გარანტი ითვლება ბანკში სესხის თანხის დაბრუნების გარანტად. უზრუნველყოფილი სესხები უფრო მომგებიანია, რადგან მათ აქვთ დაბალი განაკვეთები და მაღალი ლიმიტები. როგორც სტატისტიკიდან ჩანს, კლიენტების უმეტესობა წარმატებით იხდის ვალს. მაგრამ შეუძლია თუ არა თავდებს ბანკიდან სესხის აღება? ეს განხილულია სტატიაში.

როდის არის საჭირო თავდებობა?

როგორც წესი, მსესხებლის ნათესავები და მეგობრები მოქმედებენ როგორც სესხების თავდები. საკმაოდ იშვიათად ხდება, რომ ადამიანი გარანტიას აძლევს კოლეგას ან ნაცნობს. ტრანზაქციის დასრულებამდე უნდა გაანალიზოთ შედეგები მსესხებლის მიერ სესხის გადაუხდელობის შემთხვევაში.

გარანტია ჩვეულებრივ საჭიროა შემდეგ შემთხვევებში:

ეჭვები მსესხებლის გადახდისუნარიანობაში.
მსესხებლის კრიტიკული ასაკი არის ის ძალიან ახალგაზრდა თუ მოხუცი.
დიდი თანხა უზრუნველყოფილია უზრუნველყოფის გარეშე.
როცა საკრედიტო ისტორია არ არის. მაგრამ ეს პრობლემა შეიძლება მოგვარდეს გარანტიების გარეშე. თქვენ უნდა აიღოთ მცირე სესხი. საკრედიტო ისტორია ავტომატურად იხსნება. წარმატებული გადახდის შემდეგ, ადამიანი გახდება სანდო მსესხებელი.

გარანტიების მოთხოვნები ჩვეულებრივ იგივეა, რაც მსესხებლების მიმართ. მას არ უნდა ჰქონდეს ცუდი საკრედიტო ისტორია. მნიშვნელოვანია რეგულარული შემოსავალი და ოფიციალური სამსახური. თუ მატერიალური დოსიე ღარიბია, მაშინ სესხის აღების შანსები საგრძნობლად მცირდება. თუ მსესხებელი ვერ გადაიხდის ვალს, თავდებს იღებს თავის თავზე. ამიტომ, ჩვეულებრივ, მხოლოდ ძალიან ახლო ადამიანები აფორმებენ ასეთ ვალდებულებებს.

გარანტიის შეზღუდვები

თუ კლიენტი სესხს დაუყოვნებლად იხდის, მაშინ ბანკი თავდებს არ აწუხებს. ეს აუმჯობესებს თქვენს საკრედიტო ისტორიას. შეუძლია თუ არა თავდებს ბანკიდან სესხის აღება? პირს, რომელიც არის სხვისი სესხის გარანტი, შეუძლია მიმართოს ფინანსურ ინსტიტუტს ფინანსური დახმარების მისაღებად. შეზღუდვა არის ნაკისრი ვალდებულებების გამო თანხის შემცირება.

პრობლემები შეიძლება წარმოიშვას, თუ ბანკი არ მიიღებს შემდეგ გადახდას. მაშინ მას შეუძლია თავდებს მოსთხოვოს ვალის გადახდა. თუ სესხი არ გადაიხდება სესხის ვადაში, ფინანსური ინსტიტუტი მიმართავს სასამართლოს. შედეგად, თავდებს ეკისრება პასუხისმგებლობა, რადგან ეს დადგენილია ხელოვნებაში. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 363 პუნქტი 1. ბანკს შეუძლია მისგან მოსთხოვოს:

ძირითადი ვალი;
პროცენტები და ჯარიმები;
კანონიერი ჯარიმები.

შედეგად, თქვენი საკრედიტო ისტორია უარესდება. სესხის აღების შანსი თითქმის არ არის. შეუძლია თუ არა თავდებს ამ შემთხვევაში ბანკის სესხის აღება? მას შეუძლია დაუკავშირდეს ფინანსურ დაწესებულებას, მაგრამ ნაკლებად სავარაუდოა, რომ განაცხადი დაკმაყოფილდება. მაგრამ უნდა გვახსოვდეს, რომ თითოეული ბანკი განიხილავს განაცხადს ინდივიდუალურად.

სესხის გაცემის შესაძლებლობა

შეუძლებელია ზუსტი პასუხის გაცემა კითხვაზე, შეუძლია თუ არა თავდებს სესხის აღება. ყოველივე ამის შემდეგ, თითოეული ფინანსური ინსტიტუტი განიხილავს განაცხადს ინდივიდუალურად. განაცხადის წარდგენისას თქვენ უნდა:

შეავსეთ მისი ფორმა, რომელიც შეიცავს გარანტიის პუნქტს. ეს ინფორმაცია არ უნდა იყოს დამალული. ბანკი შეამოწმებს მონაცემთა სისწორეს. არასწორი ინფორმაციის აღმოჩენის შემთხვევაში, იქნება უარი.
წარადგინეთ შემოსავლის ცნობა. თანხის გაანგარიშებისას ბანკი ითვალისწინებს სესხის ზომას, რომელზეც გარანტია მოქმედებს როგორც მეორე სესხი. უნდა დადასტურდეს, რომ ფინანსური მდგომარეობა საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ 2 დავალიანება. ზოგიერთი კრედიტორი განიხილავს თქვენი თვიური შემოსავლის მხოლოდ 50%-ს, იმ ვარაუდით, რომ მეორე ნახევარი საჭიროა ცხოვრების ხარჯებისთვის.

ბანკები ასევე ამოწმებენ თქვენს საკრედიტო ისტორიას, რომელიც შეიცავს ინფორმაციას პერსონალური სესხებისა და გარანტიების შესახებ. ამიტომ, შეძლებ თუ არა სესხის გარანტორად აღება, რამდენიმე ფაქტორზეა დამოკიდებული. თუ პირს უფლება აქვს გადაიხადოს დავალიანება, მაშინ დიდი ალბათობით განცხადება დაკმაყოფილდება.

უარის თქმის მიზეზები

შეუძლია თუ არა თავდებს აიღოს სესხი საკუთარი საჭიროებისთვის? გარანტია, როგორც ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფის მეთოდი, არ არის სესხზე უარის თქმის მიზეზი. მაგრამ ზოგიერთი ნიუანსი გავლენას ახდენს გადაწყვეტილების შედეგზე. ბანკები ხშირად უარყოფენ განაცხადებს იმ პირებისგან, რომლებიც გარანტი არიან. ეს გამოწვეულია რამდენიმე მიზეზით:

ვალის დაგვიანებით გადახდა. შედეგად უარესდება მსესხებლისა და თავდების საკრედიტო ისტორია.
თუ სესხი არც ისე დიდი ხნის წინ გაიცა, მაშინ განაცხადის უარყოფის დიდი ალბათობაა.
რაც უფრო დიდია ვალი, მით ნაკლებია სესხის აღების შანსი.

ფინანსური ინსტიტუტები ითვალისწინებენ კლიენტის საკრედიტო დატვირთვას. გაცემული დამატებითი სესხები ამცირებს თქვენი განაცხადის დამტკიცების შანსებს. შეუძლია თუ არა თავდებს საბანკო სესხის აღება, დამოკიდებულია მის ოფიციალურ შემოსავალზე. მნიშვნელოვანია დააფიქსიროთ თქვენი ვალის დაფარვის უნარი.

როგორ მოვიშოროთ გარანტია?

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 367-ე მუხლის საფუძველზე, გარანტია წყდება ზოგიერთ შემთხვევაში:

კრედიტორის მიერ თავდების წერილობითი თანხმობის გარეშე სხვა პირისათვის დავალიანების გადაცემა.
როდესაც ბანკი ხელშეკრულებაში ცვლილებებს შეიტანს გარანტიის ოფიციალური ნებართვის გარეშე.
სესხის გამცემი დაწესებულების გაკოტრების ან ლიკვიდაციით.
გარანტიის სხვა პირზე ხელახალი რეგისტრაციის გამო.
ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადის გასვლის შემდეგ.

ვინაიდან არაკეთილსინდისიერი გადამხდელისთვის პასუხისმგებლობის თავიდან აცილება თითქმის შეუძლებელია, ასეთი ვალდებულებების აღებამდე კარგად უნდა იფიქროთ. ყოველივე ამის შემდეგ, დასრულებული ტრანზაქციის დროს, გარანტიის ვალდებულებები ვალის დაფარვის შესახებ ჩნდება მას შემდეგ, რაც მსესხებელმა შეაჩერა სახსრების გადარიცხვა.

