რომელიც ითვალისწინებს სახსრების გამოყენებას დადგენილ ლიმიტში. ფულის დაფარვა და გაცემა ხდება ეტაპობრივად - ასეთ ოპერაციებს ტრანშებს უწოდებენ. როგორც წესი, საკრედიტო ხაზის ფინანსური ნაკადების მოძრაობის გრაფიკი დგინდება მსესხებლისთვის ყველაზე მოსახერხებელ რეჟიმში. როდესაც დავალიანება სრულად დაფარდება, მსესხებელს სთავაზობენ ხელახლა გახსნას საკრედიტო ხაზი, ხშირად უფრო ხელსაყრელი პირობებით ახალი ხელშეკრულებით.

საკრედიტო ხაზების სახეები

არაგანახლებადი საკრედიტო ხაზი გულისხმობს სახსრების გამოყენებას გარკვეული ლიმიტის ფარგლებში. ამ შემთხვევაში მსესხებელი იღებს სახსრებს ერთი ტრანშის ფარგლებში და იღებს ვალდებულებას წინასწარ განსაზღვრულ ვადაში დაფაროს დავალიანება. ვადის გასვლის თარიღს განსაზღვრავს ბანკის კლიენტი, მაგრამ ყველა დავალიანება უნდა დაიფაროს ერთი გადახდით.

განახლებადი საკრედიტო ხაზი (რევოლინგი). იგი გულისხმობს დაკრედიტების სქემის გამოყენებას ბანკის მიერ დადგენილ ვადებში და ლიმიტებში გარკვეული რაოდენობის ნასესხები სახსრების პერიოდული მიღებით. ნებადართულია ნაწილობრივი და სრული დაფარვა. მბრუნავი საკრედიტო ხაზის ფარგლებში შესაძლებელია ფულის სესხება მეორე შეკვეთით.

საკრედიტო ხაზის ხელშეკრულება

საკრედიტო ხაზის ხელშეკრულება არის კონკრეტული დოკუმენტი, რომელშიც ჩვეულებრივ გამოიყენება ცნებები, რომლებიც აღნიშნავენ ბანკსა და მსესხებელს შორის თანამშრომლობის თავისებურებებს საკრედიტო ხაზის გახსნის ფარგლებში. უპირველეს ყოვლისა, საუბარია სესხებზე გარკვეული ლიმიტით, როდესაც გაცემული სახსრების ოდენობა შემოიფარგლება კონკრეტული რაოდენობით.

ამ შემთხვევაში სახსრების დაბრუნება არ იწვევს ლიმიტის გაზრდას, შესაბამისად, საუბარია არაბრუნვაციურ საკრედიტო ხაზზე. ასევე არსებობს ვალის ლიმიტის ცნება, რომელიც აწესებს ლიმიტს ვალის მთლიან ოდენობაზე. თუ კომპანია მოახერხებს ნასესხები სახსრების ნაწილის დაფარვას, არსებული საკრედიტო ლიმიტის ოდენობა აღდგება. ამ შემთხვევაში საქმე გვაქვს მბრუნავ საკრედიტო ხაზთან.

საკრედიტო ხაზი ბიზნესისთვის

საკრედიტო ხაზი არის გრძელვადიანი დაფინანსების სახეობა, რომელიც ითვალისწინებს მკაცრად გახსნას კონკრეტული პროექტისთვის. საკრედიტო ხაზზე განაცხადის გაკეთებამდე რეკომენდებულია საგულდაგულოდ შემუშავებული ბიზნეს გეგმის მომზადება. იდეალურია, თუ წარმოდგენილი დოკუმენტის საფუძველზე უკვე მუშაობს უფრო მცირე მასშტაბის წარმატებული პროექტი. დასაბუთებული დოკუმენტაციის გარეშე, რომლის წყალობითაც მეწარმე შეძლებს გონივრულად დაამტკიცოს მითითებული დონის შემოსავლებისა და ხარჯების საჭიროება, გრძელვადიანი მიზნობრივი დაფინანსების უზრუნველყოფა, როგორც ასეთი, შეუძლებელია. საკრედიტო ხაზი ხშირად იხსნება გარკვეული კომპანიების მომსახურებისთვის, საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად, წარმოებისთვის საქონლის, მასალების ან ნედლეულის შესაძენად, მანქანების შესყიდვის დასაფინანსებლად, აღჭურვილობის ან უძრავი ქონების შესაძენად.

საკრედიტო ხაზი ფიზიკური პირებისთვის

საკრედიტო ხაზი ინდივიდისთვის თანამედროვე ინტერპრეტაციით არის ჩვეულებრივი პლასტიკური ბარათი საკრედიტო ლიმიტით, რომელიც შეიძლება განახლდეს ვალის დაფარვისას. გარკვეული თანხების ფარგლებში, სახსრები ხელმისაწვდომია ნებისმიერ დროს, ხოლო დაფარვის ვადა ვრცელდება საკმარისად ხანგრძლივ პერიოდზე, რაც ყველაზე მოსახერხებელია მსესხებლისთვის.

ფიზიკურ პირთა საკრედიტო ხაზებს შორის დიდი პოპულარობით სარგებლობს სესხები საბინაო მშენებლობის ან განათლებისთვის. ინდივიდუალური ტრანშის მიღების შედეგად მსესხებელს შეუძლია მნიშვნელოვნად შეამციროს დავალიანების პროცენტული ოდენობა.

საკრედიტო ხაზის განაკვეთები

საპროცენტო განაკვეთი არის ერთ-ერთი ძირითადი პირობა, რომლითაც კომერციული ბანკები ხსნიან საკრედიტო ხაზებს იურიდიულ პირებს, რისთვისაც ამ უკანასკნელებმა უნდა:

1. აირჩიეთ მცურავი ან ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც მოქმედებს სესხის მთელი ვადის განმავლობაში.
2. მოლაპარაკების დროს განიხილეთ საპროცენტო განაკვეთის ოდენობა, რომელიც დაწესდება თითოეული ოპერაციის ფარგლებში საკრედიტო ხაზთან მუშაობისას.

როგორც წესი, საპროცენტო განაკვეთი განისაზღვრება ინდივიდუალურად, რისკის დონის, საწარმოს ხასიათის, მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის, ხელშეკრულების ხანგრძლივობის, სესხის ოდენობისა და ვალუტის მიხედვით. საკრედიტო ხაზებზე საშუალო საპროცენტო განაკვეთი 10-დან 20%-მდე მერყეობს. ზოგიერთი კომერციული ბანკი იხდის საკომისიოს საკრედიტო ხაზის გახსნისთვის, რომელიც იშვიათად აღემატება თანხის 2%-ს.

ეს არის არაბრუნვი საკრედიტო ხაზი

არაგანახლებადი საკრედიტო ხაზი გულისხმობს გარკვეული ლიმიტის დაწესებას იმ სახსრების გაცემაზე, რომლებიც მიიღება ცალკე ტრანშებში წინასწარ მოლაპარაკების ვადაში, ასევე მაქსიმალური ფიქსირებული ოდენობის ფარგლებში. მსესხებელს უფლება აქვს ისარგებლოს სასესხო სახსრებით ხელსაყრელ დროს სასესხო ხელშეკრულების დებულებებით გათვალისწინებული გრაფიკის მიხედვით. არაბრუნვადი საკრედიტო ხაზით მუშაობისას ვალის დაფარვა არ ახდენს გავლენას არსებული ლიმიტის გაზრდაზე.

