თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

გამოქვეყნდა http://www.allbest.ru/

რუსეთის ფედერაციის სოფლის მეურნეობის სამინისტრო

ფედერალური სახელმწიფო საბიუჯეტო საგანმანათლებლო დაწესებულება

უმაღლესი პროფესიული განათლება

„სარატოვის სახელმწიფო აგრარული უნივერსიტეტი ნ.ი. ვავილოვი

ფინანსებისა და ტექნოლოგიების კოლეჯი

სპეციალობა: 090305.51 ავტომატური სისტემების ინფორმაციული უსაფრთხოება

საკურსო სამუშაო

თემა: „ელექტრონული გადახდის სისტემები: ფუნქციონირების პრინციპები და ინფორმაციის დაცვა“

სტუდენტი მაკაროვი ანტონ სერგეევიჩი

კურსი 3 ჯგუფი IB-20301

კურსის ხელმძღვანელი

ბრუსენცოვა ირინა ვლადიმეროვნა

სარატოვი, 2014 წ

შესავალი

1.1 გადახდის სისტემა

2. ინფორმაციის დაცვა ელექტრონული გადახდის სისტემებში

დასკვნა

ბიბლიოგრაფია

შესავალი

ოცდამეერთე საუკუნეში, ინტერნეტ გადახდის სისტემები გახდა თითქმის საყოველთაოდ მიღებული გზა მყიდველებთან და მომხმარებლებთან ონლაინ გადახდების განსახორციელებლად. ათასობით ადამიანი გადის ამ ელექტრონული გადახდის სისტემის სერვისს და ეს საკმაოდ ნორმალური პრაქტიკაა ბევრი მაცხოვრებლისთვის. ელექტრონული ფულისა და გადახდის სისტემების ცნებები მტკიცედ შევიდა როგორც ინტერნეტ რესურსების მომხმარებლების, ისე ფინანსისტების ლექსიკონში. თქვენ შეგიძლიათ შექმნათ ელექტრონული საფულე ინტერნეტში რამდენიმე წუთში და თითქმის ყოველთვის უფასოდ. ელექტრონული ფულის არსებული სისტემა საშუალებას გაძლევთ განახორციელოთ ნებისმიერი სახის გაცვლა: სისტემის შიგნით გაცვლა სხვადასხვა ელექტრონულ ფულსა და სხვადასხვა ვალუტას შორის; ელექტრონული ფულის გაცვლა უნაღდო ან ნაღდი ფულით და პირიქით. შეგიძლიათ ინვესტირება და ელექტრონული სისტემიდან თანხის გამოტანა ბანკების, ჩეკების და ა.შ. ელექტრონული ფულის გამოყენების სფერო ყოველდღიურად ფართოვდება, სულ უფრო მეტი ადამიანი იწყებს ელექტრონული ფულის გამოყენებას. თქვენ ასევე შეგიძლიათ გამოიყენოთ ელექტრონული ფული ინტერნეტით შეძენილი საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად, შეგიძლიათ გადაიხადოთ ჯარიმები, ინტერნეტ სერვისები და მრავალი სხვა. ეს ყველაფერი შეიძლება გაკეთდეს სახლში კომპიუტერთან ჯდომით. კვლევის მიზანი: ელექტრონული გადახდის სისტემების დაცვის შესწავლა და ანალიზი. შესწავლის ობიექტი: გადახდის სისტემების უსაფრთხოება.

კვლევის საგანი: გადახდის სისტემების დაცვის მეთოდები.

ამ მიზნის მისაღწევად აუცილებელია შემდეგი კითხვების გათვალისწინება:

1. გადახდის სისტემები

2. ელექტრონული გადახდის სისტემების სახეები

3. ელექტრონული გადახდის სისტემების ფუნქციონირების პრინციპები

4. გადახდის სისტემების უსაფრთხოების უზრუნველყოფა

5. მოწყვლადობა და დაცვის გზები

1. ელექტრონული გადახდის სისტემები

1.1 გადახდის სისტემა

გადახდის სისტემა არის წესების, პროცედურების და ტექნიკური ინფრასტრუქტურის ერთობლიობა, რომელიც უზრუნველყოფს ღირებულების გადაცემას ერთი ეკონომიკური სუბიექტიდან მეორეზე. გადახდის სისტემები თანამედროვე ფულადი სისტემების ერთ-ერთი ძირითადი ნაწილია.

როგორც წესი, გასაგებია, რომ ფული გადაირიცხება გადახდის სისტემებით. იურიდიული თვალსაზრისით, უმეტეს შემთხვევაში, ხდება ვალის გადარიცხვა: თანხები, რომლებიც გადახდის სისტემას აქვს ერთ-ერთი კლიენტის მიმართ, ის ხდება სხვა კლიენტის მიმართ. როდესაც პირველი კლიენტი გადარიცხავს თავის ფულს გადახდის სისტემაში, ასეთი გადარიცხვის ოდენობა ფიქსირდება, ანუ პირველი კლიენტის დავალიანების ოდენობა. მისი ბრძანებით კლიენტს შეუძლია მიუთითოს, რომ გადახდის სისტემა ახლა არა მას, არამედ მეორე კლიენტს ეკუთვნის. როდესაც მეორე კლიენტი მიმართავს გადახდის სისტემას, მას აქვს შესაძლებლობა მიიღოს ასეთი დავალიანების ფულადი ექვივალენტი. რიგ შემთხვევებში გადახდის საშუალებად არის არა ფული ან ფულით დენომინირებული ვალები, არამედ გადახდის პირობითი ერთეულები ან სპეციალიზებული ფასიანი ქაღალდები. გადახდის სისტემების გაფართოებული ფორმები (მათ შორის, ფიზიკური ან ელექტრონული ინფრასტრუქტურა და მასთან დაკავშირებული პროცედურები და პროტოკოლები) არის ფინანსური ტრანზაქციები ბანკომატების, გადახდის კიოსკების, POS ტერმინალების, შენახული ღირებულების ბარათების მეშვეობით; ელექტრონული საფულეები. ელექტრონული გადახდის სისტემები არის გადახდის სისტემების ქვესახეობა, რომელიც უზრუნველყოფს ელექტრონულ გადახდის ოპერაციებს ქსელების (მაგალითად, ინტერნეტის) ან გადახდის ჩიპების საშუალებით.

ელექტრონული ფულის სისტემა წარმოდგენილია როგორც ანგარიშების ერთობლიობა, რომელსაც შეუძლია ელექტრონული ფულის გაცვლა ერთმანეთთან.

ელექტრონული ფული იგივე ფულია, მხოლოდ ციფრული. ელექტრონული ფულის საშუალებით შეგიძლიათ შეიძინოთ საქონელი ან მომსახურება ინტერნეტით, ასევე შეძენილი პროდუქტების მიწოდება შესაძლებელია პირდაპირ თქვენს სახლში ან ოფისში ფულის გამოყენებით კომპიუტერში ყოფნისას. ელექტრონული ფულით შეგიძლიათ გადაიხადოთ საქონელი და მომსახურება, ასევე შეგიძლიათ ფულის გამოტანა ელექტრონული ფორმიდან რეალურ ფორმაში (ქაღალდზე). მაგალითად, შეგიძლიათ ფულის გადარიცხვა ჩინეთიდან რუსეთში ან ნებისმიერ სხვა ქვეყანაში რამდენიმე წუთში. შეგიძლიათ ფულის გადარიცხვა ანგარიშიდან სისტემის სხვა ანგარიშზე, ან სხვა სისტემებზე. ასე რომ, ანგარიშიდან ფული შეიძლება იყოს ბანკომატის საშუალებით.

ელექტრონული გადახდის სისტემებმა შესაძლებელი გახადა ინტერნეტში გამყიდველებსა და მყიდველებს შორის ფინანსური ტრანზაქციების გამარტივება. ელექტრონულმა სისტემებმა ხელი შეუწყო ელექტრონული კომერციის განვითარებას, ისინი საშუალებას გაძლევთ მომენტალურად განახორციელოთ ტრანზაქციები, როგორც რეალურ ცხოვრებაში თქვენ გადაიხადეთ საქონელი და მაშინვე მიიღეთ ისინი. სწრაფად და მოხერხებულად, არ არის საჭირო ბანკისა და ფოსტის მომსახურებების გამოყენება, გარიგების დადებაზე დროის დაკარგვა. თუ არა ელექტრონული გადახდის სისტემები, მაშინ მე უნდა წავსულიყავი ბანკში, ჩამერიცხა ფული ჩემს ანგარიშზე, შემეკვეთა ფულის გადარიცხვა გამყიდველის ანგარიშზე და შემდეგ 2-8 დღე დაველოდე, სანამ თანხა გადაეცემა გამყიდველს (ნახ. 1). .

სურათი 1. ელექტრონული გადახდის განხორციელების ტიპიური სქემა

გადახდის ელექტრონულ სისტემაში გადახდები ხდება გარკვეული პირობებით:

კონფიდენციალურობა. ინტერნეტით გადახდების განხორციელებისას მყიდველს სჭირდება, რომ მისი მონაცემები (საკრედიტო ბარათის ნომერი და მის შესახებ სხვა ინფორმაცია) იყოს ცნობილი მხოლოდ იმ ორგანიზაციებისთვის, რომლებსაც აქვთ ამის კანონიერი უფლება.

ინფორმაციის მთლიანობის შენარჩუნება. შესყიდვის შესახებ ინფორმაციის შეცვლა შეუძლებელია. გადახდის ელექტრონული უსაფრთხოების ინფორმაცია

ავთენტიფიკაცია. მყიდველები და გამყიდველები უნდა დარწმუნდნენ, რომ ყველა მონაწილე, ვინც მონაწილეობს ტრანზაქციაში, არის ის, ვინც ისინი ამბობენ.

გადახდის საშუალება. მყიდველისთვის ხელმისაწვდომი ნებისმიერი გადახდის საშუალებით გადახდის შესაძლებლობა.

გამყიდველის რისკის გარანტიები. ინტერნეტში ვაჭრობისას გამყიდველი ექვემდებარება უამრავ რისკს, რომელიც დაკავშირებულია საქონლის უარს და მყიდველის ცუდი რწმენით. რისკის დონე შეთანხმებული უნდა იყოს საგადახდო სისტემის პროვაიდერთან და სავაჭრო ქსელში გარკვეული ხელშეკრულებებით შეყვანილ სხვა ორგანიზაციებთან.

შეამცირეთ ტრანზაქციის საკომისიო. შეკვეთის ტრანზაქციის დამუშავებისა და საქონლის გადახდა ბუნებრივად შედის მათ ღირებულებაში, ამიტომ ტრანზაქციის ფასის შემცირება ზრდის კონკურენტუნარიანობას. მნიშვნელოვანია აღინიშნოს, რომ ტრანზაქცია უნდა იყოს გადახდილი ნებისმიერ შემთხვევაში, მაშინაც კი, თუ მყიდველი უარს იტყვის საქონელზე.

1.2 ელექტრონული გადახდის სისტემების ფუნქციონირების პრინციპები

ელექტრონული გადახდის სისტემა არის მეთოდებისა და მათი განმახორციელებელი სუბიექტების ერთობლიობა, რომლებიც უზრუნველყოფენ საბანკო პლასტიკური ბარათების, როგორც გადახდის საშუალების გამოყენებას სისტემაში. პლასტიკური ბარათი არის პერსონალიზებული გადახდის ინსტრუმენტი, რომელიც ამ ბარათით მოსარგებლეს აძლევს შესაძლებლობას გადაიხადოს საქონელი და მომსახურება უნაღდო, ასევე მიიღოს ნაღდი ფული ბანკომატებიდან და ბანკის ფილიალებიდან. სავაჭრო და მომსახურების საწარმოები და ბანკის ფილიალები, რომლებიც იღებენ ბარათს, როგორც გადახდის ინსტრუმენტს, ქმნიან ბარათის მომსახურების პუნქტების მიმღებ ქსელს. გადახდის სისტემის შექმნისას ერთ-ერთი მთავარი გადასაჭრელი ამოცანაა გადახდის სისტემაში შემავალი ემიტენტების მიერ გაცემული ბარათების მომსახურების ზოგადი წესების შემუშავება და დაცვა, ურთიერთგადახდისა და გადახდებისთვის. ეს წესები მოიცავს როგორც ბარათებით ოპერაციების წმინდა ტექნიკურ ასპექტებს - მონაცემთა სტანდარტებს, ავტორიზაციის პროცედურებს, გამოყენებული აღჭურვილობის სპეციფიკაციებს და სხვა, ასევე მომსახურების ბარათების ფინანსურ ასპექტებს - პროცედურებს ანგარიშსწორებისთვის სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებთან, რომლებიც მიმღები ქსელის ნაწილია. , ბანკებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორების წესები და ა.შ.

ორგანიზაციული თვალსაზრისით, გადახდის სისტემის ბირთვს წარმოადგენს ბანკების გაერთიანება, გაერთიანებული სახელშეკრულებო ვალდებულებებით. გარდა ამისა, ელექტრონული გადახდის სისტემა მოიცავს სავაჭრო და მომსახურების საწარმოებს, რომლებიც ქმნიან მომსახურების პუნქტების ქსელს. საგადახდო სისტემის წარმატებული ფუნქციონირებისთვის საჭიროა აგრეთვე სპეციალიზებული ორგანიზაციები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ბარათების სერვისის ტექნიკურ მხარდაჭერას: საპროცესო და საკომუნიკაციო ცენტრები, ტექნიკური მომსახურების ცენტრები და ა.შ. (ნახ. 2).

სურათი 2. ელექტრონული გადახდის სისტემების ფუნქციონირების სქემა

ბანკს, რომელმაც დადო ხელშეკრულება გადახდის სისტემასთან და მიიღო შესაბამისი ლიცენზია, შეუძლია იმოქმედოს ორი პოზიციით, როგორც ემიტენტი და როგორც შემძენი ბანკი (ნახ. 3).

სურათი 3. გადახდის ტერმინალი. შემძენი ბანკი

ემიტენტი ბანკი გასცემს პლასტიკურ ბარათებს და უზრუნველყოფს ამ ბარათების გადახდის საშუალებად გამოყენებასთან დაკავშირებული ფინანსური ვალდებულებების შესრულებას. შემძენი ბანკი ემსახურება სავაჭრო და მომსახურე საწარმოებს, რომლებიც იღებენ ბარათებს გადახდისთვის, როგორც გადახდის საშუალებად, ასევე იღებს ამ გადახდის საშუალებებს მის ფილიალებში და მის კუთვნილ ბანკომატებში განაღდების მიზნით. შემძენი ბანკის ძირითადი განუყოფელი ფუნქციებია ფინანსური ოპერაციები, რომლებიც დაკავშირებულია ანგარიშსწორებასთან და მომსახურების პუნქტების მიერ გადახდებთან. შემსყიდველი ბანკის საქმიანობის ტექნიკური ატრიბუტები (ავტორიზაციის მოთხოვნის დამუშავება; ბარათებით მოწოდებული საქონლისა და სერვისების თანხების გადარიცხვა სააღრიცხვო ანგარიშებზე; ბარათების გამოყენებით ტრანზაქციის დაფიქსირების დოკუმენტების მიღება, დახარისხება და გადაგზავნა და ა.შ.) შეიძლება დელეგირებული იყოს. შემძენის გადამამუშავებელი ცენტრები. ბარათით გადახდის მიღების ხელით პროცედურა შედარებით მარტივია. უპირველეს ყოვლისა, საწარმოს მოლარემ უნდა გადაამოწმოს პლასტიკური ბარათის ავთენტურობა გარკვეული რაოდენობის ნიშნებისთვის. გადახდისას კომპანიამ კლიენტის პლასტიკური ბარათის დეტალები უნდა გადაიტანოს სპეციალურ ჩეკზე იმპრინტერის ასლის აპარატის გამოყენებით. იმპრინტერი(ინგლ. იმპრინტერი) -- მექანიკური ხელსაწყო, რომელიც შექმნილია გადახდის ბარათით ტრანზაქციის შესრულებისას ფურცლის დასაწერად. იმპრინტერში ჩასმულია კლიშე, რომელზეც ამოტვიფრულია მიმღები წერტილის საიდენტიფიკაციო მონაცემები. პლასტიკური ბარათი ჩასმულია იმპრინტერში და ჩასმულია სლიპი. ფურცელზე აღბეჭდილია მიმღების პუნქტის საიდენტიფიკაციო მონაცემები და კლიენტის ბარათი, ჩეკზე შეიყვანეთ თანხა, რომლითაც განხორციელდა შესყიდვა ან გაწეული მომსახურება და მიიღეთ კლიენტის ხელმოწერა. ამ გზით გაცემულ ჩეკს ფურცელი ეწოდება.

გადახდის სისტემის ოპერაციების უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად, რეკომენდირებულია არ გადააჭარბოს ქვედა ზღვარს სხვადასხვა რეგიონისთვის და ბიზნესის ტიპებისთვის, რომლებიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას ანგარიშსწორებისთვის ავტორიზაციის გარეშე. ლიმიტის ოდენობის გადაჭარბების ან კლიენტის ვინაობის შესახებ ეჭვის შემთხვევაში, კომპანიამ უნდა განახორციელოს ავტორიზაციის პროცედურა. ავტორიზაციის შემთხვევაში, კომპანია რეალურად იღებს წვდომას კლიენტის ანგარიშის მდგომარეობის შესახებ ინფორმაციას და შეუძლია დაადგინოს კლიენტის მიერ ბარათის საკუთრება და მისი გადახდის შესაძლებლობა ტრანზაქციის ოდენობით. ფურცლის ერთი ეგზემპლარი რჩება საწარმოში, მეორე გადაეცემა კლიენტს, მესამე გადაეცემა შემსყიდველ ბანკს და ემსახურება კლიენტის ანგარიშიდან საწარმოსთვის გადახდილი თანხის ანაზღაურების საფუძველს.

ბოლო წლებში ფართო პოპულარობა მოიპოვა ავტომატიზებულმა POS-ტერმინალებმა (Point-Of-Sale-payment at the point of sale) და ბანკომატებმა. POS-ტერმინალების გამოყენებისას არ არის საჭირო საბუთების შევსება. პლასტიკური ბარათის დეტალები იკითხება მისი მაგნიტური ზოლიდან POS-ტერმინალში ჩაშენებულ მკითხველზე. კლიენტი ტერმინალში შეაქვს მის PIN-კოდს (პერსონალური საიდენტიფიკაციო ნომერი), რომელიც მხოლოდ მისთვის ცნობილია. PIN კოდის ელემენტები შედის მაგნიტური ზოლის ჩანაწერის ზოგადი დაშიფვრის ალგორითმში და ემსახურება ბარათის მფლობელის ელექტრონულ ხელმოწერას. ტრანზაქციის თანხა იწერება POS-ტერმინალის კლავიატურაზე. თუ ტრანზაქცია განხორციელდება ბანკის ფილიალში და მისი პროცესში კლიენტზე გაიცემა ნაღდი ფული, ბანკის პოს-ტერმინალის გარდა, შესაძლებელია ელექტრონული მოლარე-ბანომატის გამოყენება. სტრუქტურულად, ეს არის ავტომატური სეიფი ჩაშენებული POS-ტერმინალით. ტერმინალი იყენებს ჩაშენებულ მოდემს შესაბამის გადახდის სისტემაში ავტორიზაციის მისაღებად. ამ შემთხვევაში გამოიყენება საპროცესინგო ცენტრის სიმძლავრეები, რომელთა მომსახურებასაც აწვდის სავაჭრო ობიექტს შემსყიდველი ბანკი.

დამუშავების ცენტრი არის სპეციალიზებული სერვის ორგანიზაცია, რომელიც ახორციელებს შემსყიდველ ბანკებიდან ან უშუალოდ სერვის პუნქტებიდან და ტრანზაქციის პროტოკოლებიდან მიღებული ავტორიზაციის მოთხოვნის დამუშავებას - ჩაწერილი მონაცემები პლასტიკური ბარათებით განხორციელებული გადახდებისა და ნაღდი ფულის განაღდების შესახებ. ამისთვის პროცესორის ცენტრი ინახავს მონაცემთა ბაზას, რომელიც, კერძოდ, შეიცავს მონაცემებს გადახდის სისტემის წევრი ბანკებისა და პლასტიკური ბარათების მფლობელების შესახებ. დამუშავების ცენტრი ინახავს ინფორმაციას ბარათის მფლობელთა ლიმიტების შესახებ და ასრულებს ავტორიზაციის მოთხოვნებს, თუ ემიტენტი ბანკი არ ინახავს საკუთარ მონაცემთა ბაზას (ოფლაინ ბანკი). წინააღმდეგ შემთხვევაში (ონლაინ ბანკი) საპროცესო ცენტრი მიღებულ მოთხოვნას გადასცემს ავტორიზებული ბარათის გამცემი ბანკს. ცხადია, გადამამუშავებელი ცენტრი ასევე ითვალისწინებს პასუხის გადაგზავნას შემსყიდველ ბანკში.

შემძენი ბანკის მიერ თავისი ფუნქციების შესრულება გულისხმობს ანგარიშსწორებას ემიტენტ ბანკებთან. თითოეული შემძენი ბანკი გადარიცხავს ფულს სერვის პუნქტებში ამ გადახდის სისტემაში შემავალი ემიტენტი ბანკების ბარათის მფლობელების მიერ გადახდებისთვის. შესაბამისად, შესაბამისი თანხები უნდა გადაეცეს შემსყიდველ ბანკს ემიტენტი ბანკების მიერ. შემძენსა და ემიტენტს შორის სწრაფი ურთიერთდაანგარიშება უზრუნველყოფილია ანგარიშსწორების ბანკის (ერთი ან მეტი) გადახდის სისტემაში ყოფნით, რომელშიც სისტემის წევრი ბანკები ხსნიან საკორესპონდენტო ანგარიშებს. საოპერაციო დღის განმავლობაში დაგროვილი ტრანზაქციის პროტოკოლების საფუძველზე, გადამამუშავებელი ცენტრი ამზადებს და ავრცელებს საბოლოო მონაცემებს გადახდის სისტემის მონაწილე ბანკებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორებისთვის, ასევე ქმნის და აგზავნის გაჩერებების სიებს შემძენებ ბანკებსა და უშუალოდ სერვის პუნქტებში (სიები ბარათები, ოპერაციები, რომლებზედაც სხვადასხვა მიზეზით შეჩერებულია). გადამუშავების ცენტრს ასევე შეუძლია დააკმაყოფილოს ახალი ბარათების გამოშვების ბანკების საჭიროებები ქარხნებში მათი შეკვეთით და შემდგომი პერსონალიზებით. პლასტიკური ბარათებით ნაღდი ფულის გაყიდვისა და გამოტანის თავისებურება ის არის, რომ ამ ოპერაციებს ახორციელებენ მაღაზიები და ბანკები „კრედიტით“, ე.ი. საქონელი და ნაღდი ფული მიეწოდება მომხმარებლებს დაუყოვნებლივ, ხოლო მათი კომპენსაციისთვის თანხები ირიცხება მომსახურების საწარმოების ანგარიშებზე გარკვეული დროის შემდეგ (არაუმეტეს რამდენიმე დღისა). პლასტიკური ბარათების მომსახურების პროცესში წარმოშობილი საგადახდო ვალდებულებების შესრულების გარანტი არის მათი გამცემი ბანკი. ემიტენტი ბანკის გარანტიების ბუნება დამოკიდებულია კლიენტზე მინიჭებულ და ბარათის ტიპის მიხედვით დაფიქსირებულ გადახდის უფლებამოსილებაზე. პლასტიკური ბარათებით განხორციელებული გადახდების სახეობაა საკრედიტო და სადებეტო ბარათები. საკრედიტო ბარათები ყველაზე გავრცელებულია პლასტიკური ბარათების ტიპებს შორის. მათ შორისაა Visa და MasterCard ეროვნული სისტემების ბარათები და სხვა. ეს ბარათები გამოიყენება სავაჭრო საწარმოებში და საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად. საკრედიტო ბარათებით გადახდისას ბანკი მყიდველს საშუალებას აძლევს გახსნას სესხი შესყიდვის ოდენობით და გარკვეული პერიოდის შემდეგ (25 დღე) ფოსტით უგზავნის შესყიდვის ოდენობის ტოლფას ანგარიშ-ფაქტურას. მყიდველმა უნდა დაუბრუნოს ბანკში გადახდილი ჩეკი (ანგარიში). ბუნებრივია, ბანკს შეუძლია შესთავაზოს ასეთი სქემა მხოლოდ ყველაზე მდიდარ და სანდო კლიენტებს, რომლებსაც აქვთ კარგი საკრედიტო ისტორია ბანკთან ან სოლიდური ინვესტიციები ბანკში დეპოზიტების, ძვირფასი ნივთების ან უძრავი ქონების სახით.

