Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис .

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт, который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

• результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
• результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
• результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события.

Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров.

Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

• Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
• Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
• Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
• Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Объекты страхования Материальные ценности Уровень доходов граждан Жизнь, здоровье, трудоспособность граждан Обязанности страхователя выполнить договорные условия по поставкам продукции, погашения задолженности кредиторам, возмещение материального вреда Различные потери доходов страхователя, неполучение прибыли, образование убытков Виды страхования Страхование строений, животных, домашнего имущества, средств транспорта, уроожая. Страхование пенсий по возрасту, инвалидности, по случаю потери кормильца, страхование конкретных пособий среди различных социальных словев населения. Смешанное страхование жизни на случай смерти и устраты трудоспособности, страхование детей, страхование дополнительной пенсии, страхование от несчастных случаев. Страхование непогашения кредита или другой задолженности, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности и др. На случай снижения оговоренного уровня рентабельности или дохода, на случай непредвиденных убытков, от простоев оборудования и др.

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.

Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного страхового фонда и его распределении во времени и пространстве по возмещению возможного ущерба убытков его участникам при несчастных случаях стихийных бедствиях и других обстоятельствах предусмотренных договором страхования.1 Различие страхования КАСКО от ОСАГО ОСАГО КАСКО ОСАГО КАСКО Страхование автогражданской ответственности носящее обязательный характер для всех владельцев транспортных средств Вид негосударственного страхования автомобиля связанный с защитой...

Поделитесь работой в социальных сетях

Если эта работа Вам не подошла внизу страницы есть список похожих работ. Так же Вы можете воспользоваться кнопкой поиск

Другие похожие работы, которые могут вас заинтересовать.вшм>
17531.		Особенности оценки транспортных средств в РБ ООО «Росгосстрах»	3.55 MB
	Оценка автотранспортных средств является специализированным и обособленным видом оценочной деятельности имеющим принципиальное отличие от оценки других видов объектов. При выполнении экспертной оценки транспортных средств наиболее серьезное значение имеют такие параметры как изношенность и амортизация. Целью исследования является особенности оценки транспортных средств.
18573.		Правовые основы реализации законодательства в области страхования ГПО владельцев транспортных средств	71.01 KB
	Страхование транспортных - емкое понятие которое включает в себя сложные виды страхования относящиеся к ее различных отраслей и объединенных общим признаком - предоставление залога участников дорожного движения пострадавшим от аварии. В зарубежных странах авто страхование как правило делится на такие виды страхования такие как: страхование самого автомобиля авто-каско; комплексное страхование в том числе страхование транспортных средств считая его багаж водителя и пассажиров авто-комби; страхование грузов; страхование...
12013.		Технология автоматической классификации транспортных средств на базе анализа видеоизображений, получаемых средствами видеофиксации (видеокамерами). Автоматический классификатор транспортных средств АКТС-4	1.02 MB
	Автоматический классификатор транспортных средств АКТС4. Разработка в качестве сенсора использует четыре видеокамеры видимого диапазона установленные перпендикулярно движению транспортных средств две – на въезде на полосу движения пункта взимания платы две другие – на выезде. Используемые в настоящее время в европейских странах автоматические классификаторы транспортных средств представляют собой оптические пары инфракрасных излучателей и датчиков.
21849.		Организация и проведение PR-кампании по ребрендингу страховой компании ALLIANZ	1021.66 KB
	Приведем определения Сэма Блэка, первыми пришедшие к русскоязычному читателю: «РR - это одна из функций управления, способствующая установлению и поддержанию общения, взаимопонимания, расположения и сотрудничества между организацией и ее общественностью.
15115.		Тарифная политика страховой компании	28.09 KB
	Ошибки в расчете тарифов и при установлении страховой премии следующий за этим недостаток средств для обеспечения страховых выплат ошибки при выработке схемы перестраховочной защиты или определении ее участников и переплата перестраховочной премии или банкротство перестраховщиков завышенный уровень расходов на ведение дела - все это приводит к потерям источником покрытия которых служат собственные средства страховой организации. Актуальность выбранной темы обусловлена тем что тарифная политика страховщиков является основой стабильного...
1220.		ПРОДВИЖЕНИЕ ТРАНСПОРТНЫХ УСЛУГ НА ПРИМЕРЕ КОМПАНИИ «АЙС ТРАК»	178.19 KB
	Объектом исследования является проблемы продвижения транспортных услуг компании Айс Трак. Цель работы – изучение проблемы продвижения транспортных услуг и разработка рекламной кампании для транспортного предприятия Айс Трак.
20025.		Проектирование базы данных страховой компании ОАО «Согаз-Мед»	448.12 KB
	Страховые компании - это финансовые посредники, которые специализируются на предоставлении страховых услуг. Их деятельность состоит в формировании на основании договоров с юридическими и физическими лицами (через продажу страховых полисов) специальных денежных фондов, из которых осуществляются выплаты страхователям денежных средств в обусловленных размерах в случае наступления определенных событий (страховых случаев).
924.		Виды договора аренды транспортных средств	42.81 KB
	Понятие признаки и особенности договора аренды транспортных средств в системе гражданского права. Правовое регулирование договора аренды транспортных средств. Виды договора аренды транспортных средств. Договор аренды транспортного средства с экипажем.
15635.		Разработка основных направлений совершенствования таможенного декларирования товаров и транспортных средств	43.06 KB
	Таможенное декларирование товаров заключается в предоставлении всех сведений о товарах и транспортных средствах на которых они перевозятся через границу что необходимо для прохождения определенного таможенного режима. Актуальность выбранной темы обусловлена значимостью процесса таможенного декларирования товаров и транспортных средств в условиях роста внешнеторгового оборота России за последние годы. Цель работы является разработка основных направлений совершенствования таможенного декларирования товаров и транспортных средств. Для...
14474.		Определение обстоятельств происшествия по следам на месте ДТП и повреждениям транспортных средств ГАЗ31105 и TOYOTA VITZ	3.8 MB
	Полученных в результате обучения по программе профессиональной переподготовки «Судебная автотехническая и стоимостная экспертиза транспортных средств». Автором проведена судебная транспортно-трасологическая экспертиза по установлению взаимного расположения транспортных средств

