ფინანსური სერვისების მომხმარებლები ხშირად ხვდებიან საკრედიტო ლიმიტის კონცეფციას. როგორც წესი, ეს ტერმინი მჭიდრო კავშირშია საბანკო ბარათთან. ვნახოთ, რა არის საკრედიტო ლიმიტი ბარათზე, როგორ დგინდება და იცვლება.

საკრედიტო ლიმიტის არსი

ბარათის მომსახურების ხელშეკრულების გაფორმებით ბანკის კლიენტი იღებს პლასტიკურ ბარათს გარკვეული შეზღუდული თანხით, ანუ საკრედიტო ლიმიტით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, საკრედიტო ლიმიტი არის ის თანხა, რომლის ფარგლებშიც შეგიძლიათ ბარათით ისარგებლოთ საგადახდო ოპერაციების განხორციელებისას ხელშეკრულებით განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში (ერთი წლიდან და მეტი). ამ პერიოდში ბარათის გამოყენება ხდება მასზე დაწესებული საკრედიტო ხაზის მიხედვით. საკრედიტო ხაზების მრავალი სახეობა არსებობს, მაგრამ ფიზიკური პირებისთვის მხოლოდ ორი ვარიანტია - ფიქსირებული ან განახლებადი.საკრედიტო ხაზი ვალის ლიმიტით არის მსესხებლის გამოხატული უფლება გამოიყენოს სახსრები ერთხელ ან განმეორებით ბანკის მიერ დადგენილ ვადაში და ლიმიტში.

1. არ განახლებადი (მარტივი) საკრედიტო ხაზი– კლიენტის დაფინანსება ნასესხები სახსრებით განვადებით ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ვადაში. ვალის გადახდა არ ზრდის ბარათის შესაძლო ლიმიტს, პირიქით, ამცირებს საწყისი სესხის თანხას. სესხით სარგებლობის შედეგად მოხდება დავალიანების დაფარვა და სესხის დახურვა.
2. განახლებადი ხაზი– მსესხებლისათვის საჭიროებისამებრ დადგენილ ლიმიტში სესხის გაცემა. ამ შემთხვევაში კლიენტს შეუძლია აიღოს სახსრების ნაწილი ან მთელი არსებული თანხა, განახორციელოს დავალიანების სრულად ან ნაწილობრივ დაფარვა და შემდეგ ხელახლა გამოიყენოს თანხა. ამ ტიპის საკრედიტო ხაზი ყველაზე ხშირად გამოიყენება საბანკო ბარათებისთვის, რაც მათ გამოსაყენებლად მოსახერხებელია. ასე რომ, თუ დავალიანებას სრულად დაფარავთ, ლიმიტი სრულად აღდგება, ხოლო თუ მინიმალურ გადახდას ყოველთვიურად განახორციელებთ, შეგიძლიათ გამოიყენოთ ბარათზე დარჩენილი კრედიტი. ბარათთან ტრანზაქციების თავისუფლება მას გადახდის უნივერსალურ საშუალებად აქცევს, რაც საშუალებას მოგცემთ გამოიყენოთ სახსრები ნებისმიერ დროს საჭიროების შემთხვევაში.

საკრედიტო ლიმიტის ზომა

საკრედიტო ლიმიტის დადგენის მთავარი მიზანია დავალიანების გადაუხდელობის რისკის შემცირება თითოეული კლიენტისთვის თანხის მკაფიოდ შეზღუდვით. დღეს ბანკები იყენებენ სამი სახის ლიმიტს: ნული, მინიმალური და მაქსიმალური.

ნულოვანი

ეს საკრედიტო ლიმიტი ნიშნავს, რომ ბარათზე არ არის ნასესხები თანხები, ანუ მათი რაოდენობა ნულის ტოლია. არსებობს რამდენიმე გარემოება, რომლითაც ასეთი ბარათები გაიცემა.

1. ჯერ ერთი, კლიენტის პირადი სურვილი გასცეს სადებეტო ბარათი. როგორც წესი, ბანკები ცდილობენ დააწესონ მეტი სერვისი, ვიდრე მათგან მოეთხოვებათ და სადებეტო ბარათების ნაცვლად გასცემენ უნივერსალურ, მაგრამ ნულოვანი ლიმიტით. ეს ქმნის შანსს მომავალში გაზარდოს ნასესხები თანხების განსაზღვრული ოდენობა და მიიღოთ დამატებითი მოგება მისი შესაძლო გამოყენებით.
2. Მეორეც, ბანკის მოთხოვნების შეუსრულებლობა. ნულოვანი ბალანსის საკრედიტო ბარათი გაიცემა, როდესაც მსესხებელი არასანდოა, მაგრამ ფინანსურ ინსტიტუტს სურს მიიღოს იგი ახალ კლიენტად. ბანკის გადაწყვეტილება შეიძლება ცალმხრივად გადაიხედოს.

Მინიმალური

ნასესხები თანხების მცირე რაოდენობა ჩვეულებრივ გაიცემა ახალ კლიენტებთან თანამშრომლობის საწყის ეტაპზე, რაც ნიშნავს, რომ ბარათზე არის საკრედიტო ლიმიტი, მაგრამ მისი ზომა მინიმალურია ბაზრის საშუალო მაჩვენებელთან შედარებით. ახალი კლიენტების გარდა, მცირე კრედიტის გათვალისწინება შეუძლიათ მცირე სამუშაო გამოცდილების, დაბალი შემოსავლის ან საკრედიტო ისტორიის მქონე ადამიანებს. მინიმალური ზღვარი განსხვავდება 1-დან 5 ათას რუბლამდე.

