В последние годы россияне, несмотря на экономический кризис, активно приобретают жилье с использованием кредитных средств, в чем не последнюю роль сыграла поддержка государства – субсидирование ипотеки. Когда речь идет о такой покупке как недвижимость, суммы кредита исчисляются несколькими сотнями тысяч или миллионами, поэтому и процентная ставка в суммарном выражении выглядит весьма внушительно. Государственная программа помощи софинансирования ипотечных кредитов помогает гражданам существенно снизить кредитное бремя. Благодаря снижению процентной ставки хотя бы на один пункт у людей появляется возможность сэкономить десятки тысяч рублей. В представленном материале рассказывается о том, что представляет из себя данная программа и каковы условия для получения субсидий от государства.
Государственная поддержка
Данная программа начала реализовываться на пике экономического кризиса, когда ставки по ипотечным кредитам составляли в среднем 17-21% годовых в различных банках, что для большинства граждан было попросту неподъемным. Суть программы заключается в том, что ссуда на покупку недвижимости предоставляется гражданину под 12% годовых, а остальные средства, недополученные банком, компенсируются за счет госбюджета . Иными словами, происходит субсидирование процентной ставки по ипотеке. Порядка 30% заемщиков приняли участие в данной программе. Основные условия, на которых заемщику могло быть предоставлено право получения помощи от государства, заключались в следующем:
- Возраст клиента от 21 года, при этом на дату, предшествующую последнему платежу по займу, не более 65.
- 12% годовых по сумме кредита.
- Наличие первоначального взноса не менее 20% от стоимости жилья.
- Минимальная сумма займа – 300 тысяч рублей, максимальная – до 3 миллионов (до 8 миллионов для жителей Москвы и Санкт-Петербурга).
- Возможность привлечения созаемщиков до трех человек включительно.
- Приобретение жилья только на первичном рынке.
Значимым условием являлось именно приобретение недвижимости в новостройках или строящихся домах, так как получить субсидии от государства в рамках ипотечного кредитования при покупке «вторички» не представлялось возможным. При покупке жилья на вторичном рынке заемщик самостоятельно осуществлял выплаты по полной процентной ставке.
Важно! Реализация проекта по государственному субсидированию ипотеки при приобретении жилья завершилась 31.12.2016 г.
Будет ли продлено субсидирование
Действующие программы
Несмотря на то, что государственное субсидирование на ипотечное кредитование завершилось, для граждан страны продолжают действовать ряд программ, способствующих приобретению собственной недвижимости на льготных условиях:
- Переселение из ветхого жилья.
- Проект «молодая семья».
- Ипотека с использованием материнского капитала.
- Военная ипотека.
Молодая семья
Одним из наиболее привлекательных проектов, помогающих молодым семьям приобрести собственную жилплощадь, является программа «молодая семья», где семьям, которые соответствуют условиям для получения субсидий, выделяется значительная сумма на покупку недвижимости. Выделяемая сумма зависит от количества членов семьи и от региона проживания, но в среднем составляет более 50% от стоимости жилья. Основные условия, предъявляемые к желающим участвовать, это ограничения по возрасту и отсутствие собственных квадратных метров. Кроме этого, участникам необходимо предоставить справку с лицевого счета, подтверждающую наличие определенной суммы, необходимой для оплаты части будущей покупки.
Материнский капитал
Еще одна возможность ускорить новоселье в собственном доме была предоставлена гражданам с внесением поправок к законопроекту о материнском капитале. Если первоначально данный вид помощи от государства нельзя было использовать до достижения вторым ребенком возраста трех лет, то в настоящее время при условии приобретения недвижимости посредством ипотечного кредитования материнский капитал может быть задействован в любое время независимо от возраста ребенка. Использовать данную субсидию можно как для совершения первоначального взноса, так и для погашения ежемесячных платежей по кредитному договору.
Заключение
Не взирая на то, что программа субсидирования ипотеки завершилась в 2017 году, на сегодняшний день продолжают действовать ряд проектов, призванных помочь гражданам страны в приобретении жилья на федеральном уровне. Кроме перечисленного, в отдельных регионах действую специальные губернаторские предложения помощи отдельных категориям граждан, наиболее нуждающихся в помощи от государства. Вдобавок, сложившаяся в последнее время тенденция к снижению процентных ставок и относительная экономическая стабильность, дают возможность большинству желающих пополнить ряды ипотечных заемщиков.
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!
Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:
2650
Российские семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022 года появится второй или третий ребенок, смогут получить ипотеку на льготных условиях — под 6% годовых. При этом ипотечный кредит должен быть оформлен на покупку жилья на первичном рынке. Помимо этого те родители, у которых уже есть действующая ипотека, взятая после 1 января 2018 года, при рождении в период действия программы (до конца 2022 года) 2-го или 3-го ребенка, смогут рефинансировать остаток по кредиту под те же 6%. В обоих случаях процентные ставки свыше 6 процентов берет на себя государство, поэтому новая госпрограмма в обиходе уже получила название «субсидирование ипотеки в 2018 году для семей с детьми».
7 июня 2018 года Владимир Путин, отвечая в ходе очередной «Прямой линии» на вопрос многодетной семьи, уже имеющей трех детей, рожденных до 2018 года (и не подпадающих в связи с этим под действие этой программы), поручил Минфину расширить действие субсидирования ипотеки под 6% годовых на семьи, в которых родился не только второй или третий, но также и последующие дети - четвертый, пятый и т.д. На соответствующие цели планируется выделить дополнительное финансирование в размере 9 млрд рублей.
