Строительство частного дома требует значительных денежных вложений, которые многим не под силу. Есть несколько вариантов для осуществления мечты: длительный период накопления, займ у родственников или друзей, но наиболее распространенным и оптимальным является ссуда на строительство частного дома, которую можно получить разными путями.

По сравнению с кредитом, ссуда имеет более широкое понятие в финансовом смысле. Несмотря на то, что многие компании сегодня подменяют понятие кредита словом «ссуда», эти два термина имеют, по сути, разные значения. По сути, ссуда представляет кредит с очень низкой процентной ставкой, либо вовсе без выплаты процентной ставки.

Разумеется, кредитным организациям невыгодно оформлять такую сделку, поэтому такой займ, как правило, предоставляется на льготных условиях в качестве поощрения либо мотивации работников, определенных категорий граждан и т.д.

Преимущества ссуды на строительство частного дома

В отличие от займа на покупку готового жилья, строительство собственного дома имеют массу преимуществ:

лучшая экология, отсутствие назойливых соседей, большая площадь помещения;
возможность самостоятельно выбирать материалы, дизайн, планировку;
проект максимально отвечает личным предпочтениям;
возможность постепенного увеличения площади;
возможность поэтапных траншей, что позволяет правильно распределить финансовую нагрузку и не переплачивать процент;
завышенная стоимость готовых апартаментов на рынке недвижимости.

В связи с нестабильной экономической ситуацией в стране и обесцениванием валюты, сегодня оформить ссуду на строительство не так просто.

Длительный срок и большая сумма займа максимально поднимает финансовый риск для банка, что заставляет их поднимать процентные ставки, компенсируя этот риск.

Особенности кредитования под застройку частного дома

Учитывая то, что такие крупные суммы денег выдаются только под залог имущества, банки обязывают оформлять объект постройки в качестве залога. Это позволит кредитным учреждениям, в случае уклонения заемщика от уплаты, вернуть себе часть лиц.

Вторым обязательным требованием, которые выдвигают банки при оформлении договора, является предоставление поручителей. При этом, к самим поручителям банки порой выдвигают более жесткие требования, нежели к самому заемщику. А зная риск, который возможен при неуплате заемщиком своего долга, не так много людей сегодня соглашается выступать поручителями.

Для того чтобы сэкономить на оплате кредита, можно найти банк, который согласится поэтапное финансирование стройки. Учитывая то, что строительство будет производиться этапами, клиенту не нужна сразу вся сумма займа (как в случае приобретения готового жилья). Какой смысл оплачивать процент за ипотеку в 2-3 миллиона сразу, когда можно взять займ тремя частями в течение 10-15 лет. Это позволит снизить процент переплаты и финансовую нагрузку.

Конечно, можно обращаться за кредитом не один раз, каждый раз оформляя новый договор. Но тогда придется каждый раз проходить заново процесс оформления сделки, что существенно отнимает время и нервы. Да и нет гарантии, что в будущем, банк оформит целевой займ.

Для банков очень важен факт оформления земли в свою собственность, на котором планируется строительство. Также, земельный участок не может иметь каких-либо обременений. Эти условия снижают финансовый риск банка и позволяют максимально снизить процентную ставку по кредиту.

Как оформить ссуду на строительство?

Многие российские граждане пребывают в заблуждении, полагая, что банк выдает лишь ипотеку на жилье. Сегодня существует ряд программ от банков и государства, которые позволяют выгодно оформить займ на строительство.

Следует отметить, что согласие банка на выдачу ссуды под строительство дома гораздо сложнее получить, нежели ипотеку на приобретение готового жилья. Это связано финансовым риском и низкой окупаемостью продукта. Предоставляя займ на дом, недвижимость выступает прямым залогом. Залог снижает вероятность невыплаты кредита заемщиком и является прямым обеспечением по займу.

Это позволяет банку предложить максимально выгодные условия заемщику и продлить срок займа. Строительство же собственного дома для банка связано с определенным риском. Сам участок, на котором планируется застройка коттеджа, не обладает той ликвидностью по залогу, во сколько оценивается сам займ. Поэтому говорить о залоговом имуществе самого недостроенного дома в данном случае сложно.

Но часто банки поступают по-другому. Они предоставляют ссуду на строительство под залог личной недвижимости заемщика (квартира, автомобиль, дом).

Ссуда на строительство от банка

Несмотря на жесткие условия по залогу и более высокую процентную ставку, многие люди сегодня гораздо охотнее выбирают кредит на строительство дома, нежели приобретение готового коттеджа.

Возможность самостоятельного выбора участка, планировки и т.д. позволяет человеку построить дом своей мечты в соответствии со своими индивидуальными предпочтениями. Кроме того, возможен кредит в несколько траншей, что позволяет существенно сэкономить на процентах.

Учитывая сложную процедуру выдачи ипотеки и большой пакет документов, который предстоит собрать для получения ссуды, многие граждане вынуждены искать другой вариант финансирования стройки. Альтернативой служит целевой займ под залог недвижимости.

