Sudužnik- radi se o licu koje je zajedno sa glavnim zajmoprimcem odgovorno zajmodavcu, banci za otplatu kredita u cijelosti, odnosno pristaje na zajedničku obavezu vraćanja kredita. U kojim slučajevima je potreban sudužnik? U slučajevima izdavanja sljedećih vrsta kredita: hipotekarni krediti, auto krediti, obrazovni krediti, krediti mladim porodicama, krediti za kupovinu stambenog prostora za studente i dr.

Prava i obaveze sudužnika

Prava sudužnika

Nemojte brkati sudužnika i žiranta

1. U slučaju zajedničke obaveze dužnika, poverilac ima pravo da zahteva ispunjenje i od svih dužnika zajedno i od svakog od njih posebno, kako u celosti tako i delom duga;

2. Povjerilac koji nije dobio puno namirenje od jednog od solidarnih dužnika ima pravo zahtijevati ono što nije primio od preostalih solidarnih dužnika.

3. Solidarni dužnici ostaju u obavezi do potpunog ispunjenja obaveze. Suzajmoprimac na kreditu ima slična prava i obaveze kao i zajmoprimac, budući da su ravnopravni učesnici u kreditu.

Tipično, suzajmoprimac djeluje kao dodatni zajmoprimac kada podnese zahtjev za kredit kada:

a) Glavni zajmoprimac nema dovoljno prihoda da dobije potreban iznos hipoteke (stambenog kredita) ili kredita za kupovinu automobila.

b) Glavni zajmoprimac ima dovoljan prihod da dobije potreban iznos hipotekarnog (stambenog) kredita, ali je u braku u vrijeme registracije. U tom slučaju banka ima obavezni uslov. Supružnik zajmoprimca automatski postaje suzajmoprimac, čak i ako on ili ona ne radi. Stan kupljen uz hipoteku je zajednička svojina porodice, za šta je potrebna saglasnost supružnika, odnosno važno je da banka garantuje ispunjenje obaveza iz ugovora.

c) Treći slučaj: glavni zajmoprimac ima dovoljan prihod za traženi iznos kredita, ali ga prima za malog sudužnika. Ovakva situacija uglavnom nastaje prilikom dobijanja obrazovnog kredita za maloletnog studenta tokom perioda studiranja. Maloljetni građani Ruske Federacije nemaju prihoda i, u skladu sa Građanskim zakonikom, ne mogu djelovati kao zajmoprimci dok ne dostignu punoljetnost. U ovom slučaju, zajmoprimci su zakonski zastupnici učenika, kandidata ili učenika – roditelja, staratelja, usvojitelja. Zajmoprimci se obavezuju da će otplatiti kredit i kamatu, a suzajmoprimac će se naknadno pridružiti odgovornosti za otplatu kredita.

Glavna odgovornost sudužnika je da na vrijeme vrati dug.

Postoje različite situacije u životu i stoga finansijski odnos između zajmoprimca i suzajmoprimca mora biti dokumentovan ako ne mogu biti zaštićeni zakonom i stidljivost ili lakovernost je ovde neprikladna. Još jedno uobičajeno pitanje je pitanje dostavljanja dokumenata: kopija pasoša, potvrde o osiguranju, PIB-a, dokumenta koji je osnov za registraciju u mjestu prebivališta, pasoša svih osoba koje žive sa sudužnikom, finansijskog i ličnog računa, radnu knjižicu, potvrdu o zaposlenju o visini primanja za proteklu kalendarsku godinu i istekle kalendarske mjesece tekuće kalendarske godine, isprave o školovanju, vjenčani i rodni listovi, vojnu knjižicu, vozačku dozvolu i dr. Dakle, suzajmoprimac ima prava i obaveze slična zajmoprimcu.

Da se ne bi „zavarali“, potrebno je sve obaveze zapečatiti pismenim putem, jer u slučaju neplaćanja duga neće odgovarati samo zajmoprimac, već i suzajmoprimac, a ne za zajedničke obaveze , ali za zajedničke.

Otplata hipoteke, čak i dugo godina razvučena u poređenju sa običnim potrošačkim kreditom, iznosi impresivan iznos za novčanik prosječnog Rusa. Banke to nužno uzimaju u obzir prilikom provjere solventnosti potencijalnog zajmoprimca. Uostalom, koliko god da je dobra plata, uvijek postoje troškovi za porodicu, hranu, kiriju itd. – njihovo prisustvo smanjuje ukupan iznos prihoda, dakle – povećava rizike.

Kako bi banci pružili dodatne garancije da će kredit biti plaćen na vrijeme, zajmoprimci uključuju žirante i sudužnike. Čini se da osiguravaju podnosioca zahtjeva: ako nije u mogućnosti da izvrši sljedeću uplatu, oni će to učiniti umjesto toga. Istovremeno, status sudužnika nameće mu veći broj odgovornosti.

Suzajmoprimac je osoba koja za sebe podiže kredit zajedno sa glavnim zajmoprimcem i jednako je odgovorna za otplatu kredita. Zapravo, možemo reći da zajmoprimac i sudužnik uzimaju jedan kredit za dvoje. Otuda određeni zahtjevi za njegovu ličnost:

mora biti punoljetan a ne penzioner;
mora imati stalna potvrđena primanja i određeni staž na posljednjem radnom mjestu;
to mora biti osoba koja živi sa zajmoprimcem i sa njim vodi zajedničko domaćinstvo (prilikom podizanja hipoteke tu ulogu moraju imati muž ili žena, rjeđe bliski srodnici: roditelji, djeca, braća i sestre).

