Величина, условия и метод страхового возмещения зависят от системы страховой ответственности.
Страхование по системе пропорциональной ответственности определяется по формуле:
Пример 12. Объект, стоимостью 180000 д.е., застрахован на сумму 150000 д.е. ущерб составил 100000 д.е. определить сумму страхового возмещения.
Решение:
Страхование по действительной стоимости имущества - страховое возмещение равно фактической стоимости имущества на день заключения договора.
Пример 13. Фактическая стоимость объекта на день заключения договора 200000 д.е. Объект застрахован по действительной стоимости. В результате пожара объект уничтожен. Определить сумму страхового возмещения.
Решение:
Страхование по системе дробной части определяется по формуле:
Пример 14 . Действительная стоимость объекта 150000 д.е. В договоре страхования стоимость объекта показана как 120000 д.е. Фактическая сумма ущерба равна 100000 д.е. Определить страховое возмещение.
Решение:
Страхование по системе первого риска - страховое возмещение равно ущербу, но в пределах страховой суммы.
Пример 15. Объект застрахован по системе первого риска на сумму 150000 д.е. определить сумму страхового возмещения, если ущерб составил: 1) 90000 д.е.; 2) 180000 д.е.
Решение:
1) ущерб не превышает страховую сумму (90000 д.е. меньше 150000 д.е.) значит страховое возмещение равно сумме ущерба - 90000 д.е.
2) ущерб превышает страховую сумму (180000 д.е. больше 150000 д.е.) значит страховое возмещение равно страховой сумме - 150000 д.е.
Страхование по восстановительной стоимости - страховое возмещение равно цене нового имущества, соответствующего вида без учета износа.
Страхование по системе предельной ответственности определяется по формуле:
Пример 16. Средняя за 5 лет стоимость урожая с 1 га в сопоставимых ценах равна 120000 д.е. фактическая стоимость урожая с 1 га составила 110000 д.е. Использовалось страхование по системе предельной ответственности возмещение ущерба определено в размере 70 %. Определить страховое возмещение.
Решение:
Страховое возмещение при состраховании (двойном страховании) (если страховые суммы, вместе взятые, превосходят страховую оценку объекта) определяется по формуле:
Пример 17. Объект стоимостью 160000 д.е. застрахован у 1-го страховщика на сумму 100000 д.е. и у 2-го страховщика на сумму 80000 д.е.
Ущерб составил 120000 д.е. Определить страховое возмещение каждого страховщика.
Решение:
Совокупная страховая сумма = 100000+80000=180000 д.е. больше стоимости объекта 160000 д.е.
Определим размер выплаты каждым страховщиком:
Страховое возмещение при состраховании (двойном страховании) если страховые суммы, вместе взятые, не превосходят страховую оценку объекта)определяется по формуле:
Пример 18. Объект стоимостью 7000000 д.е. застрахован по одному договору двумя страховщиками: первым - на сумму 3000000 д.е., вторым - на сумму 2500000 д.е. Страховым случаем нанесен ущерб объекту на сумму 5000000 д.е. Определить размер выплаты страхователю каждым страховщиком
Решение :
Совокупная страховая сумма = 3000000 + 2500000 = 5500000 д.е. меньше стоимости объекта 7000000 д.е.
Определим размер выплаты каждым страховщиком.
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественном страховании зависят от системы страховой ответственности.
Система страховой ответственности обусловливает соотношение между страховой суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, т. е. степень возмещения возникшего ущерба.
Применяют следующие системы страховой ответственности:
1. система действительной стоимости;
2. система пропорциональной ответственности;
3. система первого риска;
4. система дробной части;
5. система восстановительной стоимости;
6. система предельной ответственности.
1. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора.
Страховое возмещение равно величине ущерба. Здесь страхуется полный интерес.
Пример . Стоимость объекта страхования - 5 млн. руб. В результате пожара погибло имущество, т. е. убыток страхователя составил 5 млн. руб. Величина страхового возмещения также составила 5 млн. руб.