საკრედიტო ხაზის დაფარვა

ღია საკრედიტო ხაზით სახსრების სესხება და დაფარვა ხდება მკაცრად დადგენილ ლიმიტში. განურჩევლად დაფარვის ხასიათისა (სრულად თუ ნაწილებად), ვალდებულია დაფაროს ვალდებულებები ხელმოწერილი ხელშეკრულებით წინასწარ განსაზღვრულ ვადებში. ღია ხაზის ზომა, როგორც წესი, წინასწარ არის განსაზღვრული მსესხებელთან მოლაპარაკების ეტაპზე. ლიმიტის დადგენის ამოსავალი წერტილი არის მსესხებლის საბალანსო მონაცემები, კერძოდ მისი საწარმოს საბრუნავი კაპიტალის მოცულობა, აგრეთვე ის წყაროები, საიდანაც ყალიბდება ფინანსური ნაკადები საწარმოებში.

საკრედიტო ხაზის ვადა

მცირე ბიზნესისთვის საკრედიტო ხაზები იშვიათად არის ხელმისაწვდომი სამზე ნაკლები და თორმეტ თვეზე მეტი პერიოდის განმავლობაში. საპროცენტო განაკვეთები რჩება 15%-ის ფარგლებში. მსხვილი და საშუალო ბიზნესი უფრო ხელსაყრელ პირობებს 10%-იანი განაკვეთის სახით იღებს. მსხვილ კომპანიებს ასევე შეუძლიათ დაეყრდნონ სესხის უფრო მოქნილ პირობებს და ვალების დაფარვის გახანგრძლივებულ პერიოდს, რომელიც ზოგიერთ შემთხვევაში შეიძლება რამდენიმე წლამდეც იყოს. მაგრამ ცალკეული გამონაკლისები მხოლოდ წესს ადასტურებს. თითოეულ შემთხვევაში ბანკის თანამშრომლებს მოეთხოვებათ უზრუნველყონ უზრუნველყოფის ლიკვიდურობა, საწარმოს საიმედოობის მაღალი დონე და სხვა ფაქტორები, რომლებიც ახასიათებს კომპანიას, როგორც სანდო და სტაბილურ მსესხებელს.

საკრედიტო ხაზების აღრიცხვა

საწარმოს საკრედიტო ხაზების ანალიტიკური აღრიცხვა ხორციელდება სპეციალიზებულ პირად ანგარიშებზე. დეტალების დონე თითოეული ტრანსის კონტექსტშია. ტრანზაქციების ანაზღაურება ხდება ნაშთის ანგარიშებზე მიღებული სახსრების განთავსების ფაქტობრივ პერიოდთან შესაბამისობის პრინციპის შესაბამისად. რაც მთავარია, ბუღალტრული აღრიცხვაში აღრიცხული რეზერვის პირობები ემთხვევა ხელშეკრულებაში მითითებულ პირობებს. ზოგიერთ შემთხვევაში, ტრანშის ფაქტობრივი განთავსების ვადა ემთხვევა დროის ინტერვალს, რომლის ფარგლებშიც სესხის დავალიანება აისახება საბალანსო ჯგუფის მეორე რიგის ანგარიშებზე. არსებულ ვითარებაში ტრანშების აღრიცხვა ხდება კრედიტორის მიერ საბალანსო ჯგუფის მე-2 რიგის იმავე პირად ანგარიშზე.

რჩევები Sravni.ru-დან:გსურთ გახსნათ პირადი საკრედიტო ხაზი პირადი საჭიროებისთვის? პირდაპირ გადადით უახლოეს კომერციულ ბანკში და მოითხოვეთ მაქსიმალური ლიმიტი ხელსაყრელი პირობებით. ფლობთ თუ არა საწარმოს, რომელიც საჭიროებს დამატებით თანხებს პარალელური პროექტის შემუშავების ან გაშვებისთვის? ჯარიმა. თქვენს შემთხვევაში, საკრედიტო ხაზის მოსაპოვებლად საჭიროა საგულდაგულოდ მომზადებული ბიზნეს გეგმა. მხარი დაუჭირეთ ზემოხსენებულ გამოთვლებს რეალურ ცხოვრებაში წარმატებული ბიზნესის მაგალითებით და ბანკი დიდი ალბათობით გახსნის საკრედიტო ხაზს თქვენთვის საკმარისი ლიმიტით.

საკრედიტო ხაზი არის ფორმალური შეთანხმება ბანკსა და მის მსესხებელს შორის. დოკუმენტის მიხედვით, ბანკი იღებს ვალდებულებას თავის კლიენტს გასცეს ფინანსური სესხი განსაზღვრულ დროში, დადგენილ საკრედიტო ლიმიტის ფარგლებში.

ბანკის საკრედიტო ხაზი განსხვავდება სხვა ტიპის დაკრედიტებისგან არა მხოლოდ გადახდების სიმრავლით. სანდო ფინანსური უზრუნველყოფის მქონე მსესხებელს უფლება აქვს განსაზღვრულ ვადაში დაფაროს დავალიანება და ამავდროულად არ გადაიხადოს პროცენტი სესხის ტრანშის გამოყენებაზე.

ამ ტიპის დაკრედიტება აქტიურად გამოიყენება მათი ბიზნესის გასაძლიერებლად, მაგრამ ასევე გამოიყენება ფიზიკური პირებისთვის (მფლობელებისთვის). გადახდების მოსახერხებელი სისტემა, დაფარვის კომფორტული პირობები, ნაღდი ფულის მიღების მრავალჯერადი შესაძლებლობა საკრედიტო ხაზს უფრო და უფრო მოთხოვნადს ხდის.

ბანკში ასეთი ხაზის გახსნის პირობები შეირჩევა მკაცრად ინდივიდუალურად. მთავარი მოთხოვნა: ფინანსური უზრუნველყოფა და სესხების სრული დაფარვის შესაძლებლობა. რაც უფრო უკეთესია მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობა, მით მეტია სესხის მიღების შანსი ყველაზე ხელსაყრელი პირობებით. აქაც იგივე პრინციპი მოქმედებს, როგორც სხვა სახის აკრედიტაციაზე: დაბალი საბანკო რისკები - დაბალი საპროცენტო განაკვეთი და უფრო მიმზიდველი პირობები.

საკრედიტო ხაზების სახეები

საბანკო საკრედიტო ხაზი შეიძლება იყოს რამდენიმე ტიპის:

1. განახლებადი (მბრუნავი);
2. არ განახლებადი (მარტივი);
3. ჩარჩო;
4. მიმდინარე ანგარიში;
5. ონკოლ.

