Есть вопрос, который волнует потенциальных заемщиков, обязательно ли страхование жизни при ипотеке в Сбербанке в 2020 году? Ведь такой пункт прописан в кредитном договоре при ипотеке с государственной поддержкой.

Льготная ставка на ипотеку действует только при условии, что заемщик обязательно застрахует свою жизнь и здоровье. В противном случае банк имеет право повысить кредитную ставку на 1%.

Страховать или не страховать

Сначала разберемся, а обязательно ли вообще страховать жизнь, чтобы получить ипотечный кредит? Ведь многие банки на таком страховании настаивают. Законны ли их требования? Кому это больше нужно: банку или заемщику?

Личная страховка покрывает целую группу рисков:

смерть заемщика;
устойчивое расстройство здоровья и инвалидность;
травмы и острые заболевания;
частичную потерю трудоспособности.

Если у заемщика возникнут трудности с возвратом кредита по одной из вышеназванных причин, то страховая компания погасит за него образовавшуюся задолженность. Эти средства получает банк. Но часть денег кредитное учреждение может направить заемщику, чтобы он оплатил лечение, скорее вернулся на рабочее место и возобновил выплаты.

Таким образом, страхование для кредитора сокращает риск невыплаты долга. А заемщику гарантирует, что при наступлении неблагоприятных обстоятельств бремя возврата кредита не ляжет на его близких. И даже в случае утраты здоровья или временной потери работы, он сможет с помощью страховки погасить часть долга. Учитывая, что кредит дают на срок до 30 лет, наступления страхового случая не кажется чем-то абсолютно невозможным.

Что говорят в Сбербанке

В Сбербанке менеджеры тоже иногда настаивают, что при ипотеке страхование жизни обязательно . Но заемщиков часто волнует не сам вопрос, страховать или не страховать жизнь. Ведь в последние годы личное страхование перестает восприниматься как нечто совершенно ненужное. Тем более, когда оно дает возможность получить выгодные условия ипотечного займа и снизить кредитную ставку.

Конфликты возникают тогда, когда сотрудники Сбербанка не просто навязывают страхование жизни, а настаивают на том, чтобы полис был оформлен именно в компании «Сбербанк страхование жизни». А годовые ставки у нее не самые низкие:

страхование жизни и здоровья заемщика –1,99% ;
страхование жизни и здоровья в связи с недобровольной потерей работы – 2,99% ;
страхование жизни и здоровья с самостоятельным выбором параметров –2,5% .

Проценты начисляются от страховой суммы, а она равна размеру займа. И получателю кредита предстоят существенные выплаты.

Как правильно вести себя с менеджерами банка

Заемщик имеет право застраховать свою жизнь и здоровье в любой страховой компании, аккредитованной в Сбербанке. Это норма прописана отдельным пунктом в кредитном договоре.

Таких компаний, кроме «Сбербанк Страхование», существует четыре:

ООО СК «ВТБ Страхование»;
САО «ВСК»;
ООО «ИСК «Евро-Полис»;
ОАО «СОГАЗ».

У них тарифы обычно меньше, чем ставки в «Сбербанк Страховании». Но, несмотря на закон, менеджеры Сбербанка иногда настаивают на оформлении полиса именно в их страховой компании. Трудно сказать, что ими руководит: обычная некомпетентность или стремление заработать на дополнительных услугах. Но к сожалению, такие прецеденты случаются. В этом случае потенциальному заемщику нужно сослаться на сайт Сбербанка России. На нем сказано, что можно страховать здоровье и жизнь в любой страховой компании, которая отвечает требованиям данного кредитного учреждения.

Если это не помогло, то необходимо потребовать у сотрудников банка письменный отказ в выдаче кредита с обязательным указанием мотива. Как правило, такого шага бывает достаточно, чтобы снять все возражения менеджеров и начать вести конструктивный диалог. В противном случае нужно обращаться напрямую к руководству Сбербанка или обжаловать неправомерный отказ в выдаче кредита в суде.

Видео: О страховке при ипотеке

Подведем итог

Когда берешь ссуду на жилье в Сбербанке заключать договор личного страхования необязательно. Вы вправе отказаться от страховки. Ни один закон не предусматривает ее непременное наличие.