Внимание
Новая программа льготного жилищного кредитования семей с двумя детьми и многодетных разработана по поручению Президента В. Путина. Документ, регулирующий действие программы льготной ипотеки - Постановление Правительства от 30.12.2017 № 1711 , утвердившее правила предоставления субсидий.
Суть льготной ипотеки для семей с двумя и тремя детьми
Согласно правилам, утвержденным Постановлением, воспользоваться снижением процентной ставки по ипотеке могут семьи, которые приобретают жилье на первичном рынке (или уже приобрели и выплачивают кредит) у застройщика по договору купли-продажи либо по договору долевого участия. При этом главным условием выступает рождение второго или третьего ребенка в период с 1 января 2018 по 31 декабря 2022 года . Таким образом, семьи с детьми, рожденными до 2018 года, под действие новой программы не попадают!
Чтобы получить субсидию по ипотеке 6%, кредитный договор должен быть заключен не ранее 1 января 2018 года . Чтобы получить льготу по ранее взятому жилищному кредиту, необходимо перекредитоваться (то есть заключить новый договор на остаток долга на новых условиях).Для участников госпрограммы государство будет субсидировать процентную ставку сверх 6 процентов годовых. Однако субсидирование ипотеки будет не бессрочным - то есть действие программы рассчитано не на весь срок выплаты ипотеки , который может составлять десятилетия, а лишь на несколько лет с момента оформления субсидии:
- на три года - при рождении с 2018 года второго ребенка;
- на пять лет - при рождении третьего ребенка.
Однако если семья получила субсидию в связи с рождением второго ребенка, но в течении действия льготы рождается третий ребенок, то субсидирование для семьи продлевается еще на 5 лет после завершения срока действия первой субсидии (то есть в общей сложности для таких семей субсидирование будет осуществляться на 8 лет), при этом важна дата рождения третьего малыша - не позднее 31 декабря 2022 года. Кроме того, если действие субсидии, предоставленной на второго ребенка, закончилось, а в семье до 2023 года появился третий ребенок, то ее действие возобновится на 5 лет с даты его рождения.
Внимание
То есть максимальный срок , на который будет предоставлена субсидия - 8 лет (если в течение действия программы в семье родится второй и третий ребенок). После окончания льготного периода выплачивать кредит нужно будет под процентную ставку, которая равна размеру ставки рефинансирования на момент получения кредита плюс 2%. Например, на начало 2018 года эта величина составляет 9,75% .
Условия ипотеки под 6 процентов в 2018 году
Согласно разработанным правительством правилам, а также информации, размещенной на сайте Агентства ипотечного жилищного кредитования (сайт Дом.рф, продукт «Семейная ипотека с государственной поддержкой» ), чтобы иметь право получить жилищный кредит или рефинансировать действующий под 6 процентов, заявляются следующие условия:
- после 1 января 2018 года в семье родился второй или третий ребенок (на четвертых и последующих детей действие программы не распространяется);
- жилье должно быть приобретено на первичном рынке по договору купли-продажи у юридического лица (застройщика) либо по договору долевого участия;
- жилищный (ипотечный) кредит (или заем) выдан (или рефинансирован) российскими кредитными организациями (банками) или АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» в рублях (АИЖК) не ранее 1 января 2018 года , по нему предусмотрен аннуитетный (равными долями) график погашения;
- минимальные и максимальные суммы жилищного кредита - 500 тыс. рублей - 8 млн. рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей, для остальных регионов России - 500 тыс. рублей - 3 млн. рублей, при этом не менее 20% стоимости жилья должно быть оплачено в качестве первоначального взноса по кредиту;
- обязательно оформление страхования : личного и имущественного;
- при перекредитовании ранее взятой ипотеки под льготные шесть процентов, необходимо, чтобы прошло минимум шесть месяцев с момента ее оформления, причем не должно быть текущих просроченных платежей, просрочек более 30 дней, не проводилась реструктуризация;
- срок предоставления кредита - от 3 до 30 лет, возраст заемщика - от 21 до 65 лет (на момент погашения кредита), пакет документов, как при оформлении обычного ипотечного кредита с той лишь разницей, что необходимо подтвердить рождение второго и/или третьего ребенка (предоставить свидетельство о рождении).
Снижение ставки по ипотечному кредиту в 2018 году - последние новости
Глава Минстроя Михаил Мень заявил, что несмотря на то, что субсидирование ипотеки предусмотрено лишь на срок три или пять лет , начиная с 2018 года, есть большая доля вероятности того, что по истечению этого времени рыночная процентная ставка по ипотечному кредитованию в России сама приблизится к тем же 6%, как это наблюдается в последние годы. Так что в долгосрочной перспективе семьям с детьми новая программа выгодна, несмотря на ограниченные сроки ее действия, если в будущем также воспользоваться возможностью рефинансировать кредит.
По данным Росстата и ВЦИОМ, многие семьи в России выражают желание взять ипотеку, если процентная ставка будет составлять не более 6 процентов. То есть, как отмечал Дмитрий Медведев в прямом эфире 30 ноября 2017 года, такая ставка была бы посильна для большинства россиян, желающих приобрести квартиру или дом под ипотечный кредит, тогда как действующие рыночные ставки до сих пор подходят далеко не всем, особенно в условиях падения реальных доходов!Необходимо отметить, что механизм субсидирования процентных ставок по ипотеке уже был отработан в 2015-2016 годах. При этом роль самих заемщиков сводится к минимуму: льготную ставку оформляют сами банки, которые потом получают государственную поддержку в виде субсидий. Аналогично работает госпрограмма льготного автокредитования для российских семей - программа Семейный автомобиль .
