Автокредиты

Как получить реструктуризацию. Реструктуризация кредита: что это такое и как проходит процесс списания долга. Какие нужны документы

28.03.2020

Попав в непростую финансовую ситуацию с кредитом, многие люди пытаются решить свою проблему с помощью реструктуризации долга, которую предлагает банк. Это позволяет продлить срок кредитования, уменьшив ежемесячную финансовую нагрузку.

Но, зачастую, отсутствие знаний приводит к тому, что после проведения данной процедуры плачевное положение еще больше усугубляется. Давайте разберемся, что такое реструктуризация просроченных кредитов и насколько она помогает облегчить финансовое положение заемщика.

При возникновении финансовых проблем, связанных с просроченными платежами, возникают трудности, которые постепенно приводят к судебным разбирательствам и к процедуре принудительного взыскания долга. В этом случае, суд, как правило, назначает проведение реструктуризации просроченного кредита заемщика, что позволяет ему постепенно погасить долг.

Процедуру реструктуризации долга может инициировать и сам Кредитор в том случае, если не хочет доводить дело до суда и вступать в длительные судебные тяжбы.

Ключевым моментом реструктуризации кредита является изменение условий договора, целью которого является снижение финансовой нагрузки.

Увеличение срока кредитного договора сокращает сумму ежемесячного платежа, благодаря чему у заемщика получается возможность постепенно выплатить долг.

Соглашаясь на реструктуризацию долга по займу, конечно, банк идет на определенные уступки заемщику, который в данный момент находится в затруднительном финансовом положении и не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства по договору. Поводом для пересмотра основных условий договора являются просроченные платежи или заявление от самого клиента.

Реструктуризация может быть осуществлена по инициативе:

  • Самого Заемщика. Видя, что финансовая нагрузка ежемесячного платежа становится непосильным бременем, заемщик может и не допускать просроченного платежа, а обратиться сразу же к своему Кредитору, с просьбой внести изменения в договор. При положительном ответе, это позволит избежать штрафных санкций.
  • Кредитора. Если клиент не справляется со своими обязанностями по договору и допускает просроченные платежи, Банк может предложить ему реструктуризировать долг одним из способов.

Отличия реструктуризации от рефинансирования

Многие люди путают таких два понятия, как рефинансирование и реструктуризация просроченного кредита. Несмотря на общий механизм действия, это два совершено разных финансовых инструмента.

Если связано с полным погашением первого и заключением договора на второй займ, то реструктуризация может быть произведена только в том банке, в котором выдавался кредит.

Кроме того, для того, чтобы банк согласился на процедуру рефинансирования кредита, клиенту необходимо доказать свою платежеспособность и, как минимум, не допускать просроченных платежей.

К решению о рефинансировании клиенты приходят еще до появления существенных просрочек, осознавая, что ежемесячный платеж становится непосильным финансовым бременем, который клиент не в силе нести. Вот он и обращается в банк с просьбой изменить условия договора и уменьшить сумму ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования.

При этом клиент может обратиться, как в родной банк, с которым у него заключен кредитный договор, так и в сторонний.

Видео. Реструктуризация долга

Причины для реструктуризации кредита

Причиной для реструктуризации может стать:

  • потеря ежемесячного дохода;
  • увольнение с работы;
  • потеря одного из кормильцев;
  • призыв в армию;
  • резкое ухудшение здоровья;
  • потеря трудоспособности;
  • изменение финансового рынка (рост валюты);
  • различные жизненные обстоятельства.

К решению о рефинансировании приходят многие семьи, чей уровень дохода в связи с кризисом упал.

Опасаясь допустить просрочку платежа, у заемщика возникает острая необходимость перекредитования. Ведь ежемесячная просрочка грозит строгими штрафными санкциями, да и в черный список заемщиков попадать не хочется.

Да, рефинансирование не освобождает от финансовой ответственности и не уменьшает суммы оставшегося долга, но позволяет спокойно его погашать, без штрафных санкций и испорченной кредитной истории. После подписания нового договора, у клиента появляется возможность растянуть срок. Как правило, банки увеличивают срок кредитования, что позволяет снизить финансовую нагрузку по ежемесячному платежу.

Особый интерес перекредитования представляют кредитные программы, срок погашения которых свыше трех лет. Это позволяет существенно облегчить схему погашения задолженности.

Говоря о подписании нового договора, на этом и нужно сделать основной акцент.

В отличие от рефинансирования, при реструктуризации не заключается новый договор. Изменяется лишь его дополнение, в котором отражается график ежемесячного погашения.

Основные отличия:

  • наличие просрочек и плохой кредитной истории может стать поводом для отказа в рефинансировании займа;
  • рефинансирование бывает внутренним и внешним. Любой новый кредитор может рефинансировать существующий договор.
  • реструктуризация проводится только в том банке, в котором оформлялся займ.

Реструктуризация кредита дарит хорошую возможность избежать судебных тяжб при возникших финансовых трудностях.

Причины проблем, которые приводят к необходимости пересматривать условия договора, могут быть самые разные: от резкого ухудшения материального состояния семьи, потери основного дохода до проблем со здоровьем.

Обращаясь с просьбой пересмотра условий договора (увеличение срока для снижения финансовой нагрузки), заемщик преследует две цели:

Что дает реструктуризация долга заемщику?

При небольшой просрочке и инициации самим клиентом вопроса пересмотра условий договора, заемщик может рассчитывать на:

  • сохранение положительной кредитной истории;
  • экономии средств на судебных разбирательствах;
  • избежание принудительного взыскания долга.

Мы уже неоднократно говорили о том, что кредитная история является одним из основных критериев для принятия решения о выдаче займа. Поэтому многие клиенты опасаются понижения своего кредитного рейтинга и ухудшения качества истории.

Конечно, банки не обязаны проводить процедуру реструктуризации по первому требованию клиентов и для того чтобы оказать такую услугу, они должны видеть объективные причины. Если просрочка допущена без причины, только лишь потому, что клиент забыл или не счет нужным оплачивать ежемесячный платеж, финансовое учреждение может отказать в пересмотре изменений условий договора.

Реструктуризация кредита выгодна двум сторонам. Заемщику помогает избежать ухудшения кредитной истории и переждать трудный финансовый период. Кредитору – вернуть свой долг.

Если после рассмотрения причин, указывающих на проведение реструктуризации, банк увидит, что это всего лишь оттянет неизбежный момент очередной просрочки, то он может отказать в пересмотре условий.

В этом случае судебных разбирательств не избежать, но тогда уже Суд будет разбираться в объективности причин, которые привели к трудному финансовому положению и невозможности выплаты долга.

Виды реструктуризации

Существует несколько вариантов реструктуризации долга, но большинство из них проводятся только в том случае, если клиент сам выступил инициатором процедуры пересмотра условий.

Под реструктуризацией подразумевается любое внесение изменений в договор: срока погашения, графика, ежемесячной суммы, процентов или валюты.

Основной целью внесения таких изменений служит стимуляция клиента к выплатам и недопущению новых просрочек.

Выделяют следующие варианты реструктуризации:


Например, сумма общего долга составляет 200 тысяч рублей и, согласно, условиям кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 11 183 рубля (при условии заключения договора на 24 месяца, 30 % годовых). В какой-то момент заемщик осознает, что не в силах отдавать такую сумму банку каждый месяц и обращается с вопросом пересмотреть условия договора с целью уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Банк соглашается изменить срок кредитования с 24 месяцев на 36 месяцев, что позволяет сократить платеж до 7668 рубля.

Как видно из этого примера, от реструктуризации долга выигрывают две стороны. С одной стороны, клиент не допускает просроченных платежей, судебного разбирательства и не портит свою кредитную историю. А с другой стороны банк, идя на новые условия, получает дополнительные 24 тысяч рублей за год.

  1. Изменение валюты кредитования. К этому варианту прибегло большинство российских граждан в 2008 году, как мировой кризис существенно отразился на курсе доллара и поставил в финансовый тупик тысячи заемщиков, оформивших кредит в валюте.

С резким падением рубля, многие клиенты были просто не в силах отдавать кредит в долларах, получая при этом основной доход в рублях. В связи с этим, банки охотно шли на реструктуризацию долга, переводя основную валюту договора из доллара (или евро) в российские рубли.

Изменение валюты кредитования

Перевод осуществлялся по национальной ставке конвертации валют на день заключения договора. Но справедливости ради стоит заметить, что такой вариант перекредитования менее выгоден для банка и он не всегда идет на такие изменения в договоре, особенно при нестабильном финансовом положении рынка.

  1. Предоставление кредитных каникул. На определенный период времени (от одного месяца до трех) банк освобождает заемщика от необходимости оплаты кредита. При этом условия могут быть самыми разными. Либо Кредитор устраивает настоящие каникулы для всего займа целиком на определенный период, либо освобождает частично от оплаты «тела кредита». При этом ежемесячную комиссию и проценты по кредиту клиент все-таки заплатить должен.

