Пільговий період кредитної карткиОщадбанку
Сьогодні оформити кредитну картку може кожен повнолітній громадянин країни, але не кожен знає, які потенційно корисні опції має цей банківський продукт. Багатьом відомо, що таке кредитний ліміт, адже це перше, що дізнається власник кредитки при отриманні, більшість інших понять лишається у свідомості складною фінансовою термінологією. Знання прихованих можливостей кредитної картки може позбавити власника зайвих витрат та сприятиме отриманню додаткових бонусів.
Грейс період (у перекладі з англійської подячний) - це термін після закінчення, якого кошти, витрачені з рахунку, повертаються вже з обумовленими в договорі відсотками. Якщо відшкодувати суму, що бракує, до закінчення пільгового періоду, Відсоток за користування кредитом не нараховується.
Знати, який пільговий період кредитної картки і які платежі він поширюється, зобов'язаний кожен користувач. Це допоможе уникнути прострочень та переплат. У кожному банку існує власна система розрахунку та встановлення даного терміну, у договорі клієнта та емітента кредитки ці умови прописані досить чітко, проте мало хто турбує себе тим, щоб уважно його почитати. Але й прочитавши ці умови, не кожен може розібратися у термінах. Розглянемо основні елементи поняття «пільговий період» карти простими словами.
Розглядаючи банківську системуРФ Грейс період більшості банків становить до 50 днів. Хоча, є кредитки з пільговим періодом і до 100 і більше днів, а також картки розстрочки: « », «» та ін. Пільги зазвичай поширюються на безготівкові розрахунки. Наприклад: оплата комунальних послуг або покупка в супермаркеті безготівково, а за зняття готівки в рахунок кредитного лімітув АТМ може вилучатися відсоток (комісія) за зняття і цю транзакцію дія пільгового періоду може поширюватися.
Пільговий період кредитки може залежати від її класу та платіжної системи. Але не варто забувати, що річна плата за обслуговування карток преміум класу в кілька разів перевищує суму, яка автоматично вилучається за обслуговування звичайних не привілейованих кредиток. Якщо банківський службовець пропонує оформити кредит як VIP клієнта, тобто власника картки з ексклюзивними можливостями, це буде вигідно лише за умови великого грошового обігуна рахунку (понад 300 000 тисяч). В іншому випадку, ви просто доплачуватимете банку за статус, звичайного шматочка пластику.
Пільги кредитної картки залежать від багатьох факторів, у тому числі від обраної платіжної системи та валюти. Ця опція корисна тим, хто багато подорожує. Для поїздок до країн Америки найбільше підходить віза (як і для проведення платежів у доларах).
Visa спочатку позиціонується як американська платіжка, тому в США можна розраховувати, що в пільговий період відсотки не вилучать і за покупки і за зняття готівки. При цьому можна розраховувати на певні бонуси, купуючи авіаквитки в американських компаніяхможна отримати " безкоштовні милі», розраховуючись у мережевих ресторанах безкоштовну доставку додому та інше. Якщо ви частіше буваєте в Європі, то логічніше використовувати Master card, принцип пільг та бонусів, такий самий як у візи, але розрахунку в євро та на території Євросоюзу. Що стосується розрахунків у рублях та на території Росії, платіжні системи не мають особливого значення, оскільки основні пільгові та бонусні критерії встановлюються банком емітентом.
Пільговий період кредитних карток Ощадбанку
Розглянемо можливості пільгового періоду на прикладі карт найбільшого та популярного банківської установиу Росії – Ощадбанку. Незважаючи на те, що навіть у найвіддаленіших куточках нашої країни є філії, щоб отримати достатньо заповнити, а менеджери банку в найближчому майбутньому передзвонять і скажуть, як і де можна отримати свою кредитку.
Грейс період кредитних карток Ощадбанку становить до 50 днів і розраховується залежно від кількох факторів, до яких відносять:
- дата активації картки;
- тип скоєних витрат.
Таким чином, згідно з політикою кредитування Ощадбанку. Клієнт має право здійснювати будь-які платежі по картці, без нарахування додаткової плати за користування кредитним лімітом у разі виконання умов пільгового періоду.
На які операції не поширюється дія пільгового періоду кредитними картками Ощадбанку?
Пільговий період не поширюється на такі операції:
- зняття готівки з кредитної картки;
- операції здійснені у казино;
- купівлю іноземної валюти;
- купівлю дорожніх чеків;
- перекази на електронні гаманці.
На решту операцій дія пільгового періоду за кредитними картками Ощадбанку поширюється.
Щодо переказів на електронні гаманці, слід зазначити, що на деякі подібні транзакції може поширюватися комісія як з боку Ощадбанку, так і з боку електронного гаманця. Ось що з цього приводу відповів фахівець служби підтримки Ощадбанку:
«Яндекс.Гроші, Гроші@mail.ru, ВКонтакті, Однокласники, Wellpay, 2Pay, Xsolla, Єдиний гаманець (W1) - без комісій. QIWI - 1% від суми, max 500 руб.
Знімаємо готівку з кредитної картки Ощадбанку без комісії - перевірені способи!
Стандартна комісія при знятті готівки з кредитних карток Ощадбанк становить 3% від суми зняття, щонайменше 390 рублів, в банкоматі Ощадбанку і 4% від суми зняття, щонайменше 390 рублів, через банкомати інших банків. Крім комісії, суттєвим мінусом також є факт того, що на цю транзакцію не поширюється дія пільгового періоду.
Однак існують інші способи отримання готівки з кредитної картки Ощадбанку, з куди вигіднішими комісійними витратами, або взагалі без комісії та із збереженням дії пільгового періоду на здійснені операції!
Давайте розглянемо 2-а перевірених способу отримання кредитних грошейз карток Ощадбанку без комісії
Спосіб №1. Використовуємо сервіс від Тінькофф Банку "Кард ту Кард - cardtocard"
Мало хто знає, але за допомогою цього сервісу можна переказати гроші з кредитної картки Ощадбанку на картку будь-якого банку. Причому комісія за переказ з боку Ощадбанку відсутня. Комісія з боку сервісу Тінькофф, Складає 1,5% від суми переказу, але! Якщо переказ робити з кредитної картки Ощадбанку, на дебетову картуТінькофф блек - комісія взагалі не стягується! *це твердження справедливе до суми в 300 000 руб. / Місяць (т.к. у дебетової карти Тінькоффвстановлені безвідсоткові ліміти на поповнення).
