Система ввода и проверки кредитных заявок Finist-CreditRequest предназначена для автоматизации процесса ввода, обработки и проверки заявок на предоставление кредитов, а также для систематизации данных по введенным заявкам в единой базе данных заявок и клиентов. Применение системы Finist-CreditRequest позволяет банку ускорить процесс ввода и проверки кредитных заявок, автоматизировать связанный с этим процессом документооборот, обеспечить контроль качества проверки кредитных заявок.
Система предполагает пять основных технологических этапов при работе с кредитными заявками:
- ввод заявки кредитным инспектором, печать кредитной заявки, сканирование или фотографирование с помощью web-камеры различных документов;
- проверка заявки сотрудником Управления экономической безопасности (контролером);
- визирование заявки начальником Управления экономической безопасности;
- ввод дополнительных данных кредитным инспектором, анализ экономического состояния заявителя, скоринг;
- принятие решения о выдаче кредита, подготовка и печать пакета необходимых документов.
Система позволяет настраивать набор обязательных и необязательных проверок, устанавливать порядок их выполнения.
Система содержит встроенные средства настройки доступа пользователей к информации и к определенным действиям.
Система позволяет осуществлять поиск информации по всем имеющимся в банке источникам информации. Это достигается за счет возможности импортировать в базу данных cистемы любые структурированные данные, а также благодаря способности Системы осуществлять быстрый поиск информации в неструктурированных файлах.
Для удобного просмотра результата проверки можно настроить индивидуальные формы просмотра данных для каждого источника.
Система позволяет настроить процедуру скоринга заявки по принятой в банке методике.
Для печати выходных форм система предусматривает развитые средства настройки шаблонов.
Поиск данных по различным источникам
Система Finist-CreditRequest обеспечивает поиск данных в базе данных системы, в которую импортируются различные структурированные данные, а также поиск в файлах различных форматов, не содержащих регулярной структуры.
Встроенные средства импорта данных позволяют импортировать в базу данных системы любые внешние справочники - базу адресов КЛАДР, базу паспортов и телефонов, любые файлы с регулярной структурой (текстовые файлы с фиксированной шириной полей, файлы dbf и пр.). Поиск в неструктурированных файлах различных форматов (текстовые, doc, xls, pdf и пр.) осуществляется практически мгновенно благодаря использованию специальной технологии индексирования.
Особенности и преимущества
Гибкость и настраиваемость
Система Finist-CreditRequest позволяет настроить работу с различными видами кредитных заявок. Для каждого кредитного продукта банк определяет необходимый набор дополнительных реквизитов кредитной заявки.
Система Finist-CreditRequest позволяет настроить импорт данных из всевозможных источников данных, а также настроить все виды проверок, определив для каждого вида проверки ряд правил: где и как осуществлять поиск, что должно произойти в случае успешного и безуспешного поиска.
Взаимодействие и интеграция с другими программами
Взаимодействие с другими приложениями возможно как на уровне экспорта-импорта данных, так и на уровне COM-интерфейсов. Через COM-интерфейсы, реализуемые системой, любое приложение может обращаться к бизнес-объектам системы, их реквизитам и бизнес-процессам. Также имеется возможность расширять набор бизнес-процедур, выгружать информацию о кредитных заявках в любом формате для последующей загрузки в банковскую систему для автоматизации открытия кредитного договора.
Наличие встроенного генератора отчетов
В системе имеются мощное и удобное средство для получения оперативных данных и управленческой отчетности - встроенный генератор отчетов. Администратор или пользователь с соответствующими правами может создавать шаблоны отчетов. Шаблоны редактируются с помощью простого визуального интерфейса. По шаблонам генератора можно формировать текстовые отчеты, а также экспортировать данные в таблицы MS Excel, CSV и XML файлы. Имеется возможность включить на различных стадиях выполнения отчета вызов VBScript сценариев, что позволяет не только получить в отчете действительно любые данные системы, но и использовать шаблоны отчетов в качестве бизнес-процедур.
Система разграничения доступа
Система имеет развитую систему ограничения доступа, позволяющую администратору настроить для каждого пользователя системы персональное рабочее место, с тем, чтобы пользователь мог видеть только необходимую ему информацию и совершать только доступные ему действия. Доступ можно задавать на уровне пунктов меню (безусловно) и на уровне данных - доступ к реквизитам объектов на чтение/изменение и доступ к процессам над объектами (наличие доступа зависит от выполнения заданных условий).
