IN ბოლო წლებისამყარო რთულ მდგომარეობაშია ეკონომიკური სიტუაცია, რაც ჩვენს ქვეყანასაც შეეხო. ხდება ეროვნული ვალუტის ეტაპობრივი დევალვაცია, ნელი, ეტაპობრივი, მაგრამ პროცესი უკვე შეუქცევადია. ხოლო, თუ სხვა სფეროებში ეროვნული ვალუტის გაუფასურება ასე არ აწუხებს საშუალო ადამიანს, მაშინ უძრავი ქონების სექტორში ნამდვილი პანიკაა. როგორ იმოქმედებს დევალვაცია? რას უნდა ელოდეს ჩვენი ქვეყნის რიგითი მკვიდრი, რომელიც ოცნებობს საკუთარი სახლის ფლობაზე?
დევალვაცია თითოეულ ქვეყანაში განსხვავებულად ხდება. ზოგიერთი ქვეყანა კარნახობს თავის პირობებს ყველა ბანკს, რომელიც ხელოვნურად ზღუდავს გაცვლითი კურსის ზრდას. სხვა ქვეყნები ვალუტის კურსის შეცვლას აძლევენ, რაც იწვევს დევალვაციას თანდათანობით. თუმცა, ქვეყანაში რაიმე პრობლემის არსებობის შემთხვევაში, პროცესი გლობალური ხდება და ყველა სფეროს ეხება. ეს არის ის, რაც ხდება ამ მომენტშიჩვენს ქვეყანაში, სადაც რუბლი თანდათან კარგავს ადგილს. Უბრალოდ უმეტესობა სავაჭრო ოპერაციებიდოლარის კურსს უკავშირდება, რაც მის პოზიციებს ამყარებს. და ბევრი კომპანია ზრდის ფასებს თავიანთ მომსახურებაზე, რათა კომპენსაცია გაუწიოს ყველა ხარჯს.
უძრავი ქონების ბაზარი ყველაზე მეტად არის დამოკიდებული ეროვნული ვალუტის კურსის რყევებზე. თუ დოლარი გაიზრდება, საცხოვრებლის ფასები მაშინვე იცვლება. თუმცა, იმ წარმატებულმა მყიდველებმა, რომლებმაც მოახერხეს თავიანთი სახლის იპოთეკის მიღება დევალვაციამდე, შეიძლება ისარგებლონ. დევალვაციის გავლენა იპოთეკაზე ძნელია შეფასდეს, რადგან რუბლის რეალური ღირებულება მცირდება. ბევრი დამსაქმებელი იძულებულია გაზარდოს ხელფასები ახალი ცხოვრების პირობების შესატყვისად. ამავდროულად, სესხის გადახდა იგივე რჩება, რადგან ისინი ხშირად ფიქსირებული რჩება ხელშეკრულების გაფორმებისას. იპოთეკა გაცემულია გრძელვადიანი, რისთვისაც დევალვაცია თანდათან დაფარავს ყველა ხარჯს, რომელიც გაწეულია პროცენტებისა და საბანკო საკომისიოების სახით.
როდესაც ქვეყანაში არასტაბილურობა ჩნდება, როდესაც დოლარი იწყებს ზრდას, ხალხი გულმოდგინედ ინვესტირებას უწევს მთელ მათ სახსრებს უძრავ ქონებაში. ხმარებაში შემოდის იპოთეკური სესხებიც, რომლებიც ისე საშინლად აღარ გამოიყურება. მყიდველი დარწმუნებულია, რომ სესხს უფრო სწრაფად დაფარავს ერთჯერადი გადახდების რეალური ღირებულების შემცირებით. მაშინაც კი, თუ თქვენ იხდით გადახდებს მინიმალური ზომა, ასეთი ხარჯები ისედაც უმნიშვნელო ჩანს. თუმცა, ამ ვარდისფერ პერსპექტივას აქვს თავისი ნაკლი, რომელთა შესახებ წინასწარ შესწავლა ღირს.
დევალვაციისა და იპოთეკის ხაფანგები.
დევალვაცია ეხება არა მხოლოდ ერთ სფეროს, არამედ ყველა სექტორს. ბევრი რამის ღირებულება იკლებს, რაც აიძულებს ფასების კორექტირებას. ბანკები განიცდიან გლობალურ ზარალს, საიდანაც ზოგავენ მხოლოდ საპროცენტო განაკვეთების გაზრდით. ადამიანი, რომელმაც იპოთეკა ერთი საპროცენტო განაკვეთით აიღო, იძულებულია გადაიხადოს სხვა საპროცენტო განაკვეთით. ბევრისთვის ახალი თანხები მიუწვდომელია, ამიტომ ხალხი უბრალოდ უარს ამბობს შემდგომ გადახდაზე. ბანკს რომც მოინდომოს იპოთეკით დატვირთული ქონების გასაყიდად გატანა, დიდ მოგებას ვერ მიიღებს. Მარკეტის ფასიუძრავი ქონება ვერ ახერხებს გაწეული ხარჯების დაფარვას, რაც აიძულებს ბანკებს და კლიენტებს კომპრომისებზე წასვლა.
