საკრედიტო სტრატეგია და საკრედიტო პოლიტიკა საფუძვლად უდევს ბანკის დაკრედიტების სამუშაოების ორგანიზებას. საკრედიტო სტრატეგია შემუშავებულია ბანკის ზოგადი სტრატეგიის ფარგლებში და გულისხმობს ბანკის მისიის დაზუსტებას. საკრედიტო ბაზარი. საკრედიტო სტრატეგიის განსაზღვრა, როგორც წესი, დირექტორთა საბჭოს პასუხისმგებლობაა. კომერციული ბანკი.

საკრედიტო პოლიტიკამოიცავს კონკრეტულ მიზნებსა და პროცედურებს, რომლებიც წარმართავს საკრედიტო კომიტეტს სესხების გაცემასა და დაკრედიტებაზე კონტროლის განხორციელებისას.

კომერციული ბანკების ოპერაციების სახეები

კომერციულ ბანკებს შეუძლიათ განახორციელონ საბანკო ორგანოს თანდაყოლილი საკრედიტო და საანგარიშსწორებო ოპერაციების მთელი სპექტრი. მოდით უფრო დეტალურად განვიხილოთ კომერციული ბანკების მიერ შესრულებული ოპერაციების ხასიათი. ძირითადი მათგანი შემდეგია:

დეპოზიტების (დეპოზიტების) მოზიდვა და სესხების გაცემა მსესხებლებთან ხელშეკრულებით;

კლიენტებისა და კორესპონდენტი ბანკების ანგარიშების წარმოება;

კლიენტებისა და კორესპონდენტი ბანკების სახელით ანგარიშსწორების განხორციელება;

დაფინანსება კაპიტალური ინვესტიციებიინვესტირებული სახსრების მფლობელების ან მმართველების სახელით, აგრეთვე ხარჯზე საკუთარი სახსრები;

ფულადი მომსახურებაკლიენტები და კორესპონდენტები ბანკები;

გადახდის დოკუმენტების და სხვა ფასიანი ქაღალდების (ჩეკები, აკრედიტივები, თამასუქები, აქციები, ობლიგაციები და სხვა) გამოშვება;

სახელმწიფო გადახდის დოკუმენტების და სხვა ფასიანი ქაღალდების შეძენა, რეალიზაცია და შენახვა მათთან ერთად;

მესამე პირებისთვის გარანტიების, გარანტიების და სხვა ვალდებულებების გაცემა, მათი შესრულების უზრუნველყოფა ქ ფულადი ფორმა;

საქონლის მიწოდებისა და მომსახურების მიწოდებაზე მოთხოვნის უფლების მოპოვება, ამგვარი მოთხოვნების შესრულების რისკების მიღება და ამ მოთხოვნების შეგროვება (ფორფაიტინგი), აგრეთვე ამ ოპერაციების შესრულება საქონლის მოძრაობაზე დამატებითი კონტროლით (ფაქტორინგი). ;

ორგანიზაციებისა და მოქალაქეებისგან ყიდვა და მათი გაყიდვა უცხოური ვალუტა;

ყიდვა-გაყიდვა რუსეთში და მის ფარგლებს გარეთ ძვირფასი მეტალებიბუნებრივი ძვირფასი ქვები, აგრეთვე ძვირფასი ლითონებისა და ძვირფასი ქვებისგან დამზადებული ნაწარმი;

ძვირფასი ლითონების მოზიდვა და განთავსება ანგარიშებზე და დეპოზიტებზე და სხვა ოპერაციები ამ ფასეულობებით საერთაშორისო საბანკო პრაქტიკის შესაბამისად;

ნდობის ოპერაციები (ფინანსების მოზიდვა და განთავსება, მართვა ფასიანი ქაღალდებიდა სხვა) კლიენტების სახელით;

საბანკო საქმიანობასთან დაკავშირებული საკონსულტაციო მომსახურების გაწევა;

სხვა ოპერაციების განხორციელება ცენტრალური ბანკის ლიცენზიის შესაბამისად.

ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა

კომერციული ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა არის ფაქტორების, დოკუმენტების და ქმედებების ერთობლიობა, რომელიც განსაზღვრავს კომერციული ბანკის განვითარებას კლიენტების დაკრედიტების სფეროში. საკრედიტო პოლიტიკა განსაზღვრავს ამოცანებს და პრიორიტეტებს საკრედიტო საქმიანობაბანკი, მათი განხორციელების საშუალებები და მეთოდები, აგრეთვე ორგანიზების პრინციპები და პროცედურა საკრედიტო პროცესი. იგი ქმნის საფუძველს ბანკის საკრედიტო მუშაობის ორგანიზებისთვის მისი საქმიანობის ზოგადი სტრატეგიის შესაბამისად, რაც აუცილებელი პირობაა დაკრედიტების პროცესის მარეგულირებელი დოკუმენტების სისტემის შემუშავებისთვის.

ინფორმაციული ტექნოლოგიების გამოყენება კომერციული ბანკის მიერ იურიდიული პირების დაკრედიტების პროცესში

განხილულია კომერციულ ბანკში ფიზიკური პირების დაკრედიტების პროცესის საკითხი. ნაჩვენებია, თუ როგორ ხდება ბიზნეს პროცესის მოდელირება IDEF0 მოდელის გამოყენებით. დასკვნა, რომ შემუშავებული IDEF0 მოდელი საშუალებას გაძლევთ დააფიქსიროთ ნებისმიერი ბიზნეს პროცესის მნიშვნელოვანი ასპექტები.

სტატიაში განხილულია კომერციულ ბანკში კლიენტებისთვის სესხის აღების პროცესის საკითხი.

ახალი მომგებიანი სესხები მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის

ბიზნესი „შვებულებაში არ მიდის“... ამ ფაქტის გაცნობიერება მოითხოვს ფინანსური ინსტიტუტებიწლის ზაფხულის პერიოდშიც კი აქტიური ქმედებები ახალი საკრედიტო პროდუქტების განვითარებისა და პოპულარიზაციის კუთხით, ასევე ბონუს სისტემებიმცირე და საშუალო ბიზნესის (SMEs) დაკრედიტების ბაზარზე.

Absolut Bank-ის პროდუქტის არსენალი ერთდროულად რამდენიმე ახალი სასესხო პროდუქტით შეივსო, რომელიც ორიენტირებულია მცირე და საშუალო ბიზნესის პრეფერენციებზე და საქმიანობის სპეციფიკაზე. წლიური შემოსავალირომელიც არ აღემატება 3 მილიარდ რუბლს.

კომერციულ ბანკში სესხების დანერგვა და გაფორმება

ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის ლიცენზიის მოპოვება

სავარჯიშო ლიცენზია საბანკო – სპეციალური დოკუმენტი, რომელიც საშუალებას აძლევს სუბიექტს განახორციელოს დეპოზიტების მოზიდვის, სესხების გაცემის და სხვა სახის საბანკო საქმიანობის განხორციელების აქტივობები.

ლიცენზიის გაცემის ვადა: საბანკო საქმიანობის ლიცენზია გაიცემა 30 დღის ვადაში.

ლიცენზიის ვადა: ფორმალურად საბანკო ლიცენზიაარის მარადიული.

სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღება

საკრედიტო განყოფილების დასკვნები ეგზავნება ბანკის უფლებამოსილ ორგანოს განსახილველ საკრედიტო პროექტზე გადაწყვეტილების მისაღებად.

ბანკის შესაბამისი უფლებამოსილი ორგანოს გადაწყვეტილება ფორმდება შესაბამისი დოკუმენტით (ოქმი, გადაწყვეტილება და ა.შ.). ამონაწერი ამ დოკუმენტიდან წარედგინება სათაო ოფისის ან რეგიონული ფილიალის საკრედიტო დეპარტამენტს და არის საფუძველი:

საკრედიტო ტრანზაქციის რეგისტრაცია და საკრედიტო ტრანზაქციის შესახებ დოკუმენტების ხელმოწერისთვის წარდგენა ბანკის დირექტორთა საბჭოს თავმჯდომარის (ბანკის გამგეობის თავმჯდომარის მოადგილის), რეგიონული ფილიალის დირექტორისთვის ან მათ მიერ უფლებამოსილი პირებისთვის;

სესხის პროექტის განხილვის შეწყვეტა და პოტენციური მსესხებლის დასაბუთებული უარის მომზადება;

დამატებითი დამუშავება და განსახილველად ხელახალი წარდგენა;

ზელიმიტიანი სესხის პროექტის გადაცემა ბანკის ზემდგომი უფლებამოსილი ორგანოს მიერ ტრანზაქციის შესახებ გადაწყვეტილების მისაღებად შემდგომ განსახილველად.

ბანკის უფლებამოსილი ორგანოს დადებითი გადაწყვეტილება სესხის გაცემის და სესხის გაცემის პირობების შესახებ ბანკი კლიენტს ეცნობება ზეპირი შეტყობინების ან წერილობითი ფორმით. .

სესხის გაცემაზე უარყოფითი გადაწყვეტილების მიღების შემთხვევაში ბანკი ზეპირად აცნობებს კლიენტს ამის შესახებ გადაწყვეტილებაან კლიენტის მოთხოვნით აგზავნის მას ბანკის უფლებამოსილი პირის მიერ ხელმოწერილი შესაბამისი წერილობითი შეტყობინება. ამავდროულად, კლიენტის მოთხოვნით, შესაძლებელია მის მიერ საკითხის განსახილველად წარდგენილი დოკუმენტები (გარდა სესხის შესახებ განაცხადისა).

