ერთიანი ფულადი მექანიზმის ფარგლებში მოქმედი ფინანსური შუამავლების მთლიანობა ქმნის ქვეყნის საბანკო სისტემას. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემამ ჩამოყალიბება დაიწყო 80-იანი წლების ბოლოს.

საბანკო სისტემა -საბაზრო ეკონომიკის განვითარების მთავარი ფინანსური საფუძველი. მისი ფუნქციონირების მიზანია ემსახუროს კაპიტალის ბრუნვას საქონლის წარმოებისა და მიმოქცევის პროცესში.

საბანკო სისტემის მთავარი ამოცანაა ეკონომიკური სუბიექტების სახსრების აკუმულირება და მათი მიმართულება ეკონომიკის სხვადასხვა დარგებსა და სექტორებში რენტაბელური პროექტების განსახორციელებლად.

საბანკო სისტემა (ბერძნულიდან თარგმანში "სისტემა" ნიშნავს მთლიანობას, ნაწილებისგან შემდგარ კომბინაციას) არის ელემენტების მოწესრიგებული ნაკრები, რომლებიც ერთმანეთთან სტაბილურ ურთიერთობაშია, რაც უზრუნველყოფს მათ ფუნქციონირებას და მთლიანობაში განვითარებას.

ფედერალური კანონის შესაბამისად „ბანკების შესახებ და საბანკო» რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემაორ დონის და მოიცავს რუსეთის ბანკს, საკრედიტო ინსტიტუტებს, ასევე უცხოური ბანკების ფილიალებსა და წარმომადგენლობებს.

პირველი დონექვეყნის საბანკო სისტემა არის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი (რუსეთის ბანკი). ცენტრალური ბანკი არის ქვეყნის ემისიის ცენტრი, ასრულებს მონეტარული რეგულირების ფუნქციებს, საბანკო ზედამხედველობადა ქვეყანაში ანგარიშსწორებისა და გადახდების სისტემის მართვა. შეიმუშავებს და ახორციელებს სახელმწიფოს ერთიან ფულად პოლიტიკას. რუსეთის ბანკის ფუნქციონირების ერთ-ერთი მიზანია ქვეყნის საბანკო სისტემის განვითარება და გაძლიერება. ამასთან დაკავშირებით, ცენტრალური ბანკი ახორციელებს საბანკო საქმიანობის ლიცენზირებას, კონტროლს და ზედამხედველობას, ოპერაციების განხორციელების მეთოდოლოგიურ მხარდაჭერას, მათ აღრიცხვასა და მათზე ანგარიშსწორებას, როგორც ეროვნულ, ისე უცხოურ ვალუტაში.

ქმნიან საკრედიტო ორგანიზაციებს, აგრეთვე უცხოური ბანკების ფილიალებსა და წარმომადგენლობებს საბანკო სისტემის მეორე დონექვეყნები. სწორედ ისინი ახორციელებენ რუსეთის ბანკის მონეტარული პოლიტიკას ადგილზე.

საკრედიტო ორგანიზაცია- იურიდიული პირი, რომელსაც თავისი საქმიანობის ძირითად მიზნად მოგების მიღების მიზნით, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სპეციალური ნებართვის (ლიცენზიის) საფუძველზე, უფლება აქვს განახორციელოს საბანკო ოპერაციები. საკრედიტო ორგანიზაცია იქმნება საკუთრების ნებისმიერი ფორმის საფუძველზე, როგორც ბიზნეს სუბიექტი.

ბანკი- საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც აქვს განხორციელების ექსკლუზიური უფლება Ჯამში,შემდეგი საბანკო ოპერაციები:

ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვას და იურიდიული პირები;

ამ თანხების განთავსება საკუთარი სახელით და საკუთარი ხარჯებით დაფარვის, გადახდის, გადაუდებლობის პირობებით;

ფიზიკური და იურიდიული პირების საბანკო ანგარიშების გახსნა და წარმოება.

არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაცია(NCO) - საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც აქვს უფლება განახორციელოს გარკვეული საბანკო ოპერაციები, რომელთა დასაშვები კომბინაციები დადგენილია რუსეთის ბანკის მიერ.

ამჟამად, რუსეთის ბანკმა დააარსა ორი ტიპი: საანგარიშსწორებო არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები და არასაბანკო დეპოზიტები და საკრედიტო ორგანიზაციები. ესენია: საკლირინგო ორგანიზაციები, ბანკთაშორისი სავალუტო ბირჟების კლირინგ სახლები, ორგანიზებული ბაზრის ანგარიშსწორების ცენტრები ძვირფასი ქაღალდები, საკრედიტო პარტნიორობა, კავშირები და კოოპერატივები და ა.შ.

არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციებს (NCO) მოუწოდებენ განახორციელონ ის ოპერაციები, რომლებსაც არ ახორციელებენ საბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები სხვადასხვა გარემოებების გამო. როგორც წესი, არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები ორიენტირებულია ან გარკვეული ტიპის კლიენტების მომსახურებაზე, ან ერთი ან ორი ტიპის ოპერაციების შესრულებაზე. სხვადასხვა მიზნებისთვის, არასამთავრობო ორგანიზაციები შეიძლება შეიქმნას ოპერაციების განსხვავებული კომპლექტით. მაგალითად, კლირინგ ცენტრებს აქვთ დავალებული ვაჭრობის მონაწილეებს და ბირჟებზე ანგარიშსწორებების სწრაფი და საიმედო ურთიერთგადახდის განხორციელება.

უცხოური ბანკი -ბანკი, რომელიც ასეთად არის აღიარებული უცხო სახელმწიფოს კანონმდებლობით, რომლის ტერიტორიაზეც ის რეგისტრირებულია.

საბანკო სისტემის ელემენტები ასევე მოიცავს საბანკო საქმეს ინფრასტრუქტურა- საწარმოები, სააგენტოები, სერვისები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ბანკების სასიცოცხლო საქმიანობას. საბანკო ინფრასტრუქტურა მოიცავს შემდეგ სერვისებს:

საინფორმაციო;

საბანკო სისტემას ახასიათებს შემდეგი ნიშნები:

ელემენტების ნაკრები. საბანკო სისტემაში შემავალი ელემენტების მთლიანობა შემთხვევითი არ არის. იგი ექვემდებარება სახელმწიფოს მონეტარული პოლიტიკის მიზნებს. აქედან გამომდინარე, შეუძლებელია სხვა სუბიექტების ჩართვა, როგორიცაა ფოსტა ან სავაჭრო ორგანიზაციები.

ელემენტების საკმარისობა. საბანკო სისტემა არ არის მისი შემადგენელი ელემენტების აბსტრაქტული ნაკრები, ის არის ურთიერთდაკავშირებული ნაკრები, რომელიც უზრუნველყოფს მისი ფუნქციონირების ერთიანობასა და საერთოობას. საბანკო სისტემას აქვს იმდენი ელემენტი, რამდენიც საჭიროა მისი ფუნქციების შესასრულებლად.

ურთიერთქმედება- საბანკო სისტემის ყველა ელემენტი ერთმანეთთან არის დაკავშირებული საკორესპონდენტო ურთიერთობების სისტემით, ერთიანი მეთოდოლოგიური ბაზით. საბანკო სისტემის ელემენტებს შორის კავშირები ფიქსირდება და გამარტივებულია. ყველა მათგანი ექვემდებარება ერთ ცენტრს, ავსებენ ერთმანეთს. მაგალითად, ერთი ბანკის ლიკვიდაცია არ გამოიწვევს მთლიანად საბანკო სისტემის ფუნქციონირების შეწყვეტას. ხდება ლიკვიდირებული ბანკის ფუნქციების გადანაწილება საბანკო სისტემის დარჩენილ ელემენტებს შორის.

დინამიზმი.საბანკო სისტემა მუდმივ მოძრაობაშია, ავსებს ახალი კომპონენტები, ანუ მიმდინარეობს მისი გაუმჯობესების მუდმივი პროცესი. იცვლება საბანკო სისტემის განვითარების არა მხოლოდ რაოდენობრივი მახასიათებლები, არამედ ხარისხობრივიც - ახალი პროდუქტები, ტექნოლოგიები, ბანკების ტიპები და ა.შ. საბანკო სისტემაში უმჯობესდება კომუნიკაციები - ელექტრონული გადახდები, საბანკო ბარათები, საერთაშორისო გადახდის სისტემები, როგორიცაა SWIFT და სხვა.

სიახლოვე. ნებისმიერი ქვეყნის საბანკო სისტემაში შესვლა შეზღუდულია სახელმწიფოების ცენტრალური ბანკების მიერ დადგენილი რიგი მოთხოვნებით და სავალდებულოა ყველა ბანკისთვის. გარდა ამისა, არსებობს ცნება საბანკო საიდუმლოება“, რომელიც კრძალავს თავისი მომხმარებლების შესახებ ინფორმაციის გავრცელებას, გარდა კანონით გათვალისწინებული შემთხვევებისა.

თვითრეგულირება. საბანკო სისტემა მოქნილად რეაგირებს პოლიტიკური და ეკონომიკური ბაზრის პირობების ცვლილებებზე. მაგალითად, საცხოვრებლის მზარდი საჭიროება და შესაბამისი განვითარება საბინაო მშენებლობამოუწოდა ბანკებს თავიანთ პრაქტიკაში დანერგვა იპოთეკური სესხი. 1998 წლის აგვისტოს კრიზისმა მათ ხელი შეუშალა სახელმწიფო ფასიან ქაღალდებთან მუშაობისგან დიდი ხნის განმავლობაში. გრძელვადიანი რესურსების ნაკლებობამ განაპირობა დაკრედიტების ვადების შემცირება.

კონტროლირებადი.საბანკო სისტემა მუშაობს ფედერალური კანონმდებლობისა და ცენტრალური ბანკის რეგულაციების შესაბამისად.

რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის ამჟამინდელი მდგომარეობა და განვითარების მიმართულებები.

ინსტიტუციური თვალსაზრისით, ბანკები მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ რუსეთის ფედერაციის ფინანსური შუამავლობის სისტემაში, რაც მნიშვნელოვნად აჭარბებს ფინანსური ბაზრის სხვა მონაწილეებს ეკონომიკური პოტენციალის თვალსაზრისით. ამავდროულად, 1980-იანი წლების ბოლოს დაარსების მომენტიდან დღემდე, საბანკო სექტორის განვითარება ძირითადად ფართო მოდელის ფარგლებში მიმდინარეობს. შედეგად, მან ჯერ ვერ მიაღწია განვითარების საჭირო დონეს. კონკურენტული გარემოდა საბაზრო დისციპლინა, რაც უარყოფითად მოქმედებს ბანკების მიერ მიწოდებული სერვისების ხელმისაწვდომობასა და ხარისხზე, რის შედეგადაც რუსული საკრედიტო ინსტიტუტების და მთლიანად საბანკო სექტორის კონკურენტუნარიანობა რჩება არასაკმარისი.

ეს გამოწვეულია სხვადასხვა ფაქტორებით, როგორც საბანკო სექტორის გარეთ, ასევე შიგნით.

გარე ფაქტორები მოიცავს, კერძოდ, ეკონომიკის დივერსიფიკაციის ნაკლებობას და მისი საინვესტიციო შესაძლებლობების ზოგად ნაკლებობას, საკრედიტო რესურსების შეზღუდულ და უპირატესად მოკლევადიან ხასიათს, საკრედიტო ინსტიტუტების არაძირითადი (ადმინისტრაციული) ხარჯების მაღალ დონეს. მათ შორის, რაც დაკავშირებულია კლიენტების მიერ ნაღდი ფულის დისციპლინის დაცვის შემოწმებასთან და დიდი მოცულობის დოკუმენტების ქაღალდის სახით შენახვასთან. თაღლითობა კვლავ რჩება ძალიან გავრცელებულ ფენომენად, რომელსაც ბანკები და მარეგულირებლები უნდა გაუმკლავდნენ.

საბანკო სექტორის შიდა ხარვეზებად შეიძლება აღინიშნოს: ზოგიერთი ბანკის მფლობელებისა და მენეჯმენტის უპასუხისმგებლობა ბიზნეს გადაწყვეტილებების მიღებისას, ნაკარნახევი მოკლევადიანი მოგების სწრაფვით ფინანსური სტაბილურობის საზიანოდ;

მმართველობის არადამაკმაყოფილებელი მდგომარეობა, მათ შორის კორპორატიული ასპექტი და რისკების მართვა;

მარეგულირებლისა და ბაზრისთვის საქმიანობის არაგამჭვირვალე ფორმების არსებობა;

არაზუსტი აღრიცხვა და ანგარიშგება, რაც იწვევს საკრედიტო ინსტიტუტების მუშაობის შესახებ ინფორმაციის დამახინჯებას;

ცალკეული საკრედიტო დაწესებულებების უკანონო საქმიანობაში ჩართვა;

საკრედიტო დაწესებულებების საინფორმაციო სისტემების არასაკმარისი ტექნოლოგიური საიმედოობა, რომელიც გამოწვეულია, სხვა საკითხებთან ერთად, საბანკო საქმეში საინფორმაციო ტექნოლოგიების გამოყენების სფეროში, მათ შორის დისტანციური არეულობით. საბანკო მომსახურება.

გადაუჭრელი პრობლემების არსებობა საჭიროებს დამატებით ძალისხმევას რუსეთის ფედერაციის მთავრობისა და რუსეთის ბანკის მხრიდან საბანკო სექტორის შემდგომი განვითარების მიზნით, რომელიც მიმართულია ბანკების საქმიანობაში ხარისხობრივ ცვლილებებზე.

ზემოაღნიშნული პრობლემების გადასაჭრელად რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის განვითარების სტრატეგია 2015 წლამდე განსაზღვრავს საბანკო სექტორის განვითარების მიზანს, ამოცანებს და ძირითად მიმართულებებს.

რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის განვითარების მთავარი მიზანი საშუალოვადიან პერსპექტივაში არის აქტიური მონაწილეობა ეკონომიკის მოდერნიზაციაში დონის და ხარისხის მნიშვნელოვანი ზრდის საფუძველზე. საბანკო მომსახურებამიეწოდება ორგანიზაციებს და საზოგადოებას და უზრუნველყოფს მის სისტემურ მდგრადობას.

რუსეთის ფედერაციის მთავრობა და რუსეთის ბანკი გამომდინარეობს იქიდან, რომ ინტენსიური საბანკო სექტორის განვითარების მოდელი ხასიათდება შემდეგი მახასიათებლებით:

საბანკო ბაზარზე და ზოგადად ფინანსური მომსახურების ბაზარზე კონკურენციის მაღალი დონე;

საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ მოსახლეობისა და ორგანიზაციებისთვის სხვადასხვა და თანამედროვე საბანკო მომსახურების მიწოდება;

საბანკო სექტორის კაპიტალიზაციის დონე, რომელიც შეესაბამება საბანკო ბიზნესის განვითარების, კონკურენტუნარიანობისა და ეფექტურობის ამოცანებს;

მოწინავე სისტემები კორპორატიული მმართველობადა რისკების მართვა, საბანკო ბიზნესის გრძელვადიანი ეფექტურობის უზრუნველყოფა, დაბალანსებული მენეჯმენტის გადაწყვეტილებები და ყველა რისკის დროული იდენტიფიცირება, მათი განხორციელების შესაძლო შედეგების კონსერვატიული შეფასება და ადეკვატური რისკის დაცვის ზომების მიღება;

საკრედიტო ინსტიტუტებისა და ბაზრის სხვა მონაწილეების გამჭვირვალობისა და საბაზრო დისციპლინის მაღალი ხარისხი;

მენეჯერების, დირექტორთა საბჭოს წევრების (სამეთვალყურეო საბჭოების) და ბანკების მფლობელების პასუხისმგებლობა ბიზნესის სამართლიანი და დაბალანსებული წარმართვისთვის, აგრეთვე გამოქვეყნებული და საკონტროლო და ზედამხედველობის ორგანოებისთვის წარდგენილი ინფორმაციის სიზუსტეზე.

საბანკო სექტორის განვითარების მოდელის შეცვლა მოითხოვს რუსეთის ფედერაციის მთავრობას და რუსეთის ბანკს, განახორციელონ ღონისძიებები, რომლებიც მიმართულია:

გააუმჯობესოს სამართლებრივი გარემო, მათ შორის რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შემუშავება და სხვა პირობების შექმნა, რაც უზრუნველყოფს რაციონალური ბიზნესის წარმართვის შესაძლებლობებს, კერძო საკუთრების უფრო ეფექტურ დაცვას და კონკურენციის განვითარებას ყველა სეგმენტში. ფინანსური ბაზარი;

ინფრასტრუქტურის ფორმირებაზე, რომელიც აკმაყოფილებს თანამედროვე მოთხოვნებს და ეფუძნება მოწინავე საბანკო ტექნოლოგიების გამოყენებას, გირავნობის რეგისტრაციის სისტემის შემუშავებას, ბიუროებს. საკრედიტო ისტორიები, გადახდა და ანგარიშსწორების სისტემებიცენტრალური კონტრაგენტის ინსტიტუტი და სხვა ინფრასტრუქტურული ინსტიტუტები და პირობები, მათ შორის საერთაშორისო ფინანსური ცენტრის შექმნის ღონისძიებები რუსეთის ფედერაციაში;

საკრედიტო დაწესებულებებში კორპორაციული მართვისა და რისკის მართვის ხარისხის გაუმჯობესება;

საბანკო რეგულირებისა და საბანკო ზედამხედველობის გაუმჯობესება, უპირველეს ყოვლისა, მათი შინაარსის შემუშავებით და მათი განხორციელების სამართლებრივი პირობებისა და პრაქტიკის საერთაშორისო სტანდარტებთან შესაბამისობაში მოყვანით;

ფინანსური სტაბილურობის უზრუნველსაყოფად.

საბანკო სექტორის განვითარების პრობლემების გადაჭრა მოითხოვს მისი ფუნქციონირების პირობების მნიშვნელოვან ცვლილებას და შესაძლოა გამოიწვიოს მისი სტრუქტურის ტრანსფორმაცია.

სტრატეგიის განხორციელების შედეგად რუსეთის საბანკო სისტემა ყველა ძირითად ასპექტში უნდა შეესაბამებოდეს საერთაშორისო სტანდარტებს.

