Возможно, уже довольно скоро человечество будет жить без денег. К сожалению, Look At Me не может пообещать вам неминуемого наступления марксистской утопии, но упразднение наличных с каждым днём становится всё ближе и реальнее. Выбегать на улицу и сжигать банкноты пока что не стоит: в конце концов, газеты люди любят намного меньше, чем деньги, но избавиться не могут и от них. Однако большинство необходимых для перехода в безналичное будущее технологий доступно уже сегодня, и чем дальше, тем больше людей понимает, насколько они удобнее бумаги. Look At Me собрал 5 примеров технологий, которые в ближайшее время могут заменить наличные деньги.
Естественно, никто не берётся назначить точную дату «смерти» наличных, но их популярность с каждым годом стабильно падает. Согласно исследованию British Retail Consortium 2014 года, за последние пять лет британцы стали расплачиваться наличными на 14 % реже. На данный момент расклад сил примерно равный: 53 % покупателей расплачиваются наличными, а все остальные - по безналу. В дальнейшем аналитики предрекают наличным ещё более стремительный спад: по прогнозу Javelin Strategy and Research к 2017 году бумажными деньгами за покупки будут платить лишь 23 % покупателей.
Авторитет наличных со всех сторон подтачивают новые технологии: чем больше люди пользуются интернет-ретейлом с его покупками в один клик и веб-кошельками, тем меньше они понимают, зачем им нужны громоздкие и неудобные наличные. Уже сейчас каждый 20-й житель США, в принципе, не пользуется бумажными деньгами. Остальные делают это либо по привычке, либо по необходимости, либо из-за недостатка информации.
Впрочем, это ненадолго: новые технологии с каждым днём становятся всё более привлекательной частью платёжной системы на всех её уровнях, причём как для продавцов, так и для покупателей. Что же позволит нам победить наличные окончательно?
Оплату картой можно будет
принимать на смартфон
Мелкие повседневные траты - один из главных бастионов наличных денег. Владельцы многочисленных ларьков, палаток, развалов и киосков не хотят тратиться на терминалы для считывания карточек, поэтому если вы захотите съесть мороженое или купить овощи на рынке, расплачиваться, скорее всего, придётся наличными. Бороться с этим неудобством призвана новая компания сооснователя Twitter Джека Дорси. Square предлагает продавцам простое устройство для считывания пластиковых карт, которое можно вставить в порт для наушников любого смартфона или планшета. Сам гаджет и приложение к нему не стоят ни копейки, но с каждой транзакции Square берёт мзду в 2,75 %. Ретейлеров такая перспектива похоже совсем не смущает: за три года работы (с 2010 по 2013-й) Square распространила более миллиона своих гаджетов и провела транзакций на 21 миллиард долларов.
Все карты можно будет объединить
в одну
Ещё одно привлекательное свойство бумажных денег - их единство. Купюры можно положить в разные кошельки и спрятать в разные издания «Капитала», но разобраться с ними всё равно проще, чем с многочисленными аккаунтами в платёжных сервисах и банках. Сразу несколько компаний сегодня работают над тем, чтобы свести «цифровые» деньги к единому физическому знаменателю. Одно из самых изящных решений в этой области - пластиковая карта Coin , которая должна поступить в продажу этим летом. При помощи смартфона в Coin можно загрузить полноценные «образы» любых финансовых карт (дебетовых, кредитных, накопительных, скидочных и так далее) и переключаться между ними простым движением пальца. Онлайн с этой функцией уже довольно давно успешно справляется PayPal и его многочисленные конкуренты.
Ещё лучше - заменить их все на телефон
Телефоны, очевидно, ещё не исчерпали свой лимит функциональности и стремятся взять на себя всё больше обязанностей. Ещё одна крайне перспективная область их применения - технология Near Field Communication. NFC позволяет переводить деньги (и другую менее важную информацию) с телефона не только в онлайн, но и в физическом мире - нужно только поднести свой гаджет к считывающему устройству. По подсчётам EnStream, около 300 миллионов смартфонов в 2014 году оснащены технологией NFC, и в дальнейшем их число будет только увеличиваться. Одна из ключевых областей применения NFC - оплата транспорта: по прогнозу EnStream, к 2015 году около 500 миллионов пассажиров будут платить за проезд с помощью мобильных устройств. Общий объём мобильных платежей к 2017 году достигнет суммы в 1,3 триллиона долларов в год, и NFC-транзакции могут стать значительной частью этой суммы.
Телефон - это ещё не предел
Для тех, кто в будущем планирует избавиться от пагубной привычки всюду таскать за собой телефон, учёные приберегли несколько гаджетов из лаборатории Джеймса Бонда. Уже в ближайшее время любую информацию о себе (в том числе и финансовую) можно будет ретранслировать практически через любой объект. Например, группа студентов из MIT мечтает, чтобы все мы выглядели, как киберпанковые волшебники, и разработала для этого проездные в форме Uniqul разработала технологию, которая распознаёт лицо покупателя и списывает необходимую сумму с его счёта - без паролей, PIN-кодов и каких бы то ни было дополнительных подтверждений. Другая пара технологических ниндзя - Fujitsu и Pulse Wallet - разработали POS-терминал , который позволяет расплачиваться и переводить деньги по счетам одним прикосновением руки. Наконец компания Synqera предлагает комплексное решение, которое заставляет писателей-фантастов вращаться в гробу. Расположенные в магазине девайсы Synqera будут знать не только ваш возраст, пол и предпочтения, но и угадывать ваше настроение и предлагать вам в соответствии с ним товары и скидки.
Современная стандартная система наличных денег уходит в прошлое, в связи со своей дорогой себестоимостью, небезопасностью и неудобства, в целом. Будущее за электронными технологиями — это известно даже ребенку. Но как именно могут выглядеть и работать деньги будущего? Один из таких вариантов — криптовалюта .
Что это такое?