У добровольного страхования здоровья и жизни при получении ипотечного кредита есть положительные и отрицательные стороны. Самым большим минусом является общая сумма страховых платежей по договору. Учитывая, что взносы нужно платить ежегодно, стоимость страхования жизни при ипотеке в Сбербанке ощутимая, кредитные программы рассчитаны на 30 лет, получается внушительная переплата.

Но если взять в расчет, что Сбербанк при отсутствии страховки повышает ставку по кредиту на 1% , то появляется резон застраховаться. Необязательно это делать в компании «Сбербанк Страхование». Разумно поискать более выгодные условия у других, аккредитованных в этом кредитном учреждении страховщиков.

Нужно ли это созаемщику?

Теперь о том, нужно ли страховать жизнь и здоровье ипотечного созаемщика. За длительное время выплаты ипотеки созаемщик рискует точно так же, как и сам заемщик.

Если с ним случится то, от чего застрахован заемщик, то о никаких страховых выплатах речи быть не может, так как созаемщик не прописан в страховом полисе. И в дальнейшем заемщику придется вносить платежи по ипотеке самостоятельно.

Поэтому, чтобы избежать подобного, жизнь созаемщика желательно также застраховать, хоть это и не является обязательным шагом получения ипотеки.

Возможно ли обойтись без этого или нет?

Как уже было сказано ранее, несмотря на настойчивые предложения банка по страховке жизни заемщика, ипотеку можно брать и без этого. Конечно, у банков имеются свои методы убеждения, коими они с удовольствием воспользуются.

Как отказаться?

Отказаться от страхования жизни можно всегда. Однако вслед за этим последуют действия банка, направленные на снижение собственных рисков. Обычно это выглядит как заметное увеличение процентной ставки по ипотеке. Предупреждая об этом заранее, банк постарается повлиять на клиента изменить свое решение.

Плюсы и минусы решения

Отказ от этой страховки с одной стороны позволяет уйти от дополнительных расходов на страховку. Но минусы для некоторых могут показаться более весомыми. Ведь, помимо повышенной ставки, заемщик столкнется и с собственными рисками, описанными выше.

А банк к тому же может “подсластить” выбор, уменьшив процентную ставку при оформлении страхового полиса. Причем, снизить процент он может вполне серьезно, до 0,5%-0,8%.

Справка: за годы такая скидка позволит существенно сэкономить, к примеру, взяв кредит в размере двух миллионов на 15 лет под 1%, и получив скидку в 0,5% можно сэкономить около 200 тысяч рублей.

Сколько стоит застраховать здоровье?

Из всех страховок для ипотеки страхование жизни и здоровья является наиболее дорогостоящим. И действительно, ведь наиболее дорогими являются именно те полисы, у которых наибольший шанс наступления страхового случая.

Риск в свою очередь зависит от возраста заемщика (чем он старше, тем риск больше) и наличия у него хронических заболеваний.

Стоит помнить, что страховые взносы делаются ежегодно и до конца срока кредитования. И при этом размер взноса постоянно регулируется, и каждый раз пересчитывается в зависимости остаточной суммы долга.

Ставки и тарифы

Рассмотрим, сколько будет стоить застраховать себя. Обычно в среднем цена за страховой полис составляет около 1,5% в год от стоимости кредита. При этом максимальная стоимость страхования здоровья и жизни не будет превышать 2%. Получается что в среднем при кредите в один миллион выплата за первый год будет составлять приблизительно 15000 рублей и в дальнейшем будет пересчитываться.

Как произвести расчет стоимости?

Стоимость страхования будет прямо зависеть от остатка задолженности на момент расчета, а также от страховой компании, где приобретается полис. Чтобы определиться с выбором страховщика, можно прибегнуть к онлайн-калькуляторам по расчету стоимости страховки.

Важно: для каждого клиента сумма взносов будет разной, ведь страховщики применяют к расчету большое количество коэффициентов, как повышающих, так и понижающих.

Например, пожилым людям придется вносить взносы большего размера, нежели молодым, так как у них более высокий риск заболевания или наступления смерти.

Мужчинам также могут поднять тариф по сравнению с женщинами, ведь у женщин по статистике большая продолжительность жизни. Также люди, работающие во вредных условиях, чаще болеют и умирают.

Точный тариф рассчитывается индивидуально для каждого, однако у страховщиков есть свои определенные базовые проценты, от которых они отталкиваются, применяя повышающие/понижающие коэффициенты.

Подробнее о том, как определить где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, можно узнать .