Цей сервіс встановлює максимальний ліміт онлайн перекладуу розмірі 75 000 руб., але щодо карт Ощадбанку, то максимально допустима сума для переказу становить 30 000 руб. — мабуть, це обмеження з боку Ощадбанку, принаймні наші спроби перекласти великі сумиза раз, закінчувалися невдачею.
Також слід зазначити, що подібні перекази не виходять на картах Ощадбанку платіжної системи МайстерКард (MasterCard), з картками VISA— подібних проблем не спостерігали.
На добу допускається робити не більше 5-ти переказів по 30 000 руб. Ліміти та тарифи представлені на фото нижче:
Як відомо, перекази з кредитних карток Ощадбанку на картки заборонені, але дана транзакція проходить «як платіж» і отже підпадає під дію пільгового періоду! Цей спосіб перевірений і на момент написання статті чинний! Сподіваємося, що він залишиться доступним і ще довго радуватиме всіх нас.
Спосіб №2. Використовуємо дебетову картку та мобільний додаток від Пошта Банку
Якщо немає дебетової карти Пошта Банак, то можна оформити моментальну іменну картуу будь-якому відділенні Пошта Банку буквально за 20 хвилин. Далі слід встановити мобільний додаток Пошта Банк (доступний для Андройд та Айос).
За допомогою цього мобільного додаткуможна поповнювати дебетову картку Пошта Банку з карток інших банків, у тому числі з кредитної картки Ощадбанку!Цей переказ не оподатковуватиметься комісією з боку Пошта Банку, якщо сума переказу перевищує 3 000 руб. (Якщо менше, буде комісія 20 руб. За операцію). З боку Ощадбанку комісії також немає і операція переказу в Ощадбанку позначається як «операція купівлі», на яку поширюється дія пільгового періоду..
Користуємося кредитною карткою Ощадбанку без відсотків – безкоштовно та нескінченно довго!
Якщо Ви ознайомилися з вищеописаними 2-ма способами безкоштовного зняття готівки з кредитних карток Ощадбанку, Вам має бути зрозуміло, що можна нескінченно довго користуватися кредитними коштамиз картки Ощадбанку безкоштовно. Але для тих, хто невиразно представляє або недорозуміє, опишемо на прикладі можливу схему безкоштовного користування позикою від Ощадбанку.
Схема досить проста:
- Знімаємо готівку з кредитної картки Ощадбанку будь-яким із описаних вище способами.
- Користуємося готівкою протягом терміну дії пільгового періоду (до 50 днів).
- До закінчення терміну дії пільгового періоду вносимо на кредитну картку Ощадбанку, необхідну погашення заборгованості суму.
- Наступного дня нам знову доступна описана у пунктах 1-3 схема використання готівки.
Початок та закінчення пільгового періоду за кредитною карткою Ощадбанку
Для того, щоб правильно розібратися у тривалості пільгового періоду, слід добре усвідомити ПЕРІОДИ, які його складають, їх два:
- Звітний періодза кредитною карткою Ощадбанку — 30 днів, згідно з інформацією, представленою на сторінках Ощадбанку (дату початку/складання звіту ви можете подивитися у звіті за кредитною карткою).
- Платіжний періодза кредитною карткою Ощадбанку - 20 днів, згідно з інформацією, представленою на сторінках Ощадбанку.
Пільговий період= Звітний період + Платіжний період
Таким чином, тривалість пільгового періоду не може бути меншою за 20 днів і більше 50 днів.
Яку суму потрібно погашати, щоби діяв пільговий період? Весь борг на дату погашення чи суму, зазначену у Звіті за карткою?
Щоб не платити відсотки та користуватися пільговим періодом, достатньо погашати суму повної заборгованості, вказану у Звіті по карті, навіть якщо ви знаєте, що на сьогодні ваша заборгованість більша, ніж там зазначено. Це може статися, тому що всі операції, які ви робили після формування звіту (тобто вже в новому Звітному періоді) потраплять до нового Звіту. У новому Звіті також буде зазначено крайню дату погашення та повну суму заборгованості, яку потрібно буде погасити, щоб не сплачувати відсотки.
Суперечлива інформація про пільговий період за кредитними картками Ощадбанку
При уважному вивченні питання використання пільгового періоду можна звернути увагу на різне трактування методикою визначення тривалості пільгового періоду.
Згідно інформації наданої співробітником служби підтримки Ощадбанку звітний періодзавжди дорівнює 30 дням.
Однак інформація на сайті Ощадбанку вказує на те, що якщо звітний період починається 1-го лютого (короткий місяць), то пільговий період буде коротшим за 28 або 29 днів ЗВІТНОГО ПЕРІОД + 20 днів платіжного.
Як видно з наступних скрін-шоів, співробітники Ощадбанку самі погано орієнтуються в умовах, що діють.
Уточнюємо наступне питання: «Якій тривалості буде пільговий період за картками Ощадбанку, якщо звітний період розпочинатиметься не 1-го, а, наприклад, 5-го лютого (короткий місяць)?
Відповідь представника банку з чату: «також 50 днів»
Розрахунок пільгового періоду за кредитною карткою Ощадбанку (приклад)
Здійснити самостійні розрахунки пільгового періоду досить просто, за умови, що не йдеться про лютий (короткий місяць), або за умови, що суперечлива інформація (описана в скрін-шотах вище) була однозначно визначена самим банком.
Логіка розрахунку зводиться до того що, що це видаткові операціїпідпадають і (які не підпадають з урахуванням нарахованих %) під умови дії пільгового періоду вчинені у «Звітному періоді (до 30 днів)» необхідно погасити у «Платіжному періоді (20 днів)».
Приклад №1:звітний період по карті розпочався 9 травня цього ж дня ви здійснили покупку, то у вас є 50 днів на погашення заборгованості під 0% – до 28 червня. Якщо ж купівлю здійснено 23 травня, до 28 червня залишається 35 днів на погашення повної суми заборгованості під 0% (15 днів звітного періоду та 20 днів платіжного періоду).
Приклад №2:звітний період по карті розпочався 9 травня цього ж дня ви здійснили покупку на 10 000 руб. та зняли готівку з використанням коштів кредитного ліміту 15 000 руб. (Цю суму потрібно буде погашати з урахуванням нарахованих комісії за зняття готівки та відсотків за користування даною сумою позикових грошових коштів), у вас є 50 днів на погашення заборгованості без нарахування % по операції купівлі – до 28 червня.