თუ პირი თანახმაა, იდება ხელშეკრულება სესხის პირობების გაზრდის ან ერთჯერადი გადახდების შეცვლის შესახებ. ყველაზე რთულ სიტუაციებში ქონება მაინც მიდის ბანკში, რომელიც ცდილობს გაყიდოს მაქსიმალური მოგებით. უსახლკაროდ რომ არ დარჩეთ, უფრო ყურადღებით უნდა წაიკითხოთ ხელშეკრულება. თუ ქვეყანაში არასტაბილური ეკონომიკური მდგომარეობაა, უმჯობესია დადოს შეთანხმება ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით და ფიქსირებული გადახდებით. რამდენიმე წელიწადში ისინი თითქმის უხილავი გახდებიან ოჯახის ბიუჯეტი, ხოლო დევალვაციის გავლენა იპოთეკურ სესხებზე დადებითი იქნება.
ყოველ შემთხვევაში, ხელმოწერამდე იპოთეკის ხელშეკრულებაღირს მისი ჩვენება სანდო სპეციალისტს, რომელსაც შეუძლია პროფესიული პროგნოზების გაკეთება. ასეთი ზომები დაიცავს ადამიანს პრობლემების, ნგრევისა და დიდი ფინანსური ხარჯებისგან.
გლობალური კრიზისის შედეგები კვლავ სერიოზულად მოქმედებს რუსეთის ეკონომიკაზე, ასე რომ, ჩვენი თანამემამულეების აბსოლუტურმა უმრავლესობამ მკაფიოდ იგრძნო ფასების ზრდა, ორივე სამომხმარებლო საქონელი, და შემდეგ კომუნალური მომსახურება. და თუ დღეს არავინ უარყოფს მსყიდველობითუნარიანობის კლებას, მაშინ რუბლის გაუფასურებაზე საუბარი კვლავ გაჩაღდა.
რა არის რუბლის დევალვაცია?
ზოგიერთი რუსი შეცდომით ურევს სახელმწიფო ვალუტის დევალვაციის ცნებას ინფლაციას, თუმცა, ფაქტობრივად, ეს განმარტებები ერთმანეთთან მჭიდრო კავშირშია. ინფლაცია უფრო მიუთითებს მსყიდველობითუნარიანობის შემცირებაზე, ხოლო მეორე აღნიშნავს მისი ღირებულების დაცემას გარკვეულ მსოფლიო ვალუტებთან მიმართებაში.
იმავდროულად, დევალვაცია რუსეთში, ისევე როგორც სხვა ქვეყნებში, როგორც წესი, არა სხვადასხვა ეკონომიკური მოვლენების შედეგია, არამედ ხელისუფლების მიერ ქვეყნის დასარეგულირებლად გამოყენებული მექანიზმი. როგორც გასული წლების სტატისტიკა აჩვენებს, დევალვაცია ყველაზე ხშირად გამოიყენებოდა სახელმწიფოებისთვის ყველაზე რთულ მომენტებში, როდესაც აშკარა იყო სავალუტო რეზერვების ნაკლებობა.
იქნება თუ არა რუბლის დევალვაცია 2018 წელს - უახლესი ამბები და ექსპერტების მოსაზრება
როგორც ცნობილია, რუსული რუბლიდღეს საკმაოდ რთულ ვითარებაშია და რიგი ანალიტიკოსების აზრით, სიტუაცია ნებისმიერ მომენტში შეიძლება უარესობისკენ შეიცვალოს. რა ახდენს ასე დიდ გავლენას ეროვნული ვალუტის კურსზე? ამის მიზეზი არის რიცხვი ეკონომიკური ფაქტორები, რომელთა შორის:
- რუსეთის წინააღმდეგ გლობალური სანქციების გაგრძელება;
- მსოფლიო ფასების კლება გრძელდება ნავთობის ბაზარი, რაც ისევ უარყოფითად აისახება ქვეყნის ბიუჯეტზე, რომელიც ყალიბდება ნავთობის ღირებულების საფუძველზე;
- ბოლო წლებში ეკონომიკური აქტივობის კლება ჩინეთში, რომელიც რუსული ენერგორესურსების ყველაზე დიდი მომხმარებელია.
ასე რომ, დღევანდელი უახლესი ამბები ძალიან იმედგაცრუებულია. და მიუხედავად იმისა, რომ კრემლთან დაახლოებული ექსპერტები ამტკიცებენ, რომ 2018 წელს შესამჩნევი გაუმჯობესება იქნება, დამოუკიდებელი ანალიტიკოსების უმეტესობის აზრი ბევრად უფრო პესიმისტურია.
რუბლის დევალვაცია 2018 წელს, რა ვუყოთ სესხებს?
დევალვაციის პროცესში ბევრად უფრო ადვილია მათთვის, ვინც სესხი აიღო ეროვნული ვალუტა. მართლაც, ასეთ ვითარებაში, ვალუტასთან ერთად, თავად სესხიც უფასურდება. თუ სესხი აღებული იყო ამერიკული დოლარი, მაშინ არ შეგშურდებათ მოსახლეობის. ამიტომ რუსები ყურადღებით აკვირდებიან ახალი ამბებიმაინტერესებს, ემუქრება თუ არა დევალვაცია და რამდენად შესაძლებელია ეს.
რა შეიძლება დაემართოს სესხებს, თუ რუბლი გაუფასურდება?
- 1. ადამიანები, რომლებიც იხდიან სესხებს ქ უცხოური ვალუტადა ადგილობრივ ხელფასს მიმღებები პირველები გრძნობენ სირთულეებს. და მათთვის, ვინც აიღო სესხი დოლარში ან ევროში, გადაიხადა იგი რუბლებში, სიტუაცია ხდება ძალიან მომგებიანი.
