Коли людина звертається до банку за фінансовою позикою, співробітники банківської організації радять оформити страховий платіж. Справа цілком логічна: будь-яке може статися із позичальником. Хто тоді поверне гроші банку? Тоді пропонується застрахувати споживчий кредит. Важливо розуміти спосіб розрахунку суми, яку ви заплатите за період кредитування.
| Зміст: |
Трохи про страховку
Серед позичальників існує думка, що страхування — марна трата грошей. Так банки намагаються витягнути із клієнта зайву копійку. Але ж банки мають якось захиститися.
Увага! Страховка – своєрідний доказ вашої платоспроможності. У полісі страхування першочергово зацікавлені банківські організації: лише за його наявності кредитор буде впевнений у абсолютному поверненні позичених фінансів.
Страховий поліс є засобом захисту від несумлінних позичальників. А таким є кожен 3 у нашій країні.
Агенти своїми способами оцінюють платоспроможність клієнта, прогнозують подальшу фінансову поведінку людини.
Важливо! Страхування не є примусовим процесом. Жоден російський банк не має права відхилити видачу кредиту лише через відмову позичальника оформити страховий поліс. Це виняткова справа клієнта: не хоче страхуватися його право. Обов'язкове страхування оформляється тільки при взятті іпотеки.
Вирішивши взяти у банку автокредит, будьте готові до обов'язкового оформлення полісу КАСКО. У разі все буде правомірно.
«Захисний» поліс за споживчим кредитом оформляється безпосередньо у банківському відділенні, що видає позику.
Поліс із страхування споживчого кредиту перебуває у позичальника протягом усього періоду виплат.
Види страхових полісів
Банк пропонує добровільно застрахувати себе за кількома програмами. Що саме вибрати, вирішуватиме лише клієнт, оскільки при споживчому кредитуванні немає обов'язкових страховок.
Ви можете застрахувати:
- Життя здоров'я. В одних компаніях це йде єдиним пунктом, в інших поділяється на два — окремо життя, окреме здоров'я. Людина померла, стала неплатоспроможною через інвалідність. Ці випадки передбачені цим видом страхування. Пенсіонерам особливо рекомендують оформити такий договір.
- Ризики під час втрати роботи. Ситуація є малоприємною, але дуже реалістичною. Набрали кредитів, коли була хороша робота, віддавати доводиться, коли цієї роботи не стало. Тільки тут важливо розуміти, що якщо ви звільнилися самі, жодного страхового платежу на вас не поширюється.
Вартість страхування за споживчим кредитом.
Кожен банк має власну програму захисту споживчих позик. Страхова «винагорода» скрізь різна.
- Найвищий відсоток виставляє Ощадбанк. Сьогодні це приблизно 2-3%.
- Россільгоспбанк - 1 - 3%
- ВТБ 24 - 1%
- Застрахуватися в Альфа-банку становитиме 0,2 % від загальної суми кредитування.
- Найдешевший виявився Райффайзенбанк - 0, 19%.
Увага! Відсоток встановлює не банк, а страхова компанія, що співпрацює з банківською організацією.
Виходить таке. Взявши кредит у 200 000 в Ощадбанку з процентною страховою ставкою 3%, то страхову виплату з вашого боку ви заплатите 6000.
Зазначимо важливу річ. У середньому по всіх банках тариф близький до єдиного становить 2,99%.
Дещо інша картина з розрахунком, якщо клієнт вибрав тільки один вид страхування:
- Позичальник турбується лише за своє життя - відсоткова ставка за страховим полісом знижується до 1,99%. Підрахуємо. Від кредиту 200 000 рублів ваша страховка складе 3980 рублів.
- Клієнт хоче застрахувати життя, здоров'я та випадок звільнення, але з додаванням своїх умов поліс коштуватиме 2,5% і вище від загальної суми позики.
Важливо! Страхування за споживчим кредитом не є окремим платежем. Вона включається до вашого щомісячного внеску по кредитуванню. Виняток становить іпотека.
Внести платіж відразу вас можуть попросити у тому випадку, якщо ви оформляєте страховий поліс до кредитної картки.
Виходить така формула розрахунку за кредитом:
страховка = розмір запитуваної суми * єдиний страховий тариф (2,99% у разі вибору повного страхового пакета)
Страховий поліс переоформляється щороку. Про підвищення тарифів клієнт має бути поінформований заздалегідь.
Переваги страхового зобов'язання
Страховка має цілий спектр переваг:
- Оформивши договір про страхування, ви можете бути спокійні за родичів — їм точно не доведеться впрягатися за ваші борги, якщо з вами щось станеться.
- У разі настання страхового випадку страховики візьмуть на себе всі зобов'язання щодо погашення боргу.
- Збанкрутілий, але застрахований клієнт нічого не буде винен кредитору.
Плюси добровільного кредитування споживчого кредиту є очевидними. Є один вагомий мінус — несумлінні страховики, кредитні організації, які необґрунтовано завищують страхові тарифи. У маловідомих організаціях страховка може сягати 20% від суми всієї позики.
