შინაარსი ბანკის ვალიდა კლასიფიკაცია ბანკის სესხები

საბანკო სესხი არის სესხი, რომელსაც ბანკები გასცემენ იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს. საბანკო კრედიტის სუბიექტები წარმოდგენილია ნახ.

ბრინჯი. 32. საგნები ბანკის დაკრედიტება

როგორც ზემოთ აღინიშნა, საბანკო სესხების თავისებურება (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 819-ე მუხლის მიხედვით) არის ის, რომ ისინი მოცემულია მხოლოდ ქ. ფულადი ფორმა. საბანკო სესხები გაიცემა განსაზღვრული ვადით და მოიცავს პროცენტის გადახდას. ისინი ასევე ყოველთვის წერენ. სესხის ხელშეკრულება).

ჩვენ უკვე მივეცით სესხების ზოგადი კლასიფიკაცია, ამიტომ ახლა უფრო დეტალურად მივაქცევთ საბანკო სესხების კლასიფიკაციას, რომელიც მოცემულია ქვემოთ (ცხრილი 16).

ცხრილი 15

საბანკო სესხების კლასიფიკაცია

კლასიფიკაციის ნიშანი	სესხების სახეები
tions
1. ეკონომიკური მიზნებისათვის	სამიზნე (იპოთეკა, ინვესტიცია და ა.შ.) არამიზნობრივი (სამომხმარებლო)
2. უზრუნველყოფის ფორმით	ნაღდი ანგარიშსწორება - შესაძლებელია მხოლოდ ფიზიკური პირებისთვის სესხების გაცემა რუბლებში უნაღდო გადარიცხვა ანგარიშზე - ყველა სესხის გაცემა შესაძლებელია ამ გზით
3. უზრუნველყოფის ტექნიკის მიხედვით (რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 54-P დებულების მიხედვით)	სესხის მთლიანი თანხის ერთჯერადი გაცემა საკრედიტო ხაზი (მბრუნავი და არამბრუნავი) ოვერდრაფტი სინდიკატური დაკრედიტება
4. საქმიანობის სფეროებისა და დარგების მიხედვით	სესხები მოსახლეობისთვის ბიზნეს სესხები (დარგის მიხედვით) სახელმწიფო სესხები
5. ვადის მიხედვით	მოთხოვნით (გადახდილი სესხი
	კრედიტორის პირველი მოთხოვნით)
კლასიფიკაციის ნიშანი	სესხების სახეები
tions
	სასწრაფო: მოკლევადიანი - 1 წლამდე საშუალოვადიანი - 1-დან 3 წლამდე გრძელვადიანი - 3 წელზე მეტი
6. გარანტია	უზრუნველყოფილი არაუზრუნველყოფილი (ცარიელი სესხები)
7. ვალუტის დაკრედიტებით	რუბლებში
	IN უცხოური ვალუტა
8. ზომის მიხედვით	დიდი საშუალო
9. დაფარვის მეთოდით	თანაბარი აქციები ( დიფერენცირებული გადახდა) თანაბარი გადასახადები (ანუიტეტის გადახდა) არათანაბარი წილები გამოსყიდვა შესაძლებელია ვადის ბოლოს

აღწერილი კლასიფიკაციებიდან ყველაზე საინტერესო ეკონომიკური თვალსაზრისით არის კლასიფიკაცია დაკრედიტების ტექნიკით (რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის 54-P დებულების მიხედვით). განვიხილოთ უფრო დეტალურად.

სესხის მთლიანი თანხის ერთჯერადი გაცემა. ყველაზე გავრცელებული მეთოდი, რომელსაც აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები. ბანკსა და მსესხებელს შორის იდება სასესხო ხელშეკრულება, რომლის მიხედვითაც მსესხებელი დაუყოვნებლივ იღებს სესხის მთელ თანხას. თუმცა, მეორე დღიდან სესხის მიღების შემდეგ იწყება პროცენტის დარიცხვა სესხის მთელ ოდენობაზე. დაკრედიტების ამ მეთოდის გამოყენება მიზანშეწონილია, თუ მოსალოდნელია სესხის მთლიანი თანხის ერთჯერადი ხარჯვა.

საკრედიტო ხაზი არის უფრო მოქნილი მიდგომა მსესხებლების დაკრედიტების მიმართ. გახსნის ხელშეკრულების ფარგლებში საკრედიტო ხაზიბანკი ადგენს მსესხებლის დაკრედიტების ლიმიტს (სესხებზე ვალის მაქსიმალური ოდენობა). ამ ლიმიტის ფარგლებში მსესხებელს შეუძლია საჭიროებისამებრ ისესხოს სესხის ნებისმიერი თანხა. პროცენტი ირიცხება სესხის დავალიანების ოდენობაზე, რომელიც შეიძლება იყოს ლიმიტზე ნაკლები.

საკრედიტო ხაზი შეიძლება იყოს:

განახლდება, როდესაც სესხის დაფარვისას აღდგება ვალის მაქსიმალური დასაშვები ლიმიტი (მაგალითად: ვალის ლიმიტი იყო 10 მილიონი რუბლი, მსესხებელმა ჯერ აიღო 3 მილიონი რუბლი, შემდეგ კიდევ 4 მილიონი რუბლი და შემდეგ დაფარა 2 მილიონი რუბლი - ვალის ლიმიტი. იქნება: 10 - 3 - 4 + 2 = 5 მილიონი რუბლი);

არ განახლებადი - სესხის დაფარვისას ლიმიტი არ აღდგება - ზემოთ განხილული მაგალითისთვის ვიღებთ: 10 - 3 - 4 = 3 მილიონი რუბლი, მიუხედავად იმისა, რომ დაფარეს 2 მილიონი რუბლი.

საკრედიტო ხაზი გამოიყენება მაშინ, როდესაც სესხის თანხები ერთდროულად არ იხარჯება, არამედ ეტაპობრივად, მაგალითად, შენობების მშენებლობის, ახალი ინდუსტრიების შექმნისას და ა.შ. აქ არის პროცენტის დაზოგვა ერთ-ერთთან შედარებით სესხის მთლიანი თანხის დროულად გაცემა, ვინაიდან პროცენტი ირიცხება მხოლოდ აღებულ თანხაზე და არა მთელ ლიმიტზე.

ოვერდრაფტი არის სესხის გაცემის საკმაოდ გავრცელებული გზა, რომელიც გამოიყენება როგორც ფიზიკური პირების დაკრედიტებისას, ასევე იურიდიული პირები. ასევე მოსალოდნელია მსესხებლისთვის ოვერდრაფტის ლიმიტის დაწესება. ოვერდრაფტი არის ბანკის სესხის გაცემა მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე არასაკმარისი ან არარსებობის შემთხვევაში. ფულიანგარიშზე გაცემული ანგარიშსწორების საბუთების გადასახდელად. ოვერდრაფტის უპირატესობები:

დაბალი საპროცენტო განაკვეთები (რადგან სესხის ვადა 1 თვეა);

დაკრედიტების მინიმალური ვადები და თანხები - ოვერდრაფტი ეძლევა იმ თანხას, რომელიც კლიენტს არ ჰქონდა საკმარისი იმისათვის, რომ გადაეხადა გამჟღავნებული დოკუმენტები და როდესაც თანხა ჩაირიცხება კლიენტის ანგარიშზე, ოვერდრაფტი ავტომატურად იხდის.

ოვერდრაფტის ნაკლოვანებები:

მოკლევადიანი სესხი - ოვერდრაფტი უნდა დაფაროთ 1 თვის ვადაში;

ლიმიტის მცირე ოდენობა, რომელიც, როგორც წესი, არ აღემატება მსესხებლის საშუალო ყოველთვიურ შემოსავალს (ისე, რომ არსებობს ოვერდრაფტის გადასახდელი).

ოვერდრაფტის საშუალება ჩვეულებრივ გამოიყენება ფულადი სახსრების მოკლევადიანი დეფიციტის დასაფარად.

სინდიკური დაკრედიტება არის რამდენიმე ბანკის მიერ დიდი ოდენობის სესხის გაცემა ერთი მსხვილი მსესხებლისათვის. ერთი ბანკი არ რისკავს სესხის მთლიანი თანხის გაცემას, ამიტომ რამდენიმე ბანკი ერთიანდება რისკების შესამცირებლად და ერთობლივად გასცემენ ასეთ სესხს.

სესხის ხელშეკრულება

იურიდიული რეგისტრაცია საკრედიტო ურთიერთობებიბანკსა და მსესხებელს შორის ხდება სესხის ხელშეკრულების გაფორმებით. სესხის ხელშეკრულების იურიდიული ბუნება განისაზღვრება რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კანონმდებლობით (რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი, ნაწილი 2, მუხლი 819). სესხის ხელშეკრულებაში მითითებულია:

მხარეთა სახელები;

სესხის ხელშეკრულების მოქმედების ვადა (დადების დღიდან სესხის სრულად დაფარვის თარიღამდე);

სესხის გარიგების საგანი და პირობები (სესხის თანხა, ვადა, საპროცენტო განაკვეთი, გირაო, სესხის დაფარვის პროცედურა და ა.შ.);

მხარეთა უფლებები და მოვალეობები.

როგორც წესი, სესხის ხელშეკრულება შეიცავს შემდეგ ნაწილებს:

1. ზოგადი დებულებები.

2. მსესხებლის უფლება-მოვალეობები.

3. ბანკის უფლება-მოვალეობები.

4. მხარეთა პასუხისმგებლობა.

5. დავების გადაწყვეტის პროცედურა.

6. ხელშეკრულების ხანგრძლივობა.

7. მხარეთა იურიდიული მისამართები.

სესხის ხელშეკრულების გარდა, სესხის გაცემისას დგება სხვა ხელშეკრულებები: თავდებობის ხელშეკრულებები, გირავნობის ხელშეკრულებები, სადაზღვევო ხელშეკრულებები, შეფასების ხელშეკრულებები და ა.შ.

ამ დოკუმენტებზე ხელმოწერისას ბანკის პასუხისმგებელმა თანამშრომლებმა (ჩვეულებრივ სესხის ოფიცერმა) უნდა ამოიცნონ კლიენტი და დარწმუნდნენ მის ქმედუნარიანობაში.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობა: კონცეფცია, მიმდინარე და საინვესტიციო კრედიტუნარიანობა

მსესხებლის კრედიტუნარიანობა გაგებულია, როგორც მსესხებლის უნარი და სურვილი ვადებიგანახორციელეთ ყველა გადახდა მიღებულ სესხზე. იურიდიული პირების კრედიტუნარიანობა, მოთხოვნილი სესხის ტიპის მიხედვით, იყოფა მიმდინარე და საინვესტიციო. მიმდინარე და საინვესტიციო კრედიტუნარიანობის განსაზღვრის თავისებურებები წარმოდგენილია ქვემოთ (ცხრილი 17).

ცხრილი 16

მიმდინარე და საინვესტიციო კრედიტუნარიანობის განსაზღვრის თავისებურებები

ნიშანი	მიმდინარე კრედიტუნარიანობა	საინვესტიციო კრედიტუნარიანობა
სესხის ტიპი	მიმდინარე საქმიანობის დასაფინანსებლად სესხები, როგორც წესი, მოკლევადიანია, 1 წლამდე	საპროექტო (საინვესტიციო) დაკრედიტება, ჩვეულებრივ გრძელვადიანი, 3-დან 7 წლამდე ვადით
რა ფასდება	ყურადღება გამახვილებულია მსესხებლის ამჟამინდელ ფინანსურ მდგომარეობაზე	ყურადღება გამახვილებულია საინვესტიციო პროექტი, ბიზნეს გეგმა, ვინაიდან სესხის დაფარვა სავარაუდოდ განპირობებულია პროექტიდან მიღებული შემოსავლებით და მათში - შემოსავლების მოცულობების რეალობა და მათი მარკეტინგული დასაბუთება.
Რისთვისაც საწარმოები განსაზღვრული	ყველა საწარმოსთვის	მაღალი რისკებიშესაბამისად, პრაქტიკულად არ არის შეფასებული მცირე საწარმოებისთვის
საანგარიშო პერიოდი	საწარმოს სტაბილურობა და სანდოობა მოკლევადიან პერიოდში განისაზღვრება მიმდინარე მაჩვენებლების მიხედვით	საჭიროა პროგნოზი ფინანსური მაჩვენებლებისაწარმოები პროექტის მთელი ხანგრძლივობის განმავლობაში
უსაფრთხოების მოთხოვნები	ყურადღება გამახვილებულია სესხის უზრუნველყოფის ამჟამინდელ მდგომარეობაზე	გაზრდილი უსაფრთხოების მოთხოვნები. გირაოს ღირებულება არ უნდა დაკარგოს სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. გირაოს სახით სასურველია აიღოთ უძრავი ქონება, სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდები და ა.შ.

ამ მახასიათებლების გათვალისწინებით, ბანკები ავითარებენ მეთოდებს მსესხებლების მიმდინარე და საინვესტიციო კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდები

კლიენტის კრედიტუნარიანობის შეფასებისას ბანკის საკრედიტო ოფიცერმა უნდა განსაზღვროს, თუ რა რაოდენობის კრედიტი შეიძლება მიეცეს მსესხებელს, რათა მან შემდგომში შეძლოს სესხის დროულად დაფარვა. თითოეულ ბანკს აქვს უფლება შეიმუშაოს და გამოიყენოს საკუთარი მეთოდოლოგია მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად. Ამიტომაც სხვადასხვა ბანკებისხვადასხვა მეთოდებისა და შეფასების განსხვავებული კრიტერიუმების გამოყენებით. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი არეგულირებს მხოლოდ უკვე გაცემული სესხების შეფასების პროცესს და სესხებზე შესაძლო ზარალის რეზერვის გამოთვლის მეთოდოლოგიას (რეგლამენტი No254-P). ეს რეზერვი ერიცხება ბანკის ზარალს. აშკარაა, რომ ბანკები ითვალისწინებენ ამ დოკუმენტის მოთხოვნებს, ვინაიდან დაინტერესებულნი არიან გასცენ „სტანდარტული სესხები“, რომლებისთვისაც რეზერვი არ იქმნება.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების მეთოდების სამი ჯგუფი არსებობს:

ფორმალიზებული მეთოდები, რომლებიც დაფუძნებულია ფორმალიზებულ (რაოდენობრივ) ინდიკატორებზე. ეს მაჩვენებლები გამოითვლება მონაცემებიდან ფინანსური ანგარიშგებამსესხებელი (ლიკვიდობის კოეფიციენტები, ფინანსური სტაბილურობა, მომგებიანობის კოეფიციენტები). თუ ვსაუბრობთ ფიზიკური პირების კრედიტუნარიანობის შეფასებაზე, მაშინ ეს არის მსესხებლის საშუალო თვიური შემოსავალი, შემცირებული სავალდებულო გადახდების ოდენობით (კომუნალური გადასახადები, გადასახადები და სხვა).

არაფორმალიზებული მეთოდები ეფუძნება ხარისხობრივ მაჩვენებლებს, რომლებიც ახასიათებენ მსესხებლის შიდა და გარე გარემოს პარამეტრებს. ეს არის ისეთი ინდიკატორები, როგორიცაა: ბანკისთვის მსესხებლის ღირებულება, მსესხებელ საწარმოში მენეჯმენტის ხარისხი და ა.შ. ამ ჯგუფში შედის კრედიტუნარიანობის შეფასების სკორინგის მეთოდები. თითოეული ინდიკატორის შეფასება ხდება ქულების მიხედვით და ქულების ოდენობიდან გამომდინარე განისაზღვრება სესხის ოდენობა.

ეს ტექნიკა მათი სუფთა სახით გამოიყენება შედარებით იშვიათად;

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების ყოვლისმომცველი მეთოდები, რაოდენობრივი და ხარისხობრივი კრიტერიუმების გაერთიანება. ყველაზე გავრცელებულია საბანკო ბიზნესში.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასებისას მხედველობაში მიიღება როგორც რაოდენობრივი, ასევე ხარისხობრივი ფაქტორების დიდი ჩამონათვალი. მხედველობაში მიიღება როგორც ზოგადი ეკონომიკური ფაქტორები (სტადია ბიზნეს ციკლი, მსესხებლის დარგის განვითარების პერსპექტივების შეფასება, მსოფლიო ეკონომიკის მდგომარეობა და სხვ.), ასევე თავად მსესხებლის დამახასიათებელი ფაქტორები.

მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების ერთ-ერთი ტიპიური და ყოვლისმომცველი მეთოდია „ექვსი ც-ის წესი“ მეთოდოლოგია, რომლის ფარგლებშიც თითოეული მსესხებლისთვის ფასდება:

1. მსესხებლის ბუნება (Character) – მსესხებლის პასუხისმგებლობის ხარისხი და სესხის დაფარვის სურვილი (სურვილი), მსესხებლის საკრედიტო ისტორია, განსაკუთრებით მისი ქცევა.

2. გადახდისუნარიანობა (სიმძლავრე) – შეფასება ფინანსური პოზიციამსესხებელი, ლიკვიდობის კოეფიციენტები, საბალანსო მუხლების დინამიკა და ფინანსური მაჩვენებლები.

3. კაპიტალი (კაპიტალი) - მსესხებლის კაპიტალისა და ქონების შეფასება, ნასესხები და საკუთარი სახსრების თანაფარდობა, აქტივების ხარისხი.

4. გირაო - სესხის უზრუნველყოფის გარანტიისა და მისი ლიკვიდობის შეფასება.

5. პირობები - ზოგადი ეკონომიკური პირობებიქვეყანაში, მსოფლიოში, ინდუსტრიაში, რომელშიც მსესხებელი ოპერირებს და მათი ცვლილებების პროგნოზი სესხის ვადის მიხედვით, ბაზრის განვითარების ტენდენციები და მსესხებლის პროდუქტებზე მოთხოვნის დონის ცვლილება.

6. ნაღდი ფული (ვალუტა) - მსესხებლის ფულადი ნაკადის პროგნოზირება სესხის გაცემის მთელი პერიოდისთვის.

ასევე აღვნიშნავთ, რომ კლიენტების კრედიტუნარიანობის შეფასებისას ბანკები იყენებენ „სტოპ ფაქტორების“ კონცეფციას.

გაჩერების ფაქტორები არის ისეთი ინფორმაცია მსესხებლის შესახებ, რომლის მიღებისთანავე წყდება საკრედიტო რეიტინგი და მსესხებელს უარს ეუბნება სესხზე. შეჩერების ფაქტორები მოიცავს:

მსესხებელს დაუფარავი ზარალი აქვს;

ადრე გაცემულ სესხებზე დავალიანების არსებობა, ადრე საგადასახადო ორგანოებიან მომწოდებლები;

მსესხებლის მოძიება გაკოტრების, ლიკვიდაციის ან რეორგანიზაციის პროცესში;

მსესხებლის წინააღმდეგ სარჩელის არსებობა, რამაც შეიძლება გააუარესოს მისი ფინანსური მდგომარეობა;

შეგნებულად ცრუ ინფორმაციის მიწოდება და ყალბი დოკუმენტებიდა ა.შ.

მსესხებლის შესახებ ინფორმაციის წყაროები, რომლებსაც ბანკები იყენებენ კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად:

1. თავად მსესხებლისგან მიღებული მონაცემები. სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღებისას ბანკებს უფლება აქვთ მოითხოვონ მსესხებლისგან მათთვის საჭირო ყველა ინფორმაცია. უარის ან უზრუნველყოფის შემთხვევაში ცრუ ინფორმაციამსესხებელს შეიძლება უარი ეთქვას სესხზე.

