Автокредиты

Кредитные учреждения, их разновидности и функции. Виды кредитов Банка России и условия кредитования

03.12.2019

Вкладчики средств все чаще задумываются над тем, с какими банками лучше сотрудничать, и доверять свои кровные. Как определить самое надежное финансово-кредитное учреждение, которое выдержит любые катаклизмы и останется опорой для клиентов даже в самой тяжелой экономической обстановке?

Последние события, связанные с развитием экономического и политического кризиса в стране, выбили почву из-под ног у многих участников финансовой сферы. Шатким положением стала характеризоваться деятельность огромного количества банков, особенно тех, которые появились совсем недавно. Санкции против России заблокировали доступ к российским банкам иностранных инвесторов, и, наоборот, первые больше не могут внедряться и регулировать финансовую жизнь за пределами Российской Федерации.

Коммерческие банки в 2016 году, как один, выходят из строя, поэтому более надежными банками считаются государственные. Государству принадлежит только половина уставного капитала Сбербанка, поэтому насколько правильно утверждать, что он государственный, еще нужно разобраться, хотя многие клиенты уверены в этом. Долю сомнений вызывает факт, что в качестве оставшихся акционеров выступают зарубежные фирмы и компании. Президентом и председателем правления Сбербанка на сегодняшний день является Герман Греф.

Чтобы разобраться в том, считается ли Сбербанк коммерческим, а может, он все же государственный банк, необходимо заглянуть в историю и, конечно, изучить документацию. Предлагаем сделать этот небольшой, но интересный экскурс, вместе с нами.

Исторические факты

Впервые о Сбербанке услышали в 1841 году – официальный год, когда император Николай Первый подписал указ о создании сберегательных касс, именно тогда и был сформирован Сбербанк. Становление учреждения началось не в Москве, а в Санкт–Петербурге, здесь открылась первая касса по обслуживанию клиентов. Уже через 5 лет появилось такое понятие как банк сбережений и кредитования населения. Кредит могли оформить не только физические лица, но и предприятия.

На то время Сбербанк насчитывал около 15 банков, и определить точно банк – государственный или коммерческий – было непросто.

Летом 1990 года финансовый институт перешел в собственность Российской Федерации, а ближе к осени был преобразован в АКБ. Теперь ситуация становилась более-менее понятной. Когда заведение перешло в собственность Центрального банка России, оно автоматически приобрело статус – коммерческий банк.

Когда в 1998 году наступил кризисный момент в истории страны, акционерам пришлось принимать незамедлительные и важные решения, как справиться с дефолтом. Выход был найден:

  • большую ответственность на себя взяло государство, которое выделило нужные средства для работы Сбербанк;
  • были повышены ставки за предоставление населению банковских услуг.

Государство явно было заинтересовано в том, чтобы финансовый институт функционировал и дальше. Та же схема выхода из проблем прослеживалась и в 2008 году, что позволило в 2010 году полностью отказаться от комиссий по ипотеке и потребительским займам, в том числе кредитам, взятым на приобретение автомобилей. К физлицам банк применил индивидуальные проценты. С повышением государственного контроля за деятельностью учреждения и предложением множества льготных банковских программ от государства снова закралось сомнение: до сих пор Сбербанк коммерческий или уже государственный банк?

Сбербанк на международной арене до 2015 года

Сбербанк в 2012 году ознаменовался лидирующей численностью выпускаемых кредитных карточек. По официальным данным, которые были предоставлены акционерам и учредителям, займы и ссуды были выданы юрлицам и физлицам в размере 150 миллиардов рублей.

Чтобы понять, Сбербанк – коммерческий или государственный, обратим внимание на его структуру. Заведение разделено на 3 дочерние организации, размещенные в границах Российской Федерации. Согласно данным на 2015 год, отделения Сбербанка располагаются в соседней Украине, Казахстане и Беларуси. Европейские страны – Турция, Австрия, Германия – также имеют на своей территории представительства финансового учреждения. Сбербанк не обделил вниманием Индию и Китай.

Банк сегодня

В настоящее время Сбербанк можно назвать лидером банковского сектора России, он занимает 1/3 часть от всей банковской системы страны. Если подсчитать долю участия в Сбербанке обычных трудящихся, в каждой 150-й семье проживает хотя бы 1 член семьи, который работает и получает заработную плату в Сбербанке.

Что мы знаем о Сбербанке сегодня:

  1. По состоянию на 2016 год, банк предоставил кредиты и ссуды более 38,7% населения среди всех возможных участников, а также 32,2% предприятий.
  2. 46% клиентов доверяют Сбербанк кровные средства.
  3. В состав учреждения входит сразу 16000 территориальных отделений, компактно и удобно размещенных по всей территории России.
  4. 110 миллионов клиентов – отличный показатель того, как прекрасно справляется банк со своими обязательствами. Таким образом, больше половины населения Российской Федерации уже признали Сбербанк в качестве надежного финансового заведения, куда нестрашно вкладывать деньги и пользоваться услугами.

Сбербанк и спектр предлагаемых услуг

В 2016 году банк предоставляет широчайший спектр услуг, которые удовлетворяют все потребности клиентов, начиная от банального оформления депозитов и взятия ссуд, завершая денежными переводами и страхованием. Кредит в розницу работает по программе «Кредитная фабрика», сформированной для качественной оценки и анализа рисков по оформлению кредита и обеспечения лучшего кредитного портфеля.

Компьютерные технологии не стоят на месте, Сбербанк учитывает и этот факт, разрабатывая новые приложения и программы, которые делают сотрудничество с заведением максимально удобным, современным и технологичным. Сегодня стал возможным дистанционный контроль за счетами пользователей. Клиенты могут по достоинству оценить качественные разработки конструкторов и программистов:

  • Онлайн-банкинг под названием «Сбербанк Онлайн», который применяют более 13 миллионов потребителей;
  • приложения, разработанные специально для использоваться в смартфонах, уже испробовали более 1 миллиона клиентов;
  • самой популярной услугой считается СМС-сервис, с помощью которого можно не только пополнять собственный телефон, но и чужой номер, а также переводить средства из 1 карты на другую банковскую карту, находясь при этом в любой точке планеты (официальная статистика показывает цифру – 17 миллионов тех, кто активно пользуется приложением);
  • банкоматы и терминалы размещены по всей стране и насчитывают 86000 приспособлений.

Если говорить о предприятиях, около 1 миллиона фирм готовы сотрудничать и сотрудничают с банком, где работает 260000 квалифицированных экономистов, финансистов, операторов, учетчиков и других сотрудников, превращающих банк в лучшее финансовое заведение, работающее с инструментами и услугами мирового уровня.

Форма собственности

Если изучать особенности деятельности, банк является коммерческим, но форма собственности у него государственная. Уставные средства входят в федеральное имущество. Получается, коммерческий институт взаимодействует и относится к государственному сектору экономики. Интересно и то, что государство не отвечает за задолженность заведения, как и банк не несет ответственность за долги в госказне.

Сбербанк относится к открытому акционерному обществу, что позволяет сделать вывод: структура у него – коммерческая. Для того чтобы разъяснить этот вопрос окончательно, мы обратились за помощью к экспертам, которые поведали, что в России один-единственный государственный банк – Национальный. Поэтому становится понятно, что Сбербанк – всего лишь коммерческий банк с государственной поддержкой. В доказательство приводится неоспоримый факт: задачей любого коммерческого предприятия является получение прибыли от его функционирования. Акционеры как раз используют такую прибыль Сбербанка в собственных целях, это их так называемый пассивный доход.

Что касается государства, несмотря на то, что ему принадлежит большая половина акций, в любой момент для получения выгоды правительство может продать акции кому-то другому, и о роли государства в Сбербанке вообще забудут. Но это маловероятно. Дело в том, что в скором времени специалисты прочат Сбербанку национализацию, и причин для этого процесса масса:

  1. Более 50% акций принадлежит государству.
  2. Правительство постоянно предлагает новые ссуды и кредиты с государственной поддержкой, примером тому служит популярный образовательный кредит, выдаваемый клиентам финансово-кредитного учреждения при желании заемщика получить среднее или высшее образование на платной основе.
  3. Депутаты выказывают явное непонимание ситуацией, почему Сбербанк находится на неофициальном прикорме у бюджета страны, но при этом до сих пор не национализирован, и настроены решительно.

