Мікрофінансова організація чи МФО – це небанківська компанія, яка видає термінові мікропозики під відсотки фізичним та юридичним особам, індивідуальним підприємцям.

Здійснювати свою діяльність компанія може лише після внесення відомостей до держреєстру МФО.

Існує два види МФО:
Мікрофінасова організація.

Мікрокредитна компанія (МКК).

Отримати статус мікрофінансової компанії можуть:
самостійні некомерційні організації чи партнерства;
юридично особи, зареєстровані у формі фондів;
небюджетні установи;
товариства;

господарські товариства.

Клієнтами МФО є всі категорії населення. Зважаючи на спрощений порядок перевірки позичальників та лояльних вимог, отримати кошти в мікрофінансовій організації швидше і легше, ніж у банку. Зазвичай процедура займає близько 5–10 хвилин та супроводжується підписанням договору, консультуванням, видачею готівки або переказом коштів на банківську картку.

Максимальна сума, яку можна отримати, не перевищує 1 млн. рублів. При цьому компанія не має права видавати гроші, якщо позичальник вже має заборгованість перед МФО понад цю суму (або більше 3 млн – для ІП та юридичних осіб).

Процентна ставка встановлюється кожною компанією індивідуально, середній діапазон становить 365-730% річних.

Порядок роботи МФО регулюється ФЗ «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації» – №151 від 20.07.2010р та «Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації у зв'язку з прийняттям ФЗ «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації» від 05.07.2010р.

Можливості та обмеження МФО

Реєстрація мікрофінансової організації дозволяє кредитору:
вивчати документацію та відомості про позичальника, які потрібні при розгляді заявки про видачу позики;
відмовляти у укладанні договорів особам, які вимагають кошти;
вести спільно з видачею мікрокредитів іншу діяльність, яка не заборонена законом;
передавати відомості для кредитних бюро виконання зобов'язань позичальниками.

На відміну від МКК (мікрокредитних компаній), МФО має право залучати інвестиції від будь-яких фізичних осіб. Зазвичай, відповідна інформація представлена у вигляді пропозиції на сайті МФО.

Організаціям, які здійснюють мікрофінансування, забороняється:

Видавати позики іноземною валютою.
Ставати поручителем із зобов'язань своїх засновників.
Змінювати суттєві умови договору мікропозики (відсоткові ставки, термін дії, комісійні збори та штрафи).
Працювати над ринком цінних паперів.
Стягувати штрафи із фізичних осіб за дострокове погашення зобов'язань.
Відчужувати будь-яке власне майно, що становить понад 10% балансової вартості без схвалення такого рішення вищим керівництвом.

Чисельність МФО за останні роки істота зросла, серед найпопулярніших можна виділити "Гроші", "Швидкогроші", "Займер", "Platiza".

Фінансові послуги з видачі швидких позик мають все більший попит у росіян. В одному з проведених досліджень виявилося, що 50% наших співгромадян знають, що таке мікропозика, 30% замислювалися про отримання такої позики, а 20% опитаних хоч раз вже скористалися подібною послугою.

З численних статей у пресі відомо, що з одного боку мікропозики простіше та зручніше отримати, ніж кредит у банку, а термін розгляду та пакет документів-мінімальні, але з іншого боку мікропозики дуже дорогі. Однак, якщо з роботою банків багато хто знайомий на власному досвіді, то механізм роботи мікрофінансових компаній розуміють поки що далеко не всі. Чим вони схожі та чим відрізняються від банків? А головне – як ці компанії оцінюють своїх позичальників?

Що таке МФО та навіщо вони?

Відповідно до законодавства РФ, компанія, яка хоче видавати мікропозики, має бути внесена до Реєстру Центрального Банку РФ і називається мікрофінансовою організацією (МФО). Така фірма має право видавати позики до 1 млн. крб. Причому мікропозику може отримати не лише фізична, а й юридична особа, зокрема індивідуальний підприємець.

