По способу вовлечения в страховое сообщество страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме.

Добровольное – инициатором выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица. Возникает на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком. Договор страхования удостоверяется страховым полисом. Исходя из законодательной базы, формируются условия или правила отдельных видов добровольного страхования. Добровольное страхование вступает в силу лишь после уплаты страхового взноса, имеет заранее оговоренный определенный срок страхования.

Принципы добровольного страхования:

1. Добровольное страхование действует в силу закона и на добровольных началах.

2. Добровольное страхование в полной мере характерно для страхователей. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

3. Выборочный охват добровольным страхованием.

4. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования.

5. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов.

6. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя.

Обязательным
является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

Принципы:

1. обязательный характер в силу закона;

2. полнота охвата обязательным страхованием (Страховые фирмы, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования. Для этого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие страхованию, начислять их владельцам страховые взносы.);

3. автоматический характер распространения обязательного страхования (Страхователю не обязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации последними);

4. действие обязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил взносы, их взимают с него через суд.

5. бессрочность обязательного страхования. Страхование действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом. Или пока не будет отменен закон (указ) об обязательном страховании;

6. нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

Обязательное имущественное страхование в РФ установлено Законом РФ «О вывозе и ввозе культурных ценностей» в отношении ценностей, временно вывозимых государственными и муниципальными музеями, библиотеками, архивами и другими государственными хранилищами.

Обязательное страхование гражданской ответственности частных нотариусов предусмотрено Основами законодательства РФ о нотариате от 11.02.1993 г. №4462-1.

В целях защиты социальных, экономических интересов граждан, а также интересов предприятий, организаций, государства законами может устанавливаться обязательное страхование жизни, здоровья граждан, имущества юридических и физических лиц и гражданской ответственности за причинение вреда другим лицам.

Основное отличие обязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательном страховании выплаты не зависят от одних взносов, в то время как при добровольном страховании обязательства страховщика находятся в точном соответствии со взносами страхователя. Кроме того, в обязательном страховании застрахованный не имеет права прекратить страхование, а при добровольном оно прекращается, как только перестают уплачиваться взносы.

Обязательное личное страхование предусмотрено для:

1. Работников ядерных установок и иных аналогичных предприятий от риска радиационного воздействия за счет собственников или владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии.

2. Пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта (кроме пригородного и городского транспорта) от несчастных случаев.

3. Туристов и экскурсантов, совершающих международные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций от несчастных случаев.

4. Военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел.

5. Сотрудников федеральных налоговых органов.

6. Лиц, работающих по найму и занимающихся частной детективной и охранной деятельностью.

7. Врачей-психиаторов и другого персонала, в оказании психиатрической помощи.

8. Сотрудников кадрового состава органов внешней разведки и работников федеральной службы безопасности и др.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов различных субъектов при наступлении страховых случаев.

В соответствии с действующим российским законодательством такими субъектами являются физические и юридические лица, Российская Федерация, субъекты Российской Федерации и муниципальные образования.

К основным задачам организации страхового дела относятся проведение единой государственной политики в сфере страхования, а также установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Как и любой сложный вид деятельности, страхование имеет свою внутреннюю логику, в наиболее акцентированном виде выражаемую в его базовых принципах.

Первый базовый принцип – принцип передачи риска наступления экономических потерь .

Он основан на учете следующего психологического фактора – большинство людей отдает предпочтение известным, но малым потерям перед неизвестными, но, возможно, большими потерями. Люди согласны терять известную часть доходов как плату за то, чтобы не встречаться с неизвестными ситуациями, которые могут привести к большим экономическим потерям. Для страхователя такой известной, но малой потерей является страховая премия, уплачиваемая страховщику в обмен на обязательство страховщика компенсировать финансовые потери страхователя, обусловленные возможной реализацией определенного риска.

Обратите внимание!

Реализация принципа передачи риска наступления экономических потерь означает, что каждый из участников страхования собственный риск наступления экономических потерь за определенную плату (страховую премию) передает страховщику.

Второй базовый принцип – принцип объединения экономического риска .

Каждый из участников страхования свою ответственность по несению отдельного риска передает страховщику, на уровне которого эти индивидуальные риски объединяются. Одновременно с передачей риска от страхователей к страховщику передаются и страховые премии, из которых формируется страховой фонд, предназначенный для страховых выплат – компенсации финансовых потерь страхователей, связанных с реализацией рисков, а также для покрытия расходов страховщика на ведение дела.

Соблюдение принципа объединения экономического риска позволяет страховщику достаточно адекватно оценить будущие возможные выплаты. Если для отдельного страхователя точность прогноза реализации отдельного риска является минимальной, то для страховщика с ростом числа одинаковых, независимых объектов, принимаемых на страхование, в соответствии с законом больших чисел точность прогноза числа реализаций риска и размера возможного ущерба по отношению к этим объектам увеличивается.

Так, отдельно взятый владелец квартиры не сможет достаточно точно предсказать, произойдет ли в его квартире пожар, и если произойдет, то каким будет размер ущерба. Страховщик же, приняв на страхование большое число разбросанных по городу типовых квартир, на основании данных о пожарах за предыдущие годы с достаточной точностью сможет прогнозировать число возможных пожаров и совокупный ущерб, нанесенный пожаром застрахованным квартирам.

Обратите внимание!

Реализация принципа объединения экономического риска в силу закона больших чисел означает для страховщика возможность адекватной оценки вероятности наступления страхового случая, а также размера возможного ущерба.