Чи можна відмовитись від страховки?
Про те, що ви не збираєтеся переплачувати за поліс, потрібно попередити банківського працівника заздалегідь. Пишіть заяву на позику — одразу вкажіть відмову від добровільного страхового платежу.
Увага! Вам нав'язують послугу, лякають у відмові видачі коштів, відмовляються приймати заяву – зверніться до керівника банку. Дії його співробітника протизаконні!
Страхування є додатковою послугою. Не змогли вирішити питання на місці – дзвоніть на гарячу лінію банку.
Повернення грошей
Бувають випадки, коли людина начебто спочатку добровільно оформила страховку, потім передумала. У такому разі необхідно подати заяву про розірвання страхового договору до банку або безпосередньо до страхової компанії.
Ви повинні вказати вимогу повернути раніше виплачені гроші.
Важливо! Така заява матиме чинність, якщо з моменту укладання договору не минуло ще 3 роки, інакше в суді відмовляться розглядати справу за закінченням строку давності.
Щоб не було непорозумінь із страховиком щодо повернення грошей, при оформленні страхового поліса уважно вчитуйтесь у договір. За наявності пункту про неможливість перерахунку чи повернення коштів повернути свої фінанси ви навряд чи зможете.
Не вдалося повернути гроші — не впадайте у відчай. Ви можете спробувати подати претензію щодо часткового повернення оплаченого поліса.
Можна вдатися до законну хитрість. Якщо в договорі прописано, що ви можете відмовитися від платежу зі страхування за місяць до закінчення кредиту, то сплачувати внесок ви можете припинити, а сплатити тільки в останню платіжку за кредитом.
Оформляючи страховий договір, будьте граничні уважні. Не дайте себе обдурити!
При оформленні кредиту позичальники стикаються з тим, що їм пропонують разом із кредитом оформити страховий договір. Банк пояснює це тим, що в непередбаченій складній фінансовій чи життєвій ситуації борг не ляже на плечі спадкоємців, а повністю буде погашений страховою компанією. Також при оформленні страховки при кредиті процентна ставка може бути значно нижчою, ніж без неї.
Здається, все робиться для позичальника, але здивування клієнта частіше викликає вартість запропонованої послуги. Найчастіше вона виявляється досить високою. Наприклад, під час оформлення кредиту у сумі 200 т.р. страхова сума терміном 5 років становить близько 40-60 тис рублів, що майже третьою частиною від суми. Крім цього, вона оплачується не окремо, а включається до тіла кредиту та на неї йде нарахування відсотків.
Нижче представлена таблиця, що складає страховка при сумі в 200 тис.
| Банк | Сума кредиту | Обов'язкова страховка | Страхування/Сума кредиту |
|---|---|---|---|
| МКЛ | 200000 | 50000 | 25% |
| Відкриття | 200000 | 30000 | 15% |
| ВТБ | 200000 | 24500 | 12,25% |
| Пошта Банк | 200000 | 24000 | 12% |
| Сітібанк | 200000 | 19200 | 9,60% |
| Альфа Банк | 200000 | 18000 | 9% |
| Ощадбанк | 200000 | 13200 | 6,60% |
| Бінбанк | 200000 | 8,23% | |
| Юнікредит | 200000 | 15700 | 7.85% |
| Райффайзенбанк | 200000 | 15120 | 7,56% |
| Россільгоспбанк | 200000 | 10560 | 5.28 |
| СМП-Банк | 200000 | 10509 | 5.2545% |
| Газпромбанк | 200000 | 31220 | 15,61,% |
| Промзв'язокбанк | 200000 | 40000 | 20% |
Законодавство дозволяє позичальникам відмовлятися від послуги протягом 14 днів із моменту оформлення. Варіант ідеальний: взяв кредит зі страхуванням під низький відсоток, відмовився від полісу та одержав вигідний кредит.
Але банки запровадили свої обмеження. Якщо позичальник оформляє кредит без страховки, то ставка автоматично зростає кілька пунктів. Якщо позичальник погодився оформити поліс, а потім пішов у страхову компанію та відмовився, то ставка підвищується вже за чинного кредиту. Виходячи з цього, позичальникам варто вирішити собі, чи потрібна їм страховка при кредиті, зважити всі плюси та мінуси.
Суть страхування під час оформлення кредиту.
Страховий поліс захищає позичальника та банк від непередбачених ситуацій, коли оплата кредиту не може бути здійснена. Кожен банк узгоджує із страховою компанією умови страхування своїх кредитів.
Страхова компанія зазвичай вибирається із партнерів банку або з фінансової групи. Наприклад, Ощадбанк страхує позичальників через Ощадбанк Страхування, Банк Відкриття - через Росдержстрах, який увійшов до складу фінансової групи, Альфа Банк - через АльфаСтрахування і т.д.