На нашем сайте вы можете получить совершенно бесплатно консультацию профессионального юриста!

История Сбербанка России начинается с именного указа императора Николая I от 1841 года об учреждении сберегательных касс, первая из которых открылась в Санкт-Петербурге в 1842 году. Полтора века спустя, в 1987 году, на базе государственных трудовых сберегательных касс был создан специализированный банк трудовых сбережений и кредитования населения - Сбербанк СССР, который работал также и с юридическими лицами. В состав Сбербанка СССР входили 15 республиканских банков, в том числе Российский республиканский банк.

В июле 1990 года постановлением Верховного совета РСФСР Российский республиканский банк Сбербанка СССР был объявлен собственностью РСФСР. В декабре 1990 года он был преобразован в акционерный коммерческий банк, который был юридически учрежден на общем собрании акционеров 22 марта 1991 года. В том же 1991 году Сбербанк перешел в собственность ЦБ РФ и был зарегистрирован как акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации. Во многом благодаря поддержке ЦБ РФ и повышению комиссий за расчетное обслуживание Сбербанку удалось выдержать дефолт по ГКО-ОФЗ 1998 года (в тот момент доля государственных долговых обязательств в активах банка составляла 52%, а на кредитный портфель приходился всего 21% нетто-активов). В сентябре 2012 года ЦБ РФ продал 7,6% акций Сбербанка частным инвесторам за 159 млрд рублей, или почти за 5 млрд долларов.

На текущий момент Центробанк остается контролирующим акционером (у регулятора 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция), который также является единственным акционером с долей участия не менее 5% уставного капитала Сбербанка. В публичном обращении находится 50% минус одна голосующая акция, в том числе юридическим лицам - нерезидентам принадлежит порядка 45,64% акций Сбербанка. Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

География Группы Сбербанка охватывает 22 страны, включая РФ. Помимо стран СНГ, Сбербанк представлен в Центральной и Восточной Европе (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International), в Турции (DenizBank), Великобритании и США, на Кипре и в ряде других стран (компании группы КИБ). Также банк имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии. В 2013 году состоялся официальный запуск бренда Сбербанка в Европе. Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю банка. Однако в мае 2018 года Сбербанк заключил обязывающее соглашение о продаже бизнеса в Турции. Закрытие сделки по продаже DenizBank намечено на I квартал 2019 года.

В 2012 году Сбербанк закрыл сделку по объединению с инвестиционной компанией «Тройка Диалог» (преобразована в корпоративно-инвестиционную структуру Sberbank CIB, а розничный банк «Тройка Диалог» осенью 2013 года продан группе частных инвесторов). Также в 2012 году была закрыта сделка по покупке Сбербанком у французской группы BNP Paribas мажоритарного пакета в ее дочернем российском розничном банке (сейчас СП функционирует как Сетелем Банк, доля «Сбера» - 79,2% на 30 мая 2018 года).

Банк лидирует не только по размеру активов, но и по количеству обслуживаемых клиентов - юридических лиц (свыше 2,3 млн корпоративных клиентов). На рынке частных Сбербанк России является монополистом, контролируя 45% рынка (основная масса депозитов физлиц приходится на так называемые пенсионные вклады в рублях). Стоит отметить, что на начало 2002 года доля банка составляла 71,4%. Дальнейшему снижению доли рынка, занимаемой Сбербанком, в немалой степени способствует система страхования вкладов и увеличение суммы страхового возмещения. Банк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт (в том числе выдано свыше 122 млн дебетовых карт), располагает одной из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 75 тыс. устройств). Общее количество активных розничных клиентов составляет около 88 млн человек. Численность сотрудников группы Сбербанка, согласно отчетности МСФО, по состоянию на 30 сентября 2018 года составляла почти 300 тыс. человек.

Исторически сложившаяся развитая территориальная сеть (более 14 тыс. подразделений в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов) способствует успехам банка на рынке розничного кредитования. В настоящее время банк обслуживает 150 млн клиентов во всем мире. Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онлайн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более чем по 30 млн активных пользователей. На долю Сбербанка приходится более 41% всех кредитов физических лиц и почти 34% кредитов юридическим лицам. Еще в 2012 году Сбербанк обогнал прежнего лидера в сегменте кредитных карт - банк «Русский Стандарт». На рынке ипотечного кредитования доля банка составляет 56%.

Сбербанк предлагает розничным клиентам широкий спектр банковских продуктов и услуг, включая депозиты, различные виды кредитования ( , и ), банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги.

Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов. На долю малых и средних компаний приходится около трети корпоративного кредитного портфеля. Банк также предлагает депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и др.

С января по начало октября 2018 года нетто-активы банка увеличились на 9,2%, составив на отчетную дату 26,4 трлн рублей. В пассивах основной прирост в абсолютном выражении продемонстрировали средства предприятий и организаций (+0,7 трлн рублей, или +11,3%). Существенный рост показал также собственный капитал, объем которого в соответствии с методикой ЦБ возрос почти на 10% (+0,4 трлн рублей). В активах ликвидность в основном направлялась на кредитование: совокупный портфель вырос на 14%, при этом уверенную динамику продемонстрировали как преобладающие корпоративные ссуды (+11,2%), так и розничные кредиты (+19,3%).

Лидирующие позиции в ресурсной базе банка традиционно занимают средства на счетах и вклады частных лиц - 45,4% пассивов на отчетную дату (в начале 2018 года - 49,5%). Еще четверть активов формируют остатки на расчетных и депозитных счетах корпоративных клиентов. На собственные средства (капитал и резервы) приходится еще порядка 14%, привлечение от банков (МБК) - 3,5% нетто-пассивов, выпущенные банком ценные бумаги - 1,3%. Обороты только по расчетным и текущим счетам клиентов банка за последние месяцы исследуемого периода составляли внушительную сумму в 25-27 трлн рублей.

В структуре нетто-активов 68,2% на 1 октября 2018 года приходится на кредитный портфель, в составе которого 68% формируют ссуды, выданные предприятиям и организациям; просрочка в совокупном портфеле показана на уровне 2,5% по РСБУ (не изменилась по сравнению с началом 2018 года). Уровень резервирования достаточно консервативен по сравнению с минимальной долей просрочки и на отчетную дату составлял 6,2% от портфеля ссуд. Кредитный портфель главным образом сформирован долгосрочными (выданными на срок свыше года) кредитами.

Доля в 10,6% активов - портфель ценных бумаг, представленный преимущественно облигациями. Стоит отметить, что Сбербанк является крупнейшим держателем государственных ценных бумаг (1,2 трлн рублей на отчетную дату), формирующих около половины портфеля банка. Денежные средства в кассе и на корсчетах (в том числе в ЦБ) составляют основу высоколиквидных средств, доля которых в активах нетто составляет 6,6%.

На рынке МБК Сбербанк работает в обе стороны, ежемесячно как привлекая, так и размещая внушительные объемы ликвидности.

По итогам первых девяти месяцев 2018 года банк получил 612,7 млрд рублей чистой прибыли по РСБУ. Показатель превысил результат за аналогичный период 2017 года (495,8 млрд рублей) и уже близок к результату за весь 2017 год (674,1 млрд рублей).

Наблюдательный совет: Сергей Игнатьев (председатель), Герман Греф, Сергей Швецов, Надежда Иванова, Белла Златкис, Ольга Скоробогатова, Максим Орешкин, Валерий Горегляд, Леонид Богуславский, Геннадий Меликьян, Надя Уэллс, Владимир Мау, Эско Ахо, Александр Кулешов.

Правление: Герман Греф (председатель, президент), Александр Ведяхин, Лев Хасис, Олег Ганеев, Белла Златкис, Станислав Кузнецов, Александр Морозов, Александр Торбахов, Анатолий Попов.

Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже

Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Организация финансово-кредитного обслуживания предприятий, организаций и населения, функционирование кредитной системы играют исключительно важную роль в развитии хозяйственных структур. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными единицами, но и темпы экономического развития страны в целом.

Кредитная система характеризуется совокупностью банковских и иных кредитных учреждений, правовыми формами организации и подходами к осуществлению кредитных операций.

