ხშირად ინდივიდუალური მეწარმეებიმცირე და საშუალო ბიზნესისთვის სესხების აღების პრობლემის წინაშე დგას. ბანკები სულ უფრო ხშირად უარს ამბობენ ან ადგენენ არარეალურ პირობებს სესხის აღებისთვის. ამიტომ, ზოგიერთი მეწარმე მიმართავს სამომხმარებლო დაკრედიტებას.

პირობები

სამომხმარებლო კრედიტი თვითდასაქმებულიდარეგისტრირება შესაძლებელია მხოლოდ როგორც ფიზიკური პირი. ამისთვის მან უნდა წარმოადგინოს პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტები, ასევე დეკლარაცია შემოსავლის ამსახველი.

ინდმეწარმეს შეუძლია ასეთი სესხის გამოყენება ნებისმიერი მიზნით, ბანკი არ აკონტროლებს ხარჯვითი ტრანზაქციებს.

ასეთი სესხები გაიცემა გარანტიით ან თავდებობით, ან ლიკვიდური აქტივების გარეშე. ყველა პირობა ყალიბდება ინდივიდუალურად, მხოლოდ მეწარმის შემოსავლის, მისი CI შესწავლის შემდეგ.

რეგისტრაცია

ინდივიდუალური მეწარმის მიერ სამომხმარებლო სესხის აღება ხდება შემდეგნაირად:

• კლიენტი იღებს კონსულტაციას და წარადგენს წინასწარ განაცხადს (დისტანციურად ან ოფისში) და ელის შედეგს ბანკისგან;

• დადებითი პასუხის შემთხვევაში ამზადებს საჭირო დოკუმენტაციას და წარუდგენს სესხის ოფიცერს შესასწავლად და ინდივიდუალური შეთავაზების ფორმირებისთვის;

• ეცნობა კრედიტის პირობებს, ხელს აწერს დოკუმენტებს და იღებს ფულს.

თანხა ირიცხება ამ ბანკში გახსნილი ინდივიდუალური მეწარმის ბარათზე ან ანგარიშზე.

რომელი ბანკები გაძლევენ სესხებს?

ინდივიდუალურ მეწარმეებს შეუძლიათ მიიღონ სამომხმარებლო კრედიტიროგორც ფიზიკური პირები რუსეთის ფედერაციის ზოგიერთ ბანკში.

ქვემოთ მოცემულია მიმდინარე შეთავაზებები:

სბერბანკი

სბერბანკში ინდივიდუალურ მეწარმეებს აქვთ შესაძლებლობა მიიღონ სამომხმარებლო სესხი ნებისმიერი პროგრამით:

• გირაოს გარეშე - 5 წლით 14,9%-იანი განაკვეთით 1 50 000-მდე;
• თავდებობის ქვეშ - 5 წლის განმავლობაში, საერთო ჯამში 13,9%. 3 000 000 ;
• უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი - 10 წლით საერთო 15,5%-ით 10 000 000 .

გაინტერესებთ რა პირობებით და რა საპროცენტო განაკვეთებით შეგიძლიათ მიიღოთ სამომხმარებლო სესხი სამხედრო მოსამსახურეებისთვის გაზპრომბანკში? ჩვენს საიტზე ნახავთ ბევრს გამოსადეგი ინფორმაციაამ ბანკის შესახებ.

თუ თქვენ ეძებთ ინფორმაციას სესხების შესახებ მომხმარებელთა საჭიროებებიიდეების ბანკში სერთიფიკატებისა და თავდების გარეშე, მაშინ უნდა წაიკითხოთ.

ალფა ბანკი

ალფა ბანკი ინდივიდუალურ მეწარმეებს სამომხმარებლო სესხებს არ აძლევს.

• საკრედიტო ხაზი - 10 000 000-მდე;
• მაჩვენებელი - 13%;
• უზრუნველყოფის კომისია - 1%.

ასეთ სესხზე განაცხადის შეტანა შეეძლებათ 22-60 წლის ინდივიდუალურ მეწარმეებს. გარანტიაა საჭირო.

ბანკის გახსნა

თუ პოტენციური მსესხებელი არის მეწარმე ან ინდივიდუალური მეწარმე, მასზე სამომხმარებლო სესხი ოტკრიტიე ბანკში არ გაიცემა.

ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის და ბიზნესისთვის ბანკი სთავაზობს სპეციალურ დაკრედიტების პროგრამებს.

როსელხოზბანკი

როსელხოზბანკი სთავაზობს სამომხმარებლო კრედიტს თავის კლიენტებს, რომლებიც არიან ინდივიდუალური მეწარმეები. სესხები გაიცემა ნებისმიერი მიზნით, 5 წლამდე.

სესხის გაცემაზე საკომისიო არ ირიცხება. ბანკის შეთავაზება მოქმედებს 45 დღის განმავლობაში.

პრომსვიაზბანკი

ინდივიდუალური მეწარმე არ მიიღებს სამომხმარებლო სესხს Promsvyazbank-ში, მაგრამ მას შეუძლია მიიღოს სპეციალური სესხი მცირე ბიზნესისთვის, რომელიც გაიცემა:

• რეგისტრირებული რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეები და ინდივიდუალური მეწარმეები, რომლებიც რეგისტრირებულია 12 თვეზე მეტი ხნის წინ;
• კლიენტები ასაკობრივ დიაპაზონში - 30 - 60 წელი;
• მსესხებლები ნეგატივის გარეშე საკრედიტო ისტორია.

UralSib ბანკი

მიიღეთ სამომხმარებლო სესხი ურალისიბის ბანკიწარუმატებლობა. სამომხმარებლო სესხი მიუწვდომელია ამ კატეგორიის მსესხებლებისთვის.

ამის ნაცვლად, მომხმარებელს შეუძლია ისარგებლოს მცირე ბიზნესის სესხის ერთ-ერთი პროგრამით.

ეს სესხები მიზნობრივია, გაცემულია 300 000-დან - 500 000-მდე, მაჩვენებელი 13,1%-დან, პერიოდი 1-3 წელი.

ვითიბი 24

ვითიბი 24 გთავაზობთ სპეციალურ მიზნობრივ სესხებს ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის (მცირე და საშუალო ბიზნესი). პირად სესხს ვერ აიღებთ.

ბანკი უშეცდომოდ მოითხოვს 2-NDFL სერთიფიკატს სამუშაო ადგილიდან და არ გასცემს ინდივიდუალურ მეწარმეთა სესხებს ასეთი პროგრამების ფარგლებში.

სამომხმარებლო სესხი ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სერტიფიკატებისა და თავდების გარეშე

ამ ტიპის სესხი მოიცავს სესხებს, რომლებსაც სთავაზობენ ბევრს სავაჭრო ცენტრები, ექსპრეს სესხები და საკრედიტო ბარათები.

ასეთ სესხებზე განაცხადისთვის საკმარისია პასპორტისა და მეორე პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტის წარდგენა.

IP, როგორც ნებისმიერი სხვა ინდივიდუალურიასეთი დოკუმენტაცია ხელმისაწვდომია. ამიტომ, სერთიფიკატებისა და გარანტიების გარეშე სესხის აღება რთული არ იქნება.

მაგრამ ასეთ სესხებს აქვს უზარმაზარი მინუსი - მაღალი საპროცენტო განაკვეთი. ასევე ღირს იმის გაგება, რომ კლიენტის გადახდისუნარიანობის შეფასების გარეშე, არც ერთი ბანკი არ გასცემს დიდ სესხს.

გირაოს გარეშე

თეორიულად, ინდმეწარმეებისთვის დიდი სამომხმარებლო სესხის აღება გირაოს გარეშეა შესაძლებელი. მაგრამ ამ შემთხვევაში ასეთ კლიენტს უნდა ჰქონდეს უნაკლო საკრედიტო ისტორია, უნდა დაამტკიცოს, რომ მისი ბიზნესი ყვავის, მომგებიანია და მომავალში დინამიურად განვითარდება.

მიმდინარეობაში ეკონომიკური პირობებიძალიან რთულია ამის გაკეთება. მაგრამ მაშინაც კი, თუ მსესხებელი წარმატებას მიაღწევს, ბანკი, დიდი ალბათობით, თავის მხრივ დაჟინებით მოითხოვს გარანტიას.