Если вы чувствуете, что можете обойтись небольшой суммой, то, возможно, залог не потребуется.

Что касается размера ссуды, на который можно рассчитывать, то здесь все зависит от размеров участка. Ведь именно этот объект будет выступать прямым залогом по договору, поэтому перед тем, как согласовать вам сумму займа, банк проведет оценку ликвидности залога.

По окончанию оценки залога, которую производится только орган с государственной лицензией, производится отчет-заключение о выдаче ссуды.

Также в обязательном порядке нужно будет застраховать земельный участок вместе с недвижимостью и себя. Без выполнения этих требований, ни один банк не согласится предоставить ссуду на строительство.

Требования к клиентам для оформления ссуды

Кредитные учреждения предъявляют повышенные требования к заемщикам при оформлении займа в связи с высоким финансовым риском. Такими требованиями может быть наличие обязательной регистрации, официального трудоустройства, стаж работы на последнем месте работы не менее 1 года и т.д. Каждый банк предъявляет свои требования к заемщикам и оценивает его платежеспособность по-своему.

Впервые обратившись в кредитное учреждение за займом, необходимо будет заполнить заявление заемщика, где указать сумму займа. Вопросы могут быть разными, но все они преследует одну цель – собрать максимальное количество информации о клиенте для определения его платежеспособности.

Эта информация требуется банку для проведения стандартной процедуры скоринга. Специально разработанный алгоритм проверки учитывает общий финансовый риск потенциальной сделки и определяет уровень платежеспособности заемщика.

Стандартно, программа учитывает следующие данные:

возраст клиента;
специальность и квалификация;
место работы и продолжительность трудового стажа;
семейное положение;
наличие дополнительного дохода.

Возраст заемщика, период кредитования, сумма и другие условия определяются каждым банком индивидуально. Ниже мы постарались собрать стандартные условия, которые сегодня предъявляют российские банки к заемщикам ссуды на строительство частного дома.

Возраст заемщика варьируется от 20 до 65 лет. Некоторые банки хоть и предлагают ипотеку с 18 лет, реально ее получить очень сложно. Гражданство заемщика не имеет значения, а вот на прописку банки обратят пристальное внимание. Так, например, ряд банков не станет рассматривать заявление на ссуду под застройку дома от лиц с временной регистрацией.

Документы для оформления займа

Для того чтобы оформить ссуду на строительство дома, необходимо предоставить следующий пакет документов:

паспорт гражданина РФ (оригинал и копия);
ИНН (оригинал и копия);
Наличие прописки в РФ (или временная регистрация);
заявление заемщика;
документ об имуществе (которое выступает в качестве залога);
справка 2-НДФЛ (документ, подтверждающий официальный доход);
копия трудовой книжки (все страницы заверены отделом кадров).

Дополнительно, некоторые кредитные учреждения могут потребовать такие документы:

водительское удостоверение (копия и оригинал);
загранпаспорт;
военный билет;
свидетельство о браке/разводе;
документы, подтверждающий дополнительный доход.

Кроме этого стандартного пакета документов, банк потребует план земельного участка вместе с планом застройки. При этом не каждый из вариантов, банк согласится кредитовать.

Так, например, кредитные организации отдают большее предпочтение участкам, свободных от каких-либо застроек. До получения ссуды лучше не ставить там даже технические вагончики. Также обязательно нужно будет указать тип строительного материала, необходимого для возведения дома (брус, кирпич, пенобетон и т.д.).

Перед оформлением всех бумаг, нужно будет посетить муниципальный орган архитектуры. Работники отдела выдадут официальное разрешение на ведение строительства и составят архитектурно-планировочное задание.

Выгодный займ от предприятия на строительство дома

Многие крупные компании сегодня выдает ссуды под очень низкий процент либо и вовсе без комиссионного вознаграждения на покупку и строительство жилья в качестве поощрения сотрудников.

Как правило, предприятия охотно финансируют такие программы ценным сотрудникам, чтобы заинтересовать их в дальнейшей работе и предотвратить уход специалиста в другую компанию. В каждом отдельном случае, срок возврата оговаривается индивидуально.

Преимуществом такой программы является упрощенная схема кредитования и гарантия длительной работы в данной компании. Оплата займа обычно высчитывается из заработной платы, что минимизирует для компании финансовый риск неуплаты.

Для того чтобы получить такую ссуду, если она предоставляется согласно коллективному договору, необходимо написать заявление на имя руководителя компании.

Руководство компании рассматривает заявление и принимает решение на основании ряда факторов:

возраста работника;
его специализации и квалификации;
продолжительности стажа в данной компании;
дохода.

В заявление обязательно необходимо указать цель использования ссуды и приложить план земельного участка вместе с планом застройки.

Вступая с предприятием в договорные обязательства по ссуде на строительство, работник обязан выполнить ряд требований. Каждая компания составляет свой список требований, заключая договор займа с работником.

Специфической чертой ссуды является ее безвозмездность, согласно действующему гражданскому законодательству. Кроме стандартных программ кредитования в банках, некоторые граждане могут рассчитывать на льготные условия оформления займа.

