Garant se smatra garantom povrata kreditnog novca banci. Osigurani krediti su isplativiji jer imaju niske stope i visoke limite. Kao što se vidi iz statistike, većina klijenata uspješno otplaćuje dug. Ali da li jemac može uzeti kredit od banke? O tome se govori u članku.

Kada je potrebno jemstvo?

Tipično, rođaci i prijatelji zajmoprimca djeluju kao žiranti za kredite. Vrlo rijetko se dešava da osoba jamči za kolegu ili poznanika. Prije nego što završite transakciju, potrebno je analizirati posljedice u slučaju neplaćanja kredita od strane zajmoprimca.

Garancija je obično potrebna u sljedećim slučajevima:

Sumnje u solventnost zajmoprimca.
Kritična starost zajmoprimca je da li je premlad ili star.
Veliki iznos je obezbeđen bez kolaterala.
Kada nema kreditne istorije. Ali ovaj problem se može riješiti bez žiranata. Trebalo bi da uzmete mali kredit. Kreditna istorija se automatski otvara. Nakon uspješne uplate, osoba će biti pouzdan zajmoprimac.

Zahtjevi za žirante su obično isti kao i za zajmoprimce. Ne smije imati lošu kreditnu istoriju. Važno je imati redovna primanja i službeni posao. Ako je materijalni dosije loš, onda su šanse za dobijanje kredita značajno smanjene. Ako zajmoprimac ne plati dug, jemac ga preuzima na sebe. Stoga obično samo vrlo bliski ljudi formaliziraju takve obaveze.

Ograničenja garanta

Ako klijent plati kredit bez odlaganja, onda banka ne smeta žirantima. Ovo poboljšava vašu kreditnu istoriju. Da li jemac može uzeti kredit od banke? Osoba koja je jemac za tuđi kredit može se obratiti finansijskoj instituciji za dobijanje finansijske pomoći. Ograničenje je smanjenje iznosa zbog preuzetih obaveza.

Problemi mogu nastati ako banka ne primi sljedeću uplatu. Tada može tražiti isplatu duga od žiranta. Ako se kredit ne isplati u roku kredita, finansijska institucija se obraća sudu. Kao rezultat toga, jemac snosi odgovornost, jer je to utvrđeno čl. 363 stav 1 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Banka može od njega tražiti:

glavni dug;
kamate i kazne;
sudske kazne.

Kao rezultat, vaša kreditna istorija se pogoršava. Gotovo da nema šanse da dobijete kredit. Može li jemac u ovom slučaju uzeti kredit kod banke? Može kontaktirati finansijsku instituciju, ali je malo vjerovatno da će zahtjev biti odobren. Ali treba imati na umu da svaka banka pojedinačno razmatra zahtjev.

Mogućnost izdavanja kredita

Nemoguće je precizno odgovoriti na pitanje da li jemac može uzeti kredit. Uostalom, svaka finansijska institucija pojedinačno razmatra zahtjev. Prilikom podnošenja prijave morate:

Ispunite njegov formular koji sadrži garancijsku klauzulu. Ove informacije ne treba skrivati. Banka će provjeriti tačnost podataka. Ako se pronađu netačne informacije, doći će do odbijanja.
Dostavite potvrdu o prihodima. Prilikom obračuna iznosa banka uzima u obzir veličinu kredita za koji važi garancija kao drugi kredit. Mora se dokazati da vam finansijsko stanje omogućava da platite 2 duga. Neki zajmodavci uzimaju u obzir samo 50% vašeg mjesečnog prihoda, pod pretpostavkom da je druga polovina potrebna za troškove života.

Banke također provjeravaju vašu kreditnu istoriju, koja sadrži informacije o ličnim kreditima i garancijama. Dakle, da li možete da uzmete kredit kao jemac zavisi od više faktora. Ako je osobi dozvoljeno da plati dug, onda će najvjerovatnije zahtjev biti odobren.

Razlozi za odbijanje

Može li jemac podići kredit za svoje potrebe? Garancija kao način obezbjeđenja ispunjenja obaveza nije razlog za odbijanje kredita. Ali neke nijanse utječu na ishod odluke. Banke često odbijaju zahtjeve osoba koje su žiranti. To je zbog nekoliko razloga:

Kasno plaćanje duga. Kao rezultat toga, kreditna istorija zajmoprimca i žiranta se pogoršava.
Ako je kredit izdat ne tako davno, onda je veća vjerovatnoća da će zahtjev biti odbijen.
Što je dug veći, manja je vjerovatnoća da ćete dobiti kredit.

Finansijske institucije uzimaju u obzir kreditno opterećenje klijenta. Dodatni uzeti krediti smanjuju šanse da vaša prijava bude odobrena. Da li jemac može da podigne kredit u banci zavisi od njegovih službenih prihoda. Važno je da dokumentujete svoju sposobnost da otplatite dug.

Kako se riješiti garancije?

Na osnovu klauzule 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije, garancija prestaje u nekim slučajevima:

S tim da povjerilac prenosi dug na drugo lice bez pismene saglasnosti žiranta.
Kada banka vrši izmjene ugovora bez službene dozvole žiranta.
Bankrotom ili likvidacijom institucije koja je izdala kredit.
Zbog preregistracije garancije na drugo lice.
Nakon isteka roka navedenog u ugovoru.

Kako je gotovo nemoguće izbjeći odgovornost za nesavjesnog platitelja, potrebno je dobro razmisliti prije preuzimanja takvih obaveza. Na kraju krajeva, po završenoj transakciji, obaveze žiranta da vrati dug nastaju nakon što zajmoprimac prestane da prenosi sredstva.

Hipoteka

Može li hipotekarni jemac uzeti kredit? Ne postoji definitivan odgovor na pitanje, sve zavisi od kreditne politike banke. Obično se procjenjuje finansijsko stanje žiranta, nivo rizika povezanih sa garancijom i obim mogućih posljedica odgovornosti. Ovi faktori su odlučujući prilikom razmatranja prijave. Često u takvim slučajevima slijede odbijanja.