Внимание
Чтобы оформить ипотеку по госпрограмме под 6% или рефинансировать действующий кредит, нужно будет обращаться непосредственно в банк, в котором он выдан или в котором планируется оформлять ипотеку. Банк ВТБ сообщил о начале приема заявок на льготные ипотечные кредиты
Благодаря разработке и внедрению программы субсидирования ипотеки застройщиком, многие семьи смогли решить жилищные вопросы и приобрести именно ту квартиру, которая подходила им по всем параметрам. В прошлом году более 60% от всех сделок проводилось в рамках действующего проекта, и многие заемщики обращались за помощью, чтобы купить квартиру на льготных условиях.
Данная статья посвящена тому, какие варианты ипотечного субсидирования предлагаются россиянам от застройщиков, и тому, какие нюансы следует учитывать при оформлении подобных займов в банке.
Субсидирование кредитов на покупку жилья – это особое направление в работе государства, которое дает гражданам купить жилье на льготных условиях. Самым главным условием проекта является предоставление займа по сниженной банковской ставке. Иными словами, для конечного заемщика ставка не должна превышать 12% годовых.
Гражданин, принявший участие в программе, вправе приобрести жилье на вторичном рынке или купить квартиру в новостройке. Кроме жилплощади в многоэтажке, соискатель может стать владельцем дома с земельным участком.
Для отдельных групп граждан сумма займа ограничена. К пример, для жителей столичных регионов максимально возможная сумма кредита составляет 8 млн рублей, а для остальных субъектов РФ несколько меньше – всего лишь 3 млн рублей. Общим условием для всех соискателей является начальный взнос по займу не ниже 20% от стоимости жилья.
Такие положения действовали до недавнего времени, пока ключевая ставка ЦБ РФ составляла 12%. Сегодня показатель снижен до 8,5%, и, соответственно, надобность в льготной программе отпала автоматически, поскольку условия кредитования граждан вполне лояльны.
Наиболее активными в этом направлении стали такие банки, как Сбербанк РФ, ВТБ24, Россельхозбанк. Перечисленные финансово-кредитные учреждения заключили соответствующее соглашение с государством, тем самым компенсируя собственные расходы.
Субсидирование ипотеки от лица застройщика
В годы активного использования госпрограммы граждане могли приобрести не каждый объект недвижимости. К примеру, элитное жилье было недоступно для покупателей или люди не могли приобрести на льготных условиях квартиры большей площадью. В связи с этим некоторые застройщики стали разрабатывать собственные программы и выделять дополнительные средства, чтобы привлечь покупателей.
Такие проекты были созданы по аналогии с госпрограммой и предполагали снижение ипотечных ставок на определенные виды жилых помещений. В итоге люди получали возможность купить жилье на льготных условиях не только при участии в программе ипотечного кредитования с господдержкой, но и обратившись непосредственно к застройщику.
Схема оформления льготной ипотеки с участием застройщика
Для многих покупателей показатель даже в 11,5-12% по ипотеке достаточно высок и не оставляет возможности своевременно и в полном объеме оплачивать взятые на себя обязательства. В связи с этим крупные заемщики стали разрабатывать индивидуальные проекты, которые рассчитаны на самые разные социальные группы населения.
Стандартная схема субсидирования заключается в том, что застройщик выплачивает банковскому учреждению ту часть дохода, которую оно теряет в результате понижения ставки по ипотеки. Для документального оформления такой возможности девелопер заключает с банком, который аккредитовал строительный проект, специальное соглашение, в рамках которого и определяется итоговый процентный показатель. Срок возмещения части процентной ставки застройщиком зависит от его финансовой состоятельности.
С одной стороны, внедрение такого проекта является своеобразным маркетинговым ходом, позволяющим привлечь дополнительных клиентов. С другой, такой вариант дает возможность реализовать квартиры в возведенных новостройках в более короткие сроки и еще на начальных этапах строительства. Для каждого застройщика оба этих условия считаются выгодными и позволяют получить дополнительную прибыль в короткие сроки.
На какой срок предоставляется скидка?
По сути, понижение процентной ставки – это та же скидка, которая предоставляется потенциальным покупателям жилья, но оформленная в виде снижения ипотечного процента. Как правило, скидка действует в течение одного-двух лет, однако предусмотрены различные варианты.
Для отдельных кредитов пониженный показатель будет действовать только ограниченный период, а затем заемщик вернется к стандартным ипотечным условиями. В некоторых случаях льготные условия будут действовать на протяжении всего срока кредитования, однако такие ситуации крайне редки, и снижение процентного показателя совсем незначительное.
Особые моменты, на которые следует обращать внимание при кредитовании
Субсидирование займа от застройщика может стать дополнительным к участию в госпроекте. Участвуя сразу в двух проектах, клиент может получить очень выгодные условия оформления ипотечной ссуды, однако если девелопер предлагает ставку по займу в 7,5% и ниже, то следует серьезно обдумать такое предложение, поскольку у застройщика могут иметься финансовые сложности или проблемы с реализацией своих объектов. Рекомендуется тщательно изучать предлагаемые условия кредитования со скидкой, чтобы избежать различных проблем в будущем.