Спочатку мікропозики, до речі і були придумані бангладешським банкіром Муххамадом Юнусом у 70-х рр. 20 століття для того, щоб бідні верстви населення могли розпочати свою справу, отримавши позику під низький відсоток. Почалося все з того, що Юнус ходив на роботу повз одне село, жителі якого плели кошики. Банки відмовлялися кредитувати цих бідняків, і вони змушені були звертатися до лихварів по гроші на закупівлю бамбука для плетіння. Але ті встановлювали такі великі відсотки, що люди, які звернулися до них, по суті, потрапляли в боргове рабство. Юнус почав із того, що став гарантом у банку для мешканців цього маленького селища.

Ніхто не вірив, що люди повернуть йому гроші, він і сам не був певен, що це буде реальна допомога. Але люди повернули гроші. Юнус спробував позичити їм другий раз, третій. Потім почав пробувати позичати в інших селищах – і люди завжди повертали гроші та були вдячні. Так у 1983 році він заснував Grameen Bank (Селищний банк), який працював лише у селах. З'явилася ще й компанія зі збуту продукції бангладеських ткачів та інші. Акціонерами банку, до речі, зараз є самі позичальники, всі 7 млн. чол. Зрештою, за свою соціальну діяльність Юнус отримав Нобелівську премію. А модель мікропозик стала поширюватися світом – наприклад, вона дуже популярна в Індії у 24 млн. позичальників.

Механізм роботи МФО Очевидно, що в Росії ситуація зараз зовсім інша. Відсотки в МФО не назвеш низькими (500-700% річних). І свою початкову корисну соціальну функцію – фінансування малого бізнесу під низький відсоток-МФЗ не виконують. Причина їх популярності в РФ по суті полягає виключно в зручнішому сервісі, порівняно з банками. Позику в МФО можна отримати, не вказуючи мети, не виходячи з дому (через інтернет), швидко, та з мінімумом документів, найчастіше навіть із поганою кредитною історією.

Ось як описує потенційного клієнта МФО голова ради директорів однієї з таких фінансових компаній: “цільова аудиторія МФО – це чоловіки та жінки 25-

55 років із середньою та середньою-спеціальною освітою, з міст і селищ з населенням понад 15 тис. чол., що працюють в основному у сфері послуг, торгівлі та на виробництві, з доходами нижче середнього по Росії”.

Він також описує механізм роботи МФО таким чином: “діяльність МФО ґрунтується на видачі позик фізособам з низьким або непідтвердженим доходом, які хотіли б покращити свій базовий життєвий рівень, у тому числі придбати товари народного споживання приблизно 35% клієнтів – молодь у віці 26 років. 35 років, 25% - 36-45 років, 60% - чоловіки”.

Голова правління іншої МФО, причому однією з найбільших на цьому ринку, каже: “головна наша перевага перед банками – це простота та швидкість розгляду заявки на позику. Ми видаємо гроші навіть клієнтам з недосконалою кредитною історією і дуже оперативно – протягом 1-го дня з моменту подання заявки. пропозиції щодо різних груп населення”.

Цікаво, що хоча зазвичай МФО видають кошти на терміни, що не перевищують 35 днів і суми до 10-12 тис. руб. середня величина позики у цій МФО у 1-ій половині 2013 року становила 22,5 тис.руб., а середній термін – 19 тижнів. Причому це велика МФО – тут відкрито близько 30 клієнтських центрів, 90 точок видачі позик. А з урахуванням їхніх партнерів - салонів продажу мобільних телефонів - точок понад 600. Погасити позики можна в терміналах Кіберплат, яких налічується 120 тис. по Росії. Річний оборот такий МФО близько 200 тис. позик загальну суму 5 млрд.руб., що можна порівняти з банками. Цікаво, що в цій компанії майже 70% клієнтів – жінки, 65% – від 31 до 50 років.

Цей же представник МФО наводить таку інформацію щодо своїх позичальників:

30% клієнтів - працівники торгівлі та сфери обслуговування;
20% - молодший офісний персонал;
15% - різнороби, водії, будівельники;
15% - дрібні приватні підприємці;
10% - бюджетники.