Любая деятельность человека сопряжена с рисковыми ситуа­циями, наносящими ущерб его здоровью, имуществу, интеллек­туальной собственности, денежным средствам. Причем сроки наступления этих ситуаций, масштаб ущерба заранее не извест­ны, а увеличение объемов производства, внедрение достижений науки и техники, возникновение кризисных явлений в экономи­ке, сопровождающихся ростом преступности, ведут к росту не­благоприятных событий. Грозящая опасность вынуждает обще­ство осуществлять меры по предупреждению силы ее действия.

Страхование - это отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении оп­ределенных событий(страховых случаев) за счет денежных фон­дов, формируемых из страховых взносов(страховой премии). Страхование - особый вид экономической деятельности, свя­занный с перераспределением риска среди участников страхова­ния(страхователей) и осуществляемый специализированными организациями(страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию страховых взносов, образование страховых резервов и осуществ­ление страховых выплат при нанесении ущерба застрахованным имущественным интересам. Страхование является одним из важ­нейших элементов системы рыночных отношений, представляя собой финансовые отношения, связанные с выполнением спе­цифических функций в экономике. Особенность страховой дея­тельности как вида предпринимательства заключается в том, что ей присущ известный предпринимательский риск, обусловлен­ный обязанностью страховщика компенсировать ущерб, огово­ренный заранее по причинам возникновения и размеру.

Страхование осуществляется в случаях, когда вероятность на­ступления рисков может быть оценена и существуют определен­ные гарантии со стороны страховщиков о компенсации ущерба. Из-за случайности наступления страхового случая из числа рис­ков, которые могут быть приняты на страхование, исключаются достоверные события. Вместе с тем потенциальный риск должен быть охарактеризован некоторой вероятностью его наступления, базирующейся на фактических данных предшествующего опыта. Отсутствие этих данных может затруднить или сделать невозмож­ной оценку вероятности наступления такого случая в будущем и его возможных финансовых последствий (ущерба), что, в свою очередь, не позволит распределить ущерб на всех страхователей, т.е. определить долю каждого их них в формировании совокупного страхового фонда, созданного для возмещения ущерба.

Отношения между страхователем и страховщиком, называе­мые страховыми, возникают в связи с наличием у страхователя страхового интереса, или потребности в обеспечении страховой защиты принадлежащего ему имущества или иных имуществен­ных интересов. Предпосылкой возникновения страховых отно­шений служитстраховой риск, при наступлении которого может быть нанесен ущерб имущественным интересам страхователя. Страховые отношения могут возникать на основе добровольного волеизъявления сторон или в силу закона, предусматривающего обязанности страхователя заключить договор страхования иму­щества, ответственности или иных имущественных интересов.

Объектом страхования может быть имущество, а также не про­тиворечащий законодательству имущественный интерес (возмож­ный имущественный вред, связанный со смертью страхователя или ущербом его здоровью, риск гражданской ответственности, ожидаемая прибыль, риск предпринимательской деятельности и др.). Страхование связано с компенсацией ущерба, нанесенного иму­щественным интересам страхователя, в денежной форме. Практика проведения страхования выработала оптимальную форму страховых отношений при участии специализированных страховых организа­ций, формирующих страховые фонды из взносов страхователей и обеспечивающих страховые выплаты.

Роль страхования заключается в обеспечении непрерывности, бесперебойности и сбалансированности общественного воспроиз­водства. Конечными результатами страхования являются: 1) обес­печение социальной и экономической стабильности в обществе за

счет полного и своевременного возмещения ущерба; 2) привлечение временно свободных средств страхового фонда к инвестиционной деятельности страховых организаций; 3) достигнутые показатели развития страховых операций на макроэкономическом уровне. Роль страхования в системе общественного воспроизводства пред­полагает наличие сферы страховых услуг, соответствующей типу экономического развития государства. В условиях рыночной эко­номики наряду с традиционным использованием возможностей страхования по защите от чрезвычайных явлений природного ха­рактера и техногенных рисков резко возрастают потребности хо­зяйствующих субъектов в страховании предпринимательских рисков, т.е. в страховом покрытии ущерба, возникающего при нарушении финансовых и кредитных обязательств, неплатежеспособности контрагентов и в результате действий других экономических фак­торов, ведущих к потере прибыли и реальных доходов.

Страхованию присущи следующие специфические признаки, характеризующие его экономическую категорию:

наличие страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести мате­риальный ущерб;

перераспределение ущерба во времени;

удовлетворение объективной потребности физических и юри­дических лиц в покрытии возможного ущерба;

возвратность страховых платежей, мобилизованных в стра­ховой фонд, в форме страховых возмещений.

Во-первых, рисковое событие должно быть либо случайным, либо закономерным, но происходящим в неопределенный момент времени. Случайность означает то, что рисковое событие может произойти, а может и нет. Однако в страховании случайное собы­тие должно быть таковым, что вероятность его наступления может быть предвидена, измерена и учтена. Неопределенность означает, что событие произойдет, но не известно, в какой период времени.