Под льготными условиями следует понимать сниженную процентную ставку, минимальный пакет документов, длительный срок кредитования, возможность отсрочки основного долга на 1-2 года.

На минимальную процентную ставку либо ее полное отсутствие могут рассчитывать те граждане, которые смогут официально подтвердить свой статус в качестве:

молодой семьи;
военных;
многодетных родителей;
жителя Крайнего Севера;
молодых специалистов.

Военным предоставляется не ипотечная квартира, а беспроцентная ссуда на строительство собственного дома либо покупку готового жилья.

Видео. Субсидии на строительство дома

Ссуда на строительство молодой семье

Льготное кредитование от государства предоставляется определенным категориям граждан, среди которых находится и молодая семья. Данная социальная программа действует в России с 2006 года и предоставляет право на получение государственной субсидии.

Программа «молодая семья»

Программа регламентирует следующие требования к заемщикам:

возраст одного из супругов младше 35 лет;
официальная регистрация брака;
семья должна состоять на учете с целью улучшения жилищных условий.

Если семья желает получить ссуду от государства по данной программе, она должна иметь подтвержденный официальный доход не ниже:

без детей – 21,6 тысяч рублей в месяц на семью;
с 1 ребенком – 32,15 тысяч рублей в месяц на семью;
с 2 детьми – 43,35 тысяч рублей в месяц.

При этом следует понимать, что субсидия покроет не все расходы, а только их часть. Так, для семей с детьми предусмотрена беспроцентная ссуда на строительство в размере 45% от конечной стоимости проекта. Для семей без детей – только 40%.

Также существует социальная программа по кредитованию семей, получивших материнский капитал. Льготная программа предусматривает, что часть долга погашается путем использования сертификата. При этом не имеет значения, кто именно предоставляет данный сертификат: его владелец или кредитополучатель.

Материнский капитал может быть использован в качестве уплаты первоначального взноса при долевом строительстве частного дома, а может и полностью покрывать все расходы. Благодаря этой льготной субсидированной программе, даже малообеспеченные семьи получили возможность обрести собственное жилье.

Размер сертификата материнского капитала на 2017 год составила 453 тысяч рублей. Данная сумма может быть использована в качестве первоначального взноса или полной уплаты долга.

При этом важно понимать, что целевой займ по этой программе льготного кредитования может быть использован только на оплату услуг застройщика, покупки строительных материалов. Деньги, потраченные на отделку дома, установку пластиковых окон, натяжных потолков и прочих новомодных строительных тенденций, государство не покроет.

В программе субсидирования прописан один очень важный пункт, которого следует придерживаться. Деньги, выданные при рождении ребенка, могут быть использованы только с целью улучшения жилищных условий или приобретения жилья. Модный ремонт и отделка к данной категории не относится.

Для получения денег на строительство, необходимо собрать следующий пакет документов:

паспорт обоих супругов (с постоянной регистрацией);
ИНН обоих супругов (оригинал и копия);
справка о доходах и выписка из трудовой книжки;
свидетельство о браке и его заверенная копия;
свидетельство о рождении ребенка.

Ссуда на строительство частного дома для многодетной семьи

Многодетные семьи попадают в особую льготную категорию граждан, для которых действует специальная социальная программа по кредитованию. Таким образом, государство мотивирует рождаемость и создает все необходимые условия для жизни.

Требования к заемщикам:

Категория многодетной семьи присваивается при наличии от трех детей и более.
Для выдачи ссуды, банк потребует, кроме стандартно пакета документов, план земельного участка и план строительства.
Обязательное гражданство каждого из членов семьи.

Размер субсидии для многодетных семей определяется каждым регионом отдельно.

Заключение

Процедура оформления ссуды на строительство частного дома потребует от вас значительных усилий, времени и нервов. Чтобы получить согласие банка или государства на выдачу займа, придется не один день простоять в очереди, готовить огромный пакет документов.

Но все эти неудобства и временные издержки с лихвой компенсируются отсутствием высокой процентной ставки, как в случае с ипотекой. Если же величина ссуды невелика, то проще будет оформить стандартную

Многие российские семьи мечтают об уютном частном доме. Основная проблема, возникающая при постройке жилья – нехватка средств. Многие копят годами, а кто-то отказывается от своей мечты. На самом деле эта проблема решаема. Можно взять кредит на строительство частного дома в банке на выгодных условиях. Чтобы правильно выбрать кредитора, нужно знать особенности таких программ, их преимущества и недостатки.

Какой кредит взять для строительства дома

Строительство дома – процесс долгий и затратный. Для этих целей нужен крупный кредит на длительный срок. Такие программы предлагают не все банки, а целевые встречаются еще реже. Это связано с высокими рисками, которые возникают при долгосрочном кредитовании в условиях нестабильной экономики. Нет четкой уверенности, что спустя год-два заемщик по-прежнему будет трудоустроен, иметь достаточный для погашения долга доход. Может измениться цена на стройматериалы, а предоставленный залог обесцениться.