Беруть мікропозики в основному на такі цілі:

34% - поточні витрати, купівля товарів;
21% - ремонт житла;
10% - на бізнес;
10% - на лікування.

Слід зазначити, що в інших країнах мікрофінансові компанії теж є, але в них звертаються переважно лише ті, кому відмовляють банки. Жоден позичальник у здоровому глузді там не візьме кредит за 500% річних, якщо банк дає за 10%. У Росії ситуація інша: тут МФО орієнтуються на позичальників, у яких є і робота, і з кредитною історією все гаразд, але для яких банк – це занадто складно.

Механізм оцінки позичальника у МФО.

Мікрофінансові організації відмовляють зазвичай лише шахраям, тобто тим, хто не планує віддавати гроші. І в цьому основна відмінність від банків, які, крім відсікання шахраїв, дивляться ще й на дохід позичальника, його кредитну історію, наявність офіційної роботи тощо.

Хоча в консервативних МФО також дивляться на те, чи позичальник здатний адекватно оцінити свої фінансові можливості, з яких джерел він погашатиме позику. У таких МФО робота із позичальником зазвичай схожа на спрощену схему кредитування в банку — людина приходить до офісу МФО, співробітник (фінансовий консультант) дає йому візуальну оцінку, розмовляє та приймає рішення про видачу позики.

Деякі МФО підключаються до Бюро кредитних історій, з яких вони можуть вимагати кредитну історію позичальника. Але поки що, це поширено широко, т.к. суми позик малі, а ризики неповернення закладено у високу відсоткову ставку. Для цього бізнесу норма, якщо неповернення відбувається у кожного п'ятого позичальника. Тому МФО намагаються напрацювати із цим позичальником власну кредитну історію. Наприклад, в одній із великих МФО, якщо позичальник успішно повернув мікропозику від 3 до 12 тис. руб. терміном до 35 днів, він отримує доступ до довших позик до 24 тижнів і до 30 тис. руб. Якщо і тут все пройшло гладко, то термін зростає до 36 тижнів, а суми - до 70 тис. руб.

Безумовно, за такого підходу завжди є ймовірність недооцінити ризик. І якою б не була гарною скорингова модель, але кінцеве рішення щодо видачі позики все одно приймає співробітник-фінансовий консультант. Тому очевидно, що за підвищений ризик – платить сам позичальник. Якщо мікропозика видається через інтернет, без особистого звернення позичальника в офіс, ставка за такою позикою буде дуже високою.

Чим ще займаються МФО?

Цікаво, що МФО можуть не лише видавати, а й брати позики, що є аналогом депозитів. Ставки за такими квазі-“депозитами” зазвичай значно вищі, ніж у банках – це може бути і 20-25% річних. Але при цьому немає державних гарантій АСВ, як у банках, а дохід від таких депозитів оподатковується прибутковим податком. Крім того, деякі компанії намагаються хитрувати та залучають такі квазі-депозити на інші компанії, які не є зареєстрованими МФО. Гарантій повернення коштів у цьому випадку не більше, ніж у сумнозвісної системи МММ.

Корисне на тему

Попит на швидкі грошові позики з кожним роком зростає і тому спостерігається небувалий бум у розвитку мікрофінансових організацій, готових клієнту надати невелику суму на короткий термін без документів.

У чому вигода цього ризикованого бізнесу, здійснення якого передбачає надання кредиту без будь-яких гарантій їхнього повернення? Давайте глибше вникнемо в суть такого виду діяльності.

Актуальність та розвиток мікрокредитування

Стародавні лихварі могли б сильно позаздрити прибутку сьогоднішніх мікрофінансових організацій, які швидко надають гроші на різні потреби своїм клієнтам. Про суперактуальності цього бізнесу можна навіть не проводячи серйозного аналізу, т.к. цілком достатньо однієї візуальної оцінки. Буквально кожному росіянину надходила пропозиція скористатися швидким кредитом до зарплати, а величезна кількість об'єктів самих організацій не припиняє збільшуватись у геометричній прогресії навіть попри дуже високі відсотки.