გარდა ამისა, კლიენტი არ უნდა დაეყრდნოს ლოიალურ პირობებს, განაკვეთი იქნება მაქსიმალური, დაზღვევა გახდება სავალდებულო მოთხოვნა, ვადა და თანხა საგრძნობლად შემცირდება.

დოკუმენტაცია

სამომხმარებლო სესხის ასაღებად ინდივიდუალურმა მეწარმემ ოფისში უნდა წარადგინოს შემდეგი დოკუმენტები:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქის პასპორტი;
• მეორე პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი (ეს შეიძლება იყოს პენსია ან მართვის მოწმობა, უცხოური პასპორტი და ა.შ.);
• დეკლარაცია.

ბანკს ასევე შეუძლია მოითხოვოს სამეწარმეო საქმიანობასთან დაკავშირებული სხვა დოკუმენტაცია.

ასევე, კლიენტმა უნდა გააცნობიეროს, რომ თანამსესხებლის ან თავდების მოზიდვისას საჭიროა დოკუმენტაციის იგივე პაკეტი. გირავნობის ბანკში გადარიცხვის შემთხვევაში კლიენტი წარადგენს მასზე დოკუმენტაციას.

Საპროცენტო განაკვეთები

კერძო მეწარმეებისთვის სამომხმარებლო დაკრედიტების საპროცენტო განაკვეთები დგინდება ინდივიდუალურად.

კლიენტებს მოეთხოვებათ ბანკს წარუდგინონ შემოსავლის მიღების დამადასტურებელი დოკუმენტები სამეწარმეო საქმიანობა(თუ არის სხვა, რისი დოკუმენტირებაც შესაძლებელია, ბანკი მათაც ითვალისწინებს გაანგარიშებისას მაქსიმალური თანხასესხის და განაკვეთის განსაზღვრა).

ბანკი ასევე ითხოვს ინფორმაციას კლიენტის (როგორც ფიზიკური პირის) შესახებ საკრედიტო ბიუროდან, რითაც საკრედიტო დაწესებულებაშეხვდე ვინმესთან ერთად საკრედიტო რეიტინგიპოტენციური მსესხებელი და მისი გადახდისუნარიანობა.

მხოლოდ მიღებული ინფორმაციის გაანალიზების შემდეგ ბანკი აწვდის კლიენტს სესხის ინდივიდუალურ განაკვეთებს.

მაქსიმალური და მინიმალური რაოდენობა

სამომხმარებლო სესხის მაქსიმალურ თანხას ბანკი დაადგენს კლიენტისგან დეკლარაციის მიღების, BKI-დან და საკუთარი დაცვის სამსახურიდან ინფორმაციის მიღების შემდეგ.

ბანკის მიერ დადგენილი ძირითადი ლიმიტები დამოკიდებულია გარანტიის ხელმისაწვდომობაზე, გირაოს არსებობაზე და შეიძლება იყოს 50,000-დან - 100,000-დან 3,000,000-მდედა მეტი რუბლი.

მოთხოვნები

სამომხმარებლო სესხის მისაღებად ინდივიდუალური მეწარმე უნდა აკმაყოფილებდეს გარკვეულ მოთხოვნებს:

• რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეობა და რეგისტრაცია;
• ასაკობრივი შეზღუდვები - 21 (24) 55-70 წლამდე (თითოეული ბანკი მიუთითებს საკუთარ შეზღუდვებს);
• დადებითი საკრედიტო ისტორია;
• გადახდისუნარიანობა.

ცალკე ბანკს შეუძლია სამეწარმეო საქმიანობის მოთხოვნების გახმოვანება, მაგალითად: ბიზნეს პერიოდი - 1/2 - 1 წელი, შემოსავლის გამომუშავება საქმიანობის მთელი პერიოდის განმავლობაში, ბრუნვა გარკვეულ დონეზე და ა.შ.

ასევე, ბანკი ცალ-ცალკე აწესებს გირაოსა და თავდებობის მოთხოვნებს (თუ ტრანზაქციაში ჩნდება).

Დროის განაწილება

როგორც წესი, სესხის ვადა არის 1/2 წლიდან 5 წლამდე. ზოგიერთმა ბანკმა შეიძლება გასცეს სესხი გარანტიის გარეშე ან 7 წლამდე ვადით.

თუმცა, თუ მსესხებელი გირაოს გადასცემს ბანკს (მაგალითად, უძრავი ქონება), მაშინ სესხის ვადა შეიძლება გაიზარდოს 10 წლამდე.

გადახდები

სესხის გადახდა ხდება ყოველთვიურად, გადახდის გრაფიკის მიხედვით. მას კლიენტი იღებს სესხის ხელშეკრულებასთან და ტრანზაქციასთან დაკავშირებულ სხვა დოკუმენტებთან ერთად. მსესხებელს უფლება აქვს დახუროს სესხი ვადაზე ადრე, ამისთვის ჯარიმა არ არის.

ვალის დაგვიანებით დაფარვა იწვევს პროცენტის დარიცხვას, რომლის ოდენობაც გათვალისწინებულია სესხის ხელშეკრულებაში.

კლიენტს შეუძლია დავალიანების დაფარვა როგორც ნაღდი ანგარიშსწორებით, ასევე ბანკის სალაროდან ან სხვა მესამე მხარის მეშვეობით ფინანსური ინსტიტუტიან უნაღდო გზა(ანგარიშიდან სესხის ანგარიშზე, ბარათიდან სესხის ანგარიშზე).

Დადებითი და უარყოფითი მხარეები

მრავალ კრიზისულ სიტუაციაში ინდმეწარმეებისთვის სესხები „მაშველი რგოლი“ ხდება.

ახალი ფინანსური ინექციების დახმარებით მეწარმეები აფართოებენ თავიანთ ბიზნესს, ავსებენ სამუშაო კაპიტალს, ახდენენ ფულადი სახსრების ხარვეზებს, ახდენენ აღჭურვილობის მოდერნიზებას და ა.შ.

მაგრამ როგორც ნებისმიერი სხვა საბანკო პროდუქტიმეწარმეებისთვის სამომხმარებლო კრედიტს აქვს როგორც დადებითი, ასევე უარყოფითი მხარეები.

IP სესხის უპირატესობები:

• ნებისმიერი ფინანსური პრობლემის დროულად გადაჭრის შესაძლებლობა;
• სპეციალური დაკრედიტების პროგრამები ლოიალური პირობებით;
• ინდივიდუალური მიდგომა თითოეულ კლიენტთან.

მინუსები: მაღალი საპროცენტო განაკვეთი ხანგრძლივი პროცედურასესხის დამუშავება, გადახდისუნარიანობის შეფასება.

სესხები ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის არის სპეციალური პროდუქტები, რომლებსაც ბანკები და საკრედიტო ორგანიზაციები სთავაზობენ ინდივიდუალურ მეწარმეებს. ამ სესხების საპროცენტო განაკვეთები განსხვავდება. სხვადასხვა ბანკები. უფრო მეტიც, ზოგიერთ ბანკში ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის მიზნობრივი სესხები უფრო ძვირია, ვთქვათ, სამომხმარებლო სესხები. სხვა ბანკებში კი პირიქით, არის სპეციალური პროგრამები მეწარმეებისთვის, რომლის მიხედვითაც შეგიძლიათ სესხის აღება უფრო ხელსაყრელი პირობებით.

ამავდროულად, ბანკების უმეტესობა მოითხოვს მსესხებლის უზრუნველყოფას. როგორც წესი, გირაო არის:

• საკუთრება;
• სამრეწველო ან კომერციული აღჭურვილობა;
• საქონელი მიმოქცევაში და ა.შ.

საშუალო, მაქსიმალური ზომასესხი ინდივიდუალური მეწარმისთვის შემოიფარგლება 1-3 მილიონი რუბლით. ასეთ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები მნიშვნელოვნად განსხვავდება 18-დან 30%-მდე წელიწადში.

უნდა აღინიშნოს, რომ უმეტესობასპეციალური IP დაკრედიტების პროგრამები განკუთვნილია მეწარმეებისთვის, რომლებიც ბიზნესს აწარმოებენ მინიმუმ 6 თვის განმავლობაში.