Подобный вариант не совсем предполагает реструктуризацию долга, а скорее позволяет клиенту взять временную финансовую передышку, чтобы аккумулировать денежные средства и в дальнейшем выплачивать кредит без просрочек.

Некоторые банки предлагают еще более лояльные условия и в течение года позволяют заемщику выплачивать наоборот только «тело кредита». Это позволяет уменьшить основную часть долга, от которого рассчитывают проценты.

  1. Перевод кредитного договора с карточного счета на потребительский кредит. Это позволяет клиенту сэкономить на процентах, так как потребительский кредит, как правило, отличается пониженной процентной ставкой.
  2. Снижение ставки по кредиту. Это вариант частично относится к формату рефинансирования и предполагает изменение годовой ставки. Но на этот шаг идут далеко не все банки и только в случае идеальной кредитной истории.
  3. Изменение структуры выплаты. Весь долг разбивается на три части: тело кредита, проценты по договору, штрафы (если такие уже были за просроченный платеж). Банку выгодно как можно быстрее вернуть себе выданные средства, а уже потом получить прибыль с займа.
  4. Списание штрафов за многократные просрочки. Конечно, это отражается на потенциальной прибыли банка, но позволяет снизить общую сумму задолженности, став стимулом для погашения основного долга. Многие банки идут на такой прием с целью возвраты себе основной суммы займа и получения процентов по кредиту. Не стоит забывать, что в судебных тяжбах не заинтересована ни одна из сторон, так как это связано с большой потерей временем и дополнительными материальными издержками.

Кроме того, длительное судебное разбирательство может привести к тому, что постепенно , и Кредитор не сможет вернуть себе даже часть выданного кредита. Безусловно, на эту хитрость идут некоторые заемщики, которые понимают в какой-то момент, что просто не в состоянии выплачивать кредит. Но стоит заметить, что это печально отразится на кредитной истории. В этом случае человек не сможет воспользоваться услугами банков и других кредитных организациях в будущем.

Вариант со списанием просрочек и штрафов — очень редкая практика. Банки обычно прибегают к ней только в случае банкротства предприятия или по судебному решению.

  1. Комбинированный вариант. Некоторые банки используют индивидуальный подход к клиенту и предлагают комбинированный вариант, который заключается в пролонгации договора с одновременным изменением валюты, либо с предоставлением кредитных каникул на определенный срок. Обычно, это происходит при варианте инициирования реструктуризации долга со стороны самого клиента.

Как проводится реструктуризация долга?

При варианте инициирования реструктуризации долга клиент обязан лично посетить отделение банка, написав заявление.

В документе указывается:

  • Дата и номер кредитного договора.
  • Общая сумма кредита.
  • Сумма ежемесячного платежа.
  • Сумма уже погашенной задолженности и размер остатка.
  • Дата последнего платежа.
  • Дата первой просрочки (при наличии таковой).
  • Посильная сумма ежемесячного платежа, которую сможет выплачивать клиент банку в счет погашения долга.

Важнейшим этапов в вопросе реструктуризации является выбор схемы проведения этой процедуры. Все зависит от индивидуальной ситуации и ко всем клиентам не может быть применена одна и та же схема.

Например, при увольнении с работы, клиенту могут понадобиться кредитные каникулы, которые позволят ему на несколько месяцев стабилизировать финансовое положение в семье, пока он не найдет новую работу.

Изменение основного дохода подойдет под схему пролонгации договора. Клиент все так же получает основной доход, но при этом не может уже в полной мере выплачивать сумму по договору.

Несмотря на то, что в каждом банке существуют свои собственные схемы по проведению реструктуризации, в некоторых случаях Кредитор может пойти навстречу и разработать индивидуальную схему для клиента, учитывая его сложные обстоятельства.

К заявлению обязательно нужно приложить следующие документы:

  • паспорт (оригинал и ксерокопия основных страниц);
  • копию договора;
  • документ, который стал причиной обращения за реструктуризацией долга (справка из больницы, повестка в армию, трудовая книжка с записью об увольнении, справка из Центра занятости с отметкой о постановке на учет и т.д.).

Каждый частный случай Кредитор будет рассматривать индивидуально и на основании документа давать решение о реструктуризации. При большом остатке долга и очевидной причиной, которая стала причиной финансовых трудностей для клиента, банк примет положительное решение о реструктуризации просроченного кредита.

Вопрос о реструктуризации по каждому клиенту рассматривается Кредитным комитетом и, в случае одобрения, клиенту предлагается дополнительное соглашение к основному договору.

Это является главным отличием реструктуризации от рефинансирования, где с клиентом подписывается новый договор с новым графиком погашения, а задолженность по текущему договору погашается банком.

Как часто можно проводить реструктуризацию кредита?

Закон не ограничивает количество обращений клиентов в банки с просьбой о проведении реструктуризации по кредитам.

Таким образом, по каждому кредитному договору клиент может рассчитывать на проведении реструктуризации.

Если же в прошлом, после проведения данной процедуры, заемщик снова начинает пропускать платежи без объективной причины, то в дальнейшем банк вправе отказать уже клиенту в данной процедуре.

Все сведения и информация по кредитам, платежам, графике и способах погашения отражается в кредитной истории, которая ежемесячно передается Кредиторами в РБКИ (Российское Бюро кредитных историй).

К этой информации банки обращаются не только в момент рассмотрения заявки на новый кредит, но и при рассмотрении заявления на рефинансирование или реструктуризацию. Потому, после одобрительного решения банка и внесении изменений в условия договора, не стоит пропускать ежемесячные платежи и портить кредитную историю.

При отказе банка в проведении реструктуризации, Кредитор может:

  • потребовать досрочного расторжения договора с полной выплатой долга;
  • передать оставшийся долг коллекторам;
  • подать иск в Суд.

Чем грозит просроченный платеж?

С развитием банковского рынка и увеличением количества потребительского кредитования, возросло количество просроченных платежей у населения.

Происходит по разным причинам. Порой они вполне объективные: ухудшение материального положения, потеря дохода, ухудшение состояния здоровья и т.д. Но порой за просроченными платежами стоит недобросовестность клиентов, их недисциплинированность и попросту финансовая неграмотность.

Прежде чем говорить о влиянии реструктуризации на кредитную историю и необходимости ее проведения, стоит упомянуть, чем грозит клиенту просроченный кредит.

Просрочкой считается нарушение графика выплат согласно условиям договора. Абсолютно к каждому кредитному договору идет дополнением график платежей, в котором отражена сумма ежемесячного платежа, структура и схема погашения задолженности.

Некоторые клиенты полагают, что опоздание на один день и на две недели несут разную смысловую нагрузку с точки зрения нарушений условий договора.

Вместе с тем, для банка даже один день отклонения от установленного графика платежа считается нарушением и, согласно условиям договора, клиенту может быть выставлен штраф.

Каждый банк самостоятельно определяет размер штрафных санкций и порядок их начисления. В некоторых случаях это может быть одноразовая комиссия за просроченный платеж, а в некоторых каждый день будет начисляться пеня до тех, пор, пока не будет погашена задолженность на текущий момент.

Конкретную сумму штрафных санкций клиент всегда может увидеть в договоре или в тарифах банковского продукта, который выбирает заемщик.

Но штрафные санкции – это самая малая часть из череды тех неприятностей, которые ожидают заемщика в случае непогашения кредита в установленный срок.

Что же ожидает в этом случае клиента?


Перед тем, как пойти на такой серьезный шаг, как реструктуризация просроченного кредита, нужно четко понимать, для чего вы это делаете и действительно ли подобная процедура станет избавлением.

Теоретически процедура реструктуризации или рефинансирования призвана облегчить финансовое бремя с целью выплаты заемщиком долга. На деле, все не так радужно. Многие банки, обещая привлекательные условия изменения договора, вовлекают клиента в еще большую финансовую западню.

Незнание финансовых и юридических аспектов этой процедуры может привести к тому, что клиент попросту будет не в состоянии выплатить долг. Дело в любом случае дойдет до суда и тогда уже ко всем неприятностям присоединятся судебные приставы, которым будет получено отчуждение с заемщика долга.

Чтобы этого не допустить, нужно очень внимательно подойти к процедуре реструктуризации и обратить внимание на следующие моменты:

  • Способ проведения реструктуризации.
  • Списание штрафных санкций. Если они включены в общий долг, можно просить уменьшения штрафа или зачитывания ежемесячной пени в качестве одноразовой.
  • необходимо сразу просчитать общую сумму переплаты по кредиту в случае пролонгации договора. Если до окончания срока действия договора осталось не более 5-6 месяцев, то лучше найти другие способы погашения долга и не продлевать кредитный договор.

Обычному заемщику трудно разобраться во всех аспектах реструктуризации.Нередко выгодные условия банков на деле оказываются непосильной кабалой.

