Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite obrazac ispod

Studenti, postdiplomci, mladi naučnici koji koriste bazu znanja u svom studiranju i radu biće vam veoma zahvalni.

Objavljeno na http://www.allbest.ru/

MINISTARSTVO POLJOPRIVREDE RUJSKE FEDERACIJE

Federalna državna budžetska obrazovna ustanova

visoko stručno obrazovanje

„Saratovski državni agrarni univerzitet po imenu N.I. Vavilov

Fakultet finansija i tehnologije

Specijalnost: 090305.51 Informaciona sigurnost automatizovanih sistema

NASTAVNI RAD

Tema: "Sistemi elektronskog plaćanja: principi funkcionisanja i zaštita informacija"

Student Makarov Anton Sergejevič

Kurs 3 Grupa IB-20301

Rukovodilac nastave

Brusentsova Irina Vladimirovna

Saratov, 2014

Uvod

1.1 Sistem plaćanja

2. Zaštita informacija u sistemima elektronskog plaćanja

Zaključak

Bibliografija

Uvod

U dvadeset prvom veku, internetski sistemi plaćanja postali su gotovo opšteprihvaćen način plaćanja sa kupcima i kupcima na mreži. Hiljade prođu kroz ovaj servis elektronskog plaćanja i to je sasvim normalna praksa za mnoge stanovnike. Koncepti elektronskog novca i platnih sistema čvrsto su ušli u leksikon kako korisnika internetskih resursa tako i finansijera. Možete kreirati elektronski novčanik na Internetu za nekoliko minuta i gotovo uvijek besplatno. Postojeći sistem elektronskog novca vam omogućava da izvršite bilo koju vrstu razmene: unutar sistema razmena između različitih elektronskih novca i različitih valuta; zamjena elektronskog novca za bezgotovinski ili gotovinski i obrnuto. Možete ulagati i podizati novac iz elektronskog sistema putem banaka, čekova itd. Područje korištenja elektroničkog novca svakim danom se širi, sve više ljudi počinje koristiti elektronički novac. Također možete koristiti elektronski novac za plaćanje roba i usluga kupljenih na Internetu, možete platiti kazne, internet usluge i još mnogo toga. Sve se to može uraditi sjedeći kod kuće za računarom. Svrha studije: proučavanje i analiza zaštite sistema elektronskog plaćanja. Predmet istraživanja: sigurnost platnih sistema.

Predmet istraživanja: metode zaštite platnih sistema.

Za postizanje ovog cilja potrebno je razmotriti sljedeća pitanja:

1. Sistemi plaćanja

2. Vrste elektronskih sistema plaćanja

3. Principi funkcionisanja sistema elektronskog plaćanja

4. Osiguravanje sigurnosti platnih sistema

5. Ranjivosti i načini zaštite

1. Elektronski sistemi plaćanja

1.1 Sistem plaćanja

Platni sistem je skup pravila, procedura i tehničke infrastrukture koji obezbjeđuju prijenos vrijednosti sa jednog privrednog subjekta na drugi. Sistemi plaćanja su jedan od ključnih dijelova modernih monetarnih sistema.

Obično se podrazumijeva da se novac prenosi putem platnih sistema. Sa pravne tačke gledišta, u većini slučajeva dolazi do prenosa duga: sredstva koja platni sistem duguje jednom od klijenata, ona postaju dužna drugom klijentu. Kada prvi klijent prebaci svoj novac u platni sistem, iznos tog transfera je fiksan, odnosno iznos duga prema prvom klijentu. Klijent svojim nalogom može naznačiti da platni sistem sada nije dužan njemu, već drugom klijentu. Kada se drugi klijent prijavi u platni sistem, ima mogućnost da dobije gotovinski ekvivalent takvog duga. U određenom broju slučajeva, sredstva plaćanja nisu novac ili dugovi denominirani u novcu, već uslovne jedinice plaćanja ili specijalizovane hartije od vrednosti. Prošireni oblici platnih sistema (uključujući fizičku ili elektronsku infrastrukturu i srodne procedure i protokole) su finansijske transakcije putem bankomata, kioska za plaćanje, POS terminala, kartica pohranjene vrijednosti; elektronski novčanici. Elektronski platni sistemi su podvrsta platnih sistema koji pružaju elektronske platne transakcije putem mreža (na primjer, Interneta) ili platnih čipova.

Sistem elektronskog novca je predstavljen kao skup računa koji mogu međusobno razmjenjivati ​​elektronski novac.

Elektronski novac je isti novac, samo digitalni. Uz pomoć elektronskog novca možete kupovati robu ili usluge na Internetu, a kupljeni proizvodi se mogu isporučiti direktno u Vaš dom ili ured koristeći novac dok ste za Vašim računarom. Elektronskim novcem možete platiti robu i usluge, a možete i podići novac iz elektronskog obrasca u pravi oblik (papirni). Na primjer, možete prebaciti novac iz Kine u Rusiju ili bilo koju drugu zemlju za nekoliko minuta. Možete prebaciti novac sa računa na drugi račun unutar sistema ili na druge sisteme. Dakle, novac sa računa može biti preko bankomata.

Sistemi elektronskog plaćanja omogućili su pojednostavljenje finansijskih transakcija između prodavaca i kupaca na Internetu. Elektronski sistemi su doprinijeli razvoju e-trgovine, omogućavaju vam da izvršite transakcije trenutno, kao što ste u stvarnom životu platili robu i odmah je primili. Brzo i povoljno, nema potrebe da pribegavate uslugama banke i pošte i gubite vreme na sklapanje posla. Ako ne elektronski sistemi plaćanja, onda sam morao otići u banku, kreditirati novac na svoj račun, naručiti transfer novca na račun prodavca, a zatim čekati 2-8 dana da novac bude isporučen prodavcu (slika 1) .

Slika 1. Tipična šema za implementaciju elektronskog plaćanja

U sistemu elektronskog plaćanja plaćanja se vrše pod određenim uslovima:

Povjerljivost. Prilikom plaćanja putem interneta, kupcu je potrebno da njegovi podaci (broj kreditne kartice i drugi podaci o njemu) budu poznati samo organizacijama koje na to imaju zakonsko pravo.

Održavanje integriteta informacija. Informacije o kupovini ne mogu se mijenjati. elektronske sigurnosne informacije o plaćanju

Autentifikacija. Kupci i prodavci moraju biti sigurni da su svi uključeni u transakciju oni za koje kažu da jesu.

Sredstva plaćanja. Mogućnost plaćanja bilo kojim načinom plaćanja koji je dostupan kupcu.

Garancije za rizik prodavca. Prilikom trgovanja na Internetu, prodavac je izložen velikom broju rizika povezanih sa odbijanjem robe i lošom namjerom kupca. Nivo rizika mora biti dogovoren sa provajderom platnog sistema i drugim organizacijama koje se kroz određene ugovore uvode u trgovačku mrežu.

Minimizirajte transakcijske naknade. Plaćanje za obradu transakcija narudžbi i plaćanje robe je prirodno uključeno u njihov trošak, pa smanjenje transakcijske cijene povećava konkurentnost. Važno je napomenuti da se transakcija u svakom slučaju mora platiti, čak i ako kupac odbije robu.

1.2 Principi funkcionisanja sistema elektronskog plaćanja

Sistem elektronskog plaćanja je skup metoda i subjekata koji ih implementiraju, a koji osiguravaju korištenje bankovnih plastičnih kartica kao sredstva plaćanja unutar sistema. Plastična kartica je personalizirani instrument plaćanja koji korisniku ove kartice pruža mogućnost bezgotovinskog plaćanja robe i usluga, kao i primanja gotovine na bankomatima i ekspoziturama banaka. Trgovinsko-uslužna preduzeća i filijale banaka koje prihvataju karticu kao platni instrument formiraju prijemnu mrežu punktova za servis kartice. Prilikom kreiranja platnog sistema, jedan od osnovnih zadataka koji treba riješiti je razvoj i poštovanje općih pravila servisiranja kartica izdatih od strane emitenata uključenih u platni sistem, za međusobna poravnanja i plaćanja. Ova pravila pokrivaju kako čisto tehničke aspekte poslovanja sa karticama - standarde podataka, procedure autorizacije, specifikacije za opremu koja se koristi i drugo, tako i finansijske aspekte servisiranja kartica - procedure za obračune sa trgovačkim i uslužnim preduzećima koja su dio prijemne mreže. , pravila za međusobna poravnanja banaka i dr.

Sa organizacionog stanovišta, srž platnog prometa je udruživanje banaka, udruženih ugovornim obavezama. Pored toga, sistem elektronskog plaćanja uključuje trgovačka i uslužna preduzeća koja formiraju mrežu servisnih punktova. Za uspješno funkcionisanje platnog sistema potrebne su i specijalizovane organizacije koje pružaju tehničku podršku za servisiranje kartica: procesni i komunikacioni centri, tehnički servisni centri i dr. (Sl. 2).

Slika 2. Šema funkcionisanja sistema elektronskog plaćanja

Banka koja je sklopila ugovor sa platnim sistemom i dobila odgovarajuću dozvolu može djelovati u dva svojstva kao banka izdavalac i kao banka sticalac (Sl. 3).

Slika 3. Terminal za plaćanje. Banka preuzimanja

Banka izdavatelj izdaje plastične kartice i garantuje ispunjenje finansijskih obaveza vezanih za korištenje ovih kartica kao sredstva plaćanja. Banka preuzimatelj opslužuje trgovačka i uslužna preduzeća koja prihvataju kartice za plaćanje kao sredstvo plaćanja, a takođe prihvata ova sredstva plaćanja za isplatu u svojim filijalama i preko bankomata koji joj pripadaju. Glavne integralne funkcije banke preuzimatelja su finansijske transakcije vezane za obračune i plaćanja po servisnim mjestima. Tehničke atribute aktivnosti banke preuzimaoca (obrada zahtjeva za autorizaciju; prijenos sredstava za robu i usluge pružene karticama na obračunske račune poslovnica; prijem, sortiranje i prosljeđivanje dokumenata koji fiksiraju transakcije pomoću kartica, itd.) može delegirati od strane Banke. procesne centre akvizitera. Ručna procedura za prihvatanje plaćanja karticom je relativno jednostavna. Prije svega, blagajnik preduzeća mora provjeriti autentičnost plastične kartice za određeni broj znakova. Prilikom plaćanja, kompanija mora prenijeti podatke o plastičnoj kartici klijenta na poseban ček pomoću štamparske kopir mašine Impresum(eng. imprinter) -- mehanički uređaj dizajniran za iscrtavanje slip-a prilikom obavljanja transakcije platnom karticom. U otiskivač se ubacuje kliše na kojem su utisnuti identifikacijski podaci prijemnog mjesta. Plastična kartica se ubacuje u štampač i listić se ubacuje. Na slip-u se nalazi otisak identifikacionih podataka prijemnog mesta i kartice klijenta.Na ček upisuje se iznos za koji je izvršena kupovina ili usluga i dobija se potpis klijenta. Ček izdat na ovaj način naziva se slip.

Kako bi se osigurala sigurnost poslovanja platnog sistema, preporučuje se da se ne prekoračuju donji limiti za iznose za različite regione i vrste poslovanja koji se mogu koristiti za obračune neovlašćeno. U slučaju prekoračenja limita ili sumnje u identitet klijenta, kompanija mora provesti proceduru autorizacije. Nakon ovlasti, kompanija zapravo dobija pristup informacijama o stanju računa klijenta i može utvrditi vlasništvo klijenta na kartici i njegovu platežnu sposobnost u iznosu transakcije. Jedan primjerak slip-a ostaje u preduzeću, drugi se prenosi klijentu, treći se dostavlja banci preuzimaču i služi kao osnova za povraćaj iznosa uplate preduzeću sa računa klijenta.

Posljednjih godina, automatizirani POS terminali (Point-Of-Sale-payment na prodajnom mjestu) i bankomati stekli su veliku popularnost. Kada koristite POS terminale, nema potrebe za popunjavanjem slipova. Detalji plastične kartice se očitavaju sa njene magnetne trake na čitaču ugrađenom u POS terminal. Klijent u terminal unosi svoj PIN-kod (Personal Identification Number), koji je samo njemu poznat. Elementi PIN koda uključeni su u opšti algoritam šifrovanja zapisa magnetne trake i služe kao elektronski potpis vlasnika kartice. Iznos transakcije se upisuje na tastaturi POS terminala. Ukoliko se transakcija obavlja u ekspozituri banke i prilikom njenog procesa se klijentu izdaje gotovina, pored bankovnih POS-terminala može se koristiti i elektronski blagajnik-bankomat. Strukturno, to je automatizovani sef sa ugrađenim POS terminalom. Terminal koristi ugrađeni modem za podnošenje zahtjeva za autorizaciju odgovarajućem sistemu plaćanja. U ovom slučaju koriste se kapaciteti procesnog centra čije usluge trgovcu pruža banka preuzimatelj.

Procesni centar je specijalizovana uslužna organizacija koja obezbeđuje obradu zahteva za autorizaciju pristiglih od banaka akvajera ili direktno sa servisnih tačaka i transakcionih protokola – evidentiranih podataka o plaćanju i podizanju gotovine izvršenim korišćenjem plastičnih kartica. U tu svrhu procesni centar održava bazu podataka koja, posebno, sadrži podatke o bankama članicama platnog sistema i vlasnicima plastičnih kartica. Procesni centar pohranjuje podatke o limitima korisnika kartica i ispunjava zahtjeve za autorizaciju ako banka izdavatelj ne vodi vlastitu bazu podataka (off-line banka). U suprotnom (on-line banka), procesni centar prosljeđuje primljeni zahtjev banci izdavaocu ovlaštene kartice. Očigledno, procesni centar omogućava i prosleđivanje odgovora banci preuzimaču.

Ispunjavanje svojih funkcija od strane banke sticaoca podrazumeva obračune sa bankama izdavaocima. Svaka banka primatelj prenosi sredstva na servisne tačke za plaćanja od strane korisnika kartica banaka izdavatelja uključenih u ovaj platni sistem. Stoga, odgovarajuća sredstva moraju tada biti prebačena u banku sticaocu od strane banaka izdavatelja. Brza međusobna poravnanja sticaoca i emitenta obezbeđena su prisustvom u platnom sistemu banke za poravnanje (jedna ili više), u kojoj banke članice sistema otvaraju korespondentske račune. Na osnovu transakcionih protokola akumuliranih u toku radnog dana, procesni centar priprema i distribuira konačne podatke za međusobna poravnanja između banaka učesnica platnog sistema, a takođe generiše i šalje stop liste bankama preuzimateljima i direktno u servisne tačke (liste kartice, operacije na kojima je iz raznih razloga obustavljeno). Procesni centar može zadovoljiti i potrebe banaka izdavatelja novih kartica narudžbom u tvornicama i naknadnom personalizacijom. Posebnost prodaje i podizanja gotovine plastičnim karticama je u tome što ove operacije obavljaju trgovine i banke „na kredit“, tj. roba i gotovina se odmah dostavljaju kupcima, a sredstva za njihovu nadoknadu se nakon nekog vremena (ne duže od nekoliko dana) pripisuju na račune uslužnih preduzeća. Garant za ispunjenje obaveza plaćanja nastalih u procesu servisiranja plastičnih kartica je banka izdavatelj koja ih je izdala. Priroda garancija banke izdavaoca zavisi od ovlašćenja za plaćanje koja je data klijentu i fiksirana prema vrsti kartice. Vrsta plaćanja koja se vrši uz pomoć plastičnih kartica su kreditne i debitne kartice. Kreditne kartice su češća od vrsta plastičnih kartica. To uključuje kartice nacionalnih sistema Visa i MasterCard i druge. Ove kartice se koriste u trgovačkim preduzećima i za plaćanje roba i usluga. Prilikom plaćanja kreditnim karticama, banka dozvoljava kupcu da otvori kredit na iznos kupovine, a nakon nekog vremena (25 dana) šalje poštom račun u visini iznosa kupovine. Kupac mora vratiti uplaćeni ček (račun) u banku. Naravno, banka može ponuditi takvu šemu samo najbogatijim i najpovjerljivijim klijentima koji imaju dobru kreditnu istoriju kod banke ili solidna ulaganja u banku u obliku depozita, vrijednosti ili nekretnina.