სადებეტო ბარათის მფლობელი ვალდებულია წინასწარ შეიტანოს გარკვეული თანხა ემიტენტი ბანკის ანგარიშზე. ასეთი თანხის ზომა ადგენს ხელმისაწვდომი სახსრების ლიმიტს. ამ ბარათით გადახდების განხორციელებისას ლიმიტი შესაბამისად მცირდება. ეს ლიმიტი კონტროლდება ავტორიზაციის დროს, რაც სავალდებულოა სადებეტო ბარათის გამოყენებისას. ლიმიტის აღსადგენად ან გაზრდისთვის, ბარათის მფლობელმა უნდა შეიტანოს თანხები თავის ანგარიშზე. საკრედიტო და სადებეტო ბარათები შეიძლება იყოს არა მხოლოდ პერსონალური, არამედ კორპორატიულიც. კორპორატიულ ბარათებს კომპანია გადასცემს თავის თანამშრომლებს მგზავრობის ან სხვა ბიზნეს ხარჯების გადასახდელად. კომპანიის კორპორატიული ბარათები დაკავშირებულია მის რომელიმე ანგარიშთან. ამ ბარათს შეიძლება ჰქონდეს გაყოფილი ან გაუყოფელი ლიმიტი. დაყოფილ შემთხვევებში, კორპორატიული ბარათების თითოეულ მფლობელს ენიჭება გარკვეული ლიმიტი კარკასზე. განუყოფელ ვერსიაში, ის უკეთესად შეეფერება მცირე კომპანიებს და არ გულისხმობს საზღვრებს. ბოლო წლებში მზარდი ყურადღება მიიპყრო მიკროპროცესორული ბარათების გამოყენებით ელექტრონული გადახდის სისტემებმა. ფუნდამენტური განსხვავება მიკროპროცესორულ ბარათებსა და ყოველივე ზემოთქმულს შორის არის ის, რომ ისინი პირდაპირ ატარებენ ინფორმაციას კლიენტის ანგარიშის მდგომარეობის შესახებ, რადგან ისინი, არსებითად, სატრანზიტო ანგარიშია. ყველა ტრანზაქცია კეთდება ოფლაინ კარტა-ტერმინალს ან კლიენტის ბარათს - სავაჭრო ბარათს შორის დიალოგის პროცესში. ასეთი სისტემა თითქმის სრულიად უსაფრთხოა მიკროპროცესორის კრისტალის უსაფრთხოების მაღალი ხარისხისა და სრული სადებეტო ანგარიშსწორების სქემის გამო. გარდა ამისა, მიუხედავად იმისა, რომ მიკროპროცესორიანი ბარათი უფრო ძვირია, ვიდრე ჩვეულებრივი, გადახდის სისტემა უფრო იაფია ფუნქციონირებისთვის იმის გამო, რომ ოფლაინ რეჟიმში ტელეკომუნიკაციებზე დატვირთვა არ არის. საიმედო მუშაობის უზრუნველსაყოფად, ელექტრონული გადახდის სისტემა უსაფრთხოდ უნდა იყოს დაცული.

ინფორმაციული უსაფრთხოების თვალსაზრისით, ელექტრონული გადახდის სისტემებში არის დაუცველობა:

1. გადახდის და სხვა შეტყობინებების გადაგზავნა ბანკსა და კლიენტს შორის.

2. შეტყობინებების გამგზავნისა და მიმღების ორგანიზაციების ინფორმაციის დამუშავება.

3. კლიენტების წვდომა ანგარიშებზე დახარჯულ სახსრებზე.

ელექტრონული გადახდის სისტემაში უფრო დაუცველი ადგილებია გადახდის და სხვა შეტყობინებების გადარიცხვა ბანკებს, ბანკსა და ბანკომატს, ბანკსა და კლიენტს შორის. გადახდის და სხვა შეტყობინებების გადამისამართება დაკავშირებულია შემდეგ ფუნქციებთან:

გამგზავნისა და მიმღების შიდა სისტემები ადაპტირებული უნდა იყოს ელექტრონული დოკუმენტების გასაგზავნად და მისაღებად და უზრუნველყოს საჭირო დაცვა, როდესაც ისინი მუშავდება ორგანიზაციაში. ელექტრონული დოკუმენტის გამგზავნსა და მიმღებს შორის ურთიერთქმედება ხორციელდება საკომუნიკაციო არხის მეშვეობით.

ელექტრონული გადახდის სისტემის ინფორმაციული უსაფრთხოების ფუნქციების უზრუნველსაყოფად გამოყენებული უნდა იყოს დაცვის მექანიზმები:

1. შეტყობინების მთლიანობის კონტროლი.

2. შეტყობინების კონფიდენციალურობა.

3. აბონენტების ავთენტიფიკაცია.

5. ანგარიშზე ქმედების განხორციელებაზე უარის თქმის შეუძლებლობა.

6. შეტყობინებების თანმიმდევრობის რეგისტრაცია.

7. წვდომის კონტროლი საწყის სისტემებზე.

8. შეტყობინებების თანმიმდევრობის მთლიანობის მონიტორინგი.

9. შეტყობინების მიწოდების გარანტია.

1.3 ელექტრონული გადახდის სისტემების სახეები

ელექტრონული ფული ახალი მოვლენაა ეკონომიკურ მეცნიერებაში და საშინაო პრაქტიკაში, რის გამოც არსებობს განსხვავებული მოსაზრებები იმის შესახებ, თუ რა ითვლება ელექტრონულ ფულზე. ზოგიერთი თვლის, რომ ელექტრონული ფული არის საბანკო ან სხვა კომპანიის მუდმივი ფულადი ვალდებულებები, გამოხატული ელექტრონული ფორმით, დამოწმებული ელექტრონული ციფრული ხელმოწერით, გამოყენებული როგორც გადახდის საშუალება და გამოსყიდული მათი წარდგენის დროს ჩვეულებრივი ფულით.

სხვა - რომ ეს არის ფულადი ღირებულება, რომელიც წარმოადგენს პრეტენზიას ემიტენტის მიმართ, რომელიც შეიცავს ელექტრონულ მოწყობილობას, გამოიყოფა თანხების მიღების შემდეგ არანაკლებ ნაკისრი ვალდებულებების მოცულობის ოდენობით, მიიღება როგორც გადახდის საშუალება არა. მხოლოდ ემიტენტის, არამედ სხვა ფირმების მიერ. სხვები - რომ ეს არის ნაღდი ფულის ელექტრონული ანალოგი, რომლის შეძენაც შესაძლებელია, ისინი ელექტრონულად ინახება სპეციალურ მოწყობილობებში და მყიდველის განკარგულებაშია.

სმარტ ბარათები ან გარკვეული კომპიუტერული სისტემები გამოიყენება ფულის შესანახად. ეს არის ინფორმაცია, რომელიც გადაცემულია ნებისმიერი ელექტრონული კომუნიკაციის საშუალებით, ბანკნოტების სახით ინტერნეტში გადახდების განხორციელებისას და მის გარეშე.

სამომხმარებლო დონეზე, მომხმარებლები მოიხსენიებენ ელექტრონულ ფულს, როგორც ნებისმიერ გადახდის სერვისს, რომელიც საშუალებას იძლევა გადაიხადოთ საქონელი ან მომსახურება, შექმნას ანგარიშსწორება მომხმარებლებს შორის ელექტრონული კომუნიკაციის საშუალებების გამოყენებით, ძირითადად ინტერნეტის გამოყენებით. ელექტრონული ფული იგივეა, რაც ჩვეულებრივი ფული, მხოლოდ უფრო მოსახერხებელია. თქვენ ასევე შეგიძლიათ მიიღოთ ისინი, გადაიხადოთ საქონელი და მომსახურება მათთან ერთად, როგორიცაა ინტერნეტის, ტელევიზიის და სხვა ფუნქციების მიღება, გადაცემა, დაგროვება და სხვა ფუნქციები. შეიძლება აღინიშნოს, რომ როგორც ჩვეულებრივი ფულით, ფულის გადახდა ხდება რეალურ დროში, ზოგიერთ შემთხვევაში ანონიმურად.

არსებობს ელექტრონული ფულის ორი ძირითადი ჯგუფი, რომლებიც განსხვავდება მედიის ტიპში:

სმარტ ბარათებზე (ელექტრონული საფულე)

ქსელზე დაფუძნებული (ქსელის ფული)

სმარტ ბარათები არის მრავალფუნქციური პლასტიკური ბარათები ჩაშენებული ჩიპებით, ეს ჩიპი არის მიკროპროცესორი. ასეთ ჩიპზე შეიტანება ფულის ეკვივალენტური ფაილი, რომელიც ადრე იყო გადაცემული ამ ბარათების ემიტენტზე. ბანკის მომხმარებლებს შეუძლიათ თავიანთი ანგარიშებიდან თანხის გადარიცხვა სმარტ ბარათებზე, ტრანზაქციები შეიძლება განხორციელდეს მათზე დარიცხული თანხის ოდენობის ფარგლებში. სმარტ ბარათის პირადი ანგარიშის შენახვის პროცედურა განსხვავდება ტრადიციული ბარათების პირადი ანგარიშის შენახვის პროცედურისგან. ჩვეულებრივი ბარათი არ შეიცავს ინფორმაციას ანგარიშის ნაღდი ფულის ბალანსის შესახებ, იგი გამოიყენება მხოლოდ როგორც ინსტრუმენტი მიმდინარე ანგარიშზე წვდომისთვის. ბანკის მიერ ბარათზე თანხის ჩარიცხვის მომენტში, ამ საბანკო ბარათზე ქვითარი არ ხდება. პირად ანგარიშზე სმარტ ბარათის თანხების ასეთი შევსების დროს მცირდება თანხა, რომლითაც მოხდა ბარათის შევსება. ბარათზე ჩნდება ელექტრონული ნაღდი ფული, რის შედეგადაც, შესაძლოა, ოფლაინ ტრანზაქციების უსაფრთხო ავტორიზაცია ხდება.

ჩიპ ბარათები კლასიფიცირდება:

1. სადებეტო/საკრედიტო ბარათები;

2. ელექტრონული ნაღდი ფული

სადებეტო/საკრედიტო ჩიპური ბარათები არის მარტივი სადებეტო ან საკრედიტო ბარათები, რომლებიც შეიცავს მიკროპროცესორს (ჩიპს). მაგნიტური ზოლის მქონე ბარათებისგან განსხვავებით, მათ აქვთ დამატებითი საიდენტიფიკაციო მონაცემები ბარათზე, არის მორგებული პარამეტრები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ გაზარდოთ სხვადასხვა ოპერაციების უსაფრთხოება და ეფექტურობა. ასეთი ბარათებით ოპერაციები იგივე რჩება.

წინასწარ ავტორიზებული ბარათები არის ელექტრონული საფულეები და ელექტრონული ნაღდი ფულის ბარათები ბარათზე თანხის შენახვის საშუალებას იძლევა, ამიტომ მათ უწოდებენ შენახული ღირებულების ბარათებს, რომლებიც განსხვავდება სადებეტო და საკრედიტო ბარათებისგან. ასეთ ჩიპ ბარათებზე ჩიპში ინახება არსებული სახსრების გარკვეული ბალანსი. ოპერაციის ჩატარებამდე ადარებენ ოპერაციის მოცულობას და კარგ შემთხვევაში შემოწმების შედეგი მცირდება მოთხოვნილი ოპერაციის ოდენობით. ასეთი ოპერაციები ბარათებთან ხორციელდება ოფლაინში, ოპერაციით სარგებლობის დროს ბანკთან კომუნიკაციის გარეშე.

ელექტრონული საფულედან და ელექტრონული ნაღდი ფულის წინასწარ ავტორიზებული ბარათების მთავარი მახასიათებელია ის, რომ მომხმარებლის ანგარიშიდან თანხის დებეტირება ხდება მხოლოდ მას შემდეგ, რაც დამუშავების ცენტრი მიიღებს ანგარიშსწორების ინფორმაციას განხორციელებული ტრანზაქციების შესახებ. როდესაც გარკვეული თანხა ჩაირიცხება ელექტრონულ საფულეზე ან ბარათზე ელექტრონული ნაღდი ფულით, ეს თანხა დაუყოვნებლივ ირიცხება ბარათის მომხმარებლის ბარათის ანგარიშიდან. ელექტრონული ფულადი ბარათის დაკარგვის შემთხვევაში, მასზე არსებული თანხა იკარგება ბარათის მომხმარებლისთვის. ეს ჰგავს ელექტრონული საფულის ბარათს და ელექტრონული ნაღდი ფულის ბარათს ჩვეულებრივი ფულადი საფულით.

ელექტრონული საფულეების სისტემას, როგორც ფინანსურ პროდუქტს, აქვს გარკვეული ლიმიტი საფულეში შენახული სახსრების ოდენობაზე და მის გამოყენებაზე შედარებით მცირე გადახდებისთვის.

ჩიპური ბარათების თავისებურება, რომელიც ახორციელებს ელექტრონული ფულადი სახსრების კონცეფციას, არის სპეციალური ელექტრონული მოწყობილობების გამოყენება, რომლებიც მუშაობენ ავტონომიურად და კონფიდენციალურად, ემიტენტთან კომუნიკაციის გარეშე. ბარათის მფლობელს აქვს შესაძლებლობა შეამოწმოს ბარათზე არსებული თანხის ბალანსი, გადარიცხოს თანხა სხვა ბარათზე, გამოაგზავნოს თანხა ტელეფონით, გადაცვალოს ფულის ფაილი ტრადიციულ ფულზე და ა.შ. ასეთი ბარათის მაჩვენებელია Mondex-ის საბანკო ბარათი.

საბანკო ანგარიშიდან გადარიცხული სახსრების დასაზოგად დანერგილია მოწყობილობა სახელწოდებით საფულე (Mondex wallet), რომელიც საშუალებას გაძლევთ გადარიცხოთ თანხა ბარათიდან ბარათზე, წაიკითხოთ ნაშთი, შეცვალოთ PIN. ბარათზე არსებული სახსრები საჭიროებისამებრ საფულედან გადაირიცხება. ამის წყალობით შესრულდა ოპერაციების ანონიმურობა და გაიზარდა სისტემის უსაფრთხოება: ფულის ნაწილი საფულეში იყო, ნაწილი კი ბარათზე. ვის გარდა, Mondex სისტემა ითვალისწინებს ბანკომატების დანერგვას თანხების გასატანად და სავაჭრო ტერმინალების დანერგვას კლიენტის ბარათიდან მოვაჭრე ბარათზე თანხების გადასატანად, რომელსაც შემდეგ „Mondex“ თავსებადი ტელეფონის გამოყენებით შეუძლია დარიცხოს დაგროვილი თანხები. მისი ბარათი კომპანიის საბანკო ანგარიშზე. გადახდის სისტემაში, რომელიც იყენებს ელექტრონულ ფულადი ბარათებს, არსებობს შეზღუდვები სავაჭრო ბარათებით ოპერაციებზე. ამრიგად, გარანტირებულია ოპერაციების უსაფრთხოების ე.წ. ელექტრონული ფული ნაკლებად საშიში სისტემა ხდება.

გადახდის ასოციაციები Visa International., MasterCard Int. და Europay Int. შექმნა შრომითი ჯგუფი, რომელმაც შეიმუშავა საერთაშორისო "ISO" სტანდარტები მიკროპროცესორული ბარათებისთვის, სტანდარტს ჰქვია "EMV" (სახელი გროვდება ძირითადი დეველოპერების სისტემების პირველი დიდი ასოებიდან, როგორიცაა EuroPay/MasterCard/Visa).

ევროკავშირში მიიღეს გადაწყვეტილება პლასტიკური ბარათების სმარტ ბარათებზე ან „EMV EMV(Europay, MasterCard და VISA) -- საერთაშორისო სტანდარტი საბანკო ბარათით ოპერაციების ჩიპით. ეს სტანდარტი ერთობლივად შეიქმნა Europay-ის, MasterCard-ისა და Visa-ს მიერ ფინანსური ტრანზაქციების უსაფრთხოების გასაუმჯობესებლად“. ბარათები. ამჟამად, არსებობს გადახდის სისტემების პროდუქტების გაერთიანების ვარიანტები ჭკვიანი ბარათების ბირთვზე:

1. MasterCard-მა შესთავაზა წინასწარ ავტორიზებული ბარათისა და სადებეტო/საკრედიტო ბარათის აპლიკაციების დაკავშირება. ამ შემთხვევაში, ტრანზაქციები ხდება როგორც ონლაინ რეჟიმში ბარათის ანგარიშის შესავსებად ერთი ოფლაინ ტრანზაქციის ოდენობის გარკვეული ლიმიტის ფარგლებში, ასევე ოფლაინში გადახდების განსახორციელებლად (იხ. სურ. 4).

ბრინჯი. 4. MasterCard ელექტრონული გადახდის ბარათის მაგალითი

2. Visa-მ წარმოადგინა მრავალაპლიკაციური EMV ბარათები. სისტემა მომხმარებელს დამატებით გარანტიას აძლევს მოხერხებულობა Visa სადებეტო ან საკრედიტო ბარათების და მობილური ტელეფონების გამოყენებით გადახდების გამოყენებისას. გამოსავალი ეფუძნება EMV და ინფრაწითელი ფინანსური შეტყობინებების, ანუ IrFM (საერთაშორისო სტანდარტი, რომელიც უზრუნველყოფს მოწყობილობის თავსებადობას ინფრაწითელი არხებით მონაცემების გადაცემისას) განვითარებას. Visa ბარათის მომხმარებლებს და SKT სისტემის აბონენტებს აქვთ ყველა შანსი გადაიხადონ საქონელი და მომსახურება მობილური ტელეფონიდან დაშიფრული ინფრაწითელი სიგნალის გაგზავნით მცირე ინფრაწითელ მიმღებებზე, რომლებიც ჩაშენებულია POS ტერმინალებში გაყიდვების წერტილებში, ვაჭრობის მანქანებში, სხვადასხვა სატრანსპორტო ტერმინალებში და სხვა მოწყობილობებში. რომლებიც იღებენ ასეთ გადახდებს (სურათი 5)

ბრინჯი. 5. ელექტრონული გადახდის ბარათის Visa-ს მაგალითი

ასევე, ბარათის მომხმარებლის გადახდის მონაცემები უსაფრთხოდ შეინახება მობილური ტელეფონის EMV თავსებადი მიკროპროცესორში. როგორც ჩანს, მომავალში, გადახდის ტრანზაქციების ინიციალიზაცია მოხდება არა მხოლოდ შესაბამისი მობილური ტელეფონებიდან, არამედ სხვა მობილური მოწყობილობებიდან ინფრაწითელი პორტით.

ელექტრონული საშუალებების მე-2 ჯგუფს მიეკუთვნება ქსელური ფული, რომელიც გაიცემა სავალუტო ფაილის სახით, რომელიც გაგზავნილია ანგარიშსწორების ორგანიზატორის მიერ ჩვეულებრივი ფულის მიღებისთანავე, ინახება კომპიუტერის მყარ დისკებზე ან სხვა მოსახსნელი მედიის მეხსიერებაში და გადაირიცხება ელექტრონული საშუალებით გადახდების დროს. საკომუნიკაციო არხები, მათ შორის ინტერნეტის საშუალებით. ისინი გამოიყენება საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად ვებ მაღაზიებში და სხვა კომპანიებში, რომლებიც აწარმოებენ ბიზნესს ინტერნეტში. მათ ასევე ნებადართული აქვთ ტრადიციულ ფულზე გაცვლა. თავისი ბუნებით ელექტრონული ფული უფრო ახლოს არის უნაღდო საბანკო ფულთან.

ელექტრონული გადახდის სხვადასხვა სისტემა აწყობს ელექტრონულ სახსრებთან მუშაობას სხვადასხვა გზით. მაგალითად, ციფრული ნაღდი ფულის მოდელში უსაფრთხოების გარანტია არის ციფრული ფონდების შექმნის (გამოცემის) დროს გამოყენებული კრიპტოგრაფიული პროტოკოლების სტაბილურობა და მათი მიმოქცევის რეგულირება. ნაღდი ფულის ბანკნოტების ანალოგიით, ციფრული ფული, როგორც ელექტრონული დოკუმენტი, შეიცავს ნომინალურ ფასს, ემიტენტის მითითებას, პიროვნულ მახასიათებლებს: სერიას, ნომერს და სხვა. გაყალბებისგან დაცვის ელემენტები ემიტენტის ციფრული ხელმოწერით მათი დამოწმებით. ციფრული ფულის მიმოქცევის ანონიმურობის უზრუნველსაყოფად ინდივიდუალური ნიშნები ირჩევს მათ მომავალ მფლობელს და დახურულ ფორმას გადაეცემა ემიტენტს ხელმოწერისთვის. ემიტენტი ბანკნოტს ხელს აწერს „ბრმად“ (მისი პიროვნული მახასიათებლების ცოდნის გარეშე, მაგრამ ზუსტად იცის დასახელება), რისთვისაც გამოიყენება სპეციალური ციფრული ხელმოწერა და კრიპტოგრაფიული პროტოკოლი.

შესაბამისად, ემიტენტს შეუძლია გააკონტროლოს მხოლოდ გაცემული ციფრული სახსრების რაოდენობა, მაგრამ არა მათი განაწილება რესპონდენტებს შორის, რაც გარანტიას იძლევა გათვლების სრულ ანონიმურობას. ნაღდი ფულის ან სხვა გადახდის სანაცვლოდ ციფრული ფულის გაცემისას ემიტენტი შესაძლოა არც იცნობდეს მოპასუხეს. ერთი და იგივე ელექტრონული ბანკნოტით განმეორებითი დათვლის გამორიცხვის მიზნით, ციფრული ფული კეთდება „ერთჯერადად“, ნებისმიერი ბანკნოტი ანგარიშსწორებისთვის გამოიყენება მხოლოდ ერთხელ. ამ მიზნით ემიტენტი ვალდებულია აწარმოოს გამოყენებული ბანკნოტების მონაცემთა ბაზა და შეამოწმოს იგი ყოველი გადახდისას. ციფრული ფულის გაცემა და გამოყენება არ რეგულირდება მოქმედი კანონმდებლობით, შესაბამისად მათი მობილურობა გარანტირებულია ემიტენტის მიერ და ეფუძნება ხელშეკრულებებს მათი გადახდის საშუალებად გამოყენების შესახებ.

ელექტრონული ფულის ძირითადი უპირატესობები ბანკის მეშვეობით უნაღდო ანგარიშსწორებასთან შედარებით მოიცავს შემდეგ პარამეტრებს:

1. ტრანზაქციისა და ერთი ელექტრონული ანგარიშიდან მეორეზე გადარიცხვის დაბალი ღირებულება;

2. ოპერაციის მაღალი სიჩქარე, რომელიც შემოიფარგლება მხოლოდ გადახდის სისტემის შესაძლებლობებით, ფაქტობრივად, მოქმედება ხდება მომენტალურად.

ელექტრონული ფულის მთავარ ნაკლოვანებად შეიძლება ჩაითვალოს:

1. ელექტრონული ფულის გამცემი არის არა სახელმწიფო, არამედ კონკრეტული გადახდის სისტემა, რომელიც პასუხისმგებელია მათი გადახდისუნარიანობის შენარჩუნებაზე;

2. ელექტრონული ფულის გამოყენება შესაძლებელია მხოლოდ საგადახდო სისტემის-ემიტენტის ფარგლებში;

3. ელექტრონული გადახდების განხორციელებისას არის უსაფრთხოებასთან დაკავშირებული პრობლემები.

რუსეთში ძირითადად გამოიყენება ელექტრონული გადახდის სისტემები, როგორიცაა PayPal, QIWI, Web Money, Yandex. ფული, RUpay, E-gold, E-port, Pay Cash, Money Mail, Cyber ​​​​Plat, Rapida და ა.შ.

