Стоит ли говорить, что на территории России работает более 1000 банков, и каждый из них хочет предложить клиентам свои услуги? Любое финансовое учреждение имеет свой спектр программ, отличающихся приемуществами и недостатками. Но какие же условия можно назвать на самом деле выгодными для клиента? Какому банку стоит доверять, а какому - нет? С каким можно начать сотрудничать? Коммерческие банки в российской банковской системе представлены в широчайшем ассортименте. И прежде чем выбрать финансовое учреждение, стоит изучить нюансы.

Рейтинг

Клиентам часто кажется, будто на каждом квадратном метре территории того или иного банка их поджидают обман и фальшь. Это не совсем так. Лучшие российские коммерческие банки достаточно честны и работают в соответствии с законодательством. Хорошие финансовые учреждения нацелены на долгосрочное сотрудничество. Поэтому отталкивать клиента при первой же встрече неразумно.

И чтобы во всем этом убедиться, потенциальному клиенту достаточно посмотреть на рейтинг банков, по отзывам людей, пользовавшихся соответствующими услугами. Таким образом удастся выбрать финансовое учреждение, сделка с которым окажется действительно выгодной.

Основные сведения

Сегодня в России зарегистрировано более 1000 банков. Но популярными среди них являются не более 100. Здесь предоставляется весь спектр услуг - от потребительского кредитования, до заключения депозитных договоров.

Стоит отметить, что среди сотни топовых финансовых учреждений находятся также и те, что за годы своей работы сумели накопить немало негативных отзывов. Поэтому, обращаясь в тот или иной банк, необходимо взвесить все "за" и "против", учитывая многочисленные отзывы о них.

в сфере кредитования

Нестабильная экономическая ситуация привела к тому, что люди с осторожностью стали относиться к такой услуге, как кредитование. Не каждый станет брать деньги в долг, если нет уверенности в завтрашнем дне. Однако и тех, кто все же решается заключить сделку с банком, также немало. заманивают клиентов лояльными условиями и невысокими процентными ставками.

Самыми топовыми финансовыми учрежедениями последних лет по использованию услуг кредитования являются:

1. Сбербанк России.
2. Газпромбанк.
3. ВТБ24.
4. Альфа-Банк.
5. "Ренессанс".
6. "Траст".
7. Банк Москвы.

Вышеперечисленные российские коммерческие банки предлагают схожие программы кредитования. Условия сделок у них тоже отличаются незначительно.

Газпромбанк или Сбербанк?

Стоит сказать и пару слов о том, что самые удачные предложения в недалеком прошлом сделали своим клиентам именно Сбербанк и Газпромбанк. Это кредиты со ставкой от 14,5 % годовых. Но на таких выгодных условиях удастся заключить сделку в том случае, если клиент предложит залог или же приведет поручителя. В ином случае придется переплачивать 15% в год.

В какое же финансовое учреждение обратиться? Как Газпромбанк, так и Сбербанк работают на рынке достаточно давно. Ими предлагается огромный спект дополнительных услуг. Но если верить статистике, многие предпочитают обращаться все же в коммерческий сберегательный банк Российской Федерации.

ВТБ24

Это финансовое учреждение полностью оправдывает свое третье место. Клиентам предлагаются со ставкой от 17% годовых, что также неплохо. Огромным приемуществом является возможность заключения договора на длительный срок. Каждый может здесь взять деньги на 7 лет, при том что максимальный срок кредитования во многих других финансовых учреждениях не превышает и 5 лет.

Еще одним приемуществом является возможность реструктуризации долга. Российский коммерческий банк ВТБ24 предлагает программы для тех, кто по ряду причин не справляется со своими обязательствами.

Другие финансовые учреждения

Немало хороших отзывов можно услышать про Банк Москвы. Тут предлагается весь спектр соответствующих услуг. Этот российский коммерческий банк в Москве достаточно популярен. Хотя у него имеются филиалы и в других городах страны.

По кредитным программам здесь предлагаются ставки от 18,5 % годовых. Огромной популярностью пользуются также кредитные карты. А воспользоваться услугой может каждый совершеннолетний гражданин.

У клиентов, которые имеют плохую кредитную историю, пользуется популярностью банк "Траст". В нем предлагаются программы со ставкой от 20 % годовых. В этом финансовом учрежднии лояльно относятся к тем, кто в прошлом имел

Менее популярен, но также востребован банк "Ренессанс". Здесь предлагаются кредитные программы со ставкой от 25 % годовых. На таких же условиях работают финансовые учреждения "Восточный Экспресс" и Альфа-Банк.

