Что в первую очередь интересует инвестора? Ответ прост – прибыльность совершаемых инвестиционных вложений! Но даже самые востребованные методы современного инвестирования имеют как свои плюсы, так и свои минусы. Вкладчику нужно лишь определить какое решение в его случае окажется оправданным и рациональным.

Инвестиционные монеты не являются исключением. В данном способе вложения также имеются и преимущества и недостатки.

Преимущества

1. Лучше чем ОМС

Можно сказать, что осязаемые ценности даже в нынешнем виртуальном мире остаются в почете. По сути монеты в некоторой степени схожи с обезличенными металлическими счетами. Однако преимущества монет все же имеются. Хотя бы потому, что инвестору (или собственнику) они передаются на руки. То есть их можно забрать из банка, чего не скажешь о многих ОМС. А ведь чаще всего находящиеся в банке слитки драгоценных металлов не страхуются от финансовой нестабильности самого банка, а еще инвесторов душит НДС, установленный на обезличенные металлические счета. Поэтому куда выгоднее вложить средства в серебряные или золотые инвестиционные монеты . Владелец может хранить их как угодно: в той же банковской ячейке, в своем доме в сейфе либо где-нибудь в тайнике.

2. Общедоступность

Следующим преимуществом является доступность инвестиционных монет. Их продажей в России занимается множество банков. Среди лидеров стоит отметить Сбербанк (банк реализует около одного миллиона монет в год). По сути, приобрести такие монеты может кто угодно. На базе сотрудничества с Центральным Банком России функционирует широкая сеть филиалов по обслуживанию подобного вида вложений. Также речь идет о коллекционных монетах и монетах стран зарубежья (например, Китай, Канада, США и так далее).

3. Отсутствие НДС

Как уже замечалось выше, при вложении в инвестиционные монеты вкладчик не сталкивается с НДС. Это соответственно влияет на увеличение потенциальной прибыльности совершаемых в монеты инвестиций.

Недостатки

1. Разница при покупке и продаже

Хотя инвестирование в монеты не имеет НДС, но банки устанавливают спрэд, представленный в виде разницы при покупке инвестиционных монет и их продаже. И польза от этого направлена явно не в сторону инвесторов. Стоит также отметить, что спрэд в некоторых банках очень большой (порой речь идет о десятках процентов от закупочной стоимости). Что касается памятных монет – то спрэд на них еще больше.

Поэтому, чтобы решить, во что вкладывать средства, стоить взвесить все за и против. Рациональное инвестирование в инвестиционные монеты требует выдержки – это и время, и терпение, и свободные средства. О прибыли можно будет говорить только тогда, когда возросшая ценность драгоценного металла покроет банковский спрэд, а также связанные с вкладом остальные расходы.

2. Дополнительные расходы

Такие расходы, как правило, связаны с транспортировкой монет и их надлежащим хранением (например, если речь идет о банковских ячейках).

3. Ликвидность монет

Ликвидность инвестиционных монет напрямую зависит от их состояния. Что касается внешних повреждений, то их быть не должно, либо они должны быть минимальны. Банки зачастую продают владельцам монеты в специальных защитных футлярах из пластика (именуемых капсулами). Открывать капсулы с целью подержать монеты в руках владельцам не рекомендуется. Жировые частицы, оставляемые руками, очень сложно удалить с металла, который впоследствии может окислиться.

Деньги представляют собой развивающуюся категорию и со време-ни своего возникновения претерпели значительные изменения, проявив-шиеся в переходе от применения одних видов денег к другим, а также в изменении условий их функционирования и в повышении их роли.

В отдельных сферах денежного оборота и в различные периоды при определенных условиях применяются различные виды денег.

Предшественниками денег были отдельные виды товаров, приме-нявшиеся при обмене в качестве эквивалентов. Такими эквивалентами служили скот, меха и даже табак (в штате Вирджиния, США).