Криптовалюта - особые электронные деньги , впервые появилась в 2009 году. Каждая единица такой валюты представляет собой зашифрованную, изменяющуюся информацию, которую практически невозможно скопировать. Электронные монеты не существуют физически, и даже не представляют собой определенное число. Это набор зашифрованной информации, которая изменяется при каждой ее передаче другому владельцу.
Одна из форм криптовалюты — EDRC. Это универсальная платежная система с постоянным курсом обмена по отношению к доллару США. (Стоимость 1 EDRC соответствует 1 USD). Данная валюта может использоваться для покупки и продажи товаров и услуг по всему миру. . Она была представлена относительно недавно — весной 2016 года Чарльзом Ченом и Марко Фернандезом.
Что особенного в этой системе?
Алгоритм EDRCoin предполагает вознаграждения участникам за обработку пакетов транзакций до 0,35% в день от суммы, находящейся в кошельке.То есть это дает возможность заработка на хранении и использовании.
Другая особенность новой криптовалюты – это неограниченное количество учетных записей, которые пользователи могу создать для дальнейшей добычи EDRC. Ни один орган государственной власти, местного самоуправления или банковское учреждение не может контролировать процесс добычи криптовалюты и влиять на ее количество и стоимость. Таким образом, эта система полностью независима от государства и защищена от искусственного увеличения количества монет, предполагаемая дата окончания добычи которых – это 31 декабря 2017 года.
Чем она будет полезна?
Кроме заработка на ней самой и независимости от государства и коммерческих банков, EDRCoin имеет еще один знаменательный плюс — ее экологичность. Она не оставляет карбоновый след и использует современные альтернативные источники энергии – энергию солнечных батарей, а часть доходов уходит на восстановление лесов.
Завести свой кошелек можно сегодня на сайте http://blockchinia.info/wallet-legacy/. Однако пока что система требует развития и разработки, так как ее покупка осуществляется исключительно на бирже и связывает руки обычным потребителям. Тем не менее это один из наиболее экологичных и безопасных видов возможной валюты будущего.
А вы как думаете, какими будут деньги будущего?
Источник фоновой фотографии: http://kriptovalyuta.com
Как часто у вас складывается впечатление, что богатство, которое есть у вас вас, личные сбережения, деньги на счетах, на карточках вам реально не принадлежат?! Как часто с ваших счетов злоумышленники списывают деньги, а если и ни разу, то вы ведь все равно об этом думаете и так или иначе боитесь этого…
Давайте разберемся, а что такое деньги?! Кому они вообще принадлежат. Вы говорите где мои деньги?! Когда вам кто-то должен или когда получаете зарплату. НО, на всех купюрах написано…?! Что? Это собственность Центрального Банка РФ или Федеральной Резервной Системы. Так владеете ли вы деньгами и нет?! Или вам лишь дали возможность так думать…
По факту, мы живем в мире, где деньгами владеют центральные банки, а нам лишь разрешено ими пользоваться на определенных условиях. При этом мы никак не влияем на эмиссию, курсы, ставки, спрос, предложение и т.д. Весь бизнес очень сильно зависит от стоимости, предложения, покупательной способности денег.
Интересно, что продавая что-то что вы лично создали: прибор, произведение искусства, услугу – вам взамен дают то, чем вы больше не владеете… Забавно. Не так ли?!
Но это пол беды. Настоящая беда, что даже в том, случае если вы «играете по правилам», храните деньги в банке, используете рубли доллары или евро в своих расчетах никто не мешает агентам, где происходят безналичные расчет объявить «зеро», когда все деньги уходят в доход казино.
Почему я так думаю?
Все очень просто. Я это испытал на себе. Моя фирма ООО «Безопасные БиоСистемы» обслуживалась в АО КБ «БТФ», у которого 28 сентября 2018 года ЦБ РФ отозвал лицензию, таким образом, все деньги на счету оказались разом недоступны. Иными словами, государство нашло способ забрать у меня мои деньги, точнее говоря, – деньги-то их, но ими я пользовался, вот теперь меня лишили этого права, не сказав, не уведомив. Просто сделав. Получается, что, храня свои деньги в банке, вы легко можете стать жертвой подобных рисков. Не говоря о том, что есть риск мошенничества, ошибочных списаний и т.д. Для чего и почему – таким образом государство показывает кто реально в доме хозяин.
Конечно, мне сказали, что деньги вернутся, можно стать в очередь 150 в списке кредиторов и, может быть, вам вернут одну десятую, потом, в виде векселей, которые смогут предъявить ваши правнуки на новой марсианской колонии после признания ее независимой от инопланетного протектората… Здорово, Да?
Любопытно, но банк может вводить ограничения на снятие наличных или на проведение операций или, что еще интереснее, – может ввести комиссию за данную операцию. Получается, что вы даете деньги в банк на одних условиях, а забрать их можете уже на других условиях.
Когда это было: вспомните кризис ликвидности 2004 года, когда Альфабанк ввел 5%, а потом и 10% за снятие наличных. Многие не помнят…?! И не нужно – жизнь – это океан, не нужно помнить каким он был миллиарды лет назад. Справедливо, не правда ли?!
Кто-то скажет, что есть другие более продвинутые способы хранения электронных денег, такие как Paypal, webmoney, yandex.money, электронный кошелек Киви и т.д. Но здесь вообще правил игры нет никаких.
Например, Paypal может сам заблокировать ту или иную операцию если считает ее странной. Что самое интересное, если вы получаете деньги за товар или услугу по Paypal и ваш недовольный клиент пишет в Paypal, то последний просто блокирует ваши средства и начинается долгий процесс разбирательств, который обычно заканчивается не в вашу пользу.
Так несколько раз Paypal возвращал деньги покупателю, а покупатель не возвращал товар или возвращал порядком использованный. Или еще интереснее – Paypal может просто заблокировать доступ к вашей учетной записи, сославшись на то, что ему кажется, что Вы – это не вы… У вас такого не было…?! Не переживайте – может быть причем ничего сделать в этом случае нельзя – звонки или письма в help desk не помогают.