Наповнення страхових полісів, умови та програми можуть відрізнятися за банками. Стандартний пакет включає страхування від нещасних випадків, хвороби, відходу з життя, встановлення інвалідності. Крім цього можна зустріти випадки втрати роботи, звільнення, скорочення, ліквідації організації-роботодавця та ін. Чим більший страховий набір, тим дорожче позичальнику обійдеться вартість поліса.
Не варто оцінювати страховку за кредиту лише за її вартістю. Якщо йдеться про велику суму, наприклад, від мільйона, то можна замислитись, що страховка буде, як не можна, до речі при настанні непередбачених ситуацій.
Згідно з ДК РФ, борги, як і майно, теж передаються у спадок. Іноді спадкоємці й не знають, що заповідач мав кредити. Вступивши у права спадщини, їм виявляється неприємною ситуація, коли банк починає вимагати виплатити борги. Якщо померлий позичальник має страховий поліс, то все вирішується простіше.
Суть страховки при кредиті полягає в тому, щоб сторони змогли виконати взяті зобов'язання у будь-якій ситуації:
- При втраті роботи страхова компанія (СК) перераховує суму, згідно з полісом, зазвичай не більше 6 платежів, поки позичальник шукає нову роботу та влаштовується на ній.
- При встановленні інвалідності СК погашає залишок боргу, а гроші, що залишилися, перераховує позичальнику. Наприклад, позичальник оформив 1 млн. грн. на 3 роки із страховим полісом. Через 2 роки йому надали інвалідність 1 групи внаслідок нещасного випадку. СК перераховує банк залишок боргу, а суму, що залишилася, віддає позичальнику.
- У разі відходу з життя СК також перераховує банку залишок боргу, а суму, що залишилася, отримують спадкоємці.
Що робити, якщо настав страховий випадок?
Вирішення цього питання потрібно здійснювати зі страховиком. Якщо СК входить до складу банківської групи, то питання можна вирішити у відділенні банку. Якщо страховиком є стороння компанія, потрібно прийти в офіс СК.
Позичальник, або його представник, або спадкоємці повинні:
- Написати заяву про настання випадків, зазначених у полісі.
- Надати документацію, що підтверджує: свідоцтво про смерть, витяги з лікарні, лікарняні листи та ін. Повний список зазначений в умовах страхування, які видаються разом із кредитною документацією або знаходяться у вільному доступі на сайті банку або СК.
- Вказати реквізити для виплати та довідку з банку про наявність боргу.
Страхова компанія приймає усі документи, реєструє їх. Протягом регламентованого терміну, як правило, не більше 10 робочих днів, приймається рішення про виплату або відмову. При позитивному рішенні ДС відправляються за реквізитами до банку чи позичальнику (спадкоємцям). 
Страхова компанія може відмовити у виплаті, якщо з'ясується, що страховий випадок не відповідає заявленому. Наприклад, позичальник подає документи про скорочення, а насправді він звільнився за згодою сторін, що не є страховим випадком. Або позичальник загинув у разі ДТП, але експертиза підтвердила, що він був на той момент п'яним та винним у пригоді.
Під час підписання страхових документів варто уважно вивчити умови. Приділити увагу слід декларації про здоров'я. Страховики прописують випадки, які не потраплятимуть під страхові. Найчастіше це бувають наявність онкології, вже встановлена інвалідність, смертельні захворювання (ВІЛ, СНІД, гепатит та ін.). Якщо на момент укладання позичальник має вищезазначені захворювання, і вони зафіксовані в медкнижці, це буде приводом для відмови у відшкодуванні страховки.
Які документи необхідні для виплати страхової суми?
Пакет документів для страхової виплати можна знайти в умовах полісу або звернутися до страхової організації. Стандартно він складається з:
- Паспорти позичальника чи паспортів спадкоємців.
- Трудова книжка із записом про скорочення, звільнення у зв'язку з ліквідацією роботодавця.
- Довідка про доходи, де відображено зниження доходу.
- Свідоцтво про народження дитини або свідоцтво про смерть позичальника.
- Виписки з амбулаторних карток, травмпунктів, лікарняні листи.
- Свідоцтво про право на спадщину, якщо виплату вже одержують спадкоємці застрахованого.
Документи подаються у вигляді засвідчених нотаріусом копій, якщо їх потрібно надсилати рекомендованим листом до офісу СК, або приносяться оригінали до офісу страхової компанії, де співробітники вже самостійно зніматимуть копії та завірятимуть їх.
У червні 2016 року було внесено нововведення до законодавчих актів щодо регулювання добровільного страхування при кредитуванні. Однак ці нововведення, скоріше, ще більше ускладнили, ніж спростили ситуацію у цій сфері. Далі розберемося, чи є страховий поліс обов'язковим при оформленні споживчого кредиту, чи можна відмовитися від цієї послуги після отримання грошей, і як це зробити з найменшими для себе втратами?
| Зміст: |
Що говорить Закон?
Діяльність банківських та страхових установ регулюється державними законами та окремими спеціалізованими нормативними актами. Усі умови видачі позики на споживчі потреби прописуються у договорі.
