Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Актуальность темы исследования: Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.

Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира.

Банковская платежная карта является универсальным платежным инструментом, который служит ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяющий своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, принимающих карточки, получать наличные деньги, а также пользоваться иными дополнительными услугами и определёнными преимуществами, что обуславливает подробное изучения данного банковского продукта. Появившись в середине прошлого века, банковские карты получили широкое распространение и успели стать неотъемлемым атрибутом цивилизованного человека. Банковские платежные карты выступают ключевым элементом электронных банковских систем.

Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам платежной системы.

Рынок банковских карт рассмотрен на примере ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», который активно осуществляет эмиссию и операции с использованием банковских карт, как в рублях, так и в иностранной валюте, предлагая своим клиентам широкий выбор услуг на их основе.

Банк осуществляет свою деятельность на основании Генеральной Лицензии Банка России №316 от 31.03.2003 года.

Цель выпускной квалификационной работы: Исследование рынка банковских платежных карт и сопоставление Российского опыта использования данного платежного инструмента с опытом зарубежных стран. Реализуя эту цель, выявляются факторы, препятствующие эффективному функционированию ранка банковских карт и определить основные тенденции в развитии рынка банковских карт, способствующих расширению клиентской базы банка.

На основании изложенной цели можно выделить следующие основные задачи:

· ознакомиться с основными этапами развития рынка банковских карт, как в Российской Федерации, так и за рубежом

· изучить банковские карты как элемент безналичных расчетов, их основные виды и классификацию, а также провести сравнительный анализ между различными платежными картами;

· оценить современные способы обеспечения безопасности расчетов с использованием банковских карт, используемые банками с целью повышения качества банковских услуг и минимизации рисков мошенничества при совершении операций с банковскими картами;

· проанализировать правовые основы осуществления операций с использованием банковских платежных карт, путем изучения нормативной базы, регулирующей отношения в данной сфере деятельности банков;

· проанализировать операции с использованием банковских карт и технологию их осуществления, изучив основных участников системы расчетов и исполняемые ими функции, а также путем изучения конкретных банковских продуктов;

· изучить рисков, возникающих при осуществлении операций с использованием банковских платежных карт и их влияние на деятельность учреждения банка карт;

· оценить текущее состояние рынка банковских карт в Российской Федерации и определить факторы, сдерживающие эффективное развитие рынка банковских карт.

Объект исследования: Отношения, складывающиеся в процессе осуществления операций с использованием банковских платежных карт.

Предмет исследования: Банковские карты как основной элемент розничного бизнеса кредитной организации и услуги банков, предоставляемые на рынке банковских карт.

При написании дипломной работы использовались следующие методы исследования: сравнительный анализ, исследование, индукция, логический, факторный анализ, конкретизация, классификация, синтез, обобщение.

Общая характеристика теоретической и информационной базы исследования:

Информационную базу исследования составляют такие законодательные акты Российской Федерации, а именно Гражданский кодекс Российской Федерации, Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», Федеральный Закон «О национальной платежной системе», и иные федеральные законы, а так же Положение №266-п от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», вкотором рассмотрены:терминология, используемая при совершении операций с банковскими картами;операции с использованием платежных карт и порядок их совершения; документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, Письмо Банка России от 25.09.09 №117-т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием», вкотором даются рекомендации кредитным организациям в отношении установления лимитов получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации в течение одного операционного дня, а так же возможность должностного лица кредитной организации, либо иного уполномоченного кредитной организацией лица, не являющегося ее сотрудником, осуществлять вне помещения кредитной организации прием документов, необходимых кредитной организации, осуществляющей выпуск банковских предоплаченных карт в электронном виде, в целях идентификации клиента.

Помимо перечисленных документов использовались внутренние нормативные документы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в части организации обращения банковских карт на рынке.

Информационную базу исследования составляют такие учебные издания как учебное пособие А.А. Тедеева «Электронные банковские услуги», учебное пособие О.С. Рудакова «Банковские электронные услуги» и другие. Помимо нормативных актов и учебных пособий использовались статьи из профессиональных изданий и материалы сайта Банка России и других официальных информационных сайтов, таких как ИМС БКБ.

Теоретическая и практическая значимость работы заключается в более полном и углубленном изучении проблемы, в предложениях прикладного характера, сформулированных в работе, таких как, предложение о повышении эффективности функционирования банковской системы за счет совершенствования платежного оборота в части расширения границ рынка банковских карт, предоставления новых видов услуг с банковскими картами на банковском рынке для увеличения осуществляемых с их использованием безналичных расчетов.

Структура работы: Работа включает в себя 3 раздела.

Первый теоретический раздел, в котором освещены основные этапы развития рынка банковских карт, классификация и виды используемых банковских карт, нормативная база, регулирующая операции с использованием банковских карт. Проблематика первого раздела заключается в том, что как платежный инструмент банковские карты на российском рынке появились сравнительно недавно, что обуславливает некоторое несовершенство законодательного регулирования и особенности организации платежного оборота.

Второй практический раздел, в котором отражен порядок совершения операций с использованием банковских карт, риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации, меры обеспечение безопасности функционирования банковских карт, порядок отражения в учете операций с банковскими картами. Второй раздел представляет собой анализ деловой активности банков на рынке банковских карт, которая заключается в организации работы банка по предоставлению услуг по банковским картам, анализе данных услуг банка и их востребованность на банковском рынке.

Третий практический раздел, в котором освещены особенности российского рынка банковских карт, пути совершенствования организации обслуживания банковских карт и услуг на их основе, перспективы развития банковских карт как важного элемента розничного бизнеса кредитных организаций.Материалы данного раздела направлены на оценку современного состояния рынка банковских карт, на основании которой выявляются основные проблемы и перспективы в его совершенствовании и развитии.

В состав работы входят схемы, таблицы, бланки документов, используемых при осуществлении операций с банковскими картами.

1. Раздел: Теоретические основы использования банковских карт как инструмента расчетов и кредитования

1.1 Основные этапы развития банковских карт

Западные и российские банки, работающие с банковскими картами, идут по пути диверсификации, т.е. они выпускают и обслуживают карты международных, национальных и локальных систем.

Карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году DinersClubи AmericanExpress подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССРкарточек этих платежных систем.

В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме AmericanExpress), является Компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (UnitedCardService). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

Сотрудничество с международными расчетными системами предполагает членство или партнерство российских банков с соответствующими расчетными системами.

Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц. С коммерческой точки зрения это можно считать не более, чем относительно удачным экспериментом в области карточного бизнеса.

С конца 1988 года “Виза” начала принимать в свои члены российские банки, в числе первых был принят Кредо-Банк. Кредо-Банк - первый негосударственный коммерческий банк, получивший иностранную банковскую лицензию, начал выпуск карточек “Виза” и программу выдачи наличной валюты в сентябре 1991 года. Позднее программы по выпуску карточек “Виза” начали осуществлять Мост-банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк, банк Менатеп и с 1994 года “Столичный банк сбережений”.

Таким образом, первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay).

Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве. Была создана Ассоциация российских членов Europay, которая помогает эффективнее решать некоторые общие для банков вопросы.

Наиболее активным членом Europay являлся Мост-банк, который эмитирует карточки Europay. В январе 1993 года Мост-банк объявил об эмитировании карточек VISA. За ним последовал Мосбизнесбанк, выпустивший VISA. После этого Элбимбанк, начавший выпускать золотые карточки EuroCard/MasterCard. В тот период со стороны ведущих международных платежных систем проводилась неофициальная политика по удерживанию новых российских банков от вступления в них из-за политической и экономической нестабильности, высоких темпов инфляции, кризиса неплатежей и проч. Тем не менее ситуация качественно изменилась после вступления в 1993 году в систему VISA КБ «Инкомбанк», начавшего агрессивную кампанию, сопровождаемую значительным снижением тарифов. Параллельно шло и расширение сети обслуживания международных карточек, в основном за счет увеличения числа пунктов выдачи наличной валюты, поскольку только этот вид услуг тогда был разрешен российским коммерческим банкам.

Заметным событием на рынке карточек стало создание компании «DinersClub - Россия», российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал «Империал».

С целью расширения спектра услуг, предоставляемых своим клиентам, и в условиях препятствий со стороны соответствующих ассоциаций некоторые банки пошли по пути подписания агентских соглашений с зарубежными финансовыми институтами, то есть начали предлагать своим клиентам карточки, эмитируемые иностранными банками. До сих пор остаются сомнения в правомерности такой деятельности, прежде всего с точки зрения внутренних правил самих VISA и Europay.

Международные карты, выпускаемые и обслуживаемые российскими банками, имеют достаточно ярко выраженную российскую специфику. Об этом говорят фактическое отсутствие карточек кредитного типа, практика применения страховых депозитов и др.

Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие как «STB Card», «UnionCard», «Золотая корона».

Первой была основана в 1992 году STB Card. Основная цель АО «STB Card» - совершенствование денежного обращения в России на основе единой системы электронных безналичных расчетов по банковским карточкам, которая дает возможность пользоваться этим средством платежа не только на всей территории нашей страны, но и за ее пределами. Ее основная особенность - полное соответствие международным стандартам.