Аппаратная платформа
Серверная часть системы поддерживает СУБД Microsoft SQL Server 2005/2008/2012/2014. В качестве серверной платформы предполагается использование аппаратных платформ Intel под управлением Windows server 2003 и выше. Клиентская часть системы разработана с использованием Microsoft Visual C++. В качестве клиентских платформ используются Intel-совместимые компьютеры под управлением Windows XP и выше.
Потребительское кредитование в России интенсивно развивалось в течение нескольких последних лет. На рынке банковского ПО возникло предложение множества специализированных систем, предназначенных для автоматизации бизнес-процессов в этой сфере деятельности. К ним относятся:
· Фронтальные системы (Loan Origination), отвечающие за доставку и обработку кредитных заявок, управление процессами принятия решений о выдаче кредитов, документальное оформление кредитных сделок;
· Системы управления кредитами (Loan Management), обеспечивающие обработку кредитных сделок в течение их жизненного цикла;
· Коллекторские системы (Collection), управляющие процессом взыскания просроченной задолженности;
· Скоринговые аналитические системы (Scoring), вырабатывающие алгоритмы оценки кредитного риска по информации баз данных кредитных историй.
Поставщиками ПО предлагаются системы, автоматизирующие отдельные бизнес-процессы, а также комплексные решения.
Функции систем управления кредитами аналогичны функциям хорошо всем известных кредитных модулей АБС. Существует ли необходимость внедрения отдельной от АБС банка системы управления кредитами в составе комплексного решения? Опыт компании ОТР подтверждает успешность использования кредитных модулей АБС в крупнейших банках, лидерах рынка розничного кредитования. Эти модули, разумеется, обладают развитой функциональностью и входят в состав высокопроизводительных систем. Наличие в банке производительной розничной АБС может стать определяющим фактором при выборе в пользу внедрения отдельных фронтальных и коллекторских систем.
Многие решения позволяют использовать единую технологическую платформу для автоматизации процессов как розничного, так и корпоративного кредитования, что может оказаться привлекательным, если банк развивает кредитование предприятий малого среднего бизнеса.
В большинстве случаев трудно заранее отдать предпочтение какой-либо конфигурации решения. Одна из первых задач при планировании развития бизнеса - анализ текущего состояния ИС и ИТ-инфраструктуры с учетом бизнес-стратегии банка, в результате которого выявляется, какие из действующих в банке систем и технологий не способны поддержать перспективные требования. На основании результатов анализа создается стратегия развития ИТ, элементом которой является целевая архитектура ИС.
Основные требования к ИТ-решению
Необходимо, чтобы внедряемое ИТ-решение соответствовало ряду выработанных в процессе развития технологий потребительского кредитования требований, относящихся к критериям качества: функциональности, адаптируемости, интегрируемости, надежности и защищенности.
Функциональность и адаптируемость
Фронтальная система
Доставка кредитной заявки из отделений банка или точек продаж - одна из основных функций фронтальной системы. Клиентское приложение современной фронтальной системы должно обеспечивать удаленный доступ к серверным приложениям, расположенным в банке, хотя известны случаи довольно эффективных off-line реализаций. Многие фронтальные системы предоставляют средства для предварительной самодиагностики аппликантов на Интернет-сайтах банка и его партнеров при помощи web-сервисов, а также имеют возможности для размещения форм ввода заявок в системах Internet-Banking.
Система должна обеспечивать быстрое принятие решения о выдаче кредита. Общее время рассмотрения заявки складывается из времени ее ввода сотрудником дополнительного офиса или агентом в точке продаж, времени ее нахождения на "ручных" этапах документооборота и времени оформления документов по сделке в случае положительного решения о выдаче кредита.
При заполнении формы кредитной заявки важна скорость ввода. Она зависит от построения формы, удобства переходов между полями и функциональными элементами, возможности настроек для подстановки значений по умолчанию. Система может содержать интерфейсы взаимодействия с программами ОСR для использования сканеров с целью автоматического ввода в систему сведений из заявок, заполненных аппликантами вручную. Удобная возможность - присоединение отсканированных графических образов документов к заявке
Система должна содержать функции идентификации аппликанта - клиента банка в системе управления кредитами и/или АБС для получения информации о нем в процессе принятия решения о выдаче кредита. Удовлетворительными данными для идентификации в отечественной практике могут служить реквизиты документов, ИНН и дополнительная идентификационная информация - номера счетов, пластиковых карт и т.п. Фронтальная система должна иметь возможность подключать функцию скоринга заявок, желательно, на произвольно выбранном этапе обработки заявки.