მაგრამ ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხი უფრო მომგებიანია თუნდაც გირაოს გარეშე სესხებთან შედარებით (სამომხმარებლო სესხები) შემდეგი გაგებით. ინდივიდუალური მეწარმისთვის სესხის გამოყენებისთვის გადახდები შეიძლება მიეკუთვნებოდეს ხარჯის პუნქტს, რომელიც არის სამეწარმეო საქმიანობის განუყოფელი ნაწილი (ანგარიშგებისთვის ფინანსური პერიოდი). შედეგად, მსესხებელს არ ეკისრება ორმაგი ხარჯები საქმიანობიდან მიღებულ შემოსავალზე გადასახადების გადახდისთვის, ასევე საკომისიოს გადასახდელებისთვის, საკუთარი ბიზნესის განვითარებაში ფინანსური ინვესტიციების გათვალისწინებით.

ყურადღება უნდა მიაქციოთ იმ ფაქტს, რომ ბანკი (სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებამდე) აფასებს არა მხოლოდ თავად მსესხებელს, არამედ მის ბიზნესსაც. ბანკის თანამშრომლებს შეუძლიათ მიმართონ ობიექტის ადგილმდებარეობას (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) და შეამოწმონ ფინანსური ანგარიშგების სიზუსტე. გარდა ამისა, ინდივიდუალური მეწარმეების სამეწარმეო საქმიანობა ექვემდებარება საგულდაგულო ​​შემოწმებას ბანკის თანამშრომლების მხრიდან.

სესხის ფორმები ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის

რუსული ბანკები სთავაზობენ სხვადასხვა საკრედიტო პროგრამებს ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის. ეს განსაკუთრებით ეხება მცირე და საშუალო ბიზნესს.
ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხის ფორმის მიხედვით არის:

1. კლასიკური:

• ბიზნესის წამოწყება;
• ბიზნესის განვითარებისთვის;
• შესავსებად საბრუნავი კაპიტალი;
• ექსპრეს დაკრედიტება.

2. საკრედიტო ხაზის გახსნა.

3. ბანკის მიერ გარანტიის გაცემა.

4. სესხის არასაკრედიტო ფორმები:

• ფაქტორინგი;
• ლიზინგი.

ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხის გადახდა ორი ტიპისაა:

• დიფერენცირებული;
• ანუიტეტი.

IP დაკრედიტების მახასიათებლები

როგორც უკვე აღინიშნა, ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხი გაიცემა მხოლოდ იმ მსესხებლებზე, რომლებიც ახორციელებენ თავიანთ ბიზნეს საქმიანობას მინიმუმ ექვსი თვის განმავლობაში. მაგრამ ზოგიერთი რუსული ბანკებიუფრო მომთხოვნი არიან და მზად არიან სესხი გასცენ მხოლოდ იმ მეწარმეებს, რომელთა ბიზნესი სულ მცირე 1 წელია არსებობს.

სესხის მიღება შესაძლებელია შემდეგი გზებით:

1. ზოგიერთმა ბანკმა შესაძლოა „ყურადღება არ მიაქციოს“ იმ ფაქტს, რომ ინდმეწარმემ როგორც ფიზიკურმა პირმა მოითხოვა სესხი. ჩვეულებრივ, ასეთი ბანკები, ხელმძღვანელობენ შიდა პოლიტიკით, გასცემენ სესხს ინდივიდუალურ მეწარმეზე ბიზნესის გახსნის (განვითარების) მიზნით, გასცემენ სესხს ფიზიკურ პირზე.

2. ბანკებსა და საკრედიტო ორგანიზაციებს შეუძლიათ განასხვავონ:

• სამომხმარებლო დაკრედიტება (სესხები ფიზიკურ პირებზე);
• კორპორატიული დაკრედიტება.

ბანკების ძირითადი მოთხოვნები

სესხზე ბანკში წასვლამდე ინდმეწარმემ გულდასმით უნდა მოამზადოს. უპირველეს ყოვლისა, თქვენ უნდა შეისწავლოთ პირობები საკრედიტო პროგრამებიბანკების მიერ მოწოდებული. სესხის აღების შანსების გასაზრდელად მეწარმესთვის ზედმეტი არ იქნება წინასწარ გაერკვია რა მოთხოვნებს უყენებს შერჩეული ბანკი მსესხებელს. სხვადასხვა ბანკის მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ შეიძლება განსხვავდებოდეს, მაგრამ ჩვენ მივცემთ ყველაზე გავრცელებულს:

• მსესხებლის ასაკი არის 21-60 წელი;
• TIN-ის არსებობა;
• სერთიფიკატი სახელმწიფო რეგისტრაცია IP;
• ბიზნეს სუბიექტად რეგისტრაციის ვადა მინიმუმ 6-12 თვეა;
• სესხზე გირაოს არსებობა - ლიკვიდური ქონება ან მესამე მხარის გარანტია.

იმისთვის, რომ სესხის აღება უფრო მაღალი იყოს, ძალიან სასურველია გქონდეთ კარგი საკრედიტო ისტორია და სტაბილური თვიური შემოსავალი. ეს შეიძლება იყოს ძლიერი არგუმენტი ინდივიდუალური მეწარმის სასარგებლოდ ბანკის მიერ სესხის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას.

თანხები, ვადები და პროცენტები

როგორც ზემოთ აღინიშნა, ზოგიერთი ბანკი და საკრედიტო ორგანიზაცია გთავაზობთ სპეციალურ დაკრედიტების პროგრამებს ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის. ეს პროგრამები, როგორც წესი, აერთიანებს იურიდიული პირების და სამომხმარებლო სესხების მახასიათებლებს.

მეწარმესთვის სესხის მისაღებად დოკუმენტები, როგორც წესი, იგივეა, რაც სამომხმარებლო სესხზე განაცხადისას. გარდა ამისა, ფინანსური ანგარიშგება უნდა იყოს წარმოდგენილი ინდივიდუალური მეწარმის მიერ.

სესხის თანხა ინდივიდუალური მეწარმისთვის გირაოს გარეშე შეიძლება იყოს არაუმეტეს 300 ათასი რუბლი. იმ შემთხვევაში, თუ ინდივიდუალური მეწარმე უფრო მეტს ითვლის დიდი თანხა, მას სესხის დაფარვის გარანტიის სახით ბანკისთვის უზრუნველყოფის უზრუნველყოფა მოუწევს.

ამისთვის შემდგომი განვითარებაბიზნესს, შეგიძლიათ ისარგებლოთ უნივერსალური სესხებით ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის და სპეციალური საკრედიტო პროგრამებით. სესხის დაფარვის სქემა შეიძლება გამოითვალოს ინდივიდუალური მეწარმის სამეწარმეო საქმიანობის თავისებურებების გათვალისწინებით.

სესხის ორგანოს გარდა, სესხის ღირებულებაში შედის მისი გაცემის საკომისიო საკრედიტო სახსრების გამოყენებაზე პროცენტით.

სესხის გაცემის საკომისიო საშუალოდ 1-2%-ია.

სესხის ტიპი განსაზღვრავს საპროცენტო განაკვეთს. ყველაზე ძვირადღირებული სესხები არაუზრუნველყოფილია. გირაოს გარეშე სესხებზე საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება მიაღწიოს 25-30%-ს წელიწადში.

თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ თქვენი სესხის საპროცენტო განაკვეთი მიზნობრივი სესხის პროგრამის მოძიებით და გამოყენებით, როგორიცაა:

• აღჭურვილობის შესაძენად (ტრანსპორტი);
• საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად.

ასეთი სესხები საშუალოდ 2-3%-ით იაფია. გირაოთი უზრუნველყოფილი სესხები გაიცემა წელიწადში 20-25%-ით, ხოლო ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხის გარანტიების ხელმისაწვდომობა შემცირდება. საპროცენტო განაკვეთიდაახლოებით 1-2%.

სესხების ძირითადი უარყოფითი მხარეები ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის

ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხის მთავარი მინუსი მისი მაღალი ღირებულებაა. გარდა ამისა, სესხები დიდი ოდენობით გაიცემა, თუ მსესხებელს აქვს დოკუმენტების უზარმაზარი პაკეტი. ეს დოკუმენტები ჩვეულებრივ ასახავს ფინანსურ და ეკონომიკური აქტივობაინდივიდუალური მეწარმე. მეწარმესთვის დიდი სესხის აღება ხშირად ასოცირდება თავდების ძიებასთან და გირაოს რეგისტრაციასთან.