Третий базовый принцип – принцип солидарности, раскладки ущерба .

Все участники страхования вносят страховые взносы, за счет которых формируются страховые фонды страховой организации. Средства этих фондов необходимы для покрытия ущерба и потерь, возникших при наступлении страховых случаев. Каждый участник страхования платит маленький страховой взнос, но теряет его, если ничего не произошло. Однако если страховой случай все же произойдет, то он получает большее финансовое возмещение – в несколько раз больше по размеру, чем уплаченный им страховой взнос. Это возможно за счет того, что формируют страховой фонд все участники страхования, а используется он на страховые выплаты только тем участникам страхования, с которыми произошел страховой случай. Солидарность, раскладка ущерба проявляются в том, что убыток лишь нескольких страхователей, пострадавших в результате страховых случаев, разносится на всех страхователей.

Обратите внимание!

Реализация принципа солидарности, раскладки ущерба означает, что при наступлении страхового случая страховые выплаты пострадавшим участникам страхования (страхователям) складываются из страховых премий всех участников страхования, независимо от того, произошел с каждым из них страховой случай или нет.

Четвертый базовый принцип – принцип финансовой эквивалентности .

Формирование страховых фондов и их использование связано со случайным характером следующих денежных потоков – страховых премий и страховых выплат. Поэтому определение зависимости между размерами страховых премий и страховых выплат должно быть основано на соблюдении принципа финансовой эквивалентности.

Обратите внимание!

Реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные за определенный период на покрытие риска по некоторой группе договоров, за этот же период должны быть использованы на страховые выплаты по данной группе договоров.

Соблюдение этого принципа накладывает на страховщика определенные обязательства – он так должен рассчитать размер страхового фонда и страховых взносов, чтобы собранных через страховые взносы денежных средств было достаточно для страховых выплат.

Принцип финансовой эквивалентности может быть применен не только в отношении страховых выплат, но и суммы страховых выплат и расходов на ведение дела. В этом случае реализация принципа финансовой эквивалентности означает, что денежные средства, собранные за определенный период на покрытие риска и на покрытие расходов по ведению дела по некоторой группе договоров, за этот же период по данной группе договоров должны быть использованы на страховые выплаты и на покрытие расходов, связанных с ведением страхования.

Соблюдение базовых принципов страхования определяет экономико-организационный механизм страхования – участники страхования делают небольшие взносы с тем, чтобы в общей сумме их в виде страхового фонда хватило бы на выплаты тем участникам страхования, с которыми произошли страховые случаи, и на покрытие расходов по ведению дела (страхования).

Выводы по главе

Страхование является важнейшим институтом финансовой и социальной защиты отдельного человека или группы людей, Российской Федерации, а также субъектов Российской Федерации и муниципальных образований.

Экономико-организационный механизм страхования основан на соблюдении четырех базовых принципов страхования – передачи риска наступления экономических потерь, объединения экономического риска, солидарности (раскладки ущерба) и финансовой эквивалентности.

Любого развитого общества. Размер этой сферы в таком случае составляет значительную часть ВВП страны. Чтобы хорошо разобраться в данной теме, необходимо знать о том, каковы ее основные понятия, принципы страхования, а также иметь представление об их реализации и применении. И это всё мы и будем изучать в рамках данной статьи.

Общая информация

Прежде чем изучать принципы страхования, нам необходимо разобраться с сутью самой этой сферы деятельности. Что она подразумевает? Под страхованием понимают определённую совокупность отношений перераспределительного характера, благодаря которым формируются специальные целевые фонды. Их использование при определённых условиях позволяет участникам рассчитывать на компенсацию последствий при наступлении страховых рисков. Чтобы понимать особенности этой сферы на территории РФ, необходимо ознакомиться с законом "Об организации в Российской Федерации". Для удобства оперирования были выделены отдельные направления, работа которых имеет свои особенности. Так, различают принципы добровольного, социального, медицинского и так далее. Они часто зависят от сферы действия. Но не все.

Общие принципы страхования

Они были выведены во время становления и развития этой сферы. Итак, существуют основные принципы страхования:

Эквивалентность . Под нейподразумевается соблюдение равновесия между ожидаемой помощью пострадавшего и страховщика.
Солидарность . Подразумевает использование средств части участников для того, чтобы компенсировать ущерб, полученный другими людьми, которые брали участие в формировании страхового фонда и нуждаются в выплатах. Таким образом, все негативные последствия распределяются на максимально возможное количество людей.
Возвратность . Все средства, которые были направлены в страховой фонд, будут использованы только для выплат его членам. Наилучшим образом здесь подходит сравнение с налогами, которые распределяются между всеми гражданами государства, а в некоторых случаях и тратятся на часть иностранных.
Возмещение . Обеспечивается страховая защита человека, которой предусмотрено, что компенсация не будет большего размера, нежели нанесённый фактический ущерб. Иными словами, если пострадал дом, который оценивался в два миллиона рублей, получить свыше этой суммы практически нереально.
Превенция . Страховщики принимают все зависящие от них меры, которые могут привести к уменьшению вероятности возникновения нежелательных ситуаций. Это минимизирует размер ущерба, который может быть нанесен имущественным интересам человека.

В качестве примера можно сказать, что принципы медицинского страхования в полной мере соответствуют приведённой в этой части статьи информации. Но не всё так легко.