იპოთეკა

შეუძლია თუ არა იპოთეკის გარანტს სესხის აღება? არ არსებობს გარკვეული პასუხი კითხვაზე, ეს ყველაფერი დამოკიდებულია ბანკის საკრედიტო პოლიტიკაზე. ჩვეულებრივ ფასდება თავდების ფინანსური მდგომარეობა, გარანტიასთან დაკავშირებული რისკების დონე და პასუხისმგებლობის შესაძლო შედეგების ფარგლები. ეს ფაქტორები გადამწყვეტია განაცხადის განხილვისას. ხშირად ასეთ შემთხვევებში უარს მოჰყვება.

რა უნდა გაითვალისწინოთ თავდებობისთვის განაცხადის გაკეთებამდე? აუცილებელი:

დარწმუნდით, რომ მსესხებლის ფინანსური გადახდისუნარიანობა და მთლიანობაა. თქვენ უნდა შესთავაზოთ მას დაზღვევა ფინანსური რისკებისგან.
საგარანტიო ხელშეკრულებაში აუცილებელია გარიგების შეწყვეტის ვარიანტების დამატება.
თქვენ უნდა გაარკვიოთ გადახდების ოდენობა და გამოთვალოთ შესაძლებელი იქნება თუ არა ვალების გადახდა საჭიროების შემთხვევაში. მნიშვნელოვანია შესაძლებლობების შეფასება, ვინაიდან გადაუხდელობის შემთხვევაში პასუხისმგებლობა გარანტორზე გადადის.
თქვენ არ უნდა მისცეთ გარანტია თქვენს უფროსებს. თუ ისინი მიმართავენ სესხს, მაშინ ეს უკვე მიუთითებს ფინანსურ სირთულეებზე.

ამდენად, შეგიძლიათ თუ არა სესხის აღება თავდებს დამოკიდებულია სხვადასხვა ფაქტორზე. ვინაიდან ეს კანონიერია, შეგიძლიათ სცადოთ განაცხადი. და გადაწყვეტილებას ბანკი მიიღებს.

ფიზიკური პირებისგან გარანტია არის საბანკო სესხის დაფარვის ერთ-ერთი გარანტია, კომერციული საბანკო ორგანიზაციების უმეტესობა ამჯობინებს მსესხებლებთან თანამშრომლობას გარანტიის სახით. ეს პრაქტიკა განსაკუთრებით გამოიყენება მაშინ, როდესაც საქმე ეხება სესხის დიდ ოდენობას, თავდები თავად აღმოჩნდება ისეთ სიტუაციაში, როდესაც მას მომავალში გაუჭირდება სესხის აღება, ყოველ შემთხვევაში მათთვის არის გარკვეული შეზღუდვები;

ჩვენ ვუპასუხებთ კითხვას, შეუძლია თუ არა თავდებს სესხის აღება.

გარანტიის როლი სესხის ხელშეკრულებაში

უპირველეს ყოვლისა, გარანტი არის პირი, რომელიც გარანტიას აძლევს გამსესხებელს ნასესხები სახსრების დაბრუნებას, მიუხედავად ნებისმიერი გარემოებისა. მარტივი სიტყვებით, ის თავად არ არის ვალდებული დაფაროს გაცემული სესხი და ასევე არ აქვს უფლება მოითხოვოს მსესხებლის სახსრები.

ამასთან, იგი ვალდებული იქნება აუნაზღაუროს კრედიტორს ზიანი მსესხებლის გადახდისუუნარობის შემთხვევაში, ანუ, ფაქტობრივად, მისი პასუხისმგებლობა იწყება მხოლოდ მაშინ, როდესაც მსესხებელი შეწყვეტს სასესხო ვალდებულებების შესრულებას.

თავდები არის ფიზიკური ან იურიდიული პირი, რომელიც მოქმედებს როგორც საბანკო სესხის უზრუნველყოფა, ის პასუხისმგებელია კრედიტორის წინაშე სავალო ვალდებულებების კეთილსინდისიერად შესრულებაზე.

ყოველივე ზემოთქმულიდან შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ ბანკი არანაკლებ მკაცრ მოთხოვნებს უყენებს თავდებს, ვიდრე მსესხებელს. ანუ, იდეალურ შემთხვევაში, ეს უნდა იყოს ფინანსურად მდიდარი ადამიანი, რომელიც შეძლებს საბანკო სესხის დაფარვას სავალდებულო საბუთებიდან, თავდებს ესაჭიროება ხელფასის მოწმობა, ხოლო თვიური შემოსავლის ოდენობა საკმარისი უნდა იყოს დავალიანების და პროცენტების გადასახდელად.

პრაქტიკაში, თავდები არ ანაზღაურებენ ბანკის სესხებს, მაგრამ თუ რაიმე მიზეზით მსესხებელი თავს არიდებს ვალის გადახდას, მაშინ ბანკს აქვს სრული უფლება, შეაგროვოს ვალის თანხა თავდებისგან სასამართლოში ან წინასწარი განხილვისას. სხვათა შორის, საკრედიტო საქმეში ფიზიკურ პირთა გარანტიაც ფიქსირდება, ანუ ბანკში სესხის მისაღებად ახალმა გამსესხებელმა გაიგოს გარანტიის შესახებ მესამე პირის სასესხო ხელშეკრულებით.

შეზღუდვები გარანტიებისთვის

ახლა დავუბრუნდეთ მთავარ კითხვას, შეუძლია თუ არა თავდებს სესხის აღება. გამომდინარე იქიდან, რომ თავდებს, მართალია, იგი ფაქტობრივად არ იხდის სესხს მესამე მხარის ხელშეკრულებით, მაგრამ აქვს გარკვეული ვალდებულებები, რომლებიც შეიძლება წარმოიშვას მსესხებლის გადახდისუუნარობის შემთხვევაში.

თუმცა, ეს ფაქტი ხელს არ უშლის მას, დაუკავშირდეს ბანკს, რათა მის სახელზე სესხი აიღოს. გარდა ამისა, თუ მსესხებლის საკრედიტო ისტორია კარგია და ის თავის ვალდებულებებს დროულად ასრულებს, მაშინ ეს ბანკს აძლევს საფუძველს ითანამშრომლოს გარანტორთან, როგორც მსესხებელთან.

მაგრამ აქ არის ერთი მნიშვნელოვანი გარემოება, რადგან თითოეული ბანკი ითვლის სესხის მაქსიმალურ თანხას უშუალოდ თავისი მსესხებლისთვის. ეს თანხა დამოკიდებულია ინდივიდის რეალურ შემოსავალსა და ხარჯზე, რამდენადაც ის არის გარანტორი სხვისი სესხის ხელშეკრულებით, ყოველთვიური გადასახდელების პოტენციური თანხა გამოიქვითება მისი შემოსავლიდან.

შესაბამისად, მისთვის სესხის თანხა გაცილებით დაბალი იქნება, ვიდრე ის ელოდება.

ამასთან, არ არის გამორიცხული, რომ გარანტია უკიდურესად ნეგატიურად აღმოჩნდეს, მაგალითად, მსესხებელმა შეწყვიტა ბანკის წინაშე დავალიანების გადახდა, ხოლო გამსესხებელი, თავის მხრივ, ცდილობს მის ამოღებას უშუალოდ თავდებისაგან. ამასთან, იგი ითხოვს ძირი თანხის გადახდას, დარიცხულ პროცენტებს და ჯარიმებს უარის თქმის შემთხვევაში, ბანკს აქვს სრული უფლება სასამართლოში უჩივლოს და თანხები დაიბრუნოს.

Მნიშვნელოვანი! სანამ სასესხო ვალდებულებების გარანტიაზე დათანხმდებით, აუცილებლად გაეცანით სამოქალაქო კოდექსის 363 მუხლის გარანტიის პასუხისმგებლობა.

ბანკი განსაზღვრავს სესხის გაცემის შესაძლებლობას

ფაქტობრივად, გარანტიების დაკრედიტების საკითხი მკაცრად ინდივიდუალურია, პოტენციური მსესხებლის თითოეული ინდივიდუალური განაცხადი განიხილება ფინანსური ინსტიტუტის შიდა რეგლამენტის შესაბამისად. სესხის მისაღებად მსესხებელმა უნდა წარმოადგინოს დოკუმენტების სრული პაკეტი და დაწეროს განცხადება მათი მონაცემების განსახილველად.

სესხის გაცემის გადაწყვეტილება მიიღება მრავალი ფაქტორიდან გამომდინარე. უპირველეს ყოვლისა, მხედველობაში მიიღება მსესხებლის წმინდა შემოსავალი, რომელიც გამოითვლება საკმაოდ მარტივად: მას აკლდება ყველა სავალო ვალდებულება ოფიციალურ შემოსავალზე, გათვალისწინებული იქნება სხვისი სესხის გარანტია.

ანუ კრედიტორი განაცხადის განხილვის დროს უკვე მიიღებს გადაწყვეტილებას: გასცეს სახსრები თუ არა.

სხვა საკითხებთან ერთად, სესხის თანხა პირდაპირ იქნება დამოკიდებული საგარანტიო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული დავალიანების ოდენობაზე.

სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, შეუძლებელია ზუსტად დადგინდეს, მიეცემა თუ არა თავდებს სესხი. მას ხომ ფაქტობრივად არ აქვს სხვა ბანკის მიმართ სავალო ვალდებულებები, სანამ მსესხებელი თავის ვალდებულებებს დამოუკიდებლად ასრულებს.

მაგრამ ამავე დროს, ბანკი არ გამორიცხავს, რომ ადრე თუ გვიან თავდებს წარუდგინოს საგარანტიო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პრეტენზიის უფლებები, შესაბამისად, ეს რისკები გათვალისწინებული იქნება გადაწყვეტილების მიღებისას.

რა უნდა გააკეთოს, თუ ბანკი უარს იტყვის სესხზე

ასე რომ, ბევრი ფაქტორი გავლენას ახდენს ბანკის გადაწყვეტილებაზე. უარის თქმის ალბათობა ხდება შემდეგ შემთხვევებში:

თუ საგარანტიო ხელშეკრულება ცოტა ხნის წინ გაფორმდა და საკრედიტო ისტორიის ბიურო არ ასახავს სესხის გადახდის ისტორიას;
თუ ვსაუბრობთ სესხის დიდ ოდენობაზე;
თუ სესხი პრობლემურია, ანუ მსესხებელი არაკეთილსინდისიერად ასრულებს თავის ვალდებულებებს და აფუჭებს მის საკრედიტო ისტორიას და გარანტიის საკრედიტო ისტორიას.

სხვათა შორის, მნიშვნელოვანი საკითხია, შეუძლია თუ არა თავდებს იპოთეკის აღება. აქ ყველაფერი ბევრად უფრო რთულია, რადგან ჩვენ ვსაუბრობთ სესხის დიდ ოდენობაზე, მაგრამ, უდავოდ, ბანკის გადაწყვეტილება აქ დიდწილად დამოკიდებულია თავად მსესხებელზე, წინასწარი გადახდის ოდენობაზე, რომელიც მას სურს გადაიხადოს, მის ოფიციალურ შემოსავალზე და ბევრი სხვა ვალდებულება. ბანკისთვის გაცილებით ადვილია იპოთეკური სესხის გაცემა, რამდენადაც სესხი უზრუნველყოფილია ლიკვიდური ქონების უზრუნველყოფით, აქ პრაქტიკულად არ არსებობს საბანკო რისკები.

კიდევ ერთი ფაქტორი, რომელიც გავლენას ახდენს ბანკის გადაწყვეტილებაზე, არის დამატებითი გარანტია. მაგალითად, ერთი სესხისთვის, მსესხებელს შეუძლია რამდენიმე თავდებლის მოზიდვა, პლუს დატოვოს გირაო ქონების სახით.

თავდებს გაცილებით გაუადვილდება ასეთი სესხის აღება, რადგან ფინანსური ტვირთი ამ შემთხვევაში გაცილებით ნაკლებია და შესაბამისად რისკის დონეც უფრო დაბალია.

შესაძლებელია თუ არა საგარანტიო ხელშეკრულებიდან გამოსვლა?

აღსანიშნავია, რომ გარანტი ბანკში გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის გარიგების სრულუფლებიანი მონაწილეა, რაც აისახება გარანტიის ხელშეკრულებაში და, რა თქმა უნდა, ზოგიერთ მათგანს შეიძლება ჰქონდეს გადაუდებელი კითხვა, შესაძლებელია თუ არა გატანა. ამ შეთანხმებიდან და როგორ უნდა გავაკეთოთ ეს. ფაქტობრივად, სამოქალაქო კოდექსის შესაბამისად, ფიზიკური პირების გარანტია წყდება შემდეგ შემთხვევებში:

თუ ბანკმა მსესხებლის ვალი გადასცა მესამე პირს გარანტის გაფრთხილების გარეშე;
როდესაც ბანკის ინიციატივით იცვლება სესხის ხელშეკრულების პირობები;
მსესხებლის გაკოტრების შემთხვევაში;
სესხის ხელშეკრულების ვადის გასვლისას, ან სესხის ვადაზე ადრე დაფარვისას;
ვალდებულებების სხვა პირზე გადაცემისას.

Მნიშვნელოვანი! თუ თავდებს არ შეუძლია გასცეს სესხი სავალო ვალდებულებების გამო, მაშინ მას შეუძლია პირდაპირ დაუკავშირდეს მსესხებელს, რათა ხელახლა გასცეს გარანტიის ხელშეკრულება სხვა გადახდისუნარიან პირზე.

მარტივი სიტყვებით, თავდებს შეუძლია უარი თქვას თავის ვალდებულებებზე, თუ მსესხებელი მზად არის ბანკს მიაწოდოს სხვა უზრუნველყოფა მისი ქონების ან სხვა პირების გარანტიების სახით. ანუ, სასესხო ხელშეკრულების ორ მხარეს შეუძლია შეთანხმდნენ ერთმანეთში და თავდებს გასცდეს ხელშეკრულება იმ პირობით, რომ მსესხებელი მიაწვდის სხვა გადახდისუნარიან პირს, რომელიც მზად არის მის გარანტიას.

გთხოვთ გაითვალისწინოთ, რომ სანამ გარანტიაზე დათანხმდებით, საჭიროა გულდასმით შეაფასოთ თქვენი ყველა რისკი, რადგან ეს საკმაოდ სარისკო საქმეა იმდენად, რამდენადაც გამსესხებელს აქვს სრული უფლება მოითხოვოს დავალიანების დაფარვა, რაც მომავალში გაანადგურებს თქვენს საკრედიტო ისტორიას. რთულია საკუთარი სესხების, მათ შორის იპოთეკის მიღება.

ამრიგად, პასუხი კითხვაზე, შეუძლია თუ არა თავდებს სესხის აღება, აშკარაა. დიახ, შეიძლება, მაგრამ მხოლოდ გარკვეული პირობების დაკმაყოფილების შემთხვევაში. ანუ ის მაქსიმალურად უნდა აკმაყოფილებდეს ბანკის მოთხოვნებს და იყოს მთლიანად გადახდისუნარიანი სასესხო ვალდებულებების შესასრულებლად.

მაგრამ გასათვალისწინებელია ისიც, რომ საგარანტიო ხელშეკრულების გაფორმებისთანავე არ უნდა მიმართოთ ბანკს საკუთარი სესხისთვის, რადგან აქ უფრო სავარაუდოა, რომ მიიღოთ უარყოფითი პასუხი.

იპოთეკა ეხება სესხებს, რომლებიც საჭიროებენ დამატებით უზრუნველყოფას. ზოგიერთ შემთხვევაში, მსესხებლის მხრიდან მესამე პირებმა შეიძლება იმოქმედონ ამ ფუნქციით. იპოთეკის გარანტი – პირი, რომელიც გარანტიას აძლევს ბანკს, რომ მსესხებელი კეთილსინდისიერად შეასრულებს სავალო ვალდებულებებს. სტატიაში გავარკვევთ, ვინ შეიძლება იყოს გარანტი, რა პასუხისმგებლობა და უფლებები ენიჭება მას და როგორ იმოქმედებს ეს მომავალში საკრედიტო რეპუტაციაზე.

იმის გაგება, თუ ვინ არის იპოთეკის გარანტი, საკმაოდ მარტივია. იყო სესხის გარანტორი ნიშნავს იყო პასუხისმგებელი მსესხებლის ქმედებებზე საკუთარი ფინანსური კეთილდღეობით. სწორედ ამიტომ, ძნელია იპოვოთ პირი, რომელიც მსურს იმოქმედოს სასესხო ხელშეკრულების გაფორმებისას. ყველაზე ხშირად, დიდი სესხების გარანტია, იპოთეკის ჩათვლით, გამოიყენება იმავე ოჯახის წევრებთან მიმართებაში:

მშობლები;
დები, ძმები;
ბებიები, ბაბუები;
დეიდები, ბიძები.

სწორედ ნეპოტიზმი აძლევს საშუალებას სესხის ხელშეკრულების მხარეებს მშვიდობიანი გზით გადაწყვიტონ იპოთეკით ნაკისრი სავალო ვალდებულებების შეუსრულებლობასთან დაკავშირებული საკითხები. თავდებობის მთავარ ფუნქციებს შორისაა შემდეგი:

მოქმედებს როგორც იპოთეკური სესხის გარანტი;
გადახდების დაგვიანების შემთხვევაში გააქტიურეთ მსესხებელი პრობლემის გადაჭრის მოსაძებნად;
საკუთარი სახსრებით ან ქონებით სესხის განზრახ შეუსრულებლობის შემთხვევაში პასუხისმგებელი იყოთ კრედიტორის წინაშე არსებული დავალიანების სრულად დაფარვით.

ვინ შეიძლება იყოს იპოთეკის გარანტი?