Надання мінімальної позикипід 2% на день за рік дозволяє отримати прибуток у 762% річних. Погодьтеся: жоден вид діяльності не приносить такого доходу.

Мікрокредитування в Росії в даний час можна охарактеризувати кількома факторами:

надприбуток;
суперактуальність;
постійно зростаючий попит на цей вид послуг;
Великі відсотки.

Про успішний розвиток ринкового попиту на позики у цьому напрямі підтверджують множинні оголошення з пропозицією послуг населенню. Вже навіть великі банки, які є локомотивом у сфері споживчого кредитування, вже починають бити на сполох у зв'язку з числом цих мікрофінансових організацій, що збільшується.

Висновок однозначний: цей вид бізнесу дуже актуальний, суперприбутковий та перспективний.

Види таких організацій

У РФ мікрофінансові організації діляться на 2 типина підставі ухвалених змін до законів у нормативному акті № 407-ФЗ від 29.12.2015р. У найменуванні установ повинні обов'язково бути присутніми словосполучення: «мікрофінансова компанія» або «мікрокредитова компанія».

Зміни на законодавчому рівніторкнулися також правового регулювання та здійснення контролю за проведенням бізнесу у цих організаціях.

Сама назва організації з двох можливих можуть впливати на відмінності у їхній діяльності. Тепер щодо мікрофінансової компанії діють нове правило: мінімальний розмір власного капіталу має становити щонайменше 70 млн. крб. Максимальний розмір позики одному фізособі у мікрофінансової компанії не повинен перевищувати 1000000 руб. Мікрокредитна компанія більш обмежена в цьому питанні-до 500000 руб.

У відмінністьвід мікрофінансової компанії мікрокредитна не може доручити кредитній організації за договором проведення ідентифікації чи спрощеної ідентифікації фізособи.

Визначення та види мікрофінансових організацій розглянуто у наступному відеосюжеті:

Якщо Ви ще не зареєстрували організацію, то найпростішеце зробити за допомогою онлайн сервісів, які допоможуть безкоштовно сформувати всі необхідні документи: Якщо у Вас вже є організація, і Ви думаєте над тим, як полегшити та автоматизувати бухгалтерський облік та звітність, то на допомогу приходять наступні онлайн-сервіси, які повністю замінять бухгалтера на Вашому підприємстві та заощадять багато грошей та часу. Вся звітність формується автоматично, підписується електронним підписом та надсилається автоматично онлайн. Він ідеально підходить для ІП або ТОВ на УСН, ЕНВД, ПСН, ТС, ОСНО.
Все відбувається в кілька кліків, без черг та стресів. Спробуйте і Ви здивуєтесяЯк це стало просто!

Переваги і недоліки

Бізнес, діяльність якого пов'язана із видачею мікрокредитів, має низка переваг:

перспективний розвиток організації;
високі відсотки гарантують отримання великого прибутку у стислі терміни;
можливість здійснювати подібні види діяльності (поповнювати рахунки мобільного зв'язку та Інтернету, приймати оплату комунальних послуг тощо);
великий попит на послуги, що забезпечує невичерпний потік клієнтів.

Але є і недолікитакої сфери діяльності, які полягають в обмеженнях:

у залученні в обіг грошей від фізичних осіб;
що неспроможні стати учасниками фондових бірж;
сума позики може бути лише у рублях РФ;
неможливе розірвання договору в односторонньому порядку;
ризики та збитки від неповернення боргів;
не можна застосовувати бухоблік та оподаткування.

І все-таки заснування мікрофінансової організації попри його недоліки – справа дуже прибуткова.

Юридичний аспект

Розвиток цього бізнесу у Росії регулюєтьсянормативним актом ФЗ № 151 від 02 липня 2010 р. про створення та роботу мікрофінансових установ, що надають позики до 1 млн. рублів. Під цей закон підпадають кредитні організації, які надають послуги населенню. Здійснювати діяльність можуть лише фірми, зареєстрованіу Держреєстрі про мікрофінасові компанії відповідно до встановленого порядку. Видавати кредити без присвоєння номери у списку де вони можуть, т.к. це вважатиметься вже незаконною діяльністю.