Vlasnik debitne kartice dužan je unaprijed uplatiti određeni iznos na svoj račun kod banke izdavaoca. Veličina takvog iznosa postavlja limit raspoloživih sredstava. Prilikom plaćanja ovom karticom limit se shodno tome smanjuje. Ovaj limit se kontroliše prilikom autorizacije, koja je obavezna kod korišćenja debitne kartice. Za vraćanje ili povećanje limita, korisnik kartice treba uplatiti sredstva na svoj račun. Kreditne i debitne kartice mogu biti ne samo lične, već i korporativne. Korporativne kartice kompanija daje svojim zaposlenima za plaćanje putnih ili drugih poslovnih troškova. Korporativne kartice kompanije povezane su sa bilo kojim od njenih računa. Ova kartica može imati podijeljeno ili nepodijeljeno ograničenje. U podijeljenim slučajevima, svakom od vlasnika korporativnih kartica dodjeljuje se određeno ograničenje na kućištu radilice. U nepodijeljenoj verziji, bolje je prilagođen malim kompanijama i ne podrazumijeva ograničenje razgraničenja. Poslednjih godina sve veću pažnju privlače sistemi elektronskog plaćanja koji koriste mikroprocesorske kartice. Osnovna razlika između mikroprocesorskih kartica i svih navedenih je u tome što one direktno prenose informacije o stanju računa klijenta, budući da su one u suštini tranzitni račun. Sve transakcije se obavljaju off-line u procesu dijaloga između kartice-terminala ili kartice klijenta - kartice trgovca. Takav sistem je skoro potpuno siguran zbog visokog stepena sigurnosti kristala mikroprocesora i pune šeme obračuna zaduženja. Osim toga, iako je kartica s mikroprocesorom skuplja od konvencionalne, platni sistem je jeftiniji za rad zbog činjenice da nema opterećenja na telekomunikacijama u off-line načinu rada. Da bi se osigurao pouzdan rad, elektronski sistem plaćanja mora biti sigurno zaštićen.

Sa stanovišta informacione sigurnosti, u sistemima elektronskog plaćanja postoje slabosti:

1. Prosljeđivanje platnih i drugih poruka između banke i klijenta.

2. Obrada informacija organizacija pošiljaoca i primaoca poruke.

3. Pristup klijenata sredstvima potrošenim na računima.

Ranjivija mjesta u sistemu elektronskog plaćanja je prijenos platnih i drugih poruka između banaka, banke i bankomata, banke i klijenta. Prosljeđivanje plaćanja i drugih poruka povezano je sa sljedećim karakteristikama:

Interni sistemi pošiljaoca i primaoca moraju biti prilagođeni za slanje i primanje elektronskih dokumenata i obezbeđivanje potrebne zaštite kada se obrađuju unutar organizacije. Interakcija između pošiljaoca i primaoca elektronskog dokumenta odvija se putem komunikacijskog kanala.

Da bi se osigurale funkcije sigurnosti informacija u sistemu elektronskog plaćanja, trebali bi se koristiti zaštitni mehanizmi:

1. Kontrola integriteta poruke.

2. Privatnost poruka.

3. Autentifikacija pretplatnika.

5. Nemogućnost odbijanja postupanja po prijavi.

6. Registracija niza poruka.

7. Kontrola pristupa na početnim sistemima.

8. Praćenje integriteta slijeda poruka.

9. Garancije isporuke poruke.

1.3 Vrste elektronskih sistema plaćanja

Elektronski novac je nova pojava u ekonomskoj nauci i domaćoj praksi, zbog čega postoje različita mišljenja o tome šta se smatra elektronskim novcem. Neki smatraju da je elektronski novac trajne novčane obaveze bankarske ili druge kompanije, izražene u elektronskom obliku, ovjerene elektronskim digitalnim potpisom, koje se koriste kao sredstvo plaćanja i koje se otkupljuju u trenutku njihove prezentacije običnim novcem.

Drugi - da se radi o novčanoj vrijednosti, koja je potraživanje prema emitentu, koja se nalazi na elektronskom uređaju, emituje se nakon prijema sredstava u iznosu ne manjem od obima preuzetih obaveza, prihvata se kao sredstvo plaćanja ne samo od strane emitenta, već i od drugih firmi. Treće - da se radi o elektronskom analogu gotovine koja se može kupiti, da se elektronski pohranjuje u posebne uređaje i da je na raspolaganju kupcu.

Za pohranu novca koriste se pametne kartice ili određeni kompjuterski sistemi. To su informacije koje se prenose bilo kojim sredstvom elektronske komunikacije, u obliku novčanica prilikom plaćanja na Internetu i bez njega.

Na nivou potrošača, korisnici označavaju elektronski novac kao bilo koju platnu uslugu koja omogućava plaćanje robe ili usluga, stvaranje obračuna između korisnika pomoću elektronskih sredstava komunikacije, uglavnom putem interneta. Elektronski novac je isti kao i običan novac, samo praktičniji. Možete ih i zaraditi, njima plaćati robu i usluge, kao što je pevanje interneta, televizije i još mnogo toga, primati i prenositi, akumulirati i druge funkcije. Može se primijetiti, kao i kod običnog novca, novčana plaćanja se dešavaju u realnom vremenu, u nekim slučajevima anonimno.

Postoje dvije glavne grupe elektronskog novca, koje se razlikuju po vrsti medija:

Na osnovu pametnih kartica (elektronski novčanik)

Mrežni (mrežni novac)

Pametne kartice su višenamjenske plastične kartice sa ugrađenim čipovima, ovaj čip je mikroprocesor. Na takav čip se upisuje novčani fajl ekvivalentan novcu, koji je prethodno prebačen izdavaocu ovih kartica. Korisnici banke mogu prenijeti novac sa svojih računa na pametne kartice, transakcije se mogu obavljati u granicama iznosa novca koji im je dodijeljen. Procedura vođenja ličnog računa pametne kartice razlikuje se od postupka vođenja ličnog računa kod tradicionalnih kartica. Obična kartica ne sadrži podatke o stanju gotovine na računu, već se koristi samo kao alat za pristup tekućem računu. U trenutku kada banka uplati sredstva na karticu, na ovu bankovnu karticu se ne vrši prijem sredstava. U trenutku takve dopune sredstava pametne kartice na ličnom računu smanjuje se iznos za koji je kartica dopunjena. Na kartici se pojavljuje elektronska gotovina, zbog čega, možda, postaje sigurna autorizacija transakcija van mreže.

Čip kartice su klasifikovane:

1. debitne/kreditne kartice;

2. elektronska gotovina

Debitne/kreditne kartice s čipom su jednostavne debitne ili kreditne kartice koje sadrže mikroprocesor (čip). Za razliku od takvih kartica kao što su one sa magnetnom trakom, one imaju dodatne identifikacione podatke na kartici, postoje prilagođeni parametri koji vam omogućavaju da povećate sigurnost i efikasnost različitih operacija. Operacije sa takvim karticama ostaju iste.

Predautorizirane kartice su e-novčanici, a e-cash kartice omogućavaju pohranu određene količine novca na kartici, pa se nazivaju kartice pohranjene vrijednosti, koje se razlikuju od debitnih i kreditnih kartica. Na takvim čip karticama u čipu je pohranjeno određeno stanje raspoloživih sredstava. Prije nego što se operacija izvede, ona se upoređuje sa količinom operacije, au dobrom slučaju rezultat provjere se umanjuje za iznos tražene operacije. Takve operacije sa karticama obavljaju se van mreže, bez komunikacije sa bankom u trenutku korišćenja operacije.

Glavna karakteristika predautoriziranih kartica iz elektronskog novčanika i elektronske gotovine je da se zaduživanje iznosa sa korisničkog računa događa tek nakon što procesni centar dobije informaciju o poravnanju o izvršenim transakcijama. Kada se određeni iznos uplati na elektronski novčanik ili na karticu sa elektronskom gotovinom, ovaj iznos se odmah tereti sa računa kartice korisnika kartice. U slučaju gubitka elektronske gotovinske kartice, korisnik kartice gubi iznos na njoj. Ovo je slično kartici e-novčanika i e-cash kartici s običnim novčanikom za gotovinu.

Sistem elektronskih novčanika, kao finansijski proizvod, ima određeno ograničenje količine sredstava pohranjenih u novčaniku i njegovu upotrebu za relativno mala plaćanja.

Karakteristika čip kartica koje implementiraju koncept elektronske gotovine je da se koriste posebni elektronski uređaji koji rade autonomno i povjerljivo bez komunikacije sa izdavaocem. Vlasnik kartice ima mogućnost provjeriti stanje novca na kartici, prebaciti novac na drugu karticu, poslati novac telefonom, zamijeniti novčanu datoteku za tradicionalni novac, itd. Pokazatelj takve kartice je Mondex bankovna kartica.

Za uštedu sredstava prenesenih sa bankovnog računa implementiran je uređaj koji se zove novčanik (Mondex wallet) koji omogućava prijenos sredstava sa kartice na karticu, očitavanje stanja, promjenu PIN-a. Sredstva na kartici imaju sve šanse da se po potrebi prebace iz novčanika. Zahvaljujući tome, obavljena je anonimnost poslovanja i povećana sigurnost sistema: dio novca je bio u novčaniku, a dio, dio na kartici. Pored kojih, Mondex sistem predviđa uvođenje bankomata za isplatu sredstava i terminala za trgovanje za prenos sredstava sa kartice klijenta na karticu trgovca, koji potom, koristeći “Mondex” kompatibilni telefon, može kreditirati sredstva akumulirana na svoju karticu na bankovni račun kompanije. U platnom sistemu koji koristi elektronske gotovinske kartice, postoje ograničenja za transakcije trgovačkim karticama. Time je zagarantovan takozvani bezbednosni kvalitet poslovanja. Elektronski novac postaje manje opasan sistem.

Udruženja za plaćanje Visa International., MasterCard Int. i Europay Int. stvorio radnu grupu koja je razvila međunarodne “ISO” standarde za mikroprocesorske kartice, standard se zove “EMV” (ime je prikupljeno od prvih velikih slova sistema glavnih programera, kao što su EuroPay/MasterCard/Visa).

U Evropskoj uniji je donesena odluka da se plastične kartice prebace na pametne kartice ili „EMV EMV(Europay, MasterCard i VISA) -- međunarodni standard za transakcije bankovnim karticama sa čipom. Ovaj standard su zajednički razvili Europay, MasterCard i Visa kako bi se poboljšala sigurnost finansijskih transakcija.” kartice. Trenutno postoje opcije za kombinovanje proizvoda platnih sistema na osnovi pametnih kartica:

1. MasterCard je ponudio povezivanje aplikacija za preautorizovane kartice i debitne/kreditne kartice. U ovom slučaju, transakcije se dešavaju kako online radi dopune računa kartice u okviru određenog limita za iznos jedne vanmrežne transakcije, tako i van mreže radi plaćanja (vidi sliku 4)

Rice. 4. Primjer elektronske platne kartice MasterCard

2. Visa je predstavila EMV kartice za više aplikacija. Sistem kupcima garantuje dodatne pogodnost pri korištenju plaćanja pomoću Visa debitnih ili kreditnih kartica i mobilnih telefona. Rješenje je bazirano na razvoju EMV-a i Infrared Financial Messaging, ili IrFM (međunarodni standard koji osigurava kompatibilnost uređaja pri prijenosu podataka preko infracrvenih kanala). Korisnici Visa kartica i pretplatnici SKT sistema imaju sve šanse da robu i usluge plaćaju slanjem šifrovanog infracrvenog signala sa mobilnog telefona na male infracrvene prijemnike koji su ugrađeni u POS terminale na prodajnim mestima, automatima, raznim transportnim terminalima i drugim uređajima. koji primaju takve uplate (Slika 5)

Rice. 5. Primjer elektronske platne kartice Visa

Također, podaci o plaćanju korisnika kartice bit će sigurno pohranjeni u EMV-kompatibilnom mikroprocesoru mobilnog telefona. Po svemu sudeći, u budućnosti će se inicijalizacija platnih transakcija odvijati ne samo sa odgovarajućih mobilnih telefona, već i sa drugih mobilnih uređaja sa infracrvenim portom.

Druga grupa elektronskih sredstava obuhvata mrežni novac, koji se izdaje u obliku valutnog fajla koji organizator poravnanja šalje po prijemu običnog novca, pohranjuje se u memoriju na hard disk računara ili drugog prenosivog medija i prenosi prilikom plaćanja elektronskim putem. komunikacijske kanale, uključujući i preko interneta. Koriste se za plaćanje roba i usluga u web prodavnicama i drugim kompanijama koje posluju na internetu. Takođe im je dozvoljeno da se zamene za tradicionalni novac. Po svojoj prirodi, elektronski novac je bliži bezgotovinskom bankovnom novcu.

Različiti sistemi elektronskog plaćanja na različite načine organizuju rad sa elektronskim sredstvima. Na primjer, u digitalnom gotovinskom modelu, garancija sigurnosti je stabilnost kriptografskih protokola koji se koriste u kreiranju (izdavanju) digitalnih sredstava i regulaciji njihovog prometa. Po analogiji sa novčanicama u gotovini, digitalni novac, kao elektronski dokumenti, sadrži nominalnu cijenu, naznaku emitenta, lične karakteristike: seriju, broj i drugo. Elementi zaštite od krivotvorina ovjeravanjem digitalnim potpisom izdavaoca. Kako bi se osigurala anonimnost opticaja digitalnog novca, pojedinačne znakove bira njihov budući vlasnik i u zatvorenom obliku prenosi emitentu na potpis. Emitent potpisuje novčanicu "na slijepo" (bez poznavanja njenih ličnih karakteristika, ali znajući tačno apoen), za šta se koristi poseban digitalni potpis i kriptografski protokol.

Dakle, emitent može kontrolirati samo iznos izdatih digitalnih sredstava, ali ne i njihovu distribuciju među ispitanicima, što garantuje potpunu anonimnost obračuna. Prilikom izdavanja digitalnog novca u zamjenu za gotovinu ili druga sredstva plaćanja, emitent možda čak i ne poznaje ispitanika. Da bi se isključila ponovljena brojanja sa istom elektronskom novčanicom, digitalni novac se pravi „jednokratno“, svaka novčanica se koristi za obračun samo jednom. U tu svrhu, emitent je dužan da vodi bazu podataka o korištenim novčanicama i da je provjerava pri svakoj uplati. Izdavanje i korištenje digitalnog novca nije regulirano važećim zakonodavstvom, stoga njihovu mobilnost garantuje izdavalac i zasniva se na ugovorima o njihovom korištenju kao sredstva plaćanja.

Glavne prednosti elektronskog novca u odnosu na bezgotovinsko plaćanje putem banke uključuju sljedeće parametre:

1. Niska cijena transakcije i prijenosa sa jednog elektronskog računa na drugi;

2. Velika brzina operacije, koja je ograničena samo mogućnostima platnog sistema, zapravo, radnja se odvija trenutno.

Glavni nedostaci elektronskog novca mogu se smatrati:

1. Emitent elektronskog novca nije država, već određeni platni sistem, koji je odgovoran za održavanje njihove solventnosti;

2. Upotreba elektronskog novca je moguća samo u okviru platnog sistema-emitenta;

3. Postoje problemi sa sigurnošću prilikom vršenja elektronskih plaćanja.

U Rusiji se uglavnom koriste elektronski sistemi plaćanja, kao što su PayPal, QIWI, Web Money, Yandex. Money, RUpay, E-gold, E-port, Pay Cash, Money Mail, Cyber ​​Plat, Rapida, itd.