მაქსიმალური

ბარათის მაქსიმალური ლიმიტების დაწესების პოლიტიკა ყველა ბანკისთვის განსხვავებულია, შესაბამისად, მსესხებლის მიერ მიღებული თანხები მნიშვნელოვნად განსხვავდება. მაქსიმალური ლიმიტი დამოკიდებულია:

• ქილა;
• ბარათის პროდუქტი;
• კონკრეტული კლიენტის მონაცემები.

მაგალითად, სბერბანკში სტანდარტულ საკრედიტო ბარათზე თანხის ლიმიტი არის 600 ათასი რუბლი, ხოლო ალფა ბანკში - 300 ათასი რუბლი. განსხვავება დამოკიდებულია Sberbank ბარათის ტიპზე: სტანდარტული - 600 ათასი რუბლი, ახალგაზრდობა - 200 ათასი რუბლი. კლიენტის მონაცემები, მისი საკრედიტო ისტორია, ასევე პირადი პრეფერენციები არის ბოლო შეზღუდვა საკრედიტო ლიმიტის ზომის განსაზღვრისას.

საკრედიტო ლიმიტის განსაზღვრა

არსებობს რამდენიმე ათეული მეთოდი ნასესხები თანხების მინიმალური რაოდენობის გამოსათვლელად, რომელიც შეიძლება გაიცეს კლიენტის ბარათზე. პრაქტიკაში, ბანკები ძირითადად იყენებენ სამ მათგანს:

1. ლიმიტის დაწესება პარამეტრების მინიმალური მნიშვნელობის დონეზე - მსესხებლის შესაძლებლობა, მოემსახუროს სესხს, კლიენტის ფინანსური მდგომარეობა და სტაბილურობა, მაღალი ან საშუალო ლიკვიდობით უზრუნველყოფის ხელმისაწვდომობა.
2. საკრედიტო ხაზის ოდენობის განსაზღვრა კლიენტის ნებისმიერ სხვა ბანკში გახსნილ ანგარიშზე საშუალო თვიური ფულადი ბრუნვის 25-35%-ის ოდენობით.
3. ოვერდრაფტის ლიმიტის გაანგარიშება, როგორც კრედიტორი ბანკის მიერ მომსახურე კლიენტის ანგარიშზე საშუალო თვიური ფულადი ბრუნვის 40-50%.

ბარათზე არსებული თანხა ინდივიდუალურია თითოეული მსესხებლისთვის. მისი მაქსიმალური მნიშვნელობების გამოთვლისას ბანკები მოქმედებენ არა მხოლოდ ფინანსური მაჩვენებლებით, არამედ კლიენტის მონაცემების სიღრმისეული ანალიზით: საკრედიტო ისტორია, რეიტინგი საკრედიტო ბიუროში, დახურული/ღია დავალიანების ხასიათი და ხანგრძლივობა და ა.შ.

იმ მსესხებლებს, რომლებსაც აქვთ დოკუმენტირებული ფინანსური მდგომარეობა და ასევე არიან ბანკის რეგულარული კლიენტები ან სახელფასო პროექტების მონაწილეები, შეუძლიათ უფრო დიდი ლიმიტის იმედი.

ლიმიტის შეცვლა

თუ საკრედიტო ლიმიტი უკვე დადგენილია, რას ნიშნავს ეს მსესხებლისთვის: ბანკმა, კლიენტის მონაცემებიდან გამომდინარე, გადაწყვიტა, რა თანხა შეიძლება გადაირიცხოს მის გამოყენებაზე. ამ ეტაპზე ზომას ვერ შეცვლით, მაგრამ გარკვეული რეკომენდაციების დახმარებით შესაძლებელია გარკვეული პერიოდის შემდეგ.

ბარათზე სესხის ოდენობის გაზრდა ან შემცირება ექსკლუზიურად ბანკის პრეროგატივაა.ლიმიტის შეცვლის პროცედურა ხდება ანალიტიკური სისტემის დასკვნის საფუძველზე, რომელიც აკონტროლებს კლიენტის ყველა მონაცემს.

ძირითადი მნიშვნელოვანი პუნქტები:

• ბარათის გამოყენების ბუნება (პასიური, აქტიური);
• ბარათის ანგარიშზე ქვითრების სიხშირე და რაოდენობა;
• ვალების დაფარვის/მინიმალური გადახდის შესაძლო დაგვიანება;
• მსესხებლის ფინანსური სტაბილურობის დამადასტურებელი დამატებითი დოკუმენტების ან სერტიფიკატების მიწოდება.

ჩამოთვლილი ინფორმაციის საფუძველზე, ავტომატური სისტემა კლიენტს ანიჭებს ბანკშიდა საკრედიტო რეიტინგს, რომლის საფუძველზეც ხდება ბარათის ლიმიტის გაზრდა ან შემცირება. ასევე არსებობს საკრედიტო ხაზის, როგორც ასეთის დახურვის ვარიანტები, რაც მოითხოვს დავალიანების სრულ დაფარვას. გადაწყვეტილება ნასესხები თანხების ოდენობის შეცვლის შესახებ ეცნობება კლიენტს შეტყობინების სახით მობილურ ტელეფონზე ან პირად ინტერნეტ ანგარიშზე.