მსესხებლები უკვე მიჩვეულები არიან იმ ფაქტს, რომ ბანკები საკმაოდ მკაცრ მოთხოვნებს აყენებენ თავიანთ კანდიდატურებზე. მაგრამ არანაკლებ მკაცრია საბანკო ტრანზაქციის გარანტორის როლის შერჩევის პროცესი. ბანკსა და მსესხებელს შორის საკრედიტო ურთიერთობების იდეალური გარანტი შეიძლება იყოს მოქალაქე, რომელიც აკმაყოფილებს შემდეგ კრიტერიუმებს:

ასაკი. მინიმალური მნიშვნელობა დადგენილია 21 წლის საზღვარზე, მაქსიმალური არის ასაკოვანი საპენსიო ასაკი (კაცებისთვის 65, ქალებისთვის 55). ზოგიერთი ბანკი, როგორიცაა სბერბანკი, აფართოებს ასაკობრივ შეზღუდვებს, ზრდის მაქსიმალურ ასაკს 75 წლამდე.
მოქალაქეობა. მხოლოდ რუსეთის მოქალაქეს, რომელსაც აქვს მუდმივი რეგისტრაცია ქვეყანაში, არჩეული ბანკის ფუნქციონირების რეგიონში, შეიძლება გახდეს სესხის გარანტი (სამომხმარებლო, იპოთეკური და ა.შ.).
შემოსავალი. თქვენ უნდა გქონდეთ ოფიციალური სამუშაო ადგილი ან სხვა მუდმივი შემოსავალი დოკუმენტებით (პენსია, ქირა, საბანკო დეპოზიტები და ა.შ.).
საკრედიტო ისტორია. ცხადია, საბანკო ტრანზაქციის გარანტი ვერ იქნება მოქალაქე, რომელსაც აქვს დავალიანება, დავალიანება და სასამართლო პროცესი.

იპოთეკის გარანტი შეიძლება გახდეს არა მხოლოდ ნათესავი, არამედ მხოლოდ მსესხებლის ნაცნობი.

Მნიშვნელოვანი! ზოგიერთ შემთხვევაში, გარანტისთვის ეს მოთხოვნები (ასაკი, შემოსავალი, საკრედიტო ისტორია და ა.შ.) ბანკის გადაწყვეტილებით არ არის გათვალისწინებული. თქვენ უნდა შეამოწმოთ ეს თქვენს იპოთეკის სპეციალისტთან.

რა არის ფუნდამენტური განსხვავება გარანტისა და თანამსესხებელს შორის იპოთეკაში?

მსხვილი სესხების შემთხვევაში ბანკები იყენებენ თანამსესხებლებისა და თავდების მოზიდვის პრაქტიკას. ამ კატეგორიის წარმომადგენლებს ბევრი რამ აქვთ საერთო:

მონაწილეობა სესხის დამუშავებაში;
საბანკო ხელშეკრულებაში ყველა მონაცემის (სრული სახელი, პასპორტი და ა.შ.) ხელმისაწვდომობა;
სესხის ყველა დოკუმენტზე პირადად ხელმოწერის საჭიროება.

მაგრამ ასევე არსებობს მნიშვნელოვანი განსხვავებები:

ნათესაობა. როგორც წესი, თანამსესხებლის როლი შეუძლია მხოლოდ სესხის მიმღების ნათესავს, ხოლო გარანტის როლს გარე პირები, მათ შორის იურიდიული ორგანიზაციები.
სარგებელი. თანამსესხებელი, გარანტისგან განსხვავებით, არის ნასესხები სახსრების თანამიმღები. ანუ ის, ტიტულოვან მსესხებელთან ერთად, დახარჯავს ბანკის ფულს პირადი მიზნებისთვის და, შემდგომში, ვერ დააბრუნებს იპოთეკის გადახდის თანხას სასამართლოს მეშვეობით, თუ ის მთავარი მსესხებლის ნაცვლად გააკეთა.
პასუხისმგებლობა. თანამსესხებელი ყოველთვის სოლიდარულად არის პასუხისმგებელი, სრულად იზიარებს პირველადი მიმღების ფინანსურ ტვირთს. თავდებს, ხელშეკრულების პირობებიდან გამომდინარე, შეიძლება დაეკისროს მხოლოდ ნაწილობრივი პასუხისმგებლობა, რომელიც „თამაშში“ შედის მსესხებლის გადახდისუუნარობის ოფიციალური აღიარების შემდეგ.
გადახდისუნარიანობა. იპოთეკის მაქსიმალური ოდენობის გაანგარიშებისას მხედველობაში მიიღება თანამსესხებლის შემოსავალი. თავდები, როგორც წესი, უბრალოდ მოქმედებს როგორც გარანტი სესხის დაფარვისთვის და არ ახდენს გავლენას დამტკიცებული იპოთეკის ზომაზე.

იპოთეკის შემთხვევაში, მთავარი განსხვავება თავდებს და თანამსესხებელს შორის არის ის, თუ რა შედეგებს მოუტანს თითოეულ მათგანს სავალო ვალდებულებების შესრულება:

თანამსესხებელი. თუ ძირითადი მიმღები არ შეასრულებს ხელშეკრულების პირობებს, აჭიანურებს ან სრულ უარს იტყვის გრაფიკის მიხედვით იპოთეკის გადახდაზე, ბანკს უფლება აქვს თანამსესხებელზე ყადაღა დადო. თუ ვალდებულებები კეთილსინდისიერად შესრულდება, იპოთეკით დატვირთული ქონება შეიძლება მთლიანად ხელახალი დარეგისტრირდეს თანამსესხებელზე.
გარანტი. განხორციელებული ვალდებულების მიუხედავად (სოლიდარული, შვილობილი), საბანკო ტრანზაქციის გარანტს არ შეუძლია მოითხოვოს საკუთარი ჯიბიდან გადახდილი საცხოვრებლის მიღება. მას მსესხებლისგან ხარჯების აღება მხოლოდ სასამართლოს გზით შეუძლია.

როდის გჭირდებათ თავდები?

სესხის ხელშეკრულების გაფორმებაში დამატებითი პირების ჩართვა ყოველთვის არ ხდება. შემთხვევები, როდესაც საჭიროა გარანტია, არის:

მსესხებლის ახალგაზრდა ასაკი (18-დან 21 წლამდე);
მსესხებლის საკრედიტო ისტორიაში შეცდომების არსებობა;
არასაკმარისი სამუშაო გამოცდილება;
ბინის შეძენა გარკვეული ტიპის ახალ შენობებში სახლის მშენებლობის პერიოდში.

გარანტია საგრძნობლად ზრდის განმცხადებლის შანსს მიიღოს დამტკიცება ნებისმიერ შემთხვევაში.

მჭირდება იპოთეკის თავდებობა?

შეძენილი ან საკუთარი საცხოვრებლით უზრუნველყოფილი გარანტიის გარეშე იპოთეკა ამ დროისთვის ყველაზე გავრცელებულია. გარანტია უფრო მეტად ნორმიდან გადახრაა და, როგორც წესი, დაკავშირებულია მსესხებელთან გარკვეული პრობლემების არსებობასთან და მიზნად ისახავს იპოთეკის განაცხადის საბოლოოდ დამტკიცებას.

იპოთეკის გარანტი საჭიროა მხოლოდ უკიდურეს შემთხვევაში და ზრდის განაცხადის დამტკიცების შანსს. გამონაკლისი არის იპოთეკა ახალ კორპუსში. მთელი რიგი სამშენებლო პროექტები აკრედიტებულია ბანკის მიერ იმ პირობით, რომ იქნება სავალდებულო გარანტია მშენებლობის პერიოდში.

შეძენილი საცხოვრებლით უზრუნველყოფილი იპოთეკა სერტიფიკატებისა და თავდების გარეშე, დეტალურად განიხილება ცალკეულ პოსტში.

გარანტიის პასუხისმგებლობა ბანკის წინაშე

სანამ ოჯახის ან მეგობრების თხოვნაზე დათანხმდებით, თქვენ უნდა მოიპოვოთ საკმარისი ინფორმაცია იმის შესახებ, თუ რა პასუხისმგებლობა აკისრია იპოთეკის გარანტს, ასევე მასთან დაკავშირებული რისკების შესახებ.

უფლებები და მოვალეობები

თავდების ძირითადი ვალდებულებები დაკავშირებულია ფინანსებთან და სესხის დოკუმენტურ მხარესთან:

დაუბრუნეთ ბანკს სესხის ძირითადი დავალიანება, ასევე პროცენტების, ჯარიმებისა და ჯარიმების ოდენობა (თუ მსესხებელი ვერ შეასრულებს თავის ვალდებულებებს).
მიაწოდეთ ბანკის მიერ მოთხოვნილი ყველა დოკუმენტი იპოთეკაზე განაცხადის დაწყებამდე.
დროულად აცნობეთ გამსესხებელს პასპორტისა და მისამართის ინფორმაციაში ცვლილებების შესახებ.

