До получки еще неделя, а у вас совсем нет денег и вы не понимаете, куда их потратили? Это сигнал, что вы распоряжаетесь финансами неправильно. Редакция TAM.BY рассказывает, как можно управлять своими доходами.

Правильно разделите деньги. Попробуйте правило 50/30/20. Оно гласит, что 50% ежемесячного дохода должны уходить на необходимые траты: аренду или ипотеку, питание, плату за коммуналку, транспорт и прочие важные вещи. 20% нужно в начале каждого месяца откладывать. На оставшиеся 30% можно развлекаться — сходить на шопинг, в ресторан, салон красоты.

Конечно, проценты могут отличаться: у кого-то только на аренду квартиры уходит половина заработка. Но стремитесь к тому, чтобы 20% удавалось откладывать ежемесячно.

Создайте резервный фонд. 10% из тех средств, что вы отложили, пойдут на создание «подушки безопасности». В идеале она должна быть такой, чтобы в экстренной ситуации (увольнение, болезнь) вы могли до 6 месяцев поддерживать тот уровень жизни, который был раньше. Эти деньги нельзя тратить, чтобы поехать в отпуск или купить кому-то подарок. Единственная ситуация, в которой их можно использовать — случилось что-то действительно серьезное.

Поставьте четкие финансовые цели. Пропишите, на что вы откладываете деньги, обозначив временные рамки. Например, вы хотите улететь в отпуск в Италию, купить ноутбук или сделать ремонт. Определите, во сколько это обойдется и когда вы планируете достигнуть результата. Если не поставить конкретные ориентиры, велика вероятность, что вы будете брать деньги из заначки на текущие траты.

Ежедневно ведите учет доходов и расходов. Вносите информацию обо всех тратах в специальное приложение или записывайте в блокнот. В конце месяца вы определите основных «похитителей» финансов и поймете, от чего сможете отказаться.

Не тратьте больше, если ваши доходы выросли. Многие люди, когда их зарплата растет, стремятся вознаградить себя и покупают больше вещей, чем раньше, и эти вещи, как правило, более дорогие. «Разве я этого не заслужил?» — рассуждают они. Ловушка в том, что они остаются на том же месте, чем и раньше: вроде и зарабатывают больше, а под конец месяца на счетах по нулям.

Составьте список покупок и поешьте, прежде чем идти в магазин. Это поможет избежать импульсивных приобретений и не поддаваться на акционные предложения. Пользуйтесь скидками, если это реально выгодно. Например, вариант 1+1=3 имеет смысл, если вы покупаете вещи втроем. Иначе вы приобретаете, пусть и со скидкой, две лишние вещи, которые вам не нужны.

Разрешите себе мелкие траты. Чаще всего речь идет о спонтанных покупках, которые наносят урон бюджету, потому что вы их не замечаете. Идея в том, чтобы официально разрешить себе лишние траты и внести их в план. Тогда они станут частью вашего контролируемого бюджета.

Пересмотрите принципы питания. Экономить на продуктах вряд ли стоит — подгнившие овощи пользы не принесут. Но проанализировать, что вы чаще всего покупаете, следует. Выделите товары, от которых вы готовы отказаться (например, чипсы и газировка) и те, на которые согласны потратиться (хорошее мясо или качественный кофе). Подумайте, какие продукты можно заменить на более дешевые аналоги. Возможно, вы покупаете этот шоколад только из-за раскрученного бренда, а не из-за фантастического вкуса. Отдавайте предпочтение сезонным овощам и фруктам и приобретайте меньше полуфабрикатов.

Экономьте на коммунальных платежах. Установите счетчики воды и электроэнергии, выключайте воду, когда чистите зубы, используйте энергосберегающие лампочки.

Регулярно посещайте врачей. Не пренебрегайте профилактическими визитами — лучше один раз сходить к стоматологу сегодня, чем лечить сложные заболевания и тратить огромные деньги завтра.

Не ходите на шопинг в подавленном состоянии. Иногда радовать себя покупками можно и нужно, но не в том случае, если вы приобретаете вещи, а потом ими не пользуетесь. Чтобы не покупать ненужную одежду, попробуйте сфотографироваться в примерочной и уйти из магазина. Туда вы вернетесь завтра, предварительно обдумав, нужна ли обновка.

Избавьтесь от кредитов и будьте аккуратны с картами рассрочки. Если вы ответственный человек и контролируете свои траты, карты рассрочки могут выручить, когда нужно экстренно купить что-то дорогое. Но следует помнить, что за просрочку платежей по карте придется платить большие проценты, и правильно оценить свои силы.

Зарабатывать больше денег – это здорово. Зарабатывать намного больше денег – это ещё лучше. Здорово развивать свои профессиональные навыки, интересно развивать бизнес, подниматься по карьерной лестнице и т.д.

Однако, в этой статье, я бы хотел поговорить о тех проблемах и бывает крайне серьезных проблемах, которые несут за собой деньги, спады доходов и т.д. За пару десятков лет, которые я имел возможность наблюдать за собой, за другими людьми, за развитием чужих бизнесов и их владельцев, я только сейчас стал осваивать простые и, казалось бы, очевидные правила обращения с деньгами.

Правильно распределить семейный бюджет не менее важно, чем приёмы повышения дохода.