Надання статусумікрофінансова організація відбувається відразу після внесення кредитора до переліку Держреєстру таким юридичним особам, сфера господарювання якого зареєстрована у вигляді:

фонду;
некомерційного партнерства;
установи не бюджетного типу;
загальногосподарського товариства;
окремої некомерційної організації.

Надання послуг у сфері мікропозик було засноване на принципі забезпечення розвитку малого підприємництва серед населення, але поступово воно переросло у надання кредитів на споживчі потреби росіян. Однак основними клієнтами є працюючі люди та приватні підприємці, причому перші займають левову частку у списках позичальників.

Правила оформлення під час відкриття мікрофінансових організацій

Здійснювати фінансову діяльність у сфері невеликих позик для фізичних осіб та індивідуальних підприємців можна або за або створюючи власний бізнес.

Якщо потрібний дозвіл для створеного підприємства, то необхідно оформити його про реєстрацію у відповідному Держреєстрі.

Занесення до списку проводиться протягом робочих днів з дня подання до Банку Росії наступного переліку паперів:

Кошти для даного бізнесу можна отримувати від фізичних осіб, але тут діють обмеження. Допускається залучати суми інвестицій лише тих фіз. осіб, що є засновниками компанії. При цьому договір позики може бути укладений на суму від 1,5 млн. рублів або більше за одним договором.

Правила обліку та здійснення позик

Позикиможуть видаватися у готівковому вигляді або перерахуванням їх на рахунок – тут немає чинних нормативів щодо обмеження форми виплати. Також не передбачено будь-яких затверджених бланків документів для фіксування готівкових розрахунків. Оформляють виплату мікропозики, а при погашенні боргу та оплаті відсотків суми фіксують уже. Кожну операцію реєструють у . Застосовувати касовий апарат у цій діяльності не потрібно (п. 7 Листи ФНС Росії від 10.06.2011 N АС-4-2/9303@).

Бухгалтерський обліку мікрокредитних організаціях можна лише на загальних підставах.

Спрощена форма для цього виду бізнесу не застосовується. Доходом підприємства у такій сфері діяльності є прибуток від відсотків за позиками.

Мікрокредитні установи зобов'язані гарантувати дотриманнятаємниці у ході проведення фінансових операцій зі своїми позичальниками.

Права та обов'язки даних організацій

Організація мікрокредитування здійснює надання позики за наступних умов:

договір та виплата позики проводитися лише у національній валюті;
внесення змін до угоди про кредитування можливе лише за згодою клієнта;
не можна стягувати штраф за дострокове погашення позики, якщо клієнт заздалегідь попередив звідси;
оформляти правочин, вимагаючи мінімум документів від позичальника.

Максимальна сума кредитутакож обмежена такими факторами:

Мікрофінансова компанія може видавати загалом кредит фізичній особі трохи більше 1 млн. рублів.
Мікрокредитна компанія обмежена загальною сумою видачі заступника фізичній особі в межах до 500 тис. рублів.
Щодо індивідуальних підприємців межа у разі становить 3 млн. крб.

Прострочений борг у разі ухилення недобросовісного позичальника від повернення отриманих грошей та погашення відсотків за їх використання може бути проданий.

Перелік та реєстр даних організацій

Список даних про установи, Що мають чинний статус мікрофінансових організацій, контролює Банк Росії. На його офіційному сайті можна знайти інформацію про зареєстровані організації, діяльність яких ґрунтується на мікрокредитуванні фізичних осіб. Для цього потрібно відкрити сторінку «Мікрофінансування та фінансова доступність» за цим посиланням.

Як відкрити власний бізнес у сфері мікрокредитування розказано у наступному відео сюжеті:

Мікрофінансові організації асоціюються у багатьох людей із чимось негативним та неприємним. Відразу на думку спадають такі слова, як грабіжницький відсоток, кабала, колектори, прострочена заборгованість, вибивання боргів.