Если по кредитной заявке принято решение о выдаче кредита, информация об этом должна стать доступной в точке продаж. Система должна уметь распечатать пакет необходимых документов (кредитный договор, платежное поручение на оплату приобретенного в кредит товара, договор банковского счета, другие документы, определенные технологией кредитования). Состав документов, их шаблоны и поля должны настраиваться в зависимости от кредитного продукта.
Для фронтальной системы важна возможность добавления новых информационных признаков кредитных заявок, создания и подключения к ним справочников, возможность производить настройку полей для новых признаков на формах кредитных заявок. Обязательно наличие конструктора форм кредитных заявок, позволяющего настраивать формы кредитных заявок в разрезе кредитных продуктов, задавать логику обработки событий и производить вычисления на экранных формах.
Система управления кредитами
Требования к функциональности системы управления сделками аналогичны требованиям к кредитному модулю АБС. Важнейшим качеством системы управления розничными кредитами является гибкая настройка кредитных продуктов. Для системы управления кредитами зарубежного производства необходимо учитывать уровень локализации системы - соответствие правил обработки кредитных сделок инструкциям ЦБ РФ (начисление процентов, резервирование, открытие счетов и генерация проводок по плану счетов ЦБ РФ). Система управления кредитами должна содержать средства для формирования и рассылки писем, выписок, уведомлений, иметь возможности интеграции по этим задачам с различными каналами доставки информации клиентам.
Важно наличие в составе решения средств анализа эффективности текущей деятельности (управленческие отчеты ) и анализа кредитных операций (аналитические отчеты ), а также средств построения пользовательских отчетов.
Скоринговая система
Основные функции управления кредитными рисками выполняет скоринговая система. Во первых, это поддержка различных способов расчета параметров скоринговых алгоритмов. К ним относятся методы, основанные на дискриминантом анализе (различные виды регрессий), на основе дерева классификации; на основе нейронной сети, генетические алгоритмы, методы ближайших соседей, менее популярные дедуктивный и макроэкономический методы и. т.д. Во вторых, проведение расчетов для выработки оптимальных параметров отсечения кредитных заявок, соответствующих максимальной доходности кредитного портфеля.
В-третьих, возможность мониторинга качества скоринговых алгоритмов - сравнения прогнозов с фактическими данными при пополнении базы данных кредитных историй, с целью анализа предикативной мощности алгоритмов, которая может снижаться со временем.
Алгоритмы скоринга должны предоставлять возможности расчета индивидуальных параметров кредитной сделки для конкретного заемщика (лимит, процентная ставка, срок кредита, параметры графика погашения кредита).
Многие скоринговые системы позволяют проводить Collection Scoring - учитывать в расчетах возврат кредитов в результате работы коллекторов, что увеличивает точность оценки кредитного риска.
Интегрируемость
При выборе систем необходимо изучить реализованные в них механизмы доступа к данным и возможности вызова функций для взаимодействия с другими системами в требуемых точках технологического процесса. Для ввода информации из других систем и соблюдения транзакционной целостности своих данных, системы должны предоставлять программные интерфейсы прикладного уровня (API).
Приведем примерный перечень задач интеграции коллекторской системы:
· Блокировка и возврат активов в АБС;
· Периодическая выгрузка для системы управления кредитами информации о новых условиях погашения задолженности по реструктурированным кредитам, осуществленных взысканиях на предмет залога, изменений сведений о заемщике, выявленных в процессе общения с ним
Если система управления кредитами в составе решения по розничному кредитованию не входит в АБС, то к задачам интеграции добавляются интерфейсы для ввода клиентов, открытия счетов для учета сделок, генерации бухгалтерских проводок и загрузки платежей в погашение кредитов. К особенностям национального погашения кредитов можно отнести значительную долю погашения кредитов наличными. Система управления кредитами должна обеспечивать доступность информации о величине минимального и полного погашений кредита для системы отделения банка, чтобы клиент смог узнать и внести достаточную сумму на текущий счет. Система управления кредитами должна интегрироваться с системой Internet-Banking для самостоятельного безналичного погашения кредитов клиентами. Скоринговые системы должны содержать развитые средства для доступа к базам данных кредитных историй.