ჩარჩო საკრედიტო ხაზიეხება სესხების სამიზნე ჯგუფს. იგი გამოიყენება მატერიალური რესურსების ერთჯერადი მიღებისთვის პროდუქციის კონკრეტული მიწოდებისთვის და შემოიფარგლება ერთი კონტრაქტით. ის ყველაზე ნაკლებად პოპულარულია მხოლოდ დანიშნულების გამო.

კონტრაქტის ხაზი- ეს არის სესხი, რომელშიც ბანკი ხსნის ანგარიშს თავის კლიენტს, ამ უკანასკნელს შეუძლია მისგან თანხის ამოღება საჭირო დროს და დაფარვა ხდება ავტომატურად შევსებისას. ეს საშუალებას აძლევს კომპანიებს აიღონ სესხი საჭირო დროს და გადაიხადონ მხოლოდ გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, როდესაც სესხი რეალურად გამოიყენება.

ონკოლის ტიპიაკრედიტაცია ნიშნავს საკრედიტო ლიმიტის აღდგენის შესაძლებლობას სავალო ვალდებულების დაფარვით. მაგალითად, ბანკმა დაამტკიცა და ჩარიცხა ნახევარი მილიონი რუბლი, მაგრამ ადამიანმა განაღდა მხოლოდ ნაწილი და შეძლო მისი დაბრუნება. შემდეგ ისევ 500 ათასამდე აღდგება და კომპანია სათანადო ოდენობით გამოიყენებს.

მბრუნავი საკრედიტო ხაზი (ბრუნვა)

ყველაზე პოპულარული ტიპის აკრედიტაცია, რომელიც გამოიყენება ბიზნესში. განსაკუთრებით აქტუალურია იმ აქტივობებისთვის, რომლებიც დამოკიდებულია სეზონზე. განმეორებადი საკრედიტო ხაზის განმარტება ნიშნავს სესხის გაცემის შესახებ ხელშეკრულების დადებას ვალის გარკვეული ფინანსური ლიმიტის აღნიშვნით.ხელშეკრულება აწესრიგებს კლიენტსა და კრედიტორ ბანკს შორის ურთიერთობას, თანხმდება ისეთი ქმედებების შესაძლებლობაზე, როგორიცაა დამატებითი კრედიტი და ვადამდე დაფარვა.

ასეთი საკრედიტო ხაზის გაცემა შესაძლებელია ერთი წლით შემდგომი გაფართოებით. ოპტიმალური გადაწყვეტა ორგანიზაციებისთვის, რომლებსაც სჭირდებათ ფინანსური მხარდაჭერა გარკვეული სეზონის განმავლობაში. მაგალითად, სასოფლო-სამეურნეო საწარმოებისთვის, როდესაც საწარმოს სჭირდება ტრანშები არა მუდმივად, არამედ სეზონურად. აკრედიტაციის ამ ფორმის უპირატესობა ის არის, რომ არ არსებობს მაქსიმალური ლიმიტი თავად ქვითრის ოდენობაზე, რადგან ლიმიტი ვრცელდება მხოლოდ თავად ვალის ბალანსზე.

მბრუნავი საკრედიტო ხაზი გამოიყენება ბანკების მიერ, რათა გასცეს ფიზიკური პირები საკრედიტო ბარათების გაცემისას, რომლებიც დღეს ასე პოპულარულია. საკრედიტო ბარათის მფლობელს შეუძლია გამოიყენოს ბანკის ფული, რამდენიც მას სურს, მისთვის მიწოდებული საკრედიტო ლიმიტის ფარგლებში - საკმარისია ბარათების შევსება გარკვეული ოდენობით (აუცილებლად არ არის მთლიანი სესხი), რადგან საკრედიტო ლიმიტი მაშინვე მოხდება. გაიზარდოს ამ შევსების ოდენობით. ეს შეიძლება გაკეთდეს განუსაზღვრელი ვადით. გარდა ამისა, ბარათის მფლობელს აქვს შესაძლებლობა ისარგებლოს სესხით უფასოდ, თუ მან მოახერხა სესხის მთლიანი თანხის დაფარვა .

საკრედიტო ბარათებს, რომლებიც უზრუნველყოფენ ასეთ ფუნქციებს, ეწოდება მბრუნავი ან მბრუნავი.

არაბრუნვადი საკრედიტო ხაზი (მარტივი)

მბრუნავი ხაზის გამარტივებული ვერსია, როდესაც იდება ხელშეკრულება ერთჯერადი საკრედიტო ხაზის გახსნის შესაძლებლობის შესახებ. მიღების პირობების მიხედვით, ერთჯერადი ვალის ლიმიტის ჩათვლით, განსხვავებები არ არის მბრუნავი ვალისგან. თუმცა განსხვავება არსებითია და მდგომარეობს იმაში, რომ ვალის დაფარვა საკრედიტო ლიმიტს ვერ აღადგენს. ანუ, თუ კომპანიამ გამოიყენა თანხა, ტრანშებით ან ერთჯერადად, შეუძლია დავალიანების დაფარვა, მაგრამ არ აღადგენს იგივე სესხის ხელახალი გამოყენების უფლებას.

ამ ფორმას უფრო ხშირად იყენებენ მსხვილი საწარმოები, რომლებსაც არ ესაჭიროებათ ფინანსების პერიოდული ინფუზია ბიზნესის აღორძინებისთვის, სამაგიეროდ საჭიროებენ დიდ თანხას საწარმოსთვის გარკვეული აღჭურვილობის შესაძენად.

ნაკლებად გავრცელებულია საკრედიტო ბარათები ამ ფორმის საკრედიტო ხაზით (არამბრუნავი ან უბრუნავი).

საკრედიტო ლიმიტების ხაზი

არსებობს საკრედიტო ხაზები მთლიანი ვალის ლიმიტით და გამოშვების ლიმიტით.

საკრედიტო ხაზი მთლიანი ვალის ლიმიტითგულისხმობს მთლიანი დავალიანების განზოგადებულ ოდენობას, რომელიც გადაიხადა, რომლის დაფარვის შემდეგ კლიენტს უფლება აქვს შემდგომში გამოიყენოს სესხი. ამ შემთხვევაში, თუ მსესხებელმა დააბრუნა თანხის ნაწილი, მაშინ აღდგება დაკრედიტების მოცულობა. ასე რომ, ეს არის მბრუნავი საკრედიტო ხაზი

საკრედიტო ხაზი გაცემის ლიმიტით- ყველა სესხის ჯამური თანხა, რომელიც კლიენტს შეუძლია მიიღოს საკრედიტო ხაზით სარგებლობის მთელი პერიოდის განმავლობაში. აქ დაბრუნებული თანხა არ ზრდის საკრედიტო ლიმიტს. შესაბამისად, ეს საკრედიტო ხაზი კლასიფიცირდება როგორც არაბრუნვადი.

საკრედიტო ხაზი არის ფინანსური ინსტიტუტის ვალდებულება კლიენტის წინაშე, გასცეს ფულადი სესხი წინასწარ განსაზღვრული ოდენობით მსესხებლისთვის ხელსაყრელ დროს და მისთვის საჭირო ნაწილებით. ამგვარად, ის დადებითად ადარებს ერთჯერად სესხს, რომლის დროსაც ადამიანს შეუძლია მიიღოს მთელი საჭირო თანხა მხოლოდ ერთხელ წინასწარ განსაზღვრულ დღეს.