Роль страхования

Прежде чем углубляться в теоретические нюансы и аспекты, давайте разберёмся с функциями, которые эта сфера выполняет в экономическом сегменте нашего общества:

Компенсационная . Иными словами, происходит выравнивание ущерба благодаря тому, что создаются финансовые ресурсы, которые могут позволить пострадавшим субъектам быстро возобновить свою деятельность, уменьшая при этом вред для здоровья и жизни людей.
Сберегательная . Обеспечивается защита и повышение уровня жизни людей благодаря применению механизмов капитализации в страховании жизни.
Предупредительная . Получают финансирование мероприятия, которые способствуют уменьшению вероятности возникновения страхового случая, что позволяет выиграть всем: фонду, благодаря уменьшению уровня выплат, и населению - благодаря сохранённому здоровью и жизни.
Инвестиционная. Страховая сфера способствует активизации кратко- и долгосрочных инвестиций средств, которые пребывают в положении временно свободных. Благодаря этому фонды выступают в качестве значительного аккумулятора не задействованных денег и направляют их в экономику.

Конечно, представленные здесь функции могут принимать различный уровень детализации, что зависит от решаемых задач, организации и многого другого.

Страховые отношения

Они могут обладать единой сутью и различным содержанием одновременно. Также для них возможным является и разная реализация благодаря разнообразию организационных форм. Это и имелось в виду, когда ранее говорилось про отличимые принципы страхования. Давайте рассмотрим, какие же формы отношений могут быть:

Взаимное страхование. В данном случае подразумевается, что в рамках определённой группы участники на некоммерческой и взаимной основе объединяются в специальные общества, которые существуют за счет средств своих членов.
Коммерческое страхование. Предусматривает компенсацию в случае наступления определённого риска для конкретного юридического или физического лица. Причем она будет получена от профессиональной Условием участия в данной программе является внесение определённой платы.
Социальное страхование. Формируется из взносов работодателей и работников. страхования предусматривают его универсальность в плане социальных рисков. Для регулирования его основных положений используется государственное законодательство.

Для нас наибольший интерес предоставляют принципы обязательного социального страхования. Но в других странах всё часто не так. Это в немалой степени обусловлено их меньшей первоначальной ориентацией на человека. Благодаря этому получило распространение такое явление, как самострахование. Если говорить о человеке, то под этим подразумевается сознательное откладывание части денег в качестве сбережений или для их инвестиции. В некотором роде такой термин, как самострахование, может быть отнесен и к государству или различным организациям. В первом случае правительство решает создавать стратегические резервы. Они могут наполняться как деньгами, так и продуктами питания, и другими ценностями. В случае с предприятиями под этим понимают тоже резервы, но значительно меньшие по размеру.

Коммерческое и взаимное страхование

Что лежит в их основе? Для них используются принципы добровольного страхования. Можно уверенно сказать, что их реализация возможна только при наличии желания со стороны человека, который выступает в качестве клиента. Кроме вышеупомянутых положений, используются ещё и страховые договоры, в которых содержатся все остальные особенности отношений, если они не противоречат действующему законодательству. Существует отдельный рынок, где происходит реализация этого специфического товара. На данный момент можно смело утверждать, что эти направления страхования являются неотъемлемой частью экономики стран, на которые приходится примерно 7% валового внутреннего продукта мира.

А что в РФ?

Российская Федерация не может пока похвастаться значительным развитием Так, он пока составляет около 3% от всего ВВП страны. Такое положение дел наблюдается благодаря отсутствию длительных традиций страхового рынка и регулярным кризисным ситуациям. Наиболее существенно на развитии этой сферы сказался кризис 2008 года, последствия которого ощущаются и по этот день. Негативно на развитии тенденций сказывается и ситуация с довольно низким уровнем доверия, когда люди считают, что наиболее безопасное место для денег - под матрасом. Конечно, такое утверждение, хотя и имеет право на существование, всё же является ошибочным. Учитывая наличие постоянно растущей инфляции, нельзя не обратить внимание на то, что сбережения очень быстро «съедаются» ею. Поэтому необходимо позаботиться о том, чтобы минимизировать или даже ликвидировать такой негативный эффект. И в этом посильную помощь смогут оказать различные экономические инструменты.

Особенности развития рынка

Чтобы понимать происходящие в страховом деле процессы, следует уметь разбираться с критериями, от которых зависят базовые правила, понимать методы и финансовую специфику предоставления определённой услуги. Здесь используют в основном две концепции:

Компенсация ущерба. В этом случае застрахованное лицо получает определённый процент от стоимости имущества. В качестве примера можно рассмотреть следующий случай. Был построен завод. Его застраховали от пожара на 100% его стоимости. В таком случае при возникновении возгорания весь ущерб будет компенсирован. Конечно, этому будет предшествовать расследование того, была ли соблюдена техника безопасности.
Компенсация определённой суммы. В данном случае пострадавшему выплачивается определённое количество денег, оговоренное ранее. В качестве примера можно привести ситуацию, когда человек сломал руку, и ему выплатили 20 тысяч рублей компенсации.

Заключение

Итак, по прочтении статьи должно сформироваться четкое понимание того, что количество принципов, которые являются обязательным, в любом направлении достаточно невелико. Но уже в конкретных сферах могут работать свои, особенные механизмы. Так, относительно социального страхования можно отметить, что оно является обязательным. Это один из основополагающих принципов, предусматривающих наличие общественного договора, согласно которому все те, кто сейчас может работать, обеспечивают ранее трудившихся людей. Эта тема весьма интересна для дальнейшего изучения.

В ряду основополагающих принципов страхования следует различать экономические принципы функционирования системы страхования и принципы осуществления страховых правоотношений.