სესხის გარიგების დადება

როდესაც ბანკის უფლებამოსილი ორგანო მიიღებს პოზიტიურ გადაწყვეტილებას სესხის გაცემის შესახებ, სესხის პროექტი გადაეცემა საკრედიტო ერთეულის თანამშრომელს, რომლის მოვალეობებში შედის სასესხო ტრანზაქციის შესრულება.

გასაფორმებელი სესხის დოკუმენტები დგება 2 ეგზემპლარად - თითო თითოეული მხარისთვის . ამასთან, შესაძლებელია ხელმოწერილი იყოს სესხის მომსახურებისათვის საჭირო სასესხო დოკუმენტების ასლები (ნოტარიულად დამოწმება, გარიგების სახელმწიფო რეგისტრაცია და ა.შ.), ხელშეკრულების ტექსტში მათი საერთო რაოდენობის მითითებით და მათი თანაბარი იურიდიული ძალის შესახებ შენიშვნა.

სასესხო ტრანზაქციაზე ხელშეკრულებების გაფორმებისას, სესხის ოფიცერმა, რომელიც ახორციელებს ამ სასესხო ტრანზაქციას, უნდა უზრუნველყოს, რომ ისინი შეესაბამება ბანკის შიდა მარეგულირებელ დოკუმენტებს და ბანკის უფლებამოსილი ორგანოების გადაწყვეტილებებს, მათ შორის მათი შესრულების შემდეგი მოთხოვნების დაკმაყოფილების უზრუნველყოფას:

ფულადი თანხები ხელშეკრულების ტექსტში ერთხელ მაინც უნდა იყოს მითითებული სიტყვებით, მისამართები, გვარები, სახელი, პატრონიმი, კლიენტის სახელები სრულად არის მითითებული პასპორტის მონაცემებისა და შემადგენელი დოკუმენტების შესაბამისად;

ხელშეკრულებას ბოლო გვერდზე უნდა მოაწერონ ხელი პრეამბულაში მითითებულმა პირებმა ( Განსაკუთრებული ყურადღებამიიპყრო ფაქსიმილის გამოყენების დაუშვებლობა);

გამოყენებული უნდა იყოს ამ ინსტრუქციით გათვალისწინებული ხელშეკრულების შესაბამისი სტანდარტული ფორმა;

ხელშეკრულების ბოლო ფურცელი, მხარეთა დეტალებისა და/ან უფლებამოსილი პირების ხელმოწერების გარდა, უნდა შეიცავდეს ხელშეკრულების ტექსტის ნაწილს;

დაუშვებელია შესწორებები (მათ შორის, დარტყმები, შესწორებები მაკორექტირებელი ან სხვა მსგავსი საშუალებების გამოყენებით), წაშლა და დამატებები;

საკრედიტო ტრანზაქციის ხელშეკრულების ასლი, რომელიც რჩება ბანკში, უნდა შედგეს შემდეგნაირად:

ხელშეკრულების თითოეული გვერდი მოწონებულია სესხის ოფიცრის მიერ, რომელიც ახორციელებს სასესხო ტრანზაქციას და მითითებული ვიზა ნიშნავს, რომ მან შეამოწმა ტრანზაქციის ყველა პირობის შესაბამისობა ბანკის შიდა მარეგულირებელ დოკუმენტებთან, ბანკის უფლებამოსილი ორგანოების გადაწყვეტილებებთან და სხვა მოთხოვნებთან. ბანკი;

ხელშეკრულების ბოლო გვერდი, რომელიც შეიცავს მხარეთა დეტალებს და უფლებამოსილი პირების ხელმოწერებს, მოწონებულია დამოუკიდებელი სტრუქტურული სამმართველოების ხელმძღვანელების მიერ (საკრედიტო განყოფილება, იურიდიული სამსახური და უსაფრთხოების სამსახური) და ეს ვიზები ნიშნავს, რომ არანაირი წინააღმდეგობა არ არსებობს. შესაბამისი განყოფილებების კომპეტენციაში შემავალი არსებითი გარიგება.

სასესხო ტრანზაქციაზე ხელშეკრულებების გაფორმება ხორციელდება მსესხებლის ავტორიზებული პირების (დამგირავებელი, გარანტი) ბანკში სესხის ოფიცრის თანდასწრებით. მოთხოვნების შესაბამისად გაფორმებული ხელშეკრულებები გადაეცემა კლიენტს ხელმოწერისთვის. მსესხებლის უფლებამოსილი პირების (დამგირავებელი, გარანტი) ხელმოწერები და ბეჭდის ანაბეჭდი უნდა შეესაბამებოდეს ბარათში გამოცხადებულ ხელმოწერებსა და ბეჭდის ანაბეჭდს.

სესხის ხელშეკრულების ყველა ასლის რეგისტრაცია ხდება შემდეგი თანმიმდევრობით:

ხელშეკრულების გვერდების ქვედა ნაწილში მხარეთა სახელები არ არის მითითებული (გამორიცხულია). კონტრაქტის ყველა ფურცელი და მისი დანართი დანომრილია და იკერება, სამაგრი ძაფის ბოლოები ამოღებულია ნაკერის ბოლო ფურცლის უკანა მხრიდან, შეკრული და დალუქული ქაღალდის ფურცლით, რომელზეც კეთდება წარწერა:

ხელშეკრულების ბოლო გვერდი და მისი თითოეული დანართის ბოლო გვერდები იმ ადგილას, სადაც სტანდარტული ფორმა ითვალისწინებს მხარეთა ხელმოწერებს, ისევე როგორც ფურცელს აკინძვაზე, ხელმოწერილი უნდა იყოს იმავე უფლებამოსილის მიერ. მხარეთა პირები, რომლებმაც ხელი მოაწერეს ხელშეკრულებას და დალუქული მხარეთა ბეჭდით.

გამონაკლის შემთხვევაში, მსესხებლის უნაკლო საქმიანი რეპუტაციის გათვალისწინებით, შესაძლებელია ბანკის გარეთ სასესხო ტრანზაქციის დოკუმენტების ხელმოწერა; ხელმოწერისთვის საჭირო დოკუმენტების პაკეტი გადაეცემა კლიენტს ბანკის მიერ დამტკიცებამდე. კონტრაქტების სტანდარტული ფორმების გადაცემა შესაძლებელია განხორციელდეს ელექტრონული ფოსტით.

მსესხებლის (დამგირავებელი, გარანტი) მიერ ხელმოწერილი სასესხო დოკუმენტების მიღების შემდეგ მსესხებლის ხელმძღვანელის მიერ ხელმოწერილი სამოტივაციო წერილით, მათ მომზადებაზე პასუხისმგებელი პირები ვალდებულნი არიან შეამოწმონ ხელშეკრულებების ტექსტები გარიგების დადგენილ პირობებთან შესაბამისობაში. ბანკის უფლებამოსილი ორგანოს გადაწყვეტილებით და ბანკის მოთხოვნებით (ხელშეკრულებების სტანდარტული ფორმები), აგრეთვე ხელმოწერების შემოწმება ხელმოწერების ნიმუშსა და შტამპ ბარათებში არსებული ხელმოწერებით. კომენტარების არარსებობის შემთხვევაში, სესხის დოკუმენტები მოწონებულია ბანკის სპეციალისტების მიერ.

კლიენტის მიერ ხელმოწერილი და საკრედიტო ერთეულის თანამშრომლის მიერ დამოწმებული სესხის დოკუმენტების პაკეტი, ბანკის უფლებამოსილი ორგანოს გადაწყვეტილების ასლთან ერთად, ხელმოწერისთვის წარედგინება ბანკის ხელმძღვანელს ან ბანკის უფლებამოსილ პირს. ბანკი.

ყოველი გაცემული სესხის დოკუმენტის ერთი ეგზემპლარი გადაეცემა მსესხებელს/დამგირავებელს/გარანტს მიღება-ჩაბარების აქტით.

ყოველი გაცემული სესხის დოკუმენტის ასლი ბანკის თანამშრომლების ვიზებით უნდა იყოს შეტანილი სესხის ფაილში.

სასესხო ხელშეკრულებები და ხელშეკრულებები სესხის დაფარვის უზრუნველსაყოფად ექვემდებარება რეგისტრაციას ბანკის მიერ დადგენილი წესით. ხელშეკრულებების რეგისტრაცია ხდება სარეგისტრაციო ჟურნალებში.

ხელშეკრულების თითოეულ ეგზემპლარზე უნდა დაფიქსირდეს მისი ხელმოწერის თარიღი და ნომერი, რომლებიც მომავალში წარმოადგენს ხელშეკრულების სავალდებულო და უცვლელ დეტალებს.

სესხის ხელშეკრულების სარეგისტრაციო ნომერი უნდა შედგებოდეს 10 სიმბოლოსგან პირველი ექვსი სიმბოლოს შემდეგ გამყოფი ხაზით.

მაგალითად, 062501 / 0001, სადაც პირველი ორი სიმბოლო (06) მიუთითებს ხელშეკრულების გაფორმების წელს, მეორე ორი სიმბოლო (25) არის რეგიონალური ფილიალის სარეგისტრაციო ნომერი საკრედიტო ინსტიტუტების სახელმწიფო სარეგისტრაციო წიგნის მიხედვით, მესამე. ორი სიმბოლო (01) არის დამატებითი ოფისის სერიული ნომერი და ბოლო ოთხი ნიშანი (0001) - ხელშეკრულების რიგითი ნომერი საკრედიტო ხელშეკრულებების რეესტრის მიხედვით, რომელიც ყოველწლიურად ახლდება.

თუ დამატებითი ოფისის მსესხებელთან სესხის ხელშეკრულება გაფორმებულია რეგიონულ ფილიალში, მაშინ მიეთითება რეგიონული ფილიალის ოთხნიშნა ნომერი. მაგალითად, 062500 / 0001.