რა არის საკრედიტო ხაზი?

საკრედიტო ხაზი იძლევა შესაძლებლობას საჭიროებისამებრ გამოიყენოს ბანკის ნასესხები თანხები და დარჩეს გარკვეული ლიმიტის ფარგლებში. კლიენტის გადახდისუნარიანობიდან გამომდინარე, ბანკს შეუძლია შესთავაზოს მას საკრედიტო ხაზი ლიმიტით, რომელიც გაიზრდება ან შემცირდება იმისდა მიხედვით, თუ რამდენად სწრაფად აიღებს კლიენტი ნასესხები სახსრებს და დაფარავს ვალს.

საკრედიტო ხაზების დადებითი და უარყოფითი მხარეები

საკრედიტო ხაზის გახსნის უპირატესობებში შედის:

• გამოყენების სიმარტივე (ნასესხები თანხების გატანა შესაძლებელია განვადებით, საჭიროებისამებრ);
• მნიშვნელოვანი დროის დაზოგვა ნასესხები სახსრების მოზიდვისას;
• პროცენტის დარიცხვა მხოლოდ ნასესხებ თანხაზე (და არა მთელ საკრედიტო ლიმიტზე);
• გადახდების განხორციელების მკაფიო გრაფიკის არარსებობა (სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულია მხოლოდ დაფარვის ვადები, რომლებიც დაცული უნდა იყოს).

იურიდიული პირების საკრედიტო ხაზი იძლევა შესაძლებლობას დაფაროთ საჭირო ხარჯები მიმოქცევიდან საკუთარი სახსრების გამოტანის გარეშე. ფიზიკური პირებისთვის საკრედიტო ხაზი მოსახერხებელია, რადგან ფულის გამოყენება შესაძლებელია ნებისმიერი მიზნისთვის.

საკრედიტო ხაზის უარყოფითი მხარეები მოიცავს:

• მისი გახსნის შესაძლებლობა მხოლოდ იმ ფინანსურ ინსტიტუტებში, სადაც მსესხებელს აქვს ანაბარი ან მიმდინარე ანგარიში;
• საკრედიტო ლიმიტის დამოკიდებულება მსესხებლის შემოსავალზე (თუ შემოსავალი მცირდება, მცირდება საკრედიტო ლიმიტიც);
• მოკლევადიანი (სესხის ვადა ამ შემთხვევაში იშვიათად აღემატება 1 წელს).

გარდა ამისა, საკრედიტო ხაზის გასახსნელად დიდი ლიმიტით, ფინანსურმა ინსტიტუტმა შეიძლება მოითხოვოს გირაო.

Მნიშვნელოვანი:ბანკის მიერ საკრედიტო ხაზის ქვეშ მოწოდებული საკრედიტო სახსრების ხელმისაწვდომობა არის დიდი უპირატესობა (ყოველ ჯერზე, როცა გჭირდებათ სესხის აღება, დრო დახარჯოთ დოკუმენტების შევსებაში და დაელოდოთ ბანკის დამტკიცებას) და ამავდროულად დიდი მინუსი (რადგან არსებობს საკრედიტო სახსრების ხელახალი გამოყენების ცდუნება, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს გაუთვალისწინებელი შესყიდვები ან ტრანზაქციები).

საკრედიტო ხაზების სახეები

მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ საკრედიტო ხაზების ტიპებს.

ჩარჩო

ამ შემთხვევაში ბანკი კლიენტს აძლევს შესაძლებლობას გამოიყენოს ნასესხები სახსრები გარკვეული პერიოდის განმავლობაში და წინასწარ განსაზღვრული ოდენობით კონკრეტული პროექტის დასაფინანსებლად. ამავდროულად, ხელშეკრულებაში გათვალისწინებულია სესხის გაცემის ზოგადი პირობები, ხოლო ძირითადი ხელშეკრულების ფარგლებში ყოველი ცალკეული ოპერაციისთვის ფორმდება დამატებითი. ჩარჩო საკრედიტო ხაზები, როგორც წესი, მიეწოდება საწარმოებს, რომლებიც მიზნად ისახავს მათი ბიზნესის გაფართოებას.

ონკოლნაია

გამოძახებით (მოთხოვნით) არის საკრედიტო ხაზი, რომელშიც საკრედიტო ლიმიტი განახლდება ყოველ ჯერზე, როდესაც ვალის ნაწილის დაფარვა ხდება მისი ოდენობით. ვინაიდან ადრე აღებული სესხები დაფარულია, ლიმიტი ამ შემთხვევაში ავტომატურად აღდგება (დამატებითი ხელშეკრულებების დადების საჭიროების გარეშე) და განისაზღვრება მსესხებლის მიერ ბანკში დაგირავებული სავალო ვალდებულებების შეფასების მიხედვით.

კონტრაქტი

საკრედიტო ხაზს უწოდებენ საკრედიტო ხაზს აქტიურ-პასიური ანგარიშის გახსნისას, საიდანაც შეგიძლიათ არა მხოლოდ თანხის ამოღება, არამედ მისი შევსებაც. ამ შემთხვევაში ბანკისადმი დავალიანება იხსნება ავტომატურად ანგარიშზე თანხის ყოველი მიღებისას.

არ განახლებადი (მარტივი)

არაბრუნვადი საკრედიტო ხაზი არის ბანკის მიერ კლიენტზე ნასესხები სახსრების, გარკვეული ლიმიტით შეზღუდული, ტრანშის სახით გაცემა. მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს მისთვის მიწოდებული სახსრები საჭიროების შემთხვევაში და სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული წესით. ამასთან, სესხის ნაწილის დაფარვა არ ზრდის გაცემის ლიმიტს. ანუ ყოველ ჯერზე ლიმიტი მცირდება ადრე ნასესხები თანხით და არ აღდგება დროულად და პროცენტით დაბრუნების შემდეგაც. მას შემდეგ, რაც კლიენტმა ამოწურა მთელი ლიმიტი, მას აღარ აქვს ამ საკრედიტო ხაზით სარგებლობის შესაძლებლობა.

განახლებადი (მბრუნავი)

მბრუნავი საკრედიტო ხაზი არის ნასესხები სახსრების უზრუნველყოფა, რომლის მოცულობა შეზღუდულია გარკვეული ლიმიტით, ნაწილებით. ამ შემთხვევაში სესხის დაფარვა შეგიძლიათ ნებისმიერ დროს სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში. სესხის ნაწილის დაფარვისას იზრდება გაცემის ლიმიტი. ანუ, თუ სესხის პერიოდში მსესხებელს, რომელმაც უკვე დაფარა სესხის ნაწილი, უნდა აიღოს ხელახლა სესხი, რომელიც არ აღემატება საკრედიტო ხაზის ანგარიშზე არსებულ ნაშთს, ის თავისუფლად იქნება ამის გაკეთება.

როგორ გავხსნათ საკრედიტო ხაზი?