Стаття 935 Цивільного Кодексу РФ говорить, що страхування здоров'я або життя людини - це справа суто особиста, і не може бути нав'язана йому сторонніми особами та організаціями. Стаття 16 Закону "Про захист прав споживачів" забороняє суб'єктам підприємництва зумовлювати отримання одних товарів замовленням інших додаткових товарів чи послуг.
Саме тому, якщо прийшовши до банку для отримання грошей, його співробітник нав'язує вам оформлення страхового поліса, пояснюючи, що це обов'язкова супутня послуга, чиніть так:
- Попросіть запросити його колегу або керівника відділення.
- Якщо нікого немає на місці, телефонуйте на гарячу лінію банку.
Ніхто не ризикуватиме, надаючи недостовірну інформацію. Така старанність банківських співробітників, які бажають застрахувати всіх і від усього, цілком зрозуміла і прагматична. Вони одержують премію за кожен підписаний страховий договір. Кожному з них наводяться приблизно такі плани — 90-95% одержувачів позик мають бути застраховані. Це робиться задля мінімізації банківських ризиків.
Однак витрачати свої гроші, щоб догодити незнайомій людині та банку в цілому, ви зовсім не зобов'язані. Не бажаєте платити за поліс, не робіть цього. Відмовитися від нього та повернути свої гроші після внесення страхової умови до договору буде набагато складніше.
У чому суть цього виду страхування?
Перш ніж відмовити від додаткової послуги, треба все ж таки дізнатися, в чому її суть. Мабуть, для когось вона виявиться благом, ніж карою.
У більшості кредитних договорів прописується така фраза: "Банк зобов'язується перерахувати з рахунку частину кредиту у розмірі N рублів для оплати страхової премії страхової компанії, зазначеної в заяві клієнта, відповідно до добровільно підписаного договору страхування життя та здоров'я кредитоодержувача". Форма фрази може змінюватися, але суть іменна така.
Насправді оформлення страхового поліса під час отримання позики означає страхування клієнта, а конкретніше — його платоспроможності, у разі непередбачених обставин. Найчастіше під ними розуміються:
- Загибель позичальника;
- Втрата постійного місця роботи;
- Настання непрацездатності.
За будь-якої з перерахованих умов погашення кредиту відбувається за рахунок страхових виплат. Якщо гроші, куди був застрахований клієнт банку, після погашення кредиту залишаються, вони повертаються вносителю чи членам його сім'ї (у разі смерті кредитополучателя).
Скільки коштує та як платити?
Вартість поліса приблизно однакова у всіх банках і залежить від:
- Тарифів страхової компанії, з якою співпрацює кредитна організація;
- виду та умов кредиту;
- суми позики.
Як правило, страховий поліс обходиться позичальнику 1-20% від розміру позики. Найчастіше це 10%. При отриманні кредиту 500 тисяч рублів, клієнту доведеться додатково сплатити 50 тисяч рублів.
Оплата поліса при оформленні споживчої позики відбувається поступово протягом усього кредитного періоду. Страхові премії просто включаються до щомісячних виплат (на відміну від іпотечного кредитування, де страховка оплачується окремо). Тільки в особливих випадках може знадобитися сплатити весь поліс відразу. Наприклад, у разі придбання страхового полісу до кредитної картки.
Як відмовитись?
Відмова від включення до кредитного договору пункту про обов'язкове страхування є законним правом кожного споживача. Відмовити у видачі позики банк, звичайно, може, посилаючись на будь-яку законну підставу. Але якщо ви вирішили не оформлювати страхування при споживчому кредитуванні, просто пошукайте інший банк. Нерідко кредитори для клієнтів, які відмовилися від полісу, пропонують інші менш вигідні умови кредитування. Насправді отримати позику під «привабливий» відсоток без страхування практично неможливо.
Ситуація дещо ускладнюється, якщо ви таки встигли підписати кредитну угоду, не звернувши увагу на страхову умову. Ваші подальші дії залежить від того, скільки днів з моменту виявлення минуло.
Якщо минуло менше 5 робочих днів
Основні нововведення червня 2016 року торкнулися повернення сплаченої страхової премії протягом 5 днів із дати підписання договору. Якщо підписавши угоду з банком, ви протягом п'яти робочих (не календарних) днів вирішите відмовитися від страховки, то можете це зробити без особливих проблем. Для цього необхідно прийти до банку та написати заяву про відмову. Повернути гроші банківська організація зобов'язана протягом десяти днів після отримання відмовного повідомлення від клієнта. Але в якій сумі він їх отримає залежить від наступного:
- Якщо за внутрішніми правилами договір набирає чинності в день його підписання, а ви подали заяву на наступний або будь-який із можливих п'яти днів, то всі ці дні ви будете застраховані. Це означає, що гроші за дні чинного страхового поліса ви не отримаєте. Наприклад, ви звернулися до банку третій день після укладання кредитної угоди. Страховку вам буде повернуто за мінусом грошей, розрахованих пропорційно до всього страхового періоду за 3 дні.
