Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного страхового фонда и его распределении во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба убытков его участникам при несчастных случаях стихийных бедствиях и других обстоятельствах предусмотренных договором страхования.1 Различие страхования КАСКО от ОСАГО ОСАГО КАСКО ОСАГО КАСКО Страхование автогражданской ответственности носящее обязательный характер для всех владельцев транспортных средств Вид негосударственного страхования автомобиля связанный с защитой...

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуа­циями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллек­туальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не извест­ны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономи­ке, сопровождающихся ростом преступности, ведут к росту не­благоприятных событий. Грозящая опасность вынуждает обще­ство осуществлять меры по предупреждению силы ее действия.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оп­ределенных событий(страховых случаев) за счет денежных фон­дов, формируемых из страховых взносов(страховой премии). Страхование - особый вид экономической деятельности, свя­занный с перераспределением риска среди участников страхова­ния(страхователей) и осуществляемый специализированными организациями(страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществ­ление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. Страхование является одним из важ­нейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением спе­цифических функций в экономике. Особенность страховой дея­тельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловлен­ный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, огово­ренный заранее по причинам возникновения и размеру.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность на­ступления рисков может быть оценена и существуют определен­ные гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рис­ков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие этих данных может затруднить или сделать невозмож­ной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого их них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем и страховщиком, называе­мые страховыми, возникают в связи с наличием у страхователя страхового интереса, или потребности в обеспечении страховой защиты принадлежащего ему имущества или иных имуществен­ных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отно­шений служитстраховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, предусматривающего обязанности страхователя заключить договор страхования иму­щества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования может быть имущество, а также не про­тиворечащий законодательству имущественный интерес (возмож­ный имущественный вред, связанный со смертью страхователя или ущербом его здоровью, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.). Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного иму­щественным интересам страхователя, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму страховых отношений при участии специализированных страховых организа­ций, формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроиз­водства. Конечными результатами страхования являются: 1) обес­печение социальной и экономической стабильности в обществе за

счет полного и своевременного возмещения ущерба; 2) привлечение временно свободных средств страхового фонда к инвестиционной деятельности страховых организаций; 3) достигнутые показатели развития страховых операций на макроэкономическом уровне. Роль страхования в системе общественного воспроизводства пред­полагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной эко­номики наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного ха­рактера и техногенных рисков резко возрастают потребности хо­зяйствующих субъектов в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и в результате действий других экономических фак­торов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.

Страхованию присущи следующие специфические признаки, характеризующие его экономическую категорию:

наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести мате­риальный ущерб;

перераспределение ущерба во времени;

удовлетворение объективной потребности физических и юри­дических лиц в покрытии возможного ущерба;

возвратность страховых платежей, мобилизованных в стра­ховой фонд, в форме страховых возмещений.

Во-первых, рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность означает то, что рисковое событие может произойти, а может и нет. Однако в страховании случайное собы­тие должно быть таковым, что вероятность его наступления может быть предвидена, измерена и учтена. Неопределенность означает, что событие произойдет, но не известно, в какой период времени.

Во-вторых, в системе страхования защищаются рисковые собы­тия, как не зависящие от воли человека, так и те, наступление ко­торых можно предотвратить или снизить размер ущерба от них.

В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций долж­на осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопре­деляет заинтересованность в.предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в организации поступления взносов денежных средств сообществом для компен­сации ущерба пострадавшему его члену.

В-четвертых, случайность - важная особенность страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных зна­ний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непред­сказуемы время его наступления, размер ущерба и объект.

Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, сберегательная, кон­трольная.

Рисковая - главная функция, поскольку наличие риска явля­ется предпосылкой страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция реализуется путем финансиро­вания (за счет части средств страхового фонда) локальных меро­приятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска.

Сберегательная функция - это сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого ими социального положения и уровня доходов.

Контрольная функция страхования заключается в обеспече­нии строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирую­щего страховую деятельность. Осуществление данной функции реализуется через финансовый контроль за законным проведе­нием страховых операций страховщиками.

В экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах:

как солидарное объединение страхователей в целях воз­мездного возмещения ущерба при наступлении страховых событий;

как сфера бизнеса, приносящая прибыль.

Многообразие подлежащих страхованию объектов, страхо­вых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм про­ведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, т.е. создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу по­ложены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группиро­вок страхования (табл. 10.1).

Исходя из характера страховых отношений между страхов­щиком и страхователем и юридического признака страховых операций страхование может проводиться в обязательной и доб­ровольной форме.

В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников рас­пространяется принцип обязательности, т.е. страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик - выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях (напри­мер, обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование воен­нослужащих и военнообязанных, сотрудников Государственной налоговой службы, сотрудников милиции и пожарной службы, должностных лиц таможенных органов; обязательное страхова­ние работников предприятий с особо опасными условиями работы; обязательное страхование, имущества, принадлежащего гражда­нам /дом, садовые домики, гаражи/; обязательное экологическое страхование; обязательное государственное личное страхование от риска радиационного ущерба и др.).

Обязательное страхование базируется на ряде принципов.

В соответствии с принципом обязательности не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страховате­лем, так как обязательное страхование устанавливается законом.

Принцип сплошного охвата страхованием указанных в зако­нодательстве объектов предусматривает, что страхователь дол­жен застраховать все объекты, подлежащие обязательному стра­хованию, а страховщик - принять их на страхование.

Принцип действия страхования независимо от внесения стра­ховых взносов страхователем предполагает, что если последний не уплатил страховой взнос своевременно, он будет взыскан в судеб­ном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое воз­мещение подлежит выплате с удержанием задолженности по стра­ховым платежам.

Принцип бессрочности страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к дру­гому владельцу оно не прекращается, но теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования принцип бессрочно­сти не распространяется.

Принцип нормирования страхового обеспечения предусматри­вает (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения) установление норм страхового обеспе­чения (в процентах от страховой оценки или в рублях) для дан­ной местности на один объект.

Добровольное страхование проводится в добровольном поряд­ке, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, опреде­ляющие общие условия и порядок его проведения, устанавлива­ются страховщиком самостоятельно в соответствии с законода­тельством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения оговариваются в договоре, заключаемом между страхователем и страховщиком.

Добровольное страхование базируется на определенных прин­ципах.

Принцип добровольного участия в страховании в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхо­вания. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

Принцип выборочного охвата страхованием физических и юри­дических лиц связан с тем, что не все страхователи изъявляют же­лание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхо­вания могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья и т.п.).

Принцип ограничения срока страхования определяется тем, что начало и окончание этого срока отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение под­лежит выплате только в том случае, если страховой случай про­изошел в период страхования.

Принцип уплаты страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхо­вания обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.

Выделение видов страхования позволяет иметь четкое пред­ставление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхо­вания, накапливать, обобщать, анализировать и оценивать ин­формацию о развитии и эффективности страхования, определять направления разработки и продвижения на страховой рынок но­вых видов страховых услуг.

Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правила­ми страхования, тарифами и лицензией (рис, 10.1).

Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребно­стей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Воз­никающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависи­мые гарантированные законом права и обязанности страхователей

и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обяза­тельными видами страхования, когда ответственность страховщи­ка по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом.Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее воз­мездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхо­вого события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заклю­чен договор, причиненный вследствие этого события ущерб за­страхованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхова­тель) обязуется оплатить обусловленную договором сумму (стра­ховой взнос, страховую премию).

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса).

Страховое свидетельство (полис) является документом, под­тверждающим факт заключения договора страхования.

Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, которыми признаются: объект страхования; размеры страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты; перечень страховых слу­чаев; срок страхования, начало и окончание действия страхово­го договора; в личном страховании - застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и уста­навливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком, но согласованными в Комстрахнадзоре при по­лучении лицензии на право осуществления отдельных видов страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распростра­няется на страховые случаи, происшедшие после вступления до­говора страхования в силу, если этим документом не предусмот­рен иной срок начала действия страхования.