- 2. სესხებზე პროცენტი იზრდება და ეს უფრო სწრაფად ხდება, ვიდრე რუბლის ღირებულება უფასურდება. ერთი სიტყვით, ინფლაცია აშკარაა.
- 3. უფრო მკაცრი ხდება დაკრედიტების მოთხოვნები.
- 4. იცვლება უძრავი ქონების ფასი, რითაც ართულებს მდგომარეობას იპოთეკისა და სესხის უზრუნველყოფის მხრივ.
- 5. შესამჩნევად მცირდება დეპოზიტების რაოდენობა.
რა უნდა გააკეთონ ადამიანებმა თავიანთი დანაზოგის დაზოგვისთვის?
რუბლის შესაძლო გაუფასურების კონტექსტში ძალიან მნიშვნელოვანია, რომ რუსეთის მაცხოვრებლებმა შეძლონ საკუთარი დანაზოგის შენარჩუნება.
ამისათვის თქვენ უნდა:
- გადარიცხეთ ადგილობრივი ფული ყველაზე საიმედო ვალუტაში, რადგან კურსი უცვლელად ეცემა იმავე დოლართან ან ევროსთან შედარებით;
- გახსენით ანაბარი კეთილშობილ, მაგრამ, რა თქმა უნდა, საიმედო ბანკში;
- შეიძინეთ უძრავი ქონება, თუ ეს შესაძლებელია.
საკმაოდ საინტერესოა კითხვა, თუ რა ბედი ეწევა სესხებს დეფოლტის შემთხვევაში დიდი რიცხვიხალხი და ამის მთავარი მიზეზი არასტაბილურობაა მსოფლიო ეკონომიკა. „ნაგულისხმევის“ კონცეფცია იწვევს ასოციაციებს 1998 წელთან, არა მხოლოდ ეკონომისტებს შორის, არამედ ჩვეულებრივი ხალხი. მოგონებებში შედის რუბლის დაცემა და მაღაზიების ცარიელი თაროები, სასურსათო პროდუქტების გრძელი რიგები. მსოფლიო ასპარეზზე, ბოლო 20 წლის განმავლობაში, რუსეთის გარდა, ფენომენთან გამკლავება კიდევ სამ ქვეყანას მოუწია: მექსიკა, არგენტინა და ურუგვაი.
რა არის „ნაგულისხმევი“ ეკონომისტების თვალით?
ამ სიტყვის პირდაპირი მნიშვნელობით დეფოლტად ითვლება ნებისმიერი სუბიექტის სრული უარი ვალდებულებების გადახდაზე. ანუ, სახელმწიფო დონეზეც კი, ქვეყანა ოფიციალურად აცხადებს, რომ ვალების დაფარვის საშუალება არ აქვს. არსებობს ფენომენის ტექნიკური მოდიფიკაცია. ფაქტობრივად, დაწესებულება გადასახადებს ვერ იხდის, თუმცა ამის შესახებ ოფიციალურ განცხადებას არ აკეთებს. არსებობს სიტუაციის კორპორატიული და თუნდაც პირადი ფორმატი. დეფოლტის შედეგები უარყოფით მოვლენად ითვლება. თუმცა, როგორც ყველა მედალი, არის დადებითი მხარეები. ერთის მხრივ, შეგიძლიათ იხილოთ ფინანსური ტიპის ყველა საგარეო ურთიერთობების კოლაფსი და სრული განადგურება, ხოლო მეორე მხრივ, უნიკალური შანსი, რომ დაიწყოთ სახელმწიფოს განვითარების ისტორია ნულიდან, შეცდომებისა და შეცდომების გარეშე.
რა ხდება მაშინ, როდესაც მთავრობა უარს ამბობს ვალების გადახდაზე?
სახელმწიფოს უარი ვალის გადახდაზე გავლენას ახდენს არა მხოლოდ მის რეპუტაციაზე, არამედ უარყოფით კვალს ტოვებს. ფინანსური რეიტინგი. სპეციფიკა თანამედროვე ეკონომიკამოიცავს თითქმის ყველა ქვეყნის მიერ სესხის აღების პრაქტიკას შემოსავლის გაზრდის ან ბიუჯეტში „ხვრელების“ ჩაკეტვის მიზნით. დამოუკიდებლობა საერთაშორისო ბაზარიდაკრედიტება უზრუნველყოფს ცუდი რეპუტაციის მქონე ქვეყნის დაფინანსებაზე უარის თქმას. ამ ვითარებაში სესხების გაცემა შესაძლებელი ხდება მხოლოდ შესაბამისი უზრუნველყოფის შემთხვევაში. გაკოტრებული ქვეყანა თითქმის მთლიანად კარგავს ფინანსურ დაზღვევას.
ეროვნული ვალუტის გაუფასურება
დეფოლტის მრავალი შედეგი გამოწვეულია ეროვნული ვალუტის მკვეთრი გაუფასურებით. პირდაპირ დამოკიდებულია სახელმწიფოსადმი ნდობის დონეზე. ეროვნულ ვალუტაზე ფასების შემცირება იწვევს ქვეყნის შესაძლებლობების შეზღუდვას მსოფლიო ბაზარზე. სახელმწიფო სხვა ქვეყნებთან შედარებით „ღარიბი“ ხდება. კერძოდ, ეროვნული ვალუტის ღირებულების სამჯერ შემცირება იწვევს შესყიდვების მოცულობის ანალოგიური ოდენობით შემცირებას. განუვითარებელმა საწარმოო სექტორმა შეიძლება გამოიწვიოს ქვეყანაში სურსათის დეფიციტი. ამასთან, მოსახლეობაში მცირდება შემოსავლები და საერთაშორისო კომპონენტზე (კომპონენტები, დაფინანსება) დაფუძნებული კომპანიების მუშაობის კლება წამგებიანი ხდება. რაოდენობის შემცირება იწვევს ქვეყანაში ვითარების ზოგად გაუარესებას.