Во-вторых, в системе страхования защищаются рисковые собы­тия, как не зависящие от воли человека, так и те, наступление ко­торых можно предотвратить или снизить размер ущерба от них.

В-третьих, вероятность наступления рисковых ситуаций долж­на осознаваться обществом, а не одним человеком, что предопре­деляет заинтересованность в.предотвращении ущерба или его уменьшении. Эта заинтересованность проявляется в организации поступления взносов денежных средств сообществом для компен­сации ущерба пострадавшему его члену.

В-четвертых, случайность - важная особенность страхования, однако это не означает, что любой случай может быть поводом для страхования. Случайным (вероятностным) является то событие, в отношении наступления которого не имеется достаточных зна­ний, которое не всегда можно предотвратить и у которого непред­сказуемы время его наступления, размер ущерба и объект.

Экономическая сущность страхования проявляется в таких функциях, как рисковая, предупредительная, сберегательная, кон­трольная.

Рисковая - главная функция, поскольку наличие риска явля­ется предпосылкой страхования. Именно в рамках осуществления рисковой функции происходит перераспределение денежных средств среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

Предупредительная функция реализуется путем финансиро­вания (за счет части средств страхового фонда) локальных меро­приятий по исключению или уменьшению степени страхового риска, а следовательно, и ущерба от данного риска.

Сберегательная функция - это сбережение денежных сумм с помощью такого вида личного страхования, как страхование на дожитие. Оно связано с потребностью граждан в страховой защите достигнутого ими социального положения и уровня доходов.

Контрольная функция страхования заключается в обеспече­нии строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирую­щего страховую деятельность. Осуществление данной функции реализуется через финансовый контроль за законным проведе­нием страховых операций страховщиками.

В экономике рыночного типа страхование функционирует в двух аспектах:

как солидарное объединение страхователей в целях воз­мездного возмещения ущерба при наступлении страховых событий;

как сфера бизнеса, приносящая прибыль.

Многообразие подлежащих страхованию объектов, страхо­вых организаций и сфер их деятельности, различие категорий страхователей, объемов страховой ответственности и форм про­ведения страхования обусловили необходимость классификации страхования, т.е. создания систематизированной группировки взаимосвязанных звеньев страховых отношений. В ее основу по­ложены различные критерии, однако до сих пор не выработана однозначная трактовка классификации страхования. В мировой страховой практике существует несколько основных группиро­вок страхования (табл. 10.1).

Исходя из характера страховых отношений между страхов­щиком и страхователем и юридического признака страховых операций страхование может проводиться в обязательной и доб­ровольной форме.

В обязательном страховании, инициатором которого выступает государство, не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем, но на каждого из участников рас­пространяется принцип обязательности, т.е. страхователь обязан уплатить страховой взнос, а страховщик - выплатить страховое возмещение во всех предусмотренных страховых случаях (напри­мер, обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте; обязательное государственное личное страхование воен­нослужащих и военнообязанных, сотрудников Государственной налоговой службы, сотрудников милиции и пожарной службы, должностных лиц таможенных органов; обязательное страхова­ние работников предприятий с особо опасными условиями работы; обязательное страхование, имущества, принадлежащего гражда­нам /дом, садовые домики, гаражи/; обязательное экологическое страхование; обязательное государственное личное страхование от риска радиационного ущерба и др.).

Обязательное страхование базируется на ряде принципов.

В соответствии с принципом обязательности не требуется предварительного соглашения между страховщиком и страховате­лем, так как обязательное страхование устанавливается законом.

Принцип сплошного охвата страхованием указанных в зако­нодательстве объектов предусматривает, что страхователь дол­жен застраховать все объекты, подлежащие обязательному стра­хованию, а страховщик - принять их на страхование.

Принцип действия страхования независимо от внесения стра­ховых взносов страхователем предполагает, что если последний не уплатил страховой взнос своевременно, он будет взыскан в судеб­ном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое воз­мещение подлежит выплате с удержанием задолженности по стра­ховым платежам.

Принцип бессрочности страхования основывается на том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срока службы. При переходе такого объекта страхования к дру­гому владельцу оно не прекращается, но теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования принцип бессрочно­сти не распространяется.

Принцип нормирования страхового обеспечения предусматри­вает (в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения) установление норм страхового обеспе­чения (в процентах от страховой оценки или в рублях) для дан­ной местности на один объект.

Добровольное страхование проводится в добровольном поряд­ке, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, опреде­ляющие общие условия и порядок его проведения, устанавлива­ются страховщиком самостоятельно в соответствии с законода­тельством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условия страхования, а конкретные условия его проведения оговариваются в договоре, заключаемом между страхователем и страховщиком.

Добровольное страхование базируется на определенных прин­ципах.

Принцип добровольного участия в страховании в полной мере распространяется только на страхователя, так как страховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхо­вания. Данным принципом гарантируется заключение договора страхования по первому требованию страхователя.

Принцип выборочного охвата страхованием физических и юри­дических лиц связан с тем, что не все страхователи изъявляют же­лание участвовать в страховании. Кроме того, по условиям страхо­вания могут действовать ограничения для заключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья и т.п.).

Принцип ограничения срока страхования определяется тем, что начало и окончание этого срока отдельно оговариваются в договоре страхования, поскольку страховое возмещение под­лежит выплате только в том случае, если страховой случай про­изошел в период страхования.

Принцип уплаты страховых взносов устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхо­вания обусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взноса по долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действия договора.

Выделение видов страхования позволяет иметь четкое пред­ставление о составе и структуре отраслей и подотраслей страхо­вания, накапливать, обобщать, анализировать и оценивать ин­формацию о развитии и эффективности страхования, определять направления разработки и продвижения на страховой рынок но­вых видов страховых услуг.