პრობლემა შეიძლება იყოს ასევე მსესხებლის მიერ ბანკისთვის მიწოდებული ქონების შეფასება. ბანკების უმეტესობა ინდივიდუალური მეწარმის ქონებას მის რეალურ ღირებულებაზე ბევრად დაბლა აფასებს. საბაზრო ღირებულება. იგივე ეხება ინდივიდუალური მეწარმის საქონლის ღირებულებას. ეს გამოწვეულია იმით, რომ პროდუქტი, როგორც გირავნობა, უსაფრთხოების ყველაზე ნაკლებად საიმედო ფორმაა.

რომელი ბანკები აძლევენ სესხებს ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის?

რამდენიმე რუსული ბანკი მუშაობს სპეციალური პროგრამებიინდივიდუალური მეწარმეების დაკრედიტება. სესხები ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის გაცემულია შემდეგი მსხვილი ბანკების მიერ:

ვითიბი 24

• სესხის მაქსიმალური ოდენობა 2 მილიონ რუბლამდეა;
• სესხის მაქსიმალური ვადა 5 წლამდეა;
• საპროცენტო განაკვეთი - 22-დან 27%-მდე წლიურად;
• მოთხოვნა: IP-ს ფინანსური ანგარიშგების მიწოდება;
• უპირატესობა: დოკუმენტების მცირე პაკეტი.

მოსკოვის ბანკი (პროგრამა "ექსპრეს სესხი ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის")

• სესხის მაქსიმალური თანხა - 150 ათასიდან 1 მილიონ რუბლამდე;
• სესხის მაქსიმალური ვადა 5 წლამდეა.

მოთხოვნები:

• დაპირება მოძრავი ქონება(მანქანა, მიმოქცევაში მყოფი საქონელი, აღჭურვილობა და ა.შ.);
• უძრავი ქონების (კომერციული ან საცხოვრებელი) გირავნობა;
• გარანტია.

რუსეთის სბერბანკი

საკრედიტო პროგრამები:

• გრძელვადიანი სესხი;
• მოკლევადიანი სესხი;
• სესხი უზრუნველყოფის გარეშე.

პირობები და მოთხოვნები:

• სესხის ვადა - 5 წლამდე.
• მსესხებლის თხევადი ქონება;
• მესამე პირების (ან შეძენილი) თხევადი ქონება.

ასევე შეიძლება სასარგებლო იყოს:

არის თუ არა ინფორმაცია გამოსადეგი? უთხარით მეგობრებს და კოლეგებს

ძვირფასო მკითხველებო! საიტის მასალები ეძღვნება საგადასახადო და იურიდიული საკითხების გადაჭრის ტიპურ გზებს, მაგრამ თითოეული შემთხვევა უნიკალურია.

თუ გსურთ იცოდეთ როგორ მოაგვაროთ თქვენი კონკრეტული პრობლემა, გთხოვთ დაგვიკავშირდეთ. ეს არის სწრაფი და უფასო! ასევე შეგიძლიათ კონსულტაცია ტელეფონით: MSK - 74999385226. სანკტ-პეტერბურგი - 78124673429. რეგიონები - 78003502369 ext. 257

და მიუხედავად იმისა, რომ ეკონომიკა მძიმე პერიოდებს გადის, ბანკები მაინც საკმაოდ მზად არიან გასცეს სესხი მცირე ბიზნესს. მეწარმის მთავარი ამოცანაა მიიღოს უკეთესი პირობებისესხზე. წარმოგიდგენთ 7 ნაბიჯს, რომელიც უნდა გადადგას ინდივიდუალურმა მეწარმემ ან იურიდიულმა პირმა, რათა აიღოს სესხი თავისი ბიზნესის განვითარებისთვის.

Ნაბიჯი 1

გადაწყვიტეთ რა გჭირდებათ სესხის აღება

ინდმეწარმეს ან იურიდიულ პირს შეუძლია სესხის აღება უზრუნველყოფის გარეშე და ნებისმიერი მიზნით თითქმის ნებისმიერ ბანკში. მხოლოდ განაკვეთები იქნება მაღალი, სესხის აღების პირობები კი საკმაოდ მკაცრია. ამიტომ, ბიზნესის განვითარებისთვის სესხის აღების დაგეგმვისას, მეწარმემ წინასწარ უნდა გადაწყვიტოს, რა მიზნებისთვის დახარჯავს მიღებულ თანხას. იმის დაზუსტებით, თუ რატომ გჭირდებათ ფული, შეგიძლიათ აირჩიოთ სესხი უფრო დაბალი განაკვეთით.

ითვლება, რომ სესხის აღების კარგი და ცუდი მიზეზები არსებობს.

კარგი მიზეზებია: აღჭურვილობის შეძენა და მოდერნიზაცია, უძრავი ქონების, მანქანის მშენებლობა ან შეძენა. ბანკს შეუძლია სესხის 70%-მდე პირობა დააყენოს ასეთზე კაპიტალური ინვესტიციებიძირითად აქტივებზე. გირავნობა შეიძლება გაიცეს როგორც ქონება ან საქონელი შეძენილი, ასევე შეძენილი სასესხო სახსრებიწარმოებისთვის ნედლეული და ნახევარფაბრიკატები. ამ შემთხვევაში, განაკვეთი შეიძლება იყოს უფრო დაბალი, ვიდრე დაუზუსტებელი დანიშნულების სესხისთვის.

ცუდი საფუძველია სხვა სესხების დაფარვა, მიმდინარე ზარალი ან არაძირითადი აქტივების შეძენა. ამ შემთხვევაში, მსესხებლებს ექვემდებარება უფრო მკაცრი პირობები სესხის მისაღებად.

ნაბიჯი 2

გადაწყვიტეთ რამდენი ფულის სესხება

სესხის აღება შეუძლია ინდ მეწარმეს ან იურიდიულ პირს და 150 ათასი რუბლი და 200 მილიონი რუბლი, მიზნიდან გამომდინარე. ისე რომ წარმომადგენლები მცირე ბიზნესი არ არის პრობლემა სესხის აღება, დაუყოვნებლივ უნდა გადაწყვიტოთ რამდენის თხოვნა. ითვლება, რომ ბევრი მეწარმეებიითხოვენ იმაზე ნაკლებს, ვიდრე რეალურად სჭირდებათ. საჭირო თანხის შეუფასებლობამ შეიძლება გამოიწვიოს პრობლემები საბრუნავი კაპიტალის ნაკლებობის გამო, სანამ ნასესხები ფულის გადახდას დაიწყებს.

ამასთან, არ არის აუცილებელი იმოქმედოთ პრინციპით „ითხოვეთ მეტი – ისინი ნაკლებს მოგცემენ“. Თუ მეწარმეშეეცდება აიღე ბანკის სესხიასევე დიდი რაოდენობა, მაშინ ამან შეიძლება გააჩინოს კითხვები ინდივიდუალური მეწარმის ან შპს-ის სანდოობის შესახებ.

დაგეგმვა მიიღეთ ბიზნეს სესხითქვენ უნდა აწონ-დაწონოთ ყველაფერი, შეაფასოთ ბიუჯეტი, დაამყაროთ თქვენი სესხის განაცხადი ფინანსური პროგნოზით (მოგება/ზარალი ბალანსი, განცხადება ფულადი ნაკადები). ეს საშუალებას მისცემს თავად მეწარმეს უკეთ გამოთვალოს თავისი ქმედებები მომავალში და შესაძლოა აჩვენოს კრედიტორს, რომ IP ან შპსყურადღებით გეგმავს თქვენს ბიზნესს.

ნაბიჯი 3

შეამოწმეთ, აკმაყოფილებს თუ არა ინდივიდუალური მეწარმე ან შპს იმ მოთხოვნებს, რომლებსაც ბანკი აკისრებს მსესხებელს

გაცემა ბიზნესის განვითარების სესხი, განსაკუთრებით გირაოს გარეშებანკები, როგორც წესი, მსესხებლებს განსაკუთრებულ მოთხოვნებს აწესებენ. აქედან გამომდინარე, მნიშვნელოვანია, რომ მეწარმემ იცოდეს რა სურთ კრედიტორებს და იცოდეს რა არის საჭირო ამ მოლოდინების დასაკმაყოფილებლად.

ასაკი.სესხის გაცემის ერთ-ერთი პირობა შეიძლება იყოს მსესხებლის ასაკი. მაგალითად, 23-დან 60 წლამდე.