Розрахунок пільгового періоду за кредитною карткою (калькулятор Ощадбанку)
Ощадбанком, для простору та зручності клієнтів розроблено інтерактивний сервіс, який показує принцип роботи пільгового періоду за кредитними картками Ощадбанку, Ви можете його знайти за цим посиланням.
Однак, на момент написання цієї статті, Ощадбанківський «інтерактивний сервіс» має низку недоліків.
По перше. Не реалізована можливість вказати актуальні % ставки, які зараз діють за кредитними картками Ощадбанку.
По-друге. Неможливо встановити дату покупки, що дорівнює даті складання звіту.
По-третє. Розрахунки за лютий (короткий місяць) МОЖЛИВО здійснюються некоректно — зазначено, що тривалість пільгового періоду у лютому не може бути більшою за 47-48 днів.
Представник Ощадбанку у чаті припустив, що калькулятор некоректно вважає:
Представник Ощадбанку запевнив, що направить відповідні запити для виправлення описаних вище ситуацій, так що можливо на момент прочитання Вами даного матеріалу все буде коректно вказано та працюватиме:)
Трохи про цифри
Досліджуючи питання пільгового періоду, не можна не згадати про відсоткові ставкиі про те, як вони змінюються після цього. Ощадбанк одна з найбільш лояльних по відношенню до клієнта банківських структурв Росії, відповідно, кредитування тут відбувається на відносно прийнятних умовах. Таким чином, при внесенні мінімальних виплат по карті ставка буде відповідати встановленої в момент отримання картки, проте, при погашенні заборгованості до закінчення термінів грійс ви можете взагалі не платити відсотки. І лише у разі повного прострочення банк накладе обов'язкову пеню у розмірі 36% річних від усієї суми заборгованості за кредитним лімітом.
З усього вищесказаного можна підбити наступний результат. Кредитка Ощадбанку це зручне та ефективний засібякщо потрібно без зайвої документальної тяганини поповнити бюджет і завжди мати в запасі певну сумупозики, що у вигляді кредитного ліміту.
Користуйтеся карткою при оплаті в магазинах, беріть участь в акціях та отримуйте бонуси. За потреби підвищуйте кредитний ліміт, зробити це можна без довідок, просто своєчасно виконуйте свої зобов'язання перед банком.
Пільговий період (іноді називається "грейс період") дозволяє вам користуватися кредитом по карті на безкоштовній основі. Грейс період поширюється на операції з оплати товарів та послуг за допомогою кредитної картки, у тому числі вчинених через інтернет, а також на операції з оплати комунальних послуг. Під його дію зазвичай не потрапляють операції зі зняття готівки через касу або банкомат, перекази на електронні гаманці будь-якої з платіжних систем, перекази на інші рахунки, операції з оплати послуг ігрових будинків та казино.
Очевидно, що якщо така послуга існує, то вона повинна бути вигідна банкам. Не менш очевидно, що послуга має бути корисною і для клієнтів. Банки в даному випадкурозраховують на те, що ви не зможете або не захочете вчасно сплатити заборгованість. В результаті відсотки будуть нараховані за весь час з моменту виникнення заборгованості, і це не кажучи про штрафи, які з'являються при невнесенні мінімального щомісячного платежу. З іншого боку, за грамотного підходу до пільгового періоду, ви зможете користуватися грошима банку безкоштовно, тоді як власні коштиможуть поступово давати дохід на вкладі.
Більшість банків розбиває грейс період на дві частини: 30 днів, коли можна здійснити покупку в кредит, і наступні за ними 20-25 днів, коли заборгованість можна сплатити. Таким чином, максимальний термінпільговий період кредитування може становити до 50-55 днів, залежно від дати здійснення покупки.
Пільговий період = календарний місяць +
Нижчеописана схема пільгового періоду є найпоширенішою. Відповідно до неї пільговий період дорівнює кількості днів до закінчення місяця плюс 20-25 днів наступного його. В даному випадку мінімальний розмірпільгового періоду буде 20-25 днів, максимальний – 50-55. Якщо до 25 числа календарного місяця, наступного за розрахунковим, ви не погашаєте повну сумузаборгованості, зазначену у щомісячній виписці, то відсотки нараховуються протягом усього суму заборгованості з її виникнення. Більше того, щоб і надалі користуватися кредиткою, вам необхідно внести вказаний у виписці мінімальний платіж (зазвичай він становить 5-10% від суми заборгованості). Інакше буде застосовано штрафні санкції.
Приклад:
1 березня: кредитною карткою оплачується холодильник у торгової мережівартістю 20 тис. рублів.
1 квітня: ви отримаєте щомісячну виписку за карткою, в якій буде вказано цю суму.
1 березня - 25 квітня: ваш пільговий період закінчиться.
Можна продовжити цей приклад, виходячи з припущення, що ви раптом вчасно не погасили заборгованість.
25 квітня Банк нараховує відсотки за весь термін користування кредитом. Якщо брати середню ставкуза картами з пільговим періодом (25% річних), то сума відсотків становитиме 753 рубля.
Порада Порівняти.ру: Не обмежуйтесь мінімальним платежем. Вносите всю суму заборгованості, інакше нарахування відсотків не уникнути.
Пільговий період = розрахунковий період +
У міру користування кредитною карткою ви отримуватимете рахунки-виписки, в яких зазначені всі операції, проведені у звітному періоді, а також показники заборгованості, розраховані для цього періоду. У деяких банках розрахунковий період не прив'язаний до календарного місяця. Тоді тривалість грейс періоду вам безпосередньо залежатиме від того, наскільки дата покупки відстає від дати отримання останньої виписки.
Приклад:
Виписка банку надходить щомісяця 3 числа.
1 березня: ви оплачуєте кредитною карткою холодильник у торговій мережі вартістю 20 тис. рублів.
3 березня: банк виставив рахунок-виписку.
1 березня - 23 березня: ваш пільговий період.
Порада: Уважно стежте за датами виписок і відлічуйте «пільгові дні» саме від них. Не прив'язуйте пільговий період до дат операцій картки.