Uvjet za vanbračnu zajednicu nije uvijek ispunjen; ponekad i roditelji i djeca koja žive odvojeno mogu biti uključeni kao sudužnici.

Banke su lojalne sudužnicima, čije su uloge roditelji mlade porodice koja uzima hipoteku.

Ključni uslov u ovom slučaju biće sledeći: starost sudužnika na kraju otplate hipoteke ne bi trebalo da bude starosna granica za odlazak u penziju. Sva uvjeravanja da će kredit biti otplaćen prije roka neće funkcionirati - banka striktno prati starost.

Osim toga, banke vam omogućavaju da privučete sudužnike u sljedećim slučajevima:

ako prihod zajmoprimca nije dovoljan za servisiranje duga po kreditu;
ako zajmoprimac neko vrijeme neće imati prihod - na primjer, upisan je kao student;
ako je zajmoprimac oženjen, njegov bračni drug, čak i ako ne radi, automatski postaje sudužnik.

Koja je razlika između sudužnika i žiranta?

Na prvi pogled i jemac i suzajmoprimac su ista osoba, samo sa različitim imenima. Međutim, ovi koncepti u bankarstvu imaju značajne razlike:

kada se izračunava maksimalni iznos kredita, u obzir se uzimaju prihodi sudužnika, a ne žiranta;
solventnost sudužnika i zajmoprimca se uzima u obzir zajedno, ali solventnost žiranta treba da bude dovoljna da samostalno otplati dug;
suzajmoprimac ima ista prava i obaveze kao i glavni zajmoprimac, a prilikom podnošenja zahteva za hipoteku, deo imovine se obično upisuje na njegovo ime, dok je jemac odgovoran samo za kredit; on može potraživati imovinu samo putem sud;
ako glavni zajmoprimac nije u mogućnosti ili ne želi da otplati kredit, ova odgovornost „po defaultu“ će preći na sudužnika, dok samo sud može obavezati žiranta da plati kredit umjesto glavnog zajmoprimca.

Dakle, zajmoprimac i suzajmoprimac su čvršće povezani, zapravo i snose teret servisiranja kredita. Sa ove tačke gledišta, jemac je nominalna figura, on je više potreban kao garancija, banka ga ne može prisiliti da sam snosi odgovornost za kredit.

Prava i obaveze

Prava sudužnika u vezi sa kreditom su sljedeća:

primaju informacije od banke o iznosu duga, plaćenoj kamati, kašnjenju u plaćanju itd.;
izvršite plaćanje kredita na bilo koji prikladan način;
prijevremeno otplatiti kredit u bilo kojem iznosu;
izvršiti restrukturiranje kredita.

Osnovna odgovornost sudužnika je da otplati mjesečnu uplatu u roku određenom zakonom. U ovom slučaju se primjenjuje pravilo solidarne odgovornosti: ako glavni zajmoprimac ne plati dug, tada dolazi do naplate sredstava od sudužnika.

U praksi to znači da se iznos mjesečne uplate može teretiti sa kartice ili tekućeg računa sudužnika, pod uslovom da nema dovoljno iznosa na stanju glavnog dužnika. O tome se govori u članu 323 Građanskog zakonika.

Suprotno uvriježenom mišljenju, sudužnici nemaju nikakvo pravo na imovinu kupljenu novcem na kredit. Naravno, ako je hipoteka izdata, onda u velikom broju slučajeva banke zahtijevaju da se unese ime sudužnika ili da glavni zajmoprimac da ovjerenu obavezu da mu nakon registracije vlasništva dodijeli udio u kući. . Međutim, najbolje je da se sudužnik osigura i pobrine da se i njegovi interesi poštuju.

Kako postati sudužnik

Da biste postali sudužnik, morate pripremiti isti paket dokumenata kao i glavni podnositelj zahtjeva:

upitnik popunjen prema modelu koji je predložila banka;
pasoš;
TIN, SNILS ili vozačka dozvola - tzv. "drugi dokument";
vojna knjižica (za lica mlađa od 27 godina);
kopiju svih stranica radne knjižice, ovjerenu od strane računovođe ili službenika za ljudske resurse preduzeća;
potvrdu sa radnog mjesta koja potvrđuje prihode (radni period – najmanje 6 mjeseci);
potvrde koje potvrđuju dodatni prihod;
dokument o obrazovanju;
dokumenti osoba koje žive sa sudužnicima (žena ili muž, djeca, roditelji).

Ponekad banke mogu zahtijevati i druge dokumente. Kompletnu listu možete dobiti od svog stručnjaka za kredite.

Što se tiče sudužnika koji se mogu privući da uzmu kredit Sberbank, tada morate uzeti u obzir brojne karakteristike: Ovaj članak.

Kako ukloniti sudužnika iz hipotekarnog kredita

Ne postoji takva mogućnost utvrđena zakonom. Takva mogućnost po pravilu nije predviđena ugovorom o kreditu. Ako postoji potreba da se suzajmoprimac isključi iz hipotekarnog kredita, potrebno je kontaktirati stručnjaka banke i od njega dobiti prethodnu saglasnost.

Preporučuje se da umjesto ovog sudužnika predložite drugu osobu sa sličnim ili većim prihodima. Ako ne postoji takva "zamjena", malo je vjerovatno da će biti moguće ukloniti sudužnika iz ugovora.

Takva pitanja rukovodstvo banke rješava kolektivno ako postoje uvjerljivi razlozi.

Dobivanje hipotekarnog kredita u našoj zemlji nije baš lako, potrebno je imati ne samo solidno radno iskustvo i određeni iznos za učešće, već i pristojan nivo prihoda. Ako vlastiti prihod nije dovoljan, postoji mogućnost privlačenja sudužnika. Hipotekarni sudužnik je osoba koja će biti podjednako odgovorna za otplatu hipotekarnog kredita.