Развитие обмена, его интенсивность обусловили выделение денег в качестве всеобщего эквивалента, материальной основой которых яви-лись драгоценные металлы и прежде всего золото. Преимущество золо-тых денег по сравнению с другими эквивалентами (скотом, мехами) со-стояли в однородности денежного материала, его делимости, сохранности от порчи.

В сравнительно недавнем прошлом (XIX в. и в начале XX в.) в обо-роте достаточно широко применялись наличные деньги в виде золотых монет (в России после денежной реформы 1895-1897 гг. до начала пер-вой мировой войны в обороте были десятирублевые и пятирублевые золотые монеты).

Особенность таких денег состоит в том, что они обладают собствен-ной стоимостью и не подвержены обесценению. Это значит, что при наличии полноценных золотых денег в обороте в количестве, превы-шающем действительную потребность, они уходят из оборота в сокро-вище. Напротив, при увеличении потребности оборота в наличных день-гах золотые монеты беспрепятственно возвращаются в оборот из сокровища. Тем самым золотые монеты способны достаточно гибко приспосабливаться к потребностям оборота без ущерба для владель-цев денег.

При таких условиях не возникает необходимость в определенных мерах по регулированию массы денег в обращении в соответствии с потребностями оборота, что характерно для бумажных денежных знаков.

Однако золотым деньгам присущи немалые недостатки :

Дороговизна использования золотых денег, которые стоят намно-го больше, чем денежные знаки, изготовляемые из бумаги;

Невозможность обеспечить потребность оборота золотыми день-гами, поскольку потребности в деньгах растут быстрее, чем увеличива-ется добыча золота.

В связи с отмеченными, а также некоторыми другими причинами во всем мире постепенно перестали применять золото в качестве материа-ла для изготовления денег.

Напротив, широко стали применяться денежные знаки из бумаги, в том числе бумажные деньги и кредитные деньги (банкноты).

При переходе от применения полноценных денег к денежным зна-кам прежде всего появились в обороте разменные на золото кредитные билеты . В процессе замещения полноценных денег бумажными денеж-ными знаками возникла проблема увязки совокупной массы таких де-нежных знаков с потребностями оборота. Значение решения подобной проблемы было обусловлено тем, что при выпуске в обращение денеж-ных знаков сверх потребности в них возникает угроза их обесценения, чего не бывает при использовании золотых денег.

В этом отношении важно, что золотые монеты даже небольшого размера (которые к тому же легко потерять) обладали значительной стоимостью , в связи с чем возникали трудности при покупке товаров на небольшую сумму. Поэтому немалая часть населения (например, в России в конце XIX в. и в начале XX в.) предпочитала пользоваться денежными знаками, которые свободно обменивались на золото.

При таких условиях в обороте постоянно находились и не предъяв-лялись к обмену на золото бумажные денежные знаки. Это позволило выпускать в обращение часть денежных знаков без полного их обеспе-чения золотом, поскольку здесь не возникала потребность предъявле-ния денежных знаков к обмену на золото.

В дальнейшем в России и во всем мире продолжался процесс пре-вращения денежных знаков в самостоятельную разновидность денег и вместе с тем уменьшалась их связь с золотом.

В современных условиях в России золотые монеты пятирублевого и десятирублевого достоинства (по номиналу) продаются соответствен-но по цене, намного превышающей номинал. Это свидетельствует о самостоятельности применения денежных знаков.

Такой процесс охватил все страны мира, в которых повсеместно был прекращен размен денежных знаков на золото и не применяется фикси-рованное золотое содержание денежной единицы. Этим завершился пе-реход от применения полноценных золотых денег к денежным знакам, изготовленным из бумаги. В налично-денежном обращении широко рас-пространяются кредитные деньги (банкноты). В обороте применяются и бумажные знаки, которые называются бумажными деньгами, отли-чающиеся во многом от банкнот.