Šta treba uzeti u obzir prije podnošenja zahtjeva za jamstvo? potrebno:

Uvjerite se u finansijsku solventnost i integritet zajmoprimca. Trebali biste mu ponuditi osiguranje od finansijskih rizika.
Ugovoru o garanciji potrebno je dodati opcije za raskid transakcije.
Morate saznati iznos plaćanja i izračunati da li će biti moguće otplatiti dugove ako je potrebno. Važno je procijeniti mogućnosti, jer u slučaju neplaćanja odgovornost prelazi na žiranta.
Ne biste trebali jamčiti za svoje pretpostavljene. Ako podnose zahtjev za kredit, to već ukazuje na finansijske poteškoće.

Dakle, da li možete uzeti kredit kod žiranta zavisi od različitih faktora. Pošto je ovo legalno, možete pokušati da se prijavite. A odluku će donijeti banka.

Garancija fizičkih lica je jedna od garancija otplate bankarskog kredita, a većina komercijalnih bankarskih organizacija radije sarađuje sa zajmoprimcima uz mogućnost kolaterala u vidu garancije. Ova praksa se posebno koristi kada su u pitanju veliki iznosi kredita, shodno tome i sam jemac se nađe u situaciji da će mu u budućnosti biti teško da podigne kredit, barem za njih postoje neka ograničenja.

Odgovorićemo na pitanje da li jemac može da podigne kredit.

Uloga žiranta u ugovoru o kreditu

Prije svega, jemac je osoba koja garantuje zajmodavcu povrat pozajmljenih sredstava bez obzira na sve okolnosti. Jednostavnim riječima, on sam nije u obavezi da otplaćuje izdati kredit, a takođe nema pravo da traži sredstva zajmoprimca.

Međutim, on će biti dužan da zajmodavcu nadoknadi štetu u slučaju nelikvidnosti zajmoprimca, odnosno, u stvari, njegova odgovornost počinje tek kada zajmoprimac prestane da ispunjava svoje obaveze po kreditu.

Žirant je fizičko ili pravno lice koje služi kao obezbjeđenje bankarskog kredita i odgovorno je za savjesno ispunjavanje dužničkih obaveza prema kreditoru.

Iz svega navedenog možemo zaključiti da banka ne postavlja ništa manje stroge zahtjeve prema žirantu nego prema zajmoprimcu. Odnosno, u idealnom slučaju to bi trebalo da bude finansijski bogata osoba koja će moći da otplaćuje kredit u banci, od obaveznih dokumenata žiranti zahtevaju potvrdu o plaći, a visina mesečnih primanja treba da bude dovoljna za plaćanje duga i kamata.

U praksi, žiranti ne otplaćuju bankarske kredite, ali ako zajmoprimac iz nekog razloga izbjegne plaćanje duga, tada banka ima puno pravo da naplati iznos duga od žiranta u sudskom ili pretkrivičnom postupku. Inače, u kreditnom dosijeu je evidentirana i garancija fizičkih lica, odnosno pri podnošenju zahtjeva banci za kredit, novi zajmodavac će znati za garanciju po ugovoru o kreditu trećeg lica.

Ograničenja za žirante

Vratimo se sada na glavno pitanje, da li jemac može preuzeti kredit. Slijedom toga da jemac, iako zapravo ne plaća kredit po ugovoru sa trećim licem, ipak ima neke obaveze koje mogu nastati u slučaju nelikvidnosti dužnika.

Međutim, ova činjenica ga ne sprečava da kontaktira banku i podnese zahtjev za kredit na njegovo ime. Osim toga, ako je kreditna istorija zajmoprimca dobra i on svoje obaveze ispunjava na vrijeme, onda to banci daje razlog da sa žirantom sarađuje kao i sa zajmoprimcem.

Ali ovdje postoji jedna značajna okolnost, jer svaka banka obračunava maksimalni iznos kredita direktno za svog zajmoprimca. Ovaj iznos zavisi od stvarnih prihoda i rashoda pojedinca, s obzirom da je on jemac po tuđem ugovoru o kreditu, potencijalni iznos mjesečnih otplata će se odbiti od njegove zarade.

Samim tim, iznos kredita za njega će biti mnogo manji od onog koji očekuje.

Osim toga, ne može se isključiti da bi garancija mogla ispasti krajnje negativno, na primjer, zajmoprimac je prestao da plaća dug banci, a zajmodavac, zauzvrat, pokušava da ga naplati direktno od žiranta. Istovremeno traži isplatu glavnice, obračunate kamate i penale, a u slučaju odbijanja, banka ima pravo da tuži i naplati sredstva na sudu.

Bitan! Prije nego što pristanete na garanciju za kreditne obaveze, obavezno pročitajte član Građanskog zakonika broj 363 Odgovornost žiranta.

Banka utvrđuje mogućnost izdavanja kredita

Naime, pitanje kreditiranja žiranta je strogo individualno, svaka pojedinačna prijava potencijalnog zajmoprimca se razmatra u skladu sa internim propisima finansijske institucije. Da bi dobio kredit, zajmoprimac treba da dostavi kompletan paket dokumenata i napiše zahtev za uvid u svoje podatke.

Odluka o izdavanju kredita se donosi na osnovu mnogih faktora. Prije svega, uzima se u obzir neto prihod zajmoprimca, koji se izračunava vrlo jednostavno: sve njegove dužničke obaveze se oduzimaju od službenih prihoda, a nesumnjivo će se uzeti u obzir garancija za tuđi kredit.

Odnosno, zajmodavac će već donijeti odluku u vrijeme razmatranja zahtjeva: da izda sredstva ili ne.

Između ostalog, iznos kredita će direktno zavisiti od visine duga po ugovoru o garanciji.