Все они работают на рынке уже достаточно давно, и за это время о них накопилось немало положительных отзывов. Названные банки можно по праву назвать наиболее надежными.

Где оформить депозит?

Практически каждое финансовое учреждение, которое занимается кредитованием, работает также и с вкладчиками. За счет этого удается сформировать баланс. Одни несут деньги в банк, а другие берут в долг.

Для тех, кто реши заключить депозитный договор, лидеры останутся прежними. Сюда относятся:

1. Сбербанк.
2. ВТБ 24.
3. Газпромбанк.

Чтобы заключитель сделку, придется предоставить лишь паспорт, при этом оформить вклад может каждый совершеннолетний гражданин. Условия в перечисленных финансовых чреждениях практически не отличаются. Заключить сделку удастся при наличии суммы от 100 000 рублей.

Действительно выгодными депозитные сделки назвать нельзя. Процентные ставки не слишком высоки, однако хранение денег в проверенном финансовом учреждении помогает уберечь их от инфляции.

Можно обратиться и в менее популярные организации. К лучшим из них для заключения депозитных договоров можно отнести:

• АйМаниБанк. Предлагает депозиты с годовой ставкой от 10,5 %. Есть возможность заключить договор на один месяц.
• БыстроБанк. За депозит, оформленный на месяц, дает 10,05 % годовых.
• Балтика. При оформлении краткосрочного депозита предлагается ставка 10,4%. Для вкладов, которые находятся в банке больше года, предлагается ставка 12%.

Выгодный процент по депозиту содержит последнее предложение, на что следует обращать внимание. Огромным приемуществом также будет возможность страхования вкладов.

Худшие коммерческие банки Российской Федерации

К финансовым учреждениям, куда люди стали обращаться гораздо реже, относятся:

• "Тинькофф Кредитные системы".
• "Русский Стандарт".

Эти российские коммерческие банки ранее пользовались большой популярностью. Однако все изменилось с наступлением экономического кризиса. С людьми, которые попали в сложную ситуацию и не могут в полной мере выполнять свои обязательства, финансовые учреждения отказываются идти на контакт. С должниками работают в достаточно грубой форме.

Огромные проценты по кредитам - еще один минус. Не радует также и отсутствие страхования вкладов. Подписать здесь депозитный договор решится далеко не каждый. И будет прав - ведь совершенно нет гарантии, что деньги будут возвращены в том случае, если банк объявит себя банкротом.

Подведем итог

Что же делать? Оставлять деньги под подушкой? В крайность впадать не желательно. Стоит выбирать только проверенные финансовые учреждения, которые существуют на рынке не один год. Куда же обратиться в российский коммерческий банк? Адреса в Москве мы можем предложить вашему вниманию.

• Сбербанк. Адрес банка: г. Москва, улица Вавилова, 19.
• Банк Москвы. Адрес отделения: г. Москва, ул. Садовая-Триумфальная, д. 4/10, стр. 1.
• Банк ВТБ24. Адрес банка: г. Москва, Красная площадь, д. 3.

Это наиболее популярные российские коммерческие банки. В любом случае, перед тем как заключать сделку, следует изучить все предлагаемые условия и ознакомиться с отзывами.

Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для них должны устанавливаться Центральным банком РФ. На практике получили развитие три вида небанковских кредитных организаций : расчетные, депозитно-кредитные и инкассации.

Некоммерческая кредитная организация – это юридическое лицо, созданное не для извлечения прибыли, а для удовлетворения потребностей своих участников, достижения социальных, благотворительных, культурных, образовательных и иных общественно-полезных целей, осуществления управленческих, социально-культурных или иных функций некоммерческого характера. Необходимо отметить, что законодательство разрешает некоммерческой кредитной организации осуществлять предпринимательскую деятельность, если она направлена на достижение целей, ради которых создана некоммерческая организация.

Важнейшими небанковскими кредитно-финансовыми институтами являются:

расчетные палаты (центры);

клиринговые организации;

инвестиционные компании;

ссудо-сберегательные ассоциации;

кредитные союзы;

финансовые компании;

страховые компании;

частные пенсионные фонды;

благотворительные фонды;

кредитная кооперация.