Необходимые документы

Чтобы успешно оформить страховой договор, необходимо предоставить следующий набор документов:

Паспорт заемщика.
Заявление-анкета заемщика. Она заполняется и печатается прямо на месте.
Заключенный договор ипотеки.
Медицинское заявление о состоянии здоровья заемщика (берется в поликлинике). Если оно подтверждает хорошее здоровье клиента, то страховой взнос может быть уменьшен.
Дополнительно к медицинскому может потребоваться справка, что заемщик не состоит на учете у психиатра.

Полис будет выдан после первого внесенного страхового взноса.

Составление договора с СК

К договору страхования следует отнестись очень внимательно. Особенно следует обратить внимание на следующие моменты:

Срок страхования. Страховой договор должен действовать на протяжении всего периода кредитования. При этом платежи должны вноситься ежегодно.
Территория страхования. Договор должен действовать во всем мире, без исключений.
Исключения, при которых не будет страховых выплат. Их нужно тщательно прочесть и запомнить.

Что необходимо указать в документе?

Существует несколько страховых случаев при страховке жизни и трудоспособности, при которых страховые компании обязуются выплачивать страховые средства. Все случаи должны быть прописаны в страховом договоре:

Наступление смерти заемщика.
Получение заемщиком I-й группы инвалидности (полная потеря трудоспособности).
Получение заемщиком II- группы инвалидности (при частичной потере трудоспособности).

К тому же стоит помнить про исключения, при которых страховщик освободится от выплат:

Случаи нанесения вреда здоровью и/или жизни из-за совершения заемщиком противоправных действий, к примеру, езды в нетрезвом состоянии.
Страховой случай возник из-за попытки суицида, при военных действиях (в том числе при воздействии радиации).
При твердых доказательствах намеренного причинения вреда здоровью и/или жизни, с целью получения страховых выплат.

Как быть в случае смерти получателя кредита?

Все имущество заемщика, включая недвижимость, которая была приобретена по ипотеке, по закону переходит по наследству.

Если заемщик был застрахован, и смерть подходила по страховым случаям, то страховая компания погасит оставшуюся задолженность по ипотеке. Наследники же в полном праве смогут пользоваться полученной недвижимостью.
Если же заемщик не страховался, то наследникам вместе с недвижимостью отойдет и долг заемщика.

Важно: если же они откажутся от наследства, то недвижимость перейдет во владение банка, и будет реализована. Наследникам же в данном случае рассчитывать абсолютно не на что. Все это говорит только в пользу , и об этом стоит задуматься.

Порядок действий

Чтобы процесс страхового возмещения прошел правильно, потребуется проделать следующее:

Для начала наследникам следует тщательно изучить детали страхового полиса.
После определения всех нюансов, и убедившись, что смерть подходила под страховой случай, необходимо направить уведомление о произошедшем в страховую компанию. Срок подачи уведомления также указан в договоре, и его не стоит нарушать, иначе добиться выплат по ипотеке от страховщика будет почти невозможно.
Далее банком будет инициализировано расследование по данному делу.
После чего нужно собрать и предоставить банку необходимые документы.
Далее в дело вступит уже страховщик, однако ни в коем случае не следует прекращать вносить деньги по ипотеке. Делать это необходимо до тех пор, покуда страховая компания не перечислит свои средства.

Из необходимых документов нужно собрать следующее (обычно озвучивается страховым экспертом):

Договор страхования, страховой полис.
Паспорт.
Заявление по форме страховой компании.
Документы, подтверждающие случившееся. Ими могут быть свидетельство о смерти заемщика, полицейский протокол, акт предприятия о несчастном случае и т.п.
Справка о текущем размере задолженности. Берется в банке.

Страхование жизни при оформлении ипотеки не является обязательным шагом, однако банки будут сильно настаивать на его оформлении. Но об этом действительно стоит задуматься ведь такой долгосрочный кредит приносит немало рисков не только банку, но и заемщику.

При отказе банк перестрахуется и поднимет процент по кредиту. А если вдруг наступит страховой случай, то от заемщика к наследникам перейдет и его долг. Страхование жизни позволит избежать этого: долг выплатит страховая компания, а недвижимость отойдет во владение наследникам.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

В последние десятилетия прошлого века полис страхования жизни был практически в каждой советской (российской) семье. Но крах экономики в 1991 году превратил договоры с Госстрахом в бумажки и отбил у населения желание отдавать деньги страховщикам. Массовое возвращение услуги на финансовый рынок связано с обязательными видами страхования (страховка на кредитные автомобили или ипотеку). Впрочем, по жилищным кредитам не всё однозначно.