Drugim riječima, nemoguće je precizno odrediti da li će jemac dobiti kredit ili ne. Na kraju krajeva, ona u suštini nema dugovanja prema drugoj banci sve dok zajmoprimac samostalno ispunjava svoje obaveze.

Ali istovremeno, banka ne isključuje mogućnost da će se prije ili kasnije žirantu iskazati prava potraživanja po ugovoru o garanciji, te će se ovi rizici uzeti u obzir prilikom donošenja odluke.

Šta učiniti ako banka odbije kredit

Dakle, na odluku banke utiče mnogo faktora, a jedan od njih je, nesumnjivo, garancija. Vjerojatnost odbijanja javlja se u sljedećim slučajevima:

ako je ugovor o garanciji nedavno sastavljen, a biro kreditne istorije ne odražava istoriju otplate kredita;
ako je riječ o velikim iznosima kredita;
ako je kredit problematičan, odnosno zajmoprimac nesavjesno ispunjava svoje obaveze i kvari svoju kreditnu istoriju i kreditnu istoriju svog žiranta.

Inače, važno pitanje je da li jemac može da podigne hipoteku. Ovde je sve mnogo komplikovanije, jer je reč o velikim iznosima kredita, ali, nesumnjivo, odluka banke ovde u velikoj meri zavisi od samog zajmoprimca, od visine učešća koji je spreman da plati, od njegovih službenih prihoda i mnoge druge obaveze. Banci je mnogo lakše da daje hipotekarne kredite utoliko što je kredit osiguran kolateralom likvidne imovine, tu praktično nema bankarskih rizika.

Drugi faktor koji utiče na odluku banke je dodatna garancija. Na primjer, za jedan kredit, zajmoprimac može privući nekoliko žiranata, plus ostaviti kolateral u obliku imovine.

Žirantu za takav kredit će biti mnogo lakše da preuzme kredit, jer je finansijski teret u ovom slučaju znatno manji, a samim tim i niži nivo rizika.

Da li je moguće izaći iz ugovora o garanciji?

Treba napomenuti da je jemac punopravni učesnik u transakciji između zajmodavca i zajmoprimca u banci, što se ogleda u ugovoru o garanciji i, naravno, neki od njih mogu imati hitno pitanje da li je moguće povući iz ovog sporazuma i kako to učiniti. Naime, u skladu sa građanskim zakonikom, garancija pojedinaca prestaje u sljedećim slučajevima:

ako je banka prenijela dug zajmoprimca na treće lice bez obavještavanja žiranta;
kada se na inicijativu banke menjaju uslovi ugovora o kreditu;
u slučaju bankrota zajmoprimca;
po isteku ugovora o kreditu, odnosno po prevremenoj otplati kredita;
prilikom prenosa obaveza na drugo lice.

Bitan! ako jemac zbog svojih dužničkih obaveza ne može izdati kredit, onda može direktno kontaktirati zajmoprimca s ciljem da ponovo izda ugovor o garanciji drugom solventnom licu.

Jednostavnije rečeno, jemac može odbiti svoje obaveze ako je zajmoprimac spreman dati banci drugo obezbjeđenje u vidu svoje imovine ili garancija drugih lica. Odnosno, dvije strane u ugovoru o kreditu mogu se međusobno dogovoriti i jemac će se povući iz ugovora pod uslovom da zajmoprimac obezbijedi drugo solventno lice koje je spremno da jamči za njega.

Napominjemo da prije nego što pristanete na garanciju, morate pažljivo procijeniti sve svoje rizike, jer je ovo prilično rizičan poduhvat jer zajmodavac ima puno pravo zahtijevati otplatu duga, što će u budućnosti pokvariti vašu kreditnu istoriju i teško je dobiti sopstvene kredite, uključujući hipoteke.

Dakle, očigledan je odgovor na pitanje da li jemac može uzeti kredit. Da, može, ali samo ako su ispunjeni određeni uslovi. Odnosno, mora u najvećoj mogućoj mjeri ispuniti zahtjeve banke i biti potpuno sposoban da ispuni svoje kreditne obaveze.

Ali vrijedi uzeti u obzir i to da se ne treba obratiti banci za vlastiti kredit odmah nakon potpisivanja ugovora o garanciji, jer je ovdje veća vjerovatnoća da ćete dobiti negativan odgovor.

Hipoteka se odnosi na kredite koji zahtijevaju dodatni kolateral. U nekim slučajevima, treće strane na strani zajmoprimca mogu djelovati u tom svojstvu. Hipotekarni jemac – lice koje garantuje banci da će zajmoprimac u dobroj nameri ispuniti svoje dužničke obaveze. U članku ćemo saznati ko može biti jamac, koje su mu odgovornosti i prava dodijeljene i kako će to utjecati na kreditnu reputaciju u budućnosti.

Razumijevanje ko je hipotekarni jemac je prilično jednostavno. Biti garant zajma znači biti odgovoran za radnje zajmoprimca svojim finansijskim blagostanjem. Zbog toga je tako teško naći osobu koja je spremna da djeluje u ovom svojstvu prilikom potpisivanja ugovora o kreditu. Najčešće se garancija za velike kredite, uključujući hipoteke, koristi u odnosu na članove iste porodice:

roditelji;
sestre, braća;
bake, djedovi;
tetke, ujake.

Upravo nepotizam omogućava ugovornim stranama da mirno rješavaju pitanja vezana za neispunjavanje obaveza po osnovu hipoteke. Među glavnim funkcijama jemstva su sljedeće:

djeluje kao jemac za hipotekarne kredite;
u slučaju kašnjenja u plaćanju, aktivirati zajmoprimca da pronađe rješenje za problem;
u slučaju zlonamjernog nevraćanja kredita vlastitim sredstvima ili imovinom, odgovarati kreditoru, otplativši u cijelosti postojeći dug.