საბანკო სისტემა და პოლიტიკა
იმის გათვალისწინებით, თუ რას ნიშნავს დეფოლტი, უნდა აღინიშნოს უარყოფითი ფენომენები საბანკო სექტორი. სახელმწიფო ფინანსური სისტემა ამოწურულია. ქრება უცხოური სესხებით სარგებლობის შესაძლებლობა, იზრდება ვალი. ფინანსური ინსტიტუტების უმეტესობის გაკოტრება გარდაუვალი ხდება. ყველა კარგავს ფულს, რადგან ყველა ანგარიში გაყინულია. Იმის გამო ეკონომიკური ზრდაკომპანიები სესხების გაცემის გარეშე შეუძლებელია, ქვეყანა ჩერდება. ბანკიდან სესხის აღება თითქმის შეუძლებელია, ვინაიდან ამ უკანასკნელს აქვს ძალიან შეზღუდული თანხის ლიმიტი. უნდობლობის გამო ფინანსური სისტემაქვეყანაში პოლიტიკოსების მიმართ ნდობის დონე ეცემა. მნიშვნელოვანი გადაჭრა ეკონომიკური საკითხებისაერთაშორისო დონეზე ეს საგრძნობლად რთულდება.
რა არის კარგი ნაგულისხმევი?
როდესაც კრიზისი ხდება, დეფოლტი პიკზეა - ეს მიანიშნებს, რომ ქვეყანამ დააგროვა უზარმაზარი თანხა ვალში და ახლა მასზე პროცენტის გადახდასაც კი ვერ ახერხებს. დომინანტის მოსაგვარებლად სახელმწიფო ამოცანებიარ არის საკმარისი თანხები, რადგან ბიუჯეტის დიდი ნაწილი იხარჯება ვალების მომსახურებაზე. როდესაც ქვეყანა მოკლებულია გარე მხარდაჭერას, ის მიმართავს ყველა რესურსს შიდა პრობლემების გადასაჭრელად, მატერიალური დახმარების მისაღებად. ექსპერტთა მოსაზრებები თანხმდება, რომ დეფოლტის წყალობით, მნიშვნელოვნად იზრდება ქვეყნის ეკონომიკისა და შიდა წარმოების კონკურენტუნარიანობის დონე. ვინაიდან ხელფასები და საქონლის შესყიდვები ხორციელდება გაუფასურებულ ვალუტაში, გარე მყიდველებისთვის საქონლისა და მომსახურების ღირებულების შემცირება ხდება. საქონელსა და მომსახურებაზე ფასების ვარდნა იწვევს მოთხოვნის ფორმირებას, შეკვეთების რაოდენობის ზრდას და ადრე „მიძინებული“ შესაძლებლობების გააქტიურებას.
სრული რევოლუცია
ეს ხდება, რომ დეფოლტის დროს შესაძლებელია ბანკიდან არა მხოლოდ სესხის აღება შემცირებული საპროცენტო განაკვეთით, რადგან ბანკები ცდილობენ მოიზიდონ კლიენტები ყველანაირად. ხელმისაწვდომი გზები, ფენომენი იწვევს სრულ რევოლუციას ქვეყნის ეკონომიკაში. გარე დაფინანსებისა და იმპორტისგან იზოლაცია ქვეყანას ახალ, უსაფრთხო ცხოვრების დონემდე აყენებს. გაბატონებულია შიდა მოხმარება და დაფინანსების წყაროები. ეკონომიკის ვარდნა გაბერილ ეკონომიკურ სექტორებს ბაზრიდან უბიძგებს. სრულიად აღმოფხვრილია ფენომენი, როდესაც საწარმოს აქციები ღირებულების რიგითობით აღემატება მათ რეალურ ფასს. უძრავი აქტივები რეალურ ღირებულებას იძენს. ყველა ფინანსური დისბალანსი აღმოფხვრილია.
ვალის შემცირება
ბევრს აინტერესებს რა ბედი ეწევა სესხებს გადაუხდელობის შემთხვევაში. ცუდი არაფერი მოხდება. თუ სახელმწიფო დონეზე არსებულ ვითარებას გავითვალისწინებთ, ქვეყანა იღებს უნიკალურ შანსს და დამაჯერებელ მიზეზებს, დაიწყოს მოლაპარაკებები რესტრუქტურიზაციისა და ვალის შემცირებაზე. კრედიტორები, აღიქვამენ და აფასებენ იმ სურათს, რაც ხდება, საკმაოდ ხშირად მიდიან დათმობებზე, რადგან მათ უბრალოდ არ აქვთ სხვა შესაძლებლობა დაბრუნდნენ თავიანთი სახსრები. შეიძლება ითქვას, რომ დეფოლტი ქვეყნისთვის ადაპტირების შესანიშნავი შესაძლებლობაა ეკონომიკური მოდელითანამედროვე სამყაროს რეალობასთან.
რა ბედი ეწევა სესხებს დეფოლტის შემთხვევაში და რისი იმედიც არ შეიძლება?