- Якщо за правилами кредитний договір набирає чинності не відразу, і ви встигли скласти та подати відмовну заяву до цього моменту, то сума страховки має бути повернена у повному обсязі.
Начебто нічого складного, але банки і тут придумали, як обійти законодавство. Наприклад, багато хто не продає окремі поліси, а підключає кожного нового клієнта до колективної бази страхування. На цей вид страховки дія закону не поширюється, а тому відключитися від неї клієнт не може.
Якщо минуло понад 5 робочих днів
Після визначених законом 5 днів повернути страховку стає набагато важче. Звичайно, ви можете спробувати скласти заяву на відмову та піти з нею до банку, але, найімовірніше, вас направлять до страхової компанії. І мають рацію, адже банк у цій ситуації — лише посередник.
Далі страховик протягом не менше 10 робочих днів розглядає вашу справу та виносить вердикт. Рішення про повернення грошей виносяться вкрай рідко. Невдоволеним клієнтам залишається один шлях — звертатися до суду. Відразу слід сказати, що довести свою правоту без допомоги кваліфікованого юриста, який спеціалізується на цій галузі, буде дуже складно.
Головне завдання — переконати суддю, що бажання застрахуватися було недобровільною, а нав'язаною сторонньою особою. Зробити це складно, але, в принципі, можливо.
Зверніть увагу: за поступового внеску страхових виплат повертати клієнтові нічого! приклад. Через 5 місяців після підписання угоди страхувальник вирішив відмовитись від цієї послуги. Весь цей час він був застрахований, за що й робив щомісячні внески разом із основною сумою за кредитом. Тому максимум, чого може добитися страхувальник, що не відбувся, — зменшення внесків на суму страхової премії в майбутньому.
Дострокове погашення кредиту
Єдина можливість отримати хоча б частину страховки назад — достроково погасити позику. Ситуація така. Основна сума кредиту (з урахуванням усіх комісій та внесків) – 500 тисяч рублів. Але в договорі значиться сума більша, наприклад, 550 тисяч кермів. Отже, до неї включено страхову премію. Якщо кредит розрахований на 3 роки, і ви його закриваєте згідно з графіком платежів, то розраховувати на будь-які повернення не можна. Оскільки весь кредитний період ви користувалися послугами страховика.
Важливо: Якщо ви робили великі внески і закінчили внесення коштів, припустимо, через 2,5 роки, а не 3, то за невикористані 6 місяців ви можете вимагати повернення страховки, і будете абсолютно праві!
Будьте уважні при отриманні та оформленні кредитів. Не соромтеся цікавитися положеннями, які вам не зрозумілі. Підписуйте договір лише після отримання всіх роз'яснювальних відповідей.
Кредити допомагають виправити тимчасове скрутне фінансове становище. Прийшовши до банку, виявляється, що все не так просто. Кредитне страхування пропонують майже всі фінансові організації. Практика актуальна як для Росії, але й інших країн.
Що таке кредитне страхування?
Це один із способів захисту від кредитних ризиків. Тобто банк отримає свої кошти назад, як і відсотки за ними, навіть якщо позичальник відмовиться це робити. У такій ситуації всі зобов'язання переходять до страхової компанії. Такий захід вигідний не лише банку, а й тому, хто вирішив отримати кредит. Справа в тому, що цей спосіб дозволяє захистити майно страхувальника, яке може бути використане для відшкодування збитків страхової компанії.
Кредитне діє не завжди, але вони прописані в договорі. Зазвичай воно актуальне при:
- втрати здоров'я,
- ризик життя,
- втрати права на власність,
- звільнення,
- пожежах, повенях та інших катаклізмах.
Послуги страхових підприємств надаються безкоштовно. Страхування споживчого кредиту обов'язково призначається на весь період, доки гроші не будуть виплачені. При цьому повна вартість може бути покрита відразу або з розрахунку за кредит. З одного боку, це зручно, оскільки не вимагає від позичальника додаткових великих вливань. З іншого боку, вимагає розрахунку власних коштів та облік додаткового фінансового навантаження.
Сьогодні страховка поділяється на обов'язкову чи добровільну. Останнє може бути рекомендовано, але при відмові рішення не може бути змінено. Насправді виходить, що відмова від добровільного страхування призводить до негативного рішення щодо того, чи можна виплатити гроші людині.
Деякі фінансові установи навіть не питають людину про бажання застрахувати свій кредит. Якщо ви уважно прочитали договір, то могли помітити, що цей пункт уже включений до нього. насправді обов'язкові пункти страхування лише у тому разі, якщо надається як застава майно. В інших випадках страхування кредиту перестав бути обов'язковим.
За статтею 935 ЦК України даний вид послуги є добровільним заходом. До нього не можна змусити. Якщо при фінансуванні банк нав'язує додаткові послуги, від них можна відмовитись, не боячись, що щось втратиш.
- Тонкості кредитного страхування полягають у наступному:
- Сума страховки значно збільшує гроші, що виплачуються.
- Навіть у розмір суми, що щомісяця вноситься, включається страхова премія.