В апреле 1993 года Автобанком и Инкомбанком была учреждена компания UnionCard, соучредителями которой при перерегистрации стали еще некоторые российские банки. АОЗТ «UnionCard»выполняет одновременно функции процессинговой компании, разработчика программного обеспечения, поставщика оборудования.

Активно на российском рынке внедрялись системы, основанные на новых картах. Пожалуй, наиболее известной является платежная система «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком и использовавшая технологию и аппаратные средства западных фирм, но собственное программное обеспечение. «Золотая Корона» - первая общероссийская межрегиональная система расчетов по банковским смарт-картам. Карточки «Золотой Короны» универсальны, их используют для выдачи зарплаты, как корпоративную карточку, для начисления пенсий, как сберегательную книжку, как средство расчетов в магазинах, для оплаты оптовых поставок товаров.

В 1994-1995 гг. стали также популярными совместные карточные программы, как в системе UnionCard, так и STB Card. Первые проекты были осуществлены вместе со страховыми компаниями и зарекомендовали себя довольно эффективными, поскольку оказались выгодными для всех участников. Разрабатывались совместные карточные программы с коммерческими торговыми компаниями, имеющими разветвленную сеть магазинов и группу относительно постоянных клиентов. Совместные карточные программы не являются чисто российским изобретением, они давно уже реализуются на Западе и считаются одним из наиболее перспективных направлений бизнеса. Последний факт, как и многие другие, свидетельствует, что российский рынок является «испытательным полигоном», на котором будут «обкатываться» наряду со старыми и наиболее передовые идеи и технологии.

Мировой опыт показывает, что в каждой стране наряду с международными успешно действуют локальные платежные системы. Наиболее сильные из них успешно сотрудничали с международными. Однако предсказать, что произойдет с той или иной действующей российской платежной системой в будущем практически невозможно. Наиболее жизнеспособной окажется та система, которая будет иметь разветвленную сеть обслуживания в регионах, где проживает большинство населения страны.

Таким образом, на российском рынке банковских платежных карт действуют одновременно две группы систем - зарубежные (международные) и отечественные. Последние, пока отнюдь, не занимают доминирующего положения.

1.2 Банковские карты как элемент безналичных расчетов

История развития хозяйственных систем представляет собой бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.

Под расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также между финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

Кроме налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Банки принимали депозиты и открывали счета фирмам и частным лицам. Это позволило осуществлять платежи не только путем передачи наличных денег, но и посредством перевода средств с одного счета на другой.

В хозяйственном обороте Российской Федерации находятся монеты и денежные купюры достоинством 10, 50, 100, 500, 1000, 5000 рублей, на которых указано «Билет Банка России». Все остальные средства расчетов - безналичные. Под безналичными расчетами понимают платежи, осуществляемые путем документооборота, как в виде материального обращения письменных документов, так и в виде магнитных записей.

Одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов в сфере денежного обращения является пластиковая банковская карта.

Банковская платежная карта является персонифицированным платежным инструментом, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Прием карты к оплате и выдача наличных по ней осуществляются в предприятиях торговли/сервиса и банках, входящих в платежную систему, осуществляющую обслуживание карты.

Сами карты, и технология выполнения операций с ними, и их обработка четко определены в рамках каждой платежной системы (в виде спецификаций и руководств в общепризнанных и имеющих большой опыт платежных системах или в виде правил приема карт в «более молодых» платежных системах).Для приема карт в сети одной платежной системы следование стандартам было бы необязательным, но поскольку всякая точка приема карт, будь то магазин или отделение банка, заинтересована в работе по единым или хотя бы похожим правилам, технологии разных платежных систем должны быть, по крайней мере, совместимы. Совместимость же достигается за счет следования стандартам. Существует ряд международных стандартов, определяющих практически все свойства карт, начиная от физических свойств пластика, размеров карточки, и заканчивая содержанием информации, размещаемой на карте.

Пластиковая карта представляет собой пластину, изготовленную из специальной устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы, которая имеет следующие геометрические параметры:

ширина - 85,595 ± 0,125 мм;

высота - 53,975 ± 0,055 мм;

толщина - 0,76 ± 0,08 мм;

радиус окружности в углах - 3,18 мм.

На лицевую сторону платежных карт наносят логотип финансового института, торговые марки платежной системы, номер карты, имя владельца, срок действия карты. Кроме того, обычно на карте присутствует голограмма с определенным символом платежной системы, может также присутствовать специальный элемент, видимый только в ультрафиолетовых лучах. На лицевой стороне чиповой карты находится микросхема, ее расположение строго определено стандартом (1807816-1).На обратной стороне карты находятся магнитная полоса (место, которой также строго определено стандартом), панель для подписи и наносимый полиграфическим способом текст банка. В некоторых платежных системах разрешается в определенном поле (чаще - на обратной стороне карты) помещать фото держателя.

Номер платежной карточки состоит из последовательности цифр, обычно от 13 до 19, чаще всего - 16. В платежных системах банковских карт номер карты начинается с 6 цифр, называемых BIN (идентификационный номер банка). Заканчивается номер карточки контрольной цифрой, которая вычисляется исходя из предыдущих цифр с помощью несложного алгоритма.

Персонализация карты позволяет идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Доступ к записанным данным защищается кодированным паролем (или PIN-кодом).

PIN -код - персональный идентификационный номер представляет собой последовательность цифр (обычно 4 - 6, но может быть и до 12), используемую для идентификации клиента. В связи с тем, что РIN-код предназначен для идентификации и аутентификации клиента, его значение должно быть известно только клиенту.

В настоящее время ведутся дискуссии о применении PIN-кода для идентификации клиента. Сторонники применения утверждают, что вскрытия PIN-кода составляют несколько случаев на сотни миллионов транзакций. А противники считают, что PIN-код может работать только в идеальных условиях. Если:

* отсутствует передача карточки при передаче ее от банка клиенту;

* банковские карточки не воруют, не теряют, их нельзя подделать;

* PIN-код невозможно узнать при доступе к системе другим пользователем;

* в электронной системе банка отсутствуют сбои и ошибки;

* в самом банке нет мошенников.

В качестве альтернативы предлагается использовать устройства идентификации, основанные на биометрическом принципе (форма кисти, отпечатки пальцев, ладони, записи голоса, радужная оболочка глаза). Большинство биометрических критериев требует объема памяти в несколько сотен байтов, а также специального оборудования для идентификации пользователя.

Банк выдает клиенту карту, с которой связана определенная сумма. Эту сумму либо за счет кредита банка, либо за счет собственных вкладов клиента, держатель карты может потратить. Проведение платежа состоит в том, что при покупке по карте магазин «записывает» за клиентом долг в размере суммы платежа. А банк, получив от магазина соответствующий документ, списывает со счета клиента эту сумму в счет магазина.

На первых слушаниях в Госдуме проекта закона о банковских картах 14 мая 1998 года было высказано мнение, что чем больше платежных карт используется гражданами России, тем меньше оборот «черного нала». И если магазин не подписывает договор на прием карт, скорее всего там крутятся «черные деньги». И такие магазины должны быть объектом внимания налоговой инспекции и полиции.

Но стоит отметить, что магазины не торопятся участвовать в расчетах с использованием пластиковых карт из-за недоверия к банкам и их клиентам, недостаточного количества держателей карт, дорогостоящего оборудования, используемого для проведения электронных расчетов.

1.3 Нормативно-правовая база, регулирующая операции с использованием банковских карт

Основными нормативными документами, регулирующими совершение кредитными организациями операций с использованием банковских карт являются такие как, Положение №266-п от 24.12.2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», В котором рассмотрены: терминология, используемая при совершении операций с банковскими картами; операции с использованием платежных карт и порядок их совершения, а также документы по операциям, совершаемым с использованием платежных карт. Положение от 16 июля 2012 г. N 385-п «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской федерации». В данном положении рассмотрено отражение в учете операций, связанных с использованием банковских карт. Письмо Банка России от 07.12.2007 №197-т «О рисках при дистанционном банковском обслуживании»

Банк России отмечает, что в последнее время в российском сегменте сети Интернет участились сетевые атаки на сайты и серверы (далее - ресурсы) кредитных организаций, а также попытки неправомерного получения персональной информации пользователей систем дистанционного банковского обслуживания (пароли, секретные ключи средств шифрования и аналогов собственноручной подписи, ПИН-коды и номера банковских карт, а также персональные данные их владельца).

В связи с этим Банк России в данном письме считает целесообразным рекомендовать кредитным организациям включать в договоры, заключаемые с провайдерами Интернета, обязательства сторон по принятию мер, направленных на оперативное восстановление функционирования ресурса при возникновении нештатных ситуаций, а также ответственности за несвоевременное исполнение таких обязательств.

Банк России обращает внимание кредитных организаций на необходимость распространения предупреждающей информации для своих клиентов, в том числе с использованием представительств в сети Интернет (web-сайтов), о возможных случаях неправомерного получения персональной информации пользователей систем ДБО. В состав такой информации целесообразно включать описание официально используемых способов и средств информационного взаимодействия с клиентами, а также описания приемов неправомерного получения кодов персональной идентификации клиентов, информации о банковских картах и мер предосторожности, которые необходимо соблюдать клиентам, пользующимся системами ДБО.