Целевые программы под постройку обычно предлагают крупные банки, прочно стоящие на ногах, другие стараются не рисковать. Для строительства дома можно оформить:

ипотеку;
целевой кредит;
потребительский кредит.

Каждый из этих кредитов может быть выгоден в той или иной ситуации, имеет свои преимущества и недостатки.

Ипотека

Ипотеку предлагают многие банки. Она представляет собой кредит на жилье, которое выступает и залогом. Чаще всего такая программа

используется для покупки готового дома, но можно взять ипотечный кредит и под строящуюся квартиру или постройку дома.

При таком кредитовании риски банка относительно невысоки, ведь в качестве залога заемщик предоставляет ликвидный залог. Поэтому получить крупную сумму на длительный срок несложно, при этом проценты будут относительно низкими. Но обязательное условие – наличие в собственности недвижимого имущества. Ипотеку можно взять под материнский капитал.

Но недостатком является то, что сумма кредита зависит от оценочной стоимости залога, в качестве которого при ипотеке чаще всего выступает участок земли с имеющимися постройками. Если же такового в собственности нет или сумма недостаточна, можно предоставить в качестве обеспечения любую другую недвижимость по программе потребительского кредитования.

Целевой кредит

Целевые программы являются оптимальным вариантом. При формировании таких предложений банки изучают особенности строительства, анализируют потребности клиентов и предлагают лучшие условия для целей постройки дома.

Такой кредит целевой. Это значит, что деньги можно потратить лишь на цели, связанные со строительством дома и оговоренные договором. По этим кредитам процентные ставки умеренные, а срок может достигать 30 лет. Также для некоторых категорий населения могут действовать льготные предложения. Например – молодой семье.

Существенным недостатком таких программ является то, что их предлагает немного банков. Поэтому заемщику особо выбирать не из чего. Также есть некоторые жесткие требования, касаемо платежеспособности и первоначального взноса. Так как речь идет о крупной сумме и длительном сроке, нужно быть готовым к тому, что банк потребует обеспечение.

Потребительский кредит

Потребительский кредит знаком для многих. Он выдается наличными на любые цели, в том числе его можно использовать на строительство дома. Такие программы есть практически в каждом банке РФ.

Главное достоинство – это доступность и возможность выбирать. К примеру, заемщик может обратиться в банк, где получает зарплату или ранее кредитовался и получить деньги на льготных условиях. Также часто банки предлагают акционные программы по сниженной процентной ставке, что можно использовать. Выдается без первоначального взноса.

К недостаткам таких программ можно отнести более высокую ставку, чем при ипотечном кредитовании или целевых кредитах. Также не всегда можно получить нужную сумму на длительный срок, даже предоставив залог.

Условия кредитования

Условия кредита в каждом банке разнятся. При этом нельзя однозначно утверждать, где выгоднее получить кредит. Некоторые банки предъявляют меньшие требования к платежеспособности, но предлагают невысокую сумму. Другие готовы предоставить крупную сумму на длительный срок, но требуют большой пакет документов, залог и предлагают высокую ставку. В среднем на данный момент взять кредит на строительство можно на таких условиях:

Процентная ставка:

Ипотека: 10-14%.
Целевой кредит: 12-%.
Потребительский кредит: 15-25%.

Срок:

Ипотека: до 30 лет.
Целевой кредит: до 30 лет.
Потребительский кредит: до 10 лет.

Сумма:

Ипотека: 10 млн. рублей.
Целевой кредит: от 300 тыс. рублей (неограниченна).
Потребительский кредит: до 3 млн. рублей.

Банк каждого клиента рассматривает индивидуально. На условия кредитования влияет платежеспособность, наличие

ликвидного залога, поручителей, размер первоначального взноса, срок кредитования, наличие страховки (личной, потери трудоспособности и др.). Эти факторы могут отклонять процентную ставку в ту или иную сторону на 1-5%, поэтому это нужно учитывать, анализируя предложения банков.

Требования к заемщику

Кредит на строительство может оформить трудоустроенный гражданин РФ, возраст которого составляет от 21 года до 75 лет (на дату погашения). Заемщик должен иметь достаточную платежеспособность, право собственности на имущество (если кредит залоговый) и хорошую кредитную историю.

В банк нужно предоставить следующие документы:

заявление;
паспорт гражданина РФ;
СНИЛС;
справку, подтверждающую доход;
трудовой договор (трудовая книга), заверенный работодателем
документ, удостоверяющий занятость;
пакет документов на недвижимость (при залоговом кредите).

Заемщик должен иметь стаж на текущем рабочем месте – не менее полугода, общий стаж – не менее года за последние пять лет. Требования к созаемщику или поручителям аналогичны требованиям к заемщику.

Для справки! Банк может требовать дополнительные документы на свое усмотрение. В выдаче кредита может быть отказано без объяснения причины причин.