2. ელექტრონული გადახდის სისტემების ინფორმაციის დაცვა

2.1 გადახდის სისტემების უზრუნველყოფა

საბანკო ოპერაციები, სავაჭრო ოპერაციები და ურთიერთგადახდები წარმოუდგენელია პლასტიკური ბარათების გამოყენებით ანგარიშსწორების გარეშე. პლასტიკური ბარათების გამოყენებით უნაღდო ანგარიშსწორების სისტემას ელექტრონული გადახდის სისტემა ეწოდება. ელექტრონული გადახდის სისტემის ნორმალური მუშაობის უზრუნველსაყოფად, ის საიმედოდ უნდა იყოს დაცული.

ითვლება, რომ ელექტრონული გადახდის სისტემებში ინფორმაციული უსაფრთხოების კუთხით არის დაუცველობა:

გადახდის და სხვა შეტყობინებების გადაგზავნა ბანკებს შორის, ბანკსა და ბანკომატს შორის, ბანკსა და კლიენტს შორის;

ინფორმაციის დამუშავება გამგზავნისა და მიმღების ორგანიზაციის მიერ;

მყიდველების წვდომა ანგარიშებზე დახარჯულ სახსრებზე.

გადახდის და სხვა შეტყობინებების გადამისამართება დაკავშირებულია შემდეგ ფუნქციებთან:

გამგზავნისა და მიმღების ორგანიზაციების შიდა სისტემები ვალდებულნი არიან უზრუნველყონ ელექტრონული დოკუმენტების დამუშავების სათანადო უსაფრთხოება (end-system Security);

ელექტრონული დოკუმენტის გამგზავნსა და მიმღებს შორის ურთიერთქმედება ხდება უშუალოდ საკომუნიკაციო არხის მეშვეობით.

ეს მახასიათებლები იწვევს სირთულეებს:

აბონენტთა ურთიერთიდენტიფიკაცია (კავშირის დამყარებისას ურთიერთ ავტორიზაციის დადგენის პრობლემა);

საკომუნიკაციო არხებით გადაცემული ელექტრონული დოკუმენტების დაცვა (კონფიდენციალობისა და მთლიანობის უზრუნველყოფის პრობლემა);

ელექტრონული დოკუმენტების გაცვლის პროცესის დაცვა (დოკუმენტის გაგზავნისა და მიწოდების დამადასტურებელი პრობლემა);

აქტის განხორციელების უზრუნველყოფა (გამომგზავნსა და მიმღებს შორის არსებული ორმხრივი უნდობლობის პრობლემა სხვადასხვა ორგანიზაციაში კუთვნილებისა და ურთიერთდამოუკიდებლობის გამო).

ელექტრონული გადახდის სისტემის ზოგიერთ კვანძში ინფორმაციის დაცვის ფუნქციების უზრუნველსაყოფად უნდა დაინერგოს დაცვის მექანიზმები:

საწყის სისტემებზე წვდომის კონტროლი;

შეტყობინების მთლიანობის კონტროლი;

შეტყობინების კონფიდენციალურობის უზრუნველყოფა;

კლიენტის ორმხრივი ავთენტიფიკაცია;

შეტყობინების მიწოდების გარანტია;

შეტყობინებაზე ქმედების განხორციელებაზე უარის თქმის შეუძლებლობა;

შეტყობინებების თანმიმდევრობის რეგისტრაცია;

შეტყობინებების თანმიმდევრობის მთლიანობის მონიტორინგი.

ელექტრონული პლასტიკური ბარათები გამოიყენება როგორც გადახდის საშუალება ელექტრონულ გადახდის სისტემებში.

ელექტრონული პლასტიკური ბარათი არის გარკვეული ინფორმაციის მატარებელი, რომელიც განსაზღვრავს მომხმარებლის იდენტიფიკაციას და ინახავს გარკვეულ მონაცემებს.

განასხვავებენ საკრედიტო და სადებეტო ბარათებს.

ელექტრონული ბარათები პლასტიკური ბარათების ყველაზე გავრცელებული ტიპია. ელექტრონული ბარათები გამოიყენება სხვადასხვა საქონლისა და მომსახურების გადასახდელად. საკრედიტო ბარათით გადახდისას კლიენტის ბანკი ხსნის სესხს შესყიდვის ოდენობით, ხოლო გარკვეული პერიოდის შემდეგ ფოსტით უგზავნის ინვოისს შესრულებული შენაძენის ოდენობაზე. მყიდველმა უნდა დააბრუნოს ფასიანი ჩეკი ბანკში. რა თქმა უნდა, ბანკს შეუძლია რეკომენდაცია გაუწიოს მსგავს სქემას მხოლოდ უფრო შეძლებულ და სანდო საკუთარ კლიენტებს, რომლებსაც აქვთ კარგი საკრედიტო ისტორია ბანკში ან ბანკში მნიშვნელოვანი დეპოზიტები დეპოზიტების, ძვირფასი ნივთების ან უძრავი ქონების სახით.

პლასტიკური ბარათი არის სპეციალური პლასტმასისგან დამზადებული ფირფიტა, რომელიც მდგრადია მექანიკური და თერმული ეფექტების მიმართ. ISO 9001 სტანდარტის მიხედვით, ყველა პლასტიკური ბარათს აქვს ზომები 85.6x53.9x0.76 მმ.

მესაკუთრის იდენტიფიცირებისთვის პლასტიკურ ბარათზე გამოიყენება შემდეგი:

ემიტენტი ბანკის ლოგო;

ამ ბარათის მომსახურე გადახდის სისტემის ლოგო;

Ბარათის მფლობელის სახელი;

ბარათის მფლობელის ანგარიშის ნომერი;

ბარათის მოქმედების ვადა და ა.შ.

გარდა ამისა, ბარათში შეიძლება იყოს მფლობელის ფოტო და მისი ხელმოწერა.

ალფანუმერული მონაცემები (სახელი, ანგარიშის ნომერი და ა.შ.) შეიძლება იყოს რელიეფური, ე.ი. დაბეჭდილი რელიეფური ტიპით. ეს შესაძლებელს ხდის გადახდისთვის მიღებული ბარათების ხელით დამუშავებისას, მონაცემთა სწრაფად გადატანა ჩეკზე სპეციალური მოწყობილობის გამოყენებით - იმპრინტერი, რომელიც ბარათს "ახვევს".

მოქმედების პრინციპის მიხედვით განასხვავებენ პასიური და აქტიური პლასტიკური ბარათები. პასიური პლასტიკური ბარათები მხოლოდ ინფორმაციას ინახავს. მათ შორისაა პლასტიკური ბარათები მაგნიტური ზოლით.

მაგნიტური ზოლიანი ბარათები ჯერ კიდევ უფრო გავრცელებულია - მიმოქცევაში ორ მილიარდზე მეტი ანალოგური ტიპის ბარათია. მაგნიტური ზოლი მოთავსებულია ბარათის უკანა მხარეს და ISO 7811 სტანდარტის შესაბამისად შედგება 3 ტრასისგან. აქედან პირველი ორი გათვალისწინებულია საიდენტიფიკაციო მონაცემების შესანახად და დასაშვებია ინფორმაციის შეყვანა მესამე ტრეკზე (მაგალითად: სადებეტო ბარათის ლიმიტის მიმდინარე მნიშვნელობა). თუმცა, განმეორებით განმეორებადი ჩაწერის/კითხვის პროცესის დაბალი საიმედოობის გამო, მაგნიტური ზოლებით ჩაწერა ჩვეულებრივ არ გამოიყენება.

მაგნიტური ზოლიანი ბარათები შედარებით დაუცველია თაღლითობის მიმართ. ბარათების უსაფრთხოების გასაზრდელად Visa და MasterCard/Europay სისტემები იყენებენ დამატებით გრაფიკულ უსაფრთხოების ინსტრუმენტებს: ჰოლოგრამებს და არასტანდარტულ შრიფტებს ჭედურობისთვის. ემბოსერები (მოწყობილობები რუკაზე რელიეფის ჭედურობისთვის) იწარმოება მწარმოებელთა შეზღუდული წრის მიერ. რიგ დასავლეთის ქვეყნებში ემბოსერების უფასო გაყიდვა კანონიერად აკრძალულია. სპეციალური სიმბოლოები, რომლებიც ადასტურებენ, რომ ბარათი ეკუთვნის კონკრეტულ გადახდის სისტემას, მიეწოდება ემბოსერის მფლობელს მხოლოდ გადახდის სისტემის მმართველი ორგანოს ნებართვით.

ასეთი ბარათებით გადახდის სისტემები საჭიროებს ონლაინ ავტორიზაციას საცალო მაღაზიებში და, შედეგად, განშტოებული, მაღალი ხარისხის საკომუნიკაციო საშუალებების (სატელეფონო ხაზების) არსებობას.

აქტიური პლასტიკური ბარათის გამორჩეული თვისებაა მასში ჩაშენებული ელექტრონული მიკროსქემის არსებობა. ISO 7816 სტანდარტი განსაზღვრავს ძირითად მოთხოვნებს ინტეგრირებული მიკროსქემის ან ჩიპის ბარათებისთვის.

ჩიპური ბარათები შეიძლება დაიყოს ორი გზით.

პირველი თვისება არის მკითხველთან ურთიერთობის პრინციპი. ძირითადი ტიპები:

ბარათები კონტაქტური კითხვით;

ბარათები უკონტაქტო (ინდუქციური) კითხვით.

კონტაქტის წასაკითხ ბარათს აქვს 8-დან 10-მდე საკონტაქტო ფირფიტა ზედაპირზე. საკონტაქტო ფირფიტების განლაგება, მათი რაოდენობა და ქინძისთავების დანიშნულება განსხვავებულია სხვადასხვა მწარმოებლისთვის და ბუნებრივია, რომ ამ ტიპის ბარათების მკითხველი განსხვავდება ერთმანეთისგან.

მონაცემთა გაცვლა უკონტაქტო ბარათსა და მკითხველს შორის ხდება ინდუქციურად. ცხადია, ასეთი ბარათები უფრო საიმედო და გამძლეა.

მეორე ნიშანი არის ბარათის ფუნქციონირება. ძირითადი ტიპები:

კონტრ ბარათები;

მეხსიერების ბარათები;

მიკროპროცესორული ბარათები.

ბარათის მრიცხველები გამოიყენება, როგორც წესი, იმ შემთხვევებში, როდესაც კონკრეტული გადახდის ოპერაცია მოითხოვს ბარათის მფლობელის ბალანსის შემცირებას გარკვეული ფიქსირებული თანხით. ასეთი ბარათები გამოიყენება სპეციალიზებულ წინასწარ გადახდილ აპლიკაციებში (გადახდა ტელეფონით სარგებლობისთვის, პარკირების გადახდა და ა.შ.). აშკარაა, რომ მრიცხველის მქონე ბარათების გამოყენება შეზღუდულია და დიდი პერსპექტივა არ აქვს.

მეხსიერების ბარათები გარდამავალია მრიცხველ ბარათებსა და მიკროპროცესორულ ბარათებს შორის. მეხსიერების ბარათი არის გადამწერი ბარათი, რომელსაც აქვს ზომები, რომლებიც ზრდის მის უსაფრთხოებას თავდასხმებისგან. უმარტივეს მეხსიერების ბარათებს აქვთ მეხსიერების მოცულობა 32 ბაიტიდან 16 კბ-მდე. მეხსიერების ორგანიზება შესაძლებელია შემდეგნაირად:

პროგრამირებადი მხოლოდ წაკითხვის მეხსიერება (EPROM), რომელიც შეიძლება დაიწეროს ერთხელ და წაიკითხოს მრავალჯერ;

ელექტრულად წაშლილი პროგრამირებადი მეხსიერება (EEPROM), რომლის ჩაწერა და წაკითხვა შესაძლებელია მრავალჯერ.

მეხსიერების ბარათები შეიძლება დაიყოს ორ ტიპად:

დაუცველი (სრულად ხელმისაწვდომი) მეხსიერებით;

დაცული მეხსიერებით.

პირველი ტიპის ბარათებში არ არის შეზღუდვები მონაცემების წაკითხვისა და ჩაწერის შესახებ. ამ ბარათების გამოყენება არ შეიძლება გადახდის ბარათად, რადგან მათი „გატეხვა“ მარტივია.

მეორე ტიპის ბარათებს აქვთ საიდენტიფიკაციო მონაცემების არე და ერთი ან მეტი განაცხადის სფერო. საიდენტიფიკაციო ზონა პერსონალიზაციის დროს მხოლოდ ერთი შეყვანის საშუალებას იძლევა და შემდეგ ხელმისაწვდომია მხოლოდ წასაკითხად. აპლიკაციის ზონებზე წვდომა რეგულირდება და ხორციელდება მხოლოდ გარკვეული ოპერაციების შესრულებისას, კერძოდ, საიდუმლო PIN კოდის შეყვანისას.

მეხსიერების ბარათების დაცვის დონე უფრო მაღალია, ვიდრე მაგნიტური ბარათების. როგორც გადახდის საშუალება, მეხსიერების ბარათები გამოიყენება საჯარო ტელეფონების, ტრანსპორტით მოგზაურობისა და ადგილობრივ გადახდის სისტემებში (კლუბის ბარათები) გადასახდელად. მეხსიერების ბარათები ასევე გამოიყენება სისტემებში შენობაში შესასვლელად და კომპიუტერული ქსელის რესურსებზე წვდომისთვის (საიდენტიფიკაციო ბარათები).

ჭკვიანი ბარათი უზრუნველყოფს ფუნქციების ფართო სპექტრს:

შიდა რესურსებზე წვდომის უფლებების დიფერენციაცია;

მონაცემთა დაშიფვრა სხვადასხვა ალგორითმის გამოყენებით;

ელექტრონული ციფრული ხელმოწერის ფორმირება;

საკვანძო სისტემის შენარჩუნება;

ბარათის მფლობელს, ბანკსა და სავაჭრო ობიექტს შორის ურთიერთქმედების ყველა ოპერაციის შესრულება.

ზოგიერთ სმარტ ბარათს აქვს „თვითდაბლოკვის“ რეჟიმი, როდესაც არაავტორიზებული წვდომის მცდელობა ხდება.

პლასტიკური ბარათის მომზადებისა და გამოყენების მნიშვნელოვანი ეტაპებია პერსონალიზაცია და ავტორიზაცია.

პერსონალიზაცია ხდება მაშინ, როდესაც ბარათი გაიცემა მყიდველზე. ბარათზე იწერება მონაცემები, რომლებიც საშუალებას გაძლევთ ამოიცნოთ ბარათი და მისი მფლობელი, ასევე შეამოწმოთ ბარათის გადახდისუნარიანობა ნაღდი ფულის გადახდის ან განაღდებისას. პერსონალიზაციის ორიგინალური მეთოდი იყო ჭედური.

პერსონალიზაცია მოიცავს მაგნიტური ზოლის კოდირებას და ჩიპის პროგრამირებას.

მაგნიტური ზოლის კოდირება ჩვეულებრივ მზადდება იმავე მოწყობილობაზე, როგორც ჭედურობა. ამავდროულად, ბარათის შესახებ ინფორმაციის ნაწილი, რომელშიც ინახება ბარათის ნომერი და მისი მოქმედების დრო, ერთნაირია როგორც მაგნიტურ ზოლზე, ასევე რელიეფზე. მაგრამ არის სიტუაციები, როდესაც თავდაპირველი კოდირების შემდეგ საჭიროა დამატებითი ინფორმაციის შეყვანა მაგნიტურ ზოლზე. ამ შემთხვევაში გამოიყენება სპეციალური მოწყობილობები „წაკითხვა-ჩაწერის“ ფუნქციით. ეს შესაძლებელია, კერძოდ, როცა ბარათის გამოყენების PIN კოდი არ არის გენერირებული სპეციალური პროგრამით, არამედ ირჩევს კლიენტს საკუთარი შეხედულებისამებრ.

მიკროჩიპების პროგრამირება არ საჭიროებს სპეციალურ ტექნოლოგიურ მეთოდებს, მაგრამ მას აქვს გარკვეული ორგანიზაციული მახასიათებლები. ამრიგად, მიკროსქემის ცალკეული უბნების პროგრამირების ოპერაციები გეოგრაფიულად გამოყოფილია და შემოიფარგლება სხვადასხვა თანამშრომლის უფლებების მიხედვით. როგორც წესი, ეს პროცედურა იყოფა სამ ეტაპად:

პირველ სამუშაო ადგილზე, ბარათი გააქტიურებულია (ის ამოქმედდება);

უსაფრთხოებასთან დაკავშირებული ოპერაციები ტარდება მეორე სამუშაო ადგილზე;

მესამე სამუშაო ადგილზე, თავად პერსონალიზაცია ხორციელდება.

ასეთი ზომები ზრდის უსაფრთხოებას და აღმოფხვრის შესაძლო ბოროტად გამოყენებას.

ავტორიზაცია ხორციელდება ან „ხელით“ ან ავტომატურად. პირველ შემთხვევაში, ხმოვანი ავტორიზაცია ხორციელდება მაშინ, როდესაც გამყიდველი ან მოლარე უგზავნის მოთხოვნას ოპერატორს ტელეფონით. მეორე შემთხვევაში, ბარათი მოთავსებულია ავტომატურ POS-ტერმინალში (Point-Of-Sale - გადახდა გაყიდვის პუნქტში), ბარათიდან იკითხება მონაცემები, მოლარე შეაქვს გადახდის თანხას, ხოლო ბარათის მფლობელი შეაქვს PIN კოდი (პერსონალური საიდენტიფიკაციო ნომერი - პირადი საიდენტიფიკაციო ნომერი). ამის შემდეგ ტერმინალი ავტორიზაციას ახორციელებს გადახდის სისტემის მონაცემთა ბაზასთან კავშირის დამყარებით (ონლაინ რეჟიმი), ან თავად ბარათთან მონაცემთა დამატებითი გაცვლის განხორციელებით (ოფლაინ რეჟიმი). ნაღდი ფულის გაცემისას პროცესი მსგავსი ხასიათისაა, ერთადერთი მახასიათებელია, რომ ფული ავტომატურად გაიცემა ბანკომატის მიერ, რომელიც ახორციელებს ავტორიზაციას.

პლასტიკური ბარათის მფლობელის იდენტიფიცირების დადასტურებული გზა არის საიდუმლო პირადი საიდენტიფიკაციო ნომრის PIN-ის გამოყენება. PIN-ის მნიშვნელობა უნდა იცოდეს მხოლოდ ბარათის მფლობელმა. ერთის მხრივ, PIN საკმარისად გრძელი უნდა იყოს ისე, რომ ამომწურავი ძიებით გამოცნობის ალბათობა მისაღები იყოს მცირე. მეორეს მხრივ, PIN უნდა იყოს საკმარისად მოკლე, რომ მფლობელმა დაიმახსოვროს იგი. ჩვეულებრივ PIN-ის სიგრძე მერყეობს 4-დან 8 ათობითი ციფრამდე, მაგრამ შეიძლება იყოს 12-მდე.

PIN-ის მნიშვნელობა ცალსახად არის დაკავშირებული პლასტიკური ბარათის შესაბამის ატრიბუტებთან, ამიტომ PIN შეიძლება განიმარტოს, როგორც ბარათის მფლობელის ხელმოწერა.

პლასტიკური ბარათის პირადი საიდენტიფიკაციო ნომრის PIN-ის დაცვა გადამწყვეტია მთელი გადახდის სისტემის უსაფრთხოებისთვის. პლასტიკური ბარათები შეიძლება დაიკარგოს, მოიპაროს ან გაყალბდეს. ასეთ შემთხვევებში, ერთადერთი საპასუხო ღონისძიება არაავტორიზებული წვდომის წინააღმდეგ არის PIN-ის საიდუმლო მნიშვნელობა. ამიტომ, PIN-ის ღია ფორმა უნდა იცოდეს მხოლოდ კანონიერი ბარათის მფლობელმა. ის არასოდეს ინახება ან გადაცემულია ელექტრონული გადახდის სისტემის ფარგლებში.

PIN-ის ღირებულების გენერირების მეთოდი მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს ელექტრონული გადახდის სისტემის უსაფრთხოებაზე. ზოგადად, პირადი საიდენტიფიკაციო ნომრების გენერირება შესაძლებელია როგორც ბანკის, ასევე ბარათის მფლობელების მიერ.

თუ PIN მინიჭებულია ბანკის მიერ, მაშინ ჩვეულებრივ გამოიყენება ორიდან ერთი ვარიანტი.

პირველ ვარიანტში PIN კრიპტოგრაფიულად გენერირდება ბარათის მფლობელის ანგარიშის ნომრიდან. დაშიფვრა ხორციელდება DES ალგორითმის მიხედვით საიდუმლო გასაღების გამოყენებით. უპირატესობა: PIN ღირებულების შენახვა არ არის საჭირო ელექტრონული გადახდის სისტემაში. მინუსი: თუ PIN-ის შეცვლა გჭირდებათ, უნდა შეცვალოთ კლიენტის ანგარიშის ნომერი ან კრიპტოგრაფიული გასაღები. მაგრამ ბანკებს ურჩევნიათ კლიენტის ანგარიშის ნომერი დაფიქსირდეს. მეორეს მხრივ, ვინაიდან ყველა PIN გამოითვლება ერთი და იგივე გასაღებით, ერთი PIN-ის შეცვლა მომხმარებლის ანგარიშის შენარჩუნებისას გულისხმობს ყველა პერსონალური საიდენტიფიკაციო ნომრის შეცვლას.

მეორე ვარიანტში ბანკი შემთხვევით ირჩევს PIN-ს და ინახავს ამ მნიშვნელობას კრიპტოგრამაში. არჩეული PIN მნიშვნელობები გადაეცემა ბარათის მფლობელებს უსაფრთხო არხის საშუალებით.

ბანკის მიერ მინიჭებული PIN-ის გამოყენება მომხმარებლისთვის უხერხულია თუნდაც მოკლე იყოს. ასეთი PIN-ის მეხსიერებაში შენახვა რთულია და ამიტომ ბარათის მფლობელს შეუძლია სადმე ჩაწეროს იგი. მთავარია არ ჩაიწეროთ PIN პირდაპირ ბარათზე ან სხვა თვალსაჩინო ადგილას. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თავდამსხმელების ამოცანა მნიშვნელოვნად გაადვილდება.

კლიენტის მეტი მოხერხებულობისთვის გამოიყენება კლიენტის მიერ არჩეული PIN-ის მნიშვნელობა. PIN-ის განსაზღვრის ეს გზა საშუალებას აძლევს კლიენტს:

გამოიყენეთ ერთი და იგივე PIN სხვადასხვა მიზნებისთვის;

PIN-ში მიუთითეთ არა მხოლოდ რიცხვები, არამედ ასოებიც (დამახსოვრების სიმარტივის მიზნით).

კლიენტის მიერ არჩეული PIN შეიძლება გაიგზავნოს ბანკში რეგისტრირებული ფოსტით ან გაიგზავნოს ბანკის ოფისის უსაფრთხო ტერმინალის მეშვეობით, რომელიც დაუყოვნებლივ შიფრავს მას. თუ ბანკს სჭირდება კლიენტის მიერ არჩეული PIN-ის გამოყენება, მაშინ იმოქმედეთ შემდეგნაირად. კლიენტის მიერ არჩეული PIN-ის თითოეულ ციფრს ემატება მოდული 10 (გადარიცხვის გარეშე) ბანკის მიერ კლიენტის ანგარიშიდან ამოღებული PIN-ის შესაბამისი ციფრით. შედეგად მიღებული ათობითი რიცხვი ეწოდება "ოფსეტს". ეს ოფსეტი ინახება კლიენტის ბარათზე. ვინაიდან ნაჩვენები PIN შემთხვევითია, კლიენტის მიერ არჩეული PIN-ის დადგენა შეუძლებელია მისი ოფსეტურიდან.

უსაფრთხოების მთავარი მოთხოვნა ის არის, რომ PIN-ის მნიშვნელობა უნდა იყოს დამახსოვრება ბარათის მფლობელმა და არასოდეს უნდა იყოს შენახული რაიმე წასაკითხად. მაგრამ ადამიანები არ არიან სრულყოფილი და ხშირად ივიწყებენ PIN-ს. მაგრამ ასეთი შემთხვევებისთვის შექმნილია სპეციალური პროცედურები: დავიწყებული PIN-ის აღდგენა ან ახლის გენერირება.