Но самое интересное наступает, когда, имея небольшой бизнес, вы ведете активную внешнеэкономическую деятельность, где для каждого платежа необходимо предоставлять соответствующие документы в таможенные органы. Получается, что здесь нет удобного способа сделать оплату без помощи банка или электронных кошельков.
В итоге получается, что все деньги, которыми вы пользуетесь, находятся в вашем распоряжении весьма эфемерно. Их можно забрать у вас, как в случае отзыва лицензии, их можно похитить с вашей карты, их можно просто списать и вернуть тому, кто изначально их вам переслал, а также заблокировать или заморозить по решению суда. В общем, ваши деньги – не совсем ваши, а если более точно – то ваше богатство весьма иллюзорно под определенным углом.
Но ведь как удобно, что люди даже не задумаются об этом. Не будем драматизировать по поводу войн и прочих форс мажоров, когда все накопления просто аннулируются либо путем экспроприации, либо путем страшной инфляции. Все это было. Все это будет.
Деньги будущего — это криптовалюта
Итак, какими я вижу деньги будущего?! Это будут деньги, связанные с вами как с личностью, которые невозможно отнять у вас без вашего ведома или желания. Это , к которым только у вас есть доступ. Ключевое слово «только» позволяет сделать их неотделимыми от вас.
Почему это важно?!
Потому что таким образом в будущем цифровом мире будет создаваться богатство на основе реальной внутренней стоимости индивидуума, того, что и как он делает. Сложно сейчас сказать какими дополнительными свойствами будут обладать эти деньги, но для меня очевидно, что индивидуализация денег – это одно из свойств.
Наверняка не обойдется без спекулянтов, которые будут стремиться заработать на курсовой разнице различных криптовалют. С другой стороны, каждый сможет , свои деньги или обращаться к уже имеющимся средствам.
Чем использование криптовалюты взамен привычных денег лучше?!
В будущем не нужен будет тотальный контроль за действиями людей в финансовом мире. Не нужно будет столь жесткое и тотальное регулирование. Общество получит настоящую свободу. Хотя уверен, что многие скептики скажут, что без регулирования нельзя. Я же считаю, что регулирование создано не для того, чтобы помогать обществу. Оно создано для того, чтобы общество ограничивать не давать возможности развиваться более эффективно.
Возможные проблемы использования криптовалют как финансового инструмента
Сложно сказать, какие в будущем это создаст проблемы. Очевидно, будут проблемы с налогами. Но ведь и сейчас люди, в большинстве своем, не очень счастливы платить налоги – в первую очередь, не понимая за что, почему и т.д. Скорее всего тотальное использование криптовалют потребует от общества найти новый способ саморегулирования в части сбора средств на общественные блага, такие как дороги, медицина, полиция и т.д.
С другой стороны, не исключено, что то или иное общество сможет самостоятельно решать, нужна ли им армия чиновников, полиция и тому подобные структуры.
Скорее всего, уплата налогов в этой конструкции станет чем-то добровольным, наподобие благотворительности. Ведь людей никто не заставляет жертвовать, почему же налоги должны быть обязательной формой? Быть может потому, что не все налоги расходуются справедливо и налогоплательщики видят эту несправедливость – стараются минимизировать уплату налогов.
Мы часто видим уголовные преследование за неуплату налогов, но ни разу не видели судебных решения не участие в благотворительности.
Какие сложности в развитии криптовалют сегодня?!
В моем понимании серьезная проблема, я бы даже сказал, кризис криптовалют сегодня связан с отсутствием спроса на них, кроме спекулятивного. Как средство платежа они практически не используются. Вместе с тем, мало всевозможных опций по хранению и накоплению криптовалют, таких как залоги, ломбарды и пр.
Сегодня мы наблюдаем разрозненное существование мира криптовалют и . Хотя технически криптовалюта основана на технологии блокчейн, но по факту мы имеем отдельно криптоденьги и отдельно блокчейн-проекты. Их органического слияния, точнее симбиоза, пока нет.
Еще одна проблема в том, что все же люди используют криптовалюты очень часто в серых или даже черных сделках, что конечно, бросает тень на всё будущее криптовалют. Несмотря на то, что «Смарт-контракты» все больше и больше развиваются – скорость их распространения довольно незначительная.
Что я имею в виду?
Вообще, когда цена бы была привязана к индивидуальной ценности… Тогда бы ни у кого не вызывало вопросов почему та или иная услуга стоит столько, а не дешевле. Индивидуальная внутренняя ценность – вот, что должно лежать в основе стоимости.
Страховка
Многие говорят о , но на деле человека очень сложно убедить в том, что страховка ему необходима. Многих из нас просто вынуждают тратить деньги на страховки либо законодательно, либо, лишая возможности пользоваться благом без страховки (медицина в США). Все это создает огромную кривизну финансового ландшафта, когда вы получаете и тратите деньги, обменивая их на те блага, которые могут иметь совершенно другу внутреннюю стоимость.
Новый iPhone — пример того, как можно убедить людей каждый год тратить деньги по расписанию, даже не сильно заморачиваясь, нужен ли им этот товар или нет…
В этом случае каждый мог бы платить за iPhone исключительно столько на сколько он ему полезен… В здесь открывается вопрос – скорее всего компания бы потеряла, т.к. для многих подобная оценка бы привела к тому, что люди были бы готовы платить существенно меньше. Люди платят много за счет искаженного восприятия, которое формируется . Вообще маркетинг в этом смысле великая вещь, которая полностью деформирует сознание и вы начинаете думать так, как от вас хотят, чтобы вы думали.
Заключение
Я полагаю, что мир еще не до конца готов к такому подходу оценки ценностей и распределения финансов, хотя, безусловно, серьезные попытки уже делаются. В любом случае, будущее будет зависеть от готовности общества двигаться по такому сценарию.