იმ შემთხვევაში, თუ გირავნობის საგანი ექვემდებარება დაზღვევას, მსესხებელი ბანკს წარუდგენს სადაზღვევო ხელშეკრულებას (ორიგინალი ან სადაზღვევო კომპანიის ბეჭდით დამოწმებული ასლი), რომლის მიხედვითაც დაზღვეული არის ან მსესხებელი (როგორც დამგირავებელი), ან დამგირავებელი, ან სხვა პირი, ხოლო ბენეფიციარია დამგირავებელი, სადაზღვევო პოლისი და გადახდის დავალების ასლი ( საკრედიტო შენიშვნა) სადაზღვევო პრემიის გადახდაზე. სესხის ოფიცერი ვალდებულია გააკონტროლოს სადაზღვევო პრემიის დროულად გადახდა იმ პირის მიერ, რომელმაც დადო სადაზღვევო ხელშეკრულება.

გირავნობის ხელშეკრულებასთან პარალელურად ბანკს, სადაზღვევო ორგანიზაციასა და დამგირავებელს შორის იდება გირავნობით და სხვა სახის სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის წესით მუშაობის პროცედურა, რომელიც განსაზღვრავს სადაზღვევო კომპენსაციის გადახდის წესს და ბანკის უპირატესობის უფლებას. სხვა პირებმა მიიღონ მისი მოთხოვნების დაკმაყოფილება დამგირავებელს სადაზღვევო ხელშეკრულებით გათვალისწინებული სადაზღვევო კომპენსაციის თანხიდან, დამგირავებლის (მსესხებლის) მიერ სასესხო ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში.

გირავნობის საგანი ქონების დაზღვევას ახორციელებენ ბანკის მიერ აკრედიტებული სადაზღვევო კომპანიები.

საკრედიტო საქმის ფორმირება

საკრედიტო საქმის ფორმირება გულისხმობს ღონისძიებების ერთობლიობას, რომელიც დაკავშირებულია სესხის პროექტის განხილვასთან, სესხის გაცემის გადაწყვეტილების მიღებამდე, სასესხო ტრანზაქციის დასადებად სასესხო დოკუმენტაციის შედგენასა და მის შემდგომ მხარდაჭერას.

კლიენტის მიერ სესხის პროექტის ბანკის მიერ განსახილველად წარდგენილი დოკუმენტები განთავსდება ცალკე საქაღალდეში, რომლის გარეკანზე მითითებული უნდა იყოს მსესხებლის დასახელება. საკრედიტო პროექტების აღრიცხვა ხორციელდება განაცხადის რაოდენობის მიხედვით, განაცხადების რეესტრის მიხედვით.

სასესხო ტრანზაქციაზე ხელშეკრულებების დადების შემდეგ სასესხო პროექტზე დოკუმენტები შეიტანება მსესხებლის საკრედიტო საქმეში, რომელიც რეგისტრირებულია საკრედიტო განყოფილების საკრედიტო ფაილების რეესტრში. საკრედიტო შემთხვევის ინდექსი უნდა დაინიშნოს ბანკის მიერ დამტკიცებული საქმეების ნომენკლატურის შესაბამისად.

მსესხებლის საკრედიტო ფაილი შედგება რამდენიმე განყოფილებისგან (ბლოკისგან), რომლებიც საჭიროების შემთხვევაში ცალკე საქაღალდეებშია ჩამოყალიბებული ერთი ინდექსის ქვეშ:

1 – იურიდიული დოკუმენტებიმსესხებელი;

2 - მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის დამახასიათებელი დოკუმენტები;

3 - დოკუმენტები უსაფრთხოების შესახებ და გირაოს შემოწმების აქტები;

4 - სესხის გაცემასთან და მის შემდგომ მხარდაჭერასთან დაკავშირებული დოკუმენტები.

საკრედიტო საქმის მესამე და მეოთხე განყოფილებები (ბლოკები) ყალიბდება თითოეული კონკრეტული საკრედიტო ტრანზაქციისთვის. საკრედიტო საქმის მეოთხე ბლოკი შედგება განყოფილებებისაგან: სესხის გაცემასთან დაკავშირებული დოკუმენტები (განცხადება, ტექნიკურ-ეკონომიკური დასაბუთება, შესაბამისი სამსახურების დასკვნები, სესხის გაცემის უფლებამოსილი ორგანოს გადაწყვეტილება); მსესხებლის საქმიანობასთან დაკავშირებული დოკუმენტები (მიწის იჯარის ხელშეკრულებები, საწარმოო ობიექტები, კონტრაქტები მომწოდებლებთან/მყიდველებთან და ა.შ.); სასესხო ტრანზაქციასთან და მხარდაჭერის პროცესთან დაკავშირებული დოკუმენტები (მსესხებელთან სასესხო ტრანზაქციაზე დადებული ხელშეკრულებების და ხელშეკრულებების ასლები; სესხის გაცემის და მისი დაფარვის დამადასტურებელი დოკუმენტები, პროცენტის გადახდა, სახსრების მიზნობრივი გამოყენება (ინსტრუქცია სესხის გაცემის შესახებ. , გადახდის დოკუმენტები) კატეგორიის სესხის ხარისხის შეფასების დოკუმენტები და სხვა დოკუმენტაცია გაცემული სესხის შესახებ).

მსესხებლის საკრედიტო ფაილი უნდა დაიწყოს მასში შემავალი დოკუმენტების სიით, რომლებიც შეიტანება საკრედიტო ფაილში თითოეული სექციისთვის, როგორც კი ისინი ხელმისაწვდომი გახდება.

ყველა დოკუმენტი, რომელიც ჩნდება სასესხო პროექტთან მუშაობის სხვადასხვა ეტაპზე, სესხის ოფიცერი ვალდებულია შეიტანოს სესხის საქმეში, დანომროს და შეიტანოს სასესხო ფაილის დოკუმენტაციის ინვენტარში. საბუთების ინვენტარი განახლებულია მსესხებლის საკრედიტო ფაილში შემოსულ ახალ დოკუმენტებთან დაკავშირებით.

საკრედიტო ფაილები ინახება ბანკის საკრედიტო განყოფილებაში, გასაღებით ჩაკეტილ ლითონის კარადაში; სამუშაო დღის დასაწყისში იღებენ საკრედიტო განყოფილების უფლებამოსილ თანამშრომლებს და სამუშაო დღის დასრულების შემდეგ ათავსებენ სათავსოში. დეპარტამენტის თანამშრომლების მიერ საკრედიტო ფაილების სათანადო შენახვისა და მართვის კონტროლი ევალება საკრედიტო განყოფილების ხელმძღვანელს, რომელიც პასუხისმგებელია საკრედიტო პროექტების მხარდაჭერაზე.

მას შემდეგ, რაც მსესხებელი შეასრულებს სასესხო ტრანზაქციის ყველა ვალდებულებას, სესხის ფაილი, რომელიც შეიცავს დოკუმენტებს სესხის უზრუნველყოფის, გაცემის და მხარდაჭერის შესახებ, შესანახად გადადის ბანკის არქივში. საბუთების ბანკის არქივში გადატანა ხდება საკრედიტო დეპარტამენტის უფროსის გადაწყვეტილებით, მაგრამ არაუმეტეს 180 დღის ვადაში საკრედიტო ტრანზაქციის დახურვიდან. სასესხო ფაილის ბანკის არქივში შენახვის ვადა არის სესხის დაფარვიდან არანაკლებ 5 წელი.

სასესხო ხელშეკრულების გაფორმება და სასესხო ტრანზაქციის დადება

სესხი გაიცემა მთლიანად ან ნაწილ-ნაწილ ბანკსა და მსესხებელს შორის დადებული სასესხო ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად, სასესხო დოკუმენტაციის პაკეტის გაფორმებისა და სასესხო ანგარიშის გახსნისა და სესხის გაცემის ინსტრუქციის მომზადების შემდეგ.

ABS "BISquit"-ში საკრედიტო ტრანზაქციის დასაწყებად, საკრედიტო დეპარტამენტი აგზავნის ბანკის ბუღალტრულ სამსახურს შესაბამის დოკუმენტაციას, მათ შორის:

საბუთების მიღებისა და გადაცემის ინვენტარიზაცია 3 ეგზემპლარად;

ბანკის ხელმძღვანელის მიერ ხელმოწერილი ბრძანება მსესხებლისთვის სასესხო ანგარიშის გახსნის შესახებ;

საკრედიტო განყოფილების ბრძანება სესხის გაცემის შესახებ;

ამ საკრედიტო ოპერაციის შესახებ ბანკის უფლებამოსილი ორგანოს დადებითი გადაწყვეტილების ასლი ან ამონაწერი;

ორიგინალური სესხის ხელშეკრულება;

უზრუნველყოფის ხელშეკრულების ორიგინალი (გირაოს ხელშეკრულება, მათ შორის იპოთეკური ხელშეკრულებები მარეგისტრირებელი ორგანოს ნიშნით, თავდებობით, ბანკის გარანტიადა ა.შ.);

თვითმავალი სატრანსპორტო საშუალებებზე გაცემული გირავნობის რეგისტრაციის მოწმობა (ამ ტიპის ქონების გირავნობის შემთხვევაში);

ტექნიკური საშუალებების პასპორტი;

სადაზღვევო ხელშეკრულება (დედანი ან სადაზღვევო კომპანიის ბეჭდით დამოწმებული ასლი), სადაზღვევო პოლისი, ორიგინალი სამმხრივი ხელშეკრულება;

ამ სასესხო ტრანზაქციასთან დაკავშირებული სხვა დოკუმენტები.