Как оформить

Для анализа предложений банков и подачи заявления сегодня не обязательно посещать офис банка. Сделать это можно через интернет. На сайте каждой кредитной организации подробно описаны условия кредитования и размещен кредитный калькулятор, который позволяет предварительно рассчитать размер платежа и сумму переплаты. Уточняющие вопросы можно задать, позвонив на телефон клиентской поддержки банка. Обработка занимает несколько дней, иногда до недели. С клиентом связываются и сообщают предварительное решение.

Банк имеет право отказать без объяснения причины. В таком случае можно попробовать подать заявку в другой. Но нужно проанализировать возможные причины отказа. Как правило, их несколько – испорченная кредитная история и несоответствие клиента условиям кредитования.

Совет! Проверьте свою кредитную историю в БКИ. Если она в порядке, еще раз внимательно почитайте условий кредитования, может вы что-то пропустили.

Иногда дохода заемщика недостаточно, чтобы получить запрашиваемую сумму. В таком случае можно привлечь созаемщиков или поручителей. В таких случаях специалист банка связывается с клиентом и сообщает, что банк ему не может выдать требуемую сумму, но может согласовать меньшую или необходимо предоставить обеспечение.

Преимущества и недостатки

Если вы не приняли решение, стоит ли брать кредит на жилье, оцените его преимущества и недостатки.

Главное преимущество в том, что вам не нужно копить на строительство дома долгие годы, лишать себя радости и уюта собственного жилья. Вы можете взять кредит и реализовать свою мечту уже сейчас. Также это позволяет построить дом не такой, как позволяют финансовые возможности, а такой, как вы хотите. Нужно учитывать девальвацию национальной валюты. Если вы копите на покупку дома, с годами ваши сбережения понемногу обесцениваются, а при оформлении кредита переплата частично компенсируется ежегодной инфляцией. Еще стоит отметить цену на строительные материалы, которая понемногу растет. На простом примере можно рассчитать, если планируете копить год на стройматериалы, по кредиту переплата составит 12-15%. А цена на них может за это время вырасти существеннее.

Что касается недостатков, то они такие же, как и у любого другого кредита – нужно каждый месяц отдавать определенную сумму банку, что не может не сказаться на бюджете. Еще вы переплачиваете и с каждым годом эта переплата больше, поэтому выгоднее оформлять на небольшой срок, но при этом рассчитывать свои возможности.

Какие банки выдают целевые кредиты

Целевые программы на строительство жилья есть далеко не во всех банках РФ. Рассмотрим некоторые из них.

ДельтаКредит

Кредитование осуществляется под залог загородного дома или уже имеющейся недвижимости. Земля, на которой планируется строительство, не должна находиться в аренде или быть расположена в природоохраняемой зоне, участок должен быть предназначен для индивидуального пользования.

Сумма: от 300 тыс. рублей (от 600 тыс. рублей для Москвы и Московской области).
Срок: до 25 лет.
Ставка: от 9.5%.

Ставка может быть изменена в большую сторону, условия кредитования зависят от размера первоначального взноса, наличия страховки и того, будет ли подтверждено целевое использование средств.

Сбербанк

Выдает на строительство жилого дома под залог кредитуемого или жилого помещения. Для увеличения срока кредитования могут привлекаться созаемщики. Пенсионерам и клиентам, получающим зарплату в Сбербанке, предлагаются специальные условия.

Первоначальный взнос от 25%.
Сумма: от 300 тыс. рублей.
Срок: до 30 лет.
Ставка: от 12.25%.

Процентная ставка может быть увеличена, если заемщик не получает зарплату в банке, если залог в момент оформления ипотеки еще не зарегистрирован и при отказе для страховки. Для молодых семей предоставляются льготные условия.

Центр-Инвест

Выдается на строительство и завершение строительства жилого дома под залог недвижимости. Первоначальный взнос составляет минимум 10%. Для клиентов банка действуют особые условия.

Сумма: без ограничений.
Срок: до 20 лет.
Ставка: от 12.25%.

Если кредит оформляется более чем на 10 лет от срока кредитования, ставка будет выше. Еще она зависит от категории заемщика и наличия страховки.

Узнать предварительное решение можно, оформив онлайн-заявку. Так вы сэкономите время, да и определенные банки при этом предоставляют скидку до 0.5-1%. Но подробные условия необходимо уточнять в офисе банка – непосредственно у менеджера. Очень часто некоторые нюансы на сайте описаны завуалировано, непонятным для клиента языком или скромно в уголочке мелким шрифтом.

Выбирая банк-кредитор, необходимо обращать внимание не только на сроки, процентную ставку. Не менее важным являются условия получения и погашения. Также рекомендуется изучать отзывы реальных заемщиков на независимых ресурсах. Если кредитование имеет «подводные камни», бывшие они расскажут об этом.

Банки чаще всего на сайте и в рекламных материалах указывают минимальную процентную ставку, максимальную сумму и срок. Поэтому обращайте внимания на сноски, при каких условиях действует то или иное предложения. К примеру, может оказаться, что выбранная вами программа действует только для внутренних клиентов банка или привлекательная ставка работает только при оформлении дорогой страховки.