В последнее время очень часто слышны высказывания высокопоставленных финансистов и политиков о необходимости перехода на электронные системы расчета, и полной замене бумажных денег на электронные.
Необходимо разобраться в чем же реальная причина беспокойства политиков за "не современность" бумажных денег. Для того, что бы разобраться с этим вопросом необходимо познакомиться с явлением банковского мультипликатора.
Банковский мультипликатор - это коэффициент показывающий отношение денежной массы к кредитной массе. Или проще говоря - это коэффициент показывающий во сколько раз в системе количество кредитных средств превышает количество реальных физических денег. Открыто это явление было относительно недавно, хотя классики Политэкономии и Австрийской экономической школы наблюдали это явление достаточно таки давно, но так и не смогли дать четкое системное описание этих процессов. Для того чтобы лучше всего понять что такое банковский мультипликатор необходимо разобрать простой пример.
Допустим, что совокупная денежная масса государства равна 1000 монет. И в этой стране существует всего лишь один банк. Монетами обладают не все, как и в современном обществе наблюдается классовая сегрегация. Деньгами обладает определенное количество людей, которое живет в достатке, и дабы не попадать под риск быть ограбленными, они кладут эти 1000 монет в банк.
Банк следуя из своего опыта знает, что максимальное количество монет, которое может быть потребовано обратно из банковского хранилища как правило не превышает 10%. Естественно Банк аккумулирует эти 10%, то есть 100 монет, и выдает потребительских кредитов на 900 монет. Эти 900 монет идут на покупку товаров, уплату долговых обязательств или еще чего-нибудь, и люди, получившие эти деньги опять-таки несут эти средства на хранение или уплату долговых обязательств в этот же банк (он у нас один).
Банк опять-таки аккумулирует 10% - 90 монет и выдает потребительских кредитов на 810 монет. Эти 810 монет попадают обратно в банк, аккумулируются опять-таки эти же 10% - 81 монета, и выдается потребительских кредитов на 729 монет. И так продолжается определенное количество раз, пока возможность дальнейшего кредитования не сводится к нолю.
На продолжении всей истории происходил юридический спор о законности передачи вверенных банку средств в кредитное пользование других лиц. В средние века было размыто понятие иррегулируемой поклажи, проще говоря, банковской ячейки, и стало не понятно должен ли банк отдавать те же самые монеты (физически), или он может отдавать точно такие же, но не те же самые (физически). Вникать в этот спор абсолютно нет никакой необходимости, гораздо важнее проследить макроэкономическое следствие данного явления.
А теперь стоит вернуться в нашу воображаемую страну с одним банком и 1000 монет, и посмотреть на финансовый баланс в данной системе. Если мы возьмем и просуммируем средства, которые аккумулировал банк в ходе операции попадания в него денег и выдаче потребительских кредитов (100+90+81+72,9+.....), то на балансе банка окажется ровно 1000 монет, а количество фидуциарных средств обращения в системе будет эквивалентно 9000 монет. То есть финансовая система превращает изначальную 1000 монет в 10 000 монет.
Да естественно данная модель увеличивает количество денег на единицу товара, что порождает инфляцию. Вследствии высоких темпов инфляции вкладчики банка видят, что монеты которые они вложили на хранение в банк обесцениваются, и естественно приходят в банк забрать свои сбережения, в момент когда они забирают свои деньги, происходит кризис банковской ликвидности, а потом как следствие кредитное схлопывание, то есть обесценивание фидуциарных средств обращения и остановка производственно-торговых отношений в системе (то есть стагнация).
Именно описанием и предсказыванием этих процессов занимается Австрийская экономическая школа, которая и прославилась предсказыванием Великой депрессии. Но все достижения Австрийцев к сожалению - это критика, качественная критика, и полнейшее отсутствие здравых рецептов экономического роста.
Да, конечно же наша модель с нашей воображаемой странной работает не в чистом виде, поскольку не все монеты находятся все время на хранении в банке, небольшая их часть остается в карманах индивидуумов. Да, с точки зрения макроэкономики существует вопрос - А как вообще в системе оказалась эта 1000 монет, и откуда она взялась? Ответы на эти вопросы оставим, поскольку они требуют очень серьезного анализа экономической теории равновесия, и детального разбора сущности природы феномена денег как средства обмена, с обязательным анализом работ Розы Люксембург. Но для рассмотрения идеи о переходе на безналичные модели денежного обращения этот вопрос можно оставить, так как это потребует написания отдельной статьи.
Второй очень важный вопрос - это кому и на какие цели выдаются кредиты. Разные цели на которые используются деньги, имеют разные макроэкономические последствия. Этот феномен впервые открыл и системно описал Джон Мейнард Кейнс.
Рассмотреть феномен мультипликатора Кейнса проще всего на примере производства автомобиля. Когда человек покупает автомобиль за 1000 долларов, он запускает длинную технологическую цепочку производства, которая создает совокупный спрос примерно на 12 000 долларов. Человеку с не экономическим образованием это может показаться странным, но в действительности все очень просто.
Предположим человек купил автомобиль... Для того чтобы произвести кузов и ходовую часть необходим металл, для того чтобы произвести метал необходима железная руда, для того что бы добыть руду необходимо построить шахты, необходимо горючее для транспортировки этой руды, необходимо высоко-технологические прессы и механизмы отливки запчастей.
Машину, конечно, необходимо покрасить, мало кто понимает, что полимеры это продукты нефтепереработки, то есть нужно добыть нефть, переработать ее на бензин и мазуту, а уже из этой мазуты изготовить краску. Покрышки также являются продуктами нефтеотходов, и требуют длинного производственного цикла. Необходимо изготовить сукно для обтяжки салона, что также является длинной производственной цепочкой. Необходимо снабдить автомобиль электроникой, кондиционером. Также в создании автомобиля участвует огромное количество инженеров и рабочих, и т.д.