Ko može biti jemac za hipoteku?

Zajmoprimci su već navikli na činjenicu da banke postavljaju prilično stroge zahtjeve za njihove kandidature. Ali proces odabira za ulogu garanta bankarske transakcije nije ništa manje strog. Idealan jemac kreditnih odnosa između banke i zajmoprimca može biti građanin koji ispunjava sljedeće kriterije:

Dob. Minimalna vrijednost je određena na granici od 21 godine, maksimalna je starosna dob za odlazak u penziju (65 za muškarce, 55 za žene). Neke banke, poput Sberbanke, proširuju starosne granice, povećavajući maksimalnu starost na 75 godina.
Državljanstvo. Jamac za kredit (potrošački, hipotekarni, itd.) može postati samo ruski državljanin koji ima stalnu registraciju u zemlji, u regiji u kojoj posluje odabrana banka.
Prihodi. Morate imati službeno mjesto rada ili druga stalna primanja, potkrijepljena dokumentima (penzija, kirija, bankovni depoziti, itd.).
Kreditna istorija. Očigledno je da građanin sa zaostalim obavezama, neizmirenim dugovima i sudskim sporovima ne može biti garant bankarske transakcije.

Jamac za hipoteku može postati ne samo rođak, već i samo poznanik zajmoprimca.

Bitan! U nekim slučajevima, za žiranta, ovi zahtjevi (starost, prihod, kreditna istorija, itd.) nisu uzeti u obzir odlukom banke. Ovo biste trebali provjeriti sa svojim specijalistom za hipoteke.

Koja je suštinska razlika između žiranta i sudužnika u hipoteci?

U slučaju velikih kredita banke koriste praksu privlačenja sudužnika i žiranata. Predstavnici ovih kategorija imaju mnogo toga zajedničkog:

učešće u obradi kredita;
dostupnost svih podataka (ime i prezime, pasoš i sl.) u ugovoru o bankama;
potrebu da lično potpišete svu kreditnu dokumentaciju.

Ali postoje i značajne razlike:

Srodstvo. U pravilu, samo srodnik primaoca kredita može djelovati kao suzajmoprimac, a kao jemac mogu djelovati autsajderi, uključujući pravne organizacije.
Benefit. Suzajmoprimac je, za razliku od žiranta, suprimalac pozajmljenih sredstava. Odnosno, on će, zajedno sa zajmoprimcem vlasništva, potrošiti novac banke u lične svrhe i, nakon toga, neće moći vratiti novac za plaćanje hipoteke putem suda ako ga je napravio umjesto glavnog zajmoprimca.
Odgovornost. Suzajmoprimac je uvijek solidarno odgovoran, u potpunosti dijeleći finansijski teret primarnog primaoca plaćanja. Garant, u zavisnosti od uslova ugovora, može snositi samo delimičnu odgovornost, ulazeći u „igru“ nakon zvaničnog priznanja nelikvidnosti zajmoprimca.
Solventnost. Prilikom izračunavanja maksimalnog iznosa hipoteke uzimaju se u obzir prihodi sudužnika. Jamac, u pravilu, jednostavno djeluje kao jamac za otplatu kredita i ne utiče na veličinu odobrene hipoteke.

U slučaju hipoteke, glavna razlika između žiranta i sudužnika je kakve će rezultate donijeti ispunjenje dužničkih obaveza svakom od njih:

Sudužnik. Ako glavni primalac ne ispuni uslove ugovora, odugovlači ili u potpunosti odbije da plati hipoteku prema rasporedu, banka ima pravo da izvrši ovrhu od sudužnika. Ako su obaveze ispunjene u dobroj vjeri, hipoteka se može u potpunosti preknjižiti na sudužnika.
Garant. Bez obzira na primijenjenu obavezu (solidarna, supsidijarna), žirant bankovne transakcije ne može zahtijevati da dobije stan koji se plaća iz svog džepa. On može naplatiti troškove od zajmoprimca samo putem suda.

Kada vam treba jemac?

Uključivanje dodatnih osoba u sastavljanje ugovora o kreditu se ne dešava uvijek. Slučajevi kada je potrebna garancija su:

mlada dob zajmoprimca (od 18 do 21 godine);
prisustvo grešaka u kreditnoj istoriji zajmoprimca;
nedovoljno radno iskustvo;
kupovina stana u određenim tipovima novogradnje u periodu izgradnje kuće.

Garancija značajno povećava šanse podnosioca zahtjeva da dobije odobrenje pod bilo kojim okolnostima.

Da li mi je potreban jemac za hipoteku?

Hipoteka bez žiranta osigurana kupljenim ili vlastitim stambenim prostorom trenutno je najzastupljenija. Garancija je prije odstupanje od norme i, u pravilu, povezana je s prisustvom nekih problema sa zajmoprimcem i usmjerena je na konačno odobravanje zahtjeva za hipoteku.

Jamac za hipoteku je potreban samo u ekstremnim slučajevima i povećava šanse za odobrenje zahtjeva. Izuzetak je hipoteka u novogradnji. Određeni broj građevinskih projekata je akreditovan od strane banke pod uslovom da postoji obavezna garancija za period izgradnje.

Hipoteka bez potvrda i žiranata osigurana kupljenim stambenim prostorom detaljno je obrađena u posebnom postu.

Odgovornost žiranta prema banci

Prije nego što pristanete na zahtjeve porodice ili prijatelja, potrebno je da dobijete dovoljno informacija o odgovornostima dodijeljenim hipotekarnom žirantu, kao i rizicima povezanim s tim.

Prava i obaveze

Glavne obaveze žiranta odnose se na finansije i dokumentarnu stranu kredita:

Vratite banci glavnicu po kreditu, kao i iznos dospjelih kamata, kazni i penala (ukoliko dužnik ne ispunjava svoje obaveze).
Dostavite svu dokumentaciju koju banka traži prije podnošenja zahtjeva za hipoteku.
Obavijestite zajmodavca na vrijeme o promjenama u podacima o pasošu i adresi.