Экономические принципы функционирования системы страхования . К основополагающим экономическим принципам страхования относятся:

1. принцип наличия страхового интереса;

2. принцип страхуемости риска;

3. принцип эквивалентности.

1. Принцип наличия имущественного интереса . В страховании действует основополагающий принцип - «без интереса нет страхования». Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита страхового интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для того чтобы определить, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на один вопрос: существуют ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу? Если ответ на вопрос положительный, а значит, существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена.

Согласно ГК РФ (ст. 930), договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. Если такого законного интереса нет, то договор страхования признается недействительным.

При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов) либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение периода действия договора страхования страховой интерес может быть утрачен (например, гибель имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая). В этом случае договор страхования досрочно прекращается. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовала страховая защита.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования страховая премия, уплаченная страхователем, не возвращается, так как каждый день на протяжении периода действия договора страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который нес на себе страховщик, как в определенной части, так и в объеме 100%-й ответственности по договору страхования.

Статья 928 Гражданского кодекса РФ содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование:

· противоправные интересы (при толковании имущественного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях ст. 10 ГК РФ, согласно которой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерение злоупотребить правом в иных формах);

· убытки от участия в играх, лотереях и пари (данный запрет вытекает из ст. 1062 Гражданского кодекса, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите);

· расходы, к которым может быть принуждено лицо в целях освобождения заложников.

· Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК РФ), предпринимательский риск лица, который не является страхователем (ст. 933 ГК РФ), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества.

2. Принцип страхуемости риска . Риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекает из неопределенности воздействия факторов внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д.

Неопределенность воздействия факторов внешней среды проявляется в том. что предполагаемые, прогнозируемые результаты принимаемых субъектом решений и совершаемых им действий не совпадают с реально проявившимися, оказываются недостижимыми или принципиально иными. Случайность проявления данных факторов - в их независимости от воли самого субъекта. Так, случайные и неопределенные воздействия факторов внешней среды могут проявляться:

· в природной среде - наводнения, землетрясения, сели, извержения вулканов, цунами, бури и прочие природные опасности и катастрофы;

· в технологической и/или техногенной среде - аварии в системах жизнеобеспечения предприятия, системах обеспечения безопасности различных производств, результатом которых являются выбросы загрязняющих веществ и их компонентов, и др.;

· в общественной (социальной) среде - действия властей, изменения законодательства, недовольство населения социальными и экономическими условиями жизни, которые могут проявляться локально либо всеобще в виде забастовок, локаутов, гражданских волнений и т.д.;

· в рыночной среде - формирование отрицательного имиджа предприятия, проявление принципов конкуренции, отзывы продукции с рынка в силу случайных причин (например, ее непригодности к использованию потребителями) и т.д.

Риск как вероятность отклонения фактического результата от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов может быть оценен экономически, а потому наиболее часто используется в страховании. Так, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, потере дохода предприятием в результате простоя, перерыва в процессе производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам, и т.д. Иными словами, все указанные проявления есть не что иное, как ущерб для предпринимателя, который поддается экономической оценке.

3. Принцип эквивалентности . Принцип эквивалентности гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов (периодов страхования), которые в идеале необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов, должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.

Фундаментальные принципы реализации страховых правоотношений . Помимо экономических принципов функционирования системы страхования существует ряд фундаментальных принципов страховых правоотношений:

1.Принцип высшей добросовестности или принцип предельной честности - основополагающий принцип любого договора страхования. Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для страхования.

В российском законодательстве принцип наивысшего доверия нашел свое отражение в ст. 944 Гражданского кодекса РФ, согласно которой при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). При этом существенными признаются по крайней море те обстоятельства, которые определенно оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном заявлении {заявление-вопросник) на страхование, заполняемом страхователем до заключения договора. Как правило, стандартные формы заявлений-вопросников разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования с учетом его особенностей.

Правовые последствия нарушения принципа наивысшего доверия в российском праве сводятся к следующему: если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения страхового риска, принятого страховщиком на страхование, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ о признании договора недействительным.

2. Принцип возмещения ущерба в размере действительного убытка. Означает, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно до наступления ущерба, т.е. страхование не может служить средством извлечения выгоды, а должно выполнять свою главную функцию - защитить страхователя от неблагоприятных последствий проявления застрахованных событий, выразившихся в ущербе. Ущерб возмещается в фактически доказанном размере и в пределах страховой суммы, установленной в договоре. Если страховой случай не произошел в период действия договора имущественного страхования, то страхователь не имеет права на возврат страхового взноса.

3. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору . Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Исходя из размеров страховой суммы, рассчитывается величина страхового взноса и страховой выплаты.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Данный подходк определению страховой суммы соответствует назначению имущественного страхования, при котором должны быть исключены варианты незаконного обогащения страхователя. Исключение составляет личное страхование, где невозможно определить страховую стоимость жизни человека.

При страховании имущества основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страховки, намного превышающей реальную стоимость имущества.

Существуют следующие правила оценки страховой стоимости. Она определяется как:

· восстановительная стоимость (сумма, необходимая для приобретения или изготовления нового объекта аналогичного вида и качества) за вычетом накопленного износа;

· балансовая стоимость имущества;

· рыночная стоимость объекта;

При страховании ущерба могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости, т.е. от ее максимально допустимой величины. При этом возможны следующие варианты.

1. Страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик должен потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. В силу закона договор страхования признается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора. При этом уплаченная излишне часть страховой премии возврату не подлежит.

Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то страховщик вправе требовать признания договора недействительным и возмещения причиненных ему убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии. При этом приведение доказательств обмана является делом страховой компании.

2. Страховая сумма ниже страховой стоимости. В данном случае имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет договор страхования не на полную стоимость имущества, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на самом страхователе. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании, где страхователи часто идут на это условие сознательно, оговаривая при этом значительное снижение страховых премий. Условие пропорционального страхования должно быть указано в договоре, где оно носит название «оговорка эверидж».

В случае недострахования любой ущерб оплачивается в пропорции, учитывающей соотношение между страховой суммой и страховой стоимостью

Следует иметь в виду, что пропорция недострахования определяется при наступлении страхового случая, когда страховая сумма, на которую застраховано имущество, сопоставляется с его страховой стоимостью непосредственно на момент, предшествующий страховому случаю. Это значит, что недострахование может возникнуть в договоре под влиянием инфляции и роста цен, даже если его не было на момент заключения договора, и ожидания страхователя по поводу размеров страхового возмещения окажутся преувеличенными. Поэтому при заключении договора страхования страховщик должен особо обратить внимание клиента на последствия недострахования и предложить способы нивелирования фактора инфляции с помощью индексации страховой суммы.

В страховой практике различаются понятия неоднократного и двойного страхования. Неоднократное , или дополнительное, страхование имеет место, если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности в течение одного и того же периода времени в нескольких страховых компаниях и при этом общая страховая сумма по всем договорам не превышает страховую стоимость объекта. Кроме того могут страховаться в разных страховых компаниях разные страховые риски, при этом возможно превышение общей страховой суммы над страховой стоимостью. Неоднократное страхование не запрещается законом.

Двойное страхование имеет место, если объект застрахован против одного и того же риска в один и тот же период в нескольких страховых компаниях и страховые суммы по всем договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Это значит, что при страховом случае сумма страховых возмещений, причитающихся со страховщиков, будет превосходить общую сумму ущерба. За двойным страхованием часто стоит преднамеренность и стремление к незаконному обогащению. Именно поэтому двойное страхование в отраслях страхования ущерба законодательно запрещено.

Для того чтобы избежать двойного страхования, в правилах страхования существует требование о том, что страхователь обязан информировать страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении страхуемого имущества с другими страховыми компаниями. В заявлении на страховании страхователь отвечает на этот вопрос. Данное положение может быть введено и в текст договора страхования. Дополнительно в договоре указывается, что при обнаружении факта двойного страхования страховая компания освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения по данному договору.

Если двойное страхование оформлено страхователем с целью обмана, с намерением получить незаконный доход, то возможно через суд признание недействительными всех заключенных договоров страхования.

Иногда двойное страхование возникает без явного умысла клиента. При этом необходимо различать случаи, когда факт двойного страхования:

Открылся до наступления страхового случая; ,

Стал известен после наступления страхового случая.

Если факт двойного страхования открылся до наступления страхового случая, общая страховая сумма по договорам должна быть приведена в соответствие со страховой стоимостью. При этом страхователь может потребовать, чтобы страховая сумма договора, который был заключен позднее, была снижена с соответствующим уменьшением страховой премии. Этот договор может быть также прекращен. Излишне уплаченная часть страховой премии возврату не подлежит.

Наиболее сложным является случай, когда факт двойного страхования стал известен после наступления страхового события. При этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать суммы ущерба. Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

В то же время следует помнить, что каждая страховая компания несет ответственность по своему договору страхования в пределах указанной в нем страховой суммы. Поэтому клиент имеет право получить всю сумму страхового возмещения от одной страховой компании, если ему это удобно. Тогда страховые компании, участвующие в страховании данного объекта, должны разделить между собой ущерб и возместить плательщику соответствующую часть переплаты. В этом случае используется понятие контрибуции.

4. Принцип контрибуции развивает принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка, суть которого - воспрепятствовать страхователю в извлечении выгод от страхования. Принцип контрибуции призван контролировать распределение суммы возмещения между страховщиками при двойном и многократном страховании таким образом, чтобы страхователь не смог дважды или несколько раз получить возмещение по одному и тому же событию.

Он предусматривает право страховой организации в случае неоднократного страхования обратиться к другим страховым компаниям, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

· существуют два и более страховых полисов;

· страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;

· полисы должны покрывать общие опасности, являющиеся причиной убытка;

· полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;

· каждый полис должен быть ответственным по убытку.

При этом страховые договоры вовсе не должны быть полностью идентичными по покрываемым интересам, рискам и объектам. Один полис может «надвигаться» на другой. Например, полис, покрывающий товары в одном месте, может сделать контрибуцию в другой полис, покрывающий повсеместно товары данного страхователя.

Сумма страхового возмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков при двойном страховании, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования.

5. Наличие причинно-следственной связи убытка и события, вызвавшего его. Определение причины возникновения ущерба важно для решения вопроса о страховой выплате. Событие, на случай наступления которого проводится страхование, - одно из существенных условий договора страхования жизни. Особенно важна четкая формулировка причины, вызвавшей наступление страхового события, а также разделение фактической и непосредственной причины его наступления.