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности означает неполное страхование стоимости объекта.
Величина страхового возмещения по этой системе определяется по формуле
§ СВ - величина страхового возмещения, руб.;
§ СС - страховая сумма по договору, руб.;
§ СО - стоимостная оценка объекта страхования, руб.
Пример . Стоимость объекта страхования - 10 млн. руб., страховая сумма - 5 млн. руб. Убыток страхователя в результате повреждения объекта - 4 млн. руб. Величина страхового возмещения составит: 5*4/10 = 2 млн. руб.
При страховании по системе пропорциональной ответственности проявляется участие страхователя в возмещении ущерба, т. е. страхователь принимает часть риска на себя. Чем больше возмещение ущерба на риске страхователя, тем меньше степень страхового возмещения. Иначе говоря, здесь страхуется частичный интерес.
3. Страхование по системе первого риска предусматривает выплату страхового возмещения в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. По этой системе весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью.
Ущерб сверх страховой суммы (второй риск) не возмещается.
Пример . Автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 50 млн. руб. Ущерб, нанесенный автомобилю в результате аварии, составил 30 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 30 млн. руб.
Пример
. Имущество застраховано по системе первого риска на сумму 40 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме
40 млн. руб.
4. При страховании по системе дробной части устанавливаются две страховые суммы:
§ страховая сумма;
§ показная стоимость.
По показной стоимости страхователь обычно получает покрытие риска, выраженное натуральной дробью или в процентах. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части, поэтому страховая сумма будет меньше показной ее стоимости. Страховое возмещение равно ущербу, но не может быть выше страховой суммы.
В случае, когда показная стоимость равна действительной стоимости объекта, страхование по системе дробной части соответствует страхованию первого риска.
Если показная стоимость меньше действительной стоимости, страховое возмещение рассчитывается по формуле
§ СВ - страховое возмещение, руб.;
§ P - показная стоимость, руб.;
§ Y - фактическая сумма ущерба, руб.;
§ CO - стоимостная оценка объекта страхования, руб.
Пример . Стоимость застрахованного имущества показана в сумме 4 млн. руб., действительная стоимость - 6 млн. руб. В результате кражи ущерб составил 5 млн. руб. Страховое возмещение выплачивается в сумме 3,3 млн. руб.
5. Страхование по системе восстановительной стоимости означает, что страховое возмещение за объект равно цене нового имущества соответствующего вида. Износ имущества не учитывается.
Страхование по восстановительной стоимости соответствует принципу полноты страховой защиты.
6. Страхование по системе предельной ответственности означает наличие определенного предела суммы страхового возмещения. При этой системе обеспечения величина возмещенного ущерба определяется как разница между заранее установленным пределом и достигнутым уровнем дохода. Страхование по системе предельной ответственности обычно используется при страховании крупных рисков, а также при страховании доходов. Если в результате страхового случая уровень доходов страхователя будет меньше установленного предела, то возмещению подлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Постановлением Правительства РФ от "О государственном регулировании страхования в сфере агропромышленного производства" от 27.11.1998 г. № 1399 установлено, что:
§ договоры страхования урожая сельскохозяйственных культур заключаются на срок не менее 5 лет;
§ страховую стоимость определяют ежегодно исходя из посевных площадей, урожайности, сложившейся за предыдущие 5 лет, и прогнозируемой рыночной цены сельскохозяйственных культур на соответствующий год, а страховую сумму - в размере 70% страховой стоимости;
§ тарифы страховых взносов по страхованию урожая сельскохозяйственных культур устанавливаются на 5 лет с учетом сложившихся колебаний урожайности сельскохозяйственных культур по годам в зависимости от погодных и других природных условий;
§ суммы превышения страховых взносов над суммой страхового возмещения по обеспеченному государственной поддержкой страхованию сельскохозяйственных культур (с учетом расходов на ведение страхового дела) остаются полностью в распоряжении страховщиков и используются только для выплаты страхового возмещения сельхозпроизводителям в последующие годы, если платежей текущего года будет недостаточно.