Koja prava i obaveze ima - pročitajte u nastavku. U ovom članku ćemo se osvrnuti i na parametre koje sudužnik mora zadovoljiti, te odgovoriti na pitanje: koja je razlika između sudužnika i hipotekarnog žiranta.

Ko je sudužnik?

Više osoba može djelovati kao suzajmoprimci na hipotekarnom kreditu, ali ne više od četiri u okviru jednog ugovora o kreditu.

Sudužnik je jednako odgovoran za hipotekarni kredit kao i vlasnik nove nekretnine., on je prva osoba kojoj će se banka obratiti sa zahtjevom za otplatu hipoteke ako glavni zajmoprimac iz nekog razloga prestane da plaća kredit.

Ti potencijalni kupci stanova pod hipotekom moraju pribjeći pomoći sudužnika koji nemaju dovoljno ličnih prihoda da pribave potreban iznos bankarskih sredstava. Ako banka smatra da vaša primanja nisu dovoljna da vam daju iznos neophodan za kupovinu stana, onda imate tri mogućnosti:

Pronađite jeftiniji stambeni prostor, manji po površini ili lošiji po uslovima, čija je kupovina dovoljna za iznos koji vam je banka spremna dati.
Uzimanje dodatnog kredita kod ove ili druge banke, ali, očigledno, ne može svako sebi priuštiti plaćanje hipoteke i istovremeno još jednog kredita.
Pronađite sudužnika, banka će uzeti u obzir vaš kombinovani prihod i odobriti veći iznos hipotekarnih sredstava.

Ako odaberete posljednju opciju, onda Prilikom registracije sudužnika biće ispunjeni sljedeći uslovi:

Banka je spremna uzeti u obzir prihode stranca samo ako nemate dovoljno vlastitog prihoda za prijavu imovine.
Svi zajmoprimci, kako glavni - vlasnik nekretnine, tako i dodatni - snose jednaku odgovornost prema banci u skladu sa ugovorom o kreditu.
Suzajmoprimac također potpisuje ugovor o hipoteci i može biti vlasnik dijela stana koji se kupuje.
Obaveza vraćanja duga automatski prelazi na sudužnika ako glavni obveznik prestane da plaća mjesečne uplate, čak i ako za to nema valjan razlog.

Kako pronaći sudužnika za hipoteku?

Traženje suzajmoprimca za hipoteku je problematičan zadatak; nisu svi spremni podijeliti dugoročni teret hipoteke sa strancem ili čak rođakom. Svi znaju da se hipoteke ne izdaju na godinu dana, prosječni rok stambenih kredita u našoj zemlji je 10 godina. To znači da osoba, odlučivši da postane sudužnik, u suštini postaje isti službeni dužnik banke kao i glavni vlasnik stana.

Imajte na umu da gotovo svaki građanin može podnijeti zahtjev za hipoteku bez potvrđivanja vlastitih prihoda, u kom slučaju sudužnici na hipoteci snose punu odgovornost za otplatu kredita.

Ko može postati sudužnik?

Kao što smo ranije napomenuli, po jednom ugovoru o kreditu za kupovinu nekretnine, do četiri osobe mogu istovremeno biti sudužnici, au rijetkim slučajevima i do pet osoba. Ljudi najčešće traže od supružnika, roditelja ili daljih rođaka da s njima podijele teret hipoteke.

Većina banaka je spremna da od potpunog stranca napravi sudužnika, uz njegovu saglasnost, naravno. No, kako pokazuje praksa, čak i bliski prijatelji često odbijaju takav zahtjev budućem vlasniku hipotekarnog stana, dok stranci pristaju na to još rjeđe.

Ako je vaš prijatelj sudužnik, on mora realno procijeniti svoju odgovornost prema banci. Ako glavni platilac postane, na primjer, nesposoban i ne može platiti kredit, onda od sudužnika će se tražiti da mjesečno plaća hipoteku prema planu otplate duga. Napominjemo da u ovom slučaju sudužnik ima pravo prvenstva daljeg vlasništva nad stanom.

Inače, ako se kupovina stana pod hipotekom dogodi nakon braka, banka će automatski prepoznati supružnika kao glavnog sudužnika. Ako muž i žena nisu spremni da podijele odgovornost prema banci ili u slučaju kada im stan ne pripada u jednakim dijelovima, onda je vrijedno sastaviti predbračni ugovor. U ovom dokumentu treba detaljno pisati ko i pod kojim okolnostima mora platiti kredit i koji dio stana će pripasti svakom supružniku u slučaju razvoda.

Dakle, sudužnika na hipoteci banka može upisati u sljedećim slučajevima:

Glavni kupac stana nema dovoljno prihoda da dobije pun iznos za kupovinu stana.
Glavni zajmoprimac je u braku u trenutku upisa hipoteke; supružnik će se automatski smatrati sudužnicima, prema čl. 45 Porodičnog zakona Ruske Federacije.
Kupac stana uz pomoć hipotekarnih sredstava ima dovoljan nivo prihoda, ali upisuje imovinu na ime osobe koja nije punoljetna.

Zahtjevi

Imajte na umu da svaka banka ima svoje zahtjeve za osobu koja djeluje kao sudužnik na hipoteci, ali postoji niz općih zahtjeva koje mora ispuniti.