Спад дохода разрушает личность, разрушает семьи, часто приводит к «войнам» в том или ином виде, вплоть до почти реальных мордобоев, предательствам, враждебной лжи и т.д .

Если вы совсем молоды, то, скорее всего, эта статья вам не поможет. У вас слишком мало жизненного опыта и слишком велик оптимизм. (Что нормально)

Однако не к таким юнцам и молодым девушкам я обращаюсь. Если вы хотя бы немного пожили, то возможно понимаете, как плохо действуют на психику человека и отношения его с другими людьми крупные жизненные неудачи.

К таким жизненным неудачам я отношу и существенное падение дохода. Под ним мы будем понимать уменьшение дохода хотя бы на 20 % или больше.

Приведу ниже несколько примеров.

Пример 1.

Мужчину увольняют с работы по различным причинам. Иногда это просто сокращение. Иногда мужчина думает, что он такой незаменимый и не хочет «прогибаться» под требования клиентов или руководителей и его увольняют. В данный момент я даже не говорю о пьянстве, не выходе на работу и т.п. грубых вещах.

После снижения дохода климат в семье значительно ухудшается, и семья часто распадается. Женщина уходит и всё. Не обязательно даже к другому.

Я таких примеров видел уже десятки. И глупо здесь обвинять женщину. Человеческая психика и, в особенности женская, требует стабильности. Мужчина не смог обеспечить эту стабильность и должен пожинать плоды. Кроме того, после падения дохода он сам часто ведет себя неадекватно, то есть сидит на диване, вместо того, чтобы принять новую реальность и начать действовать. Хотя бы начать учиться распределять правильно тот семейный бюджет, который остался.

Даже если семья не распадается, то она переживает крайне сложное и трудное время. Ведь часто приходится просить других о помощи. (А это крайне неприятно) Иногда приходится продавать какие-то вещи, к которым привыкли. (К примеру, автомобиль)

Часто приходится отказываться от привычных услуг, к примеру, платной медицины, и стоять в очереди в поликлинику.

И если падение дохода в пределах 20 % может даже сплотить семью, то более серьезное падение дохода (или другие крупные неудачи) часто семью разрушают.

Да и не только семью, но и психику самого мужчины. В первую очередь, его уверенность в себе, а за ним и стремление что-то двигать. А когда это уходит, то уходит и повышение доходов в долгосрочной перспективе. Для того, чтобы подобного не случилось, рекомендую изучить курс «Как заработать в 3 раза больше, чем сейчас» .

Итак, крупное снижение дохода ВСЕГДА приводит к большим проблемам в семье, а часто к пожизненному снижению уверенности мужчины в своих силах.

Пример 2.

Два друга основали фирму, чем-то там торгующую, что в нашем примере не так важно. И что интересно, они стали хорошо дополнять друг друга в работе и стали очень хорошо зарабатывать.

В какой-то момент доход фирмы из-за слишком рискованной политики расширения, серьезно снизился. Понадобилось сократить больше половины сотрудников, потребовался переезд в намного более скромное помещение, понадобилось какое-то время «отбиваться» от кредиторов и работников, справедливо требующих свои деньги.

Это привело к постоянным спорам между друзьями, конфликтам, выяснению в том «кто виноват» и «что делать» и вскоре фирма распалась. Каждый из друзей основал свою фирму. Однако выйти на предыдущий уровень доходов, несмотря на то, что внешние обстоятельства, влияющие на снижение дохода, закончились, ни тому, ни другому не удалось. Это и понятно. Не стало двух дополняющих по способностям людей и снизилась уверенность. Кончилась и дружба детства, хотя они здороваются при встрече и даже спрашивают: «Как дела?».

При этом, обращаю ваше внимание на то, что даже в самый пик снижения доходов, они всё равно были выше, чем когда эти два друга работали по найму. То есть, основное дело не столько в доходе, сколько в его снижении .

В этом примере всё ещё закончилось относительно хорошо. Часто бывает, что фирму банкротят (и соответственно, одному из учредителей ничего не достаётся), уводят клиентов, судятся годами и т.д.

Пример 3.

Мужчина предприниматель, который строит промышленные здания. В принципе, мужчина хорошо зарабатывает. Однако проблема в том, что основные деньги к нему приходят после окончания строительства здания, а это, с учетом специфики его работы, примерно раз в год или немного чаще. В остальное время деньги приходят, но очень немного.

При относительно высоком доходе, он сам и особенно его семья, постоянно живут в напряжении. Дело в том, что мужчина приучил свою семью к относительно высокому доходу, когда приходят основные деньги и семья «шикует». Однако постоянно бывают периоды по полгода, когда денег нет на самое необходимое. То есть не на что купить новую одежду взамен порванной, не на что отремонтировать автомобиль, купить новый сотовый взамен поломанного и т.д. Здесь особенно важно научиться правильно распределять семейный бюджет!

Итак, мы видим, что значительное снижение доходов (и другие крупные неудачи) приводят к разрушению психики человека, разрушению семей, разрушению многолетней дружбы и сотрудничества.

Для человека, здоровья его психики, его семьи, счастья, его друзей и знакомых и т.д., намного лучше пускай немного меньший, но стабильный доход, чем всплески до дохода в миллионы с падением почти до нуля. Кроме этого, крайне важно избегать значительного и длительного падения дохода . И важно научиться грамотно распределять тот бюджет, который есть.