При возмещении убытков урожая считается, что потери его в размере 30% (т. е. сверх 70%) не связаны со страховым случаем, а являются нарушением страхователем технологии производства.
Пример . Средняя стоимость урожая моркови в сопоставимых ценах составила 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая урожайность - 290 тыс. руб. Ущерб возмещается в размере 70%. Рассчитаем убыток от урожая: 320 - 290 = 30 тыс. руб. Отсюда сумма страхового возмещения составляет 21 тыс. руб. с 1 га.
В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия, которые носят название клаузула (лат. clausula - заключение). Одной из них является франшиза .
Определите сумму страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности
Данные для расчета. Стоимостная оценка объекта страхования 15 млн.руб, страховая сумма 3,5 млн.руб, ущерб страхователя в результате повреждения объекта 7,5 млн.руб
Решение: (3,5 млн.руб/15 млн.руб)* 7,5 млн.руб=1,725 млн.руб.
Определить коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда и финансово устойчивую страховую компанию
Данные для расчета. Страховая компания №1 имеет страховых платежей 7 млн.рублей, остаток средств в запасном фонде 65 тыс.руб. выплаты страхового возмещения 5.2 млн.руб, расходы на ведение дела 520 тыс.рублей. Страховая компания №2 имеет страховых платежей 5.8 млн.рублей, остаток средств в запасном фонде 55 тыс.рублей. выплаты страхового возмещения - 3,1 млн. рублей, расходы на ведение дела - 560 тыс.рублей.
Критерием выбора наиболее устойчивой страховой компании является максимальный коэффициент финансовой устойчивости страхового фонда.
Решение: превышение доходов над расходами страховщика, выражается в коэффициенте финансовой устойчивости.
Коэффициент финансовой устойчивости рассчитывается по формуле:
К ф =(Д+З)/Р, где
Д- сумма доходов страховщика за данный период;
З- сумма средств на запасном фонде;
Р- сумма расходов страховщика.
Страховая компания 1: К ф = (7 млн.рублей + 0,065 млн.рублей) /(5,2 млн.рублей +0,52 млн.рублей) = 1,235 млн.рублей.
Страховая компания 2: К ф = 5,8 млн.рублей + 0,055 млн.рублей) / (3,1 млн.рублей + 0,56 млн.рублей)= 1,599 млн.рублей.
13.1. Порядок определения размера страхового возмещения включает расчет суммы страхового возмещения на основании Заявления о выплате страхового возмещения, данных осмотра ТС и/или Дополнительного оборудования, и/или иного имущества при причинении вреда Потерпевшему, и документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и размера причиненного ущерба.
13.2. В зависимости от условий договора страхования выплата страхового возмещения может осуществляться по одной из систем возмещения ущерба:
13.2.1. «без учета износа» - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется без учета износа узлов и деталей, подлежащих замене в результате страхового случая;
13.2.2. «с учетом износа» - предусматривает, что выплата страхового возмещения осуществляется с учетом износа ТС и/или Дополнительного оборудования. Коэффициент износа определяется независимой экспертной организацией, имеющей право на осуществление такой деятельности.
Примечание: Если в договоре страхования не предусмотрено иное, то выплата страхового возмещения осуществляется по системе возмещения ущерба «без учета износа».