На практике для определения, является ли произошедшее событие страховым или нет, рассматривается фактическая причина его возникновения. Например, одно из наиболее часто встречающихся исключений из страхового покрытия по договору страхования жизни - смерть застрахованного в результате самоубийства или попытки самоубийства (в течение определенного периода действия полиса). Так, если застрахованный погибает в автомобильной катастрофе, то непосредственной причиной его смерти является травма, полученная в результате дорожно-транспортного происшествия, что подпадает под определение страхового случая, и страховое обеспечение должно выплачиваться. Однако в дальнейшем может выясниться, что застрахованный неоднократно пытался покончить с собой и в данном случае намеренно выехал на полосу встречного движения, чтобы расстаться с жизнью. Таким образом, фактической причиной его смерти явилось стремление к самоубийству, и в этом случае страховое обеспечение выплачиваться не будет.

6. Принцип суброгации состоит в том, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховая компания получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба. Перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдением правил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) и лицом, ответственным за убытки.

В рамках осуществления указанного права страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать страховщику все документы и доказательства, а также сообщить ему все сведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо осуществление этого права стало невозможным по вине страхователя (выгодоприобретателя), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей его части, иными словами, страховщик вправе потребовать возврата излишне выплаченной суммы возмещения

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов и связанных с ними затрат по урегулированию ущербов. Кроме того, собственное участие повышает ответственность страхователя за обеспечение сохранности своего имущества. При введении в договор форм собственного участия страхователя в ущербе страхователю предоставляются скидки со страховой премии.

При этом страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба, т.е. применяет франшизу. Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различают безусловную и условную франшизу. Это самая простая форма собственного участия в ущербе.

При использовании безусловной франшизы страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премией. Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика . Условие о лимите ответственности вводится в условия договора. Он может быть установлен в абсолютной сумме или в определенном проценте от стоимости имущества. Примерами могут служить лимиты ответственности в автотранспортном страховании или ОСАГО (общая страховая сумма 400000 рублей: из них 240000 руб. в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью нескольких потерпевших, и не более 160000 рублей - одному потерпевшему; 160000 рублей в части возмещения вреда имуществу несколько потерпевших, и не более 120000 рублей - одному).

В ряду основополагающих принципов страхования следует различать (а) экономические принципы функционирования системы страхования и (б) принципы осуществления страховых правоотношений .

Экономические принципы функционирования системы страхования

К основополагающим экономическим принципам страхования относятся: 1) принцип наличия страхового интереса; 2) принцип страхуемости риска; 3) принцип эквивалентности.

Принцип наличия имущественного интереса

В страховании действует основополагающий принцип: "без интереса нет страхования". Иными словами, когда речь идет, например, о страховании имущества, то подразумевается защита, страхование интереса, связанного с сохранностью данного имущества. Для определения того, существует ли страховой интерес в каждом конкретном случае обращения за страховой защитой, необходимо ответить на вопрос: имеются ли обстоятельства, связанные с существом интереса, могущие причинить вред (ущерб) заинтересованному лицу? Если ответ на вопрос положительный, а это означает, что существует реальная возможность причинения вреда (ущерба), то страховой интерес присутствует и страховая защита в отношении такого интереса может быть предоставлена. В п. 2 ст. 930 ГК законодатель указывает на обязательность существования интереса у страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущества. Эта норма играет важную роль в построении соответствующих страховых отношений. Кроме того, из указанной статьи следует, что при страховании имущества не допускается назначение лица, не имеющего интереса в сохранении застрахованного имущества, выгодоприобретателем по договору страхования.

Согласно общему правилу страховой интерес должен присутствовать на момент заключения договора страхования (во всех видах страхования, кроме страхования грузов), либо заинтересованное лицо должно иметь страховой интерес на момент наступления страхового случая (в транспортном страховании грузов). В течение периода действия договора страхования страховой интерес может быть утрачен, например, в связи с гибелью имущества по причинам, иным чем наступление застрахованных событий (π. 1 ст. 958 ГК). В этом случае согласно п. 3 ст. 958 ГК договор страхования прекращается, но страховая премия, уплаченная страхователем, не возвращается, так как каждый день на протяжении периода действия договора страхования, в течение которого существовал и был защищен страховой защитой страховой интерес, страховщик нес ответственность в полном объеме, и в любой момент мог реализоваться риск, который нес на себе страховщик, как в определенной части, так и в объеме 100% ответственности по договору страхования.

Статья 928 ГК содержит перечень интересов, в отношении которых не допускается страхование. В частности, к такого рода интересам относятся:

1) противоправные интересы. При толковании имущественного интереса как противоречащего закону следует также основываться на положениях ст. 10 ГК, согласно которой не допускаются действия физических и юридических лиц, если они осуществляются исключительно с намерением причинить ущерб (вред) другому лицу, а также если это намерения злоупотребить правом в иных формах;
2) убытки от участия в играх, лотереях и пари. Этот запрет вытекает из нормы ст. 1062 ГК, согласно которой требования граждан и юридических лиц, связанные с организацией игр и пари или с участием в них, как правило, не подлежат судебной защите;
3) расходы, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Кроме того, объектом страхования не может выступать риск ответственности за нарушение договора, если это не риск самого страхователя (п. 2 ст. 932 ГК), предпринимательский риск лица, которое не является страхователем (ст. 933 ГК), а также риск утраты (повреждения, уничтожения, исчезновения) имущества при отсутствии у страхователя интереса в сохранении данного имущества (данное положение вытекает из нормы п. 2 ст. 930 ГК).