ბუღალტრული აღრიცხვის სამსახურის უფროსი, მითითებული დოკუმენტების მიღების შემდეგ, სასესხო ანგარიშის გახსნის ბრძანებას დებს მეორე შეკვეთის საბალანსო ანგარიშის ნომერს, ნომერს. პირადი ანგარიშიგახსნილია მსესხებლისთვის და დასამტკიცებლად წარუდგენს ბანკის მთავარ ბუღალტერს ან მის მოადგილეს, დოკუმენტების მიღებისა და გადაცემის ჩამონათვალთან და სესხის გაცემის ბრძანებასთან ერთად, იღებს ავტორიზაციის ხელმოწერას და ყველა დოკუმენტს გადასცემს თანამშრომელს. ბუღალტრული აღრიცხვის სამსახურის, რომელიც აწარმოებს ჩანაწერებს საკრედიტო ოპერაციები.

ბუღალტრული აღრიცხვის სამსახურის თანამშრომელი, რომელიც აწარმოებს საკრედიტო ოპერაციების აღრიცხვას, ამოწმებს ბანკის მენეჯერების ავტორიზაციის ხელმოწერების არსებობას დოკუმენტებზე, ინვენტარში ჩამოთვლილი დოკუმენტების არსებობას, გაცემის ბრძანებაში მითითებული პირობების შესაბამისობას. სესხი, ხელშეკრულებების პირობები და ბანკის უფლებამოსილი ორგანოს გადაწყვეტილება (კერძოდ: მსესხებლის დასახელება, სასესხო ხელშეკრულების ნომერი, თანხა, საპროცენტო განაკვეთი), იწყებს სასესხო ოპერაციას „სესხები და დეპოზიტები“. ABS "BISquit"-ის მოდული და გადარიცხავს სესხის თანხას მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე.

სასესხო ანგარიშის გახსნის ბრძანება ამონაწერი ბანკის უფლებამოსილი ორგანოს გადაწყვეტილებიდან სესხის გაცემის, აგრეთვე სესხის გაცემის შესახებ საკრედიტო განყოფილების ბრძანების შესახებ ბუღალტრული აღრიცხვის სამსახურის თანამშრომელი ინახავს და ათავსებს მსესხებლის ცალკე საკრედიტო ფაილში.

ABS "BISquit"-ში ტრანზაქციის პარამეტრების სისწორესა და შესაბამისობაზე პასუხისმგებლობა ეკისრება ბუღალტრულ სამსახურს.

სესხის გაცემის საკრედიტო ოპერაციების აღრიცხვაში ასახვის მემორიალური ორდერების ასლები, უზრუნველყოფის ასახვა, საკომისიოები და ა.შ., აგრეთვე გადახდის დოკუმენტების ასლები (გადახდის დავალება და გადახდის მოთხოვნა), რომელიც ადასტურებს სესხის დაფარვას და დარიცხულ პროცენტს / მასზე ჯარიმები, ბუღალტრული აღრიცხვა მომსახურება გადაეცემა საკრედიტო დეპარტამენტს მსესხებლის საკრედიტო ფაილში განთავსებისთვის.

3.1.1. OP სპეციალისტი, როდესაც კლიენტი დაუკავშირდება ბანკს:

ა) აცნობებს კლიენტს დაკრედიტების პირობებს (კრედიტის გამოყენების მიზნებსა და დაფარვის პირობებს, თანხას. საპროცენტო განაკვეთიდა პროცენტის გადახდის წესი, ხელშეკრულების პირობების შეცვლის წესი, სესხის მაქსიმალური თანხა, კლიენტის მოთხოვნები, ბანკის ტარიფებით გათვალისწინებულ გადახდებზე, დაფარვის პროცედურაზე, ვადაზე ადრე დაფარვის პირობებზე, ვადების დარღვევისთვის ჯარიმებზე და ა.შ.);

ბ) აცნობოს კლიენტს სესხის მისაღებად საჭირო საბუთების ნუსხის შესახებ;

გ) ატარებს კლიენტის ვიზუალურ შეფასებას;

დ) წარდგენილი დოკუმენტაციის საფუძველზე ავლენს კლიენტს და გარანტის (ასეთის არსებობის შემთხვევაში);

ე) ამოწმებს წარმოდგენილი დოკუმენტაციის სისრულეს (დანართი No3) და ხარისხს (დანართი No2 ნაწილი II);

ვ) აკეთებს კლიენტისა და გარანტიის (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) მიერ წარდგენილი დოკუმენტების ყველა გვერდის ასლებს და ადასტურებს მათ თავის დროზე. პასპორტიდან ასლები აღებულია 2-3 ფურცლიდან, აგრეთვე ფურცლები „საცხოვრებელი ადგილი“, „სამხედრო მოვალეობა“, „ოჯახური მდგომარეობა“ და „შვილები“, მაშინაც კი, თუ მათ არ აქვთ ჩანაწერები;

ზ) ავსებს კლიენტის სიტყვებით „მსესხებლის კითხვარს სესხზე“ არ უმჯობესდება! (შემდგომში კითხვარი) IBSO-ს (დანართი No4);

თ) თუ კლიენტს არ აქვს ბანკში გახსნილი მიმდინარე ანგარიში, აცნობებს მისი გახსნის აუცილებლობის შესახებ სესხის გაცემამდე;

ი) ამოწმებს კლიენტს და გარანტის პროდუქტის მიწოდების პირობების დაცვაზე 2.2.2 პუნქტის 1-6 პუნქტების შესაბამისად.

თუ შემოწმება წარმატებული იყო:

მდე) ბეჭდავს კითხვარს IBSO-ში და გადასცემს კლიენტს გადამოწმებისა და ხელმოწერისთვის;

ლ) შემოწმებისა და ხელმოწერის შემდეგ იღებს კლიენტისგან კითხვარს;

მ) მეთოდოლოგიის შესაბამისად იწყებს კლიენტის ექსპრეს შეფასებას. ექსპრეს შეფასება ფინანსური პოზიციაკლიენტი, ასევე IBSO-ში სესხის მაქსიმალური შესაძლო თანხის გაანგარიშება;

ნ) იღებს IBSO-სგან „დასკვნა მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და ლიმიტის გამოთვლის შესახებ“ (დანართი No5). :

– თუ გაანგარიშების შედეგი « უარყოფილი"გადასცემს კითხვარს „უარყოფილ“ სახელმწიფოს და უარს ამბობს კლიენტისთვის სესხის გაცემაზე;

- თუ შედეგი დადებითია, მაგრამ გაცემის სავარაუდო სავარაუდო თანხა ნაკლებია მოთხოვნილ სესხზე, აცნობებს კლიენტს კითხვარის შემდგომი განხილვის შესაძლებლობის შესახებ უფრო მცირე ოდენობის განაცხადით და სესხის გაცემის შესაძლებლობის შესახებ, რომელიც არ აღემატება მაქსიმუმს. მეთოდით გამოთვლილი თანხა.

კითხვარის შემდგომი განხილვა ხორციელდება იმ შემთხვევაში, თუ მოთხოვნილი თანხა არ აღემატება გამოთვლილ თანხას ან თუ კლიენტი თანახმაა მოთხოვნილთან შედარებით მცირე სესხის ოდენობაზე.

პ) გადაიღოს კლიენტის სახე;

პ) ასკანირებს კლიენტის მიერ წარმოდგენილი დოკუმენტების დამოწმებულ ასლებს და უგზავნის მათ და კლიენტის ფოტოს ელ.ფოსტა OAKU-სა და UB-ში;

3.1.2. UB-ის თანამშრომელი მიღების შესახებ ავტომატური შეტყობინების მიღებისთანავეკითხვარები:

ა) ამოწმებს კლიენტისა და გარანტიის (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) შესაბამისობას უსაფრთხოების მოთხოვნებთან, ითვალისწინებს ყველა არსებულ ინფორმაციას შიდა რეგლამენტის საფუძველზე შპს CB KOLTSO URALA-ს უსაფრთხოების სამსახურის მიერ სესხის გაცემისას რისკის შეფასების კრიტერიუმების გამოყენების შესახებ. კლიენტებს;

UB-ის შემოწმება მოიცავს კლიენტისა და გარანტიის მიერ მოწოდებული ინფორმაციის სანდოობის, სისრულისა და ობიექტურობის ანალიზს. მიმოხილვა განსაზღვრავს ფაქტორებს, რომლებიც შეიძლება უარყოფითი გავლენაკლიენტისა და გარანტი ბანკის წინაშე ნაკისრი ვალდებულებების შესასრულებლად; აანალიზებს ინფორმაციას კლიენტისა და გარანტიის სანდოობის, მათი საქმიანი რეპუტაციის შესახებ; სხვა ბანკების წინაშე ვალდებულებების შეუსრულებლობის ფაქტები და მიმდინარე ინფორმაცია სამართალწარმოებაოჰ.

