Юридическая помощь должникам

Нередки случаи, когда заёмщики попадают в трудную финансовую ситуацию и у них возникают проблемы с выплатой кредита. Возможно, что после оформления, заёмщик узнаёт, что другие банки предлагают более выгодные условия по кредиту. И он начинает задумываться, а можно ли уменьшить свои финансовые затраты в связи с изменениями на рынке кредитования. Как в первом так и во втором случае может помочь рефинансирование кредита. О перекредитовании пойдёт речь в данной статье. Как получить и оформить рефинансирование кредита?

В первую очередь определимся с терминологией, что такое рефинансирование — это перекредитование заёмщика, которое возможно как в своём банке, так и в другом кредитном учреждении.

В каких случаях может понадобиться рефинансировать кредит?

У заёмщика может возникнуть необходимость в перекредитовании как при стабильном материальном положении, так и при неблагополучной финансовой ситуации.

Благополучный случай — это когда финансовая ситуация у заёмщика остаётся стабильной и он в дальнейшем может продолжить платить кредит на прежних условиях. Но банки в связи с изменением экономической ситуации предлагают кредиты новым заёмщикам на более выгодных условиях, например, понижая процентную ставку.

Важно! Банки могут пойти на понижение процентной ставки, если Центральный Банк РФ понижает ставку рефинансирования т.к. именно под этот процент кредитуются коммерческие кредитные учреждения в ЦБ РФ.

Неблагополучная ситуация когда заёмщику может потребоваться рефинансирование — если его доходы существенно снизились и он не может в дальнейшем платить кредит на прежних условиях.

При этом заёмщик может рефинансировать кредит как в банке, где у него оформлен заём, так и в другом.

Важно! Если банк, в котором кредитуется заёмщик, для новых клиентов снижает процентную ставку или предлагает другие более выгодные условия займа, то заёмщик может требовать распространить на него новые условия банка.

Как происходит рефинансирование кредита в банке?

Для рефинансирования кредита в банке-кредиторе нужно написать заявление с указанием причин для перекредитования, например, существенное ухудшение финансового положения, снижение ставки рефинансирования ЦБ РФ, более выгодные условия кредитования в других банках и прочее.

С точки зрения процедуры рефинансирования в своём банке, то она может быть следующая:

Если в кредитном договоре предусмотрена возможность изменения процентной ставки, срока кредитования, изменения суммы ежемесячного платежа и прочих условий, то между заемщиком и банком заключается дополнительное соглашение, которое будет приложением к кредитному соглашению.
Если же в кредитном договоре не предусмотрена возможность изменения условий кредитования, но банк идёт на уступки заёмщику, то предыдущий кредит закрывается и оформляется новый кредит на более выгодных условиях для заёмщика.

Важно! Рефинансировать выданный кредит — это право, а не обязанность банка. Поэтому банк может отказать в перекредитовании. Охотнее банки идут на уступки добросовестным заемщикам, т.е. тем, у кого не испорчена кредитная история и нет просрочки ежемесячных платежей.

Если же по каким-либо причинам банк, в котором оформлен кредит, отказывает в рефинансировании, то заёмщик может обратиться в другое кредитное учреждение с целью перекредитования.

По сути, рефинансирование в другом банке - это оформление нового кредита, но с целью погашения предыдущего займа. И заёмщик должен представить в банк пакет документов, подтверждающих свою платёжеспособность, а в необходимых случаях обеспечить поручительство или залог.

Важно! Банк будет рассматривать заявление о предоставлении кредита в общем порядке и может отказать в рефинансировании, если возникнут подозрения в платёжеспособности заёмщика.

Сложнее дело с рефинансированием обстоит, если имущество находится в залоге у первого банка, например, ипотека или автокредит. В этом случае первый банк снимает залог с имущества только после полного погашения кредита. При этом банк, предоставляющий рефинансирование, может отказаться перечислять деньги без обеспечения залогом.

В этом случае процедура может быть следующая — банк рефинансирующий кредит закрывает первый кредит заёмщика, первый банк снимает залог, например, с квартиры и заёмщик снова оформляет залог недвижимости во втором банке.

Важно! Чтобы была возможность рефинансировать кредит, обеспеченный залогом, между банком и заёмщиком может быть нотариально заверено соглашение о переходе залога в случае перекредитования.