В договор включается также перечень так называемых исклю­чений (исключений из объема страховой ответственности), т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения: наступление страхового случая вследствие воздей­ствия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязне­ния, военных действий, гражданской войны; убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализа­ции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; наступление страхово­го случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

ознакомить страхователя с правилами страхования;

в случае проведения страхователем мероприятий, умень­шивших риск страхового случая и размер возможного ущер­ба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости данного имущества перезаклю­чить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

возместить расходы, произведенные страхователем при стра­ховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено пра­вилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имуществен­ном положении (за исключением случаев, предусмотрен­ных законодательством).

Страхователь обязан:

своевременно вносить страховые взносы;

при заключении договора сообщать страховщику о всех из­вестных ему обстоятельствах, имеющих значение для оцен­ки страхового риска;

принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при на­ступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Основные виды договоров страхования: имущественный, лич­ный, ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застра­хован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, нахо­дящегося во владении, пользовании, распоряжении страховате­ля или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обя­зательств контрагентами предпринимателя или изменения усло­вий этой деятельности по независящим от предпринимателя об­стоятельствам.

По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

По договору страхования ответственности может быть за­страхован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые сущест­вуют одновременно и заключаются с одним страхователем с це­лью более полной страховой защиты.

Договор страхования прекращает действие в случаях:

истечения его срока;

исполнения страховщиком обязательств перед страховате­лем по договору в полном объеме;

неуплаты страхователем страховых взносов;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим ли­цом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

ликвидации страховщика в порядке, установленном зако­нодательством;

принятия судом решения о признании договора недейст­вительным и др.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмот­рено договором, а также по соглашению сторон.

Специфическая совокупность понятий, составляющих про­фессиональную страховую терминологию, отражает явления, связанные с проявлением страховых интересов, формированием и использованием средств страхового фонда, с конкретными на­правлениями страховой деятельности.

Основные термины и понятия страхования можно разделить

характеризующие основных участников страховых отношений;

характеризующие общие условия страховой деятельности;

связанные с формированием страхового фонда;

связанные с использованием средств страхового фонда;

чаще других используемые в международной практике стра­хования.

Термины, характеризующие основных участников страховых

отношений:

страхователь - юридическое или дееспособное физиче­ское лицо, заключившее со страховщиком договор страхо­вания или являющееся таковым в силу закона. Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а при на­ступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты. В от­дельных видах страхования к страхователю могут предъяв­ляться определенные требования;

страховщик - юридическое лицо любой организацион­но-правовой формы, разрешенной действующим законо­дательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности и имеющее соответствующую лицензию. Стра­ховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляю­щий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда;

страховой агент - юридическое или дееспособное физиче­ское лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо-

чиями. Основные функции страхового агента - подгото­вительная работа и заключение договора страхования от имени страховщика. На основании договора, заключенно­го агентом и страховой компанией, агенту выдается дове­ренность, в которой указываются его полномочия. За свою деятельность он получает комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии (реже страховой суммы), уплаченной страхователем при заключении дого­вора страхования;

страховой брокер - независимое юридическое или физиче­ское лицо, имеющее лицензию на проведение посредниче­ских операций по страхованию. Он действует от имени и по поручению страхователя или (в перестраховании) от страховщика по прямому страхованию. Брокерская дея­тельность в страховании, перестраховании или сострахова­нии - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Страховые брокеры владеют об­ширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуг предлагают, как правило, наиболее вы­годные условия страхования для своих клиентов;

застрахованное лицо - это лицо, в жизни или в процессе дея­тельности которого может произойти страховой случай, не­посредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (в личном страховании) либо затрагивающий со­хранность его имущественных прав и непосредственно иму­щества (в имущественном страховании). Обычно понятия «застрахованное лицо» и «страхователь» совпадают.