Заключение
Субсидирование ипотечного займа с льготными скидками со стороны застройщика в кризисный период стало очень актуальным и востребованным. Благодаря внедрению таких программ, россияне получили возможность выбора из действующих предложений и дальнейшего приобретения жилого помещения на выгодных условиях квартиры любого типа.
Содержание
Для оказания государственной поддержки социально незащищенных групп населения действуют государственные программы субсидирования ипотечных кредитов. Ряд новых положений появится в них в следующем году. Президент Российской Федерации Владимир Путин заявил, что основные изменения коснутся категорий граждан, которым будет доступна государственная помощь при погашении кредита по ипотеке.
Что такое субсидирование ипотеки
Под субсидированием понимается безвозмездная государственная материальная помощь, ориентированная на частичное погашение кредита по ипотеке. Получаемые гражданами финансовые средства при этом могут быть использованы как в качестве первоначального взноса, так и при оплате основного долга. Субсидирование проводится на двух уровнях - региональном и федеральном.
Например, гражданин может внести материнский капитал как первый взнос, а после оформить субсидию местного значения по программе помощи молодым семьям, многократно снизив итоговую переплату. Участие не ограничено территориально - программа субсидирования действует на территории любого субъекта Российской Федерации, а сама жилплощадь может являться как новостройкой, так и вторичкой, но жилье обязательно должно быть достроено и сдано эксплуатацию.
Программы государственной помощи на погашение ипотеки в 2018 году
В будущем году будут действовать пять программ субсидирования ипотечных кредитов:
-
жилье для российской семьи;
субсидия на погашение ипотеки молодой семье;
военная ипотека;
ипотека под материнский капитал.
Жилище
Участники этой программы могут рассчитывать на значительное снижение дополнительных начислений по кредиту. Кроме того, заемщикам возможно предоставление сертификата на приобретение квартиры либо дома как собственности. Участие в программе «Жилище» доступно для сирот, многодетных семей, инвалидов, одиноких матерей. Рассчитывать на поддержку могут специалисты бюджетной сферы - врачи, преподаватели, ученые и т.д.
Субсидия на погашение ипотечного кредита в 2018 году не всегда является достаточной для оплаты полной стоимости нового жилья, потому разрешается воспользоваться этими средствами как стартовым взносом. Остаток тогда выплачивается покупателем при помощи кредита либо личных накоплений. На федеральном уровне семье из 4-х человек предусматривается субсидия размером 1 млн. рублей, но региональные власти вправе предоставить не более 300 тысяч.
Гражданин Российской Федерации должен иметь возможность самостоятельно погасить разрыв между предоставляемой государством субсидией и среднерыночной ценой на жилье конкретного региона. Нужно учитывать, что изначально программа не направлена на обеспечение жилплощадью на полностью безвозмездной основе.
Господдержка молодым семьям при ипотеке
Компенсация за ипотеку от государства молодой семье рассчитана на молодых людей среднего достатка моложе 35 лет. Обязательным условием является отсутствие какой-либо пригодной для проживания жилплощади в личной собственности обоих получателей субсидии на погашение кредита в 2018 году. Для оформления заявки на получение государственной помощи необходимо подготовить пакет документов и обратиться в отдел молодежной политики городской администрации.
Величина получаемой субсидии напрямую зависит от официального дохода семьи, наличия или отсутствия несовершеннолетних детей и комплексного уровня финансового благополучия субъекта Российской Федерации. Например, бездетной семье могут предложить финансовую поддержку величиной до 30% от суммы кредита, а паре с детьми покроют до 35%, плюс по 5% за каждого ребенка. Важно учитывать, что в случае низкого дохода или плохой кредитной истории может поступить отказ от банка, даже если заемщик участвует в программе.
Компенсация ипотеки бюджетникам и госслужащим
В программу субсидирования входит «Социальная ипотека», ориентированная на сотрудников исключительно бюджетной сферы с уровнем дохода ниже среднего. Целевой категорией являются граждане-работники государственных организаций - поликлиник, больниц, учебных заведений и научных исследовательских институтов. Сотрудники правоохранительных органов и силовых структур не смогут участвовать в этой программе. Выдачу сертификатов осуществляет ведомственный орган.
Воспользоваться получаемыми средствами можно только двумя путями - компенсируя процент по ипотеке либо получив до 15% от суммы стоимости недвижимости. Очень выгодно участие в программе субсидирования для научных сотрудников, ставка для которых может компенсироваться до 10%. Предусматриваются ограничения по возрасту - не старше 35 лет, но оно снимается, если гражданин имеет выслугу более 25 лет.
Субсидия на погашение кредита при рождении ребенка
Предоставляемая при увеличении семьи льгота рассчитывается на основе верхней границы прожиточного минимума на душу населения за два квартала, предшествующих дате подачи прошения о получении поддержки и предоставления всех соответствующих документов. При рождении либо удочерении (усыновлении) первого ребенка субсидия составит 40 бюджетов прожиточного минимума (БПМ), второго - 80. При рождении либо удочерении (усыновлении) двух детей помощь на первого ребенка составляет 40, а на второго 80 БПМ.