Если нет возможности нести ежемесячную нагрузку по текущему кредиту или есть возможность взять другой – более выгодный банковский продукт, рекомендуется попробовать стать участником программы рефинансирования.

Перекредитоваться можно, как в финансовой организации, где вы брали займ, так и в другой. В некоторых случаях данная процедура весьма выгодна заемщику, особенно тогда, когда у него несколько договоров. В этой статье мы расскажем, как сделать рефинансирование своих кредитов и в каких банках.

Особенности рефинансирования кредитов

Перекредитование – это, по сути, получение нового кредита только на других условиях. То есть вам необходимо вновь собрать пакет документов, только в случае рефинансирования кредита он будет толще.

Похожие статьи:

Туда войдут еще и справки об остатке долга по текущему займу, сам кредитный договор и копия закладной (если в кредите присутствует залог). А при положительном решении вопроса и перечислении денег, вам придется представить еще и справки, которые подтвердят полное закрытие кредита.

Так же заемщик должен изначально понимать, что денежные средства ему на руки выдаваться не будут. Сотрудники банка все сделают за него.

Убедительная мотивация причин рефинансирования

Вопрос сотрудников кредитного учреждения о причинах необходимости перекредитования не является «дежурным», поскольку к данному банковскому сервису заемщики прибегают преимущественно при появлении финансовых проблем.

Ваши трудности должны быть вызваны уважительными причинами и лучше, если вы сможете их документально подтвердить. Вторая существенная сторона вопроса – это временный характер проблем, которые в скором времени разрешаться.

То есть, вы должны убедить сотрудников банка, что оснований для беспокойства – нет. Но с другой стороны – ваша информация должна быть предельно достоверной, поскольку служба безопасности будет ее проверять тщательнейшим образом. Остальные требования такие же, как и при обычном кредитовании:

гражданство РФ;
возраст от 21 до 65 лет (на момент окончания договорных отношений);
непрерывный стаж на текущем месте работы не менее полугода;
в течение последних пяти лет общий трудовой стаж не менее одного года.

Возможно вам будет также интересно посмотреть видео:

Некоторые банки сами предлагают своим клиентам по зарплатным проектам сделать рефинансирование текущих кредитов на более выгодных условиях, в соответствии с доходами и стажем работы.

Можно ли рефинансировать кредит, если есть просрочки?

Если есть просрочки по выплатам, их необходимо закрыть, то есть с открытыми задолженностями вероятность рефинансирования сводиться к нулю. Но даже, если просрочки закрыты, гарантий положительного решения нет, и лучше подготовить залог или поручителей.

В данном случае банк будет рассматривать вашу кредитную историю в целом, и сопоставлять ее с просрочками. Но в целом у кредитных организаций, где можно рефинансировать текущий займ основным фактором при рассмотрении заявки является информация о том, как потенциальный заемщик соблюдал график платежей в последние полгода.

Если вы заранее поняли, что ежемесячная кредитная нагрузка по текущему займу вам непосильна и не допустили просрочек, но готовы представить банку залог или поручителей, то вы можете рассчитывать на то, что часть денег вы сможете получить на руки.

Калькулятор – лучший помощник заемщика

Программа рефинансирования предполагает снижение процентной ставки. Но стоит понимать, что любой банк – это в первую очередь коммерческая организация, а, следовательно, заемщика могут ожидать другие расходы:

комиссия за обработку заявки;
комиссия за выдачу кредита;
страхование по кредиту;
комиссия за оформление залога.

Эти расходы могут легко перекрыть выгоду от низкой процентной ставки. Особенно это может быть применимо к ипотеке. Поэтому перед тем, как подавать заявку потрудитесь сделать самостоятельные расчеты.

Список банков – участников программы рефинансирования

Количество банков, в которых можно рефинансировать кредиты пока невелико:

ВТБ24;
Банк Москвы;
Росбанк;
Петрокомерц;
Райффайзенбанк;
Банк «Открытие»;
Хоум Кредит;
Россельхозбанк;
Сбербанк.

Все они предлагают различные условия, как по объемам, так и по процентным ставкам. Наилучшие условия перекредитования в Сбербанке, в ВТБ24, в Райффайзенбанк и в Росбанк.