Понятия, характеризующие общие условия страховой деятель­ности:

договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхова­телю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки;

страховой сертификат (страховое свидетельство, страхо­вой полис) - документ, удостоверяющий факт заключения

договора страхования и передаваемый страховщиком стра­хователю с приложением правил страхования. Страховой сертификат должен содержать: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские рекви­зиты страховщика; 3) фамилию, имя, отчество или наиме­нование страхователя и его адрес; 4) указание объекта страхования; 5) размер страховой суммы; 6) указание стра­хового риска; 7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; 8) срок действия договора; 9) порядок изме­нения и прекращения действия договора; 10) другие условия по соглашению сторон (в том числе дополнения к прави­лам страхования либо исключения из них); 11) подписи сторон;

объект страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровь­ем, трудоспособностью граждан (в личном страховании); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в имущественном страховании); с возмещением вреда, причиненного страхователем, личности или имуществу фи­зического или юридического лица (в страховании ответст­венности);

страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой ус­танавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

страховой интерес - мера материальной заинтересованно­сти в страховании. Это элемент, предопределяющий воз­можность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный.характер и включает имуще­ство, которое является объектом страхования, права на него или обязательства по отношению к нему, т.е. все то, что мо­жет стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответст­венность страхователя перед третьими лицами. Страховой ин­терес может быть подвергнут денежной оценке;

страховая ответственность - совокупность прав и обя­занностей страховщика по охране и защите имуществен­ных или других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Возникает с момента вступления

в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия;

страховой случай - предусмотренное договором страхова­ния или законом свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Понятия и термины, связанные с формированием страхового фонда:

страховой фонд - резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей. Оперативно-ор­ганизационное управление фондом осуществляется стра­ховщиком. В широком экономическом смысле к страховому фонду относятся: государственный резервный фонд (госу­дарственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимательских струк­тур, образуемый в процессе самострахования;

страховой взнос - плата за страхование, которую страхова­тель обязан внести страховщику в соответствии с догово­ром страхования или законом. Это цена страховой услуги, т.е. денежная сумма, при уплате которой страховщик при­нимает риск на страхование. В международном страхова­нии страховой взнос называетсястраховой премией;

страховые резервы - средства, образуемые страховыми ком­паниями из полученных страховых взносов, для обеспечения предстоящих страховых выплат по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственно­сти. Это резервы, формируемые страховщиками для обеспе­чения выполнения ими страховых обязательств;

страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия;

страховое поле - максимальное число объектов страхова­ния, которое может быть застраховано;

страховой портфель - фактическое число договоров стра­хования на определенный момент времени у страховщика или совокупность страховых рисков, принятых страховщи­ком за определенный период.

Термины, связанные с использованием средств страхового фонда:

страховое возмещение - денежная сумма, подлежащая вы­плате страхователю страховщиком при наступлении стра­хового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования. Страховое возме­щение не может превышать размера прямого ущерба за­страхованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором стра­хования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме;

страховой риск - опасность или случайность, от которой производится страхование;

страховое событие - потенциально возможное причине­ние ущерба объекту страхования, на случай которого за­ключен договор страхования;

страховая претензия - требование страхователя, его пра­вопреемника или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, о возмещении убытков в связи с пра­вами, вытекающими из договора страхования и имевшего место страхового случая;

страховой ущерб - материальный ущерб, нанесенный стра­хователю в результате страхового случая;

страховой акт - документ, содержащий исчерпывающую

информацию о страховом случае.