2. Zaštita informacija sistema elektronskog plaćanja

2.1 Osiguranje sistema plaćanja

Bankarske transakcije, trgovinske transakcije i međusobna plaćanja ne mogu se zamisliti bez obračuna pomoću plastičnih kartica. Sistem bezgotovinskog plaćanja plastičnim karticama naziva se elektronski sistem plaćanja. Da bi se osigurao normalan rad elektronskog platnog sistema, on mora biti pouzdano zaštićen.

Smatra se da postoje ranjivosti u informacionoj sigurnosti u sistemima elektronskog plaćanja:

Prosljeđivanje platnih i drugih poruka između banaka, između banke i bankomata, između banke i klijenta;

Obrada informacija od strane organizacije pošiljatelja i primatelja;

Pristup kupaca sredstvima potrošenim na računima.

Prosljeđivanje plaćanja i drugih poruka povezano je sa sljedećim karakteristikama:

Interni sistemi organizacija pošiljaoca i primaoca moraju da obezbede odgovarajuću sigurnost za obradu elektronskih dokumenata (bezbednost krajnjeg sistema);

Interakcija između pošiljaoca i primaoca elektronskog dokumenta vrši se direktno putem komunikacijskog kanala.

Ove karakteristike uzrokuju poteškoće:

Međusobna identifikacija pretplatnika (problem uspostavljanja međusobne autentifikacije prilikom uspostavljanja veze);

Zaštita elektronskih dokumenata koji se prenose komunikacijskim kanalima (problem osiguranja povjerljivosti i integriteta);

Zaštita procesa razmjene elektronskih dokumenata (problem dokaza o slanju i dostavi dokumenta);

obezbeđivanje sprovođenja akta (problem međusobnog nepoverenja između pošiljaoca i primaoca zbog njihove pripadnosti različitim organizacijama i međusobne nezavisnosti).

Da bi se osigurale funkcije zaštite informacija u nekim čvorovima sistema elektronskog plaćanja, moraju se implementirati zaštitni mehanizmi:

Kontrola pristupa početnim sistemima;

Kontrola integriteta poruke;

Osiguravanje povjerljivosti poruke;

Međusobna autentikacija klijenta;

Garancija isporuke poruke;

Nemogućnost odbijanja da se preduzme radnja na poruci;

Registracija niza poruka;

Praćenje integriteta niza poruka.

Elektronske plastične kartice se koriste kao sredstvo plaćanja u elektronskim platnim sistemima.

Elektronska plastična kartica je nosilac određenih informacija koji identifikuju korisnika i pohranjuju određene podatke.

Razlikovati kreditne i debitne kartice.

Elektronske kartice su najčešća vrsta plastičnih kartica. Elektronske kartice se koriste za plaćanje raznih roba i usluga. Prilikom plaćanja kreditnom karticom banka klijenta otvara kredit na iznos kupovine, a nakon nekog vremena šalje poštom račun za iznos izvršene kupovine. Kupac mora vratiti uplaćeni ček banci. Naravno, banka može preporučiti sličnu šemu samo imućnijim i povjerljivijim vlastitim klijentima koji imaju dobru kreditnu istoriju kod banke ili značajne depozite u banci u obliku depozita, dragocjenosti ili nekretnina.

Plastična kartica je ploča izrađena od posebne plastike koja je otporna na mehaničke i termičke utjecaje. Prema standardu ISO 9001, sve plastične kartice imaju dimenzije 85,6x53,9x0,76 mm.

Za identifikaciju vlasnika na plastičnu karticu se primjenjuje sljedeće:

logo banke izdavaoca;

logo platnog sistema koji opslužuje ovu karticu;

Ime vlasnika kartice;

broj računa vlasnika kartice;

rok važenja kartice itd.

Osim toga, kartica može sadržavati fotografiju vlasnika i njegov potpis.

Alfanumerički podaci (ime, broj računa, itd.) mogu biti utisnuti, tj. štampana reljefnim tipom. To omogućava da se prilikom ručne obrade kartica prihvaćenih za plaćanje brzo prenesu podaci na ček pomoću posebnog uređaja - imprintera koji "mota" karticu.

Prema principu rada razlikuju se pasivne i aktivne plastične kartice. Pasivne plastične kartice pohranjuju samo informacije. To uključuje plastične kartice sa magnetnom trakom.

Kartice sa magnetnom trakom su i dalje češće – postoji više od dvije milijarde analognih kartica u opticaju. Magnetna traka se nalazi na poleđini kartice i, u skladu sa standardom ISO 7811, sastoji se od 3 trake. Od toga, prva dva su predviđena za pohranjivanje identifikacionih podataka, a dozvoljen je unos podataka na trećem kolosijeku (na primjer: trenutna vrijednost limita debitne kartice). Međutim, zbog niske pouzdanosti procesa pisanja/čitanja koji se više puta ponavlja, pisanje magnetnom trakom se obično ne praktikuje.

Kartice sa magnetnom trakom su relativno ranjive na prevaru. Kako bi povećali sigurnost svojih kartica, Visa i MasterCard/Europay sistemi koriste dodatne grafičke sigurnosne alate: holograme i nestandardne fontove za utiskivanje. Embosseri (uređaji za utiskivanje reljefa na karti) proizvodi ograničen krug proizvođača. U nizu zapadnih zemalja, slobodna prodaja embosera je zakonski zabranjena. Posebni znakovi koji potvrđuju da kartica pripada određenom platnom sistemu daju se vlasniku embosser-a samo uz dozvolu organa upravljanja platnim sistemom.

Platni sistemi sa ovakvim karticama zahtevaju on-line autorizaciju u maloprodajnim objektima i, kao rezultat, prisustvo razgranatih, kvalitetnih sredstava komunikacije (telefonske linije).

Posebnost aktivne plastične kartice je prisustvo elektronskog mikrokola ugrađenog u nju. Standard ISO 7816 definira osnovne zahtjeve za integrirano kolo ili čip kartice.

Čip kartice se mogu klasifikovati na dva načina.

Prva karakteristika je princip interakcije sa čitaocem. Glavne vrste:

kartice s očitavanjem kontakata;

kartice s beskontaktnim (indukcijskim) očitavanjem.

Kartica za čitanje kontakata ima 8 do 10 kontaktnih ploča na svojoj površini. Položaj kontaktnih ploča, njihov broj i namjena pinova su različiti kod različitih proizvođača i prirodno je da se čitači za kartice ovog tipa međusobno razlikuju.

Razmjena podataka između beskontaktne kartice i čitača vrši se induktivno. Očigledno je da su takve kartice pouzdanije i izdržljivije.

Drugi znak je funkcionalnost kartice. Glavne vrste:

counter kartice;

memorijske kartice;

mikroprocesorske kartice.

Kartični šalteri se po pravilu koriste u slučajevima kada određena platna transakcija zahtijeva smanjenje stanja na računu korisnika kartice za određeni fiksni iznos. Takve kartice se koriste u specijalizovanim prepaid aplikacijama (plaćanje korišćenja govornice, plaćanje parkinga itd.). Očigledno je da je upotreba kartica sa šalterom ograničena i da nema mnogo izgleda.

Memorijske kartice su prijelazne između kontra kartica i kartica s mikroprocesorom. Memorijska kartica je kontra kartica koja se može ponovno upisivati ​​s mjerama koje povećavaju njenu sigurnost od napada uljeza. Najjednostavnije memorijske kartice imaju kapacitet memorije od 32 bajta do 16 KB. Ova memorija se može organizirati kao:

programibilna memorija samo za čitanje (EPROM) koja se može pisati jednom i čitati više puta;

električki izbrisiva programabilna memorija samo za čitanje (EEPROM) koja se može pisati više puta i čitati više puta.

Memorijske kartice se mogu podijeliti u dvije vrste:

sa nezaštićenom (potpuno dostupnom) memorijom;

sa zaštićenom memorijom.

Kod kartica prvog tipa nema ograničenja za čitanje i pisanje podataka. Ove kartice se ne mogu koristiti kao platne kartice, jer ih je lako "hakovati".

Kartice drugog tipa imaju područje identifikacijskih podataka i jedno ili više područja primjene. Područje za identifikaciju dozvoljava samo jedan unos tokom personalizacije i tada je dostupno samo za čitanje. Pristup oblastima aplikacija je regulisan i ostvaruje se samo kada se izvode određene radnje, a posebno prilikom unosa tajnog PIN koda.

Nivo zaštite memorijskih kartica je viši od onog kod magnetnih kartica. Kao sredstvo plaćanja, memorijske kartice se koriste za plaćanje javnih telefonskih govornica, putovanja u transportu, te u lokalnim platnim sistemima (klupske kartice). Memorijske kartice se takođe koriste u sistemima za ulazak u prostorije i pristup resursima računarske mreže (identifikacione kartice).

Pametna kartica nudi širok spektar funkcija:

diferencijacija prava pristupa internim resursima;

enkripcija podataka korištenjem različitih algoritama;

formiranje elektronskog digitalnog potpisa;

održavanje ključnog sistema;

obavljanje svih operacija interakcije između vlasnika kartice, banke i trgovca.

Neke pametne kartice imaju način "samozaključavanja" kada se pokuša neovlašteni pristup.

Važne faze u pripremi i korištenju plastične kartice su personalizacija i autorizacija.

Personalizacija se dešava kada se kartica izda kupcu. Podaci se evidentiraju na kartici radi identifikacije kartice i njenog vlasnika, kao i radi provjere solventnosti kartice prilikom plaćanja ili podizanja gotovine. Originalna metoda personalizacije bila je utiskivanje.

Personalizacija uključuje kodiranje magnetnom trakom i programiranje čipa.

Kodiranje magnetnom trakom se obično izrađuje na istoj opremi kao i utiskivanje. Istovremeno, dio podataka o kartici, koji čuva broj kartice i vrijeme njenog važenja, isti je i na magnetskoj traci i na reljefu. Ali postoje situacije kada je nakon početnog kodiranja potrebno dodatno unijeti podatke na magnetsku traku. U ovom slučaju koriste se posebni uređaji s funkcijom "čitaj-piši". To je moguće, posebno kada PIN kod za korištenje kartice nije generiran posebnim programom, već ga bira klijent po vlastitom nahođenju.

Programiranje mikročipa ne zahtijeva posebne tehnološke metode, ali ima neke organizacijske karakteristike. Tako su operacije programiranja pojedinih područja mikrokola geografski odvojene i razgraničene prema pravima različitih zaposlenih. Obično se ovaj postupak dijeli u tri faze:

na prvom radnom mjestu kartica se aktivira (stavlja na snagu);

poslovi u vezi sa obezbeđenjem obavljaju se na drugom radnom mestu;

na trećem radnom mjestu vrši se sama personalizacija.

Takve mjere povećavaju sigurnost i eliminišu moguće zloupotrebe.

Autorizacija se vrši "ručno" ili automatski. U prvom slučaju, glasovna autorizacija se vrši kada prodavac ili blagajnik telefonom pošalje zahtjev operateru. U drugom slučaju, kartica se stavlja u automatizovani POS-terminal (Point-Of-Sale - plaćanje na prodajnom mestu), podaci se čitaju sa kartice, blagajnik upisuje iznos plaćanja, a vlasnik kartice upisuje PIN kod (Personal Identification Number - lični identifikacioni broj) . Nakon toga, terminal vrši autorizaciju uspostavljanjem veze sa bazom podataka platnog sistema (on-line režim), ili implementacijom dodatne razmene podataka sa samom karticom (off-line režim). Prilikom izdavanja gotovine, proces je sličan po prirodi, sa jedinom karakteristikom da novac automatski izdaje bankomat koji vrši autorizaciju.

Proveren način da se identifikuje vlasnik plastične kartice je korišćenje tajnog ličnog identifikacionog broja PIN. Vrijednost PIN-a treba biti poznata samo vlasniku kartice. S jedne strane, PIN mora biti dovoljno dugačak tako da je vjerovatnoća pogađanja iscrpnim pretraživanjem prihvatljivo mala. S druge strane, PIN bi trebao biti dovoljno kratak da ga vlasnik zapamti. Obično se dužina PIN-a kreće od 4 do 8 decimalnih cifara, ali može biti i do 12.

Vrijednost PIN-a je jedinstveno povezana sa odgovarajućim atributima plastične kartice, pa se PIN može tumačiti kao potpis vlasnika kartice.

Zaštita PIN-a ličnog identifikacionog broja za plastičnu karticu je kritična za sigurnost cjelokupnog platnog sistema. Plastične kartice mogu biti izgubljene, ukradene ili krivotvorene. U takvim slučajevima, jedina protumjera protiv neovlaštenog pristupa je tajna vrijednost PIN-a. Stoga otvoreni oblik PIN-a treba da bude poznat samo pravom vlasniku kartice. Nikada se ne pohranjuje niti prenosi u okviru sistema elektronskog plaćanja.

Način generisanja PIN vrijednosti ima značajan uticaj na sigurnost sistema elektronskog plaćanja. Generalno, lične identifikacione brojeve mogu generisati ili banka ili vlasnici kartica.

Ako PIN dodjeljuje banka, obično se koristi jedna od dvije opcije.

U prvoj opciji, PIN se generira kriptografski iz broja računa vlasnika kartice. Šifriranje se vrši prema DES algoritmu korištenjem tajnog ključa. Prednost: PIN vrijednost ne mora biti pohranjena u sistemu elektronskog plaćanja. Nedostatak: ako trebate promijeniti PIN, morate promijeniti ili broj računa korisnika ili kriptografski ključ. Ali banke radije drže broj računa klijenta fiksnim. S druge strane, budući da se svi PIN-ovi izračunavaju pomoću istog ključa, promjena jednog PIN-a uz održavanje korisničkog računa podrazumijeva promjenu svih ličnih identifikacijskih brojeva.

U drugoj opciji, banka nasumično bira PIN, pohranjujući ovu vrijednost kao kriptogram. Odabrane vrijednosti PIN-a se prenose vlasnicima kartica putem sigurnog kanala.

Korištenje PIN-a koji je dodijelila banka je nezgodno za klijente čak i ako je kratak. Takav PIN je teško zadržati u memoriji, pa ga vlasnik kartice može negdje zapisati. Najvažnije je da PIN ne zapisujete direktno na karticu ili drugo istaknuto mjesto. Inače će zadatak napadača biti znatno olakšan.

Za veću udobnost klijenta koristi se PIN vrijednost koju je klijent izabrao. Ovaj način određivanja PIN-a omogućava klijentu da:

koristiti isti PIN u različite svrhe;

navedite u PIN-u ne samo brojeve, već i slova (radi lakšeg pamćenja).

PIN koji klijent odabere može se poslati banci preporučenom poštom ili poslati preko sigurnog terminala poslovnice banke, koji ga odmah šifrira. Ukoliko banka treba da koristi PIN koji je izabrao klijent, postupite na sledeći način. Svaka cifra PIN-a koju odabere klijent dodaje se po modulu 10 (bez transfera) sa odgovarajućom cifrom PIN-a koju je banka povukla sa računa klijenta. Rezultirajući decimalni broj naziva se "offset". Ovaj pomak je pohranjen na klijentskoj kartici. Pošto je prikazani PIN nasumičan, PIN koji je izabrao klijent ne može se odrediti iz njegovog pomaka.

Glavni sigurnosni zahtjev je da vlasnik kartice mora zapamtiti vrijednost PIN-a i nikada ne smije biti pohranjena u bilo kakvom čitljivom obliku. Ali ljudi nisu savršeni i vrlo često zaborave svoj PIN. Ali za takve slučajeve osmišljene su posebne procedure: vraćanje zaboravljenog PIN-a ili generiranje novog.