Федеральный Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.06.1998 №102 обязывает страховать только залоговое имущество. Банк же требует дополнительно страхование жизни при ипотеке, а в некоторых ситуациях и полис на случай утраты права собственности. Стоит ли соглашаться с требованиями и во сколько они обойдутся?

Когда полис страхования ипотеки обязателен для заёмщика

Как правило, страховка включает в себя сразу три вида:

Во сколько обойдётся клиенту «тройное» спокойствие?

Страхование жизни и здоровья обойдется в ставка 1 %.

Страхование имущества — от 0,1 до 0,25 % и Титула — от 0,5 % до 5%.

Если страховать все три объекта, а не обязательный минимум, заключение комплексного договора у одного страховщика обойдётся дешевле, чем отдельные страховые документы на каждый вид.

Страховая сумма равна размеру кредита, увеличенному на 10%. Премия, подлежащая уплате страховщику, рассчитывается перемножением страховой суммы на тариф.

Итак, титул необходим только для вторичного рынка. Стоит ли отказываться от страхования жизни? Банки придумали «противоядие» для тех, кто хочет сэкономить на этой процедуре: увеличение своих рисков они оценивают в 1-2%. Ставка для незащищённых заёмщиков поднимается с 11%-12% до 13%-14%.

Какой вариант позволит не переплачивать лишнего?

Из таблицы видно, что экономии при отказе от страховки не получается. Учитывая, что полис даёт финансовую защиту, отказываться от него не стоит. Важно грамотно выбрать компанию и вникнуть во все детали условий.

Страхование жизни: от чего защищает договор

Полис гарантирует финансовую защиту от одного из событий:

1.Смерть заёмщика от:

несчастного случая
болезни, о которой не было известно на момент оформления страховки.

2.Признание инвалидом с полной потерей трудоспособности.

3.Временная нетрудоспособность (сроком больше 30 дней).

Важно сразу известить кредитора и страховщика о наступлении одного из событий и не прекращать гасить ипотеку, пока не будут собраны необходимые для выплаты документы. В первых двух ситуациях страховщик полностью компенсирует банку сумму долга, и обременение с квартиры будет снято. В последнем случае возмещение рассчитывается как произведение фактического периода нетрудоспособности и месячного платежа, делённого на 30.

Если пакет рисков в целом у страховщиков одинаков, то перечень исключений разнится. Об этом следует помнить, выбирая страховую компанию.

Перед оформлением полиса нужно не только ознакомиться с его основными условиями, но и изучить Правила страхования.

В возмещении может быть отказано, если:

потеря трудоспособности или смерть наступила вследствие умышленных действий заёмщика, направленных на причинение себе тяжких повреждений.
причиной события послужило употребление алкоголя, наркотиков.
событие сопровождалось криминальными действиями заёмщика, подпадающими под юрисдикцию Уголовного Кодекса.
причиной события стало нетрезвое вождение или «передача руля» своего авто другому нетрезвому водителю.
имело место самоубийство (попытка суицида) заёмщика в первые два года.

Эти обстоятельства должны быть доказаны сотрудниками страховой компании. Выплатное дело однозначно «забуксует» на время уголовного разбирательства, если таковое случится.

Изменить типовые условия договора теоретически возможно, но крупные страховщики вряд ли пойдут на это ради одного нового страхователя. Поэтому тщательный отбор придётся провести самому клиенту.

При выборе страховой компании нужно обращать внимание на репутацию, наличие лицензии по данному виду, реальные отзывы о выплатах. Не последним будет фактор цены страховых услуг.

Что влияет на цену страховки

Возможно перед подписанием договора, клиенту не только предложат заполнить подробную анкету о себе, но и попросят пройти медицинское обследование.

Результаты, безусловно, скажутся на страховом тарифе, но кроме медицинских нюансов, существуют сопутствующие обстоятельства, влияющие на цену.