Чтобы не переплачивать, старайтесь оформлять на небольшой срок, но всегда учитывайте свои возможности, определенные непредвиденные обстоятельства. Выбирайте банк, в котором нет санкций, при досрочном погашении. Хоть законодательство это запрещает, погашение раньше строка для банков не выгодно. Поэтому они научились законно зарабатывать на досрочном погашении.

Вывод! Строительство частного дома не обязательно откладывать, если не хватает денег. Для этих целей можно взять кредит. Условия большинства банков приемлемые и позволяют взять крупную сумму на длительный срок, при этом размер платежа будет вполне приемлемый. Некоторые банки предлагают специальные программы под постройку с выгодными условиями кредитования. Если она вам не подойдет, можно оформить обычный потребительский кредит под залог имущества.

Ипотека на строительство жилого дома - это сложный вид займа. Если вы решились построить частный дом в кредит, вам придется потрудиться, подстраиваясь под условия банка и собирая необходимую документацию. Результатом стараний станет дом, построенный по собственному проекту. Но проблема в том, что еще нет стоящей залоговой стоимости кроме земли.

На деле же все по-иному. Банку надо предоставить гарантию возвратности средств, при ипотечном кредите ею служит обременение, накладываемое на приобретаемое имущество, оно остается в залоге до полной выплаты долга.

Что может использовать в качестве залога при ипотеке на строительство дома? Фактически самого дома еще нет, он только в проекте, даже будущую стоимость назвать невозможно. Вот и приходится потенциальному заемщику искать варианты залога, так как без него ни один банк не то что не даст одобрение, даже рассматривать заявку на станет.

Чем отличается ипотечный кредит на строительство дома от ипотеки квартиры

Какие банки дают кредит под строительство дома в размере более 75% стоимости земли? Таких нет. А заемщику как правило нужно не менее 2–4 стоимостей земли. То есть этот кредит будет беззалоговый (так как он не обеспечен залогом). Получается, что это потребительский кредит на большую сумму, которую получить очень трудно. Поэтому банки и отказывают.

Со вторичным жильем все просто. Стоимость объекта уже имеет стоимость, ликвидно (если вдруг завтра заемщик откажется платить) и легко может быть реализовано. С загородным домом совсем не так.

Что может быть дополнительным залогом?

Когда речь идет о дополнительном залоге любого недвижимого имущества, то говорится только о собственном объекте недвижимости заемщика, что подтверждается документально. При этом также будет требоваться документ, который укажет на то каким образом гражданин стал владельцем этого объекта. Это может быть договор дарения, купли-продажи, документы на получение наследства.

Оставить в залог чужое имущество невозможно. Если это и возможно, то только в сторонних небанковских организациях. Как получить кредит на строительство дома в этом случае?

Самое простое решение - это оставление в залог недвижимости, которая уже находится в собственности заемщика. Если у вас есть какая-то недвижимость, например, квартира, то будет даже несколько вариантов построить дом в кредит.

Первый - взять простой нецелевой кредит под залог недвижимости, полученные средства направить на постройку дома.
Второй вариант - взять именно ипотеку на строительство дома под залог имеющегося жилья, этот вариант будет более сложным в оформлении, но зато окажется на порядок выгоднее. Наложение обременения на имеющуюся недвижимость никак не мешает вам все также полноценно ее использовать, только сменить собственника вы не сможете.

Залог - земельный участок, на котором будет возводиться дом. Земля в любом случае уже должна находиться в собственности заемщика, невозможно по одному кредитному договору и землю купить, и дом на ней построить. Так что, ипотеку на строительство дома уже заведомо предполагает, что у потенциального заемщика есть оформленная на него земля. Вот этот участок и можно оставить в залог.

Как получить ипотеку на строительство дома под залог земли

Итак, у вас есть земля, на которой вы планируете возвести дом, значит, можно использовать ее для оформления ипотеки. Первоначально банк потребует сделать оценку этого участка. Исходя из цены в акте оценки, будет назначена максимально возможная сумма кредита, обычно это 70–80% от рыночной стоимости земли.

Оценка проводится силами заемщика, это может быть самостоятельный поиск эксперта или же банк посоветует обратиться в определенную фирму. Специалист выезжает на место, изучает объект, делает замеры, а после составляет акт, в котором и будет прописана рыночная цена объекта. Стоимость оценки объекта, может оказаться на 10–15% меньше той, на которую вы рассчитывали.

Одна из причин этого - при оценке учитываются примерные дальнейшие затраты на облагораживание объекта. Акт об оценке будет действовать 6 месяцев.

Так как банк выдает сумму, отталкиваясь от указанной экспертом цены, то здесь заемщика ждет еще одна сложность - сумма кредита может оказаться гораздо меньше той, что нужна на возведение дома. Гражданину может хватить буквально только на фундамент и все. Где взять кредит на строительство дома в дальнейшем?

Если вы изначально понимаете, что выделенных банком денег вам не хватит, нужно заранее обговорить с банком ситуацию и прийти совместно к какому-то решению. А решение чаще всего одно - постепенная замена залога.