დრო ბიზნესში.ზოგიერთი კრედიტორი ფულს სესხს აძლევს და უკეთეს პირობებს აძლევს იმ ბიზნესმენებს, რომლებიც გარკვეული პერიოდის განმავლობაში მუშაობენ ბიზნესში. ის შეიძლება განსხვავდებოდეს სხვადასხვა საქმიანობისთვის. მაგალითად, ამისთვის საცალო- 6 თვეზე მეტი, საბითუმო - მინიმუმ 18 თვე და მწარმოებელი კომპანიები- ბიზნესის მინიმალური ვადა შეიძლება იყოს 2 წელი.

საკრედიტო ისტორია. კარგი საკრედიტო ისტორია კრედიტორს დაანახებს, რომ მეწარმე არის სანდო მსესხებელი, რაც უდავოდ გაზრდის ხელსაყრელი პირობებით სესხის აღების შანსებს.

ფულადი ნაკადების ანგარიში. მთავარი, რაც თქვენ უნდა იცოდეთ, როდესაც გსურთ აიღოთ სესხი ბიზნესის განვითარებისთვის, არის ის, რისი უზრუნველყოფაც შეიძლება მოითხოვოს ბანკმა და, სავარაუდოდ, მოითხოვოს. ფინანსური ანგარიშგებასახსრების მოძრაობის შესახებ. Ეს შეიძლება იყოს საგადასახადო დაბრუნების, შემოსავლებისა და ხარჯების წიგნები, საბანკო ანგარიშები მთლიანი თვიური ბრუნვის შესახებ და ა.შ. ეს დოკუმენტები აჩვენებს მეწარმის უნარს წარმატებით დაფაროს სესხი. სწორედ მათ საფუძველზე მიიღება გადაწყვეტილება ბიზნესის განვითარებისთვის სესხის გაცემის შესახებ.

ნაბიჯი 4

იპოვნეთ კრედიტორი

იმის გაგებით, თუ რატომ და რამდენი ფულია საჭირო, დროა მეწარმემ აირჩიოს კრედიტორი. ეს შეიძლება იყოს როგორც ბანკები, ასევე სხვა საკრედიტო ორგანიზაციები ან თუნდაც კერძო ინვესტორები, რომლებიც მზად არიან უზრუნველყონ პროცენტიანი ბიზნესის განვითარების სესხი.

კომერციული ბანკები : ეს არის საუკეთესო ვარიანტი ტრადიციული სესხებისთვის სტანდარტული სესხის პირობებით.

არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები : ეს არის საკრედიტო დაწესებულებები, რომლებსაც აქვთ უფლება განახორციელონ გარკვეული ბანკის ოპერაციებიცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი.

სხვა კრედიტორები: მცირე ადგილობრივი ბანკები და სხვა კრედიტორები, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან ეკონომიკური განვითარებაგარკვეული რეგიონი ან ინდუსტრია.

კერძო ინვესტორები : ცუდი საკრედიტო ისტორიის მქონე ინდივიდუალურ მეწარმეს ან შპს-ს შეუძლია სცადოს კერძო სესხის აღება ქვითრის საწინააღმდეგოდ. ფულის მიღების ეს მეთოდი სულ უფრო პოპულარული ხდება როგორც ინვესტორებში, რომლებიც იღებენ პროცენტს, ასევე მეწარმეებს შორის, რომლებსაც სასწრაფოდ სჭირდებათ ფული.

ნაბიჯი 5

აირჩიეთ სესხის პროგრამა და მიმართეთ საკრედიტო ორგანიზაციას

ბანკთან დაკავშირებამდე მნიშვნელოვანია სწავლა სესხის შეთავაზებებისხვადასხვა ორგანიზაციებს. სესხის მომსახურების დასაშვები ხარჯების გაანგარიშება თანხის და დაფარვის ვადის მიხედვით. მნიშვნელოვანი პარამეტრებია საპროცენტო განაკვეთი და პროცენტის გამოთვლის მეთოდი, დამატებითი საკომისიოს არსებობა და ოდენობა, ჯარიმები და სხვა გადახდები, შესაძლებლობა და პროცედურა. ადრეული დაფარვადა სესხის გადავადება.

ზოგიერთი ბანკი ინდივიდუალურ მეწარმეებსა თუ იურიდიულ პირებს სთავაზობს სესხის აღებას ინტერნეტით - ონლაინ. ბევრი საკრედიტო ორგანიზაციის ვებსაიტებზეა ონლაინ კალკულატორები, რომელიც დაგეხმარებათ აირჩიოთ საუკეთესო ტარიფი და სესხის ვადა.

ბანკის სპეციალისტი დაგინიშნავთ შეხვედრას, გაგაცნობთ სესხის ასაღებად საჭირო დოკუმენტების ჩამონათვალს და გიპასუხებთ შეკითხვებზე.

ნაბიჯი 6

მოამზადეთ დოკუმენტების პაკეტი სესხის განაცხადისთვის

ყველა ბანკში საბუთების პაკეტი ინდივიდუალური მეწარმეებისა და მცირე ბიზნესისთვის სესხის მისაღებადგანსხვავებული, ის ასევე შეიძლება შეიცვალოს სხვადასხვა ტიპის დაკრედიტებით. მაგრამ, როგორც წესი, ასეთი პაკეტი მოიცავს:

განაცხადი სესხზე და გარანტიების კითხვარი ბანკის სახით;

შემადგენელი და სარეგისტრაციო დოკუმენტები იურიდიული პირი/ინდივიდუალური მეწარმე

ფინანსური ანგარიშგება

დოკუმენტები ეკონომიკური საქმიანობის შესახებ

სხვა.

საჭირო დოკუმენტაციის სრული სია გადაეცემა მეწარმეს საკრედიტო დაწესებულებაში, რომელსაც ინდივიდუალური მეწარმე ან შპს აირჩევს სესხის მისაღებად.

ნაბიჯი 7

გააფორმეთ კონტრაქტი და დაელოდეთ ფულს

Ველით სესხის დამტკიცება ინდივიდუალური მეწარმეობის ან მცირე ბიზნესისთვისროგორც წესი, დოკუმენტების სრული პაკეტის წარდგენის დღიდან 3-5 დღე სჭირდება.

ხელშეკრულების გაფორმებამდე შეამოწმეთ შეესაბამება თუ არა მისი ყველა პირობა იმ პირობას, რომელიც წინასწარ შეათანხმეთ ბანკთან. ყურადღებით წაიკითხეთ ვარსკვლავით ან წვრილი შრიფტით მონიშნული ტექსტი: ბანკმა შეიძლება ხელშეკრულებაში შეიტანოს უფლება შეცვალოს საპროცენტო განაკვეთი, პირობები და სხვა პირობები.

ბანკს შეუძლია თანხის გადარიცხვა მიმდინარე ანგარიშზე იურიდიული პირიან ინდივიდუალური მეწარმე, ასევე ფიზიკური პირის - ბიზნესის მფლობელის სადეპოზიტო ანგარიშზე.

ეს ტიპიურია

ყველა ბანკი არ არის მზად, სესხი მისცეს კერძო მსესხებელს, რომელიც დასაქმებულია როგორც ინდმეწარმე. Მიღება საჭირო თანხაბიზნესმენს უნდა ესმოდეს ხელშეკრულების შესრულების თავისებურებები სამომხმარებლო დაკრედიტებაინდივიდს.

შეუძლია თუ არა ინდივიდუალურ მეწარმეს სესხის აღება კერძო მსესხებლის სახით

ინდმეწარმეებად რეგისტრირებული ბიზნესმენების უმრავლესობისთვის ასეთი საქმიანობა არის ძირითადი დასაქმება და სამუშაო ადგილი, რომელიც შემოსავალს ქმნის.

ბანკში როგორც ფიზიკურად მიმართვისას, ინდმეწარმეს შეუძლია მოითხოვოს საჭირო თანხის მიღება შემდეგი პირობებით:

• შერჩეული საკრედიტო პროგრამა ითვალისწინებს გაცემის შესაძლებლობას თანხის თანხაკერძო ბიზნესმენები;
• პოტენციურ მსესხებელს აქვს ბანკებიდან და სხვა ფინანსური ინსტიტუტებიდან ფულის მიღების დადებითი გამოცდილება;
• საქმიანობა დიდი ხანია მიმდინარეობს - კლიენტებისადმი მოთხოვნებში საკრედიტო ორგანიზაციები თითქმის ყოველთვის მიუთითებენ, რომ ინდივიდუალური მეწარმის რეგისტრაციის მომენტიდან უნდა გავიდეს 6, 12 ან კიდევ მეტი თვე.