В отношении договоров страхования жизни принцип наличия имущественного интереса введен законодательно в Англии во второй половине XVIII в. То время характеризовалось зарождением основ страхования жизни, и в Англии были широко распространены страховые пари по поводу тех или иных событий: болезни, смерти известных людей, избрания в парламент и т.п. В целях прекращения подобных спекуляций на страховании английский парламент принял акт, запретивший страхование жизни лица или какого-нибудь события, в котором страхователь нс имел никакого интереса (Gambling Act).

Принцип страхуемости риска

Риск лежит в основе страхования и в самом общем виде определяется как вероятность распределения результата хозяйственной деятельности и жизнедеятельности субъекта в областях благоприятных и неблагоприятных отклонений. Неоднозначность и разнообразие указанных результатов вытекают из неопределенности факторов воздействия внешней среды, недостатков информации, свойственных процессу принятия решений, внутренних особенностей субъекта и т.д. Так, неопределенность факторов воздействия внешней среды проявляется в том, что предполагаемые, прогнозируемые результаты от принимаемых субъектом решений и совершения действий не совпадают с реально проявившимися (оказываются недостижимыми или принципиально иными), а случайность проявления указанных факторов состоит в том, что все они проявляются независимо от воли самого субъекта. В частности, указанные случайные и неопределенные факторы воздействия внешней среды могут обнаруживаться в результате следующих проявлений:

в природной среде – в виде наводнения, землетрясения, сели, извержения вулкана, цунами, бури и прочих природных опасностей и катастроф;
в технологической и (или) техногенной среде – в виде аварий в системах жизнеобеспечения предприятия (например, в системах энергоснабжения); аварий в системах обеспечения безопасности различных производств и как результат этого – выбросов загрязняющих веществ и их компонентов; прочих аварий технологического и техногенного характера;
в общественной (социальной) среде – как действия властей, изменения законодательства, недовольство населения социальными и экономическими условиями жизни, которые могут проявляться локально либо всеобще в виде забастовок, локаутов, гражданских волнений и т.п.;
в рыночной среде – как формирование отрицательного имиджа предприятия, проявление принципов конкуренции, отзыва продукции с рынка в силу определенных случайных причин ее непригодности к использованию потребителями и т.п.

Случайность и неопределенность факторов воздействия недостатков (неполноты, недостоверности, неоднозначности) информации или факторов, связанных с внутренними особенностями субъекта, может проявляться в вероятностном распределении возможных результатов принятия решений, отклоняющихся от ожидаемого, прогнозируемого результата.

Риск как вероятность отклонения фактического результата принятия решения от ожидаемого, причем в его отрицательном проявлении, и соответственно как распределение вероятностей неблагоприятных результатов, может быть оценен экономически, а потому наиболее часто используется в страховании. Например, отклонение фактического результата от ожидаемого может проявиться в утрате имущества, в потере дохода предприятия в результате прерывания процесса производственной деятельности, в несении непредвиденных расходов в связи с обязанностью предпринимателя возместить ущерб, причиненный третьим лицам в результате принятых хозяйственных решений, и т.д. Иными словами, для предпринимателя все указанные проявления есть не что иное, как ущерб, который поддается экономической оценке.

Из всего изложенного вытекают общие критерии страхуемости рисков, а) случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба; 6) возможность экономической оценки риска; в) однозначность выделения (идентификации) риска; г) однородность и множественность рисков; д) субъективность риска.

Случайный характер событий (факторов), повлекших возникновение ущерба. Это первостепенный критерий в принятии решения страховщиком о том, поддается ли рассматриваемый риск страхованию. Случайный характер проявляется в неизвестности самого факта (например, в страховании имущества, ответственности) и (или) времени возникновения ущерба либо проявления события, влекущего негативный результат (например, в страховании жизни). Следует четко различать случайность как неизвестность факта и времени возникновения негативных проявлений страхового события и возможность их наступления: случайность не отрицает существование возможности. Но случайность – это и неопределенность в отношении величины возможного ущерба. В соответствии с теорией распределения ущербов, которая проявляется в форме убывающей кривой, мелкие и средние ущербы встречаются гораздо чаще, чем крупные. В теории и практике страхования исследуют и иные проявления ущербов, например, периодичность , с которой в том или ином виде страхования проявляются именно крупные ущербы, характерные или нехарактерные для данного вида страхования. Это тем не менее не означает, что если крупный ущерб в страховании, например, от огня или сопутствующих рисков в среднем (конечно, это зависит от типа объекта, принятого на страхование, а также от иных факторов риска) проявляется один раз в пять-шесть лет, то он не может наступить как в последний год такого условно выделенного периода, так и в первый год принятия отдельно взятого риска на страхование. В этом смысле также можно говорить о случайности и неопределенности проявления риска в отношении величины возможного ущерба.

Случайность означает и отсутствие воли страхователя, направленной на наступление события, влекущего негативные последствия. В противном случае речь идет о преднамеренных, осознанных действиях страхователя, направленных на наступление события, застрахованного по страховому полису. А убытки, вызванные преднамеренными действиями, являются основанием освобождения страховщика от обязанности возмещать их (ст. 963 ГК). В российской правоприменительной практике это единственный случай про явления воли страхователя, который не обладает признаками случайности. Небрежные действия страхователя в этом смысле относятся к категории случайных проявлений, если только законом не предусмотрено иное. И действительно, довольно часто ущербы, возникшие в результате проявления небрежных действий страхователя, возмещаются страховщиками согласно условиям страхового покрытия (например, страхование автогражданской ответственности, страхование ответственности врачей и т.п.). Было бы несправедливо утверждать, что и зарубежная практика столь однозначно относится к понятию небрежности в страховании в смысле проявления принципа случайности событий, влекущих возникновение ущерба. Так, законодательства многих стран (в частности, Германии, Нидерландов, Дании) в этом смысле проводят различия между небрежностью и грубой небрежностью. Грубая небрежность довольно часто приравнивается к неслучайным преднамеренным действиям (в качестве примера может служить страхование строительно-монтажных работ).