13.3. В случае повреждения ТС, застрахованного по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)», размер ущерба определяется в соответствии со штатной комплектацией ТС, если иное не предусмотрено договором страхования, на основании вариантов, перечисленных ниже, при этом конкретный вариант определения размера ущерба и порядок осуществления выплаты страхового возмещения определяются Страховщиком по каждому страховому случаю, если иное не оговорено в договоре страхования:
13.3.1. На основании калькуляции Страховщика по расценкам СТОА, с которыми у Страховщика заключен договор на ремонт застрахованных ТС;
13.3.2. На основании калькуляции, выполненной независимой экспертной организацией, имеющей право на осуществление такой деятельности, по расценкам СТОА, с которыми у Страховщика заключен договор на ремонт застрахованных ТС;
13.3.3. На основании документов, подтверждающих фактические расходы за выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА, на которую Страхователь (Выгодоприобретатель) был направлен Страховщиком;
13.3.4. На основании документов, подтверждающих фактические расходы за выполненный ремонт поврежденного застрахованного ТС на СТОА по выбору Страхователя (Выгодоприобретателя) при предварительном письменном согласовании СТОА со Страховщиком. В этом случае Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан представить Страховщику оригинал счета, наряд-заказа, калькуляцию ремонта, выполненные на русском языке (или имеющие заверенный перевод на русский язык), подлинники финансовых документов, подтверждающие фактические расходы Страхователя (Выгодоприобретателя) на выполнение ремонта: платежное поручение об оплате произведенного восстановительного ремонта или кассовый чек, выданный СТОА, производившей восстановительный ремонт застрахованного ТС.
В случае нарушения Страхователем (Выгодоприобретателем) порядка урегулирования убытка, предусмотренного договором страхования, выплата страхового возмещения производится в соответствии с п. 13.3.1 настоящих Правил.
13.4. В случае повреждения ТС, застрахованного по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)», возмещению подлежит:
13.4.1. Стоимость агрегатов, деталей и узлов, требующих замены;
13.4.2. Стоимость работ по замене и ремонту поврежденных агрегатов, деталей и узлов;
13.4.3. Стоимость расходных материалов;
13.4.4. Расходы по составлению дефектовочной ведомости (проведению дефектовки);
13.4.5. Стоимость услуг независимой автотехнической (товароведческой) экспертизы по исследованию причин и обстоятельств страхового случая и оценке размера ущерба;
13.4.6. Если в результате страхового случая ТС лишилось возможности двигаться своим ходом, если иное не предусмотрено договором страхования, Страхователь обязан воспользоваться услугой эвакуации, предоставляемой Страховщиком, а в случае, когда такая услуга не была предоставлена, Страховщик возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) документально подтвержденные расходы (при условии, что данные расходы произведены по согласованию со Страховщиком) по транспортировке поврежденного ТС до места ремонта либо места стоянки, но не более:
5 000 (пяти тысяч) рублей для легковых ТС и прицепов к ним;
10 000 (десяти тысяч) рублей для автобусов, грузовых ТС и прицепов к ним.
13.4.7. Расходы по направлению телеграммы для вызова на осмотр поврежденного застрахованного ТС виновного в причинении вреда лица;
13.4.8. Стоимость товаров, работ и услуг, необходимых для уменьшения размера ущерба, определения его причин, обстоятельств возникновения и возможных последствий;
13.4.9. Расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов ТС, вызванных страховым случаем, выявленных в процессе ремонта поврежденного ТС и подтвержденных документально. При обнаружении скрытых повреждений и дефектов ТС Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан до их устранения известить об этом Страховщика для составления им (уполномоченным им лицом) дополнительного акта осмотра.
Возмещению подлежит стоимость замены и ремонта только тех агрегатов, узлов и деталей, повреждение которых вызвано страховым случаем. При этом замена поврежденных деталей, узлов и агрегатов застрахованного ТС принимается в расчет при условии, что они путем восстановительного ремонта не могут быть приведены в состояние, годное для дальнейшего использования, либо если этот ремонт экономически нецелесообразен, так как его стоимость превышает или равна общей стоимости замены (с учетом стоимости запасных частей, расходных материалов и работ).
Если Договором страхования установлена франшиза, то размер страховой выплаты по каждому страховому случаю по риску «УЩЕРБ» или «УЩЕРБ (Мультидрайв)» определяется с учетом размера франшизы.