Производительность
Количество ежедневно рассматриваемых банком и его партнерами заявок может составлять несколько тысяч. При таких объемах информации становятся важны характеристики платформ серверов приложений, загруженность которых, обычно, пропорциональна количеству одновременных активных соединений и характеристики СУБД, особенно, если заявки после их обработки в течение длительного времени хранятся в базе данных фронтальной системы. На задержки в работе конечных пользователей в удаленных точках продаж могут оказывать влияние, помимо производительности серверных приложений, объемы данных, передаваемые по каналам связи общего пользования с низкой пропускной способностью. Фронтальные системы могут использовать различные алгоритмы сжатия трафика.
Системы управления кредитами ориентированы на обработку сотен тысяч и миллионов кредитных сделок. Требования здесь схожи с требованиями, предъявляемыми к сделочным модулям розничных АБС.
Безусловно, уже на этапе выбора, все аспекты производительности систем должны быть подтверждены поставщиками или проверены нагрузочным тестированием
Надежность и защита информации
Особые требования по защите от несанкционированного доступа предъявляются к фронтальной системе, обеспечивающей доступ в сеть банка извне. Возможность удаленного использования системы агентами, сотрудниками точек продаж, а также самодиагностики через web-сервисы тесно связана с вопросами защиты информации. Анализируя средства защиты следует обратить внимание на варианты программной защиты каналов связи и стратегию парольной защиты.
Системы, входящие в состав решения, должны поддерживать разграничение доступа пользователей к функциям, множествам информационных объектов, отдельным полям (группам полей) информации в соответствии с их ролью в технологическом процессе.
ИТ-инфраструктура
Требования к ИТ-инфраструктуре во многом зависят от архитектуры решения. Централизованные решения повышают требования к каналам связи. Расходы на аренду каналов связи могут стать существенным фактором при выборе.
Желательно, чтобы требования систем к компьютерному оборудованию для конечных пользователей не превысили текущих стандартов банка. Рабочие места пользователей отделений и точек продаж должны быть оснащены сканерами, если используется распознавание заявок или сканирование документов клиента и устройствами для чтения информации с пластиковых карт, если предполагается при оформлении кредита выдавать пластиковые карты для получения и последующих погашений кредита.
Требования к серверным платформам полностью определяются выбранным решением. Желательно, чтобы решение позволяло раздельно масштабировать платформы фронтальной системы и системы управления кредитами.
Для сокращения потока заемщиков в отделениях банка необходимо развивать сеть устройств для выдачи и внесения наличных при помощи пластиковых карт.
Критерии выбора систем
Критерии отсечения
Невозможно провести детальный анализ качества всех систем на рынке. В стратегии развития ИТ должны быть определены основные специфические для бизнеса банка требования к ИТ-решению, а также ограничения, проистекающие из текущей архитектуры ИС
Удачными критериями отсечения могут оказаться количественные показатели и требования централизации/децентрализации функций управления. К количественным показателям, связанным с производительностью, например, относятся:
· Максимальное количество сделок в системе управления кредитами;
· Максимальное количество кредитных заявок, обрабатываемых в единицу времени;
К требованиям централизации/децентрализации технологического управления относятся возможность управления процессами в разрезе филиалов, групп филиалов банка или банка в целом в соответствии с принятой в банке моделью управления. Например, децентрализация может заключаться в существовании различных кредитных продуктов для различных филиалов банка или использовании различных показателей алгоритмов скоринга для различных регионов. Система должна обеспечивать возможность создавать управленческую и аналитическую отчетность в разрезе филиалов и по банку в целом, поддерживать централизованную и децентрализованную работу коллекторов, верификаторов, кредитных офицеров.
Если критериев отсечения недостаточно, банку довольно трудно сориентироваться на рынке. В этом случае обосновано привлечение консультантов. В практике проведения тендеров компанией ОТР довольно часто встречаются случаи недостаточности критериев отсечения, для таких случаев разработана итерационная технология, которая позволяет выбрать для детального рассмотрения ограниченное количество систем.
К критериям отсечения также можно отнести ограничения стоимости: максимальную стоимость приобретения и максимальную стоимость владения системами, которые могут быть определены при составлении бизнес-планов или заданы лицами, принимающими решение при помощи консультантов.
Фронт-офис банка - это зона приобретения и обслуживания банковского клиента, определяющая лицо кредитной организации и успех бизнеса в целом.