სესხის ოდენობის გაზრდა ბანკის ინიციატივით

არსებობს სტანდარტული პირობები, რომელთა შესრულებაც მოქმედებს ბარათის ლიმიტის გაზრდაზე. მთავარი:

• საკრედიტო ბარათის აქტიური გამოყენება ექვს თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში;
• ვალის დროულად დაფარვა/თვიური მინიმალური გადასახადის გადახდა;
• ხელმისაწვდომი ლიმიტი არ არის მაქსიმალური ამ ბარათის პროდუქტისთვის;
• დადებითი საკრედიტო ისტორია ემიტენტი ბანკისა და სხვა ბანკების მიერ მოწოდებული ხელშეკრულებებით.

პირობების დაკმაყოფილების შემთხვევაში საფინანსო-საკრედიტო დეპარტამენტი ამტკიცებს არსებული სახსრების ოდენობის საწყისი ღირებულების 15-25%-ით გაზრდას. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ლიმიტი შეიძლება შემცირდეს, დარჩეს უცვლელი ან „გაყინული“ ვალის სრულად დაფარვამდე.

ლიმიტის შეცვლა კლიენტის მოთხოვნით

ეს ფორმულირება არ ნიშნავს, რომ მსესხებელს შეუძლია დამოუკიდებლად გაზარდოს ბარათზე ლიმიტები, ეს არის მხოლოდ კლიენტი, რომელიც აცნობებს ბანკს ლიმიტის შეცვლის სურვილის შესახებ. შემთხვევები, როდესაც შეგიძლიათ მიმართოთ ახალ ბარათს:

1. თუ ბარათის პროდუქტზე განაცხადი წარდგენილი იყო გადახდისუნარიანობის შესახებ დოკუმენტების გარეშე, მაშინ ამ უკანასკნელის უზრუნველყოფამ შეიძლება მნიშვნელოვნად გაზარდოს ბანკის ნდობა.
2. კლიენტის შემოსავალი საგრძნობლად გაიზარდა და მას შეუძლია ამ ფაქტის დოკუმენტირება.
3. მსესხებელი 6 თვეზე მეტია სარგებლობს საკრედიტო ბარათით, ახორციელებს სხვადასხვა გადახდებს (ტერმინალის საშუალებით, ინტერნეტით) და განაღდება ბანკომატიდან.
4. არანაირი შეფერხება არანაირ სესხზე, განურჩევლად კრედიტორი ბანკისა.
5. წინა ლიმიტის გაზრდიდან მინიმუმ 6 თვე გავიდა.
6. კლიენტმა წარმატებით დახურა სესხი ნებისმიერ ბანკში და შეუძლია წარმოადგინოს ამ ფაქტის დამადასტურებელი დოკუმენტები.

განაცხადი დაწერილია უფასო ფორმით. მასზე მიმაგრებული პასპორტის, TIN-ის, შემოსავლის მოწმობის და სხვა საჭირო დოკუმენტების ასლები და ორიგინალები.

ბარათის გამოყენება საკრედიტო ლიმიტით

თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად განსაზღვრავს ბარათის გამოყენებისა და მომსახურების პირობებს. სესხის ხელშეკრულების შედგენისას მნიშვნელოვანია გაეცნოთ მის ყველა დებულებას, მათ შორის ყოველთვიური გადახდის კომპონენტებს. ბანკები, როგორც წესი, იყენებენ ამ ტიპის გადასახადებს დასაფარად:

1. ბარათის მომსახურება. გადახდილია ყოველწლიურად ბარათის ანგარიშიდან საჭირო თანხის დებეტით. რაც უფრო მაღალია პლასტმასის კლასი, მით უფრო მაღალია მისი მოვლის ფასი - წელიწადში 300 რუბლიდან რამდენიმე ათას რუბლამდე. წლიურ მოვლასთან ერთად პრაქტიკულია ყოველთვიური გადასახადი - გამოყენებული თანხის 1,5-3%.
2. ნაღდი ფულის გატანა. გადასახადი ყოველი ტრანზაქციისთვის. საკომისიოს ზომა დამოკიდებულია ფინანსური ინსტიტუტის პოლიტიკაზე. როგორც წესი, მესამე მხარის ბანკებს აქვთ უფრო მაღალი თანხის განაღდების საკომისიო ვიდრე ემიტენტ ბანკს. საკომისიო შეიძლება იყოს პროცენტული თანხის განაღდება ან ჰქონდეს ფიქსირებული თანხა.
3. ნაღდი ფულის გამოყენება. თანხის ამოღების საკომისიოს გარდა, მსესხებელმა უნდა გადაიხადოს საკომისიო მათი გამოყენებისთვის. განაკვეთი განისაზღვრება წლიური პროცენტით, გამოყენების დღეების ფაქტობრივი რაოდენობის მიხედვით.
4. ჯარიმები.თუ კლიენტი რაიმე მიზეზით ვერ განახორციელებს გადახდას, ის იძულებული იქნება გადაიხადოს ჯარიმა ან ჯარიმა ბანკის წესებიდან გამომდინარე. ჯარიმა შეიძლება დაფიქსირდეს, მაგალითად, 500, 1000, 1500 რუბლს გადახდის თარიღზე დაგვიანების თითოეული შემთხვევისთვის ან მიმდინარე დავალიანების ოდენობის პროცენტულად - 10-დან 25% -მდე. პირგასამტეხლო გამოითვლება დღიურად ვალის თანხის 0,1-0,5%-ზე ყოველი დაგვიანების დღეზე.