კლიენტის იდენტიფიცირებისას PIN-ის მნიშვნელობითა და წარმოდგენილი ბარათით, გამოიყენება PIN-ის გადამოწმების ორი ძირითადი მეთოდი: არაალგორითმული და ალგორითმული.

არაალგორითმული მეთოდი ხორციელდება კლიენტის მიერ შეყვანილი PIN-ის უშუალო შედარებით მონაცემთა ბაზაში შენახულ მნიშვნელობებთან. როგორც წესი, კლიენტის PIN მონაცემთა ბაზა დაშიფრულია გამჭვირვალე დაშიფვრის მეთოდის გამოყენებით, რათა გაზარდოს მისი უსაფრთხოება შედარების პროცესის გართულების გარეშე.

PIN-ის შემოწმების ალგორითმული გზა არის ის, რომ კლიენტის მიერ შეყვანილი PIN გარდაიქმნება გარკვეული ალგორითმის მიხედვით საიდუმლო გასაღების გამოყენებით და შემდეგ შედარებულია ბარათზე გარკვეული ფორმით შენახულ PIN-ის მნიშვნელობასთან. ამ გადამოწმების მეთოდის უპირატესობები:

მთავარ კომპიუტერზე PIN-ის ასლის არარსებობა გამორიცხავს მის გამჟღავნებას ბანკის თანამშრომლების მიერ;

ბანკომატს ან პოს-ტერმინალსა და ბანკის მთავარ კომპიუტერს შორის PIN-ის გადაცემის არარსებობა გამორიცხავს მის მოსმენას ან შედარების შედეგების დაწესებას;

გაამარტივეთ სისტემური პროგრამული უზრუნველყოფის შექმნის სამუშაო, რადგან არ არის საჭირო რეალურ დროში მოქმედებები.

პერსპექტიული გადაწყვეტილებები. მობილური ბანკინგი

Mobil-ID + EDS SIM ბარათის გამოყენების ძირითადი სფეროა მობილური ტელეფონის გამოყენება ტრანზაქციების დასადასტურებლად, რომლებიც მოითხოვს მკაცრი პროცედურების განხორციელებას მონაცემთა ნამდვილობისა და ინფორმაციის ურთიერთქმედების საგნების დასადასტურებლად. WirelessPKI სერვისები ფიჭური ოპერატორისთვის უნდა იყოს მოწოდებული სპეციალური სერვისის პროვაიდერის მიერ, რომელსაც ეწოდება მობილური ხელმოწერის სერვისის პროვაიდერი (MSSP).

პრაქტიკაში, Mobil-ID SIM ბარათზე + EDS-ზე დაფუძნებული ორარხიანი მრავალფაქტორიანი მობილური ავთენტიფიკაცია საშუალებას მისცემს არა მხოლოდ მფლობელის იდენტიფიცირებას ელექტრონული სერვისების სისტემაში, არამედ გამოიყენოს ელექტრონული ხელმოწერები მთელი საკომუნიკაციო სესიის განმავლობაში ან თუნდაც მას შემდეგ. სატელეფონო ზარის დასრულება. მფლობელს აღარ უნდა ახსოვდეს ყველა მისი პაროლი და მომხმარებლის სახელი. მას შეეძლება მთლიანად მიატოვოს კოდი საბანკო ბარათები და PIN კალკულატორები. თუ სხვადასხვა სერვისისთვის მომხმარებელი ახლა იძულებულია გამოიყენოს სხვადასხვა საიდენტიფიკაციო მონაცემები (პაროლები და მომხმარებლის სახელები), მაშინ ასეთი SIM ბარათი საშუალებას მოგცემთ შეხვიდეთ ყველა სერვისში ერთი პირადი კოდით. ფუნქციურად, ახალი SIM ბარათის მფლობელს შეეძლება განახორციელოს იგივე ელექტრონული ოპერაციები, როგორც ჩვეულებრივი სმარტ ბარათების მფლობელები - წვდომა ინტერნეტ ბანკში, სერვისის პორტალებზე, მოაწეროს სხვადასხვა ხელშეკრულებები და ა.შ. ამავდროულად, MSSP უზრუნველყოფს ორ არხს. ძლიერი ავთენტიფიკაციის მხარდაჭერა მრავალი ფაქტორის კომბინაციებზე დაყრდნობით, მათ შორის GOST R. 34.10-2001, GOST R. 34.11-94 (საჯარო გასაღების კრიპტოგრაფია), GOST 28147-89.

2.2 ელექტრონული კომერციის უსაფრთხოება

ინტერნეტში თაღლითობის მაღალი დონე არის ელექტრონული კომერციის განვითარების შემაკავებელი ფაქტორი. ადამიანები ძირითადად იყენებენ ინტერნეტს, როგორც საინფორმაციო არხს მათთვის საინტერესო ინფორმაციის მოსაპოვებლად.

თაღლითობის შესაძლო ტიპების კლასიფიკაცია ელექტრონულ კომერციაში:

თაღლითების მიერ შესრულებული ტრანზაქციები (უნაღდო ოპერაციები) ბარათის სწორი მონაცემების გამოყენებით (ბარათის ნომერი, ვადის გასვლის თარიღი და ა.შ.);

კლიენტის შესახებ მონაცემების მოპოვება სავაჭრო საწარმოების მონაცემთა ბაზის გატეხვით ან მყიდველის პერსონალური მონაცემების შემცველი შეტყობინებების ჩარევით;

პეპლების მაღაზიები (მოტყუებულები), რომლებიც, როგორც წესი, ხანმოკლე დროით ჩნდებიან, რათა გაუჩინარდნენ კლიენტებისგან არარსებულ სერვისებსა თუ საქონელზე თანხის მიღების შემდეგ;

საქონლის ღირებულების ზრდა მყიდველისთვის შეთავაზებულ ფასთან მიმართებაში ან კლიენტის ანგარიშიდან განმეორებითი დებეტი;

მაღაზიები ან გაყიდვების აგენტები შექმნილია ბარათის დეტალებისა და მყიდველის სხვა პირადი მონაცემების შესახებ ინფორმაციის შესაგროვებლად.

SSL პროტოკოლი

SSL - Secure Socket Layer პროტოკოლი უზრუნველყოფს მონაცემთა დაცვას სერვისის პროტოკოლებსა და სატრანსპორტო პროტოკოლებს შორის (TCP/IP) თანამედროვე კრიპტოგრაფიის გამოყენებით წერტილიდან წერტილამდე კავშირებში. ადრე კლიენტებსა და სერვერებს შორის გაცვლილი მონაცემების ნახვა სპეციალური ტექნიკური ხრიკების გარეშე იყო შესაძლებელი.

SSL პროტოკოლი შექმნილია ინფორმაციის ურთიერთქმედების დაცვის უზრუნველსაყოფად ტრადიციული ამოცანების გადასაჭრელად:

მომხმარებელი და სერვერი ურთიერთდაჯერებულები უნდა იყვნენ, რომ ისინი ცვლიან ინფორმაციას არა ყალბ აბონენტებთან, არამედ მათთან, ვინც საჭიროა, არ შემოიფარგლება პაროლის დაცვით;

სერვერსა და კლიენტს შორის კავშირის დამყარების შემდეგ მათ შორის ინფორმაციის მთელი ნაკადი დაცული უნდა იყოს არაავტორიზებული წვდომისგან;

და ბოლოს, ინფორმაციის გაცვლისას მხარეები უნდა დარწმუნდნენ, რომ მის გადაცემაში არ არის შემთხვევითი ან მიზანმიმართული დამახინჯება.

...

მსგავსი დოკუმენტები

გადახდის ბარათებზე დაფუძნებული საერთაშორისო გადახდის სისტემის ფუნქციონირების პრინციპები. გადახდის ბარათებზე დაფუძნებული გადახდის სისტემების საერთაშორისო სტანდარტები და მოთხოვნები. პლასტიკური ბარათების საფუძველზე უნაღდო ანგარიშსწორების სისტემის შემუშავება ბელორუსის რესპუბლიკაში.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 02/11/2014


ელექტრონული ვალუტის კონცეფცია, ტიპები და ევოლუცია. ელექტრონული ფულის უპირატესობები და უარყოფითი მხარეები. სხვადასხვა ტიპის გადახდის სისტემების პრინციპები და შესაძლებლობები. ოპერაციული ტექნოლოგია და Yandex.Money ელექტრონული გადახდის სისტემის ძირითადი შესრულების ინდიკატორები.

ნაშრომი, დამატებულია 06/05/2015


გადახდის სისტემებით ანგარიშსწორების მექანიზმი. ელექტრონული ფული ბარათებზე, მობილურ ტელეფონებზე ან ინტერნეტზე. გადახდის ინსტრუმენტების სახეები. ელექტრონული გამოთვლების ფორმირებისა და განვითარების თავისებურებები. ელექტრონული ფულის რეგულირების საერთაშორისო გამოცდილება.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 03/13/2015


ციფრული ფული, როგორც გადახდის საშუალება, წარმოდგენილი და გავრცელდა ელექტრონული ფორმით. რუსეთში გადახდის სისტემების განვითარების ეტაპები. ელექტრონული გადახდის სისტემების უპირატესობები. ინტერნეტში გადახდების განხორციელების ძირითადი პირობები, მათი უსაფრთხოების უზრუნველყოფა.

პრეზენტაცია, დამატებულია 16/12/2011


ელექტრონული ფულის განვითარების ეტაპები. ელექტრონული გადახდის სისტემების ფუნქციონირების პრინციპები. ფაქტორების ანალიზი, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს ეკონომიკური სუბიექტების გადაწყვეტილებებზე ეკონომიკურად განვითარებულ ქვეყნებში, რუსეთში, ელექტრონული გადახდის მეთოდების გამოყენებასთან დაკავშირებით.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 05/13/2011


ელექტრონული გადახდის სისტემების არსი, მათი ნორმატიული რეგულირების პრობლემები რუსეთის ფედერაციაში. მათი ფუნქციონირების ტექნოლოგიური და ეკონომიკური ასპექტების ანალიზი. ელექტრონული ფულის გამოყენებით გადახდის ზოგადი სქემა. EPS-ის განვითარების პერსპექტივები ფულის მიმოქცევის სისტემაში.

ნაშრომი, დამატებულია 29/10/2014


ელექტრონული გადახდის სისტემების გაჩენის ისტორია; მოქმედების პრინციპები. ნაღდი ფულის გამოტანის მეთოდები WebMoney, Yandex.Money, PayCash სისტემებში. დისტანციური საბანკო სისტემების სახეები. ონლაინ მაღაზიებში გადახდის სისტემების გამოყენება.

ნაშრომი, დამატებულია 11/02/2014


ელექტრონული კომერციის განვითარების ისტორია და გადახდის სისტემების ბაზრის ამჟამინდელი მდგომარეობა. Yandex.Money გადახდის სისტემის ტექნოლოგია, მისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, ინფორმაციული უსაფრთხოების პრობლემები, კონკურენტ კომპანიებთან შედარება.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 21/06/2012


ელექტრონული გადახდის საშუალება. სმარტ ბარათებზე დაფუძნებული ელექტრონული ფული. რუსული გადახდის სისტემები. CyberPlat სისტემის ძირითადი თვისებები. ინტერნეტ გადახდის სისტემა Assist. მყისიერი გადახდის სისტემის მთავარი მიზანი. ინტერნეტ გადახდის უსაფრთხოება.

რეზიუმე, დამატებულია 09/20/2010


ელექტრონული ფულის კონცეფცია, გადახდის სისტემების შეფასების კრიტერიუმები. ყველაზე გავრცელებული გადახდის სისტემები რუსეთის ფედერაციაში, მათი მუშაობის მექანიზმი. ელექტრონული ფულის მიმოქცევაში თანდაყოლილი რისკები. ვებ ფულის გადარიცხვის სისტემის დეტალური მექანიზმი.

ელექტრონული ფული არის ორგანიზაციის (ემიტენტის) ფულადი ვალდებულებები, რომლებიც განთავსებულია ელექტრონულ მედიაზე მომხმარებელთა მენეჯმენტში.

ელექტრონული ფულის ძირითადი მახასიათებლები:

• ელექტრონული ფორმით გაცემა;
• შენახვა ელექტრონულ მედიაზე;
• ემიტენტის გარანტიები მათი ჩვეულებრივი ფულადი სახსრებით უზრუნველყოფის შესახებ;
• მათი აღიარება გადახდის საშუალებად არა მხოლოდ ემიტენტის, არამედ რიგი სხვა ორგანიზაციების მიერ.

იმის გასაგებად, თუ რა არის ელექტრონული ფული, აუცილებელია მათი გამოყოფა ტრადიციული ფულის უნაღდო ფორმისაგან (ეს უკანასკნელი გამოშვებულია სხვადასხვა ქვეყნის ცენტრალური ბანკების მიერ, ისინი ასევე ადგენენ მათი მიმოქცევის წესებს).

საკრედიტო ბარათებს, რომლებიც მხოლოდ საბანკო ანგარიშის მართვის საშუალებაა, ელექტრონულ ფულთან საერთო არაფერია. ყველა ტრანზაქცია ბარათებით ხდება ჩვეულებრივი ფულით, თუმცა უნაღდო ფორმით.

ელექტრონული ფულის გაჩენის ისტორია

ელექტრონული გადახდის სისტემების იდეა გაჩნდა 1980-იან წლებში. იგი ეფუძნებოდა დევიდ შაუმის გამოგონებებს, რომელმაც დააარსა კომპანია „DigiCash“ აშშ-ში, რომლის მთავარი ამოცანა იყო ელექტრონული ფულის მიმოქცევის ტექნოლოგიების დანერგვა.

იდეა საკმაოდ მარტივი იყო. სისტემა ახორციელებს ოპერაციებს ელექტრონული მონეტებით, რომლებიც წარმოადგენს ემიტენტის ვალდებულების ფაილებს მისი ელექტრონული ხელმოწერით. ხელმოწერის დანიშნულება ქაღალდის ჩანაწერების უსაფრთხოების მახასიათებლების მიზნის მსგავსი იყო.

ელექტრონული ფულის სისტემების ფუნქციონირების პრინციპები

ამ გადახდის ინსტრუმენტის წარმატებული ფუნქციონირებისთვის აუცილებელია საქონლის გაყიდვისა და მომსახურების მიმწოდებელი ორგანიზაციების მზადყოფნა, მიიღონ ელექტრონული ფული გადახდის სახით. ამ პირობას უზრუნველყოფდა ემიტენტის გარანტიები მის მიერ მიმოქცევაში შემოტანილი ელექტრონული მონეტების სანაცვლოდ თანხების რეალურ ვალუტაში გადახდის შესახებ.

გამარტივებული ფორმით, სისტემის მუშაობის სქემა შეიძლება წარმოდგენილი იყოს შემდეგნაირად:

• კლიენტი გადარიცხავს რეალურ ვალუტას ემიტენტის ანგარიშზე, სანაცვლოდ იღებს ფაილ-ბანკნოტს (მონეტას) იმავე ოდენობით საკომისიოს გამოკლებით. ეს ფაილი ადასტურებს ემიტენტის სავალო ვალდებულებებს მისი მფლობელის წინაშე;
• ელექტრონული მონეტებით კლიენტი იხდის საქონელსა და მომსახურებას ორგანიზაციებში, რომლებიც მზად არიან მიიღონ ისინი;
• ეს უკანასკნელი ამ ფაილებს უბრუნებს ემიტენტს, სანაცვლოდ მისგან იღებს რეალურ ფულს.

სამუშაოს ასეთი ორგანიზებით, თითოეული მხარე სარგებლობს. ემიტენტი იღებს თავის საკომისიოს. სავაჭრო საწარმოები ზოგავენ ნაღდი ფულის მიმოქცევასთან დაკავშირებულ ხარჯებს (შენახვა, შეგროვება, მოლარეების მუშაობა). მომხმარებლები იღებენ ფასდაკლებას გამყიდველებისთვის დაბალი ხარჯების გამო.

ელექტრონული ფულის უპირატესობები:

• ერთიანობა და გაყოფა. გამოთვლების გაკეთებისას ცვლილებების საჭიროება არ არის.
• კომპაქტურობა. შენახვა არ საჭიროებს დამატებით ადგილს და სპეციალურ მექანიკურ დამცავ მოწყობილობებს.
• არ არის საჭირო გადაანგარიშება და ტრანსპორტირება. ეს ფუნქცია სრულდება ავტომატურად გადახდის და ფულის ელექტრონული შენახვის ხელსაწყოებით.
• მინიმალური გაცემის ხარჯები. არ არის საჭირო მონეტების ჭრა და ბანკნოტების დაბეჭდვა.
• შეუზღუდავი მომსახურების ვადა აცვიათ წინააღმდეგობის გამო.

უპირატესობები აშკარაა, მაგრამ, როგორც ყოველთვის, სირთულეების გარეშე არ არის სირთულეები.

ნაკლოვანებები:

• ელექტრონული ფულის მიმოქცევა არ რეგულირდება ერთიანი კანონებით, რაც ზრდის ბოროტად გამოყენებისა და თვითნებობის ალბათობას;
• გადახდების განსახორციელებლად და შესანახად სპეციალური ხელსაწყოების საჭიროება;
• მუშაობის შედარებით მოკლე პერიოდისთვის არ არის შემუშავებული ელექტრონული ფულის შენახვისა და გაყალბებისგან დაცვის საიმედო საშუალებები;
• შეზღუდული განაცხადი ყველა მოვაჭრეების მიერ ელექტრონული გადახდების მიღების სურვილის გამო;
• თანხების ერთი ელექტრონული გადახდის სისტემიდან მეორეზე გადაყვანის სირთულე;
• ემიტენტის და ელექტრონული ფულის, როგორც ასეთის, სანდოობის დამადასტურებელი სახელმწიფო გარანტიების არარსებობა.

ელექტრონული ფულის შენახვა და გამოყენება

ონლაინ საფულე- ეს არის პროგრამული უზრუნველყოფა, რომელიც შექმნილია ელექტრონული ფულის შესანახად და მათთან ტრანზაქციების განსახორციელებლად ერთი სისტემის ფარგლებში.

ვინ ახორციელებს ამ სისტემების ფუნქციონირების ორგანიზებას და ელექტრონულ ფულს?

ელექტრონული ფულის ემიტენტები

ემიტენტის მოთხოვნები განსხვავდება ქვეყნიდან ქვეყანაში. ევროკავშირში საკითხს ელექტრონული ფულის ინსტიტუტები ახორციელებენ - ფინანსური ინსტიტუტების ახალი სპეციალური კლასი. მთელი რიგი ქვეყნების, მათ შორის ინდოეთის, მექსიკის, უკრაინის კანონმდებლობის შესაბამისად, მხოლოდ ბანკებს აქვთ უფლება ჩაერთონ ამ საქმიანობით. რუსეთში - როგორც ბანკები, ასევე არასაბანკო ფინანსური ორგანიზაციები, იმ პირობით, რომ ისინი იღებენ ლიცენზიას.

ელექტრონული გადახდის სისტემები რუსეთში

მოდით გადავხედოთ ყველაზე პოპულარულ საშინაო სისტემებს და გავცეთ პასუხი კითხვებზე, თუ როგორ უნდა ვიყიდოთ და როგორ გამოვიღოთ ელექტრონული ფული თითოეულ მათგანში.

უმსხვილესი ოპერატორებია „Yandex.Money“ და „WebMoney“, საერთო ჯამში მათი წილი აჭარბებს ბაზრის 80%-ს, მაგრამ არის ასევე „PayPal“ და „Moneybookers“ და „Qiwi“...

WebMoney

WebMoney, რომელიც პოზიციონირებს როგორც "საერთაშორისო ანგარიშსწორების სისტემა", დაარსდა 1998 წელს. მისი მფლობელია შპს WM Transfer. ის რეგისტრირებულია ლონდონში, მაგრამ ტექნიკური სერვისები და მთავარი სერტიფიცირების ცენტრი მდებარეობს მოსკოვში.

ოპერაციები ტარდება რამდენიმე ვალუტის ელექტრონული ეკვივალენტებით.

თითოეული მათგანის გარანტი არის იურიდიული პირები, რომლებიც რეგისტრირებულია სხვადასხვა ქვეყანაში: რუსეთში, უკრაინაში, შვეიცარიაში, არაბეთის გაერთიანებულ საემიროებში, ირლანდიასა და ბელორუსიაში.

სამუშაოდ გამოიყენება ელექტრონული საფულე „WebMoney Keeper“, რომლის ჩამოტვირთვა შესაძლებელია კომპანიის ვებგვერდიდან. ასევე არსებობს მისი ინსტალაციის, რეგისტრაციისა და გამოყენების ინსტრუქცია. პროგრამა საშუალებას გაძლევთ იმუშაოთ აშშ დოლარის (WMZ), რუსული რუბლის (WMR), ევროს (WME), ბელორუსული რუბლის (WMB) და უკრაინული გრივნის (WMU) ექვივალენტებით. გათვალისწინებულია ოქროს ტირაჟი, რომლის საზომი ერთეულია 1 ელექტრონული გრამი (WMG).

ტრანზაქციების განსახორციელებლად საჭიროა სისტემაში დარეგისტრირება და მონაწილის მოწმობის აღება, რომელთაგან 12 სახეობაა.

სერთიფიკატის უფრო მაღალი დონე უზრუნველყოფს მუშაობის დიდ შესაძლებლობებს.

ტრანზაქციის განხორციელებისას გადამხდელს ერიცხება საკომისიო გადარიცხვის თანხის 0,8%-ის ოდენობით. შესაძლებელია სხვადასხვა სახის გადახდის დაცვის გამოყენება. ყველა დავას წყვეტს არბიტრაჟი.

აქ მოცემულია ელექტრონული ფულის საფულეში ჩარიცხვის გზები:

• საბანკო, საფოსტო ან ტელეგრაფიული გადარიცხვა;
• Western Union სისტემის მეშვეობით;
• წინასწარ გადახდილი ბარათის შეძენა;
• გაცვლის ოფისებში ნაღდი ფულის შეტანით;
• ელექტრონული ტერმინალების საშუალებით;
• სისტემის სხვა მონაწილეთა ელექტრონული საფულეებიდან.

ყველა ეს მეთოდი დაკავშირებულია საკომისიოს გადახდასთან. ყველაზე ნაკლებად მომგებიანია ფულის დაწყება ტერმინალებით და წინასწარ გადახდილი ბარათების ყიდვა.

და როგორ განვაღოთ ელექტრონული ფული WebMoney სისტემაში?შეგიძლიათ გამოიყენოთ შემდეგი მეთოდები:

• გადარიცხეთ საბანკო ანგარიშზე თქვენი ელექტრონული საფულედან;
• გაცვლის ოფისის მომსახურებით სარგებლობა;
• Western Union სისტემის მეშვეობით.

არის ვირტუალური პუნქტები, სადაც შესაძლებელია ერთი ელექტრონული ვალუტის მეორეზე ავტომატურად გადაცვლა მითითებული კურსით, თუმცა ფორმალურად სისტემა ამაში მონაწილეობას არ იღებს.

2009 წლიდან გერმანიაში საკანონმდებლო დონეზე WebMoney-ის გამოყენება აკრძალულია. ეს აკრძალვა ასევე ეხება ფიზიკურ პირებს.

"Yandex ფული"

სისტემა ფუნქციონირებს 2002 წლიდან. ის უზრუნველყოფს მონაწილეთა ანგარიშსწორებას რუსული რუბლით. შპს Yandex.Money-ის სისტემის მფლობელმა 2012 წლის დეკემბერში 75%-იანი წილი მიჰყიდა რუსეთის სბერბანკს.

არსებობს ორი ტიპის ანგარიშები:

• „Yandex.Wallet“, რომელიც ხელმისაწვდომია ვებ ინტერფეისის საშუალებით;
• "ინტერნეტი. საფულე არის ანგარიში, რომლითაც ოპერაციები ხორციელდება სპეციალური პროგრამის საშუალებით. მისი განვითარება 2011 წელს შეწყდა.

ახლა ახალი მომხმარებლებისთვის, მხოლოდ Yandex. საფულე.