Личные данные	Сопутствующие факторы
Пол (тариф для мужчин выше) Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше) Хронические болезни Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью Неидеальное соотношение показателей роста/веса Частые больничные листы в последнее время Опасная профессия Экстремальное хобби	Размер кредита Наличие комиссий у посредника Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании) Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками)

Личные данные

Сопутствующие факторы

Пол (тариф для мужчин выше)
Возраст (чем старше клиент, тем ставка выше)
Хронические болезни
Ранний уход из жизни близких родственников в связи с болезнью
Неидеальное соотношение показателей роста/веса
Частые больничные листы в последнее время
Опасная профессия
Экстремальное хобби

Размер кредита
Наличие комиссий у посредника
Небольшое количество клиентов по этому виду страхования в компании (логика накопления страховых резервов не позволяет снижать цены, если этот вид не является массовым для компании)
Наличие других страховок в данной компании (верных клиентов поощряют скидками)

Если у вас есть КАСКО, ОСАГО, ДМС, наведите справки у своего агента, может ли компания предоставить особые условия по полису страхования жизни для постоянного клиента.

Страховка жизни и здоровья при ипотеке заключается на весь период кредитования. Но уплата взносов осуществляется раз в год. Перед оплатой следует запросить в банке сведения об остатке задолженности (иногда это делает сам страховщик), чтобы агент сделал пересчёт страхового взноса. Несмотря на снижение страховой суммы («тела» кредита), уменьшения финансового бремени ждать не стоит из-за роста тарифов, вызванного увеличением возраста заёмщика.

Но если клиент избавился от лишнего веса или поменял опасную работу на офисный распорядок, следует сообщить об этом страховщику. Будет сделан перерасчёт, новый график страховых платежей оформлен дополнительным соглашением к договору. Не разумно вводить страховщика в заблуждение относительно состояния здоровья, чтобы сэкономить несколько сотен рублей.

Такие действия приведут к серьёзным последствиям, если обман раскроется. В компаниях работает штат юристов, врачей-экспертов и служба безопасности, призванные не допустить необоснованных выплат.

Видео. Ипотечное страхование

Подводные камни страховых выплат

К неожиданностям для клиента (наследников) при выплате страхового возмещения относятся:

Утешением может послужить то, что и в кредитном договоре предусмотрено освобождение сторон от обязательств при воздействии обстоятельств непреодолимой силы.

Как оформить договор и можно ли его расторгнуть

Для оформления страховки понадобится:

удостоверение личности;
копия договора об ипотеке и кредитного договора с актуальным остатком задолженности;
в некоторых случаях результаты медосмотра и справка от психиатра.

Оформить полис можно:

у своего агента
в офисе страхового брокера
в аккредитованной страховой компании
у аффилированного страховщика

Последний способ самый быстрый, но первый окажется наиболее экономным. Тарифы «карманных» страховых компаний или официальных партнёров самые высокие. В них заключена комиссия банка за предоставление клиента, расходы на ведение дел (в том числе зарплату) брокера, страховщика. Но если под натиском кредитного инспектора не удалось устоять, важно знать, что клиент имеет право расторгнуть полис и заключить в той компании, где цена и условия привлекательнее. Отказ банка в принятии данного документа будет незаконным.

Важно: уже год действует возможность вернуть деньги за навязанную страховку в первые пять дней, если не наступило страхового случая (Указание ЦБ РФ от 20.11.2015 г. № 3854-У) – так называемый «период охлаждения». Правило распространяется на ипотечную страховку.

Переоформить договор в альтернативной страховой компании можно в любой момент. Удобно делать это перед уплатой очередного взноса, заранее определившись с выбором нового страховщика. Вовсе не продлить полис нельзя: в договоре с банком предусмотрены жёсткие санкции от повышения ставки по кредиту до требования вернуть долг целиком в кратчайший срок. Итоги: отказываться от добровольного страхования жизни при ипотеке не стоит.

Полис не только сэкономит ежегодно 10-20 тысяч, но и станет финансовой защитой для семьи заёмщика при наступлении непредвиденных обстоятельств. Именно по этой причине нужно выбрать надёжного страховщика и до подписания, не спеша изучить условия договора.

Видео. Ипотечное страхование. Минимизируем расходы

Является очень популярной процедурой на сегодняшний день. Однако большинство банков предъявляет к заемщикам определенные требования, одним из которых является обязательное страхование жизни и здоровья. Однако у многих по-прежнему остаются вопросы. Многих интересует, обязательно ли необходимо оформлять страхование жизни и здоровья при ипотеке, тем более платить за него довольно приличную сумму денег.