Военная ипотека
Существует субсидия для военных на погашение ипотечного кредита в 2018 году. Участие в программе доступно всем служащим, состоящим на армейской службе более 3-х лет, и военным пенсионерам. На именной счет участника программы накопительно-ипотечной системы (НИС) ежемесячно перечисляется определенная сумма. Через 3 года можно подать рапорт и обратиться в ипотечный банк. Кредитная ставка в таком случае фиксирована и составляет 9,9 процентов годовых. Собранные финансы выплачиваются в пользу ипотеки, а кредит полностью покрывается государством вместо гражданина.
Фонд накопительно-ипотечной системы для каждого участника программы формируется преимущественно из средств федерального бюджета. Условия расчета по программе военной ипотеки типовые - 18 квадратных метров на каждого члена семьи. Предусматривается приобретение жилья площадью до 54 кв. метров, с расчетом на среднюю семью из 3-4 человек. Для некоторых категорий военнослужащих доступно увеличение площади будущего жилья (от 15 до 20 кв. м):
преподаватели ВУЗов;
имеющих звание от полковника и старше;
командиров частей;
военных с ученой степенью или почетными званиями.
Дополнять полученную по сертификату субсидию личными накоплениями военному придется только в двух случаях: если гражданин был уволен с занимаемой должности, или если выделенных средств недостаточно для полного погашения стоимости приобретаемой недвижимости. Последнее особенно актуально для Москвы, Московской области и других регионов с высокими ценами на жилье.
Кто имеет право на получение субсидии
Жизнь большинства граждан в настоящее время сопряжена с финансовыми трудностями. Помимо повседневных трат и оплаты налогов, часто необходимо гасить кредиты, процентные ставки по которым весьма высоки. Ипотека как подвид кредитного договора может стать особо трудным случаем, поскольку предоставляется на срок до 30 лет, а за столь длительный период может многое измениться.
На поддержку государства при выплате ипотеки могут рассчитывать:
военнослужащие и ветераны;
работники бюджетной сферы - медицина, образование, наука и т.д;
молодые семьи (с детьми и без);
многодетные семьи;
семьи-усыновители;
неполные семьи с детьми, не достигшими совершеннолетия.
Чтобы лучше понять принцип действия субсидии на погашение ипотечного кредита в 2018 году, можно рассмотреть наглядный пример. Допустим, банк определяет ссуду по годовому проценту 16,5%, а фиксированная ставка по субсидированию равна 12%. Субсидия заемщика на погашение ипотечного кредита в 2018 году покрывает разницу в 4,5 процента, незамедлительно перечисляемую кредитору. В результате часть расходов на себя берет государство, а гражданин получает договор ипотеки под регламентированные 12% годовых.
Требования к потенциальным участникам
Для получения поддержки гражданин должен отвечать ряду требований:
возраст до 35 лет для молодых семей, до 54 лет для госслужащих;
стартовый взнос от 20%;
возможность самостоятельно покрыть разницу между полученной субсидией и итоговой стоимостью жилья;
обязательное страхование приобретаемой недвижимости;
субсидия предоставляется впервые.
Выделяется и три пункта, которым должно соответствовать приобретаемое жилье:
1. Ипотечная недвижимость должна быть единственным пригодным для жизни жильем заемщика.
2. Стоимость приобретаемой собственности не должна превышать среднерыночное значение региона больше, чем на 60 процентов.
3. Площади не должны превышать следующие значения: 46 квадратных метров для однокомнатных, 65 для двухкомнатных и 85 для трехкомнатных квартир.
Субсидирование ипотечного кредитования в 2018 году
Субсидия на погашение ипотечного кредита для семей с детьми в 2018 году станет приоритетным направлением социальной поддержки этой категории граждан. Президент РФ В.В.Путин анонсировал запуск программы, в соответствии с которой будет погашаться ставка свыше 6%. Для семьи, родившей второго ребенка, срок господдержки составит 3 года с даты выдачи кредита, при рождении третьего - 5 лет.
Государственные программы субсидирования граждан предусматривают несколько путей оказания помощи: снижение процентной ставки, частичное или полное, в зависимости от суммы, погашение ипотеки, рефинансирование задолженности с использованием услуг другого банка, реструктуризация при затруднительном материальном положении или использование материнского капитала.
Рефинансирование
Получение нового займа с целью погашения существующей задолженности по кредиту называется рефинансированием. При поддержке государства гражданин, обращаясь в другой банк, может рассчитывать на привлекательные условия: понижение регулярных взносов, снижение процентов и пересмотр срока выплаты текущего займа. Банк способен предоставить услуги рефинансирования, если у заемщика не было просрочек по оплате, у него есть официальная работа и не снизился доход.
Реструктуризация ипотечного кредита
Для осуществления процедуры реструктуризации кредитной организации потребуется подтверждение сложной финансовой ситуации должника. Затруднительным считается материальное положение, при котором после внесения суммы ежемесячного взноса у заемщика остается меньше двух БПМ на проживание. Задача реструктуризации состоит в том, чтобы внести изменения в договор кредитования так, чтобы снизить либо временно отменить ежемесячную оплату.
Увеличивается срок действия договора либо выплата разницы переносится в конец графика выплат, а часть суммы покрывает государство. Определенную выгоду при этом получает и кредитор, поскольку возрастает вероятность возврата средств. Для получения господдержки должны соблюдаться следующие условия: кредитное жилье - единственное, стоимость недвижимости не превышает 160% от среднего значения по региону и нет просроченных выплат.
В августе 2018 года была пересмотрена и продлена программа реструктуризации. Согласно решению Правительства, было выделено дополнительно 2 млрд. рублей для субсидирования и обновлены условия проведения процедуры: договор должен длиться более 1 года на момент реструктуризации, величина господдержки может составить до 30% от оставшейся суммы долга, но не более 1,5 млн. рублей; залоговая собственность должна быть единственным жильем гражданина.