Фронт-офис кредитной организации - это бизнес-процесс обработки кредитной заявки или заявки на открытие депозита, начинающийся с прихода клиента в отделение банка (также точку продажи, интернет-ресурс, получение заявки из CRM системы, call-центра и др.) и заканчивающийся формированием сделки. К розничному кредитному фронт-офису также целесообразно отнести процессы работы с клиентом в части обслуживания кредитной сделки и в части взаимодействия с клиентом, например, при подключении услуг, предоставление выписки по счету и др.
Понятие и структура автоматизированной системы кредитного скоринга
Автоматизированная система оценки кредитоспособности (кредитного скоринга) включает взаимосвязанные модули (элементы), обеспечивающие процесс принятия решения о предоставлении кредита заёмщику и обслуживание кредитного портфеля банка. Ключевые преимущества от внедрения подобных информационных систем в кредитной организации:
1. Увеличение числа и скорости обработки кредитных заявок.
2. Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков заемщика.
3. Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок во всех отделениях кредитной организации.
4. Оценка и управление риском портфеля кредитов банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня рентабельности и риска кредитного портфеля.
5. Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
6. Адаптация параметров (условий) кредита под возможности заемщика (кастомизация кредитного продукта).
7. Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.
Полный список и подробное описание подобных моделей представлено в работе . Нейросетевая модель «CRIS» оценивает вероятность мошенничества посредством анализа схемы авторизации и характеристики расходов владельца кредитной карточки. Модель «Experian National Risk Model» основана на прошлых кредитных характеристиках и прогнозирует проблемное поведение заемщика в течение двадцати четырех месяцев. Система «HORIZON» включает одиннадцать моделей, построенных на основе характеристик заемщика, и определяет коэффициент потерь при банкротстве заемщика. Модель «TransRisk Auto» определяет вероятность просрочки выплат по кредиту в течение двенадцати месяцев по кредитам на приобретение транспортного средства. На основе обзора российских и западных систем подобного рода выделим типовую структуру автоматизированной системы кредитного скоринга, представленную на рис. 1.
Рис. 1. Структура автоматизированной системы кредитного скоринга
Модуль построения модели оценки кредитоспособности (скоринговой модели) является ядром, ключевым элементом системы кредитного скоринга. Остальные модули являются вспомогательными и обеспечивают процесс принятия решения о предоставлении кредита, используя результат модуля ‑ модель, на основе которой оценивается кредитоспособность заемщика.
Модуль построения скоринговой модели – совокупность методов, подходов, хранилищ информации, используя которые сотрудники кредитной организации получают модель оценки кредитоспособности, на основе которой оценивается заёмщик. Главная задача данного модуля – построение модели оценки кредитоспособности, используя различные методы и подходы, имеющиеся в распоряжении сотрудников (аналитиков) кредитной организации, данные (кредитная история, знания экспертов, макроэкономические показатели региона и так далее), руководствуясь при этом перечнем требований и ограничений. Результатом функционирования данного модуля является построенная модель оценки кредитоспособности.
Рассмотрим это понятие подробнее. В упрощенном виде подобная модель представляет собой взвешенную сумму (свёртку) значений определенных характеристик заемщика. В результате получается интегральный показатель (кредитный рейтинг). Чем он выше, тем ниже уровень кредитного риска. Формализовано модель оценки кредитоспособности (CSM – Credit Scoring Model) в общем виде можно представить следующим образом:
CSM = < I 0 (G, L, Ф, А); К (I); Т >,
где I 0 – кредитный рейтинг, мера кредитоспособности заёмщика; G – набор факторов кредитоспособности заёмщика; L – набор оценок каждого фактора из набора G; Ф – набор весов, задающих значимость каждого фактора из набора G; А – метод расчёта I 0 ; К – модель определения условий кредитования на базе I 0 ; Т – налагаемые модельные ограничения.
Требования к автоматизированной системе кредитного скоринга
В процессе принятия решения о предоставлении кредита заемщику, как правило, задействованы две группы специалистов: эксперты‑аналитики, которые определяют условия кредитования и корректируют модель оценки, и операторы, непосредственно работающие с моделью в отделениях банка. Каждая из этих групп выдвигает ряд требований к разрабатываемой модели. По мнению авторов, автоматизированная система кредитного скоринга должна отвечать нескольким требованиям:
1. Объективность. Модель должна выявлять объективные закономерности между различными факторами и минимизировать влияние субъективного человеческого фактора на принятие решений.
2. Автоматизация. Модель должна обеспечить возможность обрабатывать большие потоки кредитных заявок в режиме реального времени. Этого можно добиться путем создания программного инструмента.