Проте, мікрофінансова діяльність – це насамперед звичайний бізнес, основна мета якого є отримання прибутку. І, відповідно, якби не було попиту, то й видача позик просто перестала б існувати. Як показує практика, послуги мікрофінансових організацій досить затребувані серед населення, і якщо користуватися цими послугами з розумом, то співпраця з подібними конторами буде досить продуктивною.

У цій статті ми намагатимемося розібратися, як працюють МФО, які закони регулюють діяльність подібних організацій, хто є основними клієнтами, і, головне, чи можливо отримати дохід від видачі позики мікрофінансовим організаціям, чи це занадто ризиковано.

Чим займається МФО, як регулюється діяльність мікрофінансових організацій, хто є клієнтами цих організацій

Діяльність всіх мікрофінансових організацій регулюється досить великою кількістю різних нормативних правових актів та інформаційних документів. І першим у списку йде Федеральний закон «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації» від 02.07.2010 № 151-ФЗ (у редакції Федерального закону від 23.07.2010 №251-ФЗ):

До того ж, варто зазначити, що законодавча база в галузі мікрофінансових організацій постійно вдосконалюється.
Нагляд за МФО здійснює Банк Росії, на сайті якого ми можемо переглянути повний реєстр мікрофінансових організацій, які мають право на мікрофінансову діяльність: www.cbr.ru/finmarkets/?PrtId=sv_micro

Головним видом діяльності МФО є надання позичальникам (фізичним особам, індивідуальним підприємцям та юридичним особам) мікропозик у розмірі, що не перевищує 1 млн рублів. Причому основна маса мікрофінансових організацій спеціалізується на невеликих позиках фізичним особам «до зарплати» (так звані PDL позики від англійської pay day loans). Сума таких позик зазвичай невелика, від 1000 до 30000 рублів, термін, як правило, не більше місяця, а відсоток за ними дуже високий, і становить приблизно 1-2% на день. Для того, щоб отримати гроші в борг таким чином, достатньо лише паспорта. Перевірка платоспроможності клієнта зазвичай займає трохи більше 20 хвилин. Багато МФО розглядає заявки на надання позики онлайн.

Зрозуміло, що при такій поверховій оцінці платоспроможності клієнтів (скорингу) рівень прострочення та неповернень буде дуже високий, звідси і такі грабіжницькі відсоткові ставки за позичками, що видаються. У деяких МФО рішення про надання позики клієнту приймається взагалі на вулиці, на підставі лише скана паспорта. Йдеться про «кредитомати»:

Очевидно, що отримати кредит у банку буде набагато вигідніше, а тим більше якщо у Вас є можливість отримати кредитну картку з грейс періодом (див статтю ««), то користуватися грошима банку можна буде взагалі безкоштовно. Проте бувають випадки, коли мікрофінансова організація справді рятує:

У Вас зіпсована кредитна історія;

Вам потрібна невелика сума на короткий термін. Наприклад, необхідно терміново сплатити кредитку, щоб не вилетіти з Грейс періоду. І тоді навіть така страшна ставка як 1% на день на нетривалий термін буде вигідніше, ніж платити повні відсотки за своєю кредитною карткою;

У Вас немає офіційно підтвердженого джерела доходу (тобто Ви отримуєте зарплатню в конверті);

Якщо Ви студент чи пенсіонер, то майже всі банки не захочуть дати Вам гроші у борг;

Ви представник бізнесу та Вам потрібен кредит на розвиток (відсотки за такими позиками набагато нижчі, ніж для фізичних осіб).

Якщо Ви представник мікробізнесу, то банки Вам швидше за все не допоможуть. Як розповідає представник Фонду сприяння розвитку мікрофінансової діяльності при уряді Москви Ганна Михайлова (у статті на banki.ru від 10.07.2015): «… стало практично неможливо отримати кредити в банках на розвиток бізнесу…»:

А голова ВТБ Андрій Костін нещодавно заявив, що малий та середній бізнес немає сенсу кредитувати, оскільки для банку це потенційно незворотні борги.

Як вибрати МФО для отримання позики

Якщо Вам знадобилося скористатися послугами мікрофінансової організації, то не варто бігти в першу контору, що трапилася, можна для початку порівняти пропозиції від різних компаній.

