредиты, такие как ипотечные кредиты или автокредиты.

Каковы примеры необеспеченных кредитов?

Необеспеченные кредиты включают кредитные карты, студенческие ссуды и личные займы, и эти кредиты могут быть возобновляемыми или срочными. Револьверный кредит - это кредит, который имеет кредитный лимит, который может быть потрачен, погашен и потрачен снова. Примеры возобновляемых необеспеченных кредитов включают кредитные карты и личные кредитные линии.

Ссудные кредиты, напротив, представляют собой займы, которые заемщик выплачивает равными долями, пока кредит не будет погашен в конце срока его действия. Хотя эти виды кредитов часто связаны с обеспеченными кредитами, такими как ипотечные кредиты и автокредиты, существуют также необеспеченные ссуды. Кредит консолидации для погашения кредитных карт или ссудного кредита от банка будет считаться необеспеченными срочными кредитами.

Альтернативные кредиторы и необеспеченные кредиты

Альтернативные кредиторы, такие как кредиторы по получению зарплаты или компании, предлагающие денежные авансы продавца, не предлагают обеспеченные кредиты в традиционном смысле фразы. Их кредиты не обеспечены материальным обеспечением, так как ипотечные кредиты и автокредиты. Однако эти кредиторы принимают другие меры для обеспечения погашения.

В частности, кредиторы, работающие в день выплаты жалованья, заемщики дают им просроченную чек или соглашаются на автоматический вывод средств со своих расчетных счетов для погашения кредита. Многие кредиторы онлайн-авансирования онлайн-торговцев требуют, чтобы заемщик выплатил определенный процент от его онлайн-продаж через службу обработки платежей, такую как PayPal. В результате эти кредиты считаются необеспеченными, хотя они частично обеспечены.

По умолчанию по необеспеченному кредиту

Если заемщик по умолчанию использует обеспеченный кредит, кредитор может вернуть залог для возмещения своих потерь. Напротив, если заемщик по умолчанию берет необеспеченный кредит, кредитор не может требовать собственности. Тем не менее, кредитор может предпринять другие действия, такие как ввод в действие коллекторского агентства для сбора долга или взятия заемщика в суд.Если суд принимает решение в пользу кредитора, заработная плата заемщика может быть украшена, залогодержатель может быть помещен в дом заемщика, иначе заемщику может быть приказано уплатить долг.

это ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего перечисленным требованиям.
Резерв на возможные потери по ссудам формировался в момент выдачи ссуды в валюте Российской Федерации - в рублях. Общая величина резерва должна была ежемесячно уточняться (регулироваться) в зависимости от суммы фактической ссудной задолженности.
За нарушения требований по созданию РВПС предусматривались также штрафные санкции.
Необходимо отметить, что с 1 августа 2004 года вместо инструкции № 62-А вступило в действие Положение «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» № 254-П от 26.03.2004 года. Разница нового Положения со старым вариантом инструкции заключается в разном подходе к оценке качества ссуды. Если раньше качество ссуды оценивалось по ограниченному набору формальных параметров, то теперь изменяются сами параметры.
Во-первых, в Положении вводится некоторая матрица, позволяющая отнести ссуду к определенной группе по степени риска. Эта матрица строится исходя из двух параметров, которые в предыдущем варианте инструкции были формализованы гораздо меньше. В частности, один из этих параметров - финансовая устойчивость заемщика и его кредитоспособность. А второй параметр - это история обслуживания самого актива. На пересечении этих двух параметров образуется ячейка матрицы, и именно к этой ячейке по новой методике и будет отнесен кредит. Соответственно, по этой группе риска будет введен и определенный процент резервирования.
Во-вторых, в новом варианте Положения внутри каждой ячейки матрицы устанавливается не жесткий норматив резервирования, а определенный диапазон, т.е. если кредит формально попадает в ту или иную группу риска, то банк обязан создать не жесткий, заранее определенный резерв по нему, а резервировать средства внутри определенного диапазона, который установлен для данной группы риска.
В-третьих, при оценке этих двух основных показателей, а также ряда дополнительных, в частности качества залога, значение которого стало менее существенным в общей группе оценки, - то при оценке конкретных параметров заемщика и качества обслуживания кредита у банка появляется возможность самостоятельно выбрать группу риска для каждого кредита и отстаивать это мнение перед ЦБ РФ.
Таким образом, с введением Положения № 254-П сформирована новая конструкция работы коммерческого банка, т.е., с одной стороны, жестко формализован ряд параметров, с другой - внутри этих параметров есть широкий диапазон для действий.

Источник: О. Ю. Свиридов. Банковское дело: 100 экзаменационных ответов О. Ю. Свиридов. - Издание 3-е, исправленное и дополненное. - Ростов н/Д: Издательский центр «МарТ»; Феникс,2010. - 256 с. - (Экспресс-справочник для студентов вузов).. 2010 {original}

Банки