გარდა ამისა, ზოგიერთი ბანკი ადგენს პირობას, რომლის მიხედვითაც მსესხებელს არ შეუძლია დახარჯოს მიღებული თანხები კომერციული საჭიროებისთვის, მხოლოდ პირადი საჭიროებისთვის.

სესხი ინდმეწარმეზე თუ კერძო პირზე – რომელი ჯობია

თუ კერძო ბიზნესმენი ირჩევს სესხზე განაცხადის შეტანას ინდივიდუალური მეწარმისთვის ან ფიზიკური პირისთვის, მაშინ უნდა გავითვალისწინოთ, რომ:

• სამომხმარებლო სესხზე 1 მილიონ რუბლზე მეტი თანხის მიღება შესაძლებელი იქნება მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ვალდებულებები უზრუნველყოფილია უძრავი ქონებით;
• კერძო პირზე თანხის გაცემის პროცედურა უფრო მარტივი და სწრაფია;
• კორპორატიული დაკრედიტებისთვის უმრავლეს შემთხვევაში საჭიროა გირაო;
• სამომხმარებლო სესხებზე საპროცენტო განაკვეთები უფრო მაღალია, ვიდრე ბიზნეს სესხებზე;
• ამისთვის კომერციული დაკრედიტებააუცილებელია დოკუმენტების სრული პაკეტის მიწოდება.

ამავდროულად, ყველა ბანკი არ გასცემს სესხებს კორპორატიულ კლიენტებზე, ბევრი მუშაობს მხოლოდ სამომხმარებლო მიმართულებით.

სესხის ვარიანტები

ინდივიდუალურ მეწარმეს, როგორც კერძო მსესხებელს შეუძლია ბანკიდან აიღოს საჭირო თანხა:

• უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი - სესხის გაცემის მთელი პერიოდის განმავლობაში ქონება იქნება ვალდებულებების შესრულების გარანტი, ხოლო გადახდის პირობების დარღვევის შემთხვევაში შეიძლება გაიყიდოს წარმოშობილი დავალიანების დაფარვის მიზნით;
• გირაოს გარეშე - გირაო არ არის საჭირო, საკმარისია მხოლოდ მოთხოვნილი დოკუმენტაციის წარდგენა.

კონკრეტული ბანკის პირობებიდან გამომდინარე, შეგიძლიათ მიიღოთ მოთხოვნილი თანხები როგორც დასაქმების, ისე შემოსავლის დადასტურების გარეშე, ასევე დოკუმენტების სრული პაკეტის მიწოდებით.

უმჯობესია საკრედიტო დაწესებულებას მიაწოდოთ მაქსიმალური ინფორმაცია - ასეთი მიმართვის დამტკიცების ალბათობა უფრო მაღალია. საპროცენტო განაკვეთი ასევე დამოკიდებულია წარმოდგენილი დოკუმენტების ხარისხზე და რაოდენობაზე - რაც უფრო მეტი ეჭვი ეპარება ბანკს პოტენციურ მსესხებელთან, მით უფრო მაღალია ის.

IP სამომხმარებლო კრედიტის რეგისტრაციის დოკუმენტები

დოკუმენტების სრული პაკეტი, რომელიც კერძო ბიზნესმენს შეუძლია გაზარდოს დადებითი გადაწყვეტილების მიღების ალბათობა, მოიცავს:

• პასპორტი - უნდა იყოს წარმოდგენილი, უნდა იყოს მოქმედი განაცხადის დროს;
• მეორე დოკუმენტი - ეს შეიძლება იყოს SNILS, მართვის მოწმობა, უცხოური პასპორტი და ა.შ.
• ინდივიდუალური მეწარმის რეგისტრაციის მოწმობა - ადასტურებს, რომ მსესხებელი ნამდვილად არის დაკავებული კერძო პრაქტიკით და საშუალებას გაძლევთ განსაზღვროთ საქმიანობის დაწყების თარიღი;
• OGRNIP - მეწარმის შესახებ მონაცემების შეყვანის დამადასტურებელი დოკუმენტი ერთიანი რეესტრიუნიკალური ნომრის მინიჭებით;
• დეკლარაცია და სხვა ფინანსური ანგარიშგება - გამოყენებული საგადასახადო სისტემიდან გამომდინარე, შემოწმებას წარედგინება დოკუმენტების ერთი ან სხვა ნაკრები, მოგების არარსებობის ან საქმიანობის შეჩერების შემთხვევაში, ნაშთი იქნება ნული;
• სხვა დამადასტურებელი ინფორმაცია ფინანსური პოზიცია- ქონებრივი დოკუმენტები, ცნობა ანაბრის არსებობის შესახებ, ხელშეკრულება სახლის ან ბინის გაქირავებაზე და ა.შ.

ბანკს უფლება აქვს როგორც მოითხოვოს დამატებითი დოკუმენტაციისა და ინფორმაციის მიწოდება, ასევე გადაამოწმოს მოწოდებული მონაცემები.

სამომხმარებლო კრედიტის დაზღვევა

თუ კერძო ბიზნესმენი მიმართავს ბანკს სესხის მისაღებად, როგორც ფიზიკური პირი. პირი, შემდეგ დაზღვევა სიკვდილის, ჯანმრთელობის დაკარგვის ან სამუშაოს დაკარგვის შემთხვევაში გაიცემა მხოლოდ მისი თანხმობით. პოლიტიკის დადებაზე უარი არ მოქმედებს დამტკიცების ალბათობაზე. ბანკმა შეიძლება გაუზარდოს კლიენტს საპროცენტო განაკვეთი, თუ მსესხებელი არ გააფორმებს სადაზღვევო ხელშეკრულებას. მაგრამ ფინანსური ორგანიზაციების მიმდინარე საკრედიტო პროგრამების ანალიზმა აჩვენა, რომ ეს უფლება არ ვრცელდება სამომხმარებლო სესხებზე.

სამუშაოს დაკარგვის შემთხვევაში სადაზღვევო ხელშეკრულება არ შეიძლება დაიდოს ინდივიდუალურ მეწარმეზე დასაქმებულ კერძო პირთან - ყველა კომპანიაში ეს შემთხვევა გამონაკლისია. თუ პოლისი გაიცემა, მაშინ კერძო ბიზნესმენის მიერ საქმიანობის შეწყვეტისას დაზღვევის გადახდაარ გადაიხდება.

თუ უზრუნველყოფილია უსაფრთხოება უძრავი ქონება, მაშინ მისი დაზღვევა სავალდებულოა - ეს მომენტი საკანონმდებლო დონეზეა დაფიქსირებული. ამავდროულად, ბანკების უმეტესობა გვთავაზობს ქონების დაზღვევამოწყობა და პირადი. კლიენტს შეუძლია უარი თქვას, მაგრამ შემდეგ სესხზე საპროცენტო განაკვეთი დიდი ალბათობით გაიზრდება. საშუალოდ, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაცვის გარეშე, ის იზრდება 2-3 ქულით.

როგორ გავზარდოთ სწორი თანხის მიღების ალბათობა

საკრედიტო დაწესებულება დამოუკიდებლად წყვეტს მოთხოვნილი სახსრების გაცემას. მაგრამ არსებობს რამდენიმე გზა, რამაც შეიძლება გავლენა მოახდინოს მსესხებლის განაცხადის საბოლოო დასკვნაზე, რომელიც მუშაობს როგორც ინდივიდუალური მეწარმე:

• დაუკავშირდით ბანკს, სადაც განმცხადებელს ემსახურება კორპორატიული კლიენტი- თუ მეწარმეს აქვს მიმდინარე ანგარიში, მაშინ საკრედიტო დაწესებულება შეძლებს აკონტროლოს ბრუნვა და შეაფასოს მოძრაობა;
• მიაწოდეთ დოკუმენტების მაქსიმალური რაოდენობა - რაც უფრო მეტი ინფორმაცია აქვს გამსესხებელს მსესხებლის შესახებ, მით მეტია განაცხადის დამტკიცების ალბათობა;
• სამუშაოზე განაცხადისას მიაწოდეთ ინფორმაცია ძირითადი დამსაქმებლის შესახებ - თუ ინდმეწარმე არის დამატებითი საქმიანობა, მაშინ დასაქმებულად განაცხადისას ექსტრადიციის მეტი შანსი იქნება.