Видом страхования называется страховая защита однородных объектов от характерных для них рисков, оформленная правила­ми страхования, тарифами и лицензией (рис, 10.1).

Страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по удовлетворению потребно­стей в защите имущественных и личных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых событий. Воз­никающие между страхователем и страховщиком отношения имеют форму страховых обязательств.

Страховые обязательства представляют собой взаимозависи­мые гарантированные законом права и обязанности страхователей

и страховщиков по удовлетворению их взаимных интересов и потребностей.

Страховые обязательства могут быть договорными и внедоговорными.

Внедоговорная форма страховых обязательств связана с обяза­тельными видами страхования, когда ответственность страховщи­ка по возмещению ущерба при наступлении страховых событий предусматривается законом.Договорные страховые обязательства возникают в сфере добровольного страхования.

Договор страхования представляет собой двустороннее воз­мездное соглашение между страхователем и страховщиком по выполнению взаимных прав и обязанностей при наступлении чрезвычайных событий.

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении предусмотренного в договоре события (страхо­вого события) возместить другой стороне (страхователю) или третьему лицу (выгодоприобретателю), в пользу которого заклю­чен договор, причиненный вследствие этого события ущерб за­страхованным по договору интересам в пределах определенной договором суммы (страховой суммы), а другая сторона (страхова­тель) обязуется оплатить обусловленную договором сумму (стра­ховой взнос, страховую премию).

Договор страхования заключается на основании заявления страхователя в письменной форме путем выдачи страховщиком страхового свидетельства (полиса).

Страховое свидетельство (полис) является документом, под­тверждающим факт заключения договора страхования.

Для заключения договора страхования между субъектами страховых отношений должно быть достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора страхования, которыми признаются: объект страхования; размеры страховой суммы, страховых взносов и сроки их уплаты; перечень страховых слу­чаев; срок страхования, начало и окончание действия страхово­го договора; в личном страховании - застрахованное лицо. Условия договора носят нормативно-правовой характер и уста­навливаются правилами страхования, разработанными самим страховщиком, но согласованными в Комстрахнадзоре при по­лучении лицензии на право осуществления отдельных видов страхования.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором, распростра­няется на страховые случаи, происшедшие после вступления до­говора страхования в силу, если этим документом не предусмот­рен иной срок начала действия страхования.

В договор включается также перечень так называемых исклю­чений (исключений из объема страховой ответственности), т.е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения: наступление страхового случая вследствие воздей­ствия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязне­ния, военных действий, гражданской войны; убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, национализа­ции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов; наступление страхово­го случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица.

В случае заключения договора страхования страховщик обязан:

ознакомить страхователя с правилами страхования;

в случае проведения страхователем мероприятий, умень­шивших риск страхового случая и размер возможного ущер­ба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения действительной стоимости данного имущества перезаклю­чить (по заявлению страхователя) договор с учетом этих обстоятельств;

при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в срок, установленный договором или законом;

возместить расходы, произведенные страхователем при стра­ховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если это предусмотрено пра­вилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имуществен­ном положении (за исключением случаев, предусмотрен­ных законодательством).

Страхователь обязан:

своевременно вносить страховые взносы;

при заключении договора сообщать страховщику о всех из­вестных ему обстоятельствах, имеющих значение для оцен­ки страхового риска;

принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при на­ступлении страхового случая.

Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика и страхователя.

Основные виды договоров страхования: имущественный, лич­ный, ответственности.

По договору имущественного страхования может быть застра­хован риск утраты (гибели) или повреждения имущества, нахо­дящегося во владении, пользовании, распоряжении страховате­ля или иного названного в договоре выгодоприобретателя, либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обя­зательств контрагентами предпринимателя или изменения усло­вий этой деятельности по независящим от предпринимателя об­стоятельствам.

По договору личного страхования застрахованным является риск причинения вреда жизни или здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина, а также достижение ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая.

По договору страхования ответственности может быть за­страхован риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, или ответственности по договору.

В зависимости от полноты страхового обеспечения выделяют основные и дополнительные виды договоров, которые сущест­вуют одновременно и заключаются с одним страхователем с це­лью более полной страховой защиты.

Договор страхования прекращает действие в случаях:

истечения его срока;

исполнения страховщиком обязательств перед страховате­лем по договору в полном объеме;

неуплаты страхователем страховых взносов;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим ли­цом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

ликвидации страховщика в порядке, установленном зако­нодательством;

принятия судом решения о признании договора недейст­вительным и др.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмот­рено договором, а также по соглашению сторон.

Специфическая совокупность понятий, составляющих про­фессиональную страховую терминологию, отражает явления, связанные с проявлением страховых интересов, формированием и использованием средств страхового фонда, с конкретными на­правлениями страховой деятельности.

Основные термины и понятия страхования можно разделить

характеризующие основных участников страховых отношений;

характеризующие общие условия страховой деятельности;

связанные с формированием страхового фонда;

связанные с использованием средств страхового фонда;

чаще других используемые в международной практике стра­хования.