В рыночной экономике деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства должны незамедлительно поступать на рынок ссудных капиталов, аккумулировать в кредитно-финансовых учреждениях, а затем эффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где есть потребность в дополнительных капиталовложениях. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое на началах срочности, возвратности и платности.

Кредитная система как совокупность кредитно-финансовых институтов аккумулирует свободные денежные капиталы, доходы и сбережения различных слоев населения и предоставляет их в ссуду фирмам, правительству и частным лицам. Кредитная система регулирует денежное обращение в стране. Предоставляет различные услуги юридическим и физическим лицам, при этом возникают кредитные экономические отношения, которые функционируют в кредитных учреждениях. Кредитные учреждения играют ключевую роль в системе кредитных отношений, они являются финансовыми институтами, активно действующими в Российской экономике.

Коммерческие банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые возникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию прочим кредитным организациям.

Таким образом, данная тема является достаточно актуальной и интересна для изучения.

Цель работы: Изучение и характеристика кредитных учреждений, их разновидностей и функций.

Объектом работы являются кредитные учреждения РФ.

Предметом работы являются кредитные отношения возникающие в процессе функционирования кредитных организаций.

Работа состоит из введения, трех частей, заключения и списка использованной литературы.

Задачи работы:

1. Изучить понятие, виды и правовое положение кредитных учреждений в Российской Федерации.

2. Проанализировать работу кредитных учреждений в Российской Федерации.

3. Определить проблемы и недостатки кредитных организаций и перспективы их развития.

1 . Основные теоретические понятия о кредитных учреждениях, их правовое место в законодательстве РФ

1.1 Понятие кредитного учреждения

Кредитная организация (учреждение) - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.

Кредитная организация помимо банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

Приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

Доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

Осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

Предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

Лизинговые операции;

Оказание консультационных и информационных услуг.

Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В отличие от Центрального банка РФ, кредитные организации образуются на основе любой формы собственности, т.е. является коммерческой организацией. Уставный капитал кредитной организации складывается из средств ее участников - юридических и физических лиц и служит обеспечением обязательств банка. Минимальный размер уставного фонда вновь регистрируемых банков определяет Центральный банк РФ. Отношения банков с клиентурой строятся на договорной основе.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам государства. Государство не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда государство само приняло на себя такие обязательства.

Кредитная организация не отвечает по обязательствам Банка России. Банк России не отвечает по обязательствам кредитной организации, за исключением случаев, когда Банк России принял на себя такие обязательства.

Кредитная организация на основе государственного или муниципального контракта на оказание услуг для государственных или муниципальных нужд может выполнять отдельные поручения Правительства РФ, органов исполнительной власти субъектов РФ и органов местного самоуправления, осуществлять операции со средствами федерального бюджета, бюджетов субъектов РФ и местных бюджетов и расчеты с ними, обеспечивать целевое использование бюджетных средств, выделяемых для осуществления федеральных и региональных программ.

Таким образом, деятельность кредитных организаций, помимо того, что она вообще способствует функционированию финансовой системы страны, имеет непосредственное отношение к выполнению функций финансовой деятельности государства и муниципальных образований.

1.2 Виды к редит ных учреждений и их функции

Кредитные учреждения могут делиться по таким критериям:

По форме собственности - на государственные и частные;

По форме организации - на такие, что имеют собственное дело (один владелец), общество (владельцы - партнеры), корпорацию (является юридическим лицом, капитал которой отделен от капитала владельцев);

За выполняемыми операциями - на универсальные и специализированные (лизингу, страховые компании и др.);

По территории деятельности - на международные (МВФ, МБРР, Европейский фонд развития), региональные и национальные (связанные с национальной кредитной системой, которая оказывает содействие развитию государственных кредитных институтов);

За сутью и выполняемыми функциями в кредитной системе - на эмиссионные (центральные), коммерческие банки, специальные финансово-кредитные институты.

Кроме того, кредитные организации подразделяются на банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов.

НКО - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливает Центробанк.

При этом каждое звено выполняет свои конкретные функции.

В кредитной системе каждой страны выделяются следующие основные кредитно-финансовые учреждения: Центральный (эмиссионный) банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения.

1. Главное положение в кредитно-финансовой системе, будучи «банком банков», занимает Центральный (эмиссионный) банк. Он является, как правило, государственным учреждением.

К основным функциям Центрального банка относятся следующие: эмиссионная, аккумуляции и хранения кассовых резервов, является хранителем официальных золотовалютных резервов страны, осуществляет кредитование коммерческих банков и кассовое обслуживание государственных учреждений, предоставляет кредиты и выполняет расчетные операции для правительственных органов, безналичные расчеты, основанные на зачете взаимных требований и обязательств (клиринг).

2. Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий, главным образом, за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы, они осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Современный коммерческий банк выполняет около ста взаимосвязанных операций и услуг.

3. Специальные кредитные учреждения - банки и небанковские кредитные учреждения, специализирующиеся в определенной области кредитования.

Специализированные кредитно-финансовые учреждения отличает ориентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либо на осуществление в основном одного-двух видов услуг. Их деятельность концентрируется в большинстве своем на обслуживании небольшого сегмента рынка и, как правило, предоставлении услуг специфической клиентуре.

Инвестиционные и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд.

Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом, промышленности, торговли и транспорта. Через инвестиционные банки удовлетворяется значительная часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале.

Инновационные банки - кредитно-финансовое учреждение, специализирующееся на кредитовании и финансировании инновационных проектов, создаваемое для содействия изобретательству и широкому применению научно-технических разработок (начиная от проектирования и заканчивая массовым внедрением в производство). Инновационные банки могут принимать долевое участие в образовании совместных производств и в мероприятиях по созданию и использованию изобретений. Они осуществляют как краткосрочное, так и долгосрочное кредитование на целевой основе. Инновационные банки могут также осуществлять финансирование инновационных проектов посредством размещения облигационного заема среди лиц, заинтересованных в реализации данного проекта. В отличие от других видов банков для инновационных банков характерен высокий риск возвратности кредитов, с которым связана и необходимость дополнительных гарантий обеспечения сохранности денежных средств вкладчиков.

Ипотечные банки - кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества - земли и строений. Они мобилизуют ресурсы посредством выпуска особого вида ценных бумаг - закладных листов, обеспечением которых служит заложенная в банках недвижимость. Ссуды используются для строительства жилых домов и других сооружений, расширения производственных мощностей предприятий. Клиентами ипотечных банков являются фермеры, население, а в ряде случаев - предприниматели.

Кроме банков к кредитной системе относятся специальные финансово-кредитные институты (ФКИ). В странах с развитыми рыночными отношениями небанковскими ФКИ есть пенсионные фонды, страху, лизингу, инвестиционные, финансовые компании. К небанковским кредитным учреждениям принадлежат кассы взаимопомощи, ломбарды, пенсионный фонд, органы государственного и акционерного страхования.

Сберегательные учреждения (сберегательные банки и кассы) - кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных денежных средств населения.

Среди кредитных учреждений выделяют и финансовые компании, которые в отличие от фирм, предоставляющих потребительские кредиты для приобретения товаров длительного пользования в рассрочку, не прямо выдают кредит покупателям, а покупают их обязательства у предприятий, розничных торговцев и дилеров со скидкой.

Страховые компании - для них характерна специфическая форма привлечения средств - продажа страховых полисов. Полученные доходы они вкладывают, прежде всего, в облигации и акции других компаний, государственные ценные бумаги. Они также предоставляют долгосрочные кредиты предприятиям и государству.

Инвестиционные компании размещают среди мелких держателей свои обязательства (акции) и используют полученные средства для закупки ценных бумаг различных отраслей хозяйства.

Чековые инвестиционные фонды (ЧИФ) в России являются, в сущности, тоже инвестиционными компаниями.

Важное место занимают и пенсионные фонды, создаваемые частными и государственными корпорациями и фирмами для выплаты пенсий и пособий рабочим и служащим. Пенсионные фонды - в отличие от общегосударственной системы социального страхования, которое основывается на стандартных условиях, система обеспечения рабочих и служащих из пенсионных фондов предприятий дает возможность устанавливать особые условия, в частности другой пенсионный возраст, систему взносов, которая учитывает при начислении пенсии весь заработок, а не его часть.