13.5. Не включаются в калькуляцию или смету на ремонт ТС следующие расходы:
13.5.1. На техническое и гарантийное обслуживание ТС;
13.5.2. На работы, связанные с реконструкцией и переоборудованием ТС, ремонтом или заменой его отдельных частей, деталей, узлов и агрегатов из-за их изношенности, технического брака и т.п.;
13.5.3. На устранение повреждений, не связанных со страховым случаем;
13.5.4. На замену (вместо ремонта) тех или иных частей, деталей, принадлежностей в сборе из-за отсутствия на СТОА (или их замена по желанию Страхователя (Выгодоприобретателя)) необходимых запасных частей и деталей для ремонта этих частей, деталей, принадлежностей;
13.5.5. На диагностику ТС или его отдельных узлов и агрегатов, в случае если Страхователь (Выгодоприобретатель) самостоятельно организовывает ремонт и в акте осмотра поврежденного ТС описаны полученные повреждения.
13.6. При Конструктивной гибели ТС размер страхового возмещения определяется в следующем порядке:
13.6.1. Поврежденное ТС (годные остатки ТС) остаются у Страхователя (Выгодоприобретателя):
При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости годных остатков ТС, суммы предыдущих страховых выплат, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы;
При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости годных остатков ТС, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы, а также суммы предыдущих страховых выплат, если отремонтированное застрахованное ТС в установленных настоящими Правилами случаях не было представлено Страховщику для осмотра.
13.6.2. Годные остатки ТС передаются Страховщику:
При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом суммы предыдущих страховых выплат, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы;
При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, безусловной франшизы, а также суммы предыдущих страховых выплат, если отремонтированное застрахованное ТС в установленных настоящими Правилами случаях не было представлено Страховщику для осмотра.
Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан передать Страховщику по акту ключи от ТС и брелоки, пульты управления ПС, полный комплект карточек активных и пассивных активаторов всех ПС и электронно-механических противоугонных систем, всех ключей от МПС, которыми оснащено застрахованное ТС, а также относящиеся к ТС документы и само ТС, после чего ТС переходит в собственность Страховщика.
13.6.3. Страхователь (Выгодоприобретатель) может передать поврежденное ТС в согласованную со Страховщиком организацию, осуществляющую комиссионную продажу ТС, для реализации годных остатков ТС с поручением перевода вырученной суммы Страховщику. В этом случае выплата страхового возмещения осуществляется в соответствии с п. 13.6.2 настоящих Правил.
13.7. Размер страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)» определяется в следующем порядке:
13.7.1. При угоне (хищении) ТС:
При агрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом суммы предыдущих страховых выплат, произведенных ранее в отношении застрахованного ТС, стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, а также установленной безусловной франшизы, если договором страхования не предусмотрено иное;
При неагрегатной страховой сумме - исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, но не выше действительной стоимости ТС за вычетом стоимости необходимого восстановительного ремонта повреждений выявленных при осмотре ТС (при заключении договора страхования и/или если ранее заявленное событие не было признано страховым случаем) и зафиксированных в Акте осмотра ТС, а также установленной безусловной франшизы, если договором страхования не предусмотрено иное.
13.7.2. Если иное не предусмотрено договором страхования, при угоне (хищении), произошедшем до постановки на учет в органах государственной регистрации ТС, - размер безусловной франшизы составляет 75 (семьдесят пять) % от страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил;
13.7.3. Если иное не предусмотрено договором страхования, при угоне (хищении), произошедшем при нарушении Страхователем (Выгодоприобретателем, лицом, допущенным к управлению ТС) условий хранения застрахованного ТС, указанных в Заявлении о страховании, договоре страхования, - размер безусловной франшизы составляет 75 (семьдесят пять) % от страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил.