Резюмируем

Рефинансирование кредитов – выгодная услуга для тех, кто хочет снизить ежемесячную кредитную нагрузку или объединить несколько кредитов в один. Но перекредитование может стоить дороже, поэтому обязательно сделайте собственные расчеты. Также следует понимать, что срок выплаты по кредиту увеличивается.

Рефинансирование кредита – это оформление в банке займа на более выгодных условиях для закрытия действующих у клиента действующих обязательств. Рефинансирование может пригодиться в следующих случаях:

Существует необходимость в улучшении условий кредитования (у нового займа более низкий банковский процент или более удобный (больший или меньший) период кредитования),
Существует необходимость в снижении ежемесячных платежей (когда сумма текущих обязательств слишком обременительна),
Если необходимо изменить валюту кредита (например, смена займа в долларах, евро, франках и пр на «рублевые»),
Если есть возможность слияния нескольких кредитов (в одном или нескольких банках) в один.
Если возникла ситуация, когда требуется снять обременение с залогового имущества (автомобиля или недвижимости).

Какой кредит можно рефинансировать?

Большинство банков предлагают населению рефинансировать следующие виды кредитных обязательств:

потребительские кредиты (самые популярные, так как предполагают простую и необременительную процедуру выдачи кредита),
залоговые кредиты (ипотечные кредиты и автокредиты),
овердрафты, кредитные карты (рефинансируют далеко не все банки).

Каждый банк по своему усмотрению устанавливает программу рефинансирования, в том числе и в схеме погашения задолженности. Существуют следующие варианты рефинансирования:

банк выдает сумму для погашения основного долга, а текущие проценты заемщик погашает самостоятельно,
банк полностью гасит задолженность по основному долгу и процентам текущих обязательств заемщика,
банк выдает сумму, превышающую остаток задолженности. Суммой сверх долга заемщик может распоряжаться по своему усмотрению.

При этом в большинстве случаев обязательным требованием для рефинансирования кредита является отсутствие просроченных платежей.

Как оформить рефинансирование кредита??

Процедура рефинансирования предполагает аналогичную процедуру, что и при получении кредита. Так, от заемщика потребуется собрать пакетов документов, подтверждающих трудовой доход, предоставить документы об остатке задолженности и график платежей (если рефинансируемый кредит был оформлен в другом банке), а также документы по объекту залога (если кредит имеет обеспечение). С полным пакетом документов клиент обращается к банку и подает заявку на кредит. В случае положительного решения банк – кредитор закрывает имеющуюся задолженность, а заемщик начинает вносить платежи по новому кредитному договору.
Подать заявку можно ниже

Пример рефинансирования кредита

Предположим, что у господина N имеется два действующих кредита в одном из российских банков.

Первый кредит был оформлен 01.07.2015 г на сумму 200 000 руб под 27% с ежемесячными аннуитетными платежами в 6107,07 руб. Второй кредит оформлен позднее – 01.12.2015 года на сумму 300 000 руб под более низкий процент — 25% годовых. Платежи составили 8805,40 руб.

Предположим, что оплата двух ежемесячных платежей для господина N не удобна и он решил оформить рефинансирование кредита в другом банке. Рассмотрим процедуру на примере .

Согласно калькулятору банка, вновь выдаваемый кредит будет в размере 469 000 руб под 22,9% годовых. Ежемесячный платеж составит 13 914 руб. кроме того, согласно предложения банка имеется возможность оформить сумму в 61 000 руб дополнительно для собственных нужд. Таким образом, вместо двух платежей по кредитам в 14912 руб господин N может платить один раз в месяц 13914 руб, что не только для него удобнее, но и выгоднее.

Когда происходят перемены в финансовом положении заемщика в худшую сторону, он задумывается над тем, как решить данный вопрос, чтобы снизить уровень нагрузки на плечи семьи. В поиске выхода он обращается к изучению темы, как сделать рефинансирование кредита, чтобы уменьшить процентную ставку и разбить большие платежи на меньшие приемлемые к выплате в создавшихся условиях.