2. ბანკის არქივში არსებული ინფორმაცია, თუ კლიენტს ემსახურება ბანკში დიდი ხნის განმავლობაში (მონაცემები ადრე გაცემული სესხების დაფარვის შესახებ, მსესხებლის მახასიათებლები და ა.შ.).

3. ინფორმაცია მოხსენებული მათ მიერ, ვისაც ჰქონდა საქმიანი კონტაქტები კლიენტთან (კონტრაგენტები, მომწოდებლები, მყიდველები, სხვა კრედიტორი ბანკები, Სადაზღვევო კომპანიები, გარანტიები და ა.შ.). ბანკს შეუძლია დაურეკოს კლიენტის ძირითად კონტრაგენტებს და დაინტერესდეს მისი პროდუქციის ხარისხით და ვალდებულებების დროულად შესრულების შესახებ.

4. ანგარიშები და სხვა მასალები კერძო და საჯარო დაწესებულებებიდან (მონაცემები საკრედიტო ბიუროებიდან, საგადასახადო სამსახური, სტატისტიკური სააგენტოები და ა.შ.).

სესხის უზრუნველყოფა, შეფასება და დაზღვევა

ქვემოთ მოცემულია სესხის უზრუნველყოფის ძირითადი ტიპები (ცხრილი 18).

ცხრილი 17

სესხის უზრუნველყოფის სახეები _____________

გირაოს ტიპი	გირაოს მახასიათებელი
ხელბორკილები ავტორიტეტი	მოწოდებულია ფიზიკური ან იურიდიული პირის მიერ. თავდები იღებს ვალდებულებას მსესხებლის მიერ სესხის შეუსრულებლობის შემთხვევაში საკუთარი ხარჯებით დაფაროს სესხი. ბანკი გარანტორის გადახდისუნარიანობას აფასებს ისევე, როგორც მსესხებელი. თავდები უნდა იყოს გადახდისუნარიანი. თუ სასესხო ხელშეკრულებით რამდენიმე თავდებია, თითოეული მათგანი ბანკის წინაშე სოლიდარულად არის პასუხისმგებელი. ანუ, მსესხებლის მიერ შეუსრულებლობის შემთხვევაში, ბანკს შეუძლია თავისი შეხედულებისამებრ უჩივლოს სესხის მთლიანი თანხის დაბრუნებას ნებისმიერ თავდებს.
დაპირება	მსესხებლის ან მესამე პირის ქონების უზრუნველყოფა სესხის დაფარვის უზრუნველყოფის მიზნით. ბანკი ამ ურთიერთობებში მოქმედებს როგორც მოგირავნე, ხოლო დაგირავებული ქონების მესაკუთრე - როგორც დამგირავე. სესხის ხელშეკრულების მოქმედების ვადით დაგირავებულ ქონებაზე დაწესებულია ტვირთი - მისი სხვა პირზე გაყიდვა შეუძლებელია. თუ სესხის დაფარვა არ მოხდა, ბანკი იღებს უფლებას გაყიდოს ქონება და გამოიყენოს შემოსული თანხა სესხის დასაფარად. ასევე არსებობს:
გირაოს ტიპი	გირაოს მახასიათებელი
	- გირავნობა, როდესაც ქონება რჩება მფლობელთან და მისი გამოყენება შესაძლებელია; გირავნობა, როდესაც ქონების დეპონირება ხდება ბანკში. ბანკები გირაოს სახით იღებენ: Ძვირფასი მეტალები; საწარმოთა სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდები და ლიკვიდური ფასიანი ქაღალდები, თავად ბანკის ფასიანი ქაღალდები; კრედიტორ ბანკში გახსნილი ანაბრები; მსესხებლისა და მესამე პირების ქონება: უძრავი ქონება, მანქანები, აღჭურვილობა, მიმოქცევაში მყოფი საქონელი, ნედლეულის მარაგი, მოქალაქეთა და მეწარმეთა პირადი საკუთრება; საკუთრების უფლება - უფლებები მშენებარე ტერიტორიებზე, იჯარის უფლებები, ხელშეკრულებით მოთხოვნის უფლებები (იხ. ფაქტორინგი)
Გარანტია	რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კანონმდებლობა განიხილავს "საბანკო გარანტიის" ცნებას - როდესაც მესამე ბანკი გარანტიას აძლევს მსესხებლის მიერ სესხის დაფარვას, ხოლო გადაუხდელობის შემთხვევაში, მზად არის დაფაროს იგი საკუთარი ხარჯებით. ბანკის გარანტიაგადახდილია, ხოლო გარანტიის გამცემი ბანკი აფასებს მსესხებლის კრედიტუნარიანობას. მათთვის მნიშვნელოვანი საწარმოების უფლებამოსილებებს შეუძლიათ ასევე იმოქმედონ როგორც გარანტი. ამ შემთხვევაში გარანტია გაიცემა უფასოდ, მაგრამ კონკურენტულ საფუძველზე. ნებისმიერ შემთხვევაში, კრედიტორი ბანკი აფასებს გარანტის გადახდისუნარიანობას და მხოლოდ ამ შეფასების საფუძველზე იღებს გარანტიას გარანტიად.

გირავნობა ბანკისთვის სასურველია, რადგან ის საიმედოდ იცავს ბანკს სესხის შეუსრულებლობის რისკისგან. თუმცა, ეს ნიშნავს დამატებითი ხარჯებიმსესხებელი. თუ მსესხებელი უზრუნველყოფს სესხს გირაოს სახით, მაშინ საკუთარი ხარჯებით უნდა შეაფასოს და დააზღვიოს იგი ბანკის მიერ აკრედიტებულ კომპანიებში. დაზღვევა ხორციელდება სესხის დაფარვის მთელი პერიოდის განმავლობაში. ამ შემთხვევაში, დაზღვევის ხელშეკრულებით ბენეფიციარმა შეიძლება მიუთითოს:

ბანკი - იმ შემთხვევაში დაზღვეული მოვლენაბანკი იღებს კომპენსაციას სადაზღვევო კომპანიისგან და იხდის მსესხებლის სესხს;

მსესხებელი ან იპოთეკარი - სადაზღვევო გადასახადებიირიცხება ბანკში გახსნილ კლიენტის ანგარიშზე და ახალი გირაოს მიწოდებამდე მათი გამოყენება შეუძლებელი იქნება.

გარდა ამისა, როგორც ფიზიკურ პირზე გაცემული სესხის უზრუნველყოფა, ბევრი ბანკი მოითხოვს მსესხებლის სიცოცხლისა და ინვალიდობის დაზღვევას სესხის ხელშეკრულების მთელი ხანგრძლივობის განმავლობაში.

რუსეთში საბანკო დაკრედიტების განვითარების მიმდინარე ტენდენციები

მას შემდეგ, რაც ეკონომიკური რეფორმებისაბანკო დაკრედიტებამ რუსეთში განიცადა ზრდისა და კლების რამდენიმე ეტაპი. ერთ-ერთი ტიპიური გარდამტეხი მომენტია 1998 წლის აგვისტოს კრიზისი. კრიზისამდე ბანკებმა უფრო აქტიურად დაიწყეს მოსახლეობის და ბიზნესის სესხების გაცემა. კრიზისის დროს სესხების გაცემა საერთოდ შეწყდა - ბანკებს არ ჰქონდათ საკმარისი თანხა მეანაბრეების სახსრების დასაბრუნებლადაც კი. ბევრი ბანკი გაკოტრდა და გადარჩენილმა ბანკებმა გაყინეს გრძელვადიანი დაკრედიტების პროგრამები (დეპოზიტების მორიგი გაშვების შიშით) და შეაჩერეს უცხოური ვალუტის დაკრედიტება მაღალი დონის გამო. სავალუტო რისკები(რუბლის გაუფასურების რისკი).

საკრედიტო განვითარების შემდეგი პერიოდი დაიწყო 2001 წელს და დაჩქარდა 2004 და 2006-2007 წლებში. რუსეთის ეკონომიკა აღდგენის ფაზაში იყო, ნავთობის ფასები იზრდებოდა და ფულადი შემოსავალიმოსახლეობისა და ბიზნესის, ბანკებში კლიენტთა ანგარიშებზე ნაშთები გაიზარდა. 2001-2007 წლებში დოლარის კურსი თანდათან შემცირდა. ბანკებისთვის კი წამგებიანი იყო უცხოურ ვალუტაში ინვესტირება, სახელმწიფოს მომგებიანობა ძვირფასი ქაღალდებიმნიშვნელოვნად დაბალი იყო სესხებზე ანაზღაურების მაჩვენებელზე. ამ პერიოდში რუსული ბანკები მიდიან საერთაშორისო ბაზრებზეკაპიტალი და მიიღეთ შესაძლებლობა მიიღოთ იაფი ბანკთაშორისი სესხები უცხოურ ვალუტაში (წლიური 5-6%-ით).

საბანკო დაკრედიტების განვითარების ტენდენციები ამ პერიოდში:

ბანკების ეტაპობრივი კლება საპროცენტო განაკვეთებიყველა სახის სესხისთვის - ინფლაციის კლებასთან ერთად იზრდება კონკურენცია ბანკებს შორის მსესხებლებისთვის, მცირდება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთი;

სესხის გაცემის ვადების და მოცულობების გაზრდა თითქმის ყველა სახის სესხზე და მსესხებლების - ფიზიკური და იურიდიული პირების მიმართ მოთხოვნების შემცირება;

მოსახლეობის დაკრედიტების ზრდის წინსვლა და მუდმივად დაჩქარება;

იპოთეკური სესხის განვითარება - სესხის ვადების ზრდა 50 წლამდე, მსესხებლის მიმართ მოთხოვნების შემცირება და საკუთარი სახსრების ოდენობა, გაცემული სესხების მოცულობის სწრაფი ზრდა. იპოთეკური სესხები;

მცირე ბიზნესის გრძელვადიანი საინვესტიციო დაკრედიტების გაჩენა და სწრაფი განვითარება. ეს პროცესი განსაკუთრებით გააქტიურდა 2005 წლიდან 2006 წლამდე, როდესაც ბანკებმა დაიწყეს ამ ტიპის სესხების აქტიური რეკლამირება. სესხის ვადა 7 წლამდეა, წინაპირობაა ბაზარზე გამოცდილება (მინიმუმ 1 წელი), შესაძლებელი იყო სესხის უზრუნველყოფის გარეშე გაცემა (შეძენილი ტექნიკა და უძრავი ქონება);

უცხოურ ვალუტაში დაკრედიტების განვითარება და უცხოურ ვალუტაში სესხების განაკვეთები უფრო დაბალი იყო, ვიდრე რუბლის სესხებზე, ხოლო დოლარის კურსი სტაბილურად კლებულობდა.

ბანკების მიერ ეკონომიკის რეალური სექტორის, მცირე ბიზნესისა და მოსახლეობის აქტიურმა დაკრედიტებამ განაპირობა ეფექტური მოთხოვნის შემდგომი ზრდა და მაკროეკონომიკური მაჩვენებლების ზრდა (მშპ, ეროვნული შემოსავალი, ბიუჯეტის შემოსავლები).

თუმცა, ფინანსურმა კრიზისმა, რომელიც წარმოიშვა 2008 წლის შემოდგომაზე, შეაჩერა და, შესაძლოა, დიდი ხნის განმავლობაში, დაკრედიტების განვითარების განვითარებადი ტენდენციები და უდავოდ გააძლიერა რუსეთის ეკონომიკის კლება. ნავთობზე ფასის თითქმის 3-ჯერ შემცირების გამო, შინამეურნეობების შემოსავალი და ეფექტური მოთხოვნა დაეცა, ბევრი საწარმო გაკოტრების პირას იყო, ბევრი მუშაკი გაათავისუფლეს.

კრიზისის დროს საბანკო დაკრედიტების ბაზარზე შემდეგი ცვლილებები მოხდა:

საპროცენტო განაკვეთების გაზრდა 4-5%-ით სახელმწიფო ბანკებიხოლო 10% და მეტი - კერძო ბანკების მიერ;

სესხის გაცემის ვადების შემცირება და მოთხოვნების გამკაცრება მსესხებლისა და უზრუნველყოფილი უზრუნველყოფის მიმართ, კლიენტის განაცხადის განხილვის დროის გახანგრძლივება;

შემცირება საკრედიტო პროგრამებიბანკები; კერძოდ, ბევრი ბანკი გაჩერდა იპოთეკური სესხიათჯერ შემცირდა გაცემული იპოთეკური სესხების მოცულობა. შესაბამისად, ბანკები უკიდურესად ერიდებოდნენ მშენებლობების დაკრედიტებას;

ბანკების მიერ დაფინანსებული ბიზნეს სფეროების შემცირება; ბევრი ბანკისთვის დაკრედიტების ინდუსტრიების სია შემოიფარგლება ნავთობისა და გაზის მრეწველობის, კვების მრეწველობისა და ვაჭრობის სფეროებით;

დაკრედიტების ერთ-ერთ მიმართულებად იქცა „ცუდი“ სესხების რესტრუქტურიზაცია, როდესაც მსესხებელს სთავაზობენ ახალ სესხს უფრო რბილი პირობებით (გრძელვადიანი და ა.შ.) ძველი სესხის დასაფარად. სადაც სესხის პორტფელიბანკი არ იზრდება.

ამ დროისთვის პროგნოზებზე საუბარი საკმაოდ რთულია. ერთის მხრივ, ში თანამედროვე სამყაროეკონომიკური განვითარება ჩქარდება, ეკონომიკური ციკლის ეტაპები უფრო სწრაფად ცვლის ერთმანეთს, მთავრობები აქტიურად ერევიან ეკონომიკაში და ცდილობენ შეარბილონ კრიზისების შედეგები. მეორეს მხრივ, ეს პირველია ამ მასშტაბის გლობალური ფინანსური (და ახლა ეკონომიკური) კრიზისისა და მისი შედეგებისა და ვადების ისტორიაში, რომლის პროგნოზირებასაც არავინ იღებს. კიდევ ერთი მნიშვნელოვანი საკითხია, გამოავლინა თუ არა ყველა პრობლემა ამ კრიზისმა, თუ უახლოეს მომავალში წარმოიქმნება ახალი პრობლემები მსოფლიო ეკონომიკის წინაშე (დოლარის არასტაბილურობა და აშშ-ს ვალის ვალდებულებების უკონტროლო ზრდა, რუსეთის ძლიერი ნავთობზე დამოკიდებულება. ეკონომიკა და ა.შ.). ახალი კრიზისული ფაქტორების გაჩენის შემთხვევაში, ვითარება შეიძლება კიდევ უფრო გაუარესდეს და კრიზისის დასრულების დრო მნიშვნელოვნად გადაიდო.

ამ პირობებში ბანკებმა, ერთი მხრივ, უნდა განათავსონ კლიენტებისგან მიღებული სახსრები, რათა გადაიხადონ პროცენტი დეპოზიტებზე და მიიღონ მოგება. მაგრამ, მეორე მხრივ, ბანკებს მუდმივად ემუქრებათ ლიკვიდობის დაკარგვის რისკი. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის თანახმად, დეპოზიტის ამოღება შესაძლებელია ნებისმიერ დროს მეანაბრის პირველი მოთხოვნით. იგივე ეხება იურიდიული პირების ანგარიშსწორების ანგარიშებს. სესხს მსესხებელი დაფარავს მხოლოდ სასესხო ხელშეკრულებით განსაზღვრული ვადის გასვლის შემდეგ. ნებისმიერი ეკონომიკური არასტაბილურობა ქმნის დეპოზიტების გაფუჭების რისკს და აიძულებს ბანკებს დიდი სიფრთხილით გასცენ სესხი და ამჯობინონ მოკლევადიანი სესხები გრძელვადიანზე.

შინაარსი

შესავალი …………………………………………………………………………………… 3
Თავი 1. თეორიული საფუძველისესხის გაცემა………………………..5
1.1 საწარმოების საბანკო დაკრედიტების როლი და არსი ...... .5
1.2 კომერციული კრედიტის სახეები და ფორმები……………………………..13

1.3 კომერციული კრედიტის მნიშვნელობა და როლი საქმიანობაში რუსული კომპანიები……..………………… ……………………….…16

თავი 2. საწარმოების დაკრედიტება რუსეთის ფედერაციის ეკონომიკაში…………………………………………………………………………...19

2.1 შპს „ფენიქსის“ ფინანსური და ეკონომიკური საქმიანობის მოკლე აღწერა……………………………………………….19

2.2 ფინანსურ მდგომარეობაზე დაკრედიტების გავლენის შეფასება
შპს ფენიქსი……………………………………………………………………………………………………………………
დასკვნა ………………………………………………………………….32
გამოყენებული ლიტერატურა……………………………………………………………..36

შესავალი
დღეს სესხები მნიშვნელოვან როლს თამაშობს თანამედროვე საწარმოების ფუნქციონირებაში. Ზე დღევანდელი ეტაპიძნელი წარმოსადგენია საწარმოს არსებობა და წარმატებული განვითარება საკრედიტო სისტემის გამოყენების გარეშე.
შევეცადოთ უფრო ღრმად შევისწავლოთ თავად საკრედიტო სისტემა, როგორც ზოგადად, ასევე ჩვენს ქვეყანაში, რათა განვსაზღვროთ მისი გავლენის ასპექტები საწარმოების ფუნქციონირებაზე და გზები. შემდგომი განვითარება. ამისათვის გადავხედოთ ისტორიას.
თანამედროვე ეკონომიკურ ლიტერატურაში სიტყვა „კრედიტის“ წარმოშობის ორი ძირითადი ინტერპრეტაცია არსებობს. ზოგიერთი ეკონომისტი თვლის, რომ ეს კონცეფცია სათავეს იღებს ლათინური სიტყვიდან კრედიტი, რაც ნიშნავს "მას სჯერა" (ან სიტყვიდან კრედო - მე მჯერა). სხვები მის გარეგნობას უკავშირებენ ლათინურ ტერმინს creditum, რაც ითარგმნება როგორც სესხი (ვალი).
პრაქტიკაში, საკრედიტო ურთიერთობები არის მატერიალური ფასეულობების ნაღდი ფულის ან სასაქონლო სახით გადარიცხვა დაფარვის, გადაუდებლობისა და გადახდის პირობებით, რომელიც ხორციელდება კონკრეტული საკრედიტო ოპერაციების სახით, რომელთა ფორმები და პირობები ძალიან მრავალფეროვანია. .
სესხის არსი ყოველთვის სტაბილურია და უცვლელი: სესხი არის ეკონომიკური ურთიერთობა გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის ღირებულების სასაქონლო ან ფულადი ფორმით დაბრუნებასთან დაკავშირებით.
ფულის შემდეგ კრედიტის გამოგონება კაცობრიობის ბრწყინვალე აღმოჩენაა. სესხის წყალობით, საყოფაცხოვრებო და პირადი საჭიროებების დაკმაყოფილების დრო შემცირდა. მსესხებელმა საწარმომ, რესურსების დამატებითი მოზიდვის გამო, შეძლო მათი გამრავლება, ეკონომიკის გაფართოება და საწარმოო მიზნების მიღწევის დაჩქარება. სესხის გამოყენებით, ნებისმიერ ადამიანს ეძლევა შესაძლებლობა, მიღებული დამატებითი რესურსები მიმართოს თავისი ბიზნესის გაფართოებას ან სამომხმარებლო მიზნების მიღწევის დაახლოებას, სწრაფად მიიღოს მის განკარგულებაში ნივთები, ობიექტები, ღირებულებები, რომლებიც სესხის გარეშე. შეიძლება მხოლოდ მომავალში ფლობდეს.
თუ საწარმოს აქვს შესაძლებლობა ისარგებლოს ხელსაყრელი გარე გარემოთი, ანუ, როდესაც შესაძლებელია ბაზარზე კონკურენტუნარიანი პროდუქტის ან რაიმე სახის სერვისის პოპულარიზაცია, აუცილებელია ძალიან სწრაფად განვითარდეს ფართო მასშტაბით. დიდი ზრდის გარეშე, სამწუხაროდ, შეუძლებელია ბაზარზე წამყვანი პოზიციის დაკავება. შესაბამისად, ის კომპანიები, რომლებიც გარკვეული შეზღუდვების გამო არ იყენებენ ნასესხებ კაპიტალს თავიანთ განვითარებაში, შეიძლება დაკარგონ დრო და დაკარგონ თავიანთი პოზიციები ბაზარზე, შესაბამისად, კონკურენტების გავლენა შეიძლება შევადაროთ თავისუფალ სივრცეში გაზის გავრცელებას. ანუ კონკურენტები დაიკავებენ ყველა თავისუფალ პოზიციას ბაზარზე. და შემდგომში, შეფერხება, რომელიც გამოწვეული იყო საწარმოს არასაკმარისი კაპიტალით, სასტიკ ხუმრობას ითამაშებს, როდესაც კომპანია იძულებული იქნება კონკურენცია გაუწიოს კონკურენტებს, რომლებმაც გაძლიერდნენ და ისარგებლეს გარე პირობებით.
სამწუხაროდ, შიდა კომპანიების მნიშვნელოვანი ნაწილი კვლავაც ეყრდნობა საკუთარი სახსრებიიმ დროს, როდესაც არის ეფექტიანად მოზიდვის შესაძლებლობა ნასესხები ფულიტემპის გაზრდის მიზნით ეკონომიკური ზრდასაწარმოები. IN თანამედროვე პირობებირუსული საწარმოების წინაშე დგას რესურსების მოზიდვის მწვავე პრობლემა ძირითადი საშუალებების განახლების, წარმოების გაფართოებისა და გაუმჯობესების პროცესის დასაფინანსებლად. ეროვნული ეკონომიკაზოგადად.