Ali pored dužnosti, postoje i prava:

Odbiti da plati dug po obavezama zajmoprimca. U tom slučaju banka će se obratiti sudu, ali ako primalac kredita nema imovinu uporedivu po vrijednosti sa dugom, jemac će morati platiti dug povjeriocu.
Podnesite zahtjev sudu sa zahtjevom da se od zajmoprimca vrati iznos novca koji je uplaćen za otplatu kredita.
Pravo da se zvanično smatra kreditorom nakon potpune otplate duga dužnika banci.

Zahtjevi

Prije obrade kreditnih dokumenata, budući jemac transakcije ima pravo zahtijevati od zajmoprimca i banke da potvrde određene podatke:

dostupnost prihoda, imovine;
odsustvo skrivenih faktora koji neće omogućiti zajmoprimcu da ispuni svoje obaveze prema banci;
pravnu čistoću transakcije (ugovor o jemstvu možete pokazati vašem advokatu).

Može li jemac u budućnosti podići hipoteku za sebe?

Stambeno kreditiranje karakterišu dugi rokovi kreditiranja. Ako za to vrijeme jemac želi postati zajmoprimac i uzeti hipoteku na sebe, njegov nivo prihoda će se uzeti u obzir uzimajući u obzir garanciju. Ako vam mjesečni prihodi ne dozvoljavaju plaćanje dva kredita, hipoteka će vam biti odbijena.

Rusko zakonodavstvo ne sadrži pravila koja reguliraju mogućnost kupnje stambenog prostora uz pomoć nekoliko kredita, pa ako vam prihod jamca omogućava da platite nekoliko hipoteka, možete se sigurno obratiti banci.

Registracija hipotekarnog osiguranja kod žiranta

Korištenje garancije ni na koji način ne poništava osiguranje hipotekarnog kredita. Trenutno je zajmoprimcima dostupno nekoliko vrsta osiguranja:

naslov;
nekretnina;
život i zdravlje.

Ne preporučuje se primaocu kredita i njegovom žirantu da odbiju osiguranje. To će pomoći da se obje strane zaštite od životnih nevolja i problema.

Sam hipotekarni jemac nije osiguran.

Pročitajte više o tome ko je on i koja ima prava i obaveze.

Radujemo se vašim pitanjima o ovoj temi u komentarima.

Podsjećamo vas da na stranici možete postaviti pitanje online advokatu koji će vam reći šta da radite u vašoj situaciji. Ispunite poseban formular.

Molimo ocijenite objavu i lajkujte je.

Garancija je jedna od najčešćih vrsta kolaterala za kredite, iako se smatra manje pouzdanom opcijom od bankarske garancije ili kolaterala. Nažalost, uprkos visokom stepenu odgovornosti i rizika, žiranti često imaju previše formalan pristup pružanju sigurnosti, a mnogi ne razumiju pun sadržaj svog statusa, prava, obaveze i ograničenja koja garancija podrazumijeva.

U nastavku ćemo raspravljati o često postavljanim pitanjima od strane žiranata u vezi sa samom garancijom i njenim posljedicama.

Može li jemac za sebe uzeti kredit?

Da možda. Garancija sama po sebi ne ograničava prava žiranta. Ali treba uzeti u obzir da ovaj status utiče na procjenu banke o finansijskoj situaciji i solventnosti potencijalnog zajmoprimca. Žirant koji planira uzeti kredit mora obavijestiti banku da je žirant, a banka će, shodno tome, uzeti u obzir ovu okolnost. Šanse žiranta za dobijanje kredita veće su od onih zajmoprimca koji planira da uzme drugi kredit, ali manje od onih kod osoba koje nemaju kredite i nisu žiranti.

Može li jemac uzeti hipoteku?

Odgovor na ovo pitanje u potpunosti zavisi od kreditne politike određene banke. Ali glavni značaj biće analiza i procjena finansijske situacije žiranta, stepena rizika za kredit koji je osiguran garancijom, te obima mogućih posljedica ukoliko se žirant smatra odgovornim. Po pravilu, garancija za mali potrošački kredit nije prepreka da žirant podnese hipoteku na svoje ime. Ali hipotekarna garancija može ozbiljno uticati na odluku banke.

Može li jemac prijevremeno otplatiti kredit za zajmoprimca?

Banku, naime, nije briga ko će tačno otplatiti kredit. Pitanje sposobnosti žiranta da otplati kredit za zajmoprimca je stvar privatnih odnosa ove dvije strane. Međutim, prijevremena otplata kredita zahtijeva od zajmoprimca da pripremi izjavu banci o svojim namjerama, što jemac ne može učiniti umjesto zajmoprimca, što znači da mu je zapravo uskraćeno pravo da službeno otplati cijeli dug umjesto dužnika. glavni dužnik. Problem se rješava na dva osnovna načina: zajmoprimac piše zahtjev, a jemac doprinosi cjelokupnom iznosu za otplatu kredita, ili žirant pojedinačno pregovara sa bankom i, ako banka sarađuje, vraća kredit.

Može li jemac saznati stanje kredita?

Svakako. Činjenica je da je jemac direktno odgovoran za ispunjenje obaveza zajmoprimca, što već pretpostavlja dobijanje potpune informacije o prirodi takvog ispunjenja. Za dobijanje potrebnih podataka možete se direktno obratiti banci. Da biste to učinili, potrebno je pripremiti i poslati zahtjev u kojem navedete broj ugovora o kreditu, podatke o identitetu zajmoprimca, žiranta, uključujući podatke o njegovom pasošu. Banka će sve informacije dati u pisanoj formi.

Da li jemac može ići u inostranstvo?