Сейчас я даже не уверен, что главное – это повышение дохода. Пожалуй, сохранение стабильности дохода не менее важная задача, чем его увеличение .

Поймите меня правильно. Я не за сохранение стабильности дохода в размере 100-300 долларов в месяц. Конечно, при таком доходе нужно все силы бросить на его увеличение.

Как же добиться большей стабильности дохода ?

Первый, самый простой для понимания и самый сложный для реализации способ – это просто снижение текущих расходов .

Я думаю, что здесь нет ничего особенно непонятного. Если, к примеру, доход семьи составляет 100 тыс.руб./мес., а живут они на 70 тыс.руб./мес., то снижение дохода до 70 тыс.руб. в мес. семья практически не почувствует. Конечно, при снижении дохода не будет каких-то денег, которые откладывались до этого в недвижимость, акции или ещё во что-то полезное. Однако самое главное для самочувствия человека и семьи – это то, что текущие расходы не изменятся или если и изменятся, то незначительно.

Этот способ применим как для отдельного человека, семьи, так и для бизнеса. Ведь и в бизнесе бывает, что деньги просто прут. Это, однако, далеко не повод, чтобы их тратить. Ведь, к примеру, если вы станете много платить сотрудникам, а во время снижения дохода станете меньше платить раза в 2, то они разнесут вашу фирму по кусочкам, даже если более низкая зарплата будет выше рыночной. (Они перестанут работать, станут воровать в открытую, будут чуть ли не в открытую сливать клиентов, уходить к другим работодателям, пускай даже на более низкую зарплату, будут жаловаться в трудовую инспекцию и т.д.)

Однако, если вы сможете их снизить во время своих сверхдоходов (или фирмы), то этим самым вы возможно сбережете себя от такого количества нервотрепки, что даже не можете себе представить.

Второй способ – это создание резервов .

Резервы позволяют относительно безболезненно пережить кратковременное снижение доходов, которые и бывают самыми частыми.

Мудрость человека и правильное распределение семейного бюджета состоит не только и бывает даже не столько в том, чтобы предугадать, когда будет резкое снижение дохода или неожиданные крупные расходы (сломался автомобиль, нужно переезжать, порвалась куртка, медицина и т.д.), сколько в том, чтобы понимать, что рано или поздно какие-то из таких событий обязательно произойдут.

Напомню, что чем выше доход, тем он не равномерней и тем важнее соблюдении данных правил. Относительно просто занять у коллег или родственников сумму аналогичную 100-200 долларов. Куда сложнее, если доход у вас высокий. Попробуйте перехватить у родственников или знакомых сумму аналогичную, к примеру, 5000 долларов. Даже если кто-то и хочет вам её одолжить, то уже не у многих есть.

Самый простой способ обезопасить себя, это создание минимальных резервов – и создавать их не только в деньгах, а в вещах .

Конечно, теоретически лучше всего, чтобы резерв был в деньгах. На практике же деньги всегда куда-то нужны и их гораздо сложнее удержать в руках. Я предлагаю вам создать резерв в вещах, что гораздо проще. Что конкретно можно резервировать в вещах? В зависимости от дохода и образа жизни – это могут быть разные вещи. Приведу несколько примеров.

— Можно развить в себе привычку не расходовать бензин в автомобиле до нуля, а заправляться заранее. Понятно, что если будут небольшие перерывы в доходах, то вам не нужно будет тратиться на бензин тогда, когда нет денег. Дальше я комментировать не буду.

— Можно заранее оплачивать коммунальные расходы на несколько месяцев вперед,

— Можно закупать домой продукты питания и хозяйственные товары с небольшим запасом. (Понятно, что продукты с учетом срока годности.)

— Можно закупать необходимые медикаменты с небольшим запасом и не допускать, чтобы они полностью заканчивались.

— Можно сделать так, чтобы на сотовой связи, интернете и т.п. платежах всегда были деньги.

— Можно приучить себя к тому, чтобы не обнулять банковские карточки до нуля, когда снимаете наличные, а оставлять на них хотя бы несколько тысяч рублей. (У многих сейчас по 2-3 карточки, а это уже приличная сумма)

— Можно заранее ремонтировать одежду.

Думаю, что из этих примеров принцип понятен. Примеры ориентированы на средний уровень дохода. Понятно, что нужно их корректировать в меньшую или большую сторону в зависимости от образа жизни.

Резервирование в вещах – это мощнейшая технология, позволяющая перейти от теории к действию .

Теория, я надеюсь, для вас понятна. Если коротко, то мы исходим из того, что рано или поздно в вашей жизни будут происходить какие-то непредсказуемые потери доходов или непредсказуемые расходы. Что конкретно за событие это будет, мы не знаем, но оно обязательно рано или поздно будет. Сами эти ситуации бывают крайне разрушительно воздействуют на жизнь, отношения, бизнес, вплоть до развала.

Разумным выходом из этой ситуации было бы накопление каких-то денег, чтобы в случае чего ими можно было бы воспользоваться.

Однако при переходе от теории к действиям оказывается, что сохранять деньги – это крайне сложная задача для 80-90 % населения. Резервы формируются и тут же тратятся на что-то, не связанное с резервами.