Пільговий період = календарний місяць + наступний
При застосуванні цієї схеми тривалість пільгового періоду може становити 60 днів. У перший місяць ви робите покупки за допомогою кредитної картки, але протягом наступного місяця ви зобов'язані ці покупки сплатити повністю. Нюанс полягає в тому, що маючи непогашену заборгованість за попередній місяць, ви не зможете користуватися пільговим періодом у наступному.
Приклад:
1 березня - 1 квітня: ви здійснили покупки за кредитною карткою на 20 тис. рублів.
1 березня – 1 травня: пільговий період, протягом якого необхідно повністю розрахуватися з банком.
Якщо ж ви, припустимо, 5 квітня витратите з картки 10 тис. рублів, то на цю суму пільговий період не поширюватиметься. «Включити» його можна буде лише з травня, повністю погасивши у квітні всю заборгованість (тобто 20 тис. рублів за березень та 10 тис. рублів + % за квітень).
Поставте нагадування на останні числа кожного місяця про своєчасне погашення кредиту по карті. А щоб уникнути небажаних відсотків при погашенні кредиту, завжди уточнюйте суму вашої заборгованості у співробітника банку.
Пільговий період = дата першої покупки у кредит +
У деяких банках пільговий період починає діяти не з початку звітного або календарного місяця, а з моменту здійснення операції по карті. Період триває середньому до 50 днів: 30 днів становить розрахунковий період, 20 днів - платіжний.
Приклад:
14 березня - 16 квітня: ви здійснили покупки на 20 тис. рублів.
14 березня - 26 квітня: пільговий період.
Щоб відсотки за кредитом не були нараховані, необхідно в будь-який день до 26 квітня включно сплатити повну суму заборгованості, що виникла.
Порада Порівняти.ру: Не забувайте про те, що незважаючи на довжину пільгового періоду, мінімальний платіж необхідно вносити щомісяця.
Фіксований пільговий період
Фіксований пільговий період встановлюється для кожної покупки окремо. Як правило, його тривалість не перевищує 30 днів. Така схема й у недорогих карт.
Приклад:
1 березня: ви сплатили продукти в супермаркеті на суму 3 тис. рублів.
1 березня - 30 березня: ваш пільговий період.
4 березня: ви придбали по карті мобільний телефон за 15 тис. рублів.
4 березня - 3 квітня: ваш пільговий період із заборгованості за телефон.
Порада Порівняти.ру: Пам'ятайте дати своїх покупок по карті, щоб укладатися у визначений банком термін. Інакше високих відсотківне уникнути.
Пам'ятайте, що пільговий період - це гострий меч. Звернути вигоду у свій бік допоможе уважне вивчення умов кредитного договору. Прочитайте опис продукту, зрозумійте, яка схема пільгового періоду застосовується до вашої картки. Завжди будьте уважні та своєчасно погашайте борг по картці.
Щоб залучити клієнтів до кредитних карток, банки запроваджують їм пільгові періоди. Вони дозволяють користуватися картками без відсотків за умови, що клієнти повернуть гроші в зазначений термін. Кредитна картка може стати вигіднішою, якщо позичальник правильно користується пільговим періодом кредитування.
Докладніше про те, як правильно користуватися безвідсотковим періодом, ви дізнаєтесь у цій статті. Тут ми пояснимо, як працює безвідсотковий період, як правильно його розрахувати та як отримати від нього вигоду. Також ми розповімо, з яким підводним камінням ви можете зіткнутися при використанні цієї опції.
(або грейс-період) - це безвідсотковий період, що діє на всі витрати, які клієнт оплачує за допомогою банківської картки. Це означає, що протягом певного часу клієнт банку може використати кредитні кошти з картки без відсотків. Період складається з двох частин: розрахункової, протягом якої можна користуватися карткою, та платіжної, в якій потрібно повернути борг.
Наприклад, якщо пільговий період із кредитування становить , він складається зі звітного періоду (становить 30 днів) і періоду платежу (становить 20 днів).
Якщо звітний період розпочався, наприклад, 8 червня і цього ж дня було здійснено купівлю чогось, то власник картки має строк 50 днів, щоб сплатити борг, не переплативши жодного відсотка - до 27 липня. Якщо купівлю товару за допомогою кредитної картки здійснено, наприклад, 22 червня, то до 27 липня залишається строк у 35 днів на оплату всієї суми заборгованості під без переплати відсотків (тобто 20 днів платіжного та 15 днів звітного періодів).
Більшість банків пропонує кредитні картки пропонують безпроцентний період тривалістю до 50-60 днів. Рідше зустрічаються пропозиції, якими можна скористатися 100, 120 або навіть 200 днів без відсотків.
Наприкінці кожного місяця або в дату видачі картки позичальнику видається виписка. У ній зазначено повну суму заборгованості та термін, до якого позичальнику обов'язково потрібно внести кошти. Зазвичай термін погашення боргу становить 20 днів із моменту, як буде сформовано виписку. Для того, щоб не переплачувати відсотки за користування кредитом, не пізніше дати, зазначеної у виписці, клієнту потрібно сплатити заборгованість за кредитом у повному обсязі. Якщо вкладетеся у пільговий період, то банк може продовжити його на той самий термін.
Наприклад, у позичальника витяг по кредитній карті формується щомісяця 1 числа. Станом на 1 квітня заборгованість по кредитній картці була 0 руб. 2 квітня позичальник придбав за допомогою картки ноутбук за 20 000 рублів, потім 10 квітня він сплатив по кредитній карті вечерю в ресторані за 2 500 рублів, далі 20 вересня були куплені квитки на концерт за 3 000 рублів. Звідси випливає, що на 1 травня борг за кредитною карткою позичальника становитиме 25 500 рублів. Якщо він погасить цей борг у повному обсязі, шляхом внесення до 20 травня (до дати платежу, зазначеної у виписці) 25 500 рублів на кредитну картку, то відсотки на цю грошову сумунараховано не буде.
Якщо позичальник витратить кошти з кредитної картки наступного дня після складання виписки за рахунком, він може скористатися грошима абсолютно безкоштовно у межах пільгового періоду, термін якого становить 50 днів, тобто 30 днів у поточному місяці до складання наступної виписки банком і плюс 20 днів до дати погашення усієї заборгованості.
Якщо позичальник не може в повному обсязі розрахуватися із заборгованістю у зазначений термін, то це не несе за собою нічого страшного. У такому разі позичальник зможе внести мінімальний платіжу рахунок погашення боргу, а на решту заборгованості банк нараховуватиме відсотки за використання кредитних коштів відповідно до умов кредитного договору.