Ograničavanje slobode kretanja je nadležnost suda ili sudskih izvršitelja u izvršnom postupku pokrenutom protiv žiranta. Dakle, jemac ima pravo otići u inostranstvo kad god i gdje god želi, sve dok se protiv njega ne preduzmu restriktivne mjere. Jedine poteškoće sa putovanjem u inostranstvo mogu nastati prilikom dobijanja vize. Ne izdaju sve zemlje domaćini vize osobama koje imaju obaveze u svojoj zemlji. Ali u praksi, mnogi žiranti jednostavno ne otkrivaju svoj status, posebno kada konzularni uredi to ne zahtijevaju.

Može li jemac dati otkaz?

Možda. Ali značajnije za žiranta u ovom slučaju je njegovo pravo da kontaktira banku i zajmoprimca sa zahtjevom za reviziju uslova garancije. Nema smisla da žiranti kriju otpuštanje iz banke. Ukoliko postignete dogovor sa korisnikom kredita i bankom, garanciju možete raskinuti zamjenom žiranta drugom osobom ili pod drugim uslovima. Međutim, sva ova pitanja banka uvijek razmatra na individualnoj osnovi.

Može li jemac ne platiti za zajmoprimca?

Žirant postaje obavezan da plati zajmoprimca samo ako ovaj prekrši uslove ugovora o kreditu. Štaviše, samo sud može natjerati žiranta da to učini nakon razmatranja zahtjeva za naplatu duga od žiranta. Ako postoji sudska odluka, jemac je dužan da otplati dug za zajmoprimca, primajući u tom slučaju pravo da od potonjeg zahteva ukupan iznos duga koji je jemac otplatio.

Može li jemac ne platiti penale i kamate na kredit?

Pitanja obima i ograničenja odgovornosti žiranta se ogledaju u uslovima ugovora o garanciji. Ako ovaj sporazum predviđa obavezu žiranta da otplati zajmoprimcu ne samo glavni dug, već i kamate i kazne, onda će se to morati uzeti u obzir. U svakom slučaju, samo sud može naplatiti dug od žiranta, a prilikom razmatranja potraživanja banke uvijek postoji mogućnost da se svađaju barem oko visine obračunate kazne, izuzmu ga iz obima naplate ili ozbiljno umanje to. Nažalost, žiranti, po pravilu, moraju platiti glavnicu (tijelo kredita i kamatu na njega) u cijelosti.

Da li jemac može osigurati kredit?

Možete osigurati bilo šta ako imate želju i postoji proizvod osiguranja koji tu želju zadovoljava pod uslovima. Istovremeno, u Rusiji ne postoji institucija garantnog osiguranja kao takva, za razliku od stranih zemalja. Stručnjaci to pripisuju velikom riziku zloupotrebe od strane žiranata i zajmoprimaca za takve proizvode osiguranja. S druge strane, praktikuje se osiguranje kredita, u kojem se odgovornost za plaćanje osiguranja dodjeljuje i zajmoprimcu i žirantu u određenim udjelima.

Može li jemac založiti imovinu?

Možda, ako je imovina njegovo vlasništvo i pravo raspolaganja njome u smislu davanja u zalog nije ograničeno. Za vrijeme važenja ugovora o garanciji sva imovina žiranta mu je na slobodnom raspolaganju, a sam ovaj ugovor ni na koji način ne utiče na status imovine. Problemi nastaju kada banka pokrene tužbu za naplatu duga, u okviru koje ili u toku izvršnog postupka može biti oduzeta imovina žiranta, a potom i oduzeta.

Može li jemac sklopiti ugovor o nagodbi sa bankom?

Zaključivanje ugovora o nagodbi je isključivo stvar privatne prirode i pojedinačnih ugovora. U situaciji odnosa žiranta i banke često se praktikuju sporazumi o nagodbi kada kreditna institucija odobri prijedlog žiranta da postupno otplaćuje dug za zajmoprimca u slučaju da ovaj ne može sam platiti kredit. Takvi ugovori obično uključuju raspored plaćanja.

Može li jemac dobiti imovinski odbitak?

Poreski odbitak može dobiti samo osoba koja ima pravo na to. Status žiranta ovdje ne igra posebnu ulogu i sam po sebi ne daje takvo pravo. Na primjer, kod hipoteke poreski odbitak može dobiti samo osoba koja je preuzela vlasništvo nad imovinom kupljenom na kredit, a takva osoba je, po pravilu, zajmoprimac (sudužnik). Pored potrebe posedovanja uknjiženog vlasništva, potreban je i dokaz o stvarnim troškovima kupovine nekretnine. S druge strane, ako jemac posjeduje imovinu i potvrdi svoje troškove, može se kvalificirati za odbitak. Ali to neće imati nikakve veze sa njegovim statusom žiranta.

Da li jemac može dobiti potvrdu o otplati kredita?

Možda, pošto je pravo na dobijanje informacija o kreditu pokriveno ovlašćenjima žiranta. Uz to, otplata kredita je osnov za prestanak garancije, što znači da će to za žiranta biti pravno značajna činjenica koju on ima pravo zahtijevati službenu potvrdu.

Može li jemac raspolagati svojom imovinom?

Da, i to bez ikakvih ograničenja. Odluku o primjeni mjera ograničavanja može donijeti samo sud ili sudski izvršitelj nakon pokrenutog izvršnog postupka. Ali dok takve odluke nema, jemac može slobodno raspolagati svojom imovinom kako želi.

Može li jemac proglasiti stečaj?

Možda, djelujući i kao običan pojedinac i kao jemac. U potonjem slučaju potrebno je imati sudsku odluku da se od žiranta naplati iznos duga zajma koji prelazi pola miliona rubalja, kao i kašnjenje u otplati u roku od 3 mjeseca. Kao obično fizičko lice, jemac može podnijeti zahtjev za proglašenje stečaja za druga novčana potraživanja koja nisu vezana za ispunjenje kreditnih obaveza. Uslovi stečaja (iznos i period kašnjenja) biće identični.