საბანკო სექტორის განვითარების მოსალოდნელი შედეგები ეფუძნება რუსეთის ფედერაციის გრძელვადიანი სოციალურ-ეკონომიკური განვითარების კონცეფციის დებულებებს 2020 წლამდე და ითვალისწინებს საბანკო ბიზნეს მოდელის გაუმჯობესების აუცილებლობას. ვარაუდობენ, რომ 2016 წლის 1 იანვრისთვის საბანკო სექტორი მიაღწევს შემდეგ მთლიან მაჩვენებლებს:

აქტივები/მშპ - 90 პროცენტზე მეტი;

კაპიტალი/მშპ - 14 - 15 პროცენტი;

სესხები არასაფინანსო ორგანიზაციებზე და ფიზიკურ პირებზე/მშპ - 55 - 60 პროცენტი.

არის ურთიერთდაკავშირებული ელემენტების ერთობლიობა, რომელიც მოიცავს ცენტრალურ ბანკს, საკრედიტო ორგანიზაციებს, რომლებიც შედგებიან კომერციული ბანკებისგან და სხვა საკრედიტო და საანგარიშსწორებო დაწესებულებებისგან, რომლებიც ზოგჯერ გაერთიანებულია ჰოლდინებში, ასევე საბანკო ინფრასტრუქტურასა და საბანკო კანონმდებლობას. 1990 წლის 2 დეკემბრის ფედერალური კანონი "ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ" განსაზღვრავს საბანკო სისტემის კონცეფციას შემდეგნაირად: რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემა მოიცავს რუსეთის ბანკს, საკრედიტო ინსტიტუტებს, აგრეთვე უცხოეთის ფილიალებსა და წარმომადგენლობებს. ბანკები.

რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემა, მისი დონეები

რუსეთის საბანკო სისტემააქვს ორ დონის სტრუქტურა. პირველ დონეს წარმოადგენს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი. მეორე დონე ასევე მოიცავს არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციებს, ასევე უცხოური ბანკების ფილიალებსა და წარმომადგენლობებს.

პირველ დონეზე შედის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი, რომლის ფუნქციები და უფლებამოსილებები განასხვავებს მას სხვა ბანკებისგან. უპირველეს ყოვლისა, ეს არის შედგენისა და აღრიცხვის წესების დადგენა და მეთოდოლოგიური მხარდაჭერა საბანკო ოპერაციებიფულადი სახსრების გაცემა (ემისი), გადახდის ბრუნვის ორგანიზება, საბანკო საქმიანობის ლიცენზირება და ყველა საკრედიტო ორგანიზაციის ზედამხედველობა, ბანკებისა და სხვა საკრედიტო ორგანიზაციების რეგულირება ბუღალტრული აღრიცხვის, სარეზერვო პოლიტიკის და მათთვის სავალდებულო ეკონომიკური სტანდარტების დაწესება. თავისი ფუნქციონალური მიზნიდან გამომდინარე, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს განსაკუთრებული ადგილი უკავია საბანკო სისტემაში.

საბანკო სისტემის მეორე დონე მოიცავს. ესენია: ბანკი და არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულება, რუსული ბანკებიუცხოური კაპიტალით ან უცხოური ბანკების ფილიალებით. საკრედიტო ორგანიზაციების ძირითადი დანიშნულებაა კლიენტებისა და ეკონომიკური სუბიექტების საკრედიტო, ფულადი და სადეპოზიტო მომსახურების საბანკო ოპერაციების განხორციელება.

ბრინჯი. 1. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის სტრუქტურა

რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის ძირითადი ელემენტების შემადგენლობა მოიცავს: საკრედიტო ინსტიტუტებს, საბანკო ინფრასტრუქტურას, საბანკო კანონმდებლობას.

საკრედიტო ორგანიზაცია -არის იურიდიული პირი, რომელიც თავისი საქმიანობის ძირითად მიზნად მოგების მიღების მიზნით, სპეციალური ნებართვის (ლიცენზიის) საფუძველზე. Ცენტრალური ბანკირუსეთის ფედერაციას (რუსეთის ბანკს) უფლება აქვს განახორციელოს საბანკო კანონით გათვალისწინებული საბანკო ოპერაციები.

ბანკიარის საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც აქვს ექსკლუზიური უფლებაგანახორციელოს შემდეგი საბანკო ოპერაციები ერთობლივად: ფიზიკური და იურიდიული პირებიდან სახსრების მოზიდვა დეპოზიტებზე, ამ სახსრების განთავსება საკუთარი სახელით და საკუთარი ხარჯებით დაფარვის, გადახდის, გადაუდებლობის, ფიზიკური პირების საბანკო ანგარიშების გახსნისა და შენახვის პირობებით. და იურიდიული პირები.

არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაცია(NCO) - საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც უფლება აქვს განახორციელოს გარკვეული საბანკო ოპერაციები. საბანკო ოპერაციების დასაშვებ კომბინაციებს არასაბანკო საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის ადგენს რუსეთის ბანკი. სერჟანტებს შეუძლიათ განახორციელონ საანგარიშსწორებო, სადეპოზიტო, საკრედიტო ოპერაციები, ასევე თანხების შეგროვება, კუპიურები, გადახდის და ანგარიშსწორების დოკუმენტები.

საბანკო ჯგუფი -ეს არის საკრედიტო ინსტიტუტების გაერთიანება, რომელშიც ერთი (მშობელი) საკრედიტო დაწესებულება პირდაპირ ან ირიბად (მესამე მხარის მეშვეობით) ახდენს მნიშვნელოვან გავლენას სხვა (სხვა) საკრედიტო ინსტიტუტის მმართველი ორგანოების მიერ მიღებულ გადაწყვეტილებებზე.

ბანკის ჰოლდინგი -იურიდიული პირების გაერთიანება საკრედიტო ინსტიტუტების მონაწილეობით, რომელშიც იურიდიული პირი, რომელიც არ არის საკრედიტო ინსტიტუტი ( ხელმძღვანელი ორგანიზაციასაბანკო ჰოლდინგი) აქვს შესაძლებლობა, პირდაპირ ან ირიბად განახორციელოს მნიშვნელოვანი გავლენა საკრედიტო დაწესებულების მართვის ორგანოების მიერ მიღებულ გადაწყვეტილებებზე.

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე უცხოური ბანკების ფილიალებისა და წარმომადგენლობების გახსნისა და მუშაობის წესი რეგულირდება სპეციალური საკანონმდებლო აქტებით. რუსეთის ბანკი აწესებს შეზღუდვებს საბანკო ოპერაციებზე უცხოური ბანკების ფილიალებისა და წარმომადგენლობითი ოფისებისთვის.

რუსული ბანკები არ არიან იზოლირებულნი გარე გარემოსგან. ეკონომიკური ფუნქციების შესასრულებლად ისინი მოითხოვენ არაერთ მნიშვნელოვან მომსახურებას, რომელსაც საბანკო ინფრასტრუქტურა ახორციელებს. საბანკო ინფრასტრუქტურის მნიშვნელობა ბოლო წლებში იზრდება. ეს გაგებულია, როგორც ინსტიტუტების ერთობლიობა, რომლებიც ქმნიან აუცილებელ პირობებს საბანკო საქმიანობის განსახორციელებლად და ხელს უწყობენ საბანკო სერვისების შექმნასა და მიწოდებას მათი მომხმარებლებისთვის. Ესენი მოიცავს:

• დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა, რომელიც უზრუნველყოფს მოქალაქეთა დეპოზიტების უსაფრთხოებას კანონმდებლობით დადგენილი ნორმების ფარგლებში, რომელსაც ახორციელებს სახელმწიფოს მიერ სპეციალურად შექმნილი დეპოზიტების დაზღვევის სააგენტო (DIA);
• დამოუკიდებელი გადახდის სისტემები, რომლებიც ხელს უწყობენ ორგანიზაციებსა და ბანკებს შორის ანგარიშსწორებას, როგორიცაა SWIFT და გადახდის ტრანზაქციებს მეშვეობით პლასტიკური ბარათებიროგორიცაა VISA. MasterCard, American Express;
• აუდიტორული ორგანიზაციები, რომლებიც უზრუნველყოფენ როგორც კომერციული ბანკების, ასევე რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის საქმიანობის დამოუკიდებელ შემოწმებას და მათი ფინანსური ანგარიშგების დადასტურებას;
• საკონსულტაციო და იურიდიული ორგანიზაციები, რომლებიც ეხმარებიან ბანკებს თავიანთი ბიზნესის განვითარებაში, წარმოადგენენ ბანკების ინტერესებს კლიენტებთან და ხელისუფლებასთან ურთიერთობისას;
• ორგანიზაციები - საინფორმაციო ტექნოლოგიების მიმწოდებლები, რომლებიც ავითარებენ და აწვდიან ბანკებს თანამედროვე საბანკო ტექნოლოგიებიმიზნად ისახავს მათი ბიზნეს პროცესების ავტომატიზაციას და უსაფრთხოების მაღალი დონის მიღწევას;
• საგანმანათლებლო ორგანიზაციები, რომლებიც ამზადებენ და ამზადებენ საბანკო სპეციალისტებს, ატარებენ სხვადასხვა სემინარებსა და კვალიფიკაციის ამაღლების კურსებს, რომელთა გარეშეც, თანამედროვე საბანკო საქმიანობის სირთულის პირობებში შეუძლებელია ბანკის ნორმალური ფუნქციონირების წარმოდგენა.

რუსეთის ფედერაციის საბანკო კანონმდებლობის წყაროებია: რუსეთის ფედერაციის კონსტიტუცია; საერთაშორისო საბანკო სამართალიდა რუსეთის ფედერაციის საერთაშორისო ხელშეკრულებები; რუსეთის ფედერაციის საკონსტიტუციო სასამართლოს გადაწყვეტილებები; რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი (CC): ფედერალური კანონი „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“; ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის შესახებ (რუსეთის ბანკი)“; კანონქვემდებარე ნორმატიული სამართლებრივი აქტები (ინსტრუქციები, დებულებები, ცირკულარული და სხვა).

რუსეთის საბანკო სისტემის ამჟამინდელი მდგომარეობა

რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემამოიცავს რუსეთის ბანკს, საკრედიტო ინსტიტუტებს, ასევე უცხოური ბანკების ფილიალებსა და წარმომადგენლობებს.

რუსეთში საბანკო სექტორში „უცხოური ინტერვენციის“ მეოთხე ეტაპი დაიწყო. 1995 წელს მიღებულ იქნა ფედერალური კანონის No65-FZ „რსფსრ კანონში ცვლილებებისა და დამატებების შესახებ „რსფსრ ცენტრალური ბანკის შესახებ (რუსეთის ბანკი)““, შესაძლებელი გახდა საბანკო სექტორის შემდგომი განვითარება. რუსეთისა და თავად რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სისტემა. ფედერალური კანონი აფიქსირებდა რუსეთის ბანკის დამოუკიდებელ სტატუსს და დეტალურად არეგულირებდა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ურთიერთობებს ფედერალურ სამთავრობო ორგანოებთან. ახალი საბანკო კანონის არსებითი პუნქტი იყო რუსეთის ფედერაციის მთავრობისთვის დაფინანსების მიზნით სესხების გაცემის აკრძალვის დაწესება. ფედერალური ბიუჯეტი, ასევე რუსეთის ბანკის მიერ სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდების შესაძენად მათი თავდაპირველი განთავსებისას, გარდა იმ შემთხვევებისა, როდესაც ეს გათვალისწინებულია ფედერალური კანონით ბიუჯეტის შესახებ (მუხლი 22).

1996 წლის დასაწყისში მიღებულ იქნა ფედერალური კანონი „რსფსრ კანონში ცვლილებებისა და დამატებების შესახებ „რსფსრ ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ (1996 წლის 3 თებერვლის No17-FZ), რომელიც შემდგომ ეტაპად ემსახურებოდა. რუსეთის საბანკო სისტემის კომერციალიზაციაში. ამ ფედერალურმა კანონმა შემოიღო განსხვავება ბანკსა და არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებას შორის, რაც გამორიცხავს საწესდებო კაპიტალის წილის ზომაზე შეზღუდვას, რომელიც შეიძლება ფლობდეს ერთ დამფუძნებელს. ადრე (1990 წლის 2 დეკემბრის კანონის მიხედვით) საკრედიტო დაწესებულების ერთი წევრის ასეთი წილი 35%-მდე იყო შეზღუდული.

2002 წლის შუა რიცხვებში მიღებულ იქნა ფედერალური კანონი „რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის (რუსეთის ბანკი) შესახებ“ (No. 86-FZ), რომელმაც გაზარდა ცენტრალური ბანკის საქმიანობის გამჭვირვალობა სახელმწიფო კონტროლის გაძლიერებით. ამ მიზნებისათვის შეიქმნა ეროვნული საბანკო საბჭო - რუსეთის ბანკის კოლეგიური ორგანო, რომელიც პასუხისმგებელია მის საქმიანობაზე გარე კონტროლზე, ბანკის ოპერაციულ საქმიანობაში ჩარევის უფლების გარეშე (მუხლი 12).

ამჟამად რუსეთში დე იურე არსებობს ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემა, მაგრამ ფედერალური კანონის "სასოფლო-სამეურნეო თანამშრომლობის შესახებ" (1995) და ფედერალური კანონის "საკრედიტო სამომხმარებლო კოოპერატივების შესახებ" (2001) მიღების შემდეგ, ქვეყნის საბანკო სისტემამ დე ფაქტო დაიწყო სამდონიანი მოდელის გარკვეული მახასიათებლების შეძენა:

მე დონე(ზედა) აქტივებით 15,482.6 მილიარდი რუბლი. - რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი და მისი სტრუქტურული ქვედანაყოფები (ცენტრალური ოფისი, საკრედიტო ისტორიის მთავარი ინსპექცია, 22 დეპარტამენტი და 3 ძირითადი დეპარტამენტი, 1 რუსეთის ბანკის მოსკოვის სახელმწიფო ტექნიკური უნივერსიტეტი, 58 ძირითადი დეპარტამენტი, 20 ეროვნული ბანკი და 630 ნაღდი ფული. განსახლების ცენტრები);

II დონე(შუალედური) აქტივებით 28,691.9 მილიარდი რუბლი. — საბანკო ოპერაციების განხორციელების უფლების მქონე უნივერსალური კომერციული ბანკები (1015 ბანკი, მათ შორის 228 საკრედიტო ინსტიტუტი უცხოური მონაწილეობით) და 51 არასაბანკო საკრედიტო ინსტიტუტი;

III დონე(ქვედა) დაახლოებით 30 მილიარდი რუბლის აქტივებით. - რუსეთის საკრედიტო (სამომხმარებლო და სასოფლო-სამეურნეო) თანამშრომლობა, რომელსაც ამჟამად ჰყავს 680 ათასი აქციონერი.

რუსეთის ბანკი, დე იურე, არ არის საჯარო ორგანო, ამავე დროს, მის მიზნებში ასახული კანონიერი უფლებამოსილებების თვალსაზრისით (რუბლის სტაბილურობის დაცვა და უზრუნველყოფა, საბანკო სისტემის განვითარება და გაძლიერება, ეფექტური და შეუფერხებელი უზრუნველყოფა. ფუნქციონირება გადახდის სისტემა) და ფუნქციები (ნაღდი ფულის ემისიის განხორციელება და საკრედიტო ინსტიტუტების რეფინანსირება, ანგარიშსწორებისა და საბანკო ოპერაციების განხორციელების წესების დაწესება, საკრედიტო დაწესებულებებისა და საბანკო ჯგუფების საქმიანობის სავალუტო რეგულირებისა და კონტროლის (ზედამხედველობის) ორგანიზება და ა.შ. .), დე ფაქტო ეხება სახელმწიფო ორგანოებს, ვინაიდან მისი მიზნებისა და ფუნქციების განხორციელება გულისხმობს სახელმწიფო იძულების ღონისძიებების გამოყენებას (ცხრილი 1).

ცხრილი 1. რუსეთის ბანკის ბალანსი 2006-2009 წლებში, მილიარდი რუბლი

მიანიჭა ქვეყნის ოქროსა და სავალუტო რეზერვების (რუსეთის ფედერაციის საერთაშორისო სარეზერვო აქტივების) მართვის უფლება, რომელიც 2010 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით შეადგენდა 440,6 მილიარდ აშშ დოლარს, რაც 5,7-ჯერ გაიზარდა 2004 წლის 1 იანვართან შედარებით (76,9 მილიარდი აშშ დოლარი). ამავდროულად, ოქროს რეზერვების სტრუქტურაში მხოლოდ 5% გადაეცა ფულად ოქროს, რომელიც აღირიცხებოდა რუსეთის ბანკის მიმდინარე კვოტირებით. 2009 წლის 30 ივნისის მდგომარეობით, რუსული აქტივების უდიდესი სეგმენტი განთავსდა უცხოური ემიტენტების ფასიან ქაღალდებში 1 წელზე ნაკლები ვადით (87.1%), შემდეგ უცხოურ ვალუტაში დეპოზიტებისა და ანგარიშის ნაშთების სახით (7.7%), როგორც. ასევე 6 თვემდე ვადით უკუ რეპო ოპერაციებში (5.2%).

გლობალური ფინანსური კრიზისის დაწყებამ და მასთან დაკავშირებით რუსეთის ბანკის მიერ 2008 წლის ოქტომბრიდან რუბლის თანდათანობითი დევალვაციის პოლიტიკის განხორციელებამ განაპირობა ის, რომ რუსეთის ოქროს მარაგმა 2009 წლის 1 მაისისთვის შეადგინა 383,9 მილიარდი დოლარი. ე.ი. 8 თვის განმავლობაში ისინი შემცირდა $212.7 მილიარდით, ანუ მათი მაქსიმალური დონის 35.7%-ით (596.6 მილიარდი დოლარი).

რუსეთის საბანკო სექტორის 2006-2009 წლების შესრულების მაჩვენებლების ანალიზი. მოწმობს 2006-2007 წლებში საბანკო სექტორის სწრაფ განვითარებაზე. გლობალურში ფინანსური კრიზისიზრდის ტემპი გარკვეულწილად შენელდა, მაგრამ მაინც საკმაოდ სტაბილურია. მთლიანი აქტივების, აგრეთვე არასაფინანსო ორგანიზაციებისა და ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხებისა და სხვა სახსრების ზრდის ტემპებით, რუსეთის საბანკო სექტორი ერთ-ერთი ყველაზე სწრაფად მზარდი ბაზარია მსოფლიოში (ცხრილი 2).

ცხრილი 2. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის მაკროეკონომიკური საქმიანობის მაჩვენებლები 2006-2009 წლებში.