Таким образом покупая автомобиль за 1000 долларов, человек неосознанно запускает процесс который приводит в действие спрос размером в 10000-12000 долларов. Причем приводит он этот спрос в действие в обязательном порядке, независимо от своих желаний, иначе автомобиль не будет произведен.
И представьте себе вы на эти же 1000 долларов покупаете обычную крестьянскую лошадь. "Производство" лошади требует лишь небольших затрат корма, или предоставления этой лошади хороших лугов. То есть, покупая лошадь за 1000 долларов, человек оказывает невероятно малое влияние на экономику страны, в размере максимум 200 долларов, которые потребовались владельцу лошади на ее содержание, а остальные 800 долларов он может просто положить под подушку, и эти деньги своим бездействием просто не оказывают никакого влияния на экономику государства.
Именно принципами эффективности использования денежной массы руководствовался Теодор Рузвельт в послевоенные годы при строительстве знаменитых Американских дамб, плотин и мостов. Это строительство запускало длинные производственные цепочки в системе разделения труда, что вызывало высокий экономический рост. И сравните это с эффектом от современных "пособий для безработных Обамы", размером в 700-1000 долларов, которые выдаются лицам африканской национальности, просто не желающим работать, и которые их в свою очередь тратят просто на еду, алкоголь, легкие наркотики и одежду (что оказывает слабое влияние на совокупный спрос).
И именно руководствуясь принципами производственного мультипликатора действовали Сталин и Берия в послевоенные годы при строительстве водохранилищ и внутренних водных путей сообщения СССР, что так же как и в США запускало длинные производственные циклы, рождавшие спрос на продукцию тяжелой промышленности.
А теперь стоит объединить механизмы банковского мультипликатора и мультипликатора Кейнса. Представьте, что в государственной системе деньги существуют только в электронном виде, то есть банк, на балансе которого находится абсолютно вся денежная масса и который выполняет все транзакционные операции, по сути дела способен к неограниченной мультипликации денежных средств.
Политикам и чиновникам это позволяет затыкать все дыры в бюджете, финансистам и банкирам решать все свои проблемы с кризисом ликвидности банковских активов. Именно эта идея находится в головах тех элит, которые выступают за реализацию данного проекта.
В Европе и Америке - это международные банкиры и политики, не знающие способа выхода из современного кризиса падения эффективности капитала, в России эту идею активно продвигал президент и председатель правления Сберегательного банка Российской Федерации Герман Греф, который даже разработал целый комплекс мер по снижению склонности к накоплению граждан России и переходу на электронные системы обращения.
Да, безусловно, сама идея очень интересна и требует дальнейшего изучения и обсуждения. Необходимо понимать на какие цели должна идти неограниченная банковская эмиссия, следуя знаниям о мультипликаторе Кейнса и цепочках технологических циклов.
Необходимо так же продумать механизмы независимости финансовой системы от политического элемента в ее функционировании (ограничить возможности политиков по использованию финансовой системы на выборах при создании электората). То есть необходимо создавать целый институт изучающий возможности, преимущества и недостатки такой модели финансовой системы, но, к сожалению, несмотря на всю серьезность лиц выступающих за эту идею, такой институт до сих пор не создан. Что касается технической стороны вопроса то здесь все гораздо проще...
Безусловно пластиковые карточки для этой функции не подходят. Как люди просто будут обмениваться деньгами между собой в отсутствии банковского терминала или компьютера скажем где-нибудь в поле, либо тайге.
Данную проблему решил Томас Циммерман (изобретатель всемирно известных инфоперчаток, с помощью которых люди могут ориентироваться в виртуальном пространстве).
Долгое время информация передавалась человечеством в основном по сетям - проводам из меди или стекловолокна. Томас предложил иной способ. Оказывается что сигналы сверхвысокой частоты (сотни тысяч герц) способны пронизывать даже те материалы, проводимость которых считается невероятно низкой. Циммерман разработал носимые микрокомпьютеры, которые излучают сверхчастотные, но маломощные микротоки силой в несколько долей ампера.
Передающей средой для этих колебаний становится носитель микрокомпьютера, а сам он по размерам не больше пластиковой кредитной карточки. Поначалу никто не верил, что столь слабые токи могут передавать сигналы без искажений. Но эксперимент подтвердил обратное. Циммерман бросил карточку на пол, наступил на нее ботинком и дотронулся пальцем до своего коллеги, который "поддерживал связь" с приемным устройством. И на экране приемного устройства засветилась надпись: "Томас Циммерман, номер водительских прав такой-то, номер социального страхования такой-то..."
Таким образом, нет нужды носить пластиковые карточки. Можно носить с собой "карточку Циммермана" и при покупках даже не доставать ее из кармана - набрав покупок, дотронутся рукой до кассы или просто пройти мимо, наступив на приемник, установленный на полу. И система автоматически снимет со счета необходимую сумму денег.
Естественно данная модель финансовой системы требует прихода к власти настоящих государственных деятелей, масштаба Бисмарка, Наполеона, Сталина, Берии..., а не современных политиков, мышление и действия которых сводятся к сохранению своих элитных привилегий и расположению к себе избирательного электората. Но есть и "хорошая" новость - это неизбежность возрождения настоящей политики, и неизбежность краха современной плутократии. Связанно это прежде всего с развитием мирового финансового кризиса.
Дело в том, что именно в периоды спада проявляются настоящие управленцы и государственные деятели, которые в отличие от плутократов умеют брать на себя ответственность за свои действия, действия своих подчиненных и будущее своей страны. Самый наглядный пример это второй кризис падения эффективности капитала 1930-40х годов, именно в эти сложные времена появились такие выдающиеся личности как Сталин, Берия, Мусолини, Черчиль, Рузвельт и Мао Цзедун. А самое интересное, что реализовать проект перехода к безналичным системам обращения способны лишь личности такого масштаба мышления.