საკრედიტო ხაზის გასახსნელად თქვენ უნდა დაუკავშირდეთ ბანკს, რომლის ფინანსურ პროდუქტებსაც იყენებთ. თითოეული კლიენტისთვის სესხის გაცემის ოდენობა, განაკვეთი და პირობები განისაზღვრება ინდივიდუალურად და გათვალისწინებულია სესხის ხელშეკრულებაში.

ამ შემთხვევაში აუცილებლად გათვალისწინებულია მსესხებლის საკრედიტო ისტორია და მისი ფინანსური მდგომარეობა, ასევე საქმიანი რეპუტაცია. ამიტომ, თუ თქვენ გაქვთ, არ უნდა გქონდეთ იმედი იმისა, რომ თქვენ ასევე გაიხსნება საკრედიტო ხაზი. საკრედიტო ლიმიტის ზომაზე გავლენას ახდენს მსესხებლის გარანტიის არსებობა.

ამ შემთხვევაში ძალიან მნიშვნელოვანია ცნებები „ვალის ლიმიტი“ და „ემისიის ლიმიტი“, რომლებსაც ბანკები ამუშავებენ საკრედიტო ხაზების გახსნისას. თუ თქვენ გახსენით საკრედიტო ხაზი გაცემის ლიმიტით, ეს ნიშნავს, რომ ნასესხები თანხების დაფარვა არ განაახლებს სესხის ლიმიტს, რაც ყოველთვის არ არის მოსახერხებელი ბიზნესმენებისთვის, რომლებსაც ხშირად სჭირდებათ ნასესხები სახსრები. მეორეს მხრივ, საკრედიტო ხაზი გაცემის ლიმიტით ძალიან მოსახერხებელია მათთვის, ვინც რამდენიმე ეტაპად გეგმავს დიდი ხარჯების გაღებას, მაგრამ ყველა სხვა ცდუნების თავიდან აცილება სურს. თუ თქვენ აპირებთ მხოლოდ ერთი ძირითადი შესყიდვის განხორციელებას, მაშინ საკრედიტო ხაზის გახსნას აზრი არ აქვს: უმჯობესია უბრალოდ ან სხვა ბანკი.

საკრედიტო ხაზის გახსნა ვალის ლიმიტით ნიშნავს, რომ მხოლოდ ვალის ოდენობა შეზღუდულია. ანუ თუ თანხის ნაწილს ამოიღებთ და შემდეგ დააბრუნებთ, საკრედიტო ლიმიტი არ შემცირდება. მბრუნავი საკრედიტო ლიმიტი მოსახერხებელია მათთვის, ვისაც ხშირად სჭირდება ნასესხები სახსრების გამოყენება, მაგრამ ამავე დროს იცის როგორ გააკონტროლოს ხარჯები.

Ხშირად დასმული შეკითხვები

განიხილეთ საერთო კითხვები თემაზე.

რით განსხვავდება სესხი საკრედიტო ხაზისგან?

სესხი საკრედიტო ხაზისგან იმით განსხვავდება, რომ საკრედიტო ხაზის შემთხვევაში კლიენტი იღებს შესაძლებლობას დამოუკიდებლად დაგეგმოს ვალის დაფარვის კალენდარი, სიტუაციიდან გამომდინარე, ხოლო ერთჯერადი სესხით ეს წინასწარ უნდა გააკეთოს. . გარდა ამისა, საკრედიტო ხაზის გახსნის შემთხვევაში, მას შეუძლია ანგარიშიდან ნასესხები თანხების გატანა არაერთხელ და როცა ეს მისთვის მოსახერხებელია. ამავდროულად, ნასესხები სახსრებით სარგებლობის პროცენტს იხდის მხოლოდ იმ პერიოდებისთვის, როცა მათ რეალურად იყენებს.

რა განსხვავებაა ოვერდრაფტსა და საკრედიტო ხაზს შორის?

ოვერდრაფტი არის მოკლევადიანი სესხი, რომელიც ბანკი მზად არის მისცეს სანდო კლიენტებს. პრაქტიკაში, ეს ჰგავს შესაძლებლობას გამოიტანოთ ცოტა მეტი თანხა თქვენი სახელფასო პლასტიკური ბარათიდან (ოვერდრაფტის ზომას განსაზღვრავს ბანკი), ვიდრე ეს ჩვეულებრივ მოდის, რაც ძალიან მოსახერხებელია ფორსმაჟორული სიტუაციების შემთხვევაში. ამავდროულად, კლიენტს არ მოეთხოვება თავისი გადახდისუნარიანობის რაიმე მტკიცებულება, გარდა იმისა, რაც ბანკს უკვე აქვს, ხოლო საკრედიტო ხაზის გასახსნელად საჭიროა დოკუმენტების დიდი პაკეტის შეგროვება და წარდგენა.

შეცდომა იქნება ვიფიქროთ, რომ ოვერდრაფტი არის: მასზე პროცენტი გაცილებით მაღალია, ვიდრე ჩვეულებრივი სესხების. უბრალოდ, ადამიანები იშვიათად იყენებენ ოვერდრაფტს და მისი დაფარვა ჩვეულებრივ უფრო სწრაფია (რადგან ოვერდრაფტი ყოველთვის ასოცირდება გამშვებ ანგარიშთან, რომელიც ხშირად ივსება), ვიდრე საკრედიტო ხაზის განზრახ გახსნის შემთხვევაში.

შეინახეთ სტატია 2 დაწკაპუნებით:

საკრედიტო ხაზი დღეს საკმაოდ პოპულარულია ფიზიკურ და იურიდიულ პირებში, ვინაიდან შესაძლებელს ხდის მათთვის მიწოდებული ნასესხები სახსრების (ხელშეკრულებით დადგენილ ლიმიტის ფარგლებში) გამოყენებას არაერთხელ და როცა ასეთი საჭიროება გაუჩნდება მომხმარებელს.

კონტაქტში

ჩვენს თანამემამულეებს, ისევე როგორც უცხო ქვეყნებში, დიდი ხანია აქვთ შესაძლებლობა აირჩიონ მრავალფეროვანი საკრედიტო პროდუქტი. ამავდროულად, თითოეულ ადამიანს ყოველთვის აქვს შესაძლებლობა აირჩიოს ზუსტად ისეთი საკრედიტო ხაზი, რომელიც ყველაზე ნათლად აკმაყოფილებს მის რიგ ძირითად მოთხოვნას.

ბოლო დროს ისეთი ტიპის სესხი, როგორიცაა საკრედიტო ხაზის გახსნა, სულ უფრო პოპულარული ხდება მოსახლეობის სხვადასხვა სეგმენტში. ჩვეულებრივი, კლასიკური დაკრედიტებისგან განსხვავებით (), საკრედიტო ხაზის დიზაინი ითვალისწინებს ნასესხები სახსრების გამოყენების შესაძლებლობას ზუსტად მაშინ, როდესაც მსესხებელს ეს სჭირდება, ხოლო პროცენტი იხდის მხოლოდ რეალურად უკვე გამოყენებული (დახარჯული) თანხას.