13.8. В случае если угнанное (похищенное) застрахованное ТС обнаружено до осуществления выплаты страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)», причиненный ущерб рассматривается как противоправные действия третьих лиц и возмещается в соответствующем порядке. В случае если угнанное (похищенное) застрахованное ТС обнаружено после осуществления выплаты страхового возмещения по риску «УГОН (ХИЩЕНИЕ)», то Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан выполнить действия в соответствии с п. 12.4.6 настоящих Правил, если иное не предусмотрено соглашением, заключенным в соответствии с п. 14.13 настоящих Правил.
13.9. Размер страхового возмещения по риску «ДОПОЛНИТЕЛЬНОЕ ОБОРУДОВАНИЕ» определяется в следующем порядке:
13.9.1. При хищении или гибели застрахованного Дополнительного оборудования – исходя из страховой суммы, рассчитанной в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил, за вычетом безусловной франшизы, суммы предыдущих выплат, произведенных ранее (при агрегатной страховой сумме), но не выше действительной стоимости на момент страхования.
Под гибелью Дополнительного оборудования понимаются случаи, когда ремонт застрахованного Дополнительного оборудования невозможен или когда стоимость его ремонта равна или превышает страховую сумму, рассчитанную в порядке, определенном п. 6.8 настоящих Правил.
13.9.2. При повреждении застрахованного Дополнительного оборудования - в размере стоимости ремонта, за вычетом безусловной франшизы (если франшиза установлена в договоре страхования), суммы предыдущих выплат, произведенных ранее (при агрегатной страховой сумме), но не выше страховой суммы, установленной в отношении застрахованного Дополнительного оборудования в договоре страхования.
В случае повреждения Дополнительного оборудования возмещению подлежат расходы, указанные в п. 13.4 настоящих Правил. Не включаются в калькуляцию или смету на ремонт Дополнительного оборудования затраты, указанные в п. 13.5 настоящих Правил.
13.10. После осуществления выплаты страхового возмещения за похищенное или погибшее застрахованное Дополнительное оборудование действие договора страхования по данному страховому риску прекращается.
13.11. В случае хищения застрахованной автомагнитолы, имеющей съемную переднюю панель, выплата страхового возмещения производится после передачи Страхователем (Выгодоприобретателем) Страховщику съемной передней панели от похищенной автомагнитолы.
13.12. В случае установки на ТС нового дополнительного оборудования заключается дополнительное соглашение к договору страхования на срок до окончания срока действия договора страхования и уплачивается дополнительная страховая премия в размере, установленном Страховщиком.
13.13. Размер страхового возмещения по риску «НЕСЧАСТНЫЙ СЛУЧАЙ» определяется исходя из страховой суммы, установленной на каждое место (при страховании по системе мест) или лимита ответственности (при страховании по паушальной системе), если в результате страховых случаев, указанных в п. 4.1.1 - 4.1.4 настоящих Правил, наступила временная или постоянная утрата общей трудоспособности (инвалидность) или смерть Застрахованного лица:
13.13.1. В случае смерти Застрахованного лица, произошедшей в период действия договора страхования или в течение года после наступления страхового случая, и явившейся прямым следствием повреждения здоровья в результате страхового случая, выплата страхового возмещения производится в размере 100% от страховой суммы (при страховании по системе мест) или 100% от лимита ответственности в отношении водителя и каждого из пассажиров (при страховании по паушальной системе), за вычетом ранее произведенных выплат страхового возмещения по постоянной и временной утрате общей трудоспособности;
13.13.2. В случае постоянной утраты общей трудоспособности, приведшей к назначению инвалидности, установленной в результате страхового случая, произошедшего в период действия договора страхования или в течение года после его наступления, и явившейся прямым следствием повреждения здоровья в результате страхового случая, выплата страхового возмещения производится за вычетом ранее произведенных страховых выплат по временной утрате трудоспособности в следующих размерах от страховой суммы (при страховании по системе мест) или от лимита ответственности в отношении водителя и каждого из пассажиров (при страховании по паушальной системе):
I группа инвалидности - 80%;
II группа инвалидности - 50%;
III группа инвалидности - 30%.