Prilikom kupovine nekretnina u našoj zemlji, samo građani Ruske Federacije mogu postati sudužnici na hipoteci.
Minimalni vijek trajanja na poslednjem mestu rada od 6 meseci do godinu dana, u zavisnosti od konkretne banke.
Osoba koja je spremna da s vama podijeli odgovornost za hipotekarni kredit, mora biti rastvarač. Banke određuju mogućnost plaćanja hipotekarnog sudužnika koristeći jednostavnu formulu: ukupna mjesečna isplata hipoteke ne bi trebala prelaziti 40% prihoda osobe za određeni vremenski period.
Važno je da sudužnik imao pozitivnu kreditnu istoriju, banka tome posvećuje veliku pažnju.
Bitna je i dob osobe koja će s vama podijeliti teret hipoteke, muškarac može postati sudužnik sve dok ne napuni 55 godina i ne ranije od 21 godine života, žena od 21 do 55 godina.

Mnogi ljudi su zabrinuti zbog pitanja: može li penzioner biti sudužnik na hipoteci? Na kraju krajeva, najlakši način je uključiti roditelje u ovaj kapacitet, oni nikada neće odbiti da pomognu svojoj djeci. Ali, prema zakonodavstvu Ruske Federacije, penzioner ne može postati hipotekarni sudužnik. I ova zabrana je potpuno opravdana, jer dodatni obveznik mora biti radno lice koje može vratiti dug banci ako se za to ukaže potreba.

Registracija u Sberbank

Zahtjevi za sudužnika za hipoteku u Sberbanci su prilično standardni, ali i dalje imaju svoje karakteristike:

Banka izričito preporučuje da kupac kuće osigura zdravlje i život dodatnog odgovornog lica na iznos koji je približno jednak vrijednosti njegovog udjela u stanu pod hipotekom.
U okviru jednog hipotekarnog programa, najviše tri osobe mogu postati suzajmoprimci, koji imaju svako pravo da samostalno podijele između sebe odgovornost prema banci po ugovoru, kao i udjele u stanu koji se kupuje.
Ako planirate uključiti svog supružnika kao odgovornu osobu za hipoteku, onda je vrijedno registrirati brak unaprijed.
Bez obzira na određeni program kredita, novac za kupovinu stana prenosi se tek nakon registracije hipotekarnog ugovora kod Rossreestra.
Ako je ugovor o kreditu već potpisan, sudužnik neće moći odbiti obavezu prijenosa mjesečne uplate ako glavni zajmoprimac prestane da plaća.
Suzajmoprimac može dati svoje potvrde za kupovinu stambenog prostora koje mu je izdala država po rođenju njegove djece.

Koje dokumente mora dostaviti sudužnik?

Lista potrebnih dokumenata može se razlikovati u svakoj banci, ali 2019. godine u većini kreditnih institucija to izgleda ovako:

Pasoš državljanina Ruske Federacije.
Potvrda o penzionom osiguranju.
Dokument koji potvrđuje mjesto registracije u mjestu stvarnog prebivališta.
Dokumenti koji potvrđuju identitet svih članova porodice koji žive sa suzajmoprimcem.
Historija zapošljavanja.
Dobijena diploma ili uvjerenja o obrazovanju.
Potvrda u obliku banke koja potvrđuje prihod.

Jamac i sudužnik - koje su razlike?

Mnogima je teško odgovoriti na pitanje: koja je razlika između sudužnika i žiranta na hipotekarnom kreditu? Odgovor je jednostavan: Oni imaju različita prava na kupljeni stambeni prostor, kao i obaveze:

Prilikom određivanja maksimalnog iznosa sredstava koja će biti izdata glavnom zajmoprimcu za kupovinu stambenog prostora, prihod žiranta se nikada ne uzima u obzir.
I jemac mora biti solventan, biće dužan da otplati ne samo glavnicu, već i sve kamate na hipoteku ako vlasnik stana prestane da plaća banci.
Banka i jemac potpisuju jedinstveni ugovor o garanciji koji obavezuje žiranta da odmah vrati dugove banci ako glavni zajmoprimac to prestane.
Žirant, za razliku od sudužnika, nema pravo na udio u kupljenom stanu, ali ga, ako je potrebno, može braniti na sudu.
Žirant počinje isplaćivati hipoteku tek nakon odgovarajuće sudske odluke i tek nakon što sudužnici, ako ih ima, prestanu da plaćaju.

Prava i obaveze

Prije kupovine stana uz pomoć stranaca, vrijedi saznati koja prava sudužnik ima na stan pod hipotekom.

Rusko zakonodavstvo danas jasno definira i prava i odgovornosti sudužnika na stambenom kreditu:

Oni su podjednako odgovorni prema kreditnoj instituciji, kao i primalac hipotekarnih sredstava.
On ima pravo na zakonsko vlasništvo nad dijelom kupljenog stambenog prostora ako je u vrijeme zaključenja ugovora o kreditu između njega i zajmoprimca sklopljen službeni brak.
Banka ima pravo da zahteva od njega da vrši mesečne uplate ako primalac hipotekarnih sredstava to ne učini.
Suzajmoprimac ima pravo položiti u banku samo fiksni iznos, koji je određen ugovorom o kreditu u trenutku njegovog neposrednog potpisivanja.
Za udio u njemu može podnijeti zahtjev i sudužnik koji nije zakonski supružnik vlasnika hipotekarnog stana.
Pod uslovima jednakog učešća zajmoprimca i sudužnika po ugovoru o hipoteci, potonji može ostvariti pravo na poreski odbitak.
Ako sudužnik odbije udio u hipotekarnom stanu, to ga ne oslobađa odgovornosti za otplatu kredita.
Osoba ima pravo napustiti sudužnika, ali samo ako primalac hipoteke umjesto njega nađe novog sudužnika čiju kandidaturu odobri banka.

Šta biste trebali uzeti u obzir prije nego što postanete sudužnik?