Можно ли рефинансировать кредит

Снижение давления важно в случае ухудшения платежеспособности плательщика или же, если займ был взят очень давно, и в сравнении с сегодняшними условиями кредитования имеет очень высокие процентные ставки. Тогда и появляется вопрос, как оформить рефинансирование невыгодного кредита, чтобы добиться более мягких условий их погашения. Данную возможность обеспечивают многие финансовые структуры во многих странах, например, в Казахстане или Беларуси в отношении любого банковского продукта:

ипотека;
потребительское кредитование;
автокредит;
карта;
денежные кредиты;
прочие предложения банков.

Что дает рефинансирование кредита

Решение рефинансировать кредиты несет немало пользы, так как многие финансовые учреждения в эту программу вносят такие возможности, как :

снижение процентных ставок – нужно обращать внимание на предложения, позволяющие снизить процент на 2 пункта не меньше;
увеличение срока возврата – можно выполнить увеличение до нескольких лет и тем самым снизить объем планового платежа, но при этом следует подсчитать, сколько в таком случае будет выплачено кредитору, в общем;
уменьшение ежемесячного платежа;
возможность объединить в один несколько существующих кредитовых продуктов заемщика – обычно учреждения обеспечивают возможность соединить от 4 до 7 различных продуктов;
получить дополнительные средства на текущие планы – если плательщик имеет соответствующий доход для покрытия платежей.

Важно! При перекредитовании появляется реальная возможность освободить от обременения залоговое имущество, единственное во многих случаях жилье семьи, и получить его в собственность.

Когда можно рефинансировать кредит

Заемщику следует иметь представление о самой процедуре как кредит можно рефинансировать, при этом понимать, когда это необходимо делать, так как не всегда смена кредитора несет ожидаемую выгоду. Иногда происходят такие случаи, что после рефинансирования клиент вместо экономии получает дополнительные расходы. Итак:

время рефинансировать продукт приходит, если до истечения контракта осталось столько же времени, сколько уже прошло, тогда при лояльной программе от банка, может окупиться расход на выполнение процедуры, плюс можно достигнуть значительного снижения суммы выплаты;
также нужны такие перемены, если есть несносная нагрузка на заемщике или же кредитов столько, что он запутался в периодах осуществления платежей, тогда оформление одного займа поможет сгруппировать все кредитование в одном платеже;
кроме этого, с целью экономии возможен вариант перекредитования, если есть банк, который в состоянии сделать предложение, обещающее существенную выгоду от изменения кредитора. На сегодняшний момент таких учреждений, предлагающих подобные предложения достаточно.

Как провести подготовку к рефинансированию

Чтобы провести рефинансирование кредита следует изучить, как это происходит, так как осуществляется весь процесс посредством нескольких этапов:

изначально подыскивается банк с приемлемыми условиями, после этого нужно все равно все тщательно подсчитать, принесет ли подобное перекредитование выгоду;
далее требуется пройти в учреждение и написать грамотно заявление, чтобы получить желаемый продукт. Важно указать все особенности кредитования, описать свою проблему. Некоторые банки обеспечивают возможностью обращения онлайн через интернет-ресурс с дальнейшим посещением отделения для уточнения деталей;
если согласие учреждения получено требуется правильно пройти подготовку документов, собрать все необходимые справки и образцы договоров, параллельно следует пройти в банк-кредитор и написать там заявление о досрочном закрытии соглашения;
следующий шаг – нужно оформить договор с новым кредитором и получить на расчетный счет средства для погашения долга, некоторые структуры выполняют прямой перевод средств в счет первичного банка;
только после выполнения всех этих этапов заемщик сможет получить свою обещанную скидку, так как только при получении доказательств о погашении всех долговых обязательств, а в случае с ипотекой нового свидетельства на собственность без обременений, банк обеспечит клиента обещанными низкими процентами. До этого примерно в течение месяца процентная ставка будет на 1– 2 пункта выше.

Все эти этапы могут затянуться на немалый срок, и обойдутся в приличные траты, так что изначально следует сделать все расчеты и выявить преимущества сделки, чтобы достигнуть желаемого результата.