Гораздо проще делать резервы в вещах. Вещи – это всё что не такое ликвидное как деньги. Если вы, к примеру, купили бензин, когда в баке ещё процентов 30, то даже если вам захотелось сходить в бар и выпить пива, то обратно вы бензин из бака не достанете и не продадите.

Если же у вас резерв в деньгах, которые лежат в вашем кошельке, то запросто вы купите пива, оправдав это чем-то, неважно чем.

Конечно, резервирование в вещах так же требует определенной дисциплины и недоступно каждому. Однако, если способностью не тратить все деньги обладают процентов 10 населения, то освоить резервирование в вещах гораздо проще. Оно доступно примерно 30 % населения.

Я повторю, что резервирование в вещах можно приспособить к любому образу жизни и дохода.

Это может быть для высокого дохода:

— досрочный выкуп квартиры по ипотеке, покупка другой ликвидной недвижимости, в которой не проживаете, покупка офиса для бизнеса и т.д.,

— покупка акций,

— покупка валюты (особенно редкой), золота.

Я сейчас не говорю о выгоде данных покупок, а о том, что эти товары не так ликвидны как деньги и гораздо проще их не потратить на что-то, а сохранить в виде резерва.

Соответственно при кризисе (не вообще, конечно, а вашем личном, не дай бог) вы можете продать недвижимость, акции или золото.

Для относительно низкого дохода это может быть:

— запасы продуктов питания вроде круп, консервов,

— запасы сигарет,

— запасы хозяйственных принадлежностей и какой-то одежды,

— оплата аренды квартиры, кредитов, коммунальных и т.д.

Принцип относительно универсален.

Повторюсь. Научиться резервировать в вещах в несколько раз проще, чем в деньгах .

Я даю вам в руки технологию, то есть метод практической реализации крайне полезной теории. Не я его придумал, конечно, но от этого он не перестаёт быть менее ценным.

Итак, давайте подведем итоги, как правильно и мудро распределять семейный бюджет.

— Чем выше доход, тем он по определению менее стабилен и, соответственно, нужно предпринимать специальные меры для того, чтобы избежать его резкого падения, даже краткосрочного.

Не думайте, что вы устроены по-другому. А даже если и так, то есть близкие вам люди, для которых стабильность крайне важна.

— Стабилизация дохода – это решаемая задача (до определенных пределов, конечно). Два приема резерв и снижение расходов мы рассмотрели в этой статье. Следующие приёмы рассмотрим в следующей статье.

С уважением, Рашид Кирранов.

Бюджет любой семьи зависит от правильного планирования. Сегодня есть много соблазнов, которые так и манят нас потратить определенную сумму. Если вы поддались минутной слабости, то есть вероятность того, что до зарплаты придется где-то занимать или брать кредит.

Чаще всего с проблемами нехватки денежных средств сталкиваются молодые семьи, у которых мало опыта ведения хозяйства и решения бытовых проблем. Поэтому и приходится учиться методом собственных проб и ошибок. Как правило, все заканчивается ссорами. Как избежать долгов и суметь сэкономить денежные средства? В этой статье мы расскажем вам все о семейном бюджете.

Семейный бюджет – это совокупность денежных средств обоих супругов, которые соединены в одно целое. Именно совместный вид бюджета является самым распространенным во всем мире.

Составляющие семейного бюджета

Семейный бюджет состоит из поступлений. Они могут быть следующие:

заработная плата;
социальное пособие;
дивиденды;
пенсия;
помощь родственников и т. д.

Основными статьями расходов являются:

питание;
оплата коммунальных услуг;
налоги;
оплата за детский сад;
транспортные затраты;
выплаты по кредитам;
оплата связи и Интернета;
отдых;
покупка одежды, обуви.

Вот приблизительный список ежемесячных расходов, которые несет практически каждая семья.

Преимущества планирования семейного бюджета:

увеличивает финансовую дисциплину каждого члена семьи;
приводит к более эффективному использованию денежных средств;
препятствует разногласиям в семье из-за отсутствия финансов;
помогает быстрее справиться с взятыми на себя обязательствами (кредиты, долги, платежи и т. д.);
способствует достижению поставленных целей и желаний.

Планирование семейного бюджета – это процесс оптимизации перераспределения дохода в расход, с помощью чего и происходит накопление бюджета (пассив) денежных средств и других активов семьи.

Ошибки при распределении семейных финансов

Если вам все время не хватает денег, значит, изначально выбран неверный способ распределения денежных средств или данное понятие просто проигнорировано. Самое главное в планировании – учесть баланс расхода и прихода. Старайтесь не тратить большую часть зарплаты в первый день. Многие из нас почему-то воспринимают день зарплаты как небольшой праздник, в который можно позволить себе купить много разных вкусных продуктов. Поступив так, вы сразу должны понимать, что в конце месяца у вас будет нехватка средств.