Yandex.Money-ის მომხმარებლებს შეუძლიათ გადაიხადონ კომუნალური მომსახურება, გადაიხადონ საწვავი ბენზინგასამართ სადგურებზე და განახორციელონ შესყიდვები ონლაინ მაღაზიებში.

Yandex.Money-ის უპირატესობა არის საკომისიოს არარსებობა შესყიდვების უმეტესობისთვის და ანგარიშის შევსებისთვის. სისტემაში ტრანზაქციებზე ის 0,5%-ია, ხოლო გატანისას - 3%. გადახდების მიღებისა და თანხების გამოტანისას Yandex.Money-ის პარტნიორებს შეუძლიათ დააწესონ საკომისიო საკუთარი შეხედულებისამებრ.

მნიშვნელოვანი მინუსი არის სისტემის მეშვეობით ბიზნესის წარმოების შეუძლებლობა და გადახდების ოდენობის მკაცრი შეზღუდვები.

Yandex.Wallet-ის შევსება შეგიძლიათ რამდენიმე გზით:

• სხვა სისტემების ელექტრონული ფულის კონვერტაცია;
• საბანკო გადარიცხვებით;
• გადახდის ტერმინალების მეშვეობით;
• ნაღდი ფულის შეტანა გაყიდვების პუნქტებში;
• Unistream და Contact სისტემების მეშვეობით;
• წინასწარ გადახდილი ბარათიდან (ახლა ბარათების გაცემა შეწყვეტილია, მაგრამ შესაძლებელია ადრე შეძენილი ბარათების გააქტიურება).

სისტემის ელექტრონული ფულის განაღდება შეგიძლიათ შემდეგი გზით:

• გადარიცხვა ბარათზე ან საბანკო ანგარიშზე;
• მიღება Yandex.Money ბარათიდან ბანკომატზე;
• გადაცემის სისტემის მეშვეობით.

რუსეთში ელექტრონული ფულის მიმოქცევის ბაზრის ძირითადი წილი WebMoney-სა და Yandex.Money-ზე მოდის, სხვა სისტემების როლი გაცილებით ნაკლებად მნიშვნელოვანია. ამიტომ, ჩვენ განვიხილავთ მხოლოდ მათ დამახასიათებელ მახასიათებლებს.

PayPal

"PayPal" არის მსოფლიოში ყველაზე დიდი ელექტრონული გადახდის სისტემა, რომელიც შეიქმნა 1998 წელს აშშ-ში და ჰყავს 160 მილიონზე მეტი მომხმარებელი. ის საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ და გაგზავნოთ გადარიცხვები, გადაიხადოთ გადასახადები და განახორციელოთ შესყიდვები.

რუსი მონაწილეებისთვის გადახდების მიღება მხოლოდ 2011 წლის ოქტომბერში გახდა შესაძლებელი, ხოლო თანხების გატანა ჯერჯერობით მხოლოდ ამერიკულ ბანკებში ხდებოდა. ეს გარემოებები მნიშვნელოვნად ამცირებს სისტემის პოპულარობას შიდა მომხმარებლებში.

PayPal-სა და Russian Post-ს შორის ხელშეკრულების დაგეგმილ დადებას შეუძლია სიტუაციის გამოსწორება, მაგრამ ეს შორეული მომავლის საკითხია.

თუ გაინტერესებთ PayPal, მაშინ ძალიან გამოგადგებათ სტატია PayPal - რეგისტრაცია, შეტანა და თანხის გამოტანა.

ქივი

Qiwi არის შიდა გადახდის სერვისი, რომელიც ფოკუსირებულია სხვადასხვა სერვისების გადახდაზე, მათ შორის კომუნალური, მობილური კომუნიკაციებისა და საბანკო სესხების დაფარვაზე.

გადახდის სისტემების მომავალი

მომდევნო ხუთი წლის განმავლობაში, რუსეთში საცალო საბანკო ბიზნესი მკვეთრად შეიცვლება - გადახდის ტექნოლოგიები სწრაფად ვითარდება. სერიოზული ცვლილებები უკვე მოხდა: დაინერგება ელექტრონული ბაზები, იხვეწება დამუშავების სისტემები, იცვლება კანონმდებლობა და ბაზრის პირობები. ინტერნეტ ბანკინგი და მობილური ბანკინგი ეტაპობრივად უბიძგებს რიგით მყიდველებს საბანკო ბიზნესიდან.

რა არის გადახდის სისტემა

გადახდის სისტემა გაგებულია, როგორც წესებისა და საშუალებების ერთობლიობა, რომელიც იძლევა ანგარიშსწორების საშუალებას პროდუქტის ან მომსახურების მყიდველსა და სავაჭრო ან მომსახურების ორგანიზაციას შორის. გადახდა მოიცავს ავტორიზაციის, ორმხრივი ანგარიშსწორებისა და გადახდების გადარიცხვის ოპერაციების ერთობლიობას, აგრეთვე სხვა ფინანსურ და არაფინანსურ ინფორმაციას. როგორც წესი, გადახდის პროცესი მოიცავს:

1. კლიენტი, მყიდველი
2. მაღაზია, საქონლის ან მომსახურების გამყიდველი
3. ბანკი, როგორც გადახდის კანონიერების გარანტი
4. გადამამუშავებელი კომპანია, როგორც ტექნოლოგიური შუამავალი გარიგების ყველა მონაწილეს შორის.

უნაღდო ანგარიშსწორების რამდენიმე ძირითადი ტიპი არსებობს

• საბანკო ბარათით და ბარათზე მითითებული პირადი კოდით
• ელექტრონული საფულის გამოყენება (გადახდის სისტემის ცალკე განაცხადი)
• ინტერნეტ ბრაუზერის მეშვეობით ავტორიზებული ელექტრონული ანგარიშის გამოყენება
• მობილური ტელეფონის გამოყენება კლიენტის ანგარიშიდან მობილურ ოპერატორთან
• მობილური ბანკინგის საშუალებით (როდესაც საბანკო ანგარიში დაკავშირებულია მომხმარებლის მობილურ ტელეფონთან)

გადახდის სისტემების მომხმარებლის ინტერფეისი

გაინტერესებთ როგორ გამოიყურება კლიენტის პირადი ანგარიში სხვადასხვა გადახდის სისტემაში?

ინტერნეტ ბანკინგი, მობილური ბანკი

უნაღდო სახსრების გამოყენება

ნაღდი ანგარიშსწორებით

დღეისათვის ცნობილია საქონლის ან მომსახურების დისტანციური ნაღდი ანგარიშსწორების მხოლოდ ერთი ტიპი - დამოუკიდებელი გადახდის სისტემების გადახდის ტერმინალების მეშვეობით (მაგალითად, QIWI) ან მსგავსი საბანკო ტერმინალების მეშვეობით. გადახდის მიღება ხდება ტერმინალის ავტომატური ანგარიშსწორების მიმღების მეშვეობით.

ელექტრონული სახსრების გადარიცხვა გადახდის სისტემებს შორის

შეიტყვეთ მეტი გადახდის სისტემებში უსაფრთხოების შესახებ

გადახდის სისტემები უზრუნველყოფენ გადახდის ტრანზაქციებს, რათა თავიდან აიცილონ გადახდები ჰაკერების მიერ. პირველ რიგში, გამოიყენება დაშიფრული პროტოკოლები. მეორეც, თითოეული გადახდა ხშირად დაცულია კლიენტის მიერ რეგისტრირებულ ტელეფონის ნომერზე SMS-ით გაგზავნილი კოდის დადასტურებით. მესამე, თუ ვსაუბრობთ ინტერნეტ გადახდებზე პლასტიკური ბარათების ან ელექტრონული საფულეების გამოყენებით, გადახდის სისტემაში ტრანზაქციები შეიძლება დამატებით იყოს დაცული კონკრეტულ კომპიუტერთან ან IP მისამართთან დაკავშირებით, ასევე დროში შეზღუდული ავტორიზაციის მეთოდებით - ეს დაგეხმარებათ თავიდან აიცილოთ შესვლა. სისტემა სხვა მომხმარებელი საჯარო კომპიუტერებზე.

თითოეული გადახდის სისტემა ცდილობს მოახდინოს ტრანზაქციის მონაწილეების - გამყიდველის და მყიდველის სერტიფიცირება. ელექტრონული გადახდის სისტემაში სერთიფიკატის მისაღებად ფიზიკური პირი ვალდებულია წარმოადგინოს საიდენტიფიკაციო მონაცემები (მაგალითად, პასპორტი). ორგანიზაციები აწვდიან სამართლებრივ დოკუმენტებს, რომლებიც მიუთითებს მათი საქმიანობის რეგისტრაციისა და შესაბამისი ლიცენზიების ხელმისაწვდომობაზე.

4.4.1. ზოგადი ინფორმაცია ელექტრონული გადახდის სისტემების შესახებ

ნებისმიერი ტრანზაქცია ბიზნესში სრულდება ნაღდი ანგარიშსწორებით, რაც წარმოადგენს ფულადი მოთხოვნებისა და ვალდებულებების ნაღდი ან უნაღდო ანგარიშსწორების ორგანიზებისა და განხორციელების სისტემას.

ამჟამად შეიმჩნევა ნაღდი ფულიდან უნაღდო ანგარიშსწორებაზე გადასვლის გლობალური ტენდენცია. ნებისმიერი უნაღდო გადახდის სისტემის გულში არის გადახდის ზოგიერთი ტექნოლოგია. სწორედ ის განსაზღვრავს სისტემაში ინფორმაციის დამუშავების სქემას, მის მონაწილეებს შორის ურთიერთობას, უსაფრთხოების სპეციფიკურ მოთხოვნებს, ასევე სისტემის ფუნქციონირებას. ყველაზე პერსპექტიული მიმართულება ამ სფეროში არის გადახდები პლასტიკური ბარათებით.

არსებობს მრავალი საერთაშორისო გადახდის სისტემა (American Express (AmEx), Diners Club (DC), JCB), ისევე როგორც მრავალი ეროვნული,

რეგიონული და ადგილობრივი (ინტერ- და მონობანკთაშორისი) ერთვალუტიანი სისტემები.

მაგალითად, ბარათის მფლობელთა რაოდენობა "Visa", Master-Card/Eurocard (EC/MC)

არის 600 მილიონზე მეტი ადამიანი.

გადახდის ბარათების ისტორია.მუყაოს ან ლითონისგან დამზადებული სხვადასხვა ბარათების გამოყენების მცდელობები გასული საუკუნის ბოლოდან გაკეთდა. მაგრამ მხოლოდ ავტოგასამართი სადგურების რაოდენობის ზრდამ საავტომობილო ინდუსტრიის განვითარების დროს გამოიწვია მასობრივი გადახდის სისტემების გაჩენა ბარათების გამოყენებით. პირველი უნივერსალური ბარათები გამოუშვეს ცნობილმა გადახდის ორგანიზაციებმა American Express-მა და Diners Club-მა 1950-იანი წლების დასაწყისში.

გარიგებები. უნაღდო ანგარიშსწორება შესაძლებელია როგორც დოკუმენტური (საბანკო გადარიცხვა, ინკასო, აკრედიტივი) ასევე ელექტრონული ფორმით. სახსრების გადარიცხვის საბანკო ოპერაციას ეწოდება ტრანზაქცია (ტრანზაქცია - ტრანზაქციის ხელშეკრულება). ტრანზაქცია არის საბანკო ბარათის მფლობელის მიერ ინიცირებული შეტყობინებების თანმიმდევრობა, რომელიც გენერირებულია სისტემის მონაწილის მიერ და გადაცემულია მონაწილიდან მონაწილეზე ბარათის მფლობელზე მომსახურებისთვის.

გარიგების თვისებები.ტრანზაქციას აქვს შემდეგი თვისებები: განუყოფლობა, იზოლაცია, საიმედოობა, ურთიერთქმედება ბარათის მფლობელსა და ამ ბარათებს მომსახურე ბიზნეს სუბიექტს შორის.

განუყოფლობა გულისხმობს ყველა იმ ოპერაციების შესრულებას, რომლებიც ქმნიან გარიგებას, ან რომელიმე მათგანის შეუსრულებლობას.

თანმიმდევრულობაგულისხმობს ბარათების, ანგარიშების, ნაშთების მონაცემთა ბაზებში ინფორმაციის სისწორის შენარჩუნებას.

იზოლაციაითვალისწინებს ერთი ტრანზაქციის დამოუკიდებლობას სხვა გარიგებებისგან.

გარიგების სანდოობა დაკავშირებულია იმ ფაქტთან, რომ დასრულებული ტრანზაქცია შეიძლება გამოჯანმრთელდეს წარუმატებლობისგან, ხოლო დაუსრულებელი ოპერაცია შეიძლება გაუქმდეს.

ბარათის მფლობელისა და ბიზნეს სუბიექტის ურთიერთქმედება, რომელიც იღებს ამ ბარათებს, არის ურთიერთობა, რის შედეგადაც იცვლება ბარათის მფლობელის ანგარიშის სტატუსი.

რუსეთში პლასტიკური ბარათების ტექნოლოგიების დანერგვის სირთულეები. რუსეთი -

ეხმიანება დასავლეთის გზას, დანერგოს გადახდის ბარათების ტექნოლოგია (ნავთობპროდუქტებით ვაჭრობა), მაგრამ უფრო სწრაფი ტემპით. ამ ტიპის სერვისის განვითარებას აფერხებს საჭირო მარეგულირებელი, ტექნიკური და სამართლებრივი დოკუმენტაციის არარსებობა, პლასტიკურ ბარათებთან მუშაობის საკანონმდებლო ბაზის არარსებობა.

სადებეტო სმარტ ბარათის ტექნოლოგიის გამოყენება გულისხმობს საბანკო კულტურის გარკვეულ დონეს და მომხმარებელთა მომსახურების გამოცდილებას, რომლის მიღწევასაც ათწლეულები სჭირდება. უცხოურმა ბანკებმა, მაგნიტურ ბარათებთან მუშაობის ხანგრძლივი პრაქტიკის წყალობით, მოიპოვეს დიდი გამოცდილება პირდაპირი ანგარიშების მართვის სფეროში. ამავე დროს, ბანკის კლიენტებმა - ბარათის მფლობელებმა შეიძინეს სერიოზული საკრედიტო ისტორია, რომელიც უზრუნველყოფს ბანკის ნდობას საკრედიტო ბარათის გაცემაში. რუსული გადახდის სისტემები წინ არის. სწორედ ამიტომ რუსეთში ამჟამად მხოლოდ ელექტრონული საფულის სქემა ნაწილდება სმარტ ბარათებზე.

4.4.2. ელექტრონული გადახდის სისტემების ფუნქციონირება

ელექტრონული გადახდის სისტემის სტრუქტურა

პლასტიკური ბარათების გამოყენებით გადახდის სისტემას შეიძლება ჰქონდეს შემდეგი სტატუსი: საერთაშორისო, რუსული, ერთგამცემი. ამ სისტემების სტატუსის შინაარსი გამომდინარეობს სახელწოდებიდან.

ჩვენ განვიხილავთ ელექტრონული გადახდის სისტემების ფუნქციონირებას ScanTech-ის SmartPay-EMV-ის მაგალითის გამოყენებით.

SmartPay-EMV სისტემა იყენებს MPCOS-EMV სმარტ ბარათზე დაფუძნებულ ელექტრონული საფულის ტექნოლოგიას, რომელიც ახორციელებს:

1. VISA საერთაშორისო განაცხადი- მარტივი შესვლა. ეს აპლიკაცია: ხელს უწყობს Visa წევრების გადასვლას მაგნიტური ბარათებიდან მიკროპროცესორულ ბარათებზე; ახდენს მაგნიტური ბარათის ფუნქციას და ახორციელებს მსგავს ფუნქციებს.

2. რუსული პირობებისთვის მოსახერხებელი გადახდის აპლიკაცია ელექტრონული საფულის სქემით (ოთხი ასლი ერთ ბარათზე).

SmartPay-EMV შეიძლება შედგებოდეს ერთი ან მეტი გადახდის ქვესისტემისგან, რომლებიც შეიძლება მუშაობდნენ დამოუკიდებლად ან ერთობლივად. კომბინირებულ სისტემაში, ერთი გადახდის ქვესისტემის ფარგლებში გაცემულ ბარათებს ემსახურება სხვა გადახდის ქვესისტემის ტერმინალები. შესაძლებელია ავტონომიური ქვესისტემების გაერთიანება ერთ სისტემაში.

SmartPay-EMV გადახდის სისტემის მონაწილეები არიან: სისტემის ცენტრი, გამცემი, შემძენი, ტერმინალი. ელექტრონული გადახდის სისტემების ფუნქციონირების ზოგადი სქემა ნაჩვენებია ნახ. 4.4.1.

ბანკს, რომელმაც დადო ხელშეკრულება სისტემასთან და მიიღო შესაბამისი ლიცენზია, შეუძლია იმოქმედოს როგორც ამ სისტემის გადახდის საშუალებების ემიტენტი და შემძენი.

	კომპანია
მფლობელი		საწარმოები
	დამუშავება

ბრინჯი. 4.4.1. ელექტრონული გადახდის სისტემების ფუნქციონირების ზოგადი სქემა

ემიტენტი არის ბანკი, რომელიც გასცემს სხვა მონაწილე ბანკების მიერ გადახდისთვის მიღებულ გადახდის ბარათებს და ინახავს ბარათის მფლობელთა ანგარიშებს. ემიტენტი ასრულებს შემდეგ ფუნქციებს გადახდის სისტემაში:

- ბარათების პერსონალიზაცია (ბარათებზე გადახდის აპლიკაციების შექმნა);

ბარათის მფლობელთა საბარათე ანგარიშების წარმოება;

- ბარათის ავთენტიფიკაციის გასაღებების მართვა;

- ტრანზაქციის ხელმოწერის გასაღებების მართვა;

- საკრედიტო გასაღების მართვა;

ონლაინ მოთხოვნების დამუშავება;

- ოპერაციების შეგროვება და აღრიცხვა;

- საბანკო სისტემისთვის დოკუმენტების მომზადება.

შემძენი არის ბანკი, რომელიც ემსახურება ორგანიზაციებს, რომლებიც იღებენ ამ სისტემის ბარათებს გადახდისა და განაღდების მიზნით, კერძოდ:

- უზრუნველყოფს საინფორმაციო მხარდაჭერას ამ შემსყიდველთან დაკავშირებული გადახდის ტერმინალებისთვის;

- ბანკებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორებისთვის დოკუმენტების მომზადება.

შემძენის ფუნქციები შემდეგია:

- გადახდის ტერმინალების სერიალიზაცია (თითოეულ ტერმინალს უნიკალური ნომრის მინიჭება, ასევე ტერმინალის ტრანზაქციის მრიცხველის საწყისი მნიშვნელობის დადგენა);

- გადარიცხვა ყველა ცხრილისა და სიის ტერმინალებზე, რომლებიც გამოიყენება გადახდის სისტემაში, ასევე ბარათის ავთენტიფიკაციის საჯარო გასაღებები;

- გადახდის ტერმინალებიდან ტრანზაქციის მიღება (ტრანზაქციის დაკავშირება სერიულ გადახდის ტერმინალთან);

- გადახდის ტერმინალებიდან ტრანზაქციების მიწოდების მთლიანობისა და სანდოობის შემოწმება;

- ტრანზაქციების მიტანა გადახდის სისტემის ყველა ემიტენტთან:

ტერმინალებიდან მოთხოვნის ონლაინ დამუშავება (პირდაპირი კავშირის დამყარება გადახდის ტერმინალსა და ემიტენტს შორის);

- ოპერაციების შეგროვება და აღრიცხვა;

- ტრანზაქციების (ტრანზაქციის ხელმოწერების) სისწორის შემოწმება;

საგადახდო სისტემის მონაწილეთა ურთიერთ ანგარიშსწორებისთვის მონაცემთა მომზადება და საბანკო სისტემისთვის მათი მიწოდება.

სისტემის ცენტრი (დამუშავება) უზრუნველყოფს კრიპტოგრაფიული ბარათების ავთენტიფიკაციის გასაღებების ცენტრალიზებულ მართვას და განაწილებას. სისტემის ცენტრი ხელს აწერს ემიტენტის ღია (საჯარო) გასაღებებს და მიმღებებს უგზავნის საჯარო გასაღების ინფორმაციას, რომელიც აუცილებელია სისტემის ტერმინალებით ბარათის ავთენტიფიკაციისთვის.

ზოგადად, ტერმინალი (ინგლ. ტერმინალი - საბოლოო, დასასრულთან დაკავშირებული) არის გარე კომპიუტერული მოწყობილობა, რომელიც შექმნილია ინფორმაციის შეყვანა/გამოსაყვანად, მონაცემთა გაცვლისთვის საკომუნიკაციო არხებით. გადახდის ტერმინალი -გადახდის სისტემის ქვედა რგოლი, სისტემაში მოცირკულირე ტრანზაქციების ნაკადის წყარო.

ტერმინალის ძირითადი დანიშნულებაა ბარათით გადახდების მიღება, ხელფასების გადახდა და ა.შ. ტერმინალი ასევე ასრულებს შემდეგ ფუნქციებს:

- ბარათის დებეტი;

- ბარათის დაკრედიტება;

- ბარათზე სახსრების ცნობის გაცემა;

- მიმღებისაგან ბარათის დებეტიზაციის ან დასაკრედიტებლად საჭირო ინფორმაციის მიღება, აგრეთვე ასეთი ინფორმაციის მიწოდების მოთხოვნის გაგზავნა, როდესაცონლაინ დაკრედიტება;

- ოპერაციების გადაცემა შემძენისთვის.

გადახდის პროცედურა

გადახდის ოპერაციების განხორციელების ორი ვარიანტი არსებობს:

- გადახდა სპეციალური ჩეკის გაცემით;

- გადახდა ჩეკის გარეშე.

გადახდა სპეციალური ჩეკით შესრულებულია მოძველებული ტექნოლოგიით. Ამ შემთხვევაში:

1. საწარმოს (გამყიდველი) მოლარემ უნდა გადაამოწმოს ბარათის ავთენტურობა (იხ. ქვემოთ).

2. ბარათების გამოყენებით ოპერაციები მოიცავს დოკუმენტების ქაღალდზე შესრულებას (სპეციალური შემოწმება -ამონაწერი) ან/და ელექტრონული ფორმით (სამყარო ფაილი ტერმინალის ან ბანკომატის ელექტრონული ჟურნალიდან), აგრეთვე სხვა დოკუმენტები (ბანომატის ქვითარი და ა.შ.).

ფურცლის გადახდისას ქსეროქსი-იმპრინტერით შეიყვანება შემდეგი:

1) მომხმარებლის ბარათის დეტალები; 2) თანხა, რომლითაც განხორციელდა შესყიდვა ან გაწეული მომსახურება.

ტერმინალი იბეჭდება სლიპის სამი ეგზემპლარი, რომელზედაც კლიენტი ხელს აწერს (კლიენტისთვის, ბანკისთვის და ვაჭრისთვის). მექანიკური ტექნოლოგიით, სლიპის სამ ეგზემპლარს ამზადებს გამყიდველი, რომელიც ბარათს სპეციალური მოწყობილობის მეშვეობით „ატრიალებს“. ამ შემთხვევაში, ჭედურობით გამოყენებული ინფორმაცია იკითხება ბარათის ზედაპირიდან.

ფურცლის ერთი ეგზემპლარი რჩება კომპანიაში, მეორე გადაეცემა კლიენტს, მესამე გადაეცემა შემსყიდველ ბანკს და ემსახურება კლიენტის ანგარიშიდან კომპანიისთვის გადახდილი თანხის ანაზღაურების საფუძველს.

სალაროში, სავაჭრო (მომსახურების) საწარმოში გაცემული ფურცლები ან ბანკომატის ქვითარი უნდა შეიცავდეს ცხრილში ჩამოთვლილ დეტალებს. 4.4.1.

ცხრილი 4.4.1

სრიალის დეტალები

	რეკვიზიტები	საკითხის წერტილი	კომპანია	ბანკომატი
		ნაღდი ფული	ვაჭრობა (მომსახურება)
	ნაღდი პუნქტის ID /
	საწარმოები / ბანკომატები
	გარიგების თარიღი
	ტრანზაქციის თანხა
	ტრანზაქციის ვალუტა
	საბანკო ბარათის დეტალები წესების მიხედვით
	უსაფრთხოება
	ბარათის მფლობელის ხელმოწერა
	მოლარის ხელმოწერა

3. ზოგჯერ სისტემის ანგარიშსწორების წესები არ ითვალისწინებს ავტორიზაციის პროცედურას. ამ შემთხვევაში, ბარათის გამცემი ვალდებულია შემძენის წინაშე განახორციელოს დოკუმენტები საბანკო ბარათების გამოყენებით ტრანზაქციის შესახებ.