Može li jemac postati hipotekarni povjerilac?

To je moguće ako jemac umjesto zajmoprimca ima pravo regresa na otplaćeni kredit. U ovoj situaciji, jemac, umjesto banke, zapravo postaje povjerilac u odnosu na zajmoprimca i ima pravo zahtijevati ovrhu na kolateralu.

Može li jemac ponovo postati jemac?

Možda. Sve zavisi samo od nivoa finansijske situacije i solventnosti, kao i od odluke banke, koja će, naravno, uzeti u obzir status „dvostrukog žiranta“ i na osnovu analize svih faktora izvući odgovarajuće zaključke.

Da li jemac može biti iz drugog regiona?

Valjda da. Ali ne vole sve banke ovaj uslov, pa je ili odmah naznačeno u ograničenjima ili se razmatra na individualnoj osnovi. Velika je vjerovatnoća odobrenja ako je riječ o susjednoj regiji ili regiji u kojoj banka posluje. Ako zajmoprimac živi, recimo, u Moskvi, a potencijalni jemac živi na Dalekom istoku, tada će, najvjerovatnije, biti primljeno odbijanje.

Dakle, kredit za koji je garantovano lice uspješno otplaćuje, a on je već zaboravio da te obaveze visi na njemu. Ovaj faktor ni na koji način ne utiče na finansijsku situaciju, a jemac se odlučuje za kupovinu nekretnine na kredit, odnosno uzimanje hipoteke.

U zavisnosti od faze otplate kredita za koji je potencijalni hipotekarni dužnik garantovao, banke razmatraju zahtjev za hipoteku. Ako se rok kredita za koji klijent ima ulogu žiranta bliži kraju, zaposleni u banci vjerovatno neće posvetiti veliku pažnju ovom faktoru. U nekim slučajevima to može čak i koristiti hipotekarnom zajmoprimcu, jer ako druga banka nije imala problema s njim i njegova kandidatura je odobrena, njegova finansijska situacija mu omogućava da otplati kredit.

Međutim, ako je kredit za koji je potencijalni hipotekarni zajmoprimac jamčio u početnoj fazi, prisustvo obaveza po njemu može odigrati okrutnu šalu sa žirantom.

Prvo, hipotekarni krediti u većini slučajeva predstavljaju dugoročne transakcije, što znači da i sami nose određene rizike na koje zajmodavac obraća pažnju prilikom donošenja odluke o odobravanju hipoteke.

Drugo, garancija zajma je potencijalna prijetnja solventnosti hipotekarnog zajmoprimca. Shodno tome, rizici kreditiranja takvih građana se udvostručuju.

Ako zanemarimo banke koje kategorički odbijaju da daju hipotekarne kredite osobama koje su žiranti za drugi kredit, onda postoji nekoliko opcija za dobijanje hipoteke.

Počnimo s činjenicom da ako je iznos kredita za koji ste jamac prilično beznačajan, u ovom slučaju banke ne usmjeravaju pažnju na ove karakteristike zajmoprimca, te odluku o izdavanju hipoteke, kao i njenu izvršenje, odvija se prema uobičajenom scenariju.

Ako je iznos sredstava izdatih na kredit, za koji ste garantovali, veliki, zaposleni u banci će izračunati da li će vaš nivo prihoda podržati plaćanje oba kredita u slučaju da je potrebno ispuniti obaveze po ovom kredita i hipoteke koja vam je izdata. U ovom slučaju, zajmoprimac mora imati zaista visok nivo prihoda.

I posljednja opcija za izdavanje hipotekarnog kredita sa garancijom za drugi kredit je povećana kamatna stopa na hipoteku. U tom slučaju banka rizike kredita udvostručene garancijom pokriva uz visoku kamatnu stopu. Ova opcija za dobijanje hipoteke je najmanje prihvatljiva, jer je često kamatna stopa za hipotekarne kredite već prilično visoka, pod uslovom da zajmoprimac koristi redovnu komercijalnu, a ne društvenu hipoteku. Shodno tome, plaćanja po ovom kreditu zahtijevaju velika finansijska ulaganja i visok nivo solventnosti zajmoprimca.

Odgovorite na pitanje: „Može li jemac uzeti hipoteku?“ - Nije lako. U zavisnosti od karakteristika kredita za koje je zajmoprimac garantovao i njegovih individualnih razlika, situacija može biti potpuno drugačija. Stoga, da biste saznali svoje izglede za hipotekarni kredit, trebali biste potražiti savjet od profesionalca koji može realno procijeniti vaše mogućnosti i hipotekarne rizike.

Mnogi ljudi koji žele da kupe svoj stan uz pomoć banke zabrinuti su: „hoće li mi dati hipoteku ako budem jamac za tuđi kredit?“ Većina banaka će bez problema dati žirantu traženi stambeni kredit.

Kreditne institucije ne postavljaju zvanična ograničenja u pogledu broja istovremeno postojećih obaveza. Međutim, kada podnesete zahtjev za drugi kredit, moraju biti ispunjeni sljedeći uvjeti:

nivo solventnosti podnosioca zahteva mora biti dovoljan da izmiri postojeće obaveze kao zajmoprimca ili žiranta, kao i da otplati novoizdate obaveze;
kreditna istorija podnosioca zahteva ne bi trebalo da sadrži negativne informacije, uključujući kršenje uslova kredita za koji on nastupa kao jemac.

Zato razmislite da li će mi dati hipoteku ako sam ja garant unapred i pažljivo odmerite ne samo svoje mogućnosti za dobijanje traženog iznosa, već i mogućnosti vašeg prijatelja ili rođaka, za čiji kredit nastupate. kao jemac. Ako otplatu izvrši na vrijeme, a stanje duga odgovara planu otplate, onda se ne treba bojati odbijanja izdavanja hipoteke.