Эти организации играют заметную роль в аккумуляции сбережений населения и являются важными поставщиками ссудного капитала. При этом инвестиционные, финансовые, страховые компании относятся к небанковским кредитным организациям коммерческого типа, а ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, частные пенсионные и благотворительные фонды, кредитная кооперация относятся к типу некоммерческих кредитных организаций.

Инвестиционные компании – путем выпуска собственных акций привлекают денежные средства, которые затем вкладываются в ценные бумаги промышленных и др. корпораций. Инвестиционные компании делятся на инвестиционные компании закрытого типа (выпуск акций единовременно, в определенном количестве; но покупатель может приобрести их только на вторичном рынке) и инвестиционные компании открытого типа (взаимные фонды) - выпускают свои акции многократно, определенными партиями, в основном, для новых покупателей. Существует определенная отраслевая специализация: инвестиционные компании приобретают ценные бумаги фирм определенной отраслевой специализации:

Источники средств:

вырученные денежные средства от реализации собственных ценных бумаг;

акционерный капитал;

резервный фонд;

сдача в аренду недвижимости компании;

денежные средства, полученные от дивидендов и перепродажи акций различных корпораций.

Ссудо-сберегательные ассоциации (строительные общества) - кредитные товарищества, созданные для финансирования мероприятий социальной направленности. Деятельность ссудо-сберегательных ассоциаций заключается в предоставлении ипотечных кредитов под жилищное строительство в городах и сельской местности.

Источники средств:

кооперативные паи;

сберегательные и срочные депозиты;

выдача ипотечных ссуд и кредитов;

вложения в государственные ценные бумаги.

Кредитные союзы – обслуживание физических лиц, объединенных по профессиональному или религиозному признаку. Организованы на кооперативных началах.

Источники средств:

паевые взносы в форме покупки специальных акций (по ним выплачиваются проценты);

предоставление краткосрочных ссуд на покупку товаров длительного пользования, ремонт дома.

Финансовая компании – особый тип кредитно-финансовых учреждений, которые действуют в сфере потребительского кредита (может быть акционерная или кооперативная форма). Финансовые компании существуют в двух видах:

для финансирования продаж в рассрочку – продажа в кредит товаров длительного пользования, предоставление ссуд мелким предпринимателям, финансирование розничных торговцев;

для личного финансирования – ссуды потребителям, финансирование продаж только одного предпринимателя.

Источники средств:

выпуск собственных ценных бумаг;

краткосрочные кредиты у коммерческих банков;

выдача потребительских кредитов;

вложения в ценные бумаги.

Страховые компании существуют в четырех основных формах:

акционерные общества (традиционная форма) - компании страхования жизни, имущества, от несчастных случаев;

компании «на взаимной основе» - каждый полисодержатель является совладельцем на базе страхового полиса (компании по страхованию жизни в США, Канаде);

компании «взаимный обмен» - сформированы на кооперативных началах, действуют от имени отдельных физических лиц или организаций. Через центральную контору компании ее участники обмениваются страховыми рисками, страхуя самих себя, и не продают страхование на сторону;

система Ллойда, состоящая из синдикатов, в которые входят на паях страховые компании и брокерские страховые фирмы. Ответственность по страховому риску распределяется среди членов синдиката или между всеми участниками Ллойда. Дела принимают брокеры и получают за посредничество брокерские комиссионные. Систему Ллойда возглавляет специальный комитет.

Источники средств:

поступление страховых премий от юридических и физических лиц, размер которых рассчитывается на основе страховых тарифов или ставок;

доходы от инвестиций в государственные ценные бумаги;

доходы от инвестиций в облигации и акции частных корпораций;

вложения в недвижимость;

займы под полисы.

Частные пенсионные фонды – в их развитии большую роль играют корпорации и предприятия, стремящиеся привлечь наиболее квалифицированную рабочую силу, обеспечить условия для социального партнерства. Пенсионные фонды бывают как незастрахованные (передача в доверительное управление в траст-отделы коммерческих банков и страховых компаний), так и застрахованные (заключается соглашение со страховой компанией, по которому последняя получает пенсионные взносы и обеспечивает выплату пенсий).

Источники средств:

взносы предпринимателей и наемных работников, аккумулируемые как при страховании жизни на длительные сроки.

Благотворительные фонды – ориентированы на решение гуманитарных проблем, поддержку социально значимых инициатив.