Письмо Банка России от 25.09.09 №117-т «Обобщение практики по вопросам выпуска банковских карт и совершения операций с их использованием».В данном письме даются рекомендации кредитным организациям в отношении установления лимитов получения наличных денежных средств в валюте Российской Федерации в течение одного операционного дня, а так же возможность должностного лица кредитной организации, либо иного уполномоченного кредитной организацией лица, не являющегося ее сотрудником, осуществлять вне помещения кредитной организации прием документов (в том числе удостоверяющих личность клиента), необходимых кредитной организации, осуществляющей выпуск банковских предоплаченных карт в электронном виде, в целях идентификации клиента.

Письмо Банка России от 02.10.2009 №120-т "О мерах безопасного использования банковских карт». Банк России в рамках работы по информированию о рисках, связанных с использованием банковских карт, и повышению финансовой грамотности населения подготовил Памятку для держателей банковских карт о мерах безопасного использования банковских карт.

1.4 Классификация банковских карт

Основными классификационными признаками карт (не только банковских) являются: материал, из которого они изготовлены; способ записи и хранения информации на карте; направление использования; эмитенты; категория клиентуры, на которую ориентируется эмитент; функциональное назначение.

Основными видами пластиковых карт являются

Схема 1. Классификация банковских карт

Кредитные, дебетовые и предоплаченные карты. Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей, позволяющие им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности. Дебетовая карточка наиболее распространена и является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов;

Расчётная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Расчетная (дебетовая) карта как электронное средство платежа используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита - суммы денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В зависимости от держателя расчетные карты делятся на несколько видов: личные, семейные, корпоративные.

Расчетная карта, управляющая личным счетом клиента банка, является личной.

Если держатель карты позволяет пользоваться своими деньгами кому-то из членов своей семьи, то он составляет соответствующее заявление, на основании которого банк выпускает дополнительную карту.

Организации стремятся облегчить и ускорить процесс начисления и выдачи заработной платы, командировочных и представительских расходов своим сотрудникам. В этом случае, выпуск корпоративных дебетовых карт - это самый удобный и быстрый способ решить все вышеуказанные проблемы.

В зависимости от цели использования, престижности и уровня сервиса, личные и семейные дебетовые карты подразделяются на следующие виды: электронные, классические, золотые, платиновые, элитные виртуальные.

Кредитные карты являются современным и удобным средством оплаты любых покупок и услуг размещенными на ней средствами кредитной организации или собственными средствами. Получение кредитной карты предполагает заполнение заявления на предоставление кредита (овердрафта, кредитной линии) и предъявлении необходимых документов в кредитную организацию. С точки зрения бизнес-процессов, поддержка кредитных карт требует реализации дополнительных процедур по сравнению с технологиями обслуживания расчетных банковских карт. Кредитная карта может быть использована как дебетовая, при размещении на ней собственных денежных средств.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта:предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом; удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Предоплаченная карта как электронное средство платежа используется для: осуществления перевода электронных денежных средств и возврата остатка электронных денежных средств, в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту.

Кредитная организация - эмитент обязана определить максимальную сумму, в пределах которой она принимает на себя обязательства по одной предоплаченной карте (лимит предоплаченной карты).

Лимит предоплаченной карты, устанавливаемый кредитной организацией - эмитентом, не должен превышать:100 000 рублей или же суммы в иностранной валюте, эквивалентной 100 000 рублей по официальному курсу Банка России, действующему на дату эмиссии предоплаченной карты.

Денежные средства, поступающие в кредитную организацию от юридического лица, индивидуального предпринимателя при возврате платежа (за возвращенный товар, отказ от работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности), совершенного с использованием предоплаченной карты, увеличивают размер обязательства кредитной организации по той же предоплаченной карте, с использованием которой был совершен указанный платеж, в пределах ее лимита, если договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом не предусмотрен иной порядок выплаты возвращаемого платежа.

По времени использования все банковские карты подразделяются: ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации), либо неограниченные (бессрочные).

По способу записи информации на карту:

* графическая запись;

* эмбоссирование;

* штрих-кодирование;

* кодирование на магнитной полосе;

* лазерная запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Позднее на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).

Эмбоссирование - нанесение данных на карточке в виде рельефных знаков. Это позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится на слип. Способ переноса эмбоссированной на карте информации - механическое давление. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение.

Штрих-кодирование - запись информации на карту с помощью штрих- кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

Осуществляя классификацию банковских карт следует выделить:

Смарт карты (их также называют картами с микропроцессорами) содержат микросхему памяти, где хранится полная информация о состоянии карточного счета, максимальном размере суммы, которую можно снять со счета единовременно, об операциях, совершенных в течение дня и т.д.

Наличие чипа на карте позволяет производить обновление хранящейся на ней информации в процессе проведения операций. В отличие от карты с магнитной полосой, при помощи карты с микропроцессором можно выполнять несколько функций. Так, помимо стандартных операций, владелец карты с микропроцессором может перевести средства с карточного счета на другой счет. Благодаря техническим характеристикам чиповая карта не только предполагает более широкий набор возможностей по управлению счетом, но и надежнее защищена от подделки.

При использовании чиповой карты владельцу необходимо каждый раз вводить пин-код, без знания которого доступ к карточному счету невозможен.

Данный тип карты предназначен для работы только с электронными средствами авторизации и не нуждается в процессе идентификации и авторизации, а значит, может работать в режиме off-line, т.е. обращения в банк или процессинговый центр не требуется.

К числу неудобств, возникающих при использовании карты с микропроцессором, относят отсутствие единой унифицированной системы обслуживания данного типа карт. Для считывания смарт-карт разных банков необходимо наличие индивидуального терминала. Другим немаловажным недостатком является высокая себестоимость производства чипов для карт.

Основную массу выпущенных на данный момент карт составляют карты с магнитной полосой.

Данные карты отражают информацию о банковском счете владельца. Магнитная полоса, содержащая 2-3 дорожки, служит для хранения основной информации о владельце пластиковой карты, номере его счета в банке, номере самой карты, сроке ее действия. Информация заносится на карту в процессе персонализации и в дальнейшем не изменяется. При расчетах с использованием данного типа карты каждый раз необходимо обращаться к центральному компьютеру с тем, чтобы проверить, содержится ли на счете необходимая для оплаты денежная сумма.

При использовании магнитной карты следует пройти процедуру персонификации - уточнения того факта, что картой владеет именно ее предъявитель. Продавец, принимающий карту к оплате, обязан сверить подпись предъявителя карты с подписью на оборотной стороне карточки, а также может потребовать предъявить документ, удостоверяющий личность. Если же магнитная карта используется для снятия наличности в банкомате, владелец карты должен ввести пин-код.

Недостатком магнитной карты является низкая защита от подделок и мошенничества. Магнитная полоса имеет также другой существенный недостаток - на ней нет места для записи финансовой информации о состоянии карточного счета и о проводимых финансовых операциях. Вследствие этого банкам приходится тщательно проверять кредитную историю своих клиентов и требовать внесения страховой суммы. Пpи paбoтe c мaгнитными кapтами для oпpeдeлeния плaтeжecпocoбнocти клиeнтa нeoбxoдим звoнoк в бaнк или пpoцeccингoвый цeнтp, который осущетвляется либо в при помощи обычного телефона, либо при помощи специальных устройств - POS-аппаратов, верификаторов и т.п. Существует два режима работы с магнитными картами.

В режиме on-line устройство (торговый терминал, электронная касса, банкомат) считывает информацию с магнитной карты, которая по каналу связи передается в центр авторизации карт. Здесь полученное сообщение обрабатывается, а затем со счета владельца карты либо списывается сумма покупки (если карточка дебетовая), либо на сумму покупки увеличивается долг владельца карты (если карточка кредитная). При этом проверяется, не является ли карта утерянной или украденной, достаточно ли средств на счете владельца (если карточка дебетовая), не превышен ли лимит кредита (если карточка кредитная).

В режиме off-line информация о покупке, сделанной владельцем карты, никуда не передается, а хранится в торговом терминале или электронной кассе. Далее через определенные промежутки времени терминал связывается с банком и передает всю информацию на хост.

* плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

* отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

* необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы. Это означает, что для каждой транзакции необходимо обращаться через модемную связь в центр авторизации для подтверждения подлинности по выделенной телефонной линии, что дорого и недостаточно надежно, особенно в условиях России;

* слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

Ряд причин сдерживает распространение карт с магнитной полосой на российском рынке, к ним можно отнестинизкий уровень и нерегулярность доходов населения в сочетании с высокими темпами инфляции делает невозможным для массового клиента поддерживать приличные неснижаемые остатки либо страховые депозиты на счетах, а также традиционное низкое качество телекоммуникационных сетей, не позволяющее строить классические для Запада схемы он-лайнового обращения к счетам клиентов.

Таким образом, на современном этапе развития общества банковские карты в сфере денежного обращения представляют собой один из наиболее оптимальных инструментов организации безналичных расчетов и розничного бизнеса кредитных организаций на ближайшую перспективу и особый механизм оказания электронных банковских услуг.

Не смотря на то, что операции с банковскими картами активно развиваются, нормативное регулирование операций с банковскими картами представлено достаточно разобщенно, т.к. информация об организации данных операций содержится в разных нормативных актах, которые могут относиться к разным сферам деятельности.