Термины, чаще других используемые в международной практике страхования:

абандон - отказ лица, застраховавшего имущество, от сво­их прав на данное имущество и передача их страховщику с целью получения от него полной страховой суммы. Чаше всего страхователь - владелец имущества прибегает к абан­дону в случаях пропажи (гибели) или повреждения этого имущества в такой степени, что его восстановление пред­ставляется нецелесообразным;

аварийный сертификат - документ, официально подтвер­ждающий причины, характер и размеры убытка в застрахо­ванном имуществе вследствие наступления страхового случая. Составляется аварийным комиссаром и выдается страхова­телю после оплаты им счета расходов составителя;

аддендум - письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором со­держатся согласованные между сторонами изменения ра­нее оговоренных условий;

бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, содержащий их подробную характеристику;

зеленая карта - система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страхо­вое правоотношение;

страховой пул - добровольное объединение страховых ком­паний, не являющееся юридическим лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени пула. Договоры страхования от имени участников страхового пула заключаются по единым правилам страхо­вания и единым страховым тарифам. Деятельность пула строится на принципах сострахования.

Подобные документы

Организационно-правовая форма компании, предмет деятельности и цели бизнеса. План маркетинговых действий. Товарная политика и ценовая стратегия фирмы. План подготовки и организации производства. Описание сырья. Оценка эффективности инновационного проекта.

курсовая работа , добавлен 28.04.2014


Общая информация о компании "ЛУКОЙЛ", характеристика ее дивидендной политики. Стратегия в области обеспечения страховой защиты. Характеристика ресурсной базы компании. Процесс добычи и переработки нефти и газа. Транспортировка и поставки нефтепродуктов.

реферат , добавлен 31.05.2013


Экономическая сущность и функции страхования. Механизм формирования прибыли страховой компании, ее распределение в современных условиях. Место ОАО "СГ МСК" на рынке страховых услуг. Направления по увеличению прибыли и рентабельности страховой компании.

дипломная работа , добавлен 20.01.2014


Статистический анализ основных показателей страховой деятельности в России в период с 2005 по 2009 годы. Динамика изменений сумм выплат по добровольному страхованию в 2005-2008 гг. Расчет зависимости между количеством агентов и прибыли страховой компании.

контрольная работа , добавлен 27.05.2012


Финансовая результативность страховой компании. Каналы продаж страховых продуктов. Анализ эффективности каналов продаж в Иркутском филиале ООО "Росгосстрах" и их влияние на финансовый результат филиала в целом. Структура пассивов ООО "Росгосстрах".

дипломная работа , добавлен 10.05.2015


Современные конкурентные стратегии предприятия: сущность, задачи, виды и предъявляемые к ним требования. Организационно-экономическая характеристика современной организации. Инновационная стратегия как способ повышения конкурентного преимущества компании.

дипломная работа , добавлен 26.10.2015


Размеры, организационная структура и природная характеристика предприятия. Роль и значение отрасли растениеводства в экономике хозяйства. Анализ предпринимательской деятельности в организации. Основные экономические показатели деятельности компании.

отчет по практике , добавлен 10.11.2014


Анализ деятельности "Института социального развития территорий РАН", функции. Программа по созданию бизнес-инкубаторов. Главные проблемы и перспективы развития страховой компании "Согласие". Анализ стоимости и качества услуг Россельхозбанка и Сбербанка.

отчет по практике , добавлен 31.10.2014


Ценовая политика и ценовая стратегия организации: сущность, классификация и этапы формирования, регулирование в Беларуси. Организационно-экономическая характеристика деятельности предприятия, анализ и направления совершенствования его ценовой политики.

курсовая работа , добавлен 08.09.2014


Понятие бизнес-плана, его назначение, особенности организации процесса разработки и содержание. Общая характеристика страхового предпринимательства. Составление бизнес-плана открытия представительства страховой компании "Югория" в городе Асбесте.

Характеристика деятельности страховой компании «Эко-полис»

Краткая характеристика организационно-экономической деятельности компании «Эко-полис»

АО «ЭКО-ПОЛИС» создана в феврале 1992 года на Правлении государственного страхования РК.

Юридический адрес АО «ЭКО-ПОЛИС»:

420104, г. Костанай.

Единая система АО «ЭКО-ПОЛИС» включает:

Основное общество АО «ЭКО-ПОЛИС», имеющее 76 Территориальных управлений (на правах филиалов);

80 дочерних страховых открытых акционерных обществ, действующих почти во всех субъектах Республики Казахстан. Общая сумма вложений АО «ЭКО-ПОЛИС» в уставные капиталы дочерних страховых акционерных обществ составляет около 14 млн. долларов США. Дочерние страховые общества в свою очередь имеют более 2 тысяч филиалов в районах и городах.