თუმცა, რუსეთის საბანკო სექტორის მაკროეკონომიკური მაჩვენებლების დადებითი დინამიკის მიღმა (მთლიანი აქტივები და საკუთარი სახსრებირეზიდენტი არასაფინანსო ორგანიზაციებისა და რეზიდენტი ფიზიკური პირებისთვის გაცემული სესხები და სხვა განთავსებული სახსრები) მალავდა ყველაზე სერიოზულ პრობლემებს, რომლებმაც მსოფლიო ფინანსური კრიზისის პირობებში უარყოფითი გავლენა მოახდინა არა მხოლოდ ქვეყნის საკრედიტო ინსტიტუტების უმეტესობის საქმიანობაზე, არამედ მთლიანად რუსეთის ეკონომიკაზე.

მიკროსაფინანსო საკრედიტო ორგანიზაციები

მას შემდეგ, რაც 1930-იან წლებში. ქვეყანაში საკრედიტო თანამშრომლობისა და ურთიერთდაკრედიტების მიკროსაფინანსო ორგანიზაციები ლიკვიდირებული იყო, რუსეთში ამ ტიპის ინსტიტუტების მიმართ ინტერესი კვლავ გაჩნდა მხოლოდ 1990-იანი წლების მეორე ნახევარში. უპირველეს ყოვლისა, ეს გამოიხატა რუსეთის მოქალაქეებმა, რომელთა ხელმისაწვდომობა ბანკის დაკრედიტებაზე შეზღუდული იყო. ამრიგად, 2008 წელს ეკონომიკურად აქტიური მოქალაქეების წილი, რომლებსაც არ ჰქონდათ სრული წვდომა ფინანსურ სერვისებზე რუსეთში, დაახლოებით 50% იყო.

შედეგად ქვეყანაში გაჩნდა სამოქალაქო საზოგადოების ისეთი საკრედიტო ინსტიტუტები, როგორიცაა მოქალაქეთა სამომხმარებლო საკრედიტო კოოპერატივები (CCC), სამომხმარებლო საკრედიტო კოოპერატივები იურიდიული პირების მონაწილეობით (CCC), სამომხმარებლო საზოგადოებები (PO) და სოფლის მეურნეობის სამომხმარებლო საკრედიტო კოოპერატივები. ACCC), რომლის მთლიანი სასესხო პორტფელი 2009 წელს, რომელიც შეადგენდა დაახლოებით 30 მილიარდ რუბლს, ძირითადად ჩამოყალიბდა აქციონერთა ნებაყოფლობითი დანაზოგების გამო.

საკრედიტო კოოპერატივების საქმიანობა ამჟამად არ ექვემდებარება რუსეთის ბანკის პრუდენციალურ ზედამხედველობას და რეგულირდება რიგი საკანონმდებლო აქტებით, რომლებიც განსაზღვრავს მოთხოვნებს საკრედიტო კოოპერატივების ორგანიზაციისა და საქმიანობისთვის. 2010 წლის 4 მარტს რუსეთის ფედერაციის მთავრობამ, №123 დადგენილებით, როსფინმონიტორინგს დაავალა კონტროლი მოქალაქეთა სამომხმარებლო საკრედიტო კოოპერატივებზე, რითაც ლიცენზირება და კონტროლი ამ ფინანსური შუამავლების საქმიანობაზე გადასცა რუსეთის ფინანსთა სამინისტროს. ფედერაცია.

სასოფლო-სამეურნეო CPC-ები საქმიანობას ახორციელებენ „სასოფლო-სამეურნეო თანამშრომლობის შესახებ“ კანონის შესაბამისად. ამასთან, მისმა წევრებმა აუცილებლად უნდა მიიღონ მონაწილეობა კოოპერატივის ეკონომიკურ საქმიანობაში. გარდა ამისა. კანონი ადგენს შეზღუდვებს ACCC-ის წევრთა რაოდენობაზე, რომლებიც არ არიან სოფლის მეურნეობის მწარმოებლები (მათი წილი არ უნდა აღემატებოდეს კოოპერატივის წევრთა საერთო რაოდენობის 20%-ს).

SO, შემნახველი და სასესხო ოპერაციების წარმართვა მათ აქციონერებთან ერთად, სამომხმარებლო თანამშრომლობის ტრადიციულ საქმიანობასთან ერთად (შესყიდვა, ვაჭრობა და შესყიდვები, მარკეტინგი, მიწოდება და ა. მათი გაერთიანებები) რუსეთის ფედერაციაში“ და არ აქვთ ზედა ზღვარი მათი წევრების რაოდენობასა და შემადგენლობაში. როგორც წესი, ისინი იქმნება ტერიტორიულ საფუძველზე.

CCGT-ები იქმნება „მოქალაქეთა საკრედიტო სამომხმარებლო კოოპერატივების შესახებ“ კანონის შესაბამისად, მოქალაქეთა ნებისმიერი თემის, საერთო საცხოვრებელი ადგილის, სამუშაო საქმიანობის, პროფესიული კუთვნილების და ა.შ. მათთვის კომპლექტი ზედა ზღვარიწევრების (დამფუძნებლების) რაოდენობა - არაუმეტეს 2 შპს.

სსკ-ები, რომლებსაც არ გააჩნიათ სპეციალური სამართლებრივი რეგულირება, ახორციელებენ თავიანთ საქმიანობას ხელოვნების ზოგადი ნორმების საფუძველზე. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 116 და არ აქვს ზედა ზღვარი მათი წევრების რაოდენობასა და შემადგენლობაში.

AT თანამედროვე რუსეთისამოქალაქო საზოგადოების საკრედიტო ინსტიტუტების ძირითადი ორგანიზატორები ამჟამად არიან რუსეთის საკრედიტო კავშირების ლიგა, არაკომერციული ორგანიზაციების ეროვნული კავშირი, სოფლის საკრედიტო კოოპერატივების კავშირი და სოფლის საკრედიტო თანამშრომლობის განვითარების ფონდი. ისინი შეიქმნა საკრედიტო თანამშრომლობის განვითარების ხელშეწყობის მიზნით, როგორც სოფლის მეურნეობის საფინანსო და საკრედიტო მექანიზმის რეფორმირების უმნიშვნელოვანესი მიმართულება, არაკომერციული ორგანიზაციების ურთიერთდაფინანსების სისტემა, ასევე ბუღალტრული აღრიცხვის, საგადასახადო სფეროში მომსახურების გაწევა. , საქმიანობის, საკონსულტაციო და საგანმანათლებლო პროგრამების ორგანიზება (მართვა).

საკრედიტო დაწესებულების თითოეული ტიპი - KKKG, KPK, PO ან SKKK - აგებულია მკაცრი იერარქიული თანმიმდევრობით, რომელიც წარმოადგენს შემდეგი ტიპის სამ დონის ორგანიზაციულ სტრუქტურას:

I დონე (პირველადი ბმული) - საკრედიტო კოოპერატივი. ამჟამად რუსეთში მოქმედებს 760 KKG, 350 SKPK, 400 PO და KPK, ქვეყნის 75 რეგიონში. აქციონერთა საერთო რაოდენობა დაახლოებით 680 000-ია, გაცემული სესხების მოცულობა 30,0 მილიარდი რუბლია;

II დონე (საშუალო) - რეგიონალური ასოციაციები KKKG, KPK, PO ან SKPK შექმნილი რუსეთის ფედერაციის 34 რეგიონში. მათი საქმიანობის მთავარი მიზანია საკრედიტო თანამშრომლობის სისტემის ქვედა დონის განვითარების ხელშეწყობა;

III დონე (ზედა) - ისეთი სტრუქტურები, როგორიცაა რუსეთის საკრედიტო კავშირების ლიგა, არაკომერციული ორგანიზაციების ეროვნული კავშირი, სოფლის საკრედიტო კოოპერატივების კავშირი, სოფლის საკრედიტო თანამშრომლობის განვითარების ფონდი და რეგიონთაშორისი სასოფლო-სამეურნეო საკრედიტო სამომხმარებლო კოოპერატივი (MSCCP). ხალხის კრედიტი“.

რუსეთის საკრედიტო კავშირების ლიგა(ორგანიზებულია 1994 წელს) არის მოქალაქეთა საკრედიტო სამომხმარებლო კოოპერატივებისა და სხვა არაკომერციული ორგანიზაციების ნებაყოფლობითი გაერთიანება ფინანსური დახმარებისთვის და მათი ასოციაციები. 2008 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, ლიგა მოიცავდა 238 კოოპერატივს, მათ შორის 46 დამოუკიდებელ კოოპერატივად და 192 ასოცირებულად (12 რეგიონალური ასოციაციისა და 2 ინფრასტრუქტურული ორგანიზაციის მეშვეობით). ამავდროულად, ლიგაში შემავალი კოოპერატივები და მათი ასოციაციები შედიოდა: 238 განყოფილება (ფილიალი), 366,954 აქციონერი, 1,466 თანამშრომელი, საერთო საბალანსო ვალუტა 6,480 მილიონი რუბლი.

არაკომერციული ორგანიზაციების ეროვნული კავშირიდაარსდა 2001 წელს, რათა შეიქმნას და განავითაროს არაკომერციული ორგანიზაციების ურთიერთდაფინანსების სისტემა, ასევე უზრუნველყოს მათთვის მომსახურება ბუღალტრული აღრიცხვის, საგადასახადო და საქმიანობის ორგანიზების (მართვის) სფეროში. ეროვნული კავშირის სისტემა მოიცავს 160-ზე მეტ კოოპერატივს, რომლებიც აერთიანებს 200 ათასზე მეტ აქციონერს და აკონტროლებს 3 მილიარდ რუბლს.

სოფლის საკრედიტო თანამშრომლობის განვითარების ფონდი(FRS K K) (დაარსდა 1997 წელს) - არასახელმწიფო არაკომერციული ორგანიზაცია, რომლის საქმიანობა დაკავშირებულია რუსეთში CCM-ის მრავალდონიანი სისტემის განვითარებასთან, კოოპერატივებისთვის ფინანსური დახმარების გაწევის, საკონსულტაციო და საგანმანათლებლო სერვისების მეშვეობით. 01.01.2008 მდგომარეობით, ფედერალური ქსელის კომპანიის სააქციო კაპიტალი შეადგენდა 320,4 მილიონ რუბლს, ხოლო სასესხო პორტფელის ზომა იყო 276,6 მილიონი რუბლი. ამავდროულად, საქმიანობის მთელი პერიოდის განმავლობაში (მათ შორის 2008 წლამდე), ფედერალური ქსელის კომპანიის მეშვეობით გაცემული იყო სესხები 2,1 მილიარდი რუბლის ოდენობით, რომელიც განკუთვნილი იყო 14 ათასი გლეხის (ფერმერის) შინამეურნეობისთვის, პირადი. შვილობილი მეურნეობებიდა აგრობიზნესის სხვა მცირე და საშუალო ფორმები.

სოფლის საკრედიტო კოოპერატივების კავშირი(დაარსებული 1997 წელს) არის არასამთავრობო არაკომერციული ორგანიზაცია, რომლის საქმიანობა დაკავშირებულია სოფლის საკრედიტო თანამშრომლობის განვითარების ხელშეწყობასთან, როგორც სოფლის მეურნეობის ფინანსური და საკრედიტო მექანიზმის რეფორმირების უმნიშვნელოვანეს მიმართულებასთან. ამჟამად, SSK კავშირი კოორდინაციას უწევს 220 საკრედიტო კოოპერატივსა და საკრედიტო კავშირს რუსეთის 50 რეგიონიდან.

არასამთავრობო არაკომერციული ორგანიზაცია MSCC "სახალხო კრედიტი" (დაარსდა 2004 წელს) ეწევა მოზიდვას ფინანსური რესურსებისოფლის საკრედიტო კოოპერატივების სისტემაში შემცირდა ფინანსური რისკებისაქმიანობაში რეგიონალური სისტემებისაკრედიტო თანამშრომლობა საგარანტიო, სადაზღვევო და სარეზერვო ფონდების შექმნის, ასევე ISCC-ის წევრებისთვის საკონსულტაციო და საინფორმაციო და მეთოდოლოგიური დახმარების გაწევის გზით.

MSKCC "სახალხო კრედიტის" ძირითადი აქციონერები არიან მე-2 დონის 17 რეგიონალური კოოპერატივი და 4 ასოცირებული ორგანიზაცია (სოფლის საკრედიტო თანამშრომლობის განვითარების ფონდი, არაკომერციული კორპორაციის ACDI/OCA ფილიალი, არაკომერციული ფონდი. მცირე ბიზნესის განვითარების ხელშეწყობა "გერმანიის ფონდი მცირე ბიზნესის მხარდაჭერისთვის" და ფინანსური კომპანია "Oikocrcdit, ნიდერლანდები). 2009 წლის 1 ივლისის მდგომარეობით, MCCCP Narodny Kredit-დან გაიცა 264 სესხი საერთო ოდენობით 188,1 მილიონი რუბლი, კოოპერატივის საკუთარი სახსრები შეადგენდა 24,2 მილიონ რუბლს, ხოლო სასესხო პორტფელი - 70,9 მილიონი რუბლი.

რუსეთის საბანკო სისტემა გლობალური ფინანსური კრიზისის კონტექსტში

რუსეთის საბანკო სისტემაში ფინანსური კრიზისის პირველი ნიშნები 2007 წლის აგვისტოში შეიმჩნევა. ამრიგად, 2007 წლის შვიდი თვის განმავლობაში კომერციული ბანკების რეფინანსირების მოცულობა 350-ჯერ გაიზარდა. ერთი წლის შემდეგ (2008 წლის აგვისტო-სექტემბერი) მისმა შემდგომმა ზრდამ გამოიწვია ბანკების მასიური წარუმატებლობა რეპო ტრანზაქციებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებამდე. რუსეთში კრიზისის უკვე პირველმა გამოვლინებამ აჩვენა, რომ მისი განვითარების ძირითადი მექანიზმი განსხვავდება იმისგან, რაც დაფიქსირდა. განვითარებული ქვეყნები. რუსეთში განვითარების გარდაუვალია სისტემური კრიზისიწინასწარ განსაზღვრული იყო 2000-იან წლებში გაბატონებული. ბანკებისა და საწარმოების დაფინანსების მექანიზმები, ფულის მიწოდება, ფასწარმოქმნა ფინანსურ ბაზარზე. რუსეთის ბანკმა გამოუშვა რუბლის სახსრები დაგროვებისთვის უცხოური ვალუტაოფიციალურ რეზერვებში. ნავთობის მსოფლიო ფასების დაცემის შედეგად რუსი ექსპორტიორების შემოსავლების შემცირებამ გამოიწვია ფულის მიწოდების შედარებითი შემცირება. ამაღლება საპროცენტო განაკვეთებიგლობალურ ფინანსურ ბაზარზე და განვითარებადი ქვეყნებიდან მსესხებლების დაკრედიტების შეზღუდვამ გამოიწვია სესხის აღების ღირებულების ზრდა უდიდესი რუსული ბანკებისთვის. ამან გამოიწვია რუსეთის ბანკთაშორისი საკრედიტო ბაზრის კოლაფსი.

რუსეთის ფინანსური ბაზრისა და საწარმოების დამოკიდებულება საგარეო დაფინანსებაზე ილუსტრირებულია სტატისტიკური მონაცემებით. ამრიგად, 2008 წლის 1 ოქტომბრის მდგომარეობით, რუსეთის ბანკებისა და კორპორაციების საგარეო ვალმა (კაპიტალში არამონაწილეობა) შეადგინა $497,8 მლრდ დოლარი (ბანკების ვალის ჩათვლით 135,9 მლრდ დოლარი, კორპორატიული სექტორი - 299,0 მლრდ დოლარი). საერთაშორისო ინვესტორების გამგზავრება რუსული ბაზრიდან (2008 წელს რუსეთიდან კერძო კაპიტალის წმინდა გადინებამ შეადგინა $130,8 მილიარდი, 2009 წელს 50 მილიარდ დოლარს გადააჭარბა) უკავშირდება ლიკვიდურობის კრიზისის დაწყებას ქვეყნის საბანკო სექტორში.

ჩამოვთვალოთ თანამედროვე რუსეთის საბანკო სექტორისთვის დამახასიათებელი პრობლემები და მივუთითოთ, რომ ჩვენს ქვეყანაში საბაზრო ტიპის საბანკო სისტემის ინსტიტუციური ფორმირება არ დასრულებულა.

1. ამჟამად რუსეთის ფედერაციაში ფუნქციონირებს ფაქტიურად ჯუჯა ბანკების დიდი რაოდენობა, როგორც სააქციო კაპიტალის, ისე მთლიანი აქტივების თვალსაზრისით. 2009 წლის 1 დეკემბრის მდგომარეობით, 200 უმსხვილესი ბანკი (მთლიანობაში იყო 1131 ბანკი რუსეთის საკრედიტო ინსტიტუტების რეესტრში და 1015 მოქმედი ბანკი) აკონტროლებდა მთლიანი აქტივების 94.0%-ს და რუსეთის სააქციო კაპიტალის დაახლოებით 90.0%-ს. ბანკები. ამავდროულად, ხუთეულმა ბანკმა შეადგინა მთელი საკუთარი სახსრების 45%, მთლიანი აქტივების დაახლოებით 48,0% და სესხების, დეპოზიტების და სხვა განთავსებული სახსრების 50%, და რუსეთის მხოლოდ ერთი Sberbank (SB) წილი. სტრუქტურა საბალანსო ოპერაციებირუსეთში მოქმედი ყველა საკრედიტო ინსტიტუტი შეადგენს აქტივების 25%-ს, საკუთარი სახსრების 20%-ს, იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების 30%-ს, იურიდიული პირებიდან მოზიდული სახსრების 25%-ს და ინდივიდუალური მეწარმეებიდა ფიზიკური პირებისგან მოზიდული სახსრების 50%. რუსეთის უშიშროების საბჭოს საქმიანობის მასშტაბებს მოწმობს ანგარიშებზე ბრუნვის ზრდის მდგომარეობა აღრიცხვამისი ფინანსური ოპერაციები(ფორმა 101) 2008 წლის დეკემბრისთვის:

აქტიური ოპერაციებისთვის:

• რუსეთის ბანკში გახსნილი საკორესპონდენტო ანგარიშის ნაშთები გაიზარდა 64 მილიარდი რუბლი;
• რუსეთის უშიშროების საბჭოს მიერ არარეზიდენტ ბანკებში გახსნილ საკორესპონდენტო ანგარიშებზე ნაშთები გაიზარდა 67 მილიარდი რუბლი;
• ჩამორიცხულია რუსეთის ფედერაციაში მდებარე SB ფილიალების ანგარიშებიდან 2717 მილიარდი რუბლიმიღებულზე მეტი;
• არარეზიდენტ ბანკებში განთავსებული სესხები და დეპოზიტები გაიზარდა 143 მილიარდი რუბლი;
• არასახელმწიფო კომერციულ ორგანიზაციებზე გაცემული სესხები გაიზარდა 122 მილიარდი რუბლი;
• ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხები გაიზარდა 9 მილიარდი რუბლი;
• შემცირდა არასახელმწიფო კომერციული ორგანიზაციების სესხებზე დავალიანება 2 მილიარდი რუბლი;
• გაცემულ სესხებზე ფიზიკური პირების ვადაგადაცილებული დავალიანება გაიზარდა 2 მილიარდი რუბლი;

პასიური ოპერაციებისთვის:

• სბ-ში არარეზიდენტი ბანკების ანგარიშების ნაშთები გაიზარდა 4 მილიარდი რუბლი;
• სბ-ში რეზიდენტი ბანკების ანგარიშებზე ნაშთები გაიზარდა 6 მილიარდი რუბლი;
• სახსრები (სესხები, დეპოზიტები) ჩაირიცხა SB კორესპონდენტის ანგარიშიდან რეზიდენტი ბანკების სასარგებლოდ. 39 მილიარდი რუბლი;
• სბ-მ არარეზიდენტი ბანკებიდან მიიღო ბანკთაშორისი სესხი 6 მილიარდი რუბლი;
• გაცემულ სესხებზე ფიზიკური პირების ვადაგადაცილებული დავალიანება გაიზარდა 2 მილიარდი რუბლი;
• არასახელმწიფო კომერციული ორგანიზაციების სახსრები (მათ შორის დეპოზიტები) გაიზარდა 176 მილიარდი რუბლი;
• ფიზიკური პირების სახსრები (დეპოზიტების ჩათვლით) გაიზარდა 162 მილიარდი რუბლი

2. საბანკო მომსახურების სიმჭიდროვე რუსეთში 2009 წლის დეკემბრისთვის საშუალოდ ოდნავ მეტი იყო 28 პუნქტზე 100000 მოსახლეზე. ეს შედარებულია ქვეყნებში საბანკო სერვისების სიმჭიდროვესთან აღმოსავლეთ ევროპის. თუმცა, თუ ევროპაში საბანკო განყოფილებები თითქმის თანაბრად არის განაწილებული მთელ ტერიტორიაზე, რუსეთში, პირიქით, უკიდურესად არათანაბარია. ამრიგად, 01.01.2010 წლის მდგომარეობით მოსკოვში მოქმედი საკრედიტო ინსტიტუტების დაახლოებით 50% მუშაობდა. მათ კონცენტრირებულნი იყვნენ მთლიანი აქტივების 86,6%, იურიდიული და ფიზიკური პირების დეპოზიტების 57,9% და მოზიდული სხვა სახსრები და სესხებისა და სხვა განთავსებული სახსრების დაახლოებით 35% იურიდიული და ფიზიკური და ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის გაცემული.