Расчеты с использованием банковских карт достаточно быстро охватили банковский рынок и продолжают активно развиваться и совершенствоваться. Назначение банковской карты постоянно расширяется, появляются новые сферы их применения, но основным назначением было и остается - средство безналичных расчетов. Со временем банковская карта стала не только средством осуществления платежей, но и неотъемлемой частью современной жизни людей.

банковскиий карта кредитный риск

Раздел 2. Анализ операций с использованием банковских карт и технологии их осуществления

2.1 Порядок совершения операций с использованием банковских карт

Финансовые учреждения (банки, кредитные компании и ассоциации) создают свои программы использования пластиковых карт, стремясь с одной стороны, соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании, а с другой - максимально застраховать применяемую ими схему отношений с участниками операций от финансовых потерь. При этом каждое финансовое учреждение относительно свободно в установлении своих собственных правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или пооперационных платежей.

Схема 2. Типовая система расчетов: Начальная стадия (1,2); Процесс авторизации (3-6); Процесс движения файлов финансовых подтверждений (7,8); Процесс перевода денежных средств (9-15)

Начальная стадия

1. Клиент зачисляет денежные средства на свой карточный счет.

2. Клиент оплачивает товары/услуги банковской картой.

3. В пункте приема БК формируется и отправляется запрос авторизации в процессинговый центр.

5. Эмитент, получив авторизационный запрос, также осуществляет проверку на возможность клиента платить по карте, блокирует указанную в запросе сумму на карточном счете и дает подтверждение авторизации. (В том случае, если проверки не дали положительного результата, например, требуемой суммы нет на счете и лимит кредитования исчерпан), в процессинговый центр возвращается отказ авторизации с указанием причины.

Процесс движения файлов финансовых подтверждений

7. Пункт приема БК в конце дня формирует журнал операций за день в виде файла финансового подтверждения проведенных операций с помощью банковских карт, который отсылается в процессинговый центр и эквайеру.

8. Процессинговый центр, получив журнал сообщений, сортирует его и формирует реестр платежей, после чего необходимая его часть отправляется: эмитенту, эквайеру, расчетному банку

Процесс перевода денежных средств:

9. Расчетный банк отправляет эмитенту, согласно реестру платежей, требование по оплате эмитенту.

10. Эмитент, получив файлы финансового подтверждения, в виде реестра платежей, из процессингового центра и требование по оплате из расчетного центра, снимает блокировку с карточных счетов клиентов по тем картам, номера которых присутствовали в файле, списывают указанную суммы с этих карточных счетов и перечисляют их в расчетный банк для зачисления на свой счет.

11. Расчетный банк, на основании полученного реестра платежей списывает средства со счетов эмитента и зачисляют их на счет эквайера.

12. Расчетный банк отправляет эквайеру извещение о зачисление средств на счет эквайера в РБ.

13. Эквайер зачисляет денежные средства на счет предприятия, через пункт приема БК которого была осуществлена операция оплаты по карте.

14. Эквайер информирует предприятие об операциях по счету.

15. Эмитент информирует клиента, держателя БК, об операциях на карточном счете.

Эквайеры - банк или компания, осуществляющая весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек, которая состоит из терминалов в торгово-сервисной сети и банкоматов. При получении данных о произведенных операциях в сети, эквайер направляет их в систему для проведения расчетов. Эквайер отвечает за возмещение средств торговым точкам, в которых производились покупки или оплачивались услуги с помощью карт.[Приложение 2]

Эквайринг - прием к оплате платежных карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки платежного терминала (POS (PointOfSale -- англ. точка продажи) -терминал) или импринтера в предприятиях торговли (услуг) для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт. Существует также Интернет-эквайринг -- прием к оплате карт через Интернет с использованием специально разработанного web-интерфейса, позволяющего провести расчеты в интернет-магазинах.

С помощью POS-терминала также возможно осуществление операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карт, не являющимся клиентами данной кредитной организации (CASH-терминал).

В настоящий момент в мире существует более 18 миллионов предприятий торговли и сервиса, где имеется возможность оплатить покупки с помощью платежных карточек.

Эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Процессинговый центр - юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающее информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов.

Каждая из систем расчётов по пластиковым картам, накладывает свои требования на процессинговые центры, осуществляющие обработку операций по пластиковым картам. Так, например, VisaInternational и MasterCardInternational - требуют сертификации платёжными системами в качестве процессора третьей стороны, а DinersClubInternational и AmericanExpress требуют лицензирования платёжными системами на технологическое обеспечение операций.

Процессинговые центры в России также должны быть лицензированы ФАПСИ на предоставление услуг по шифрованию информации в международных платежных системах с использованием банковских карт и техническое обслуживание шифровальных средств, предназначенных для использования в международных платежных системах.

На сегодняшний день физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции:[Приложение 5]

Получение наличных денежных средств в валюте РФ или иностранной валюте на территории РФ;

Получение наличных денежных средств в иностранной валюте РФ за пределами территории РФ;

Оплату товаров, работ, услуг в валюте РФ на территории РФ, а также в иностранной валюте за пределами территории РФ;

Иные операции в валюте РФ или в иностранной валюте с соблюдением законодательства РФ

Юридическое лицо, индивидуальный предприниматель осуществляет с использованием банковских карт следующие операции:

Получение наличных денежных средств в валюте РФ для осуществления на территории РФ расчетов, связанных с хозяйственной деятельностью, в том числе - с оплатой командировочных и представительских расходов;

Оплата расходов в валюте РФ, связанных с хозяйственной деятельностью;

Иные операции в валюте РФ на территории РФ, в отношении которых законодательством РФ не установлен запрет (ограничения) на их совершение;

А также получение наличных денежных средств, оплата расходов и иные операции в иностранной валюте за пределами территории РФ с соблюдением требований валютного законодательства РФ.

2.2 Риски, возникающие в процессе совершения операций с банковскими картами и способы их минимизации

Основная нагрузка по выявлению банковских рисков, возникающих при операциях с банковскими картами, лежит на подразделениях, непосредственно их осуществляющих. Подразделения по управлению рисками, если таковые в банке существуют, чаще всего занимаются аккумуляцией и оценкой поступивших сведений. Поэтому от того, насколько грамотно выстроена система отслеживания возникающих угроз в подразделениях и каким образом принимаются текущие решения, и зависит в основном функционирование системы управления рисками на данном направлении.

Банковские риски, возникающие при процедурах эмиссии

Данный вид рисков является общим как для дебетовых, так и для кредитных карт и связан с эмиссией. Эмиссию, в свою очередь, следует классифицировать по технологическим стадиям:

Оформление заявления операционным работником и передача заявления на обработку;

Собственно процесс выпуска карты (ее эмбоссирование и получение конверта с пин-кодом);

Приходование эмбоссированной карты в кассовое хранилище, а конвертов с пин-кодами -- под отчет ответственным сотрудникам с последующей выдачей их клиенту.

На первой из перечисленных стадий следует учесть, что существуют обязательные требования платежных систем к оформлению заявлений на выпуск карт, и эти требования должны исполняться неукоснительно, особенно в части заполнения предусмотренных граф; вместе с тем на практике при проверках выявляются многочисленные неточности и ошибки при оформлении заявлений, что связано как с человеческим фактором, так и с особенностями клиентского обслуживания. В связи с этим банку следует предусмотреть следующие процедуры, минимизирующие ошибки и неточности при оформлении заявлений:

Подобные документы

Виды банковских карт. Открытие и ведение банковских счетов для осуществления расчетов по операция, совершаемым с использованием банковских карт. Схема реализации зарплатного проекта. Обеспечение безопасности операций с использованием платёжных карт.

дипломная работа , добавлен 16.06.2013


Классификация банковских карт. Правовая характеристика договора по обслуживанию банковских карт. Операции, совершаемые с использованием банковских платежных карт и механизм расчетов по этим операциям. Проблемы и перспективы развития рынка банковских карт.

дипломная работа , добавлен 25.06.2012


Анализ рынка, механизм и особенности обращения банковских пластиковых карт. Экономический анализ деятельности филиала ОАО "ТрансКредитБанка" в г. Новокузнецке, мероприятия по совершенствованию программ кредитования с использованием банковских карт.

дипломная работа , добавлен 12.06.2009


Организация работы с банковскими картами, характеристика их видов. Российские и зарубежные платежные системы. Услуги банков с использованием банковских карт, базовая схема операций. Проблемы внедрения "пластиковых денег" в России и перспективы развития.

курсовая работа , добавлен 06.11.2015


Роль банковских карт в системе рыночных отношений. Виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы его развития на примере Тульского отделения Сбербанка России.

дипломная работа , добавлен 25.05.2015


Организация банковских операций с использованием пластиковых карт. Анализ объемов и динамики операций с банковскими картами в ПАО "Сбербанк" в период 2012-2014 гг. Определение основных проблем ПАО "Сбербанк" в сфере работы с банковскими картами.

курсовая работа , добавлен 25.08.2017


Основные понятия, применяемые в системе безналичных расчетов. Анализ структуры пользования банковскими картами, оценка потенциала роста доходов от операций с ними. Пути совершенствования минимизации рисков при осуществлении операций с банковскими картами.