ошибка № 1. Никогда не расходуйте большую часть зарплаты в первые дни с момента ее получения;
ошибка № 2. Несвоевременное погашение кредитов, коммунальных платежей и других обязательств. Если вы потратили большую часть зарплаты в первый день, то, конечно, вам не хватит средств на выполнение своих обязательств;
ошибка № 3. Нехватка резервов. Чаще всего отсутствие сбережений приводит к образованию долгов, ведь, когда заканчиваются деньги, мы их занимаем;
ошибка № 4. Безответственное распределение средств. Всегда все планируйте, не нужно сорить деньгами и тратить их «налево и направо»:
ошибка № 5. Переоценка своих финансовых возможностей. Всегда правильно рассчитывайте свои «финансовые силы», это позволит вам избежать неприятных ситуаций в будущем;
ошибка № 6. Отсутствие ответственности за траты. Поскольку бюджет должен приниматься всей семьей, соответственно, и расходы должны ему соответствовать, а если в течение месяца у одного из членов возникли непредвиденные траты, то нужно отвечать за это;
ошибка № 7. «Жесткие рамки». Не ограничивайте себя, планировать – не значит отказать себе во всем. Если вам хочется пойти в кафе с любимым человеком – идите. Лучше часто и понемногу, чем одни раз и сорваться. Постоянные ограничения приведут к срыву, и вы сами не заметите, как моментально расстанетесь со всеми деньгами;
ошибка № 8. Отсутствие договоренности между супругами. Не скрывайте друг от друга свои сделанные или будущие покупки, траты, иначе это может привести к «заначкам» одного из супругов.

Избегая подобных ошибок в своей семье, вы однозначно только приумножите финансовые капиталы.

Приводим в порядок свои денежные потоки

Если вы не будете совершать вышеописанные ошибки, то сможете избежать долгов и финансового разорения. Мы подробно разберем, как распределить и упорядочить смету.

Составляем список приоритетных расходов. В этот пункт включаем только самое важное (питание, лекарства, одежда, обувь и т. д.).

Погашаем свои обязательства. Если у вас есть долги, кредиты, другие обязательства, советуем первым делом закрыть этот вопрос.

Создаем резервный капитал семьи. Это важная составляющая в любом смете. Ежемесячно выделяйте не более 10-15% денежных средств от общей суммы. Вы и сами не успеете заметить, как быстро увеличиться сумма, а главное, будете себя чувствовать комфортно и уверенно!

Не игнорируйте постоянные платежи. Своевременно производите оплату коммунальных платежей, связи, Интернета и др.

Оставляем небольшую часть средств для личных расходов. Каждый член семьи должен иметь свои карманные деньги. Это может быть небольшая сумма, но она необходима, так вы себя будете чувствовать уверенно в любой непредвиденной ситуации.

Что нужно для качественного планирования финансов

Для того чтобы всегда знать, сколько и на что было потрачено денег, мы советуем следующее: попробуйте использовать обычную тетрадь, назовем ее просто – «Домашняя бухгалтерия». Одна моя знакомая-бухгалтер пользуется такой книгой уже много лет, записывает в нее полностью все расходы. Например, каждый свой поход на рынок или в супермаркет она четко отображает в этой тетради. Удивительно то, что с ее помощью она действительно много экономит. Все сохраненные средства она тратит исключительно на отдых с семьей.

Планирование будущих расходов. На сегодняшний день есть масса программ, которые помогут распорядиться деньгами. В данный список вносите все свои будущие расходы, отпуск, поездки к друзьям, родственникам, различные праздники, оплату налогов и т. д. Т. е., учитывая эти данные, вы с легкостью сможете рассчитать свои финансы.

Форс-мажор. Под этим стоит понимать «праздничное время и сезонность». Как обычно, перед праздниками продукты в супермаркетах немного дорожают. Летом, например, растет в цене бензин, а ближе к осени необходимо собрать в школу детей, поэтому при планировании в такие периоды старайтесь заложить немного больше средств на расходы.

Как видим, нет ничего сложного в освоении этой «науки». Главное – желание, время и самодисциплина. Запомните: без планирования все заработанные деньги уйдут очень быстро, все проблемы проявятся, и вы от этого получите только негатив.

Поверьте, чем раньше вы приучите себя к ведению общего бюджета, тем быстрее станете финансово дисциплинированным. Ежедневно вы будете следовать четким правилам, статьям расхода, поэтому прикупить что-то лишнее просто не удастся. Ваш капитал станет расти, и со временем у вас появится возможность осуществить свою мечту!

Желаем вам правильного планирования и больших сбережений!

Семья – государство в миниатюре: в ней есть глава, советник, «дотируемое население », доходы и статьи расходов. Планирование, распределение и секвестирование (знакомые слова? ) семейного бюджета – немаловажная задача. Как сэкономить и сохранить, не садясь на голодный паёк? — Завести таблицу учета средств, поступающих в семью, и пересмотреть структуру платежей.

Деньги – один из величайших инструментов, созданных человеком. На них можно купить свободу, опыт, развлечения и всё, что делает жизнь более комфортной. Но они могут быть растрачены впустую, израсходованы неизвестно куда и бессмысленно растранжирены.

Легендарный американский актер начала двадцатого века Уилл Роджерс сказал:

«Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».

Ваши доходы были меньше, чем расход, за последние несколько месяцев? Да? Тогда вы не одиноки, а в большой компании. Проблема в том, что это не очень хорошая компания. Долги, кредиты, пени и просрочки платежей растут как снежный ком… пора выпрыгивать из тонущей лодки!

Зачем нужно вести семейный бюджет

«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – писательница российского происхождения, эмигрировавшая в Штаты, Айн Рэнд на собственном опыте познала необходимость планирования и бюджетирования собственных финансов.