თავი 1. სესხის გაცემის თეორიული საფუძვლები.
1.1 საწარმოების საბანკო დაკრედიტების როლი და არსი.
უპირველეს ყოვლისა, ნასესხები სახსრები საჭიროა მზარდი საწარმოების დასაფინანსებლად, როდესაც საკუთარი წყაროების ზრდის ტემპი ჩამორჩება საწარმოს ზრდის ტემპს, წარმოების მოდერნიზაციას, ახალი ტიპის პროდუქციის განვითარებას, ბაზრის წილის გაფართოებას, სხვა ბიზნესის შეძენას და ა.შ. ინფლაცია და საკუთარი საბრუნავი კაპიტალის ნაკლებობა აიძულებს საწარმოების უმეტესობას სესხის აღებას ფული საბრუნავი კაპიტალის დასაფინანსებლად. ვალის წყაროებიდან დაფინანსების უპირატესობაა მესაკუთრეთა უხალისობა გაზარდოს აქციონერთა, აქციონერთა რაოდენობა, ასევე სესხის შედარებით დაბალი ღირებულება ღირებულების ღირებულებასთან შედარებით. სააქციო კაპიტალი, რაც გამოიხატება ფინანსური ბერკეტის ეფექტში.
ნასესხები კაპიტალი არის ნასესხები სახსრების ერთობლიობა, რომელიც მოაქვს საწარმოს მოგებას. ვალის კაპიტალის ფორმირების ერთ-ერთი წყაროა ბანკის სესხი.
ნასესხები კაპიტალი ახასიათებს სახსრებს ან სხვა ქონების ღირებულებებს, რომლებიც მოზიდულია საწარმოების განვითარების დასაფინანსებლად დასაბრუნებელ საფუძველზე. საწარმოს მიერ გამოყენებული ნასესხები კაპიტალის ყველა ფორმა წარმოადგენს მის ფინანსურ ვალდებულებებს, რომლებიც ექვემდებარება დაფარვას დადგენილ ვადაში.
ამჟამად მკვეთრად გაიზარდა კრედიტებისა და სესხების როლი. სესხებისა და სესხების, როგორც კომერციული საქმიანობის დაფინანსების დამატებითი წყაროს მნიშვნელობა განსაკუთრებით ვლინდება საწარმოს ფორმირების ეტაპზე, რომელიც იყენებს საკრედიტო რესურსებს ახალი ქონების შექმნისკენ მიმართული გრძელვადიანი ინვესტიციების განხორციელებაში. ამ ეტაპზე დიდი მნიშვნელობა აქვს გრძელვადიან საბანკო სესხებს.
მოკლევადიანი სესხები ეხმარება კომპანიას მუდმივად შეინარჩუნოს საბრუნავი კაპიტალის საჭირო დონე, ხელს უწყობს კომპანიის სახსრების ბრუნვის დაჩქარებას.
გლობალური ფინანსური კრიზისის ამჟამინდელ პირობებში საწარმოებმა ფრთხილად უნდა აირჩიონ ნასესხები კაპიტალის მოზიდვის ინსტრუმენტები და მათი პარამეტრები, ანუ ისწავლონ ნასესხები კაპიტალის მართვა რთულ პირობებში ამოცანების გადასაჭრელად. ეფექტური მენეჯმენტისაწარმოს კაპიტალის სტრუქტურაში ნასესხებ კაპიტალს შეუძლია დამატებითი შემოსავალი მისცეს მის ბიზნეს ბრუნვას, გაზარდოს თავად წარმოების პროცესის მომგებიანობა და გაზარდოს საწარმოს საბაზრო ღირებულება.
საბანკო სესხი ეკონომიკაში საკრედიტო ურთიერთობის ერთ-ერთი ყველაზე გავრცელებული ფორმაა, რომლის ობიექტს წარმოადგენს სესხზე სახსრების გადაცემის პროცესი გადაუდებელი, დაფარვისა და გადახდის პირობებში.
საბანკო სესხი გამოხატავს ეკონომიკურ ურთიერთობებს გამსესხებლებს (ბანკებს) და გამსესხებელ პირებს (მსესხებლებს) შორის, რომლებიც შეიძლება იყვნენ როგორც იურიდიული, ასევე ფიზიკური პირები.
კრედიტის საბანკო ფორმა ყველაზე გავრცელებული ფორმაა, რადგან სწორედ ბანკები აძლევენ სესხებს ყველაზე ხშირად იმ სუბიექტებს, რომლებსაც დროებითი ფინანსური დახმარება სჭირდებათ.
საბანკო სესხს იძლევიან ექსკლუზიურად ასეთი ოპერაციების განსახორციელებლად ლიცენზირებული საკრედიტო და ფინანსური ინსტიტუტები.
დაკრედიტების, მათ შორის საბანკო საქმიანობის ძირითადი პრინციპები, რომლებიც დაცული უნდა იყოს სესხების გაცემისა და დაფარვის პროცესში, არის:

დაბრუნების სასწრაფო;
უსაფრთხოება;
სამიზნე ხასიათი;
გადახდა.

დაბრუნების აქტუალობა გულისხმობს გაცემული სესხის დაბრუნებას დადგენილი მოცულობებით და განსაზღვრულ ვადაში.
სესხის უზრუნველყოფა მის გაცემასა და დაფარვას აკავშირებს მატერიალურ პროცესებთან, რომლებიც უზრუნველყოფენ უზრუნველყოფილი სახსრების დაბრუნებას. უზრუნველყოფა უნდა იყოს თხევადი და სრული. მაშინაც კი, როდესაც ბანკი გასცემს სესხს ტრასტზე (ბლანკ სესხი), მას უნდა ჰქონდეს აბსოლუტური ნდობა, რომ სესხი დროულად დაფარდება. არაუზრუნველყოფილი სესხი დიდი ოდენობით შეიძლება გაიცეს მხოლოდ მსხვილ საწარმოებს, ე.ი. პირველი კლასის მსესხებლები კვალიფიციური მენეჯმენტით და განვითარების შესანიშნავი ისტორიით.
სესხის მიზნობრივი ხასიათი ითვალისწინებს სესხის გაცემას და დაფარვას სასესხო ტრანზაქციის დადებისას მითითებული მიზნების შესაბამისად, მაგალითად, სესხი ძირითადი კაპიტალის შესავსებად.
სესხის გადახდა განსაზღვრავს მისი გამოყენების ანაზღაურებას, კერძოდ, სესხის პროცენტის სახით.
სესხის გაცემის პირობები გაგებულია, როგორც მოთხოვნები, რომლებიც ეხება სესხის გაცემის გარკვეულ (ძირითად) ელემენტებს: სუბიექტებს, ობიექტებს და სესხის უზრუნველყოფას. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, ბანკს არ შეუძლია სესხის გაცემა არცერთ კლიენტზე და რომ დაკრედიტების ობიექტი შეიძლება იყოს მხოლოდ მსესხებლის საჭიროება, რაც დაკავშირებულია მის დროებით გადახდის სირთულესთან, პროდუქტის წარმოებისა და მიმოქცევის განვითარების აუცილებლობით.
სესხის პირობები ასეთია:

საკრედიტო ტრანზაქციის ორივე მხარის ინტერესების დამთხვევა;
როგორც კრედიტორი ბანკის, ისე მსესხებლის, ვალდებულებების შესრულების შესაძლებლობის ხელმისაწვდომობა;
გირავნობის განხორციელების შესაძლებლობა და გარანტიების ხელმისაწვდომობა;
ბანკის კომერციული ინტერესების უზრუნველყოფა;
სესხის ხელშეკრულების დადება.

საბანკო სესხი კლასიფიცირდება რამდენიმე კრიტერიუმის მიხედვით:

სიმწიფის მიხედვით:

მოკლევადიანი სესხები გაიცემა მსესხებლის საკუთარი საბრუნავი კაპიტალის დროებითი დეფიციტის შესავსებად. ერთ წლამდე. ამ სესხებზე საპროცენტო განაკვეთი უკუპროპორციულია სესხის ვადის გასვლისას. მიმოქცევის სფეროს ემსახურება მოკლევადიანი კრედიტი. ყველაზე ფართოდ გამოყენებული მოკლევადიანი სესხები საფონდო ბაზარზე, ვაჭრობასა და მომსახურებაში, ბანკთაშორისი დაკრედიტების რეჟიმში.
საშუალოვადიანი სესხები გაცემულია ერთიდან სამ წლამდე ვადით საწარმოო და კომერციული მიზნებისთვის. ყველაზე გავრცელებულია სოფლის მეურნეობის სექტორში, ასევე ინოვაციური პროცესების დაკრედიტებისას საჭირო ინვესტიციების საშუალო მოცულობით.
გრძელვადიანი სესხები გამოიყენება საინვესტიციო მიზნებისთვის. ისინი ემსახურებიან ძირითადი საშუალებების მოძრაობას, განსხვავდებიან გადაცემული საკრედიტო რესურსების დიდი მოცულობით. ისინი გამოიყენება რეკონსტრუქციის, ტექნიკური გადაიარაღების, ახალი მშენებლობების დასაკრედიტებლად საქმიანობის ყველა სფეროს საწარმოებში. გრძელვადიანმა სესხებმა განსაკუთრებული განვითარება მიიღო კაპიტალურ მშენებლობაში, საწვავის და ენერგეტიკულ კომპლექსში. დაფარვის საშუალო ვადა 3-დან 5 წლამდეა.
გამოძახების სესხები , გადასახდელი უნდა იყოს განსაზღვრულ ვადაში კრედიტორისგან ოფიციალური შეტყობინების მიღების შემდეგ (დაფარვის ვადა თავდაპირველად არ იყო მითითებული). ამჟამად ისინი პრაქტიკულად არ გამოიყენება არა მხოლოდ ყაზახეთში, არამედ სხვა ქვეყნებშიც, რადგან ისინი მოითხოვს შედარებით სტაბილურ პირობებს სასესხო კაპიტალის ბაზარზე და მთლიანად ეკონომიკაში.

გადახდის მეთოდით:

მსესხებლის მიერ ერთიანად დაფარული სესხები. მოკლევადიანი სესხების დაფარვის ეს ტრადიციული ფორმა ოპტიმალურია, რადგან. არ საჭიროებს დიფერენცირებული ინტერესის მექანიზმის გამოყენებას.
სესხები განვადებით დაფარული სესხის ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. დაბრუნების კონკრეტული პირობები განისაზღვრება ხელშეკრულებით. ყოველთვის გამოიყენება გრძელვადიანი სესხებისთვის.
3) სესხის პროცენტის აკრეფის მეთოდების მიხედვით:
სესხები, რომლებზედაც პროცენტი გადახდილია მისი მთლიანი დაფარვის დროს. ტრადიციული ამისთვის საბაზრო ეკონომიკამოკლევადიანი სესხების გადახდის ფორმა, რომელსაც აქვს ყველაზე ფუნქციონალური ხასიათი გამოთვლის სიმარტივის თვალსაზრისით.
სესხები, რომლებზედაც პროცენტი იხდის მსესხებელს თანაბარი განვადებით სასესხო ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. საშუალო და გრძელვადიანი სესხების გადახდის ტრადიციული ფორმა, რომელიც საკმაოდ დიფერენცირებულია მხარეთა შეთანხმების მიხედვით (მაგალითად, გრძელვადიანი სესხებისთვის პროცენტის გადახდა შეიძლება დაიწყოს როგორც სესხის გამოყენების პირველი წლის ბოლოს. და უფრო ხანგრძლივი პერიოდის შემდეგ).
სესხები, რომლებზედაც პროცენტი იკავებდა ბანკს მსესხებლისათვის სესხის უშუალოდ გაცემის დროს. განვითარებული საბაზრო ეკონომიკისთვის ეს ფორმა აბსოლუტურად არ არის დამახასიათებელი და გამოიყენება მხოლოდ უზურნული კაპიტალით.
4) სესხის გაცემის მეთოდების მიხედვით:
მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე მიმართული საკომპენსაციო სესხები ამ უკანასკნელის საკუთარი ხარჯების ანაზღაურების მიზნით, მათ შორის წინასწარი ხასიათის.
გადახდილი სესხები. ამ შემთხვევაში სესხები მიიღება უშუალოდ ანგარიშსწორების გადასახდელად და მსესხებელს დასაფარად წარდგენილი ფულადი დოკუმენტაცია.
5) დაკრედიტების მეთოდებით:
დროულად და მხარეთა მიერ დადებული ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ოდენობით გაცემული ერთჯერადი სესხები.
საკრედიტო ხაზი არის ბანკის კანონიერი ვალდებულება მსესხებლის მიმართ, განსაზღვრულ ვადაში მისცეს მას სესხი შეთანხმებული ლიმიტის ფარგლებში.
საკრედიტო ხაზებია:
რევოლვინგი - ეს არის ბანკის მტკიცე ვალდებულება, გასცეს სესხი კლიენტზე, რომელიც განიცდის საბრუნავი კაპიტალის დროებით დეფიციტს. მსესხებელს, კრედიტის ნაწილის დაფარვის შემდეგ, შეუძლია მოელოდეს ახალი სესხის მიღებას დადგენილ ლიმიტსა და ხელშეკრულების ვადაში.
სეზონური საკრედიტო ხაზის გაცემა ხდება ბანკის მიერ, თუ ფირმას აქვს პერიოდული საჭიროება საბრუნავი კაპიტალიასოცირდება სეზონურ ციკლურობასთან ან საწყობში მარაგების ფორმირების აუცილებლობასთან.
ოვერდრაფტი - ეს არის მოკლევადიანი სესხი, რომელიც გაიცემა კლიენტის ანგარიშის ბალანსზე მეტის დებეტით. შედეგად, კლიენტის ანგარიშზე ყალიბდება სადებეტო ნაშთი. ოვერდრაფტი არის უარყოფითი ბალანსი კლიენტის მიმდინარე ანგარიშზე. ოვერდრაფტი შეიძლება იყოს დაშვებული, ე.ი. ბანკთან წინასწარ შეთანხმებული და არაავტორიზებული, როდესაც კლიენტი გასცემს ჩეკს ან გადახდის დოკუმენტს ბანკის ნებართვის გარეშე. ოვერდრაფტის პროცენტი გამოითვლება დღიურად დავალიანების ბალანსზე და კლიენტი იხდის მხოლოდ მის მიერ რეალურად გამოყენებული თანხებისთვის.

6) საპროცენტო განაკვეთების ტიპების მიხედვით:

სესხები ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთით, რომელიც დადგენილია სესხის მთელი პერიოდის განმავლობაში და არ ექვემდებარება გადასინჯვას. ამ შემთხვევაში, მსესხებელი იღებს ვალდებულებას, გადაიხადოს პროცენტი სესხით სარგებლობისთვის მუდმივი შეთანხმებული განაკვეთით, მიუხედავად საპროცენტო განაკვეთის საბაზრო პირობების ცვლილებისა. მოკლევადიან სესხებზე მოქმედებს ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთები.
სესხები მცურავი საპროცენტო განაკვეთით. მცურავი განაკვეთები ეწოდება ისეთ განაკვეთებს, რომლებიც მუდმივად იცვლება საკრედიტო და ფინანსურ ბაზრებზე არსებული ვითარებიდან გამომდინარე.
სესხები საფეხურიანი საპროცენტო განაკვეთით. ეს საპროცენტო განაკვეთები პერიოდულად განიხილება. გამოიყენება მაღალი ინფლაციის პერიოდში.
7) კრედიტების რაოდენობის მიხედვით:
ერთი ბანკის მიერ გაცემული სესხები .
ორი ან მეტი გამსესხებლის მიერ, გაერთიანებული სინდიკატში, ერთ მსესხებელზე გაცემული სინდიკატური სესხები.
პარალელური სესხები, ამ შემთხვევაში, თითოეული ბანკი ცალ-ცალკე აწარმოებს მოლაპარაკებას კლიენტთან, შემდეგ კი, მსესხებელთან ტრანზაქციის პირობებზე შეთანხმების შემდეგ, იდება საერთო ხელშეკრულება.
8) გირაოს ხელმისაწვდომობის მიხედვით:
ნდობის სესხები, რომელთა დაბრუნების უზრუნველყოფის ერთადერთი ფორმა არის სესხის ხელშეკრულება. ამ ტიპის სესხს არ გააჩნია კონკრეტული უზრუნველყოფა და ამიტომ, როგორც წესი, ეძლევა კრედიტუნარიანობის თვალსაზრისით პირველი კლასის კლიენტებს, რომლებთანაც ბანკს აქვს გრძელვადიანი კავშირი და არ აქვს პრეტენზია ადრე გაცემულ სესხებზე.
კონტრაქტის კრედიტი. გამშვები სესხი გაიცემა მიმდინარე ანგარიშის გამოყენებით, რომელიც იხსნება კლიენტებისთვის, რომლებთანაც ბანკს აქვს გრძელვადიანი ნდობის ურთიერთობა, განსაკუთრებით მაღალი საკრედიტო რეპუტაციის მქონე კომპანიები.
გირავნობის ხელშეკრულება. ქონების გირავნობა (მოძრავი და უძრავი) ნიშნავს, რომ კრედიტორ-იპოთეკარს აქვს უფლება გაყიდოს ეს ქონება, თუ არ შესრულდება გირავნობით უზრუნველყოფილი ვალდებულება. გირავნობამ უნდა უზრუნველყოს არა მხოლოდ სესხის დაფარვა, არამედ შეუსრულებლობის შემთხვევაში ხელშეკრულებით გათვალისწინებული შესაბამისი პროცენტებისა და ჯარიმების გადახდა.
თავდებობის ხელშეკრულება. ამ ხელშეკრულებით თავდები ვალდებულია სხვა პირის (მსესხებელი, მოვალე) კრედიტორის წინაშე აგოს პასუხი ამ უკანასკნელის მიერ თავისი ვალდებულების შესრულებაზე. მსესხებელი და თავდები პასუხისმგებელნი არიან კრედიტორის წინაშე, როგორც სოლიდარული მოვალეები .
Გარანტია. ეს არის სპეციალური ტიპის თავდებობის ხელშეკრულება იურიდიულ პირებს შორის ვალდებულების უზრუნველსაყოფად. გარანტი შეიძლება იყოს ნებისმიერი ფინანსურად სტაბილური იურიდიული პირი.
საკრედიტო რისკის დაზღვევა. მსესხებელი კომპანია სადაზღვევო კომპანიასთან დებს სადაზღვევო ხელშეკრულებას, რომელიც ითვალისწინებს, რომ სესხის დადგენილ ვადაში შეუსრულებლობის შემთხვევაში მზღვეველი უხდის ბანკს, რომელმაც გასცა სესხის კომპენსაცია სესხის თანხის 50-დან 90%-მდე. არ ანაზღაურდება მსესხებლის მიერ, სესხით სარგებლობის პროცენტის ჩათვლით.
9) სესხის მიზნის მიხედვით:
ზოგადი სესხები , იყენებს მსესხებლის მიერ საკუთარი შეხედულებისამებრ ფინანსური რესურსების ნებისმიერი საჭიროების დასაკმაყოფილებლად. თანამედროვე პირობებში ისინი შეზღუდულია მოკლევადიანი დაკრედიტების სფეროში, პრაქტიკულად არ გამოიყენება საშუალო და გრძელვადიან სესხებში.
მიზნობრივი სესხები, რომლებიც გულისხმობს მსესხებლის მიერ ბანკის მიერ გამოყოფილი რესურსების გამოყენებას მხოლოდ სესხის ხელშეკრულების პირობებით განსაზღვრული ამოცანების გადასაჭრელად (მაგალითად, შეძენილი საქონლის გადახდა, გადახდა ხელფასებიპერსონალი, კაპიტალის განვითარება და ა.შ.). ამ ვალდებულებების დარღვევა იწვევს მსესხებლის მიმართ ხელშეკრულებით დაწესებული სანქციების გამოყენებას სესხის ვადამდე გატანის ან საპროცენტო განაკვეთის ზრდის სახით.
საბანკო სესხის მოზიდვის აუცილებლობა და შესაძლებლობა განპირობებულია რეპროდუქციის პროცესში კაპიტალის მიმოქცევისა და ბრუნვის კანონზომიერებით: ზოგან დროებით თავისუფალი სახსრები გამოიყოფა, რომლებიც მოქმედებენ როგორც კრედიტის წყარო, ზოგან კი საჭიროა. სესხი, მაგალითად, წარმოების გაფართოებისთვის. ამრიგად, კრედიტი ხელს უწყობს ეკონომიკურ ზრდას: გამსესხებელი იღებს სესხის გადახდას, ხოლო მსესხებელი ზრდის და განაახლებს თავის პროდუქტიულ აქტივებს.
საბანკო სესხთან ერთად აღსანიშნავია კომერციული სესხის როლიც, რომელიც შედარებით ცოტა ხნის წინ გავრცელდა.