ბევრს უბრალოდ არ ესმის, რომ დეფოლტი არ არის შანსი, რომ არ გადაიხადოს ბანკის დავალიანება. სახელმწიფო, რომელმაც ოფიციალურად გამოაცხადა ვალების გადახდის შეუძლებლობა, არ არის საფინანსო ინსტიტუტის ვალის გადახდაზე უარის თქმის საფუძველი. მსესხებლები, მიუხედავად სახელმწიფოში შექმნილი მდგომარეობისა, მაინც ვალდებულნი არიან შეასრულონ ბანკის წინაშე ნაკისრი ვალდებულებები. უფრო მეტიც, ხელშეკრულების ნებისმიერი დარღვევა ან მინიმალური დაგვიანება დაისჯება მთელი სიმკაცრით. ეს არის ის სახსრები, რომლებიც გაცემული იყო მსესხებლებზე წინა დღით, რომელიც მოქმედებს როგორც ფინანსური სადაზღვევო ბალიში ბანკისთვის კრიზისის პერიოდში. თუ ქვეყნის ეკონომიკის სტაბილური განვითარების პერიოდებში შეფერხებას თან ახლდა მარტივი სატელეფონო ზარებიდა გაფრთხილება, გადაუხდელობის შემთხვევაში ბანკი მკაცრად მოსთხოვს კლიენტს ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებას, გირაოს გატანამდეც კი.
რა უნდა გააკეთონ მსესხებლებმა?
საკმაოდ დიდია იმ ადამიანების პროცენტი, ვინც სარგებლობს სესხით. ჩვეულებრივი პრაქტიკაა ოჯახებისთვის უფრო დიდი ფინანსური ტვირთის ატანა, როდესაც მათი შემოსავლის დონე მნიშვნელოვნად ნაკლებია არსებულ ვალზე. როცა სტაბილურია ეკონომიკური განვითარებაქვეყანას მაინც გაუძლებს ასეთი ვალის დატვირთვა, მაგრამ ვალუტის კატასტროფული ვარდნით ეს გაუსაძლის ტვირთად იქცევა. ამ სიტუაციაში მთავარია არ გადადოთ გადახდა და არ დაელოდოთ ამინდს ზღვიდან. დაუყოვნებლივ უნდა დაუკავშირდეთ ფინანსურ ინსტიტუტს რეფინანსირების ან რესტრუქტურიზაციის მოთხოვნით. როგორც პრაქტიკამ აჩვენა, ფინანსური ინსტიტუტები მიდიან დათმობებზე, რადგან გარე კრედიტორებთან სიტუაციაშიც კი, მოქნილი პარტნიორობა მათი ერთადერთი შანსია დარჩეს. სწორედ მოვალეთა სახსრების დაბრუნებით არის შესაძლებელი მეანაბრეების წინაშე ვალდებულებების შესრულება და არა წამოსვლა ფინანსური ბაზარილიცენზიის შენარჩუნება და ლიკვიდაციის თავიდან აცილება.
რისი უფლება აქვთ ბანკებს და რისი არა?
როდესაც განვიხილავთ, თუ რა ბედი ეწევა სესხებს დეფოლტის შემთხვევაში, არ უნდა იმედოვნებდეს, რომ ბანკები აპატიებენ ყველა მათ მოვალეს. პირიქით, ვალების დაფარვისკენ მიმართული ღონისძიებები მხოლოდ უფრო გამკაცრდება. მსესხებლებმა უნდა იცოდნენ, რომ არცერთ ფინანსურ ინსტიტუტს არ აქვს უფლება დაარღვიოს ხელშეკრულების პირობები. სესხები დეფოლტის დროს, განსაკუთრებით იპოთეკური ან ავტო სესხები, არ შეიძლება შეიცვალოს. ბანკს არ აქვს უფლება შეცვალოს ამხანაგობის პირობები ან გაზარდოს პროცენტი გადახდებზე. გამონაკლისი შეიძლება იყოს სიტუაციები, როდესაც ეს პუნქტები გათვალისწინებულია პარტნიორობის დოკუმენტებში. თუ მსესხებლის მიმართ განხორციელდა უკანონო ზომები ან მას მოეთხოვება გაბერილი საპროცენტო განაკვეთის გადახდა, მას უფლება აქვს საჩივარი შეიტანოს სამომხმარებლო სერვისებთან. დეფოლტის შემთხვევაში ამ მომენტებს განსაკუთრებით მკაცრად სახელმწიფო აკონტროლებს.
რომელი სესხებია ხშირი დაფარვის შემთხვევაში და რომელია ყველაზე პრობლემური?