Неубедительно? Вот три веских причины начать планировать семейный бюджет:

Расчет семейного бюджета поможет вам выяснить долгосрочные цели и работать в заданном направлении. Если бесцельно дрейфовать, разбрасывая деньги на каждый привлекательный предмет, как вы сможете сэкономить и съездить в долгожданный отпуск, купить автомобиль или внести первый взнос на ипотеку?
Таблица расходов семейного бюджета проливает свет на спонтанные расходы и заставляет пересмотреть покупательские привычки. Вам действительно необходимы 50 пар черных туфель на высоких каблуках? Планирование семейного бюджета заставляет выстроить приоритеты и переориентироваться на достижение поставленных целей.
Болезнь, развод или потеря работы могут привести к серьезному финансовому кризису. Чрезвычайные ситуации случаются в самый неподходящий момент. Именно поэтому каждый нуждается в резервном фонде. Структура семейного бюджета обязательно включает в себя графу «сбережения » – финансовая подушка, которая поможет продержаться на плаву от трех до шести месяцев.

Как правильно распределить семейный бюджет

Несколько практических правил планирования семейного бюджета, которые мы здесь приведем, могут служить приблизительным ориентиром для принятия решений. Ситуации у всех разные и постоянно меняются, но основные принципы послужат хорошей отправной точкой.

Правило 50/20/30

Элизабет и Амелия Уоррен , авторы книги «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan » (в переводе «Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь ») описывают простой, но эффективный способ составления бюджета.

Вместо того, чтобы разбивать расходы семьи на 20 различных категорий, они рекомендуют разделить структуру бюджета на три главные составляющие:

50% дохода должны покрывать главные расходы, такие как оплата жилья, налогов и покупка продуктов;
30% – необязательные траты: развлечения, поход в кафе, кино и т.д.;
20% уходят на оплату кредитов и долгов, а также отложены в качестве резерва.

Правило 80/20

Шаг 2: определите доходы и расходы семейного бюджета

Пришло время посмотреть структуру семейного бюджета. Начните с составления списка всех источников дохода: заработная плата, алименты, пенсии, подработки и прочие варианты поступления денег в семью.

Расходы включают в себя всё, на что вы тратите деньги.

Разделите траты на постоянные и переменные платежи. Заполните поля переменных и постоянных расходов в таблице для ведения семейного бюджета, основываясь на собственном опыте. Подробная инструкция по работе с файлом excel в следующей главе.

В распределении бюджета необходимо учитывать размер семьи, жилищные условия и желания всех членов «ячейки общества». Краткий список категорий уже внесен в пример таблицы. Обдумайте категории расходов, которые понадобятся для дополнительной детализации структуры.

Структура доходов

Как правило, в графу доходов попадают:

зарплата главы семьи (обозначено «муж»);
заработок главного советника («жена»);
проценты по вкладам;
пенсия ;
социальные пособия;
подработки (частные уроки, к примеру).

Графа расходов

Расходы делят на постоянные, то есть неизменные: фиксированные платежи по налогам; страхование жилья, автомобиля и здоровья; постоянные суммы за интернет и ТВ. Сюда же относят те 10 – 20 %, которые необходимо отложить на непредвиденные случаи и «черный день».

Графа переменных расходов:

продукты ;
медицинское обслуживание;
траты на машину;
одежда ;
оплата за газ, свет, воду;
личные расходы супругов (заносятся и планируются отдельно) ;
сезонные траты на подарки;
взносы в школу и детский сад;
развлечения;
расходы на детей.

В зависимости от вашего желания можно дополнить, конкретизировать список или сократить его, укрупнив и объединив статьи расходов.

Шаг 3: отслеживайте траты в течение месяца

Составить таблицу семейного бюджета сейчас вряд ли получится, необходимо выяснить куда и в каких пропорциях уходят деньги. Это займет один – два месяца. В готовую таблицу excel, которую вы можете бесплатно скачать, начните вносить расходы, постепенно корректируя категории «под себя ».

Ниже вы найдете подробные пояснения к данному документу, так как этот excel включает в себя сразу несколько взаимосвязанных таблиц.

Цель данного шага – получить четкое представление о вашем финансовом положении, наглядно увидеть структуру расходов и, на следующем этапе, скорректировать бюджет.

Шаг 4: отделите потребности от желаний

Когда люди начинают записывать траты, они обнаруживают, что немало денег «улетает » на совсем ненужные вещи. Импульсные, незапланированные расходы серьезно бьют по карману, если уровень доходов не столь велик, что пара – другая тысяч проходят незамеченными.

Откажитесь от покупки, пока вы не уверены, что вещь вам исключительно необходима. Подождите несколько недель. Если окажется, что вы действительно не можете жить без желаемого предмета, значит, это и вправду необходимая трата.

Небольшой совет : отложите в сторону кредитные и дебетовые карты. Пользуйтесь наличными деньгами, чтобы научиться экономить. Психологически легче расстаться с виртуальными суммами, чем отсчитать бумажки.

Как правильно планировать семейный бюджет в таблице

Теперь вы знаете что происходит на самом деле с вашими деньгами.

Посмотрите на те категории расходов, которые желательно сократить и составьте собственный план, используя бесплатную excel таблицу.