1.2 კომერციული კრედიტის სახეები და ფორმები.
ეკონომიკურ ლიტერატურაში შეგიძლიათ იხილოთ „კომერციული კრედიტის“ ცნების შემდეგი განმარტებები.

1) კომერციული კრედიტი არის კრედიტის სპეციალური ფორმა, რომელსაც გამყიდველები სასაქონლო სახით აწვდიან მყიდველებს გაყიდული საქონლის ფულის გადახდის გადავადების სახით.

2) კომერციული სესხი არის ხელშეკრულებით დაფიქსირებული გაყიდული საქონლის გადავადება ან განვადება. სასესხო ტრანზაქცია აქ დაკავშირებულია საქონლის გაყიდვის ტრანზაქციასთან.

3) კომერციული კრედიტი ხშირად განიხილება როგორც სასაქონლო კრედიტი, ვინაიდან იგი ეფუძნება საქონლის მიწოდებას ან მომსახურების გაწევას. საქონლის სახით კრედიტის გაცემა, როგორც წესი, დაკავშირებულია საქონლის გაყიდვის შეუძლებლობასთან მისი ერთდროული გადახდით, ბაზრებისთვის ბრძოლასთან.

კომერციული სესხის საფუძველია სხვადასხვა მწარმოებლის მიერ საქონლის წარმოებისა და რეალიზაციის განსხვავებული ხანგრძლივობა.
იქმნება სიტუაცია, როდესაც ზოგიერთ საწარმოს უკვე აქვს მზა პროდუქცია გასაყიდად, ზოგს კი - მათ პოტენციურ მყიდველებს ჯერ არ გაუყიდიათ საქონელი და, შესაბამისად, ვერ იხდიან სხვის საქონელს. IN ამ საქმესსამრეწველო კაპიტალის მოძრაობა ხდება სესხების პარალელურად. კომერციული კრედიტი ხელს უწყობს საქონლის გაყიდვას და მათ ღირებულებაში ჩადებულ მოგებას. ამ მიზეზით, აქ სესხის პროცენტის დონე უფრო დაბალია, ვიდრე საბანკო სესხისთვის.
კომერციულ კრედიტს აქვს გამოყენების გარკვეული ლიმიტები. ის შეზღუდულია ზომით, ვინაიდან თითოეულ მეწარმეს შეუძლია კომერციული სესხის გაცემა მხოლოდ მისი სასაქონლო და ფულადი კაპიტალის ფარგლებში. კომერციული კრედიტის გამოყენება შეუძლიათ მხოლოდ იმ საწარმოებს, რომლებიც ყიდულობენ შესაბამის საქონელს. და ბოლოს, კომერციული სესხი არის მოკლევადიანი და მსესხებელს შეიძლება დასჭირდეს გრძელვადიანი სესხი.
კომერციული სესხის გასაცემად გამოიყენება კუპიურა - მყიდველის სავალო ვალდებულება მიმწოდებლის წინაშე. კანონპროექტში მითითებულია ვალის ოდენობა, სესხის პროცენტი, გადასახადის დაფარვის ვადა და ვადები. იგი გამოიყენება არა მხოლოდ კრედიტორის გამო თანხების მისაღებად, არამედ როგორც გადახდის ინსტრუმენტი. კუპიურების მიმოქცევა აფართოებს კომერციული კრედიტის გაცემის შესაძლებლობებს, რადგან მას შეუძლია ხელი შეუშალოს. ამასთან, კანონპროექტზე კეთდება ინდოსამენტი - ინდოსამენტი. რაც უფრო მეტია ინდოსამენტები კანონპროექტზე, მით უფრო ფართოა მისი ტირაჟის წრე და მეტი გარანტია გადახდის.
თუმცა, კუპიურების მიმოქცევა სრულად არ გამორიცხავს კომერციული კრედიტის შეზღუდვებს. კომერციული კრედიტის ვიწრო საზღვრების გადალახვის სურვილი იწვევს საბანკო კრედიტის გაჩენას და, ამავდროულად, თავად კომერციული კრედიტის მოდიფიკაციას.
ასე რომ, თანამედროვე პირობებში, უფრო და უფრო ფართოდ გამოიყენება კომერციული დაკრედიტებაფულის სახით საწარმოები ერთმანეთს სესხულობენ ფულს. საწარმოები ცდილობენ გასცეს და განათავსონ მოკლევადიანი კომერციული გადასახადები სხვა საწარმოებთან, რათა უზრუნველყონ ნასესხები სახსრების მოზიდვა. მაგრამ კომერციული კრედიტი ბოლომდე არ ამოწურულა, ამჟამად შეინიშნება მისი როლის გაზრდისა და გაცემული სესხების მოცულობაში მისი წილის გაზრდის ტენდენცია.
როდესაც გარიგება გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის კანონიერად არის შესრულებული, ამ სესხის საკომისიო შედის საქონლის ფასში და არ არის განსაზღვრული კონკრეტულად, მაგალითად, საბაზისო თანხის ფიქსირებული პროცენტით.
კომერციული სესხი არ არის ცალკეული გარიგება, არამედ მხოლოდ სპეციალური პირობაა ხელშეკრულებით ანგარიშსწორების განსახორციელებლად, მაგალითად, დამატებითი ხელშეკრულების სახით. ეს შეიძლება იყოს გაყიდვის ხელშეკრულება, იჯარა, მომსახურების გაწევა და ა.შ. კომერციული სესხი განუყოფლად არის დაკავშირებული ხელშეკრულებასთან, რომლის დამატებითი პირობაა.
კომერციულ სესხს აქვს რამდენიმე სახის უზრუნველყოფა:
1) წინასწარ გადახდა (ნაწილობრივი გადახდა);
2) წინასწარ გადახდა;
3) გადავადებული გადახდა;
4) განვადებით.
კომერციული კრედიტი ეკონომიკაში საკრედიტო ურთიერთობის ერთ-ერთი პირველი ფორმაა, რომელმაც დასაბამი მისცა ბილეთების მიმოქცევას და აქტიურად შეუწყო ხელი უნაღდო ფულის მიმოქცევის განვითარებას, რაც თავის პრაქტიკულ გამოხატულებას პოულობს იურიდიულ პირებს შორის ფინანსურ და ეკონომიკურ ურთიერთობებში. მომსახურებისა და პროდუქტების გაყიდვის ფორმები გადავადებული გადახდებით. დაკრედიტების ამ ფორმის მთავარი მიზანია საქონლისა და მომსახურების გაყიდვის პროცესის დაჩქარება, ასევე მათში ჩადებული მოგების მოპოვება.
თანამედროვე კომერციული სესხი არის საწარმოების მიერ ერთმანეთისთვის გაცემული სესხი. ეს დაკავშირებულია საკუთრების სხვა მხარისათვის გადაცემასთან თანხებიან ზოგადი მახასიათებლებით განსაზღვრული სხვა რამ. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის შესაბამისად, კონტრაქტები შეიძლება ითვალისწინებდეს კომერციული სესხის გაცემას საქონლის, სამუშაოების ან მომსახურებისთვის წინასწარი გადახდის, წინასწარი გადახდის, გადავადების და განვადებით, თუ კანონით სხვა რამ არ არის გათვალისწინებული.
კომერციული სესხით სარგებლობის აუცილებლობა გამოწვეულია შემდეგი მიზეზების გამო:
- მცირე და საშუალო ორგანიზაციების შეზღუდული გადახდისუნარიანობა;
- საქონლის (სამუშაოების, მომსახურების) ღირებულების ზრდა;

- სასესხო ხელშეკრულებების პირობები, რომლებიც ართულებს საბანკო სესხების მიღებას, განსაკუთრებით კრიზისის პერიოდში.

კომერციული სესხი ძირეულად განსხვავდება საბანკო სესხისგან: გამსესხებლის როლი არის არა სპეციალიზებული ფინანსური ინსტიტუტები, არამედ ნებისმიერი იურიდიული პირი, რომელიც დაკავშირებულია საქონლისა და მომსახურების წარმოებასთან ან გაყიდვასთან. საშუალო ფასიკომერციული კრედიტი ყოველთვის დაბალია საშუალო მაჩვენებელისაბანკო პროცენტი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში.
ასეთი სესხის მთავარი მიზანი საქონლის გაყიდვის პროცესის და მასში არსებული მოგების დაჩქარებაა.
უცხოურ პრაქტიკაში კომერციული კრედიტი უკიდურესად გავრცელებულია. მაგალითად, იტალიაში საბითუმო ვაჭრობაში ტრანზაქციების თანხის 85%-მდე ხორციელდება კომერციული სესხის პირობებით, ხოლო საშუალო ვადა არის დაახლოებით 60 დღე, რაც მნიშვნელოვნად აღემატება საქონლის ფაქტობრივი გაყიდვის პერიოდს. უშუალო მომხმარებლებისთვის. რუსეთში დაკრედიტების ეს ფორმა ბოლო დრომდე შემოიფარგლებოდა მიმოქცევის მოცულობით. სხვა ინდუსტრიებში მის გავრცელებას ობიექტურად აფერხებდა ისეთი ფაქტორები, როგორიცაა მაღალი ინფლაციის მაჩვენებლები, გადაუხდელობების კრიზისი, არასანდო პარტნიორობა და კონკრეტული კანონის ნაკლოვანებები.
და ა.შ.................

Nbsp; რუსეთის ეკონომიკური ზრდა „დაკრედიტების პროცესების განვითარება განვითარების ამჟამინდელ ეტაპზე საბანკო სისტემა» „საკრედიტო პროცესების განვითარება საბანკო სისტემის განვითარების ამჟამინდელ ეტაპზე“. მუნკო მ.ვ. მუნკო მ.ვ. სარჩევი შესავალი………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… 2. ანალიზი ხელოვნების დონებანკის სესხი რუსეთის ფედერაცია……………………………………………………………………………. 3. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემაში დაკრედიტების პროცესების განვითარების პრობლემები და პერსპექტივები………………………………… დასკვნა………………………………………………… ……………………… გამოყენებული წყაროების სია…………………………………………………… 3 5 20 23 27 28

შესავალი

რუსეთში საბაზრო ეკონომიკის ჩამოყალიბება და განვითარება შეუძლებელია უზრუნველყოფის გარეშე მდგრადი განვითარებისმისი ფინანსური სექტორირომელშიც საბანკო სისტემა მნიშვნელოვან როლს თამაშობს. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ბანკები მოქმედებენ როგორც ფინანსური შუამავლები სახსრებისა და კაპიტალის მოძრაობის ორგანიზებაში: პირველ რიგში, ისინი ახორციელებენ საანგარიშსწორებო და ფულად მომსახურებას იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს, რომლებიც არიან საბანკო დაწესებულებების კლიენტები; მეორეც, ისინი ასრულებენ მოსახლეობისა და იურიდიული პირების დროებით თავისუფალი სახსრების მობილიზებას და საბანკო კაპიტალად გადაქცევის მნიშვნელოვან ფუნქციას, ახორციელებენ სხვადასხვა საკრედიტო, საინვესტიციო და სხვა ოპერაციებს, რითაც აკმაყოფილებენ ეკონომიკის საჭიროებებს დამატებით რესურსებზე.

ეკონომიკაში რეპროდუქციული პროცესების სტიმულირებაში მნიშვნელოვან როლს ასრულებს საბანკო კრედიტი, როგორც ბიზნეს სუბიექტების მიმდინარე და საინვესტიციო საქმიანობისათვის ფულადი რესურსების უზრუნველყოფის ძირითადი წყარო. კრედიტი ერთ-ერთი ყველაზე რთული ეკონომიკური კატეგორიაა, რომლის არსის შესწავლას მნიშვნელოვანი ადგილი უჭირავს ადგილობრივი და უცხოელი მეცნიერების ნაშრომებში. გარდა ამისა, დაკრედიტების სწრაფი ზრდა, რომელსაც თან ახლავს გაზრდილი რისკები სხვა სახეობებთან შედარებით საბანკოხოლო მომგებიანობის შემცირება, საჭიროებს ბანკის საკრედიტო პორტფელის მართვის ახალი მიდგომების, მეთოდებისა და ტექნიკის გამოყენებას, ეფექტური მექანიზმის შემუშავებას. საკრედიტო პროცესიდა მისი გამოყენება პრაქტიკაში. ამიტომ გადაუდებელი ამოცანაა საბანკო დაკრედიტების ორგანიზების საფუძვლების შესწავლა, სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების კრიტერიუმების და საკრედიტო ოპერაციების მონიტორინგის ორგანიზების ძირითადი დებულებების განსაზღვრა.

ამ სამუშაოს შესწავლის ობიექტია რუსეთში საბანკო დაკრედიტების პროცესი დღევანდელ ეტაპზე.

კვლევის საგანია ბანკისა და მსესხებლის ურთიერთობა საკრედიტო ოპერაციების პროცესში.

საინფორმაციო ბაზაკვლევა ეფუძნებოდა რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო და საბანკო კანონმდებლობას, საგანმანათლებლო და სამეცნიერო ლიტერატურას, პერიოდულ გამოცემებს, სტატისტიკურ ინფორმაციას ოფიციალურ ვებსაიტზე. Ცენტრალური ბანკიᲠუსეთის ფედერაცია.

სამუშაოს მიზანია განიხილოს საკრედიტო ბაზრის განვითარება და საკრედიტო ურთიერთობები რუსეთში საბანკო სისტემის განვითარების ამჟამინდელ ეტაპზე.

ამ მიზნის მისაღწევად აუცილებელია შემდეგი ძირითადი ამოცანების გადაჭრა:

განსაზღვრეთ ფორმირების ძირითადი დებულებები საკრედიტო პოლიტიკაქილა;

შეისწავლეთ საბანკო დაკრედიტების ორგანიზაციის თავისებურებები;

გაანალიზეთ მახასიათებლები სხვადასხვა ფორმებისაბანკო სესხები და მათი განვითარების პერსპექტივების განსაზღვრა;

გამოიკვლიეთ საბანკო კრედიტის მიმდინარე მდგომარეობა რუსეთში;

რუსეთის საბანკო სისტემაში დაკრედიტების პროცესების განვითარების ძირითადი პრობლემებისა და პერსპექტივების იდენტიფიცირება.

კვლევის მეთოდებია კონკრეტული გზებითეორიული და ემპირიული ინფორმაციის მოპოვება, კერძოდ:

- ლოგიკური და სამართლებრივი (კანონმდებლობისა და ლიტერატურული წყაროების ანალიზი);

- შედარებითი;

- ისტორიული;

- სისტემურ-სტრუქტურული;

- განზოგადება.

საბანკო დაკრედიტების ორგანიზაციის თეორიული საფუძვლები

საბანკო დაწესებულებების, როგორც ძირითადი აქტორების როლი მონეტარული საკრედიტო ბაზარიგანისაზღვრება მათი დროებით თავისუფალი სახსრების მოზიდვის უნარით და დაგროვილი რესურსების ეფექტიანად გამოყენების შესაძლებლობით ეკონომიკის რეალური სექტორის ფინანსური საჭიროებების დასაკმაყოფილებლად საწარმოთა ინდივიდუალური კაპიტალის მიმოქცევის უწყვეტობის უზრუნველსაყოფად. შიდა ეკონომიკის შემდგომი ზრდის პერსპექტივები დიდწილად დამოკიდებულია საბანკო სისტემის უნარზე, დააკმაყოფილოს ბიზნეს სუბიექტების საჭიროებები საჭირო ფინანსური რესურსებით.

ეკონომიკური მეცნიერებადაამტკიცა და ეკონომიკურმა პრაქტიკამ დაადასტურა, რომ კრედიტი არის უნივერსალური ინსტრუმენტი ეროვნული შემოსავლის, ფინანსური, მატერიალური და გადანაწილებისთვის. შრომითი რესურსები, საწარმოების მომგებიანობის დონეების გათანაბრება კაპიტალის გადინებაზე დაყრდნობით, ხელს უწყობს ეროვნულ ეკონომიკაში პროგრესულ სტრუქტურულ ძვრებს. ბანკის დაკრედიტება და სესხზე პროცენტის მიღება ბანკისთვის მოგების მნიშვნელოვანი წყაროა და ასევე მოქმედებს როგორც საბაზრო ეკონომიკის საწარმოების დაფინანსების ერთ-ერთი მთავარი წყარო.

თანამედროვე ეკონომიკური საშინაო და უცხოური ლიტერატურა იძლევა მრავალფეროვან ინტერპრეტაციას ისეთი კატეგორიების, როგორიცაა "კრედიტი", "საბანკო კრედიტი", "სესხი", "სესხი" და "კრედიტი". და სწორედ ამ ცნებების მკაფიო განმარტებაზეა შესაძლებელი კრედიტორ ბანკსა და მსესხებელს შორის თანამშრომლობის განვითარება, საბანკო დაკრედიტების ოპერაციების ეფექტურობა, საბანკო დაწესებულების საიმედოობისა და მომგებიანობის უზრუნველყოფა, აგრეთვე საბანკო სისტემის გაძლიერება. მთლიანად დამოკიდებულია.