ხარჯვითი ტრანზაქციების, ასევე ბალანსის სტატუსის გასაკონტროლებლად აუცილებელია საკრედიტო ბარათის ამონაწერის მონაცემების მონიტორინგი. დოკუმენტი შეიცავს მსესხებლის მიერ საანგარიშო პერიოდში განხორციელებულ ყველა ოპერაციას. მისი მიღება შეგიძლიათ ფილიალში, სადაც ხელშეკრულება გაფორმდა, ფოსტით ან პლასტიკური მომხმარებლის ონლაინ ანგარიშზე. საკონტროლო ფუნქციის გარდა, ბარათის ანგარიშის ამონაწერი შეიძლება გახდეს კლიენტის გადახდისუნარიანობის დოკუმენტური მტკიცებულება, თუ მას სურს სესხის აღება სხვა ფინანსური ინსტიტუტიდან.

საკრედიტო ლიმიტის დახურვა

ლიმიტის შეზღუდვა არ წყვეტს საბანკო მომსახურების ხელშეკრულებას, როდესაც აუცილებელია ვალის სასწრაფოდ დაფარვა და ბარათის ბანკში დაბრუნება. არსებობს რამდენიმე სახის საკრედიტო ლიმიტის პრობლემა:

1. სახსრებზე წვდომის დროებითი შეზღუდვა.მაგალითად, თუ თქვენ ვერ განახორციელებთ ყოველთვიურ გადახდას დროულად, ბანკმა შეიძლება დაბლოკოს ბარათის ტრანზაქციები, სანამ თანხა არ ჩაირიცხება თქვენს ანგარიშზე.
2. ფულადი ოპერაციების ოდენობის შეზღუდვა.როგორც წესი, ბანკები ადგენენ მაქსიმალურ ლიმიტს ნაღდი ფულის გატანაზე. ეს გამოწვეულია ამ ოპერაციების მაღალი რისკით. როგორც წესი, არ არსებობს შეზღუდვები შესყიდვების, სამუშაოების ან მომსახურების გადახდაზე. ასე რომ, თუ კლიენტმა მიაღწია ნაღდი ფულის განაღდების დღიურ მაქსიმუმს, მისი საკრედიტო ლიმიტი იხურება მეორე დღემდე.
3. შეზღუდვების შემოღება კრიზისის დროს.

თქვენ შეგიძლიათ თავიდან აიცილოთ საკრედიტო ლიმიტის შემცირება ან დახურვა, თუ იყენებთ პლასტიკურ ბარათს ხელშეკრულების წესების შესაბამისად და ასევე დროულად დაფაროთ დავალიანება მინიმალური გადახდით.

დეპოზიტების გადინების გამო, ბანკებმა დაიწყეს საკრედიტო ბარათების ლიმიტების შემცირება ან გადატვირთვა. ცხრილში ცნობილია, რომ რიგ საცალო ბანკებმა შეამცირეს საკრედიტო ბარათების ლიმიტები.

მაგალითად, ამ კვირაში ბაზრის ერთ-ერთმა ლიდერმა Home Credit Bank-მა ლიმიტები შეამცირა.

წყაროებმა განაცხადეს, რომ ლიმიტები განახევრდა. მთავარი კრედიტის მარკეტინგისა და პირდაპირი გაყიდვების დირექტორმა ევგენი სიდოროვმა დაადასტურა, რომ ბანკმა გადახედა კლიენტებისთვის ლიმიტებს. Home Credit-ის პრესსამსახურმა თავის კომენტარში იტყობინება, რომ არასტაბილური ეკონომიკური მდგომარეობისა და მზარდი რისკების გამო, ბანკი იძულებულია გაზარდოს მოთხოვნები მსესხებლების მიმართ და უფრო კონსერვატიული მიდგომა გამოიჩინოს საკრედიტო გადაწყვეტილებების მიღებისას, მათ შორის საკრედიტო ბარათებზე.

MTS ბანკმა აღადგინა ლიმიტები იმ მომხმარებლების ბარათებზე, რომლებმაც არ გამოიყენეს ისინი ექვსი თვის ან მეტი ხნის განმავლობაში, განაცხადა ბანკის პირველმა ვიცე-პრეზიდენტმა ილია ფილატოვმა. ბანკის პრესსამსახურში გადაწყვეტილების მიზეზები არ განმარტავენ.

Svyaznoy Bank-მა ასევე შეამცირა ლიმიტები არააქტიური ბარათის მფლობელებისთვის. როგორც მარკეტინგისა და პროდუქტების დირექტორმა ანტონ გოლტსმანმა თქვა, საუბარია კლიენტებზე, რომლებიც დიდი ხანია არ სარგებლობენ ლიმიტებით, ასევე იმ კლიენტებზე, რომლებმაც გამოიყენეს საკრედიტო ლიმიტები, მაგრამ ცოტა ხნის წინ გადაიხადეს ვალი. „ამ დროისთვის ლიმიტების შემცირებამ ბანკის სასესხო კლიენტების თითქმის ნახევარზე იმოქმედა“, - დასძინა გოლცმანმა. მაგალითად, თუ სვიაზნოის კლიენტმა საერთოდ არ გამოიყენა ბარათი, მაშინ მისი მთელი ლიმიტი ნულამდე იყო დაყენებული, ხოლო თუ მან გამოიყენა მოწოდებული ლიმიტის ნაწილი, მაშინ გამოუყენებელი ნაწილი "გაწყდა".