Da biste povećali šanse za odobrenje zahtjeva za hipoteku ako imate obaveze žiranta, možete poduzeti sljedeće radnje:

zatražite svoju kreditnu historiju i provjerite ima li problema;
pribavite potvrdu o stanju obaveza po kreditu, gde ste vi garant;
u zahtjevu za hipoteku navesti činjenicu da imate obaveze po tuđem kreditu;
uključiti članove porodice kao sudužnike za traženi kredit, tako da banka prilikom utvrđivanja maksimalnog iznosa kredita uzima u obzir iznos ukupnog prihoda;
privući druga solventna lica kao žirante.

U principu, ako pri podnošenju zahtjeva otvoreno govorite o svojim postojećim obavezama i potvrdite da ste u mogućnosti, po potrebi, otplatiti oba kredita – i svoj i tuđi, tada će banka biti spremna da obezbijedi potreban iznos sredstava za kupovina nekretnina.

Postoji li potreba?

Prije samo tri-četiri godine, dobijanje hipotekarnog kredita bez žiranta kao jedne od garancija za odobravanje takvog duga bilo je gotovo nemoguće - vrlo mali broj kreditnih institucija mogao je odobriti pozajmljivanje bez takvih uslova.

Međutim, trenutno se broj takvih finansijskih organizacija naglo smanjio.

To je zbog činjenice da su u konkurentskom okruženju zahtjevi za zajmoprimcima značajno ublaženi kako bi se privuklo što više potencijalnih klijenata, jer profitabilnost određene banke sada direktno ovisi o tome.

Osim toga, povećanje pravne pismenosti stanovništva dovelo je do naglog smanjenja onih osoba koje namjerno djeluju kao dodatno osiguranje za hipotekarne kredite, budući da su im povjerene iste odgovornosti kao i klijentu, budući da banka mora pribaviti garancije. za povraćaj pozajmljenog novca.

Da li su vam potrebni žiranti za hipoteku? Zbog činjenice da je broj žiranata za otplatu hipoteka naglo smanjen, skoro sve banke su odbile da ih angažuju.

Trenutno možete dobiti hipotekarni kredit bez uključivanja onih osoba (prijatelja ili rođaka) koje mogu biti osiguranje banke da će uzeti kredit biti otplaćen.

Razmišljanje o stopi

Budući da je velika većina banaka odlučila da odbije privlačenje žiranata, moguće je uzeti stambeni kredit bez njihovog privlačenja, kao što je gore navedeno.

Međutim, banka treba da ima garanciju da će mu sredstva koja daje jednom ili drugom svom klijentu za kupovinu stana biti vraćena. Banke imaju nekoliko mehanizama za davanje takvih garancija, od kojih je jedan povećanje kamatne stope.

Ne postoji zabrana finansijskim institucijama da povećavaju kamatnu stopu, ali ona ne može biti veća od one koju je kao maksimum odredila Centralna banka Ruske Federacije.

Međutim, ako zajmoprimac bude u mogućnosti da privuče osobu koja će preuzeti obavezu garancije prema banci, kamatna stopa će biti smanjena na minimum, koji je naznačen u ponudi banke koja je dostupna za opšti pregled.

Može li jemac za sebe uzeti hipoteku?

Govoreći o tome da li takav jemac može uzeti hipoteku, treba napomenuti da je ovdje potrebno fokusirati se na politiku određene finansijske institucije.

Po pravilu, prilikom utvrđivanja da li je zajmoprimac jemac po drugom ugovoru o hipoteci, banka može i ima pravo da odbije drugi kredit, jer u suprotnom gubi garanciju da će i ako glavni dužnik bude proglašen nesolventnim, dobiti sredstva. za prethodno izdati kredit.

Štaviše, ako novi zajmoprimac djeluje kao finansijsko „osiguranje“ za zajam koji nije hipoteka, finansijska institucija može odobriti njegov zahtjev. Međutim, za to je potrebna pozitivna kreditna istorija (tj. bez zaostalih obaveza, itd.).

Kada djeluje kao jemac prilikom podnošenja zahtjeva za hipoteku, jedna ili druga osoba, bez obzira na stepen veze sa glavnim klijentom, mora shvatiti da snosi teret odgovornosti za otplatu kredita uzetog u slučaju da iz nekog razloga zajmoprimac sam nije u stanju da otplati kredit.

Međutim, istovremeno je potrebno napomenuti i činjenicu da jemac (ako je to službeno navedeno u ugovoru o kreditu sa svim raspoloživim podacima iz pasoša) može samostalno otplatiti prije roka ili u cijelosti hipotekarni kredit za koji je bio zadužen. uključeni u garantovanje garancije.

Da biste to učinili, morat ćete položiti cijeli nedostajući iznos i napisati odgovarajuću izjavu, te obavijestiti glavnog zajmoprimca da je kredit otplaćen (u cijelosti ili djelimično).

U slučaju da je došlo do djelimične ili potpune otplate kredita, jemac može za sebe podići hipoteku u iznosu koji mu je potreban, jer će to služiti kao garancija njegove solventnosti.

Zaključak

Garancija za kredit za kupovinu stana trenutno je jedna od dodatnih garancija bankama da će pozajmljena sredstva biti vraćena. Međutim, velika većina finansijskih i kreditnih organizacija trenutno ne zahtijeva uključivanje takvih žiranata. Ali ako su bili privučeni, stopa kredita se može značajno smanjiti.

Žirant mora imati na umu da on snosi punu odgovornost za otplatu kredita umjesto glavnog zajmoprimca ako iz bilo kojeg razloga ne može vratiti sredstva.

U slučaju da i on sam ne može da doprinese sredstvima za otplatu duga, to će negativno uticati na njegovu kreditnu istoriju. Osim toga, dok se postojeći hipotekarni kredit ne otplati, takvom licu ne može biti odobrena sopstvena hipoteka.