- Тривалість цього періоду
- Дату відліку розрахункового та платіжного періоду
- Порядок погашення боргу протягом платіжного періоду
Всю цю інформацію можна уточнити у договорі чи у співробітників банку.
Розглянемо найчастіші варіанти та приклади розрахунку пільгового періоду:
- Розрахунковий період починається з дня випуску картки та триває до кінця календарного місяця, а платіжний триває до 20-25 числа наступного місяця. Протягом цього терміну необхідно внести всю суму боргу. Після погашення починається новий розрахунковий період, який триває до кінця місяця, а потім буде йти платіжний період, що дорівнює за тривалістю попереднього
приклад:
12 червня Василь Стрєльцов оформив кредитку. До 30 червня він сплачував їй покупки. З 1 по 25 липня він мав повернути витрачену суму, щоб не сплачувати відсотки. Свій борг Стрільців закрив 10 липня, у день виплати зарплати. Новий розрахунковий період триватиме до 31 липня, а платіжний – до 25 серпня.
- Розрахунковий період починається та закінчується в день отримання виписки (зазвичай збігається з датою випуску картки). Платіжний період триває 20-25 днів або діє до кінця місяця. Новий розрахунковий період потрапить у проміжок від погашення боргу до дати отримання наступного витягу
приклад:
Євгенія Кошкіна оформила кредитну картку 3 вересня. Розрахунковий період у неї відраховується між датами отримання витягу. До 3 жовтня Євгенія оплачувала карткою купівлі, потім вона має повернути борг до кінця місяця. Внести платіж їй вдалося 11 жовтня і новий розрахунковий період триватиме до 3 листопада.
- І розрахунковий, і платіжний період тривають остаточно місяця, у якому починаються. Новий розрахунковий період триватиме до кінця того ж місяця, в якому почав відраховуватись платіжний
Приклад:
Роман Арсеньєв оформив кредитну картку 7 березня. Розрахунковий період у неї триває до кінця місяця, а платіжний – протягом усього квітня. 9 квітня Арсеньєв повністю закрив борг, після чого розпочався новий розрахунковий період, який закінчиться 30 квітня. Платіжний період триватиме до кінця травня.
- Розрахунковий та платіжний періоди не прив'язані до конкретних дат та є фіксованими. Вони можуть відраховуватись з дня випуску картки або здійснення першої покупки. Новий розрахунковий період розпочнеться після завершення платіжного чи повного погашення боргу. У поодиноких випадках за такої схеми пільговий період встановлюється окремо для кожної операції.
Приклад:
Ірина Кузнєцова отримала кредитку 20 січня. Через три дні вона сплатила їй першу покупку. Розпочався розрахунковий період, який триває 30 днів – з 23 січня до 22 лютого. Платіжний період триває 20 днів – з 23 лютого до 15 березня. Ірина погасила свій обов'язок 26 лютого, і новий розрахунковий період діятиме до 28 березня.
- Пільговий період триває більше двох місяців, і поділити на розрахункову та платіжну частини його не можна. У такому разі необхідно буде щомісяця протягом цього терміну вносити мінімальні платежі – від 5-10% від суми боргу без урахування відсотків. Внести платіж потрібно до кінця місяця або протягом деякого терміну після дати отримання виписки або відліку періоду. До кінця пільгового періоду потрібно закрити борг, що залишився повністю. Період відраховується від дати видачі кредитки або оплати першої покупки
Така схема використовується, наприклад, кредитної картки «100 днів без відсотків» від Альфа-Банку.
Приклад:
7 листопада Микола Кулагін отримав кредитку з пільговим періодом 120 днів. Період почав діяти з 13 листопада, коли Микола сплатив першу покупку. Тепер він повинен буде вносити мінімальні платежі протягом 20 днів із 13 числа кожного місяця. Повністю закрити свій обов'язок він повинен буде до 13 березня наступного року.
Витрати, вчинені у платіжній частині, не враховуються у попередньому розрахунковому періоді. Більше того, вони можуть призвести до закінчення пільгового періоду, через що вам доведеться сплачувати відсотки. Намагайтеся не витрачати гроші з кредитки протягом платіжної частини – краще погасіть борг та дочекайтеся початку нового розрахункового періоду.
Приклади великих банків
У цього банку для різних кредитних карток різний пільговий період кредитування:
- Традиційні картки – 100-денний період від дати, коли було отримано кредитну картку. Протягом терміну потрібно вносити мінімальні платежі, а решту суми боргу необхідно погасити щонайменше за 20 днів до його закінчення
- Кобрендова карта (партнерство з іншими компаніями, наприклад, Аерофлот) – загальний період пільгового кредитуванняскладає 60 днів. Розрахунковий період – 30 днів. Платіжний - 30 днів
Ощадбанк відраховує розрахунковий період із дати випуску картки. Платіжний період у разі становить 20 днів, а загальна загальний період пільгового кредитування становить 50 чи 51 день (це залежить від кількості днів на місяці).
Загальна тривалість пільгового кредитування за картками у банку Русский Стандарт становить 55 днів, їх 30 днів - це період розрахунку (він вважається від дати оформлення самої карти) і 25 днів - це безпосередньо період оплати.
У цьому банку відлік періоду розрахунку починається з дня здійснення першої операції по кредитною карткою, а чи не з моменту, коли її отримав позичальник. Розрахунковий період у банку «Тінькофф» складає 30 днів. Платіжний-25 днів. У сумі виходить 55 днів.
Як заробити на пільговому періоді?
Люди, які вже давно знайомі з принципом дії пільгового періоду, використовують цю послугу для отримання вигоди від кредитних карток. Вони використовують пільговий період спільно з іншими опціями та банківськими продуктами, щоб отримати додатковий невеликий дохід. Банки не припиняють і іноді навіть заохочують використання кредиток.
Щоб заробіток був більш ефективним, необхідно, щоб картка була з безкоштовним обслуговуваннямбез умов або з простими умовами, та без комісії за зняття готівки. SMS-повідомлення, якщо вони платні, можна відключити – для відстеження операцій підійде мобільний додаток.