Термины, характеризующие основных участников страховых

отношений:

страхователь - юридическое или дееспособное физиче­ское лицо, заключившее со страховщиком договор страхо­вания или являющееся таковым в силу закона. Страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, а при на­ступлении предусмотренного события (страхового случая) вправе требовать от страховщика страховой выплаты. В от­дельных видах страхования к страхователю могут предъяв­ляться определенные требования;

страховщик - юридическое лицо любой организацион­но-правовой формы, разрешенной действующим законо­дательством, созданное в целях осуществления страховой деятельности и имеющее соответствующую лицензию. Стра­ховщиком является хозяйствующий субъект, осуществляю­щий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда;

страховой агент - юридическое или дееспособное физиче­ское лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномо-

чиями. Основные функции страхового агента - подгото­вительная работа и заключение договора страхования от имени страховщика. На основании договора, заключенно­го агентом и страховой компанией, агенту выдается дове­ренность, в которой указываются его полномочия. За свою деятельность он получает комиссионное вознаграждение в процентах от размера страховой премии (реже страховой суммы), уплаченной страхователем при заключении дого­вора страхования;

страховой брокер - независимое юридическое или физиче­ское лицо, имеющее лицензию на проведение посредниче­ских операций по страхованию. Он действует от имени и по поручению страхователя или (в перестраховании) от страховщика по прямому страхованию. Брокерская дея­тельность в страховании, перестраховании или сострахова­нии - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг. Страховые брокеры владеют об­ширной информацией о конъюнктуре страхового рынка, финансовом положении и репутации страховых компаний и в качестве услуг предлагают, как правило, наиболее вы­годные условия страхования для своих клиентов;

застрахованное лицо - это лицо, в жизни или в процессе дея­тельности которого может произойти страховой случай, не­посредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (в личном страховании) либо затрагивающий со­хранность его имущественных прав и непосредственно иму­щества (в имущественном страховании). Обычно понятия «застрахованное лицо» и «страхователь» совпадают.

Понятия, характеризующие общие условия страховой деятель­ности:

договор страхования - соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого последний обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхова­телю или третьему лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки;

страховой сертификат (страховое свидетельство, страхо­вой полис) - документ, удостоверяющий факт заключения

договора страхования и передаваемый страховщиком стра­хователю с приложением правил страхования. Страховой сертификат должен содержать: 1) наименование документа; 2) наименование, юридический адрес и банковские рекви­зиты страховщика; 3) фамилию, имя, отчество или наиме­нование страхователя и его адрес; 4) указание объекта страхования; 5) размер страховой суммы; 6) указание стра­хового риска; 7) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения; 8) срок действия договора; 9) порядок изме­нения и прекращения действия договора; 10) другие условия по соглашению сторон (в том числе дополнения к прави­лам страхования либо исключения из них); 11) подписи сторон;

объект страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровь­ем, трудоспособностью граждан (в личном страховании); с владением, пользованием, распоряжением имуществом (в имущественном страховании); с возмещением вреда, причиненного страхователем, личности или имуществу фи­зического или юридического лица (в страховании ответст­венности);

страховая сумма - денежная сумма, определенная договором страхования или установленная законом, исходя из которой ус­танавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

страховой интерес - мера материальной заинтересованно­сти в страховании. Это элемент, предопределяющий воз­можность существования института страхования. Страховой интерес носит имущественный.характер и включает имуще­ство, которое является объектом страхования, права на него или обязательства по отношению к нему, т.е. все то, что мо­жет стать предметом причинения материального ущерба страхователю или в связи с чем может возникнуть ответст­венность страхователя перед третьими лицами. Страховой ин­терес может быть подвергнут денежной оценке;

страховая ответственность - совокупность прав и обя­занностей страховщика по охране и защите имуществен­ных или других интересов страхователя, предусмотренных договором страхования. Возникает с момента вступления

в силу договора страхования и распространяется на весь период его действия;

страховой случай - предусмотренное договором страхова­ния или законом свершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Понятия и термины, связанные с формированием страхового фонда:

страховой фонд - резерв денежных средств, формируемый за счет страховых взносов страхователей. Оперативно-ор­ганизационное управление фондом осуществляется стра­ховщиком. В широком экономическом смысле к страховому фонду относятся: государственный резервный фонд (госу­дарственный централизованный страховой фонд), фонд страховщика, резервный фонд предпринимательских струк­тур, образуемый в процессе самострахования;

страховой взнос - плата за страхование, которую страхова­тель обязан внести страховщику в соответствии с догово­ром страхования или законом. Это цена страховой услуги, т.е. денежная сумма, при уплате которой страховщик при­нимает риск на страхование. В международном страхова­нии страховой взнос называетсястраховой премией;

страховые резервы - средства, образуемые страховыми ком­паниями из полученных страховых взносов, для обеспечения предстоящих страховых выплат по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственно­сти. Это резервы, формируемые страховщиками для обеспе­чения выполнения ими страховых обязательств;

страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования, на основании которой рассчитывается страховая премия;

страховое поле - максимальное число объектов страхова­ния, которое может быть застраховано;

страховой портфель - фактическое число договоров стра­хования на определенный момент времени у страховщика или совокупность страховых рисков, принятых страховщи­ком за определенный период.

Термины, связанные с использованием средств страхового фонда:

страховое возмещение - денежная сумма, подлежащая вы­плате страхователю страховщиком при наступлении стра­хового случая на условиях и в порядке, предусмотренных договором имущественного страхования. Страховое возме­щение не может превышать размера прямого ущерба за­страхованному имуществу страхователя или третьего лица при наступлении страхового случая, однако договором стра­хования может быть предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме;

страховой риск - опасность или случайность, от которой производится страхование;

страховое событие - потенциально возможное причине­ние ущерба объекту страхования, на случай которого за­ключен договор страхования;

страховая претензия - требование страхователя, его пра­вопреемника или третьего лица, в пользу которого заключен договор страхования, о возмещении убытков в связи с пра­вами, вытекающими из договора страхования и имевшего место страхового случая;

страховой ущерб - материальный ущерб, нанесенный стра­хователю в результате страхового случая;

страховой акт - документ, содержащий исчерпывающую

информацию о страховом случае.