Чтобы ответить на вопрос о том, обязательна данная процедура или нет, стоит рассмотреть подробнее сам процесс получения полиса. Также рекомендуется обратить внимание на преимущества и возможные льготы страховки по отношению к человеку, желающему получить заем.

Что дает страховка?

Все прекрасно знают, что денежные средства на приобретение жилплощади, как правило, выдаются на довольно большой срок (до 30 лет). Такие очень не выгодны банкам, так как за этот период времени с клиентом может случиться все, что угодно.

Если рассматривать проблему с этой стороны, то в этом случае речь идет о выгоде для кредитной организации. Есть ли какие-то преимущества получения подобного сертификата для самого заемщика? Разумеется, они существуют.

Например, если заемщик получит травмы, которые приведут к его нетрудоспособности, то в этом случае он не должен будет выплачивать огромную комиссию банку за невозможность внесения ежемесячных платежей. В этом случае ответственность по выплатам ложиться на страхователя. В ситуации получения инвалидности 1 и 2 группы заемщик будет застрахован от дополнительных затрат. В случае смерти клиента банка, который взял довольно крупный кредит, его родственникам не придется гасить задолженность.

Проще говоря, страховая компания должна будет покрывать все убытки банка, вызванные теми или иными обстоятельствами, связанными с заемщиком. При этом, взятая в кредит жилплощадь, никуда не денется. Она по-прежнему будет являться собственностью родственников заемщика или его самого.

Если сразу же после наступления страхового случая проинформировать банк о происшествии, то риск того, что ежемесячные платежи будут увеличены, сводится к нулю. Также некоторые путают Последние 2 варианта действуют на протяжении всего срока ипотечного кредитования. Это означает, что ежегодно необходимо будет вносить оплату за сертификат. Также будет производиться перерасчет процента по страхованию, исходя из остатка по долгу. Поэтому стоит несколько раз подумать, прежде чем отказываться от данной услуги. Лучше всего найти, где дешевле страхование жизни и здоровья по ипотеке. При этом стоит обращать внимание на несколько важных нюансов. На что обратить внимание?

Где дешевле?

Если говорить о расчете трафика страхования жизни и здоровья при ипотеке, то все зависит от индивидуальных обстоятельств. Процентная ставка может составлять от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию. Разумеется, даже сотая доля от довольно крупного займа будет сильно бить по карману клиента.

Чтобы максимально сэкономить во время оформления страхования жизни и здоровья при ипотеке, стоит уточнить у сотрудника банка, какие именно СК являются партнерами кредитной организации. В этом случае можно ознакомиться с каждой отдельной фирмой и рассмотреть существующие процентные ставки.

Хоть на сайтах страховых компаний и есть онлайн калькуляторы, они работают не всегда полноценно, то есть не учитывают индивидуальные параметры клиентов. Намного удобнее обратиться в организацию и лично пообщаться с менеджером.

Как происходит расчет страхования?

Разумеется, в первую очередь, всех интересует, за счет чего может произойти значительное повышение процентной ставки для получения сертификата. Нужно учитывать, что сотрудники компании обращают внимание на возраст заемщика. Если он не молод, то, разумеется, комиссия будет значительно выше.

Также клиентов, оформляющих и здоровья при ипотеке, просят обязательно пройти медицинское обследование. Исходя из данных о наличии хронических заболеваний и других недугах, будет принято решение о конечной стоимости страхового сертификата.

Как правило, мужчинам приходится выплачивать большие суммы за получение бланка. Это связано с научным доказательством и статистикой смертности: к сожалению, представители сильного пола живут намного меньше, чем женщины.

Также на увеличение процентной ставки может повлиять занимаемая должность клиента. Если он трудится в опасных условиях на вредном производстве, то, скорее всего, переплата будет еще выше. Кроме этого, учитывается сумма займа и продолжительности срока выплаты ипотечного кредитования. Также менеджер всегда оценивает внешние данные клиента. Если он страдает от слишком большого веса, курит и выпивает, то это также является негативным фактором, который сказывается на увеличении переплат.

Возврат и отказ от страхования

Иногда случается так, что клиенты оформляют страховой бланк, но внезапно осознают, что они слишком много переплачивают. В этом случае они действительно могут произвести возврат полученного полиса по ипотеке. Однако нужно учитывать, что на это дается очень небольшой срок. Обычно он составляет не больше нескольких дней. Более точные сроки можно узнать в договоре, там они обязательно должны быть прописаны.