მაგრამ მოვალეობების გარდა, ასევე არსებობს უფლებები:

უარი თქვას მსესხებლის ვალდებულებებზე დავალიანების გადახდაზე. ამ შემთხვევაში ბანკი სასამართლოს მიმართავს, მაგრამ თუ სესხის მიმღებმა ვერ იპოვა ვალის ღირებულებით შესადარებელი ქონება, თავდებს მოუწევს კრედიტორის წინაშე დავალიანების გადახდა.
მიმართეთ სასამართლოს მსესხებლისგან სესხის დასაფარად გადახდილი თანხის ანაზღაურების მოთხოვნით.
უფლება ოფიციალურად ჩაითვალოს კრედიტორად ბანკის მიმართ მსესხებლის დავალიანების სრულად დაფარვის შემდეგ.

მოთხოვნები

სესხის დოკუმენტების დამუშავებამდე გარიგების მომავალ გარანტს უფლება აქვს მოსთხოვოს მსესხებელს და ბანკს გარკვეული მონაცემების დადასტურება:

შემოსავლის, ქონების ხელმისაწვდომობა;
ფარული ფაქტორების არარსებობა, რომელიც არ მისცემს მსესხებელს ბანკის წინაშე ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების საშუალებას;
გარიგების იურიდიული სიწმინდე (გარანტიის ხელშეკრულება შეიძლება აჩვენოთ თქვენს ადვოკატს).

შეუძლია თუ არა თავდებს აიღოს იპოთეკა მომავალში?

საბინაო დაკრედიტება ხასიათდება სესხის ხანგრძლივი ვადით. თუ ამ ხნის განმავლობაში თავდებს სურს გახდეს მსესხებელი და აიღოს იპოთეკა საკუთარ თავზე, მისი შემოსავლის დონე განიხილება გარანტიის გათვალისწინებით. თუ თქვენი ყოველთვიური შემოსავალი არ მოგცემთ საშუალებას გადაიხადოთ ორ სესხზე, იპოთეკაზე უარი გეთქვათ.

რუსეთის კანონმდებლობა არ შეიცავს წესებს, რომლებიც არეგულირებს საცხოვრებლის შეძენის შესაძლებლობას რამდენიმე სესხის გამოყენებით, ასე რომ, თუ გარანტიის შემოსავალი საშუალებას გაძლევთ გადაიხადოთ რამდენიმე იპოთეკა, მაშინ შეგიძლიათ უსაფრთხოდ დაუკავშირდეთ ბანკს.

იპოთეკის დაზღვევის რეგისტრაცია თავდებულთან

გარანტიის გამოყენება არანაირად არ აუქმებს იპოთეკური სესხის დაზღვევას. ამჟამად, მსესხებლებისთვის ხელმისაწვდომია რამდენიმე სახის დაზღვევა:

სათაური;
უძრავი ქონება;
სიცოცხლე და ჯანმრთელობა.

არ არის რეკომენდირებული სესხის მიმღებისა და მისი თავდებებისთვის დაზღვევაზე უარის თქმა. ეს ხელს შეუწყობს ორივე მხარის დაცვას ცხოვრებისეული პრობლემებისა და პრობლემებისგან.

თავად იპოთეკის გარანტი არ არის დაზღვეული.

წაიკითხეთ მეტი ვინ არის ის და მისი უფლებები და მოვალეობები.

ჩვენ ველოდებით თქვენს კითხვებს ამ თემაზე კომენტარებში.

შეგახსენებთ, რომ საიტზე შეგიძლიათ დაუსვათ შეკითხვა ონლაინ ადვოკატს, რომელიც გეტყვით რა უნდა გააკეთოთ თქვენს სიტუაციაში. შეავსეთ სპეციალური ფორმა.

გთხოვთ შეაფასოთ პოსტი და მოიწონოთ.

გარანტია არის სესხის უზრუნველყოფის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული სახეობა, თუმცა ის ნაკლებად საიმედო ვარიანტად ითვლება, ვიდრე საბანკო გარანტია ან გირაო. სამწუხაროდ, მაღალი პასუხისმგებლობისა და რისკების მიუხედავად, გარანტიები ხშირად ზედმეტად ფორმალურ მიდგომას იჩენენ უსაფრთხოების უზრუნველყოფის მიმართ და ბევრს არ ესმის მათი სტატუსის სრული შინაარსი, მათი უფლებები, ვალდებულებები და შეზღუდვები, რასაც გარანტია მოჰყვება.

ქვემოთ განვიხილავთ გარანტების მიერ ხშირად დასმულ კითხვებს, რომლებიც დაკავშირებულია როგორც თავად გარანტიასთან, ასევე მის შედეგებთან.

შეუძლია თუ არა თავდებს აიღოს სესხი თავისთვის?

Დიახ, შეიძლება. გარანტია თავისთავად არ ზღუდავს გარანტის უფლებებს. მაგრამ გასათვალისწინებელია, რომ ეს სტატუსი გავლენას ახდენს ბანკის მიერ პოტენციური მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და გადახდისუნარიანობის შეფასებაზე. გარანტმა, რომელიც გეგმავს სესხის აღებას, უნდა აცნობოს ბანკს, რომ არის თავდები და ბანკი, შესაბამისად, გაითვალისწინებს ამ გარემოებას. გარანტორის შანსები აიღოს სესხი უფრო მაღალია ვიდრე მსესხებლისა, რომელიც მეორე სესხის აღებას გეგმავს, მაგრამ უფრო დაბალია, ვიდრე იმ პირების, რომლებსაც არ აქვთ სესხი და არ არიან თავდები.

შეუძლია თუ არა თავდებს იპოთეკის აღება?

ამ კითხვაზე პასუხი მთლიანად დამოკიდებულია კონკრეტული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკაზე. მაგრამ მთავარი მნიშვნელობა იქნება გარანტორის ფინანსური მდგომარეობის ანალიზი და შეფასება, გარანტიით უზრუნველყოფილი სესხის რისკების დონე და გარანტიის პასუხისმგებლობის შემთხვევაში მოსალოდნელი შედეგების ფარგლები. როგორც წესი, მცირე სამომხმარებლო სესხის გარანტია არ წარმოადგენს დაბრკოლებას, რომ თავდებმა იპოთეკა აიღოს თავის სახელზე. მაგრამ იპოთეკური გარანტია შეიძლება სერიოზულად იმოქმედოს ბანკის გადაწყვეტილებაზე.

შეუძლია თუ არა თავდებს სესხის ვადაზე ადრე დაფარვა მსესხებლისთვის?

ბანკს, ფაქტობრივად, არ აინტერესებს, კონკრეტულად ვინ დაფარავს სესხს. თავდებლის მიერ მსესხებლისათვის სესხის დაფარვის უნარის საკითხი ამ ორ მხარეს შორის კერძო ურთიერთობების საკითხია. ამასთან, სესხის ვადამდე დაფარვა მოითხოვს მსესხებლის მიერ ბანკში განცხადების მომზადებას მისი განზრახვების შესახებ, რასაც თავდებს არ შეუძლია მსესხებლის ნაცვლად, რაც ნიშნავს, რომ მას ფაქტობრივად ჩამოერთმევა უფლება, ოფიციალურად გადაიხადოს მთელი დავალიანება. მთავარი მოვალე. პრობლემა ორი ძირითადი გზით წყდება: მსესხებელი წერს განცხადებას, გარანტი კი მთელ თანხას დებს სესხის დაფარვაში, ან თავდები ინდივიდუალურად აწარმოებს მოლაპარაკებას ბანკთან და თუ ბანკი ითანამშრომლებს, ანაზღაურებს სესხს.

შეუძლია თუ არა თავდებს გაარკვიოს სესხის ნაშთი?

Რა თქმა უნდა. ფაქტია, რომ გარანტორი უშუალოდ არის პასუხისმგებელი მსესხებლის მიერ ვალდებულებების შესრულებაზე, რაც უკვე გულისხმობს სრული ინფორმაციის მიღებას ამგვარი შესრულების ხასიათის შესახებ. საჭირო მონაცემების მისაღებად შეგიძლიათ პირდაპირ დაუკავშირდეთ ბანკს. ამისათვის თქვენ უნდა მოამზადოთ და გაგზავნოთ განცხადება, რომელშიც მიუთითებთ სესხის ხელშეკრულების ნომერს, ინფორმაციას მსესხებლის, გარანტიის ვინაობის შესახებ, მისი პასპორტის დეტალების ჩათვლით. ბანკი ყველა ინფორმაციას წერილობით მოგაწვდით.

შეუძლია თუ არა თავდებს საზღვარგარეთ წასვლა?

გადაადგილების თავისუფლების შეზღუდვა არის სასამართლოს ან აღმასრულებელთა კომპეტენცია თავდების წინააღმდეგ დაწყებულ სააღსრულებო წარმოებაში. ამდენად, გარანტის უფლება აქვს წავიდეს საზღვარგარეთ სადაც და სადაც სურს, თუ მის მიმართ არ არის მიღებული შემაკავებელი ზომები. საზღვარგარეთ გამგზავრებისას ერთადერთი სირთულე შეიძლება წარმოიშვას ვიზის მიღებისას. ყველა მასპინძელი ქვეყანა არ გასცემს ვიზებს საკუთარ ქვეყანაში ვალდებულებების მქონე პირებს. მაგრამ პრაქტიკაში, ბევრი გარანტი უბრალოდ არ ამხელს თავის სტატუსს, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საკონსულო ოფისები ამას არ ითხოვენ.