К примеру, вы взяли деньги, оформленные под залог земли, их хватило на возведение фундамента и еще какие-то работы. Получился уже не просто участок земли, а участок с постройкой, его стоимость возросла. Теперь по согласованию с банком вы вновь приглашаете оценщика, который определяет новую стоимость залога, которая оказывается выше. Банк переоформляет залог, разницу в цене отдает заемщику. И так можно делать несколько раз, в процессе строительства объект будет становиться все дороже.

Условия получения ипотеки на строительство дома

Кредит на строительство частного дома под залог собственного земельного участка предлагают многие банки, работающие с ипотечными кредитами. При этом гражданину в любом случае нужно иметь определенную часть собственных средств для возведения дома, обычно это 15% от стоимости возведения объекта по смете. Если же стоимость залога меньше, чем расходы по смете, то банком с заемщика берется 15% от оценочной стоимости залога.

По правилу банков у гражданина должно уходить на внесение ежемесячного платежа не более 50% от получаемого дохода.

Банк, изучая заявку заемщика, для определения максимальной суммы выдачи рассматривает не только акт оценки, обязательно изучаются доходы заемщика.

К примеру, залог был оценен в 2 миллиона рублей, первоначальный взнос в размере 15% - это 300 000 рублей. В кредит уйдет 1,7 миллиона рублей. Если заемщик получает 50 000 рублей, то в месяц он должен отдавать не более 25 000 рублей. Если сделать расчеты на кредитном калькуляторе Сбербанка, то при процентной ставке 15,75% годовых и оформлении кредита на 14 лет ежемесячный платеж составит примерно 25 000 рублей. На таких условиях можно оформить кредит на строительство дома при зарплате в 50 000 рублей.

Банки разрешают привлекать созаемщиков, их доходы также учитываются при назначении максимально возможной суммы выдачи. Чаще всего созаемщиками становятся супруги.

Программы кредитования строительства деревянных домов от банков:

в Сбербанке можно получить кредит на строительство дома с первым взносом 15%. Залом может быть земельный участок или иная собственная недвижимость заемщика;
в Банке Москвы можно получить такой кредит без первого взноса. Залогом может выступать только земельный участок;
в Запсибкомбанке нужно отдать 20% первого взноса, залогом может быть только земельный участок.

По итогу сделки вместе с кредитным договором заемщик подписывает документ о наложении обременения на земельный участок. Согласно этому документу никаких юридических сделок с землей заемщик сделать не может. Обременение снимается только после погашения задолженности перед банком в полном объеме.

Необходимая документация

Взять кредит на строительство дома можно, лишь собрав необходимый пакет документов. Говорить о едином эталоне требуемой документации нельзя, каждый кредитор будет говорить лично о своих требованиях к заемщику: но в целом список будет схожим:

справки о доходах;
подтверждение трудоустройства;
документы на оставляемый залог.

Самая важная часть пакета документов - это смета на строительство или договор с подрядной организацией.

О точном пакете документов вы получите информацию у банка-кредитора. После сбора всей необходимой документации и положительного решения банка можно начинать возведение дома.

Чаще всего кредит на строительство предоставляется не всей суммой, а траншами, что более выгодно для заемщика.

Самостоятельное строительство без подрядчика

Банки позволяют строить дома без привлечения сторонних организаций. Заемщик в этом случае самостоятельно составляет смету, включающую стоимость материалов, подведение к дому коммуникаций и прочих обязательных затратных составляющих. Для составления такой сметы можно обратиться в строительную организацию, которая более осведомлена в затратах на строительство и сможет сделать более объективную смету.

Если вы желаете получить кредитование на строительство деревянных домов, подготовьте себя к трудоемкому процессу. Кредит очень сложен в оформлении, банки очень тщательно проверяют заемщика, объект залога и сам проект.

Ставка по кредиту на строительство дома будет немного выше, чем при стандартной ипотеке, это объясняется повышенными рисками банка.

Квартирный вопрос - один из самых остро стоящих вопросов у москвичей, которые находятся в поиске денег на приобретение недвижимости.

Ипотека на строительство жилья в Москве дает возможность получить недвижимость за достаточно короткий срок.

Для получения ипотечного кредита на строительство дома, клиенту выдвигаются банком следующие требования:

Возраст от 21 года до 65 лет;
Стабильная работа;
Доход. Учитывается не только заработок клиента, но и его семьи;
Сумма, для начального взноса.
Нужны поручители, если размер дохода самого клиента не удовлетворяет банк.

Банки города Москва , предоставляют следующие виды программ ипотечных кредитов в 2019 году:

стандартные;
социальные;
«Молодая семья»;
для военнослужащих.

Клиенту предоставляется возможность самостоятельно на виртуальном калькуляторе рассчитать ежемесячный платеж, сравнить условия в нескольких банках и подобрать для себя более выгодный вариант.

Подать заявку онлайн на кредит в Москве просто, достаточно всего несколько шагов:

Зайти на сайт банка.
Заполнить заявку.
Отправить ее в банк.
Получить ответ.
Собрать нужные документы и отправиться в банк.