курсовая работа , добавлен 04.12.2017


Основные понятия, применяемые в системе безналичных платежей. Виды банковских карт, области их применения и возможности. Особенности российских платежных систем современного рынка банковских карт. Перспективы рынка пластиковых банковских продуктов.

дипломная работа , добавлен 20.05.2012


Сущность, основные виды и классификация банковских пластиковых карт. Основные преимущества банковских пластиковых карт. Платежные системы как материальная основа операций с пластиковыми картами. Перспективы увеличения объема банковских операций.

дипломная работа , добавлен 07.08.2012


Сущность и значение банковских карт, основные операции с ними. Сбережения населения как стабильный инвестиционный ресурс. Платежная система и ее участники. Минимизация рисков и направления развития рынка банковских карт. Характеристика Сбербанка России.

История Сбербанка России начинается с именного указа царя Николая от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт - Петербурге в 1842 году.… Спустя полтора века - в 1987 году - на базе государственных трудовых сберегательных касс создан специализированный Банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который обслуживал также и юридические лица. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного Совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, юридически учрежденный на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как "Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России)".

Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2014г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50,5%, а его кредитный портфель соответствовал более 30% всех выданных в стране займов.

Виды банковских карт, с которыми работает Сбербанк России

В 2008 году Сбербанк России активно развивал операции с банковскими картами и сумел укрепить конкурентные преимущества в данном сегменте: развитая инфраструктура приема карт на территории всей страны, широкий продуктовый ряд, ориентированный на все категории клиентов, конкурентные тарифы.

В течение года велась целенаправленная работа по сопровождению и заключению новых "зарплатных" договоров, развитию эквайринговых услуг в регионах, в том числе за счет привлечения крупнейших сетевых торговых компаний, внедрению новых технологий обслуживания карт, расширению каналов взаимодействия с Банком за счет электронных каналов и устройств самообслуживания, улучшению качества работы клиентской службы.

Количество действующих карт, выпущенных Банком, на 31 декабря 2012года превысило 30 миллионов, а остаток средств частных клиентов на счетах банковских карт составил более 300 миллиардов рублей.

Анализ статистики использования кредитных карт в Сбербанке России

Активное развитие бизнеса кредитных карт привело к тому, что карты становятся инструментом конкурентной борьбы банков не только за вкладчика, но и за заемщика. В последнее время наряду с потребительским экспресс-кредитованием многие банки стали активно предлагать своим клиентам кредитные карты. По мнению экспертов, в скором времени кредитные карты станут преобладать на рынке потребительского кредитования. Так, по данным ЦБ РФ, по итогам 2014 года объем эмиссии кредитных карт в России превысил 200 тыс., при этом эмиссия именно кредитных карт за прошедший год возросла в 4,3 раза, а объем транзакций -- в 2,3 раза. Большинство людей выбирают кредитные карты, так как они более удобны для использования в личных целях.

В обращении появились не только традиционные продукты на основе карт Сlаssiс/Mаss или Gоld с овердрафтным режимом ведения счета, но и ряд новых кредитных продуктов от международных платежных систем, таких, как VizаЕlесtrоnInstаnt или MаstеrСаrdЕlесtrоniс, которые ориентированы на массового потребителя.

Естественно предположить, что конкуренция на рынке пластиковых карт в ближайшие годы ожесточится (учитывая, что операции по картам можно отнести в настоящее время к наиболее доходным видам банковской деятельности). Реализация зарплатных схем позволяет банкам получить доступ к дополнительным дешевым ресурсам, аналогичным расчетным счетам организаций, остатки по которым можно довольно точно прогнозировать. Издержки обслуживания карточных счетов достаточно низкие вследствие высокой степени автоматизации. Довольно существенны для банков и комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также эквайринговые поступления. С распространением кредитных карт банки получают больше процентных доходов по кредитам. А это в свою очередь означает, что банки заинтересованы в разностороннем развитии карточного бизнеса не меньше, чем пользователи карт.

Крупнейшим банком нашей страны является Сбербанк России. Его деятельность служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков. Сбербанк России занимает 2 место по количеству кредитных карт, уступая всего лишь Альфа-Банку. (ПРИЛОЖЕНИЕ 1)

Доля Сбербанка России на рынке банковских карт остается стабильной и по результатам работы составляет более 30% по таким основным показателям, как количество обслуживаемых карт и обороты по ним.

В 2014 году оборот по кредитным картам превысил 7,5 триллионов. Для сравнения, фонд заработной платы достиг всего 5,2 триллионов, оборот по рознице и общепиту - 6,3 триллионов.В 2014 году среднемесячное количество активных карт достигло 6,7 миллионов, против 5,9 миллионов в 2013 году. В стране появилось более 740 тысяч новых активных пользователей.По итогам декабря 2014 количество активных карт превысило 7,2 миллиона. От общего числа всех эмитированных карт (17,3 миллионов) это составило, как и годом ранее, почти 42%.(ПРИЛОЖЕНИЕ 2)

Разнонаправленные изменения продемонстрировали средние стоимости годового обслуживания кредитных карт различных классов. Так, в течение 1-го полугодия 2010 года был зафиксирован рост средней стоимости годового обслуживания карт Visa Electron/MC Electronic и Visa Classic/MC Standart на 3,1 и 8% соответственно. Однако в то же время на 4,9% снизилась средняя стоимость годового обслуживания кредитных карт Visa Gold/MC Gold и составила 2 765 руб.Текущий уровень ставок по кредитным картам сохранится на рынке до конца года. Это объясняется несколькими факторами: высокой стоимостью банковского фондирования; сохраняющимися довольно высокими рисками потерь, закладываемыми в ставку в виде премии за риск; высоким уровнем неудовлетворенности спроса населения на кредитные продукты и на карты в частности.

Большинство пользователей кредитных карт Сбербанка- физические лица (99%). Количество же юридических лиц - держателей кредитных карт банка несравнимо меньше и составляет на протяжении 2012-2014 годов 3,1% от общего объема клиентов по карточным проектам. Физические лица являются той категорией клиентов, привлечь на карточные программы которых не составляет большого труда. В то же время эта категория приносит меньший доход банку.

кредитоспособность заемщик кредитный карта

Рост количества банковских карт для физических лиц: на 4,1% и 12,6% соответственно в 2013 и 2014 годах. Причиной этому служит приток новых клиентов в результате расширения спектра продуктов для данного сегмента клиентов: появление на рынке карт НСПК, предоплаченных карт Maestro, улучшения качества обслуживания. Противоположная ситуация с картами юридических лиц: их количество в 2013 году составляло 62 штуки, а к 2009 году уменьшилось до 49 штук в результате пересмотра партнерских программ. Количество операций по банковским картам Сбербанка совершаемых физическими лицами, в 2013 году сократилось на 11,9%, а к 2014 году возросло на 14,4% и составило 820441 ед., что обусловлено введением банком новых карточных программ.

В целом, количество операций, совершаемых по картам физических лиц лицами существенно больше, чем по карточкам юридических лиц: в 2013 году оно составляло 820441 ед., что превышает показатель предыдущего года на 14,4%. Этот факт является следствием нахождения меньшего числа карт у юридических лиц. Сумма операций, совершаемых по карточкам физическими лицами, в 2013 году снизилась на 20,2% или 749686 тыс. рублей, тогда как сумма операций по карточкам физических лиц, напротив, выросла почти в 3 раза, как и количество операций, которое составило 964 ед., что все же меньше, чем в 2014 году. Объяснением может служить ухудшение финансового положения граждан, а также низкая степень стимулирования безналичной оплаты при помощи банковских карт.(ПРИЛОЖЕНИЕ 3)

Резюме

В 2016 году продолжилась тенденция сжатия рынка кредитных карт. По данным ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем выпущенных банковских карт вырос на 4,5%, а портфель кредитных карт сократился на 4%. В 2016 году, как и в 2015-м, банки осторожно выдавали карты новым заемщикам и повышали ставки. В свою очередь, россияне снизили спрос на кредитные карты и карты с овердрафтом. Однако в 2017-2018 гг. возможен разворот тенденции – под воздействием активизации ряда крупных игроков, постепенного восстановления потребительского спроса и общей стабилизации ситуации. К такому выводу пришли эксперты ОТП Банка.

В России растет объем безналичных операций и востребованность банковских карт. При этом на рынке кредитных карт, начиная с 2015 года, наблюдается стагнация. Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт – экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Многие банки замораживали это направление, некоторые становились более требовательными к потенциальным заемщикам. Доходы жителей страны снизились, и они меньше пользуются кредитными картами и другими кредитными продуктами. По данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 г. снизились на 5,9% по сравнению с 2015-м.

Растет концентрация на рынке кредитных карт. На конец 2015-го ТОП-10 игроков на рынке охватывали 79% рынка, а по итогам 2016-го их совокупная доля увеличилась до 82%.

Динамика крупнейших портфелей кредитных карт в среднем повторяет общерыночный тренд. У многих банков в 2016 году портфели карт заметно «похудели».