გოლტსმანმა ახსნა სვიაზნოის გადაწყვეტილება იმით, რომ ახლა საცალო ბანკებს არ ესმით, რა განაკვეთით შეუძლიათ კლიენტებისთვის სესხის გაცემა ბიზნესის მომგებიანობის თვალსაზრისით. „პირობები ყოველდღიურად გადაიხედება იმისდა მიხედვით, თუ რა ხდება სადეპოზიტო ბაზარზე. მეანაბრეების სახსრებისთვის კონკურენციის პირობებში, ბანკები ზრდიან განაკვეთებს, ეს ზრდის ბაზარს და ზრდის რესურსების ღირებულებას, ამბობს გოლცმანი. – გვინდა გავიგოთ, რა იქნება ლიკვიდობის ღირებულება აქტიური ოპერაციების დასაფინანსებლად; შესაძლოა, ეს მომავალ წელს გაირკვეს“.

გასულ კვირას ცნობილი გახდა, რომ საკრედიტო ბარათების ლიმიტები საკრედიტო ბარათების ბაზრის ერთ-ერთმა უმსხვილესმა მოთამაშემ, Russian Standard Bank-მა შეამცირა. რუსული სტანდარტის ვიცე-პრეზიდენტის, არტემ ლებედევის თქმით, ლიმიტების შემცირება შეეხო კლიენტების 20%-ს, პირველ რიგში იმ მფლობელებს, რომლებიც წლის განმავლობაში თითქმის არ იყენებდნენ ბარათს. ლიმიტები შეიძლება შემცირდეს მინიმალურ მნიშვნელობებამდე, განმარტა მან.

Fitch-ის ანალიტიკოსი დიმიტრი ვასილიევი თვლის, რომ ბანკები ამცირებენ საკრედიტო ბარათების ლიმიტს ლიკვიდობის გასაუმჯობესებლად. ”ლიმიტების შემცირების წყალობით, ბანკებს არ აქვთ არსებული სახსრების შემცირება, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას დეპოზიტების გასაცემად,” - განმარტავს ის. ბოლო ორი კვირის განმავლობაში ბანკებმა დეპოზიტების ძლიერი გადინება განიცადეს. მოქალაქეები ფულს ნაღდ ნაღდად გადაქცევისა და შესყიდვის მიზნით იღებენ, როგორც ახალი წლის შემდეგ ფასების გაძვირების, ასევე საბანკო სისტემის სტაბილურობის შიშით.

Alfa Bank-ის მთავარი ეკონომისტი ნატალია ორლოვა თვლის, რომ ლიმიტების შემცირებით ბანკები ამცირებენ საკრედიტო რესურსებს, რომლებიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას იმავე დაბალი განაკვეთებით. მას შემდეგ, რაც ცენტრალურმა ბანკმა საბაზისო განაკვეთი 6,5 პროცენტული პუნქტით გაზარდა. (17%-მდე), ბანკები გადახედავენ ახლად გაცემული სესხების საპროცენტო განაკვეთებს მკვეთრი ზრდისკენ. „უკვე გაცემულ სამომხმარებლო სესხებზე განაკვეთების შეცვლა შეუძლებელია, საკრედიტო ლიმიტებისაგან განსხვავებით, თუ ეს გათვალისწინებულია კლიენტთან შეთანხმებით“, - აღნიშნავს ორლოვა.

სხვა მსხვილმა ბანკებმა ასევე შეიძლება შეამცირონ ლიმიტები. კერძოდ, VTB24 არ გამორიცხავს უკვე დამტკიცებულ განაცხადებზე საკრედიტო ლიმიტების შემცირებას, იტყობინება მისი პრესსამსახური. „ეს გადაწყვეტილება განიხილება ფინანსურ ბაზარზე არსებული ვითარებიდან გამომდინარე. დღეის მდგომარეობით, ამ საკითხზე საბოლოო გადაწყვეტილება არ არის“, - განაცხადა ბანკის პრესსამსახურის თანამშრომელმა დიანა მანუკიანმა.

თითქმის ყველა ბანკი თავის მომხმარებელს სთავაზობს საკრედიტო ბარათებს, რომლებსაც აქვთ ლიმიტი. მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს ფული და შემდეგ უნდა დააბრუნოს იგი ვადაში. ლიმიტი, როგორც წესი, განახლებადია, ამიტომ კლიენტს შეუძლია ხელახლა გამოიტანოს თანხები ბარათიდან. ეს ძალიან მოსახერხებელია, რადგან შეგიძლიათ გამოიყენოთ ფული ხელსაყრელ დროს. არ არის საჭირო დოკუმენტების შეგროვება, არ არის საჭირო ზედმეტი დროის დაკარგვა. მაგრამ თუ თქვენ გაქვთ ლიმიტი, მას შეუძლია წაახალისოს შესყიდვები, რომლებიც ყოველთვის არ არის საჭირო.

საკრედიტო ლიმიტის შესახებ

კრედიტი? ეს არის ბანკის მიერ კლიენტისთვის მუდმივი სარგებლობისთვის მიწოდებული თანხა. როდესაც თქვენ იღებთ საბანკო პროდუქტს, მასში უკვე არის სახსრები, ამიტომ მსესხებელს შეუძლია ნაღდი ფულის გატანა ან შესყიდვის გადახდა. დავალიანება დროულად უნდა დაფაროთ, რათა თავიდან აიცილოთ ზედმეტი გადასახადები.

თითქმის ყველა ფინანსური ინსტიტუტი უზრუნველყოფს, მათ შორის პრივატბანკი. საკრედიტო ბარათს, რომლის ლიმიტიც თავდაპირველად შეიძლება იყოს მცირე, კლიენტი სარგებლობს 50-60 დღის განმავლობაში უპროცენტოდ. კონკრეტული პირობები შეიძლება განსხვავდებოდეს ბანკიდან ბანკში. თუ სერვისს სწორად იყენებთ, კლიენტს აქვს შესაძლებლობა მომგებიანად გამოიტანოს თანხები არაერთხელ.