Некоторые финансовые учреждения могут вовсе отказать в данной процедуре, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие факторы.

Лучшим вариантом в такой ситуации будет обратиться в профессиональные юридические компании, которые занимаются помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Видео. На что обратить внимание перед подписанием договора?

Влияние реструктуризации на кредитную историю

Многие добросовестные заемщики настолько боятся испортить кредитную историю, что боятся обращаться в банк с заявлением реструктуризации. Не видя выхода из сложной финансовой ситуации, они берут новые кредиты с целью погашения старых и еще больше загоняют себя в долговую яму.

Давайте выясним, насколько влияет процедура рефинансирования или реструктуризации долга на дальнейшую кредитную историю клиента?

Конечно, абсолютно вся информацию о кредите, внесении изменений в его условия, причины, которые привели к этим изменениям, будут отражены в кредитной истории клиента.

Вся эта информация находится в едином национальном бюро и к ней обращаются абсолютно все Кредиторы перед тем, как согласовать выдачу займа. Но ухудшения кредитной истории по причине рефинансирования или реструктуризации можно избежать, если самостоятельно инициировать вопрос пересмотра условий договора, не дожидаясь просроченных платежей и штрафных санкций по ним.

А вот если обратиться в банк с просьбой о пересмотре условия уже после образовавшейся просрочки, то существенно ухудшит кредитное реноме.

Финансовые эксперты различают три варианта испорченной кредитной статистики:

  • слабая — если просрочка допущена в течение одного и перекрыта платежом;
  • средняя – несколько месяцев;
  • высокая – образовавшийся долг не перекрыт платежами, и реструктуризация инициирована самим банком.

При последнем варианте заемщику будет очень сложно в будущем доказать свою платежеспособность и добросовестность, с целью получения нового кредита.

Порядок проведения процедуры реструктуризации просроченного кредита

Обычно банки неохотно идут на списание штрафа, пени за просроченный платеж и, проводя процедуру реструктуризации, включают эти суммы в общий долг.

При подписании документа, на этот факт обязательно стоит обратить внимание и, при больших штрафных санкциях, можно обращаться в суд. Конечно, только в том случае, если у вас есть объективная причина для просроченного платежа.

Как говорилось выше, необходимо предоставить справку, где указана причина, почему вы просите пересмотреть условия договора и что стало причиной невыплаты по кредиту.

Суд в большинстве случае примет сторону заемщика, если причиной невыплаты по кредиту станет увольнение с работы, резкое ухудшение состояния здоровья, утрата трудоспособности и т.д. В этом случае суд может постановить длительную пролонгацию кредитного договора с освобождением от процентов и штрафных санкций. Заемщик будет обязан только вернуть тело кредита.

Процедура проведения реструктуризации

Точно также банк может сам списать образовавшиеся штрафы и пеню, изменив лишь основной остаток задолженности.

Порядок проведения процедуры реструктуризации следующий:

  • Банк предлагает заполнить заявление о проведении реструктуризации и указания причин для внесения изменений в условия договора.
  • Финансовое учреждение анализирует указанные в заявлении причины и при их объективности выносит решение об утверждении или отказе. Если Кредитор видит причины ухудшения состояния заемщика, то он может предложить пролонгацию или кредитные каникулы для снятия частичной финансовой нагрузки.
  • Клиент предоставляет полный пакет документов, необходимый для проведения реструктуризации долга.
  • Сотрудник банка готовит новую кредитную документацию, в которой отражены условия погашения задолженности.
  • Клиент проверяет документы и подписывает.

Если банк самостоятельно инициирует процедуру реструктуризации при образовавшейся задолженности, то клиент вправе принять или отказаться от новых условий.

Для начала необходимо сравнить новые условия договора со старыми, посчитать сумму переплаты при пролонгации договора, обратить внимание на то, включены ли штрафные санкции в общую сумму задолженности или нет.

Заключение

При возникновении финансовых трудностей и перед принятием решения о реструктуризации договора, многие клиенты задаются вопросом, насколько это выгодно? Не повлечет ли подобная процедура новых финансовых проблем?

Реструктуризация: помощь или новый финансовый капкан?

Этот вопрос нужно рассматривать с двух сторон.

С одной стороны, подобный инструмент позволяет снизить кредитную ежемесячную нагрузку, что позволяет поправить свое материальное положение. Но пролонгация договора влечет за собой переплату по кредиту. Если рассматривать вопрос в данном аспекте, то с материальной точки зрения это не выгодно.

Но, с другой стороны, подобная процедура убережет от судебных разбирательств, штрафных санкций и ухудшения кредитной истории, которую очень не просто восстанавливать.

Однозначно, к подобному варианту следует прибегать лишь в том случае, если иных способов выполнять свои финансовые обязательства перед банком, нет.

Если же вы просто хотите снизить финансовую нагрузку с помощью реструктуризации, чтобы ежемесячно распоряжаться оставшимися средствами, то, таким образом вы лишь окажете себе «медвежью услугу».

Видео. Реструктуризация кредита — суть и механизм

Здравствуйте, друзья!

Если вы являетесь “счастливым” обладателем кредита, то искренне желаю вам побыстрее его выплатить и никогда не иметь просрочки по погашению. Но что делать в случае ее образования или вероятного наступления личного финансового краха? Один из возможных путей – это реструктуризация кредита.

Что это такое, как и для кого проводят? Вот основные вопросы, на которые я постараюсь ответить в своей статье.

Ответ на вопрос, однозначный. Ничего хорошего. Не ведитесь на многочисленные советы “интернет-экспертов” по обману банков и государства. Предложенные ими схемы могут завести совсем не туда, куда вы планируете. В моей статье я об этом подробно рассказываю. Обратите внимание на пути выхода из сложной жизненной ситуации. Реструктуризация – один из них.

Понятие реструктуризации

Что такое реструктуризация кредита? В идеале это меры, которые должны облегчить долговое бремя заемщика, попавшего в сложное финансовое положение. Меры эти разрабатывает банк с учетом анализа вашей текущей платежеспособности и собственной политики.

Чуть ниже мы рассмотрим основные виды реструктуризации. Но прежде надо вспомнить еще об одном похожем по звучанию, но не по значению, слову – . Их ни в коем случае нельзя путать. В чем разница этих двух понятий? Самое время вспомнить или узнать.

Реструктуризация проводится в том же банке, где вы получали кредит.

Рефинансирование может быть оформлено в другом. В нем вы заключаете совершенно новый кредитный договор, который должен иметь более выгодные условия кредитования. Новый банк погашает ваш старый долг или долги, потому что рефинансировать можно сразу несколько кредитов. А вы начинаете погашать теперь уже единственный кредит своему новому банку.

Реструктуризация не предполагает заключения нового договора. Меняются условия старого, т. е. вы остаетесь должником своего банка, но на других условиях. Банк соглашается пойти вам навстречу и облегчить погашение долга по кредиту. Так ли это на самом деле? Не все так радужно, как заемщикам хотелось бы. Об этом тоже обязательно расскажу и покажу на цифрах.

Есть и еще одна существенная разница. Рефинансирование практически невозможно сделать, если существуют просроченные задолженности по кредитам. Банки предъявляют жесткие требования по этому вопросу. А по реструктуризации наличие просрочек допускается и часто становится причиной, когда сам банк обращается к вам с предложением о проведении этой процедуры.

Стоит сказать, что инициаторами реструктуризации долга могут быть сам клиент, это самый оптимальный вариант, банк и суд. Почему я написала, что наиболее приемлемым вариантом является инициация процедуры со стороны заемщика? В этом случае банк охотнее идет навстречу, предлагает более лояльные условия. Вы не скрываетесь, не отказываетесь от признания долга за собой и необходимости его погашения, вы просите о помощи.

Совсем другая ситуация, когда вы по каким-то причинам не сообщаете банку о сложном финансовом положении. Возникают неоднократные просрочки. Банк воспринимает это, как элементарное нежелание платить. Поэтому и условия реструктуризации будут более жесткие.

Последняя инстанция – это суд. Некоторые заемщики специально тянут именно до этого этапа. Связано такое желание с тем, что суд часто встает на сторону должника. Могут быть отменены штрафы, пени за неуплату, а иногда и проценты по кредиту. Банку такое развитие событий совсем невыгодно. Но и заемщик должен представить солидную доказательную базу своего сложного финансового положения. Не переоцените свои юридические способности!

Преимущества реструктуризации

Раз на эту процедуру охотно идут и заемщики, и банки, значит это выгодно обеим сторонам. Давайте рассмотрим плюсы и для тех, и для других.