კერძოდ, საბანკო ენციკლოპედია „კრედიტის“ ცნებას განსაზღვრავს როგორც ეკონომიკური კატეგორია, რომელიც წარმოადგენს ბიზნეს სუბიექტებს შორის ურთიერთობის გამოხატულებას ნაღდი ფულის ან სასაქონლო სახით სესხების გაცემისა და მიღების შესახებ დაფარვის, გადაუდებლობისა და გადახდის პირობებით. აქვე აღნიშნულია, რომ სესხი არის ღირებულების მოძრაობა გარკვეული საჭიროებების რეალიზაციის ინტერესებიდან გამომდინარე.

ასევე მოცემულია ისეთი ცნებების განმარტება, როგორიცაა „სესხი“ და „სესხი“. კერძოდ, სესხი განიხილება როგორც ქვითარი ერთი მხარის (სესხის მიმღების, მსესხებლის) მიერ დროებით სარგებლობაში ან ოპერატიული მენეჯმენტიფულის ან მატერიალური ფასეულობების მეორე მხარისგან (კრედიტორისგან), მხარეთა შეთანხმებით გათვალისწინებული პირობებით მიღებული თანხის ან ღირებულებების დაბრუნების ვალდებულებით.

სესხი გაგებულია, როგორც ერთი მხარის (კრედიტორის) მიერ მეორე მხარისთვის (მსესხებლის) მიერ ფულის ან მატერიალური აქტივების გაცემა დროებითი გამოყენების ან ოპერატიული მართვისთვის. სესხებს ბანკები, სხვა საფინანსო და საკრედიტო დაწესებულებები გასცემენ იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს სასესხო ხელშეკრულებების საფუძველზე გადახდის, გადაუდებლობისა და დაბრუნების პირობებით.

დაკრედიტება არის საკრედიტო პროცესი, რომელიც მოიცავს კრედიტორსა და მსესხებელს შორის თანამშრომლობის განხორციელების მექანიზმების ერთობლიობას.

თანამედროვე პირობებში ყველაზე გავრცელებულია საბანკო სესხი, თუმცა განვითარებული საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში სესხები, რომლებიც უზრუნველყოფენ საკრედიტო ინსტიტუტებიარასაბანკო ტიპი.

ტერმინი „საბანკო კრედიტი“ მეცნიერებასა და პრაქტიკაში საკმაოდ ხშირად გამოიყენება, ამავდროულად განსხვავებული განმარტებებით.
დიახ, ლექსიკონი თანამედროვე ეკონომიკამაკმილანი განსაზღვრავს საბანკო სესხს, როგორც საბანკო სისტემის მიერ სესხის გაცემას ნებისმიერი შესაძლო საშუალებით: დახმარებით საბანკო ავანსი, გადასახადების დისკონტირება ან ფასიანი ქაღალდების ყიდვა.

დიდი ენციკლოპედიური ლექსიკონი A.N. Azrilyana განსაზღვრავს საბანკო სესხს, როგორც კრედიტის ძირითად ფორმას, რომლის დროსაც ბანკები უზრუნველყოფენ სახსრებს დროებით სარგებლობაში.

ლექსიკონით.ნ. მეზენცევა საბანკო სესხის კონცეფციას განმარტავს, როგორც სესხს, რომელსაც ბანკები, სპეციალური ფინანსური ინსტიტუტები აძლევენ მოქმედ საწარმოებსა და სხვა მსესხებლებს ფულადი სესხების სახით. ამ ინტერპრეტაციით, საბანკო სესხის გაცემა შესაძლებელია არა მხოლოდ საბანკო ინსტიტუტების, არამედ სხვა სპეციალური ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ.

ამრიგად, საბანკო სესხი გაგებულია, როგორც ბანკის დროებით თავისუფალი სახსრების ოდენობა, რომელსაც იგი აძლევს ან იღებს ვალდებულებას, მიაწოდოს მსესხებელს გამოსაყენებლად სათანადო უზრუნველყოფის, გარკვეული პერიოდის განმავლობაში დაფარვის, გადახდისა და მიზნობრივი გამოყენების პირობებით.

როგორც ეკონომიკური კატეგორია, კრედიტი არის შესაბამისი კომპლექტი ეკონომიკური ურთიერთობებიგამსესხებელსა და მსესხებელს შორის ღირებულების დაბრუნების მოძრაობასთან დაკავშირებით. დაკრედიტება არის ფულადი ურთიერთობების სპეციფიკური ფორმა და აქვს გარკვეული მახასიათებლები, რომლებიც დაკავშირებულია ეკონომიკაში რეპროდუქციული პროცესების მომსახურებასთან. საკრედიტო ურთიერთობების გაჩენის შესაძლებლობა განპირობებულია, ერთის მხრივ, დროებით თავისუფალი ფულადი კაპიტალის არსებობით, რომლის მფლობელები მზად არიან უზრუნველყონ ისინი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში პროცენტით, ხოლო მეორე მხრივ, მსესხებლებით, რომლებიც მზად არიან დროებით გამოიყენონ ისინი საწარმოო საქმიანობაში.

სესხის გაცემის სუბიექტებს - ბანკსა და მსესხებელს შორის საკრედიტო ურთიერთობები შენდება წერილობით დადებული სასესხო ხელშეკრულებების საფუძველზე. საბანკო სესხის ობიექტია ფულადი კაპიტალი, გამოხატული როგორც ეროვნულ, ისე უცხოურ ვალუტაში. საბანკო სისტემა, სესხების გაცემით, ორგანიზებას უწევს და ემსახურება კაპიტალის მოძრაობას, უზრუნველყოფს მის მოზიდვას და გადანაწილებას წარმოებისა და მიმოქცევის იმ სფეროებში, სადაც არის სახსრების დეფიციტი.

რუსეთში საბაზრო ეკონომიკის ფორმირების პროცესი ობიექტურად მოითხოვს საბანკო კრედიტის როლის გაზრდას, რაც გაფართოებული რეპროდუქციის უწყვეტობის უზრუნველყოფის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი ფაქტორია. ეს როლი განისაზღვრება, უპირველეს ყოვლისა, ბანკების საკრედიტო ოპერაციების ფართო მასშტაბით.

საბანკო კრედიტი აღწევს საზოგადოების ეკონომიკური ცხოვრების სხვადასხვა სექტორში. საბანკო დაწესებულებები გასცემენ სესხებს საკუთრების სხვადასხვა ფორმის საწარმოების მიმდინარე და საინვესტიციო საქმიანობის დასაფინანსებლად, რაც დაკავშირებულია საბრუნავი კაპიტალის მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებასთან, ძირითადი საშუალებების გაზრდასთან, მოდერნიზაციასთან და რეკონსტრუქციასთან; მოსახლეობის სამომხმარებლო საჭიროებების დაკმაყოფილება; დაფინანსება საჯარო ხარჯებისაფონდო ბირჟის მექანიზმის მეშვეობით.

საბანკო დაწესებულებები გასცემენ სესხებს შემდეგი პირობებით:

1) აუცილებელი სპეციალური დანიშნულების დაფინანსებაკონკრეტული პროექტი ან საქმიანი გარიგება, რომელთა ტექნიკური და ეკონომიკური ექსპერტიზა მიუთითებს მათ საკმარის მომგებიანობაზე, დარგის რისკის, ბაზრის განვითარების ტენდენციების გათვალისწინებით;

2) ბანკის მიერ ჩატარებული მსესხებლის ფინანსური და ეკონომიკური საქმიანობის ყოვლისმომცველი ანალიზი მიუთითებს მის კრედიტუნარიანობაზე, ფინანსურ სტაბილურობაზე, მომგებიანობაზე, ლიკვიდურობაზე;

3) დაცულია სესხის გაცემის ყველა პრინციპი;

4) გაცემული სესხის ოდენობა სხვა ბანკებიდან მობილიზებული და შეძენილი არსებული საკრედიტო რესურსების ფარგლებშია;

5) ბანკი იცავს ეკონომიკური სტანდარტებირუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი რეგულირებისთვის საკრედიტო საქმიანობა;

6) უმეტეს შემთხვევაში მსესხებლებისთვის სესხის გაცემის გადაწყვეტილება მიიღება კოლექტიურად (ბანკის საკრედიტო კომიტეტის ან საკრედიტო კომისიაბანკის ფილიალი) ხმათა უმრავლესობით და შედგენილი ოქმით.

ამრიგად, ეკონომიკურ ლიტერატურაში საბანკო სესხი განმარტებულია, როგორც ბანკის კაპიტალი ნაღდი ფულით, რომელიც გაცემულია დროებით სარგებლობაში, დაკრედიტების პრინციპების დაცვით.

საბანკო კრედიტი მნიშვნელოვან როლს ასრულებს ქვეყნის ეკონომიკაში, რადგან იურიდიული პირებისა და მოსახლეობის დროებით თავისუფალი სახსრების დაგროვებით ბანკი მათ გადაანაწილებს ეროვნული ეკონომიკის იმ სექტორებზე, სადაც დეფიციტია, რაც თავის მხრივ ხელს უწყობს როგორც ბიზნეს სუბიექტების, ისე მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკის განვითარებას.

იმ ფაქტორებს შორის, რომლებიც განსაზღვრავენ ბიზნეს სუბიექტების საჭიროებას მათი საქმიანობის დამატებით დაფინანსებაში, შეიძლება განვასხვავოთ:

წარმოების ტექნიკური უზრუნველყოფის მდგომარეობა;

წარმოების სეზონურობა;

უფსკრული წარმოების პროცესის ხანგრძლივობასა და პროდუქტის გაყიდვის პერიოდს შორის;

პროდუქტებზე მიწოდებისა და მოთხოვნის რყევები და ა.შ.

შესაბამისად, შესაძლებელი ხდება ზოგიერთი სამეწარმეო სუბიექტის სახსრების დროებითი დეფიციტის შევსება სხვების სახსრების დროებითი გადამეტების ხარჯზე.

საკრედიტო ურთიერთობის სუბიექტები არიან, ერთი მხრივ, კრედიტორები, რომლებიც უზრუნველყოფენ სახსრებს დროებით სარგებლობაში და მეორე მხრივ, მსესხებლები, რომლებიც იღებენ ამ სახსრებს. საკრედიტო ტრანზაქციის ობიექტია ფულადი და მატერიალური ფასეულობები, რომლის მიხედვითაც სესხის ხელშეკრულება.

კრედიტორის მხრიდან საკრედიტო ურთიერთობების ძირითადი მასტიმულირებელი მოტივებია შემოსავლის პროცენტის სახით მიღება, ხოლო მსესხებლის მხრიდან - საკუთარი რესურსების დროებითი ნაკლებობის დაფარვა და სესხის ღირებულების გამოყენების შედეგად შემოსავლის მიღება.

კრედიტის, როგორც ეკონომიკური კატეგორიის არსი მის ფუნქციებში გამოიხატება, რომლის გამჟღავნებაც შესაძლებელს ხდის ამ კატეგორიასა და ეკონომიკური ურთიერთობების სისტემას შორის კავშირის დამყარებას.

დღემდე, ეკონომიკურ ლიტერატურას არ აქვს შემუშავებული კონსენსუსი საკრედიტო ფუნქციების რაოდენობასა და ბუნებაზე, ვინაიდან ცალკეული ფუნქციების შინაარსი დამოკიდებულია საკრედიტო ურთიერთობების ანალიზის მეთოდოლოგიურ მიდგომებზე.

ეკონომიკურ ლიტერატურაში ნაკლები უთანხმოებაა კრედიტის ასეთი ფუნქციების განსაზღვრაზე:

გადანაწილებადი;

ნაღდი ფულის შეცვლა გადახდის საშუალებებით;

მაკონტროლებელი.

გადანაწილების ფუნქცია მდგომარეობს იმაში, რომ მატერიალური და ფულადი რესურსები, რომლებიც უკვე განაწილებულია და გადაცემულია საკუთრებაში. ეკონომიკური სუბიექტები, სესხის საშუალებით, გადანაწილდება და დროებით სარგებლობაში იგზავნება სხვა სუბიექტებზე, მათი პირველადი საკუთრების უფლების შეცვლის გარეშე.

ნაღდი ფულის გადახდის საშუალებებით ჩანაცვლების ფუნქცია მდგომარეობს იმაში, რომ კრედიტი, როგორც ეფექტური რეგულირების ინსტრუმენტი ფულადი მიმოქცევაშესაძლებელს ხდის მიმოქცევაში არსებული გადახდის საშუალებების მასის მოქნილად გაფართოებას კომერციული გადასახადების მასის გაზრდით და საბანკო დეპოზიტები, ფულადი მულტიპლიკატორის აჩქარებისა და რეფინანსირების მოცულობების ზრდის წყალობით. ფულადი სახსრების მიმოქცევის მოთხოვნილებების შემცირების შემთხვევაში შეიძლება შემცირდეს გადახდის საშუალებების მასა.

საკონტროლო ფუნქცია მდგომარეობს იმაში, რომ სესხის გაცემის პროცესში ხორციელდება ურთიერთკონტროლი (როგორც გამსესხებელი, ასევე მსესხებელი) დაკრედიტების პრინციპების დაცვაზე.

ეს ფუნქციები ერთმანეთთან მჭიდრო კავშირშია და მთლიანობაში განსაზღვრავს საკრედიტო ურთიერთობების ეკონომიკურ როლს.

სესხის გაცემა შესაძლებელია როგორც სასაქონლო, ასევე ნაღდი ანგარიშსწორებით დაფარვის, გადაუდებლობისა და გადახდის პრინციპებით.

კრედიტი სასაქონლო სახით (კომერციული კრედიტი) გამყიდველი აწვდის მყიდველს გაყიდული საქონლის ან გაწეული მომსახურებისთვის გადავადებული გადახდის სახით. დამახასიათებელი თვისებაკომერციული კრედიტი არის ის, რომ იგი უზრუნველყოფილია საწარმოების მიერ მათი შეხედულებისამებრ და არ არის რეგულირებული საბანკო კანონმდებლობით. კომერციული სესხით გათვალისწინებული ვალდებულებები შეიძლება განისაზღვროს უბრალო ან კუპიურებით.

ფულადი სესხი არის სასესხო კაპიტალი, რომელსაც კრედიტორი აწვდის მსესხებელს დაკრედიტების პრინციპებით.

აღსანიშნავია, რომ საბანკო სესხები გაიცემა მხოლოდ ნაღდი ანგარიშსწორებით. სესხის სასაქონლო ფორმის მიხედვით, ბანკს შეუძლია კომერციული სესხის ინსტრუმენტის - კუპიურას გამოყენებით მომსახურება ან ოპერაციების განხორციელება, კომერციული სესხის უშუალო მონაწილე გარეშე.

ამრიგად, საბანკო სესხი არის ბანკის ნებისმიერი ვალდებულება, მიაწოდოს მსესხებელს გარკვეული თანხები ნაღდი ფულით ან საბანკო ლითონებით, რაც უზრუნველყოფილია მსესხებლის მიერ ძირითადი თანხის დაფარვისა და პროცენტის, საკომისიოს და სხვა მოსაკრებლების სანაცვლოდ. ამ სახსრების გამოყენება. საბანკო სესხი მსესხებელს ეძლევა უსაფრთხოების, დაფარვის, გადაუდებლობის, გადახდის და მიზნობრივი გამოყენების პრინციპებით.

საკრედიტო უზრუნველყოფის პრინციპი გულისხმობს იმას, რომ ბანკს აქვს უფლება დაიცვას თავისი ინტერესები, თავიდან აიცილოს ზარალი მსესხებლის გადახდისუუნარობის გამო დავალიანების გადაუხდელობისგან და მისი მოთხოვნების დაკმაყოფილების შესაძლებლობა დაგირავებული ქონების ჩამორთმევით, თავდებებისგან დავალიანების შეგროვებით. გარანტიები და ა.შ.

დაფარვისა და გადაუდებლობის პრინციპები გულისხმობს, რომ სესხი ბანკის მსესხებელმა უნდა დაფაროს სასესხო ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ვადაში. ამ პრინციპების დაცვაზეა დამოკიდებული ბანკის ახალი სესხების გაცემის შესაძლებლობა, ვინაიდან დაფარული სესხები საკრედიტო რესურსების ერთ-ერთი წყაროა. დაფარვისა და გადაუდებლობის პრინციპების დარღვევა იწვევს ვადაგადაცილებული სესხების გაჩენას და ბანკის საკრედიტო პორტფელის ხარისხის გაუარესებას.

გადახდის პრინციპია ის, რომ დაკრედიტების პროცესში ბანკი მსესხებლებს სთხოვს არა მხოლოდ სესხის დაფარვას, არამედ მისი სარგებლობისთვის პროცენტის გადახდასაც. საბაზრო ურთიერთობების პირობებში პროცენტი არის ობიექტური გადახდა კრედიტით მიღებული სახსრების გამოყენებისათვის. პროცენტის ხარჯზე ბანკები ფარავენ რესურსების მოზიდვის, სასესხო ხელშეკრულებების გაფორმების, სესხის შენარჩუნების ხარჯებს და იღებენ მოგებას.

დაკრედიტების მიზნობრივი ხასიათი ითვალისწინებს მიღებული სესხის გამოყენებას მხოლოდ სასესხო ხელშეკრულებით განსაზღვრული კონკრეტული მიზნებისთვის. სესხის განზრახ სარგებლობის მიკვლევა უფრო ადვილია, თუ მისი გაცემის ერთ-ერთი პირობაა მსესხებლის მიერ მიმდინარე საბანკო ანგარიშის გახსნა. ამ პრინციპის დაცვა უზრუნველყოფს სესხის დაფარვის დროულად, ვინაიდან მხოლოდ იმ მიზნის რეალიზებაა, რისთვისაც მიღებულია სესხი. საჭირო თანხათანხები მის დასაფარად.

საბანკო სესხების დაყოფა კლასიფიკაციის კრიტერიუმების მიხედვით ნაჩვენებია სურათზე 1.

ბრინჯი. 1. საბანკო სესხების კლასიფიკაცია.

გამოყოფა ვადის მიხედვით შემდეგი ტიპებისესხი:

მოკლევადიანი სესხები - ერთ წლამდე;

საშუალოვადიანი სესხები - ერთიდან სამ წლამდე;

გრძელვადიანი სესხები- სამ წელზე მეტია.

მოკლევადიანი სესხები გაიცემა წარმოებისა და განაწილების ხარჯებიდან წარმოქმნილი დროებითი ფინანსური სიძნელეების შემთხვევაში, რომლებიც არ არის უზრუნველყოფილი შესაბამისი პერიოდის თანხების მიღებით.

საშუალოვადიანი სესხები გაიცემა აღჭურვილობის, საოპერაციო ხარჯების, დაფინანსების გადასახდელად კაპიტალური ინვესტიციები.

გრძელვადიანი სესხები გაცემულია ძირითადი საშუალებების ფორმირებისთვის, კაპიტალური ინვესტიციების დაფინანსებისთვის, არსებული ძირითადი საშუალებების რეკონსტრუქციის, მოდერნიზაციისა და გაფართოების, ახალი მშენებლობის, პრივატიზების და ა.შ.

კრედიტორების რაოდენობის მიხედვით სესხები იყოფა:

ერთი ბანკის მიერ გაცემული სესხებისთვის;

კონსორციუმული სესხები, ანუ სესხები, რომლებიც ერთ მსესხებელს ეძლევა ორი ან მეტი ბანკის მიერ, რომლებიც გაერთიანებულნი არიან კონსორციუმში საკრედიტო რესურსების გაერთიანებით.