შეუძლია თუ არა თავდებს დატოვოს სამსახური?

Შესაძლოა. მაგრამ თავდებისთვის ამ შემთხვევაში უფრო მნიშვნელოვანია მისი უფლება დაუკავშირდეს ბანკს და მსესხებელს გარანტიის პირობების გადახედვის მოთხოვნით. არავითარი აზრი არ აქვს თავდებს ბანკიდან გათავისუფლების დამალვას. მსესხებელთან და ბანკთან შეთანხმების მიღწევის შემთხვევაში, გარანტიის შეწყვეტა შეგიძლიათ გარანტორის სხვა პირით შეცვლით ან სხვა პირობებით. თუმცა ყველა ამ საკითხს ბანკი ყოველთვის ინდივიდუალურად განიხილავს.

შეუძლია თავდებს არ გადაუხადოს მსესხებელი?

თავდები ვალდებული ხდება გადაიხადოს მსესხებელი მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ეს უკანასკნელი დაარღვევს სესხის ხელშეკრულების პირობებს. უფრო მეტიც, მხოლოდ სასამართლოს შეუძლია აიძულოს თავდებს ამის გაკეთება თავდებლისაგან დავალიანების ამოღების მოთხოვნის განხილვის შემდეგ. სასამართლოს გადაწყვეტილების არსებობის შემთხვევაში თავდები ვალდებულია გადაუხადოს მსესხებელს დავალიანება, ამ შემთხვევაში მიიღოს უფლება ამ უკანასკნელისგან მოითხოვოს თავდების მიერ გადახდილი ვალის მთელი ოდენობა.

შეიძლება თუ არა თავდებს არ გადაიხადოს ჯარიმები და პროცენტები სესხზე?

გარანტიის ხელშეკრულების პირობებში აისახება გარანტიის პასუხისმგებლობის ფარგლების და საზღვრების საკითხები. თუ ეს ხელშეკრულება ითვალისწინებს გარანტიის ვალდებულებას, გადაუხადოს მსესხებელს არა მხოლოდ ძირითადი დავალიანება, არამედ პროცენტები და ჯარიმებიც, მაშინ ეს უნდა იყოს გათვალისწინებული. ნებისმიერ შემთხვევაში, მხოლოდ სასამართლოს შეუძლია შეასრულოს ვალი თავდებლისაგან, ხოლო ბანკის მოთხოვნის განხილვისას ყოველთვის არის შესაძლებლობა, კამათი მაინც მოხდეს დარიცხული ჯარიმის ოდენობაზე, გამორიცხოს იგი ინკასოდან ან სერიოზულად შემცირდეს. ის. სამწუხაროდ, თავდებს, როგორც წესი, უწევთ ძირითადი დავალიანების (სესხის ორგანო და მასზე პროცენტის) სრულად გადახდა.

შეუძლია თუ არა თავდებს სესხის დაზღვევა?

თქვენ შეგიძლიათ დააზღვიოთ ყველაფერი, თუ გაქვთ სურვილი და არსებობს სადაზღვევო პროდუქტი, რომელიც აკმაყოფილებს ამ სურვილს პირობებით. ამავდროულად, რუსეთში არ არსებობს გარანტიის სადაზღვევო ინსტიტუტი, როგორც ასეთი, უცხო ქვეყნებისგან განსხვავებით. ექსპერტები ამას უკავშირებენ გარანტიებისა და მსესხებლების მიერ ამგვარი სადაზღვევო პროდუქტების ბოროტად გამოყენების მაღალ რისკს. მეორე მხრივ, პრაქტიკაში გამოიყენება საკრედიტო დაზღვევა, რომლის დროსაც სადაზღვევო გადასახდელებზე პასუხისმგებლობა ენიჭება როგორც მსესხებელს, ასევე გარანტს გარკვეული წილებით.

შეუძლია თუ არა თავდებს ქონების დაგირავება?

შესაძლოა, თუ ქონება მისი საკუთრებაა და მისი გირავნობის კუთხით განკარგვის უფლება შეზღუდული არ არის. გარანტიის ხელშეკრულების მოქმედების პერიოდში თავდების მთელი ქონება თავისუფალ განკარგულებაშია და თავად ეს ხელშეკრულება არანაირად არ მოქმედებს ქონების სტატუსზე. პრობლემები წარმოიქმნება მაშინ, როდესაც ბანკი იწყებს სარჩელს ვალის ამოღების თაობაზე, რომლის ფარგლებშიც ან სააღსრულებო წარმოებისას შეიძლება დაყადაღებული და შემდეგ ჩამორთმეული იყოს თავდების ქონება.

შეუძლია თუ არა თავდებს დადოს ანგარიშსწორების ხელშეკრულება ბანკთან?

მორიგების ხელშეკრულების დადება არის ექსკლუზიურად კერძო ხასიათისა და ინდივიდუალური ხელშეკრულებების საკითხი. გარანტსა და ბანკს შორის ურთიერთობის ვითარებაში ხშირად გამოიყენება ანგარიშსწორების ხელშეკრულებები, როდესაც საკრედიტო დაწესებულება ამტკიცებს გარანტის წინადადებას მსესხებლისთვის ეტაპობრივად დაფაროს დავალიანება იმ შემთხვევაში, თუ ეს უკანასკნელი თავად ვერ გადაიხდის სესხს. ასეთი ხელშეკრულებები ჩვეულებრივ მოიცავს გადახდის გრაფიკს.

შეუძლია თუ არა თავდებს ქონების გამოქვითვა?

საგადასახადო გამოქვითვის მიღება შეუძლია მხოლოდ იმ პირს, რომელსაც აქვს მისი მიღების უფლება. გარანტიის სტატუსი აქ განსაკუთრებულ როლს არ თამაშობს და თავისთავად არ იძლევა ასეთ უფლებას. მაგალითად, იპოთეკით, საგადასახადო გამოქვითვას შეუძლია მიიღოს მხოლოდ ის, ვინც საკუთრებაში აიღო კრედიტით შეძენილ ქონებაზე და ასეთი პირი, როგორც წესი, არის მსესხებელი (თანამსესხებელი). გარდა რეგისტრირებული საკუთრების არსებობის აუცილებლობისა, ასევე საჭიროა უძრავი ქონების შესყიდვის ფაქტობრივი ხარჯების დამადასტურებელი საბუთი. მეორეს მხრივ, თუ თავდები ფლობს ქონებას და ადასტურებს მის ხარჯებს, მას შეუძლია გამოიქვითოს კვალიფიკაცია. მაგრამ ამას არანაირი კავშირი არ ექნება მის გარანტიის სტატუსთან.

შეუძლია თუ არა თავდებს სესხის დაფარვის მოწმობის აღება?

შესაძლოა, ვინაიდან სესხის შესახებ ინფორმაციის მიღების უფლება გარანტიის უფლებამოსილებით არის დაფარული. გარდა ამისა, სესხის დაფარვა არის გარანტიის შეწყვეტის საფუძველი, რაც ნიშნავს, რომ გარანტისთვის ეს იქნება იურიდიულად მნიშვნელოვანი ფაქტი, რომელიც მას უფლება აქვს მოითხოვოს ოფიციალური დადასტურება.

შეუძლია თუ არა თავდებს განკარგოს თავისი ქონება?

დიახ, და ყოველგვარი შეზღუდვის გარეშე. შემაკავებელი ზომების გამოყენების შესახებ გადაწყვეტილება შეიძლება მიიღოს მხოლოდ სასამართლოს ან აღმასრულებლის მიერ დაწყებული სააღსრულებო წარმოების შემდეგ. მაგრამ სანამ ასეთი გადაწყვეტილება არ არსებობს, თავდებს თავისუფლად შეუძლია განკარგოს თავისი ქონება, როგორც სურს.

შეუძლია თუ არა თავდებს გამოაცხადოს გაკოტრება?

შესაძლოა, როგორც რიგითი ინდივიდის, ასევე თავდებობის როლი. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, აუცილებელია სასამართლოს გადაწყვეტილების მიღება თავდებისგან სესხის ვალის ნახევარ მილიონ რუბლზე მეტი ოდენობის და 3 თვის განმავლობაში დაფარვის დაგვიანების შესახებ. როგორც ჩვეულებრივ ფიზიკურ პირს, თავდებს შეუძლია შეიტანოს განცხადება გაკოტრებულად გამოცხადების შესახებ სხვა ფულადი მოთხოვნებისთვის, რომლებიც არ არის დაკავშირებული სასესხო ვალდებულებების შესრულებასთან. გაკოტრების პირობები (ოდენობა და ვადა) იდენტური იქნება.