Субсидирование ипотечной ставки
Претендовать на получение госсубсидии могут:
малообеспеченные семьи с детьми младше 18-ти лет;
все молодые семьи с несовершеннолетними детьми;
работники бюджетной сферы и госслужащие - учителя, медики и т.д;
Субсидирование процентной ставки по ипотеке ориентировано на улучшение жилищных условий граждан Российской Федерации. Средства федерального бюджета привлекаются для частичной оплаты государством первого взноса по ипотеке, но распространяется действие программы субсидирования ставок только на новостройки. Решение по субсидированию принимаются агентством по ипотечному жилищному кредитованию. Без ущерба для банка государство снижает ставку до 11% для военных запаса и до 12% для обычных граждан.
Погашение ипотеки за счет государства материнским капиталом
При рождении или усыновлении (удочерении) второго ребенка семья получает материнский капитал, который можно потратить на погашение задолженности по ипотеке. Программа действует с 2007 г. и продлена до 2021 года. Для многих семей субсидия на погашение ипотечного кредита в 2018 году - это единственная возможность улучшить жилищные условия. Важно, что для получения сертификата на государственную поддержку доступен только безналичный расчет, получение материнского капитала наличными невозможно.
Программа имеет ряд особенностей:
воспользоваться поддержкой государства можно только один раз;
сумма, получаемая по сертификату, ежегодно корректируется с учетом инфляции;
заявить о праве на льготные условия кредитования может любой гражданин после появления второго ребенка в семье;
субсидию можно использовать для оплаты как стартового взноса, так и основного долга или процентов по ипотеке;
сертификат на получение поддержки государства перестает действовать при смерти получателя, лишении родительских прав и при отмене усыновления.
Приобретая недвижимость при поддержке государства, гражданин обязан оформить права владения в Росреестре; в документах собственности отмечается, что дом или квартира находится в залоге кредитной организации. Процесс погашения ипотечного кредита с привлечением средств материнского капитала можно поделить на несколько этапов:
Получение справки о существующей задолженности у кредитора.
Сбор требуемой для подачи в пенсионный фонд документации.
Рассмотрение заявки занимает в среднем месяц. В случае одобрения ещё 30 дней уйдет на перевод денег от ПФР кредитной организации.
Как только деньги перечислены в пользу банка, сумма кредита по ипотеке пересчитывается и заемщик получает обновленный график выплат.
Если семья уже выплачивает долг по ипотеке, субсидию можно потратить для его досрочного погашения при условии предоставления документов, указанных в 6 и 13 пунктах постановления Правительства РФ 12.12.2007 N 862 (ред. от 25.05.2017).
Как получить субсидию на ипотеку от государства
Важно помнить, что средства государства не подлежат возврату, исключается наличный расчет. Лично на руки участник программы не получает никакой суммы, но субсидию можно потратить не только для оплаты задолженности, но и на прочие расходы, связанные с покупкой недвижимости - оценку имущества и т.д. Для получения субсидий по большинству программ применяется следующий алгоритм действий:
Подача и рассмотрение документов. Рассмотрение может длиться до 180 дней.
При одобрении заявки оформляется сертификат об оказании социальной поддержки, срок действия которого - 90 дней.
Предоставление вышеупомянутого сертификата в кредитную организацию, где открывается персональный лицевой счет на имя заявителя для последующего перевода финансовых средств.
Перечисление в счет кредита по ипотеке суммы, гарантируемой сертификатом о социальной поддержке.
Куда обращаться
Первым делом нужно четкое понимание того, попадает ли заявитель в одну из групп льготников. Пункт обращения напрямую зависит от подходящей социальной программы: если это материнский капитал, то нужен Пенсионный фонд, молодым семьям нужно обратиться в департамент молодежной политики при городской администрации, многодетным - в отдел управления социальной защиты, а военным - в отдел Росвоенипотеки при Минобороны Российской Федерации.
Часть государственного бюджета, выделяемая на субсидирование населения, планируется заранее. Суммы финансовой помощи регламентируются в индивидуальном порядке, но поскольку точно определить количество людей, участвующих в программе, не представляется возможным, помощь предоставляется только тем, кому это действительно необходимо.
Какие документы необходимы
Пакет документов можно предоставить как при личной явке в соответствующие органы, так и путем отправки заказного письма или через многофункциональный центр (МФЦ). Точный список документов может варьироваться в зависимости от категории населения, к которой относится гражданин, и региона проживания. Претенденты на получение поддержки государства для погашения ипотечного кредита в 2018 году должны собрать объемный пакет документов, информирующих о положении гражданина и его семьи:
заявление, составленное по утвержденной форме;
документы, удостоверяющие личность заявителя, его супруга и детей - паспорта, удостоверения, свидетельства о рождении;
свидетельство о заключении брака;
полный договор займа на недвижимость;
банковская справка о сроках погашения кредита и остаточной сумме долга;
выписки из ЕГРП о праве на владение залоговым жильем и об отсутствии другого жилья;
справка 2-НДФЛ;
справка о доходах созаемщика при его наличии;
справка об отсутствии доходов у лиц, находящихся на иждивении;
выписка из пенсионного фонда о величине пенсии;
для новостроек - договор о долевом участии;
оценка стоимости кредитной собственности;
выписка из банка о графике выплат;
свидетельства о рождении детей и документы, подтверждающие усыновление (удочерение), при необходимости;
по требованию: выписка с банковского счета для подтверждения наличия средств на оплату первого взноса, либо справку о доходах.