Что нужно, чтобы рефинансировать кредит

Кроме соблюдения всех этапов процесса, нужно знать, как оформить документацию для перекредитования. Для изменения кредитора необходимо собрать документы, которые придется подавать в процессе изменения учреждения:

паспорт гражданина РФ;
первичное соглашение о кредитовании;
справка с места работы по форме 2-НДФЛ и копия трудовой книжки, если нигде не работать, то вряд ли получиться оформлять новый кредитный заем;
также нужно написать заявление по форме банка;
справка-выписка из банка с полной информацией о задолженности;
если дело касается залогового имущества, необходима документация о нем – свидетельство о собственности, документ об обременении, выписка из ЕГРН , выписка из домовой книги.

Кроме этого, следует понимать, что если в деле участвует поручитель, например, друг, то необходимо оформление идентичного пакета документов, но при этом существует от такого участия существенный плюс – процентные ставки делаются еще ниже.

Как оформить перекредитование

Знание, как сделать рефинансирование нескольких кредитов, также будет нелишним . Для этого нужно обратиться не в один, а в несколько банков, где имеются кредитные продукты частного лица, так как по каждому займу нужен договор и отдельная справка-выписка. Также если кредитным учреждением будет напрямую проводиться расчет с банками, необходимы расчетные счета в каждом. Кроме этого, нужно помнить о нескольких нюансах перекредитования:

можно использовать один вариант снижения нагрузки – увеличить срок кредитования, и тем самым уменьшить ежемесячный платеж или другой – снизить процентную ставку, но при этом ежемесячная нагрузка останется;
также такие изменения обеспечивают возможность изменить валюту, которая является крайне невыгодной во многих случаях, особенно если происходит постоянная инфляция;
перед перекредитованием не лишним будет изначально обратиться в собственный банк и поинтересоваться, возможно ли там изменение условий, дать понять, что без этого заемщику не обойтись, также поинтересоваться, нет ли моратория на досрочное погашение займа;
при этом следует изменения выполнять не ранее, нежели через полгода – год, так как тогда еще существует возможность получить снижение переплат за счет процентов, в более поздних сроках остается к выплате только кредитное тело и изменение кредитора принесет только дополнительные расходы.

Сколько раз можно сделать рефинансирование в банке

Рефинансировать займ можно согласно правилам столько раз, сколько это необходимо заемщику , при условии, что такие перемены выгодны. Но на практике все проходит не так, так как банки не очень идут на изменения. Они стараются не брать слишком старые задолженности, не кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей или просрочкой. В условиях рефинансирования так и прописано, что для того чтобы процесс происходил, важно только наличие положительной истории, без просрочек и рефинансирования.

Изменение условий договора очень важно в случае жизненных различных изменений, таких как снижение дохода, утеря работы, но при этом не всегда это допустимо, так как процесс перекредитования, является оформлением нового займа, для которого необходимо соответствовать всем требованиям банка, иначе кредитного займа не видать .

Сделать рефинансирование кредита - решение, для которого сегодня на банковском рынке кредитования сложилась вполне благоприятная ситуация. Банки сами предлагают разнообразные варианты. И что важно для клиентов - условия рефинансирования позволяют существенно снизить долговую нагрузку за счет снижения процентной ставки, пересмотра срока кредитования и других его параметров.

Благоприятность ситуации в сфере рефинансирования кредитов объясняется просто. В 2015-2016 годах под влиянием падения курса рубля и увеличения ключевой ставки Центробанка произошло ответное повышения процентных ставок по кредитам. Сегодня все заемщики, которые в конце 2015 года и до зимы 2017 года оформляли кредиты, имеют возможность пересмотреть условия кредитования. В первую очередь - воспользоваться заметно сниженными процентными ставками, которые по некоторым предложениям и с учетом индивидуальных оценок заемщика упали почти в 2 раза.

Текущие тенденции на рынке банковского кредитования свидетельствуют о том, что процентные ставки с высокой долей вероятности будут снижаться и далее. Правда, очень медленно и, скорее всего, только на десятые доли процентного пункта. Ждать дальнейшего падения ставок и продолжать пока оплачивать кредиты на прежних условиях - в этом нет сейчас особого смысла. Экономия вряд ли будет, а, возможно, наоборот - вы рискуете в ожиданиях понести большие расходы из-за переплаты. Разумеется, каждая ситуация требует отдельного изучения и выбора самого выгодного решения. Но присмотреться к возможностям рефинансирования обязательно стоит.