3. რუსული ბანკების არასაკმარისი კაპიტალიზაცია მათ საშუალებას არ აძლევდა ადეკვატურად დაეფინანსებინათ უმსხვილესი რუსული საწარმოები, ხოლო რუსეთის ბანკის ირაციონალურმა პოლიტიკამ მაღალი საპროცენტო განაკვეთებით კაპიტალის შეზღუდვის არარსებობის პირობებში (გაუქმდა 2006 წლის შუა რიცხვებიდან) გამოიწვია უკონტროლო ზრდა. გარედან რუსეთის ვალი. ამრიგად, საბანკო და კორპორატიული სექტორების საგარეო ვალმა 2009 წლის 1 სექტემბრის მდგომარეობით შეადგინა რუსეთის მთლიანი შიდა პროდუქტის დაახლოებით 33,5%. რუბლის სწრაფი დევალვაციის პირობებში რუსი მსესხებლების მნიშვნელოვანი ნაწილი საგარეო ვალის მომსახურების პრობლემის წინაშე დადგება.

4. მონეტარული პოლიტიკა არ არის გამიზნული ეკონომიკური ზრდის სტიმულირებისთვის და მოსახლეობის კეთილდღეობის გასაუმჯობესებლად. პრინციპში, ის განცალკევებულია რუსეთის ეკონომიკის საჭიროებებისგან და იმდენად წინააღმდეგობრივია, რომ არ აძლევს ეკონომიკურ სუბიექტებს ეკონომიკურად გამართული გადაწყვეტილებების მიღების საშუალებას. ამრიგად, თეორიულად განხორციელებულ წინაკრიზისულ პერიოდში, რუბლის გამყარების პოლიტიკას ხელი უნდა შეეწყო რუსული საწარმოების მოდერნიზაციაში. მაგრამ მაღალი ინფლაციის პირობებში და მიმდინარე საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკაწარმოების მოდერნიზაცია შეზღუდული და ფრაგმენტული იყო. კრიზისის პერიოდში რუბლის „გლუვი“ გაუფასურების პოლიტიკა, მაღალი საპროცენტო განაკვეთების პოლიტიკასთან ერთად, წყვეტს წარმოების ტექნიკური გადაიარაღების გეგმებს და, უფრო მეტიც, იწვევს სამეწარმეო საქმიანობის შეზღუდვას. რუსეთის ეკონომიკა. ინდუსტრიული ვარდნა და, ამავდროულად, ფულის მიწოდების მნიშვნელოვანი გაფართოება აყალიბებს ბიზნეს სუბიექტებს და შინამეურნეობებს შემდგომი გაუფასურების სტაბილური მოლოდინებით. რუსული ვალუტადა რუსეთის ეკონომიკის დოლარიზაციის ახალი რაუნდის დასაწყისი.

5. ბანკების, როგორც მონეტარული პოლიტიკის გამტარებლების საქმიანობა მიმართულია მხოლოდ ფორმალიზებული სტანდარტების დაცვაზე, რომელთა დაცვის მოთხოვნა ხშირად შერჩევითია. კრიზისის განვითარებასთან ერთად, რუსული ბანკები, როგორც დამოუკიდებელი კომერციული ორგანიზაციები, რომლებიც ახორციელებენ საკუთარ ინტერესებს, ზღუდავენ თავიანთ საქმიანობას ფინანსური ბაზრის ყველა სეგმენტში, გარდა სავალუტო, და გარდაქმნიან თავიანთი რუბლის ვალდებულებებს სავალუტო აქტივებად. სახელმწიფოს მიერ ბანკებისთვის გამოყოფილი თანხები, მოზიდული რუსეთის ბანკიდან სესხების, იურიდიული და ფიზიკური პირების დეპოზიტების სახით, არ არის მიმართული ბიზნეს სუბიექტების დასაფინანსებლად, არამედ იყრება სავალუტო ბაზარზე. შედეგად, ფინანსური ანტიკრიზისული ღონისძიებები ზრდის დევალვაციურ წნევას და არ იძლევა ეკონომიკაში კრიზისის დაძლევის საშუალებას. რუბლის ლიკვიდურობის შემცირება საშინაო შეკუმშვას იწვევს მთლიანი მოთხოვნაკიდევ უფრო გამწვავდება ეკონომიკური კრიზისი.

6. წინაკრიზისულ პერიოდში ქვეყნის შიგნით მოზიდული ინვესტიციები არ გამოიყენებოდა პროდუქტიულად, არამედ მიმართული იყო ფინანსური სპეკულაციისკენ, რამაც გამოიწვია რამდენიმე ბუშტი, მათ შორის ფასიანი ქაღალდების ეროვნულ ბაზარზე. რუსეთის ფასიანი ქაღალდების ბაზარი კრიზისამდელ პერიოდში გამოირჩეოდა რამდენიმე მახასიათებლით: დაბალი საბაზრო სიმძლავრე (ყველაზე მიმზიდველი ემიტენტების ფასიანი ქაღალდების მხოლოდ მცირე ნაწილი იყო თავისუფალ მიმოქცევაში); ინვესტორების შეზღუდული რაოდენობა, რომელთა შორის ჭარბობდა მსხვილი უცხოური და ეროვნული ინსტიტუციური ინვესტორები; ფართოდ გავრცელებული ინსაიდერული ვაჭრობა, რამაც ინვესტორებს საშუალება მისცა მანიპულირება გაცვლითი კურსის რყევებით; დეცენტრალიზებული ბაზრის ინფრასტრუქტურა. რუსეთის მაღალმა საინვესტიციო რეიტინგმა მიიპყრო უცხოური ინვესტიციები, ხოლო მიწოდების სიმცირემ, ბაზრის მითითებულ მახასიათებლებთან ერთად, გამოიწვია რუსეთის საფონდო ბაზრის სწრაფი „დათბობა“. 2008 წლის მაისის კრიზისამდე მისი კაპიტალიზაცია შეადგენდა 1,6 ტრილიონ დოლარს, რაც ბოლო 3 წლის განმავლობაში 3-ჯერ გაიზარდა. იმ დროს ინვესტორებმა რიგ შემთხვევებში შეიძინეს ქაფის ქაღალდი აშკარად გაბერილ პენში. ასე რომ, ურთიერთობის თვალსაზრისით სრული ღირებულებაკომპანიის შემოსავალზე რუსული კომპანიის Severstal-Avto-ს აქციები 15-20%-ით უფრო ძვირი იყო განთავსებული, ვიდრე ისეთი გლობალური ავტო გიგანტების აქციები, როგორებიცაა Honda, Nissan, Toyota და ა.შ. კაპიტალიზაცია წმინდა მოგებამდე, რუსული საბურავების კომპანიის Amtel-ის აქციები 2-2,5-ჯერ აღემატებოდა მსოფლიო ინდუსტრიის ლიდერების Michelin და Bridgestone-ის აქციებს.

საბანკო სისტემის მეტწილად იზოლირებული და დიდწილად სეგმენტური ფუნქციონირების შედეგად და რეალური სექტორიეროვნულ ეკონომიკაში გაძლიერდა სტრუქტურული დისპროპორციები. ამიტომ, რუსეთის ეკონომიკისთვის არსებული კრიზისიდან გამოსავალი უკიდურესად რთული იქნება და არასტანდარტული გადაწყვეტილებების მიღებას მოითხოვს.

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

გამოქვეყნდა http://www.allbest.ru/

შესავალი

ბანკები მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ საკრედიტო სისტემაში, რომელიც წარმოადგენს ერთობლიობას საკრედიტო ინსტიტუტები. საკრედიტო სისტემა საინტერესოა იმით, რომ მისი განვითარების სპეციფიკა განისაზღვრება ქვეყნის განვითარების ისტორიული გზის თავისებურებებით.

დასავლეთ ევროპაში, მაგალითად, საბანკო საქმე თანამედროვე ტიპისგაჩნდა ფულის გადამცვლელების საქმიანობის გაფართოების შედეგად, რომლებიც ცვლიდნენ ერთ მონეტას მეორეში, ინახავდნენ ძვირფასეულობებს და ახორციელებდნენ ანგარიშსწორებას. ისტორიის იმ პერიოდის დასაწყისისთვის, რომელსაც ახალი ეპოქა უწოდეს, კერძო ბანკები გამოჩნდა, როგორც განსაკუთრებული სახის სამეწარმეო საქმიანობა. მოგვიანებით ისინი გახდებიან სახელმწიფო ცენტრალური ემისიის ბანკები.

რუსეთში დიდი ხნის განმავლობაში არსებობდა მხოლოდ სახელმწიფო და კლასის ბანკები და მხოლოდ XIX საუკუნის მეორე ნახევარში. გამოჩნდა პირველი კერძო კომერციული ბანკები.

ასე რომ, როგორც ზემოთ აღინიშნა, საკრედიტო სისტემაში დიდი ადგილი უჭირავს საბანკო სისტემას, რომლის მდგომარეობა დამოკიდებულია სახელმწიფოს ავტორიტეტზე და ყველა მიმდინარე ეკონომიკური რეფორმის წარმატებაზე.

ბანკების ურთიერთდამოკიდებულებიდან, მათ მიერ შესრულებული ფუნქციების ბუნებიდან გამომდინარე, განასხვავებენ საბანკო სისტემის კონსტრუქციის ორ ტიპს: ერთდონიანი (დისტრიბუციული, ცენტრალური) და ორდონიანი.

ადმინისტრაციულ-სამმართველო მართვის რეჟიმის მქონე ქვეყნებისთვის დამახასიათებელია ერთდონიანი საბანკო სისტემა. მისი თავისებურება მდგომარეობს იმაში, რომ ყველა ბანკი, მათ შორის ცენტრალური, ახორციელებს ეკონომიკის საკრედიტო და საანგარიშსწორებო მომსახურების მსგავს ფუნქციებს.

საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში არსებობს ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემა, რომელიც ახასიათებს ცენტრალური და კომერციული ბანკების ფუნქციების მკაცრი გამიჯვნას.

ასე რომ, კვლევის ობიექტია საბანკო სისტემა. საბანკო სისტემის შესწავლა მნიშვნელოვანია, რადგან ქ თანამედროვე პირობებისაბანკო სისტემის ნორმალიზება პოლიტიკური სტაბილიზაციის გასაღებია.

საბანკო სისტემის შესწავლა ჩაატარეს ისეთმა მეცნიერებმა, როგორიცაა ე.ფ. ჟუკოვი, ს.ვ. გალიცკაია, ა.იუ. კორჩაგინი, ა.ს. სელიშჩევი, მ.პ. ვლადიმეროვა, ა.ი. კოზლოვი, ა.იუ. კაზაკი, მ.ს. მარამიგინი, ლ.პ. კროლივეცკაია და სხვები.

საბანკო სისტემის შემსწავლელი ავტორები ეძახიან სხვადასხვა ელემენტებიშედის მის შემადგენლობაში. იმავდროულად, საბანკო სისტემის ელემენტები ქმნიან საბანკო სისტემის ერთიანობას, განსაზღვრავენ მის სპეციფიკას და მოქმედებენ როგორც საბანკო სისტემის თვისებების მატარებლები. მაგრამ საბანკო სისტემის ელემენტების განმარტებაში განსხვავებების მიუხედავად, ავტორები თანხმდებიან, რომ საბანკო სისტემის საფუძველია კომერციული ბანკები.

კითხვა, რა არის ბანკი, როგორ მუშაობს საბანკო სისტემის ბლოკი, არც ისე მარტივია, როგორც ერთი შეხედვით ჩანს. ბანკებს მოსახლეობა ძირითადად ფულის საწყობად აღიქვამს. ბანკის როლის ეს ამქვეყნიური გაგება არ დაეხმარება მისი არსის და ჭეშმარიტი მნიშვნელობის გამოვლენას ეროვნული ეკონომიკისთვის. კიდევ უფრო დამაბნეველია სიტყვა „ბანკის“ (სათაური სიტყვიდან ბანკი - სკამი) წარმოშობის გარკვევის მცდელობა და თანამედროვე გამონათქვამების გამოყენება, მაგალითად, მონაცემთა ბანკი, მცენარეთა ბანკი, წიგნის ბანკი, რომლებსაც აქვთ. არაფერი აქვს საერთო ბანკთან, როგორც ასეთი. არასპეციალისტებს უჭირთ ბანკის საქმიანობის თავისებურებების გაგება. მაგრამ იმის გამო, რომ ბანკები უაღრესად მნიშვნელოვანია როგორც მთლიანად ეკონომიკისთვის, ასევე ადგილობრივი თემებისთვის, საჭიროა განისაზღვროს რა არის ბანკი.

იმავდროულად, ბანკები ემსახურება როგორც კრედიტის (სესხების) ძირითად წყაროს მილიონობით შინამეურნეობის (რომლებიც წარმოადგენენ მარტოხელა მოქალაქეებს და ოჯახებს) და ბევრი ადგილობრივი ხელისუფლებისთვის. უფრო მეტიც, მცირე ბიზნესისთვის - სასურსათო მაღაზიებიდან დაწყებული ავტომობილების დილერებით დამთავრებული - ბანკები ხშირად კრედიტის მთავარი წყაროა, რომლებიც გამოიყენება თაროების შესავსებად საქონლით და შოურუმებით ახალი მანქანებით. შეძენილი საქონლის ან მომსახურების გადახდისას, ბიზნესი და მომხმარებლები ხშირად იყენებენ საბანკო ჩეკებს ან საკრედიტო ბარათებს. როდესაც კომპანიას ან კლიენტს სჭირდება ფინანსური ინფორმაცია ან ფინანსური გეგმა, ისინი ყველაზე ხშირად მიმართავენ ბანკირს რჩევისთვის და რჩევისთვის.

როგორც ეროვნულ, ისე გლობალურ ბაზრებზე ბანკები მომხმარებლებს უფრო მეტს აწვდიან სამომხმარებლო სესხებივიდრე ნებისმიერი სხვა ფინანსური ინსტიტუტი. თითქმის ყოველთვის ისინი არიან ობლიგაციებისა და მოკლევადიანი ფასიანი ქაღალდების მთავარი მყიდველები. ბანკები საწარმოებისთვის მოკლევადიანი (სამუშაო) ვალის კაპიტალის ყველაზე მნიშვნელოვანი წყაროა და ბოლო წლებში ისინი სულ უფრო ხშირად სთავაზობენ გრძელვადიან სესხებს საწარმოებს ახალი ქარხნებისა და აღჭურვილობის შესაძენად. საბანკო დეპოზიტები ტრანსნაციონალური ტრანზაქციების ფულის მთავარი წყარო და მთავარი ინსტრუმენტია, რომელსაც სახელმწიფო იყენებს ეკონომიკის სტაბილიზაციის პოლიტიკაში. ყველა ამ და სხვა მიზეზის გამო ბანკებს შეიძლება ვუწოდოთ ყველაზე მნიშვნელოვანი საჯარო დაწესებულებები, რომელთა საქმიანობაც უნდა იყოს ცნობილი და შესწავლილი.

აღსანიშნავია, რომ ბანკის საქმიანობის თავისებურებების გაგება რთულია არა მხოლოდ არასპეციალისტებისთვის, არამედ მენეჯმენტის ექსპერტებსაც ახასიათებთ მენეჯმენტი. თანამედროვე ბანკისაქმიანობის ერთ-ერთ ურთულეს სფეროს. ეს განცხადება ორმაგად შეესაბამება მიმდინარეობას რუსული პირობებიბანკები ობიექტურად არიან ეკონომიკაში, პოლიტიკაში, სოციალურ სფეროებში მიმდინარე მრავალი წინააღმდეგობრივი, კრიზისული და ძნელად პროგნოზირებადი პროცესის ცენტრში.

ბანკის არსი, მისი საქმიანობის ფუნქციები და პრინციპები განსაზღვრავს მის როლს ეკონომიკაში. ბანკის როლი უნდა გავიგოთ, როგორც მისი მიზანი, რისთვისაც იგი იქმნება, არსებობს და ვითარდება. ფუნქციის მსგავსად, ბანკის როლიც სპეციფიკურია, ის მთლიანად ეკონომიკის ფარგლებში უნდა განიხილებოდეს და არ არის დამოკიდებული იმაზე, თუ რა ტიპის ბანკს მიეკუთვნება.