Термины, чаще других используемые в международной практике страхования:

абандон - отказ лица, застраховавшего имущество, от сво­их прав на данное имущество и передача их страховщику с целью получения от него полной страховой суммы. Чаше всего страхователь - владелец имущества прибегает к абан­дону в случаях пропажи (гибели) или повреждения этого имущества в такой степени, что его восстановление пред­ставляется нецелесообразным;

аварийный сертификат - документ, официально подтвер­ждающий причины, характер и размеры убытка в застрахо­ванном имуществе вследствие наступления страхового случая. Составляется аварийным комиссаром и выдается страхова­телю после оплаты им счета расходов составителя;

аддендум - письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования или перестрахования, в котором со­держатся согласованные между сторонами изменения ра­нее оговоренных условий;

бордеро - документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию и подлежащих перестрахованию, содержащий их подробную характеристику;

зеленая карта - система международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Получила название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страхо­вое правоотношение;

страховой пул - добровольное объединение страховых ком­паний, не являющееся юридическим лицом и создаваемое на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключенным от имени пула. Договоры страхования от имени участников страхового пула заключаются по единым правилам страхо­вания и единым страховым тарифам. Деятельность пула строится на принципах сострахования.

ОАО «Страховое общество РЕСО-Гарантия» основано в 1991 году. Компания действует на основании государственной лицензии №1526Д, 4302Д и предоставляет услуги по 74 видам страхования. Оплаченный уставный капитал РЕСО-Гарантия составляет 700 млн. рублей. В 2001 году рейтинговое агентство «Эксперт РА» присвоило нашей компании наивысший рейтинг надежности А++. А в 2002 году подтвердило выставленный рейтинг надежности страховой компании РЕСО-Гарантия - А++ («Высокий уровень надежности с позитивными перспективами»).

Генеральный директор РЕСО-Гарантия с момента основания компании - Сергей Эдуардович Саркисов. Высшее образование (МГИМО), аспирантура Финансовой академии при Правительстве РФ, автор книги «Личное страхование».

Опыт работы в страховании с 1981 года («Ингосстрах» - руководитель представительства на Кубе, в Панаме и Никарагуа, зам.начальника правового управления).

Член экспертного совета по страхованию при Государственной Думе, член президиума Всероссийского союза страховщиков (ВСС), член Президиума Российского союза автостраховщиков (РСА), председатель Комитета по связям с общественностью РСА. Владеет английским, испанским и французским языками.

По добровольным видам страхования с 1993 года РЕСО-Гарантия входит в десятку крупнейших страховых компаний России. РЕСО-Гарантия является признанным лидером по страхованию автотранспорта, имущества физических лиц, имущества юридических лиц, добровольному медицинскому страхованию и страхованию туристов. Общий сбор страховой премии в 2002 году составил 8 млрд. 892 млн. 592 тыс. рублей (в 2001 году - 5 млрд. 311 млн. 618 тыс. рублей). Страховые выплаты за 2002 год составили 2 млрд. 84 млн. рублей (в 2001 году - 2 млрд. 336 млн. рублей).

В число акционеров РЕСО-Гарантия входят более 40 юридических лиц, среди которых банки (Сбербанк РФ, Кредит-Москва и др.), объединения (Атомэнергоэкспорт, Рособоронэкспорт и др.), авиакомпания «Россия», средства массовой информации (ИТАР-ТАСС, «Аргументы и Факты»), иностранные корпорации Chupa Chups holding (Испания), CORIS International (Франция) и др.

РЕСО-Гарантия - член Всероссийского союза страховщиков, Московской ассоциации страховщиков и Российского союза автостраховщиков (РСА).

РЕСО-Гарантия является членом Московской торгово-промышленной палаты, аккредитовано при Московской лицензионной палате по страхованию риэлтеров, является ассоциированным членом Ассоциации российских автомобильных дилеров (РОАД) и членом Московской ассоциации предприятий технического обслуживания и ремонта автомототранспортных средств (МАПТО), а также членом Российского Союза Автостраховщиков (РСА) и Российской Ассоциации страховщиков ответственности владельцев автотранспорта (РАСОВТ) и является членом Национального бюро «Зеленой карты».

РЕСО-Гарантия - член Российской ассоциации туристических агентств (РАТА) и Московской ассоциации туристических агентств (МАТА). Компания является членом российского Корпоративного клуба Всемирного фонда дикой природы (WWF).

С 2002 года аудитор РЕСО-Гарантия - «Грант Торнтон Трид», которая является членом одной из ведущих профессиональных аудиторских фирм мира Grant Thornton International (GTI).

У РЕСО-Гарантия широко развита филиальная сеть, представленная более чем 230 филиалами в 63 субъектах Российской Федерации. В компании работает более 7000 страховых агентов.

Широкие финансовые возможности и устойчивость РЕСО-Гарантия позволяют в полной мере участвовать в страховании различных российских и международных проектов, обеспечивать особо крупные риски.