В 2017 году намечается разворот тенденции – наблюдается относительная стабилизация экономической ситуации, рынок розничного кредитования в целом «размораживается». В 2016 году цены выросли всего на 5,4%, что является постсоветским годовым минимумом. Замедление роста цен продолжается в начале 2017-го. По данным Росстата, по итогам 2016 года общая численность безработных снизилась на 0,5% (годом ранее выросла на 7,4%). Замедлилось снижение оборота розничной торговли. Рынок розничного кредитования по итогам прошлого года вырос на 1,7% после спада в 2015 году на 6,4%. Эксперты прогнозирует оживление потребительского спроса в текущем году. Минэкономразвития разрабатывает новую программу экономического роста, согласно которой прогнозируется рост ВВП РФ в 2017 году на 2%.

Банки, слегка притормозившие рост портфеля, начинают активизироваться, продвигать кредитные карты, предлагать новые продукты. По оценкам Института «Центр развития» НИУ ВШЭ, темпы роста розничного кредитования могут превысить в 2017 году 7%. При этом одним из драйверов роста рынка могут стать именно кредитные карты, и в этом сегменте ожидается более высокий рост (10-15%).

Пластик в моде

По статистике ЦБ РФ, по итогам 2016 года объем эмиссии карт российских банков вырос на 4,5%: количество действующих пластиковых карт, выпущенных российскими кредитными организациями, приблизилось к 255 млн штук (254,8 млн карт). На каждого жителя страны сегодня, таким образом, приходится примерно 1,7 банковских карт.

Использование банковских карт в стране растет – россияне все чаще используют их для повседневных расчетов и покупок. О востребованности карт как безналичного платежного инструмента говорят высокие темпы роста безналичных операций по картам, которые сохраняются на протяжении уже нескольких лет. Для сравнения: в 2009 году из 100 платежей, проведенных гражданами и юрлицами, лишь 21 совершался с использованием банковских карт, в 2016 году этот показатель составил 71 (вырос в 3,4 раза). В совокупном объеме торговли доля оплаты картами товаров и услуг увеличилась с 3,5% в 2009 году до 30,5% в 2016 году.

По статистике ЦБ РФ, за 2016 год в России и за ее пределами россияне провели по картам 17,9 млрд транзакций на сумму 51,2 трлн рублей. Данный показатель вырос по сравнению с 2015 годом на 36,2 и 23,4% соответственно. В среднем за год один житель страны совершил более 120 операций на 349,7 тыс. рублей, а в 2015 году эти цифры были существенно ниже и составляли 90 операций на 283,8 тыс. рублей.

Падение рынка кредитных карт

Столь позитивный тренд для безналичных расчетов в последние два года не имеет параллельного отражения на рынке кредитных карт. В 2015-2016 гг. прослеживается тенденция сокращения использования кредитных карт. Так, до 2014 года включительно число кредитных карт неуклонно росло, в 2015 году оно снизилось на 7%, а если брать совокупный результат по кредитным картам и картам с овердрафтом, то на 6%.

Ключевой фактор, влияющий на сжатие рынка кредитных карт – экономическая нестабильность, начавшаяся в конце 2014 года. Доходы россиян упали, начала расти безработица, а вслед за этим снизилась возможность заемщиков обслуживать кредиты.

Это, в свою очередь, привело к росту просрочки, и одним из первых «ударных» кредитных сегментов в этом плане стали именно кредитные карты (а также необеспеченные кредиты). Банки, в свою очередь, стали осторожны в оформлении новых карт, подтверждении и расширении лимитов, ставки заметно выросли (см. данные по динамике ставок по кредитным картам, таблица 2). При продлении кредитных карт на новый срок банки также повышали ставки. Некоторые кредитные организации даже заморозили это направление.

Следующим логичным трендом стало то, что россияне в течение обозначенного периода постепенно снизили свои аппетиты к заемным ресурсам, стали откладывать покупки и стремиться жить «по средствам». По данным Росстата, реальные доходы населения в 2016 г. снизились на 5,9% по сравнению с 2015-м.

Плюс ко всему, концентрация в сегменте кредитных карт довольно высокая: 2/3 объема рынка приходится на Топ-5 игроков (73% по данным Frank RG). Снижение активности даже одного банка на рынке отразится на совокупном результате, а более осторожную стратегию выбрали многие.

В 2016 году тенденция 2015-го по снижению числа кредитных карт продолжилась: общее число кредитных карт и карт с овердрафтом сократилось на 4%. Правда, число вновь выпущенных кредитных карт выросло на 2% (таблица 1).

Таблица 1. Динамика эмиссии кредитных карт и карт с овердрафтом

Источник: ЦБ РФ, расчеты ОТП Банк

Диаграмма 1. Динамика эмиссии кредитных карт и карт с овердрафтом

Прогноз развития рынка

В начале 2017 года в экономике отмечается относительная стабилизация.

В 2016 году цены выросли всего на 5,4%, что является постсоветским годовым минимумом. Замедление цен продолжается в начале 2017-го. ЦБ РФ проводит довольно жесткую денежно-кредитную политику для закрепления понижательной тенденции в инфляции на длительный срок.

По данным Росстата, безработица продолжает оставаться низкой (5,3%, или 4,2 млн человек, в декабре). По итогам 2016 года общая численность безработных снизилась на 0,5% (годом ранее выросла на 7,4%).

В 2016 году продолжил сокращаться оборот розничной торговли – на 5,2% до 28,1 трлн руб. Но падение замедлилось: в прошлом году розничные продажи снизились на 10% по сравнению с 2014 годом. Эксперты прогнозируют оживление потребительского спроса в текущем году. Также ожидается, что динамика реальных доходов, скорее всего, развернется и войдет в растущий тренд уже в середине 2017 года. Индекс промышленного производства, который в 2015 году снизился на 3,4%, в 2016 году подрос на 1,1%.

Минэкономразвития разрабатывает новую программу экономического роста, согласно которой прогнозируется рост ВВП РФ в 2017 году на 2%.

В свете положительных экономических трендов на рынке начало «размораживаться» и розничное кредитование: во всех сегментах кредитования физлиц нарастает активность. Банки развивают кобрендовые программы с торговыми сетями, разрабатывают онлайн-сервисы, дополняют функционал кредитных карт, выводят на рынок новые продукты.

С одной стороны, российская банковская система прошла пик просрочки по кредитам, проблемная задолженность стабилизируется. Банки могут создавать меньше резервов по ссудам и в целом вести более агрессивную политику в кредитовании. По оценкам Института Центр развития» НИУ ВШЭ, темп роста розничного кредитования может превысить в 2017 году 7%. При этом одним из драйвером роста рынка могут стать именно кредитные карты, и в этом сегменте ожидается более высокий рост (10-15%).

Алексей Щавелев, директор департамента перекрестных продаж ОТП Банка:

«В 2016 году ОТП Банк занимался оздоровлением портфеля кредитных карт на случай новых негативных циклов в экономике и подготовкой к последующему росту выдач. Большое внимание было уделено улучшению процессов выдачи и одобрения лимитов для новых клиентов, а также поиску оптимального набора продуктов и лучшей тарифной композиции. Внимание банка было сфокусировано на процессе раннего реагирования на ухудшение платежной дисциплины клиентов и своевременную реакцию на это через сокращение или блокировку лимитов.

Отдельные усилия посвятили работе с текущими клиентами: возобновлен процесс регулярного увеличения лимитов для лучших клиентов банка, изменен процесс перевыпуска карт с истекшим сроком действия, разработаны и внедрены процессы по удержанию уходящих или стимуляции замедляющих свою активность клиентов. В результате, 2016 год стал самым эффективным за всю историю с точки зрения дохода, полученного на одну карту в рабочем портфеле. В 2017 году у нас сложная задача: не теряя достигнутой эффективности, перейти к росту портфеля. Добиться этого мы хотим, в том числе, за счет расширения каналов продаж кредитных карт. Например, пока еще в полной мере не задействована в продаже кредитных карт наша POS-сеть, не все успешные и протестированные в прошлом году продукты перенесены для продажи в классическую сеть отделений. Кобрендинговые карты как направление только в прошлом году начали развиваться в нашем банке. Например, у нас есть карта «Молния» - совместный продукт со «Связным». В 2017 году планируется расширение активности в данном направлении, включая запуск карт с новыми партнерами».

В последние годы кредитные карты постепенно становятся более популярными, чем потребительские кредиты. Множество банков предлагают различные виды карт, по которым предусмотрены различные бонусы и скидки. Среди этого разнообразия потребители могут выбрать те карты, бонусы по которым для них наиболее актуальны.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Например, люди часто путешествующие, могут выбрать карту, по которой начисляются мили за полеты рейсами любых авиакомпаний, а также дается скидка на покупку билетов, бронирование гостиниц и автомобилей. Автомобилисты могут выбрать карту, которая предусматривает скидки на заправочных станциях и т.д.

Однако, это не единственное преимущество пластиковых карт. Если раньше проценты по потребительскому кредитованию были существенно ниже, чем по картам, то сегодня многие банки предлагают одинаковые проценты, что по кредиту, что по карте. При этом, деньгами на карте можно пользоваться постоянно и при грамотном подходе процентов не платить вовсе.

Выгода пластиковых карт очевидна. Но как среди огромного разнообразия выбрать тот банк, условия по карте которого будут наиболее оптимальными? Какие изменения претерпит банковский сектор в 2020 году? Каковы дальнейшие перспективы развития пластиковых карт в России?