3. Точность. Модель должна обеспечить приемлемый уровень предикативной мощности (точности), другими словами, приемлемый уровень неправильно классифицированных заемщиков.
4. Адаптируемость. Модель должна учитывать изменения во внешней и внутренней среде кредитной организации, в том числе учитывать нормативные акты надзорных органов. Это позволяет принимать более обоснованные и точные кредитные решения.
5. Гибкость. Гибкость модели ‑ возможность внесения корректировок в модель, например, изменение весов факторов, добавление новых факторов, изменение параметров модели. Модель не должна при этом требовать привлечения квалифицированных экспертов для ее адаптации под новую структуру данных.
6. Объяснимость. Важная характеристика модели - возможность объяснить, почему данный заемщик получил определенный кредитный рейтинг. Некоторые методики не позволяют объяснить, почему данному заемщику следует отказать в кредите. Модель с высоким уровнем объяснимости принятого решения ведет к удобной интерпретации полученных результатов, их наглядности.
7. Сложность. Сложность модели целесообразно определять количеством переменных и характером их взаимосвязей; затратами (временными и стоимостными) на создание модели; сложностью подхода к синтезу модели. Переменных в модели должно быть не слишком много и в то же время достаточно для точной оценки заемщика. При этом модель должна содержать значимые переменные и обеспечивать минимум дополнительных квалификационных требований к кредитному менеджеру для работы с моделью.
Проблемы внедрения автоматизированной системы кредитного скоринга
Можно выделить два основных подхода к решению проблемы внедрения :
1. Приобрести типовую модель. Ключевыми преимуществами подхода являются: относительно незначительные затраты на внедрение; наличие опыта использования модели, что создаёт возможность оценить эффективность модели. Главный недостаток ‑ отсутствие гибкости и возможностей для развития модели, невозможность корректировать и актуализировать модель без помощи разработчиков. В силу того, что в зарубежных кредитных организациях использование моделей оценки кредитоспособности заемщиков имеет историю, логично предположить, что их можно применять в российских условиях как типовые, не создавая собственных инструментов принятия решений. По мнению авторов, использование зарубежных типовых моделей в российских условиях затруднено, поскольку есть особенности, связанные с нестабильностью экономики страны в целом, большой долей теневых доходов, вариабельностью регионов по условиям социально‑экономического развития, спецификой законодательной базы, что оказывает влияние на организацию процедуры оценки кредитоспособности заемщиков. Модель должна соответствовать определенной стране, ее экономическим и финансовым условиям, особенностям конкретной кредитной организации.
2. Разработать модель силами собственных или сторонних аналитиков. Результатом подхода, в терминах работы , станет индивидуально‑адаптированная модель оценки кредитоспособности. Ключевые преимущества подхода ‑ учёт специфики кредитной организации и возможность развития модели. Главные недостатки – относительно ресурсоемкий подход и потребность в квалифицированных специалистах.
Пример использования автоматизированной системы кредитного скоринга на основе нечеткого логического вывода
Внедрению и эксплуатации разработанной модели оценки кредитоспособности физических лиц в кредитной организации предшествуют создание организационного обеспечения модели. В рамках создания организационного обеспечения модели необходимо определить последовательность этапов эксплуатации модели; перечень принимаемых решений; необходимую информацию и результат на каждом этапе; лиц, ответственных за принятие решения. Эксплуатация модели в кредитном отделе может быть разделена на три этапа: сбор информации о заёмщике, оценка заемщика, принятие решения о кредитовании.
На рис. 2 представлена блок-схема предварительной оценки заемщика (прескоринга). Предварительная оценка необходима, поскольку требуется учесть необходимые условия предоставления кредита. На практике к таким условиям можно отнести степень адекватности поведения заемщика, проверка подлинности документов, отсутствие негативной кредитной истории, соответствие заемщика кредитной политике организации. На рис. 3 представлена последовательность принятия решения на основе модели. Модель является обучаемой, записанные данные о характеристиках заемщика используются для уточнения параметров функций принадлежности нечетко – множественных классификаторов. Формируются два значения кредитного рейтинга – количественное и качественное.
