Банковская гарантия для получения кредита может стать важным фактором для одобрения от банка, так как плановый платеж будет внесен в любом случае. Чтобы снизить риск банка и компании при получении кредита, а также повысить вероятность одобрения, рекомендуется оформить банковскую гарантию. Она позволяет перевести средства в счет внесения денег по графику даже в случаях, когда фирма не имеет необходимой суммы на расчетном счете.

Необходимые документы

Согласно ПП РФ 1005 о банковских гарантиях, ФЗ-44 и внутренним нормативно-правовым актам финансовых учреждений, которые могут выдавать финансовые обязательства, необходимо предоставить стандартный пакет документов для оформления этого продукта.

Сюда входят:

заявка по форме банка;
устав организации;
решение о назначении директора;
выписка из банка о движении средств по расчетному счету за определенный период;
ИНН и ОКВЭДы;
выписка из ЕГИП или ЕГРЮЛ, в зависимости от правовой формы организации.

Это основной пакет, который может дополняться банками по их усмотрению.

Если кто-то из гарантов требует меньшее число бумаг, то есть риск, что он работает нелегально, а его обязательство не будет иметь юридической силы.

Этапы получения кредита под банковскую гарантию

Процесс получения гарантии имеет определенный алгоритм действий, которые необходимо выполнить в обязательном порядке.

Потребуется выполнить следующие действия:

обратиться в банк напрямую или через брокерские организации для оформления интересующего продукта;
предоставить пакет требуемых документов;
получить решение от банка;
составить соглашение и оформить обеспечение;
зарегистрировать документ в Едином государственном реестре;
передать бумагу бенефициару.

Заказчик или бенефициар может отказаться от данного обеспечения по ряду причин:

ошибки в документе;
неверно указанная сумма;
нарушение процесса оформления банковского продукта;
иные причины.

Как происходит использование права на обеспечение

Перед получением гарантии стороны должны проверить, что в обязательстве содержится вся необходимая информация, а именно:

сведения о сторонах с их полными реквизитами;
стоимость соглашения;
возможность отзыва;
срок действия документа;
условия перечисления денег на счет бенефициара.

Перевод может осуществляться только по заявлению бенефициара при наступлении случая, который дает право воспользоваться гарантией. В случае с кредитом это несвоевременное поступление платежа в счет погашения задолженности.

Если обеспечение носит депозитный характер, то используются деньги фирмы, которая внесла средства на специальный счет. После осуществления транзакции с него компания обязуется пополнить баланс на размер транзакции.

Практика показывает, что размер депозита при оформлении обеспечения не превышает 30% от суммы кредитования. Так, если организация оформляет 1 миллион рублей, то размещает депозит на 300 тысяч рублей на специальном счете в банке-гаранте.

Гарантом может выступать та же финансово-кредитная организация, что выдает кредит, если она имеет лицензию на оформление этого продукта.

Когда применяется банковская гарантия без депозита, то отдел взыскания задолженности требует от клиента погасить долг в кратчайшие сроки. Однако на кредитной истории юридического лица эта просрочка никак не отображается, так как по кредитному счету проблем не наблюдается.

Преимущества оформления

Неслучайно многие фирмы обращаются за оформлением кредита под залог банковской гарантии.

Это позволяет получить сразу несколько преимуществ, а именно:

повышение вероятности одобрения кредитной заявки;
гарантия погашения планового платежа за счет средств гаранта при отсутствии денег на расчетном счете;
сохранение кредитной истории;
повышение лояльности банка к клиенту;
возможность получения льготной процентной ставки;
не нужно предоставлять залог или поручителя.

Стоимость такого финансового обязательства зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора. Таким образом, за небольшое вознаграждение можно получить ряд преимуществ и отличную подушку безопасности в случае возникновения финансовых проблем у организации. Процесс оформления занимает не более 14 дней.

Как проверить банковскую гарантию

Все гарантии, которые выдают банки, подлежат регистрации в Едином государственном реестре банковских гарантий. В нем содержится информация обо всех обязательствах банков. Он является открытым, поэтому каждый желающий может проверить банковскую гарантию бесплатно на сайте zakupki.gov.ru, вписав ее номер, и узнать, было ли зарегистрировано его обязательство должным образом. Такая система позволяет контролировать работу гарантов, а также дает понимание, как долго ценная бумага будет действовать. Наличие регистрации здесь гарантирует то, что документ проверен специалистами и имеет юридическую силу. Банк имеет лицензию и может выдавать этот продукт, если имеет статус гаранта. Информация своевременно обновляется, а гарантия, которая не занесена в этот реестр, является ничтожной. Выплаты по ней не производятся.