Обзор ситуации

Аналитики многих банков постоянно проводят исследования рынка кредитных карт. Анализ рынка за первый квартал 2020 года показал, что рынок кредитных карт России в 2020 году сократился. В самом начале года, в январе, выдача карт существенно увеличилась.

Увеличение составило не многим меньше 9 млрд. руб. Однако февраль и март изменили направление рынка. Общее снижение в эти месяцы превысило увеличение, произошедшее в январе. В результате снижение за первый квартал составило 1,03 триллиона рублей .

Однако, анализ рынка потребительского кредитования показал, что снижение на нем было значительно более существенным и составило более 10,6 триллионов рублей . Следовательно, снижение на рынке карт было существенно ниже. Это подтверждает то, что карты становятся более популярными, чем кредиты.

Что касается конкретных банков, то тут ситуация различна. Лидер банковского кредитования – , в первом квартале 2020 года увеличил выдачу кредитных карт. Увеличение составило 2,7% , что в сумме выражается в 418-ти млрд. руб.

Второе место среди банков, увеличивших объёмы выдачи пластиковых кредитных карт является . В денежном выражении увеличение существенно меньше, чем у Сбербанка – около 90 млрд. руб. , однако в процентном выражении это составило 4,7% .

Среди первой десятки российских банков, наибольшее снижение выдачи кредитных карт наблюдается у всем известного Банка Русский Стандарт, а его кредитный портфель снизился на 7,5 млрд. руб

Теперешнее положение

Принцип составления списка

• кредитная карта должна быть выгоднее потребительского кредита в том же самом банке;
• тарифы на обслуживание карт: , проценты за осуществление переводов;
• наличие и величина ;
• доля минимального платежа;
• возможности погашения;
• дополнительные бонусы;
• легкость и скорость оформления карты;
• наличие интернет-банкинга.

Рейтинг лучших банков

После проведения анализа всех перечисленных выше параметров, был составлен рейтинг банковских кредитных карт.

Для наглядности, представим его в таблице:

Название банка и карты	Кредитный лимит, руб.	Льготный период, дни	Процентная ставка, %	Дополнительно
	300 000	55	24,9-36,9	до 10%
	300 000	55	24,9-36,9	Без справок, доставка, скидки до 30%
Яр-банк	150 000	55	27,8-35,4	Без справок, доставка, скидки на покупку игр
Тинькофф Канобу	700 000	55	23,9-32,9	Без справок, доставка
	500 000	60	19,9
	150 000	100	34-40	Без справок, высокая комиссия за обналичку, высокая стоимость обслуживания
Альфа-Банк «Cash Back»	300 000	60	34-40	Без справок, скидки до 10% , очень дорогое годовое обслуживание – 3990 руб.
	300 000	50	18	Без справок, высокая комиссия за обналичку
	300 000	51	34,9	Без справок, высокая комиссия за обналичку
	300 000	56	29,9	Без справок, высокая комиссия за обналичку, программа «ЖКХ Бонус»
	299 000	55	37,9	Без справок, доставка, скидки до 5% , высокая комиссия за обналичку, серьезные штрафы за прострочку

Наибольшей популярностью пользуются карты банка Ренессанс Кредит. Этот банк предоставляет достаточно неплохие условия: процентная ставка ниже, чем во многих других банках, кредитный лимит достаточно высок, годовое обслуживание карты бесплатно, нет никаких лишних страховок. Проценты за снятие наличных также ниже, чем во многих других банках.

Последнее место в нашем рейтинге занял банк Русский стандарт. У него очень высокая минимальная процентная ставка, высокие проценты за обналичку и значительные штрафы при образовании просрочки. Кроме того, менеджеры банка очень назойливы.

Будущее рынка кредитных карт России в 2020

Отчеты по результатам

В связи с финансовой нестабильностью, в последние годы рынок кредитных карт существенно снижается. За эти годы много кредитных учреждений покинули финансовый рынок, однако основные игроки все же остались. Но, так или иначе, проблемы развития рынка коснулись всех.

Кроме состава банков, изменились и их условия. Когда в 2020 году Центральный Банк повысил ключевую ставку до 17% , проценты по кредитным картам также увеличились.

Если раньше, в среднем по рынку, пользование деньгами по кредитной карте оценивалось в 26% годовых, то после повышения ключевой ставки этот процент составил 39-40% . После того, как ключевая ставка была снижена, проценты по картам также снизились. На 2020 год они составляют в среднем 27-30% .

На сегодняшний день, основные показатели кредитных карт, в среднем по рынку, составляют:

• кредитный лимит колеблется от 100 тыс. руб. до 600 тыс. руб. ;
• годовое обслуживание может быть абсолютно бесплатным, но может доходить до 6000 руб. ;
• льготный период от 55 до 100 дней ;
• процентная ставка (стоимость кредита) 27-30% годовых;
• проценты за обналичку – 3,5-7% ;
• минимальный платеж составляет от 5 до 10% .

По мнению специалистов и по данным статистики, пережить кризисную ситуацию проще с кредитной картой, нежели с обычным кредитом, а после кризиса, сегмент кредитных карт практически всегда растет

Перспективны

Российской экономике за последние годы пришлось пережить тяжелые времена. Повышение ключевой ставки, целью которого была стабилизация курса рубля, сыграло существенную роль в изменении процентных ставок по кредитам.

В стране началось массовое сокращение персонала, многие фирмы обанкротились, и их сотрудники потерли работу. На фоне этого, спрос на кредиты резко упал, да и банки стали выдавать их с большей осторожностью. Кроме того, нестабильность и потеря людьми работы привела к большому количеству просрочек по кредитам.

Однако, уже в конце 2020 года было объявлено о снижении ключевой ставки. В результате, один из самых влиятельных банков нашей страны – Сбербанк – объявил о том, что ставки по кредитам будут постепенно снижены.

Учитывая влиятельность Сбербанка, логично предположить, что и остальные банки потянутся за ним. Однако этот процесс скорее всего растянется на весь 2020 год.

Конечно, кризис не останется незамеченным. Ужесточатся требования к клиентам. Несмотря на то, что большинство банков, для выдачи кредитных карт не требует предоставления никаких документов, кроме паспорта, предпочтение все же будет отдаваться тем клиентам, которые смогут предоставить справки с места работы. Стабильность заработной платы и самого рабочего места будут играть ключевую роль.

Сегодня активно ведется речь о кредитной амнистии. Что это такое? Дело в том, что правительство разработало соответствующий законопроект, который должен быть принят в 2020 году. Суть заключается не в том, чтобы освободить граждан от уплаты задолженности, а в том, чтобы сделать эту выплату максимально возможной и доступной для граждан.

Законопроект предусматривает ограничения по процентам за просрочку. Все знают, что если у человека образовалась задолженность, то банк начисляет ему штрафы и дополнительные проценты.

В результате эти штрафы могут превысить сумму самого кредита. Но, если человеку и так нечем платить, то большую сумму он тем более не заплатит. Вот здесь и поможет закон, который не даст возможности банкам бесконтрольно выставлять штрафы и дополнительные проценты.

Еще один момент связан с требованием банков о полном погашении суммы задолженности. После принятия закона они не смогут этого сделать. Все упирается все в туже неплатёжеспособность: как погасить кредит полностью, если нет возможности для внесения даже минимального платежа?

Однако, этот законопроект хорош исключительно для граждан, получающих кредиты. Для кредитных учреждений он не является положительным. Последствия очевидны: кредит или кредитную карту станет еще труднее получить. Проверки будут проводиться более тщательно, а возможно повысятся и процентные ставки.

Прогнозы специалистов

Как отмечают банкиры, рынок кредитных карт еще не перенасыщен и люди по-прежнему стремятся их получать. Поэтому рынок кредитных карт России 2020 должен существенно увеличится.

Кроме того, ставка рефинансирования продолжает снижаться, следовательно, и проценты по кредитам будут снижены, что подтолкнет людей к еще большему получению кредитных карт. Ведь многих пугают именно высокие проценты по ним. Однако ничего экстраординарного на кредитном рынке не произойдет, поскольку ситуация в экономике все еще остается нестабильной.

Когда ситуация стабилизируется спрос на карты существенно вырастет. Рано или поздно, это обязательно произойдет, ведь кредитные карты являются одним из важнейших элементов стимулирования спроса на различные товары и услуги.

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Развитие российского рынка платежных карточек является одним из важнейших факторов при решении задач по сокращению расчетов наличными деньгами и развитию безналичных расчетов в области розничных платежей. Для решения указанной задачи Банком России проводиться работа по созданию условий для дальнейшего совершенствования современных инструментов розничных платежей, способствующих развитию в России карточной индустрии.

Развитие карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного оборота, ведет к увеличению объема привлеченных денежных средств в банковскую сферу и соответственно кредитных возможностей банков, а так же во многом способствует активному развитию смежных сфер деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одному из ведущих позиций занимают платежные карточки.

Во многом благодаря универсальности платежной карточки, адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, возможно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в Росси, но и зарубежном) карточному направлению представлено на рис. 1.

Активные российские держатели банковских карт, как правило, молоды, образованны, обеспечены, живут в Москве или других крупных городах, и ведут активную насыщенную жизнь, пользуясь многими современными благами - от посещения фитнес-центров и салонов красоты, до получения дополнительного образования и путешествий за границу.