Общая численность занятых в основном обществе АО «ЭКО-ПОЛИС» составляет 1718 штатных сотрудников. В филиалах АО «ЭКО-ПОЛИС» и агентствах работают 3896 страховых агентов. В дочерних страховых обществах АО «ЭКО-ПОЛИС» работают 18564 штатных сотрудников и 37412 агентов. Суммарная численность занятых по системе АО «ЭКО-ПОЛИС» составляет более 20 тыс. штатных работников и 41,4 тыс. агентов.

Совокупный уставный капитал системы АО «ЭКО-ПОЛИС» на 01.01.2010 составлял 390,3 млн. тенге, на середину 2010 года - 435 млн.тенге

Основными уставными видами деятельности АО «ЭКО-ПОЛИС» является страхование и перестрахование. Страховую деятельность Компания осуществляет на основе лицензии Министерства Финансов РК №2268Д и №2269В от 5 ноября 1999 года. В соответствии с данными лицензиями Компания осуществляет операции:

• 1. По личному страхованию: добровольное страхование жизни; добровольное страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование; обязательное страхование от несчастных случаев и болезней.
• 2. По имущественному страхованию: добровольное страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, иных видов имущества и финансовых рисков.
• 3. По страхованию ответственности: добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности перевозчика, предприятий - источников повышенной опасности, по страхованию гражданской ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии, добровольному страхованию профессиональной ответственности (медицинской деятельности, строителей, риэлторов), страхованию гражданской ответственности юридических лиц, осуществляющих деятельность в качестве таможенного брокера, страхованию ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, страхованию ответственности судовладельцев перед третьими лицами.

АО «ЭКО-ПОЛИС» имеет также лицензию на право осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РК; сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительных системы и сотрудников государственных органов налоговой полиции.

Дочерние страховые общества АО «ЭКО-ПОЛИС» работают как на основании собственных лицензий Департамента по надзору за страховой деятельностью Минфина РК, так и на основании лицензии АО «ЭКО-ПОЛИС» (по договорам поручения). Территориальные управления (филиалы) осуществляют деятельность на основании единой лицензии АО «ЭКО-ПОЛИС».

Компанией сформирован сбалансированный портфель страховых взносов. Страхование имущественных интересов населения, связанное с обеспечением страховой защиты собственности граждан и возможным наступлением ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, по-прежнему остается в числе приоритетных направлений деятельности АО «ЭКО-ПОЛИС». Общий объем страховых взносов, полученных по добровольному страхованию имущества населения, составил за 2009 год 2,3 млрд.тенге. Наиболее быстрыми темпами развивались операции по страхованию ответственности индивидуальных владельцев транспортных средств, поступления страховых взносов по которым увеличились в 2 раза. Компания расширила свое присутствие на рынке страхования корпоративных рисков. Объем страховых взносов по страхованию имущества предприятий и организаций по системе АО «ЭКО-ПОЛИС» за 2010 год увеличился более чем в 1,9 раза и составил 555 млн. тенге. Рост объема взносов по страхованию различных видов ответственности юридических лиц составил 287%. Клиентами системы АО «ЭКО-ПОЛИС» являются более 82 тысяч предприятий и организаций в различных отраслях производственной деятельности по всей территории Казахстана. Число заключенных договоров с юридическими лицами за 2 года возросло в 1,75 раза. Компания постоянно проводит мероприятия, направленные на совершенствование структуры портфеля по добровольному рисковому личному страхованию. Активно развиваются операции по добровольному страхованию от несчастных случаев, как по корпоративным отраслевым программам, так и по индивидуальным страховым контрактам. Объем страховых взносов по страхованию от несчастных случаев увеличился за 2 года более чем в 1,7 раза. Одновременно Компания приступила к проведению операций на новом для себя рынке добровольного медицинского страхования. Объем взносов по данному виду страхования за 2 года возрос более чем в 4 раза.