Бумажные деньги. К ним относятся такие денежные знаки, главной особенностью которых является не то, что они изготовлены на бумаге, а то, что они обычно выпускаются государством (как правило, казна-чейством) для покрытия своих расходов. Обратный приток бумажных денег (казначейских билетов) происходит при уплате налогов и других неналоговых платежей. Казначейские билеты обязательны к приему для платежей, в том числе за товары, услуги и др. Казначейские билеты, выпускавшиеся в оборот, не имели золотого обеспечения.

Важнейший недостаток бумажных денег состоит в том, что они по-ступают в оборот без необходимой увязки с потребностями в денежных знаках (для оплаты товаров, услуг и других потребностей). В связи с этим, поскольку выпуск бумажных денег обусловлен потребностью в средствах для покрытия расходов государства (казначейства), стано-вится возможным чрезмерный (по сравнению с потребностью оборота) выпуск таких денег в обращение, при котором вполне вероятно обесце-нение денег, уменьшение их покупательской способности.

Недостатки, присущие бумажным деньгам, могут в значительной мере устраняться благодаря применению кредитных денег.

Кредитные деньги (банкноты). Они также изготовляются из бумаги, но выпуск в обращение кредитных денег производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различны-ми хозяйственными процессами (образование запасов товарно-матери-альных ценностей на срок их использования и др.). Предоставляя ссу-ду, банк может выдать заемщику свои банкноты: после истечения срока пользования ссудой предоставленные средства подлежат возврату в банк для погашения ссудной задолженности. Часть возникшей ссудной за-долженности погашается при поступлении в банк наличных денег (вы-ручка торговых организаций и др.).

Выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственны-ми процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Связь между выдачей наличных денег из касс банка и предоставле-нием ссуд, между поступлением в банк наличных денег и погашением ссудной задолженности проявляется не в каждой отдельной ссудной операции, а в совокупном объеме операций по предоставлению и пога-шению ссуд и операций по выдаче наличных денег и их поступлениям в кассы банка.

Особенностью кредитных денег является то, что их выпуск в обра-щение увязывается с действительными потребностями оборота. Это предполагает осуществление кредитных операций в связи с реальными процессами производства и реализации продукции.

Ссуда выдается, как правило, под обеспечение, которым служат определенные виды запа-сов, а погашение ссуд происходит при снижении остатков ценностей. Благодаря этому может достигаться увязка объема платежных средств, предоставляемых заемщикам, с действительной потребностью оборо-та в деньгах. Такая особенность представляет собой наиболее важное преимущество кредитных денег.

При нарушении связи с потребностями оборота кредитные деньги утрачивают свои преимущества и превращаются в бумажные денежные знаки.

Увязка оборота кредитных денег (их выпуск в обращение и изъятие из оборота) происходит не при осуществлении каждой кредитной опе-рации, а по их совокупности, в целом по народному хозяйству.

Наличные деньги в кассу банка могут быть возвращены торговым предприятием, которое внесет в банк выручку, используемую для пога-шения задолженности, возникшей при получении ссуды для оплаты за-возимых товаров (на условиях безналичных перечислений).

Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки , состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумаж-ные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Важными по своему значению и последствиям их применения явля-ются деньги безналичного оборота, движение которых фиксируется в форме записей по счетам клиентов в банке (оборот происходит без де-нежных знаков).

Расширяющееся применение таких денег обусловлено рядом их преимуществ, к числу которых относится в первую очередь снижение издержек осуществления денежного оборота за счет уменьшения таких расходов, как печатание денежных знаков, их пересылка, пересчет, охрана. Немалое значение имеет предотвращение возможно-сти хищения денежных знаков и др.

Особенностью денег безналичного оборота служит то, что опера-ции с их использованием совершаются в кредитных учреждениях путем записей по счетам участников расчетных операций. В подобных опера-циях происходит замещение оборота наличных денег кредитными опе-рациями.

Безналичные расчеты осуществляются в соответствии с установлен-ными правилами, соблюдение которых контролируют кредитные организации.

Назад Вперёд

Внимание! Предварительный просмотр слайдов используется исключительно в ознакомительных целях и может не давать представления о всех возможностях презентации. Если вас заинтересовала данная работа, пожалуйста, загрузите полную версию.