Возможность экономической оценки риска

Данный критерий предполагает, что последствия реализации риска должны быть объективно измеримы, т.е., с одной стороны, должна существовать возможность определения количественной характеристики вероятностного распределения ущерба, а с другой – возможность оценить максимально вероятный ущерб от реализации риска. Важно учитывать, что установление количественной характеристики вероятностного распределения ущерба носит весьма условный характер, так как довольно часто качество информации о риске неоднородно. И вообще сама информация о риске носит по преимуществу субъективный характер. Более того, чем выше степень новизны риска (например, в фармакологии, генетике, космической промышленности и т.п.), тем ниже качество принимаемых оценок.

Количественный показатель вероятности распределения ущербов проявляется в установлении максимально возможного ущерба. В практике страхования используются различные критерии (базы) определения величины максимально возможного ущерба. Это и критерии "максимально возможного ущерба", и "максимально вероятного ущерба", и "максимально допустимого ущерба", и многие другие. Крупные единичные ущербы встречаются нечасто, однако их последствия для страховой организации могут быть разорительными, поэтому установление максимально возможного ущерба относится, скорее, к технике страхования, а наряду с ней и к критерию страхуемости риска с точки зрения субъективных (финансовых) возможностей каждого конкретного страховщика. Таким образом, помимо объективных оснований выбора той или иной базы установления максимально возможного ущерба, учитываются и субъективные особенности портфеля страховщика, его структуры и качественного наполнения, структуры и качества перестраховочной защиты и многие другие факторы.

Однозначность выделения (идентификации) риска

Данный критерий страхуемости риска предполагает, что риски (опасности), принимаемые на страхование, должны иметь четкое определение (идентификацию) в договоре страхования. Конечно, такая идентификация может быть достигнута за счет формирования структуры страховой защиты как на основе "поименованных опасностей", так и на основе страхования "от всех рисков". Так, концепция "поименованных опасностей" предполагает, что покрытие предоставляется лишь от тех опасностей, которые четко и однозначно оговорены в договоре страхования. Например, в договоре страхования от огня и сопутствующих рисков это может быть базовое покрытие "FLExA" (английская аббревиатура от Fire – Lightning – Explosion – Aircraft, что означает "огонь, удар молнии, взрыв, падение летательного объекта или его частей"), залив водопроводной водой, наводнение, землетрясение и т.п. Идея второй концепции заключена в том, что страховая защита предопределяется в отношении "всех опасностей", кроме тех, которые составляют существо исключений, согласованных в договоре страхования. Применение данной концепции формирования страховой защиты все же не означает, что страховщик принимает на страхование совокупно без идентификации все риски, характерные для деятельности страхователя. Ее особенность состоит лишь в том, что указанная идентификация достигается за счет подробных исключений из объема страхового покрытия.

Данный критерий обеспечивает страховщику возможность отклонять требования страхователя о возмещении ущерба, не обоснованные с точки зрения неопределенности причины возникновения ущерба. Этот же критерий лежит в основе классификации в страховании (см. разд. 3.6).

Однородность и множественность рисков

Страхование как механизм распределения убытков одного субъекта между множеством других субъектов за счет формирования специального фонда из средств, уплачиваемых каждым из данного множества субъектов, позволяет выделить такой критерий, как однородность и множественность рисков. Так, чтобы риск поддавался страхованию, крайне важно, чтобы его можно было отнести к какой-либо категории однородных рисков. Именно этот фактор позволяет применять теорию и практику вероятностного распределения ущербов. Немаловажно, однако, и то, чтобы выделенная группа однородных рисков обладала признаками множественности, т.е. чтобы к ней был применим закон больших чисел. Именно это, с одной стороны, служит предпосылкой оценки вероятности наступления события, а с другой – позволяет облечь такие оценки в механизм страхования, в частности, определить величину страховой премии, уплачиваемой страхователем страховщику за риск, принимаемый страховщиком на страхование. Если множественность однородных идентифицированных рисков достаточна, это позволяет установить приемлемую для потребителя стоимость страховой защиты. В противном случае модель страховой защиты в отношении рисков, не соответствующих данному критерию, может стать идеальной, но не востребованной потребителем по причине ее высокой стоимости.

Субъективность риска

Применительно к данному критерию можно говорить о том, что риск должен иметь воздействие на результаты конкретного субъекта, чьи имущественные интересы приняты на страхование. Сам факт проявления риска еще не является достаточным основанием для вынесения суждения о наличии страхового события. Такая реализация риска должна затронуть интересы конкретного страхователя. И если сам риск носит объективный характер, то результат его проявления, который поддается страхованию, всегда субъективен, или, говоря иначе, субъектен, и проецируется в виде отрицательных последствий на конкретного страхователя.

Принцип эквивалентности

Данный принцип гласит: по результатам определенных отрезков времени либо выделенных тарифных периодов/периодов страхования (в идеале их необходимо соотносить с периодичностью проявления мелких, средних, крупных ущербов) должен достигаться принцип экономического равенства между общей суммой страховой нетто-премии, уплаченной конкретным страхователем за тарифный период, и совокупной суммой возмещений, выплаченных страховщиком в связи с наступившими страховыми случаями за указанный период.