Рисунок 1. - Количество эмитированных карт, млн.

Фонд «Общественное мнение» представляет результаты исследования распространенности банковских карт в РФ, количестве их пользователей, активности, социально-демографического портрета держателей карт.

Ключевые показатели пользования банковскими картами в РФ:

40% населения РФ владеют банковскими карами - это 46,2 млн. человек

Всего у россиян насчитывается 50,5 млн. карт - у 9% соотечественников в наличии 2 и более карт

12% россиян пользуются банковскими картами еженедельно, среди владельцев карт эта величина достигает 29%

28% активных держателей банковских карт пользуются кредитными, 15% - дебетовыми, 69% - зарплатными.

Активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 лет, с законченным высшим образованием и доходами выше среднего, проживающие в Москве, Санкт Петербурге, Нижнем Новгороде и др. крупных городах.

По данным опроса ФОМ, в общей сложности на руках у наших соотечественников насчитывается 50,5 миллионов карт, причём 2 и более карты есть в наличии у 9% сограждан, т.е. практически у каждого 10 их владельца.

Рисунок 2. ? Типы пользователей банковских карт в РФ

Из них у 12% сограждан вошло в привычку пользоваться картами еженедельно - из числа владельцев карт этот процент составляет уже 29%, 3% пользуются картами ежедневно.

Рисунок 3. ? Распространение различных типов банковских карт и активность их использования

Наиболее популярные у активных держателей карт - дебетовые и кредитные их типы. Причём если зарплатные, пенсионные и используемые для получения стипендий карты достаточно широко распространены в нашей стране и ими пользуются в равной степени и активные, и обычные их держатели, то среди активных пользователей доля владельцев кредитных карт практически втрое выше, чем среди прочих, дебетовых - в 2,5 раза выше.

Рисунок 4. ? Типы операций с банковскими картами

Более того, активные пользователи банковских карт гораздо чаще прочих их владельцев производят с ними операции, за которые с их счетов списывается комиссия - расплачиваются в магазинах, оплачивают различные услуги через банкоматы, пополняют на карте счёт, либо пользуются ею за границей, в сети и т.п.

Аудитория банковских карт в России:

Согласно результатам опроса ФОМ, держателями банковских карт в России в равной степени являются и мужчины, и женщины всех возрастов, однако активнее всего картами пользуются молодые люди до 35 с законченным высшим образованием и доходами выше среднего. В Москве активных пользователей банковских карт вдвое больше, чем неактивных, тогда как в регионах их проникновение пока не достигло такого размаха.

Рисунок 5. ? Аудитория банковских карт

Об обеспеченности и более активной жизни тех, кто часто пользуется банковскими картами, свидетельствует и то, что они вдвое чаще чем неактивные пользователи карт ездят за границу, летают на самолётах, получают дополнительное образование, ходят в салоны красоты и заказывают товары с доставкой на дом. Среди них на треть больше тех, кто водит автомобиль, наполовину больше покупателей спорттоваров, втрое больше занимающихся фитнесом.

На данный момент на рынке присутствуют карты международных, так и российских платежных систем. При этом лидирующие позиции занимает Visa International, который принадлежит более половины российского рынка.

Рисунок 6. ? Структура российского рынка пластиковых карт

Из отечественных продуктов выделяют только Сберкарт, которая занимает около 6% рынка. В целом можно сказать, что карты российских систем значительно уступают международным картам по степени распространения.

Самые распространенные виды карт среди пользователей дебетовых карт - Cirrus/Maestro (MasterCard) и Visa Electron (33 и 31 соответственно). Около 11% используют карту MasterCard Standard, а карты VISA Classic и Сберкарт применяют только по 8% пользователей. Такое распределение объясняется низкими тарифами на обслуживание Cirrus/Maestro и VISA Electron предпочтениями предприятий-работодалей

Рисунок 7. ? Платежные системы дебетовых карт

Спрос на кредитные карты тоже растет. Популярность данного банковского продукта эксперты связывают с кредитным бумом. Население нуждается в заемных средствах, а получать их по карте и проще и удобнее.

Среди держателей кредитных карт большинство пользуются картой VISA Classic (31%), вторая по популярности платежная система - MasterCard и MasterCard Standard (18%). Примерные равные доли пользуются картами VISA Gold (13%), MasterCard Gold (11%) и American Express (10%)

Рисунок 8. - Платежные системы кредитовых карт

Современное состояние рынка пластиковых карт - для российских банков это предоставление юридическим и физическим лицам полный набор услуг. В настоящее время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

Современное состояние рынка пластиковых карт - это изучение мирового опыта пластиковых карт, который поможет выбрать наиболее перспективные карточные платежные системы для использования в России. Проводится анализ и рассмотрение проблем развития рынка пластиковых карт, и разрабатываются предложения по улучшению системы расчетов по пластиковым картам.

Особое внимание уделяется исследованиям развития операций с картами российскими коммерческими банками.

Перспективы развития современного состояния рынка пластиковых карт в России это будущее пластиковых карт. Усовершенствование бизнеса пластиковых карт, поможет улучшить банковское обслуживание, а разработка новых видов пластиковых карт смогут привлечь больше новых клиентов и сохранить старых клиентов.

Разработка новых карт - это попытка облегчить и упростить расчеты и платежи для участников экономического оборота.

Современное состояние рынка пластиковых карт - это также является развитие банка, которые открывают счета и принимают депозиты от частных лиц и фирм. Это разрешило выполнять платежи не только наличными, но и с помощью безналичного перевода средств с одного счета на другой. Пластиковая карта как средство безналичного расчета, может предоставить владельцу, а также кредитным организациям, которые выпускают и обслуживают карты, большое количество преимуществ. Держатели карт получают экономию времени при расчете, надежность и практичность, не надо носить с собой большое количество денег. А банки выпустившую карту получают известность, престиж и конкурентоспособность.

Современное состояние рынка пластиковых карт, основные особенности карт заключаются в том, что, несмотря на разные состояния технического совершенства. У каждой карты остается одна общая черта это определенный набор информаций, с помощью, которой совершаются безналичные расчеты в кругу денежного обращения.

Крупнейшим банком на рынке пластиковых карт по-прежнему остаётся Сбербанк, получивший наивысший балл в обновленном рейтинге самых «пластиковых» банков России по итогам I полугодия 2011 года. Огромное количество пластиковых карт в обращении, а также внушительный объем новых карт, выпущенных и перевыпущенных в минувшем полугодии, позволили ему уйти далеко от своих ближайших конкурентов. Согласно данным РБК Рейтинг, по итогам первых шести месяцев «Сбербанк» набрал 249.3741 баллов, что почти в 7 раз больше, чем у ВТБ 24, занимающего второе место с показателем 35.0952 баллов. Замыкает тройку лидеров «Альфа-Банк» - 21.3509 балл.

Согласно полученной РБК Рейтинганкете, у крупнейшего российского банка на 1 июля числится более 60.4 миллионов пластиковых карт, при этом только за первое полугодие банк выпустил 17.4 млн. шт., из которых большая часть - новый выпуск (12.5 миллионов), оставшийся 4.9 миллиона - это карты, которые были перевыпущены. По всем этим параметрам «Сбербанк» находится вне конкуренции, отсюда и такое, по сравнению с другими участниками рейтинга, большое количество баллов.

Вторым после «Сбербанка» по количеству пластиковых карт в обращении идет ВТБ 24, у которого их чуть менее 7.9 млн. шт. Впрочем, ВТБ 24 стабильно занимает вторую строчку во всех представленных таблицах. Так, количество выпущенных новых пластиковых карту этого участника рейтинга составляет 1.9 млн. шт., что соответствует второму месту. В минувшем полугодии банк перевыпустил порядка 662 тысяч штук, что также позволяет ему занять второе место в этой таблице. «Альфа-Банк», занимающий в рейтинге третье место, уверенно удерживает позиции по следующим показателям: количество «пластика» в обращении и количество новых карт, а вот по объему перевыпуска он отстает от «ТрансКредитБанка», занимая только четвертую строчку. По данным анкеты «ТрансКредитБанка», в минувшем полугодии было перевыпущено порядка 322 тысяч карт, тогда как у «Альфа-Банка» этот показатель составляет 204 тысячи. Но еще более интересная картина наблюдается у «Ханты-Мансийского Банка» и банка «Петрокоммерц». По количеству баллов эти участники занимают только 10 и 14 места, соответственно, при этом по количеству перевыпущенных в первом полугодии карт они разместились на 5 и 6 местах. По количеству «новых выпусков» явными фаворитами, без учета упомянутых «Сбербанка», «ВТБ 24» и «Альфа-Банка», стали «Уралсиб» и «Росбанк», сумевшие за первое полугодие выпустить еще более полумиллиона карт. А вот «ТрансКредитБанк» по данному показателю находится только на 8 месте, выпустив новых карт за I полугодие только 214.6 тысяч штук, что почти в два раза меньше, чем за аналогичный период прошлого года - 477.7 тысяч штук. Тем не менее, большое количество уже имеющихся в обращении карт (более 2.8 млн. шт.) позволяет ему прочно удерживать четвертое место в основной таблице с показателем 10.0971 баллов.

---