თუ თანხები არ არის გადახდილი მითითებულ ვადაში, პროცენტი ერიცხება. ასეთ სერვისს აქვს მხოლოდ ლიმიტი, რომელიც შეიძლება გაიზარდოს დროთა განმავლობაში, მაგრამ ეს დადგენილია ბანკის გადაწყვეტილებით.

არანაირი ლიმიტი

ბარათის შეკვეთისას კლიენტს ეძლევა ლიმიტი, წინააღმდეგ შემთხვევაში ის არ გაიცემა. მაგრამ არის ბარათები ნულოვანი ბალანსით. როგორც წესი, ისინი აღმოჩნდებიან სადებეტო. მაგალითად, ეს არის B&N ბანკის Visa Platinum პროდუქტი. აუცილებელია დაწესებულების თანამშრომლებისგან გაეცნოთ გამოყენებისა და ტექნიკური მახასიათებლების შესახებ.

ეს ბარათი ითვლება სადებეტო-საკრედიტო ბარათად, რომელიც მოწოდებულია მყისიერად. გაცემისას მასზე თანხები არ არის. რამდენიმე დღის განმავლობაში, ბანკის გადაწყვეტილებით, გათვალისწინებულია კონკრეტული თანხა, რომლის შესახებაც კლიენტს ეცნობება SMS-ით ან ზარით. შემდეგ ბარათი იძენს საკრედიტო ბარათის სტატუსს. სწორედ ეს არის „კუკურუზას“ ბარათი, „ევროსეტი“ შესაძლებელს ხდის ფულის მომგებიანად სესხებას.

შეზღუდეთ ზომები

ბანკი ადგენს ლიმიტს კლიენტის გადახდისუნარიანობის მიხედვით. აქ ხელფასიც არის გათვალისწინებული. თუ მომხმარებელს გაცემული აქვს საკრედიტო ბარათი, საკრედიტო ლიმიტი შეიძლება გაიზარდოს დროთა განმავლობაში. ამაზე გავლენას ახდენს გაუმჯობესებული გადახდისუნარიანობა. ჩვეულებრივ გათვალისწინებულია 50-100 ათასი რუბლი.

როდესაც კლიენტი არ არის გადახდისუნარიანი, ლიმიტი უარს ეუბნება. გადახდის წესები განსხვავებულია თითოეული ბანკისთვის. როგორც წესი, გადახდა არ უნდა აღემატებოდეს შემოსავლის 25%-ს. მხედველობაში უნდა იქნას მიღებული კლიენტის ყველა ხარჯი. ლიმიტის ზომაზე გავლენას ახდენს უძრავი ქონებისა და მანქანების მოვლა.

ლიმიტის გაზრდა

თუ თქვენ გაქვთ საკრედიტო ბარათი, საკრედიტო ლიმიტი შეიძლება გაიზარდოს. თითოეული ბანკი ამას განსხვავებულად ითვლის. მაგალითად, VTB-24-ში კლიენტი წარადგენს განცხადებას, შემოსავლის ცნობას და საკუთრების დამადასტურებელ დოკუმენტს. განცხადების განხილვა გრძელდება არა უმეტეს 3 დღისა, რის შემდეგაც მიიღება გადაწყვეტილება.

Binbank დამოუკიდებლად წყვეტს თანხის გაზრდას, თუ კლიენტი მუდმივად ისარგებლებს მომსახურებით და დაუყოვნებლად დააბრუნებს თანხას. ამრიგად, ლიმიტი შეიძლება გაიზარდოს, თუ:

• საბუთების მიწოდება;
• თანხების მუდმივი გამოყენება.

როგორ გავარკვიოთ თქვენი საკრედიტო ლიმიტი?

მოწოდებული თანხის გასარკვევად, შეგიძლიათ გამოიყენოთ შემდეგი პარამეტრები:

• თქვენ უნდა გაეცნოთ ხელშეკრულებას, რომელიც დაიდო ბანკთან დაკავშირებისას;
• თანხა მითითებულია ბანკომატიდან ქვითარზე;
• კლიენტს შეუძლია შეუკვეთოს საბანკო ამონაწერი;
• არის მოსახერხებელი ინტერნეტ ბანკინგის სერვისი.

ასეთი მეთოდები ხელმისაწვდომია ყველა ბარათთან, მათ შორის სიმინდის ბარათთან. Euroset გაძლევთ შესაძლებლობას გამოიყენოთ თქვენი პირადი ანგარიში. მოსახერხებელია მისგან სხვადასხვა გადახდების და გადარიცხვების განხორციელება.

თანხის შემცირება

თანხა შეიძლება არა მხოლოდ გაიზარდოს, არამედ შემცირდეს. ეს ხდება მაშინ, როდესაც:

• არის დავალიანება;
• არსებობს დავალიანების გადაუხდელობის რისკი.

ეს კეთდება ცალმხრივად, როგორც ეს მითითებულია ხელშეკრულებაში. სურვილის შემთხვევაში კლიენტს აქვს შესაძლებლობა დამოუკიდებლად შეამციროს თანხა. მაგალითად, მას აძლევენ 300 000 რუბლს, მაგრამ კლიენტი არ ამოიღებს ასეთ ფულს და ეშინია ბარათის დაკარგვის. შემდეგ მას შეუძლია შეადგინოს განცხადება, რომელშიც ითხოვს თანხების ოდენობის სასურველ ოდენობამდე შემცირებას. ლიმიტის უზრუნველყოფა არის მომგებიანი სერვისი, რადგან საჭიროების შემთხვევაში, თქვენ არ გჭირდებათ იმის ძებნა, სადაც უბრალოდ უნდა დაფაროთ დავალიანება დროულად.