За 2009 год по системе АО «ЭКО-ПОЛИС» страховые выплаты по всем видам прямого страхования составили 1,35 млрд. тенге. В 2010 году страховые выплаты превысили 1,7 млрд. тенге Основные выплаты приходятся на операции по страхованию имущества граждан и корпораций.

На национальном рынке перестраховочная премия размещается между надежными долговременными партнерами Компании по перестрахованию: “Ингосстрах”, “РОСНО”, “Ренессанс Страхование”, “Интеррос-Согласие”, “РЕСО-Гарантия”, “Военно-страховая компания”. Основными контрагентами по перестрахованию является также “Русское перестраховочное общество”, Мюнхенское и Кельнское перестраховочные общества (Германия), СК “Эверест” (США), ПК “SKOR” (Франция), St.Paul Re.

Страховые резервы Компании в целях выполнения обязательств по договорам и получения дополнительных доходов размещаются в наиболее ликвидные финансовые инструменты. Инвестиционный портфель Компании включает государственные ценные бумаги, ценные бумаги компаний - лидеров российского фондового рынка, корпоративные ценные бумаги, банковские финансовые инструменты и недвижимое имущество.

Компания имеет договора стратегического партнерства с ведущими национальными банками, такими как “Цеснабанк”, “Темирбанк”, “АТФ банк”, а также крупными региональными банками. АО «ЭКО-ПОЛИС» сотрудничает с рядом инвестиционных компаний и паевыми фондами.

Эффективное управление инвестиционной деятельностью в Компании, включая контроль лимитов риска, устанавливаемых на финансовые инструменты и контрагентов, позволили в течение 2010 года улучшить качество инвестиционного портфеля в направлении увеличения доли ликвидных активов, имеющих рыночную оценку.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Подобные документы

Необходимость, содержание, функции и роль государственного регулирования страховой деятельности. Организация государственного контроля страхового дела в Российской Федерации. Управление и организация страховой компании. Модели и методы принятия решения.

контрольная работа , добавлен 05.08.2010


Раскрытие сущности, характеристика функций и анализ задач страховой компании. Изучение правового и методического обеспечения деятельности страховой организации в условиях развитой экономики. Оценка деятельности страховой компании "Transinsurance Plus".

отчет по практике , добавлен 27.01.2012


История развития компании ОАО "Росгосстрах", управление и организация ее деятельности, производственная структура. Организация страхового дела на предприятии, цели и стратегии его развития. Оценка объектов страхования и анализ страховых операций.

отчет по практике , добавлен 26.06.2012


Проектирование работы страховой компании, порядок обоснование выбора. Особенности определения ущерба и страхового возмещения в имущественном страховании. Расчет страховых премий, их учет. Вычисление платежеспособности страховщика, устойчивости операций.

контрольная работа , добавлен 24.01.2010


История развития страховой группы "Альфастрахование", нормативно-правовая и организационно-экономическая характеристика. Структура организации, система управления, виды и правила страхования. Оформление страховых договоров, полисов; маркетинг страховщика.

отчет по практике , добавлен 13.12.2013


Особенности бухгалтерского учета и отчетности в страховой компании. Понятие и назначение страховых резервов. Состав страховых резервов, правила их формирования. Анализ влияния страховых резервов на финансовое состояние и устойчивость страховой компании.

дипломная работа , добавлен 05.01.2011


Исследование финансово-хозяйственной деятельности страховой компании "Росгосстрах". Коэффициентный анализ ликвидности, платежеспособности и рентабельности страховой компании. Эффективность страховых операций компании на начало и конец отчетного периода.

курсовая работа , добавлен 31.07.2010

Вклады

Резервирование расчетного счета в сбербанке онлайн

Банки России

Учет снт локальная версия

Автокредиты

Код бюджетной классификации в заявлении на возврат ндфл Кбк на вычет за лечение