Заробити на кредитці з пільговим періодом можна двома способами:
- За рахунок дебетової картки з відсотками на залишок, накопичувального рахункуабо вкладу із частковим зняттям. Ви оплачуєте всі свої витрати кредитною карткою, а особисті гроші зберігаєте на дебетовій карті, рахунку або вкладі. У дату погашення ви переказуєте суму платежу з рахунку на кредитку. В результаті ви не сплачуєте відсотки за кредитом та отримуєте дохід від дебетової картки або рахунку
Можна оформити кілька кредитних карток, щоб користуватися розрахунковим періодом однієї під час платіжного періоду іншої.
- За рахунок кешбеку. Тут важливо правильно вибрати картку з відповідними умовами бонусною програмою. Намагайтеся підібрати кредитку з підвищеними бонусами в категоріях витрат, в яких ви робите покупки найчастіше. Кешбек повинен нараховуватися в рублях або балах, які можна легко обміняти на рублі. Подальший порядок дій - той самий, що й у попередньому способі: сплачуйте покупки кредиткою та погашайте борг грошима з дебетової картки
Важливо не витрачати протягом пільгового періоду більше, ніж ви можете повернути - якщо ви не погасите суму повністю, доведеться погашати борг з відсотками. Щоб заробіток від кредитних карток був ефективним, необхідно грамотно розраховувати свої доходи і витрати і дотримуватись основних правил фінансової грамотності.
Яка вигода банку?
Люди, які вперше стикаються з пільговим періодом, часто не розуміють, як така опція може бути вигідною банку. Вони гадають, що організація не зможе заробити на тих, хто погашає борги без відсотків. Тим не менш, банк продовжує заробляти навіть на клієнтах, які дотримуються пільгового періоду:
- Банк стягує комісію за випуск та обслуговування картки, SMS-повідомлення, зняття готівки та інші послуги – наприклад, надання виписок або перевипуск до закінчення терміну дії. Існують пропозиції, для яких усі ці комісії або їхня частина не стягуються, але вони зустрічаються рідко та доступні не всім клієнтам
- Банк бере комісію із магазинів за проведення безготівкових операцій. Ця комісія може становити до 2-3% з кожної покупки, і за частих і великих витрат дохід від неї може бути цілком відчутним. Багато банків стимулюють безготівкову оплату картками, щоб отримувати більше грошейза рахунок комісій - для цього вводяться знижки, бонуси та кешбек
- Банк продовжує заробляти на інших своїх продуктах – наприклад, споживчих кредитів, іпотека та обслуговування бізнесу. Великий банкз великою кількістю клієнтів отримає від них вигоди більше, ніж кредиток. При цьому за допомогою кредитки організація зможе більш ефективно «прив'язати» клієнта до себе – він із більшою ймовірністю скористається й іншими продуктами.
Крім того, не всі власники дотримуються пільгового періоду - їм доводиться платити відсотки за кредиткою. Таких клієнтів зазвичай більше, ніж тих, хто погашає свої борги без переплат. Тому наявність безвідсоткового періоду не завадить банку отримати свою вигоду.
У чому підступ безвідсоткового періоду кредитування — підводне каміння
Часто люди стикаються з тим, що безвідсотковий період кредитки виявляється невигідним або незручним. Реальні умови пільгового періоду можуть сильно відрізнятися від заявлених у рекламі, і в них можуть з'являтися різні підводні камінці. Найчастіше підступ при використанні безвідсоткового періоду пов'язаний з такими нюансами:
- Дата відліку пільгового періоду та його тривалість. Він може відраховуватися з початку наступного місяця з дати підписання договору та видачі картки з дня здійснення першої операції або внесення першого платежу. Рідше він може починатися з дати подання заяви чи виготовлення картки. В результаті загальний термін періоду може бути меншим за заявлений у рекламі на кілька днів або тижнів. Новий розрахунковий період не розпочнеться, доки ви повністю не погасите борг
- Визначення етапів пільгового періодута порядок погашення боргу. Платіжний період, як і розрахунковий, може відраховуватись по-різному - від початку місяця або від дати отримання виписки. Повернути борг протягом нього зазвичай можна лише цілком - для кредиток з великим грейс-періодом може бути незручно. При цьому банк продовжує розраховувати відсотки – після закінчення періоду вони можуть становити досить велику суму.
- Операції, на які діє період. Ця опція майже завжди не діє на зняття готівки та перекази з картки на картку чи рахунок. Багато клієнтів про це не знають і при знятті грошей чи переказі стикаються з високими комісіями та нарахуванням відсотків. Тому ми не радимо оплачувати кредиткою комунальні послугиз реквізитів
- Відновлюваність пільгового періоду. Багато банків відновлюють пільговий період після повного погашення боргу (зокрема, якщо період порушувався). Такий період може бути коротшим, ніж перший, і на нього може діяти більше обмежень. Наприклад, Авангард має кредитки з пільговим періодом у 200 днів. Але така пропозиція діє лише при першому оформленні картки, після закінчення періоду вона скорочується до 50 днів.
Як уникнути підводного каміння пільгового періоду?
При оформленні кредитної картки завжди уважно вивчайте договір, щоб зрозуміти всі умови продукту. Зверніть увагу на розділ про пільговий період – у ньому має бути чітко прописаний принцип його дії. Вивчіть відгуки тих, хто вже оформляв кредитки в банку, що вас цікавить. Знаючи реальні умови безвідсоткового періоду, ви зможете уникнути можливих проблем під час його використання.
Що потрібно врахувати під час оформлення картки з грейс-періодом?
Необхідно дізнатися, в яку суму обходиться вартість обслуговування картки на рік, вартість страховки та інші комісії та платежі (наприклад, SMS-банкінг). Наприклад, позичальник вирішив отримати кредитну картку MasterCard Standardв. Обслуговування такої картки на рік - 750 рублів. Припустимо, що йому схвалили кредит, ліміт якого 40 000 рублів. Таким чином, якщо не користуватися додатковими послугамиза кредитною карткою та здійснювати обов'язкові платежі в встановлений термін, і в середньому на місяць витрачати до 40 000 рублів по цій карті, то вартість користування кредитними коштами становитиме для позичальника менш ніж 2% на рік.