Назад Вперёд

Актуальность выбранной тематики обусловлена следующими причинами:

Ограниченность финансовых ресурсов – важнейшая проблема экономики;
Модуль «Деньги» изучается не только в экономике, но и в обществознании;
В экономике модуль «Деньги» изучается концентрически: в 6, 9 и 11 классах, что обусловливает широкое применение представленного материала;
В экономическом блоке ОГЭ и ЕГЭ по обществознанию содержатся рассматриваемые вопросы;
Представленная информация способствует успешному выполнению тестов и решению экономико-математических задач.

Две презентации Microsoft PP, содержащие информацию и задания по темам: «Функции и свойства денег», «Эмиссия денег», «Происхождение и сущность денег. Виды денег»;
Деловая игра «ЭмиТент » и все задания: вопросы, схемы, таблицы, тесты;
Критерии оценок за проектные действия и другие задания;
Импровизированный международный «Диплом МВФ»;
Работа соответствует требованию ФГОС : создавать и организовывать «условия, инициирующие действие» учащихся.

МЕТОДИКА УРОКА

Класс: девятый.

Цель урока: выполнение учебного мини-проекта в рамках деловой игры.

Задачи:

Организовать познавательную деятельность учащихся для формирования информационно-коммуникационной и коммуникативной компетентностей;
Создать условия для практической работы учащихся и совершенствования УУД.

Предметные УУД :

определять сущность денег и понятие «эмиссия» денег;
сравнивать виды денег; выявлять преимущества и недостатки различных видов денег.

Метапредметные УУД :

самостоятельно формулировать цель;
преобразовывать практические задачи в познавательные;
самостоятельно анализировать условия достижения цели на основе учёта выделенных учителем ориентиров действия в новом учебном материале.

Изучить новые понятия: эмиссия, эмитент, ликвидность, доходность, МВФ, национальная и иностранная валюта.

Усвоить концепции:

Преимущества и недостатки различных видов денег;
Взаимосвязь ликвидности, доходности, надёжности.
Закрепить знание изученных ранее понятий и сформировать предметные компетентности: сущность денег; виды, функции, свойства денег.
Развивать экономическое мышление и экономически грамотную речь;
Содействовать социализации и самоопределению учащихся.

Форма урока : урок информационного поиска и проектирования.

Формы работы : фронтальная и групповая.

Педагогические технологии : ИК-технологии и проектная технология

Подходы : личностно-ориентированный и системно-деятельностный подходы.

Методы: проблемное изложение; метод проектов; исследовательский метод.

Средства обучения:

мультимедиапроектор, ноутбук, экран
медиатека кабинета, ЭОР;
интернет-ресурсы;
классная доска;
наглядные пособия: плакат «Виды денег», плакат «Национальные валюты», коллекция «Деньги разных времён и государств».
учебные пособия:
- «Экономика: Рабочая тетрадь. 9 класс», Н-Н, НИРО, НГЦ, 2015. – 205 с.
- «Экономика. Базовый курс 10-11 кл.», И. В. Липсиц, М., Вита-Пресс, 2011.
- «Экономика. Учебник для 10-11кл. ОО. Углублённый уровень образования. / Под ред. С. И. Иванова, А. Я. Линькова. Кн. 2. – М.: ВИТА-ПРЕСС, 2015. – 304 с.
- «Прикладная экономика», 10-11 класс, М., «Поли-Экспресс», 2005. – 272 с.
- Макконнел К.Р Брю С.Л., «Экономикс», М.: «Хагар-Демос», 2009. – 785 с.
- Сажина М.А., Чибриков Г.Г. «Экономическая теория», М.: «Норма», 2011. – 447с.

СЦЕНАРИЙ УРОКА

Подготовительный этап.