შეიძლება თუ არა თავდები გახდეს იპოთეკარი?

ეს შესაძლებელია, თუ მსესხებლის ნაცვლად თავდებს აქვს დაფარულ სესხზე რეგრესის უფლება. ამ ვითარებაში თავდები ბანკის ნაცვლად ფაქტობრივად ხდება კრედიტორი მსესხებელთან მიმართებაში და მას უფლება აქვს მოითხოვოს გირაოს დადება.

შეიძლება თუ არა თავდებს ისევ თავდები გახდეს?

Შესაძლოა. ყველაფერი დამოკიდებულია მხოლოდ ფინანსური მდგომარეობისა და გადახდისუნარიანობის დონეზე, ასევე ბანკის გადაწყვეტილებაზე, რომელიც, რა თქმა უნდა, გაითვალისწინებს „ორმაგი გარანტიის“ სტატუსს და, ყველა ფაქტორის ანალიზის საფუძველზე, დახაზავს შესაბამისი დასკვნები.

შეიძლება გარანტორი იყოს სხვა რეგიონიდან?

ვფიქრობ, დიახ. მაგრამ ყველა ბანკს არ მოსწონს ეს პირობა, ამიტომ იგი ან დაუყოვნებლივ არის მითითებული შეზღუდვებში, ან განიხილება ინდივიდუალურად. დამტკიცების დიდი ალბათობაა, თუ საუბარია მეზობელ რეგიონზე ან რეგიონზე, სადაც ბანკი ოპერირებს. თუ მსესხებელი ცხოვრობს, ვთქვათ, მოსკოვში, ხოლო პოტენციური გარანტი ცხოვრობს შორეულ აღმოსავლეთში, მაშინ, სავარაუდოდ, მიიღება უარი.

ასე რომ, სესხი, რომელზეც გარანტირებული პირი წარმატებით იხდის და მას უკვე დაავიწყდა, რომ ეს ვალდებულებები მასზე ეკიდა. ეს ფაქტორი არანაირად არ მოქმედებს ფინანსურ მდგომარეობაზე და თავდები გადაწყვეტს ქონების კრედიტით შეძენას, ანუ იპოთეკის აღებას.

სესხის დაფარვის ეტაპიდან გამომდინარე, რომლისთვისაც პოტენციური იპოთეკური მსესხებელი გარანტირებულია, ბანკები განიხილავენ იპოთეკის განაცხადს. თუ სესხის ვადა იწურება, რომლისთვისაც კლიენტი მოქმედებს როგორც გარანტი, ბანკის თანამშრომლები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ამ ფაქტორზე დიდ ყურადღებას გაამახვილებენ. ზოგიერთ შემთხვევაში, ამან შეიძლება იპოთეკური მსესხებელიც კი ისარგებლოს, რადგან თუ სხვა ბანკს მასთან პრობლემები არ შეექმნა და მისი კანდიდატურა დამტკიცდა, ფინანსური მდგომარეობა მას სესხის დაფარვის საშუალებას აძლევს.

ამასთან, თუ სესხი, რომლისთვისაც პოტენციური იპოთეკური მსესხებელი გარანტირებულია, საწყის ეტაპზეა, მასზე ვალდებულებების არსებობამ შეიძლება სასტიკი ხუმრობა მოახდინოს თავდებს.

ჯერ ერთი, იპოთეკური სესხები უმეტეს შემთხვევაში არის გრძელვადიანი ტრანზაქციები, რაც იმას ნიშნავს, რომ ისინი თავად ატარებენ გარკვეულ რისკებს, რომლებსაც კრედიტორი აქცევს ყურადღებას იპოთეკის გაცემის გადაწყვეტილების განსაზღვრისას.

მეორეც, სესხის გარანტია პოტენციური საფრთხეა იპოთეკური მსესხებლის გადახდისუნარიანობისთვის. შესაბამისად, ასეთი მოქალაქეების დაკრედიტების რისკები ორმაგდება.

თუ უგულებელვყოფთ ბანკებს, რომლებიც კატეგორიულად უარს ამბობენ იპოთეკური სესხის გაცემაზე იმ პირებისთვის, რომლებიც არიან სხვა სესხის გარანტი, მაშინ არსებობს იპოთეკის მიღების რამდენიმე ვარიანტი.

დავიწყოთ იმით, რომ თუ სესხის ოდენობა, რომლის თავდებიც თქვენ ხართ საკმაოდ უმნიშვნელოა, ამ შემთხვევაში ბანკები ყურადღებას არ ამახვილებენ მსესხებლის ამ მახასიათებლებზე და იპოთეკის გაცემის გადაწყვეტილებაზე, ასევე მის შესახებ. შესრულება, ხდება ჩვეულებრივი სცენარის მიხედვით.

თუ კრედიტით გაცემული თანხების ოდენობა, რომლის დაბრუნებაც თქვენ გარანტირებული გაქვთ, დიდია, ბანკის თანამშრომლები გამოთვლიან, მხარს დაუჭერს თუ არა თქვენი შემოსავლის დონე ორივე სესხის გადახდას, იმ შემთხვევაში, თუ საჭიროა ამ ვალდებულებების შესრულება. სესხი და თქვენთვის გაცემული იპოთეკა. ამ შემთხვევაში მსესხებელს შემოსავლის ნამდვილად მაღალი დონე უნდა ჰქონდეს.

ხოლო სხვა სესხის გარანტიით იპოთეკური სესხის გაცემის ბოლო ვარიანტია იპოთეკაზე გაზრდილი საპროცენტო განაკვეთი. ამ შემთხვევაში ბანკი გარანტიით გაორმაგებული სესხის რისკებს მაღალი საპროცენტო განაკვეთით ფარავს. იპოთეკის მოპოვების ეს ვარიანტი ყველაზე ნაკლებად მისაღებია, რადგან ხშირად იპოთეკური სესხის საპროცენტო განაკვეთი უკვე საკმაოდ მაღალია, იმ პირობით, რომ მსესხებელი იყენებს ჩვეულებრივ კომერციულ იპოთეკას და არა სოციალურს. შესაბამისად, ამ სესხზე გადახდა მოითხოვს მსესხებლისგან დიდ ფინანსურ ინვესტიციებს და გადახდისუნარიანობის მაღალ დონეს.

უპასუხეთ კითხვას: „შეუძლია თუ არა თავდებს იპოთეკის აღება?“ - არ არის ადვილი. სესხის მახასიათებლების მიხედვით, რომლისთვისაც მსესხებელმა გარანტირებული აქვს და მისი ინდივიდუალური განსხვავებებიდან გამომდინარე, სიტუაცია შეიძლება იყოს სრულიად განსხვავებული. ამიტომ, იპოთეკური სესხის თქვენი პერსპექტივის გასარკვევად, უნდა მიმართოთ პროფესიონალს, რომელსაც შეუძლია რეალისტურად შეაფასოს თქვენი შესაძლებლობები და იპოთეკური რისკები.

ბევრ ადამიანს, ვისაც სურს იყიდოს საკუთარი ბინა ბანკის დახმარებით, წუხს: „მომცემენ თუ არა იპოთეკას, თუ მე ვიქნები სხვისი სესხის გარანტი? ბანკების უმეტესობა უპრობლემოდ გასცემს მოთხოვნილ საცხოვრებელ სესხს თავდებს.

საკრედიტო ინსტიტუტები არ აწესებენ ოფიციალურ შეზღუდვებს ერთდროულად არსებული ვალდებულებების რაოდენობაზე. თუმცა, სხვა სესხზე განაცხადის დროს, შემდეგი მოთხოვნები უნდა დაკმაყოფილდეს:

განმცხადებლის გადახდისუნარიანობის დონე საკმარისი უნდა იყოს მსესხებლის ან თავდების არსებული ვალდებულებების შესასრულებლად და ახლად გაცემული ვალდებულებების დასაფარად;
განმცხადებლის საკრედიტო ისტორია არ უნდა შეიცავდეს ნეგატიურ ინფორმაციას, მათ შორის იმ სესხის პირობების დარღვევას, რისთვისაც იგი მოქმედებს როგორც თავდები.

ამიტომ, უნდა იფიქროთ, მომცემენ თუ არა იპოთეკას, თუ მე ვარ გარანტი წინასწარ და გულდასმით აწონ-დაწონეთ არა მხოლოდ თქვენი შესაძლებლობები საჭირო თანხის მისაღებად, არამედ თქვენი მეგობრის ან ნათესავის, რომლის სესხზეც მოქმედებს. როგორც გარანტი. თუ ის დროულად ახორციელებს თავის დაფარვას და ვალის ნაშთი შეესაბამება დაფარვის გრაფიკს, მაშინ არ არის საჭირო იპოთეკის გაცემაზე უარის შიში.