Список банков Минфина

Банки, которые законно выдают обеспечения, указаны на сайте Министерства финансов Российской Федерации minfin.ru/ru/perfomance/tax_relations/policy/bankwarranty/.

Информация постоянно обновляется, поэтому при появлении нового участника на рынке или исчезновения одного из них, данные оперативно изменяются. Такая проверка позволит обращаться только к тем, кто действительно может выдавать обеспечения, имеющие юридическую силу.

Требования к потенциальным гарантам:

легально работать на территории РФ на основании выданной ЦБ РФ лицензии в течение 5 лет или более;
иметь на своих счетах собственных средств не менее 1 миллиарда рублей;
соблюдать требования ЦБ РФ и не нарушать законов в финансовой сфере в течение 6 месяцев.

Для работы с Единым государственным реестром гаранты должны заключить договор с интересующей организацией, оформить электронную подпись на этой площадке, согласиться с существующим регламентом работы и пройти регистрацию на портале.

Вся необходимая информация находится на главной странице сайта. Там содержится несколько сотен записей о действующих и погашенных банковских обязательствах по государственным и коммерческим контрактам.

Какие гарантии подлежат регистрации

Существуют открытый и закрытый реестр банковских гарантий. Для получения информации из последнего требуется подавать запрос в специальные органы. Так, реестр банковских гарантий по 44-ФЗ доступен каждому, а по 223-ФЗ требует подачи официального запроса через государственные структуры.

Регистрация происходит в течение двух дней. Специалисты проверяют, чтобы была соблюдена форма банковской гарантии, банк имел лицензию на оформление такого продукта, процессуальные нормы не были нарушены. Если все в порядке, то документу присваивается государственный номер.

Срок действия банковской гарантии по 44-ФЗ

Согласно действующему законодательству, срок банковской гарантии не должен превышать срок действия договора между поставщиком и заказчиком. Однако период действия договора ничем не регламентируется. Все зависит от договоренности сторон.

Действие может быть прервано заранее в силу нескольких причин, а именно:

отказ бенефициара от банковского обеспечения в силу различных причин;
наличие ошибок в документе;
отказ от обеспечения по обоюдному согласию;
изменение условий договора;
использование права бенефициара на получение денежных средств.

Если право не используется в течение всего срока действия обеспечения, оно гасится в связи истечение срока действия. Важно отметить, что гарантия бывает отзывная и безотзывная. То есть, если принципал не может выполнить свои обязательства перед гарантом, то гарант отзывает свое обязательство только если имеется такой пункт в условиях оформления продукта.

Сравнение поручительства и банковской гарантии

Это два разных инструмента, которые используются для достижения одной и той же цели. Они позволяют снизить риски заказчика при ненадлежащем исполнении условий договора заказчиком.

Отличие поручительства от банковской гарантии заключается в том, что при поручительстве нет необходимости замораживать денежные средства на счете гаранта.

Поручительство оформляется несколькими способами. Если речь идет об оформлении кредита для обеспечения крупного коммерческого контракта, то поручителем может являться физическое или юридическое лицо. Согласно закону, оно несет солидарную ответственность с заемщиком и, если последний не сможет оплачивать в срок, поручитель должен вносить платежи за него.

Банковское поручительство практикуется, если это предусмотрено контрактом. Стоимость такой услуги зависит от банка, но редко превышает 2% от стоимости договора на внутреннем рынке и 10% на международном. Разница в цене обусловлена тем, что приходится работать с иностранной валютой и подключаются дополнительные участники сделки.

Оформление независимой гарантии и поручительства происходит примерно по одной схеме. Только при кредитовании нужно предоставить полный список учредительных документов и выписку из расчетного счета компании за определенный период. Оформляется кредит на общих условиях, а срок значительно меньше, чем при оформлении гарантии.

Отличие поручительства от независимой гарантии

Независимая гарантия (банковская) имеет ряд преимуществ перед поручительством:

имеет безотзывный характер;
возможно бесспорное списание денежных средств в пользу бенефициара при невозможности принципалом выполнить условия контракта в полном объеме;
перечисление происходит в течение 5 дней;
обязательство гарантированно оплачивается;
принципалу не нужно оплачивать проценты за использование кредита;
стоимость продукта значительно ниже.