Как взять ипотеку на строительство дома москвичам?

Нужно представить банку ряд документов:

Паспорт.
Лицам мужского пола - военный билет.
СНИЛС.
Документы об образовании.
Свидетельство о браке, документы о рождении детей.
Трудовую книжку с работы
Справки о доходах.

Банк, выдавая ипотеку на строительство частного дома, учитывает из какого материала клиент строит дом (из бетона, кирпича или дерева), а также какие характеристики фундамента.

Шансов больше получить ипотеку в Москве под строительство дома у тех клиентов, кто строит, из более долговечных материалов.

Какие банки Москвы дают ипотеку под строительство жилья москвичам?

Среди лидеров:

Сбербанк;
Банк Москвы;
Россельхозбанк;
Московский кредитный банк;
РосЕвроБанк и др.

Беря ипотеку под строительство жилья, клиент оперативно решает вопросы жилья. Льготные ипотечные договоры, которые выгодны клиенту экономически - надежное вложение средств.

Нужно понимать, что ипотека на постройку дома сопряжена с немалыми банковскими рисками, поэтому финансовые учреждения проводят оценку ликвидности объекта и проверяют финансовое состояние потенциального заемщика с особой тщательностью. Для того, чтобы ваши намерения воспользоваться кредитом на строительство своего дома воплотились в реальность, необходимо хорошо подготовиться к посещению банка. Вот некоторые моменты, требующие особого внимания претендента на кредитование:

Технический план. Без подготовки качественного документа, содержащего сведения о строящемся сооружении, необходимого для постановки на кадастровый учет, не стоит даже рассчитывать на успех. Значительно повысит шансы, как впрочем, и размер потенциально возможного кредита, технический план дома из кирпича с качественной теплоизоляцией и подведенными коммуникациями. Кроме того, как известно, процентная ставка на строящееся жилье несколько выше, чем на готовое из-за высоких рисков, поэтому будет логичным после завершения строительства заложить уже готовый объект недвижимости, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа.
Земельный участок. Если вы планируете, что залогом в банке будет выступать земля, на которой и планируется возведение дома, то для повышения ликвидности рекомендуется возвести хотя бы фундамент здания, тогда объект может уже рассматриваться банком в качестве незавершенного строительства. Это будет особенно полезным, если вы рассчитываете получить кредит на строительство домабез первоначального взноса. Собрав квитанции, подтверждающие расходы на первый этап строительных работ, можно попробовать оформить их как первоначальный взнос. Что правда, далеко не все банки согласятся на такой вариант, но попробовать все же можно и нужно.

Материнский капитал. Законом не запрещается использовать его на строительство собственного жилья. Сертификат материнского капитала может быть зачислен в качестве первоначального взноса или, если ребенок родился уже после оформления ипотеки, в качестве погашения тела кредита по уже действующему договору.

Какие требования банки выдвигают к ипотеке на строительство частного дома?

Прежде всего, нужно четко понимать, что ипотека под строительство дома - это целевой кредит, что обязательно прописывается в договоре. Это значит, что потратить полученные деньги можно только на строительство дома и ни на что другое. Именно поэтому, кредитные деньги обычно выдаются двумя или больше частями и для того, чтобы получить следующий транш, потребуется подробный отчет перед кредитором о расходовании предыдущего.

Для получения кредита нужен ликвидный залог. Хорошей новостью является то, что для этой цели подойдет земельный участок, на котором и планируется возведение дома, но часто бывает так, что оценочная стоимость земли несопоставима с требуемой суммой кредита, тогда кредитор может попросить о дополнительном залоге. В качестве него может выступить: другая недвижимость, автомобиль или, например, еще один земельный участок. Кроме того, земельный участок должен иметь соответствующее целевое назначение, а именно - для индивидуального жилищного строительства. Земли сельскохозяйственного назначения в качестве залога одобряются крайне редко.

Часто банки требуют привлечение поручителей, особенно в случае недостаточности финансовых гарантий. Также, для получения такого займа, обязательно наличие положительной кредитной истории заемщика и другие документы, подтверждающие его стабильный доход. Для подтверждения уровня дохода учитываются и общие доходы семьи, такие как: доходы от аренды недвижимости, заработная плата супруги/супруга, прибыль от индивидуального предпринимательства, авторские гонорары и т. д.

Как государство поддерживает ипотеку на строящееся жилье?

Ипотека на строящееся жилье пользуется и государственной поддержкой, что позволяет рассчитывать на социальные льготы, например, программами компенсации расходов на строительство для многодетных семей или для специалистов бюджетных сфер. В отдельных случаях, уровень возмещения затрат достигает 45%. Существует отдельная государственная программа и для молодых семей.

Выдается кредит в большинстве банков в виде кредитной линии, о чем уже упоминалось выше. Кредитор устанавливает размер ежемесячного платежа заемщика исходя из того, что сумма не должна быть выше 40% от его общего дохода. Право на получение льготной социальной ипотеки на строительство имеют лишь те граждане, кто состоит в списках на улучшение жилищных условий.

Дебетовые