საბანკო სისტემასა და ეკონომიკის ნაწილში კომერციული ბანკების როლის განსაზღვრისას დიდი მნიშვნელობა აქვს საბანკო საქმიანობის ორგანიზებას. ბანკის საქმიანობის ორგანიზებას აქვს მთელი რიგი მახასიათებლები. ეს მახასიათებლები გამომდინარეობს ბანკის, როგორც საწარმოს სპეციფიკიდან.

პრაქტიკა აჩვენებს, რომ ბანკის ცალკეულ განყოფილებებს შორის ურთიერთქმედების გაუმჯობესება აჩქარებს გადაწყვეტილების მიღების პროცესს, აძლიერებს ზედამხედველობასა და კონტროლს და ხელს უწყობს საბანკო საქმიანობის რაციონალიზაციას. ადმინისტრაციული აპარატის უბრალო რეორგანიზაციაც კი, რომელიც დაკავშირებულია ზედმეტი ბმულების აღმოფხვრასთან, საბოლოოდ დადებითად აისახება ხარჯების დაზოგვაზე. პირიქით, ზოგიერთი ცენტრის შექმნა (მაგალითად, ლიკვიდობის მართვა) შესაძლებელს ხდის თავიდან ავიცილოთ შეცდომები, რომლებიც იწვევს რესურსების პირდაპირ დაკარგვას. საბოლოო ჯამში, ბანკის მიზნები მიიღწევა არა მხოლოდ ბანკის ცალკეულ ორგანიზაციულ სტრუქტურებს შორის ურთიერთქმედების გამარტივების საფუძველზე, არამედ ძირითადად ბანკის ორგანიზაციული სტრუქტურის ყველა ელემენტის გარე გარემოსთან ურთიერთობის გაუმჯობესების საფუძველზე.

საბანკო საქმიანობის ორგანიზების ამოცანაა ხელი შეუწყოს ბანკის მიზნების განხორციელებას შრომის დანაწილების, ორგანიზაციული სტრუქტურების (დეპარტამენტები, ჯგუფები, განყოფილებები, კომიტეტები და ა.შ.) შექმნის გზით. ორგანიზაციის ამოცანაა აგრეთვე ორგანიზაციული სტრუქტურების პერსონალის მუშაობის ორგანიზება და კოორდინაცია დასახული მიზნების შესაბამისად. ამისთვის ორგანიზების ამოცანები ინფორმაციის მხარდაჭერა, სხვადასხვა სახის საბანკო საქმიანობის განხორციელების წესებისა და პროცედურების შემუშავება. ამრიგად, ორგანიზაციის ფუნქციებია უზრუნველყოს სავალუტო დაწესებულების ეფექტიანი ფუნქციონირება ორგანიზაციული სტრუქტურების შექმნის, მათი მუშაობის დამკვიდრების გზით.

თუმცა, საბანკო საქმიანობის ორგანიზება იწვევს მთელ რიგ პრობლემებს, რომლებიც საჭიროებენ დაუყოვნებლივ გადაწყვეტას.

იმ პრობლემების გადასაჭრელად, რომლებიც წარმოიქმნება კომერციული ბანკების საქმიანობის ორგანიზებისას, აუცილებელია მათი როლის გააზრება ეკონომიკაში. ამიტომ, ჩვენი კვლევისთვის ავირჩიეთ თემა: „კომერციული ბანკები, როგორც საბანკო სისტემის რგოლი და ეკონომიკის ნაწილი“.

მიზანი: კომერციული ბანკების, როგორც საბანკო სისტემის რგოლისა და ეკონომიკის ნაწილის არსის დადგენა.

საბანკო სისტემის თავისებურებების ანალიზი;

აღწერეთ ელემენტები, რომლებიც ქმნიან საბანკო სისტემას;

კომერციული ბანკის არსის გამოვლენა ამ ცნების განმარტებების გაანალიზებით, კომერციული ბანკების ფუნქციებისა და პრინციპების გათვალისწინებით;

განვიხილოთ საბანკო ცნების განმარტებები;

საბანკო საქმიანობის ორგანიზების პრობლემების იდენტიფიცირება დღევანდელი ეტაპიდა მოძებნეთ მათი გადაჭრის გზები.

ობიექტი საბანკო სისტემაა.

კვლევის საგანია კომერციული ბანკები საბანკო სისტემაში და ეკონომიკის ნაწილი. კომერციული ბანკიეკონომია

ეს ნაშრომი შეიძლება მიმართოთ ძირითადად კოლეჯებისა და უნივერსიტეტების სტუდენტებს, რომლებიც სწავლობენ ეკონომიკურ სპეციალობებში.

1. საბანკო სისტემა

1.1 საბანკო სისტემის კონცეფცია და არსი

ლ.გ. ბატრაკოვა იძლევა შემდეგ განმარტებას:

საბანკო სისტემა საბაზრო ეკონომიკის ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი სტრუქტურაა.

ს.ვ. გალიცკაია განსაზღვრავს საბანკო სისტემას, როგორც ბანკების ერთობლიობას.

რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობაში საბანკო სისტემა განისაზღვრება შემდეგნაირად: „რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემა მოიცავს რუსეთის ბანკს, საკრედიტო ინსტიტუტებს, აგრეთვე უცხოური ბანკების ფილიალებსა და წარმომადგენლობებს“.

წიგნში "ფინანსები, კრედიტი, ბანკები" რედაქციით O.I. ლავრუშინი იძლევა შემდეგ განმარტებას:

საბანკო სისტემა ისეთი განუყოფელი ერთეულია, რომელიც უზრუნველყოფს მის მდგრად განვითარებას.

ლ.პ. კროლივეცკაია თვლის, რომ:

საბანკო სისტემა წარმოადგენს სხვადასხვა ტიპის ბანკების ერთობლიობას, საბანკო დაწესებულებებისაკრედიტო ინსტიტუტები თავიანთი ურთიერთობებით ქმნიან ერთიან მთლიანობას.

კუზნეცოვას თქმით, ვ.ვ. და ლარინა ო.ი.:

საბანკო სისტემა არის ქვეყნის ეკონომიკურ სისტემაში შემავალი ბანკებისა და არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციების ერთიანი და განუყოფელი ნაკრები, რომელთაგან თითოეული ასრულებს თავის განსაკუთრებულ ფუნქციებს, ახორციელებს ოპერაციების საკუთარ ჩამონათვალს, რის შედეგადაც საზოგადოების მთელი მოცულობა. შესაბამისი პროდუქტების მოთხოვნილებები დაკმაყოფილებულია სრულად და ეფექტურობის მაქსიმალური ხარისხით.

A. Yu. Kazak და M.S. მარამიგინი განსაზღვრავს საბანკო სისტემას შემდეგნაირად:

საბანკო სისტემა არის ეკონომიკაში მოქმედი ბანკებისა და არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებების ერთობლიობა ერთიანი ფინანსური, საკრედიტო და სამართლებრივი მექანიზმის ფარგლებში.

ა.ს.-ს მიხედვით. სელიშჩევი:

საბანკო სისტემა არის ქვეყანაში სპეციალიზებული საკრედიტო დაწესებულებების ფუნქციონირების ორგანიზების ფორმა, რომელიც ისტორიულად განვითარდა და კანონით არის დაფიქსირებული.

ა. სელეზნევმა სტატიაში „საკრედიტო და საბანკო სისტემის გაუმჯობესების პრობლემები“ შემდეგი განმარტება მისცა:

საბანკო სისტემა წარმოადგენს ფუნქციურად დამოუკიდებელი, ორგანულად ურთიერთდაკავშირებული ქვესისტემების ერთობლიობას, რომელიც უზრუნველყოფს ფულის ემისიას, მათ მიმოქცევას, ნაღდ ფულს და უნაღდო ბრუნვა, ბალანსი ფულის მოთხოვნადა წინადადებები, ნაღდი ფულით ანგარიშსწორება და კრედიტის გაცემა ადეკვატური ინსტრუმენტების შესრულებაზე და ცენტრალურ ბანკს, კომერციულ ბანკებსა და ამ სისტემის სხვა ინფრასტრუქტურულ კავშირებს შორის ეფექტური ურთიერთქმედების საფუძველზე.

„ეკონომიკურ ლექსიკონში“, შედგენილი ა.ფ. ნიკიტინი, მოცემულია შემდეგი განმარტება:

საბანკო სისტემა არის საკრედიტო სისტემის განუყოფელი ნაწილი, სხვადასხვა ტიპის ეროვნული ბანკების, საბანკო ინვესტორებისა და საკრედიტო ინსტიტუტების ერთობლიობა, რომლებიც მოქმედებენ კონკრეტულ ქვეყანაში არსებული ზოგადი ფულადი მექანიზმის ფარგლებში.

ამ განმარტებებიდან გამომდინარეობს, რომ საბანკო სისტემას აქვს მთელი რიგი მახასიათებლები:

მოიცავს გარკვეულ ერთიანობას დაქვემდებარებულ ელემენტებს, საერთო მიზნებს;

აქვს სპეციფიკური თვისებები;

მუშაობს როგორც ერთეული;

არის დინამიური;

მოქმედებს როგორც "დახურული" ტიპის სისტემა;

მას აქვს თვითრეგულირებადი სისტემის ხასიათი;

ეს არის მართული სისტემა.

1. საბანკო სისტემა, პირველ რიგში, არ არის შემთხვევითი ჯიში, ელემენტების შემთხვევითი კოლექცია. ის მექანიკურად ვერ მოიცავს სუბიექტებს, რომლებიც ასევე მოქმედებენ ბაზარზე, მაგრამ ექვემდებარებიან სხვა მიზნებს.

2. საბანკო სისტემა სპეციფიკურია, ის გამოხატავს თავისთვის დამახასიათებელ თვისებებს, ეროვნულ ეკონომიკაში მოქმედი სხვა სისტემებისგან განსხვავებით. საბანკო სისტემის სპეციფიკა განისაზღვრება მისი ელემენტებითა და მათ შორის განვითარებული ურთიერთობებით.

როდესაც განიხილება საბანკო სისტემა, ეს უპირველეს ყოვლისა ნიშნავს, რომ მასში შედის ბანკები, როგორც ელემენტი, რომლებიც, როგორც ფულადი ინსტიტუტები, „ფერს“ ანიჭებენ საბანკო სისტემას.

ამასთან, ეს ისე არ უნდა იქნას გაგებული, რომ საბანკო სისტემის არსი არის მისი ელემენტების არსის დამატება. საბანკო სისტემის არსი არის არითმეტიკული ოპერაცია, არამედ შეღწევა ახალ, უფრო ფართო არსში, რომელიც მოიცავს არა მხოლოდ ცალკეული ელემენტების არსს, არამედ მათ ურთიერთობას.

საბანკო სისტემის არსი მიმართულია არა მხოლოდ კერძო, შემადგენელი ელემენტების არსს, არამედ მათ ურთიერთქმედებას.

აქედან გამომდინარეობს, რომ საბანკო სისტემის არსი გავლენას ახდენს მისი ელემენტების შემადგენლობასა და არსზე.

3. საბანკო სისტემა შეიძლება წარმოდგენილი იყოს მთლიანობაში, როგორც ცალკეულ მთლიანობას დაქვემდებარებული ნაწილების მრავალფეროვნება. ეს ნიშნავს, რომ საბანკო სისტემის გარკვეული ნაწილები ( სხვადასხვა ბანკები) დაკავშირებულია ისე, რომ საჭიროების შემთხვევაში მათ შეუძლიათ შეცვალონ ერთმანეთი.

4. საბანკო სისტემა არ არის სტატიკურ მდგომარეობაში, პირიქით, დინამიკაშია. ორი ქულა მნიშვნელოვანია.

ჯერ ერთი, მთლიანობაში საბანკო სისტემა მუდმივად მოძრაობს, ავსებს ახალი კომპონენტებით და ასევე იხვეწება.

მეორეც, საბანკო სისტემაში მუდმივად ჩნდება ახალი კავშირები. ურთიერთქმედება ყალიბდება როგორც ცენტრალურ ბანკსა და კომერციულ ბანკებს შორის, ასევე ამ უკანასკნელებს შორის.

5. საბანკო სისტემა არის „დახურული“ ტიპის სისტემა. კანონით, ბანკებს არ აქვთ უფლება მიაწოდონ ინფორმაცია ანგარიშებზე არსებული სახსრების ნაშთის, მათი მოძრაობის შესახებ.

6. საბანკო სისტემა თვითორგანიზებულია, ე.ი. თვითრეგულირება, რადგან ეკონომიკური გარემოს ცვლილება, პოლიტიკური ვითარება აუცილებლად იწვევს ბანკის პოლიტიკის „ავტომატურ“ ცვლილებას.

7. საბანკო სისტემა მოქმედებს როგორც კონტროლირებადი სისტემა. ცენტრალური ბანკი, რომელიც ატარებს დამოუკიდებელ მონეტარული პოლიტიკას, სხვადასხვა ფორმით ანგარიშვალდებულია მხოლოდ პარლამენტის ან ორგანოს წინაშე. აღმასრულებელი ხელისუფლება. ბიზნეს ბანკები, როგორც იურიდიული პირები, მოქმედებენ ზოგადი და სპეციალური საბანკო კანონმდებლობის შესაბამისად, მათი საქმიანობა რეგულირდება. ეკონომიკური სტანდარტებიცენტრალური ბანკის მიერ დაარსებული, რომელიც აკონტროლებს საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობას (რიგ ქვეყნებში კომერციული ბანკების საქმიანობაზე ზედამხედველობის ფუნქციები ენიჭება სხვა სპეციალურ სახელმწიფო ორგანოებს).

საბანკო სისტემა არ არის იზოლირებული გარემოპირიქით, ის მჭიდროდ ურთიერთობს მასთან, არის ეკონომიკური სისტემის ქვესისტემა. როგორც ზოგადის ნაწილი, საბანკო სისტემა მოქმედებს ზოგადი და კონკრეტული კანონების ფარგლებში, საზოგადოების ზოგადსამართლებრივ ნორმებს ექვემდებარება; მისი აქტები, მიუხედავად იმისა, რომ გამოხატავს საბანკო სექტორის მახასიათებლებს, შეიძლება შეიცავდეს მასში საერთო სისტემა, ისევე როგორც თავად საბანკო სისტემა, მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ ისინი არ ეწინააღმდეგებიან ზოგად საფუძვლებსა და პრინციპებს და საშუალებას მოგცემთ შექმნათ საერთო სისტემა მთლიანობაში.

როგორც ზემოთ აღინიშნა, ეკონომიკურ ლიტერატურაში საკითხი „საბანკო სისტემის“ ცნების შინაარსის შესახებ სხვადასხვაგვარად არის განმარტებული. ზოგადი დებულებებიდან გამომდინარე, შეგვიძლია დავასკვნათ, რომ საბანკო სისტემა არის ერთიანი მთლიანობა, რომლის ნაწილები ურთიერთდაკავშირებულია და ურთიერთქმედებენ ერთმანეთთან და თავად სისტემა ერთდროულად დამოკიდებულია ამ ნაწილების თვისებებზე.

1.2 საბანკო სისტემის ელემენტები

საბანკო სისტემის სპეციფიკა განისაზღვრება მისი შემადგენელი ელემენტებით და მათ შორის განვითარებული ურთიერთობებით.

ა.ს. სელიშჩევი საბანკო სისტემის ელემენტებად ასახელებს:

Ცენტრალური ბანკი;

საბანკო ზედამხედველობის ორგანო (პირობითად და გარკვეული დათქმებით);

- "სახელმწიფო", უნივერსალური, სპეციალიზებული ბანკები;

არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები;

უცხოური ბანკების ფილიალები და წარმომადგენლობები.

საბანკო სისტემის ელემენტებია ბანკები, ზოგიერთი განსაკუთრებული ფინანსური ინსტიტუტებიახორციელებს სპეციალურ საბანკო ოპერაციებს, მაგრამ ბანკის სტატუსის არმქონე, აგრეთვე რამდენიმე დამატებითი დაწესებულება, რომელიც ქმნის საბანკო ინფრასტრუქტურას და უზრუნველყოფს საკრედიტო დაწესებულებების სასიცოცხლო საქმიანობას.

საბანკო სისტემის პირველ დონეს წარმოადგენს ქვეყნის ცენტრალური ბანკი. ეს არის ემიტენტი ბანკი, სახელმწიფო ადმინისტრაციისა და ეკონომიკური პოლიტიკის სპეციალური ორგანო. ცენტრალური ბანკი დამოუკიდებელი, მაგრამ სახელმწიფოს მიერ კონტროლირებადი საკრედიტო ინსტიტუტია, რომელიც უზრუნველყოფს მონეტარული პოლიტიკის განხორციელებას და ქვეყნის საბანკო სისტემის ეფექტურ ფუნქციონირებას.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ძირითადი ფუნქციებია: მონოპოლიური გამოცემა და ნაღდი ფულის მიმოქცევის ორგანიზება ქვეყანაში; ეროვნული ეკონომიკის ფულადი რეგულირების პოლიტიკის განხორციელება; საბანკო რეგულირების განხორციელება და საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობაზე ზედამხედველობა; ვალუტის რეგულირებადა კონტროლი; ეკონომიკაში ფულადი და უნაღდო ანგარიშსწორების სისტემის ფუნქციონირების ორგანიზაცია; ფინანსური მომსახურება ეროვნული მთავრობისთვის; ფულადი სფეროს ანალიტიკური კვლევების ჩატარება. რუსეთის ბანკის მიზანია ეროვნული მდგრადობა ფულადი ერთეულიდა საბანკო სისტემა.

გარდა ამისა, ბევრ ქვეყანაში საბანკო სისტემის პირველი დონე ხშირად მოიცავს ამა თუ იმ ბანკის კონტროლის სააგენტოს. ასე რომ, აშშ-ში - ეს არის დეპოზიტების დაზღვევის ფედერალური კორპორაცია, გერმანიაში - ბანკების კონტროლის ფედერალური ოფისი, საფრანგეთში - ეროვნული საკრედიტო საბჭო, საკრედიტო ინსტიტუტების კომიტეტი და საბანკო კომისია, იტალიაში - მინისტრთაშორისი კომიტეტი. კრედიტზე და დანაზოგზე და ა.შ.

ხელოვნების შესაბამისად. „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ კანონის მე-2 რუსეთის საბანკო სისტემა მოიცავს რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს (რუსეთის ბანკი), საკრედიტო ინსტიტუტებს, აგრეთვე უცხოური ბანკების ფილიალებსა და წარმომადგენლობებს.