Касса взаимопомощи - это общественное кредитное учреждение, которое создается на добровольных началах и аккумулирует средства граждан для предоставления им материальной помощи. Кассы создаются при профсоюзных организациях работников и служащих - для членов профсоюза, в колхозах - для колхозников, в отделах социального обеспечения - для пенсионеров.

Ломбарды - это также кредитные учреждения, которые предоставляют денежные займы под залог движимого имущества.

К иным государственным финансово-кредитным учреждениям относятся государственные внебюджетные фонды.

Фонд социального страхования РФ также является самостоятельным государственным финансово-кредитным учреждением. Управление Фондом осуществляется Правительством РФ при участии общероссийских объединений профсоюзов.

Особое место занимают внешнеторговые, или экспортно-импортные банки, которые призваны осуществлять кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

Таким образом, основные формы деятельности этих учреждений на рынке ссудных капиталов сводятся к аккумуляции сбережений населения, предоставлению кредитов через облигационные займы корпорациям и государству, мобилизации капитала через все виды акций, предоставлению ипотечных и потребительских кредитов, а также кредитной взаимопомощи.

К кредитным учреждениям можно отнести ломбарды, кредитные товарищества, общества или союзы.

1.3 Правовое положение кредитных организаций

Правовые основы создания и деятельности кредитных организаций в РФ установлены Федеральным законом от 3 февраля 1996 г. «О банках и банковской деятельности».

Кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка РФ имеет право осуществлять предусмотренные законом о банках банковские операции. Кредитные организации могут образовываться на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Законом предусмотрено создание двух видов кредитных организаций: банков и небанковских кредитных организаций.

Банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В отличие от банка, небанковская кредитная организация имеет право осуществлять лишь отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком России. К небанковским кредитным организациям, в частности, относятся организации, созданные для осуществления расчетов на рынке ценных бумаг, клиринговые учреждения.

Кредитные организации являются одним из элементов банковской системы Российской Федерации, в которую входят также Банк России, филиалы и представительства иностранных банков.

Перечень банковских операций и других сделок, которые имеют право осуществлять кредитные организации, определен ст. 5 Закона. Для кредитных организаций предусмотрена исключительная хозяйственная компетенция. Решение о государственной регистрации кредитной организации принимается Банком России. На основании указанного решения и представленных Банком России необходимых сведений и документов уполномоченный регистрирующий орган в срок не более чем пять рабочих дней вносит в единый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись. Банк России не позднее трех рабочих дней со дня получения от уполномоченного регистрирующего органа информации о внесении в единый государственный реестр записи уведомляет об этом учредителей кредитной организации с требованием произвести в месячный срок оплату 100 процентов объявленного уставного капитала и выдает учредителям документ, подтверждающий факт внесения записи в реестр. Внесение в единый государственный реестр юридических лиц сведений о реорганизации, ликвидации кредитных организаций также осуществляется уполномоченным регистрирующим органом на основании решения Банка России о соответствующей государственной регистрации. Банк России в целях осуществления своих контрольных и надзорных функций ведет Книгу государственной регистрации кредитных организаций. Лицензия на осуществление банковских операций кредитной организации выдается после государственной регистрации организации. Кредитная организация имеет право осуществлять банковские операции с момента получения лицензии, выданной Банком России. Функции государственной регистрации, лицензирования банковской деятельности возложены на Банк России. Законом определены меры контроля и надзора за деятельностью кредитных организаций, осуществляемые этим банком, а также средства обеспечения стабильности банковской системы, защиты прав и интересов вкладчиков и кредиторов кредитных организаций.

Так, в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг; осуществлять классификацию активов, выделяя сомнительные и безнадежные долги и создавая резервы на покрытие возможных убытков; соблюдать обязательные нормативы; депонировать обязательные резервы в Банке России; организовывать внутренний контроль. Деятельность кредитной организации подлежит ежегодной аудиторской проверке.

2 . Анализ деятельности кредитных учреждений (на примере ОАО « Сбе р банк России»)

2. 1 Положение Сбербанка на финансовом рынке

Развитие российской экономики в 2011 году проходило на фоне неоднозначных внешнеэкономических условий. Глобальные тенденции на мировых финансовых рынках были в первую очередь связаны с низкими или отрицательными темпами роста в развитых странах, экономика которых характеризуется значительным объемом внешней и внутренней задолженности. В США эти проблемы выражались в медленном восстановлении экономики на фоне политических разногласий. В Европе продолжал обостряться долговой кризис. В результате значительно возросла волатильность российского фондового и валютного рынков. В частности, во второй половине года на фоне обострения финансового кризиса в Еврозоне рубль обесценился с 28,1 руб./долл. США в июле до 32,2 руб./долл. США в конце года.

Российская экономика продолжила восстановительный рост. В 2011 году ВВП вырос на 4,3%. Основной вклад в рост внесли потребительские расходы и восстановление запасов материальных оборотных средств предприятий. В целом в 2011 году основой роста стал внутренний спрос - как потребительский, так и инвестиционный. Внешний спрос в условиях глобальной нестабильности существенно сократился, что привело к ухудшению в экспортоориентированных отраслях российской экономики. Замедлился рост в добывающей промышленности, рост обрабатывающей промышленности докризисных значений не достиг.

Реальные доходы населения практически не выросли за 2011 год. Тем не менее, рост оборота розничной торговли составил 7,2%. Причины этого роста - реализация отложенного спроса, рост потребительского кредитования и снижение нормы сбережений. Это сказалось, в том числе, на динамике розничных услуг российских банков:

В банковском секторе замедлился темп роста вкладов физических лиц (21%) относительно предыдущего года (31%). При этом темп роста вкладов в Сбербанке составил 18%, таким образом, данный показатель был ниже среднерыночного значения. За счет этого доля Банка в данном сегменте сократилась с 47,9% до 46,6%.

Банки активно развивали розничное кредитование. Объем кредитов, выданных физическим лицам, за год увеличился более чем на треть (36%). При этом Сбербанк показал сопоставимый с рынком рост по этому направлению, что позволило сохранить рыночную долю на уровне 32%.

Российские банки активно взаимодействовали с российскими компаниями и предприятиями, привлеченные средства которых возросли на 26%, кредиты - на 27%. Сотрудничество Сбербанка с корпоративными клиентами было также успешным, особенно в части кредитования, в котором Банку удалось увеличить свое присутствие на рынке с 31,3% до 32,9%.

В целом отличительной особенностью развития российской банковской системы в 2011 году стало превышение темпов роста кредитов над темпами роста депозитов клиентов, что во второй половине года стало оказывать дополнительное давление на ликвидность банковской системы. В первой половине года наблюдался избыток банковской ликвидности. С целью его сокращения, а также уменьшения инфляционного давления в экономике в феврале 2011 года Банк России начал предпринимать меры, направленные на ужесточение денежно-кредитной политики: за год нормативы обязательных резервов для банков были трижды увеличены, ставка рефинансирования дважды повышена, ставка по депозитным операциям Банка России повышена четыре раза. В III квартале ликвидность на межбанковском рынке резко сократилась на фоне глобальной нестабильности и проблем с получением внешнего финансирования российскими заемщиками. Процентные ставки на межбанковском рынке значительно выросли: ставки MosPrime по кредитам овернайт с 2,9% в начале года достигли 6,5% в декабре. Для поддержания низких ставок кредитования в реальном секторе Банк России резко увеличил объем средств, предоставляемых по операциям РЕПО, а Министерство финансов разместило депозиты в банках.

Для Сбербанка средства клиентов оставались основным источником фондирования. Тем не менее, их темпы роста, как и во всей банковской системе, отставали от темпов, которыми развивалось кредитование. В связи с этим Сбербанк принимал меры для получения дополнительного объема ликвидных средств. Рублевую дополнительную ликвидность Сбербанк получал путем привлечения средств Банка России через операции прямого РЕПО, получения от Банка России кредитов под обеспечение, а также сокращения вложений в облигации Банка России (за год их объем в портфеле Банка сократился более чем на 430 млрд руб.). Дополнительная ликвидность в иностранной валюте была получена путем выпуска облигационного займа и получения синдицированного кредита, а также через операции торгового финансирования.