Sberbank-ის ზოგიერთი კლიენტი ეძებს გზას, შეამციროს საკრედიტო ლიმიტი მათ ბარათზე. ამ საკითხის საუკეთესო გადაწყვეტის მოსაძებნად აუცილებელია ყველა შესაძლო ვარიანტის განხილვა და უფრო დეტალურად შესწავლა.

საუკეთესო საკრედიტო ბარათების შეთავაზებები:

საუკეთესო სესხის შეთავაზება:

რატომ გჭირდებათ ლიმიტის შემცირება?

საკრედიტო ბარათები სბერბანკიდან.

ბევრ ბანკში განახლებულია მოწოდებული საკრედიტო ხაზი, ანუ კლიენტი, რომელმაც გადაიხადა, მეორე დღესვე შეძლებს იგივე სახსრების გამოყენებას. გარდა ამისა, მოწოდებული სასესხო სახსრების მაქსიმალური ლიმიტი შეიძლება გაიზარდოს ყოველ ჯერზე, თუ ვიმსჯელებთ მიმოხილვების მიხედვით, ეს ყოველთვის არ შეესაბამება მსესხებლებს.

უკმაყოფილება შეიძლება წარმოიშვას რამდენიმე მიზეზის გამო:

1. ადამიანური ფაქტორის გავლენა. მნიშვნელოვანი თანხის მიღების შემდეგ, ადამიანი ყოველთვის ვერ უძლებს ცდუნებას, არ დახარჯოს იგი ერთდროულად. მაგრამ შემდეგ დავალიანება უნდა დაფაროთ.
2. საპროცენტო განაკვეთი. ზოგიერთ ბანკში სესხზე პროცენტი ირიცხება არა ვალის ნაშთზე, არამედ მთელ ლიმიტზე. შედეგად, კლიენტი იძულებულია გადაიხადოს მოსალოდნელზე გაცილებით დიდი თანხები. სბერბანკს არ აქვს ასეთი პრაქტიკა, მაგრამ ზოგიერთმა არ იცის ამის შესახებ.
3. Უსაფრთხოება. ბარათის გადამზიდველის დაკარგვის ან მოპარვის შემთხვევაში თაღლითები შეძლებენ ნასესხები თანხების გამოყენებას და სწორედ ამიტომ არის საჭირო დამატებითი დაზღვევა მსგავსი სიტუაციებისგან.

თუმცა, ზოგადი წესების მიხედვით, ბანკებს არ შეუძლიათ საკრედიტო ბარათზე არსებული სახსრების ოდენობის გაზრდა მსესხებლის თანხმობის გარეშე. როგორც წესი, ხელშეკრულების დადებისას მითითებულია მისი მაქსიმალური ლიმიტი.

ლიმიტის შემცირების გზები

თავად საბანკო დაწესებულებას შეუძლია შეამციროს ხელმისაწვდომი ხაზი შემდეგ შემთხვევებში:

• სისტემატურად დავალიანებასთან ერთად;
• ბანკის სპეციალისტებისგან დამალვისას;
• არსებული დავალიანების გადაუხდელობის შემთხვევაში.

რუსეთის მოქალაქეების უმეტესობას საფულეში აქვს არა ერთი ან ორი, არამედ კიდევ ბევრი ბარათი. ზოგი მათგანი სადებეტოა, ზოგიც საკრედიტო, ე.ი. საბანკო ფულის გამოყენების დაშვება სესხის დადგენილ ლიმიტში.აი რა იქნება განხილული ამ სტატიაში.

საკრედიტო ლიმიტის კონცეფცია

ხშირად კლიენტები, თუნდაც ისინი, ვინც აქტიურად სარგებლობენ საბარათე პროდუქტებზე, არ ფიქრობენ იმაზე, თუ რა არის საკრედიტო ლიმიტი საკრედიტო ბარათზე. მათ ხომ იციან რა თანხა შეიძლება დაიხარჯოს და ეს საკმარისია.

ფაქტობრივად, საკრედიტო ლიმიტი არის წინასწარ დამტკიცებული ბანკის სამომხმარებლო სესხის ზომა, რომელიც კლიენტს შეუძლია ნებისმიერ დროს ისესხოს საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად. ზოგიერთ შემთხვევაში საბანკო ბარათის საკრედიტო ლიმიტის გამოყენება შესაძლებელია ნაღდი ფულის გასატანადაც, მაგრამ ასეთი პროდუქტები საკმაოდ იშვიათია.

Მნიშვნელოვანი! პოპულარული ბანკები, მაგალითად, VTB 24, აძლევენ თანხების ამოღებას განსაზღვრული თანხიდან, მაგრამ ამავე დროს უხდიან დიდ საკომისიოს.

ამ ბარათების განსაკუთრებული მახასიათებელია მათი მბრუნავი თანხა. მას შემდეგ, რაც კლიენტი გადაიხდის ბარათის დავალიანებას, მას შეუძლია კვლავ გამოიყენოს ბანკის ფული ნებისმიერ დროს ოფისში დოკუმენტების ხელახალი დამტკიცების გარეშე.

კომენტარი. არ აურიოთ საკრედიტო ბარათი პლასტმასისთან, რომელიც გაცემულია რეგულარული ნაღდი ფულის სესხების დავალიანების დასაფარად.