ტრანზაქციის უსაფრთხოების მიზნით, გადახდის სისტემა რეკომენდაციას უწევს ქვედა ლიმიტებს სხვადასხვა რეგიონებისთვის და ბიზნესის ტიპებისთვის, რომლებზეც გადახდები შეიძლება განხორციელდეს ავტორიზაციის გარეშე.

ლიმიტის ოდენობის გადაჭარბების შემთხვევაში ან თუ არსებობს ეჭვი კლიენტის ვინაობაში, ტარდება ავტორიზაციის პროცესი. პროცედურის ტექნიკურ ასპექტებზე შეჩერების გარეშე, აღვნიშნავთ, რომ ავტორიზაციის დროს რეალურად დადგენილია შემდეგი:

- კლიენტის ანგარიშის სტატუსი;

- ბარათის კლიენტის კუთვნილება;

- გადახდისუნარიანობა გარიგების თანხის ოდენობით. ავტორიზაცია ნიშნავს, რომ ბარათის გამცემი:

- ბარათით ტრანზაქციების ნებართვას;

- ადასტურებს თავის ვალდებულებებს ბარათის გამოყენებით შედგენილი დოკუმენტების შესასრულებლად.

- სპეციალური ტერმინალის გამოყენებით.

გადახდა ჩეკის გარეშე.ბოლო წლებში გამოჩნდა POS ტერმინალები, რომლებიც მუშაობენ სრიალის გარეშე. (POS - მომსახურების წერტილი - ბარათების მიღების პუნქტი).

ელექტრონული ტერმინალით აღჭურვილ სავაჭრო (მომსახურების) საწარმოში დოკუმენტი დგება ელექტრონული ფორმით.

ელექტრონული ტერმინალი არის აპარატურა და პროგრამული მოწყობილობა, რომელიც შექმნილია ბარათების გამოყენებით ტრანზაქციის შესასრულებლად. ელექტრონული ჟურნალი არის დოკუმენტების კოლექცია ელექტრონული ფორმით, რომელიც შედგენილია რუქების გამოყენებით. საკრედიტო დაწესებულებებში გახსნილ ანგარიშებზე ოპერაციების განხორციელების საფუძველია ელექტრონული ჟურნალის დოკუმენტები.

AT ტერმინალის დანიშნულებიდან გამომდინარე, ბარათის მფლობელს შეუძლია: - გადაიხადოს შესყიდვა(POS ტერმინალი);

მიიღეთ ნაღდი ფული (ნაღდი პუნქტი, გაცვლის ოფისი, ბანკომატი); - შეავსეთ საფულეების შინაარსი (შევსების წერტილი).

AT ნებისმიერ შემთხვევაში, ბარათის ერთ-ერთი საფულის შინაარსი მცირდება შესყიდვის ოდენობით (გაზრდილია ქვითრების ოდენობით) და ტერმინალი წარმოქმნის შესაბამის ტრანზაქციას (ჩანაწერი„სად-როდის-როგორ“ ოპერაცია შესრულდა ბარათით).

ამავდროულად, ტრანზაქციები შეიძლება განხორციელდეს ადგილობრივ ვალუტაში, მაგრამ ბალანსის შეჯამებისას სისტემა მათ ხელახლა ითვლის ერთ ვალუტაში (ჩვეულებრივ აშშ დოლარად) ყოველდღიურად გამოქვეყნებული ჯვარედინი კურსის ცხრილის მიხედვით, REUTERS-ის ინფორმაციაზე დაყრდნობით.

საფულედან თანხების დებეტის ყველა ოპერაცია ხორციელდება ოფლაინში, ხოლო საფულეების სესხება შეიძლება მოხდეს ემიტენტთან ოპერატიული კომუნიკაციის რეჟიმში.

ტერმინალის ოპერაციები

1. ბარათის მფლობელი მას წარუდგენს სავაჭრო ობიექტს ტერმინალებში, რომლებიც ემსახურებიან ემიტენტის ბარათებს.

2. ბარათის დეტალები იკითხება ჩაშენებულში POS ტერმინალის წამკითხველი.

3. ტრანზაქციის თანხა შეიტანება კლავიატურიდან და ტერმინალი ითხოვს ავტორიზაციას გადახდის სისტემიდან ჩაშენებული მოდემის მეშვეობით.

ნაღდი ფულის გაყიდვისას, პოს ტერმინალის ნაცვლად, შესაძლებელია ბანკომატის გამოყენება. სტრუქტურულად, იგი დამზადებულია ავტომატური სეიფის სახით, ჩაშენებული POS-ტერმინალით. ტრანზაქციის დასასრულებლად კლიენტმა უნდა გამოიყენოს PIN კოდი.

PIN (პერსონალური საიდენტიფიკაციო ნომერი) არის ნომრების ერთობლიობა, რომელიც ემსახურება პაროლს, რომელიც ახორციელებს ტრანზაქციების ავტორიზაციას.

ის იყენებს ტექნიკურ შესაძლებლობებს გადამამუშავებელი ცენტრირომლის მომსახურებასაც ბანკი ახორციელებს.

სმარტ ბარათთან მუშაობა შესაძლებელია ონლაინ და ოფლაინ რეჟიმში. ამ უკანასკნელ შემთხვევაში, გადახდის ოპერაციების განხორციელებისას არ არის საჭირო ბანკსა და ტერმინალს შორის კავშირი. ეს ეხება როგორც გადახდის ტერმინალებს, ასევე ბანკომატებს.

ტერმინალში (ATM) დაგროვილი ფინანსური ტრანზაქციები პერიოდულად გადაიცემა მოდემის საშუალებით ან ფლოპი დისკზე კურიერის გამოყენებით.

გადახდის რეჟიმის (ონლაინ/ოფლაინ) მიუხედავად, ტერმინალი ახორციელებს ტრანზაქციის რეგისტრაციას ბარათის ნომრის (მფლობელის ანგარიშის) და გადახდის ოდენობის მითითებით. რეჟიმის არჩევას (on-line/off-line) „აკეთებს“ თავად სმარტ ბარათი, რომელიც

ინახავს და აანალიზებს ემიტენტი ბანკის მიერ დადგენილ გადახდის ზღვრის ინტეგრალურ პარამეტრებს (ფიქსირებული ღირებულების გადახდის თანხის გადაჭარბება, ოფლაინ რეჟიმში გადახდების მთლიანი რაოდენობის გადაჭარბება და ა.შ.).

გარიგების დამუშავება.სავაჭრო დღის დასასრულს სისტემის მონაწილეები ახორციელებენ შემდეგ ოპერაციებს:

1. საწარმო (გამყიდველი) ანგარიშს უწევს შემძენს ფულადი ლენტის ასლით, კლიენტის ხელმოწერის ნიმუშით დასერიის ფაილები, რომლებსაც ტერმინალი ქმნის.

2. Evayrer:

- „აგროვებს“ თავისი ფილიალების, ბანკომატების, სავაჭრო ტერმინალების ტერმინალებს (იღებს დღეში გამომუშავებულ ტრანზაქციებს) და აგროვებს მოვაჭრეების დამუშავებულ ფურცლებს;

- შემოწმების შემდეგ, ამზადებს მონაცემებს გადახდის სისტემის მონაწილეებს შორის ორმხრივი ანგარიშსწორებისთვის და ემიტენტებს უგზავნის გადახდის სისტემას მათი ბარათებით მიღებული ტრანზაქციების ჩამონათვალს.

3. სისტემა ამ სიას ადარებს ავტორიზაციის მოთხოვნის ჩამონათვალს და უგზავნის სისტემის საბანკო ნაწილს ბანკებსა და სისტემას შორის ორმხრივი ანგარიშსწორებისთვის.

4. ემიტენტი ამოწმებს ყოველი შემოსული ტრანზაქციის სისწორეს, ახორციელებს საჭირო ცვლილებებს ჩრდილოვანი ქვეანგარიშების მონაცემთა ბაზაში და აფიქსირებს ტრანზაქციას არქივში. ყველა ტრანზაქციის დამუშავების შემდეგ, ემიტენტი ქმნის ანგარიშს საბანკო სისტემისთვის და აახლებს შავ სიებს შემძენისთვის.

საგადახდო სისტემის მონაწილე ბანკების ურთიერთ ანგარიშსწორების ტექნოლოგია.

ორმხრივი ანგარიშსწორებისთვის, თითოეულ მონაწილე ბანკს აქვს გაწმენდის ანგარიშიამ გადახდის სისტემის ავტორიზებულ ბანკში, რომელიც იხსნება ნულოვანი ნაშთით და უკავშირდება ამ ბანკის საკორესპონდენტო ანგარიშს.

გარკვეული შეკვეთის დროს, სისტემა აღრიცხავს გასული დღის ყველა ტრანზაქციას და გადაანაწილებს მათ შემომავალი და გამავალი გადახდების სიებში თითოეული მონაწილისთვის.

ამის შემდეგ ყოველი ბანკის ნულოვანი ანგარიშის დებეტირება ან ჩარიცხვა ხდება შემოსული და გამავალი გადახდების ოდენობებში და სისტემა ხელახლა იწყებს ტრანზაქციების დაგროვებას. მომდევნო გადახდის დრომდე ბანკებმა უნდა მიიტანონ თავიანთი კლირინგ ანგარიშები ნულოვან ბალანსამდე მათი საკორესპონდენტო ანგარიშებით დაფარვით.

საკლირინგო ანგარიშის ნაშთი შეჯერებულია სადებეტო და საკრედიტო გადახდების ჩამონათვალთან, რომელსაც სისტემა უზრუნველყოფს თითოეულ მონაწილე ბანკს. ამის შემდეგ ბანკი ახორციელებს ორმხრივ ანგარიშსწორებას კლიენტებთან.

თუ ბარათის მფლობელი არ ეთანხმება ნაღდი ანგარიშსწორებას მიტანისას, ემიტენტს შეუძლია წამოიწყოს ჩართბექი შემძენის მიმართ (ე.წ. ჩართვის დაბრუნება). ასეთი გადახდები ხდება შეთანხმებული პროცედურის მიხედვით გადახდის სისტემის მეშვეობით. ამისთვის შეიძლება გამოყენებულ იქნას ბარათის მფლობელის მიერ ხელმოწერილი გადახდის ორიგინალი დოკუმენტები.

ნაწილი 1. გადახდის სისტემის ცნება, ტიპები გადახდის სისტემები.

გადახდის სისტემა- ესწესების, პროცედურების და ტექნიკური ინფრასტრუქტურის ერთობლიობა, რომელიც უზრუნველყოფს ღირებულების გადაცემას ერთი ეკონომიკური სუბიექტიდან მეორეზე. გადახდის სისტემები თანამედროვე ფულადი სისტემების ერთ-ერთი ძირითადი ნაწილია.

გადახდის სისტემის კონცეფცია, გადახდის სისტემების ტიპები

ფულად სისტემებში, სადაც ფულის, როგორც მიმოქცევის და გადახდის საშუალების ფუნქციებს სრულფასოვანი ლითონის მონეტები ასრულებენ, გადახდის სისტემის შექმნისა და რეგულირების პრობლემა არ ჩნდება. სრული გადაცემა ფულისგამყიდველიდან მყიდველამდე, მსესხებლიდან მოვალემდე ნიშნავს საბოლოო საკომისიოს ფაქტს გადახდადა ვალის დაფარვა. ქაღალდისა და კრედიტის გამოყენებისას ფულისსაჭიროა მათი მიმოქცევისა და გადაცემის პროცედურების სპეციალური წესების შემუშავება, რაც უნდა უზრუნველყოფდეს ჩადენის ფაქტის ცალსახად აღიარებას ანგარიშსწორებაში ყველა მონაწილის მიერ. გადახდადა დაფარვა ვალი. ყალიბდება გადახდის ინფორმაციის გადაცემის სპეციალური სისტემა.

ამ წესების, პროცედურების და სისტემების მნიშვნელობა მნიშვნელოვნად იზრდება უნაღდო ანგარიშსწორებისა და ელექტრონული ფულის გამოყენებაზე გადასვლასთან ერთად. თითოეულ ქვეყანაში ფინანსური სისტემის ფარგლებში იქმნება დამოუკიდებელი გადახდის სისტემა. საერთაშორისო გაცვლის განვითარებასთან ერთად წარმოიქმნება საერთაშორისო გადახდის სისტემები, რომლებიც უზრუნველყოფენ გადახდებს სხვადასხვა ქვეყანაში მდებარე საერთაშორისო ბაზრებზე მონაწილეებს შორის.

როგორც წესი, გასაგებია, რომ ფული გადაირიცხება გადახდის სისტემებით. იურიდიული თვალსაზრისით, უმეტეს შემთხვევაში არსებობს თარგმანი ვალი: თანხები, რომლებიც გადახდის სისტემას აქვს ერთ-ერთი კლიენტის მიმართ, ხდება სხვა კლიენტის მიმართ. როდესაც პირველი კლიენტი გადარიცხავს თავის ფულს გადახდის სისტემაში, ასეთი გადარიცხვის ოდენობა ფიქსირდება, ანუ პირველი კლიენტის წინაშე დავალიანების ოდენობა. მისი ბრძანებით კლიენტს შეუძლია მიუთითოს, რომ გადახდის სისტემა ახლა არა მას, არამედ მეორე კლიენტს ეკუთვნის. როდესაც მეორე კლიენტი მიმართავს გადახდის სისტემას, მას აქვს შესაძლებლობა მიიღოს ასეთი დავალიანების ფულადი ექვივალენტი. ზოგიერთ შემთხვევაში, გადახდის საშუალებაა არა ფული ან ფულში დენომინირებული ვალები, არამედ ჩვეულებრივი გადახდის ერთეულები ან სპეციალიზებული ფასიანი ქაღალდები (მაგალითად, WMR).

საგადახდო სისტემები წარმოადგენს ნაღდი ანგარიშსწორების შემცვლელს შიდა და საერთაშორისო გადახდების განხორციელებისას და წარმოადგენს ბანკებისა და სხვა სპეციალიზებული ფინანსური ინსტიტუტების მიერ მოწოდებულ ერთ-ერთ ძირითად მომსახურებას. ამ ტიპის ყველაზე დიდი სერვისი არის SWIFT სისტემა (2012).

გადახდის სისტემების გაფართოებული ფორმები (მათ შორის, ფიზიკური ან ელექტრონული ინფრასტრუქტურა და შესაბამისი პროცედურები და პროტოკოლები) არის ფინანსური ტრანზაქციების განხორციელება ბანკომატების, გადახდის კიოსკების, POS ტერმინალების, შენახული ფულის ბარათების გამოყენებით. ღირებულება; დირიჟორობა გარიგებებიფორექსის სავალუტო ბაზრებზე, ფიუჩერსების, წარმოებულებისა და ოფციონების ბაზრებზე. ზოგიერთი გადახდის სისტემა მოიცავს საკრედიტო ობიექტებს, თუმცა ისინი უნდა განიხილებოდეს გადახდის სისტემების ასპექტის მიღმა.

ელექტრონული გადახდის სისტემები არის გადახდის სისტემების ქვესახეობა, რომელიც უზრუნველყოფს დანერგვას გარიგებებიელექტრონული გადახდები ქსელების (მაგალითად, ინტერნეტის) ან გადახდის ჩიპების მეშვეობით.

გადახდის სისტემის ეფექტურობა არის გადახდების განსახორციელებლად გამოყოფილი საგადახდო რესურსების გადარიცხვისა და აღრიცხვის დროულობა და საიმედოობა. გადახდის სისტემის ეფექტური ფუნქციონირებით მნიშვნელოვნად მცირდება საოპერაციო ხარჯები, არსებობს ლიკვიდობის უკეთესი მართვის შესაძლებლობა და ბანკებიდა საწარმოებში. სხვადასხვა წარუმატებლობა, გადახდების უნებლიე ან მოულოდნელი შეფერხებები მნიშვნელოვნად ძირს უთხრის გადახდის სისტემის სანდოობას, ეკონომიკური აგენტები იწყებენ ეჭვს, იქნება თუ არა გადახდები საერთოდ. ყოველივე ეს იწვევს რისკის ზრდას და, შესაბამისად, გადახდის სისტემაში მონაწილეთა ხარჯების ზრდას და გადახდის კრიზისამდე. ამას ნათლად ადასტურებს 1994 და 1998 წლების კრიზისები. რუსეთის ფედერაციაში, როდესაც მომხმარებლების მიერ გადაუხდელობამ გამოიწვია გადაუხდელობა კერძო ბანკები.

გადახდის სისტემის ამოცანები და ფუნქციები. გადახდის სისტემის ძირითადი ამოცანებია:

ფუნქციონირების უწყვეტობა, უსაფრთხოება და ეფექტურობა;

საიმედოობა და გამძლეობა, რაც უზრუნველყოფს გადახდის სისტემის შეფერხებების არარსებობას ან სრულ უკმარისობას;

ეფექტურობა, სამუშაო პროცესის სწრაფი, ეკონომიური და ზუსტი შედეგის უზრუნველყოფა;

სამართლიანი მიდგომა, როგორიცაა იმ პირთა მონაწილეობის მოთხოვნა, რომლებიც აკმაყოფილებენ საკვალიფიკაციო აუცილებელ კრიტერიუმებს.

ნებისმიერი გადახდის სისტემის მთავარი ფუნქციაა ეკონომიკური ბრუნვის დინამიკისა და მდგრადობის უზრუნველყოფა. ეფექტური გადახდის სისტემის ქონა ხელს უწყობს ფულად კონტროლს და ეხმარება ბანკებს ლიკვიდურობის აქტიურ მართვაში, რითაც ამცირებს დიდი და ჭარბი რეზერვების საჭიროებას. შედეგად, ეს ამარტივებს შედგენას ფულადიპროგრამები და ფინანსური პოლიტიკის ოპერაციების დაჩქარება.

გადახდის სისტემის ელემენტები. ეს მოიცავს შემდეგს:

დაწესებულებები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ფულადი გზავნილების და სავალო ვალდებულებების დაფარვის მომსახურებას;

ფინანსური ინსტრუმენტები და საკომუნიკაციო სისტემები, რომლებიც უზრუნველყოფენ სახსრების გადაცემას ეკონომიკურ აგენტებს შორის;

უნაღდო ანგარიშსწორების წესის მარეგულირებელი სახელშეკრულებო ხელშეკრულებები.

გადახდის სისტემის ელემენტები ერთმანეთთან მჭიდროდ არის დაკავშირებული, მათი ურთიერთქმედება ხორციელდება მარეგულირებელი სამართლებრივი აქტებით (NLA) გათვალისწინებული გარკვეული წესების შესაბამისად. შტატებიდა საერთაშორისო ხელშეკრულებები. გადახდის სისტემის მუშაობა რუსეთის ფედერაციაზოგადად აგებულია შესაბამისი სამართლებრივი აქტების შესაბამისად, რის საფუძველზეც შემუშავდა მისი ფუნქციონირების წესები. ისინი ერთნაირია ნებისმიერი სისტემისთვის და განსაზღვრავენ პროცედურების ერთობლიობას, რომელიც აუცილებელია გადახდის სისტემის ფუნქციონირებისთვის და სახსრების ერთი ეკონომიკური აგენტიდან მეორეზე გადასატანად. გადახდის სისტემის პროცედურები მოიცავს უნაღდო ანგარიშსწორების დადგენილ ფორმებს, გადახდის დოკუმენტების სტანდარტებს, ასევე გადაცემის სხვადასხვა საშუალებებს. ინფორმაცია(საკომუნიკაციო ხაზები, პროგრამული უზრუნველყოფა და აპარატურა).

გადახდის სისტემა არის

გადახდის სისტემაში ძირითადი მონაწილეები არიან ცენტრალური ბანკი, კერძო ბანკები, არასაბანკო დაწესებულებები, მათ შორის კლირინგ-ანგარიშსწორების ცენტრები. ისინი მოქმედებენ როგორც ინსტიტუტები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ფულის გადარიცხვისა და ვალების დაფარვის მომსახურებას. დასახლებების უწყვეტობის უზრუნველყოფა პირდაპირ ენიჭება ცენტრალური ბანკი შტატები. მუშაობაგადახდის სისტემა მჭიდროდ არის დაკავშირებული საქმიანობის ძირითადი მიზნის განხორციელებასთან ცენტრალური ბანკი- საბანკო სისტემის სტაბილურობის უზრუნველყოფა. ამ შემთხვევაში ცენტრალურ ბანკს შეუძლია იმოქმედოს შემდეგნაირად:

გადახდის სისტემის მომხმარებელი, ანუ საკუთარი ოპერაციების განხორციელება;

გადახდის სისტემის მონაწილე, ანუ განახორციელოს ან მიიღოს გადახდები მათი მომხმარებლების სახელით;

პირი, რომელიც უზრუნველყოფს გადახდის მომსახურებას;

საზოგადოებრივი ინტერესების დამცველი, ანუ იმოქმედოს როგორც გადახდის სისტემის „მარეგულირებელი“, აკონტროლებს მის მონაწილეებს და ადგენს მათ ზოგად წესებს. მუშაობა.

ცენტრალური ბანკების კომპეტენცია, როგორც წესი, მოიცავს გადახდის სისტემების რისკების მართვას. ცენტრალური ბანკი აკონტროლებს რისკილიკვიდურობა, კრედიტი და სისტემა რისკებიგადახდის სისტემაში არეგულირებს ლიკვიდურობამისი მონაწილეები, მათ შორის ფუნქციის საფუძველზე მსესხებელიუკიდურეს შემთხვევაში, მოქმედებს როგორც გადახდის სისტემის ოპერატორი. რისკების მართვა ცენტრალური ბანკის მიერ შედგება:

რთულ ვითარებაში მყოფი კერძო ბანკების მიმართ პრევენციული ღონისძიებების გამოყენება;

საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობის კონტროლი ანგარიშსწორების სფეროში;

სამართლებრივი ნორმების შემუშავება, რომელიც უზრუნველყოფს ეკონომიკურ აგენტებს შორის ანგარიშსწორების რეგულირებას;

გადამცემი არხების დაცვის შესაბამისი ფორმების შექმნა და განხორციელება ინფორმაციაგადახდის ინსტრუქციებით და შეთანხმებით გადახდის ინსტრუმენტებით.

რომელიმე რისკისადმი სათანადო ყურადღების ნაკლებობამ და მათი მართვის გზებმა შეიძლება გამოიწვიოს ძალიან სერიოზული შედეგები, რაც გამოიხატება დასახლებების დესტაბილიზაციაში რეგიონში ან მთლიანად ქვეყანაში, რაც გამოიწვევს გადახდის სისტემას. გადახდის სისტემების რისკების შესამცირებლად მნიშვნელოვანია მათი აგების გარკვეული პრინციპების დაცვა.