AT ფედერალური კანონი 02.12-დან. 1990 No395-I „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ საკრედიტო დაწესებულება განიმარტება როგორც „იურიდიული პირი, რომელიც თავისი საქმიანობის ძირითად მიზნად მოგების მიღების მიზნით სპეციალური ნებართვის (ლიცენზიის) საფუძველზე. რუსეთის ბანკიდან, უფლება აქვს განახორციელოს რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით გათვალისწინებული საბანკო ოპერაციები.“

რუსეთის ფედერაციაში საკრედიტო დაწესებულება შეიძლება ჩამოყალიბდეს საკუთრების ნებისმიერი ფორმის საფუძველზე, როგორც ბიზნეს სუბიექტი.

საკრედიტო ინსტიტუტებს შეუძლიათ შექმნან გაერთიანებები და ასოციაციები, რომლებიც არ ახორციელებენ მომგებიან მიზნებს, რათა დაიცვან და წარმოადგინონ თავიანთი წევრების ინტერესები, კოორდინაცია გაუწიონ მათ საქმიანობას, განავითარონ რეგიონთაშორისი და საერთაშორისო ურთიერთობები, სამეცნიერო, საინფორმაციო და პროფესიული ინტერესების დაკმაყოფილება, საბანკო საქმიანობის განხორციელების რეკომენდაციების შემუშავება და სხვა ერთობლივი ამოცანების გადაწყვეტა. გაერთიანებებისა და გაერთიანებების საქმიანობის არაკომერციული ხასიათის გათვალისწინებით, მათ ეკრძალებათ საბანკო ოპერაციების განხორციელება.

ბანკი - საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც აქვს ექსკლუზიური უფლება განახორციელოს შემდეგი საბანკო ოპერაციები ერთობლივად: ფიზიკური და იურიდიული პირებიდან სახსრების მოზიდვა დეპოზიტებზე, ამ სახსრების განთავსება საკუთარი სახელით და საკუთარი ხარჯებით გადახდის პირობების შესაბამისად. ფიზიკური და იურიდიული პირების დაფარვა, გადაუდებლობა, საბანკო ანგარიშების გახსნა და წარმოება.

თუ საკრედიტო დაწესებულება არ ახორციელებს ამ კლასიკურ ოპერაციებიდან ერთ-ერთ მაინც, მაშინ ის ეკუთვნის არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებებს.

კერძო ბანკების მფლობელების ან მათი კლიენტების სპეციფიკურმა საჭიროებებმა შეიძლება გამოიწვიოს საბანკო ჯგუფების ან საბანკო ჰოლდინგის შექმნა. საბანკო ჯგუფი არის საკრედიტო ინსტიტუტების გაერთიანება, რომელშიც ერთი (მშობელი) საკრედიტო ინსტიტუტი ახორციელებს პირდაპირ ან არაპირდაპირ (მესამე მხარის მეშვეობით) მნიშვნელოვან გავლენას სხვა საკრედიტო დაწესებულების (საკრედიტო ინსტიტუტების) მმართველი ორგანოების გადაწყვეტილებებზე. ბანკის ჰოლდინგი - იურიდიული პირების ჯგუფის გაერთიანება საკრედიტო ინსტიტუტის (საკრედიტო ინსტიტუტების) მონაწილეობით, რომელშიც იურიდიულ პირს, რომელიც არ არის საკრედიტო ინსტიტუტი (ბანკის ჰოლდინგის დედა ორგანიზაცია) აქვს შესაძლებლობა, უშუალოდ. ან არაპირდაპირი გზით (მესამე პირის მეშვეობით), მნიშვნელოვანი ზეგავლენის მოხდენა საკრედიტო ინსტიტუტის (საკრედიტო ინსტიტუტების) ხელისუფლების ორგანოების ხელმძღვანელობის მიერ მიღებულ გადაწყვეტილებებზე.

ამავდროულად, რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის საფუძველზე, არც საბანკო ჯგუფი და არც საბანკო ჰოლდინგი არ არის იურიდიული პირი.

აღნიშნული ფედერალური კანონი ასევე განსაზღვრავს ცნებებს „არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაცია“ და „უცხო ბანკი“.

არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულება – საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც უფლება აქვს განახორციელოს ამ ფედერალური კანონით გათვალისწინებული ცალკეული საბანკო ოპერაციები.

არასაბანკო საკრედიტო ინსტიტუტებისთვის საბანკო ოპერაციების დასაშვებ კომბინაციებს ადგენს ქვეყნის ცენტრალური ბანკი.

უცხოური ბანკი - ბანკი, რომელიც ასეთად არის აღიარებული უცხო სახელმწიფოს კანონმდებლობით, რომლის ტერიტორიაზეც ის რეგისტრირებულია.

ეკონომიკური თვალსაზრისით, დღეს არ არსებობს „კომერციული ბანკის“ ერთიანი განმარტება. სხვადასხვა ქვეყანაში კომერციული ბანკების ჯგუფში შედის სხვადასხვა სტრუქტურისა და განსხვავებული საკუთრების ურთიერთობის მქონე მრავალი ინსტიტუტი. „კომერციული ბანკის“ კონცეფცია სხვადასხვა ქვეყანაში განსხვავებულად არის განმარტებული. მათი მთავარი განსხვავება ცენტრალური ბანკებისგან არის ბანკნოტების გამოშვების უფლების არარსებობა.

საბანკო სისტემის ელემენტები მოიცავს საბანკო ინფრასტრუქტურას. მასში შედის სხვადასხვა სახის საწარმოები, სააგენტოები და სერვისები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ბანკების სასიცოცხლო საქმიანობას. საბანკო ინფრასტრუქტურა მოიცავს საინფორმაციო, მეთოდოლოგიურ, სამეცნიერო, საკადრო, ასევე საკომუნიკაციო საშუალებებს, კომუნიკაციას და ა.შ.

ამრიგად, საბანკო სისტემის ელემენტები ქმნიან საბანკო სისტემის ერთიანობას. ისინი ურთიერთქმედებენ და ავსებენ ერთმანეთს, რითაც უზრუნველყოფენ საბანკო სისტემის სტაბილურობას. რაც უფრო ეფექტური იქნება საბანკო სისტემის ელემენტების ურთიერთქმედება, მით უკეთესი იქნება ქვეყნის საბანკო სისტემის ზოგადი მდგომარეობა.

2. კომერციული ბანკის როლი ეკონომიკაში

2.1 კომერციული ბანკის არსი

ბანკის არსის გამჟღავნებას შეიძლება მივუდგეთ ორი მხრიდან:

სამართლებრივი თვალსაზრისით, ე.ი. როგორ არის განმარტებული ბანკის ცნება და საბანკო ოპერაციები ქვეყნის საკანონმდებლო აქტებში.

მაგალითად, ბანკი არის საწარმო, რომელიც სპეციალიზირებულია საზოგადოებისგან, დეპოზიტების ან სხვა ფორმით, იმ სახსრების მიღებაზე, რომლებსაც ის მართავს სააღრიცხვო, საკრედიტო და სხვა ფინანსური ოპერაციებისთვის.

ეს სამართლებრივი დეფინიცია, რომელიც ნასესხებია საფრანგეთში 1941 წლის 13 ივნისს მიღებული კანონიდან, სწორად უსვამს ხაზს ორი ტიპის ოპერაციების ერთობლიობას: დეპოზიტების მართვას და სესხების გაცემას.

საბანკო კანონმდებლობის შესაბამისად, ბანკი არის საკრედიტო ორგანიზაცია, რომელიც ახორციელებს სადეპოზიტო, საანგარიშსწორებო და საკრედიტო ოპერაციებს. აქ მთავარი მოთხოვნაა არა მხოლოდ მათ მიერ ამ ოპერაციების განხორციელება, არამედ ბანკებმა ერთდროულად შეასრულონ ისინი (განსხვავებით, მაგალითად, ორგანიზაციებისგან, რომლებსაც შეუძლიათ შეასრულონ ერთ-ერთი ოპერაცია). მნიშვნელოვანი დამატება შეიცავს გერმანიის საბანკო კანონმდებლობას, ის ემყარება იმ ფაქტს, რომ საბანკო ოპერაციები არის არა მეორეხარისხოვანი, არამედ სუბიექტის ძირითადი საქმიანობა.

ეკონომიკური თვალსაზრისით, რამაც წარმოდგენა უნდა მისცეს, თუ რა თვისებები უნდა ჰქონდეს ბანკს, როგორ გამოხატავს ეს თვისებები ამ არსს და ამით განასხვავებს ბანკს სხვა ფინანსური ინსტიტუტებისგან.

ბანკი შეიძლება დავახასიათოთ, როგორც კონკრეტული საქმიანობით დაკავებული საწარმო, რის შედეგადაც იქმნება საკუთარი კონკრეტული პროდუქტი, კერძოდ:

მაკრო და მიკრო დონეზე გაცემული გადახდის საშუალებები. ფულის გარეშე შრომის პროდუქტების გაცვლა და რეპროდუქციის პროცესი ვერ გაგრძელდება. ნაღდი ფულის ემისია არის ბანკის მონოპოლია, მას მხოლოდ ბანკი აწარმოებს, რაც მას საბანკო სისტემის სპეციფიკურ პროდუქტად აქცევს;

დაგროვილი თავისუფალი, დროებით გამოუყენებელი რესურსები. გარდამტეხი არასამუშაო ნაღდი ფულიმუშაობისას ბანკები ამ თანხებს მიმართავენ ეკონომიკის სფეროებში, სადაც არ არის საკმარისი ფული;

კლიენტებისთვის გაცემული სესხები კაპიტალის სახით, როგორც კრედიტორს უბრუნდება თანხები ახლად შექმნილი ღირებულების სახით ნამატით;

მრავალფეროვანი საბანკო მომსახურება.

ამრიგად, ბანკი, როგორც საწარმო აწარმოებს არა მხოლოდ საქონელს, სპეციალური სახის საქონელს ფულის სახით, გადახდის საშუალებებს.

ბანკის არსის გამოსავლენად აუცილებელია ბანკის ძირითადი ხარისხის გამოვლენა. მაკრო დონეზე კრედიტი ასეთი ფუნდამენტური ხარისხია. საკრედიტო ბიზნესი არის ბანკის საფუძველი, რომელიც, სხვა საკრედიტო ორგანიზაციებისგან განსხვავებით, წარმოადგენს მსხვილ საკრედიტო დაწესებულებას, რომელიც არეგულირებს ბიზნეს სუბიექტების გადახდის ბრუნვას ნაღდი და უნაღდო ფორმით.

გარდა ამისა, ბანკის არსი მოითხოვს მისი სტრუქტურის (მაგრამ არა ბანკის მენეჯმენტის სტრუქტურის) გამჟღავნებას. სტრუქტურა გაგებულია, როგორც ბანკის ისეთი მოწყობილობა, მისი ელემენტების შემადგენლობა, რომლებიც ერთმანეთთან მჭიდრო ურთიერთქმედებაშია, რაც შესაძლებელს ხდის მას ბანკის სახით ფუნქციონირებას. ამ შემთხვევაში ბანკი პირობითად შეიძლება დაიყოს 4 ბლოკად.

პირველი ბლოკი არის საბანკო კაპიტალი, სპეციფიური კაპიტალი, რომელიც თავისუფალია კომერციული და სამრეწველო კაპიტალისგან, რომელიც ძირითადად არსებობს სესხის სახით, რომელიც გამოიყენება არა საკუთარი თავისთვის, არამედ ნასესხები სხვებისთვის. ბანკის კაპიტალი არსებობს მხოლოდ მოძრაობაში. საბანკო კაპიტალის მოძრაობის უწყვეტობა ზრდის მის მომგებიანობას, კონკურენტუნარიანობას და საბაზრო ღირებულება. ბანკის ფინანსური სტაბილურობა, მისი გადახდისუნარიანობა დამოკიდებულია კაპიტალის მდგომარეობაზე.

მეორე ბლოკი მოიცავს თავად ბანკის საქმიანობას, რომელიც განსხვავდება სხვა დაწესებულებებისა და საწარმოების საქმიანობისგან თავად პროდუქტის ბუნებით. ბანკის საქმიანობის პროდუქტია, როგორც უკვე აღინიშნა, გადახდის საშუალებების გაცემა, ნაღდი ფულის მიმოქცევაში გაშვება, სხვადასხვა ოპერაციები და მომსახურება, ასევე სესხი.

მესამე ბლოკი მოიცავს ადამიანთა სპეციალურ ჯგუფს, რომლებსაც აქვთ სპეციალური ცოდნა საბანკო და მისი მართვის სფეროში.

მეოთხე ბლოკი არის საწარმოო ბლოკი, რომელიც მოიცავს საბანკო აღჭურვილობას, შენობებს, სტრუქტურებს, კავშირგაბმულობისა და კომუნიკაციის საშუალებებს, შიდა და გარე ინფორმაციას, გარკვეული ტიპის წარმოების მასალებს.

ამრიგად, ბანკი შეიძლება განისაზღვროს, როგორც ფულადი ინსტიტუტი, რომელიც არეგულირებს გადახდის ბრუნვას ნაღდი და უნაღდო ფორმით.

ეს განმარტება არ გამორიცხავს ბანკის სხვა განმარტებებს თავისი არსით. ესენცია საკმაოდ ტევადი კატეგორიაა; ერთ განმარტებაში ხშირად შეუძლებელია ყველა საჭირო მახასიათებლის გათვალისწინება. აქედან გამომდინარე, შესაძლებელია არსებობდეს სხვა განმარტებები, რომლებიც გამოავლენს ბანკის არსის გარკვეულ ასპექტებს და აფართოებს ბანკის, როგორც კონკრეტული ფულადი ინსტიტუტის იდეას.

AT თანამედროვე საზოგადოებაბანკები ახორციელებენ სხვადასხვა სახის საქმიანობას. ისინი არა მხოლოდ აწყობენ ფულის მიმოქცევას და საკრედიტო ურთიერთობებს: მათი მეშვეობით ხდება ეროვნული ეკონომიკის დაფინანსება, სადაზღვევო ოპერაციები, ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვა, ზოგიერთ შემთხვევაში კი მედიაციის ტრანზაქციები და ქონების მართვა. საკრედიტო ინსტიტუტები მოქმედებენ როგორც კონსულტანტები, მონაწილეობენ ეროვნული ეკონომიკური პროგრამების განხილვაში, აწარმოებენ სტატისტიკას და ქმნიან საკუთარ დამხმარე საწარმოებს.

ყველაზე ხშირად ბანკი განისაზღვრება, როგორც დაწესებულება, ორგანიზაცია. საბანკო ინსტიტუტები და ორგანიზაციები ფართოდ გავრცელებული ფრაზაა, ის გვხვდება როგორც სამეცნიერო, ასევე საგანმანათლებლო ლიტერატურაში, საბანკო კანონმდებლობაში, საბანკო დოკუმენტებიდა პერიოდულ პრესაში. შეგახსენებთ, რომ სიტყვა ორგანიზაცია ეხება არა ფენომენის არსს, არამედ ადამიანთა გარკვეულ ჯგუფს. ორგანიზაცია (ფრანგული ორგანიზაციიდან) - ადამიანების, ჯგუფების ერთობლიობა მიზნის მისაღწევად, პრობლემის გადასაჭრელად, პროგრამის ერთობლივად განსახორციელებლად ან მიზნის მისაღწევად და მოქმედებს გარკვეული წესებისა და პროცედურების შესაბამისად. რა ასოციაციაა ეს, რას აკეთებს თავისი წესებით, დაფარული რჩება. ყოველივე ამის შემდეგ, არსებობს საქველმოქმედო ორგანიზაციები, საზოგადოებრივი ორგანიზაციები. მიუხედავად იმისა, რომ ბანკს აქვს საჯარო მისია, ის არ ეკუთვნის ასეთ ორგანიზაციებს.

ხშირად ბანკი ხასიათდება როგორც ეკონომიკური მართვის ორგანო. ასეთი იდეა ჩამოყალიბდა იმ პერიოდში, როდესაც ბანკებმა დაიწყეს კერძო, კოოპერატიულიდან სახელმწიფოდ გადაქცევა და საბანკო საქმეზე სახელმწიფო მონოპოლია დამყარდა; ბანკი „შეერწყა“ სახელმწიფოს, გახდა მართვის, კონტროლის სახელმწიფო აპარატის ნაწილი ეკონომიკური აქტივობა. მათ დანიშნულებად იქცა ზედამხედველობის ფუნქციები და საწარმოების მიერ გარკვეულწილად ჩადენილი არასწორი მენეჯმენტის სიგნალიზაციის აუცილებლობა. აქედან გამომდინარეობს ბანკის, როგორც ზედნაშენის ელემენტის იდეა. თანამედროვე ბაზარზე გადასვლასთან ერთად ბანკის პოზიცია ეკონომიკაში მნიშვნელოვნად შეიცვალა და არ არის საჭირო მისი, როგორც მართვის აპარატის (ან სახელმწიფო მართვის აპარატის ნაწილის) განსაზღვრა.

ხშირად ბანკი ითვლება შუამავალ ორგანიზაციად. ამის მიზეზი არის რესურსების განსაკუთრებული გადინება, ზოგში დროებით ჩასახლება და სხვის გამოყენებას მოითხოვს. სიტუაციის თავისებურება იმაში მდგომარეობს, რომ გამსესხებელს, რესურსების გარკვეული ნაწილის ქონაში, სურს გადასცეს იგი სხვა კონტრაგენტს, მსესხებელს, შესაბამისი გარანტიებით, კონკრეტული ვადით, პროცენტით. გამსესხებლის ინტერესები უნდა ემთხვეოდეს მსესხებლის ინტერესებს, რომელიც შესაძლოა სულაც არ იყოს რეგიონში. თანამედროვე მონეტარული ეკონომიკაში ინტერესთა ასეთი დამთხვევა შემთხვევითი არ არის. აქ კონსოლიდაციური რგოლი შუამავალი ბანკია, რომელიც იძლევა ტრანზაქციის განხორციელების შესაძლებლობას მიწოდებისა და მოთხოვნის გათვალისწინებით.

ამ მოსაზრებას ემხრობა:

ა. სელეზნევი, რომელმაც შემდეგი განმარტება მისცა:

კომერციული (ბიზნესი) ბანკები, როგორც მეორე დონის ბანკები, შუამავლები არიან საბანკო სისტემაში - ისინი იზიდავენ კლიენტების სახსრებს ანგარიშებზე და საკუთარი სახელით აქცევენ მათ "სამუშაო" აქტივებად, რომლებიც ქმნიან შემოსავალს, აკისრებენ ვალდებულებებს კლიენტების წინაშე.

ლიპსიტები I.V.:

ბანკი არის ფინანსური შუამავალი, რომელიც ახორციელებს საქმიანობას: დეპოზიტების მიღებაზე; სესხების გაცემა; დასახლებების ორგანიზაცია; ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვა.