То есть в каком-то смысле у нас впереди очень трудные и напряженные времена похожие на 30-40е годы прошлого века, но и самые большие возможности из когда-либо существовавших за всю историю к новому качественному переходу на новый этап развития человечества, которые способна дать безналичная финансовая система. Вопрос лишь в том, в чьих руках она окажется...
Дмитрий Рыбалка
#журнал#подкова#деньги#будущее
НА ГЛАВНУЮ ГАЗЕТА РАДУГА
5968Полностью цифровые банки, в которых не будет отделений и даже большей части сотрудников, ориентированные не на людей, а на их гаджеты: такую картину будущего рисуют специалисты. Как финсектор собирается избавиться от денег и что придется ради этого изменить в привычном укладе жизни обычным потребителям?
Финансовый сектор, всегда стоявший на передовой технологических изменений, сейчас переживает один из самых масштабных этапов эволюции. В первую очередь, это касается банков и финтех-стартапов, которые перестают быть тем местом, куда люди приходят за деньгами, но становятся проводниками большей части необходимых финансовых услуг.
«Мировыми лидерами становятся компании технологического сектора. На глобальном уровне будут создаваться национальные экосистемы. Их реализуют те компании, которые обладают наибольшей информацией о своем пользователе», - отмечают в Сбербанке.
Глазами потребителя, банки начинают предоставлять настолько качественные и комфортные для клиента сервисы, что в повседневной жизни взаимодействие с самой организацией становится практически незаметным и не требует затрат времени. Банки окончательно уходят в цифровую плоскость, и, как считают эксперты и сами банкиры, в конечном счете мир придет к банкам без офисов, без сотрудников, без денег и без клиентов.
Без офисов
Это тренд сейчас наиболее очевиден, в его пользу говорит статистика сокращения числа банковских отделений в России - на 7 тыс. за неполные два года с конца 2014 г. по сентябрь 2016 г. Конечно, банки закрываются и по финансовым причинам. Однако в среднесрочной перспективе можно получить более чистые данные. В Центробанке, например, уверены, что к середине следующего десятилетия банковских офисов в стране будет на 40-50% меньше, чем сейчас. Российская статистика отражает глобальные тенденции. Отделения сокращают такие гиганты, как Bank of America, City, HCBS. Общее число закрытых в США офисов составило, по некоторым данным, 6 тыс. за последние 8 лет.
«Какими бы комфортабельными вы не сделали свои отделения, клиенты все равно будут рассматривать их посещение как лишнюю трату времени и денег. Большинству клиентов не нужны офисы, если доступ к любой услуге они могут получить с любого устройства (ноутбука, планшета, смартфона, умных часов, умного автомобиля и пр.), в любое время, из любой географической точки. Для самого банка отделения - тоже серьезные инвестиции и постоянные расходы», - считает директор по перспективным технологиям компании Microsoft Владислав Шершульский .
Для успешной реализации этого направления, банкам придется решить несколько исключительно технологических вопросов. Например, обеспечить доступ клиентов из любой точки мира в режиме 24/7 по любому вопросу. При этом необходима надежная удаленная аутентификация и защита персональных данных, а сотрудникам (и, возможно, самим клиентам) пригодятся некие офисные приложения для распределенной работы. Пока это не всегда возможно, и в России не все лидеры готовы без оговорок встать на путь закрытия офисов.
«Мы создаем новые технологичные процессы, которые позволяют работать с большим количеством клиентов без увеличения количества отделений. Это также позволяет не ставить клиента в зависимость от физического присутствия нашего офиса в его городе», - приводит пример Роман Зильбер , заместитель руководителя дирекции обслуживания физических лиц и малого бизнеса Райффайзенбанка.
В то же время, в ВТБ вовсе не верят, что в ближайшее время в банковских отделениях отпадет необходимость: «Отделения будут необходимы всегда, так как всегда будет необходима личная профессиональная консультация по продаже сложных банковских продуктов, таких, как ипотека. Также есть банковские операции, которые нельзя совершить дистанционно: внести на счет или сделать вклад большой суммы денежных средств, или, например, воспользоваться сейфовой ячейкой. Офисы в будущем будут функционально адаптированы под новые потребности клиентов, в том числе, с учетом глобальной диджитализации банковской индустрии».
Это мнение в какой-то степени опровергает успех «Тинькофф Банка», который полностью отказался от отделений, но нарастил клиентскую базу в России до 4 млн человек. Его интернет-банкинг признавался самым эффективным в стране в 2014-2015 гг. агентством Markswebb Rank & Report. Moody"s уже в этом году повысило долгосрочные депозитные рейтинги «Тинькофф Банка» в иностранной и национальной валютах и рейтинг приоритетного необеспеченного долга в национальной валюте с В2 до В1, отметив гибкую и устойчивую бизнес-модель компании и сильные финансовые показатели. В конечном счете это позволило самому Олегу Тинькову вернуться в список миллиардеров Forbes.
Без сотрудников
Сокращение числа отделений - лишь одна из причин уменьшения количества сотрудников, но далеко не главная. Банки и предприятия финтеха стали передовой площадкой для обкатки всевозможных модных (но оттого не менее полезных) технологий. В конечном счете они упираются в повышение самостоятельности клиентов (самообслуживание), использование интеллектуальных помощников и чат-ботов (с применением технологий искусственного интеллекта) и повышение роли CRM и бизнес-аналитики больших данных (конечно, с помощью машинного обучения).
«Многие обязанности сотрудников можно переложить на клиентов. Так, конструировать наиболее подходящие для себя продукты клиенты во многих случаях могут сами, в режиме самообслуживания. То же относится к отчетам и аналитике. Обсуждать с клиентами проблемы и способы их решения могут чат-боты с элементами искусственного интеллекта. В конце концов, когда «компьютеры были молодыми», они общались с людьми исключительно в чатах, только называлось это «командная строка на алфавитно-цифровом дисплее». Лично мне такое возвращение к истокам нравится», - говорит Владислав Шершульский.