- За деяких умов продовжувати такий договір доведеться щороку.
Останній пункт іноді викликає безліч суперечок, оскільки на наступні роки позичальник вирішить не продовжувати страховку, банк починає вимагати свої гроші назад.
Відмова від страхування кредиту
Ми зрозуміли, що відмова від страхування кредиту може спричинити негативну ситуацію з боку фінансової установи. Однак з 1 червня 2016 року стало актуальним рішення Центрального Банку, що дозволяє зробити відмову від будь-якої нав'язаної страховки. Анулювати такий договір можна протягом п'яти діб. При цьому страховик змушений повернути гроші протягом десяти днів після отримання письмової заяви від клієнта. Якщо договір набрав чинності, але ви встигли протягом 5 робочих днів написати заяву, то страхова може залишити собі певну суму грошей.
Повернення страховки при страхуванні кредиту може відбуватися у двох ситуаціях:
- коли людина достроково виконала зобов'язання перед банком,
- під час розірвання договору страхування.
Поверніть повну страховку лише у випадку, якщо погашення кредиту відбулося протягом першого місяця терміну, прописаного в офіційних паперах.
Все, що потрібно для отримання своїх грошей назад - написати заяву. Якщо протягом п'яти робочих днів відповідь не надійшла, то маєте право поскаржитися до Центрального Банку. Є ситуації, коли страховку не повернути:
- при пенсійному страхуванні,
- якщо оформляється страховка при виїзді за кордон,
- договір стосується ведення сільського господарства,
- Договір необхідний отримання допуску до професійної діяльності.
Банк, видаючи кредит, ризикує не отримати назад свої гроші. Не беремо до уваги злісних неплатників. Але життя таке, що будь-якої хвилини можна стати інвалідом, втратити роботу. Один із способів мінімізації подібних ризиків – купівля страховки.
Страховка за кредитом: навіщо потрібна і що, власне, це?
Якщо залишити осторонь юридичні терміни та визначення, страховка за кредитом – це зниження ризику неповернення позикових коштів банку.
У свою чергу позичальник зацікавлений у збереженні «хороших відносин» із кредитором, свого майна та доброго імені. За наявності поліса він може розраховувати на полегшення кредитного навантаження у разі екстреної ситуації. У цьому питання, навіщо потрібна страховка за кредитом, вважатимуться розглянутим.
Як питання зі страхуванням вирішується у законодавстві РФ
Донедавна питання вирішувалося просто: немає полісу – немає купюр. Найскладніше доводилося тим, хто купував квартиру чи машину. Їх змушували страхувати і предмет застави, і своє життя та здоров'я. Це ж стосувалося созаемщиков і поручителів. Що стосується іпотечного договору додатково страхувався титул.
У низці ситуацій страхування у сумарному вираженні коштувало більше, ніж відсотки період кредитування. Ситуація ускладнювалась, якщо заборгованість гасилася достроково. Повернення переплати відбувалося через суд.
У 2015 році законодавці Росії вирішили навести лад у даній сфері. 20.11.2015 року Центробанк РФ видає припис No3854-У, відповідно до якого відмовитися від купівлі страхового поліса можна протягом 5 робочих днів.
Вказівка ЦП є обов'язковою до виконання з 01.06.2016 року. На повернення сплаченої суми дається трохи більше 10 робочих днів. Винятки із правил:
- страхова компанія має право відняти від суми відшкодування певний відсоток за ті дні, доки договір діяв;
- протягом цих 5 робочих днів стався страховий випадок. Гроші буде виплачено банку.
Докладнішу інформацію про страхування можна отримати у ст. 995 ЦК України.
Якщо в банку заявляють, що без покупки полісу співпраця неможлива, не зайве згадати і п. 2 ст. 16 Закону "Про захист прав споживачів". Надання однієї послуги не може бути пов'язане з покупкою іншої.
Типи кредитного страхування
ЦБ розділив страхові поліси на обов'язкові та необов'язкові. У першому випадку гроші не будуть видані у разі відмови від купівлі страховки. У другому - послугу можна вважати нав'язаною та заперечувати її у судовому та досудовому порядку.
Позичальники отримали право обирати, брати кредит зі страховкою чи подати заявку на інший товар.
Оформлення добровільної страховки
Страхування споживчого, нецільового кредиту – добровільна справа кожного. Банк немає права пов'язувати отримання позики з оформленням поліса. Не повинен позичальник страхувати:
- своє життя та здоров'я;
- ймовірність втрати працездатності та безпосередньо джерела доходу;
- титул, якщо йдеться про нерухомість.
До розряду необов'язкових видів страхування віднесено навіть купівлю КАСКО. Автовласнику достатньо мати на руках стандартний ОСАЦВ.
Обов'язкові види страховки
Відповідно до законодавства, банк має право вимагати придбати поліс на випадок втрати майна (пожежа, вибух, потоп, підпал, землетрус) при отриманні цільової позики на купівлю нерухомості або авто.