იპოთეკის განაცხადის დამტკიცების შანსების გასაზრდელად, თუ თქვენ გაქვთ გარანტიის პასუხისმგებლობა, შეგიძლიათ განახორციელოთ შემდეგი ქმედებები:

მოითხოვეთ საკუთარი საკრედიტო ისტორია და შეამოწმეთ ის პრობლემებისთვის;
მიიღეთ სერთიფიკატი სასესხო ვალდებულებების ნაშთის შესახებ, სადაც თქვენ ხართ გარანტი;
იპოთეკის განაცხადში მიუთითეთ ის ფაქტი, რომ გაქვთ ვალდებულებები სხვის სესხზე;
მოთხოვნილ სესხზე თანამსესხებლებად ოჯახის წევრების ჩართვა, რათა ბანკმა სესხის მაქსიმალური ოდენობის დადგენისას გაითვალისწინოს მთლიანი შემოსავლის ოდენობა;
მოიზიდოს სხვა გადახდისუნარიანი პირები, როგორც გარანტი.

პრინციპში, თუ განაცხადის წარდგენისას ღიად საუბრობთ თქვენს არსებულ ვალდებულებებზე და ადასტურებთ, რომ საჭიროების შემთხვევაში შეგიძლიათ დაფაროთ ორივე სესხი - როგორც თქვენი, ასევე სხვისი, მაშინ ბანკი მზად იქნება უზრუნველყოს საჭირო თანხები. უძრავი ქონების შეძენა.

არის საჭიროება?

სულ რაღაც სამი-ოთხი წლის წინ იპოთეკური სესხის აღება გარანტიების ჩართვის გარეშე, როგორც ასეთი ვალის დამტკიცების ერთ-ერთი გარანტია, თითქმის შეუძლებელი იყო - საკრედიტო ინსტიტუტების ძალიან მცირე რაოდენობას შეეძლო თანხის სესხება ასეთი პირობების გარეშე დაემტკიცებინა.

თუმცა, ამჟამად ასეთი ფინანსური ორგანიზაციების რაოდენობა მკვეთრად შემცირდა.

ეს გამოწვეულია იმით, რომ კონკურენტულ გარემოში, მსესხებლების მოთხოვნები მნიშვნელოვნად შეარბილა, რათა რაც შეიძლება მეტი პოტენციური კლიენტი მოიზიდოს, რადგან კონკრეტული ბანკის მომგებიანობა ახლა პირდაპირ დამოკიდებულია ამაზე.

გარდა ამისა, მოსახლეობის იურიდიული წიგნიერების ზრდამ ახლა გამოიწვია იმ პირების მკვეთრი შემცირება, რომლებიც განზრახ მოქმედებენ როგორც დამატებითი დაზღვევა იპოთეკური სესხისთვის, რადგან მათ ეკისრებათ იგივე პასუხისმგებლობა, როგორც კლიენტი, რადგან ბანკს სჭირდება გარანტიების მიღება. ნასესხები ფულის დაბრუნებისთვის.

გჭირდება თავდები იპოთეკაზე? იქიდან გამომდინარე, რომ მკვეთრად შემცირდა იპოთეკის დაფარვის გარანტიების რაოდენობა, თითქმის ყველა ბანკმა თქვა უარი მათ დაქირავებაზე.

ამჟამად იპოთეკური სესხის აღება შეგიძლიათ იმ პირების (მეგობრების ან ნათესავების) ჩართვის გარეშე, რომლებსაც შეუძლიათ ბანკისთვის დაზღვევის როლი შეასრულონ, რომ აღებული სესხი დაფარდება.

რეფლექსია განაკვეთზე

ვინაიდან ბანკების აბსოლუტურმა უმრავლესობამ გადაწყვიტა უარი ეთქვა თავდების მოზიდვაზე, შესაძლებელია საცხოვრებლის სესხის აღება მათი ჩართვის გარეშე, როგორც ზემოთ აღინიშნა.

თუმცა, ბანკს უნდა ჰქონდეს გარანტია, რომ ის თანხები, რომელსაც აძლევს ამა თუ იმ კლიენტს ბინის შესაძენად, დაუბრუნდება მას. ასეთი გარანტიების გაცემის რამდენიმე მექანიზმი ბანკებს აქვთ, რომელთაგან ერთ-ერთი საპროცენტო განაკვეთის გაზრდაა.

არ არსებობს აკრძალვები ფინანსური ინსტიტუტებისთვის საპროცენტო განაკვეთის გაზრდაზე, მაგრამ ის არ შეიძლება იყოს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ მითითებულ მაქსიმუმზე მაღალი.

ამასთან, თუ მსესხებელს შეუძლია მოიზიდოს პირი, რომელიც ბანკის წინაშე გარანტიის ვალდებულებას აიღებს, საპროცენტო განაკვეთი დაიკლებს მინიმუმამდე, რაც მითითებულია ბანკის შეთავაზებაში, რომელიც ხელმისაწვდომია ზოგადი განხილვისთვის.

შეუძლია თავდებს აიღოს იპოთეკა თავისთვის?

საუბრისას შეუძლია თუ არა ასეთ თავდებს იპოთეკის აღება, უნდა აღინიშნოს, რომ აქ აუცილებელია კონკრეტული ფინანსური ინსტიტუტის პოლიტიკაზე ფოკუსირება.

როგორც წესი, როდესაც ადგენს, არის თუ არა მსესხებელი სხვა იპოთეკური ხელშეკრულებით გარანტორი, ბანკს შეუძლია და აქვს უფლება უარი თქვას მეორე სესხზე, რადგან წინააღმდეგ შემთხვევაში ის კარგავს გარანტიას, რომ მთავარი მსესხებელიც კი გადახდისუუნაროდ გამოცხადდეს, ის მიიღებს თანხებს. ადრე გაცემული სესხისთვის.

უფრო მეტიც, თუ ახალი მსესხებელი მოქმედებს როგორც ფინანსური „დაზღვევა“ სხვა სესხზე, გარდა იპოთეკისა, ფინანსურმა ინსტიტუტმა შეიძლება დაამტკიცოს მისი განაცხადი. თუმცა, ამისათვის საჭიროა დადებითი საკრედიტო ისტორია (ანუ ყოველგვარი დავალიანების გარეშე და ა.შ.).

იპოთეკაზე განაცხადისას გარანტორად მოქმედებისას, ამა თუ იმ პირმა, განურჩევლად მთავარ კლიენტთან ურთიერთობის ხარისხისა, უნდა გააცნობიეროს, რომ მას ეკისრება პასუხისმგებლობის ტვირთი აღებული სესხის დაფარვაზე იმ შემთხვევაში, თუ რაიმე მიზეზით მსესხებელი თავად ვერ ახერხებს სესხის დაფარვას.

ამასთან, ამავდროულად, ასევე აუცილებელია აღინიშნოს ის ფაქტი, რომ თავდებს (თუ ის ოფიციალურად არის მითითებული სესხის ხელშეკრულებაში ყველა არსებული პასპორტის მონაცემით) შეუძლია დამოუკიდებლად დაფაროს ვადაზე ადრე ან სრულად იპოთეკური სესხი, რომლისთვისაც ის იყო. ჩართული გარანტიის გარანტიაში.

ამისთვის დაგჭირდებათ მთელი გამოტოვებული თანხის შეტანა და შესაბამისი ამონაწერის დაწერა, ხოლო მთავარ მსესხებელს აცნობეთ სესხის (მთლიანად ან ნაწილობრივ) დაფარვის შესახებ.

იმ შემთხვევაში, თუ მოხდა სესხის ნაწილობრივი ან სრული დაფარვა, თავდებს შეუძლია თავისთვის აიღოს იპოთეკა იმ ოდენობით, რაც მას სჭირდება, რადგან ეს იქნება მისი გადახდისუნარიანობის გარანტი.

დასკვნა

ბინის შესაძენად სესხის გარანტია ამჟამად ბანკებისთვის ერთ-ერთი დამატებითი გარანტიაა, რომ ნასესხები თანხები დაბრუნდება. თუმცა, საფინანსო და საკრედიტო ორგანიზაციების აბსოლუტური უმრავლესობა ამჟამად არ საჭიროებს ასეთი გარანტიების ჩართვას. მაგრამ თუ ისინი მოიზიდავდნენ, სესხის განაკვეთი შეიძლება მნიშვნელოვნად შემცირდეს.

თავდებს უნდა ახსოვდეს, რომ სესხის დაფარვაზე სრული პასუხისმგებლობა ეკისრება მთავარი მსესხებლის ნაცვლად, თუ რაიმე მიზეზით ვერ დაფარავს თანხებს.

იმ შემთხვევაში, თუ მას თავადაც არ შეუძლია თანხების შეტანა ვალის დასაფარად, ეს უარყოფითად იმოქმედებს მის საკრედიტო ისტორიაზე. გარდა ამისა, არსებული იპოთეკური სესხის დაფარვამდე, ასეთი პირი შეიძლება არ დაამტკიცოს საკუთარ იპოთეკაზე.