Кроме обязательных документов, требуемых кредитным учреждением, могут быть запрошены дополнительные выписки и справки. Все справки в ЕГРП выдаются на платной основе, а в случае вынесения отрицательного решения о предоставлении субсидии затраченные средства не возмещаются. Поэтому стоит предварительно изучить нормативные документы о назначении помощи, убедиться в том, что средства не будут потрачены впустую.
По результатам проверки предоставленных документов поступает положительный либо отрицательный ответ. Вероятность негативного решения возрастает в случае каких-либо махинаций со стороны гражданина. Учитывайте, что каждый из поданных документов досконально проверяется на подлинность, и если у комиссии возникнут подозрения, то заявитель будет привлечен к административной или уголовной ответственности. Заявитель получает уведомление о принятом решении.
Видео
Нашли в тексте ошибку? Выделите её, нажмите Ctrl + Enter и мы всё исправим!Приветствуем! Сегодня мы обсудим субсидирование ипотечной ставки. Вы узнаете, что такое субсидирование процентной ставки по ипотеке, как реализуется программа субсидирования ипотеки с помощью государства, и на какие еще субсидии по ипотеке вы можете претендовать.
Чтобы удержать курс рубля и одолеть спекулянтов на валютном рынке в конце 2014 г. ЦБ резко подняло ключевую ставку по ипотеке. С 2015 года ипотека на строящееся жилье выдавалась под 16 и более процентов годовых.
Эти запредельные ставки от банков сразу же обрушили строительный рынок. Люди просто перестали покупать квартиры у застройщиков.
Не стоит забывать, что строительная отрасль является одним из драйверов экономики, особенно в крупных городах. В данной отрасли работают тысячи граждан страны, а еще десятки тысяч вовлечены в смежные отрасли. Когда все это «встало» и «зависли» стройки пришлось срочно вмешиваться государству в ситуацию.
В марте 2015г была запущена субсидированная ипотека с помощью государства. В обиходе её стали называть просто ипотека с господдержкой. Целью данной программы стала поддержка застройщиков в тяжелый период кризиса за счет снижения процентной ставки по ипотеке до 12% годовых. Эта ставка была психологическим порогом. Зайдя за неё люди, просто отказывались оформлять ипотеку. Потерянные доходы от снижения процентов возмещались банкам государством.
Основанием стало постановление прав-ва РФ от 13.03.2015 №220.
Правила и требования к ипотеке с господдержкой
Механизм реализации данного постановления достаточно простой. Госсубсидия возмещается не заемщику по ипотеке, а напрямую банку кредитору или АИЖК по формуле:
Ключевая ставка ЦБ + 3,5% (с 1.03.2016 ставка ЦБ + 2,5%).
Чтобы получить субсидию, субсидируемый кредит должен соответствовать ряду требований:
- Ставка не более 12% годовых (фиксированная на весь срок);
- Обязательное страхование жизни;
- Валюта – рубль РФ;
- Дата заключения кредитного договора не ранее 1.03.2015 и выдача не позднее 01.01.2017;
- Квартира должна быть приобретена только от юр. лица (застройщика или подрядчика) по ДДУ на этапе стройки или по договору купли-продажи, если жилье уже введено в эксплуатацию;
- Сумма по ипотеке не должна превышать трех миллионов руб. в регионах и восьми в Питере, Москве и МО;
- Первоначальный взнос минимум 20% от стоимости квартиры;
- Срок ипотеки до 30 лет;
- Требования к заемщику согласно правилам банка-кредитора.
Чтобы принять участие в программе субсидирования ипотеки в 2016 году и ранее нужно было подать заявку в минфин. В нем указан примерный объем выдачи ипотеки. После анализа этих данных министерство финансов выдает уведомление для банка с размером (лимитом) субсидии.
В программе ипотечного кредитования может принять участие и иностранец.
Например, для граждан Казахстана и Республики Беларусь, есть несколько банков (ВТБ24, Транскапитал и др.), которые предоставляют ипотеку с господдержкой для иностранцев, если они являются резидентами, то есть работающие и проживающие какой-то период в России. Доказательства нужно предоставить банку документально.
В программе господдержки участвует несколько десятков ипотечных банков страны. Выплата за ипотеку банкам позволила выдавать кредиты по данной программе даже ниже 12% годовых.
С 1 января 2017г государственное субсидирование ипотеки. Субсидирование ипотечной ставки в вышеизложенном формате будет приостановлено.
Но правительство держит руку на пульсе. Субсидирование ипотеки государством может быть восстановлено в любой момент, при наличии для этого внешней необходимости на рынке.
В настоящий момент Минфин и АИЖК готовят ряд новых программ для поддержки строительной отросли и ипотеки в стране.
В целом субсидирование ипотеки в 2016 проявило себя с положительной стороны и помогло всем участникам рынка преодолеть пик кризиса.
Другие форматы субсидирования ипотеки
Давайте поговорим еще о том, в каких субсидированных программах ипотеки вы можете поучаствовать:
- для военнослужащих;
- для молодых семей;
- с материнским капиталом;
- для учителей и преподавателей;
- для жителей Крайнего Севера;
- по программе «Жилье для российской семьи».