Чи обов'язкове страхування для отримання кредиту? Так, якщо вона належить до предмета застави. Ні – у всіх інших ситуаціях.
Що таке колективне страхування?
Важливо: банк, пропонуючи придбати страховий поліс, не тільки знижує свої ризики неотримання грошей, а й отримує додатковий прибуток як відсотки від страховиків.
При цьому банк може запропонувати:
- звернення до рекомендованої страхової компанії;
- страхування споживчого чи іншого нецільового кредиту у банку.
В останньому варіанті позичальник погоджується на підключення до колективного договору страхування. Спірні ситуації вирішуються між банком та позичальником.
Види страхування, які пропонують банки
Страхування кредиту - гарантія повернення грошей, якщо не у всіх ситуаціях, то здебільшого. Саме тому позичальникам активно пропонують застрахувати:
- життя та здоров'я;
- втрату титулу;
- втрату роботи та/або інших джерел доходу;
- відповідальність тощо.
Не менш популярна комплексна страховка за споживчим кредитом. Клієнту пропонується страхування неповернення грошей незалежно від того, чому неможливе повернення боргу.
Страхування кредиту від втрати роботи
Страхування кредиту від втрати роботи – найпопулярніша пропозиція всіх банків. Але важливо розуміти, що страховим випадком буде не просте звільнення за власним бажанням, а:
- скорочення штату компанії чи посад;
- повна ліквідація підприємства-роботодавця.
У трудовій має бути присутній відповідний запис. Якщо одержувач грошей наступного дня після підписання договору вирішить змінити місце роботи, страхова компанія не виплатить за нього жодної копійки.
Страхування життя та здоров'я позичальника
Страхування життя при оформленні споживчого кредиту – один із способів збільшити суму виплат із позики. Якщо гроші видаються на 10-15 років, банк має законні підстави побоюватися, що позичальник за цей час втратить працездатність, може статися нещасний випадок, аварія. Не варто забувати і про невиліковні хвороби.
Страхування життя одержувача споживчого чи іпотечного кредиту провадиться у добровільному порядку. Банк не має права наполягати на покупці полісу. Але може підвищити відсоткову ставку на 1-3 п. п. Якщо ж запитується велика сума на тривалі терміни, позичальник відмовляється від оформлення страховки, банк під приводом не видасть гроші. Причини – не розголошуються.
Комплексне страхування
Комплексне страхування ризику непогашення споживчого кредиту передбачає придбання одного поліса, що враховує всі можливі ситуації. Але перш ніж ставити підпис під договором, не буде зайвим прочитати, що стосується страхових випадків. Цілком можливо, що в списку значиться зараження сибіркою, але не відображена втрата працездатності через інсульт або серцево-судинне захворювання.
Що страховка пропонує позичальнику?
Мрія будь-якого – кредит без страховки та під мінімальний відсоток. Ніхто не хоче переплачувати, віддавати щомісяця значні суми банку. Але важливо не лише отримати максимальний ліміт, а й тверезо оцінювати свої сили, здоров'я, платоспроможність.
Якщо потрібно 50 тисяч рублів із поверненням протягом року, можна відмовитися від покупки поліса. Імовірність нещасного випадку, втрати здоров'я щодо невелика. Якщо ж йдеться про десятки мільйонів, краще замислитися над покупкою страховки.
Ситуація у Росії світі непередбачувана. Підприємства відкриваються і так само швидко припиняють свою діяльність. Будь-якої миті можна залишитися без роботи і з багатомільйонними боргами.
Вирішуючи, що дає страховка для отримання споживчого кредиту, не варто забувати про погану екологію, складний рух на дорогах, нещасні випадки на виробництві та багато іншого. При отриманні значної суми страхування життя чи здоров'я позичальника може бути незайвим.
Умови страхування у договорі з банком
Важливо: банк не надає послуги зі страхування. У кредитному договорі не повинно бути пунктів, які прямо чи опосередковано вказують на придбання поліса, оплату страхової премії.
Якщо пропонується підключення до колективної програми, договір страхування споживчого кредиту оформляється як додатка до основного документа. У ньому вказуються розмір страхової премії, страхова компанія, форма оплати.
Вибір страховика
Якщо позичальник відповідно до законодавства оформляє поліс (при отриманні іпотечного або автокредиту) або робить це добровільно, банк не має права вимагати, щоб це було зроблено в одній, конкретній страховій компанії. Це можна розцінювати як нав'язування послуги та позбавлення права вибору.
Відповідно до Постанови Уряду РФ 30.04.2009 No 386 "Про випадки допустимості угод між кредитними та страховими організаціями" банк має право рекомендувати звернутися до тієї чи іншої страхової компанії за умови, що в неї поліс відповідає вимогам кредитора.
Вартість страховки
Для позичальника дуже актуальним є питання, як розрахувати страховку за кредитом. У переважній більшості випадків вона визначається у відсотках від суми позики. Можливі винятки:
- наявність групи інвалідності чи невиліковні захворювання. В особливо складних випадках страхова компанія може відмовитися від надання послуг;
- робота клієнта відноситься до небезпечних, пов'язаних з ризиком для життя та здоров'я.