ამრიგად, იურიდიულად რომ ვთქვათ, საკრედიტო ხაზი არის წერილობითი სახელშეკრულებო ხელშეკრულება საკრედიტო ინსტიტუტსა და მსესხებელს შორის, რომლის მიხედვითაც, გამსესხებელი განსაზღვრულ ვადაში აძლევს მსესხებელს სესხს წინასწარ შეთანხმებული თანხის, ანუ ლიმიტის ოდენობით. ამავდროულად, მსესხებელს აქვს შესაძლებლობა მიიღოს საბანკო სესხი საკრედიტო ხაზით განმეორებით, ხოლო ბანკი თავის მხრივ აყალიბებს თავის კლიენტს საკრედიტო ხაზს განსაზღვრული ფულადი ლიმიტით, ვიდრე მსესხებელი არ იქნება. შეუძლია დახარჯოს.
საკრედიტო ხაზის ხელშეკრულების გაფორმებისას ყოველთვის გათვალისწინებულია ორი ძირითადი პირობა:

- განისაზღვრება სახსრების გაცემის ლიმიტი, ანუ ეს არის დავალიანების მთლიანი ოდენობა, რომელიც საკრედიტო დაწესებულებას შეუძლია მიაწოდოს თავის კლიენტს საკრედიტო ხაზის ხელშეკრულების მთელი პერიოდის განმავლობაში;

- და დაწესებულია ვალის მკაფიო ლიმიტი, ანუ მსესხებელი იღებს მაქსიმალურ შესაძლო სესხს, რომლის დროული დაფარვით მას საშუალება აქვს კვლავ გამოიყენოს საკრედიტო სახსრები.

ძირითადი უპირატესობებისაბანკო საკრედიტო ხაზი ასეთია:

– ბანკთან ხელშეკრულების გასაფორმებლად საკმარისია მხოლოდ ერთხელ წარმოადგინოთ საჭირო დოკუმენტაციის პაკეტი. ამიტომ საჭირო თანხის მისაღებად საჭირო არ არის მუდმივად ქაღალდების გროვების შეგროვება;

- მსესხებელს აქვს შესანიშნავი შესაძლებლობა, განმეორებით გამოიყენოს მიღებული თანხები ხაზის გახსნისას წინასწარ განსაზღვრულ ლიმიტში;

- მსესხებელი თავად წყვეტს, რა ოდენობის სესხი აეღო მისთვის, რა თქმა უნდა, დადებული ხელშეკრულების ფარგლებში;

– არის უცხოურ ვალუტაში სესხის აღების შესაძლებლობა;

– მსესხებელს შეუძლია ისარგებლოს გაცემული სესხით ნებისმიერი ოდენობით, ბანკის მიერ დადგენილი მაქსიმალური საკრედიტო ხაზის ფარგლებში;

- სესხის დაფარვა შესაძლებელია არა მხოლოდ მთელი პერიოდის განმავლობაში ერთდროულად, არამედ ხელშეკრულებაში მითითებულ დღესაც;

- პროცენტი ირიცხება მხოლოდ იმ თანხაზე, რომელიც უკვე გამოყენებული და დახარჯულია.

თუმცა, საკრედიტო ხაზები აქვს რამდენიმე ნაკლოვანებარომ არაფერი ვთქვათ:

- იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელს არ ჰქონდა დრო ნასესხები თანხის მთელი ოდენობის დროულად და დადგენილი ხაზის ლიმიტის ოდენობით დახარჯვა, საკრედიტო დაწესებულებამ შეიძლება მას დაუწესოს გარკვეული სანქციები, მაგალითად, საჯარიმო გადასახადი;

- უკვე ღია ხაზის გახანგრძლივება შესაძლებელია მხოლოდ მაშინ, როცა მსესხებელმა ბანკის მიმართ ვალი სრულად დაფარა და მის ანგარიშზე უარყოფითი ნაშთი არ არის.

საკრედიტო ხაზების ძირითადი ტიპები: მბრუნავი და არაბრუნვადი საკრედიტო ხაზი

თანამედროვე ფინანსური ინსტიტუტების უმეტესობა კლიენტებს აწვდის კარგ საკრედიტო ისტორიას ორი ტიპის გახსნის საკრედიტო ხაზებით: განმეორებადი და არაბრუნვადი სესხები. თუმცა, თითოეულ ამ ვარიანტს აქვს თავისი მნიშვნელოვანი განსხვავებები.
Ისე, განახლებადისაკრედიტო ხაზი ითვლება სესხის ერთ-ერთ ყველაზე საყვარელ ტიპად მსესხებელთა დიდ რაოდენობას შორის. ეს გამოწვეულია იმით, რომ განახლებადი ხაზის გახსნა უფრო საინტერესო შესაძლებლობებს გვთავაზობს მსესხებელს, კერძოდ: ნასესხები სახსრების არაერთგზის გამოყენება შესაძლებელია ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ლიმიტის ფარგლებში.

უფრო მეტიც, ვადები, რომლითაც შეგიძლიათ მიიღოთ მბრუნავი საკრედიტო ხაზი, შეიძლება მიაღწიოს სამ წლამდე, მინიმუმ - ერთი წლიდან. მსესხებელს შეუძლია გამოიყენოს სესხის თანხა საკუთარი შეხედულებისამებრ, ანუ არ დახარჯოს იგი ერთდროულად ერთბაშად, არამედ პერიოდულად გააკეთოს საჭიროებისამებრ.
პროცენტი, რომელიც უნდა გადაიხადოს მბრუნავ საკრედიტო ხაზზე, დაერიცხება მხოლოდ იმ თანხას, რომელიც დახარჯა მსესხებლის მიერ. მაგრამ არ დაივიწყოთ ძირითადი დავალიანების ოდენობა, რომელიც ასევე უნდა გადაიხადოთ ყოველთვიურად.

და რაც ყველაზე საყურადღებოა, ის არის, რომ ძირითადი ვალის ოდენობა, რომელიც მსესხებელმა ანგარიშზე ჩაიდო, შეიძლება ხელახლა იქნას გამოყენებული. ანუ, მაგალითად, თუ მსესხებელი მიმდინარე თვეში გადაიხდის თავის ძირითად დავალიანებას ათასი რუბლის ოდენობით, ის მიიღებს უნიკალურ შესაძლებლობას, გამოიყენოს იგივე ათასი სურვილისამებრ. და ასე შემდეგ მანამ, სანამ საკრედიტო ხაზი არ გაიხსნება.
Კიდევ ერთი რამ, არ განახლებადისაკრედიტო ხაზი, რომელიც, ფაქტობრივად, ძალიან ჰგავს სამომხმარებლო სესხებს, რომლებსაც ჩვენ შევეჩვიეთ. დასკვნა ისაა, რომ ბანკთან ხელშეკრულება წინასწარ ითვალისწინებს ხაზზე საკრედიტო ლიმიტის გამოყენების ყველა პირობას: მსესხებლის მიერ ტრანშის (გადახდის) გადახდის ზოგად პირობებს და მის ზომას. ამასთან, საერთოდ არ აქვს მნიშვნელობა რამდენად სწრაფად დაფარდება ბანკის დავალიანება. ამიტომ, უბრუნო საკრედიტო ხაზი ყველაზე მომგებიანი იქნება იმ მსესხებლებისთვის, რომლებსაც პერიოდულად ესაჭიროებათ შედარებით მცირე სახსრები ან მიმართული სესხის გამოყენებისას.