დაკრედიტების ობიექტის მიხედვით, სესხები შეიძლება მიმართული იყოს:

მიმდინარე საქმიანობაში;

საინვესტიციო საქმიანობა.

მიმდინარე საქმიანობისთვის სესხები არის მიმოქცევის სფეროზე მიმართული სესხები, რომლებიც ეძლევათ მსესხებლებს, რათა დააკმაყოფილონ სახსრების დროებითი საჭიროება მიმდინარე აქტივების შესაძენად, სახსრების მიღების დროსა და ხარჯების განხორციელებას შორის შეფერხების შემთხვევაში.

მიმდინარე საქმიანობისთვის გაცემულ სესხებს შორის შეიძლება გამოვყოთ:

ა) საშინაო სესხები სავაჭრო ოპერაციები- უზრუნველყოფილია საქონლის გადაადგილების დასაფინანსებლად შესყიდვის (წარმოების) და შემდგომ გაყიდვის ეტაპებს შორის, ტრანზიტში საქონლის გადაზიდვისა და საწყობებში შენახვის ხარჯებს შორის (შუამავალი ოპერაციები);

ბ) სესხები ექსპორტ-იმპორტის ოპერაციები- გათვალისწინებულია საქონლისა და მომსახურების ექსპორტის (იმპორტის) განხორციელება მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად.

სესხები ში საინვესტიციო საქმიანობა- ეს არის წარმოების სფეროზე მიმართული სესხები, რომლებიც მიეწოდება მსესხებლებს ინვესტიციების განხორციელებისას სახსრების დროებითი საჭიროების დასაკმაყოფილებლად.

ეკონომიკის სექტორების მიხედვით განასხვავებენ სესხების შემდეგ ტიპებს: მრეწველობაში; in სოფლის მეურნეობა; ვაჭრობა; მშენებლობა; სხვა ინდუსტრიებისთვის.

სესხები კლასიფიცირდება გირაოს მიხედვით:

- უზრუნველყოფილია გირაოთი;

- უზრუნველყოფილია გარანტიით ან თავდებობით;

- დაუცველი (ცარიელი).

გირაოთი უზრუნველყოფილი სესხები არის სესხები, რომლებზედაც უზრუნველყოფილია მსესხებლის ან მესამე პირის მიერ გირავნობის სახით დადებული ქონება (მოძრავი და უძრავი), ქონებრივი უფლებები, ფასიანი ქაღალდები და სხვა ქონება, რომელიც შეიძლება დაგირავდეს კანონით დადგენილი წესით.

გარანტიით ან გარანტიით უზრუნველყოფილი სესხები დენომინირებულია იურიდიული რეგისტრაციაგარანტიის (გარანტის) ვალდებულება ბანკის წინაშე მსესხებლის დავალიანების დაფარვის შესახებ იმ შემთხვევაში, თუ მსესხებელი ამას ვერ გააკეთებს ზოგიერთისთვის. ობიექტური მიზეზები. ფინანსურად საიმედო საწარმოებს შეუძლიათ იმოქმედონ როგორც გარანტი; ბანკები გარკვეული საკრედიტო რეიტინგი; შიდა და უცხოური კომპანიები; ფიზიკურ პირებს, როგორც გარანტი.

არაუზრუნველყოფილი (ბლანკი) სესხები არის სესხები ბანკის მიერ უზრუნველყოფილი უზრუნველყოფის გარეშე კაპიტალისანდო მსესხებლები სესხის დაფარვის სტაბილური წყაროებით და პოზიტიური საკრედიტო ისტორიით შესაძლო განაცხადით უფრო მაღალი მაჩვენებელიპროცენტი. ბლანკი სესხი შეიძლება გაიცეს მოკლევადიანი სესხისთვის მომგებიანი და გარანტირებული ხელშეკრულებებით მსესხებელსა და კონტრაგენტებს შორის. ბანკს უფლება აქვს გასცეს ბლანკი სესხები მხოლოდ დადგენილი სავალდებულო ეკონომიკური სტანდარტების დაცვით.

სესხების გაცემის მეთოდების მიხედვით იყოფა:

- ერთჯერადად გაცემული სესხები;

- ღია საკრედიტო ხაზით გაცემული სესხები;

– სესხები ოვერდრაფტის მეთოდით.

სესხები გაიცემა ერთჯერადად სასესხო ანგარიშიდან თანხის ერთჯერადი ჩამოწერით სასესხო ხელშეკრულებით განსაზღვრული მიზნებისთვის.

სესხები გაიცემა ღია საკრედიტო ხაზის ფარგლებში მსესხებლის განცხადების საფუძველზე სასესხო ანგარიშიდან თანხის მრავალჯერადი ჩამოწერის გზით სასესხო ხელშეკრულებით დადგენილი ოდენობითა და მიზნებით. საკრედიტო ხაზი, როგორც წესი, იხსნება გარკვეული კონტრაქტის ფარგლებში (კონტრაქტების ჯგუფი), რომელიც გამოიყენება მსესხებელთან ბანკის საკრედიტო ურთიერთობის განსაზღვრულ ვადაში ან ხანგრძლივად.

ბანკი გთავაზობთ შემდეგი ტიპის საკრედიტო ხაზებს:

- განახლებადი;

- არ განახლებადი;

- უზრუნველყოფილია ტრანშებით.

საკრედიტო ხაზის გამოყენებისას ბანკის ვალდებულებები მცირდება სესხის გაცემისას და განახლდება მსესხებლის მიერ დავალიანების დაფარვისას.

არაბრუნვადი საკრედიტო ხაზით სარგებლობისას ბანკის ვალდებულებები მცირდება სესხის გაცემისას და არ აღდგება.

ტრანშებით გაცემული სესხის ფორმის გამოყენებისას ბანკის ვალდებულებები მცირდება ტრანშის გაცემისას და არ აღდგება.

ოვერდრაფტის სესხები ერთ-ერთი ფორმაა მოკლევადიანი სესხი, რომლის უზრუნველყოფის საფუძველზე ბანკს უფლება აქვს გადაიხადოს საგადახდო დოკუმენტაცია მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე არსებული სახსრების ნაშთზე მეტი ხელშეკრულებით განსაზღვრული ლიმიტის ფარგლებში.

დაფარვის მეთოდების მიხედვით, არსებობს:

- ერთჯერადი თანხის დაფარვა კონკრეტულ თარიღში, რომელიც მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში, როგორც სესხის დაფარვის ვადა;

- განვადებით დაფარული სესხები. ამ შემთხვევაში სესხის თანხის დაფარვა ხდება გარკვეული განვადებით სესხის მთელი ვადის განმავლობაში. დაფარვის ვადა მითითებულია სესხის ხელშეკრულებაში და შეიძლება იყოს პერიოდული (თვიურად, კვარტალურად, ექვს თვეში ერთხელ, წელიწადში ერთხელ, ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვადის გასვლის შემდეგ და ა.შ.) ან შეესაბამებოდეს სესხით დადგენილ გრაფიკს. შეთანხმება.

კატეგორიის მიხედვით საკრედიტო რისკისესხები იყოფა სტანდარტულ და არასტანდარტულად. სტანდარტული სესხების შემთხვევაში საკრედიტო რისკი ამ ტრანზაქციებზე უმნიშვნელოა და შეადგენს წმინდა საკრედიტო რისკის 1%-ს, ხოლო უცხოურ ვალუტაში საკრედიტო ოპერაციებზე მსესხებლებთან, რომლებსაც არ აქვთ შემოსავლის წყარო. სავალუტო შემოსავალი– 2% წმინდა საკრედიტო რისკი.

არასტანდარტული სესხების შემადგენლობაში ცალკე გამოიყოფა სესხები „კონტროლის ქვეშ“, „არასტანდარტული“, „საეჭვო“ და „ცუდი“:

ა) „კონტროლის ქვეშ მყოფი“ სესხები – ასეთ ოპერაციებზე საკრედიტო რისკი უმნიშვნელოა, მაგრამ შეიძლება გაიზარდოს მსესხებლისთვის არასახარბიელო ვითარების წარმოქმნის გამო და შეადგენს წმინდა საკრედიტო რისკის 5%-ს და მსესხებლებთან უცხოურ ვალუტაში საკრედიტო ოპერაციებზე. ვისაც არ გააჩნია სავალუტო შემოსავლის წყარო – 7% წმინდა საკრედიტო რისკი;

ბ) „არასტანდარტული“ სესხები - ასეთი ტრანზაქციის საკრედიტო რისკი არის მნიშვნელოვანი, მომავალში ის შეიძლება გაიზარდოს და შეადგინოს წმინდა საკრედიტო რისკის 20%-მდე, ხოლო უცხოურ ვალუტაში საკრედიტო ოპერაციებისთვის მსესხებლებთან, რომლებსაც არ გააჩნიათ სავალუტო შემოსავლის წყარო. - წმინდა საკრედიტო რისკის 25%; ასევე არის შესაძლებლობა დაგვიანებული დაფარვავალები სრული ოდენობით და სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ ვადებში;

გ) „საეჭვო“ სესხები არის ოპერაციები, რომლებზეც მსესხებლის მიერ ვალდებულებების სრულად შესრულება (მსესხებლის ფინანსური მდგომარეობისა და უზრუნველყოფის დონის გათვალისწინებით) რისკის ქვეშ იმყოფება, სასესხო დავალიანების სრულად დაფარვის ალბათობა დაბალია. და შეადგენს წმინდა საკრედიტო რისკის 50%-ს.

ბანკის საკრედიტო ოპერაციების მართვის სისტემის ძირითადი წინაპირობაა კარგად გააზრებული საკრედიტო პოლიტიკა, რომელიც განსაზღვრავს ბანკის საკრედიტო საქმიანობის მიზნებსა და პრიორიტეტებს, მათი განხორციელების საშუალებებსა და მეთოდებს. საკრედიტო პოლიტიკა ყველაზე მეტს მოიცავს მნიშვნელოვანი ელემენტებიდა ბანკში საკრედიტო სამუშაოების ორგანიზების პრინციპები, რომლებსაც აფიქსირებს წერილობით და ამტკიცებს ბანკის უფლებამოსილი მმართველი ორგანო.

თანამედროვე პირობებში, ეფექტური საკრედიტო საქმიანობის ორგანიზების უზრუნველსაყოფად, ბანკები შეიმუშავებენ შიდა საკრედიტო პოლიტიკას და ნერგავენ მისი განხორციელების მექანიზმს. ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა არის მთავარი დოკუმენტი, რომელიც ხელმძღვანელობს ბანკებს საკრედიტო პორტფელის ფორმირებაში. ეს დოკუმენტი კონფიდენციალურია, ამიტომ მისი გაცნობა მხოლოდ დაკრედიტების გამცემი ბანკის თანამშრომლებს შეუძლიათ. სასესხო პორტფელის ფაქტობრივი სტრუქტურა უნდა შეესაბამებოდეს ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის დებულებებს, წინააღმდეგ შემთხვევაში მისი ეფექტური განხორციელება არ იქნება უზრუნველყოფილი.

საკრედიტო პოლიტიკა შედგება ბანკის სტრატეგიისა და დაკრედიტების პროცესის ორგანიზების ტაქტიკისგან. ანუ საკრედიტო პოლიტიკა განსაზღვრავს საკრედიტო პროცესის ძირითად მიმართულებებს, კონკრეტული ბანკის პრიორიტეტებს, პრინციპებსა და მიზნებს საკრედიტო ბაზარზე - ბანკის საკრედიტო საქმიანობის სტრატეგიას და ითვალისწინებს გამოყენებული კონკრეტული ფინანსური და სხვა ინსტრუმენტების გამოყენებას. საკრედიტო ხელშეკრულებების განხორციელების პროცესში - ბანკის ტაქტიკა დაკრედიტების პროცესის ორგანიზებისთვის.

ამრიგად, საკრედიტო პოლიტიკა ქმნის საკრედიტო პროცესის ორგანიზების საფუძველს და განსაზღვრავს:

– პრიორიტეტული სფეროებიდაკრედიტება და ბანკის საქმიანობის სპეციფიკა საკრედიტო ბაზარზე;

– მიზნები, რომელთა მიხედვითაც ყალიბდება სასესხო პორტფელი (სახეები, ვადა, მოცულობა და გაცემული სესხების რისკი);

– სტანდარტების აღწერა, რომლითაც განისაზღვრება სესხების ხარისხი;

– მისაღები რისკის დონე;

– ხელსაყრელი და არახელსაყრელი კრედიტების კრიტერიუმები;

- ბანკისა და მისი კლიენტების შესაძლებლობები;

– ბანკების საკრედიტო ოპერაციებზე შესაძლო ზარალის ასანაზღაურებლად რეზერვების ფორმირების წესები;

– სესხებზე არასტანდარტული დავალიანების რეზერვის გამოყენების პროცედურა;

– სესხზე უზრუნველყოფის მიღების, შეფასების და გაყიდვის ძირითადი წესები;

- თანამშრომელთა უფლებამოსილებები და მოვალეობები საკრედიტო განყოფილებადა ა.შ.

ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა ყალიბდება მისი კაპიტალისა და აქტივების ოდენობით, შემადგენლობით განსაზღვრული ფაქტორების გათვალისწინებით კლიენტთა ბაზა, სპეციალიზაცია, მდებარეობა, განშტოება ფილიალების ქსელი, ქვეყანაში არსებული ეკონომიკური მდგომარეობის მდგომარეობა ფულის მარკეტიდა ა.შ.

საკრედიტო პოლიტიკის მთავარი პრინციპია რისკის მინიმიზაციის პრიორიტეტი მომგებიანობასთან შედარებით, რომლის მიხედვითაც, პოტენციური შემოსავლის ოდენობის მიუხედავად, სესხი არ გაიცემა, თუ მის გაცემას თან ახლავს რისკის მიუღებელი დონე.

ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის შემუშავების ეტაპები:

1) დაკრედიტების მიზნების ფორმირება;

2) დაკრედიტების სტანდარტების შემუშავება;

3) საკრედიტო პოლიტიკის ძირითადი დოკუმენტების შემუშავება.

დაკრედიტების მიზნები და სტანდარტები განისაზღვრება ბანკის სტრატეგიული განვითარების გეგმის შესაბამისად და შეიძლება ჩამოყალიბდეს როგორც გრძელვადიან განვითარების გეგმაში, ასევე ბანკის მიმდინარე წლის ბიუჯეტში.

მთავარი მიზანისაკრედიტო პოლიტიკა არის ბანკის საკრედიტო პორტფელის დონეზე რისკის მართვის დაბალანსებული და ხარისხიანი მიდგომის ფორმირება.

საკრედიტო პოლიტიკის ძირითადი მიზნებია:

- უზრუნველყოფა მაქსიმალური დონესასესხო პორტფელის და ბანკის სააქციო კაპიტალის მომგებიანობა რისკის მისაღები დონეზე;

– საკრედიტო რესურსების დაბალანსებული და რაციონალური გამოყენების უზრუნველყოფა;

– ოპტიმალური ბალანსის მიღწევა სასესხო პორტფელის ზრდასა და მისი ხარისხის გაუმჯობესების ტემპს შორის;

- რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ დადგენილი ყველა მოთხოვნისა და მარეგულირებელი ინდიკატორის შესრულება საკრედიტო ინვესტიციების მოცულობის შესახებ; მაქსიმალური თანხებისესხები გაცემული ერთ მსესხებელზე (მათ შორის ინსაიდერები, დაკავშირებული და დაკავშირებული პირები);

- მომხმარებლის ბაზის გაფართოება ხარისხის გაუმჯობესებით საკრედიტო მომსახურებაკლიენტები და ა.შ.

დაკრედიტების სტანდარტები შეიცავს დოკუმენტების ნიმუშებს, რომლებთანაც მუშაობენ საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლები, ბანკის თანამშრომლების ქმედებების ჩამონათვალს, რომლებიც პასუხისმგებელნი არიან ბანკის დაკრედიტების პროცესის განხორციელებაზე და მათ უფლებამოსილებებს. დაკრედიტების სტანდარტების მთავარი ამოცანაა საკრედიტო დეპარტამენტის თანამშრომლების პრაქტიკული ქმედებების განსაზღვრა ბანკის საკრედიტო პოლიტიკის განსახორციელებლად.

შემდეგი ძირითადი პუნქტები უნდა აისახოს სესხის სტანდარტებში:

- მსესხებლის მიერ სესხის მისაღებად ბანკში წარდგენილი დოკუმენტების ჩამონათვალი;

- მსესხებელთან წინასწარი გასაუბრების (ინტერვიუს) ჩატარების პროცედურა;

– სესხების უზრუნველყოფის მოთხოვნები, გარანტიები და გარანტიები;

– საკრედიტო პროცესის ორგანიზების წესები;

- მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასების პროცედურა;

– მოთხოვნები საკრედიტო დოკუმენტაციის რეგისტრაციისათვის;

– საბუთების ნიმუში (სესხის ხელშეკრულება, გირავნობის ხელშეკრულება, გარანტია და ა.შ.).

საკრედიტო პოლიტიკის დოკუმენტები არის დოკუმენტები პრაქტიკული განხორციელებაბანკის საკრედიტო პოლიტიკის ზოგადი დებულებები.

ბანკის საკრედიტო პოლიტიკა განსაზღვრავს საბანკო საქმიანობის ძირითადი მიზნებისა და ამოცანების სპექტრს, განსაზღვრავს მისი განხორციელების სპეციფიკურ ტექნიკას, მეთოდებსა და მეთოდებს, რათა მაქსიმალურად გაზარდოს საკრედიტო ოპერაციები და მიაღწიოს საბანკო რისკების მისაღები დონეს დაკრედიტების სფეროში. . საკრედიტო პოლიტიკის წარმართვისას ისინი გამომდინარეობენ ეროვნული ინტერესების გათვალისწინებისა და ბანკის, მისი აქციონერების, მეანაბრეებისა და მსესხებლების ინტერესების გაერთიანების აუცილებლობიდან.

საკრედიტო ურთიერთობები რეგულირდება გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის მხოლოდ წერილობითი ფორმით დადებული სასესხო ხელშეკრულებების საფუძველზე, რომლებიც განსაზღვრავს ორმხრივ ვალდებულებებს, ასევე მხარეთა პასუხისმგებლობას.

ბანკის გადაწყვეტილება გარკვეული მსესხებლისათვის სესხის გაცემის შესახებ უნდა შეიცავდეს თვითმფრინავს: სასურველი (დაგეგმილი) შემოსავალი / რისკის მისაღები დონე. რისკის დონეს ან შემოსავლის დონეს შორის შეუსაბამობის შემთხვევაში საკრედიტო ოპერაციადადგენილი მოთხოვნების მიხედვით, ბანკმა უარი უნდა თქვას მსესხებელზე სესხის გაცემაზე.

ერთ-ერთი მთავარი ელემენტი მეთოდოლოგიური საფუძველისაკრედიტო საქმიანობა, რომლის სუბიექტებია საბანკო დაწესებულებები, არის დაკრედიტების პრინციპები. საბანკო დაკრედიტების პრინციპები განსაზღვრავს საბანკო სესხის ფუნქციონირების უმნიშვნელოვანეს პირობებს და გამიზნულია მსესხებელი საწარმოების განვითარების სტიმულირებისთვის, ქვეყანაში ფულის მიმოქცევის გაძლიერებისა და ნასესხები კაპიტალის უწყვეტი მიმოქცევის უზრუნველსაყოფად, ხოლო ეფექტურობის მისაღწევად. გადანაწილების ფუნქცია.