Преимущества для заемщиков:

  1. Снижается ежемесячная долговая нагрузка (но не общая по кредиту) в случае увеличения срока кредитования.
  2. При отсутствии просрочек не портится ваша кредитная история. Некоторые заемщики заботятся о своей репутации, потому что рассчитывают получать кредиты в будущем.
  3. Вы избегаете встреч с коллекторскими агентствами и не удостаиваетесь внимания внутренних служб банка по взысканию задолженности. Сохраняете свои психическое здоровье и нервную систему в относительном покое.
  4. Экономите на судебных издержках, консультациях юристов в случае доведения дела до суда.
  5. Получите передышку (на время кредитных каникул), чтобы поправить свои финансовые дела.

Преимущества для банка:

  1. Банк не теряет клиента, а всего лишь меняет условия погашения долга. На этом он еще и неплохо зарабатывает. Позднее покажу на цифрах конкретный расчет.
  2. Экономит на судебных издержках и коллекторах.
  3. Не ухудшает свой рейтинг, потому что наличие просроченной задолженности в структуре баланса ведет именно к такому результату.
  4. Не ухудшает своего финансового положения, потому что не тратит деньги резервного фонда, специально создаваемого для погашения долгов недобросовестных заемщиков.

В общем, одни сплошные плюсы. Но ложка дегтя все равно найдется. Давайте поищем ее при ответе на вопрос, как сделать реструктуризацию физическому лицу.

Виды реструктуризации

Банки предлагают следующие виды реструктуризации задолженности:

  • увеличение срока кредитования,
  • кредитные каникулы,
  • изменение валюты займа.

Рассмотрим их подробнее.

В этом случае банк увеличивает заемщику срок возврата кредита за счет уменьшения суммы платежа. Ежемесячная финансовая нагрузка на должника уменьшается, но общая сумма возврата увеличивается. Покажу на конкретном примере.

Вы взяли кредит 500 000 рублей под 15 % годовых на 3 года. Ежемесячный платеж – 17 333 рубля. Переплата по кредиту – 123 976 рублей. По программе реструктуризации вам увеличили срок кредитования до 4 лет. Ежемесячный платеж стал 13 915 рублей (уменьшился на 3 418 рублей). Но переплата по кредиту стала 167 938 рублей (увеличилась на 43 962 рубля).

С одной стороны в месяц вы платить будете меньше, но на целый год дольше. И самое главное – это приличная сумма увеличения переплаты. Вот такое преимущество реструктуризации.

Кредитные каникулы

Еще один вариант реструктуризации – кредитные каникулы. Его предлагают далеко не все банки. Рассмотрим 2 программы:

  • Тинькофф Банк

Вы можете пропустить ежемесячный платеж (1, 2 или 3 раза в зависимости от срока кредитования). Плата за подключение – 0,5 % от первоначальной суммы. Через 3 месяца после подключения вы можете активировать эту услугу, но не ранее. Если срок кредитования 1 год, то имеете право пропустить 1 платеж. Если 2 года – 2 платежа и 3 года – 3 платежа.

Каждые полгода вы можете пропустить ежемесячный платеж (не ранее 6 месяцев после получения кредита и не позднее чем за 3 месяца до окончания погашения). Каждый пропущенный платеж увеличивает срок кредитования. Услуга подключается бесплатно.

Изменение валюты займа

В начале 2000-х годов, когда программа ипотечного кредитования только набирала обороты, многие граждане взяли кредиты на жилье в валюте. Не стоит рассказывать, чем это обернулось для них в годы резкого падения рубля. Поэтому некоторые банки в программе реструктуризации предусмотрели перевод валютных займов в рублевые.

Думаю, что именно этот путь помог значительно облегчить долговое бремя заемщиков.

Что представляет собой программа реструктуризации?

Первое, на что хочу обратить внимание, что любая программа составляется под конкретного заемщика. Поэтому на официальных сайтах банков трудно найти информацию о требованиях, параметрах и видах помощи. Наиболее подробно такая программа представлена у Сбербанка. На ее примере и посмотрим, как реструктурировать кредит.

Сбербанк предлагает 3 варианта реструктуризации.

Какие шаги необходимо предпринять, чтобы реструктурировать свой кредит:

  1. Заполнить заявление на реструктуризацию по форме банка.
  2. Собрать и предоставить банку пакет документов (полный перечень есть на сайте).
  3. Дождаться решения банка. Если оно положительное, то подписать измененные условия кредитного договора.

Справедливости ради стоит отметить, что Сбербанк честно (хотя и очень мелким шрифтом) предупреждает, что переплата может увеличиться. И он не реструктурирует долг по кредитным картам.

Как обычно, я внимательно изучила более 100 отзывов заемщиков по вопросам реструктуризации в Сбербанке. Почти все они касаются ипотеки. О ней мы поговорим ниже. Но общий итог анализа плачевный. Заявления рассматриваются даже не неделями, а месяцами. Ответом на возмущенные отзывы граждан на портале Банки.ру занимается служба заботы о клиентах ПАО Сбербанк. Звучит, как издевательство.

Госпрограмма помощи заемщикам

Отдельного разговора заслуживает реструктуризация ипотеки. Я уже упомянула выше, что наибольшее количество отзывов поступает именно по этому вопросу. И это понятно. В отличие от потребительских кредитов, ипотеку оформляют на длительный срок. За это время процентная ставка менялась существенно.

В 1999 г. она составляла 35 % при сроке кредитования 5 лет, а в 2006 г. – уже 14,9 %. До 2008 г. снижение продолжалось. Потом опять начались качели. В 2014 г. ставка составляла 17 – 20 %. Наконец, сегодня она имеет рекордно низкие значения (около 10 %).

В этих условиях в 2017 и 2018 году резко возрос спрос на реструктуризацию ипотечных займов. АО “ДОМ.РФ” (ранее АИЖК), 100 % акций которого принадлежат государству, разработало специальную программу помощи заемщикам. Рассмотрим ее основные параметры.

Помощь могут получить не все, а только следующие категории граждан.

В общем, круг тех, кто может рассчитывать на поддержку достаточно широк. Но не забываем, что вы должны доказать, что нуждаетесь в помощи.

В государственной программе участвуют около 100 банков, в том числе и региональных. Именно туда вы подаете заявку. Убедитесь, что ваше обращение соответствует всем требованиям.

Что может предложить госпрограмма:

  1. Изменение валюты кредита по курсу не выше установленного Банком России и установление ставки не выше 11,5 % годовых.
  2. Снижение оставшейся суммы кредита на 30 %, но не более чем на 1 500 000 рублей.
  3. Списание неустойки (кроме той, что уже выплачена).

Обратите внимание, что программа запускается в действие специальным постановлением Правительства РФ (последнее от 11 августа 2017 года). Оно выделяет из бюджета средства на ее проведение. Соответственно, действовать будет до того момента, пока не кончатся деньги. В банках, как правило, заранее известна примерная дата окончания приема заявок.

В любом случае, если вы не подходите под требования госпрограммы, всегда есть возможность обратиться в банк для участия в обычной программе реструктуризации.

Анализ отзывов клиентов показал, что программа работает с серьезными сбоями. Сроки рассмотрения документов несколько месяцев. Обратной связи люди не получают. Складывается ощущение, что выделенные миллиарды рублей просто растворяются в воздухе, не доходя до нуждающихся.

Вот всего лишь один из десятков отзывов.

Заключение

Сложно предсказать свои доходы на несколько лет вперед. Часто люди берут кредиты, особенно ипотечные, не на один год. Все что угодно может случиться за эти годы. Это все прекрасно понимают: и банки, и государство. Они лучше нас могут представить самый негативный вариант развития событий в нашей жизни, потому что сталкиваются с этим каждый день.

Поэтому нет ничего зазорного в том, чтобы при первых признаках надвигающихся трудностей продумать возможные пути выхода из кризиса. Что вы выберите? Рефинансирование, реструктуризацию, банкротство физического лица? Дело за вами. Главное правило – не откладывайте принятие решения. От него зависит не только качество вашей жизни, но и ваших близких.

Непременным условием заключения договора кредитования является ознакомление клиента с порядком и сроком полного погашения задолженности; получатель заёмных средств, в свою очередь, не должен подписывать документ, не узнав, как именно будут происходить расчёты. Но даже если все предосторожности соблюдены, кредитор выдал требуемую сумму и кредитополучатель уже вернул её часть, может случиться несчастье, препятствующее дальнейшим выплатам. Один из вариантов решения проблемы - реструктуризация кредита; в чём её плюсы и всегда ли она выгодна - далее в статье.

Что такое реструктуризация

В самом широком смысле реструктуризация кредита - это изменение его первоначальных условий по обоюдному решению сторон. Чаще всего меняются:

  • срок полного погашения задолженности;
  • валюта, в которой клиент рассчитывается с кредитором;
  • положения, касающиеся штрафных санкций за нарушение условий договора.

Хотя теоретически реструктуризация может быть начата по инициативе как кредитора, так и кредитополучателя, на деле за услугой обращается клиент.