ამასთან, მსესხებელი ყოველთვის დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ საკრედიტო დაწესებულება, საჭიროებისამებრ, უზრუნველყოფს მსესხებელს ახალ ტრანშით. როგორც კი მსესხებელი გამოიყენებს ყველა შესაძლო ტრანშს და ლიმიტი მთლიანად ამოიწურება, მას მოუწევს საბანკო ანგარიშზე დავალიანების დაფარვა.

ნებისმიერ შემთხვევაში, სანამ კონკრეტულ საკრედიტო ხაზზე განაცხადის მიღებას გადაწყვეტთ, უნდა გამოთვალოთ რამდენად მომგებიანი იქნება ეს და უფრო ადვილი იქნება თუ არა სხვა საკრედიტო პროდუქტის გამოყენება.

#4

ანუ შემიძლია მივიდე ბანკში და ავიღო არა მხოლოდ სამომხმარებლო სესხი, არამედ გავაფორმო ხელშეკრულება საკრედიტო ხაზის გასახსნელად?

#3

აქ არის ბანკები. ცოლთან ერთად ფულის დაზოგვა რომ შემეძლოს. მაშინ ისინი არ აიღებდნენ სესხს საცხოვრებლად. მაგრამ ცხოვრება მკაცრია და არსად წასასვლელი. 10 წელიწადში ბანკს 3 მილიონს მივცემთ. კარგია, რა ვთქვა... როგორი საკრედიტო ხაზი გვაქვს ხელშეკრულებაში, წარმოდგენაც არ მაქვს, მთავარია, ვიცი, კიდევ რამდენი ვალი მაქვს... პიპეტები...

#2

ეს არ არის ის, რაც ხშირად შეცდომაში შეჰყავს კლიენტებს - ეს უფრო ყველა ბანკის ნორმაა, არ თქვას რაიმე ან არ დაასრულო, ან უბრალოდ არ აჩვენო. საკრედიტო ხაზი არ არის კონცეფცია, რომელშიც შეგიძლიათ „დაიკარგოთ“, არის უფრო რთული ტერმინები.

#1

გმადლობთ საკრედიტო ხაზების შესახებ სტატიისთვის, თეორიული თვალსაზრისით ძალიან სასარგებლოა იმის ცოდნა, თუ რა არის ეს. თავად ბანკები კარგად ვერ ხსნიან თავიანთ ტერმინოლოგიას და ეს ხშირად შეცდომაში შეჰყავს მომხმარებელს. თქვენი საიტი რომ დაეხმაროთ ასეთ ადამიანებს!!!

ოვერდრაფტი

ეს არის სპეციალური ფორმა სასწრაფოსესხი, რომელიც გაიცემა კონტრაგენტებთან ანგარიშსწორების დასასრულებლად მიმდინარე ანგარიშზე სახსრების არარსებობის შემთხვევაში.

ოვერდრაფტის ლიმიტი 12 თვის განმავლობაში დგინდება ძირითადი ბანკის ან ყველა ბანკის საბანკო ანგარიშზე კომპანიის ყოველთვიური ბრუნვის 30-50%-ის ოდენობით (კრედიტის გამცემი ბანკის შეხედულებისამებრ). ოვერდრაფტი საუკეთესოა სავაჭრო კომპანიებისთვის. ოვერდრაფტის მიზანია ფულადი ხარვეზების დაფარვა.

ოვერდრაფტის მთავარი უპირატესობაყველა სხვა სახის დაკრედიტებამდე ის არის, რომ ბანკი არ მოითხოვს გირაოს.

არსებობს ოვერდრაფტის ორი ტიპი:

ოვერდრაფტი "ნულებით"

ამ ტიპის ოვერდრაფტის დროს ვალის დაფარვა ხორციელდება მსესხებლის ანგარიშსწორების ანგარიშზე თანხების მიღებისთანავე, მათი ჩამოწერით დღის განმავლობაში, მსესხებლის წინასწარი თანხმობის გარეშე; როგორც წესი, ჩამოწერა ხდება სამუშაო დღის ბოლოს. მაგალითად, 01/01/15 თქვენ ხართ ოვერდრაფტის ლიმიტის ფარგლებში 10,000 ათასი რუბლი. აიღო სესხი 5000 ათასი რუბლით; 01/10/15 კომპანიის მიმდინარე ანგარიშზე მიღებულია 3000 ათასი რუბლი; იმავე დღეს ბანკი სრულად ჩამოწერს სახსრებს სესხზე დავალიანების დასაფარად.

ვალის შემდეგი თანხის დაფარვისას ხელმისაწვდომი ლიმიტი ავტომატურად განახლდება საკრედიტო ლიმიტის მოქმედების ვადაში, ყოველგვარი დოკუმენტაციის გარეშე.

ოვერდრაფტის მთავარი მინუსი "ნულთან"არის ის, რომ კომპანიამ მუდმივად უნდა დაგეგმოს გადახდები და „ხვრელის ფინანსური სიცარიელის“ შემთხვევაში ვერ გამოიყენებს ბერკეტს, რადგან. სახსრების დებეტირება ხდება მათი სრულად ავტომატურად მიღების დღეს, სესხზე დავალიანების დასაფარად.

ოვერდრაფტი "ნულაციის გარეშე"

ამ ტიპის ოვერდრაფტს აქვს ეგრეთ წოდებული უწყვეტი ვალის პერიოდი, ანუ ტრანში. ტრანში არის პერიოდი, რომლის განმავლობაშიც კომპანია ვალდებულია დაფაროს დავალიანება. როგორც წესი, ტრანშის ვადა დგინდება 30-დან 60 დღემდე, იშვიათ შემთხვევებში - 90 დღემდე. ეს ნიშნავს, რომ ტრანშის პერიოდში თქვენ იყენებთ სასესხო სახსრებს ტრანშის პერიოდის დასრულებამდე დავალიანების დაფარვის გარეშე. მაგალითად, 01/01/15 თქვენ ხართ 10,000 ათასი რუბლის ფარგლებში. აიღო 5000 ათასი რუბლი. ტრანშის ვადით 30 დღე; 2015 წლის 15 იანვარს კომპანიის მიმდინარე ანგარიშზე შემოვიდა 5000 ათასი რუბლი; მათ ბანკი არ ჩამოწერს სესხის დასაფარად, ვინაიდან დაფარვის ვადა დადგება მხოლოდ 30.01.15. ამასთან, თუ პროცენტის დაზოგვის მიზნით გსურთ სესხის ადრე დაფარვა, საკმარისია წერილობითი განცხადება ვადამდე დაფარვის შესახებ. სესხის დაფარვის შემდეგ, მეორე დღეს ოვერდრაფტის ლიმიტი ავტომატურად განახლდება.