ზოგადად, შუამავლები არიან სხვადასხვა ორგანიზაციები და ინდივიდები. შუამავლის როლი საქმიანობის სხვადასხვა სფეროში შეიძლება აიღოს სხვადასხვა სამსახურმა (იურიდიული, საკომისიო, საფოსტო და ა.შ.), მაგრამ ეს მათ ბანკებად არ აქცევს. ბანკს, როგორც შუამავალს, განსხვავებული ხასიათი აქვს, რომელიც დაკავშირებულია არა შუამავალ საქმიანობასთან, როგორც ასეთთან, არამედ განსაკუთრებული სახის საქმიანობასთან.

ასევე მნიშვნელოვანია კიდევ ერთი წერტილი. თუ გავითვალისწინებთ, რომ ბანკი შუამავალია გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის, მაშინ როგორ უნდა ავხსნათ, რომ ყოველდღიურ საქმიანობაში არის გამსესხებელიც და მსესხებელიც, რადგან ყოველდღე აძლევს საკუთარ რესურსებს, იღებს სხვებს.

პარადოქსი ის არის, რომ ბანკი, რომელიც მოქმედებს როგორც გამსესხებელი, მსესხებელი, შუამავალი მათ შორის, მიუხედავად ამისა, თავისი არსით, არც ერთია, არც მეორე და არც მესამე. იყო კრედიტორი, მსესხებელი, შუამავალი - ბანკის საქმიანობის მხოლოდ ფრაგმენტები, მისი არსის ნაწილაკი, რომელიც არ აჩვენებს მისი პოზიციის ყველა სპეციფიკას და მისი საქმიანობის მახასიათებლებს. ბანკი ეკონომიკურ საქმიანობაში განსაკუთრებული ფენომენია.

ბანკის აქტიურობამ მიმოქცევის სფეროში წარმოშვა მისი, როგორც ბირჟის აგენტის იდეა ჯერ კიდევ XX საუკუნის 20-იან წლებში. ამის მიზეზი ის იყო, რომ ბანკები ბირჟის შეუცვლელი მონაწილეები არიან. მათ შეუძლიათ საბირჟო ოპერაციების ორგანიზება, ფასიანი ქაღალდების სავაჭრო ოპერაციების განხორციელება. თუმცა არც ისტორიულად და არც ლოგიკურად ეს ბანკს არ აქცევს საბირჟო ორგანიზაციის ნაწილად. კერძო ბანკები (საბანკო სახლები) გაჩნდნენ ბირჟაზე დიდი ხნით ადრე, ფასიანი ქაღალდების ყიდვა-გაყიდვის პროცესამდე. ასევე მნიშვნელოვანია, რომ ფასიანი ქაღალდებით ვაჭრობა საბანკო ოპერაციების ნაწილია და შორს არის მთავარი.

თანდათან ბანკი სულ უფრო და უფრო საკრედიტო ცენტრად იქცა, რამაც შესაძლებელი გახადა მისი, როგორც საკრედიტო საწარმოს განსაზღვრა. თუმცა, „ბანკი“ და „კრედიტი“ არ არის სინონიმები.

კრედიტი არის ურთიერთობა კრედიტორსა და მსესხებელს შორის ნასესხები ღირებულების შესაძლო მოძრაობასთან დაკავშირებით. AT საკრედიტო ურთიერთობებიმაშასადამე, ერთ-ერთი მხარე კრედიტორია, ვიღაც მსესხებელი. ყოველ სასესხო ტრანზაქციაში, ცალკე აღებულ, თითქოს გარკვეულ მომენტში გადაღებული, ყოველთვის არის ორი მხარე და სესხი გამოხატავს მათ შორის განსაკუთრებულ ურთიერთობას. სესხისგან განსხვავებით, ბანკი ურთიერთობის ერთ-ერთი მხარეა, რომელიც, მიუხედავად იმისა, რომ შეუძლია ერთდროულად იმოქმედოს როგორც გამსესხებელი და როგორც მსესხებელი, ყოველ მომენტში ერთ ტრანზაქციაში მოქმედებს როგორც გამსესხებელი ან როგორც მსესხებელი. შესაბამისად, ბანკი არის არა თავად ურთიერთობა, არამედ ურთიერთობის ერთ-ერთი სუბიექტი, რომელიც ხდება საკრედიტო ტრანზაქციაში ერთმანეთის დაპირისპირებული მხარე. გარდა ამისა, განსხვავება ბანკსა და სესხს შორის არის ის, რომ სესხი არის ურთიერთობა, რომელიც ხორციელდება როგორც ფულადი, ასევე სასაქონლო ფორმით. ბანკი კონცენტრირებულია და მასში მხოლოდ ფულადი სახსრები გადის. ბანკისა და სესხის შედარებისას მნიშვნელოვანია მათი ისტორიული ფესვების დანახვაც. ბანკი გაჩნდა მხოლოდ მაშინ, როცა ფული გამოჩნდა, კრედიტი ფუნქციონირებდა ფულის გამოჩენამდე მისი ყველა გამოვლინებით. ბანკი წარმოიშვა კრედიტის განვითარების შედეგად, რომელიც არის ბანკის საფუძველი.

ჩვენს მიერ მოცემული ბანკის განმარტებებს და ბანკის სხვა დეფინიციებს, რომლებიც მიღებულია ეკონომიკურ ლიტერატურაში და ბიზნეს გამოყენებაში, აქვთ ერთი საერთო ნაკლი: ისინი არ ავლენენ ისეთი ფენომენის არსს, როგორიცაა ბანკი, არამედ მხოლოდ აჩვენებენ რას აკეთებენ ან რას აკეთებენ ბანკები. მათ შეუძლიათ.

ა.ი. არქიპოვმა შემდეგი განმარტება მისცა: ”ბანკი არის საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც აქვს ექსკლუზიური უფლება განახორციელოს შემდეგი საბანკო ოპერაციები ერთობლივად: სახსრების მოზიდვა ფიზიკური და იურიდიული პირებიდან დეპოზიტებზე; ამ თანხების განთავსება საკუთარი სახელით და მისი სახელით. საკუთარი ხარჯები დაფარვის, გადახდის, გადაუდებლობის, ფიზიკური და იურიდიული პირების საბანკო ანგარიშების გახსნისა და წარმოების თაობაზე“.

თ.ნ. ვინოგრადოვა:

ბანკი არის კომერციული დაწესებულება, რომელიც არის იურიდიული პირი, რომელსაც ცენტრალური ბანკის მიერ გაცემული ლიცენზიის საფუძველზე აქვს შემდეგი უფლებები:

მოიზიდოს სახსრები და ფასიანი ქაღალდები და განათავსოს ისინი საკუთარი სახელით დაფარვის, გადაუდებლობის, გადახდის პირობით;

ბანკის კლიენტებისთვის საანგარიშსწორებო და ფულადი სერვისების გაწევა;

Პოვნა კაპიტალური ინვესტიციებიმფლობელების სახელით;

გადახდის დოკუმენტების და ფასიანი ქაღალდების გამოშვება, ყიდვა, გაყიდვა და შენახვა;

გარანტიებისა და გარანტიების გაცემა;

განახორციელოს მათგან უცხოური ვალუტის, ძვირფასი ლითონების, ქვების და პროდუქციის ყიდვა-გაყიდვა;

უზრუნველყოს საბროკერო, ნდობის და საკონსულტაციო მომსახურება.

ეკონომიკის ლექსიკონი იძლევა შემდეგ განმარტებას:

კომერციული ბანკი - ბანკი, რომელიც სპეციალიზირებულია მრეწველობისა და ვაჭრობის მოკლევადიანი დაკრედიტების, აგრეთვე კერძო კლიენტებისთვის სხვადასხვა სახის საბანკო მომსახურებისთვის (მიმდინარე ანგარიშების მოვლა, კომერციული, სამომხმარებლო და იპოთეკური სესხების გაცემა და ა.შ.) ეს ბანკები შექმნილია ქ. წილი ან წილის საფუძველი და შეიძლება განსხვავდებოდეს: საწესდებო კაპიტალის ფორმირების მეთოდის მიხედვით (სახელმწიფოს მონაწილეობით, უცხოური კაპიტალი და ა.შ.), საქმიანობის ტერიტორიის მიხედვით, შესრულებული ოპერაციების სახეები და ა.შ.

თავად ტერმინი კომერციული ბანკი წარმოიშვა საბანკო საქმის განვითარების ადრეულ ეტაპებზე, როდესაც ბანკები ძირითადად ემსახურებოდნენ ვაჭრობას (კომერციას), ბარტერულ ოპერაციებს და გადახდებს. ბანკების ძირითადი კლიენტურა ვაჭრები იყვნენ. კომერციული ბანკები აფინანსებდნენ სასაქონლო ბირჟასთან დაკავშირებულ ტრანსპორტირებას, შენახვას და სხვა ოპერაციებს. სამრეწველო წარმოების განვითარებით წარმოიქმნა საწარმოო ციკლისთვის მოკლევადიანი საკრედიტო ოპერაციები: სესხები შესავსებად. საბრუნავი კაპიტალი, ნედლეულისა და მზა პროდუქციის მარაგების შექმნა, ხელფასების გადახდა და ა.შ. ახლა ბანკის სახელწოდებაში ტერმინმა „კომერციულმა“ დაკარგა თავდაპირველი მნიშვნელობა. მან დაიწყო ბანკის ბიზნეს ბუნების აღნიშვნა, მისი ფოკუსირება ყველა ტიპის ეკონომიკური აგენტის მომსახურებაზე, განურჩევლად მათი საქმიანობის ტიპისა. ამჟამად ბანკები ჩამოყალიბებულია საკუთრების ნებისმიერ ფორმაზე და მოქმედებს კომერციის პრინციპებზე.

კომერციული ბანკები მრავალფუნქციური დაწესებულებებია, რომლებიც თავიანთ კლიენტებს აწვდიან ფინანსურ მომსახურებას, მათ შორის სესხებს, დეპოზიტებს, ანგარიშსწორებას და ა.შ. ამით ისინი განსხვავდებიან სპეციალიზებული ფინანსური ინსტიტუტებისგან (დაზღვევა, იპოთეკა და ა.შ.), რომლებსაც აქვთ შემზღუდველი ფუნქციები.

ამრიგად, არსებობს დიდი სიმრავლეტერმინის „კომერციული ბანკის“ განმარტებები. თითოეული მათგანი ასახავს კომერციული ბანკის, როგორც ფინანსური შუამავლის, ან როგორც ორგანოს მახასიათებლებს ეკონომიკური რეგულირება, ან როგორც კონკრეტული საქმიანობით დაკავებული საწარმო, ან როგორც დაწესებულება, ან როგორც საფონდო ბირჟის აგენტი, ან როგორც საკრედიტო დაწესებულება.

2.2 კომერციული ბანკის ფუნქციები

ბანკის ფუნქციების გათვალისწინება მისი ეკონომიკური არსის ანალიზის გაგრძელებაა.

ფუნქცია - ბანკის (ზოგადად და ცალკეული მსესხებლების) სპეციფიკური ურთიერთქმედება გარე გარემოსთან, რომელიც მიმართულია ბანკის, როგორც განუყოფელი ერთეულის შენარჩუნებაზე.

ბანკის ფუნქცია არის ის, რაც ახასიათებს ბანკს, განსხვავებით ეკონომიკური სუბიექტები.

კომერციული ბანკის ფუნქციებს შორის გამოირჩევა შემდეგი:

დროებით თავისუფალი სახსრების დაგროვება და მობილიზება;

სესხის შუამავლობა;

მედიაცია გადახდების და ანგარიშსწორების განხორციელებისას;

გადახდის საშუალებების შექმნა.

დროებით თავისუფალი სახსრების დაგროვებისა და მობილიზაციის ფუნქცია ერთ-ერთი უმნიშვნელოვანესია. კომერციული ბანკები წამყვან როლს ასრულებენ ყველა ეკონომიკური აგენტის თავისუფალი სახსრების მოზიდვაში, ე.ი. მოსახლეობა, საწარმოები და სახელმწიფო, აქცევს მათ კაპიტალად მოგების მიზნით. თავდაპირველად კომერციული ბანკები თავიანთი საქმიანობისთვის მხოლოდ საკუთარ სახსრებს იყენებდნენ. მომავალში მათ დაიწყეს სახსრების მოზიდვის არხების გაფართოების შესაძლებლობების ძიება სხვადასხვა დეპოზიტებისა და ანგარიშების გახსნით, რაც ფონდების მფლობელებს დააინტერესებდათ შესაბამისი პროცენტის გადახდით. შედეგად, ნასესხები სახსრების წილი საკუთარ სახსრებთან მიმართებაში განუზომლად გაიზარდა და შეადგინა ბანკის მთლიანი კაპიტალის 80%.

სახსრების წარმატებული მოზიდვის მნიშვნელოვანი პირობაა მათი უსაფრთხოების დონე. საკრედიტო დაწესებულების მეანაბრე დარწმუნებული უნდა იყოს, რომ შეძლებს არა მხოლოდ დეპოზიტის დაბრუნებას, არამედ დაპირებულის მიღებას. საპროცენტო შემოსავალი. ასეთი გარანტიები უნდა იყოს სახელმწიფოს მიერ წარმოდგენილი ცენტრალური ბანკის მიერ, რომელიც ახორციელებს საბანკო საქმიანობის ლიცენზირებას და ზედამხედველობას უწევს საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობას.

სახსრების მოზიდვის ფუნქციის შესრულებით ბანკები მოქმედებენ როგორც მსესხებლები. მნიშვნელოვანი სახსრების დაგროვებით, ბანკები, როგორც უკვე აღვნიშნეთ, არ ინახავენ ფულს, არამედ აქცევენ მას კაპიტალად, ინვესტირებას ახდენენ ეკონომიკაში, უზრუნველყოფენ სესხებს და ყიდულობენ ფასიან ქაღალდებს.

ერთ დროს იაპონური ეკონომიკური სასწაული„ბევრი თვალსაზრისით ეს შესაძლებელი გახდა იმის გამო, რომ ქვეყნის საბანკო სისტემამ შეძლო მოსახლეობის დანაზოგების მობილიზება ქვეყნის ეკონომიკაში ინვესტიციებისთვის. პირიქით, რუსეთში, სახელმწიფოს აშკარა თანხმობით, თაღლითობების სერიის შედეგად, როგორიცაა "MMM" და სხვა "ფინანსური პირამიდები" (აპოთეოზი არის "შოკური თერაპია", GKO-ების დაშლა 1998 წელს, როგორც. რის შედეგადაც მილიონობით მეანაბრემ დაკარგა დეპოზიტები), მოსახლეობამ დაკარგა რწმენა შიდა ფინანსური სისტემის სანდოობის მიმართ, რაც გახდა ძლიერი მუხრუჭი. ეკონომიკური განვითარებაქვეყნები. დაკარგეს მოსახლეობის ნდობა, ბანკებმა დაკარგეს დანაზოგების მობილიზაციის მთავარი წყარო. ნდობის აღდგენას დიდი დრო და ძალისხმევა დასჭირდება.

სესხში მედიაციის ფუნქციის შესრულებისას კომერციული ბანკი მოქმედებს როგორც შუამავალი სუბიექტებს შორის, რომლებსაც აქვთ თავისუფალი ნაღდი ფული და სუბიექტებს შორის, რომლებსაც ეს სჭირდებათ. როგორც წესი, ეკონომიკაში ხშირად არის ისეთი სიტუაცია, როცა ზოგს აქვს ფული, ზოგს კი ამის რეალური მოთხოვნილება. ასეთი თანაფარდობა თეორიულად შეიძლება განხორციელდეს პირველი სუბიექტების სახსრების კრედიტით მიწოდებით, მაგრამ პრაქტიკაში ძალზედ რთულია ეკონომიკური სუბიექტების მთელი მასიდან ზუსტად ამოიცნო ის, ვისაც აქვს სახსრები საჭირო ოდენობით და საჭირო პერიოდისთვის. ამას აკეთებს კომერციული ბანკი. როგორც სესხის შუამავალს, მას, სახსრების დაგროვებით (პირველი ფუნქცია), აქვს შესაძლებლობა, ეს რესურსები მიაწოდოს მათ საჭიროებულ სუბიექტებს სათანადო ოდენობით და აუცილებელი პერიოდი. ამრიგად, საწარმოების, მრეწველობის, სახელმწიფოსა და მოსახლეობის დაკრედიტება ხორციელდება.

შუამავლის ფუნქციის შესრულებისას ბანკები ახორციელებენ ტერმინების ტრანსფორმაციას, ე.ი. „მოკლე“ ფულის „გრძელად“ გადაქცევა. იმისათვის, რომ არ დაირღვეს მისი ლიკვიდობა, ბანკს, პრინციპში, შეუძლია გრძელვადიანი სესხების გაცემა მხოლოდ გრძელვადიანი დეპოზიტებისა და დიდი ხნის განმავლობაში მოზიდული სხვა წყაროების ხარჯზე, ხოლო მოკლევადიანი დეპოზიტები („მოკლე“ ფული) შეუძლია. ემსახურება მხოლოდ მოკლევადიანი სესხების წყაროს. პირობების ტრანსფორმაცია შესაძლებელია იმის გამო, რომ ჯერ ერთი, ბევრი კრედიტორი ტოვებს ფულს ბანკში იმაზე მეტხანს, ვიდრე ეს კანონით არის შეთანხმებული და მეორეც, გამავალი სახსრები ხშირად იცვლება ახლად შემოსული თანხებით. მთლიანი რაოდენობამოზიდული სახსრები უცვლელი რჩება. ამავდროულად, ტერმინების ტრანსფორმაცია დაკავშირებულია რისკთან, ამ მხრივ, ლიკვიდობის შიდა კონტროლთან ერთად, ყოველთვის არსებობს სისტემა. გარე რეგულაციასაბანკო ლიკვიდურობა და სახელმწიფო კონტროლი. სესხებსა და დეპოზიტებს შორის შეუსაბამობა ხდება არა მხოლოდ ვადებში, არამედ ზომებშიც. ხშირად სესხები გაცემულია უფრო დიდი მოცულობით, ვიდრე დეპოზიტები, ამიტომ ბანკი ახორციელებს ზომის ტრანსფორმაციას თანხები, ე.ი. ის არის ის, ვინც ბევრ მცირე დეპოზიტს გარდაქმნის მცირე რაოდენობის დიდ სესხებად. თუ ბანკები ამას არ გააკეთებდნენ, მაშინ მათ, ვისაც კრედიტი სჭირდება, მოუწევდა მოლაპარაკება ბევრ მეანაბრესთან, რაც ძვირი და არაეფექტური იქნებოდა.