Для цього скористаємося порталом banki.ru .
Клацаємо у розділі «Продукти та Послуги» на розділ «Мікрозайми»

Тут ми вказуємо суму, необхідну строк позики, а також можемо задати додаткові параметри пошуку.

Також ми можемо вказати бажаний спосіб отримання позики: готівкою на пластикову картку через систему грошових переказів, на банківський рахунок, на електронний гаманець.

Очевидно, що чим більше критеріїв пошуку Ви задаєте, тим менше пропозицій буде відповідати заданим параметрам. Введемо в поле місто Москва і необхідну суму, наприклад, 7000 рублів і термін до 30 днів, а решта поля залишимо порожніми:

Сервіс пошуку видає нам 37 пропозицій, причому зверніть увагу, що в деяких компаніях, наприклад, «Саміт» або «VIVA гроші» в перші 7 днів позики відсоткова ставка за користування грошима дорівнює нулю. А компанія «Е Позика» в рамках рекламної акції безкоштовно надає першу позику на суму до 10000 рублів терміном на 1 місяць.

У будь-якому випадку, уважно читайте договір позики, щоб уникнути неприємних сюрпризів. Зверніть особливу увагу на повну вартість кредиту (МФО зобов'язані писати повну процентну ставку за позикою. Наприклад, компанія «Швидкогроші» у своєму договорі чесно пише, що процентна ставка становить 730% річних).

А також не пропустіть з уваги умови дострокового погашення позики. Наприклад, у компанії «Мігкредит» для того, щоб достроково погасити заборгованість, Вам потрібно письмово попередити компанію про такий намір аж за 28 днів, що дуже проблематично, якщо Ви взяли позику на меншу кількість днів.

Як отримати дохід від видачі позик

Більшість МФО пропонує фізичним особам, індивідуальним підприємцям та юридичним особам розмістити свої кошти під відсоток у своїй компанії. Причому сума мінімальної інвестиції для фізичної особи становить 1,5 млн рублів, а для індивідуального підприємця - 500 тисяч рублів.

Для цього укладається договір позики, де позичальником виступає МФО, а кредитором – Ви. І відповідно за користування Вашими грошима мікрофінансова організація сплачує Вам відсотки. Причому дохід від такого роду «депозитів» дещо вищий, ніж пропонують банки за своїми вкладами.

У першій половині вересня середня максимальна ставка топ-10 банків РФ за рублевими депозитами для населення становила 10,51%. А ось МФО в середньому пропонують відсотки 16-24%. І вони можуть собі це дозволити, адже Ваші гроші вони дають у борг під 300-700% (тут, правда, і частка неповернень висока, але все ж таки різниця у відсотках досить суттєва).

Однак, перш ніж бігти до мікрофінансових організацій для розміщення своїх грошей під такі відсотки, оцініть ризики та вивчіть деякі тонкощі такого способу інвестування.

«Вклади» до МФО не підпадають під державну програму страхування вкладів

Так що у разі виникнення проблем у мікрофінансової організації АСВ жодну страховку в межах 1,4 млн. рублів Вам не надасть. Так що Ви розміщуєте гроші на свій страх і ризик (щоправда, за підвищений ризик Ви таки отримуєте підвищений дохід). У разі банкрутства МФО, Ви стаєте в третю чергу кредиторами (як інвестори), і відповідно отримати назад хоча б маленьку частину своїх інвестицій буде практично неможливо.

Для того, щоб успішно інвестувати в МФО та знизити ризики, потрібно дотримуватися деяких рекомендацій.

1 Вибирайте для інвестування лише великі МФО, що знаходяться на вершині рейтингу, що становить рейтингове агентство «Експерт». За загальним розміром портфеля мікропозик на 01.07.2015 лідирує ТОВ «Домашні гроші»:

За обсягом виданих мікропозик у першому півріччі 2015р. лідирує ДК «Швидкогроші»:

А ось за обсягом видачі мікропозик бізнесу лідирує ТОВ «Мікрофінанс» (в засновниках якого, до речі, значиться ВТБ 24, про що можна дізнатися на сайті організації) та ВАТ «Фінвідділ»

2 Не звертайте увагу на заяви МФО, що Вашу позику можна застрахувати. Жодна велика страхова компанія не страхуватиме подібні ризики. Швидше за все, Вам запропонують застрахуватися в якійсь маловідомій компанії, яка тісно пов'язана з бізнесом цієї мікрофінансової організації.