Ponekad nije lako platiti hipoteku ni za samog vlasnika kuće, a kamoli za stranca, pa trebali biste dobro razmisliti prije nego što odlučite da budete suzajmoprimac prema ugovoru o hipoteci. Često mogu imati sljedeće probleme:

Trebao je podići vlastiti kredit, ali je njegova solventnost već ograničena hipotekarnim kreditom koji je prethodno podigao kao sudužnik.
Supružnik je nastupio kao suzajmoprimac, koji je to postao tek nakon potpisivanja ugovora o kreditu, u ovom slučaju nema pravo na udio u stambenom objektu pod hipotekom. Zamislimo da se par razdvojio, u takvoj situaciji postoji samo jedan vlasnik, ali su oba dužna da plate hipoteku.
Prijatelj koji je tražio da postane suzajmoprimac na njegovoj hipoteci neočekivano prestaje da plaća dug. U ovom slučaju, njegov prijatelj je primoran da plaća mjesečnu isplatu, a vlasnik kuće ne pristaje uvijek da mu nadoknadi tekuće troškove kredita.
Prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku supružnici su dužni da stan uknjiže samo kao zajedničku imovinu, a u slučaju razvoda javlja se potreba za zamjenom stana, što nije uvijek lako organizirati.
Ako ste pristali da budete suzajmoprimac sa prijateljem, bratom ili kolegom, onda pored ugovora o kreditu, potrebno je sastaviti i dodatni ugovor koji vam garantuje vraćanje utrošenog novca ili dodjelu udjela u stan.

Osiguranje od rizika

Kako bi se spriječili nesporazumi između suzajmoprimca i primatelja kredita, te kako bi se spriječilo da svaki od njih dođe u tešku situaciju, ne samo da treba pažljivo proučiti ugovor o hipoteci, već i osigurati rizike.

Svaka banka preporučuje da sudužnik osigura svoju poslovnu sposobnost, a ako mu se nešto desi, osiguravajuće društvo će platiti dug. Sa životnim osiguranjem će pokriti i troškove otplate hipoteke u slučaju smrti sudužnika.

Vrijedi napomenuti da je u većini banaka ugovor o životnom i zdravstvenom osiguranju obavezan prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku. Takvo osiguranje je od koristi ne samo klijentima kreditne institucije, već i samim bankama, jer im u svakom slučaju garantuje otplatu kredita.

Dakle, rekli smo vam o glavnim obavezama, kao i pravima sudužnika pod hipotekom, kao io uslovima koje mora ispuniti. Prije nego što postanete sudužnik na hipoteci, procijenite prednosti i nedostatke, uzmite u obzir svoje rizike i zapamtite da je hipoteka dugoročan i skup dug, pažljivo procijenite svoje mogućnosti.

Danas se veliki procenat stanova kupuje hipotekom. Za mnoge građane Ruske Federacije ovo je jedini način za stjecanje prostora. Međutim, da bi banka pristala da odobri zahtjev, mora biti ispunjen niz uslova. Dakle, finansijska institucija ima pravo zahtijevati obezbjeđenje kolaterala.

Hipotekarni sudužnik– ovo je jedna od mogućih opcija zaštite banke. Međutim, ne znaju svi građani šta ova definicija znači i kakvu ulogu ima u procesu dobijanja sredstava. Dalje ćemo govoriti o tome ko su sudužnici, koja prava i obaveze imaju, kao i moguće uslove za kandidata.

Sudužnik na hipoteci je osoba koja je odgovorna za kredit zajedno sa primarnim nosiocem kredita. Suzajmoprimce često privlače građani koji žele da podignu hipoteku, ali nemaju dovoljno prihoda da dobiju željeni iznos. Najčešće kao suzajmoprimac nastupaju muž ili žena zajmoprimca, ako je on u zvaničnom braku, kao i njegovi najbliži rođaci. Banka uvek vodi računa o starosti lica koja se navode u ugovoru. Penzioneri retko deluju kao sudužnici na hipoteci. Ako kompanija pristane da ih smatra u ovoj ulozi, onda samo dok ne napune 70 godina. Oni moraju nastaviti da rade bez greške.

U skladu sa članom 45 IK RF, ako supružnici kupuju nekretninu uz hipoteku, drugi od njih se smatra suzajmoprimcem.

Zakon vam dozvoljava da privučete 2 ili više zajmoprimaca. Banke ponekad postavljaju vlastita ograničenja. Oni dozvoljavaju ne više od tri suzajmoprimca da budu uključena u jedan hipotekarni program.

Razlike od garanta

I suzajmoprimac i jemac hipoteke stana djeluju kao garanti pouzdanosti glavnog primaoca kredita. Preuzimaju obavezu vraćanja duga u slučaju da primalac sredstava nije u mogućnosti da izvrši blagovremeno plaćanje. Međutim, razlika i dalje postoji. Tako banka može tražiti povraćaj sredstava od žiranta samo na osnovu sudske odluke. Organizacija nema pravo na sopstvenu inicijativu.

Ako osoba nastupa kao jemac za hipotekarni kredit, nema prava na hipoteku. Prilikom odobravanja kredita prihodi žiranta se ne uzimaju u obzir. Maksimalni iznos koji se daje ne zavisi od njih.

Ko može biti suzajmoprimac na hipotekarnom kreditu?

Zajmoprimac i suzajmoprimac hipoteke moraju ispuniti niz zahtjeva. Dakle, obično banka pristaje da obezbijedi novac za stan osobama starijim od 21 godine. Postoji i gornja starosna granica. Sredstva se obično ne izdaju osobama starijim od 65 godina.