Также стоит обратить внимание на пункты в контракте, которые касаются расчета страхования и возможности возврата денежных средств. СК вправе составлять договор на свое усмотрение, поэтому там вполне могут быть пункты, согласно которым клиент не имеет права рассчитывать на какие-либо компенсации. Стоит проявить внимательность и лишний раз задать вопрос менеджеру.

Без каких-либо последствий отказаться от страхового полиса могут только военные, так как их жизнь и здоровье итак уже страхуется по роду деятельности.

В каких случаях страховая компания может отказаться от выплат?

Как уже было сказано ранее, перед подписанием договора его нужно детально изучить. Условия выплаты в нем обязательно должны быть детально прописаны. При этом важно проследить, чтобы был обозначен размер суммы, которая будет выплачиваться при наступлении того или иного страхового случая.

В договоре прописываются обязанности страхователя и самого страховщика. Это очень важно, так как если какие-то нюансы не были указаны в бумагах, то в этом случае компания может очень легко отказаться от выплат.

Как правило, для получения компенсации необходимо собирать необходимые документы. Данная обязанность ложится на страхователя. Отказаться от выплаты СК имеет право в том случае, если произошло происшествие, которое не может быть отнесено к категории страховых случаев.

Сбербанк

В данной кредитной организации можно не только получить довольно приличную денежную сумму на приобретение новой жилплощади, здесь также оформляют страховые полисы. В этом случае получить документы имеет право любой клиент банка, который оформил ипотеку в размере до 11 млн рублей.

Если говорить о размере оплаты страхования жизни и здоровья при ипотеке в «Сбербанке», то взнос составляет 130 тыс. рублей. Однако все опять же зависит от индивидуальных параметров заемщика. Также стоит рассмотреть и другие организации, предоставляющие подобные программы.

«ВТБ 24»: страхование жизни и здоровья по ипотеке

Данный банк также предоставляет своим клиентам возможность оформить полис сразу же при получении денежных средств. Однако в этом случае условия будут намного выгоднее, чем в «Сбербанке». В этом случае клиент, который оформляет страхование жизни и здоровья при ипотеке в «ВТБ», должен будет заплатить порядка 0,21% от общей стоимости выбранного жилища. Однако большинство граждан РФ все же предпочитают обращаться в СК, которые уже давно находятся на рынке и за это время собрали огромное количество положительных отзывов. Стоит рассмотреть их подробнее.

«Согаз»: страхование жизни и здоровья для ипотеки

Главное преимущество этой организации заключается в том, что клиенты могут обратиться не только в отделение компании, но и получить деньги через официальный сайт. Как правило, после оставления заявки пользователю перезванивает менеджер организации и обговаривает условия.

Еще один немаловажный момент оформления страхования жизни и здоровья для ипотеки в «Согаз» заключается в том, что в этом случае медицинское обследование, которое является обязательным условием, производится абсолютно бесплатно.

Если говорить о то она составит 0,17%, когда речь идет о жизни заемщика. Также есть очень интересная услуга. Она называется «страхования ответственности заемщика». В случае невозврата кредита, переплата за сертификат ставить 1,17% от общей цены на квартиру. Однако стоит уточнить конечную стоимость документов у сотрудника организации, так как все зависит от конкретного банка, суммы кредитования и срока выплаты.

«РЕСО»

В этом случае речь идет о комплексном страховании, которое включает в себя жизнь, здоровья и многое другое. Кроме этого, клиент СК будет защищен в случае потери работоспособности или получения инвалидности. Благодаря этому страхование жизни и здоровья при ипотеке в «РЕСО» обладает большим преимуществом и выгодой для заемщиков.

В случае потери трудоспособности, болезни или смерти клиента компания самостоятельно выплачивает банку остаток по долгу. Наследником заемщика также не придется переживать о долгах. А кроме этого, такое пакетное страхование включает в себя защиту приобретаемого имущества. В «РЕСО» можно оформить сертификат по персональным условиям. Это очень удобно, так как у каждого человека могут быть разные ситуации в жизни.

Однако данная СК далеко не единственная, где можно получить подобную бумагу для банка. Рассмотрим и другие варианты.