Банку выгодно, чтобы ему платили вовремя, не создавая неудобств в виде пересчёта размера регулярных платежей, оформления нового договора и так далее - поэтому кредитная организация никогда не станет первой предлагать пересмотра условий.

Реструктуризация и рефинансирование, или перекредитование, - разные операции; вот несколько самых главных отличий:

  1. Возможность привлечь сторонний банк. Рефинансировать кредит, то есть взять заёмные средства на погашение исходной задолженности, можно в любом финучреждении: клиент сам выбирает, куда обратиться за необходимыми средствами. Это даёт ему возможность сравнить условия разных кредиторов и выбрать самые подходящие - с наименьшей процентной ставкой и длительным сроком погашения. Реструктуризацию же кредита может проводить только выдавший деньги банк - никто, кроме него, не вправе решать, как распоряжаться собственными средствами.
  2. Изменение условий. Если рефинансирование предполагает выдачу новой суммы на более выгодных условиях, позволяющих заёмщику сэкономить на выплатах по процентам, то реструктуризация, в силу ограниченности выбора для клиента, подразумевает ухудшение исходных параметров. Проще говоря, придётся платить больше - и иногда значительно.
  3. Налоговые вычеты. Поскольку рефинансирование связано с выдачей нового кредита, заёмщик, в частности, приобретший в ипотеку квартиру, получает право претендовать на ещё один налоговый вычет. Реструктуризация такой возможности, как и пересмотра уже предоставленной льготы, не предполагает - а значит, и с этой точки зрения положение кредитополучателя не улучшится.

Есть между двумя операциями и общее: банк сам, основываясь на своих внутренних алгоритмах и соображениях сотрудников собственной безопасности, решает, предоставлять услугу или нет.

Клиент не может повлиять на финучреждение, обращаясь в прокуратуру или суд с требованием провести реструктуризацию или рефинансирование: кредитор рискует своими средствами, и принуждать его к этому незаконно.

Необходимость реструктуризации

Банки сами определяют основания для проведения реструктуризации кредита; чаще всего к ним относятся:

  1. Значительное изменение курса валюты , в которой были выданы заёмные средства, к национальной, в которой клиент получает официальный доход: заработную плату, пенсию, пособие и так далее. Чем дороже становится валюта, тем сложнее становится вносить ежемесячные суммы. Чтоб увеличить вероятность возврата, кредитор конвертирует задолженность по текущему курсу, тем самым защищая заёмщика от дальнейших скачков курса.
  2. Потеря дохода . Кредитополучателя могут уволить, лишить пенсии и социальных пособий; на поиск нового источника денег придётся потратить некоторое время и, чтобы дать клиенту передышку от регулярных платежей, банк пересматривает условия договора. Важно понимать, что кредитор рассматривает только официальный доход: если заработная плата осталась на том же уровне, а лишился плательщик подработки, приносившей ему основные деньги, рассчитывать на реструктуризацию не приходится - формально всё остаётся так же, как было.
  3. Снижение дохода . Увольнение - самый неблагоприятный вариант: заёмщика могут перевести на другую должность, лишить дополнительной ставки или заставить заключить дополнительное соглашение об уменьшении зарплаты. В любом случае, вносить ежемесячные платежи становится проблематично; стало быть, пора попросить банк о реструктуризации, представив доказательства ухудшения материального положения.
  4. Перемены в личной жизни . Когда рождается ребёнок, умирает один из созаёмщиков или назревает необходимость переезда, вероятность регулярного внесения платежей в том же объёме резко падает. В этом случае, как и в предыдущих, банку выгоднее будет провести реструктуризацию, чем впоследствии пытаться заставить должника вернуть деньги.
  5. Ухудшение здоровья . Заёмщик может надолго заболеть, получить травму, а иногда и утратить трудоспособность на всю жизнь. Разумеется, прощать ему долг банк не намеревается - а значит, попытается вернуть свои деньги, увеличив срок полного погашения кредита.
  6. Призыв на срочную службу . Получить заёмные средства, не имея на руках военного билета, довольно сложно; если такое всё же случилось и кредитополучатель со дня на день окажется в армии, банк согласится изменить условия договора, дав ему отсрочку на год - или распределив регулярные платежи таким образом, чтобы их внесение было осуществимо.

Чтобы добиться реструктуризации, кредитополучателю придётся собрать документы, подтверждающие наступление одной из перечисленных причин, и как минимум дважды посетить офис банка.

Какие именно бумаги подготовить, будет рассказано ниже; а пока - несколько слов о плюсах и минусах услуги.

Достоинства и недостатки реструктуризации

Как у всякой процедуры, относящейся к банковской деятельности, у реструктуризации есть свои плюсы и минусы. К первым относятся:

  1. Снижение размера регулярных платежей. Клиент, в жизни которого произошли серьёзные перемены, будет каждый месяц расставаться с меньшей суммой, получая таким образом возможность оплачивать коммунальные услуги, покупать продукты и медикаменты. В дальнейшем, если доходы вновь повысятся, можно будет обратиться к кредитору с новым заявлением, о возвращении старого графика - такой процедуры законодатель не исключает.
  2. Сохранение положительной кредитной истории. От рейтинга заёмщика напрямую зависит возможность получения нового кредита; никто не знает, когда возникнет такая необходимость, а значит, заботиться о своей КИ нужно постоянно. Реструктуризация, предоставленная до первой просрочки, позволяет сохранить рейтинг в исходном состоянии, без приведения в нём негативной информации; главное - не забывать вносить платежи после подачи заявления и не отказываться от взятых на себя обязанностей в одностороннем порядке.
  3. Отсутствие общения с сотрудниками отдела просроченной задолженности, коллекторами и судебными приставами. Банк, как уже упоминалось, будет пытаться возвратить свои средства всеми возможными способами, в том числе привлекая коллекторские агентства, обращаясь в суд и тесно взаимодействуя с ФССП. Должнику эти меры никакого удовольствия не доставят - а значит, лучше предотвратить их, своевременно обратившись к кредитору с просьбой о реструктуризации.
  4. Защита от дальнейших рисков. В большей степени это касается заёмщиков, взявших кредит в другой валюте. Когда резкий скачок курса уже случился, можно ожидать нового - и необязательно в обратную сторону. Чтобы условия не стали ещё хуже, необходимо конвертировать оставшуюся сумму в рубли - в этом случае очередное повышение курса на размере кредита уже не скажется.
  5. Отсутствие неустоек. Если клиент вовремя уведомил банк о невозможности рассчитываться с ним в прежнем порядке и вплоть до заключения нового договора не допускал просрочек, никакие штрафные санкции ему не грозят; банк же, попытавшийся получить с заёмщика лишнее, может быть привлечён к ответственности в судебном порядке - на этот раз правда на стороне должника.

Самыми значимыми недостатками услуги являются:

  1. Неизбежное увеличение окончательной стоимости кредита . Даже если процентная ставка будет понижена, что при реструктуризации случается нечасто, срок погашения задолженности возрастает - а значит, при сохранении исходного тела кредита, клиенту придётся платить больше - «лишние» проценты будут набегать каждый месяц.
  2. Увеличение тела кредита . Возможна и другая ситуация: просрочка уже была допущена, и банк, чтобы компенсировать не только потенциальные потери, но и штрафы с пенями, включает их в стоимость кредита, таким образом увеличивая размер не только «процентных», но и «основных» выплат.
  3. Прочие финансовые риски . Меньше всего финансовое учреждение волнует выгода заёмщика. Оказавшись в сложной жизненной ситуации, обратившись за реструктуризацией и получив одобрение, тот вряд ли станет тщательно изучать новый договор - а в результате примет ещё несколько убыточных для себя, но прибыльных для кредитора условий.
  4. Сложность получения . По перечисленным выше причинам реструктуризация для банка скорее выгодна - но, стремясь как можно больше обезопасить свои интересы, кредитор затребует от обратившегося дополнительные документы, собрать которые за один день довольно сложно. Кроме того, сам процесс получения одобрения сильно затянут - решить все вопросы за один визит не выйдет.

Какой бы сложной ни была ситуация, не стоит отчаиваться: большинство кредиторов предлагает вполне приемлемые условия реструктуризации, сообразуя их с обстоятельствами заёмщика. Сложности будут - но, вовремя обратившись за услугой, можно свести их к минимуму.