Prilikom identifikacije klijenta po PIN vrijednosti i prikazanoj kartici koriste se dvije glavne metode PIN verifikacije: nealgoritamski i algoritamski.

Nealgoritamska metoda se provodi direktnim poređenjem PIN-a koji je unio klijent sa vrijednostima pohranjenim u bazi podataka. Tipično, baza podataka PIN koda klijenta je šifrirana korištenjem transparentne metode šifriranja kako bi se povećala njena sigurnost bez kompliciranja procesa poređenja.

Algoritamski način provjere PIN-a je da se PIN koji je unio klijent konvertuje prema određenom algoritmu korištenjem tajnog ključa i zatim upoređuje sa vrijednošću PIN-a pohranjenom u određenom obliku na kartici. Prednosti ove metode verifikacije:

nedostatak kopije PIN-a na glavnom računaru isključuje njegovo otkrivanje od strane osoblja banke;

izostanak prenosa PIN-a između bankomata ili POS-terminala i glavnog računara banke isključuje njegovo presretanje ili nametanje rezultata poređenja;

Pojednostavite posao kreiranja sistemskog softvera, jer nema potrebe za radnjama u realnom vremenu.

Obećavajuća rješenja. Mobilno bankarstvo

Glavno područje primjene Mobil-ID + EDS SIM kartice je korištenje mobilnog telefona za potvrdu transakcija koje zahtijevaju provođenje strogih procedura za provjeru autentičnosti podataka i subjekata informacijske interakcije. WirelessPKI usluge za mobilnog operatera mora da obezbedi poseban provajder usluga koji se zove Mobile Signature Service Provider (MSSP).

U praksi, dvokanalna višefaktorska mobilna autentifikacija zasnovana na Mobil-ID SIM kartici + EDS omogućit će ne samo identifikaciju vlasnika u sistemu elektronskih usluga, već i korištenje elektronskih potpisa tokom cijele komunikacijske sesije ili čak nakon kraj telefonskog poziva. Vlasnik više ne mora pamtiti sve svoje lozinke i korisnička imena. Moći će potpuno napustiti kodne bankovne kartice i PIN kalkulatore. Ako je sada korisnik za različite usluge prisiljen koristiti različite identifikacijske podatke (lozinke i korisnička imena), onda će vam takva SIM kartica omogućiti da se prijavite na sve usluge s jednim ličnim kodom. Funkcionalno, vlasnik nove SIM kartice moći će da obavlja iste elektronske operacije kao i vlasnici konvencionalnih pametnih kartica - pristupi Internet banci, servisnim portalima, potpisuje različite ugovore itd. Istovremeno, MSSP omogućava dvokanalnu podrška za jaku autentifikaciju zasnovanu na kombinacijama mnogih faktora, uključujući GOST R. 34.10-2001, GOST R. 34.11-94 (kriptografija javnog ključa), GOST 28147-89.

2.2 Sigurnost e-trgovine

Visok nivo prevare na Internetu koči razvoj e-trgovine. Ljudi uglavnom koriste internet kao informativni kanal za dobijanje informacija koje ih zanimaju.

Klasifikacije mogućih vrsta prevara u e-trgovini:

Transakcije (bezgotovinske transakcije) koje su izvršili prevaranti koristeći tačne podatke o kartici (broj kartice, datum isteka, itd.);

Pribavljanje podataka o klijentu hakiranjem baze podataka trgovinskih preduzeća ili presretanje poruka od kupca koje sadrže njegove lične podatke;

Butterfly shopovi (prevaranti), koji se pojavljuju, po pravilu, na kratko, da bi nestali nakon prijema sredstava od kupaca za nepostojeće usluge ili robu;

Povećanje cijene robe u odnosu na cijenu ponuđenu kupcu ili ponovljena zaduženja sa računa klijenta;

Trgovine ili prodajni agenti dizajnirani za prikupljanje informacija o detaljima kartice i drugim ličnim podacima kupca.

SSL protokol

SSL - Secure Socket Layer protokol pruža zaštitu podataka između servisnih protokola i transportnih protokola (TCP/IP) koristeći modernu kriptografiju u vezama od tačke do tačke. Ranije je bilo moguće pregledati podatke koji se razmjenjuju između klijenata i servera bez posebnih tehničkih trikova.

SSL protokol je dizajniran za rješavanje tradicionalnih zadataka osiguravanja zaštite interakcije informacija:

korisnik i server moraju biti međusobno uvjereni da ne razmjenjuju informacije sa lažnim pretplatnicima, već sa onima koji su potrebni, ne ograničavajući se na zaštitu lozinkom;

nakon uspostavljanja veze između servera i klijenta, cjelokupni protok informacija između njih mora biti zaštićen od neovlaštenog pristupa;

i konačno, prilikom razmjene informacija, strane moraju biti sigurne da nema slučajnih ili namjernih izobličenja u njihovom prijenosu.

...

Slični dokumenti

Principi funkcionisanja međunarodnog platnog sistema zasnovanog na platnim karticama. Međunarodni standardi i zahtjevi platnih sistema zasnovanih na platnim karticama. Razvoj sistema bezgotovinskog plaćanja na bazi plastičnih kartica u Republici Bjelorusiji.

seminarski rad, dodan 11.02.2014


Pojam, vrste i evolucija elektronske valute. Prednosti i mane elektronskog novca. Principi i mogućnosti različitih vrsta platnih sistema. Tehnologija rada i ključni pokazatelji učinka sistema elektronskog plaćanja Yandex.Money.

rad, dodato 05.06.2015


Mehanizam poravnanja putem platnih sistema. Elektronski novac na osnovu kartica, mobilnih telefona ili interneta. Vrste platnih instrumenata. Osobine formiranja i razvoja elektronskih proračuna. Međunarodno iskustvo regulacije elektronskog novca.

seminarski rad, dodan 13.03.2015


Digitalni novac kao sredstvo plaćanja predstavljen i u prometu u elektronskom obliku. Faze razvoja platnih sistema u Rusiji. Prednosti sistema elektronskog plaćanja. Osnovni uslovi za plaćanje na Internetu, obezbeđivanje njihove sigurnosti.

prezentacija, dodano 16.12.2011


Faze razvoja elektronskog novca. Principi funkcionisanja sistema elektronskog plaćanja. Analiza faktora koji mogu uticati na odluke privrednih subjekata u vezi sa korišćenjem metoda elektronskog plaćanja u ekonomski razvijenim zemljama, u Rusiji.

seminarski rad, dodan 13.05.2011


Suština elektronskih sistema plaćanja, problemi njihove normativne regulative u Ruskoj Federaciji. Analiza tehnoloških i ekonomskih aspekata njihovog funkcionisanja. Opća shema plaćanja elektroničkim novcem. Perspektive razvoja EPS-a u sistemu novčanog prometa.

rad, dodato 29.10.2014


Istorijat nastanka elektronskih sistema plaćanja; principi rada. Načini podizanja gotovine u sistemima WebMoney, Yandex.Money, PayCash. Vrste sistema daljinskog bankarstva. Korišćenje sistema plaćanja u internet prodavnicama.

seminarski rad, dodan 02.11.2014


Istorijat razvoja e-trgovine i trenutno stanje na tržištu platnih sistema. Tehnologija platnog sistema Yandex.Money, njegove prednosti i nedostaci, problemi sigurnosti informacija, poređenje sa konkurentskim kompanijama.

seminarski rad, dodan 21.06.2012


Elektronska sredstva plaćanja. Elektronski novac baziran na pametnim karticama. Ruski platni sistemi. Osnovna svojstva CyberPlat sistema. Sistem internet plaćanja Asist. Osnovni cilj sistema instant plaćanja. Sigurnost plaćanja putem interneta.

sažetak, dodan 20.09.2010


Pojam elektronskog novca, kriterijumi za ocjenu platnih sistema. Najčešći platni sistemi u Ruskoj Federaciji, mehanizam njihovog rada. Rizici svojstveni opticaju elektronskog novca. Detaljan mehanizam plaćanja webmoney transferom.

Elektronski novac su novčane obaveze organizacije koja ih je izdala (emitenta), a koje se na elektronskim medijima nalaze u upravljanju korisnika.

Glavne karakteristike elektronskog novca:

• izdavanje u elektronskom obliku;
• Pohrana na elektroničkim medijima;
• garancije emitenta za njihovo obezbjeđenje običnom gotovinom;
• njihovo priznanje kao sredstva plaćanja ne samo od strane emitenta, već i od strane niza drugih organizacija.

Da bi se jasno razumjelo šta je elektronski novac, potrebno ih je razlikovati od bezgotovinskog oblika tradicionalnog novca (koji izdaju centralne banke raznih zemalja, one također određuju pravila njihovog opticaja).

Kreditne kartice, koje su samo sredstvo za upravljanje bankovnim računom, nemaju nikakve veze sa elektronskim novcem. Sve transakcije pomoću kartica se obavljaju običnim novcem, doduše u bezgotovinskom obliku.

Istorija nastanka elektronskog novca

Ideja o elektronskim platnim sistemima pojavila se 1980-ih. Zasnovan je na izumima Davida Shauma, koji je osnovao kompaniju "DigiCash" u SAD-u, čiji je glavni zadatak bilo uvođenje tehnologija elektronskog opticaja novca.

Ideja je bila prilično jednostavna. Sistem obavlja operacije sa elektronskim kovanicama, koje su obavezni fajlovi izdavaoca sa njegovim elektronskim potpisom. Svrha potpisa bila je slična svrsi zaštitnih elemenata papirnih novčanica.

Principi funkcionisanja sistema elektronskog novca

Za uspješno funkcionisanje ovog platnog instrumenta neophodna je spremnost organizacija koje prodaju robu i pružaju usluge da prihvate elektronski novac kao plaćanje. Ovaj uslov je obezbeđen garancijama emitenta za plaćanje iznosa u stvarnoj valuti u zamenu za elektronske kovanice koje on stavlja u opticaj.

U pojednostavljenom obliku, shema funkcionisanja sistema može se predstaviti na sljedeći način:

• Klijent prenosi stvarnu valutu na račun emitenta, a za uzvrat dobija fajl-novčanicu (kovanicu) za isti iznos umanjen za proviziju. Ovaj dosije potvrđuje dužničke obaveze emitenta prema njegovom imaocu;
• Elektronskim kovanicama klijent plaća robu i usluge u organizacijama koje su spremne da ih prihvate;
• Potonji vraćaju ove datoteke emitentu, primajući pravi novac od njega zauzvrat.

Ovakvom organizacijom rada svaka od strana ima koristi. Emitent prima svoju proviziju. Trgovačka preduzeća štede na troškovima vezanim za promet gotovine (čuvanje, naplata, rad blagajnika). Kupci ostvaruju popuste zbog nižih troškova prodavača.

Prednosti elektronskog novca:

• Jedinstvo i djeljivost. Prilikom proračuna nema potrebe za promjenama.
• Kompaktnost. Skladištenje ne zahtijeva dodatni prostor i posebne mehaničke zaštitne uređaje.
• Nema potrebe za preračunavanjem i transportom. Ovu funkciju automatski obavljaju alati za plaćanje i skladištenje elektronskog novca.
• Minimalni troškovi izdavanja. Nema potrebe za kovanjem kovanica i štampanjem novčanica.
• Neograničen vijek trajanja zbog otpornosti na habanje.

Prednosti su očigledne, ali, kao i obično, nema poteškoća bez poteškoća.

Nedostaci:

• Promet elektronskog novca nije regulisan jedinstvenim zakonima, što povećava verovatnoću zloupotrebe i samovolje;
• Potreba za posebnim alatima za plaćanje i skladištenje;
• Za relativno kratak period rada nisu razvijena pouzdana sredstva za čuvanje i zaštitu elektronskog novca od krivotvorenja;
• Ograničena primjena zbog nespremnosti svih trgovaca da prihvate elektronska plaćanja;
• Poteškoće u pretvaranju sredstava iz jednog elektronskog platnog sistema u drugi;
• Nedostatak državnih garancija koje potvrđuju pouzdanost emitenta i elektronskog novca kao takvog.

Čuvanje i korištenje elektronskog novca

Online novčanik- ovo je softver dizajniran za skladištenje elektronskog novca i obavljanje transakcija sa njim u okviru jednog sistema.

Ko organizuje funkcionisanje ovih sistema i izdaje elektronski novac?

Izdavači elektronskog novca

Zahtjevi izdavaoca razlikuju se od zemlje do zemlje. U EU emisiju provode institucije elektronskog novca - nova posebna klasa finansijskih institucija. U skladu sa zakonodavstvom niza zemalja, uključujući Indiju, Meksiko, Ukrajinu, samo banke imaju pravo da se bave ovom djelatnošću. U Rusiji, i banke i nebankarske finansijske institucije, pod uslovom da dobiju licencu.

Sistemi elektronskog plaćanja u Rusiji

Pogledajmo najpopularnije domaće sisteme i damo odgovore na pitanja kako kupiti i kako unovčiti elektronski novac u svakom od njih.

Najveći operateri su Yandex.Money i WebMoney, ukupno njihov udio premašuje 80% tržišta, ali tu su i PayPal, Moneybookers, Qiwi….

WebMoney

WebMoney, koji se pozicionira kao "međunarodni sistem poravnanja", osnovan je 1998. godine. Njegov vlasnik je WM Transfer Ltd. Registrovan je u Londonu, ali tehničke službe i Glavni centar za sertifikaciju nalaze se u Moskvi.

Operacije se izvode sa elektronskim ekvivalentima određenog broja valuta.

Za svaku od njih jemac su pravna lica registrovana u različitim zemljama: Rusija, Ukrajina, Švicarska, Ujedinjeni Arapski Emirati, Irska i Bjelorusija.

Za rad se koristi elektronski novčanik "WebMoney Keeper" koji se može preuzeti sa web stranice kompanije. Postoji i uputstvo za njegovu instalaciju, registraciju i upotrebu. Program vam omogućava da radite s ekvivalentima američkih dolara (WMZ), ruskih rublja (WMR), eura (WME), bjeloruskih rublja (WMB) i ukrajinskih grivna (WMU). Osigurana je cirkulacija zlata čija je mjerna jedinica 1 elektronski gram (WMG).

Za obavljanje poslova potrebno je registrovati se u sistemu i dobiti sertifikat učesnika, kojih ima 12 vrsta.

Viši nivo sertifikata pruža veće mogućnosti u radu.

Prilikom obavljanja transakcija platitelju se naplaćuje provizija u iznosu od 0,8% od iznosa transfera. Moguće je koristiti različite vrste zaštite plaćanja. O svim sporovima odlučuje arbitraža.

Evo načina da uložite elektronski novac u novčanik:

• bankovni, poštanski ili telegrafski transfer;
• preko sistema Western Union;
• kupovina prepaid kartice;
• polaganjem gotovine u mjenjačnicama;
• preko elektronskih terminala;
• iz elektronskih novčanika drugih učesnika u sistemu.

Sve ove metode su povezane sa plaćanjem provizija. Najmanje je isplativo pokretati novac preko terminala i kupovati prepaid kartice.

I kako unovčiti elektronski novac u sistemu WebMoney? Možete koristiti sljedeće metode:

• transfer na bankovni račun sa vašeg elektronskog novčanika;
• korištenje usluga mjenjačnice;
• preko sistema Western Union.

Postoje virtuelne tačke gde je moguće automatski zameniti jednu elektronsku valutu za drugu po određenom kursu, iako formalno sistem u tome ne učestvuje.

Od 2009. godine upotreba WebMoney-a je zabranjena u Njemačkoj na zakonodavnom nivou. Ova zabrana se odnosi i na pojedince.

"Yandex novac"

Sistem radi od 2002. godine. Omogućava obračune između učesnika u ruskim rubljama. Vlasnik sistema Yandex.Money LLC u decembru 2012. prodao je 75% udjela Sberbanci Rusije.