Но у поручительства тоже есть свои преимущества, к которым относятся:

высокая скорость оформления;
нет необходимости вносить депозит на специальный счет и замораживать капитал фирмы;
нет проблем с возвратом денег со специального счета в случае отзыва лицензии у банка;
формирование кредитной истории юридического лица;
сниженные требования по сравнению с оформлением банковской гарантии.

Когда поручительство или гарантии считаются недействительными

Банковская гарантия и поручительство как способы обеспечения исполнения обязательств считаются недействительными в нескольких случаях:

истечение срока действия соглашения;
полное исполнение принципалом обязательств по договору;
использование права на получение выплаты бенефициаром;
отказ от обязательства по инициативе бенефициара или по соглашению сторон;
изменение условия соглашения;
ошибки в соглашении;
отсутствие регистрации гарантии в Едином государственно реестре.

Специфика применения на международном уровне

Особенность проявляется в том, что заказчику предпочтительнее получение обязательств от крупного международного банка. Поручительство возможно, если в качестве гаранта выступает действительно крупная организация или иная коммерческая структура.

Сотрудничество происходит по следующей схеме:

заключается договор между контрагентами, где прописывается форма обеспечения;
обращение в банк для оформления обеспечения или к иному юридическому лицо, которое будет выступать поручителем;
обращение банка-эмитента к международному банку, где планируется получать гарантию;
получение гарантии и выдача контргарантии принципалу;
информирование авизующего банка о выполнении всех действий для получения обеспечения;
авизующий банк проверяет данные и говорит принципалу о возможности выполнять его обязательства по контракту.

Если что-то идет не так, то поручитель или гарант выплачивают неустойку заказчику и взыскивают эту сумму с принципала всеми доступными законом способами.⁠

Кредит под залог банковской гарантии — это один из наиболее удобных и приемлемых способов получения финансов на свою деятельность. Если у вас есть обеспечение в виде гарантии какого-то из банков, то такой способ — самый простой.

Представляет собой документ-обязательство одного банка (гаранта) выплатить второму банк денежные средства, которые не может выплатить кредитополучатель.

Сумма выплаты не может превышать ту, которая установлена банковской гарантией. Банковская гарантия делается против какого-либо обязательства заемщика.

Многие финансовые организации не смотрят на то, какие у вас обязательства перед банком-гарантом. Большинство из них выдает кредит на любые цели.

Кредит под залог банковской гарантии выдается за несколько часов.

Какие условия кредитования под залог банковской гарантии

Обычно при оформлении таких кредитов соблюдаются следующие условия:

Быстрое рассмотрение заявки — от нескольких часов до одних суток.
Размер кредита ограничивается номиналом гарантии банка и обычно составляет около 60-70% от этой суммы.
Такой кредит выдается на любые цели: покупка машины, недвижимости, поездка на отдых, ремонт и другие — это не обязательно указывать.
Процент и особые условия оговариваются с клиентом индивидуально.
Скрытые комиссии и платежи отсутствуют.
Клиенту предоставляется выбор способа возврата долга: ежемесячно или всей суммой сразу.
Проценты обычно начисляются на остаток суммы, то есть с каждой оплатой платеж становится меньше.

С банковскими гарантиями работает банк Открытие. Суммы гарантий выдаются разные. Кроме того, в этом направлении осуществляет деятельность ряд частных компаний.

Но прежде, чем начать сотрудничество с ними, нужно ознакомиться с отзывами и рекомендациями тех, кто уже обращался.

Чаще всего оформление банковской гарантии требуется организациям, которые находятся на обслуживании в одном кредитном учреждении, но по каким-либо причинам оформляют займ в другом. Такое соглашение позволяет заемщику не предоставлять в залог имущество, но при этом доказывает его платежеспособность.

Велика роль гарантий и непосредственно для займодателей. Они могут быть уверены в надежности компании, претендующей на получение кредита. При этом нет необходимости проводить разного рода дополнительные проверки. Именно поэтому при оформлении разного рода заимствований на большую сумму в список документов нередко включают банковскую гарантию.

Преимущества для принципала

Для заемщика преимущества использования банковской гарантии следующие:

повышается вероятность положительного решения о выдаче кредита;
нет необходимости предоставлять дополнительное обеспечение, поэтому имущество не будет обременяться залогом;
сумма, предоставляемая по обеспеченному кредиту, обычно гораздо выше, чем при отсутствии гарантий;
более лояльные условия заимствования;
высокая скорость оформления позволяет избежать затягивания подписания соглашений по основной сделке.