Слід уточнити, у яких випадках період пільгового кредитування не застосовується. Дуже часто він не поширюється, якщо клієнт банку:
- Знімає готівку з картки через банкомат чи відділення банку, а не використовує кредитну картку для безготівкових розрахунків за товари чи послуги
- Витрачає кошти з картки на казино
- Переказує з вашої кредитки на депозити
- Купує дорожні чеки
- Перераховує кошти на електронні гаманці
Також слід звернути увагу на особливості внесення платежів із заборгованості. Найчастіше датою оплати заборгованості вважається не та дата, коли позичальник вніс гроші на картку через термінал, банкомат або відділення банку, а момент, коли кошти зараховуються на рахунок кредитної картки клієнта. Буває таке, що навіть у внутрішньої мережісамого банку гроші можуть "йти" від 1 до 3 днів, від каси банку до самого рахунку кредитної картки. Якщо позичальник оплачуватиме через відділення пошти, різні термінали оплати, або інші банківські організації, то термін зарахування коштів у рахунок може бути набагато більше, що підтверджується досвідом багатьох клієнтів різних російських банків. Необхідно заздалегідь планувати день погашення заборгованості за кредитною карткою. У жодному разі не залишати все на останній день.
Як дізнатися про суму боргу?
Як правило, банки в один з останніх днів розрахункового періоду надсилають SMS-повідомлення, в якому зазначена інформація про залишок повної заборгованості по кредитній картці, а також інформація про розмір мінімального платежу, який потрібно здійснити до зазначеної дати.
Тепер залишок боргу нам відомий, останній термінплатежу також відомий. До цього дня необхідно погасити борг повністю (внести кошти на карту хоча б частинами). Потрібно намагатися не витрачати гроші з картки у платіжний період або повернути їх до настання дати Х.
Що робити, якщо прострочив оплату?
Не завжди людина може вкластися у пільговий період - їй може бракувати грошей, щоб закрити свій борг повністю. В цьому випадку вам потрібно буде обов'язково внести платіж у дату оформлення кредитки. Пільговий період припиниться і на суму боргу почнуть нараховуватися відсотки.
Далі ви можете сплатити борг повністю або частинами без будь-яких обмежень. Сума платежу може бути будь-якою, але вона повинна бути вищою за мінімальний внесок. Мінімальний платіж зазвичай становить частину від боргу (як правило, 5-10%) та сумі всіх нарахованих на заборгованість відсотків.
Намагайтеся вносити мінімальні платежі або більше великі сумиякщо не можете вкластися в грейс-період. Інакше вашу заборгованість вважають простроченою, що означає, що на суму боргу почнуть нараховуватись штрафи та неустойки, а кредитна історіяпогіршиться. Якщо прострочення таки з'явилися, то якнайшвидше внесіть мінімальний платіж або, якщо можливо, закрийте борг повністю.
Інфографіка
Через фінансову нестабільність у країні загалом хоч-не-хоч іноді доводиться брати кредит до зарплати і постає питання, як це зробити швидше і під мінімальний відсотокрічних. На допомогу прийде, яка має свої особливості. Але зараз пропоную розглянути таке поняття як пільговий період кредитної картки.
Пільговий період або безкоштовний період кредитної картки- це час, протягом якого банк не нараховує відсотки за користування грошима в межах встановленого кредитного ліміту. Як визначити цей період, з якого числа він починається і коли закінчується? Багато хто з нас дивиться рекламу по ТБ, бачать чарівні слова про безвідсотковий період і біжать замовляти картку в банк, не читаючи значних умов використання такої картки.
Зверніть увагу, що пільговий період діє лише на покупки. На зняття готівки у банкоматі він не поширюється!
Нюанси та визначення пільгового періоду картки
Що нам розповідають про ТБ? Візьміть та замовте нашу кредитну картку та користуйтеся нею без відсотків 50 днів бла-бла-бла.... Яких 50 днів? З якого числа?
Ну так ось, спочатку почнемо з того, що в рекламі часто ставлять максимальний термін пільгового періоду – 50 днів, у реалі ж ця цифра відрізняється в межах 20 – 50 днів.
Необхідно запам'ятати одну річ – звітний період починається з того моменту, коли ви активували картку.
Отже, пільговий період складається із двох етапів:
1 етап - звітний період, триває він 30 календарних днів, протягом цього періоду ви можете вільно робити покупки. Після закінчення 30 днів у банку формується звіт з витрат і настає наступний – другий етап.
2 етап – це 20 днів на погашення заборгованості за накопиченою кредитною сумою картки, так званий платіжний період.
Таким чином, 50 днів пільгового періоду складаються з 30 днів звітного періоду та 20 денного платіжного періоду на погашення боргів за кредиткою.
Наочніше розглянути правила користування кредитною карткою на прикладі:
Уявимо, що ваш звітний період розпочався 8 травня і цього ж дня ви здійснили покупку. У такому разі ваш пільговий період, коли ви можете погасити кредит під 0%, становитиме 50 календарних днів – це буде 27 червня включно. Друга ситуація – ви здійснили покупку 22 травня, тоді вам залишається 35 діб на погашення заборгованості за кредиткою на пільгових умовах під 0%. (15 днів звітного періоду та 20 днів пільгового періоду).
Таким чином, залежно від того, в який день по відношенню до звітного періоду ви здійснили покупку, залежить ваш термін пільгового періоду погашення заборгованості за кредитною карткою і він становить від 20 до 50 днів.
Слідкуйте за терміном пільгового періоду уважно, якщо не бажаєте платити відсотки банку!
Для вашої зручності на сайті Ощадбанку є сервіс, який дозволяє порахувати пільговий період у кожному конкретному випадку та вашу економію, якщо ви погасите заборгованість по кредитному залишкусвоєчасно.
- активація кредитної картки
- час на здійснення покупок у рамках пільгового періоду
- облік кредитного ліміту
- Загальна сумазаборгованості по картці за звітний період, яка потребує погашення
Своєчасне повернення кредитних готівки у рамках пільгового періоду
Ощадбанк наполегливо не згадує про ситуацію з готівкою при знятті їх із кредитної картки. Ну так от, деякі не замислюючись знімає готівку з кредитної картки і не розуміють, що тут же на суму зняття нараховуються відсотки (24% річних у випадку з кредитною карткою Ощадбанку). Крім того, ви платите комісію за переведення в готівку в розмірі 3% від суми, але не менше 390 рублів.
Пільговий період діє з моменту активації картки та поширюється лише на безготівкові операціїза кредиткою він максимально становить 50 днів.
Що робити, якщо я не встигаю сплатити кредитний боргпо карті вчасно?