Saradnja se ostvaruje samo sa službeno zaposlenim građanima. Zajmoprimac mora imati prihod koji bi mu omogućio plaćanje hipotekarnog kredita. Ako glavni primalac sredstava iz nekog razloga nije u mogućnosti da nastavi otplatu duga, odgovornost za zatvaranje obaveze prema banci pasti će na sudužnika.

Ako glavni zajmoprimac ima dovoljno sredstava da pokrije obaveze prema banci, ne vrši se detaljna provjera sudužnika da li je u skladu sa zahtjevima.

Međutim, u drugoj situaciji, pored pasoša, osoba koja nastupa u ovoj ulozi morat će priložiti sljedeći paket dokumenata:

popunjen obrazac zahtjeva za dobijanje novca za stan;
SNILS;
uvjerenje o prihodima;
kopiju radne knjižice;
dokument o obrazovanju.

Ređe, finansijska organizacija može zahtevati referencu sa radnog mesta. Tačna lista dokumentacije direktno zavisi od interne politike finansijske organizacije.

Preuzmite uzorak obrasca zahtjeva za hipotekarni kredit:

Prava i obaveze

Ako je osoba zamoljena da pomogne u dobijanju hipoteke za stan, potrebno je unaprijed proučiti prava i obaveze sudužnika po hipotekarnom kreditu. Osoba koja djeluje u ovoj ulozi odgovorna je banci na jednakoj osnovi kao i glavni zajmoprimac. Ukoliko iz objektivnih razloga ne može da otplati dug, sudužnik na hipotekarnom kreditu će morati da preuzme obavezu vraćanja duga.

U praksi, potencijalni vlasnici ne raspodjeljuju uvijek udjele jednako. Da bi ih unaprijed razdvojili, supružnici sklapaju predbračni ugovor ili dodatni ugovor uz ugovor o kreditu.

Ugovor između zajmoprimca i suzajmoprimca može se zaključiti ako strane u transakciji nisu supružnici. U drugoj situaciji banka može insistirati na sklapanju bračnog ugovora od samog početka ili ako se pojave brojne poteškoće. Dakle, potreba za tim se često javlja kada dođe do kašnjenja.

Pravo na stan

Nakon što ste shvatili šta znači suzajmoprimac na hipoteci, vrijedi se upoznati s pravima i odgovornostima te osobe. Za zajmoprimca i suzajmoprimca oni su gotovo identični. Načelo jednakosti primjenjuje se i na prava na kolateral.

Međutim, činjenica da jedan od građana automatski postaje vlasnik kuće odnosi se samo na supružnike koji su zvanično prijavili brak. Štaviše, takvo pravilo se ne primenjuje zato što je hipoteka izdata, već zato što je imovina klasifikovana kao zajednička imovina. Ko ima koja prava na nepokretnosti i ko ima pravo na koji udio utvrđuje se sporazumom između zajmoprimca i sudužnika. Obično se sastavlja u fazi dobijanja kredita.

Ako dokument nije izvršen, osoba koja pomaže u otplati kredita moraće dokazati vlasništvo nad imovinom. Radnje će se provoditi putem suda.

Mora se uzeti u obzir da vam status sudužnika ne dozvoljava da se prijavite za nekretnine. Međutim, ova osoba može tražiti stambeno pravo ili tražiti naknadu ako joj se uskrati dio.

Sastavljanjem dodatnog ugovora uz ugovor o kreditu, strane u transakciji će moći promijeniti odgovornost sudužnika:

utvrditi postojeća prava na kolateralnim nekretninama;
odobrava nijanse zatvaranja obaveze prema banci;
promijeniti obavezu iz zajedničke u supsidijarnu.

Kako prestati biti sudužnik?

Nakon što smo shvatili kako se suzajmoprimac razlikuje od žiranta, vrijedno je shvatiti kako prestati igrati ovu ulogu. Status sudužnika je privremen. Osoba može pokušati da izađe iz ugovora o kreditu. Međutim, potrebno je razumjeti da će to biti prilično problematično. O ovom pitanju će se morati razgovarati sa bankom.

Da biste ostvarili pravo, morate potpisati odricanje od svog udjela u kući. Osoba i dalje ima mogućnost da traži odštetu.

Morate biti spremni da banka da negativan odgovor. Ovo je standardna praksa. Prilikom izdavanja kredita banka je uzela u obzir ukupan prihod. Međutim, kasnije su se planovi za zajednički život supružnika promijenili.

Preuzmite uzorak prijave za isključenje sudužnika iz ugovora o kreditu:

Ako je odgovor negativan, stručnjaci savjetuju podnošenje dokumenata okružnom sudu. Morate kontaktirati instituciju koja se nalazi na lokaciji nekretnine. Neophodno je navesti razlog koji je doveo do potrebe da se iznesu zahtevi za promenu uslova transakcije.

Ovo se može smatrati:

razvod;
ozbiljna bolest;
planirani potez;
gubitak posla.

Praksa pokazuje da će sud ispuniti uslove ako je podnosilac prijave pravilno pripremljen.

Postojeći rizici

Sudužnik na kreditu rizikuje potpuno isti kao i glavni primalac sredstava. Ako je riječ o supružnicima, postoji rizik od gubitka nekretnine ako par ne može dalje otplaćivati kredit. Osim toga, postoji mogućnost uništavanja vaše kreditne istorije. Finansijsko opterećenje budžeta može se značajno povećati. U praksi, sam sudužnik može osjetiti potrebu da dobije zajam. Međutim, većina banaka će to odbiti.

Neke finansijske institucije prisiljavaju pojedince koji djeluju u ovoj ulozi da osiguraju svoj život i zdravlje, što zahtijeva dodatne finansijske troškove.