Postoje dvije vrste računa:

• "Yandex.Wallet", koji je dostupan putem web sučelja;
• „Internet. Novčanik je račun sa kojim se operacije obavljaju putem posebnog programa. Njegov razvoj je prekinut 2011. godine.

Sada za nove korisnike samo Yandex. Torbica.

Korisnici Yandex.Money mogu plaćati komunalije, gorivo na benzinskim pumpama i kupovati u online prodavnicama.

Prednost Yandex.Money-a je odsustvo provizija za većinu kupovina i dopunjavanja računa. Za transakcije unutar sistema iznosi 0,5%, a za isplate - 3%. Prilikom prihvatanja plaćanja i povlačenja sredstava, Yandex.Money partneri mogu postaviti provizije po sopstvenom nahođenju.

Značajni nedostaci su nemogućnost poslovanja kroz sistem i stroga ograničenja u visini plaćanja.

Yandex.Wallet možete dopuniti na nekoliko načina:

• Konvertiranje elektroničkog novca drugih sustava;
• bankovnim transferima;
• preko terminala za plaćanje;
• polaganje gotovine na prodajnim mjestima;
• kroz Unistream i Contact sisteme;
• sa prepaid kartice (sada je izdavanje kartica prestalo, ali je moguća aktivacija prethodno kupljenih kartica).

Elektronski novac sistema možete unovčiti na sljedeći način:

• transfer na karticu ili bankovni račun;
• primanje sa Yandex.Money kartice na bankomatu;
• preko sistema prenosa.

Glavni udio tržišta elektronskog novca u Rusiji otpada na WebMoney i Yandex.Money, uloga ostalih sistema je mnogo manje značajna. Stoga razmatramo samo njihove karakteristične karakteristike.

PayPal

"PayPal" je najveći svjetski sistem elektronskog plaćanja, nastao 1998. godine u SAD-u i ima više od 160 miliona korisnika. Omogućava vam primanje i slanje transfera, plaćanje računa i kupovinu.

Za ruske učesnike prihvatanje plaćanja postalo je moguće tek u oktobru 2011. godine, a povlačenje sredstava do sada je vršeno samo u američkim bankama. Ove okolnosti značajno smanjuju popularnost sistema među domaćim korisnicima.

Planirano sklapanje sporazuma između PayPal-a i ruske pošte može ispraviti situaciju, ali to je pitanje daleke budućnosti.

Ako ste zainteresovani za PayPal, onda će vam članak PayPal - registracija, depozit i povlačenje sredstava biti od velike pomoći.

Qiwi

Qiwi je domaći platni servis koji se fokusira na plaćanje raznih usluga, uključujući komunalije, mobilne komunikacije i otplatu bankovnih kredita.

Budućnost platnih sistema

U narednih pet godina, poslovanje sa stanovništvom u Rusiji će se dramatično promijeniti - tehnologije plaćanja se brzo razvijaju. Ozbiljne promjene su se već dogodile: uvode se elektronske baze podataka, unapređuju se sistemi obrade, mijenjaju se zakonodavstvo i tržišni uslovi. Internet bankarstvo i mobilno bankarstvo postepeno će izbaciti obične blagajne iz bankarskog poslovanja.

Šta je sistem plaćanja

Pod platnim sistemom se podrazumijeva skup pravila i sredstava koji omogućavaju poravnanja između kupca proizvoda ili usluge i trgovinske ili uslužne organizacije. Plaćanje uključuje skup transakcija za autorizaciju, međusobna poravnanja i prijenos plaćanja, kao i druge finansijske i nefinansijske informacije. Obično proces plaćanja uključuje:

1. klijent, kupac
2. Prodavnica, prodavac robe ili usluga
3. Banka kao garant legitimnosti plaćanja
4. Prerađivačka kompanija kao tehnološki posrednik između svih učesnika u transakciji.

Postoji nekoliko glavnih vrsta bezgotovinskog plaćanja

• Sa bankovnom karticom i ličnim kodom navedenim na kartici
• Korištenje elektronskog novčanika (posebna aplikacija platnog sistema)
• Korišćenje elektronskog naloga sa autorizacijom preko internet pretraživača
• Korištenje mobilnog telefona sa računa klijenta kod mobilnog operatera
• Putem mobilnog bankarstva (kada je bankovni račun povezan sa mobilnim telefonom korisnika)

Korisničko sučelje platnih sistema

Zanima li vas kako izgleda lični račun klijenta u raznim sistemima plaćanja?

Internet bankarstvo, mobilno bankarstvo

Korišćenje bezgotovinskih sredstava

Gotovinsko plaćanje

Do danas je poznata samo jedna vrsta daljinskog gotovinskog plaćanja za robu ili usluge - preko platnih terminala nezavisnih platnih sistema (na primjer, QIWI) ili preko sličnih bankovnih terminala. Prihvaćanje plaćanja vrši se putem automatskog prihvatnika računa terminala.

Transfer elektronskih sredstava između platnih sistema

Saznajte više o sigurnosti u platnim sistemima

Sistemi plaćanja osiguravaju platne transakcije kako bi spriječili hakere da izvrše plaćanja. Prvo se koriste šifrirani protokoli. Drugo, svako plaćanje je često zaštićeno potvrdom pomoću koda poslanog SMS-om na broj telefona koji je klijent registrovao. Treće, ako govorimo o plaćanju na Internetu pomoću plastičnih kartica ili elektronskih novčanika, transakcije u platnom sistemu mogu se dodatno zaštititi vezivanjem za određeni računar ili IP adresu, kao i vremenski ograničenim metodama autorizacije - to pomaže da se izbjegne prijava sistem drugi korisnik na javnim računarima.

Svaki platni sistem pokušava da sertifikuje učesnike u transakciji – prodavca i kupca. Za dobijanje sertifikata u sistemu elektronskog plaćanja, pojedinac je dužan da dostavi identifikacione podatke (na primer, pasoš). Organizacije obezbjeđuju pravne dokumente koji ukazuju na registraciju i dostupnost odgovarajućih licenci za njihove aktivnosti.

4.4.1. Opće informacije o sistemima elektronskog plaćanja

Svaka transakcija u poslovanju završava se gotovinskim obračunima, koji predstavljaju sistem organizovanja i vršenja gotovinskih ili bezgotovinskih plaćanja za novčana potraživanja i obaveze.

Trenutno postoji globalni trend prelaska sa gotovinskog na bezgotovinsko plaćanje. U srcu svakog sistema bezgotovinskog plaćanja je neka tehnologija plaćanja. Ona je ta koja određuje šemu obrade informacija u sistemu, odnos između njegovih učesnika, specifične sigurnosne zahtjeve, kao i funkcionalnost sistema. Najperspektivniji pravac u ovoj oblasti je plaćanje plastičnim karticama.

Postoji veliki broj međunarodnih sistema plaćanja (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), kao i mnogi nacionalni,

regionalni i lokalni (među- i monobankarski) jednovalutni sistemi.

Na primjer, broj vlasnika kartica "Visa", Master-Card/Eurocard (EC/MC)

ima više od 600 miliona ljudi.

Istorijat platnih kartica. Pokušaji korištenja raznih karata napravljenih od kartona ili metala vršeni su od kraja prošlog stoljeća. Ali samo rast broja benzinskih stanica tokom razvoja automobilske industrije doveo je do pojave masovnih sistema plaćanja pomoću kartica. Prve univerzalne kartice izdale su poznate platne organizacije American Express i Diners Club početkom 1950-ih.

transakcije. Bezgotovinska plaćanja se mogu izvršiti kako u dokumentarnoj formi (bankovni transfer, naplata, akreditiv) tako iu elektronskoj formi. Bankarska operacija prijenosa sredstava naziva se transakcija (transakcija - ugovor o transakciji). Transakcija je niz poruka koje inicira vlasnik bankovne kartice, koje generiše učesnik u sistemu i prenosi se od učesnika do učesnika kako bi poslužile vlasniku kartice.

Svojstva transakcije. Transakcija ima sljedeća svojstva: nedjeljivost, izolovanost, pouzdanost, interakciju između vlasnika kartice i poslovnog subjekta koji servisira ove kartice.

Nedeljivost podrazumeva izvršenje svih operacija koje čine transakciju, ili neizvršavanje bilo koje od njih.

Dosljednost uključuje održavanje tačnosti informacija u bazama podataka kartica, računa, stanja.

izolacija pretpostavlja nezavisnost jedne transakcije od drugih transakcija.

Pouzdanost transakcije povezana je s činjenicom da se završena transakcija može oporaviti od neuspjeha, a nezavršena operacija može biti otkazana.

Interakcija vlasnika kartice i poslovnog subjekta koji prihvata ove kartice je odnos, usled čega se menja status računa korisnika kartice.

Poteškoće u uvođenju tehnologija plastičnih kartica u Rusiji. Rusija u-

odjekuje put Zapada da uvede tehnologiju platnih kartica (trgovina naftnim derivatima), ali bržim tempom. Nedostatak potrebne regulatorne, tehničke i pravne dokumentacije, nedostatak zakonskog okvira za rad sa plastičnim karticama koči razvoj ove vrste usluge.

Korištenje tehnologije debitnih pametnih kartica pretpostavlja određeni nivo bankarske kulture i korisničkog iskustva za koje su potrebne decenije. Strane banke su, zahvaljujući dugogodišnjoj praksi rada sa magnetnim karticama, stekle veliko iskustvo u oblasti direktnog upravljanja računima. Istovremeno, klijenti banaka – vlasnici kartica stekli su ozbiljne kreditne istorije koje obezbeđuju poverenje banke u izdavanje kreditne kartice. Ruski platni sistemi su tek ispred. Zbog toga se u Rusiji trenutno samo shema elektronskog novčanika distribuira na pametnim karticama.

4.4.2. Funkcionisanje sistema elektronskog plaćanja

Struktura sistema elektronskog plaćanja

Sistem plaćanja koji koristi plastične kartice može imati sljedeći status: međunarodni, ruski, jedan izdavatelj. Sadržaj statusa ovih sistema proizilazi iz naziva.

Funkcionisanje elektronskih sistema plaćanja ćemo razmotriti na primeru SmartPay-EMV kompanije ScanTech.

SmartPay-EMV sistem koristi tehnologiju elektronskog novčanika zasnovanu na MPCOS-EMV pametnoj kartici koja implementira:

1. VISA međunarodna aplikacija– JEDAN ULAZ. Ova aplikacija: olakšava prelazak Visa članova sa magnetnih kartica na mikroprocesorske kartice; oponaša funkciju magnetne kartice i implementira slične funkcije.

2. Aplikacija za plaćanje pogodna za ruske uvjete sa shemom elektronskog novčanika (do četiri primjerka na jednoj kartici).

SmartPay-EMV se može sastojati od jednog ili više platnih podsistema, koji mogu raditi nezavisno ili zajednički. U kombinovanom sistemu, kartice izdate u okviru jednog platnog podsistema opslužuju se terminali drugog platnog podsistema. Moguće je kombinovati autonomne podsisteme u jedan sistem.

Učesnici platnog sistema SmartPay-EMV su: sistemski centar, emitent, akviziter, terminal. Opšta šema funkcionisanja sistema elektronskog plaćanja prikazana je na sl. 4.4.1.

Banka koja je sklopila ugovor sa sistemom i dobila odgovarajuću licencu može biti emitent platnih sredstava ovog sistema i sticalac.

	Kompanija
držač		preduzeća
	Obrada

Rice. 4.4.1. Opšta šema funkcionisanja sistema elektronskog plaćanja

Izdavalac je banka koja izdaje platne kartice prihvaćene za plaćanje od strane drugih banaka učesnica i vodi račune kartica vlasnika kartica. Emitent obavlja sljedeće funkcije u platnom sistemu:

- personalizacija kartica (izrada aplikacija za plaćanje na karticama);

Održavanje kartičnih računa korisnika kartica;

- Upravljanje ključevima za autentifikaciju kartice;

- upravljanje ključevima za potpis transakcije;

- upravljanje kreditnim ključem;

Obrada on-line zahtjeva;

- prikupljanje i računovodstvo transakcija;

- priprema dokumentacije za bankarski sistem.

Pribavljač je banka koja opslužuje organizacije koje prihvataju kartice ovog sistema za plaćanje i isplatu, i to:

- pruža informacijsku podršku za terminale za plaćanje koji su povezani sa ovim primaocem;

- priprema dokumentacije za međusobna poravnanja banaka.

Funkcije sticaoca su sljedeće:

- serijalizacija platnih terminala (dodeljivanje jedinstvenog broja svakom terminalu, kao i postavljanje početne vrednosti brojača transakcija terminala);

- prijenos na terminale svih tabela i lista koje se koriste u platnom sistemu, kao i javnih ključeva za autentifikaciju kartice;

- primanje transakcija sa platnih terminala (povezivanje transakcija sa serijalizovanim terminalom za plaćanje);

- provjeru integriteta i pouzdanosti isporuke transakcija sa platnih terminala;

- dovođenje transakcija svim izdavaocima platnog sistema:

Obrada on-line zahtjeva sa terminala (uspostavljanje direktne veze između terminala za plaćanje i izdavaoca);

- prikupljanje i računovodstvo transakcija;

- provjera ispravnosti transakcija (potpisa transakcija);

Priprema podataka za međusobna poravnanja učesnika platnog prometa i njihovo pružanje bankarskom sistemu.

Sistemski centar (obrada) obezbeđuje centralizovano upravljanje i distribuciju ključeva za autentifikaciju kriptografskih kartica. Sistemski centar potpisuje otvorene (javne) ključeve izdavaoca i šalje primaocima informacije o javnom ključu potrebne za autentifikaciju kartice od strane terminala sistema.

U opštem slučaju, terminal (eng. terminal - final, vezano za kraj) je eksterni računarski uređaj namenjen za unos/izlaz informacija, razmenu podataka putem komunikacionih kanala. Terminal za plaćanje - donja karika platnog sistema, izvor toka transakcija koje kruže u sistemu.

Osnovna namjena terminala je prihvatanje plaćanja karticama, isplata plata itd. Terminal također obavlja sljedeće funkcije:

- debitna kartica;

- kreditiranje karticama;

- izdavanje potvrde o sredstvima na kartici;

- primanje od sticaoca informacija potrebnih za zaduženje ili kreditiranje kartice, kao i slanje zahtjeva za davanje tih informacija kada on-line pozajmljivanje;

- prenos transakcija na sticaoca.

Procedura plaćanja

Postoje dvije opcije za obavljanje platnih transakcija:

- plaćanje uz izdavanje posebnog čeka;

- plaćanje bez čeka.

Plaćanje posebnim čekom izvedeno zastarjelom tehnologijom. U ovom slučaju:

1. Blagajnik preduzeća (prodavac) mora provjeriti autentičnost kartice (vidi dolje).

2. Operacije s korištenjem kartica uključuju izvršavanje dokumenata na papiru (posebna provjera - slip) i/ili u elektronskom obliku (batch file iz elektronskog dnevnika terminala ili bankomata), kao i druga dokumenta (potvrda o prijemu bankomata i sl.).

Prilikom plaćanja slip-a fotokopirnom mašinom upisuje se:

1) podaci o kartici klijenta; 2) iznos za koji je izvršena kupovina ili izvršena usluga.

Terminal ispisuje tri primjerka slip-a na kojem se potpisuje klijent (za klijenta, banku i trgovca). Sa ručnom tehnologijom, tri kopije slip-a izrađuje prodavac, „motajući“ karticu kroz poseban uređaj. U ovom slučaju, informacije primijenjene utiskivanjem se čitaju s površine kartice.

Jedan primjerak slip-a ostaje u preduzeću, drugi se prenosi klijentu, treći se dostavlja banci preuzimaču i služi kao osnov za povraćaj iznosa uplate kompaniji sa računa klijenta.

Slipovi izdati na blagajni, u trgovačkom (uslužnom) preduzeću ili potvrda o prijemu na bankomatu moraju sadržavati podatke navedene u tabeli. 4.4.1.