В этом направлении двигаются все ключевые игроки банковского сектора России. В «Дельтабанке» запустили приложение, которое моментально выдает решение по запросу на кредит и позволяет с высокой степенью вероятности (80%) узнать сумму предодобрения по ипотеке. Все строится на самообслуживании, в основе которого лежит CRM, а от клиента требуется лишь загрузка отсканированных документов. За 9 мес. работы приложения обработано около 8 тыс. заявок и выдано кредитов на ₽1 млрд.
«Мы посчитали, если сравнить банк сегодня и Сбербанк пять лет назад, то примерно 50% тех решений, которые принимались людьми, сегодня принимаются машинами. И через пять лет, мы считаем, что мы сможем принимать примерно 80% всех решений автоматически с помощью искусственного интеллекта», - задает горизонты глава Сбербанка Герман Греф .
Именно с использованием ботов крупные банки не только в России, но и по всему миру, связывают серьезные надежды. KPMG представил революционную разработку - персонального электронного ассистента под названием EVA (Enlightened Virtual Assistant - «Продвинутый виртуальный помощник»). Он использует передовые инструменты аналитики, голосовую аутентификацию, искусственный интеллект, API и облачные технологии. Проанализировав расходы клиента на фаст-фуд и увязав их с состоянием здоровья, приложение может не только записать на прием или посоветовать почитать книги о здоровье, но и оплатить их.
В Goldman Sachs пошли еще дальше. Там заменили трейдеров, которые торговали акциями по поручению крупных клиентов банка, на роботов. Из 600 человек, на которых лежала эта функция в 2000 г., сейчас осталось двое! Конечно, такие меры требуют совершенно иного подхода к управлению персоналом, пока он есть: в краткосрочной перспективе заменить всех точно не удастся. Для этого банкам России еще нужно предметно разобраться с технологиями, которые находятся, возможно, в зачаточном состоянии.
«Среди трендов ближайшего будущего можно отметить удаленную идентификацию клиентов. Биометрические данные уникальны, поэтому можно говорить о максимальной надежности метода. В настоящее время разработкой подобных сервисов занимаются основные игроки на банковском рынке», - говорят в пресс-службе ВТБ.
«Одновременно с автоматизацией и роботизацией классических банковских процессов и функций происходит усложнение банковского бизнеса. С одной стороны, повышаются требования к банку, управлению его устойчивостью, комплаенсом, процедурами KYC (Know your customer - «Знай своего клиента», - прим. ред.). С другой - растет сложность конечных банковских услуг, появляется все больше комбинированных и комплексных услуг, растет потребность в компетенциях роботизации. В целом, мы видим, что сотрудникам будет чем заняться в новой реальности», - резюмирует директор по информационным технологиям банка «Открытие» Кирилл Меньшов .
Без денег
Впрочем, как раз сейчас больше говорят об упрощении банковских процедур. Главная тому причина - отказ от обычных денег в пользу криптовалют и блокчейн-сервисов. Для реализации этой идеи, возможно, потребуются годы, однако, уже сейчас очевидно, насколько они упростят и верификацию клиентов, и сами транзакции, да и вообще любые отношения, связанные с ликвидными активами.
«Деньги - одно из самых гениальных изобретений человечества. Но при всей своей фундаментальности они постоянно меняются. Были ракушки и золотые монеты, были расписки и ассигнации. Теперь представлять высоколиквидные ценности (они же - «подтверждения доверия») нам может помочь технология блокчейна - распределенные базы подписанных блоков транзакций с коллективной верификацией. Конечно, это совсем не обязательно криптовалюта биткойн. На базе блокчейна можно построить множество интересных приложений, например, так называемые «разумные контракты». Но все-таки, по моему убеждению, самое интересное в технологии блокчейна - возможность осуществить доказательную транзакцию намного - на несколько порядков - дешевле, чем при более традиционных подходах», - считает Владислав Шершульский.
Положительный опыт таких изменений в банковской сфере уже есть. Банк Barclays провел первую торговую сделку с израильским стартапом, используя блокчейн. Как правило, в таких случаях необходимо озадачиться сложным документооборотом, включающим пересылку конфиденциальных документов с помощью курьера. На практике это отнимает до 30 дней. С помощью блокчейна все было сделано за 4 часа.
«Во многих бизнес-моделях участвуют посредники, такие, как нотариусы, система международных переводов SWIFT, депозитарии и так далее. Блокчейн дает возможность либо полностью, либо частично отказаться от их услуг, и, тем самым, существенно ускорить и удешевить бизнес-операции», - говорит Кирилл Меньшов.
«Блокчейн как сервис» - еще один тренд с потенциально широким применением. Крупные производители программного обеспечения уже предоставляют подобные решения, например, на базе облачных технологий. Ими начинают пользоваться и в России: «Росевробанк» разработал прототип системы удаленной идентификации пользователей на блокчейн. По задумке ее создателей, децентрализованная система позволит клиентам пользоваться услугами и других банков. Естественно, без посещения офисов. Проводником станет обычное приложение, а идентификацию проведут кредитные организации. Если проект реализуют, будет создано единое окно для использования полного спектра банковских сервисов.
Без клиентов
На транзакциях завязано и еще одно изменение: банки и предприятия финтеха будут коммуницировать не с людьми, а с устройствами интернета вещей, число которых уже сейчас превышает население планеты, а к 2025 г. достигнет отметки в 50 млрд. Конечно, клиент будет самостоятельно определять их полномочия, но на этом его связь с банком заканчивается. Люди, тем не менее, остаются конечными бенефициарами процесса.
Первопроходцем в создании таких сервисов стала компания MasterCard. Она развивает программу, которая поможет практически любой гаджет превратить в инструмент оплаты. На выставке CES 2017 была представлена совместная с Samsung разработка: приложение Groceries позволяет выбирать и оплачивать продукты прямо на дисплее смарт-холодильника, который еще и отслеживает срок годности пищи и способен делать дополнительные заказы в случае порчи еды.