რაც შეეხება საკითხს, თუ რა ემუქრება ქვეყანას დეფოლტი, ღირს ყურადღება გამახვილდეს კრედიტის ხელმისაწვდომობასთან დაკავშირებულ სფეროზე. ქვეყანაში და უმეტეს საფინანსო ინსტიტუტებში სახსრების ნაკლებობა არ აიძულებს სესხების აღებას. სხვა საქმეა, რომ ეს არ არის საკმარისი მომგებიანი პირობები, რაზეც თქვენ უბრალოდ უნდა დაეთანხმოთ. ქვეყნის თითქმის ყველა დონეზე გაკოტრების პერიოდში შეგიძლიათ დაივიწყოთ სამომხმარებლო სესხები. კრიზისის ფონზე ფულის გამოყენების მცირე პროცენტი არანაირად არ დაზოგავს ბანკებს, რადგან ის უბრალოდ არ დაფარავს გადაუხდელობის პროცენტს. იმის გათვალისწინებით, თუ როგორ იმოქმედებს დეფოლტი სესხებზე, შეგვიძლია ვისაუბროთ ისეთი სფეროს პოპულარიზაციაზე, როგორიცაა ექსპრეს დაკრედიტება. იგი ხასიათდება სახსრების საკმაოდ დიდი რეზერვით, ვინაიდან საშუალოდ საპროცენტო განაკვეთიამის მიხედვით საბანკო პროდუქტიარის დაახლოებით 50%. Მაღალი ფსონებიანაზღაურდება სესხის განაცხადის მარტივი სქემით და დოკუმენტაციის მინიმალური პაკეტით. ფინანსური ინსტიტუტები, ამ ტიპის სესხის შეთავაზებით, შეუძლიათ ადვილად გადაიტანონ თანხების დაუფარავად დაახლოებით 20%. კრიზისის დროს უმჯობესია სცადოთ თავიდან აიცილოთ სესხის აღება, რადგან ბანკი ნაკლებად სავარაუდოა, რომ უზრუნველყოს ხელსაყრელი პარტნიორობის პირობები. კრიზისის გავლის შემდეგ დავალიანება ადრე უნდა დაფაროთ მიღებული პირობები, რასაც რაციონალური დავარქვათ, ძალიან პრობლემურია.
11794იმისდა მიუხედავად, რომ ბევრი მსესხებელი ვერ ახერხებს დეფოლტის კონცეფციის მკაფიო განმარტებას, თითოეული მათგანი აბსოლუტურად დარწმუნებულია, რომ ეს ეკონომიკური ფენომენიკარგს არაფერს ატარებს. ნაწილობრივ, ამ თვალსაზრისს აქვს არსებობის უფლება, მაგრამ ასეთი ფენომენები ყოველთვის არ იწვევს უარყოფით შედეგებს მათთვის, ვისაც აქვს საკრედიტო ვალდებულებებიბანკის წინ. როგორ არის დაკავშირებული დეფოლტი და იპოთეკა, შევეცადოთ გაერკვნენ?
ენაზე ითარგმნა ჩვეულებრივი ადამიანიდეფოლტი სხვა არაფერს ნიშნავს, თუ არა მსესხებლის შეუძლებლობას, შეასრულოს ვალდებულებები გამსესხებლის წინაშე, ანუ დაფაროს ვალები წინასწარ შეთანხმებული პირობების შესაბამისად. დღეს კანონი საშუალებას გაძლევთ დასკვნის გაკეთება სესხის ხელშეკრულებებითან პირები, კომპანიები და ასევე ქვეყნის დონეზე, მაგალითად, ფორმით სახელმწიფო ობლიგაციები. ვინაიდან ზემოაღნიშნული კატეგორიის თითოეულ წარმომადგენელს შეუძლია პოტენციურად უარი თქვას სესხის დაფარვაზე, ეს განიხილება, როგორც ცალკეული მოქალაქის შესაძლო გადაუხდელობა. იურიდიული პირიან მთლიანად სახელმწიფოს. დავალების დეტალებში შესვლის გარეშე საკრედიტო რეიტინგიქვეყანას ან კომპანიას, განვიხილავთ, თუ როგორ იმოქმედებს დეფოლტი ჩვეულებრივი მსესხებლის იპოთეკაზე და რა შეიძლება გამოიწვიოს ამან.
როდესაც ფინანსური პრობლემები თქვენს მხარესაა.
IN ამ შემთხვევაშითქვენ ვერ გადაიხდით ბანკს. ამის მიზეზები შეიძლება განსხვავებული იყოს: თანამდებობიდან გათავისუფლება პერსონალის შემცირების გამო, დაგვიანება ხელფასებიდამსაქმებელი, ხანგრძლივი ავადმყოფობა და ა.შ. ზოგადად, რა იმოქმედა თქვენს კრედიტუნარიანობაზე, მთავარია, რომ ბანკს არ დაუბრუნდეს ფული და მას აქვს ორი ვარიანტი - ან დაიჯერეთ, რომ თქვენი სირთულეები დროებითია და შეგხვდეთ შუა გზაზე იპოთეკის გადავადებით, ან მიიღეთ უფრო მკვეთრი ზომები და შეიტანოთ სარჩელი ბინის ჩამორთმევის შესახებ პირობების დარღვევის გამო სესხის ხელშეკრულება. მეორე სცენარის სახით დეფოლტის დროს იპოთეკის პრობლემების თავიდან ასაცილებლად, თქვენ უნდა აცნობოთ კრედიტორს წერილობითი მიზეზების შესახებ, რომლებიც საფუძვლად დაედო დაგვიანებას და სთხოვოთ ვალის დაფარვის პირობების შეცვლა თქვენთვის უფრო მისაღებით. რა თქმა უნდა, ამის თქმა ამ შემთხვევაში ბანკი შემოვათქვენს სიტუაციაში და შეუძლებელია გადავადების მინიჭება, მაგრამ მოქმედების სხვა ვარიანტები უბრალოდ არ არსებობს.
იპოთეკური სესხი კრედიტორის ვალდებულების შეუსრულებლობის შემთხვევაში.