Na osnovu gore navedenog, ispada da sudužnik rizikuje na potpuno isti način kao i glavni primalac hipoteke. Nema ništa loše u dijeljenju kreditnih obaveza s bilo kim. Međutim, vrijedno je razumjeti sve postojeće rizike prije nego što pristanete na sudjelovanje u transakciji. U drugoj situaciji, osoba se može suočiti s potrebom da otplati tuđi kredit.

Često uslovi za dobijanje hipotekarnog kredita uključuju uključivanje trećih lica - sudužnika - u ugovor. Takvi učesnici u transakciji snose određene obaveze i imaju svoja prava. Za službene supružnike utvrđuju se posebna pravila. Dakle, pogledajmo bliže ko može biti sudužnik, šta se od njega traži i da li je moguće dobiti hipotekarni kredit bez muža ili žene.

Hipotekarni sudužnik - ko je on?

Suzajmoprimac se podrazumijeva kao građanin koji uživa ista prava kao i zajmoprimac i spreman je preuzeti zajedničku odgovornost za otplatu hipoteke. Prilikom donošenja odluke o izdavanju kredita uzimaju se u obzir plata i drugi prihodi sudužnika. Maksimalni kreditni limit se utvrđuje na osnovu ukupnog prihoda svih ugovornih strana.

Bitan! Najčešće se potreba za suzajmoprimcem javlja ako trebate dobiti kredit u velikom iznosu i na duži period, a prihod podnositelja zahtjeva nije dovoljan.

Suzajmoprimac ima ista prava kao i zajmoprimac. A nakon otplate hipoteke postaje vlasnik stana ili kuće kupljene na kredit. Svaka banka pojedinačno postavlja uslove za sudužnike i njihov broj. Na primjer, Sberbank vam omogućava da privučete najviše tri osobe. Najčešće su to bliski rođaci - supruga ili muž, roditelji, odrasla djeca, braća ili sestre. Ponekad zajmodavac odredi krug ljudi koje je spreman smatrati suzajmoprimcima.

Službeni supružnik automatski postaje sudužnik prema ugovoru o hipoteci. Ovo je jedina situacija kada uključena lica nisu dužna da ispunjavaju uslove banke u pogledu prihoda, godina ili radnog staža. Takvu odgovornost možete odbiti, ali ćete morati sastaviti bračni ugovor i dokumentirati sebe kako biste se oslobodili prava na stečenu imovinu. Sberbank vam dozvoljava da isključite supružnika iz ugovora ako on (ona) nema rusko državljanstvo. Druge osobe - rođaci, prijatelji ili kolege - nisu opterećeni takvom dužnošću.

Bitan! Svaki zajmoprimac ima pravo da podigne hipoteku samo za sebe. Prisustvo suzajmoprimaca je neophodno prilikom kupovine nekretnine tokom braka, ali je i u ovom slučaju moguće osloboditi takve obaveze od supružnika.

Zašto su sudužnici uključeni?

Glavni razlozi za uključivanje trećih strana u ugovor uključuju:

Povećanje vašeg kreditnog limita, povećavajući vaše šanse da dobijete odobrenje banke.
Kupovina stambenog prostora u zajedničkom vlasništvu.
Prilikom upisa stečene imovine na ime maloljetnog građanina.
Ako je ovaj uslov preciziran u uslovima ugovora o hipoteci.

Posljednja tačka se može pojaviti pri kupovini imovine prema ugovoru o udjelu u kapitalu. Prije upisa vlasništva nad imovinom, banka će pored kolaterala zahtijevati i druge garancije, i to: obezbjeđenje u vidu drugog stambenog prostora, garanciju ili solidarnu odgovornost trećih lica. Nakon registracije imovine, ostali učesnici u transakciji mogu biti isključeni.

Takođe, uslovi finansiranja mogu zahtevati učešće sudužnika ako je: glavni zajmoprimac vojno sposoban muškarac; u trenutku otplate kredita, pojedinac će se penzionisati; Uzrast kandidata je premlad, ali ispunjava uslove. Na primjer, banka može zahtijevati povećanje broja učesnika ako je glavni aplikant mlađi od 21 ili 23 godine, čak i ako su sredstva tehnički izdata od 18 godina. U svim slučajevima, trećoj strani će biti postavljeni posebni kriterijumi: bez obaveze služenja vojnog roka, veća ili niža starost.

Zahtjevi banaka prema trećim licima

Većina banaka ima standardne zahtjeve za treće strane, koji se mogu neznatno razlikovati:

Rusko državljanstvo je obavezno.
Radni odnos kod poslednjeg poslodavca mora biti najmanje šest meseci ili period obavljanja delatnosti mora biti najmanje 1 ili 2 godine (za individualne preduzetnike).
Imati dovoljan nivo solventnosti.
Imati dobru kreditnu istoriju.
Budite stariji od 21 godine i mlađi od 75 godina (ovaj primjer je preuzet iz zahtjeva Sberbanke).

Ovo su osnovni uslovi, svaka finansijska institucija prilagođava listu u skladu sa svojim internim procedurama. Najčešće se kriteriji ne razlikuju od zahtjeva za glavnog zajmoprimca, jer u slučaju kašnjenja sa kreditom, sudužnik mora biti u mogućnosti da pravilno plaća mjesečna plaćanja. To znači da sudužnik može biti pojedinačni preduzetnik, penzioner, vlasnik preduzeća ili zaposleni. Glavna stvar je usklađenost sa zahtjevima odabrane banke.