Многие люди не любят слово «бюджет », потому что считают, что это – ограничения, лишения и отсутствие развлечений. Расслабьтесь , индивидуальный план расходов позволит жить в пределах ваших средств, избежать стресса и лучше спать, а не обдумывать как выбраться из долгов.

«Годовой доход в 20 фунтов и годовой расход 19,06 – приводят к счастью. Доход 20 фунтов и расход 20,6 – ведут к страданиям», – гениальная заметка Чарльза Диккенса раскрывает основной закон планирования.

Занесите готовый семейный бюджет в таблицу

Вы поставили цели, определили доходы и траты, решили какую сумму ежемесячно станете откладывать на чрезвычайные ситуации и выяснили разницу между потребностями и желаниями. Взгляните еще раз на лист бюджета в таблице и заполните свободные столбцы.

Бюджет – не статичные, раз и навсегда зафиксированные цифры. При необходимости вы всегда можете его скорректировать. Например, вы запланировали тратить на продукты 15 тыс. ежемесячно, но через пару месяцев заметили, что расходуете только 14 тыс. Внесите дополнения в таблицу – сэкономленную сумму перенаправьте в колонку «сбережения».

Как планировать бюджет при нерегулярных доходах

Не у всех есть постоянная работа с регулярными выплатами заработной платы. Это не означает, что вы не можете создать бюджет; но это значит, что вы должны планировать более подробно.

Одна стратегия состоит в том, чтобы вычислить средний доход за последние несколько лет и ориентироваться на эту цифру.
Второй способ – определить себе стабильную зарплату из собственного дохода – на что вы будете жить, а излишки откладывать на страховой счет. В скудные месяцы баланс счета уменьшится ровно на недостающую сумму. Но ваша «зарплата» останется неизменной.
Третий вариант планирования – вести параллельно две таблицы бюджета: для «хороших » и «плохих » месяцев. Это несколько сложнее, но ничего невозможного нет. Опасность, подстерегающая вас на этом пути: люди тратят и берут кредиты, ожидая дохода от лучших месяцев. Если «черная полоса» немного затянется, кредитная воронка съест и нынешние, и будущие доходы.

Ниже вы найдете решения как распределить семейный бюджет по таблице.

После того как мы определились с основными целями, давайте попробуем распределить семейный бюджет на месяц, указать текущие доходы и расходы в таблице, для того чтобы грамотно распорядиться средствами, для возможности откладывать на главные цели, не упуская текущих и повседневных необходимостей.

Откройте второй лист «Бюджет » и заполните поля ежемесячного прихода, годовой доход, а программа подсчитает итоги сама, пример:

В колонки «переменные расходы » и «постоянные расходы » внесите предполагаемые цифры. Добавьте новые пункты там, где стоит «другое », на место ненужных наименований впишите собственные:

Теперь перейдите на вкладку того месяца, с которого вы решили начать экономить и планировать семейные траты. Слева вы найдете столбцы, в которых нужно зафиксировать дату покупки, выбрать категорию из выпадающего списка и сделать пометку.

Дополнительные заметки очень удобны, чтобы при необходимости освежить память и уточнить на что именно потрачены деньги.

Данные, которые введены в таблице для примера, просто удалите и пропишите свои:

Для учета расходов и доходов по месяцам предлагаем смотреть таблицу на третьем листе в нашем Excel «Этот год «, эта таблица заполняется автоматически на основе ваших расходов и доходах, подводит итоги и даёт представление о ваших успехах:

А справа будет отдельная таблица, которая автоматически будет суммировать все расходы за год:

Ничего сложного. Даже если вы никогда не пробовали освоить работу с таблицами Excel, выделить нужную ячейку и ввести цифры – всё, что требуется.

Опрос: Сколько вам лет?

Вы мужчина или женщина?

Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Почему вы решили записывать расходы и доходы?

Грамотно распоряжаться деньгами * 17%, 1585 голосов

Хочу откладывать деньги 13%, 1260 голосов

Чтобы контролировать куда уходят средства 13%, 1210 голосов

Из-за кризисного материального положения с целью правильного раставления приоритетов * 9%, 834 голоса

Хочется научиться тратить деньги 7%, 615 голосов

Большая половина перечисленного.. * 6%, 611 голосов

Веду свой бюджет, ищу варианты оптимизации * 5%, 512 голосов

Хочу купить квартиру * 4%, 416 голосов

Хочу стать финансово независимой * 3%, 310 голосов

Планирую семейную жизнь с молодым человеком * 3%, 276 голосов

Хочу уверено чувствовать себя в будущем * 2%, 182 голоса

Хочу поскорее достичь своих целей * 1%, 141 голос

Хочу знать сколько я трачу 1%, 115 голосов

Начала изучать финансовую грамотность * 1%, 88 голосов

Практическая работа по экономике * 1%, 82 голоса

Для контроля доходов, планирования расходов и постановки финансовых целей. * 1%, 74 голоса

Чтобы знать, на что и куда уходят средства * 1%, 65 голосов

Хочу вылезти из долгов ЖКХ! А вы откладывайте! Пени растут как грибы! * 1%, 49 голосов

Что бы расплатиться с долгами * 0%, 42 голоса

Задали по обществознанию сделать план расходов. * 0%, 38 голосов

Задали по обществознанию * 0%, 38 голосов

Эта статья помогла для поиска данных, которые мне нужны были для задания. * 0%, 28 голосов

Хотим откладывать деньги на свадьбу с молодым человеком * 0%, 28 голосов

Последнее обновление: 01-08-2017

Непостоянные доходы

Лучше не учитывать, т.к. носят не постоянный, не прогнозируемый характер.