Варианты реструктуризации

Пересмотр условий кредитования может проводиться в одном из следующих форматов:

  1. Пролонгация. Так называется перенесение срока полного погашения задолженности на более позднюю дату - например, вместо оставшихся согласно исходным условиям двух с половиной лет кредитополучатель может рассчитываться с финучреждением три-четыре года. Это самый распространённый способ обеспечить платёжеспособность заёмщика - и самый невыгодный, в силу значительных переплат по набегающим процентам. Тем не менее, клиент получает возможность вносить ежемесячные платежи в меньшем объёме - а это и является целью услуги. Обычно возможность пролонгации кредита указывается в исходном договоре, но даже если она не предусмотрена, стоит обратиться в банк: войдя в положение кредитополучателя, он может предложить выгодные условия реструктуризации или рефинансирования. Как показывает практика, банки редко дважды продляют срок договора: кредитополучателю, «не справившемуся» первый и второй раз, придётся изыскивать другие способы рассчитаться с финучреждением. Зато досрочному погашению пролонгация не мешает: клиент, вновь вставший на ноги, может рассчитаться с кредитной организацией по изначальному графику.
  2. Кредитные каникулы. Более выгодный вариант, подразумевающий частичное - или полное - приостановление регулярных платежей на согласованный с банком срок. Если заёмщик лишается возможности вносить необходимые суммы, например, призывается на срочную службу или временно теряет трудоспособность, ему может быть предоставлено «свободное» время - обычно не более года. Если платёжеспособность упала, но в принципе сохраняется, кредитополучатель в течение каникул может платить меньше: половину, треть обычной суммы или вносить одни проценты, не погашая тела кредита. Последнее важно: банки в первую очередь стремятся получить своё вознаграждение за предоставление заёмных средств, а значит, для заёмщика, выбравшего дифференцированные платежи и столкнувшегося с проблемой в самом начале погашения, особой пользы от кредитных каникул не будет.
  3. Снижение годовой процентной ставки. Понятно, что для кредитора такая ситуация нежелательна - он попросту получит меньше денег. Рассчитывать на этот вариант реструктуризации клиент может только в случае снижения ключевой ставки Центрального Банка - и при наличии веских доказательств нереальности погашения кредита по старой ставке.
  4. Конвертация валюты. В ходе операции остаток суммы, полученной в долларах или евро, будет приведён к рублёвому эквиваленту - результат и будет использоваться в дальнейших расчётах с заёмщиком. Главное преимущество и одновременно недостаток такой реструктуризации - возможные новые колебания: если курс ещё повысится, клиент выиграл, избежав очередного разорения; если снизится - проиграл, поскольку вернуться к расчётам в валюте уже не получится.
  5. Списание штрафов и пеней. Такое прощение неустойки ради возврата основной суммы позволит кредитополучателю сэкономить до нескольких десятков тысяч рублей - и быстрее рассчитаться с задолженностью. Кредитной истории этот вариант реструктуризации, правда, не улучшит: сведения о просрочках и предпринятых банком штрафных санкциях в ней всё равно останутся.

Для некоторых категорий граждан действует программа государственной поддержки реструктуризации ипотечных кредитов, подразумевающая погашение части обязательств должника - не более 20% от оставшейся суммы и 600 тысяч рублей в абсолютном выражении.

К таким заёмщикам относятся инвалиды первой и второй группы, ветераны, родители малолетних детей и детей-инвалидов; и, конечно, взятое в кредит жильё не должно быть элитным.

Пример реструктуризации

Гражданину А. получил в банке кредит на сумму 3 миллиона рублей, под 15% в год и с условием полного погашения в течение 4 лет. За год до планируемого окончания выплат финансовое состояние заёмщика сильно ухудшилось, о чём он своевременно известил кредитора. Тот, изучив ситуацию, предложил клиенту реструктуризацию на следующих условиях: процентная ставка увеличивается до 16,5%, срок окончания выплат отодвигается на два с половиной года, а комиссия за услугу составит 5% от тела кредита.

На момент возникновения проблемы клиенту оставалось выплатить 925 037 рублей; с учётом новой процентной ставки и увеличенного срока погашения, он выплатит в итоге 1 135 162 рубля, и переплата по процентам составит 210 125 рублей. Эффективная процентная ставка при этом увеличивается с 16,1% до 17,8%. А прибавив к полученной сумме комиссию в размере (3 000 000×0,005), то есть 150 тысяч рублей, можно получить окончательную сумму переплаты:

2 100 125 + 150 000, то есть 360 125 рублей.

Порядок обращения за реструктуризацией

Клиенту, испытывающему потребность в пересмотре условий кредитования, нужно:

  1. Обратиться в «свой» банк, описать сложившуюся ситуацию и получить разъяснения относительно возможности реструктуризации.
  2. Собрать необходимые документы. Список можно узнать у сотрудника финучреждения; обычно в него входят:
  • документ, удостоверяющий личность: паспорт или загранпаспорт;
  • для трудоустроенного - справка по форме работодателя или 2-НДФЛ;
  • для получающего пенсию - справка из Пенсионного Фонда;
  • для индивидуального предпринимателя - декларация 3-НДФЛ;
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, с последними отметками о сокращении или переводе на другую должность;
  • при возникновении соответствующих обстоятельств - свидетельство о рождении ребёнка, смерти созаёмщика, повестка из военкомата, справка об установлении инвалидности и прочие бумаги, свидетельствующие о происшедших изменениях.
  1. Подать документы вместе с заявлением о реструктуризации и дождаться принятия банком решения. Обычно на обработку данных уходит не более недели; об одобрении или отказе клиент будет извещён в установленном порядке.

В случае положительного решения клиент должен будет подписать новый договор и продолжить выплаты, не допуская просрочек; если же оно будет отрицательным, придётся искать другие варианты решения проблемы - например, обратиться к другому кредитору за рефинансированием.

Что такое реструктуризация кредита и как она проходит в Сбербанке? Кто оказывает помощь должникам при реструктуризации долга? Каковы особенности реструктуризации ипотеки с помощью государства?

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала «ХитёрБобёр»! С вами Денис Кудерин.

Сегодня мы продолжим изучать многогранную и обширную тему банкротства. Вопрос, который будет рассмотрен в новой статье – реструктуризация долга.

Тема будет интересна и полезна всем, кто хотя бы однажды брал деньги в кредит, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми проблемами.

В этой статье я буду делиться личным опытом.

Итак, приступим!

1. Основные причины реструктуризации долга

Для начала определимся, что собой представляет реструктуризация долга.

Это мера, применяемая к должникам, находящимся в статусе дефолта, – то есть к тем заемщикам, которые по каким-либо причинам не могут обслуживать свои кредитные долги.

Реструктуризация подразумевает пересмотр существующего положения в отношении процентов, размеров и графика выплат. По сути, это своего рода попытка восстановить платежеспособность заёмщика, предоставив ему некоторые кредитные льготы.

Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.

Увы, она не рассосётся. Люди, которые при возникновении просрочек начинают игнорировать общение с кредиторами, совершают большую ошибку.

Лучший вариант в таких случаях – объяснить ситуацию банковским работникам предельно откровенно. Скорее всего, компания пойдёт вам навстречу, предложив реструктуризировать кредитный долг.

Основания для инициирования процедуры реструктуризации:

  • потеря заемщиком основного источника доходов (увольнение, закрытие собственной компании, выход на пенсию, невыполнение работодателем своих обязательств по зарплате);
  • болезнь, травма, несчастный случай, вызвавший потерю трудоспособности;
  • резкое изменение валютного курса (в случае, если кредит взят в иностранной валюте);
  • изменение финансовой компанией условий платежа;
  • рождение ребёнка и уход в отпуск по этому поводу, изменение семейного положения и прочие обстоятельства, влияющие на уровень денежных трат должника.

Вопрос реструктуризации решается в индивидуальном порядке: в любом случае причины для пересмотра условий кредита должны быть вескими.

Обычно банкам нужны документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда реструктуризация проводится финансовыми организациями в коммерческих целях.

Термин применяется как по отношению к физическим лицам, так и к юридическим субъектам. Даже государственные долги могут подвергаться реструктуризации. Пример – списание кредиторами 50% долга Греции после брюссельского соглашения 2011 года.

Близкие, а иногда и тождественные реструктуризации понятия – перекредитование и рефинансирование. Часто реструктуризация становится исходом арбитражного судебного разбирательства по делу о банкротстве физического лица.

3. Как происходит реструктуризация кредита – основные этапы

Реструктуризации подлежат любые кредиты – целевые, потребительские, автокредиты, ипотечные.

Рассмотрим, по какой схеме проходит пересмотр условий договора в одном из самых популярных финансовых учреждений РФ – Сбербанке. Кстати, филиалы этого банка действуют и в сопредельных России государствах – Казахстане, Украине и других.

Общий алгоритм действий следующий:

  1. Клиент заполняет анкету по установленной форме. В документе указываются причины неплатежеспособности или ухудшения финансовой ситуации, в соответствующие графы вносятся данные об имуществе должника, его доходах и расходах, семейном положении.
  2. Плательщику предлагается выбрать способ перекредитования.
  3. Анкета направляется в отдел по работе с задолженностями.
  4. Клиент общается с представителями отдела – совместно составляется план дальнейших действий.
  5. Должник собирает необходимый пакет документов, куда включены данные по кредиту, медицинские справки и прочие бумаги.
  6. В течение регламентированного периода банк принимает решение относительно пересмотра договора.
  7. В случае положительного вердикта подписывается новый кредитный документ.