წარმატებული ფუნქციონირებისთვის, ბანკები აქტიურად იზიდავენ სესხებს, იღებენ ფულს მათი კლიენტების მიერ გადახდილ პროცენტებსა და საკუთარი დაფინანსების ღირებულებას შორის განსხვავებაზე. ბუნებრივია, ისევე, როგორც მე და თქვენ, ბანკსაც შეიძლება შეექმნას სირთულეები კონტრაგენტების წინაშე დავალიანების დაფარვისას, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს მისი გაკოტრება. მოდით განვიხილოთ, როგორ იმოქმედებს დეფოლტი ამ შემთხვევაში იპოთეკაზე. როგორც ჩანს, რა შეიძლება იყოს უკეთესი, ვიდრე პრობლემები ბანკთან, რომელმაც მოგცათ სესხი? ბევრს გულუბრყვილოდ სჯერა, რომ ამ შემთხვევაში მათ ყველა დავალიანება გაუქმდება და ყველას დაავიწყდება, რომ ოდესღაც სესხი აიღეს, მაგრამ ეს აბსოლუტურად ასე არ არის. რეალურად გაცემული იპოთეკური სესხებიშეძენილი იქნება უიღბლო გამსესხებლისგან, თქვენგან ხელშეკრულების შესრულების მოთხოვნის უფლება გადაეცემა სხვა ბანკს, რომელსაც შემდგომში გადაიხდით ყოველთვიურ გადახდებს.
პრობლემები ეროვნული მასშტაბით.
სახელმწიფო დონეზე დეფოლტის თვალსაჩინო მაგალითია ეკონომიკური კრიზისი, რომელმაც შოკში ჩააგდო ჩვენი ქვეყანა 1998 წელს. უვარგისი ფინანსური პოლიტიკახელმძღვანელობამ გამოიწვია ფასების ზრდა და ეროვნული ვალუტის გაუფასურება. შედეგად, ბევრმა მათგანმა, ვინც საკუთარი სახლები კრედიტორს დაჰპირდა, შეძლო პირადი გამოცდილებაგაარკვიეთ, როგორ არის დაკავშირებული დევალვაცია და იპოთეკა, ასევე როგორია ბანკის წინაშე ვალდებულებების შესრულება ინფლაციის პირობებში. სამწუხაროდ, ბევრმა ვერ შეძლო სიცოცხლის შენარჩუნება და, შესაბამისად, კრედიტორები მასიური დეფოლტის წინაშე აღმოჩნდნენ, რაც საბოლოოდ უკან დაიხია. ამ ტიპისსესხები რამდენიმე წლის წინ და გავლენა იქონია საპროცენტო განაკვეთების ზრდაზე. იმდროინდელი ვითარების პარადოქსი იყო ის, რომ დროს სამართლებრივი წარმოებამოსამართლეებმა იცოდნენ ობიექტური მიზეზები, რის გამოც კლიენტებს არ შეეძლოთ გადახდების გადახდა, მაგრამ იძულებულნი იყვნენ დაემორჩილებოდნენ კანონს, რაც აძლევდა ნებართვას ქვეყნიდან გამოსახლებისთვის. იპოთეკური ბინებიკრიზისის უნებლიე მსხვერპლი.
თუ შევაჯამოთ ურთიერთობა იპოთეკასა და დეფოლტს შორის, შეიძლება აღინიშნოს, რომ ეს ეკონომიკური ფენომენი უმეტეს შემთხვევაში ყველაზე უარყოფითად მოქმედებს სესხის მიმღებებზე. ერთადერთი გამონაკლისი არის თავად კრედიტორების გაკოტრება, მაგრამ ისინი პრაქტიკულად არანაირ გავლენას არ ახდენენ იმ ადამიანების მომავალ ბედზე, ვისაც სესხი გასცეს.
ეკონომიკურ შოკებს მიჩვეული რუსების უმეტესობა ვეღარ ხედავს რაიმე საშინელ სიტყვებში, როგორიცაა კრიზისი, ინფლაცია და დევალვაცია. ყველამ დიდი ხანია იცის, რომ თქვენი დანაზოგის ეროვნულ ვალუტაში შენახვა უკიდურესად სარისკოა. რაც შეეხება სესხებს, მათმა სწრაფმა ზრდამ ბოლო წლებში გამოიწვია სრული გაუგებრობა - რა მოუვა ვალს, მაგალითად, რუბლის გაუფასურებით? სტატიაში ჩვენ განვიხილავთ ეროვნული ვალუტის გაუფასურების გავლენის თავისებურებებს მაგალითის გამოყენებით სხვადასხვა სახის სამომხმარებლო სესხები. ჩვენ არ გამოვთვლით დევალვაციის ალბათობას, საკმარისია უბრალოდ მოემზადოთ არაპროგნოზირებადი შიდა ეკონომიკის უეცარი ცვლილებებისთვის.
დევალვაციის კონცეფცია
სანამ განიხილავთ დევალვაციის გავლენას სესხებზე, თქვენ უნდა დაადგინოთ ამ ეკონომიკური ფენომენის ყველა მახასიათებელი.
დევალვაცია გაგებულია, როგორც რუბლის პოზიციის შემცირება ბივალუტის კალათასთან (დოლარი და ევრო) მიმართ. დევალვაციის გავლენა მთლიანად ეკონომიკაზე ყველასთვის ცნობილია, საბედნიეროდ. ისტორიული მაგალითებივ თანამედროვე რუსეთიუამრავი. ასე რომ, დევალვაციის დროს: ინფლაცია იზრდება, ფასები იზრდება იმპორტირებული საქონელი, ეროვნულ ვალუტაში დეპოზიტები უფასურდება. რა ხდება სესხებზე?