გადახდის სისტემების აგების პრინციპები.გადახდის სისტემების მშენებლობის ძირითად პრინციპებს განსაზღვრავს გადახდის სისტემების კომიტეტი, რომელიც მოქმედებს საბანკო ზედამხედველობის ბაზელის კომიტეტის ფარგლებში. ისინი გამოიყენება სხვადასხვა სახელმწიფოს ყველა გადახდის სისტემაზე და შემდეგია:

სისტემას უნდა ჰქონდეს კარგად ჩამოყალიბებული სამართლებრივი ჩარჩო ყველა შესაბამის იურისდიქციაში;

სისტემის წესებმა და პროცედურებმა უნდა მისცეს მონაწილეებს მკაფიო გაგება მისი გავლენის შესახებ თითოეულ ფინანსურ რისკზე, რომელიც მათ ეკისრებათ სისტემაში მონაწილეობის გამო;

სისტემას უნდა ჰქონდეს მკაფიოდ განსაზღვრული პროცედურები საკრედიტო და ლიკვიდურობის რისკების მართვისთვის, რომელიც განსაზღვრავს სისტემის ოპერატორისა და მისი მონაწილეების შესაბამის პასუხისმგებლობებს და შეიცავს შესაბამის სტიმულებს ამ რისკების მართვისა და შეკავებისთვის;

სისტემამ უნდა უზრუნველყოს სწრაფი საბოლოო ანგარიშსწორება ღირებულების დღეს, სასურველია დღის განმავლობაში ან სულ მცირე მისი ბოლოს;

სისტემას, რომელშიც ხდება მრავალმხრივი ბადე, მინიმუმ უნდა შეეძლოს უზრუნველყოს ყოველდღიური ანგარიშსწორების დროულად დასრულება იმ შემთხვევაში, თუ მონაწილე, რომელსაც აქვს ყველაზე დიდი ერთჯერადი ანგარიშსწორების ვალდებულება, ვერ შეძლებს ანგარიშსწორებას;

სისტემას უნდა ჰქონდეს უსაფრთხოებისა და ოპერაციული საიმედოობის მაღალი ხარისხი და ჰქონდეს სარეზერვო პროცედურები დღის მონაცემების დამუშავების დროულად დასასრულებლად;

სისტემის მიერ შემოთავაზებული გადახდის საშუალებები უნდა იყოს პრაქტიკული მომხმარებლებისთვის და ეფექტური ეკონომიკისთვის;

სისტემას უნდა ჰქონდეს მასში მონაწილეობის ობიექტური და საჯაროდ გამოცხადებული კრიტერიუმები, რაც უზრუნველყოფს სამართლიან და ღია ხელმისაწვდომობას;

სისტემის მართვის პროცედურები უნდა იყოს ეფექტური, ანგარიშვალდებული და გამჭვირვალე.

გარდა ამისა, საგადამხდელო სისტემების კომიტეტმა ძირითადი პრინციპების შესაბამისად განსაზღვრა ცენტრალური ბანკების როლი სახელმწიფოს გადახდის სისტემაში და მათი ამოცანები.

ცენტრალურმა ბანკმა მკაფიოდ უნდა განსაზღვროს თავისი მიზნები და გაასაჯაროოს ძირითადი მიმართულებები პოლიტიკოსებიმნიშვნელოვან გადახდის სისტემებთან მიმართებაში.

ცენტრალურმა ბანკმა უნდა უზრუნველყოს, რომ ძირითადი პრინციპები დაცული იყოს იმ სისტემებით, რომლებსაც ის მართავს.

გადახდის სისტემა არის

ცენტრალურმა ბანკმა უნდა გააკონტროლოს და გააკონტროლოს იმ სისტემების ფუნდამენტურ პრინციპებთან შესაბამისობა, რომლებსაც ის არ მართავს.

ძირითადი პრინციპების მეშვეობით გადახდის სისტემების უსაფრთხოებისა და ეფექტურობის უზრუნველსაყოფად, ცენტრალურმა ბანკმა უნდა ითანამშრომლოს სხვა სახელმწიფოების ცენტრალურ ბანკებთან და შესაბამის ეროვნულ თუ უცხოურ ინსტიტუტებთან.

ანგარიშსწორების პროცესები. გადახდის სისტემა მოიცავს სამ ძირითად ანგარიშსწორებას პროცესი:

გადახდის დაწყება - პროცესი, რომლის დახმარებით ეკონომიკური სუბიექტი ავალებს მის მომსახურე ბანკს გადარიცხოს სახსრები სხვა მეურნეობის სუბიექტზე. გადახდა იწყება გადახდის ინსტრუმენტების გამოყენებით;

გადახდის სისტემის მონაწილე ბანკებს შორის გადახდის ინსტრუმენტების გადარიცხვისა და გაცვლის პროცესი;

ანგარიშსწორების პროცესი წევრ ბანკებს შორის, რომლებიც დებეტებენ (აკრედიტებენ) სახსრებს თავიანთი კლიენტების ანგარიშებიდან.

ნაღდი ანგარიშსწორებისას ნაღდი ფული თავად მოქმედებს როგორც გადახდის ინსტრუმენტი. ანგარიშსწორება ხდება უშუალოდ გადამხდელსა და მიმღებს შორის. ბანკების როლი მცირდება ნაღდი ფულის მიმოქცევის მომსახურებაზე: მათი გაცემა ბანკის სალაროდან, ჩარიცხვა ანგარიშებზე, შეგროვება, შენახვა და ა.შ. ცენტრალური ბანკი გასცემს ნაღდ ფულს მიმოქცევაში, ადგენს მათთან ოპერაციების განხორციელების წესებს. , პროგნოზირებს ბრუნვის აუცილებლობას, არეგულირებს ფულადი სახსრების ბანკნოტების შემადგენლობას - ფულის მიწოდებას და ა.შ. ნაღდი ფულის მიმოქცევა ხდება არასაბანკო ბრუნვაში, ნაღდი ანგარიშსწორების წესები არსებითად დაყვანილია ფულადი ოპერაციების განხორციელების წესებამდე.

უნაღდო ანგარიშსწორების შემთხვევაში ყველა გადახდა ხდება ფარგლებში საბანკო სისტემა. მათ განსახორციელებლად საწარმო ხსნის ანგარიშსწორებას ან მიმდინარე ანგარიშს კერძო ბანკში, რომელზედაც ინახება მისი უფასო ნაღდი ფული, უნაღდო ანგარიშსწორების შემთხვევაში თანხა უნდა ჩამოიწეროს გადამხდელის ანგარიშიდან და ჩაირიცხოს ანგარიშზე. მიმღების - სხვა საწარმო. თუ გადამხდელისა და მიმღების ანგარიშები ერთ ბანკშია, მაშინ ხდება სახსრების მარტივი მოძრაობა ანგარიშების მეშვეობით. თუ მათი ანგარიშები იხსნება სხვადასხვა ბანკში, მაშინ თანხები გადაირიცხება ერთი ბანკიდან მეორეში, ანუ ხდება ბანკთაშორისი ანგარიშსწორება. საკორესპონდენტო ანგარიშები გამოიყენება დამოუკიდებელ ბანკებს შორის ანგარიშსწორებისთვის.

საკორესპონდენტო ანგარიში არის ანგარიში, რომელსაც ერთი (მოპასუხე ბანკი) ხსნის მეორე ბანკთან (კორესპონდენტ ბანკთან) ამ ანგარიშზე მათ შორის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ოპერაციების შესასრულებლად. საკორესპონდენტო ბანკის ანგარიშს ეწოდება LORO. მოპასუხე ბანკის ბალანსზე მას ეწოდება NOSTRO. ძირითადი ჩანაწერები კეთდება LORO ანგარიშზე. ისინი გადამწყვეტია განსახლების დროულობის უზრუნველსაყოფად. NOSTRO ანგარიშზე ოპერაციები ხორციელდება სარკისებური აღრიცხვის მეთოდის მიხედვით.

გადახდის სისტემა არის

ამ ანგარიშებზე ანგარიშსწორების ოპერაციები ხორციელდება მათი ნაშთების დღიური თანასწორობის უზრუნველსაყოფად და აისახება მოპასუხე ბანკისა და კორესპონდენტი ბანკის ბალანსებში ერთ კალენდარულ დღეს (დღე, თვე, წელი) - გადახდის გადარიცხვის თარიღი ( DPP). საკორესპონდენტო ანგარიშებს კერძო ბანკები უხსნიან ერთმანეთს ურთიერთშეთანხმებით. ცენტრალურ ბანკში RFკერძო ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშები სავალდებულოა. თითოეულ ბანკს აქვს ერთი საკორესპონდენტო ანგარიში ანგარიშსწორების ანგარიშზე კერძო ბანკებირუსეთის ფედერაციის ნოგო ბანკი. რუსეთის ცენტრალური ბანკის ანგარიშსწორების განყოფილებები მოიცავს მთავარ ნაღდი ანგარიშსწორების ცენტრებს და ფულადი სახსრების ანგარიშსწორების ცენტრებს.

ბანკებს შორის ანგარიშსწორება შეიძლება განხორციელდეს როგორც რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ანგარიშსწორების ქსელის მეშვეობით, ასევე კერძო ბანკებს შორის ორ ან მრავალმხრივ საკორესპონდენტო ურთიერთობების საფუძველზე. ამ უკანასკნელებს შეუძლიათ ეს ურთიერთობები ერთმანეთთან განახორციელონ საკორესპონდენტო ანგარიშების გახსნის გარეშე, მაგრამ მესამე ბანკში აქვთ ანგარიშის მეშვეობით.

ნებისმიერი ურთიერთქმედება გადახდის სისტემის მონაწილეებს შორის აგებულია გარკვეულ სახელშეკრულებო ურთიერთობებზე. ხელშეკრულების საფუძველზე იხსნება საკორესპონდენტო ანგარიში ანგარიშსწორების ქსელში რუსეთის ცენტრალური ბანკიდა საკორესპონდენტო ანგარიშები სხვა ბანკებსა და საკრედიტო დაწესებულებებში. ხელშეკრულება, როგორც წესი, განსაზღვრავს ანგარიშის გახსნისა და შენახვის წესს, ამ უკანასკნელზე ოპერაციების განხორციელების წესს (გადახდების ვადის ჩათვლით), მხარეთა უფლებებსა და მოვალეობებს, მათ პასუხისმგებლობას. ის შეიცავს მხარეთა გადახდის დეტალებს. გარდა ამისა, ხელშეკრულება ითვალისწინებს ფასიმხარეთა მიერ გარკვეული სერვისების მიწოდება, მისი მოქმედების ვადა, დავების შეცვლის, შეწყვეტის, გადაწყვეტის წესი.

დათმობებისაკორესპონდენტო (ქვეანგარიში) და საბანკო (ფიზიკური და იურიდიული პირებისთვის) ანგარიშები ემსახურება რუსეთის ფედერაციის გადახდის სისტემის ფუნქციონირების საფუძველს.

თუ რეზიდენტი ბანკი ხსნის ანგარიშს არარეზიდენტ ბანკში, მაშინ ის ხელს აწერს არა რეზიდენტ ბანკს, არამედ ოპერაციების ტარიფებს, ანუ ეთანხმება კორესპონდენტი ბანკის პირობებს, რომლის მიხედვითაც ხდება გადახდის მომსახურება. მათი ყველა ურთიერთობა მომავალში მხოლოდ ამ ტარიფის ფარგლებში რეგულირდება პოლიტიკოსებიკონტრაგენტი, იმ პირობით, რომ ეს არ ეწინააღმდეგება კორესპონდენტი ბანკის სახელმწიფოს საერთაშორისო და შიდა წესებს.

ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების კომპანიის მიხედვით, არსებობს სხვადასხვა ტიპის გადახდის სისტემა.

გადახდის სისტემების სახეები. სახსრების გადაცემის სისტემებში გამოყენებული დამახასიათებელი მოდელების დასადგენად, აუცილებელია გამოვყოთ მათ შორის ძირითადი განსხვავებები, მაგალითად, როგორიცაა:

სისტემის ოპერატორი (ცენტრალური ბანკი ან კერძო კომპანია);

ანგარიშსწორების მექანიზმი (მთლიანი ან წმინდა ანგარიშსწორება);

საკრედიტო მექანიზმი (მისი ანგარიშსწორების მონაწილისთვის სამუშაო დღის განმავლობაში სესხის მიცემით ან მის გარეშე).

გადახდის სისტემა არის

ამ ცნებების უფრო დეტალური განხილვისთვის მოდით მივმართოთ გადახდის სისტემების კლასიფიკაციას. იერარქიის, ანუ დაქვემდებარების ხარისხის მიხედვით, განასხვავებენ ცენტრალიზებულ სისტემებს, სადაც ქვედა დონის მონაწილეთა თითოეული ჯგუფი ამყარებს ურთიერთობას ერთ-ერთ უფრო მაღალი დონის მონაწილესთან, ხოლო ეს უკანასკნელი ექვემდებარება ერთ ცენტრს და დეცენტრალიზებულია, სადაც მონაწილეებს შორის ცალკეული კავშირებია. შეიძლება ჩამოყალიბდეს ყველა დანარჩენისგან დამოუკიდებლად. ცენტრალიზებული სისტემა შეიძლება მივაწეროთ ანგარიშსწორების სისტემას რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი, ხოლო დეცენტრალიზებულამდე - ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების სისტემა საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის პირდაპირი კორესპონდენციური ურთიერთობების დამყარებით, ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების კლირინგული სისტემა, ბანკთაშორისი (ფილიათაშორისი) ანგარიშსწორების სისტემა.

მონაწილეთა მიღების პირობების მიხედვით, სისტემები თანაბარი მოთხოვნებით და თანაბარი წვდომით ყველა მონაწილისთვის, აგრეთვე სისტემები, რომლებშიც დაწესებულია შეზღუდვები (მაგალითად, სააქციო კაპიტალის ოდენობით და მონაწილის გადახდების მოცულობით), გამოირჩევიან.

მაგალითად, რუსეთის ფედერაციის (რუსეთი) ცენტრალური ბანკის საანგარიშსწორებო და სალარო ცენტრებში ყველა საკრედიტო დაწესებულებისთვის საკორესპონდენტო ანგარიშები იხსნება თანაბარი პირობებით, ხოლო არასახელმწიფო კლირინგ დაწესებულებებში, როგორც წესი, მხოლოდ დიდი და სტაბილური კრედიტი. დაწესებულებები შეიძლება იყვნენ მონაწილეები. ფირმები.

სახსრების დაჯავშნის წესის მიხედვით გამოიყოფა გადახდის ოპერაციები, რომლებიც ხორციელდება მხოლოდ ანგარიშსწორებაში მონაწილეთა მიერ ცალკეულ ანგარიშებზე თანხების წინასწარ შეტანის შემდეგ და მათი წინასწარი დეპოზიტის გარეშე. ამრიგად, რუსეთის ცენტრალური ბანკის ანგარიშსწორების სისტემაში ოპერაციები ხორციელდება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ სახსრები ხელმისაწვდომია საკრედიტო კომპანიის საკორესპონდენტო ანგარიშზე. კლირინგზე დაფუძნებულ ბანკთაშორის ანგარიშსწორების სისტემებში მათი განხორციელების დასაწყისში მონაწილეები გაწმენდაშეიძლება ჰქონდეს ნულოვანი ანგარიშის ბალანსი.

გადახდის სისტემა არის

საბოლოო გადახდის (ანგარიშსწორების მექანიზმი) მიღების მეთოდების მიხედვით, არსებობს მთლიანი ანგარიშსწორების, ანუ მთლიანი ანგარიშსწორების სისტემები და წმინდა ანგარიშსწორების, ანუ წმინდა ანგარიშსწორების სისტემები. სისტემებს, რომლებითაც ბანკთაშორის გადახდების ანგარიშსწორება ხორციელდება ყოველი ცალკეული ტრანზაქციის შემდგომი განთავსებით და შემდეგ შეჯამებულია ერთმანეთის მიყოლებით, ეწოდება მთლიანი ანგარიშსწორების სისტემა. ეს მოიცავს ანგარიშსწორებებს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ინსტიტუტებს შორის, პირდაპირი ანგარიშსწორებები საკრედიტო ოპერაციებს შორის განაღდება. არსებობს მთლიანი ანგარიშსწორების სისტემების ორი ძირითადი ტიპი, რომელშიც:

ტრანზაქციებზე ანგარიშსწორება შეიძლება განხორციელდეს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ანგარიშზე არის საკმარისი თანხა;

ანგარიშსწორება ხორციელდება რეალურ დროში, მიუხედავად იმისა, რომ საჭირო თანხები შესაძლოა არ იყოს ხელმისაწვდომი ანგარიშსწორების დროს.

მთლიანი ანგარიშსწორების სისტემები გამოიყენება დიდი ფულადი გადარიცხვებისთვის. ანგარიშსწორებაზე დაფუძნებული სისტემები ცნობილია, როგორც წმინდა ანგარიშსწორების სისტემები.

წმინდა ანგარიშსწორება არის ანგარიშსწორება, რომლის დროსაც კერძო ბანკების თანაბარი მოთხოვნები ან ვალდებულებები იხდიან ორმხრივად და ერთ-ერთის სასარგებლოდ სხვაობა ირიცხება კერძო ბანკის საკორესპონდენტო ანგარიშიდან ბენეფიციარის ანგარიშზე. შესაძლებელია გამოვყოთ ორმხრივი და მრავალმხრივი წმინდა განაწილებული საბანკო სისტემების სისტემები არასახელმწიფო საკლირინგო დაწესებულებების დასახლებები. კერძო ბანკის წმინდა ანგარიშსწორების სისტემები დიდი მოცულობის მცირე ოდენობით გადახდებისთვის. როგორც მსოფლიო პრაქტიკა აჩვენებს, 1990-იან წლებში. ბანკთაშორის ანგარიშსწორებებში მკვეთრად გაიზარდა მსხვილი გადახდების მოცულობა. ამასთან დაკავშირებით, განვითარებული საბაზრო ეკონომიკის მქონე რიგ ქვეყნებში ანგარიშსწორების დროულობისა და უსაფრთხოებისთვის შეიქმნა დიდი ოდენობით გადახდების გადარიცხვის სპეციალიზებული სისტემები. ასეთი სისტემის მიერ დამუშავებული ერთი გადახდის ოდენობა არ ექვემდებარება შეზღუდვას და შეიძლება მერყეობს ერთი მილიონიდან რამდენიმე მილიარდ დოლარამდე. ასეთი თანხების გადარიცხვის სისტემის ერთ-ერთი მთავარი მოთხოვნაა მისი გადახდის შესაძლებლობა ერთი სამუშაო დღის განმავლობაში. ამ ტიპის სისტემები მოიცავს აშშ-ს, შვეიცარიის და ა.შ.

გადახდის სისტემა არის

თანხების სიდიდისა და გადახდების გადაუდებლობის მიხედვით, არსებობს სისტემები, რომლებშიც გადახდა ხდება თანაბარი პირობებით, მიუხედავად ოდენობისა და ბოლო ვადაგადახდა და სისტემები დიდი და მცირე თანხის გადარიცხვისთვის, ასევე გადაუდებელი გადახდებისთვის. რუსეთის ფედერაციაში ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების ყველა არსებული სისტემა არ არის დიფერენცირებული გადახდების ოდენობით. თანხების სწრაფად გადარიცხვისთვის გამოიყენება გადახდის ელექტრონული ფორმა საბანკო სატელეკომუნიკაციო სისტემების გამოყენებით.

სესხის გაცემის შესაძლებლობის თვალსაზრისით, განასხვავებენ სისტემებს, რომლებიც ითვალისწინებენ ანგარიშსწორების ოპერაციების ავტომატურ შეწყვეტას ანგარიშსწორების მონაწილეთა ანგარიშებზე სახსრების დროებითი დეფიციტის შემთხვევაში, და სისტემებს შორის, რომლებშიც შესაძლებელია უზრუნველყოს. სესხი ანგარიშსწორების მონაწილეზე შედარებით მოკლე ვადით არასაკმარისი სახსრების შემთხვევაში (ძირითადად ანგარიშზე ოვერდრაფტის სახით). როგორც წესი, საბოლოო ანგარიშსწორების დასრულებისთვის სესხების გაცემის პირობები გათვალისწინებულია ანგარიშსწორების სისტემის მონაწილეებს შორის საკორესპონდენტო ურთიერთობის შესახებ ხელშეკრულებებში.

ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების ფირმა რუსეთის ფედერაციაში. ამჟამად, რუსეთის ფედერაციაში პარალელურად მოქმედებს ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების რამდენიმე სისტემა, რომლებიც შეიძლება ჩაითვალოს ანგარიშსწორების სისტემებში გამოყენებული გადახდის ტექნოლოგიის მთავარ ინსტრუმენტად.

1. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის გადახდის სისტემა, რომელშიც ბანკთაშორისი ანგარიშსწორებები ხორციელდება ცენტრალიზებული წესით - მისი ანგარიშსწორების ქსელის მეშვეობით. რუსეთის კანონმდებლობის შესაბამისად, საბანკო ლიცენზიის მიღებისთანავე, თითოეული კერძო ბანკი ხსნის საკორესპონდენტო ანგარიშს რუსეთის ცენტრალურ ბანკში. მას აქვს კერძო ბანკის უფასო ფულადი რეზერვები. ანგარიშსწორება ხორციელდება ნაღდი ანგარიშსწორების ცენტრების მეშვეობით.

2. ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების სისტემები კერძო ბანკი, რომელიც ამყარებს უშუალო საკორესპონდენტო ურთიერთობებს კერძო ბანკებს შორის.

3. კლირინგული სისტემები, რომლებშიც ანგარიშსწორებას ახორციელებენ დამოუკიდებელი საკლირინგო ცენტრები და საკლირინგო სახლები, ანუ არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებები. საკორესპონდენტო ურთიერთობები დამყარებულია კერძო ბანკებსა და კლირინგ ცენტრებს შორის. კლირინგ ცენტრების წევრები, როგორც წესი, არიან მსხვილი ბანკები, სხვა ბანკებს შეუძლიათ განახორციელონ ანგარიშსწორება მონაწილე ბანკების მეშვეობით.

რუსეთის ცენტრალური ბანკის გადახდის სისტემა ცენტრალიზებულია

დანარჩენი სამი არის დეცენტრალიზებული სისტემა. თუმცა, ბანკშიდა ანგარიშსწორებები ასევე ხდება ცენტრალიზებულ სისტემაში, როდესაც ისინი ხორციელდება ანგარიშსწორების ქსელის ქვედანაყოფებს შორის - GRCC და RCC, ასევე რეგიონულ და რეგიონთაშორის დონეზე. რუსეთის ფედერაციაში არსებული ყველა სისტემის გათვალისწინებით, უნდა აღინიშნოს, რომ მხოლოდ კლირინგ სისტემა ეფუძნება წმინდა ანგარიშსწორებებს.

გადახდის სისტემებში შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვადასხვა გადახდის ტექნოლოგია. პირველ რიგში, არსებობს ქაღალდზე დაფუძნებული ტექნოლოგიები. ისინი გამოიყენება ბანკთაშორის ანგარიშსწორების როგორც ცენტრალიზებულ, ისე დეცენტრალიზებულ სისტემებში. მეორეც, არის ელექტრონული გადახდები. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი ხელმძღვანელობს კერძო ბანკებს გადახდის ელექტრონულ ფორმაზე გადასვლისკენ, ზრდის ტარიფებს ქაღალდის ტექნოლოგიაზე დაფუძნებული ოპერაციებისთვის.

ბანკებს შორის პირდაპირი საკორესპონდენტო ურთიერთობის შემთხვევაში, საანგარიშსწორებო ოპერაციების უმეტესი ნაწილის განსახორციელებლად გამოიყენება კერძო ბანკებზე დაფუძნებული ტექნოლოგიები, საბანკო კომუნიკაციების სხვადასხვა საშუალებების გამოყენებით. ამჟამად ეკონომიკური ხელისუფლება იყენებს გადახდის ინსტრუმენტების შემდეგ ძირითად ტიპებს: საგადახდო დავალება, მოთხოვნა-დავალებები, აკრედიტივები, ჩეკები და კუპიურები. გადახდის ორდერები არის გადახდის უპირატესი ფორმა.

რუსეთის ფედერაციის საგადახდო სისტემა 2003 წლის 1 იანვრისთვის მოიცავს რუსეთის ცენტრალური ბანკის 1172 დაწესებულებას, 1331 საკრედიტო ინსტიტუტს, 41 არასაბანკო ანგარიშსწორების დაწესებულებას და 3326 საკრედიტო ინსტიტუტის ფილიალს.