ამ ტიპის ოვერდრაფტი პრაქტიკულად იგივეა, რაც მბრუნავი საკრედიტო ხაზი (ON). ON-ის მიწოდებისას ლიმიტის პერიოდი შეიძლება გაიზარდოს 2 წლამდე, ხოლო ტრანშის პერიოდი 360 დღემდე. VKL-ის მსგავსად, ოვერდრაფტი გადატვირთვის გარეშე შეიძლება განხორციელდეს არა მხოლოდ ფულადი ხარვეზების დასაფარად, არამედ კომპანიის საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად.

ოვერდრაფტის მთავარი პლიუსი "ნულაციის გარეშე"არის ის, რომ კომპანიას აქვს ბერკეტი და არ არის ვალდებული დაფაროს დავალიანება ტრანშის თარიღამდე.

ოვერდრაფტის ლიმიტის გაანგარიშების მაგალითი

სხვადასხვა ბანკში ოვერდრაფტის ლიმიტის გამოთვლის ფორმულები შეიძლება განსხვავდებოდეს. ყველა შემთხვევაში გათვალისწინებულია შემდეგი ძირითადი კრიტერიუმები:

• კონტრაგენტების რაოდენობა თვეში (მინიმუმ 10 ან 20 და ა.შ.);
• თვეში ერთი კონტრაგენტისგან გადახდების რაოდენობა (მინიმუმ 20 და ა.შ.);

ამავდროულად, ბრუნვები მხედველობაში მიიღება ან კლიენტის ყველა ანგარიშზე, ან მთავარ მომსახურე ბანკში, ან მხოლოდ კრედიტორ ბანკში.

როგორც წესი, „შემავალი“ ოვერდრაფტის ლიმიტი (როდესაც მსესხებელი იღებს სესხს ბანკიდან, რომელიც მას არ ემსახურება ამ ბანკში გარკვეული რაოდენობის ბრუნვის გადარიცხვის ვალდებულებით 3 თვის განმავლობაში) არის არაუმეტეს 30%. შემდგომი ზრდით.

ასევე მხედველობაში მიიღება მოთხოვნები მსესხებლის საქმიანი რეპუტაციისა და მისი ფინანსური მდგომარეობის მიმართ - ისევე, როგორც სხვა სახის დაკრედიტების შემთხვევაში.

აქ მოცემულია ოვერდრაფტის ლიმიტის გაანგარიშების მაგალითი:

L=B*P,

სადაც
ბ - საშუალო თვიური შემოსავალი მიმდინარე ანგარიშზე კრედიტებისა და სესხების ქვითრების გამოკლებით (ზოგიერთი ბანკი ახორციელებს გამოთვლებს მხოლოდ ქვითრების საფუძველზე);
პ – ოვერდრაფტის ლიმიტის % (არაუმეტეს 50%).

ამრიგად, მოწოდებული ოვერდრაფტის მაქსიმალური თანხა არის 3,200 ათასი რუბლი. კიდევ ერთხელ აღვნიშნავთ, რომ თითოეულ ბანკში გადახდების და ქვითრების რაოდენობის მოთხოვნები განსხვავებულია.

Საკრედიტო ხაზი

მსესხებელს საშუალებას აძლევს ისარგებლოს სესხით ხელშეკრულებით დადგენილ გამოუყენებელ ლიმიტში. საკრედიტო ხაზები, თავის მხრივ, იყოფა:

მბრუნავი საკრედიტო ხაზებისკენ (ON) /

მბრუნავი საკრედიტო ხაზები და საკრედიტო ხაზები გამოშვების ლიმიტით / არაბრუნვადი საკრედიტო ხაზებით (NCL).

მბრუნავი საკრედიტო ხაზი

ON არის ოვერდრაფტი „ნულაციის გარეშე“, ამავდროულად, ამ უკანასკნელისგან განსხვავებით, ბანკი მოითხოვს გირაოს. როგორც ოვერდრაფტის შემთხვევაში, ბანკი ადგენს ვალის ლიმიტს და ტრანშის პირობებს, რომლის ფარგლებშიც ხდება სესხის გაცემა და დაფარვა, ხაზის გახსნის ხელშეკრულების მთელი ხანგრძლივობის განმავლობაში. ისევე როგორც ოვერდრაფტის შემთხვევაში, სესხის დასაბრუნებელი ნაწილი ზრდის ვალის ლიმიტის თავისუფალ ბალანსს (საკრედიტო ლიმიტი განახლდება). ზოგიერთი ბანკი გვთავაზობს ვალის უწყვეტ პერიოდს (ტრანშს) იმ პირობით, რომ სესხის ვადა არ აღემატებოდეს 12 თვეს. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ განსაზღვრული 12 თვის განმავლობაში. ნებისმიერ დროს მიიღოს და დაფაროს სესხი საკრედიტო ლიმიტის ფარგლებში. VKL, ისევე როგორც ოვერდრაფტი, შესანიშნავია სავაჭრო კომპანიებისთვის ან ორგანიზაციებისთვის, რომლებსაც აქვთ წარმოების მოკლე ციკლი (180 დღემდე), რათა დაიფაროს ფულადი ხარვეზები ან გაზარდოს საბრუნავი კაპიტალი.

ON იძლევა საშუალებასმსესხებელი პროცენტის დაზოგვის მიზნით. ოვერდრაფტისგან განსხვავებით, აქ შესაძლებელია არ დაწესდეს ვალის უწყვეტი ვადა და გაიზარდოს სესხის ვადა 12 თვეზე მეტით. როგორც ამ სასესხო პროდუქტის მინუსი, უნდა აღინიშნოს, რომ არის მაღალი ერთჯერადი საკომისიო გაცემაზე (ჩვეულებრივ ლიმიტის ოდენობის 0,5-დან 1%-მდე) და სესხის გაცემის ლიმიტის ფარგლებში (ბანკი განსაზღვრავს სესხის ოდენობას. დებიტორული და გადასახდელების ბრუნვის, კონტრაგენტებთან ანგარიშსწორების პირობების, წლიური შემოსავლის სიდიდის, საქონლის ან მზა პროდუქციის ბრუნვის საფუძველზე).

რიგი ბანკები უზრუნველყოფენ ე.წ უნივერსალური მბრუნავი საკრედიტო ხაზი. ეს პროდუქტი მსგავსია მბრუნავი საკრედიტო ხაზის უწყვეტი ვალის პერიოდით. განსხვავება მხოლოდ განაცხადებში დადგენილ საპროცენტო განაკვეთებშია, რომელსაც მსესხებელი წარუდგენს ბანკს შემდეგი ტრანშის მისაღებად. საპროცენტო განაკვეთი არ არის ფიქსირებული, მაგრამ ყალიბდება ფინანსურ ბაზარზე არსებული ვითარებიდან გამომდინარე - ის შეიძლება იყოს ფიქსირებულზე დაბალი ან მაღალი. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა ვადით დადგინდება უწყვეტი დავალიანება - 30, 180 ან 360 დღე.

რაც უფრო მოკლეა პერიოდი, მით უკეთესია მაჩვენებელი.

---