В I квартале 2011 года на российском фондовом рынке преобладали позитивные настроения. Тем не менее, последующие события - нарастающая неуверенность в дальнейшем росте мировой экономики и продолжающийся кризис доверия в зоне евро - дважды, в августе и в сентябре, приводили к падению мировых фондовых рынков. В итоге, к концу года индекс ММВБ оказался на 17% ниже уровня начала 2011 года. Рыночная капитализация Сбербанка также снизилась с 76,1 до 54,8 млрд долл. США, при этом Банк сохранил за собой место в двадцатке крупнейших по данному показателю банков мира.

В 2011 году продолжилось улучшение качества ссудных портфелей банков. За год в банковском секторе доля просроченной задолженности по кредитам юридических и физических лиц сократилась с 5,5% до 4,6%.

Сбербанк также уделял особое внимание качеству портфеля. Была продолжена работа по запущенным еще в 2010 году бизнес-процессам сбора проблемной задолженности. Системная работа с проблемными долгами крупного, среднего, малого и микробизнеса позволила сократить объем просроченной задолженности юридических лиц на 33 млрд руб. Объем просроченной задолженности физических лиц за год увеличился на 2,3 млрд руб., что, тем не менее, незначительно по сравнению с общим объемом портфеля, составляющим 1 777 млрд руб. Одновременно, высокими темпами наращивался портфель срочных кредитов. Все меры в совокупности позволили Банку снизить долю просроченной задолженности по кредитам клиентам с 5,0% до 3,4% и сформировать более качественный кредитный портфель в сравнении с совокупным портфелем банковской системы.

В 2011 году Сбербанк восстановил резервы по ряду кредитов в рамках плановой работы с проблемными активами. В результате, при том, что Банк продолжал создавать резервы по вновь выдаваемым кредитам, в целом за год расходы по формированию резервов существенно сократились. Это положительно сказалось на росте прибыли, которая, достигнув рекордной величины, составила 46,5% совокупной прибыли банковской системы страны.

2.2 Кредитование корпоративных клиентов

В 2011 году Сбербанк оставался ключевым поставщиком финансовых ресурсов в российскую экономику. На Банк приходится около трети всего кредитного портфеля банковской системы. Играя столь значительную роль в кредитовании экономики, Банк непрерывно развивает это важное направление и наращивает объемы кредитования.

За 2011 год Сбербанк выдал кредитов корпоративным клиентам на сумму свыше 5,5 трлн руб. - на 28% больше, чем в предыдущем году. Портфель кредитов юридическим лицам увеличился за год на 34,1% и достиг 6,4 трлн руб. Более половины портфеля приходится на территориальные банки, работающие во всех регионах страны.

Таблица 1. Структура кредитного портфеля по срокам кредитования

Традиционно большая часть кредитов корпоративным клиентам выдана в рублях - их доля в портфеле на 1 января 2012 года составила 78,2%. Наиболее востребованными, по-прежнему, остаются кредиты в российских рублях на срок от 1 до 3 лет для финансирования текущей деятельности или рефинансирования ранее взятых обязательств. Высоким спросом пользуются также кредиты на срок более 5 лет.

Сегментация корпоративного бизнеса

Банк расширяет кредитно-финансовые операции со всеми группами корпоративныхклиентов, взаимодействуя и с флагманами российского бизнеса, и с сегментом микро- и малого бизнеса. Приоритетное внимание оказывается компаниям, имеющим положительную кредитную историю, основной объем оборотов которых проходит по счетам в Сбербанке.

Таблица 2. Структура кредитного портфеля Банка в разрезе клиентских сегментов

В 2011 году в Сбербанке выделена приоритетная программа по развитию бизнеса с компаниями крупного и среднего сегмента с годовой выручкой от 0,4 до 15 млрд руб. В Банке сформирован институт клиентских менеджеров, ответственных за сотрудничество с этими клиентами, доработаны продуктово-сервисные предложения и внедрены обновленные продукты овердрафтного, оборотного кредитования, торгово-экспортного финансирования, расчетно-кассового обслуживания. Сделаны первые шаги по интеграции инвестиционных-банковских продуктов в процессы работы с крупными клиентами.

Сбербанк активно развивает автоматизированную систему «CRM Корпоративный» - единую высокотехнологичную систему, реализующую автоматизированный кредитный процесс для крупнейшего, крупного и среднего бизнеса. Будущие релизы предполагают

функционал по малому и микробизнесу, а также по проблемным активам. Проект получил международное признание, выиграв бронзовую награду в категории «Project Excellence in Big-Sized Projects» на международном конгрессе IPMA Award 2011. Сбербанк стал единственным банком, который вышел в финал этого престижного международного конкурса. Кроме того, проект признан лучшим в номинации «Best use of IT in Wholesale/Transaction Banking» британского журнала Banking Technology.

Кредитование крупных клиентов

Портфель кредитов крупным корпоративным клиентам в 2011 году увеличился в 1,5 раза и превысил 3,7 трлн руб. Наибольшие объемы кредитных ресурсов выданы крупнейшим корпоративным клиентам, работающим в различных отраслях народного хозяйства. Средства предоставлялись на финансирование текущей деятельности, пополнение оборотного капитала, инвестиционные программы по модернизации производства, сделки слияния и поглощения, реструктуризацию задолженности, лизинг и другие цели. Сбербанк организовал выпуск облигаций для финансирования строительства автодороги в рамках партнерства по важнейшему инфраструктурному проекту федерального значения.

Работа с предприятиями малого бизнеса

Одним из приоритетных направлений работы Банка является сотрудничество с предприятиями малого бизнеса. По итогам 2011 года портфель кредитов, выданных малому бизнесу, превысил 650 млрд руб., а количество клиентов превысило 100 тысяч.

В 2011 году в Банке утверждена Концепция развития малого бизнеса до 2014 года, которой определено предоставление компаниям данного сегмента комплексного сервиса, поддержка на каждом этапе развития, выполнение Банком роли локомотива создания малого бизнеса в России и завоевание лидирующей позиции на данном рынке. Развитие отношений с клиентами малого бизнеса идет по нескольким направлениям.

На новые технологические рельсы переводится процесс выдачи кредитов. Во всех территориальных банках внедрена технология «Кредитная фабрика» - беззалоговое кредитование малого бизнеса на основе скоринговой модели оценки кредитоспособности. Срок выдачи кредита - 3 дня. В 2011 году по технологии выдано более 48 тыс. кредитов на сумму 32,3 млрд руб.

Начата реализация еще одной технологии кредитования малого бизнеса - «Кредитный конвейер», который позволяет предоставлять кредиты с гибкими условиями всем категориям заемщиков малого бизнеса не более чем за 5 рабочих дней. По итогам первого этапа выдано около 300 кредитов на сумму свыше 1 млрд. руб.

Второе направление развития отношений с малым бизнесом - разработка новых продуктов. В 30 крупнейших городах запущено тестирование инновационного кредитного продукта «Бизнес-старт» для начинающих предпринимателей, которые теперь могут получить финансирование до 70% стартующего бизнеса. На первом этапе предусматривается кредитование бизнеса, организуемого по франчайзингу. В дальнейшем планируется предлагать клиентам более 100 готовых решений по самостоятельному открытию бизнеса.

Банком разработан другой кредитный продукт - «Бизнес-проект», предоставляемый на расширение и модернизацию текущего бизнеса, а также открытие новых направлений деятельности заемщика. При расчете суммы кредита учитываются будущие поступления от финансируемого проекта. В 2012 году начато тестирование продукта в трех территориальных банках.

Третье важное направление работы с малым бизнесом - изменение условий действующих программ с учетом потребностей рынка. В 2011 году по программе беззалогового кредитования максимальная сумма кредита увеличена до 2 млн. руб., срок кредита - до 3 лет; для сельскохозяйственных производителей срок кредитования на цели приобретения основных средств увеличен до 7 лет; по программе «Бизнес-авто» взнос заемщика при приобретении отдельных категорий транспортных средств снижен с 20% до 10%.

2.3 Кредитование частных клиентов

Динамика кредитного портфеля

За 2011 год Банк предоставил частным клиентам свыше 4,3 млн кредитов на общую сумму 1 230 млрд руб., что в 1,7 раза больше, чем за предыдущий год. В результате розничный кредитный портфель увеличился на 36,6% и достиг 1 777 млрд руб.