Tabela 4.4.1

Slip detalji

	Rekviziti	Poenta problema	Kompanija	bankomat
		gotovina	trgovina (usluge)
	ID blagajne /
	preduzeća / bankomat
	datum transakcije
	Iznos transakcije
	Valuta transakcije
	Podaci o bankovnoj kartici prema pravilima
	sigurnost
	Potpis vlasnika kartice
	Potpis blagajnika

3. Ponekad pravila poravnanja sistema ne predviđaju proceduru autorizacije. U ovom slučaju, izdavalac kartice ima obavezu prema sticaocu da izvrši isprave o transakcijama korišćenjem bankovnih kartica.

U svrhu sigurnosti transakcija, platni sistem preporučuje niže limite iznosa za različite regione i vrste poslovanja za koje je moguće neovlašćeno plaćanje.

U slučaju prekoračenja limita ili sumnje u identitet klijenta, sprovodi se proces autorizacije. Ne zadržavajući se na tehničkim aspektima postupka, ističemo da se prilikom autorizacije zapravo postavlja sljedeće:

- status računa klijenta;

- pripadnost kartice klijentu;

- solventnosti u visini iznosa transakcije. Autorizacija znači da izdavalac kartice:

- dozvoljava transakcije karticama;

- potvrđuje svoje obaveze za izvršenje dokumenata sačinjenih pomoću kartice.

- korištenjem namjenskog terminala.

Plaćanje bez čeka. Poslednjih godina pojavili su se POS terminali koji rade bez lapsusa. (POS - mjesto servisa - mjesto prihvata kartica).

U trgovačkom (uslužnom) preduzeću opremljenom elektronskim terminalom, dokument se sastavlja u elektronskom obliku.

Elektronski terminal je hardverski i softverski uređaj dizajniran za obavljanje transakcija pomoću kartica. Elektronski časopis je zbirka dokumenata u elektronskom obliku sastavljenih pomoću mapa. Dokumenti elektronskog dnevnika su osnova za obavljanje transakcija po računima otvorenim kod kreditnih institucija.

AT u zavisnosti od namjene terminala, korisnik kartice može: - platiti kupovinu(POS terminal);

Uzmite gotovinu (banka, mjenjačnica, bankomat); - dopuniti sadržaj novčanika (puna punjenja).

AT U svakom slučaju, sadržaj jednog od novčanika kartice se umanjuje za iznos kupovine (povećan za iznos računa), a terminal generiše odgovarajuću transakciju (zapis o Operacija „gde-kada-kako” je izvršena sa karticom).

Istovremeno, transakcije se mogu obavljati u lokalnim valutama, ali kada se zbroji stanje, sistem ih preračunava u jedinstvenu valutu (obično američki dolari) prema tabeli unakrsnog kursa koja se objavljuje dnevno na osnovu informacija REUTERS-a.

Sve operacije zaduženja sredstava iz novčanika obavljaju se van mreže, a pozajmljivanje novčanika se može odvijati u načinu operativne komunikacije sa izdavaocem.

Operacije terminala

1. Vlasnik kartice predstavlja je trgovcu na terminalima koji opslužuju kartice izdavaoca.

2. Detalji kartice se čitaju na ugrađenom uređajuČitač POS terminala.

3. Iznos transakcije se unosi sa tastature, a terminal preko ugrađenog modema traži autorizaciju od platnog sistema.

Prilikom prodaje gotovine umjesto POS terminala može se koristiti bankomat. Konstruktivno je napravljen u obliku automatizovanog sefa sa ugrađenim POS terminalom. Da bi izvršio transakciju, klijent mora koristiti PIN kod.

PIN (Personal Identification Number) je kombinacija brojeva koja služi kao lozinka koja autorizira transakcije.

Koristi tehničke mogućnosti procesni centarčije usluge pruža banka.

Rad sa pametnom karticom moguć je u on-line i off-line režimima. U potonjem slučaju, prilikom obavljanja platnih transakcija, nema potrebe za vezom između banke i terminala. Ovo se odnosi i na terminale za plaćanje i na bankomate.

Finansijske transakcije akumulirane u terminalu (ATM) periodično se prenose putem modema ili putem kurira na disketi.

Bez obzira na način (on-line/off-line) plaćanja, terminal registruje transakciju navodeći broj kartice (vlasnički račun) i iznos uplate. Odabir načina rada (on-line / off-line) „određuje“ sama pametna kartica, koja

pohranjuje i analizira integralne parametre praga plaćanja (prekoračivanje iznosa plaćanja fiksne vrijednosti, prekoračenje ukupnog broja plaćanja u off-line modu i sl.) koje je postavila banka izdavatelja.

Obrada transakcija. Na kraju trgovačkog dana, učesnici sistema obavljaju sledeće operacije:

1. Preduzeće (prodavac) podnosi izveštaj kupcu sa kopijom kase sa uzorkom potpisa klijenta i batch datoteke koje terminal generiše.

2. Evayrer:

- "prikuplja" terminale (primi generirane transakcije po danu) svojih filijala, bankomata, terminala trgovaca i prikuplja obrađene slipove trgovaca;

- nakon verifikacije priprema podatke za međusobna poravnanja učesnika platnog sistema i šalje platnom sistemu izdavaocima spisak transakcija koje prihvataju njihove kartice.

3. Sistem upoređuje ovu listu sa listom zahtjeva za autorizaciju i šalje je bankarskom dijelu sistema za međusobna poravnanja banaka i sistema.

4. Emitent provjerava ispravnost svake pristigle transakcije, vrši potrebne izmjene u bazi podataka zasjenjenih podračuna i evidentira transakciju u arhivu. Nakon obrade svih transakcija, emitent generiše izvještaj za bankarski sistem i ažurira crne liste za kupce.

Tehnologija međusobnih obračuna banaka učesnika platnog prometa.

Za međusobna poravnanja svaka banka učesnik ima obračunski račun u ovlašćenoj banci ovog platnog sistema, koja se otvara sa nultim stanjem i povezana je sa korespondentnim računom ove banke.

U određeno vrijeme naplate, sistem bilježi sve transakcije za protekli dan i redistribuira ih u liste ulaznih i odlaznih uplata za svakog učesnika.

Nakon toga, nulti račun svake banke se zadužuje ili odobrava za razliku u iznosima ulaznih i odlaznih uplata i sistem ponovo počinje da akumulira transakcije. Do sljedećeg vremena plaćanja banke moraju svoje klirinške račune dovesti na nulti saldo tako što će ih poravnati sa svojim korespondentskim računima.

Stanje računa kliringa je usaglašeno sa listom dugovanja i kredita koja sistem daje svakoj banci koja učestvuje. Nakon toga banka vrši međusobna obračuna sa klijentima.

Ukoliko se korisnik kartice ne slaže sa pouzećem, izdavalac može pokrenuti povratni iznos prema sticaocu (tzv. chargeback). Ova plaćanja se vrše po dogovorenoj proceduri putem platnog sistema. Za to se mogu koristiti originalni platni dokumenti potpisani od strane vlasnika kartice.

Odjeljak 1. Pojam platnog sistema, vrste sistemi plaćanja.

Sistem plaćanja- Ovo skup pravila, procedura i tehničke infrastrukture koji obezbeđuju prenos vrednosti sa jednog privrednog subjekta na drugi. Sistemi plaćanja su jedan od ključnih dijelova modernih monetarnih sistema.

Pojam platnog sistema, vrste platnih sistema

U monetarnim sistemima, gde funkcije novca kao sredstva opticaja i sredstva plaćanja obavljaju punopravni metalni novčići, problem stvaranja i regulisanja platnog sistema se ne javlja. Prijenos pune novca od prodavca do kupca, od zajmoprimca do dužnika znači činjenica konačne provizije plaćanje i otplatu duga. Kada koristite papir i kredit novca postoji potreba da se razviju posebna pravila za njihov promet i postupke prenosa, koja bi trebalo da obezbede nedvosmisleno prepoznavanje činjenice izvršenja od strane svih učesnika u nagodbi. plaćanje i otplate dug. Formira se poseban sistem za prenos podataka o plaćanju.

Značaj ovih pravila, procedura i sistema značajno raste sa prelaskom na korišćenje bezgotovinskog plaćanja i elektronskog novca. U svakoj zemlji u okviru finansijskog sistema kreira se nezavisan platni sistem. Razvojem međunarodne razmjene nastaju međunarodni platni sistemi koji omogućavaju plaćanja između učesnika na međunarodnim tržištima koja se nalaze u različitim zemljama.

Obično se podrazumijeva da se novac prenosi putem platnih sistema. Sa pravne tačke gledišta, u većini slučajeva postoji prevod dug: sredstva koja platni sistem duguje jednom od klijenata, ona postaju dužna drugom klijentu. Kada prvi klijent prebaci svoj novac u platni sistem, iznos takvog transfera je fiksan, odnosno iznos duga prema prvom klijentu. Klijent svojim nalogom može naznačiti da platni sistem sada nije dužan njemu, već drugom klijentu. Kada se drugi klijent prijavi u platni sistem, ima mogućnost da dobije gotovinski ekvivalent takvog duga. U određenom broju slučajeva, sredstva plaćanja nisu novac ili dugovi denominirani u novcu, već jedinice uslovnog plaćanja ili specijalizovane hartije od vrednosti (primer je WMR).

Platni sistemi su zamjena za gotovinsko plaćanje prilikom plaćanja u zemlji i inostranstvu i jedna su od osnovnih usluga koje pružaju banke i druge specijalizovane finansijske institucije. Najveća usluga ove vrste je SWIFT sistem (2012).

Prošireni oblici platnih sistema (uključujući fizičku ili elektronsku infrastrukturu i povezane procedure i protokole) su obavljanje finansijskih transakcija pomoću bankomata, platnih kioska, POS terminala, pohranjenih novčanih kartica trošak; dirigovanje transakcije na Forex tržištima valuta, fjučersima, derivatima i tržištima opcija. Neki platni sistemi uključuju kreditne olakšice, ali ih treba razmotriti izvan aspekta platnih sistema.

Sistemi elektronskog plaćanja su podvrsta platnih sistema koji omogućavaju implementaciju transakcije elektronska plaćanja putem mreža (na primjer, Interneta) ili čipova za plaćanje.

Efikasnost platnog sistema je blagovremenost i pouzdanost prenosa i računovodstva platnih sredstava dodijeljenih za vršenje plaćanja. Efikasnim funkcionisanjem platnog sistema značajno se smanjuju operativni troškovi, pruža se mogućnost boljeg upravljanja likvidnošću i in banke iu preduzećima. Razni propusti, nenamjerna ili neočekivana kašnjenja u plaćanju značajno narušavaju kredibilitet platnog sistema, privredni subjekti počinju da sumnjaju da li će plaćanja uopšte biti izvršena. Sve to dovodi do povećanja rizika, a samim tim i povećanja troškova učesnika u platnom prometu i do platne krize. O tome jasno svjedoče krize iz 1994. i 1998. godine. u Ruskoj Federaciji, kada su neplaćanja kupaca rezultirala neplaćanjima privatne banke.

Zadaci i funkcije platnog sistema. Glavni zadaci pred platnim sistemom su sljedeći:

kontinuitet, sigurnost i efikasnost funkcionisanja;

pouzdanost i trajnost, koja garantuje odsustvo smetnji ili potpunog otkaza platnog sistema;

Efikasnost, pružajući brz, ekonomičan i precizan izlaz toka posla;

pravičan pristup, kao što je traženje učešća u platnom sistemu lica koja ispunjavaju neophodne kvalifikacione kriterijume.

Glavna funkcija svakog platnog sistema je da osigura dinamiku i održivost ekonomskog prometa. Efikasan sistem plaćanja promoviše monetarnu kontrolu i pomaže bankama da aktivno upravljaju likvidnošću, čime se smanjuje potreba za velikim i viškom rezervi. Kao rezultat toga, pojednostavljuje kompilaciju monetarne programa i ubrzati poslovanje finansijske politike.

Elementi platnog sistema. To uključuje sljedeće:

institucije koje pružaju usluge transfera novca i otplate dugova;

finansijski instrumenti i komunikacioni sistemi koji obezbeđuju transfer sredstava između privrednih subjekata;

ugovorni sporazumi kojima se reguliše postupak bezgotovinskog plaćanja.

Elementi platnog sistema su usko povezani, njihova interakcija se odvija prema određenim pravilima sadržanim u regulatornim pravnim aktima (NLA) države i međunarodnim sporazumima. Rad platnog sistema Ruska Federacija generalno, izgrađen je u skladu sa relevantnim zakonskim aktima, na osnovu kojih su razvijena pravila za njegovo funkcionisanje. One su iste za svaki sistem i određuju skup procedura koje su neophodne za funkcionisanje platnog sistema i prenos sredstava sa jednog ekonomskog subjekta na drugog. Procedure platnog sistema obuhvataju utvrđene oblike bezgotovinskog plaćanja, standarde platnih dokumenata, kao i razna sredstva prenosa informacije(komunikacijske linije, softver i hardver).

Sistem plaćanja je

Glavni učesnici u platnom sistemu su Centralna banka, privatne banke, nebankarske institucije, uključujući klirinške i obračunske centre. Oni djeluju kao institucije koje pružaju usluge transfera novca i otplate dugova. Osiguravanje kontinuiteta naselja dodijeljeno je direktno centralna banka države. Posao platni sistem je usko povezan sa realizacijom glavnog cilja aktivnosti centralna banka- osiguranje stabilnosti bankarskog sistema. U ovom slučaju Centralna banka može djelovati kao:

korisnik platnog sistema, odnosno da obavlja svoje poslove;

učesnik u platnom sistemu, odnosno vrši ili prima uplate u ime svojih klijenata;

lice koje pruža platne usluge;

zaštitnik javnih interesa, odnosno da deluje kao „regulator“ platnog sistema, nadgleda njegove učesnike i uspostavlja opšta pravila za njih rad.

U nadležnost centralnih banaka, po pravilu, spada upravljanje rizicima platnih sistema. Kontrole Centralne banke rizik likvidnost, kredit i sistem rizici u platnom sistemu, reguliše likvidnost njegove učesnike, uključujući i na osnovu funkcije zajmoprimac u krajnjoj instanci, djeluje kao operater platnog sistema. Upravljanje rizikom od strane centralne banke sastoji se od:

primjena preventivnih mjera prema privatnim bankama u teškoj situaciji;

kontrolu aktivnosti kreditnih institucija u oblasti poravnanja;

razvoj pravnih normi koje osiguravaju regulisanje obračuna između privrednih subjekata;

stvaranje i implementacija odgovarajućih oblika zaštite prenosnih kanala informacije sa uputama za plaćanje i platnim instrumentima po dogovoru.

Nedostatak pažnje na bilo koji od rizika i načina upravljanja njima može dovesti do veoma ozbiljnih posljedica, izraženih u destabilizaciji naselja u regionu ili zemlji u cjelini, uzrokujući platni promet. Da bi se smanjili rizici platnih sistema, važno je poštovati određene principe njihove izgradnje.