Якщо говорити про конкретні цифри, то в Ощадбанку вартість поліса сягає 2,99% від суми позики, в Альфа-Банку - починається від 0,2%. Максимум у Россільгоспбанку – 3%.
Особливості страхування при кредитуванні
Оформлення страховки за споживчим кредитом перестав бути обов'язковою умовою отримання грошей. Але банки, бажаючи зменшити ризики, часто ставлять позичальника перед вибором: купівля поліса проти підвищеної процентної ставки.
Кредит без страховки можна отримати, але банк знайде, як мінімізувати ризик неповернення в будь-якому випадку. Не слід забувати і про те, що у разі смерті позичальника його борги перейдуть до спадкоємців.
Як сплачується страховка?
Важливо: страхувальник не слідкує за життям своїх клієнтів. Порядок отримання відшкодування – заявний. Щоб залучити страхувальника до погашення заборгованості, необхідно:
- прочитати договір та переконатися, що поточна ситуація є страховим випадком;
- зібрати документи, що підтверджують декларація про отримання компенсації. Якщо йдеться про втрату роботи, знадобиться трудова книжка з відповідним записом. Якщо позичальник отримав інвалідність, захворювання із переліку страхової, надається відповідний витяг від медичного закладу. У разі смерті застрахованої особи вирішенням питання займаються спадкоємці;
- повідомити страхового агента про ситуацію, що склалася, і передати йому необхідні документи. Відповідна заява надсилається і до банку.
Важливо: експерти радять не припиняти одразу погашати заборгованість. Страховик може відмовити з різних причин у виплатах, проблема вирішуватиметься через суд. За цей час банк встигне нарахувати пені, штрафи, які доведеться погашати самостійно.
У стандартному варіанті страхова компанія має дати відповідь протягом 10 робочих днів. Важливо: позичальник грошей на руки не отримує. Вони перераховуються банку.
Ризики, що покриваються страховкою
У стандартній ситуації клієнту банку пропонується застрахуватися від:
- тимчасової чи постійної стійкої втрати працездатності;
- позбавлення права власності на придбану нерухомість чи авто (титульне страхування);
- Втрати майна. Йдеться про придбане за допомогою кредитних грошей або інше, що перебуває в заставі;
- втрати джерела доходу у разі скорочення штатів чи ліквідації підприємства;
- стихійні лиха, пожежі, повені, урагани тощо.
Важливо: наведений перелік ризиків не є повним та вичерпним. Банки та/або страхові компанії мають право доповнювати його з урахуванням професії позичальника, регіону проживання, віку та інших факторів.
Чи можна відмовитись від страховки
Відповідно до чинного законодавства обов'язково страхується предмет застави під час оформлення іпотечного чи автокредиту. В інших ситуаціях можна сміливо відмовлятися від придбання поліса.
Кредит без страхування – реальність, але за підвищеними ставками.
Особливості страхування у різних банках
Розглянемо, хто і за яких умов готовий видати кредит без страховки. Нижче – актуальні пропозиції найбільших банків країни.
Ощадбанк
Ощадбанк – найбільша фінансова структура Росії. Обов'язкове страхування кредиту в Ощадбанку – при купівлі нерухомості чи транспорту.
У стандартному варіанті позичальнику пропонується застрахуватися від таких ризиків:
- втрата об'єкта чи права власності на нього;
- псування майна, що у заставі.
Страхування кредиту в Ощадбанку пропонується за такими тарифами:
- 1,99% суми позики - втрата працездатності, смерть позичальника;
- 2,99% - до попереднього пункту додається втрата джерела доходу не з власної вини та ініціативи;
- 2,5% - ризики підбираються індивідуально, з особи клієнта.
Страхування кредиту у Ощадбанку виконується дочірньою структурою банку - Ощадбанк Страхування. Інші компанії допускаються, але вони мають відповідати певним вимогам.
Як взяти кредит у ощадбанку без страховки? Якщо це передбачено законодавчо, достатньо повідомити про це менеджера під час оформлення заявки. Формально банк не анонсує підвищення процентної ставки у таких випадках.
Повернути страховку за кредитом за його дострокового погашення в Ощадбанку досить просто. Довідка про відсутність заборгованості надається до страхової компанії. Чим раніше це зроблено, тим більшу суму отримає клієнт на руки.
Хоум Кредит
Банк Хоум Кредит пропонує страхування таких ризиків: страховка за кредитом – добровільна. Але на офіційному сайті в описі кожного кредитного продукту прописано збільшення ставки на 4,5 п. п. при відмові.
Що робити, якщо банк не дає кредиту без страховки
Формально жоден банк ніколи не визнає, що не видасть кредиту без страховки. Знайдено сотню причин відмовити. Оскаржити подібні дії у Росспоживнагляді чи прокуратурі практично неможливо.
Оптимальне рішення – подання нової заявки, але вже до іншого банку.