Таблица 3. Динамика кредитного портфеля физических лиц в разрезе продуктов

Ипотечное кредитование

Банк приступил к кредитованию физических лиц по Программе Внешэкономбанка «Ипотека с государственной поддержкой», в рамках которой кредиты предоставляются на цели приобретения объектов недвижимости в новостройках.

На территории Юго-Западного банка внедрена Программа «Строительные сберегательные кассы», участниками которой являются «Кубанский центр государственной поддержки населения и развития финансового рынка» и клиенты - физические лица, признанные получателями социальных выплат. Программа направлена на привлечение физических лиц с низкими доходами и не имеющих достаточных средств на покупку жилья в кредит по стандартным программам кредитования на целевое накопление средств для последующего ипотечного кредитования под льготную процентную ставку. К концу года около 1,5 тыс. жителей Кубани вступили в программу.

С декабря 2011 года на территориях шести территориальных банков начата продажа нового жилищного продукта «Военная ипотека» - «Приобретение готового жилья». Кредиты предоставляются военнослужащим - участникам Накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения военнослужащих. Решение о продвижении продукта по всей стране будет приниматься по результатам пилотного проекта во второй половине 2012 года.

Введены в действие особые условия кредитования для наиболее социально значимых категорий - «Ипотека плюс материнский капитал» . В рамках программы молодым семьям с двумя и более детьми предоставляется возможность использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по кредиту полностью или частично.

Увеличена максимальная сумма кредита по программе «Рефинансир о вание жилищных кредитов» , выданных другими банками. Также разрешено оформление в залог иного объекта недвижимости и поручительств физических лиц на период до регистрации предмета залога в пользу Банка.

В отчетном году проводились специальные акции, в рамках которых Банком выдано более 60 тыс. кредитов на общую сумму 65 млрд руб.:

акция «В десятку!» , начатая в июле 2010 года, на условиях: 10% годовых - ставка, 10% - первоначальный взнос, 10 лет - срок кредита. Кредиты предоставлялись на приобретение объектов недвижимости, строящихся / построенных клиентами Сбербанка с участием его кредитных средств;

акция «Возьми за 8» , на условиях: 8% годовых - ставка в рублях; до 8 лет - срок кредита, в течение 8 дней принятие решения по кредиту.

Автокредитование

С 2011 года реализована возможность введения кредитных заявок в автоматизированные системы Сбербанка непосредственно в автосалоне. Это повысило уровень сервиса за счет сокращения времени принятия решения по заявке и печати кредитной документации в автосалоне.

Кроме того, Банк:

отменил требование о предоставлении письменного согласия супруги(а) заемщика на передачу кредитуемого автомобиля в залог;

предоставил заемщикам возможность добавления платы за подключение к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья к сумме автокредита;

с февраля 2012 года предоставил клиентам возможность получить автокредит по двум документам.

В отчетном году Сбербанк предлагал автокредиты с пониженными ставками в рамках специальной акции «Маленький процент для больших скоростей», что позволило переломить тенденцию сокращения портфеля автокредитов. За время проведения акции выдано порядка 73 тыс. кредитов на 29 млрд. руб.

Потребительские кредиты

В целях разработки программ с индивидуальным предложением для конкретного клиента в Банке внедряется система ценообразования, основанная на уровне риска. Надежность и платежеспособность клиента влияют на стоимость кредита - данный принцип применяется при выдаче потребительских кредитов.

В отчетном году Банком выделены две новые категории заемщиков, которым предоставляются отдельные условия по кредитам:

сегмент «Молодежь» - заемщики 18-20 лет с трудовым стажем не менее 4 месяцев. Кредит оформляется под поручительство родителей;

заемщики, получающие доходы в виде пенсии на счета в Сбербанке. Банк продолжал либерализацию условий по потребительским кредитам:

вдвое увеличена максимальная сумма потребительских кредитов без обеспечения и под поручительство физических лиц;

до 65 лет увеличено возрастное ограничение для заемщиков по потребительскому кредиту без обеспечения;

начат пилотный проект по либерализации требований к месту регистрации клиента.

В 2011 году Банком проведена федеральная кампания по увеличению продаж кредитов текущим клиентам Банка. Индивидуальные предложения были направлены 30 млн участников зарплатных проектов, заемщикам с хорошей кредитной историей, вкладчикам.

Образовательные кредиты с государственным субсидированием

Банк продолжил участие в Эксперименте по государственной поддержке образовательных кредитов. С учетом уже полученного опыта в 2011 году Банк ввел следующие изменения в кредитную программу:

упрощена форма справки из ВУЗа об успеваемости заемщика;

принят единый подход к порядку пользования кредитом и его возврату;

оптимизировано взаимодействие с ВУЗами в части предоставления информации об обращениях студентов за получением кредитов;

пересмотрен порядок и критерии отбора образовательных учреждений с государственной аккредитацией;

пересмотрены критерии успеваемости студентов.

В целом портфель образовательных кредитов за год вырос на 19,5% до 377,5 млн. руб. В рамках «Кредитной фабрики» в 2011 году получено 6,4 млн заявок (за 2010 год - 3,0 млн заявок) и выдано 4 млн кредитов на сумму около 690 млрд руб. (за 2010 год - 2 млн кредитов на сумму около 290 млрд руб.), что составило 56% от всех кредитов, выданных Банком физическим лицам в 2011 году.

Журнал «The Banker» в конкурсе Innovation in Banking Technology Awards 2011 отметил проект «Кредитная фабрика» как «highly rated» в категории «Innovation in Risk Managеment Technology». Проект также признан самым крупным из участвовавших в конкурсе.

Запланирован перевод на технологию «Кредитная фабрика» новых продуктов: «Экспресс-кредитов», «Автокредита по 2 документам», специальных программ ипотечного кредитования, образовательных кредитов, кредитов владельцам личных подсобных хозяйств и др.

3 . Основные проблемы кредитных учреждений и пути их реш е ния

3. 1 Основные направления использования финансовых ресурсов

Основным направлением использования финансовых ресурсов является кредитование малого бизнеса, частных лиц.

К особенностям современной системы организации кредитования относятся следующие:

Клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает тот банк, чьи условия совпадают с его интересами, ему предоставлено право получать кредиты в разных банках, что создаст условия для развития конкуренции между банками. Исходя из этого выдача кредита возможна как клиенту, так и не клиенту банка. Под «не клиентом» банка понимаются юридические лица, не имеющие в данном банке расчетного (текущего) счета;

Банк торгует своими ресурсами, поэтому в основном он диктует условия предоставления кредита;

Кредитование производится как на базе укрупненного объекта, так и в объеме частных потребностей, разовых кредитов, покрывающих временный разрыв в платежном обороте;

Объем выдаваемых банком кредитов в большей части зависит от объема привлеченных средств, от этого в конечном счете зависит и объем доходов рентабельность банка.

Доля валютных займов в суммарном объеме предоставленных предприятиям и организациям кредитов возрастает по мере увеличения сроков кредитования.

По объему кредитования малого бизнеса Россия находится на 148 месте в мире. По данным МЭРТ, в стране насчитывается около миллиона малых предприятий, более половины из которых нуждаются в кредитах размером не более $10 тыс. Для того, чтобы сделать эти кредиты доступными правительство разработало программу развития кредитования малого бизнеса. Правительство будет поощрять кредитование малого бизнеса

Повышение эффективности банковской системы России связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики. По данным банковской статистики, темпы роста самого доходного в настоящее время вида банковских активов - кредитов нефинансовому сектору - продолжают расти. Большим спросом пользуются рублевые кредиты, доля которых в общем объеме кредитного портфеля банковского сектора достигает, по различным оценкам, 65-70%. Наиболее активными заемщиками банков выступают предприятия, работающие на внутренний рынок (предприятия электроэнергетики, сельского хозяйства, пищевой промышленности и другие).

3.2 Проблемы и недостатки кредитного рынка России

Состояние экономики России пока не позволяет банкам проводить активную отраслевую кредитную политику. Кредитование отраслей промышленности осуществляют, главным образом, банки, созданные на базе государственных специализированных кредитных учреждений.

Серьезным препятствием для дальнейшего роста кредитных портфелей банков является ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющие в банке кредитную историю и, как следствие, предельные значения норматива максимального риска на одного заемщика.