Principi izgradnje platnih sistema. Glavne principe izgradnje platnih sistema utvrđuje Komitet za platne sisteme, koji djeluje u okviru Bazelskog komiteta za nadzor banaka. Primjenjivi su na sve platne sisteme različitih država i to su:

sistem treba da ima dobro uspostavljen pravni okvir u svim relevantnim jurisdikcijama;

pravila i procedure sistema treba da daju učesnicima jasno razumevanje njegovog uticaja na svaki od finansijskih rizika koji snose na osnovu učešća u sistemu;

sistem treba da ima jasno definisane procedure za upravljanje kreditnim rizikom i rizikom likvidnosti, određujući odgovarajuće odgovornosti operatora sistema i njegovih učesnika, i da sadrži odgovarajuće podsticaje za upravljanje i obuzdavanje ovih rizika;

sistem treba da obezbedi brzo konačno poravnanje na dan vrednosti, po mogućnosti tokom dana ili u najmanju ruku na njegovom kraju;

sistem u kojem se odvija multilateralno netiranje treba u najmanju ruku biti sposoban da osigura da se dnevno poravnanje završi na vrijeme u slučaju da učesnik sa najvećom pojedinačnom obvezom poravnanja nije u mogućnosti da izmiri;

sistem mora imati visok stepen sigurnosti i operativne pouzdanosti i imati rezervne procedure kako bi se obrada dnevnih podataka završila na vrijeme;

sredstva plaćanja koja nudi sistem moraju biti praktična za korisnike i efikasna za privredu;

sistem treba da ima objektivne i javno deklarisane kriterijume za učešće u njemu, obezbeđujući pravičan i otvoren pristup;

procedure upravljanja sistemom treba da budu efikasne, odgovorne i transparentne.

Pored toga, Odbor za platne sisteme definisao je ulogu centralnih banaka u platnom sistemu države i njihove zadatke u skladu sa osnovnim principima.

Centralna banka treba jasno definisati svoje ciljeve i javno objaviti glavne pravce političari u odnosu na značajne platne sisteme.

Centralna banka mora osigurati da se osnovni principi poštuju od strane sistema kojima upravlja.

Sistem plaćanja je

Centralna banka treba da nadgleda i ima kapacitet da nadgleda usklađenost sa osnovnim principima sistema kojima ne upravlja.

U cilju obezbjeđivanja sigurnosti i efikasnosti platnih sistema kroz osnovne principe, centralna banka treba da sarađuje sa centralnim bankama drugih država i svim relevantnim domaćim ili stranim institucijama.

Procesi poravnanja. Platni sistem uključuje tri glavna poravnanja proces:

iniciranje plaćanja - proces, uz pomoć kojih privredni subjekt nalaže banci koja ga uslužuje da prenese sredstva drugom privrednom subjektu. Plaćanje se pokreće platnim instrumentima;

Proces prenosa i razmjene platnih instrumenata između banaka – učesnika platnog sistema;

Proces poravnanja između banaka članica koje terete (kredituju) sredstva sa računa svojih klijenata.

Prilikom plaćanja gotovinom, sama gotovina djeluje kao platni instrument. Poravnanja se odvijaju direktno između platioca i primaoca. Uloga banaka se svodi na opsluživanje opticaja gotovog novca: izdavanje iz blagajne banke, knjiženje na račune, inkasiranje, skladištenje itd. Centralna banka pušta gotovinu u opticaj, utvrđuje pravila za obavljanje poslova sa njima. , predviđa potrebu za prometom, reguliše novčanini sastav gotovinsko-novčane mase i dr. Promet gotovine se javlja u nebankarskom prometu, pravila za gotovinska poravnanja su u suštini svedena na pravila za obavljanje gotovinskog prometa.

U slučaju bezgotovinskog plaćanja, sva plaćanja se vrše u okviru bankarski sistem. Za njihovo izvršenje preduzeće otvara obračunski ili tekući račun u privatnoj banci, na kojem se pohranjuje njegova slobodna gotovina.U slučaju bezgotovinskog plaćanja, novac mora biti zadužen sa računa platioca i odobren na račun. primaoca - drugo preduzeće. Ako su računi platioca i primaoca u istoj banci, onda dolazi do jednostavnog kretanja sredstava preko računa. Ako su njihovi računi otvoreni u različitim bankama, tada se sredstva prenose iz jedne banke u drugu, odnosno vrše se međubankarska poravnanja. Korespondentni računi se koriste za obračune između nezavisnih banaka.

Korespondentni račun je račun koji jedna (korespondentna banka) otvara kod druge banke (korespondentne banke) radi obavljanja poslova na ovom računu, utvrđenih ugovorima između njih. Račun koji vodi korespondentska banka zove se LORO. U bilansu stanja tužene banke zove se NOSTRO. Glavni unosi se vrše na LORO računu. Oni su odlučujući za osiguranje blagovremenosti poravnanja. Operacije na NOSTRO računu obavljaju se po metodi ogledala.

Sistem plaćanja je

Poslovi poravnanja na ovim računima obavljaju se uz obezbjeđivanje dnevne jednakosti njihovih stanja i odražavaju se u bilansima tužene banke i korespondentne banke na jedan kalendarski datum (dan, mjesec, godina) - datum prijenosa plaćanja ( DPP). Korespondentne račune otvaraju privatne banke jedna drugoj uz zajednički dogovor. u centralnoj banci RF korespondentni računi privatnih banaka su obavezni. Svaka banka ima jedan korespondentni račun na računu za poravnanje privatne banke Nogo banka Ruske Federacije. Odjeljenja za poravnanje Ruske centralne banke uključuju glavne centre za poravnanje gotovine i centre za poravnanje gotovine.

Poravnanja između banaka mogu se odvijati kako preko mreže poravnanja Centralne banke Ruske Federacije, tako i na osnovu dvo- ili multilateralnih korespondentnih odnosa između privatnih banaka. Potonji mogu ostvariti ove odnose međusobno bez otvaranja korespondentnih računa, već preko računa koji vode u trećoj banci.

Svaka interakcija između učesnika platnog sistema izgrađena je na određenim ugovornim odnosima. Na osnovu ugovora otvara se korespondentni račun u mreži za poravnanje ruska centralna banka i korespondentni računi kod drugih banaka i kreditnih institucija. Sporazum, po pravilu, utvrđuje postupak otvaranja i vođenja računa, postupak za obavljanje poslova na potonjem (uključujući vrijeme plaćanja), prava i obaveze strana, njihovu odgovornost. Sadrži podatke o plaćanju stranaka. Osim toga, sporazum predviđa Cijena pružanje od strane stranaka određenih usluga, rok važenja, postupak izmjene, raskida, rješavanje sporova.

koncesije korespondentski (podračun) i bankovni (za fizička i pravna lica) računi služe kao osnova za funkcioniranje platnog sistema Ruske Federacije.

Ako rezidentna banka otvori račun kod nerezidentne banke, onda sa korespondentskom bankom potpisuje ne tarife za poslovanje, odnosno saglasnost sa uslovima korespondentske banke prema kojima se pružaju platne usluge. Svi njihovi odnosi u budućnosti se regulišu samo u okviru ove tarife političari druga strana, pod uslovom da to nije u suprotnosti sa međunarodnim i domaćim pravilima države korespondentne banke.

U zavisnosti od kompanije međubankarskih obračuna, postoje različite vrste platnih sistema.

Vrste platnih sistema. Da bi se utvrdili karakteristični modeli koji se koriste u sistemima transfera sredstava, potrebno je istaknuti glavne razlike između njih, na primjer, kao što su:

operator sistema (centralna banka ili privatnik kompanija);

mehanizam poravnanja (bruto ili neto obračun);

kreditni mehanizam (sa ili bez davanja kredita učesniku u njegovom obračunu tokom radnog dana).

Sistem plaćanja je

Za detaljnije razmatranje ovih koncepata, okrenimo se klasifikaciji platnih sistema. Po hijerarhiji, odnosno stepenu subordinacije, razlikuju se centralizovani sistemi, gde svaka grupa učesnika nižeg nivoa uspostavlja odnose sa jednim od učesnika višeg nivoa, a ovi su podređeni jednom centru, i decentralizovani, gde su odvojene veze između učesnika. mogu se formirati nezavisno od svih ostalih. Centralizovani sistem se može pripisati sistemu poravnanja Centralna banka Ruske Federacije, a na decentralizovani - sistem međubankarskih poravnanja kroz uspostavljanje direktnih korespondentskih odnosa između kreditnih institucija, klirinški sistem međubankarskih poravnanja, sistem unutarbankarskog (međubranskog) poravnanja.

Prema uslovima za prijem učesnika, sistemi sa jednakim zahtevima i jednakim pristupom za sve učesnike, kao i sistemi u kojima su uspostavljena ograničenja (npr. u pogledu visine vlasničkog kapitala i obima uplata učesnika), se razlikuju.

Na primjer, u centrima za poravnanje i gotovinu Centralne banke Ruske Federacije (Rusija) otvaraju se korespondentni računi za sve kreditne institucije pod jednakim uslovima, au nedržavnim klirinškim institucijama, u pravilu, samo veliki i stabilni krediti. institucije mogu biti učesnici. firme.

Prema redoslijedu rezervacije sredstava razlikuju se platne transakcije koje se sprovode tek nakon prethodnog polaganja sredstava od strane učesnika u obračunima na posebnim računima i bez njihovog prethodnog polaganja. Dakle, u sistemu poravnanja Centralne banke Rusije, transakcije se obavljaju samo ako su sredstva dostupna na korespondentnom računu kreditne kompanije. U sistemima međubankarskih poravnanja zasnovanih na kliringu, na početku njihove implementacije, učesnici kliring može imati nula stanja na računu.

Sistem plaćanja je

Prema načinu ostvarivanja konačnog plaćanja (mehanizam poravnanja) razlikuju se sistemi bruto obračuna, odnosno obračuna na bruto osnovi, i sistemi neto obračuna, odnosno obračuna na neto osnovi. Sistemi u kojima se namirenja međubankarskih plaćanja vrše naknadnim knjiženjima za svaku pojedinačnu transakciju i zatim sumiraju jedno za drugim nazivaju se sistemi bruto poravnanja. To uključuje poravnanja između institucija Centralne banke Ruske Federacije, direktna poravnanja između kreditnih transakcija sa isplatom. Postoje dvije glavne vrste sistema bruto poravnanja, u kojima:

poravnanja po transakcijama mogu se izvršiti samo ako na računu postoji dovoljan iznos sredstava;

poravnanja se vrše u realnom vremenu, uprkos činjenici da potrebna sredstva možda neće biti dostupna u trenutku poravnanja.

Sistemi bruto poravnanja koriste se za velike transfere novca. Sistemi zasnovani na poravnanju poznati su kao sistemi neto poravnanja.

Neto poravnanje je poravnanje u kojem se međusobno otplaćuju jednaka potraživanja ili obaveze privatnih banaka, a razlika u korist jedne od njih se prenosi sa korespondentnog računa privatne banke na račun korisnika. Moguće je izdvojiti sisteme dvo- i multilateralnih neto-distribuiranih bankarskih sistema su obračuni nedržavnih klirinških institucija. Sistemi neto poravnanja privatnih banaka za velike količine plaćanja u malim iznosima. Kako pokazuje svjetska praksa, 1990-ih godina. u međubankarskim obračunima, obim velikih plaćanja naglo je porastao. S tim u vezi, radi blagovremenosti i sigurnosti obračuna u nizu zemalja sa razvijenom tržišnom ekonomijom, kreirani su specijalizovani sistemi za prenos velikih iznosa plaćanja. Iznos jedne uplate koju takav sistem obrađuje ne podliježe ograničenju i može se kretati od milion do nekoliko milijardi dolara. Jedan od glavnih zahtjeva za sistem za prijenos takvih iznosa je njegova sposobnost da obradi plaćanja u roku od jednog radnog dana. Sistemi ovog tipa uključuju platne sisteme SAD-a, Švajcarske itd.

Sistem plaćanja je

Prema veličini iznosa i hitnosti plaćanja, postoje sistemi u kojima se plaćanja vrše pod jednakim uslovima, bez obzira na iznos i termin plaćanja, te sistemi za prijenos velikih i malih iznosa novca, kao i hitna plaćanja. U Ruskoj Federaciji, svi postojeći sistemi međubankarskih poravnanja se ne razlikuju po visini izvršenih plaćanja. Za brz prijenos sredstava koristi se elektronski oblik plaćanja putem bankarskih telekomunikacionih sistema.

U pogledu mogućnosti odobravanja kredita, razlikuju se sistemi koji omogućavaju automatsko prestanak operacija poravnanja u slučaju privremenog nedostatka sredstava na računima učesnika poravnanja, i sistemi u okviru kojih je moguće obezbijediti kredit učesniku poravnanja u slučaju nedovoljnih sredstava za relativno kratak period (uglavnom krediti u obliku prekoračenja po računu). Uslovi za odobravanje kredita za završetak konačnih poravnanja, po pravilu, utvrđuju se ugovorima o korespondentnim odnosima između učesnika u sistemu poravnanja.

Firma za međubankarsko poravnanje u Ruskoj Federaciji. Trenutno u Ruskoj Federaciji paralelno postoji nekoliko sistema međubankarskih poravnanja, koji se mogu smatrati glavnim instrumentom platne tehnologije koja se koristi u sistemima poravnanja.

1. Platni sistem Centralne banke Ruske Federacije, u kojem se međubankarska poravnanja vrše na centralizovan način - preko njene mreže poravnanja. U skladu sa ruskim zakonodavstvom, nakon dobijanja bankarske dozvole, svaka privatna banka otvara korespondentni račun kod ruske Centralne banke. Drži slobodne gotovinske rezerve privatne banke. Obračun se vrši preko centara za gotovinsko poravnanje.

2. Sistemi međubankarskih poravnanja privatnih banaka koji uspostavljaju direktne korespondentske odnose između privatnih banaka.

3. Klirinški sistemi u kojima poravnanja vrše nezavisni klirinški centri i klirinške kuće, odnosno nebankarske kreditne institucije. Uspostavljaju se korespondentni odnosi između privatnih banaka i klirinških centara. Članovi klirinških centara, po pravilu, su velike banke, druge banke mogu vršiti poravnanja preko banaka učesnica.

Platni sistem Ruske centralne banke je centralizovan

Preostala tri su decentralizovani sistemi. Međutim, unutarbankarska poravnanja se odvijaju i u centralizovanom sistemu, kada se sprovode između podsektora mreže poravnanja – GRCC i RCC, kao i na regionalnom i međuregionalnom nivou. S obzirom na sve sisteme koji postoje u Ruskoj Federaciji, treba napomenuti da se samo sistem kliringa zasniva na neto obračunima.

U platnim sistemima se mogu koristiti različite tehnologije plaćanja. Prvo, postoje tehnologije zasnovane na papiru. Koriste se u centralizovanim i decentralizovanim sistemima međubankarskih poravnanja. Drugo, tu su elektronska plaćanja. Centralna banka Ruske Federacije navodi privatne banke na prelazak na elektronski oblik plaćanja, povećavajući tarife za operacije zasnovane na papirnoj tehnologiji.

U slučaju direktnih korespondentskih odnosa između banaka, koriste se tehnologije zasnovane na privatnim bankama za obavljanje većine transakcija poravnanja, korištenjem različitih sredstava bankarske komunikacije. Privredni organi trenutno koriste sljedeće glavne vrste instrumenata plaćanja: naloge za plaćanje, naloge po zahtjevu, akreditive, čekove i mjenice. Nalozi za plaćanje su dominantan oblik plaćanja.

Platni sistem Ruske Federacije od 1. januara 2003. godine uključuje 1.172 institucije Ruske Centralne banke, 1.331 kreditnu instituciju, 41 nebankarsku instituciju za poravnanje i 3.326 filijala kreditnih institucija.

Elektronska plaćanja. Predstavljaju sistem za izvršavanje transakcija međubankarskog poravnanja na osnovu naloga klijenata koji se prenose u elektronskom obliku korišćenjem elektronskih sredstava komunikacije. Svrha plaćanja elektronskim putem je ubrzanje prometa i smanjenje iznosa sredstava u obračunima, poboljšanje kvaliteta bankarskih usluga. Učesnici elektronskih poravnanja su podjedinice mreže poravnanja Ruske centralne banke, a korisnici su kreditne kuće (i njihove filijale) i njeni drugi klijenti. Posebnost elektronskih plaćanja je u tome što su ona garantovana i neopoziva, uz pravilnu pripremu elektronskog platnog dokumenta. Pod garancijom elektronskog plaćanja podrazumeva se integritet njegovog prenosa telekomunikacionim kanalima od polazišta do odredišta, a pod neopozivom - neprihvatljivost vraćanja elektronskog plaćanja na celoj njegovoj ruti. Osim toga, važno je odlučiti o konačnosti uplate. Ona postaje konačna od trenutka kada se njen iznos može vratiti isplatiocu samo na inicijativu (ili uz saglasnost) primaoca.