На предыдущем уроке учащиеся получили домашнее задание:

Повторить изученные ранее темы о видах денег, о функциях и свойствах денег (презентация 2).
Сформулировать гипотезу о возможном образе сказочных денег, нарисовать их
Принести альбомный лист, карандаши, фломастеры и т.п.
Создать команды по 4-6 человек и эмблемы команд, выбрать спикеров.

Оформление кабинета :

Рекомендуется парты поставить парами, чтобы сидеть группами по 4-6 человек
Учитель изготавливает карточки с рекомендациями, с заданиями и критериями оценок; ведомости для оценок; листы бумаги для списков участников (Приложение 1 ).

СТРУКТУРА УРОКА

Продолжительность урока 45 мин.

1. Организационный момент - 1 мин

2. Мотивация учебной деятельности (слайд № 2) -1 мин

Учитель сообщает тему урока (слайд №2) и цель урока: выполнение учебного мини-проекта в рамках деловой игры под названием «ЭмиТент . Затем обосновывается необходимость повторения (презентация 2) ранее изученного материала: «Поскольку вам придётся продемонстрировать знание ранее изученных тем (Приложение 2) и нового материала, то начнём с проверки домашнего задания». Учитель сообщает, что ответы будут оцениваться «комиссией МВФ» , т. е. жюри; назначает жюри из 2-3 человек; приглашает их занять почётные места и обеспечивает их необходимым материалом.

3. Проверка домашнего задания (слайды № 3,4) - 5 мин

Устный опрос учащихся по предыдущим темам. Вопросы и задания содержатся на слайдах № 3, 4 в ПРЕЗЕНТАЦИИ № 1 учителя. «Комиссия МВФ » оценивает каждый устный ответ в соответствии с критериями (Приложение 1 ).

Вопросы:

Какая информация скрыта на слайде?
Объясните взаимосвязь между символическими и наличными деньгами.
Докажите, что все безналичные деньги являются кредитными деньгами.
Сравните электронные и кредитные деньги.
Каких денег больше: наличных или безналичных, - в промышленно развитой экономике?
Каким функциям денег соответствуют примеры на слайдах?

4. Объяснение новой темы (слайды № 5 – 10) - 5 мин

Тема урока соответствует программе и КТП (Приложение 2 ).

На доске записана следующая информация:

Тема: «Эмиссия денег. Преимущества и недостатки различных видов денег»

Список литературы:

«Рабочая тетрадь. 9 кл.»: стр. 5-6 , 10-12, 22-23.
И.В. Липсиц «Экономика»: § 14, 15-17.
«Прикладная экономика» с.181-196.
С.И.Иванов «Экономика» § 14.1; 14.2.
Макконнел К.Р Брю С.Л., «Экономикс» § 19 с. 255-264.
Сажина М.А., Чибриков Г.Г. «Экономическая теория» §2 с. 37-40; §5 с. 372-374.

Размещены наглядные пособия:

плакат «Национальные валюты»,
коллекция «Деньги разных времён и государств»,
коллекция «Виды денег».

Учитель объясняет тему, демонстрируя слайды: № 5 и 6.

Ученики, используя «Рабочую тетрадь. 9 кл.» с. 22-23, и опираясь на логическое мышление, находят ответы на вопросы, содержащиеся на слайде № 5 :

Почему Центробанк называют эмиссионным?
Являются ли деньги ценными бумагами?
Могут ли быть деньгами ценные бумаги?
Кто может выпускать ценные бумаги?
Что относится к ценным бумагам?

Ученики выполняют задания на слайдах № 7-10 с целью закрепление знаний:

Разместите в порядке убывания ликвидности различные виды денег.
Разместите в порядке увеличения доходности указанные виды денег.
Назовите преимущества и недостатки различных видов денег.

5. Проектирование в рамках деловой игры «ЭмиТент» - 30 мин

5.1. Характеристика деловой игры (слайды № 12-16 ).