В других банках могут попросить написать заявление о реструктуризации кредита. Фактически это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении также нужно указать причины неплатежеспособности, которые затем подтверждаются документально.

4. Какие особенности имеет реструктуризация ипотеки 2018 с помощью государства?

Ипотечные кредиты особенно тяжелы для заемщиков, у которых внезапно меняется финансовое положение. Это понятно – ипотека берётся на крупную сумму и длительный период времени. Кроме того, по условиям договора банк может отсудить купленную в кредит квартиру в свою пользу.

В условиях экономического кризиса многие ипотечные должники сталкиваются с непреодолимыми трудностями. Доходы снижаются, а выплаты остаются прежними: огромное количество заемщиков сегодня не в состоянии продолжать платить по счетам.

В помощь должникам с 2015 года в России действует государственная программа реструктуризации ипотечных займов. Интересы плательщиков представляет федеральная структура под названием АИЖК – Агентство по ипотечным жилищным кредитам.

Воспользовавшись упомянутой программой, заемщики могут не только изменить в свою пользу пункты кредитного договора, но и уменьшить общую сумму долга на 600 тыс. руб. Доступно также снижение ежемесячных выплат до 12% годовых и отсрочка (кредитные каникулы) на 1,5 года.

Для инициирования программы госпомощи ипотечным должникам недвижимость должна соответствовать определенным требованиям.

На сегодня они таковы:

  • жильё должно быть единственным местом проживания заемщика и его семьи;
  • квартиры (дома, коттеджи) не должны быть дорогостоящими (элитного класса) – цена на жилплощадь не должна превышать среднестатистическую стоимость более, чем на 60%;
  • размеры квартиры не должны превышать 45 м 2 для 1-комнатной квартиры, 65 м 2 для 2-комнатной и 85 м 2 для 3-комнатной;
  • со дня оформления договора должно пройти больше года.

Сказанное не относится к многодетным семьям – для них государство предоставляет льготные условия по метражу и типу жилья.

Есть и персональные требования к должникам.

Программой имеют право воспользоваться следующие категории граждан:

  • инвалиды;
  • ветераны войн;
  • родители несовершеннолетних детей (попечители и опекуны);
  • лояльные плательщики, которые ранее не имели проблем с ипотечными выплатами, но приобрели их в результате изменившихся экономических обстоятельств.

В последнем случае требуется предоставить документальные свидетельства того факта, что финансовая ситуация ухудшилась по не зависящим от должников причинам. Например, их уволили по сокращению или предприятие, на котором они трудились, стало банкротом.

5. Реструктуризация долга по кредиту – 7 основных видов

Существует несколько видов реструктуризации. Иногда выбор способа перекредитования предоставляется клиенту, но чаще определяется совместно кредитором и должником.

Рассмотрим наиболее популярные типы реструктуризации, используемые в большинстве российских банков

Вид 1. Пролонгация кредита

Термин «пролонгация» означает «продление». Стало быть, в результате такой процедуры срок договора увеличивается, а регулярный ежемесячный платеж уменьшается.

Пример

Изначально сумма кредита равнялась 200 000 рублей, а срок составлял 2 года. При ставке в 30% годовых ежемесячные выплаты равнялись 11 180 руб., а сумма переплаты приближалась к 69 тысячам.

Через полгода выплат плательщик понял, что не справляется с кредитом. Он решил продлить срок на 12 месяцев. Банк пошёл навстречу должнику, увеличил срок и уменьшил платёж до 7 668 рублей в месяц. Но не стоит забывать, что сумма переплаты при таком варианте возрастает до 92 000 руб.

Пролонгация – способ отсрочить окончание кредитного договора. При этом сами выплаты никуда не деваются, а растягиваются во времени. Представьте себе бутерброд, на который масло намазывается тончайшим слоем – само количество масла при этом не уменьшается.

Вид 2. Кредитные каникулы

Здесь всё просто – должник перестаёт оплачивать тело кредита или проценты по нему на регламентированный банком срок. Такие льготы предоставляются по рождению ребенка, по учебе, иногда на время службы в армии. Сроки каникул варьируются от 3 месяцев до 2 лет.

Наиболее выгодный для заемщика вариант, когда ему позволяют вообще не платить ни копейки в течение 3-6 месяцев. За это время должник приводит в порядок свои финансовые дела – устраивается на работу или находит дополнительный источник дохода.

Однако такие каникулы предоставляются банками редко, поскольку по определению убыточны для финансовой организации. Чаще всего какие-то выплаты делать всё равно приходится, но так или иначе, клиент получает передышку и хотя бы временно избавляется от психологического гнёта.

Вид 3. Изменение валюты кредитования

В период текущего экономического кризиса многим заёмщикам стало сложно (или даже невозможно) погашать кредиты, взятые в иностранной валюте.

Перевод долга в рублёвый эквивалент выгоден для клиента, но не для банка. По этой причине финансовые компании редко используют такую разновидность перекредитования.

Вид 4. Уменьшение процентной ставки

Ставка по займу снижается при условии безупречной кредитной истории должника. При этом общая сумма переплаты остаётся прежней либо даже увеличивается. Уменьшается ежемесячная нагрузка на кошелёк заемщика, что позволяет несколько улучшить условия жизни.

Вид 5. Снижение размера ежемесячного платежа

По сути, этот вид перекредитования аналогичен пролонгации кредита. Разница только в терминах и оформлении документации.

При снижении ежемесячной суммы автоматически увеличивается срок выплаты кредита. Общий размер переплаты также увеличивается, поскольку выплату процентов, независимо от длительности кредита, никто не отменяет.

Вид 6. Списание неустойки

Некоторые банки дают должнику отсрочку на уплату штрафов и пени или вовсе списывают эти суммы.

Однако сразу скажу, что подобная мера применяется лишь в крайних случаях – например, при судебном признании банкротства или документально подтвержденных тяжёлых жизненных обстоятельствах.

Вид 7. Комбинированный вариант

Смешение нескольких видов реструктуризации – допустим, пролонгация комбинируется со списанием штрафов или изменением валюты кредита. Практикуется, опять же, в особых случаях и далеко не во всех финансовых компаниях.

6. Как выбрать банк при реструктуризации – практические советы и рекомендации

Реструктуризация (рефинансирование) кредита зачастую используется плательщиками как способ погасить действующий займ через оформление нового.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

  • политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
  • размер комиссии за новый кредит;
  • условия оформления повторного займа;
  • репутация финансового учреждения.

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования. Рассмотрим некоторые из них.

1) Интерпромбанк

основан в 1995 году. Это универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр банковских услуг физическим и юридическим лицам. Банк занимается также валютными операциями, работает на фондовых рынках, предлагает клиентам профессиональный юридический и финансовый консалтинг.

По услуге рефинансирования кредитов клиентам доступны следующие опции:

  • любое количество кредитов для реструктуризации;
  • рефинансирование долга до 1 млн руб.;
  • уменьшенный единый платеж.

Как выполнить рефинансирование в Интерпромбанке? Отправляете заявку, предоставляете документы и получаете новый оптимизированный кредит. Интерпромбанк объединяет кредиты любых банков с уменьшением ежемесячных выплат и процентной ставки.

2) Совкомбанк

- кредитный доктор для тех, кому везде отказывают в кредитах и рефинансировании. Самый простой и надёжный способ улучшить свою кредитную историю. Банк предоставляет индивидуальную программу рефинансирования для каждого клиента.

Алгоритм взаимодействия прост - вы заполняете заявку на сайте, в ближайшем отделении Совкомбанка предъявляете паспорт, оформляете продукт «Улучшение кредитной истории». Есть и другие программы рефинансирования.

Что получает клиент? Уменьшение ежемесячного платежа, изменение сроков кредитования в нужную для пользователя сторону, возвращение имущества, взятого под залог и предоставление кредитных каникул.

- потребительские кредиты, кредитные карты, реструктуризация кредитов других банков. Просто переведите свой кредит в ВТБ, и ваша долговая нагрузка станет на порядок меньше. Специальные условия предоставляются госслужащим.

Среди других преимуществ:

  • длительные кредитные каникулы;
  • самостоятельный выбор удобной даты для платежа;
  • добровольное страхование.

Заполнение заявки не занимает больше нескольких минут. Решение банк принимает за 15 минут. Вам остаётся только прийти в отделение с документами и оформить реструктуризацию.

В таблице представлены основные параметры реструктуризации в рассмотренных банках:

№ Банк Суммы и сроки перекредитования Процентная ставка, % Особенности
1 До 1 млн руб. от 6 месяцев до 5 лет От 14 Клиент вправе отменить страховки и комиссии
2 До 3 млн. на период 36 месяцев 12-14 Особенно благодушен к пенсионерам и клиентам зрелого возраста
3 До 3 млн. на срок от 6 до 60 месяцев До 14,9 Возможность пропускать платежи на время отпуска

7. Кто может оказать помощь в реструктуризации кредита?