Elektronska plaćanja u sistemu Ruske centralne banke vrše se na unutar- i međuregionalnom nivou. Intra-regionalna elektronska poravnanja (VER) podrazumijevaju se kao skup odnosa između pododjela mreže za poravnanje Ruske centralne banke, kao i između kreditnih institucija, drugih klijenata Ruske centralne banke koji se nalaze na teritoriji jednog regiona (republike). , teritorija), za plaćanje koristeći dokumente o plaćanju i informacijama sastavljenim u elektronskom obliku. Međuregionalna elektronska poravnanja (MED) su odnosi između pododjela mreže za poravnanje Ruske centralne banke, kreditnih institucija i drugih klijenata Ruske centralne banke koji se nalaze na teritoriji različitih konstitutivnih entiteta Ruske Federacije.

Unutarregionalna elektronska plaćanja moraju se izvršiti "do istog dana", odnosno sredstva zadužena sa računa pošiljalaca (korespondentni računi (podračuni) kreditnih institucija i drugih klijenata) jedinice za poravnanje Ruske centralne banke moraju biti odobrena na računi primalaca u toku radnog dana, otvoreni u odeljenju za poravnanje Ruske centralne banke. U regionima se razvijaju rasporedi za isporuku, prenos i prihvatanje elektronskih plaćanja i slanja poruka. Svaka regija ima svoje procedure za provođenje WER-a, koje se i metodološki i tehnički značajno razlikuju jedna od druge. Svaki regionalni sistem naselja ima svoje karakteristike.

Firmu i računovodstvo međuregionalnih elektronskih obračuna vodi njihov glavni učesnik Ministarstva ekonomskog razvoja, što je, po pravilu, GRCC. Potonji šalje i prima elektronske platne dokumente putem sistema međuregionalnih telekomunikacija i vodi evidenciju transakcija. Pravila za obradu poslatih i primljenih međuregionalnih elektronskih plaćanja u regionu odobrava teritorijalna kancelarija Ruske centralne banke. Tajming slanje poruka međuregionalnih i intraregionalnih plaćanja se razlikuju, au drugom slučaju su znatno kraće. To je zbog maksimalnog približavanja rokova. Dostava poruke putem centralizovanog sistema do zakonskih rokova plaćanja. Da bi potonji što brže stigao do primaoca, njegovo zaduženje na međuregionalnom nivou se po pravilu dešava u prvoj polovini dana.

Sistem plaćanja je

Izuzetak je Moskovska regija, gdje postoji posebna per-way tehnologija za slanje Plaćanja kroz centralizirani sistem međubankarskih poravnanja, koji omogućava zaduženje međuregionalnih plaćanja tokom cijelog radnog dana.

Međutim, uplata će biti dostavljena primaocu u drugoj regiji u toku dana samo ako je platilac pošalje prvim ili drugim letom (odnosno prije 11 sati).

U MER i VER sistemima, prijenos Plaćanja se vrši na osnovu naloga za elektronsko plaćanje (EPD). Takvi oblici bezgotovinskog plaćanja kao što su nalozi za naplatu i Akreditiv u elektronskoj formi, samo u pripremi za implementaciju. Njihova upotreba bit će moguća tek nakon zakonske dozvole za korištenje elektronskog digitalnog potpisa (EDS) kao analoga rukom pisanom. Razmjena EPD i dokumenata o elektronskim servisnim informacijama (ESID) između kreditnih institucija ili klijenata Ruske centralne banke i servisne jedinice mreže za poravnanje ove potonje vrši se u paketima koji uključuju jedan ili više elektronskih dokumenata (ED). Svaki paket je potpisan (zaštićen) elektronskim digitalnim potpisom (EDS) [Uređeno Uredbom Centralne banke Ruske Federacije od 3. oktobra 2002. br. 2-P „O bezgotovinskom plaćanju u Rusiji“ (sa izmjenama i dopunama od 03.03. .03) // Express-Law . 2003. br. 9; Bilten ruske centralne banke. 2003. br. 17.] pošiljalac. Prilikom prenosa ED paketa koriste se alati za zaštitu informacija koji se koriste u sistemu Centralne banke Rusije.

Postoje puni i skraćeni formati elektronskih naloga za plaćanje. Puni format sadrži sve glavne detalje naloga za plaćanje. Prilikom plaćanja u MED sistemu koristi se samo puni format ED. U ovom slučaju nije potrebno dostaviti prateće dokumente o poravnanju na papiru. U unutarregionalnim naseljima mogu se koristiti oba formata platnih dokumenata. Međutim, upotreba skraćenih formata produžava vrijeme obrade dokumenata i dovodi do potrebe za prijenosom pratećeg materijala (tj. naloga za plaćanje na papiru).

Unapređenje platnog sistema Ruske Federacije neraskidivo je povezano sa stvaranjem i razvojem elektronskog sistema međubankarskih obračuna, uzimajući u obzir i aktivno korišćenje mogućnosti savremenog sistema i tehničkog okruženja, telekomunikacija i zaštite informacija. Trenutno se ovaj problem rješava provođenjem eksperimenata koji se sve više šire na intraregionalnom i međuregionalnom elektronskom plaćanju, razvojem jedinstvene telekomunikacione mreže, uvođenjem integrisanog sistema zaštite informacija, kreiranjem sistema nacionalnih formata elektronskih bankarskih poruka, eksperimentalno ispitivanje tehnoloških rješenja na federalnom nivou i njihova pravna i regulatorna sigurnost.

Tokom 1993-1997. u nizu regija Ruske Federacije sproveden je eksperiment implementacije međuregionalnog elektronskog plaćanja. Njegova svrha je bila da uz postojeće poštansko-telegrafske savjete testira dodatna sredstva za međubankarska poravnanja. Odlika elektronskog plaćanja, kao što je već napomenuto, je garancija i neopoziv. Uvođenjem sistema međuregionalnih elektronskih obračuna smanjeno je vrijeme plaćanja sa 10 - 12 na 1 - 5 dana.

Privatne banke vrše i elektronska poravnanja u okviru sopstvene strukture, što im omogućava da se obračunaju zaobilazeći RCC sistem, odnosno po šemi „glavna banka – filijale“. Ovakva šema je posebno karakteristična za nekadašnje specijalizovane bankarske strukture (Promstroybank, Sberbank, itd.), kao i za velike novoformirane privatne banke sa mnogo filijala u različitim regionima Ruske Federacije. Klirinški sistem unutar Banke može se zasnivati ​​na različitim principima međusobnog poravnanja.

Banke razvijaju sisteme podataka za smanjenje troškovi za implementaciju Plaćanja, ubrzanje njihovog prolaska, rast likvidnost prevod.

klirinška poravnanja. Predstavljaju sistem privatnih bankarskih potraživanja banaka međusobno ili banaka unutar grupe banaka članica sistema. Trenutno ispod Kliring se shvata kao sistem prebijanja platnih dokumenata kreditnih institucija, koji se vrši na osnovu dva ili multilateralna neto poravnanja.

Glavne karakteristike mogućih varijanti Međubankarskog klirinškog društva su:

oblik svojine (državni ili privatni);

članstvo (dobrovoljno ili obavezno);

vrsta obračuna kliringa (dva ili multilateralno netiranje);

nivo klirinškog društva (unutargradski, unutarregionalni, međuregionalni, međudržavni, mješoviti);

vrsta dokumenata koji se koriste u kliringu (elektronski ili papirni);

načini izmirenja pozicija potraživanja banaka učesnica (premije osiguranja, međubankarska, preračun sa povratom dokumentacije, obezbjeđenje prekoračenja, kolateral duga i sl.);

Čvrstost i učestalost preliminarnih i završnih sesija kliringa (na kraju dana, nakon određenog vremenskog perioda);

Bankarsko knjigovodstvena kuća (na korespondentskom računu, otvaranje samostalnih bilansnih i vanbilansnih računa, podkorespondentskih računa ili pseudokorespondentnih računa);

Međubankarsko klirinško društvo (sa ili bez prethodnog polaganja sredstava na račune banaka koje učestvuju u obračunu kliringa);

postupak Firme i konačno poravnanje od strane agenta;

postupak za interakciju sistema kliringa sa drugim poravnanjem bankarski sistemi, posebno sa sistemom za prijenos velikih iznosa Plaćanja; itd.

Svrha uvođenja klirinškog sistema za međubankarska poravnanja je da se ubrza promet sredstava banaka učesnica zbog mogućnosti da svaka od njih izvrši međusobne kompenzacije u određenom vremenskom periodu, kao i da smanji sredstva potrebna bankama za izvršiti plaćanja. Na osnovu klirinških sistema stvaraju se preduslovi za razvoj novih oblika bezgotovinskog plaćanja (čekovi, mjenice, kreditne kartice i dr.).

U sistemu međubankarskog klirinškog poravnanja koncentrisani su određeni faktori rizika, koji su funkcionalno određeni obimom i troškovima transakcija. Brojne veze između učesnika, uz ubrzanje i efikasnost prenosa informacija, stvaraju potencijalne uslove za poremećaj tokova plaćanja. Ovi rizici, zbog moguće pojave i širenja u finansijskom sektoru, u svojoj sveukupnosti, mogu prerasti u sistemski, što može stvoriti pretpostavke za ispoljavanje moralnog hazarda, odnosno nepovjerenja u sistem u cjelini sa strane. njenih učesnika. Stoga se u klirinškim sistemima posebna pažnja poklanja osiguravanju garancija koje omogućavaju njihovim učesnicima ne samo da kontrolišu svoj rizik, već i da spriječe širenje sistemskih rizika.

Sistem plaćanja je

Razvoj privrede bilo koje zemlje nemoguć je bez visoko efikasnog sistema bezgotovinskog plaćanja i upotrebe savremenih mehanizama plaćanja. Sve veći promet između privrednih subjekata zahtijeva povjerenje u blagovremeno i tačno izvršavanje obaveza plaćanja. Struktura novčanog prometa i povećanje njegove bezgotovinske komponente u velikoj mjeri zavise od povjerenja u platni sistem, što je posebno akutan i hitan problem za Rusku Federaciju. Unapređenjem platnog prometa predviđen je postepeni prelazak na automatizovani sistem koji radi prvenstveno u realnom vremenu baziran na elektronskim obračunima, kao i razvoj poravnanja nebankarskih kreditnih institucija, te razvoj sistema za standardizaciju i sertifikaciju bankarskih tehnologija. S tim u vezi, Ruska Centralna banka reformiše regulatorni okvir za poravnanja, poboljšavajući sredstva za osiguranje njihove sigurnosti i minimiziranje rizika, kao i mijenjanje arhitekture naselja. Ali najvažniji faktor koji osigurava stvaranje i funkcionisanje modernog sistema poravnanja je dostupnost adekvatne telekomunikacione mreže sposobne da obezbedi kvalitetno i blagovremeno servisiranje tokova informacija platnog sistema.

Ovo je brz i praktičan način plaćanja. Uz pomoć elektronskog plaćanja plaćaju robu i usluge, dopunjuju mobilni račun, plaćaju komunalni stan, otplaćuju kredite itd.

Zahtjevi za sistem elektronskog plaćanja: sigurnost, pouzdanost, jednostavnost. Sistem mora garantovati povjerljivost ličnih podataka klijenta i sigurnost njegove ušteđevine; imaju "prijateljski" interfejs i kompetentnu uslugu podrške; i konačno, raditi stabilno i brzo. Ovo su komponente njenog imidža.

Međunarodni platni sistemi

Granice u savremenom svetu su uslovne, na internetu - uopšte ne postoje. Ljudi kupuju i prodaju širom svijeta i za to koriste međunarodne platne sisteme.

Glavni su:

PayPal je najpopularniji svjetski sistem plaćanja. Besplatnim otvaranjem računa dobijate puno mogućnosti: prijenos sredstava na više korisnika u isto vrijeme, viševalutno plaćanje, osiguranje računa itd. Prilikom registracije se navode lični podaci (ime, adresa i drugi). Dopuna Paypal računa se vrši putem bankovnih transfera i bankovnih kartica. Isplate za ruske korisnike (još) nisu dostupne.

MoneyBookers (Skrill) je još jedan međunarodni sistem plaćanja koji je široko rasprostranjen u Ruskoj Federaciji. Za rad s njim nije potreban dodatni softver, sistem podržava ruski interfejs. Jedan od glavnih "aduta" je jednostavnost registracije. Depoziti i isplate se vrše preko banaka, kao i Visa i MasterCard kartica.

Click2Pay je sistem elektronskog plaćanja koji je kreirala njemačka kompanija, ali je postao međunarodni. Konkretno, radi u Ruskoj Federaciji i ZND. Od minusa - ne podržava ruski jezik, što je (djelomično) kompenzirano prisustvom podrške za ruski jezik. Kartica se koristi za dopunu računa Visa.

Elektronski platni sistemi Ruske Federacije

Postoje dva neosporna "lidera" u Runetu:

1. WebMoney - najveći domaći elektronski sistem plaćanja (podržava nekoliko valuta, radi u različitim zemljama). Rad u sistemu se odvija kako preko posebnog softvera (WM Keeper), tako i preko web interfejsa i mobilnih aplikacija. Postoji sistem sertifikata čije posedovanje korisnicima daje različitu količinu ovlašćenja. WebMoney se smatra jednim od najsigurnijih, ali teških za korištenje sistema.

2. Yandex Money je takođe popularan i renomiran sistem plaćanja. Glavna prednost u odnosu na WebMoney je jednostavnost. Yandex račun daje pristup svim njegovim uslugama, uključujući finansijske. Možete raditi i preko stranice i kroz program novčanika. Valuta - . Možete plaćati račune za komunalije, plaćati internet, kupovati u online trgovinama i još mnogo toga. Kako god " Yandex novac» ne može se koristiti u komercijalnim aktivnostima.

Među ruskim elektronskim sistemima plaćanja mogu se razlikovati: Z-Payment, E-port, RUpay, Rapida i drugi.

prednost>Izgradnja internet poslovanja, ne možete bez elektronskih sistema plaćanja. Svaki od njih ima svoj "+" i "-". Izbor određenog elektronskog sistema plaćanja zavisi od svrhe i ciljeva vašeg internet projekta.

Platni sistem je skup pravila, procedura i tehničke infrastrukture koji obezbjeđuju prijenos vrijednosti sa jednog privrednog subjekta na drugi. Sistemi plaćanja su jedan od ključnih dijelova modernih monetarnih sistema. Obično ... ... Wikipedia

Sistem plaćanja putem interneta

CLS (sistem plaćanja)- CLS (kontinuirano povezano poravnanje) platni sistem je međunarodni sistem deviznih transakcija. Ovaj sistem plaćanja kreirali su vodeći dileri deviznog tržišta (tzv. Big Twenty) ... Wikipedia

Elektronski sistem plaćanja- Internet platni sistem je sistem poravnanja između finansijskih institucija, poslovnih organizacija i korisnika interneta pri kupovini, prodaji robe i za razne usluge putem interneta. Ovi sistemi su elektronske verzije ... Wikipedije

VISA (sistem plaćanja)- Ovaj izraz ima druga značenja, pogledajte VISA (značenja). Visa Inc ... Wikipedia

SWIFT (sistem plaćanja)- SWIFT logo SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, eng. Community of worldwide interbank financial telecommunications, na ruskom jeziku se izgovara SWIFT) je međunarodni međubankarski sistem za prenos informacija i ... ... Wikipedia Velika sovjetska enciklopedija audio knjiga

---