Источники средств:

благотворительные поступления в виде денежных средств и ценных бумаг;

вложения в различные ценные бумаги, включая государственные;

вложения в недвижимость.

Кредитная кооперация - объединение мелких товаропроизводителей для удовлетворения потребностей его членов в кредите. Средства ее формируются за счет паевых взносов и вкладов членов, процентов по ссудам, кредитов банков и субсидий государства. Помимо ссудных операций, кооперативы занимаются посредничеством в купле-продаже.

Одной из наиболее развитых отраслей экономики России является финансовая деятельность. Причем сегмент включает в себя не только банковские организации или коммерческие банки, но и небанковские кредитные организации, в полномочия которых входит осуществление финансовой деятельности и предоставление некоторых финансовых услуг как частным лицам, так и корпоративным клиентам. Правда, полномочия таких компаний значительно ограничены на законодательном уровне. Впрочем, рассмотрим по порядку, что такое небанковские кредитные организации, их виды и примеры, а также отличия от коммерческих банков.

Что такое небанковские кредитные организации

Небанковская кредитная организация – это юридические лица, прошедшие процедуру регистрации и получившие разрешение на законодательном уровне, а также имеющие право выполнять финансовые операции на основании выданной Центральным банком лицензии. Если говорить простыми словами, то это определенные компании, которые имеют право на предоставление финансовых услуг клиентам.

Важно! НКО осуществляет свою деятельность в соответствии с законом «О банках и банковской деятельности», но отличие банка от небанковской кредитной организации заключается именно в том, что он может открывать расчетные счета клиентам и хранить на них денежные средства, НКО такими полномочиями не обладают.

Контролирующий орган НКО – это Центральный Банк России, именно он принимает решение о выдаче разрешающих документов, а также осуществляет контроль над деятельностью финансовых предприятий. Для НКО доступно несколько форм собственности, в том числе ЗАО, ОАО, или ООО. Есть ряд требований для открытия такой компании, в первую очередь это уставной капитал, сумма которого эквивалента 100000 евро.

Классификация

Рассмотрим все существующие виды НКО:

1. Небанковские депозитно-кредитные организации, их полномочия заключаются в привлечение вкладов от частных и корпоративных клиентов, а также в выдаче займов.
2. Платежные небанковские кредитные организации, полномочия таких организаций заключается в обеспечение мгновенных переводов и платежей. ПНКО работают в двух направлениях: осуществляют мгновенные переводы и обслуживание электронных кошельков, примером таких организаций является PayPal и Яндекс Деньги.
3. Большую долю рынка занимает расчетные небанковские кредитные организации, что это такое, рассмотрим чуть позже, к ним относится Межрегиональный клиринговый центр, Вестерн Юнион и другие. Они в отличие от других обладают более широкими полномочиями.

НДКО

Данные организации имеет право привлекать вклады физических лиц, а также выдавать займы. К таким компаниям относятся:

• ломбарды;
• кредитные кооперативы;
• кассы взаимопомощи;
• лизинговые центры;
• страховые компании.

Кредитные кооперативы – это компании, учредителями которых является группа людей объединившихся на условиях паевых взносов. В полномочия таких компаний входит привлечение депозитов физических лиц, а также выдача займов. Особенности их в том, что здесь можно получить кредит, правда, процентная ставка больше чем в банке, зато требования к заемщикам более лояльные, а также вложить деньги под проценты, процент, аналогично, больше, чем в банке.

Обратите внимание, для того чтобы воспользоваться услугой кредитных кооперативов нужно обязательно стать его членом, то есть вести паевой взнос.

Касса взаимопомощи – это также группа людей, которые объединились с целью вложить выгодно деньги, а также получить финансовую помощь. Все финансовые операции совершаются исключительно внутри группы, то есть, она, по сути, делится на две части: заемщики и инвесторы.

Деятельность ломбарда основана на залоговых займах, здесь среднее значение по процентным ставкам, а получить займ имеет возможность абсолютно каждый клиент, предоставивший в качестве обеспечения высоколиквидные имущество.

Лизинговая компания специализируется на предоставлении долгосрочных займов, на основании договора долгосрочной аренды. Полномочия компании входят открытие обслуживание расчетных счетов и права на предоставление банковских гарантий.