Вся информация для учеников содержится в карточках с рекомендациями, с заданиями и критериями оценок (Приложение 1 ). Используя слайды, учитель объясняет последовательность работы над мини-проектом; указывает на источники информации; акцентирует внимание на проблеме противоречивого мнения учёных относительно понятия «мировые деньги» ; предлагает ученикам сформировать своё мнение по данной проблеме. Продуктами проектной деятельности будут макеты сказочных денег, а также выводы и рекомендации.

Защита мини-проекта означает обоснование соответствия сказочных денег известным видам, свойствам, функциям и одной из научных точек зрения по поводу мировых денег. Лидирующая команда получит «Диплом МВФ» (Приложение 3 ) и оценки «5».

5.2. Работа над учебным мини-проектом (слайд № 15 ).

В командах используется разделение труда: 2-3 «учёных » изучают рекомендации по проекту и учебные пособия по теме; 1-2 «художника» изготавливают макет импровизированных денег; спикер руководит работой команды и заполняет бланк – резюме для защиты проекта. Спикеры играют роль управляющих в сказочных Центробанках, являющихся эмитентами.

5.3. Защита проекта (слайды № 16, 17)

Коллективная защита проекта оценивается на 2 балла выше, чем выступление только спикера. Ученики участвуют в обсуждении полученной информации и анализируют результаты (рефлексия). Оценивается защита проектов в соответствии с требованиями, указанными в приложении 1.

6. Подведение итогов урока (слайды 18, 20) - 2 мин

Жюри «комиссия МВФ » сообщает результаты деловой игры «ЭмиТент». Учитель обобщает и систематизирует результаты урока, выставляет оценки и организует вручение наград. Желательно похвалить учеников за то, что они самостоятельно извлекали дополнительную информацию по теме урока. Возможная заключительная фраза учителя: «В процессе урока информационного поиска и проектирования достигнута цель: выполнены учебные мини-проекты в рамках деловой игры. Все молодцы! Желаю дальнейших успешных финансовых проектов!»

7. Постановка домашнего задания(слайд 19) - 1 мин

«Рабочая тетрадь. 9 кл.»: стр. 22-23 учить. Написать эссе на одну из тем, указанную на стр. 21:

«Деньги и богатство одно и то же или нет?»
«История денег: от ракушки до электронных пластиковых карточек».
«Деньги в сфере обращения товаров «слуги» или «господа»?
«Настоящее и будущее денег».

Характеристика товарных, бумажных и кредитных денег. Понятие настоящих, действительных денег. Развитие бумажно-денежного обращения. Недостатки и преимущества оборота бумажных денег. Понятие и виды кредитных денег.

Исходя из особенностей материально-вещественной стороны всеобщего эквивалента, четко классифицируются виды денег и их характеристика дает разделение на полноценные и неполноценные.

Полноценные (действительные) деньги - деньги, у которых номинальная стоимость (стоимость обозначенная на них) равна реальной стоимости этих денег, то есть стоимости затрат на их производство. К ним относятся товарные и металлические деньги.

Товарные (вещественные, натуральные) деньги - деньги, в роли которых выступает товар, обладающий самостоятельной стоимостью и полезностью. Именно такими деньгами являются все виды товаров, которые выступали эквивалентами на начальных этапах развития товарного обращения (скот, зерно, меха, жемчужины, ракушки и т. п.).

Металлические деньги - медные, бронзовые, серебряные, золотые, платиновые полновесные монеты.

Неполноценные деньги - деньги, номинальная стоимость которых больше реальной. Их покупательная способность превышает затраты на их производство. К ним относятся бумажные и кредитные деньги.

Бумажные (символические, фиатные) деньги- деньги, не имеющие самостоятельной стоимости или она несоразмерна с номиналом. Фиатные деньги не имеют ценности, но способны выполнять функции денег, поскольку государство принимает их в качестве уплаты налогов, а также объявляет законным платёжным средством на своей территории.