Постоянными клиентами компании являются Сбербанк РФ, Альфа-Банк, Внешторгбанк, МДМ-банк, МосКредБанк, «Креди Лионе», «Промсырьеимпорт», «Внешстройимпорт», «Совбункер», «Стиморол», «Нева Чупа-Чупc», «ЮСиБи Флеминг», «Проктер энд Гэмбл», «Эрикссон», «Комстар», «Мэри Кэй», «Кэдбери», Гознак, Гохран, АСМАП, «Вессолинк», БИК СНГ, БиЛайн, «Связьинвест», «Нацавиа», «Машиноимпорт», «Техмашимпорт», «Южно-Уральская промышленная компания», «Сибирский алюминий», группа компаний «Русский алюминий», «Тюменьэнерго», «Транснефть», Чебоксарский электроаппаратный завод, «Северные верфи», «Юринфлот», Мосгортепло, Госсвязьнадзоре, «Аэромар», «Гленкор интернешнл», Челябинский тракторный завод, Тульский оружейный завод, Кузнецкий металлургический комбинат, Московский эндокринный завод, ТД «Москва» универмаг «Московский», «1000 мелочей», «Дом Фарфора», Жак Дессанж, Издательский Дом «Коммерсантъ», «Московский комсомолец», «Аргументы и Факты», ИТАР-ТАСС, Золотодобывающая компания «Полюс» и другие, всего около 4000 компаний и организаций.

Качество страховой защиты РЕСО-Гарантия обеспечено не только значительным собственным капиталом и многолетним опытом страхования, но также и перестраховочной защитой. Надежность заключаемых договоров страхования обусловлена тщательно выбранной программой перестрахования крупных рисков. РЕСО-Гарантия пользуется услугами всемирно известных перестраховочных обществ: SCOR, AXA, Hannover Re, Lloyd"s, Mitsui Sumitomo Reinsurance Limited, Cologne & General Re, Munich Re, Swiss Re.

В соответствии с лицензиями страховая компания имеет право на проведение деятельности по следующим видам страхования:

• - страхование средств автотранспорта;
• - обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
• - страхование гражданской ответственности авто владельцев;
• - страхование имущества юридических и физических лиц от огня и других опасностей;
• - страхование от перерыва в производстве;
• - страхование арендуемого нежилого фонда г.Москвы;
• - строительно-монтажное страхование;
• - страхование буровых работ;
• - страхование газо-, нефте- и нефтепродуктопроводов;
• - страхование грузов;
• - страхование воздушных судов;
• - страхование животных;
• - медицинское страхование граждан;
• - страхование на случай смертельно опасных заболеваний;
• - страхование от несчастных случаев и болезней;
• - страхование от несчастных случаев;
• - страхование от несчастных случаев (для детей) - особые условия;
• - комбинированное коллективное страхование жизни работников за счет средств предпринимателя;
• - накопительное страхование жизни;
• - кредитное страхование жизни;
• - страхование дополнительной пенсии;
• - страхование ренты;
• - страхование на случай смерти и расходов на ритуальные услуги;
• - обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых автомобильным транспортом;
• - обязательное личное страхование пассажиров ж/д, воздушного, морского, внутреннего водного транспорта;
• - страхование расходов граждан, выезжающих за рубеж;
• - страхование медицинских расходов лиц, путешествующих по РФ;
• - страхование медицинских расходов лиц, выезжающих в СНГ и РФ;
• - страхование расходов, возникших вследствие отмены поездки за границу или изменения сроков пребывания за границей;
• - страхование гражданской ответственности;
• - страхование персональной ответственности;
• - страхование профессиональной ответственности нотариусов;
• - страхование профессиональной ответственности аудиторов;
• - страхование профессиональной ответственности риэлторов;
• - страхование профессиональной ответственности врачей и других медицинских работников;
• - страхование гражданской ответственности производителя продукции;
• - страхование гражданской ответственности организаций перед посетителями;
• - страхование гражданской ответственности тур операторов и тур агентов;
• - страхование гражданской ответственности авиаперевозчика при воздушных перевозках на международных линиях;
• - страхование гражданской ответственности авто перевозчиков, экспедиторов;
• - страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;
• - страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила, утвержденные ВСС 23.02.98 г.);
• - страхование гражданской ответственности владельцев воздушных судов и авиа перевозчиков;
• - страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц;
• - страхование гражданской ответственности регистраторов и депозитариев;
• - страхование ответственности перед третьими лицами при строительно-монтажных работах;
• - страхование ответственности аэропортов;
• - страхование ответственности судовладельца;
• - страхование ответственности оценщиков;
• - страхование ответственности строителей;
• - страхование ответственности банковских служащих;
• - страхование ответственности таможенного перевозчика;
• - страхование ответственности таможенного брокера;
• - страхование ответственности архитекторов;
• - страхование гражданской ответственности фармацевтов;
• - страхование ответственности оператора транспортного терминала;
• - страхование ответственности юристов и адвокатов;
• - страхование гражданской ответственности организации, выдающей и гарантирующей карнеты АТА;
• - страхование финансовых рисков;
• - комплексное ипотечное страхование;
• - страхование рисков, связанных с использованием пластиковых карточек;
• - комплексное страхование имущества коммерческих предприятий от преступлений;
• - комплексное страхование банков;
• - страхование эмитентов пластиковых карточек;
• - страхование неисполнения договорных обязательств;
• - страхование потери имущества в результате прекращения права собственности;
• - страхование риска не проведения мероприятия;
• - страхование экспортно-импортных кредитов;
• - комплексное страхование рисков, связанных с электронной коммерцией;
• - страхование космических рисков.

Законодательное определение. Экономическая сущность. Краткая история страхования. Классификация видов страхования. Виды и соответствующие им объекты страхования. Формы страхования.

1. Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков (п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

2. Экономическая сущность страхования проявляется в том, что в основе страхования как хозяйственной деятельности лежит идея распределения убытков, возникших у одного лица (страхователя) и являющихся для него обременительными, между множеством других лиц (страхователей), для которых это сравнительно необременительно.

Из истории цивилистики

Влияние страхования на народнохозяйственную жизнь обнаруживается в том, что оно делает нечувствительным ущерб, понесенный народным богатством.