Преимущества для кредитора

Главный плюс оформления гарантийных соглашений для кредитора заключается в значительном снижении риска невозврата средств. Связано это с безусловным характером подобного соглашения. То есть при неисполнении условий кредитного договора принципалом соответствующие обязательства принимает на себя гарант. Получается, что кредитор застрахован от неприятных последствий, и деньги вернутся ему в любом случае.

При предоставлении займа под обеспечение банковской гарантии кредитор может быть уверен, что благонадежность потенциального клиента уже была тщательно проверена гарантом. В результате снижаются затраты сил и времени на подобные процедуры.

Гарантия выступает мерой, дополнительно стимулирующей заемщика своевременно выполнять взятые на себя обязательства. Связано это с присутствием в соглашении дополнительной платы в случае оплаты кредита гарантом.

Плюсы для гаранта

Для гаранта гарантийный договор выступает предлагаемой на рынок услугой, за которую он получает определенную плату. Следовательно, заключение подобных соглашений позволяет кредитной организации увеличить получаемую прибыль.

Предоставление банком услуг по оформлению гарантий на обеспечение кредитов помогает ему привлекать клиентов. В результате можно обеспечить заметный рост притока денежных средств за счет оплаты новыми клиентами комиссий за расчетно-кассовое обслуживание.

Можно выделить несколько основных этапов в процессе оформления гарантийных соглашений банковской организацией:

Принципал направляет гаранту просьбу оформить ему банковскую гарантию с целью обеспечения обязательств по кредиту или кредитной линии.
Кредитная организация, выступающая гарантом по сделке, запрашивает пакет документов, необходимый для оформления соглашения.
По итогам рассмотрения предоставленной документации гарант выносит решение о выдаче гарантии или отказывает в ее оформлении.
Если принято положительное решение, начинается оформление договора гарантии. В этом соглашении обязательно должна быть информация о сумме гарантии, ее сроке, стоимости. Также в обязательном порядке указывается, какие документы должны быть направлены кредитору.
Банковская гарантия на обеспечение кредита/кредитной линии направляется бенефициару.

По определению кредитный продукт банка - это определенная услуга по кредитованию частных лиц и компаний. Кредитные продукты отличаются своим качеством (условиями предоставления) и количеством (суммой). В различных банках предлагаются разные кредитные продукты, это своеобразный «товар», который продает банк.

Банковская гарантия, это кредит или нет?

Гарантия - один из видов «товаров», которыми торгует банк, зарабатывая деньги. По своей сути это кредит, который банк выдает принципалу за разовое вознаграждение. Несмотря на то, что банк не выдает принципалу денежную сумму, он предоставляет ему обязательство выплатить определенную сумму денег третьему лицу при наступлении определенных событий.

Подходы банка при рассмотрении заявки на гарантию аналогичны тем, которые применяются при кредитовании. С одной стороны, банковская гарантия - это кредит, предоставляемый юридическим лицам, а с другой стороны она относятся к операциям документарным.

Выдавая кредит, банк всегда заинтересован в его возврате, а также в получении от заемщика процентов за использование заемных средств. При выдаче платной гарантии банк заинтересован, чтобы принципал выполнял свои обязательства без постороннего участия. Если же банк производит выплаты по гарантии, он взыскивает выплаченные суммы с принципала. Привлекательность банковских гарантий в сравнении с кредитами в том, что они стоят намного дешевле кредитов. Это обуславливает их популярность и повсеместное распространение в бизнес-операциях.

Документы и обеспечение

Перечень документов для получения гарантии примерно тот же, что и для оформления заявки на кредит. Признаком того, что банковская гарантия - это кредитование особого вида, является требование залога при ее оформлении. В качестве обеспечения гарантии банками принимаются:

активы (залог прав на валютные депозиты);
имущество движимое и недвижимое (автомобили и другие средства передвижения, товары в обороте, квартиры, дома, оборудование и т.д.);
имущественные права (на товар, выручку и т.д.);
гарантии других банков;
поручительства других лиц.

Большое значение имеет ликвидность имущества, предлагаемого в качестве залога. Банк должен быть уверен, что в случае невозврата выплаченной по гарантии суммы сможет реализовать имущество должника и возместить долг принципала. Чем более ликвидно предоставляемое в залог имущество, тем более выгодные условия банковской гарантии предложит кредитная организация.