На сегодня основной формой фиатных денег являются банкноты и безналичные деньги, находящиеся на счёте в банке. При этом понятие «безналичные деньги» условно, так как речь идёт по существу о безналичных (безденежных) расчётах, то есть о расчётах должников с кредиторами без использования наличных денег

Бумажные деньги обладают важнейшим недостатком – они находятся в обороте без нужной увязки с тем, какова реальная потребность в денежных знаках (которые нужны для того, чтобы оплачивать товары, услуги, другие потребности). Так как бумажные деньги выпускают для того, чтобы были средства, с помощью которых покрываются расходы государства, то вполне возможен чрезмерный выпуск данных денег, попадающих в обращение. Часто выпуск денег выше, чем это необходимо для оборота, в связи с чем деньги обесцениваются, а их покупательская способность уменьшается.

Недостатки, которые есть у бумажных денег, устраняют, применяя кредитные деньги.

Кредитные деньги - это права требования в будущем в отношении физических или юридических лиц, специальным образом оформленный долг, обычно в форме передаваемой ценной бумаги, которые можно использовать для покупки товаров (услуг) или оплаты собственных долгов. Оплата по таким долгам обычно производится в определённый срок, хотя есть варианты, когда оплата производится в любое время по первому требованию. Кредитные деньги несут в себе риск неисполнения требования.

Различают три основных вида кредитных денег: вексель, банкнота, чек.

Вексель – это письменное долговое обязательство строго установленной формы, дающее его владельцу бесспорное право по истечении определенного срока требовать от должника или акцептанта уплаты обозначенной денежной суммы.

Банкнота (банковский билет) - первоначально - ценная бумага, удостоверяющая приказ банка-эмитента самому себе уплатить ее предъявителю немедленно по предъявлении денежную сумму находящейся в обращении монетой; в настоящее время - заменитель бумажных денежных знаков, выпускаемый центральным эмиссионным банком.

Чек – это письменный приказ владельца текущего счета банка уплатить наличными или перевести на текущий счет другого лица определенную сумму банкнот. В основе чека лежит банкнотное обеспечение. Чек служит средством получения наличных денег с текущего счета банка, средством обращения и платежа за купленные товары и в погашение долга, а также безналичных расчетов. Чековое обращение возникло и развивается на базе расширения кредитных операций, централизации банковской системы и превращения центрального банка в основу кредитной системы.

В прошлой статье я рассказывал о том, что представляют собой , как функционируют электронные платежные системы, а теперь хочу отдельно рассмотреть основные преимущества и недостатки электронных денег , что даст возможность обеспечить более грамотный и выгодный подход к их использованию.

Традиционно начнем с преимуществ.

Преимущества электронных денег.

1. Простота и низкая стоимость эмиссии. Электронные деньги не нужно печатать, задействуя для этого огромные производственные мощности, рабочую силу, сырье, что связано с большими капиталозатратами.

2. Простота хранения. Средства электронных платежных систем хранятся в электронном виде, им не нужна упаковка, денежные хранилища, транспортировка, охрана и другие факторы, требуемые для обеспечения хождения бумажных денег.

3. Независимость от банков. Электронные деньги не могут пропасть, как средства на банковских счетах в случае банкротства финансового учреждения.

4. Высокая портативность. Электронные деньги, независимо от сумм, не обладают габаритами (объемом, весом и т.д.) в отличие от традиционных банкнот и монет.

5. Отсутствие деления на номиналы. Благодаря электронному характеру средств ЭПС отсутствует проблема подбора нужной суммы, сдачи при осуществления платежей и т.п.

6. Отсутствие необходимости пересчета. Электронные деньги не нужно считать и пересчитывать – эту функцию осуществляют алгоритмы платежных систем, которые практически не ошибаются.

7. Отсутствие потери качества со временем. Средства на электронных кошельках, ввиду отсутствия их физической формы, не изнашиваются, не рвутся, не царапаются и т.д.

8. Удобство проведения расчетов. Электронными деньгами легко рассчитываться за товары и услуги в интернете или отправлять их в качестве частных переводов. Операция перечисления занимает считанные минуты, а средства поступают к получателю практически мгновенно. В том числе и между странами.