საბანკო დაკრედიტების პრინციპები არის ის ძირითადი პირობები, წესები და პირობები, რომლებიც ბანკებმა უნდა დაიცვან სესხის გაცემის პროცესში. ეს დებულებები და წესები განისაზღვრება კრედიტის ბუნებით, როლით, ფუნქციებით და სოციალური პირობებით, რომლებშიც ისინი ვლინდება. დაკრედიტების პრინციპების დანერგვა საკრედიტო პროცესის განხორციელების ფუნდამენტური საფუძველია.

საბანკო დაკრედიტების ძირითადი პრინციპებია: დაფარვა, სასწრაფოობა, ფოკუსირება, უსაფრთხოება, გადახდა, დიფერენციაცია, სახელშეკრულებო ხასიათი.

სესხის დაფარვის პრინციპია, რომ სესხი არის ბანკის კაპიტალი, რომელიც გათვალისწინებულია დროებით სარგებლობაში და ექვემდებარება მსესხებლის მიერ სავალდებულო დაბრუნებას.

სესხის გადაუდებლობის პრინციპი ასახავს სესხის დაფარვის აუცილებლობას სესხის ხელშეკრულებით განსაზღვრულ გარკვეულ ვადაში.

მიზანდასახულობის პრინციპი ანუ დანიშნულებისამებრ გამოყენებისსესხი არის ის, რომ სესხი უნდა გაიცეს მხოლოდ გარკვეული მიზნებიკერძოდ, მსესხებლის დამატებითი სახსრების დროებითი საჭიროების დასაკმაყოფილებლად. პრაქტიკაში ეს პრინციპი ხორციელდება კონკრეტული მიზნებისთვის (ობიექტებისთვის) სესხის გაცემით და აისახება სესხის ხელშეკრულების შესაბამის ნაწილში, რომელიც ადგენს სესხით სარგებლობის კონკრეტულ მიზანს და შესაძლებელს ხდის განახორციელოს. საბანკო კონტროლიმსესხებლის პირობების დაცვის მიზნით.

საკრედიტო უზრუნველყოფის პრინციპი გამოხატავს კრედიტორის ქონებრივი ინტერესების უზრუნველყოფის აუცილებლობას, თუ მსესხებელი არღვევს თავის ვალდებულებებს. სასესხო ვალდებულებები, რომლებიც უზრუნველყოფენ სესხის დაფარვას, შედგენილია სასესხო ხელშეკრულებასთან ერთად და წარმოადგენს მის დანართს. სესხის უზრუნველყოფის პრინციპი არის კორესპონდენცია ქონების ღირებულებას, რომელიც წარმოადგენს სესხის გირავნობასა და სესხზე არსებულ ვალს. მისი მიზანია დაიცვას ბანკის ინტერესები და თავიდან აიცილოს ზარალი მსესხებლის გადახდისუუნარობის გამო.

გადახდის პრინციპი გამოხატავს არა მხოლოდ მსესხებლის მიერ ბანკიდან მიღებული საკრედიტო რესურსების პირდაპირი დაბრუნების, არამედ მათი სარგებლობის უფლების გადახდის აუცილებლობას. ამ პრინციპის განხორციელება ხორციელდება მექანიზმის საშუალებით საკრედიტო პროცენტი. სესხის გადახდა მასტიმულირებელ გავლენას ახდენს საწარმოების კომერციულ გაანგარიშებაზე, აიძულებს მათ გაზარდონ საკუთარი სახსრები და ეფექტურად გამოიყენონ ნასესხები სახსრები. ამავდროულად, გადახდის პრინციპი უზრუნველყოფს ბანკს თავისი ხარჯების დაფარვას და წარმოადგენს მოგების ერთ-ერთ ძირითად კომპონენტს.

სესხის დიფერენციაცია არის პრინციპი, რომელიც გულისხმობს ბანკის დაბალანსებულ მიდგომას პოტენციური მსესხებლების სხვადასხვა კატეგორიის მიმართ. სესხი ეძლევა ბიზნეს სუბიექტებს კრედიტუნარიანობის ინდიკატორების შეფასების საფუძველზე, რომელიც იძლევა გაანალიზების საშუალებას ფინანსური მდგომარეობასაწარმოებს და ენდობა მსესხებლის შესაძლებლობებსა და მზადყოფნას, დაფაროს სესხი ხელშეკრულებით დადგენილ ვადაში.

საბანკო დაკრედიტების სახელშეკრულებო ხასიათი გამოიხატება იმაში, რომ საბანკო სესხი დროებით სარგებლობაში ეძლევა ბიზნეს სუბიექტებს გარკვეული პირობებით და დადებული სასესხო ხელშეკრულებებით.

საბანკო კრედიტის ამჟამინდელი მდგომარეობის ანალიზი რუსეთის ფედერაციაში

რუსეთის ფედერაციაში საბანკო კრედიტის არსებული მდგომარეობისა და პრობლემების ანალიზი აუცილებელია მთელი ქვეყნის შემდგომი განვითარების პერსპექტივებისა და მიმართულებების დასადგენად. საკრედიტო სისტემარუსეთი, რადგან ქვეყანაში ეკონომიკური ურთიერთობების დონე, მათი ფინანსური მაჩვენებლები და, შესაბამისად, დონე ეკონომიკური განვითარებამთელი ქვეყანა.

რუსეთის ფედერაციის თანამედროვე და ეფექტური საკრედიტო სისტემა შეუცვლელი პირობაა ქვეყნის სტაბილურობისა და ეკონომიკური ზრდისთვის. ვინაიდან საკრედიტო და საბანკო სისტემები ურთიერთდამოკიდებულნი არიან, მათი განვითარება ხდება მთლიანობაში და ეფექტური დაკრედიტება შეუძლებელია საბანკო სისტემის გაუმჯობესების გარეშე. ფინანსური ინსტიტუტებიეკონომიკის სხვადასხვა სექტორში.

სინანულით უნდა ვაღიაროთ, რომ ბოლო წლებში რუსეთის ფედერაციაში ბანკების რაოდენობის შემცირების მუდმივი ტენდენცია შეიმჩნევა. ეს პროცესი 2008 წელს მსოფლიო ეკონომიკურ კრიზისთან დაკავშირებით დაიწყო და დღემდე გრძელდება. რუსეთის საბანკო სექტორი განიცდის მნიშვნელოვან ცვლილებებს, მოქმედი ბანკების რაოდენობა სწრაფად მცირდება. ამრიგად, 2008 წლიდან 2019 წლამდე ბანკების რაოდენობა 1136-დან 484-მდე შემცირდა (2019 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით), რაც 42%-ზე მეტია.

გარდა ამისა, 2014 წლიდან შეიმჩნევა ეტაპობრივად კლება ფიზიკურ პირებზე საბანკო სესხების მოცულობაში, რაც მრავალი ფაქტორით აიხსნება. აღსანიშნავია, რომ კრედიტორების აქტივობის შემცირების გარდა, მნიშვნელოვანი გავლენა იქონია 2015 წლის დასაწყისიდან მზარდმა ინფლაციამ. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დისკონტის განაკვეთის ზრდამ კომერციული ბანკების საპროცენტო განაკვეთების მასშტაბური ცვლილებები გამოიწვია. მოსახლეობის საბანკო სესხების განაკვეთებმა 2014 წლის მეოთხე კვარტალში - 2015 წლის პირველ კვარტალში რეკორდულად მაღალი 25-35% აჩვენა.

სამომავლოდ ბანკებმა მოახერხეს ახალ რეალობასთან ადაპტაცია ფიზიკურ პირებზე სესხების გაცემის ტემპის გაზრდით. ზრდა განსაკუთრებით შესამჩნევი იყო უზრუნველყოფილი დაკრედიტების სეგმენტში, სადაც ავტოსესხები და იპოთეკები მხარს უჭერდა საპროცენტო განაკვეთების სუბსიდირების სამთავრობო პროგრამებს.

საკრედიტო ბაზარზე არსებული პრობლემების გამო და ქ საბანკოზოგადად, ბანკების მიერ ფიზიკური და იურიდიული პირების დაკრედიტების განვითარების ახალი ტენდენციები გამოიკვეთა. ამჟამად საბანკო კრედიტის სფეროში ყველაზე შესამჩნევი ტენდენციებია:

სესხების გადახდის სქემების სტრუქტურის შეცვლა;

სესხების გაცემის პირობებისა და პოტენციური მსესხებლებისთვის მოთხოვნების გამკაცრება;

ბანკების გაცემული სესხების გადაუხდელობისა და გადაუხდელობისგან დაცვის ღონისძიებების გაძლიერება;

ინტერნეტ ბანკინგის განვითარება.

2014-2015 წლებში ვითარება უარესობისკენ შეიცვალა: ეკონომიკური კრიზისიდასავლეთის სანქციებმა, ინფლაციამ, კომერციული ბანკების საპროცენტო განაკვეთების ფართომასშტაბიანმა ცვლილებებმა (ამ პერიოდში მოსახლეობაზე გაცემული საბანკო სესხების განაკვეთები რეკორდულ მაჩვენებლებს აჩვენა 25-35%) გამოიწვია გაცემული სესხების მოცულობის შემცირება. პირები. ყველა ამ ცვლილებამ გავლენა იქონია არამარტო ბანკებზე, არამედ მოსახლეობაზეც, ბევრმა დაკარგა სამსახური და ვეღარ შეძლო სესხის აღება, სხვებმა გადადო უფრო ხელსაყრელი დროით ეკონომიკური თვალსაზრისით.

ბაზარზე დარჩენისთვის, ბანკები იძულებულნი არიან მიიღონ ზომები და შეასრულონ რუსეთის ცენტრალური ბანკის ყველა მოთხოვნა. მათ მიერ გატარებული ღონისძიებები, კერძოდ, შეეხო ფიზიკური და იურიდიული პირების დაკრედიტების პირობებს. ნასესხები თანხების ოდენობა შეზღუდული იყო, შეზღუდული იყო საკრედიტო ბარათებიკლიენტებს, გაიზარდა მოთხოვნები პოტენციური კლიენტების ანაზღაურებაზე, ასევე გაიზარდა საბანკო სესხის მისაღებად საჭირო საბუთების მოცულობა, ზოგიერთი ბანკი სესხებს მხოლოდ საჯარო მოხელეებსაც კი უწევს, რომელთა გადახდისუნარიანობა არ აწუხებს.

თუმცა, 2017-2018 წლების დინამიკა ვარაუდობს, რომ საკრედიტო სისტემა თანდათან გამოდის კრიზისიდან, თანდათან იზრდება გაცემული სესხების მოცულობა.

2017 წელს საცალო დაკრედიტებაპირველად აჩვენა დადებითი დინამიკა ხანგრძლივი დასვენების შემდეგ. განსხვავებით წინა წლებში, როცა ზრდა მხოლოდ იპოთეკის სეგმენტში შეინიშნებოდა (ძირითადად სახელმწიფო მხარდაჭერის პროგრამით), ახლა აღორძინება შესამჩნევია საცალო ბაზრის სხვა სეგმენტებში.

საცალო სესხების მთლიანი მოცულობა 2017 წელს თითქმის 11%-ით გაიზარდა და 12,5 ტრილიონამდე შეადგინა. რუბლს შეადგენს. ამ პერიოდში გაცემული იპოთეკური სესხების მოცულობა 15%-ით გაიზარდა და 5,7 ტრილიონამდე შეადგინა. რუბ., არამიზნობრივი სესხები - 5.4%-ით 4.5 ტრილიონამდე. რუბლს შეადგენს, საკრედიტო ბარათები– 8,5%-ით 1,3 ტრილიონამდე. რუბლი, ავტო სესხები - 14,3%-ით 780,9 მილიარდ რუბლამდე.

მოცულობა სამომხმარებლო სესხები 2018 წელს გადააჭარბა წინაკრიზისულ პერიოდს, ზრდა მიიღწევა ნაღდი ფულის სესხების ზრდით. ამასთან, გაცემის მნიშვნელოვანი ნაწილია ადრე აღებული სესხების რეფინანსირება.

გაცემული სესხების მნიშვნელოვან წილს უკავია ადრე აღებული სესხების რეფინანსირება. თუმცა, ეს მდგომარეობა საკმაოდ საშიშია, რადგან მოქალაქეები ახორციელებენ სესხის გაცემას მიმდინარე ვალდებულებების შესრულების შეუძლებლობის გამო, რამაც შეიძლება გამოიწვიოს პირადი და საოჯახო საკრედიტო პირამიდების ფორმირება და გამოიწვიოს დავალიანება გაცილებით დიდი ოდენობით დავალიანებით.

თუ იპოთეკის შემთხვევაში სესხის გაცემა არის მომხმარებლის ბრძოლა უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთისთვის, მაშინ სამომხმარებლო სესხების სეგმენტში ეს არის სესხები არსებული ვალების მომსახურებისთვის. ანუ ეს არის მცდელობა, თავი დააღწიოს პირადი ფინანსების მდგომარეობის გაუმჯობესების მოლოდინში.

შინამეურნეობების შემოსავლების შესამჩნევი ზრდის არარსებობის ფონზე და დღგ-ს და შესაბამისად ფასების ზრდა სამომხმარებლო საქონელიდა სერვისები, ასეთი სესხების ზრდა ძალიან სერიოზულ რისკებს შეიცავს: ამ გზით დეფოლტის გადადება გაცილებით დიდი თანხით დეფოლტია.

ამასთან, ბოლო ორი წლის განმავლობაში იზრდება მოსახლეობის სამომხმარებლო აქტივობა, რასაც ხელს უწყობს საპროცენტო განაკვეთების კლების ტენდენცია, რაც სესხებს კიდევ უფრო ხელმისაწვდომს ხდის.

ამავდროულად, 2017-2018 წლებში მოსახლეობის სავალო ტვირთი გაიზარდა და აგრძელებს ზრდას უფრო სწრაფი ტემპით, ვიდრე მისი რეალური განკარგვადი შემოსავალი.

მე-5 თავის მასალის ათვისების შედეგად სტუდენტმა უნდა:

ვიცი

• საკრედიტო ურთიერთობების გაჩენის ნიშნები;
• საკრედიტო ურთიერთობების ძირითადი ფორმები;
• ფინანსური და კომერციული კრედიტის მახასიათებლები;

შეძლებს

• სესხების კლასიფიკაცია ფორმებისა და ტიპების მიხედვით;
• განსაზღვრავს სესხის პროცენტის აკრეფის მეთოდებს;
• მსესხებლის კრედიტუნარიანობის ანალიზი;

საკუთარი

• საკრედიტო ურთიერთობის ძირითადი უნარები;
• დაკრედიტების მექანიზმი;
• დაკრედიტების ძირითადი ცნებები და პირობები.

საკრედიტო სისტემა- ეს არის სასესხო კაპიტალის ბაზარზე მოქმედი სხვადასხვა ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტების ერთობლიობა, რომლებიც ახორციელებენ ფულადი კაპიტალის დაგროვებას და კონცენტრაციას.

საკრედიტო სისტემა ემსახურება როგორც მძლავრ ფაქტორს კაპიტალის კონცენტრაციასა და ცენტრალიზაციაში, რაც ხელს უწყობს თავისუფალი სახსრების სწრაფ მობილიზაციას და მათ გამოყენებას ეკონომიკაში. ფართო გაგებით, რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო სისტემა შეიძლება ჩაითვალოს, როგორც ქვეყანაში შემუშავებული საკრედიტო ორგანიზაციებისა და სამართლებრივი ნორმების ერთობლიობა, რომელიც არეგულირებს საქმიანობას და ადგენს სხვა ეკონომიკურ სუბიექტებთან ურთიერთკავშირის პროცედურას. რუსეთის კანონმდებლობაში „საკრედიტო სისტემის“ ცნება არ არსებობს, რის შედეგადაც ზოგიერთი მეცნიერი მას ცვლის „საბანკო სისტემის“ ცნებით. ჩვენი აზრით, ეს მთლად ასე არ არის, ვინაიდან ბანკები არ არიან ერთადერთი ტიპის საკრედიტო ორგანიზაცია. თუმცა უნდა ვაღიაროთ, რომ საკრედიტო სისტემაში საბანკო სისტემის გარკვეული ელემენტები არსებობს და აქტიურად ფუნქციონირებს.

რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო სისტემის ძირითადი რგოლებია: ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტები, საკრედიტო და საანგარიშსწორებო ურთიერთობები, საკრედიტო ურთიერთობების ინსტრუმენტები, ინფორმაცია საკრედიტო ურთიერთობებში მონაწილეთა შესახებ, ორგანიზაციები, რომლებიც უზრუნველყოფენ მომსახურებას ფინანსურ და საკრედიტო სფეროში (ნახ. 5.1).

TO საფინანსო და საკრედიტო ინსტიტუტებირუსეთის ფედერაციის საკრედიტო სისტემა მოიცავს:

• - რუსეთის ბანკი. ის არის ბოლო ინსტანციის სპეციალური კრედიტორი საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის;
• - საბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები. Ესენი მოიცავს კომერციული ბანკებირუსეთის სბერბანკი, საინვესტიციო ბანკები, იპოთეკური ბანკებისპეციალიზებული ბანკების ფილიალები, ასევე უცხოური ბანკების შვილობილი და წარმომადგენლობითი ოფისები;
• – სპეციალიზებული არასაბანკო ფინანსური და საკრედიტო ორგანიზაციები. ეს მოიცავს საინვესტიციო ფონდებს, საინვესტიციო კომპანიები, საპენსიო ფონდები, ფინანსური კომპანიებისადაზღვევო კომპანიები, ლომბარდები, საქველმოქმედო ორგანიზაციები, შემნახველი და სესხების ასოციაციები, საკრედიტო კავშირები, მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები, საკრედიტო კოოპერატივები.

ფედერალური კანონის No135-Φ3 2006 წლის 26 ივლისის „კონკურენციის დაცვის შესახებ“ საფუძველზე ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახური აანალიზებს კონკურენციის მდგომარეობას კონკრეტული საკრედიტო ინსტიტუტის დომინანტური პოზიციის დასადგენად. ამ ანალიზის ჩატარების მექანიზმი დადგენილია რუსეთის ფედერალური ანტიმონოპოლიური სამსახურის 2012 წლის 28 ივნისის No433 ბრძანებით „საკრედიტო ინსტიტუტის დომინანტური პოზიციის დადგენის მიზნით კონკურენციის მდგომარეობის ანალიზის პროცედურის დამტკიცების შესახებ“. .

TO საკრედიტოურთიერთობები მოიცავს:

• - კანონპროექტი. კანონპროექტის ოპერაციები რეგულირდება 1997 წლის 11 მარტის №48-FZ ფედერალური კანონით „გადაცემისა და თამასუქი";
• - ბონდი. ობლიგაციების განთავსება, მიმოქცევა და გამოსყიდვა რეგულირდება სს კანონით და 1996 წლის 22 აპრილის №39-Φ3 ფედერალური კანონით „ფასიანი ქაღალდების ბაზრის შესახებ“;
• - სესხის ხელშეკრულება. შედგენილია გამსესხებლის მიერ მისი პირობებით მოთხოვნების დაცვით სამოქალაქო სამართალი RF.

ბრინჯი. 5.1.