Не варто турбуватися, у цьому і є головна відмінність кредиту від кредитної картки – у разі неможливості погасити заборгованість по кредитці у строк – достатньо внести мінімальний обов'язковий платіж- 5% від кінцевої суми за підсумками платіжного періоду. Не забувайте про термін внесення обов'язкових платежів. У разі відсутності оплати обов'язкового платежув зазначений період - ставка за кредитною карткою перетвориться з 24% на 38% річних і почне нараховуватися пеня за прострочення.
Популярні питання щодо кредитних карток
Чи можна купувати після закінчення звітного періоду?
Так, карткою можна користуватися щодня, просто суму коштів, витрачених після звітного періоду буде перенесено до звіту наступного місяця.
Яку суму мені потрібно заплатити цього місяця, якщо я витрачала гроші після звітного періоду?
Для погашення боргу без відсотків достатньо сплатити повну суму боргу за підсумками цього звітного періоду.
Як переказати гроші з кредитної картки на дебетову картку Ощадбанку?
Перевести гроші з картки на картку можна за допомогою сервісу Ощадбанк Онлайн, але варто мати на увазі той факт, що дана операціяприрівнюється до переведення в готівку і вам відразу нараховуються відсотки.
Який відсоток (комісія) за зняття готівки з кредитної картки Ощадбанку?
Відсоток за видачу готівки становить 3% у межах Ощадбанку, але не менше 390 рублів. При знятті готівки в іншому банку - комісія за переведення в готівку складе вже 4%, не менше 390 рублів.
Як збільшити кредитний ліміт на карті Ощадбанку?
Ліміт за кредитною карткою можна збільшити лише у випадку, якщо ліміт у Наразіне є максимальним для цього виду карти. Також існує практика, коли банк автоматично піднімав кредитний ліміт на 20-25%. Або ви можете самі звернутися до банку із заявою і можливо ваш запит схвалять.
Для збільшення кредитного ліміту по картці мають бути дотримані такі умови:
- Використання кредитної картки від 6 місяців
- У вас має бути хороша (погашення боргу по карті без прострочень)
- Значні аргументи для банку, які будуть на користь вас (ви закрили кредит в іншому банку, розмір вашої зарплати на роботі збільшився і т.д.)
Як без комісії зняти гроші з кредитної картки Ощадбанку
Зовсім без комісії зняти гроші із кредитної картки неможливо. Але зате можна істотно знизити витрати на переведення в готівку, якщо зробити це через ланцюжок: Кредитна карта - Електронний гаманець - Готівка. у такому разі становитиме близько 1,75%.
Як дізнатися розмір кредитного ліміту за кредитною карткою Ощадбанку
Дізнатися розмір кредитного ліміту за вашою кредитною карткою Ощадбанку можна будь-яким зручним для вас способом:
- Відправивши СМС на номер 900 (Надішліть СМС з текстом «БАЛАНС 1234» на номер 900, де 1234 - останні 4 цифри карти)
- У додатку для смартфонів Ощадбанк Онлайн
- У особистому кабінетісервісу Ощадбанк Онлайн (В особистому кабінеті Ощадбанк Онлайн ви можете дізнатися залишок коштів, розмір кредитного ліміту, а також дату та суму платежу по карті)
- Запитавши баланс у банкоматі
Інструкція
Для того, щоб визначити порядок використання кредитної картки, необхідно уточнити, як саме визначається грейс-період. Адже насправді обіцянки, що кредитний ліміт триватиме 50, 60 чи 100 днів, ще не означає, що повернути гроші потрібно буде протягом 50,60 чи 100 днів, а не раніше.
За будь-якою кредитною карткою є так званий розрахунковий та платіжний період. У розрахунковому періоді власник картки витрачає гроші, а платіжному розраховується за боргами. Сенс пільгового періоду в тому, що можна розплатитися кредитними грошима з використанням картки та не платити за це відсотки та комісії, тільки потрібно встигнути у відведений банком термін.
Розрахунковий період визначається кожному банку по-своєму. Як правило, його тривалість скрізь однакова – 30 днів, а ось точка відліку – різна. Це може бути дата отримання картки, перше число кожного місяця або дата першої операції (активації) по карті.
Потім починається платіжний період, протягом якого потрібно сплатити всю суму заборгованості. Якщо заборгованість не буде погашена повністю, на всю суму буде нараховано відсотки. Тривалість платіжного періоду може становити 20, 30 і навіть 70 днів. Цей період у сукупності з тридцятьма днями розрахункового періоду і становить грейс-період 50,60 або 100 днів.
Після закінчення першого місячного розрахункового періоду починається другий розрахунковий період. Його тривалість також становить 30 днів. При цьому той самий місяць може бути і розрахунковим, і платіжним. Наприклад, у вас є картка з лімітом 50 тис.р. Ви сплатили карткою купівлі 1 січня на суму 20 тис.р. Якщо пільговий період встановлено не більше 55 днів, то погасити заборгованість потрібно до 25 лютого. При цьому в лютому також можна здійснити покупку в межах кредитного ліміту (30 тис. грн.). Але й цю суму потрібно встигнути погасити до 25 лютого, інакше буде нараховано відсотки за користування кредитними коштами.
Іноді у банках платіжний період встановлено фіксованим, наприклад, 25 числа кожного місяця. Це означає, що якщо ви витратили гроші 20 червня, то ваш пільговий період становитиме всього 5 днів. Заборгованість треба буде сплатити до 25 червня. Якщо ви здійснили покупку 26 червня, то у вас є місяць на те, щоб погасити заборгованість.
Рідше зустрічається схема пільгового періоду, коли він погасити заборгованість потрібно протягом 30 днів із моменту купівлі. Наприклад, ви здійснили покупку з використанням картки 30 червня, а другу – 15 липня. Відповідно, до 30 липня вам потрібний борг, а до 15 серпня - другий.
Якщо ви не встигнете сплатити заборгованість протягом пільгового періоду, ви повинні гасити її мінімальними платежами. Їх розмір індивідуальний кожної кредитної картки. Це може бути 3%, 5% чи 10%. Наприклад, за заборгованості 20 тис.р. необхідно щомісяця вносити від 600 до 2000р. За несвоєчасного внесення мінімальних платежів банк можуть накласти на позичальника штраф, а інформація про прострочення передається до бюро кредитних історій.