Ось новий приклад, дивимося газету «Комерсант»:

Інвестори збанкрутілого МФО «Рамфін» не можуть отримати страховку зі страхової компанії СК «Республіканський страховий дім» (РСД).

До того ж, в основному страхується ризик, що компанію визнають банкрутом (як наприклад у СК «Держава»), а, як відомо, процедура банкрутства не швидкий процес, і у Вас за цей час просто може закінчитися страховий поліс. Не виключено також варіант, що Ваша страхова компанія збанкрутує ще раніше за МФО.

Покладатися на рейтинг надійності Рейтингової агенції «Експерт» на 100%, звичайно, не можна. Наприклад, МФО «Народна скарбниця» на стан 14 жовтня 2014 року мала рейтинг надійності А+ («Дуже високий рівень надійності»), прогноз «стабільний», а в липні 2015 року компанія вже була фінансово неспроможна:

4 Майте на увазі, що Ваш дохід (якщо Ви фізична особа) буде оподатковуватись у 13 % (МФО буде страховим агентом і перерахує податок за Вас). Отже, із заявленої прибутковості віднімайте податки (щоправда, ПДФО можна повернути у держави при купівлі, наприклад, нерухомості, за допомогою податкового відрахування). А якщо Ви ІП на спрощенці, то податок складе 6% (які ще можуть бути зараховані, як щорічні страхові внески).

5 Сума Ваших інвестицій як фізичної особи не може бути нижчою за 1,5 млн рублів, а як індивідуального підприємця – не нижче 0,5 млн рублів. Залучати менші суми МФО просто не має права згідно із законом «Про мікрофінансову діяльність та мікрофінансові організації» від 02.07.2010 № 151-ФЗ. Тож якщо Ви бачите рекламу із залученням меншої суми – у жодному разі не вкладайте туди свої гроші!

6 Прочитайте відгуки про компанію, особливо негативні.
Також майте на увазі, що в країні криза і вкладати свої гроші в організації, які займаються видачею позик не зовсім безпечно. Багато підприємств закриваються і залишаються без джерел доходу, у багатьох місцях заробітна плата просто зменшується, ціни зростають і т.д. і тому прострочення за позиками тільки зростатиме.

Дивимося статтю в газеті «Комерсант» від 15.10.2015 і дізнаємося, що має прострочення вже кожна друга позика, видана мікрофінансовими організаціями:

До того ж у стінах нашої Думи прозвучали пропозиції взагалі заборонити мікропозики, щоб захистити найбідніші верстви населення та виключити «лихварство»:

Наприклад, "Російський Стандарт" зі своєю "Зимовою казкою" або "Югра" з "Виконанням бажань" (які, до речі, досі можна поповнювати) пропонували дуже вигідні пропозиції. Ці вклади застраховані державою, і у разі відкликання ліцензії у банку, АСВ виплатить Ваші гроші в межах 1,4 млн. рублів. До того ж, за вкладами податком оподатковується лише дохід, що перевищує ставку 18,25% (такі умови діють до кінця 2015 року, які умови в 2016 році поки не відомо).

Однак, інвестування в мікрофінансові організації все-таки має право на існування, і якщо у Вас є вільні кошти, то можна скористатися цим інвестиційним інструментом. Особливо, якщо банки, які пропонують раніше «смачні» вклади, що поповнюються, раптом перестануть приймати додаткові внески або у них просто відкликають ліцензію.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисною, про всі уточнення та доповнення пишіть у коментарях.

У зв'язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу Тамтам (месенджер від Mail.ru Group зі подібним функціоналом): tt.me/hranidengi .

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

Кредити