თავდაპირველად, უმჯობესია დაუკავშირდეთ ბანკს, რომელსაც უკვე ჰქონდა დაკრედიტების გამოცდილება - ქ განმეორებითი აპლიკაციები ფინანსური ინსტიტუტებიუფრო ერთგულები არიან.

ბანკები, რომლებიც სთავაზობენ ინდივიდუალურ მეწარმეთა სესხებს

ყველაზე ხელსაყრელია უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხის გაცემა. ამ მიმართულებით ოპტიმალურ პირობებს გვთავაზობენ:

• - შესაძლებელია 11,25%-დან 21%-მდე, აუცილებელია შემოსავლის დასაბუთება (მიიღება ირიბი დადასტურებები);
• - გთავაზობთ 10 მილიონ რუბლამდე გაცემას 13.5% - 14% განაკვეთით, IP უნდა არსებობდეს მინიმუმ 2 წლის განმავლობაში;
• Absolut Bank - 15 მილიონ რუბლამდე 13,9%, შეგიძლიათ მიმართოთ 21 წლის ასაკიდან.

გარეშე პირადი დაზღვევატარიფს დაემატება ტინკოფის ბანკიდა Promsvyazbank-ში, საბოლოო კურსს 3 ქულა დაემატება, Absolut Bank-ში - 4 ქულა.

თუ არ არსებობს ანაბრის დატოვების შესაძლებლობა ან სურვილი, მაშინ უნდა დაუკავშირდეთ:

• - შეგიძლიათ აიღოთ 3 მილიონ რუბლამდე 13,5% -ით;
• SKB-Bank - გთავაზობთ 1,3 მილიონ რუბლს 11,9%-დან 22,9%-მდე განაკვეთით;
• - ხელმისაწვდომია მოთხოვნით 750 ათას რუბლამდე 14.9%–46.2%.

ყველა ზემოთ ჩამოთვლილში საკრედიტო ინსტიტუტებიშემოსავლის დადასტურება სავალდებულოა, შესაძლებელია ფინანსური მდგომარეობის დასაბუთების ალტერნატიული ვარიანტები.

In და ინდივიდუალური მეწარმეები კრედიტდება პირადი პირობებით შეთანხმების შემდეგ.

© „კრედიტკა“, მასალის სრული ან ნაწილობრივი კოპირების შემთხვევაში აუცილებელია წყაროს ბმული.

იმისათვის, რომ დაიწყოთ საკუთარი ბიზნესი, შექმნათ ბიზნესი ნულიდან და განავითაროთ იგი, გჭირდებათ საწყისი ინვესტიციები. ინვესტიციების ოდენობა დამოკიდებულია არჩეულ საქმიანობაზე და ბიზნესის მასშტაბზე და შეიძლება განსხვავდებოდეს $1000-დან $1000-მდე. რამდენიმე მილიონამდე c.u. კარგია, თუ ახალბედა მეწარმეს აქვს კაპიტალი, მაგრამ, ყველაზე ხშირად, უნდა იფიქროთ, სად უნდა აიღოთ სესხი ინდივიდუალურ მეწარმეზე. სირთულეები იწყება მაშინ, როდესაც მეწარმე მოდის ბანკში ან სხვა ფინანსურ დაწესებულებაში სათანადოდ შესრულებული ბიზნეს გეგმის გარეშე, თავდებებისა და ქონების ნაკლებობის გარეშე, რომელიც შეიძლება გახდეს გირაო.

კლების პერიოდებში ბიზნეს საქმიანობასესხის მიღების ალბათობა მნიშვნელოვნად იზრდება, რადგან. ბანკები ცდილობენ დამატებითი მომხმარებლების მოზიდვას. სესხის გაცემის შესაძლებლობის განხილვისას გაანალიზებულია ყველა რისკი და მსესხებლის შესაძლებლობები, მიიღოს შემოსავალი, რომელიც დაფარავს ყოველთვიური გადასახადები. გათვალისწინებულია ინდივიდუალური მეწარმეების მიმდინარე და დაგეგმილი შემოსავლები, დარგის პერსპექტივები.

რა ტიპის სესხების აღება შეუძლია ინდივიდუალურ მეწარმეს?

როგორც ფიზიკური, ასევე ბიზნეს სუბიექტი, ინდივიდუალურ მეწარმეს შეუძლია მიმართოს სამომხმარებლო სესხს ან გასცეს სესხი ბიზნესის განვითარებისთვის.

კლასიკური ტიპის სესხები მეწარმეებისთვის:

1. სესხები ბიზნესის განვითარებისთვის;
2. დაკრედიტება საბრუნავი კაპიტალის შესავსებად;
3. ექსპრეს სესხები.

მეწარმეებისა და იურიდიული პირების დაკრედიტების ერთ-ერთი სახეობაა ოვერდრაფტი. ამ ტიპის სესხი გულისხმობს არა მხოლოდ იმ თანხის გამოყენებას, რომელიც ხელმისაწვდომია მიმდინარე ანგარიშიკომპანია, არამედ იმაზე მეტი თანხის დახარჯვა, ვიდრე ანგარიშზეა. ასეთი პროგრამა მიეწოდება იმ კლიენტებს, რომლებმაც გარკვეული პერიოდის განმავლობაში აჩვენეს ფულის სტაბილური მოძრაობა საკუთარ ანგარიშებზე. ოვერდრაფტის სიღრმე გამოითვლება ინდივიდუალურად. მაგრამ ამ ტიპის სესხი შესაძლებელია მხოლოდ იმ ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის, რომლებიც უკვე მუშაობენ მინიმუმ 10-12 თვე.

და დამწყები მეწარმისთვის, რომელსაც ჯერ არ აქვს მიმდინარე ანგარიში ან ფინანსური ანგარიშგებაშემოსავალი, შეიძლება რთული იყოს მიზნობრივი სესხიბიზნესის დასაწყებად.

როგორ ავიღოთ ბიზნეს სესხი

სანამ ფულს სესხულობთ ბიზნესის გასახსნელად, გაანალიზეთ სესხის ღირებულება, მისი მიღებისა და დაფარვის პირობები და მსესხებლის რეპუტაცია. არ არის რეკომენდებული უცნობ ფირმებთან ან ფულს გამსესხებელ პირებთან დაკავშირება. ხშირად, შავი კაპიტალის ბაზრები "გადახურულია" ბანდების მიერ და თუ სესხის ვადაგადაცილება გაქვთ, შეიძლება სერიოზული პრობლემები შეექმნათ. დასკვნაში სესხის ხელშეკრულებებიბანკებთან და სხვა საფინანსო ინსტიტუტებთან, ყურადღებით წაიკითხეთ დოკუმენტები (განსაკუთრებით იმ შემთხვევებში, როდესაც სესხი უზრუნველყოფილია გირაოთი).

სად შემიძლია სესხის აღება:

• ბანკში;
• in ვენჩურული ფონდი(თუ არის განვითარება ახალი ტექნოლოგიაან ახალი უნიკალური პროდუქტი);
• საკრედიტო ორგანიზაციებსა და კავშირებში;
• აიღეთ კერძო სესხები (მეგობრები, ნაცნობები) პროცენტით.

როგორ ავიღოთ სესხი დამწყები მეწარმისთვის:

• გამოთვალეთ დეტალური ბიზნეს გეგმა. ეს ხელს შეუწყობს არა მხოლოდ საკრედიტო განყოფილებებთან მოლაპარაკებას, არამედ თავად მეწარმეს, რათა თავიდან აიცილოს მრავალი შეცდომა და მინიმუმამდე დაიყვანოს რისკები.
• განიხილეთ თქვენი ქონების (მანქანა, უძრავი ქონება) გირაოს მიწოდების შეთავაზების შესაძლებლობა.
• სცადეთ გარანტიის მოლაპარაკება თქვენს მეგობართან ან ნაცნობთან.
• თუ საჭიროა აღჭურვილობის ან შენობის შეძენა, ამ აქტივის შეთავაზება შესაძლებელია ფინანსური ინსტიტუტიგირაოს სახით.

როგორ მივიღოთ სესხი ინდივიდუალურ მეწარმეზე, რომელიც უკვე მუშაობს:

• მოამზადეთ დოკუმენტების პაკეტი.
• მიმართეთ მრავალ ბანკს.