«Роль финансовых институтов в обществе не сводится и никогда и не сводилась только к транзакционной составляющей. Она намного шире. Применительно к нашей теме это означает, что клиента не привлекает сам акт транзакции. Более того, он часто вызывает отрицательные эмоции. Каждый раз, когда клиент расплачивается банковской картой, банк, может быть, и получает комиссию, но его стратегические возможности вести бизнес с этим клиентом убывают. В действительности клиенты хотят видеть в банке доверенного партнера, который помогает им планировать свою жизнь и получать удовольствие от исполнения планов. А вот реализацию транзакций лучше оставить устройствам интернета вещей. Пусть они сами выбирают оптимальные коммунальные тарифы, платят по счетам и так далее. В рамках выданных им полномочий, конечно», - говорит Владислав Шершульский.
Банк должен стать другом и помощником в достижении целей, а не учреждением, которое, как кажется потребителю, живет лишь попытками лишить его части денег. Такие предприятия будут призваны вызывать только положительные эмоции, и они станут основной валютой во взаимоотношениях между банками и их клиентами.
«Если говорить об уже реализованных проектах, то самым ярким будет полностью цифровое решение, позволяющее нашему клиенту реализовать мечту о новой квартире с дизайнерским проектом, ремонтом и мебелью под ключ. При этом клиент при помощи технологий виртуальной реальности может пройтись по ней, подобрать дизайн, мебель и даже оценить вид из окон. А ключи от готовой квартиры он получает, не покидая своего города, посетив банк лишь однажды - для совершения ипотечной сделки», - приводит пример такого эмоционального взаимодействия Кирилл Меньшов.
Банки уйдут от архитектуры систем прошлого века
Для воплощения всего описанного бизнесу (или даже человечеству) придется решить несколько проблем. Часть из них - исключительно технологические вызовы, вроде отхода от антикварных мейнфреймов, на которых работают информационные системы большинства банков. Их обслуживание обходится достаточно дорого, но для изменения этих принципов придется пересмотреть практически все основы архитектуры систем, которые сложились еще полвека назад, а также саму методологию разработки и сопровождения программного обеспечения.
К слову, согласно расчетам Gartner, на обслуживание критически важных данных крупные предприятия (в том числе и в финансовом секторе) тратят до 70% ИТ-бюджетов, а 60-80% этих данных все еще остаются неструктурированными и практически не используются.
Даже сейчас во многих предприятиях отрасли инновационные платформы просто накладываются на прежнюю матрицу, из-за чего банки пытаются просто поддерживать их в рабочем состоянии, а развитию уделяют очень мало времени. Попытки модифицирования устоявшейся системы путем разбиения монолитных процессов внутри финансовых институтов на микросервисы дают некие надежды, но процесс точно будет очень трудоемким.
«В результате цифровой трансформации финансовых учреждений должны произойти тектонические изменения. Скажем, число клиентов, кем бы они ни были - людьми или устройствами, - может увеличиться на порядок или больше. Время вывода новой услуги на рынок должно сократиться на порядок или больше. Стоимость оказания услуги одному клиенту должна упасть примерно на два порядка. Это очень труднодостижимые цели, - признает Владислав Шершульский. - К счастью, такие новые средства автоматизации, как облачные технологии, микросервисная архитектура, глубокое машинное обучение, хабы для управления интернетом вещей, блокчейн и коллективная кибербезопасность делают задачу в принципе разрешимой».
Другой важный вопрос - обеспечение безопасности функционирования такого большого числа устройств интернета вещей. Здесь в последние годы заметен некоторый прогресс, связанный с развитием принципов и технологий коллективной безопасности в целом, и облаков - в частности.
«В традиционной модели каждая отдельная единица, тот же банк, сталкивается с тем, что заранее не может предсказать, какая из разновидностей угроз будет реализована злоумышленниками. А по мере координации всех компаний на организационном уровне, в ходе обмена информацией, становится возможным создание общих средств защиты. И это теоретически позволяет хорошим парням иметь большую техническую массу компетенций, чем плохим», - рассуждает Владислав Шершульский.
Здесь становится очевидна роль крупных производителей: когда компания заводит большое количество клиентов в облако, обладая при этом многочисленными соглашениями и с частными, и с государственными предприятиями, удается общими усилиями быстро накапливать достаточный объем информации о преступниках и налагать некие паттерны на киберугрозы. Кроме того, можно использовать те же методы машинного обучения и искусственного интеллекта, чтобы быстро выявлять подозрительные активности.
Новые законы робототехники
Но есть проблемы, которые относятся к юридической сфере, и даже в какой-то степени к философской. Билл Гейтс (Bill Gates) считает, что замещение людей информационными системами и роботами не должно проходить хаотично с точки зрения пополнения государственных бюджетов: основатель Microsoft предлагает разработать налоговую политику в отношении технологий.
«Сейчас, если работник-человек получает $50 тыс., работая на фабрике, то его доход облагается налогом, и вы получаете подоходный налог, социальный налоги и другие выплаты. Если эту же работу делает робот, то мы могли бы подумать о том, чтобы обложить его труд на том же уровне», - предложил Билл Гейтс.
Член экспертного совета Google, профессор Оксфордского университета Лучано Флориди (Luciano Floridi) идет еще дальше: он полагает, что придание информационным агентам некой юридической правоспособности - такой же естественный этап эволюции, как расширение прав граждан в Древнем Риме.
Эти проблемы, впрочем, пока находятся на зачаточной стадии. В вопросе формирования некой законодательной базы для функционирования робототехники человечество недалеко ушло от принципов Азимова. Но в этом году Европарламент создал специальное агентство по искусственному интеллекту и робототехники. Оно в ближайшее время и попытается подвести юридическую основу под галопирующее развитие технологий.