(Г.Ф. Шершеневич)

3. История страхования прослеживается с глубокой древности. Свидетельства о зачатках страховых отношений отыскиваются в законах вавилонского царя Хаммурапи (XVIII до н.э.), в законах афинского архонта Солона (VI до н.э.), в Родосском законе о выброшенном в море. Именно тогда возникли простейшие формы взаимного страхования.

Из истории цивилистики

Родосским законом предусмотрено, что, если с целью облегчить корабль выбрасывается товар, убыток возмещается взносами всех (пассажиров), ибо был причинен ради (спасения) всех.

(Юлий Павел)

Начало страхования в его современном понимании тесно связано с морским страхованием. Хотя первый морской страховой полис был оформлен в итальянском городе Генуя еще в 1347 г., рождение современного страхования связывают с событием, произошедшим несколькими веками позже. В XVII в. купцы, сходившиеся в своем традиционном месте встреч - лондонской кофейне Э. Ллойда, - решили создать специальный денежный фонд для погашения ущерба, причиненного кому-либо из них в случае гибели или пропажи корабля. От имени владельца этой кофейни получило свое название основанное в конце XVII в. страховое объединение, ставшее в Англии крупнейшим.

В это же время другое лондонское событие привело к возникновению страхования от огня. Лондонский пожар 1666 г., уничтоживший более 13 тысяч зданий, заставил задуматься о возмещении ущерба в таких случаях. В результате возникли многочисленные акционерные общества страхования от огня. В Англии же в 1765 г. возникло и первое страховое общество по страхованию жизни. В других странах такие общества появились только в следующем веке. Государственное социальное страхование впервые возникло в конце XIX в. в Германии.

В России почти до конца XVIII в . потребности в страховой защите обеспечивались иностранными страховыми компаниями. Поскольку утечка страховых платежей за границу отрицательно сказывалась на экономике государства, Манифестом Екатерины II от 28 июня 1786 г. об учреждении Государственного заемного банка был введен запрет на страхование имущества в иностранных компаниях и установлена государственная страховая монополия. Более тридцати лет практически единственным страховщиком в России была Страховая экспедиция этого банка (1786-1822 гг.).

Из истории цивилистики

В России страховое дело начинается в XIX столетии со страхования от огня и на акционерных началах. Первым коммерческим предприятием в области страхования является I Российское страховое от огня общество (1827). Через несколько лет последовало утверждение II Российского страхового от огня общества (1835). Затем следует ряд акционерных страховых предприятий ("Саламандра", 1855; "Надежда", 1856; "Якорь", 1872; "Россия", 1881; "Волга", 1881). В шестидесятых годах начало развиваться взаимное страхование. Принудительное страхование от огня впервые введено было в 1844 году для государственных крестьян, а с земской реформой 1864 года обязательное страхование связано с деятельностью земств.

(Г.Ф. Шершеневич)

В 1885 г. после отмены Александром III запрета в России возобновилась прерванная ровно на столетие деятельность иностранных страховых компаний. К 1917 г. русские страховые общества накопили большие капиталы и превратились в крупнейшие финансовые учреждения, игравшие значительную роль в экономической жизни страны.

После Октябрьской революции все частные страховые общества были ликвидированы, их имущество и денежные средства перешли в собственность Советского государства. Декретом Совета народных комиссаров от 6 октября 1921 г. "Об организации страхового дела в Российской Республике" была введена монополия на страхование во всех его видах. Такое положение сохранялось более шестидесяти лет. Только в 1988 г. с принятием Закона СССР "О кооперации" началась демонополизация страхования.

Возрождение российского страхового рынка началось с принятием Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I "О страховании" (в дальнейшем название закона было изложено в новой редакции: "Об организации страхового дела в Российской Федерации") (далее - Закон об организации страхового дела), который создал для этого необходимые условия. Тогда же Федеральная инспекция по надзору за страховой деятельностью была реорганизована в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзор) (Указ Президента РФ от 9.04.1993 N 439). В 1996 г. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции переданы Министерству финансов Российской Федерации (Указ Президента РФ от 14.08.1996 N 1177). В 2004 г. была образована Федеральная служба страхового надзора (ФССН) (Указ Президента РФ от 9.03.2004 N 314).

В условиях перехода России на рыночные отношения произошли значительные изменения и в страховом бизнесе. Страхование стало действительно приобретать характер особого вида коммерческой деятельности. Однако появление многочисленных страховых организаций на внутреннем рынке еще не привело к заметному росту их влияния на все сферы общественной жизни. Сегодня страховой рынок России развит слабо, хотя он активно растет и развивается.

(В.С. Белых)

4. Современное законодательство содержит следующий перечень видов страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

4) страхование от несчастных случаев и болезней;

5) медицинское страхование;

6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

7) страхование средств железнодорожного транспорта;

8) страхование средств воздушного транспорта;

9) страхование средств водного транспорта;

10) страхование грузов;

11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

22) страхование предпринимательских рисков;

23) страхование финансовых рисков.

Приведенный перечень не может быть отнесен к научной классификации видов страхования.

В действующем Законе об организации страхового дела отсутствует научно обоснованная классификация страхования и страховых рисков, что не может не сказаться отрицательно на правоприменительной практике.

(В.С. Белых)

В теории страхового права при классифицировании страхования принято ориентироваться на традиционную классификацию договоров страхования, которая воспроизведена и в ныне действующем ГК РФ. Из положений п. 1 ст. 927 ГК РФ следует, что любое страхование осуществляется на основании всего двух видов договоров:

а) имущественного страхования;

б) личного страхования.

Критерием для разделения страхования на два таких крупных вида являются различия в объектах страхования.

Эти виды страхования и соответствующие им объекты страхования представлены в нижеприведенной таблице.

---