შეაჩერე ფაქტორები განხილვისას სესხის განაცხადი UB არის:

– კლიენტისა და გარანტის შესახებ ინფორმაციის გაყალბების ფაქტის აღმოჩენა:

• § ბანკში, აგრეთვე სხვა საკრედიტო დაწესებულებებში მიმდინარე ვალდებულებების (სესხები, გარანტიები, სალიზინგო ოპერაციები) შესახებ ინფორმაციის დამალვა და მათი მომსახურების ხარისხი;
• § დადასტურებული ოფიციალური შემოსავალი ნაკლებია, ვიდრე მითითებულია კითხვარში;
• § დოკუმენტების (პასპორტი, მოწმობა და ა.შ.) გაყალბება;
• § საკონტაქტო ინფორმაცია არ შეესაბამება სინამდვილეს (სამსახურის/სახლის ტელეფონის ნომრები);

- უარყოფითი საკრედიტო ისტორიაკლიენტი და გარანტი;

– თუ წინა 3 თვის განმავლობაში პოტენციურ მსესხებელს უკვე ეთქვა უარი სესხზე;

– კლიენტს და თავდებს აქვთ სისხლის სამართლის ჩანაწერი განმეორებით, მძიმე, განსაკუთრებით მძიმე დანაშაულის ჩადენაზე, აგრეთვე დანაშაულებში ეკონომიკური სფეროან ახლო ნათესავებში მსგავსი ნასამართლობის არსებობა;

– კლიენტს და თავდებს აქვთ ვადაგადაცილებული დავალიანება გადასახადებზე და მოსაკრებლებზე, კომუნალურ გადასახადებზე, მიმდინარე სასამართლო პროცესებზე, სააღსრულებო წარმოება;

– სხვა მნიშვნელოვანი ფაქტორები, რომლებიც გამოვლენილია UB-ის მიერ, რაც საშუალებას გვაძლევს დავასკვნათ, რომ კლიენტი და გარანტი არასანდოა (არასანდო კატეგორიაში შეიძლება შევიდეს ადამიანების ჯგუფი, მათ შორის ადამიანები, რომლებიც იყენებენ ნარკოტიკულ ნივთიერებებს ან ბოროტად იყენებენ ალკოჰოლს).

ბ) ამზადებს მოსაზრებას IBSO-ში:

– კომენტარების არარსებობის შემთხვევაში, ამზადებს დადებით დასკვნას და კითხვარს შემდგომ მარშრუტზე უგზავნის სუს-ის მუშაკს;

– სესხის გაცემის ხელშემშლელი მიზეზების გამოვლენის შემთხვევაში, კლიენტისა და გარანტიის მხრიდან, ამზადებს უარყოფით დასკვნას და კითხვარს გადასცემს IBSO „უარის“ მდგომარეობას.

კლიენტისა და გარანტის შესახებ მონაცემების შემოწმების ვადა არ უნდა აღემატებოდეს 8-ს საათებიკითხვარის მიღების მომენტიდან UB-ს თანამშრომელი.

3.1.3. YU მუშაკი

ა) ამოწმებს კლიენტს და გარანტის დაკავშირებული მსესხებლების ჯგუფში (შემდგომში - CBSS) და (ან) ბანკთან დაკავშირებულ პირებთან მიკუთვნებაზე, განიხილავს ტრანზაქციას მისი დაინტერესებული მხარის ტრანზაქციების კლასიფიკაციის შესაძლებლობას.

ბ) ამოწმებს, არის თუ არა კითხვარში მითითებული კლიენტის საქმიანობა დაკავშირებული საქმიანობასთან, რომელიც მოითხოვს სპეციალურ ნებართვას ან ლიცენზიას, და მიუთითებს კლიენტის მიერ შესაბამისი ნებართვის, ლიცენზიის მიწოდების აუცილებლობაზე (თუ ისინი არ არის ხელმისაწვდომი).

გ) აუდიტის შედეგების საფუძველზე ამზადებს დასკვნას შესაბამისი ველის შევსებითა და IBSO-ში ნიშნის დატანით:

- კომენტარების არარსებობის შემთხვევაში, ამზადებს დადებით დასკვნას და უგზავნის კითხვარს მარშრუტის გასწვრივ ROC მუშაკს;

- ბანკთან ტრანზაქციაში კლიენტის და (ან) გარანტიის ინტერესის გამოვლენის ან სესხის გაცემის ხელშემშლელი მიზეზების გამოვლენის შემთხვევაში ამზადებს უარყოფით დასკვნას და კითხვარს გადასცემს „უარყოფილ“ სახელმწიფოს.

სეს თანამშრომლის მიერ დასკვნის მომზადების ვადა არ უნდა აღემატებოდეს 1-ს საათები

3.1.4.OCR მუშაკითხვარის მიღების ავტომატური შეტყობინების მიღებისას:

ა) ამოწმებს SPSS-ის ან/და ბანკთან დაკავშირებული პირებისთვის უფასო საკრედიტო ლიმიტის არსებობას/არარსებობას;

ბ) აუდიტის შედეგების საფუძველზე ამზადებს დასკვნას IBSO-ში:

- თუ არსებობს უფასო ლიმიტი, ამზადებს დადებით დასკვნას და უგზავნის კითხვარს მარშრუტის გასწვრივ UAC-ის თანამშრომელს;

– თავისუფალი ლიმიტის არარსებობის შემთხვევაში, ამზადებს უარყოფით დასკვნას და კითხვარს გადასცემს „უარს“ მდგომარეობას.

RMO-ს თანამშრომლის მიერ უფასო საკრედიტო ლიმიტის ხელმისაწვდომობის შემოწმების ვადა არ უნდა აღემატებოდეს 30 წუთიკითხვარის მიღების დღიდან.

3.1.5. UAC-ის თანამშრომელი კითხვარის მიღების ავტომატური შეტყობინების მიღებისთანავე:

ა) ამოწმებს ყველა დოკუმენტის სისრულეს სკანირებულ ასლებთან მიმართებაში;

ბ) ადარებს კითხვარში მითითებულ მონაცემებს მიღებული დოკუმენტების ასლებს;

გ) ამოწმებს OP სპეციალისტის მიერ გადაღებულ კლიენტის ფოტოს პასპორტში მოცემული ფოტოთი;

დ) ახორციელებს კითხვარის 3,6,7 პუნქტების შევსების სისრულესა და სისწორის ლოგიკურ კონტროლს, ასევე კითხვარის მონაცემების საფუძველზე კლიენტის ფინანსური მდგომარეობის შეფასებას;

ე) ამოწმებს IBSO-ში დამტკიცებაში მონაწილე ყველა პირის დადებითი მოსაზრებების არსებობას;

ვ) აუდიტის შედეგების საფუძველზე ამზადებს დასკვნას IBSO-ში:

– კომენტარების არარსებობის შემთხვევაში, ამზადებს დადებით დასკვნას და აგზავნის კითხვარს მარშრუტის გასწვრივ EP სპეციალისტთან;

- კითხვარში მითითებული ინფორმაციის სისწორეში ეჭვის არსებობის შემთხვევაში, აყალიბებს თავის აზრს IBSO-ში, ამზადებს უარყოფით დასკვნას და გადასცემს კითხვარს „უარის“ სტატუსში.

სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილება დადებითად ითვლება თუ მხოლოდ დადებითი დასკვნები OAKU, UB, YuU და OUKR-ის თანამშრომლები.

იმუშავეთ დოკუმენტების განხილვაზე OAKU-ს თანამშრომელიარ უნდა აღემატებოდეს 1 საათს კითხვარის მიღების მომენტიდან.

3.1.6. OP სპეციალისტი კითხვარის მიღების ავტომატური შეტყობინების მიღებისთანავე:

ა) აკეთებს შენიშვნას IBSO-სთვის, რომ კითხვარი დახურულია;

ბ) IBSO-დან ამობეჭდავს ანგარიშს მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და ლიმიტის გაანგარიშების შესახებ და ხელს აწერს მას;

გ) ამობეჭდოთ IBSO-დან „კითხვის განხილვის ოქმი“ (დანართი No6), თუ შემოწმების შედეგი დადებითია, მოაწერეთ ხელი და გაუგზავნეთ უფლებამოსილ პირს ხელმოსაწერად.

თუ ტესტის შედეგი უარყოფითია, კითხვარის განხილვის ოქმი არ იბეჭდება.

3.1.7 „კლიენტის კითხვარის განხილვა და სესხის გაცემის შესაძლებლობის შესახებ გადაწყვეტილების მიღება“ ეტაპის შევსების შედეგი არის ერთ-ერთი ვარიანტი:

ა) კლიენტისთვის სესხის გაცემაზე უარი ( ერთი უარყოფითი დასკვნა მაინც);

ბ) სესხის გაცემის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილება, ასახული კითხვარის განხილვის ოქმში.

სესხის გაცემის პოზიტიური გადაწყვეტილებით:

გ) დაბეჭდილი და ხელმოწერილი განცხადება მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის შესახებ და ლიმიტის გაანგარიშება IBSO-სგან;

დ) IBSO-დან დაბეჭდილი კითხვარის განხილვის ოქმი;

ე) დოკუმენტების სრული პაკეტი სიის შესაბამისად;

ვ) კლიენტის მიერ დაბეჭდილი და ხელმოწერილი კითხვარი;

ზ) ინფორმაციას IBSO-ში მსესხებლისა და გარანტიის შესახებ.

დადებითი გადაწყვეტილების მოქმედების ვადაა 10 კალენდარული დღე ბანკის მიერ პუნქტების შესაბამისად გადაწყვეტილების მიღებიდან. 3.1.5. ამ ვადის გასვლის შემდეგ კლიენტის განცხადება ხელახლა რეგისტრირდება 3.1.1 პუნქტის შესაბამისად.