არამიზნობრივი სამომხმარებლო სესხები
უპირველესი მნიშვნელობა აქვს ვალუტის ტიპს, რომლითაც იღებთ შემოსავალს და იხდით სესხს. მაგალითად, თუ თქვენი შემოსავალი არის რუბლებში და სესხის დაფარვა ხდება დოლარში, მაშინ დევალვაციამ შეიძლება გაზარდოს ზედმეტი გადახდა სამომხმარებლო სესხი. საპირისპირო ვითარება გამოიწვევს საპირისპირო ეფექტს - დოლარში შემოსავალი მნიშვნელოვნად შემცირდება ვალის დატვირთვასესხი რუბლებში (შედარებულია ინფლაციის ზემოქმედებასთან).
უმეტეს შემთხვევაში, სესხის ვალუტა და შემოსავალი ერთნაირია, რაც პრაქტიკულად არ მოქმედებს სამომხმარებლო კრედიტზე.
მიზნობრივი სესხები (მანქანის სესხი და იპოთეკა)
დევალვაციის გავლენა მიზნობრივი სესხებიაღწერილია ერთი და იგივე პრინციპებით მხოლოდ ერთი განსხვავებით. სესხი გაიცემა ფიქსირებული ღირებულების ობიექტის შესაძენად. დევალვაციის მაღალი ტემპებით, მანქანებისა და უძრავი ქონების ღირებულება მნიშვნელოვან ცვლილებებს განიცდის, რასაც შეიძლება ჰქონდეს როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი ეფექტი.
მუდმივად მზარდი ინფლაციისა და ეროვნულ ვალუტაში ინვესტიციების არასტაბილურობის გამო, ყველაზე მომგებიანი ვარიანტია იპოთეკა. ამის მიზეზი ის არის, რომ უძრავი ქონება ერთ-ერთი ყველაზე საიმედო ინვესტიციაა, თუნდაც უკიდურესად მაღალი დონეინფლაცია.
დევალვაციის საერთო გავლენა სესხებზე
ერთი შეხედვით, დევალვაციის დროს წარმოქმნილი ინფლაცია მსესხებლის ხელშია, რომლის ვალიც თანდათან „დნება“. მეორე მხრივ, სწრაფად მზარდი ინფლაცია ქმნის არახელსაყრელ კლიმატს ფინანსური სექტორი, რაც გულისხმობს ბანკების მიერ განაკვეთების ზრდას და პირობების გამკაცრებას. ეს განსაკუთრებით აშკარაა სამომხმარებლო სესხებზე, რომელთა განაკვეთები მცურავია (მიბმული რეფინანსირების განაკვეთთან). ასეთი სესხები ყველაზე მეტად ექვემდებარება დევალვაციის უარყოფით გავლენას, მაშინაც კი, როდესაც შემოსავლისა და ვალის ვალუტა ერთმანეთს ემთხვევა.
არავინ იძლევა ზუსტ პროგნოზებს რუბლის გაუფასურების ალბათობასთან დაკავშირებით, მაგრამ ერთი რამ ცხადია - კრიზისებითა და დეფოლტებით ნასწავლი ხალხი წინასწარ უნდა მოემზადოს ყველაფრისთვის. ამიტომ, დევალვაციის შემთხვევაში უნდა დაიცვან გარკვეული წესები:
- არ უნდა აიღოთ უცხოურ ვალუტაში სესხები, თუ შემოსავალი გაქვთ რუბლებში. დევალვაცია უმნიშვნელო გავლენას ახდენს რუბლის სესხებზე, ხელფასებით რუბლებში. შეღავათების მიღება შესაძლებელია მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ხელფასი დოლარშია.
- უპირატესობა უნდა მიენიჭოს გრძელვადიანი სესხებიქონების შესაძენად (მაგალითად, იპოთეკური სესხი), მოკლევადიანი სამომხმარებლო დაკრედიტებაღირს თავი შეიკავოთ თუ ეს შესაძლებელია.
- ნებისმიერი სასესხო ხელშეკრულების სავალდებულო პირობა უნდა იყოს ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი (რაც არ უნდა იყოს მიმზიდველი მცურავი ამ მომენტში).
- დევალვაცია ქვეყნის ეკონომიკაში არასტაბილურობის ერთ-ერთი შედეგია, ასევე მიკრო დონეზე სხვა უსიამოვნო მოვლენების წინაპირობა (მაგალითად, ხელფასების შემცირება ან დაგვიანება). ამასთან დაკავშირებით, თქვენი გადახდისუნარიანობის პოტენციური შემცირება კარგი მიზეზია უარი თქვათ არასაჭირო სესხებზე, იქნება ეს ძვირადღირებული ავეჯის შესაძენად თუ მდიდრული ქორწილისთვის.
- „დაზოგვის ან სესხის აღების“ სიტუაციაში სასურველი იქნება მეორე ვარიანტი, რადგან სწრაფი დევალვაციით დანაზოგი ერთ მომენტში იწვება.
დასკვნა
თუ დაიცავთ ზემოთ აღწერილ რეკომენდაციებს, მაშინ დევალვაციის გავლენა სამომხმარებლო სესხიუმნიშვნელო აღმოჩნდება. დევალვაცია გაცილებით მეტ პრობლემას უქმნის მათ, ვინც დაზოგვას ცდილობს ნაღდი ფულიეკონომიკისთვის ამ რთულ პერიოდში ეროვნულ ვალუტაში.