საკრედიტო ლიმიტის ზომა

თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად და ინდივიდუალურად ადგენს ბანკის დაკრედიტების ლიმიტს თითოეული კლიენტისთვის. შემდეგი ფაქტორები გავლენას ახდენს ვალის მაქსიმალურ შესაძლო ოდენობაზე:

• საკრედიტო ისტორია;
• შემოსავლის ოდენობა;
• კლიენტის აქტივობა;
• უსაფრთხოების შემოწმების შედეგები;
• ქონების ხელმისაწვდომობა.

ხშირად, საბანკო დაწესებულებები სთავაზობენ საკრედიტო ბარათებს უკვე დადგენილი ლიმიტით თითქმის ყველა ხელფასიანი კლიენტისთვის. ეს პრაქტიკა განსაკუთრებით სბერბანკისთვისაა დამახასიათებელი.

კომენტარი. ზოგჯერ საკრედიტო ლიმიტი შეიძლება დაემატოს სადებეტო ბარათს. მაგალითად, კუკურუზას ბარათით შესაძლებელია სასესხო ხელშეკრულების გაფორმება რამდენიმე ბანკიდან ერთ-ერთთან.

თქვენი საკრედიტო ლიმიტის შეცვლა

საკრედიტო ბარათის ხელშეკრულების გაფორმებით კლიენტი თანხმდება, რომ მისთვის თავდაპირველად დადგენილი ლიმიტი ნებისმიერ დროს შეიძლება შეიცვალოს ბანკის შეხედულებისამებრ, ზემოთ ან ქვემოთ.

ლიმიტის შემცირება

კლიენტები ძალიან იშვიათად ითხოვენ საკრედიტო ლიმიტის დამოუკიდებლად შემცირებას. ეს ჩვეულებრივ ხდება ბანკის ინიციატივით, მსესხებლის შემცირებული შემოსავლის, გამოტოვებული გადახდების ან, როგორც პრივატ ბანკის ვარიანტში, ქვეყანაში ეკონომიკური მდგომარეობის ცვლილების გამო.

ლიმიტის გაზრდა

ყველა კლიენტს არ აქვს დაუყოვნებელი წვდომა საკრედიტო ბარათებზე დიდი თანხის გასატანად. მოქალაქეების უმეტესობას მოუწევს ბანკის ნდობის მოპოვება. თავდაპირველად, ფინანსური ინსტიტუტები ადგენდნენ შედარებით მცირე ვალის მაქსიმალურ ოდენობას, სთავაზობდნენ თანხის თანდათანობით გაზრდას, რადგან კლიენტი კეთილსინდისიერად ემსახურება მიმდინარე დავალიანებას.

საკრედიტო ბარათზე ლიმიტის გაზრდის ორი ვარიანტი არსებობს:

• დაელოდეთ ბანკის ავტომატურ გადაწყვეტილებას;
• თავად მიმართეთ გაზრდას.

არ არის იშვიათი შემთხვევა, როდესაც ბანკები აანალიზებენ არსებულ კლიენტებს და რიგი პირობების დაკმაყოფილების შემთხვევაში, დამოუკიდებლად ზრდიან მაქსიმალურ თანხას.

მოდით განვიხილოთ, რა გავლენას ახდენს ბანკის გადაწყვეტილებაზე ვალის მაქსიმალური ოდენობის გაზრდის შესახებ:

• ბარათის გამოყენების აქტივობა;
• არ არის დაგვიანებული გადახდები;
• კლიენტის მიერ სახსრების გამოყენება საშეღავათო პერიოდის გარეთ;
• მსესხებლის ფინანსურ მდგომარეობაში ცვლილებები.

როგორც წესი, ბანკის შეთავაზება თანხის პირველად გაზრდის შესახებ მოდის საკრედიტო ბარათის აქტიური გამოყენების ექვსი თვიდან ერთ წლამდე და მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი ზოგჯერ მაინც გამოიყენებს თანხებს საშეღავათო პერიოდზე მეტხანს.

კლიენტმა შეიძლება გამოთქვას სურვილი გაზარდოს ბარათზე დავალიანების ლიმიტი, მაგალითად, თუ ის გეგმავს შვებულებაში წასვლას ან ნასესხები სახსრების გამოყენებით მსხვილ შესყიდვას და მხოლოდ ამის შემდეგ გადაიხდის ბანკს.

ბარათზე დავალიანების მაქსიმალური ოდენობის გასაზრდელად, თუ კლიენტი თავად აიღებს ინიციატივას, მას შესაბამისი აპლიკაციით უნდა დაუკავშირდეს ბანკს. ეს შეიძლება გაკეთდეს საკრედიტო დაწესებულების ნებისმიერ ოფისში ან ინტერნეტის საშუალებით, თუ ასეთი შესაძლებლობა არსებობს.

რჩევა. ხშირად, ბარათის თავდაპირველად გაცემის და მაქსიმალური თანხის დადგენისას, ბანკები არ ითხოვენ შემოსავლის საბუთებს. თუ თანამშრომლებს აწვდით სახელფასო სერთიფიკატს, შეგიძლიათ მნიშვნელოვნად გაზარდოთ განაცხადის დამტკიცების შანსები მაქსიმალური ოდენობის გაზრდის შესახებ.

საკრედიტო ბარათები შესანიშნავი პროდუქტია, რომელიც საშუალებას გაძლევთ არაერთხელ გამოიყენოთ ნასესხები თანხები დადგენილ ლიმიტში. მაგრამ საკრედიტო ლიმიტის გასაზრდელად და უარყოფითი შედეგების აღმოსაფხვრელად აუცილებელია ვალის მომსახურება ძალიან კეთილსინდისიერად.

---