Рис. 2. Последовательность предварительной оценки заемщика
Рис. 3. Последовательность принятия решения о кредитовании на основе модели
Информационное обеспечение рассмотрим с точки зрения необходимой информации для принятия решения о кредитовании, источников её получения и модели потоков данных. Основным источником получения информации является анкета-заявка, заполняемая заемщиком и содержащая значения его характеристик. Информация, содержащаяся в анкете-заявке, подтверждается соответствующими документами, перечень которых устанавливается кредитной организацией в соответствии с кредитной политикой. Решение о кредитовании может основываться только на анкете-заявке без подтверждения информации соответствующими документами, что может привести к ошибочным решениям из-за недостоверности представленной информации. Увеличение числа предоставляемых документов приводит к увеличению трудоемкости обработки кредитного обращения и повышению уровня достоверности содержащейся в анкете-заявке информации.
Изучить методологию формирования основных показателей банка для анализа привлеченных средств; поставить задачу автоматизации процесса формирования привлеченных средств банка; сделать обзор существующих программных средств формирования основных показателей банка для анализа привлеченных средств; выбрать средства средств программирования; привести структурную схему программы...
Поделитесь работой в социальных сетях
Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск
Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм> |
|||
| 19813. | Анализ привлеченных и заемных средств коммерческого банка | 151.26 KB | |
| Независимо от экономических условий, для банковской деятельности ресурсная база имеет важное значение. От операций по привлечению средств зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков. С другой стороны, выгодное размещение ресурсов способствует повышению доходности и ликвидности коммерческих банков, обеспечивает их экономическую самостоятельность и стабильность. | |||
| 11024. | Разработка программного модуля для проведения финансового анализа предприятия на базе 1С: Предприятие | 910 KB | |
| Для оценки проводят анализ финансового состояния предприятия. Для оценки финансового состояния предприятия используются показатели финансового анализа показатели ликвидности платежеспособности рентабельности деловой активности и риска банкротства предприятия которые формируются на базе данных Бухгалтерского баланса Форма №1 и Отчета о прибылях... | |||
| 4720. | Разработка программного обеспечения для автоматизации формирования учебных программ на кафедре ИВТ факультета ИТиКС ОмГТУ | 1.55 MB | |
| Главное назначение СЭДО - это организация хранения электронных документов, а также работы с ними (в частности, их поиска как по атрибутам, так и по содержимому). В СЭД должны автоматически отслеживаться изменения в документах, сроки исполнения документов, движение документов, а также контролироваться все их версии и подверсии | |||
| 13010. | Разработка технологического процесса изготовления детали сборочного изделия с использованием СNС станков и средств автоматизации | 6.58 MB | |
| Для изготовления корпуса обычно используют металлы либо их сплавы: бронзу или латунь которые могут быть покрыты позолотой никелем хромом; нержавеющую сталь; титан; алюминий; драгоценные металлы: серебро золото платину а также пластик; керамику; карбиды титана или вольфрама; натуральный камень; сапфир; дерево резину. В качестве часового стекла обычно используется прозрачный пластик минеральное или сапфировое стекло... | |||
| 11293. | Особенности основных средств и методов учебно-тренировочного процесса | 36.6 KB | |
| Для человека бег как и ходьба жизненно необходим. На одной из скал Греции обнаружена надпись: Если хочешь быть сильным бегай Хочешь быть красивым бегай Хочешь быть умным бегай В данном случае речь идет о спортивном тренировочном процессе для спортсменов юношеских разрядов по легкой атлетике под которым как правило подразумевают подготовку спортсменов к достижению высоких спортивных результатов. Кроме того необходимые для полноценной спортивной подготовки формы и средства это в первую очередь: теоретическое обучение с целью... | |||
| 18454. | порядок формирования бухгалтерского учета основных средств на предприятии | 111.11 KB | |
| Первоначальное измерение статей недвижимости зданий и оборудования основных средств. Последующие затраты на объекты недвижимости зданий и оборудования основных средств. Учет амортизации недвижимости зданий и оборудования основных средств. | |||
| 11161. | Раскрытие методики учета, анализа и аудита основных средств и выработка решений по повышению эффективности их использования | 127.98 KB | |
| Роль и значение основных средств в условиях рынка. Экономическая сущность и задачи учета основных средств. Классификация и оценка основных средств. Учет движения основных средств на примере предприятия ООО Талнахбыт. | |||