3.2. სესხის ხელშეკრულებისა და გარანტიის ხელშეკრულების მომზადება

3.2.1. სესხის გაცემის შესახებ დადებითი გადაწყვეტილების მიღების შემთხვევაში, ოქმში ასახული, სპეციალისტი OP:

ა) კლიენტს მიეტანა დადებითი გადაწყვეტილება;

ბ) ეთანხმება კლიენტს:

– გარიგების თარიღი, გარიგებაში მონაწილე პირთა წრე;

– სესხის თანხის მიმდინარე ანგარიშზე ჩარიცხვის შემდეგ სახსრების გამოყენების მეთოდი (ნაღდი/უნაღდო);

გ) თუ კლიენტს არ აქვს ბანკში გახსნილი მიმდინარე ანგარიში:

– ახსენებს კლიენტს სესხის გაცემამდე მიმდინარე ანგარიშის გახსნის აუცილებლობაზე, ზედამხედველობს მის გახსნას;

– აცნობებს კლიენტს მისი გახსნისთვის ბანკში დოკუმენტების პაკეტის წარდგენის აუცილებლობის შესახებ;

3.2.2. კონტრაქტების გაფორმებისთვის დანიშნულ დღეს OP-ის თანამშრომელი:

ა) ამოწმებს IBSO-სთან, რომ კლიენტს აქვს ღია ანგარიშსწორების ანგარიში ბანკში;

ბ) ახორციელებს კლიენტისა და გარანტიის იდენტიფიცირებას საიდენტიფიკაციო დოკუმენტებით;

გ) ამობეჭდოთ საჭირო რაოდენობით (ერთი ეგზემპლარი ბანკისთვის, დანარჩენი - კლიენტისთვის და გარანტისთვის) სესხის ხელშეკრულება (დანართი No7) და გარანტიის ხელშეკრულება (დანართი No8);

დ) ამოწმებს პირადობის დამადასტურებელ დოკუმენტებში მითითებული მონაცემების შესაბამისობას გაფორმებულ ხელშეკრულებებში მითითებულ მონაცემებთან;

ე) ხელმოწერისთვის წარუდგენს ხელშეკრულებებს კლიენტს და გარანტის;

ვ) კლიენტისა და გარანტიის მიერ ხელშეკრულებების გაფორმების შემდეგ, ბანკის ყოველი ტიპის ხელშეკრულების ასლის უკანა მხარეს ბოლო გვერდზე აკეთებს შესაბამის ჩანაწერს „ხელმოწერილი ჩემი თანდასწრებით, თანამშრომლის თანამდებობა, სრული სახელი, ხელმოწერა. , თარიღი“ გაფორმებულ ხელშეკრულებებს გადასცემს უფლებამოსილ პირს ხელმოსაწერად.

3.2.3. „სესხის ხელშეკრულებისა და გარანტიის ხელშეკრულების მომზადება“ ეტაპის დასრულების შედეგია:

ა) კლიენტისა და (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) გარანტიის მიერ ხელმოწერილი ხელშეკრულებები, უფლებამოსილ პირთან გასაფორმებლად წარდგენილი ხელშეკრულებები;

ბ) IBSO-ში ავტომატურად გენერირებული და ამობეჭდილი სესხის გაცემის ბრძანება (დანართი No9).

3.3. სესხის ხელშეკრულების და გარანტიის ხელშეკრულების დადება

3.3.1. სპეციალისტისგან კითხვარის, მსესხებლისა და გარანტიის მიერ ხელმოწერილი ხელშეკრულებების, მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის შესახებ დასკვნის და ლიმიტის გამოთვლის, კითხვარის განხილვის ოქმის, სესხის გაცემის ბრძანების, უფლებამოსილი პირის მიერ გაფორმებული ხელშეკრულებების მიღების შემდეგ. ასრულებს შემდეგ მოქმედებებს:

ა) ადარებს ხელშეკრულებებში მითითებულ სესხის გაცემის პირობებს (თანხა, ვადა, საპროცენტო განაკვეთი და სხვა) დამტკიცებულ პირობებსა და კითხვარის განხილვის ოქმს;

ბ) ხელს აწერს ხელშეკრულებებს ბანკის სახელით, სვამს მათ ბეჭდით;

გ) ხელს აწერს სესხის გაცემის ბრძანებას;

დ) ადასტურებს IBSO-ში ანგარიშების გახსნისა და სესხის გაცემის ბრძანებას;

ე) ხელმოწერილ დოკუმენტებს გადასცემს სპეციალისტს.

3.3.2. „სესხის ხელშეკრულების და გარანტიის ხელშეკრულების დადება“ პროცედურის დასრულების შედეგია:

ა) ბანკის მიერ გაფორმებული ხელშეკრულებები;

ბ) ხელმოწერილი ბრძანება სესხის გაცემის შესახებ.

3.4. სესხის დანიშნულებისამებრ გაცემისა და მონიტორინგის პროცედურა

3.4.1. ავტორიზებული პირისგან ბანკის მიერ გაფორმებული ხელშეკრულებების და სესხის გაცემის ნებართვის მიღების შემდეგ სპეციალისტი ასრულებს შემდეგ მოქმედებებს:

ა) უბრუნებს კლიენტს და გარანტის ხელშეკრულების (კრედიტი და გარანტია) ერთი ეგზემპლარი;

ბ) დოკუმენტებს გადასცემს სესხის ოფიცერს დოსიის ფორმირებისთვის;

გ) აკონტროლებს სახსრების გადარიცხვას სესხის ხელშეკრულებაზე მიმდინარე ანგარიშიმსესხებელი, გახსნილი ბანკში.

3.4.2. თუ სესხის თანხა გადაირიცხება მსესხებლის ანგარიშიდან ქ უნაღდო შეკვეთასესხის ოფიცერი ახორციელებს კონტროლს სესხის დანიშნულ გამოყენებაზე სესხის გაცემის დღიდან არაუგვიანეს მომდევნო სამუშაო დღისა, გადახდის მიზნის განხილვით ქ. გადახდის დავალებამსესხებლის ბრძანების შესაბამისად შესრულებული ანგარიშიდან თანხების დებეტისთვის. სესხის მიზნობრივი გამოყენების კონტროლი მოიცავს ამ სესხის მიმართულების ფაქტებს თვალყურის დევნებას იმ მიზნებისთვის, რომლებიც გათვალისწინებულია რუსეთის ბანკის 2004 წლის 26 მარტის დებულების 3.13 და 3.14 პუნქტებით. N254-P „ფორმირების პროცედურის შესახებ საკრედიტო ორგანიზაციებირეზერვები სესხებზე, სესხზე და მათ ექვივალენტურ ზარალზე“ და რომლებიც საფუძვლად უდევს სესხის რეკლასიფიკაციას. ამ პუნქტებში მითითებული მიზნებისთვის სახსრების გამოყენების ფაქტის აღმოჩენის შემთხვევაში, სპეციალისტი აცნობებს ამის შესახებ EP და OCD ხელმძღვანელს.

3.4.3. სესხის გაცემის ეტაპის დასრულების შედეგია:

– სესხის თანხის მიღება მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე;

– ელექტრონული ფოსტით ნებისმიერი წერილობითი ფორმით გაგზავნილი შეტყობინებები EP-ის ხელმძღვანელს და ROC-ს არა დანიშნულებისამებრ გამოყენებისსესხი.

3.5. საკრედიტო ფაილის ფორმირება

3.5.1. სესხის ფაილის ფორმირება სესხის ოფიცერი იწყებს სპეციალისტისგან შემდეგი დოკუმენტების მიღების შემდეგ:

ა) მსესხებლისა და ბანკის მიერ ხელმოწერილი სესხის ხელშეკრულება;

ბ) გარანტისა და ბანკის მიერ ხელმოწერილი გარანტიის ხელშეკრულება;

გ) მსესხებლის კითხვარი სესხზე "არ ჯდება!" (ფოტოსთან ერთად);

დ) კითხვარის განხილვის ოქმი;

ე) დასკვნა მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობის შესახებ და ლიმიტის გაანგარიშება;

ვ) სესხის გაცემის ბრძანება.

3.5.2. სესხის ოფიცერი აყალიბებს სესხის ფაილს, რომელშიც ზემოაღნიშნული განაცხადა დოკუმენტებმა, ასევე მსესხებლის კითხვარის განსახილველად მიღებული ყველა დოკუმენტი (დანართი No3);

3.5.3. „საკრედიტო ფაილის ფორმირების“ პროცედურის დასრულების შედეგია დადგენილი წესით შესრულებული ყველა დოკუმენტის საკრედიტო ფაილში არსებობა.

3.5.4 საკრედიტო ფაილი თითოეული მსესხებლისა და სესხის ხელშეკრულების კონტექსტში ფორმირდება ცალკე ფაილად და მოთავსებულია ერთგვაროვანი სესხების პორტფოლიოს გენერალურ ფაილში. საქმეს ინახავს სესხის ოფიცერი OP-ში რკინის ცეცხლგამძლე კარადაში.

3.6. სესხის მომსახურება

3.6.1. სესხის მუშაკიახორციელებს საკრედიტო ოპერაციების ხელშეწყობისა და მსესხებლის მიერ ვალდებულებების დროულად შესრულების მონიტორინგს. მომდევნო დაფარვის თარიღამდე 2 სამუშაო დღით ადრე იღებს ყველა შესაძლო ზომას მსესხებელთან დასაკავშირებლად და შეახსენებს მას ბანკის მიმართ დავალიანების დაფარვის აუცილებლობაზე სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულ ვადაში. აკონტროლებს ძირის, პროცენტის და გადახდების დაფარვას

3.6.2. სპეციალისტი, როდესაც მსესხებელი დაუკავშირდება ბანკს გადახდების განსახორციელებლადსესხისთვის იმ ოდენობით, რომელიც არ შეესაბამება გადახდის გრაფიკს, აცნობებს მსესხებელს გადასახდელების შესახებ IBSO-ს მონაცემების საფუძველზე.

3.6.3. საგანმანათლებლო დაწესებულების თანამშრომელი ახორციელებს რუტინულ ოპერაციებს:

- რეზერვის გაანგარიშებაზე;

- ძირითადი ვალის ოდენობის, სესხის პროცენტის და ა.შ. მიმდინარე ანგარიშიდან პირდაპირი დებეტისთვის;

- პროცენტების გაანგარიშებისა და აღრიცხვის შესახებ;

- დაგვიანებულ ანგარიშებზე დავალიანების ამოღების შესახებ.