ელექტრონული გადახდები. ისინი წარმოადგენენ სისტემას ბანკთაშორის საანგარიშსწორებო ტრანზაქციების განსახორციელებლად, რომელიც ეფუძნება ელექტრონული ფორმით გადაცემულ კლიენტთა შეკვეთებს კომუნიკაციის ელექტრონული საშუალებების გამოყენებით. გადახდების ელექტრონულად განხორციელების მიზანია ბრუნვის დაჩქარება და ანგარიშსწორებებში თანხების რაოდენობის შემცირება, საბანკო მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესება. ელექტრონული ანგარიშსწორების მონაწილეები არიან რუსეთის ცენტრალური ბანკის ანგარიშსწორების ქსელის ქვედანაყოფები, ხოლო მომხმარებლები არიან საკრედიტო ფირმები (და მათი ფილიალები) და მისი სხვა კლიენტები. ელექტრონული გადახდების თავისებურება იმაში მდგომარეობს, რომ ისინი გარანტირებულია და შეუქცევადია, ელექტრონული გადახდის დოკუმენტის სწორად შედგენის პირობით. ელექტრონული გადახდის გარანტიით იგულისხმება მისი გადაცემის მთლიანობა სატელეკომუნიკაციო არხებით საწყისიდან დანიშნულების ადგილამდე, ხოლო შეუქცევადად - ელექტრონული გადახდის დაბრუნების დაუშვებლობა მთელი მარშრუტით. გარდა ამისა, მნიშვნელოვანია გადაწყვიტოს გადახდის საბოლოოობა. ის საბოლოო ხდება იმ მომენტიდან, როდესაც მისი თანხის დაბრუნება შესაძლებელია გადამხდელს მხოლოდ მიმღების ინიციატივით (ან თანხმობით).

რუსეთის ცენტრალური ბანკის სისტემაში ელექტრონული გადახდები ხორციელდება შიდა და რეგიონთაშორის დონეზე. შიდარეგიონული ელექტრონული ანგარიშსწორებები (VER) გაგებულია, როგორც ურთიერთობების ერთობლიობა რუსეთის ცენტრალური ბანკის ანგარიშსწორების ქსელის ქვედანაყოფებს შორის, აგრეთვე საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის, რუსეთის ცენტრალური ბანკის სხვა კლიენტებს შორის, რომლებიც მდებარეობს ერთი რეგიონის (რესპუბლიკა) ტერიტორიაზე. , ტერიტორია), ელექტრონული ფორმით შედგენილი საგადახდო და მომსახურების საინფორმაციო დოკუმენტების გამოყენებით გადახდების განსახორციელებლად. ინტერრეგიონული ელექტრონული ანგარიშსწორებები (MED) არის ურთიერთობები რუსეთის ცენტრალური ბანკის საანგარიშსწორებო ქსელის ქვედანაყოფებს, საკრედიტო ინსტიტუტებსა და რუსეთის ცენტრალური ბანკის სხვა კლიენტებს შორის, რომლებიც მდებარეობს რუსეთის ფედერაციის სხვადასხვა შემადგენელი ერთეულის ტერიტორიაზე.

შიდარეგიონული ელექტრონული გადახდები უნდა განხორციელდეს "ერთსა და იმავე დღეს", ანუ რუსეთის ცენტრალური ბანკის ანგარიშსწორების ერთეულის გამომგზავნის (საკრედიტო ინსტიტუტების საკორესპონდენტო ანგარიშები (ქვეანგარიშები) და სხვა კლიენტები) ანგარიშებიდან დებეტირებული თანხები უნდა ჩაირიცხოს. მიმღებთა ანგარიშები სამუშაო დღის განმავლობაში, გახსნილი რუსეთის ცენტრალური ბანკის ანგარიშსწორების განყოფილებაში. რეგიონებში მუშავდება ელექტრონული გადახდების და შეტყობინებების მიწოდების, გადარიცხვისა და მიღების გრაფიკები. თითოეულ რეგიონს აქვს WER-ის ჩატარების საკუთარი პროცედურები, რომლებიც მეთოდოლოგიურად და ტექნიკურად მნიშვნელოვნად განსხვავდება ერთმანეთისგან. თითოეულ რეგიონალურ დასახლებულ სისტემას აქვს საკუთარი მახასიათებლები.

რეგიონთაშორის ელექტრონული ანგარიშსწორების ფირმას და აღრიცხვას ახორციელებს ეკონომიკური განვითარების სამინისტროს მათი უფროსი მონაწილე, რომელიც, როგორც წესი, არის სსრკ. ეს უკანასკნელი აგზავნის და იღებს ელექტრონულ გადახდის დოკუმენტებს რეგიონთაშორისი ტელეკომუნიკაციების სისტემის მეშვეობით და აწარმოებს ტრანზაქციების აღრიცხვას. რეგიონში გაგზავნილი და მიღებული რეგიონთაშორისი ელექტრონული გადახდების დამუშავების წესებს ამტკიცებს რუსეთის ცენტრალური ბანკის ტერიტორიული ოფისი. Დროის განაწილებარეგიონთაშორისი და შიდარეგიონული გადახდების გაგზავნა განსხვავებულია, მეორე შემთხვევაში კი გაცილებით მოკლეა. ეს განპირობებულია ვადების მაქსიმალური დაახლოებით. მიწოდებაშეტყობინებები ცენტრალიზებული სისტემის მეშვეობით კანონით დადგენილი გადახდის ვადების მიხედვით. იმისათვის, რომ ამ უკანასკნელმა რაც შეიძლება სწრაფად მიაღწიოს მიმღებს, მისი დებეტირება რეგიონთაშორის დონეზე ხდება, როგორც წესი, დღის პირველ ნახევარში.

გადახდის სისტემა არის

გამონაკლისი არის მოსკოვის რეგიონი, სადაც არსებობს სპეციალური პერსპექტიული ტექნოლოგია ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების ცენტრალიზებული სისტემის მეშვეობით გადახდების გაგზავნისთვის, რომელიც ითვალისწინებს რეგიონთაშორისი გადახდების დებეტს მთელი სამუშაო დღის განმავლობაში.

თუმცა, გადახდა მიმღებს გადაეცემა სხვა რეგიონში დღის განმავლობაში მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ გადამხდელი გაგზავნის მას პირველ ან მეორე რეისზე (ანუ დილის 11 საათამდე).

MER და VER სისტემებში გადახდების გადარიცხვა ხდება ელექტრონული გადახდის დავალების (EPD) საფუძველზე. უნაღდო ანგარიშსწორების ისეთი ფორმები, როგორიცაა საინკასო ორდერი და აკრედიტივი ელექტრონული ფორმით, მზადდება მხოლოდ განსახორციელებლად. მათი გამოყენება შესაძლებელი გახდება მხოლოდ ელექტრონული ციფრული ხელმოწერის (EDS) ხელნაწერის ანალოგად გამოყენების კანონიერი ნებართვის მიღების შემდეგ. EPD და ელექტრონული მომსახურების საინფორმაციო დოკუმენტების (ESID) გაცვლა რუსეთის ცენტრალური ბანკის საკრედიტო ინსტიტუტებს ან კლიენტებს და ამ უკანასკნელის ანგარიშსწორების ქსელის სერვის განყოფილებას შორის ხორციელდება პაკეტებში, რომლებიც შეიცავს ერთ ან მეტ ელექტრონულ დოკუმენტს (ED). თითოეული პაკეტი ხელმოწერილია (დაცულია) ელექტრონული ციფრული ხელმოწერით (EDS) [რეგულირდება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 2002 წლის 3 ოქტომბრის დებულებით No2-P "რუსეთში უნაღდო ანგარიშსწორების შესახებ" (შესწორებულია 03.03 .03) // Express-Law . 2003. No9; რუსეთის ცენტრალური ბანკის ბიულეტენი. 2003. No 17.] გამომგზავნი. ED პაკეტების გადაცემისას გამოიყენება ინფორმაციის დაცვის საშუალებები, რომლებიც გამოიყენება რუსეთის ცენტრალური ბანკის სისტემაში.

არსებობს ელექტრონული გადახდის დავალებების სრული და შემოკლებული ფორმატები. სრული ფორმატი შეიცავს გადახდის დავალების ყველა ძირითად დეტალს. MED სისტემაში გადახდების განხორციელებისას გამოიყენება მხოლოდ ED-ის სრული ფორმატი. ამ შემთხვევაში არ არის საჭირო თანმხლები ანგარიშსწორების დოკუმენტების ქაღალდზე წარდგენა. შიდარეგიონულ დასახლებებში შესაძლებელია გადახდის დოკუმენტების ორივე ფორმატის გამოყენება. თუმცა, შემოკლებული ფორმატების გამოყენება ზრდის დოკუმენტების დამუშავების დროს და იწვევს თანმხლები მასალების (ანუ გადახდის დავალების ქაღალდზე გადაცემის) აუცილებლობას.

რუსეთის ფედერაციის გადახდის სისტემის გაუმჯობესება განუყოფლად არის დაკავშირებული ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების ელექტრონული სისტემის შექმნასთან და განვითარებასთან, თანამედროვე სისტემისა და ტექნიკური გარემოს, ტელეკომუნიკაციებისა და ინფორმაციის დაცვის შესაძლებლობების გათვალისწინებით და აქტიურად გამოყენებით. ამჟამად ეს პრობლემა მოგვარებულია შიდარეგიონული და რეგიონთაშორისი ელექტრონული გადახდების განხორციელების მუდმივი ექსპერიმენტის ჩატარებით, ერთიანი სატელეკომუნიკაციო ქსელის განვითარებით, ინფორმაციის დაცვის ინტეგრირებული სისტემის დანერგვით, ელექტრონული საბანკო შეტყობინებების ეროვნული ფორმატების სისტემის შექმნით. ფედერალურ დონეზე ტექნოლოგიური გადაწყვეტილებების ექსპერიმენტული ტესტირება და მათი სამართლებრივი და მარეგულირებელი უსაფრთხოება.

1993 - 1997 წლებში. რუსეთის ფედერაციის რიგ რეგიონებში ჩატარდა ექსპერიმენტი რეგიონთაშორისი ელექტრონული გადახდების განხორციელების შესახებ. მისი მიზანი იყო ბანკთაშორისი ანგარიშსწორების განხორციელების დამატებითი საშუალებების გამოცდა, არსებულ საფოსტო და ტელეგრაფიულ რჩევებთან ერთად. ელექტრონული გადახდის თვისება, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, არის გარანტია და შეუქცევადი. რეგიონთაშორისი ელექტრონული ანგარიშსწორების სისტემის დანერგვით გადახდების დრო 10-12-დან 1-5 დღემდე შემცირდა.

კერძო ბანკები ასევე ახორციელებენ ელექტრონულ ანგარიშსწორებებს თავიანთი სტრუქტურის ფარგლებში, რაც მათ საშუალებას აძლევს განახორციელონ ანგარიშსწორებები RCC სისტემის გვერდის ავლით, ანუ „სათაური ბანკი - ფილიალები“ ​​სქემის მიხედვით. ასეთი სქემა განსაკუთრებით დამახასიათებელია ყოფილი სპეციალიზებული საბანკო სტრუქტურებისთვის (პრომსტროიბანკი, სბერბანკი და ა. ბანკში არსებული კლირინგული სისტემა შეიძლება ეფუძნებოდეს ურთიერთგადახდის სხვადასხვა პრინციპს.

ბანკები ავითარებენ მონაცემთა სისტემებს შესამცირებლად ღირსგადახდების განხორციელებისთვის, მათი გავლის დაჩქარება, ზრდა ლიკვიდურობათარგმანი.

გამწმენდი დასახლებები. ისინი წარმოადგენენ ბანკების კერძო საბანკო პრეტენზიების სისტემას ერთმანეთის მიმართ ან ბანკების ჯგუფის ბანკებში - სისტემის წევრები. ამჟამად ქვეშ გასუფთავებაიგულისხმება, როგორც საკრედიტო დაწესებულებების საგადახდო დოკუმენტაციის კომპენსირების სისტემა, რომელიც ხორციელდება ორი ან მრავალმხრივი წმინდა ანგარიშსწორების საფუძველზე.

ბანკთაშორისი კლირინგ ფირმის შესაძლო ვარიანტების ძირითადი მახასიათებლებია:

საკუთრების ფორმა (სახელმწიფო ან კერძო);

წევრობა (ნებაყოფლობითი ან სავალდებულო);

საკლირინგო ანგარიშსწორების ტიპი (ორ ან მრავალმხრივი ბადე);

კლირინგ ფირმის დონე (შიდა, შიდარეგიონული, რეგიონთაშორისი, სახელმწიფოთაშორისი, შერეული);

კლირინგში გამოყენებული დოკუმენტების ტიპი (ელექტრონული ან ქაღალდი);

მონაწილე ბანკების დებიტორული პოზიციების ანგარიშსწორების გზები (სადაზღვევო პრემიები, ბანკთაშორისი, გადაანგარიშება დოკუმენტების დაბრუნებით, ოვერდრაფტის უზრუნველყოფა, ვალის უზრუნველყოფა და ა.შ.);

წინასწარი და საბოლოო კლირინგის სესიების სიმტკიცე და სიხშირე (დღის ბოლოს, განსაზღვრული დროის შემდეგ);

საბანკო აღრიცხვის ფირმა (საკორესპონდენტო ანგარიშზე, დამოუკიდებელი ბალანსის და ბალანსის გარეშე ანგარიშების, ქვეკორესპონდენტის ან ფსევდოკორესპონდენტის ანგარიშების გახსნა);

ბანკთაშორისი კლირინგ ფირმა (კლირინგში მონაწილე ბანკების ანგარიშებზე თანხების წინასწარი შეტანით ან მის გარეშე);

ფირმის პროცედურა და აგენტის მიერ საბოლოო ანგარიშსწორება;

კლირინგული სისტემის სხვა ანგარიშსწორებასთან ურთიერთქმედების პროცედურა საბანკო სისტემები, კერძოდ, დიდი ოდენობით გადახდების გადარიცხვის სისტემით; და ა.შ.

ბანკთაშორისი ანგარიშსწორებისთვის კლირინგული სისტემის დანერგვის მიზანია მონაწილე ბანკების სახსრების ბრუნვის დაჩქარება იმის გამო, რომ თითოეულმა მათგანმა შეძლოს ურთიერთ ოფსეტური განახორციელოს გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, ასევე შეამციროს ბანკების მიერ მოთხოვნილი სახსრები. გადახდების გაკეთება. კლირინგული სისტემების საფუძველზე იქმნება წინაპირობები უნაღდო ანგარიშსწორების ახალი ფორმების (ჩეკები, კუპიურები, საკრედიტო ბარათები და ა.შ.) განვითარებისათვის.

ბანკთაშორისი კლირინგების სისტემაში კონცენტრირებულია გარკვეული რისკფაქტორები, რომლებიც ფუნქციურად განისაზღვრება ტრანზაქციების მოცულობითა და ღირებულებით. მონაწილეებს შორის მრავალი კავშირი, ინფორმაციის გადაცემის დაჩქარებასა და ეფექტურობასთან ერთად, ქმნის პოტენციურ პირობებს გადახდის ნაკადების შეფერხებისთვის. ეს რისკები, ფინანსურ სექტორში შესაძლო წარმოშობისა და გავრცელების გამო, მთლიანობაში, შეიძლება ჩამოყალიბდეს სისტემურ რისკებად, რაც თავის მხრივ შეიძლება შექმნას წინაპირობები მორალური საფრთხის გამოვლენისთვის, ანუ მთლიანად სისტემის მიმართ უნდობლობისა. მისი მონაწილეები. აქედან გამომდინარე, კლირინგ სისტემებში განსაკუთრებული ყურადღება ეთმობა გარანტიების უზრუნველყოფას, რაც მათ მონაწილეებს საშუალებას აძლევს არა მხოლოდ გააკონტროლონ თავიანთი რისკი, არამედ თავიდან აიცილონ სისტემური რისკების გავრცელება.

გადახდის სისტემა არის

ნებისმიერი ქვეყნის ეკონომიკის განვითარება შეუძლებელია უნაღდო ანგარიშსწორების მაღალეფექტური სისტემის და თანამედროვე გადახდის მექანიზმების გამოყენების გარეშე. ბიზნეს სუბიექტებს შორის მზარდი ბრუნვა მოითხოვს ნდობას გადახდის ვალდებულებების დროულად და ზუსტად შესრულებაში. ფულის ბრუნვის სტრუქტურა და მისი უნაღდო კომპონენტის ზრდა დიდწილად დამოკიდებულია გადახდის სისტემისადმი ნდობაზე, რაც განსაკუთრებით მწვავე და გადაუდებელი პრობლემაა რუსეთის ფედერაციისთვის. გადახდის სისტემის გაუმჯობესება ითვალისწინებს ეტაპობრივ გადასვლას ავტომატიზირებულ სისტემაზე, რომელიც მუშაობს ძირითადად რეალურ დროში ელექტრონულ ანგარიშსწორებაზე დაფუძნებული, ასევე საანგარიშსწორებო არასაბანკო საკრედიტო ინსტიტუტების განვითარებასა და საბანკო ტექნოლოგიების სტანდარტიზაციისა და სერტიფიცირების სისტემების განვითარებას. ამასთან დაკავშირებით, რუსეთის ცენტრალური ბანკი ახორციელებს ანგარიშსწორების მარეგულირებელი ჩარჩოს რეფორმას, აუმჯობესებს მათი უსაფრთხოების უზრუნველყოფისა და რისკების მინიმიზაციის საშუალებებს, ასევე ცვლის დასახლებების არქიტექტურას. მაგრამ ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორი, რომელიც უზრუნველყოფს თანამედროვე ანგარიშსწორების სისტემის შექმნას და ფუნქციონირებას, არის ადეკვატური სატელეკომუნიკაციო ქსელის არსებობა, რომელსაც შეუძლია უზრუნველყოს გადახდის სისტემის საინფორმაციო ნაკადების მაღალი ხარისხის და დროული მომსახურება.

ეს არის სწრაფი და მოსახერხებელი გადახდის მეთოდი. ელექტრონული გადახდების დახმარებით ისინი იხდიან საქონელსა და მომსახურებას, ავსებენ მობილური ანგარიშს, იხდიან კომუნალურ ბინას, იხდიან სესხებს და ა.შ.

ელექტრონული გადახდის სისტემის მოთხოვნები: უსაფრთხოება, საიმედოობა, სიმარტივე. სისტემამ უნდა უზრუნველყოს კლიენტის პერსონალური მონაცემების კონფიდენციალურობა და მისი დანაზოგის უსაფრთხოება; გქონდეთ "მეგობრული" ინტერფეისი და კომპეტენტური დამხმარე სერვისი; და ბოლოს, იმუშავეთ სტაბილურად და სწრაფად. ეს არის მისი იმიჯის კომპონენტები.

საერთაშორისო გადახდის სისტემები

საზღვრები თანამედროვე სამყაროში პირობითია, ინტერნეტში - ისინი საერთოდ არ არსებობს. ხალხი ყიდულობს და ყიდის მთელ მსოფლიოში და ამისთვის იყენებს საერთაშორისო გადახდის სისტემებს.

მთავარია:

PayPal არის მსოფლიოში ყველაზე პოპულარული გადახდის სისტემა. ანგარიშის უფასოდ გახსნით თქვენ მიიღებთ უამრავ შესაძლებლობას: თანხის გადარიცხვა რამდენიმე მომხმარებელზე ერთდროულად, მრავალვალუტიანი გადახდები, ანგარიშის დაზღვევა და ა.შ. რეგისტრაციისას მითითებულია პერსონალური მონაცემები (სახელი, მისამართი და სხვა). Paypal ანგარიშის შევსება ხდება საბანკო გადარიცხვებისა და საბანკო ბარათების საშუალებით. რუსი მომხმარებლებისთვის თანხის გატანა (ჯერ) არ არის ხელმისაწვდომი.

MoneyBookers (Skrill) არის კიდევ ერთი საერთაშორისო გადახდის სისტემა, რომელიც ფართოდ არის გავრცელებული რუსეთის ფედერაციაში. მასთან მუშაობისთვის არ არის საჭირო დამატებითი პროგრამული უზრუნველყოფა, სისტემა მხარს უჭერს რუსულ ინტერფეისს. ერთ-ერთი მთავარი „კოზირი“ რეგისტრაციის სიმარტივეა. დეპოზიტები და გატანა ხდება ბანკების, ასევე Visa-სა და MasterCard-ის მეშვეობით.

Click2Pay არის ელექტრონული გადახდის სისტემა, რომელიც შეიქმნა გერმანული კომპანიის მიერ, მაგრამ გახდა საერთაშორისო. კერძოდ, ის მუშაობს რუსეთის ფედერაციასა და დსთ-ში. მინუსებიდან - ის არ უჭერს მხარს რუსულ ენას, რაც (ნაწილობრივ) კომპენსირდება რუსულენოვანი მხარდაჭერის არსებობით. ბარათი გამოიყენება ანგარიშის შესავსებად ვიზა.

რუსეთის ფედერაციის ელექტრონული გადახდის სისტემები

Runet-ში არის ორი უდავო "ლიდერი":

1. WebMoney - ყველაზე დიდი შიდა ელექტრონული გადახდის სისტემა (იგი მხარს უჭერს რამდენიმე ვალუტას, მუშაობს სხვადასხვა ქვეყანაში). სისტემაში მუშაობა ხორციელდება როგორც სპეციალური პროგრამული უზრუნველყოფის (WM Keeper), ასევე ვებ ინტერფეისისა და მობილური აპლიკაციების საშუალებით. არსებობს სერტიფიკატების სისტემა, რომლის ფლობა მომხმარებლებს სხვადასხვა უფლებამოსილებას აძლევს. WebMoney ითვლება ერთ-ერთ ყველაზე უსაფრთხო, მაგრამ რთულ გამოსაყენებელ სისტემად.

2. Yandex Money ასევე პოპულარული და რეპუტაციის მქონე გადახდის სისტემაა. WebMoney-თან შედარებით მთავარი უპირატესობა სიმარტივეა. Yandex ანგარიში იძლევა წვდომას მის ყველა სერვისზე, ფინანსური ჩათვლით. შეგიძლიათ იმუშაოთ როგორც საიტის, ასევე საფულის პროგრამის საშუალებით. ვალუტა - . შეგიძლიათ გადაიხადოთ კომუნალური გადასახადები, გადაიხადოთ ინტერნეტი, იყიდოთ ონლაინ მაღაზიებში და სხვა. თუმცა " Yandex ფული» არ შეიძლება გამოყენებულ იქნას კომერციულ საქმიანობაში.

რუსულ ელექტრონულ გადახდის სისტემებს შორის ასევე შეიძლება განვასხვავოთ: Z-Payment, E-port, RUpay, Rapida და სხვა.

უპირატესობა>ინტერნეტ ბიზნესის აშენება, თქვენ არ შეგიძლიათ ელექტრონული გადახდის სისტემების გარეშე. თითოეულ მათგანს აქვს საკუთარი "+" და "-". კონკრეტული ელექტრონული გადახდის სისტემის არჩევანი დამოკიდებულია თქვენი ინტერნეტპროექტის მიზანსა და ამოცანებზე.

გადახდის სისტემა არის წესების, პროცედურების და ტექნიკური ინფრასტრუქტურის ერთობლიობა, რომელიც უზრუნველყოფს ღირებულების გადაცემას ერთი ეკონომიკური სუბიექტიდან მეორეზე. გადახდის სისტემები თანამედროვე ფულადი სისტემების ერთ-ერთი ძირითადი ნაწილია. ჩვეულებრივ ... ... ვიკიპედია

ინტერნეტ გადახდის სისტემა

CLS (გადახდის სისტემა)- CLS (უწყვეტი დაკავშირებული ანგარიშსწორება) გადახდის სისტემა არის სავალუტო ოპერაციების საერთაშორისო სისტემა. ეს გადახდის სისტემა შეიქმნა სავალუტო ბაზრის წამყვანმა დილერებმა (ე.წ. Big Twenty) ... Wikipedia

ელექტრონული გადახდის სისტემა- ინტერნეტ გადახდის სისტემა არის ანგარიშსწორების სისტემა ფინანსურ ინსტიტუტებს, ბიზნეს ორგანიზაციებსა და ინტერნეტის მომხმარებლებს შორის საქონლის ყიდვის, გაყიდვისა და ინტერნეტის საშუალებით სხვადასხვა სერვისისთვის. ეს სისტემები არის ... ვიკიპედიის ელექტრონული ვერსიები

VISA (გადახდის სისტემა)- ამ ტერმინს სხვა მნიშვნელობა აქვს, იხილეთ VISA (მნიშვნელობები). Visa Inc ... ვიკიპედია

SWIFT (გადახდის სისტემა)- SWIFT logo SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications, eng. Worldwide ბანკთაშორის ფინანსური ტელეკომუნიკაციების საზოგადოება, რუსულად გამოითქმის SWIFT) არის საერთაშორისო ბანკთაშორისი ინფორმაციის გადაცემის სისტემა და ... ... ვიკიპედია დიდი საბჭოთა ენციკლოპედია აუდიოწიგნი

---