ძირითადი დოკუმენტები, რომლებსაც ბანკები ითხოვენ ინდივიდუალური მეწარმის სესხის მისაღებად:

• ბანკის მოთხოვნების შესაბამისად შევსებული კითხვარი;
• ბოლო კვარტალის, ან სხვა საანგარიშო პერიოდის ფინანსური ანგარიშგება;
• საანგარიშსწორებო ანგარიშის (ანგარიშების) ბრუნვის ფურცელი;
• შემოსავლებისა და ხარჯების წიგნი;
• გირაოს ობიექტების სია (თუ საჭიროა უზრუნველყოფა);
• ბიზნეს გეგმა ან ბიზნეს სქემა, განვითარების პერსპექტივით.

"იდეალური" მეწარმის პორტრეტი, რომელსაც სავარაუდოდ სესხი მიეცემა:

• კარგი საკრედიტო ისტორიის მქონე, დაგვიანებული გადახდების გარეშე, სასამართლო პროცესები და ა.შ. კრიმინალური ჩანაწერი არ არის.
• მითითების პირობები კომერციული საქმიანობა- მინიმუმ 12 თვე.
• დროულად და სწორად შესრულებული ფინანსური ანგარიშები.
• ლიკვიდური აქტივების ხელმისაწვდომობა, რომელიც შეიძლება გახდეს გირაოს საგანი (შენობები, აღჭურვილობა, მანქანებიმზა საქონელი).
• ინფორმაცია მოგების მიღებისა და ბიზნესის განვითარების პერსპექტივების შესახებ.
• დაბეგვრის ფორმა, რომელშიც გადასახადები იხდიან მოგებაზე.

შეუძლიათ თუ არა ინდივიდუალურ მეწარმეებს სამომხმარებლო სესხის გაცემა

ასეთი სესხები ფიზიკურ პირებზე გაიცემა სტაბილური შემოსავლის არსებობის შემთხვევაში (მაგალითად, მაღალი ხელფასი). მაგრამ ახალბედა მეწარმეს არ აქვს ასეთი შემოსავალი, ამიტომ ბანკს შეუძლია გასცეს უმიზნო სესხი მხოლოდ უზრუნველყოფის (მანქანის ან უძრავი ქონების) წინააღმდეგ ან თავდებებთან. გირაოს ან თავდების არარსებობის შემთხვევაში, ინდივიდუალური მეწარმესთვის სესხის აღება გართულდება.

განსხვავებები ფიზიკური პირებისა და მეწარმეების დაკრედიტებისას:

• ინდივიდუალური სესხის გაცემას აქვს მკაფიო მიზანი და გასაგები ღირებულება, ბიზნესში მიზნები ხშირად არც ისე სპეციფიკურია;
• ფიზიკურ პირს შეუძლია დაადასტუროს თავისი შემოსავალი დასაქმების მოწმობის წარდგენით, ხოლო მეწარმეს შეუძლია აიღოს თავისი მოგების ოდენობა მხოლოდ მომავალ პერიოდებში.

ბიზნესის განვითარებისთვის სესხს აქვს შემდეგი მახასიათებლები:

• გამოყენების ხანგრძლივი პერიოდი;
• დაფარვის სქემის დიფერენცირება შესაძლებელია კონკრეტული ტიპის საქმიანობის მახასიათებლების გათვალისწინებით (სეზონურობა და ა.შ.);
• სავალდებულოა პროფესიული ბიზნეს გეგმის შემუშავება - ბაზრის ანალიზით, ორგანიზაციული გეგმა, დეტალური ბიზნეს საქმე.

ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის სესხების მახასიათებლები

იმისათვის, რომ აიღოთ სესხი ინდივიდუალურ მეწარმეზე ნულიდან, თქვენ უნდა იცოდეთ ასეთი დაკრედიტების ძირითადი მახასიათებლები:

• სესხით სარგებლობის ღირებულებაში შედის სესხის თანხა (სესხის ორგანო), მისი გაცემის საკომისიო (1-2%) და სარგებლობის პროცენტი;
• საპროცენტო განაკვეთი განისაზღვრება სესხის ტიპის, გირაოს ხელმისაწვდომობისა და სახსრების დაბრუნების ვადის მიხედვით (მაგალითად, არაუზრუნველყოფილი სესხებისთვის, საპროცენტო განაკვეთი შეიძლება მიაღწიოს წელიწადში 30% ან მეტს);
• საპროცენტო განაკვეთის შესამცირებლად აუცილებელია მკაფიოდ განისაზღვროს სესხის დანიშნულება, უზრუნველყოს გირაო ან მოძებნოთ გარანტი - ეს ხელს შეუწყობს განაკვეთის 5%-მდე შემცირებას.

რა დოკუმენტებია საჭირო?

შეიტყვეთ როგორ სწრაფად შეაგროვოთ თქვენს ქალაქში. თუ აპირებთ გახდეთ მეწარმე, მაშინ აუცილებლად მოემზადეთ და გააკეთეთ ყველაფერი ეტაპობრივად.

სირთულეები და პრობლემები ინდივიდუალური მეწარმე სესხის აღებისას

მოემზადეთ იმისთვის, რომ ბანკების უმეტესობას ბიზნესის განვითარებისთვის სესხის გაცემის მიზნით დასჭირდება მთელი რიგი დოკუმენტები. მკაფიო სტრატეგია და ეკონომიკური გათვლები, ასევე გირაოს არსებობა (მაგალითად, მანქანა) დიდი ალბათობით დაგეხმარებათ სესხის აღებაში.

რატომ არ გასცემთ სესხს ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის:

• ინდივიდუალურ მეწარმეს, იურიდიული პირისგან განსხვავებით, შეუძლია ძალიან სწრაფად შეწყვიტოს საქმიანობა.
• ინდივიდუალური მეწარმის საქმის რეალური მდგომარეობის გასაანალიზებლად, საჭირო იქნება დოკუმენტების კომპლექსური ანალიზის ჩატარება.
• მისი გადახდისუნარიანობის დასადასტურებლად მეწარმემ უნდა უზრუნველყოს ფინანსური ანგარიშგებამინიმუმ 6 თვე (ყველაზე ხშირად 12 თვე).

სესხის ნაკლოვანებები მეწარმეებისთვის:

• კრედიტის მაღალი ღირებულება მაღალი ინტერესისახსრების გამოყენებისათვის);
• უზრუნველყოფის ღირებულების შეუფასებლობა (ზოგჯერ მისზე ორჯერ დაბალია მარკეტის ფასი, სტანდარტული შეფასება - საბაზრო ღირებულების 70%-მდე);
• გაუფასურება დასრულებული პროდუქტი, რომელიც მოქმედებს როგორც გირაო (რადგან იგი ითვლება ყველაზე ნაკლებად საიმედოდ და რთულად გასაყიდად);
• გრძელვადიანი თანხების განხილვისთვის.

პრობლემები, რომლებიც შეიძლება წარმოიშვას ინდივიდუალური მეწარმეების სესხზე განაცხადის დროს

• თუ თქვენ უკვე აიღეთ სამომხმარებლო სესხი რომელიმე ბანკში და გაქვთ დაგვიანება გადახდებში, მაშინ დიდი ალბათობით უარს გეტყვით - და არა მხოლოდ ამ ბანკში, რადგან. გადამხდელთა სიები ხვდება საერთო მონაცემთა ბაზაში, რომელსაც ყველა ბანკი იყენებს;
• თუ შემცირდა სფერო, სადაც აპირებთ მუშაობის დაწყებას (მაგალითად, როგორც მშენებლობაში), ბანკმა შეიძლება უარი თქვას სესხებზე ამ სფეროში ბიზნესის გასახსნელად;
• თუ თქვენ გაქვთ სესხები სხვა ბანკებიდან (სხვა მიზნებისთვის აღებული), ბანკის თანამშრომლებმა შეიძლება მოგთხოვონ სხვა სესხების რეფინანსირების პროგრამა, რათა დარწმუნდნენ, რომ ეს სესხიწავა ბიზნესის განვითარებაზე და არა სხვა ვალების დასაფარად;
• ვადაგადაცილებული გადასახადების არსებობისას, დავალიანებაზე ხელფასებიდაქირავებულ თანამშრომლებს ასევე შეუძლიათ უარი გითხრათ სესხზე.

ჩვენ ასევე გირჩევთ წაიკითხოთ:

---