Страховые компании имеют полномочия выдавать кредиты юридическим лицам и управлять капиталом, образовавшемся за счет страховых взносов и вложений в кредитовании юридических лиц. Говоря простыми словами, по закону страховые компании имеют право финансировать юридических лиц за счет поступлений страховых премий.

Платежные НКО

Наименование данных компаний говорит само за себя, то есть те организации, которые осуществляют деятельность, связанную с денежными переводами. Такие предприятия функционируют на основании выданной им лицензии. Какую функцию выполняет ПНКО, он занимается денежными переводами без открытия расчетных и лицевых счетов между юридическими и физическими лицами, в частности, через электронные кошельки. Ярким примером является сервис Яндекс Деньги.

Обратите внимание, что платежные небанковские кредитные организации неуполномочены принимать вклады от клиентов, а также заниматься кредитованием.

Расчетные небанковские кредитные организации

Наиболее распространенными среди НКО являются расчетные небанковские кредитные организации. Если быть точнее, то именно они имеют наиболее широкий круг полномочий. Разберем более подробно, что такое РНКО. К РНКО относится два типа организации – это паевые инвестиционные фонды и национальные платежные системы. Суть паевых инвестиционных фондов заключается в том, что они уполномочены принимать деньги для последующего инвестирования в перспективные проекты на основании доверительного управления. Национальной платежной системы – это организации, которые осуществляют обеспечение системы расчетов и переводов, а также обслуживание юридических лиц по банковским счетам.

В целом, РНКО не имеют права выдавать денежные займы, а также привлекать вклады. Кроме всего прочего, их полномочий не входит размещение денежных средств в высоко рискованные ценные бумаги, драгоценные металлы и прочие активы. Если говорить простыми словами, то в основном РНКО занимаются инкассацией, векселями, кассовым обслуживанием, продажей иностранной валюты, но все операции осуществляются без открытия счетов. Примерами таких предприятий являются Клиринговый дом, Кредит Альянс, Рапида, Золотая корона.

Особенности деятельности НКО в нашей стране

Примеры небанковских кредитных организаций могут быть разнообразными, если охарактеризовать их все, то это организации, деятельность которых так или иначе связана с финансами. В том числе к небанковским кредитным организациям относятся электронные кошельки, системы денежных переводов, любые организации, предоставляющие денежные займы, кроме банков и микрофинансовых организаций. Кстати, нельзя не отметить, что большинство подобных организаций были основаны на базе коммерческих банков, лишенных лицензии по причине неспособности обеспечить установленный уровень капитализации. На законодательном уровне за небанковскими кредитными организациями установлен тщательный контроль, ведь число компании стремительно растет, поэтому условия открытия становятся более жесткими.

Кстати, нельзя не сказать что для того, чтобы открыть небанковскую кредитную организацию и получить лицензия Центрального банка России нужно пройти несколько этапов:

1. Подготовить и передать в Центральный банк России все необходимые документы, в частности, устав, документ, подтверждающий формирование и содержание уставного капитала, бизнес-план, протокол утверждения вида и структуры состава организации и другие учредительные документы.
2. На следующем этапе Центральный банк России рассматривает предоставленные документы и выносит решение.
3. На следующем этапе уполномоченный орган передает свое решение в регистрационный орган.
4. После этого соответствующая запись вносится в реестр, после чего учредитель получает извещение.
5. На завершающем этапе необходима оплата 100% сумма уставного капитала, заявленного учредителями.

Таким образом, открыть НКО на практике не так просто, в первую очередь, основным препятствием является сумма уставного капитала, как говорилось выше, она должна быть не менее 100000 евро. Деятельность таких организаций строго ограничена законодательством, и список полномочий будет напрямую зависеть от типа НКО. Кстати, стоит обратить внимание на тот момент, что расчетных небанковских кредитных организаций довольно много и их численность растет, это связано с более лояльными условиями лицензирования плюс отсутствие рисков.

Если подвести итог, то к небанковским кредитным организациям относятся все предприятия, осуществляющие в той или иной степени финансовую деятельность, предоставляющие услуги кредитования, вкладов расчетно-кассового обслуживания и денежных переводов. Что касается регулирования, то надзорным органом является Центральный Банк России, но основным ограничением деятельности таких организаций является запрет на высоко рискованные операции.

Страховые

Основные источники финансирования бизнеса

Банки Москвы

Как дотационные субъекты федерации транжирят бюджет

Вклады

Как заполнить кудир предпринимателю на усн доходы минус расходы