9. Отсутствие персонификации. Электронные деньги можно перевести, не зная имени, фамилии, паспортных данных и номеров банковских счетов получателя, достаточно знать номер электронного кошелька.

10. Система безопасности. Электронные платежные системы применяют различные современные способы защиты проведения платежей и сохранности средств на электронных кошельках. Исключаются все возможные преступления, которые могут быть связаны с обращением наличных денег (грабежи, кражи и т.д.).

Это были основные преимущества электронных денег, а теперь давайте рассмотрим их недостатки.

Недостатки электронных денег.

1. Отсутствие совершенной законодательной базы. В большинстве стран, в т.ч. в странах СНГ отсутствуют действенные методы правового регулирования обращения электронных денег. Благодаря этому электронные платежные системы часто используются как средство для ведения теневого бизнеса, уклонения от налогов и т.п.

2. Необходимость подключения к интернету для проведения расчетов. Электронные деньги можно перечислять только посредством всемирной сети. Во многих случаях для этого требуется еще специальное программное обеспечение (т.е. при его отсутствии, например, на другом компьютере невозможно осуществить платеж).

3. Необходимость достаточного уровня подготовки в качестве интернет-пользователя. Создание электронного кошелька, ввод/вывод электронных денег, проведение платежей – все это требует определенного уровня знаний. Человек, который слабо владеет интернетом или не владеет им вообще, может допустить определенные ошибки, а они, в свою очередь, могут обернуться потерей денежных средств.

4. Средства на электронных кошельках могут быть заблокированы. Многие ЭПС оставляют за собой такую возможность, с которой пользователь соглашается при подписании оферты. В случае блокировки, даже если она произошла не по вине пользователя, вернуть деньги с электронного кошелька очень сложно, иногда – невозможно.

5. Необходимость хранить пароли, использовать мобильный телефон. В большинстве случаев с целью безопасности проведения расчетов аккаунт участника ЭПС привязывается к его номеру мобильного телефона, подтверждение всех операций осуществляется через СМС. Кроме того, необходимо помнить и хранить пароли доступа, иногда их может быть несколько. При утере пароля или номера мобильного телефона восстановление доступа может быть проблематичным.

6. Персонализация данных для проведения крупных расчетов. Для возможности осуществлять операции с электронными деньгами в более крупных суммах (иногда это уже, например, от 100 долларов) необходимо проходить процедуру персонализации, то есть, предоставлять в платежную систему сканкопию паспорта и при необходимости других документов. Особенно, если речь идет о выводе средств.

7. Ввод/вывод средств достаточно дорогой. Чтобы перевести традиционные деньги в электронные и наоборот, потребуется заплатить определенные комиссии: банкам, обменным пунктам, платежным терминалам и самим платежным системам. Размер комиссий в совокупности может достигать 5% и более, что достаточно много в сравнении, например, с безналичными расчетами в банках или получением/отправкой .

8. Нет широкого применения. Хоть обороты электронных платежных систем стабильно растут, электронные деньги еще не нашли повсеместного широкого применения. Их принимают к оплате даже не все интернет-магазины. То есть, далеко не факт, что вы всегда сможете оплатить нужный вам товар или услугу электронными деньгами.

9. Возможные проблемы с платежными системами. Электронные платежные системы могут испытывать всевозможные трудности, которые отразятся на всех их участниках. К примеру, в 2013 году по решению правоохранительных органов были заблокированы счета посредника Webmoney в Украине, в связи с чем курс виртуальной гривны резко упал, а все операции с ней стали дорогими и трудно осуществимыми.

10. Возможные случаи мошенничества. В сфере электронного денежного обращения действует немало мошенников, которые стараются взломать электронные кошельки или обманным путем заставить владельца самого перевести им деньги. Причем, поймать такого мошенника очень сложно, практически нереально.

Я рассмотрел основные преимущества и недостатки электронных денег. Надеюсь, вы сделаете правильные выводы, будете осторожны и внимательны в использовании средств ЭПС. До новых встреч на !

Банки России