ორგანიზაციები, რომლებიც უზრუნველყოფენ მომსახურებას ფინანსურ და საკრედიტო სფეროში:

• - საკრედიტო ბიუროები. ემსახურება მსესხებლის მიერ ვალდებულებების შესასრულებლად გადახდის დისციპლინის შესახებ ინფორმაციის ცენტრალიზებულ დაგროვებას;
• - შემგროვებელი სააგენტოები. ამჟამად, შეგროვების სააგენტოების მუშაობის ორი ვარიანტი არსებობს. პირველი ითვალისწინებს ვადაგადაცილებული ვალების ამოღებას სააგენტოს ხელშეკრულების საფუძველზე: სააგენტო იღებს კრედიტორისგან მინდობილობას, რომლის მიხედვითაც მას უფლება აქვს წარმოადგინოს მისი ინტერესები და მოლაპარაკება მოახდინოს მოვალეს მისი სახელით. მეორე ვარიანტია დავალების ხელშეკრულების დადება (ვადაგადაცილებული ვალის ყიდვა საკრედიტო დაწესებულებიდან, საწარმოდან ან ფიზიკური პირისგან), რომლის დასრულების შემდეგ სესხის მოთხოვნის უფლება გადადის საინკასო სააგენტოზე.

ამჟამად მიმდინარეობს მუშაობა რუსეთის იუსტიციის სამინისტროსთვის წინადადებების მოსამზადებლად საკანონმდებლო რეგულირებაშეგროვების საქმიანობა. კერძოდ, პროექტები ფედერალური კანონები„საინკასო საქმიანობის შესახებ“ და „მოქალაქე-მოვალეზე მიმართული სარეაბილიტაციო პროცედურების შესახებ“.

რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო სისტემის სტრუქტურა მოიცავს შემდეგს საკრედიტო და საანგარიშსწორებო ურთიერთობები:

• - დაკრედიტების ტრადიციული სახეები და ფორმები, რომლებიც მოიცავს ფინანსურ, კომერციულ და სახელმწიფო სესხი;
• – კრედიტის კონკრეტული ფორმები (მაგალითად, ლიზინგი).

ინფორმაცია საკრედიტო ურთიერთობებში მონაწილეთა შესახებმოიცავს:

• - საკრედიტო ისტორია. კანონი საკრედიტო ისტორიების შესახებ განსაზღვრავს საკრედიტო ისტორიის ცნებას და შემადგენლობას, საკრედიტო ისტორიების ფორმირების, შენახვისა და გამოყენების საფუძვლებს, წესს. იგი ასევე არეგულირებს ამასთან დაკავშირებით საკრედიტო ისტორიის ბიუროების საქმიანობას, ადგენს საკრედიტო ისტორიის ბიუროების შექმნის, ლიკვიდაციისა და რეორგანიზაციის თავისებურებებს, აგრეთვე ინფორმაციის წყაროებთან, მსესხებლებთან, სახელმწიფო ორგანოებთან, ადგილობრივ ხელისუფლებასთან და ბანკთან მათი ურთიერთქმედების პრინციპებს. რუსეთის. საკრედიტო ისტორიამიზნად ისახავს საბანკო და საკრედიტო რისკების შემცირებას. მსესხებლების მიერ კრედიტორების წინაშე ვალდებულებების შესრულების შესახებ ინფორმაციის გამჟღავნება ამცირებს ბანკების ღირებულებას კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად და ამცირებს სესხის გაცემის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების დროს;
• – მსესხებლის კრედიტუნარიანობა, რაც გაგებულია, როგორც სესხით (სესხით) ნაკისრი ვალდებულებების დროულად და სრულად დაფარვის შესაძლებლობა. მსესხებლის კრედიტუნარიანობის დადგენის მრავალი მეთოდი არსებობს. ყველაზე ხშირად ბანკები იყენებენ კოეფიციენტების მეთოდს და კლიენტთა ინფორმაციის ანალიზს სპეციალური კრიტერიუმების მიხედვით.

საკრედიტო სისტემის ფუნქციონირება გამოიხატება სესხის აღებული ღირებულებისა და ჩამოყალიბებული საკრედიტო ბაზრის მოძრაობაში.

ნასესხები ღირებულების მოძრაობის ეტაპებია:

• 1) დროებით თავისუფალი სახსრების არსებობა;
• 2) ნასესხები კაპიტალის განთავსება;
• 3) მსესხებლის მიერ ნასესხები სახსრების მიღება;
• 4) მსესხებლის მიერ ნასესხები კაპიტალის გამოყენება;
• 5) ნასესხები ღირებულების დაბრუნება;
• 6) კრედიტორის მიერ სესხის ძირითადი ნაწილის (ვალის ძირითადი ოდენობის) მიღება და მასზე პროცენტი.

საკრედიტო ბაზარი (საზღვაო კაპიტალის ბაზარი) არის საბაზრო ურთიერთობების სისტემა, რომელიც უზრუნველყოფს სასესხო კაპიტალის დაგროვებას და გადანაწილებას.

საკრედიტო ბაზარზე არიან მუდმივი და დროებითი მონაწილეები. მუდმივ მონაწილეთა შორის არიან საკრედიტო ინსტიტუტები, ხოლო დროებითი მონაწილეები არიან მსესხებლები, რომლებიც საჭიროებისამებრ იყენებენ ნასესხებ კაპიტალს. გარდა ამისა, ბაზარი შეიძლება დაიყოს მსესხებლებისა და კრედიტორების სამ ძირითად კატეგორიად:

• – სახელმწიფო დაწესებულებების ინსტიტუტები და საერთაშორისო ორგანიზაციები;
• - პირადი ფინანსური ინსტიტუტები;
• კომპანიები, ფირმები და კერძო პირები.

მიზეზები, რის გამოც უცხოური კორპორაციების შვილობილი კომპანიები ხდებიან საერთაშორისო ბანკების განყოფილებების კლიენტები.

ტრანსსასაზღვრო ტრანზაქციების მაღალი სიჩქარე, დაფინანსების მოზიდვის ფართო შესაძლებლობები, გარანტიები და საერთაშორისო გარანტიები ფინანსური ინსტიტუტები, კორპორატიული ინვესტიციები, გლობალური მარეგულირებელი სტანდარტების დაცვა... ეს მხოლოდ რამდენიმე მიზეზია, რის გამოც უცხოური კორპორაციების „ასულებმა“ წარმოადგინეს ქ. რუსული ბაზარიყველაზე ხშირად ხდებიან რუსეთში მოქმედი საერთაშორისო ბანკების განყოფილებების კლიენტები. სწორედ ამ პარტნიორობაში აღმოაჩენენ იმას, რასაც რუსული საკრედიტო ინსტიტუტები ხშირად ვერ გასცემენ, ყოველ შემთხვევაში კომპლექსში.

არჩევანის კრიტერიუმები

ბანკის არჩევა უცხოური კომპანიის განყოფილებისთვის, როგორც წესი, ეფუძნება ჯგუფში მიღებულ პოლიტიკას გლობალურ დონეზე. „რამდენიმე რეკომენდირებული ბანკია, შემდგომი ანალიზი და შერჩევა ხდება ადგილობრივი მენეჯმენტის გადაწყვეტილებით. რა თქმა უნდა, ყველა ასპექტი გათვალისწინებულია, მაგრამ მთავარი კრიტერიუმია ბანკის სანდოობა, მისი რეპუტაცია. ადგილობრივი ბაზარიასევე, შესაძლოა, თანამშრომლობის უკვე არსებული გამოცდილებაც“, - ამბობს ირინა ეგორენკო, სვაროვსკის რუსეთის ოფისის გენერალური დირექტორი.

ამავდროულად, ეს არის უცხოური ბანკების ფილიალები რუსეთში, რომლებიც უფრო სანდოა უცხოური კორპორაციებისთვის. „საბანკო სექტორის სტრუქტურირების სფეროში ცენტრალური ბანკის საქმიანობის ფონზე, შესამჩნევია გერმანული კომპანიების თავშეკავება რუსული ბანკების არჩევისას. როგორც წესი, ეს გამოწვეულია იმით, რომ თანამშრომლობის შესახებ გადაწყვეტილება მიიღება უცხოეთში არსებული კომპანიების სათაო ოფისში, სადაც რუსული ბანკები ჯერ კიდევ ნაკლებად არიან ცნობილი საერთაშორისო ბანკებთან შედარებით“, - ამბობს რუსულ-გერმანიის პალატის აღმასრულებელი დირექტორი კრისტიან ჰარტენი. კომერციის.

მსხვილი საერთაშორისო ბანკის გლობალური კლიენტი კომპანიებისთვის უფრო მომგებიანია: ამ შემთხვევაში მათ შეუძლიათ მიიღონ ფართო სპექტრი. საბანკო მომსახურებაუფრო ხელსაყრელი ტარიფებით და იგივე სტანდარტებით, ამბობს S&P Global Ratings-ის ფინანსური ინსტიტუტების ჯგუფის დირექტორი სერგეი ვორონენკო. „თუ ჩვენ ვსაუბრობთ საერთაშორისო ოპერაციებზე, მაშინ ფართო საბანკო დაფარვა შეიძლება იყოს მომგებიანი იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებიც არიან ამ კომპანიების კონტრაგენტები“, - განაგრძობს ის. გარდა ამისა, როგორც Raiffeisenbank-ის საერთაშორისო კომპანიებთან მუშაობის დეპარტამენტის ხელმძღვანელი მარია მაევსკაია აღნიშნავს, საერთაშორისო ბანკებიგლობალურ კლიენტებთან მუშაობა, მშობელი კომპანიის დონეზე კონსოლიდაცია შევიდა ერთიანი სისტემაანგარიშების მართვა, ლიკვიდურობა, ხარჯები: „ანუ გამოდის ასეთი გლობალური ნაღდი ფულის მართვა“.

თავის მხრივ, კითხვა, თუ რომელ კლიენტებთან უნდა იმუშაონ გლობალური ბანკების უცხოურ „ასულებთან“, ასევე ზოგჯერ წყდება მათი მშობლის სტრუქტურის დონეზე. „იგი ითვალისწინებს საკუთარი რისკის მართვის მოთხოვნებს“, - ამბობს ანალიტიკური კრედიტის ფინანსური ინსტიტუტების სარეიტინგო ჯგუფის დირექტორის მოადგილე. სარეიტინგო სააგენტო(ACRA) ვალერი პივენი. ამავდროულად, ის აღნიშნავს, რომ იყო სიტუაციები, როდესაც საერთაშორისო ბანკები ხსნიდნენ თავიანთ ფილიალებს რუსეთში ზუსტად იმისთვის, რომ ემსახურებოდნენ თავიანთ ტრადიციულ კლიენტებს და არ ეწეოდნენ სხვების მოზიდვას.

სხვადასხვა მოთხოვნები

უცხოური კორპორაციების წარმომადგენლები არ საუბრობენ რუსული ბანკების უგულებელყოფაზე, ელენა მალცევა, Billa-ს გენერალური დირექტორი რუსეთში, ხაზს უსვამს: ”ჩვენს კომპანიას, მაგალითად, ძალიან სურს იმუშაოს უმსხვილეს რუსულ საკრედიტო ინსტიტუტებთან. მაგრამ არსებობს გლობალური კორპორატიული პოლიტიკა, რომელიც ამბობს, რომ ჩვენ ვთანამშრომლობთ ბანკებთან, რომლებიც ჩართულნი არიან კორპორატიულ ინვესტიციებში. ახლა ისეთი ვითარებაა, რომ რუსეთის ფედერაციაში მხოლოდ საერთაშორისო ბანკიდან შეგიძლიათ მიიღოთ“.

ერთ-ერთი ფაქტორი, რომელიც განსაზღვრავს უცხოური კომპანიების არჩევანს უცხოური ბანკების სასარგებლოდ, არის კომპანიის განაცხადის საწყისი მიზანი. საკრედიტო ორგანიზაცია. როგორც მარია მაევსკაია ამბობს, ამ თვალსაზრისით საერთაშორისო კლიენტები ძალიან განსხვავდებიან რუსულისგან. „ჩვენს ქვეყანაში რუსული ბიზნესი ხშირად მოდის ბანკში, პირველ რიგში, სესხისთვის. თუ მას მიეცა დაფინანსება, მაშინ ის, სავარაუდოდ, დარჩება იმავე ბანკში ანგარიშსწორებისა და ფულადი სერვისების შესახებ: განახორციელებს გადახდებს, კონვერტაციებს, ოპერაციებს. ვალუტის კონტროლიდა ასე შემდეგ. საერთაშორისო კომპანიებს განსხვავებული მოტივაცია აქვთ. ისინი რუსეთის ბაზარზე კრედიტის განსაკუთრებული საჭიროების გარეშე შედიან. პირიქით, აქვთ რესურსი, რომლის ინვესტირებაც სურთ სადმე. და "შესასვლელში", ისინი, პირველ რიგში, ეძებენ საიმედო ბანკებს ფართო პროდუქტის ხაზით, კარგად ფუნქციონირებს შიდა პროცესებით, კარგი რეპუტაციით, რომლებიც შეესაბამება მათ შესაბამისობის მოდელებს და საერთაშორისო მარეგულირებელ მოთხოვნებს", - განმარტავს ექსპერტი.

თუმცა, მარია მაევსკაია არ უარყოფს, რომ სესხი უცხოური კომპანიებირუსეთშიც შეიძლება იყოს საჭირო. უფრო მეტიც, ბოლო დროს საგრძნობლად გაიზარდა საერთაშორისო კომპანიების საკრედიტო პორტფელი იმავე რაიფაიზენბანკში. „თუ თავდაპირველად უცხოელი კლიენტები მოდიან ანგარიშსწორებისა და ფულადი სერვისებისთვის, მაშინ მათ შეუძლიათ მოითხოვონ მცირე ოვერდრაფტი ლიკვიდურობის ხარვეზის აღმოსაფხვრელად. ამავდროულად, „დედას“ ნებისმიერ დროს შეუძლია მათ დასახმარებლად და სათაო ოფისიდან ფულის გაგზავნა, ამიტომ ოვერდრაფტი ხშირად ხდება აირბაგი და არა სესხის გაცემის საშუალება. მეორეს მხრივ, როგორც ბიზნესი იზრდება რუსეთში, კომპანიები იწყებენ უფრო მეტ ინვესტიციას და გაფართოებას და აქ უკვე საჭიროა უფრო დიდი თანხები და უფრო გრძელი პერიოდის განმავლობაში, ”- განმარტავს მარია მაევსკაია. ახლა, მისი თქმით, საერთაშორისო კლიენტებს შორის არის ახალი ტენდენცია, როდესაც სულ უფრო მეტი მოთხოვნაა გრძელვადიან პერსპექტივაზე საინვესტიციო დაკრედიტებახუთიდან შვიდ წლამდე ვადით.

ამავდროულად, როგორც ვალერი პივენი აღნიშნავს, რუსეთში არც ისე ბევრი ბანკია, რომელსაც შეუძლია გამოშვება. დიდი სესხი, უპირველეს ყოვლისა, განკარგვადი კაპიტალის ოდენობის შეზღუდვის გამო. „ამავდროულად, არც ყველაზე დიდი „ქალიშვილი“ უცხოური ბანკი, სხვადასხვა გარანტიების გამოყენებით, შეუძლია მოემსახუროს მომხმარებლებს, რომლებსაც სჭირდებათ დიდი თანხები' ის ამბობს. მარია მაევსკაია განმარტავს, რომ ხშირად მშობელ კომპანიებს შეუძლიათ თავიანთი „ასულები“ ​​ბანკებს მიაწოდონ კორპორატიული გარანტიებითა და გარანტიებით, რაც სასიამოვნოდ ამცირებს მათთვის სესხის პროცენტს. ასეთ გირაოსთან მუშაობის შესაძლებლობა, კერძოდ, უცხოური ბანკების ფილიალებს ანიჭებს სერიოზულ კონკურენტულ უპირატესობას რუსეთის სახელმწიფო ბანკებთან შედარებით, რომლებთანაც ნაწილობრივ მუშაობენ საერთაშორისო კლიენტებიც. „იმის გამო, რომ ჩვენს ბანკს აქვს ქსელი ბევრ ქვეყანაში, ჩვენი გლობალური ოფისის შესაძლებლობების გათვალისწინებით, ჩვენ შეგვიძლია სწრაფად და ადეკვატურად შევაფასოთ ასეთი გარანტიების რისკები. და საჭიროების შემთხვევაში გამოიყენეთ ცენტრალური ოფისის ძლიერი იურიდიული მხარდაჭერის რესურსი“, - ამბობს ის.

ასევე, მარია მაევსკაიას თქმით, რუსეთის ფედერაციაში არსებული უცხოური კორპორაციები ძალიან აქტიურად იყენებენ რუსეთის სახელმწიფოს მიერ მოწოდებულ სახელმწიფო მხარდაჭერას. ეს საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ დაფინანსება შემცირებული განაკვეთით. კერძოდ, ეს ეხება აგროინდუსტრიულ კომპლექსს, სადაც დღეს სუბსიდიების წყალობით, წლიური მაჩვენებელი 5%-ს არ აღემატება. მაგალითად, გერმანული კომპანია Deutsches Milchkontor GmbH (DMK), რომელიც შემოვიდა რუსულ ბაზარზე აქტივის შეძენით, ახლა აქტიურად იყენებს რუსეთის ფედერაციის გარანტიებს. DMK არის ყველის მწარმოებელი, რომელიც წარმატებულია გერმანიაში, მაგრამ რუსეთში მოსვლის დროს ევროკავშირის გარეთ პირდაპირი ინვესტიციების გამოცდილება არ ჰქონდა. რუსეთი იყო პირველი ტრანსსასაზღვრო გამოცდილება DMK-სთვის. კომპანია აქ ინვესტიციებით მოვიდა. ჯერ ვიყიდე აქტივი - საკონტროლო ფსონირუსულმა კომპანიამ შემოიტანა ყველის წარმოების საკუთარი სტანდარტები, მოგვიანებით კი სრულად გამოისყიდა რუსული წილი. „კომპანიას თავიდანვე დავეხმარეთ: შევხვდით სათაო ოფისს გერმანიაში, ვესაუბრეთ ახალ რუს მენეჯმენტს, ავუხსენით სპეციფიკა. რუსეთის კანონმდებლობავალუტის კონტროლი, საბანკო რეგულაცია, ვინაიდან რუსეთის ბაზარზე შესვლის პერიმეტრი მოიცავდა პირდაპირ საბანკო დაკრედიტებას და რეფინანსირებას. საინტერესო ამბავი ბანკის თვალსაზრისით, საინტერესო გამოცდილება კომპანიის თვალსაზრისით. ახლა ის არის ძალიან წარმატებული, სწრაფად მზარდი კომპანია რუსულ ბაზარზე, მაღალი ხარისხის ყველის ადგილობრივი წარმოებით (ლარეტსი, ოლდენბურგერი)“ - ამბობს მარია მაევსკაია.

ამავე დროს, ფასები ყოველთვის არ თამაშობს მთავარ როლს, ამბობს ირინა ეგორენკო სვაროვსკიდან. „ჩვენთვის მნიშვნელოვანია, რომ ბანკმა შეძლოს კომპანიის მიერ მოთხოვნილი სერვისების სრული სპექტრი. მაგალითად, რაიფაიზენბანკში ჩვენ ვიყენებთ პროდუქტებს ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება, შეძენა, შეგროვება. ბიზნესის განვითარებასთან ერთად ჩნდება ახალი სერვისების მიღების აუცილებლობა და აქ მნიშვნელოვან როლს თამაშობს ბანკის ეფექტურობა და მოქნილობა მოლაპარაკებებში და კომერციული შეთავაზების მომზადებაში, ისევე როგორც სხვა მსგავს კომპანიებთან მუშაობის გამოცდილება. ჩვენ ყოველთვის გვაინტერესებს, რომელ კომპანიებთან თანამშრომლობს ბანკი ჩვენთვის საინტერესო პროექტზე“, - ამბობს ის. და კრისტიან ჰარტენმა თქვა, თუ როგორ განვითარდნენ იმავე ბანკის სალიზინგო განყოფილებაში RGVP-სთვის Ახალი პროდუქტიბიზნეს ცენტრში საოფისე იატაკის ლიზინგის ხელშეკრულების გაფორმება.

---