Возросшая кредитная активность имеет два важных следствия: рост банковских рисков из-за возможного роста кредитных потерь и необходимость наращивания капитала. Официальная статистика показывает невозврат потребительских кредитов. Многие крупные предприятия сейчас сталкиваются с тем, что серьезное вливание денежных средств - оказывается для них недоступно. Сегодня не многие банки готовы заключить договор о кредитование на срок более трех лет. Причин тому несколько: это и риски, связанные с деятельностью самих предприятий, и слабость национальной банковской системы (недостаток капитала, низкий срок привлечения средств, отсутствие опыта взаимодействия инвестиционных департаментов с предприятиями реального сектора). Свои риски банки пытаются компенсировать высокими процентными ставками и короткими сроками кредитования. Процедура получения крупного банковского кредита носит сложный и длительный характер. Такие условия неприемлемы для предприятий.

Сейчас наиболее крупные промышленные предприятия в основном привлекают кредитные ресурсы зарубежных банков, сотрудничая с ними напрямую или через их российских партнеров. Процентная ставка по таким кредитам значительно ниже, чем предлагаемая отечественными банками. Однако, как показала практика, кредитование в иностранных банках доступно лишь наиболее крупным предприятиям, имеющим высоколиквидные активы и экспортные поставки.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

3.3 Пе рспективы развития кредитного рынка России

На фоне увеличения спроса со стороны физических и юридических лиц увеличивалась ресурсная база банков, что позволяло им наращивать объемы кредитования. Вследствие этого на рынке обострилась конкуренция среди банков за привлечение высоконадежных заемщиков. В таких условиях многие банки разрабатывают и внедряют новые кредитные продукты с целью удовлетворения возрастающих запросов заемщиков

Еще одной тенденцией рынка кредитных ресурсов является рост доли рублевых займов. После снижения курса доллара, а также неустойчивая ситуация на валютном рынке привели к тому, что многие компании стали планировать свои денежные потоки в рублях. Соответственно повысился спрос на рублевые кредитные ресурсы.

В перспективе следует ожидать сохранения наметившихся тенденций. В частности, большинство специалистов полагают, что объемы кредитования будут увеличиваться на фоне снижения ставок и увеличения сроков кредитования. Росту объемов кредитования способствует высокий спрос и значительные объемы свободных ресурсов у банков. При этом вследствие обострения конкуренции среди банков, они будут стремиться максимально полно удовлетворить запросы заемщиков.

В целях сохранения позиций на рынке, ряд банков, вероятно, будут запускать новые проекты. В частности, как полагает Заместитель начальника Казначейства КБ «Московский Капитал» Сергей Меняйкин, помимо традиционного долгосрочного кредитования под инвестиционные проекты можно ожидать развития микрокредитования малых предприятий. Банки начинают рассматривать микрокредитование как один из источников получения доходов.

Правительство также намерено создать механизм гарантий для малых предприятий, которые не имеют достаточного залогового обеспечения. В соответствии с ним от предпринимателя потребуется только половина залогового обеспечения, остальное возьмут на себя банк и региональный залоговый фонд. Для предпринимателя такое поручительство будет практически бесплатным.

Как прогнозируют эксперты, к 2011 году доля населения, использующего потребительские кредиты, вырастет. А значит, те банки, которые заранее начали строить инфраструктуру потребительского кредитования, уже через два - три года могут оказаться в большом выигрыше.

Банкиры сходятся на том, что и дальше потребительское кредитование будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, российский рынок потребительского кредитования будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет, а через два года каждый третий автомобиль и каждая пятая покупка бытовой техники будут оформляться в кредит. Но наиболее активно в ближайшие годы будут развиваться овердрафтное кредитование по банковским картам, авто-кредитование и ипотека.

Кроме того, банкиры отмечают, что рынок можно назвать сформировавшимся только в столичных городах. В регионах же эта услуга только начинает свое развитие. До западных масштабов потребительского кредитования нам еще далеко. В долгосрочной перспективе система кредитных бюро сделает банковский бизнес более устойчивым и будет способствовать развитию доступности и удешевлению кредитов для населения, сохраняя уровень дефолтов на приемлемом уровне.

Дальнейшее развитие потребительского кредитования видится в том, что на российском рынке будут доминировать иностранцы. Эта тенденция будет принимать более чем реальные очертания. Отлаженные схемы работы иностранных банков способствуют быстрому достижению результатов благодаря четкой системе построения продаж, маркетинга и прочее. Кроме того, кредитные программы иностранных банков рассчитаны на людей со средним и ниже среднего доходами, которые реально нуждаются в займе. Отечественные банки пытаются привлечь одного, но состоятельного клиента и теряют на оборотах.

Заключение

В заключении можно сделать выводы и отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитными операциями кредитных организаций и их учета:

1. Кредитные операции понимаются как отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первым последнему определенной суммы денежных средств на условиях срочности, возвратности, платности, обеспеченности.

2. К функциям кредита относятся:

Аккумуляция временно свободных денежных средств физических и юридических лиц, резидентов и нерезидентов;

Перераспределительная;

Замещение наличных денег и экономия издержек обращения.

3. Различают следующие основные формы кредита: коммерческий, банковский, международный, потребительский и государственный.

4. Учет кредитных операций ведется кредитной организацией непрерывно с момента ее регистрации до реорганизации или ликвидации в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

5. Учет ссудной задолженности клиентов ведется на активных счетах 4 раздела плана счетов «Операции с клиентами» на счетах 441 - 459 по учету ссудной задолженности.

6. Повышение эффективности банковской системы России связано с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики.

7. В перспективе большинство специалистов полагают, что объемы кредитования будут увеличиваться на фоне снижения ставок и увеличения сроков кредитования.

В России в настоящее время кредит не достиг того уровня, который имеется в ряде стран с развитой рыночной экономикой. Развитие кредита в нашей стране столкнулось с множеством проблем, например, слабая банковская система, несовершенство законодательства, ограниченность числа крупных кредитоспособных заемщиков, имеющих в банке кредитную историю, а так же другими.

Список литературы

1. Банковское дело: учебник /О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева и др. под ред. О.И. Лаврушина. - 7-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2008. -768 с.

проф. О.И. Лаврушина. - 2-е изд. перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009. - 560 с.

3. Белоглазова Г.Н, Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник. - М.: Высшее образование, 2008.

4. Мамонов М.Е. Банковская система России на выходе из кризиса /Мамонов М.Е., Пестова А.А., Солнцев О.Г. // Банковское дело. - 2011. - №5. - С. 21-31.

5. Корнев М.М. Управление банковской ликвидностью в современных экономических условиях / Корнев М.М. // Вестник Северо-Кавказского государственного технического университета. - 2010. - №4. - С. 227-231.

6. Решетник О.В. Ликвидность коммерческого банка: российская и зарубежная методика / Решетник О.В. // Школа университетской науки: парадигма развития. - 2011. - Т. 2. - №2-3. - С. 331-335.

кредитный корпоративный рынок клиент

Размещено на Allbest.ru

Подобные документы

    Сущность, принципы и формы кредитования. Основные виды кредитов в России. Современное состояние кредитного рынка. Возникающая просроченность корпоративных кредитов, а также основные проблемы, возникающие при этом. Сфера применения кредитного договора.

    курсовая работа , добавлен 11.12.2012

    История развития Сбербанка России. Общая характеристика деятельности Сбербанка России в современных условиях. Приоритетные направления развития бизнеса Сбербанка. Цель, основные задачи, проблемы и перспективы развития Сберегательного банка России.

    курсовая работа , добавлен 14.03.2012

    Определение кредитных операций. Классификация форм кредитования. Характеристика Сбербанка и его положение в отрасли. Анализ финансовых результатов его деятельности и кредитного портфеля. Организация процесса выдачи кредитов клиентам и его параметры.

    курсовая работа , добавлен 22.06.2015

    Состояние и проблемы функционирования ипотечного рынка в Российской Федерации. Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО "Западно-Уральский Банк" Сбербанка России. Исследование рынка ипотечного продукта и услуг. Разработка программы продвижения.

    дипломная работа , добавлен 07.03.2014

    Понятие, сущность, основные функции и структура современного финансового рынка, его ключевые участники. Деятельность коммерческих банков на финансовом рынке и их роль. Финансы кредитных организаций. Банковские операции на мировом финансовом рынке.