| 3239. | Расчёт стоимости основных средств на ГЭС, техническое усовершенствование ОПФ с целью устранения морального износа и повышения технико-экономических показателей до уровня новейшего оборудования | 110.16 KB | |
| Гидроэнергетика - область хозяйственно-экономической деятельности человека, совокупность больших естественных и искусственных подсистем, служащих для преобразования энергии водного потока в электрическую энергию. | |||
| 20228. | Разработка модуля для автоматизации работы школьного врача предприятия МОУ СОШ №2 г. Катав-Ивановска | 362.85 KB | |
| Используя диаграмму прецедентов и классификацию субъектов определить типы пользователей системы и для каждого типа пользователя определить доступные ему операции над объектами (т.е. описать какой пользователь какую информацию может просматривать, менять, удалять и при каких ограничениях). | |||
| 15861. | Разработка программного модуля ведения базы клиентов турфирмы | 1.75 MB | |
| Объект исследования или разработки программный модуль ведения базы данных. Подобная система должна хранить и обрабатывать значительный объем данных. Применение стандартного программного обеспечения например использование программ Word Excel Power Point Outlook готовых баз данных ccess программ-переводчиков бухгалтерских финансовых систем управления документами знаниями. | |||
Модуль «Предкредитная обработка» интегрированной банковской системы БИСКВИТ предназначен для автоматизации бизнес-процессов обработки кредитных заявок. Он может использоваться в составе комплексного полнофункционального решения по автоматизации работы кредитного брокера, включающего подсистему «Удаленный офис» и, при необходимости, внешние программные продукты АИЖК, БКИ, страховых компаний и пр.
Решение позволяет автоматизировать предкредитную работу фронт- и бэк-офиса кредитной организации, начиная с первичного этапа работы с клиентом, вплоть до вынесения решения кредитным комитетом и регистрации кредитного договора.
Модуль предназначен для работы с различными кредитными продуктами - кредитные карты, потребительское кредитование, ипотечное кредитование, автокредитование. Он позволяет сократить издержки банка благодаря возможности реализовать оптимальные подходы к организации бизнес-процессов и повысить качество предкредитной работы.
Функциональность модуля
Подсистема «Удаленный офис», являясь полнофункциональным решением по автоматизации работы кредитного брокера, обеспечивает автоматизацию ввода сведений о потенциальном заемщике, созаемщике, поручителе, информации о предполагаемом кредите. Таким образом, подсистема позволяет сформировать заявку на выдачу кредита.
Кредитная заявка и, при необходимости, сведения из внешних систем (АИЖК, БКИ, ПО страховых компаний и пр.) поступают в ИБС БИСКВИТ для глобального анализа и принятия решения о выдаче кредита с применением скоринговой и балльной моделей. В модуле реализован защищённый документооборот между фронт- и бэк-офисами.
При положительном решении модуль автоматически осуществляет расчет предоставляемой суммы кредита и размер процентной ставки, формирует кредитный договор и весь необходимый пакет документов.
Принятие решений
Цель модуля - упростить принятие решений по кредиту. Это осуществляется с помощью стоп-условий, ввода параметров скоринговой и балльной моделей, как для продукта, так и для конкретного субъекта (заёмщика, созаёмщика, поручителя).
В модуле указывается список лиц, виза которых необходима для принятия решения по заявке. Этот список варьируется в зависимости от величины лимита, условий заявки, принятых ранее решений по заявке.
Модуль позволяет настраивать маршрут заявки от ввода данных о заемщике до генерации договора в системе в разрезе конкретных типов кредитных продуктов. Помимо договора, модуль формирует и печатает все требуемые документы и отчеты.
Настройка модуля
Модуль «Предкредитная обработка» позволяет настраивать следующие параметры для работы:
- параметры дифференцированного и аннуитетного графика платежей;
- параметры графика уплаты страховки (для автокредитов);
- подпараметры для каждого отделения;
- параметры кредита - валюта (и ее курс), комиссии, ставки и т.д.
Отчетность
Модуль обеспечивает формирование следующих документов:
- Договор кредитования (Приложение 3);
- График погашения кредита;
- Заявление на перевод с текущего банковского счета;
- Заявление на безналичную конвертацию денежных средств (для кредитов в валюте);
- Согласие на предоставление информации в БКИ.
Формируются и другие документы, необходимые для конкретного вида кредитования.
Взаимодействие с другими приложениями
В целях обеспечения взаимодействия модуля «Предкредитная обработка» с внешними приложениями в модуле реализован файловый обмен или обмен сообщениями на основе продуктов для интеграции промышленных приложений семейства SONIC. Разработаны стандарты форматов обмена с использованием возможностей трансформации данных средствами продуктов семейства SONIC.