3.6.4 ბექ ოფისის თანამშრომელი:

- აკონტროლებს რუტინულ ოპერაციებს და, საჭიროების შემთხვევაში, ახორციელებს კორექტირებას;

- შემთხვევისთანავე პრობლემური ვალი, ახორციელებს სამუშაოებს ბანკის დებულების შესაბამისად უიმედო ვალებთან მუშაობის შესახებ.

3.6.5. UB-ის თანამშრომელიპრობლემური დავალიანების შემთხვევაში სამუშაოებს ასრულებს ბანკის პრობლემურ ვალებთან მუშაობის შესახებ დებულების შესაბამისად.

3.6.6. თანამშრომელი UACU აფასებს მსესხებლების ფინანსურ მდგომარეობას PIC-დან სესხების გატანისას.

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მოქმედი თითოეული ბანკი იყენებს საკუთარ პროცედურებს სასესხო პროდუქტების დამუშავებისას. თუმცა ზოგადი შეკვეთასესხის გაცემა და დაფარვა უცვლელი რჩება: მსესხებელი წარადგენს განცხადებას, ელოდება მასზე გადაწყვეტილებას, დებს ხელშეკრულებას და განსაზღვრული დროის შემდეგ უბრუნებს ფულს.

ბანკებს შორის განსხვავება იმაში მდგომარეობს, რომ თითოეული მათგანი არეგულირებს ნებისმიერ მოქმედებას თავისი წესებითა და რეგულაციებით, რომლის შესწავლაც კარგად მოგიწევთ სესხის საძიებლად წასვლამდე.

როცა მსესხებელმა უკვე აირჩია შესაფერისი პროდუქტი და ბანკს აქვს ზოგადი წარმოდგენა პროცედურის თავისებურებებზე, დროა იმოქმედოს. სესხზე განაცხადის დროს ყველა პოტენციური მსესხებელი გადის რამდენიმე ეტაპს.

Აპლიკაციის ფორმა

ჯერ უნდა შეავსოთ კითხვარი, რომელიც არსებითად არის განაცხადი სესხზე. ეს ალბათ ყველაზე მნიშვნელოვანი ეტაპია, ვინაიდან სესხის ოდენობასა და საპროცენტო განაკვეთზე გადაწყვეტილების მიღება, დაზღვევის საჭიროება მიღებული მონაცემების საფუძველზე ხდება. დაგჭირდებათ სრული პასპორტის მონაცემები, ინფორმაცია სამუშაო ადგილისა და შემოსავლის ოდენობის, საცხოვრებელი ადგილისა და რეგისტრაციის ადგილის, ოჯახური მდგომარეობის შესახებ. თუ სესხი გაცემულია გარანტიით, გარანტიით ან ოჯახის წევრებთან ერთად, აუცილებელია ინფორმაციის მიწოდება თანამსესხებლის, თავდებლის, ბანკში გადაცემული ქონების შესახებ. განაცხადის წარდგენა შესაძლებელია დისტანციურად, ბანკის ვებგვერდის მეშვეობით ან პირადად ფილიალში.

დოკუმენტების შეგროვება

კითხვარში მოცემული ინფორმაცია საჭიროებს სავალდებულო დადასტურებას. ამ ეტაპზე გროვდება დოკუმენტები, რომელთა ჩამონათვალი დამოკიდებულია ბანკზე და სესხის პროდუქტი. კერძოდ, ასლი საჭიროა თითქმის ყველგან. სამუშაო წიგნი, შემოსავალი, სამხედრო პირადობის მოწმობა, პასპორტის ყველა გვერდის ასლი. თუ სესხი არის გრძელვადიანი ან კომპლექსური (უზრუნველყოფილი ან თავდებობითი), საჭიროა ოჯახური მდგომარეობის დოკუმენტაცია. არ არის საჭირო ყველა დამხმარე დოკუმენტის მიწოდება განაცხადის ეტაპზე. მაგალითად, ბინის ყიდვისას, შეძენილი საცხოვრებლის საბუთების მოტანა შესაძლებელია დამტკიცების მიღების შემდეგ.

განაცხადის განხილვა

განცხადებაზე გადაწყვეტილება მიიღება დოკუმენტების სრული პაკეტის წარდგენის შემდეგ. როგორც წესი, პირობები დამოკიდებულია გარიგების სირთულის ხარისხზე. სასაქონლო სესხებზე გადაწყვეტილება მიიღება რამდენიმე წუთში, იპოთეკაზე - 5-7 დღეში. ყველაფერი ბანკზეა დამოკიდებული. მიღებულ გადაწყვეტილებას ბანკი ოფიციალური არხებით აცნობებს, რაზეც დაუყოვნებლივ შეთანხმება ხდება. ეს შეიძლება იყოს ზარი სპეციალისტისგან, SMS ან ელექტრონული ფოსტით.

სესხის ხელშეკრულების მომზადება და გაფორმება

კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი ნაბიჯი. ალბათ არ ღირს შეხსენება, რომ თქვენ უნდა ყურადღებით წაიკითხოთ ყველა შემოთავაზებული დოკუმენტი. მოითხოვეთ ხელშეკრულების ნებისმიერი „ბნელი“ ადგილის გაშიფვრა, სასურველია წერილობითი ფორმით, რათა მოგვიანებით ფორმაში სიურპრიზები არ იყოს. მსესხებლის ინიციატივით სტანდარტული სესხის ხელშეკრულებაში ცვლილებების შეტანა პრაქტიკულად არ ხდება. თქვენ ან ეთანხმებით ბანკის მიერ შემოთავაზებულ პირობებს, ან უარს. ამ ეტაპზე ყველა ხელს აწერს დაკავშირებული საბუთები, გირაოს და სადაზღვევო ხელშეკრულებები, ასევე სპეციალური ანგარიში დაფარვისთვის.

კრედიტის გაცემა

იგი ხორციელდება ხელშეკრულებაში მითითებული წესით. ყველაზე ხშირად - მსესხებლის ანგარიშზე, რომელიც გახსნილია სესხის გამცემი ან მესამე მხარის ბანკში. ნაკლებად ხშირად - ნაღდი ფულით სალაროებში. ზოგჯერ - დაუყოვნებლივ გამყიდველის ანგარიშზე (იპოთეკური, სასაქონლო და მანქანის სესხებისთვის). როგორც წესი, თანხა ირიცხება სესხის ხელშეკრულების გაფორმების დღეს, მაგრამ შეიძლება მოგვიანებით, 3-5 დღის შემდეგ. ამ შემთხვევაში ბანკს არ აქვს უფლება დააკისროს დამატებითი საკომისიო სახსრების გაცემისთვის.

გამოსყიდვა

ავტორი ზოგადი წესისესხი უნდა დაფაროთ გრაფიკის მიხედვით. მაგრამ აქ არის ორი დახვეწილი წერტილი. პირველი არის ადრეული დაფარვა. მასზე საკომისიოები უკანონოა, ხოლო ნაწილობრივი და სრული დაფარვის პროცედურა დროს წინ უსწრებსაუცილებლად უნდა დაზუსტდეს. ბევრი ბანკი, მაგალითად, მოითხოვს სავალდებულო წერილობით შეტყობინებას ადრეული დაფარვა. მეორე პუნქტი არის დაფარვის მეთოდები. კანონის თანახმად, ბანკი ვალდებულია შესთავაზოს მინიმუმ ერთი უფასო მეთოდი ანგარიშზე თანხების შესატანად. გადახდა შესაძლებელია ბანკის სალაროდან, მისამართზე პლასტიკური ბარათი, პირდაპირ ანგარიშზე დისტანციური სერვისების საშუალებით (ონლაინ ბანკი, ბანკომატები ან თვითმომსახურების ტერმინალები).

ხელშეკრულების სრული ვადის გასვლის შემდეგ თქვენ უნდა აიღოთ ბანკიდან ცნობა სესხის სრულად დაფარვის შესახებ. ის გიხსნის შესაძლო პრობლემებიდა შეიძლება იყოს მტკიცებულება სასამართლოში.

სუბიექტისა და ობიექტის დადებითი შეფასება, სესხის უზრუნველყოფის ხარისხი, სასესხო ხელშეკრულების დადება, რომელმაც განსაზღვრა ეკონომიკური და სამართლებრივი პარამეტრები, იძლევა სესხის გაცემის საფუძველს. სესხი გაიცემა ბანკის თანამშრომლის შესაბამისი წერილობითი ბრძანებით. ბანკში მიღებული კომპეტენციის დონის მიხედვით, ეს შეიძლება იყოს პრეზიდენტი, მისი მოადგილე, ხელმძღვანელი საკრედიტო მენეჯმენტი, უფროსი საკრედიტო განყოფილებადა კიდევ ბანკის ერთ-ერთი სესხის ოფიცერი. სესხის გაცემის ბრძანებას იღებს განყოფილება, რომელიც ახორციელებს მომხმარებელთა ანგარიშებზე ანგარიშსწორების და საკრედიტო ოპერაციებს, მასში (თუ ჩვენ ვსაუბრობთშესახებ პირები) მიუთითეთ სრული სახელი. კლიენტი, თანხა, ანგარიში, რომელზეც უნდა გაიცეს სესხი.

ბრძანება ადგენს სესხის მიმართულებას. ეს დამოკიდებულია კონკრეტულ სიტუაციაზე და კლიენტის სურვილებზე. სესხის გაცემა ამ მიმართულებით შეიძლება იყოს სამი სახის:

1) სესხი ჩაირიცხება კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე;

2) სესხი, მიმდინარე ანგარიშის გვერდის ავლით, გაცემულია სასაქონლო და არასასაქონლო ოპერაციების სხვადასხვა გადახდის საბუთების გადასახდელად;

3) სესხი გამოიყენება სხვა ადრე გაცემული სესხების დასაფარად.