13.13.3. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата страхового возмещения производится в размере 0,1% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 15-го дня, но не более 60-ти дней, если иное не оговорено договором страхования, за вычетом безусловной франшизы.
13.14. Размер страхового возмещения по риску «ГРАЖДАНСКАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ» определяется исходя из размера причиненного вреда жизни, здоровью и/или имуществу Потерпевших за вычетом безусловной франшизы в размере страховых сумм, установленных законодательством Российской Федерации об ОСАГО на дату заключения договора страхования, но не выше страховой суммы, установленной по соответствующему риску в договоре страхования. В зависимости от причиненного вреда выплата страхового возмещения может включать:
13.14.1. Утраченный заработок, который Потерпевший имел или определенно мог иметь на день причинения вреда;
13.14.2. Вред в связи со смертью кормильца;
13.14.3. Дополнительные расходы, необходимые для восстановления здоровья Потерпевшего, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных ТС, подготовку к другой профессии, если установлено, что Потерпевший нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение;
13.14.4. Расходы на погребение Потерпевшего;
13.14.5. Расходы на восстановление поврежденного ТС и/или иного имущества Потерпевшего. При повреждении ТС или иного имущества выплата страхового возмещения осуществляется в размере стоимости восстановительного ремонта, которая включает стоимость ремонтных работ, исходя из средних действующих цен, стоимость материалов и запасных частей, которые в процессе ремонта необходимо заменить, с учетом износа, но не выше страховой суммы (предельного размера страховой выплаты).
В случае, если расходы на восстановление ТС и/или иного имущества с учетом износа выше действительной стоимости ТС и/или имущества на момент наступления страхового случая выплата производится в размере действительной стоимости имущества за вычетом стоимости остатков, если договором страхования не предусмотрено иное.
Размер страхового возмещения определяется на основании калькуляции, составленной независимой экспертной организацией исходя из средних сложившихся в месте заключения договора страхования на момент страхового случая цен на запасные части, материалы и работы.
13.15. Если вред причинен нескольким Потерпевшим и общий размер ущерба превышает страховую сумму (предельный размер выплаты страхового возмещения), то выплата страхового возмещения каждому Потерпевшему выплачивается пропорционально отношению размера причиненного ему ущерба к общему размеру ущерба, причиненному всем Потерпевшим. В первую очередь производится выплата страхового возмещения за вред, причиненный жизни или здоровью Потерпевших.
Задание. Рассчитайте сумму страхового возмещения:
Вариант 1. По системе пропорциональной ответственности. Стоимостная оценка объекта страхования– 2,35 млн руб., а страховая сумма– 1,40 млн руб., ущерб страхователя в результате повреждения объекта– 1,75 млн руб.
Ответ: Страховое возмещение (1,4?1,75)/2,35=1,05 млн руб.
Вариант 2. По системе первого риска, если автомобиль застрахован по системе первого риска на сумму 94 тыс руб. Стоимость автомобиля– 115,5 тыс руб. Ущерб страхователя в связи с аварией автомобиля составит 43,3 тыс руб.
Ответ: 43,3.
Вариант 3. По системе предельной ответственности, если пшеница застрахована по системе предельной ответственности, исходя из средней за пять лет урожайности 18 ц с 1 га. На условиях выплаты страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Площадь посева 600 га. Фактическая урожайность пшеницы составила 16,5 ц с 1 га. Закупочная цена пшеницы– 84 тыс. руб. за 1 ц. Определите ущерб страхователя.
Ответ: Сумма ущерба (18-16,5)?600?84=75600 тыс. руб, сумма возмещения 75600?0,7=52920.