Варианты рефинансирования

Существует два основных подхода к рефинансированию:

Воспользоваться специальным предложением своего банка (где оформлен кредит) или другого - в зависимости от того, какой вариант будет в конкретной ситуации предпочтительным.
Самостоятельно выполнить рефинансирования. Проще говоря, не использовать специальный банковский продукт, а оформить новый кредит с более мягкими условиями, за счет полученных средств погасить остатки по старому кредиту и продолжать далее выполнять обязательства уже по новым для себя правилам.

Ключевая разница подходов - в особенностях получения и расходования кредитных средств. В первом случае полученный кредит будет без согласия заемщика направлен банком на погашение текущего обязательства. Да, возможно, заемщик получит какие-то дополнительные средства, но основной их массой он распоряжаться будет не вправе. Во втором случае заемщик сам решает, в каком объеме направить новый кредит на погашение текущего долга - закрывать его полностью или частично. Но проблема может возникнуть с самим оформлением нового кредита. При наличии действующего кредитного договора сумма вряд ли будет большой. С другой стороны, банк может просто не предоставить рефинансирование, если по текущему кредиту есть нарушения (просрочки), а вот при оформлении нового кредита больше шансов не попасть под это ограничение.

В целом, выбор варианта зависит от ситуации. Рассмотреть можно все предложения с подходящими условиями и параметрами. Не исключено, что хорошим решением станет и оформление кредитной карты, лимит по которой позволит закрыть полностью или частично действующий кредит. Но здесь стоит учесть, что процентные ставки по кредитным картам все-таки выше, чем при иных формах потребительского кредитования.

Воспользоваться рефинансированием можно почти по любым кредитным продуктам - потребительский кредит, ипотека, автокредитования и т.д. Главное - сделать расчеты исходя из текущих условий кредитования и возможных после рефинансирования, определив будет ли то или иное решение выгодным.

Что нужно для рефинансирования

Для начала следует изучить доступные специальные предложения банков по рефинансированию, для чего:

Необходимо первично обратиться в банк, где оформлен кредит, и уточнить, какие предложения и условия рефинансирования он может предложить с учетом текущего состояния вашего кредита. Скорее всего, банк подготовит персональное предложение. Соглашаться на него сразу или подумать - ваше решение. Но лучше сначала просто получить нужную информацию для последующего анализа в спокойной обстановке.
После обсуждения возможностей рефинансирования в своем банке, разумно изучить и другие предложения. Проще всего это сделать на специальных интернет-порталах, где концентрируется актуальная информация по банковскому рынку кредитования, и с помощью онлайн-сервисов подобрать несколько устраивающих вас по условиям предложений.

На основе полученной информации можно уже делать анализ и оценивать, в какой банк и на какое предложение подавать заявку.

У банков разные подходы к оформлению продуктов, предназначенных для рефинансирования. Многое зависит от:

количества действующих кредитов (их можно объединить в один с помощью рефинансирования);
состояния расчетов по текущим обязательствам (наличие просрочек, других нарушений значительно снижают шансы на рефинансирование, особенно если есть просроченная задолженность по другим кредитам);
текущего финансового положения заемщика, учитывая, что, возможно, оно изменилось по сравнению с ситуацией, когда оформлялся кредит, требующий рефинансирования;
вида кредита (кредитов) и остатка долга (суммы);
заново проведенной банком проверки потенциального заемщика на предмет его платежеспособности, наличия рисков и прочих обстоятельств, лежащих в основе формирования предложения по кредиту и его условий.

Для получения рефинансирования оформляются практически аналогичные документы, что и при обычном кредитовании в зависимости от его вида. От заемщика требуется подача заявки, представление требуемого банком пакета документов и согласование условий договора с его подписанием. Выделенные по программе рефинансирования денежные средства будут направлены на погашение действующего кредита (кредитов). Но если банк одобрит большую сумму, то часть, разумеется, перечисляется на счет заемщика или получается им наличными деньгами. Многие продукты позволяют увеличить объем кредитования сверх суммы, подлежащей направлению на погашение старых долгов. По своей юридической природе рефинансирование будет означать заключение нового кредитного договора на абсолютно новых условиях по сравнению в ранее действующими.

ЮниКредит Банк