ყველა ამ შემთხვევაში ხდება სესხის ანგარიშის დებეტირება და ჩარიცხვა

ამ კლიენტის ანგარიშსწორების ანგარიში (პირველი შემთხვევა), ან სხვა საწარმოების, ორგანიზაციების, საბიუჯეტო და სხვა დაწესებულებების ანგარიშები (მეორე შემთხვევა), ან სხვა სასესხო ანგარიში, რომელზედაც დავალიანება დროულად უნდა დაიფაროს (მესამე შემთხვევა).

სესხის ზომა ასევე შეიძლება განსხვავდებოდეს. აქ ასევე არის სამი ვარიანტი:

1) სესხი სრული ოდენობით მიდის მიმდინარე ანგარიშზე, საიდანაც თანდათან იხარჯება;

2) კლიენტი ახორციელებს თავის უფლებას, მიიღოს სესხის მთლიანი თანხა ეტაპობრივად, რადგან წარმოიქმნება დამატებითი ფინანსური რესურსების საჭიროება;

3) კლიენტს შეუძლია უარი თქვას სესხის ხელშეკრულებით ადრე დაფიქსირებული თანხის მიღებაზე.

ეკონომიკური თვალსაზრისით, სესხის გაგზავნის პირველი ვარიანტი შეიძლება კლიენტისთვის მეორესთან შედარებით ნაკლებად სასურველი აღმოჩნდეს, ვინაიდან სესხის ვალუტის სრული ოდენობის მიღება და მხოლოდ მისი შემდგომი ეტაპობრივი ხარჯვა ზრდის ბანკის ღირებულებას. საკრედიტო მხარდაჭერა. შეგახსენებთ, რომ სესხის მიღების ყოველი დღისთვის საჭიროა სესხის პროცენტის გადახდა; სესხის საკომისიო გამოითვლება არა სესხის დამტკიცების მომენტიდან, არამედ პირველივე დღიდან მიღებული სესხი აისახება სესხის ანგარიშზე. მიმდინარე ანგარიშზე სესხით მიღებული სახსრების გრძელვადიანი ანგარიშსწორება იწვევს სესხის საკომისიოს ზრდას, ამიტომ ეს ფენომენი თავიდან უნდა იქნას აცილებული.

კლიენტის მიერ სესხის მიღებაზე უარის თქმამ, სხვა თანაბარ პირობებში, შეიძლება უკვე გამოიწვიოს ბანკის პოტენციური ზარალი. ბანკი კლიენტის ბრალით ვერ დაუშვებს რესურსების შეფერხებას, რადგან მათი მნიშვნელოვანი ნაწილი, თავის მხრივ, ანაზღაურებადია. ამ შემთხვევაში ბანკს უფლება აქვს მოითხოვოს ამ ზარალის ანაზღაურება, დაკარგული მოგება სხვა მსესხებლებისთვის სესხის განთავსებით. ამ კომპენსაციის მიღება შეიძლება დაფიქსირდეს სესხის ხელშეკრულებაში, როგორც სპეციალური სესხის პუნქტი.

საერთოდ სესხის თანხა,კლიენტისთვის ხელმისაწვდომი მრავალ გარემოებაზეა დამოკიდებული. შეგახსენებთ: სესხის ოდენობა ფიქსირდება სესხის ხელშეკრულება. ამ ხელშეკრულებაში დაფიქსირებული თანხა არის მაქსიმალური თანხარომლის იმედიც ჩვეულებრივ კლიენტს შეუძლია. ეს თანხა არსებითად არის საკრედიტო ლიმიტი.მას ასევე სხვანაირად უწოდებენ: საკრედიტო ხაზი, შეამოწმე ციფრი.ზოგადად, საკრედიტო ლიმიტები (საკრედიტო ხაზები), შიდა და უცხოური საბანკო პრაქტიკიდან გამომდინარე, შეიძლება კლასიფიცირდეს შემდეგნაირად.

დანიშნულების ადგილიდან გამომდინარეგამოყოფს ვალის ლიმიტი და გაცემის ლიმიტი.პირველი ზღუდავს სესხის ვალს გარკვეულ თარიღზე, მეორე აფიქსირებს არა ნაშთს, არამედ გაცემული სესხების მოცულობას (სესხის ანგარიშის დებეტის მიხედვით).

მოქმედების ვადის მიხედვითგამორჩეული შაბათ-კვირასდა წლიური(კვარტალურად, ყოველთვიურად) საზღვრები.გასასვლელი ლიმიტები არის ლიმიტები, რომლითაც მომხმარებელს უფლება აქვს გადალახოს გარკვეული პერიოდი (მაგალითად, წლის დასაწყისში ან კვარტალში). მეორე ტიპის ლიმიტები აფიქსირებს მსესხებლის უფლებას ისარგებლოს სესხით შესაბამის ვადაში (კრედიტით სარგებლობის უფლება ერთი წლის განმავლობაში შეიძლება იყოს მაქსიმალურ ოდენობაზე, რომლითაც კლიენტი სცილდება დაგეგმილ ვადას).

კრედიტის მოცულობის ცვლილების ხარისხით,მიეწოდება მსესხებელს, გამოყოფილია მცირდება(სრიალი) და მზარდი ლიმიტები.ეს ლიმიტები განისაზღვრება, როგორც სესხის საჭიროება მცირდება ან იზრდება და საშუალებას გაძლევთ დააყენოთ დავალიანების დაფარვის (გაზრდის) კონკრეტული გრაფიკები.

შეძლებისდაგვარად გამოიყენეთ სესხიგანასხვავებენ ფიქსირებული ლიმიტი, დამატებითი ლიმიტი, ლიმიტი გადამეტების უფლებით და თავისუფალი ლიმიტი (თანამედროვე რუსულ პრაქტიკაში საკრედიტო ოპერაციების შეზღუდული განვითარების გამო, ეს ცნებები საკმაოდ იშვიათად გამოიყენება. ). ფიქსირებული ლიმიტი აფიქსირებს სესხის მიღების მაქსიმალურ უფლებას, რაც შეუძლებელს ხდის მის გადაჭარბებას ბანკის სპეციალური მითითებების გარეშე. დადგენილ ფიქსირებულ ლიმიტზე მეტი სესხის დამატებითი მიღება ფიქსირდება დამატებითი ლიმიტით. რიგ შემთხვევებში საკრედიტო ლიმიტი არ არის ხისტი და აძლევს კლიენტს მის გადაჭარბების შესაძლებლობას. ასეთი შესაძლებლობები არ არის შეუზღუდავი (ლიმიტი აქ შეიძლება იყოს დადგენილი სტანდარტები ცენტრალური ბანკიერთი მსესხებლის მსხვილი სესხებისთვის). ყოველ ცალკეულ შემთხვევაში სესხით სარგებლობის ესა თუ ის უფლება რეგულირდება კომერციული ბანკის წესებით და ფიქსირდება სესხის ხელშეკრულებაში.

უფასო ლიმიტი არის სესხების ოდენობა, რომელიც კლიენტს აქვს უფლება მიიღოს მისთვის დადგენილ ლიმიტებში. თუ, მაგალითად, ლიმიტი 100 მლნ ფულადი ერთეულები, ბანკის ვალი კი 80 მილიონს მიაღწია, ეს ნიშნავს, რომ კლიენტს ჯერ არ ამოწურა სესხის მიღების უფლება და შეუძლია დამატებით აიღოს დარჩენილი თანხა (უფასო) ნაღდი ფული 20 მილიონი ფულადი ერთეულის ოდენობით.

საკრედიტო ლიმიტის ცვალებადობა, როგორც კლიენტის უფლება, მიიღოს სესხი ბანკიდან არის საკრედიტო ხაზი, რომელიც განსაზღვრავს სესხის მაქსიმალურ ოდენობას, რომელსაც მსესხებელი იყენებს სესხის დადგენილ პერიოდში. თანამედროვე გაგებით, საკრედიტო ხაზი ასევე შეიძლება ნიშნავდეს სასესხო ხელშეკრულების დადებას ბანკიდან მრავალ სესხზე.

სესხის ხელშეკრულების საფუძველზე გასაცემი სესხის ოდენობის განსაზღვრა, როგორც ამბობენ, საკითხის ფორმალური მხარეა. კლიენტისთვის გაცემული კრედიტის ოდენობა დამოკიდებულია, ერთი მხრივ, თავად კლიენტის მოთხოვნაზე. თუმცა, კლიენტის ეს მოთხოვნა სესხის გაცემაზე გარკვეული ოდენობით შესაძლოა არ ემთხვეოდეს სესხის დაფარვის რეალურ შესაძლებლობებს, ბანკის რეალურ გათვლებს. სესხის თანხა დამოკიდებულია ეკონომიკურ ვითარებაზე, მათ შორის:

1) მსესხებლის გადახდის ბრუნვის ხარვეზის ზომა;

2) სესხზე უზრუნველყოფის სახით მიღებული სასაქონლო-მატერიალური ფასეულობების რეალური დაგროვება და მათი ლიკვიდობის ხარისხი;

3) ზღვრის დონე;

4) რისკის ხარისხი და ბანკის ნდობა კლიენტის მიმართ;

5) ბანკიდან გარკვეული რაოდენობის რესურსების ხელმისაწვდომობა და ა.შ.

ბანკი არ აწარმოებს მკაცრად დადგენილ (სტანდარტულ) გაანგარიშებას (გარკვეული ფორმის მიხედვით) იმ სესხის ოდენობის, რომელიც უნდა მიეცეს კლიენტს. თითოეულ ცალკეულ შემთხვევაში, ეს განისაზღვრება უზრუნველყოფის ღირებულებით და ბანკის ნდობის ხარისხით მსესხებლის მიმართ.

---