К примеру . Налоговый вычет большинство получают несколько лет. Планируют свои расходы исходя из поступления раз в год какой-то суммы, но рано или поздно это закончится и тогда придется урезать траты.

В данном случае лучше направить деньги на создание подушки безопасности или досрочного погашения ипотеки.

Но это еще не все.

Распределить деньги мало, нужно еще контролировать, как они расходуются. Это позволит в итоге сэкономить семейный бюджет.

3 совета как проще контролировать расходы:

Составить в экселе файл со всеми доходами и расходами и ежедневно его заполнять ().
После того как на каждую категорию выделена определенная сумма денег , нужно поделить их на 4 недели . На более коротком интервале времени проще уследить, когда бюджет категории приближается к обозначенной границе и урезать расходы, чтобы не вылазить за рамки.
Записывать расходы лучше всего каждый день и не рассчитывать на свою память.

Сразу предвижу возражение:

«Зачем записывать каждый день расходы, если и так уже распределили, куда и сколько будем тратить? И так помню!».

Пример из личного опыта

Хотя расходы однотипные, но бывает, что обленюсь и начинаю вспоминать в конце недели, сколько и куда потратил. В результате в категорию «не учтенные расходы » (вношу сюда те расходы, которые не могу вспомнить куда потратил, чтобы не было неточностей) приходится записывать до 20% от выделенного бюджета других категорий.

20% – это значительное расхождение

И еще один момент, веду уже четвертый год учет расходов, поэтому знаю, сколько и когда потратил денег. Эта информация очень полезна, если хотите сэкономить деньги, т.к. становится точно видно, где можно уменьшить расходы или спрогнозировать траты.

Шаг №3 – Таблица семейного бюджета с расходами на месяц

Удобно брать интервалы в неделю, месяц и год. Недельный и месячный интервалы позволяют контролировать текущие расходы, а годовой интервал позволяет учитывать непостоянные расходы (праздники, дни рождений, отпуск и т. п.).

2 принципа добавления категорий расходов:

есть расходы по которым хотим отследить – выделяем в отдельную категорию
хотим получить детальную информацию – делим категории на подкатегории

Ниже подробная таблицу расходов.

Питание на работе другое - отдых на природе, праздники в гостях и т. п.	Данные под категории при желании стоит разбить еще более детально (овощи, мясо, напитки и т. п.) – это позволит оценить, какие продукты нужно в рационе уменьшить, а каких лучше бы добавить.
Платежи холодная вода отопление интернет телефон	Думаю тут все ясно. Теперь легко точно сказать на сколько выросла стоимость тех или иных услуг.
Кредиты платежи страховка
Проезд общественный транспорт такси
Автомобиль топливо ремонт страховка доп. инвентарь платежи по кредиту налог	Данная категория вынесена отдельно, т. к. составляет существенную часть. Такого рода записи покажут точно во сколько обходится содержание автомобиля, а по ссылке можете .
Покупки одежда обувь бытовые приборы, техника, инструмент хобби и увлечения мебель другое	Сюда не стоит включать большие категории, такие как автомобиль.
Хоз. Товары	Всякая мелочь: лампочки, крючки, прищепки и т.п.
Гигиена	Сюда следует вносить мыло, шампуни, мочалки и т.п.
Здоровье врачи лекарства бассеин спорт	Большая категория за которой также стоит следить более внимательно.
Подарки дни рождения праздники	Разбить на под категории: имена людей, названия праздников.
Хобби	Тут думаю тоже все понятно.
Отдых кино, театры, музеи и т.д забегаловки другое
Отпуск проезд питание покупки жилье развлечения	Вынес отдельно, т. к. это тоже достаточно объемная категория расходов которую полезно отслеживать. Например, в прошлом году вы ездили в Китай, записали все расходы. Если в этом году решите повторить поездку, то у вас уже будет какой-то ориентир.
Ремонт работы материалы доставка	Также достаточно полезно записывать траты, чтобы в будущем легче было планировать такого рода работ. в однокомнатной квартире с черновой отделкой. Даже спустя несколько лет будет не сложно все пересчитать.
Обучение	Также при необходимости разбить на подпункты.
Долги	Сюда вносить данные когда занимаете кому-либо деньги.
Не учтенные	Временами становится лень вести ежедневный учет расходов, поэтому неизбежны пробелы которые нужно куда-то списывать. Можно использовать такое решение.

Таблица с расходами составлена. Если какой-то категории нет, то добавляйте.

Шаг №4 – Создаем финансовую подушку безопасности

Еще раз заострю ваше внимание на этих моментах.

Финансовая подушка безопасности – если денег про запас нет, то можно попасть в сложную ситуацию – это риск.

Поэтому первым делом 5-10% от зарплаты следует направлять на создание запаса , который позволит прожить без каких-либо источников доходов. Запас на пару месяцев позволит пережить увольнение, запас на пол года позволит пережить затянувшуюся болезнь.