Вариант 4. Хозяйствующего субъекта, застраховавшего имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму 500млн руб. Ставка страхового тарифа– 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена безусловная франшиза в размере 0,5млн руб, при которой предоставляется скидка к тарифу 4%. Фактический ущерб страхователя составил 13,7 млн руб. Каков размер страхового платежа.
Ответ: Сумма возмещения 13,7-0,5=13,2 млн руб., платеж 500?0,003?0,96=1,44 млн руб.
Вариант 5. Хозяйствующего субъекта, застраховавшего имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу на сумму 200 млн руб. Ставка страхового тарифа– 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 4%». Скидка к тарифу– 2,0%. Фактический ущерб страхователя составил 13,5 млн руб. Каков размер страхового платежа.
Ответ: Платеж 200?0,003?0,98=0,59 млн руб.; франшиза 200?0,04=8 млн руб.; возмещение 13,5 млн руб.
Вариант 6. Хозяйствующего субъекта, застраховавшего имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу на сумму 400 млн руб. Ставка страхового тарифа– 0,3% страховой суммы. По договору страхования предусмотрена условная франшиза «свободно от 1%». Скидка к тарифу– 2,0%. Фактический ущерб страхователя составил 3,5 млн руб. Каков размер страхового платежа.
Ответ: Платеж 400?0,003?0,98=1,18 млн руб.; франшиза 400?0,01=4 млн руб.;
Фактический ущерб меньше франшизы, поэтому страховое возмещение не выплачивается.
Вариант 7. При страховании оборудования по системе пропорциональной ответственности исходя из следующих данных:
- Полная восстановительная стоимость оборудования составляет 63325 руб.
- Износ на момент заключения договора– 25%.
- Страхование «в части»– 75%.
- Материальный ущерб в результате аварии– 39256 руб.
- Размер безусловной франшизы к ущербу– 4,5.
страховая сумма 47493,75?75%=35620,31 руб.,
страховое возмещение 39256?35620,31/47493,75=29442;
возмещение с учетом франшизы 29442-39256?4,5%=27675,5.
Вариант 8. По системе пропорциональной ответственности и системе первого риска, если действительная стоимость застрахованного имущества составляет 25 263 руб., страхование проводится «в части»– 80%. В результате страхового случая установлен размер ущерба 19316руб. В договоре предусмотрена безусловная франшиза– 6% к страховой оценке.
Ответ: 25263?80%=20210,4;
возмещение 19316?20210,4/25263=15452,8;
с франшизой 15452,8-20210,4?0,06=14240,176.
Вариант 9. При страховании имущества по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска на основе следующих данных:
страховая оценка автомобиля составила 65,3 тыс. руб.; страховая сумма– 32,5 тыс. руб.; материальный ущерб в результате аварии– 39,2тыс. руб.
Каков размер второго риска?
Вариант 10. Которую получит хозяйство, в расчете на 1 га. Данные для расчета: нормативная стоимость урожая в сопоставимых ценах равна 320 тыс. руб. с 1 га. Фактическая стоимость урожая с 1 га– 290 тыс. руб. Определите ущерб фермерского хозяйства от недополучения урожая. Фермерское хозяйство застраховало свой будущий урожай по системе предельной ответственности. Ущерб возмещается в размере 70%.
Еще по теме Тема 17. Страхование:
- Часть III. Страхование в финансовом праве: основные понятия и определения
- Тема. Страхование от потерь при нетрудоспособности.
- Авторское право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Антимонопольно-конкурентное право - Арбитражный (хозяйственный) процесс - Аудит - Банковская система - Банковское право - Бизнес - Бухгалтерский учет - Вещное право - Государственное право и управление - Гражданское право и процесс - Денежное обращение, финансы и кредит - Деньги - Дипломатическое и консульское право - Договорное право - Жилищное право - Земельное право - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - История политических и правовых учений - Конкурсное право - Конституционное право - Корпоративное право - Криминалистика - Криминология - Маркетинг -