    курсовая работа , добавлен 28.11.2014

    Анализ кредитования малого бизнеса филиалом №8604/0117 Сбербанка России. Структура кредитного портфеля. Оценка платежеспособности индивидуального предпринимателя. Инвестиционный проект по открытию новых кредитных точек для кредитования малого бизнеса.

    дипломная работа , добавлен 29.09.2015

    Экономическая сущность, современное и проблемы правового регулирования банковского кредитования физических лиц. Судебная практика взыскания задолженности по кредитам. Кредитование корпоративных клиентов, вопросы мониторинга клиентов коммерческих банков.

    курсовая работа , добавлен 07.10.2010

    Основа, сущность и функции современного кредита. Современные формы кредитов. Структура современной кредитно-денежной системы. Кредитные институты. Банковская система. Функции банков. Основные характеристики и виды кредитных операций Сбербанка России.

    курсовая работа , добавлен 22.04.2008

    Текущая ситуация в российском банковском секторе. Тенденции рынка кредитных услуг. Основные элементы инфраструктуры кредитного процесса. Страхование и его роль в управлении кредитным риском. Направления совершенствования инфраструктуры кредитования.

    дипломная работа , добавлен 15.09.2010

    Теоретические основы ресурсов кредитования и кредитных вложений. Организация кредитного процесса в ОАО "Белагропромбанк" г. Гродно. Рассмотрение двух групп банковских кредитных операций: активных и пассивных. Показатели по кредитованию без овердрафта.

В сегодняшнем Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но удивительно другое: Сбербанк уже мало похож даже на самого себя всего лишь десятилетней давности!

Способность к переменам и движению вперед - признак отличной «спортивной» формы, в которой находится сегодня Сбербанк. Титул старейшего и крупнейшего банка России не мешает ему открыто и добросовестно конкурировать на банковском рынке и держать руку на пульсе финансовых и технологических перемен. Сбербанк не только шагает в ногу с современными тенденциями рынка, но и опережает их, уверенно ориентируясь в стремительно меняющихся технологиях и предпочтениях клиентов.

Лидер банковского сектора

Сбербанк сегодня - это кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Банк дает работу и источник дохода каждой 150-й российской семье.

На долю лидера российского банковского сектора по общему объему активов приходится 28,7% совокупных банковских активов (по состоянию на 1 января 2016 года).

Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. На его долю приходится 46% вкладов населения, 38,7% кредитов физическим лицам и 32,2% кредитов юридическим лицам.

Сбербанк сегодня - это 12 территориальных банков и более 14 тысяч подразделений по всей стране, в 83 субъектах Российской Федерации, расположенных на территории 11 часовых поясов.

Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов - больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.

Спектр услуг Сбербанка для розничных клиентов максимально широк: от традиционных депозитов и различных видов кредитования до банковских карт, денежных переводов, банковского страхования и брокерских услуг.

Все розничные кредиты в Сбербанке выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля.

Стремясь сделать обслуживание более удобным, современным и технологичным, Сбербанк с каждым годом все более совершенствует возможности дистанционного управления счетами клиентов. В банке создана система удаленных каналов обслуживания, в которую входят:

  • мобильные приложения Сбербанк Онлайн для смартфонов (более 40 млн активных пользователей);
  • веб-версия Сбербанк Онлайн (13 млн активных пользователей);
  • SMS-сервис «Мобильный банк» (более 23 млн активных пользователей);
  • одна из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (более 90 тыс. устройств).

Кроме того, Сбербанк Онлайн был признан лучшим розничным онлайн банкингом в странах Центральной и Восточной Европе по мнению журнала Global Finance в 2014 и 2017 годах, а также признан лучшим банком в России по итогам исследования, проведенного этим журналом в 2015 году.

Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Среди клиентов Сбербанка - более 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Банк обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 35% корпоративного кредитного портфеля банка. Оставшаяся часть - это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов.

Сбербанк сегодня - это команда, в которую входят более 260 тыс. квалифицированных сотрудников, работающих над превращением банка в лучшую сервисную компанию с продуктами и услугами мирового уровня.

Международная сеть

Сбербанк сегодня - это мощный современный банк, который стремительно трансформируется в один из крупнейших мировых финансовых институтов. В последние годы Сбербанк существенно расширил свое международное присутствие. Помимо стран СНГ (Казахстан, Украина и Беларусь), Сбербанк представлен в девяти странах Центральной и Восточной Европы (Sberbank Europe AG, бывший Volksbank International) и в Турции (DenizBank).

Сделка по покупке DenizBank была завершена в сентябре 2012 года и стала крупнейшим приобретением за более чем 170-летнюю историю Банка. Сбербанк России также имеет представительства в Германии и Китае, филиал в Индии, работает в Швейцарии.

В июле 2014 года Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы, а также 33-е место в общем зачете в ежегодном рейтинге «ТОП 1000 банков» мира, опубликованных журналом The Banker.

Сбербанк занял первое место среди банков Центральной и Восточной Европы в опубликованном рейтинге топ-1000 крупнейших банков мира британского журнала The Banker, составленном на базе отчетности за 2017 год.

Акционеры

Основным акционером и учредителем Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, который владеет 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы.

Обыкновенные и привилегированные акции банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481. Официальный сайт Банка - www.сайт.

По итогам 1997 года Сбербанк России, единственный из коммерческих банков страны, вошел в число двухсот крупнейших кредитных институтов мира и в первую сотню европейских банков. В 1997 году Сбербанку России исполнилось 156 лет.

За свою более чем полуторавековую историю Банк прошел сложный путь становления - от открытия первых российских сберкасс до крупнейшего российского коммерческого банка. Начало его деятельности положено в 19 веке и включает несколько этапов:

  • 30 октября 1841 г. вышел Указ Императора Николая 1 об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом».
  • 1842 г. Открылись первые сберкассы в Москве и Санкт-Петербурге.
  • 1862 г. Общее управление сберегательными кассами было возложено на Государственный банк под наблюдением Министерства финансов.
  • 1895 г. По инициативе министра финансов С.Ю. Витте принят новый Устав сберегательных касс. Сберкассы стали именоваться «государственными».
  • 1918 г. Декрет Совета Народных Комиссаров РСФСР от 21 января о неприкосновенности вкладов в сберегательных кассах.
  • 1919 г. Декрет СНК РСФСР от 10 апреля о слиянии сберкасс с Народным банком РСФСР.
  • 1922 г. Постановление СНК РСФСР от 26 декабря «Об учреждении государственных сберегательных касс».
  • 1948 г. Утвержден новый Устав государственных трудовых сберегательных касс.
  • 1988 г. Государственные трудовые сберегательные кассы преобразованы в Сбербанк СССР как государственный специализированный банк по обслуживанию населения.
  • 1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР объявлен собственностью РСФСР. Сберегательный банк РСФСР преобразован в Акционерный коммерческий банк.
  • 1991 г. На общем собрании акционеров вновь учрежден Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в форме акционерного общества в соответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР» от 2 декабря 1990 г.
  • 1993 г. Сбербанку присвоен статус официального дилера Центрального Банка Российской Федерации по Государственным Краткосрочным Бескупонным Облигациям и Облигациям Федерального Займа и уполномоченного банка по работе с Золотыми сертификатами Министерства финансов Российской Федерации. Начата эмиссия собственных векселей и депозитных сертификатов.
  • 1996 г. По финансовым результатам года Сбербанк России, единственный из российских банков, вошел в первую сотню крупнейших кредитных институтов Европы (в том числе 8ое место по размеру прибыли, 11ое место по доходности капитала). По итогам работы за 1996 год Банк впервые получил аудиторское заключение по международным стандартам бухгалтерского учета. Общим собранием акционеров утверждена «Концепция развития Сбербанка России до 2000 года», предусматривающая дальнейшее преобразование Банка в универсальный кредитно-финансовый институт.
  • 1997 г. Международные рейтинговые агентства Fitch IBCA и Thomson Bank Watch присвоили Сбербанку России наивысшие среди российских коммерческих банков кредитный и долгосрочный кредитный рейтинг ВВ+, равный рейтингу Российской Федерации. Сбербанк получил впервые синдицированный кредит от группы западных банков в сумме 225 млн. долларов США. Банку был предоставлен статус наблюдателя в Европейской группе сберегательных банков (EGSB).Введен в действие крупнейший в России дилинг-центр.