Prava i obaveze sudužnika

Prije uključivanja trećih lica kao sudužnika, trebali biste znati koja prava na nekretninama stiču i koje su im obaveze dodijeljene. U skladu sa zakonom, svi učesnici u ugovoru o hipoteci:

Snosite jednaku odgovornost prema banci za blagovremenu otplatu kredita.
Dobiti vlasnička prava na udio u kupljenom stambenom objektu.
Ako suzajmoprimac nije supružnik, on takođe ima pravo da potražuje dio nekretnine, uz plaćanje kredita.
U slučaju stvarno izvršenih plaćanja, zajmoprimac ima pravo na poreski odbitak.

U pogledu plaćanja duga i kamata, obaveze su regulisane čl. 323 Građanskog zakonika Ruske Federacije. 1. U slučaju zajedničke obaveze dužnika, poverilac ima pravo da zahteva ispunjenje i od svih dužnika zajedno i od svakog od njih posebno, kako u celosti tako i delom duga. 2. Povjerilac koji nije dobio puno namirenje od jednog od solidarnih dužnika ima pravo zahtijevati ono što nije primio od preostalih solidarnih dužnika.

U praksi to izgleda ovako: ako zajmoprimac ne izvrši transfer na vrijeme, banka traži od svih sudužnika da plate odjednom, bez preraspodjele udjela u plaćanju svakom ili jednom od njih. Ukoliko ima više učesnika, mogu se međusobno dogovoriti o tačnim iznosima plaćanja.

Izvršavanjem transfera, suzajmoprimac može tražiti dio imovine srazmjeran plaćanjima ili prvobitno navedenim u ugovoru. Kasnije se uplaćena sredstva mogu tražiti od glavnog zajmoprimca ili se dio nekretnine dokumentovati i prenijeti na sebe. Ova situacija se ne odnosi na hipoteku uzetu tokom braka - u ovom slučaju imovina se dijeli na pola ili na sve članove porodice.

Procedura ispunjenja obaveza se ogleda u kreditnoj istoriji svake ugovorne strane. Kašnjenje zbog greške jednog od njih se upisuje u dosije svih.

Bitan! Odustajanje od udjela u kući pod hipotekom ne oslobađa obaveze otplate kredita. Suzajmoprimac prestaje biti odgovoran nakon zaključenja ugovora ili dostavljanjem banci drugog kandidata koji će biti odobren i prihvaćen kao novi učesnik u transakciji.

Ako uslovi kredita zahtijevaju smanjenje stope prilikom sklapanja osiguranja, suzajmoprimac je također dužan kupiti polisu i produžiti je jednom godišnje ili odmah potpisati ugovor na cijeli rok trajanja kredita, osim ako drugačije diktira ugovor o hipoteci.

Da li se hipoteke ili krediti daju licima u statusu sudužnika?

Prije nego što pristanete da djelujete kao suzajmoprimac prema ugovoru o hipoteci, trebali biste pažljivo analizirati situaciju. Ovaj status nameće ograničenja na solventnost treće strane. Prilikom podnošenja zahtjeva za osobni zajam ili hipoteku, prethodne hipotekarne obaveze će se uzeti u obzir prilikom izračuna maksimalnog iznosa, čak i ako osoba zapravo ne vrši nikakva plaćanja.

Moguće je dobiti novi kredit ili hipoteku, ali pod određenim uslovima: visoka primanja, angažovanje drugih lica koja nisu opterećena finansijskim obavezama, uz pozitivan CI, uz saglasnost na sve vrste osiguranja. Kreditna istorija zajma po kojem je osoba sudužnik imat će značajnu ulogu. Na primjer, ako je preostali period otplate vrlo kratak, nema zaostalih obaveza, a prihod glavnog zajmoprimca se nije smanjio, banka može na individualnoj osnovi učiniti ustupke.

Bitna je i vrsta kredita. Dakle, sastavljanjem novog ugovora obezbeđenog sopstvenom likvidnom nekretninom, banka ima garanciju koja smanjuje rizik nevraćanja kredita. Takođe, u uslovima različitih finansijskih institucija, vidljiva je određena lojalnost pri kupovini stambenog prostora od partnera projektanta. Dakle, postoji šansa da sudužnik dobije hipoteku. Banke po pravilu ne postavljaju ograničenja u tom pogledu, ali će dobijanje odobrenja biti nešto teže. Osim toga, možete računati na savjet kreditnog menadžera odabrane banke, on će procijeniti sve nijanse i dati potrebne preporuke.

Da li je moguće podići hipoteku bez pristanka supružnika?

U tom slučaju morate se obratiti zakonodavstvu. Član 35. stav 3. Porodičnog zakona nalaže da se svi poslovi koji podliježu državnoj registraciji moraju obavljati uz saglasnost oba supružnika. Tačka 1. čl. 19. Zakona „o hipoteci“ naznačeno je da hipotekarna transakcija podleže državnoj registraciji. Zakon nalaže da ne možete uzeti hipoteku bez pristanka supružnika. Ako zajmoprimac odluči kupiti nekretninu bez muža ili žene, drugom će i dalje biti potrebna pismena saglasnost za transakciju, ovjerena kod notara. U suprotnom, ugovor se može proglasiti nevažećim. Dostavljanje takvog dokumenta u pravilu je uključeno u obaveznu listu papira za dobijanje hipotekarnog kredita.

Kao što je gore navedeno, supružnik može biti isključen iz broja sudužnika zbog uslova ili prilikom sklapanja bračnog ugovora. U tom slučaju lice se oslobađa obaveze vraćanja duga. Formalno se pojedinac odriče i imovinskih prava, ali ni u takvim okolnostima ne postoji apsolutna garancija da prilikom razvoda sud neće donijeti drugačiju odluku.

Asistent