«Ренессанс»

Главное направление деятельности этой СК заключается именно в оформлении полисов на жизнь и имущество заемщиков. Помимо основных страховых случаев клиент имеет право также указать свои собственные версии того, что может произойти с ним самим или его собственностью.

Если говорить о стоимости оформления в «Ренессанс» страхования жизни и здоровья по ипотеке, то в этом случае сумма рассчитывается исключительно индивидуально на основе конкретных данных определенного клиента. Однако минимальная стоимость выдачи бланка составит 2,5 тыс. рублей.

«Ингосстрах»

Данная компания входит в пятерку лучших страховщиков РФ. Тут можно оформить довольно дешевый страховой полис жизни по ипотечному кредитованию. Если денежная сумма займа составит не более 11 млн. рублей, то за заказ бланка страхования и обслуживания клиента нужно будет заплатить около 16,5 тыс. рублей. Таким образом, в «Ингосстрахе» страхование жизни и здоровья при ипотеке обойдется примерно в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья. Это более чем выгодные условия для клиентов, желающих снизить процентную ставку по общему займу.

«Росгосстрах»

Данная страховая организация также пользуется огромной популярностью у населения. Она предлагает очень низкие ставки. Если жилище застраховывается в СК по комплексной программе, то в этом случае стоимость сертификата составит не более 0,2% от общей стоимости. Однако в этом случае будет обязательно рассматриваться банк, в котором была оформлена ипотека. Также учитывается размер кредитования, процентные ставки, тип недвижимости и многое другое. Все заемщики обязательно проходят детальную проверку.

Тем не менее, в «Росгосстрахе» страхование жизни и здоровья при ипотеке обходится довольно дешево, поэтому обязательно стоит рассмотреть данную организацию.

Из-за весомых цен на жилые помещения на рынке недвижимости населению приходится прибегать к кредитным обязательствам. Самым подходящим продуктом, предлагаемым банком, является ипотечное кредитование, по которому необходимо проводить страхование жизни при ипотеке. Эта процедура обязательна, она состоит из множества важных нюансов.

Любая банковская организация выдвигает ряд требований для безопасного проведения сделки и возврата выданного займа. Ипотека диктует выдачу денежных средств на длительное время и под невысокий процент.

За годы погашения с клиентом допустима любая неприятная ситуация, которая может повлечь нанесение вреда здоровью, например:

инвалидность первой или второй группы;
несвоевременная смерть.

Кроме того, объект залога находится в риске частичного или полного разрушения, особенно когда приобретается жилье на вторичном рынке. Поэтому, для безопасности, согласно Федеральному закону «Об ипотечном страховании» объект, по которому выдавалась ипотека, является обязательным для страхования.

Увеличивая срок займа, больше реализуется вносимая страховка. Согласно содержанию статей закона кредитуемого недопустимо заставлять проводить страхование жизни и здоровья при ипотеке, однако, воспользовавшись данным правом, банки выдвигают завышенные требования, особенно по части увеличения процентов по кредиту.

Ни один человек не имеет информации о том, что его ждёт в ближайшем будущем, поэтому избежать дальнейших затрат поможет именно сертификат. Имея страховку, кредитуемые лица могут не бояться попасть под сокращение, пострадать в аварии, именно в плане возврата по ипотеке. Поскольку страховые компании произведут оплату займа в счёт страховой премии. Когда несчастный случай приводит к гибели, происходит полное погашение кредита, а недвижимость передаётся родственникам умершего.

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

Свидетельство о смерти.
Справку о причине смерти.
Справку-выписку из медицинской карты.
В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

Это обязательный перечень бумаг.

При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

Справка-выписка из медицинской карты.
Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
Справка о факте установления группы инвалидности.
Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

Несмотря на всю тяжесть случившегося, необходимо уложиться в сроки, прописанные для подачи документов. В ином случае в страховке может быть отказано.

Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

заполнить анкету;
сформировать заявление;
передать страховой компании на рассмотрение.

Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

банальные вредные привычки;
курение;
выпивка;
также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании. Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию). Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

Сбербанк – 1%;
Дельта кредит – 1%;
ВТБ24 – 1%;
Банк Москвы – 1%;
Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность. После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

Производит перерасчёт.
Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Основные преимущества и недостатки

Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

Весомая стоимость сертификата.
Оформление правового титула на срок в 3 года.
При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

К плюсам относят:

Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

Банки России