Рядовому кредитополучателю сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

Если с выплатой кредита возникли сложности, то решить их можно с помощью рефинансирования или реструктуризации. Чтобы понять, когда какая из процедур будет эффективнее, необходимо разобраться в разнице между терминами.

Что такое реструктуризация долга

Реструктуризация кредита означает переоформление договора с целью оптимизации выплат.

Поводом для проведения процедуры могут стать:

  • потеря работы;
  • возникновение проблем со здоровьем;
  • рождение ребенка и оформление отпуска по уходу за ним;
  • получение инвалидности;
  • призыв на армейскую службу;
  • снижения уровня дохода семьи;
  • потеря кормильца;
  • иные обстоятельства, которые делают возврат полученной суммы затруднительным или невозможным.

Банки предлагают провести реструктурирование только по «своим» кредитам, договора оформленные в иных финансовых организациях под действие этой программы не попадают.

Виды реструктуризации

Финансовое оздоровление задолженности может быть проведено несколькими способами:

  • сокращение ежемесячного взноса за счет увеличения срока заключенного контракта - в этом случае нагрузка станет меньше, но вырастет итоговая переплата;
  • реструктуризация валютных кредитов - смена валюты займа позволяет адаптировать выплаты под текущую экономическую ситуацию, актуальна при росте курса;
  • предоставление «финансовых каникул» - предполагает возможность в течение некоторого времени оплачивать только начисленные проценты или полностью освобождает от взносов на оговорочный срок.

Как правило, при проведении процедуры банки готовы простить заемщику начисленный за просроченные взносы пени и штрафы. Но основную сумму оплачивать после завершения льготного кредита всё равно потребуется в полном размере.

Реструктуризация потребительского кредита

Условия финансовой помощи заявителю обсуждаются в каждом случае индивидуально. При этом возможно, что сам банк выступит с инициативой перекредитовать задолженность.

Если клиент сам заинтересован в реструктурировании договора, то ему рекомендуется:

  • как можно раньше проинформировать кредитора о возникшей или ожидаемой просроченной задолженности;
  • собрать максимальное количество документов и сведений, которые могут подтвердить необходимость проведения перекредитования;
  • выходить на связь с банком, не игнорировать его звонки и иные уведомления;
  • вносить хотя бы минимальные суммы.

При этом кредитор имеет право отказать в проведении реструктурирования и подать обращение на взыскание всего долга через суд.

Реструктуризация ипотечного займа

Жилищный кредит может быть переоформлен как на индивидуальных условиях, так и в рамках госпрограммы помощи ипотечным заемщикам от АИЖК.

Согласно правительственному постановлению от 11/08/2017 года, право на поддержку государства имеют:

  • инвалиды;
  • семьи с одним или несколькими детьми;
  • военные ветераны;
  • родители детей-инвалидов;
  • родители, на иждивении которых находятся обучающие школ, студенты, аспиранты и курсанты очной формы получения образования в возрасте до 24 лет.

Чтобы заявка на финансовую помощь была согласована, необходимо соблюдение комплекса требований:

  • оформленный в ипотеку объект недвижимости должен быть единственным жильем клиента;
  • кредитное соглашение было оформлено более 12 месяцев назад;
  • площадь недвижимости не превышает 85, 65 и 45 квадратных метров для помещения из трех, двух и одной комнаты соответственно;
  • с даты заключения соглашения ежемесячный платеж в сравнении с первоначальным вырос на 30% и более (из-за пеней, штрафов и просроченных процентов);
  • за последние 90 дней средний доход на каждого члена семьи был меньше двукратного прожиточного минимума, установленного в регионе.

Если по заявлению клиенту комиссией будет дан положительный ответ, то его суммарная задолженность будет сокращена максимум на 30%, но не более 1,5 млн рублей. Пени и штрафы будут прощены.

Важно! Выплаты по страховым договорам реструктуризированы не будут - они подлежат оплате в полном объеме.

В результате финансового оздоровления ставка будет установлена на уровне действующей на дату одобрения заявления, а долларовые и евровые договоры будут переоформлены на рубли.

Срок рассмотрения

Законодательно не установлено, в течение какого срока комиссия АИЖК обязана рассмотреть собранный пакет документов.

Отзывы клиентов, которые обращались к кредитору-участнику госпрограммы с просьбой помочь с оплатой ипотеки, говорят о том, что заявления рассматриваются очень долго. Одним заемщикам ответ пришел через 70 дней после подачи заявки, а другие только через 4 месяца после обращения были уведомлены о необходимости предоставить дополнительные сведения.

Требуемые документы

Первоначально вместе с заявлением стандартной формы нужно будет предоставить:

  • копии паспортов или иных документов, которые удостоверяют личность основного заемщика и всех созаемщиков, в некоторых случаях аналогичное требуется и от членов их семей;
  • документарные подтверждения социальной категории заемщика - свидетельства о рождении детей, справка об инвалидности, удостоверение военного ветерана и т.д.;
  • документы, показывающее финансовое положение основного и солидарных заемщиков за последние 3 месяца - справка о доходах, копия трудовой книжки и/или договора, выписка с зарплатного счета и прочие.

Комплект документов нужно подавать через банк-кредитор. АИЖК может запросить дополнительные сведения и их подтверждение.

Как физическому лицу сделать реструктуризацию

Для проведения финансового оздоровления заемщику необходимо:

  • обратиться к кредитору с просьбой о проведении реструктурирования - сотрудник банка даст заявление стандартной формы, в котором нужно будет просто дать ответы на поставленные вопросы;
  • предоставить список документов - рекомендуется заранее узнать и собрать нужные сведения и передать их на рассмотрение вместе с обращением;
  • дождаться ответа кредитора - после анализа комплекса предоставленных сведений просьба о финансовой помощи будет либо отклонена, либо одобрена;
  • оформить новое соглашение - при положительном решении будет назначена сделка, на которой будет подписан договор, график платежей и иные документы.

При подаче заявки на реструктурирование задолженности рекомендуется попросить для себя копию обращения с отметкой сотрудника банка. При отказе в проведении процедуры документ может пригодиться в суде.

Что делать, если банк отказал

Если в финансовой поддержке заемщику было отказано, то необходимо попытаться найти иные источники денежных средств - помощь родственников или друзей, займы в других банках и прочее.

Важно! Не стоит оформлять кредиты на погашение текущей задолженности без уверенности в том, что с новым договором не возникнет проблем - так произойдет только усугубление ситуации.

Через некоторое время можно будет подать обращение о реструктуризации снова. Если и по нему придет отказ, то стоит готовиться к суду - вероятнее всего банк будет подавать иск о принудительном взыскании задолженности.

Разница между понятиями в том, что реструктурирование предполагает перекредитование договора или объединение нескольких займов другого банка в один на более привлекательных условиях.

Важно! Почти всегда для рефинансирования требуется отсутствие просроченной задолженности.

При рефинансировании денежные средства являются целевыми - они выдаются на погашение займов в других банках. Клиенту будет установлен определенный срок, в течение которого он должен подтвердить, как именно были израсходованы деньги. В противном случае банк может увеличить ставку или даже потребовать досрочного возврата долга.

Предлагает множество финансовых организаций. Можно в один договор включить потребительские соглашения, кредитные карты, ипотечные займы и даже дополнительно получить некоторую сумму наличными.

Рефинансирование кредитов других банков - лучшие предложения

Анализ рынка выявил 5 оптимальных программ перекредитования:

  1. - готов предоставить до 1 млн рублей под ставку от 11,99%, оформление страхового полиса не влияет на условия соглашения.
  2. - можно рефинансировать до 3 кредитов на сумму до 3 млн рублей под ставку от 11,5%, при отказе от страхования ставка увеличится на 3,5 процентных пункта.
  3. - предлагает объединить в один до 5 договоров под ставку 11,99%, максимальная сумма финансирования составляет 5 млн рублей.
  4. - можно получить до 3 млн рублей под ставку от 10,9%.
  5. - предлагает оформить до 5 млн под годовую ставку от 11%.

Вопреки мнению заемщиков, и не предлагают программы рефинансирование кредитов сторонних финансовых организаций.

Ответы кредитного специалиста

Была проведена реструктуризация, но платить я все равно не могу. Можно ли провести процедуру еще раз?

Да, можно попробовать обратиться за повторной реструктуризацией или попросить отсрочку платежа, ограничения на количество обращений не установлено. Но окончательное решение будет за кредитором - по заявление может быть как положительный ответ, так и отрицательный.

Как реструктуризация влияет на кредитную историю?

Заключенное соглашение в бюро кредитных историй будет считаться как новый кредит. Все предыдущие договора будут числиться закрытыми, а задолженность по ним - погашенной. При этом все имевшие место просрочки будут отображены в полном объеме, банк не имеет право искажать информацию.