Военная ипотека
Военнослужащие, уходящие в запас, также участвуют в ипотечной программе, для которых процентная ставка ниже, чем у остальных, равная 11 %.
Кредит по ипотеке военнослужащим выдают несколько банков (ВТБ24, Газпромбанк). Важно, что платежи по данной ипотеке оплачивает государство, а не сам военный пока он проходит службу.
Принятому на военную службу военнослужащему – контрактнику необходимо обратиться в «Росвоенипотека», где ему предложат написать рапорт о внесении его в программу НИС (накопительная ипотечная система). На военнослужащего заводят личный счет, на который ежемесячно отчисляется денежная выплата из финансовых органов Министерства Обороны. Спустя три года, контрактник имеет право распоряжаться накопившейся суммой для приобретения жилья или целенаправленно направить средства на выгодное ипотечное кредитование.
Ипотека для молодых семей
Для того чтобы получить субсидию на оформление ипотечного кредита молодой семье нужно стать участником федеральной программы «Молодая семья». После того как будет собран пакет необходимых документов, комиссия при департаменте (комитете) молодежной политики в администрации рассмотрит вопрос, распространяется на вас условия программы, соответствуете ли компенсации на жилье или нет. После положительного ответа, вам вручат жилищный сертификат, где вам присвоют статус «молодая семья», который семья может использовать как взнос на субсидирование ипотечного кредита.
Условия программы:
- Возрастной порог: не старше 35 лет;
- Наличие детей в семье сказывается на субсидию, субсидия на ипотеку молодой семье может составить 35%, плюсом 5% за каждого ребенка;
- Семья должна быть признана нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Компенсация молодой семье по ипотеке без детей обойдется в 30% от полной стоимости квартиры или дома.
Узнать информацию о том, положена ли субсидия молодой семье на ипотеку можно в органах местной администрации. Сбербанк – лидер в оформлении таких кредитов.
Ипотека с материнским капиталом
Демографический рост — показатель положительной динамики экономического состояния страны. Одной из форм помощи и поддержки семей является получение сертификата на второго и последующих детей, который семья может адресовать на оплату первоначального ипотечного взноса.
Предоставить полную информацию о том, как использовать материнский капитал в качестве взноса на кредит – долг специалистов и сотрудников Пенсионного Фонда.
Активный кредитор – Сбербанк России.
Ипотека учителям и ученым
Для обеспечения благоприятных жизненных условий, повышения статуса педагогов, молодые учителя и ученые до 35 лет имеют право обзавестись собственным жильем в границе своего территориального трудоустройства.
При этом субсидирование ипотечной ставки ниже, чем у стандартной ипотеки. Государство оплатит до 40% вашей недвижимости, благодаря субсидии.
Банки, осуществляющие кредитование для ученых и учителей:
- АКИ Банк «Образование»;
- ОАО «Ленинградское областное жилищное агентство ипотечного кредитования»;
- ЗАО КБ «Росинтербанк»;
- ОАО «РОСТ БАНК»;
- ЗАО «Надежный дом»;
- ОАО «АВТОВАЗБАНК»;
Ипотека для граждан Крайнего Севера
В связи с активным экономическим освоением Крайнего Севера и прилегающих к нему территорий, государство поддерживает инициативу граждан, отработавших в сложных климатических широтах 15 лет на переезд в более теплые и благоприятные для здоровья регионы страны.
Покидающим северные края государство выдает документ — сертификат, дающий право на покупку недвижимость.
Если бывший «северянин» захочет иметь более комфортную жилплощадь, он использует сертификат на первоначальный ипотечный взнос в банке.
Выданный сертификат имеет «срок выдачи» — всего 9 месяцев.
В течение этого времени нужно его «отоварить», то есть купить жилье или оформить ипотеку за пределами Крайнего Севера.
Ипотека по программе «Жилье для российской семьи»
Основная часть жителей нашей страны – семьи со средним финансовым достатком. Именно на эту категорию рассчитана программа «Жилье для российской семьи».
Суммарная сумма дохода семьи должна быть достаточной для покупки недвижимости эконом — класса с привлечением материнского капитала. Или привлечение других форм господдержки, такие как государственное субсидирование ипотеки.
Благодаря участию в программе «Жилье для российской семьи» можно купить квартиру у застройщика по цене 35 000 рублей за кв.м.
Группа населения, попадающая под такой льготу разнообразная: инвалиды, многодетные семьи, неполные семьи, работники бюджетной сферы и т.д.
Тем, у кого есть официальное признание жилья аварийным или ветхим – повод для участия в программе «Жилье для российской семьи».
Какие банки работают по социальным программам ипотечного кредитования
Для выполнения государственного заказа по предоставлению государственного ипотечного кредитования государство доверило 40 банкам, среди них самые популярные:
- Сбербанк;
- Открытие;
- Россельхозбанк;
- ВТБ24;
- Газпромбанк и др.
Требования к ипотечным заемщикам очень различные. Следует внимательно их изучить на нашем сайте в разделе «Банки».
Наша информация предназначена тем, кто желает получить в силу жизненных причин новое жилье, используя различные социальные программы с использованием государственной поддержки. Если у вас уже есть ипотека, то рекомендуем почитать пост « ». По ней вы можете получить до 20% от остатка по вашей ипотеке.
Просим вас оставить комментарий по этой проблеме, используйте социальные сети, пишите обо всех «за» и «против» различных программ государственного кредитования. Подписывайтесь на обновление проекта.