სესხის აღება ყოველთვის სარისკო საქმეა. მსესხებლის გადახდისუნარიანობის ყველა შემოწმების მიუხედავად, სესხის გადაუხდელობის შემთხვევების თავიდან აცილება შეუძლებელია. ბანკი, რომელიც მოქმედებს როგორც შუამავალი გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის, გარდაქმნის კრედიტორის რისკს და ამცირებს მას. ეს შესაძლებელია, რადგან ბანკებს, რომლებიც ახორციელებენ თავიანთ ოპერაციებს, შეუძლიათ დაარბიონ სახსრები ინდუსტრიის, ზომის, გამოყენების მიზნების, რეგიონების მიხედვით. ამის გამო ბანკისა და მისი მეანაბრეების მთლიანი რისკი მცირდება. გარდა ამისა, ცალკეული ტრანზაქციების რისკის შემცირება მიიღწევა ბანკის მიერ მსესხებლების ფრთხილად შერჩევით, მის მიერ დაგროვილი ყველა ინფორმაციის გამოყენებით, ასევე სესხების მიზნობრივი გამოყენებისა და მათი ეფექტურობის მუდმივი მონიტორინგით. საბანკო რისკები ასევე ექვემდებარება გარე რეგულირებისა და კონტროლის სისტემას. ბანკებს ეკისრებათ გაზრდილი პასუხისმგებლობა კლიენტებისა და მეანაბრეების წინაშე და იღებენ რისკებს, რომლებიც დაკავშირებულია ზოგიერთი აქტივის ღირებულების შემცირებასთან ან დაკარგვასთან. სხვა ფინანსური შუამავლებისგან განსხვავებით, ბანკები ქმნიან თავიანთ რესურსებს ოდენობით დაფიქსირებული სავალო ვალდებულებების (დეპოზიტების) საფუძველზე, ამიტომ ისინი საკუთარი კაპიტალიუნდა დაფაროს ზარალი მანამ, სანამ ისინი გავლენას მოახდენს მეანაბრეების პოზიციაზე.

ამ ფუნქციის შესრულება ხელს უწყობს წარმოების გაფართოებას, მრეწველობის დაფინანსებას, მარაგების შექმნის ხელშეწყობას, მომხმარებელთა მოთხოვნის გაფართოებას, ხელშეწყობას. ფინანსური საქმიანობამთავრობა, დისტრიბუციის ხარჯების შემცირება.

ეკონომიკაში ანგარიშსწორებისა და გადახდების განხორციელებისას შუამავლის როლი კომერციული ბანკები უზრუნველყოფენ გადახდის სისტემის ფუნქციონირებას თანხების გადარიცხვით. გადახდის საშუალებების გამოყენების მაღალ ეფექტურობაზე მეტყველებს ფულადი ბრუნვის თანდათანობითი შემცირება და უნაღდო ანგარიშსწორების წილის ზრდა, რომელსაც ახორციელებენ კომერციული ბანკები. უცხო ქვეყნებში უნაღდო ანგარიშსწორება შეადგენს ყველა გადახდების 90%-ზე მეტს, რუსეთის ფედერაციაში - დაახლოებით 64%.

თანამედროვე ეკონომიკაში უნაღდო ანგარიშსწორების მთელი სისტემა დაყოფილია სამ დონეზე:

რეზიდენტი არაფინანსური სუბიექტების ანგარიშსწორებები ეროვნულ ეკონომიკურ სისტემაში;

ბანკთაშორისი ანგარიშსწორებები;

არაფინანსური არარეზიდენტი სუბიექტების საერთაშორისო ანგარიშსწორებები.

ყოველი დონე მოიცავს რეგულირების საკუთარ მეთოდებს, საკუთარს სამართლებრივი ჩარჩოდა კონტროლის აპარატი. მაგრამ მათ აქვთ ერთი საერთო - ბანკი, დაწესებულება, რომელიც ახორციელებს ამ გადახდებს.

ამ ფუნქციის განსახორციელებლად კომერციული ბანკები ხსნიან ანგარიშებს თავიანთი მომხმარებლებისთვის და გადარიცხავენ თანხებს. სატრანსფერო ოპერაციებში მნიშვნელოვანი ადგილი უკავია სახსრებს, რომლებიც მოთხოვნილ დეპოზიტებშია და ისინი უფრო ეფექტურად გამოიყენება; გაანგარიშების ტექნოლოგიის გაუმჯობესება; ბიზნეს კლიენტები ცდილობენ გამოიყენონ თავიანთი სახსრები უფრო ეფექტურად.

ბანკის ამ ფუნქციის განხორციელების აუცილებელ პირობას წარმოადგენს ყველა იურიდიული პირის ვალდებულება, განურჩევლად ორგანიზაციულ-სამართლებრივი ფორმებისა და საქმიანობის სფეროსა, შეინახოს უფასო ნაღდი ფული საბანკო დაწესებულებებში. სახსრები განთავსდება სახელშეკრულებო პირობებით, მათ შორის, როგორც თავად ანგარიშის მფლობელების, ასევე იმ საკრედიტო ინსტიტუტების ინტერესების დაცვით, რომლებიც ხსნიან ამ ანგარიშებს.

კლიენტის ანგარიშიდან თანხის ჩამოწერას ბანკი ახორციელებს მხოლოდ მფლობელის დაკვეთით. გადამხდელის თანხმობის გარეშე სახსრების დებეტირება შესაძლებელია მხოლოდ კანონით ან ბანკსა და კლიენტს შორის დადებული ცალკეული ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ შემთხვევებში. ბანკებს არ შეუძლიათ შეზღუდონ ანგარიშის მფლობელის უფლება განკარგოს მასზე არსებული თანხები და ჩაერიონ სახელშეკრულებო ურთიერთობებში, რომლებიც ვითარდება ეკონომიკურ ტრანზაქციებში სხვა მონაწილეებს შორის. საქმიანი გარიგებების მონაწილეებს უფლება აქვთ დამოუკიდებლად აირჩიონ უნაღდო ანგარიშსწორების ფორმა და ასახონ თავიანთი არჩევანი დადებულ ხელშეკრულებებში.

ბანკები ვალდებულნი არიან განახორციელონ გადახდები ვადებირუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მოქმედი დადებული ხელშეკრულებებისა და ინსტრუქციული და მარეგულირებელი დოკუმენტების მკაცრი დაცვით.

კლიენტებს აინტერესებთ, რომ ბანკმა აიღოს ყველა გადახდის ტრანზაქციის შესრულება კონცენტრაციიდან მოყოლებული ნაღდი ოპერაციებიბანკებში ეს ამცირებს შესაბამის ხარჯებს, აჩქარებს ანგარიშსწორებას, ზრდის გადახდების საიმედოობას და საშუალებას იძლევა გააუმჯობესოს მათი მოვლის ტექნოლოგია. ამისთვის დაინერგება ელექტრონული გადახდის სისტემები, პლასტიკური ბარათებიკორესპონდენტების ანგარიშების გახსნა. კომერციულ ბანკებს განსაკუთრებული როლი აკისრიათ ეკონომიკის გადახდის მექანიზმში - მხოლოდ მათ შეუძლიათ აწარმოონ ანგარიშები, რომლებზედაც ირიცხება მიმდინარე შემოსავლები და ქვითრები და მათგან გადარიცხონ მიმდინარე ხარჯები ფირმებისთვის, ფიზიკური პირებისთვის და სახელმწიფოსთვის. ეფექტურად მოქმედი მექანიზმი უზრუნველყოფს დაზოგვას დისტრიბუციის ხარჯებში.

კომერციული ბანკები ახორციელებენ საკლირინგო ოფსეტურებს მსხვილი ბანკების კლირინგული სისტემების გამოყენებით ფილიალებისა და ფილიალების დიდი რაოდენობით. ზოგიერთ ქვეყანაში, მაგალითად გერმანიაში, ამ მიზნით გამოიყენება ჟიროს სისტემა, რომელიც კომერციულ ბანკებთან ერთად მოიცავს ცენტრალურ ბანკებს, ე.წ. გირო ცენტრებს, როგორც ანგარიშსწორების მონაწილეებს. ვითარდება ელექტრონული გადახდების სისტემა - ელექტრონული ფული. ბანკებში გადახდების ცენტრალიზაცია ხელს უწყობს განაწილების ხარჯების შემცირებას.

კომერციულ ბანკებში განვითარებით გაჩნდა გადახდის საშუალებების შექმნის ფუნქცია საკრედიტო ფული, ოქროს ფულის მიმოქცევიდან გატანა და საბანკო ემისიის დეპოზიტად და ჩეკად გადაქცევა, რამაც შესაძლებელი გახადა უნაღდო მიმოქცევის გაფართოება და ბანკნოტების ემისიის შემცირება.

თუ კლიენტმა მოიტანა გარკვეული თანხაფული და დაავალა ბანკს ჩარიცხოს იგი მის მიმდინარე ანგარიშზე, მაშინ მთლიანი თანხა იქნება მუდმივი. ცვლილებები მოხდება აქტივების ბალანსში ფულადი სახსრების მოცულობის გაზრდის კუთხით, ვალდებულებებში, დეპოზიტი გაიზრდება ამ ოდენობით. მოხდება თანხის გადარიცხვა ნაღდი ფულიდან უნაღდო. თუ მსესხებელმა მიიღო სესხი და ბანკმა ის ჩარიცხა კლიენტის სადეპოზიტო ანგარიშზე, მაშინ ამ შემთხვევაში მთლიანი თანხა იზრდება სესხის ოდენობით. ეს იმიტომ მოხდა, რომ ბანკმა დაკრედიტების პროცესში შექმნა გადახდის ახალი საშუალებები, ე.ი. ფული. თუმცა, მას შეუძლია გაანადგუროს ისინი. მაგალითად, თუ მსესხებლების მიერ სესხის დაფარვა ხორციელდება მათი სადეპოზიტო ანგარიშებიდან თანხის ჩამოწერით, მაშინ ამ შემთხვევაში თანხის მთლიანი ოდენობა მცირდება.

კრედიტზე მოთხოვნის ზრდით თანამედროვე მექანიზმიბანკების უნაღდო დეპოზიტზე და სასესხო ემისიაზე დაყრდნობით, აფართოებს ფულის მასის მოცულობას, რაც საშუალებას გაძლევთ თავისუფლად განახორციელოთ ბიზნეს ტრანზაქციების მზარდი რაოდენობა წარმოების მოცულობის ზრდის გამო. ბანკის მომხმარებლებს აქვთ სრული უფლება განკარგონ ბანკების მიერ დაკრედიტების პროცესში შექმნილი სახსრები: გაგზავნონ ისინი, გადაიხადონ შესყიდვები ან ტრანზაქციები და ა.შ. ამასთან, ეკონომიკურ სისტემაში ფულის მთლიანი რაოდენობა იზრდება სესხის ოდენობით. ცენტრალური ბანკი ვერ ახდენს უნაღდო საგადახდო საშუალებების საკითხს მონოპოლიზებას, ის მხოლოდ სავალდებულო რეზერვების ნორმების დაწესებით აწესრიგებს მის მასშტაბებს.

ბანკები გასცემენ ჩეკებს, კუპიურებს, პლასტიკურ ბარათებს, ქმნიან ფულს უნაღდო სახით საბანკო დეპოზიტების სახით.

საბანკო სისტემის მიზნებია უზრუნველყოს, რომ მიმოქცევაში არსებული ფულის რაოდენობა შეესაბამებოდეს მათ საჭიროებებს, შეინარჩუნოს ნორმალური ეკონომიკური ზრდის ტემპები და დასაქმების მაღალი დონე. თუმცა, ეკონომიკას სჭირდება აუცილებელი, მაგრამ არა გადაჭარბებული ფულადი ნაკადები. თუ მიმოქცევაში არსებული ფულის რაოდენობა იზრდება, მაშინ იზრდება ინფლაცია და პირიქით. ამ შემთხვევაში, ცენტრალური ბანკი ზღუდავს ფულის შექმნას ფულის მულტიპლიკატორის ღირებულების შეცვლით.

4 ფუნდამენტური ფუნქციის გარდა, ხშირად გამოიყოფა დამატებითი - ფასიანი ქაღალდების გამოშვებისა და განთავსების ორგანიზების ფუნქცია. იგი ხორციელდება საინვესტიციო ოპერაციებით და დიდი მნიშვნელობა აქვს ელასტიური საკრედიტო სისტემაში, რაც აუცილებელი პირობაა ეკონომიკის შედარებით სტაბილური ზრდის ტემპის შესანარჩუნებლად. როცა მიუწვდომელია ბანკის სესხებიწარმოების გაფართოება შეუძლებელი ხდება ან გადაიდება საჭირო თანხების დაგროვებამდე. გარდა ამისა, სამრეწველო საწარმოებიიძულებული იქნება დიდი ოდენობით ფულის დაკავება, რაც არაეკონომიკურია, ამიტომ კომერციული ბანკები აწყობენ ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე გაყიდვას და ეს შესაძლებელს ხდის სახსრების გადანაწილებას. ამ ფუნქციის მნიშვნელობის გაფართოებამ განაპირობა ის, რომ ბანკები 20-იანი წლებიდან. მე -20 საუკუნე გახდნენ პირდაპირი კონკურენტები საფონდო ბირჟებირომლის მეშვეობითაც ხდება ფასიანი ქაღალდების საცალო გაყიდვების ძირითადი ნაწილი.

...

მსგავსი დოკუმენტები

სახელმწიფოს მონეტარული პოლიტიკის კონცეფცია და ძირითადი მიმართულებები. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის განვითარების თავისებურებები დღევანდელ ეტაპზე. ბანკების როლი საკრედიტო ურთიერთობებში, ცენტრალური და კომერციული ბანკების ფუნქციების კონცეფცია და არსი.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 10/03/2010


საბანკო საქმიანობის თეორიული და მეთოდოლოგიური საფუძვლები. ცენტრალური ბანკი საბანკო სისტემის მთავარი რგოლია. რუსეთის საბანკო სისტემის ფუნქციონირების ძირითადი მახასიათებლები და მახასიათებლები დღევანდელ ეტაპზე, მისი ძირითადი პრობლემები და მათი გადაჭრის მოდელები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 10/11/2013


რუსეთის ფედერაციაში საბანკო სისტემის განვითარების თავისებურებები დღევანდელ ეტაპზე. ბანკების ძირითადი ტიპები. საბანკო სისტემა თანამედროვე პირობებში. ბანკის რეგულირების მექანიზმი. სახელმწიფო რეგულირების ეფექტიანობის გაუმჯობესების გზები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 24.10.2012


სახელმწიფოს მონეტარული პოლიტიკის კონცეფცია და ძირითადი მიმართულებები. რუსეთის მონეტარული პოლიტიკის თავისებურებები. ბანკების როლი საკრედიტო ურთიერთობებში, ცენტრალური და კომერციული ბანკების ფუნქციები. რუსეთის საბანკო სისტემის განვითარება დღევანდელ ეტაპზე.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 10/03/2010


საბანკო საქმიანობის გაჩენა და განვითარება. კომერციული ბანკების ფუნქციები საბაზრო ეკონომიკაში, პასიური და აქტიური ოპერაციების არსი. საბანკო სისტემის ფუნქციონირების პრობლემები დღევანდელ ეტაპზე და საბანკო სექტორის განვითარების პერსპექტივები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 12/11/2010


საბანკო სისტემა, როგორც ეროვნული ბანკებისა და სხვა საკრედიტო ინსტიტუტების ერთობლიობა, როგორც სახელმწიფო ეკონომიკის ნაწილი. საბანკო სისტემის ფუნქციები, მისი ელემენტები. ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემა რუსეთში. საბანკო სექტორის რაოდენობრივი მახასიათებლები.

ანგარიში, დამატებულია 24/11/2014


ბანკი და საბანკო სისტემა. რუსეთის საბანკო სისტემის სტრუქტურა. საბანკო საქმიანობის განვითარება რეგიონებში. სახელმწიფოს მონაწილეობა საბანკო სექტორში. უცხოური კაპიტალის მონაწილეობა. საბანკო სისტემის განვითარების პერსპექტივები და გეგმები.

კურსის ნაშრომი, დამატებულია 03/09/2005


ბანკის, როგორც საბანკო სისტემის ელემენტის მახასიათებლები. მათი როლი ეკონომიკის რეგულირებაში. ურთიერთობები რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკსა და კომერციულ ბანკებს შორის. საბანკო სისტემის სტრუქტურა და განვითარება. კომერციული ბანკების საქმიანობის პრინციპები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 04/02/2009


უკრაინის საბანკო სისტემის ელემენტები. საბანკო საქმიანობის საკანონმდებლო რეგულირება. ეროვნული ბანკის ფუნქციები. საბანკო სისტემის გაუმჯობესების მიმართულებები. ცვლილებები კომერციული ბანკების საქმიანობაში, უცხოური კაპიტალის მოზიდვა.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 11/12/2016


საბანკო სისტემა, მისი სტრუქტურა და ინსტიტუტები. ბანკების ფუნქციები, საბანკო სისტემის ფუნქციონირების თავისებურებები დღევანდელ ეტაპზე და მისი როლი ეკონომიკის განვითარებაში. რუსეთის ცენტრალური ბანკისა და ყაზახეთის ეროვნული ბანკის მონეტარული პოლიტიკა.

საბაზრო ეკონომიკის მქონე ქვეყნებში საბანკო სისტემა (BS) სტრუქტურულად იყოფა ორ დონედ:

• ზედა. ცენტრალიზებული მონობანკი.
• ქვედა. კომერციული დაწესებულებები - სპეციალიზებული, დარგობრივი, უნივერსალური ბანკები. პირველი, თავის მხრივ, მოიცავს იპოთეკას, დანაზოგს, საცალო ვაჭრობას, ინვესტიციას. ზოგიერთი ავტორი ასევე მოიცავს სხვა ინსტიტუტებს ამ ჯგუფში - საპენსიო ფონდები, ენდობა კომპანიებს, ლომბარდებს და სხვას, თუმცა მიღებულია მათი მიჩნევა უფრო ფართო კონცეფციის - ფინანსური ინსტიტუტების კომპონენტად.

თანამედროვე საბანკო სისტემის მთავარი მარეგულირებელი ცენტრალური ბანკია, მისი ძირითადი ამოცანებია: ფულის ემისია და მონეტარული პოლიტიკის რეგულირება.

საბანკო სისტემების სახეები

მსოფლიო პრაქტიკის ხაზგასმა შემდეგი ტიპები BS:

• ცენტრალიზებული მონობანკის სისტემა;
• ორ დონის სისტემა;
• დეცენტრალიზებული სისტემა.

ცენტრალიზებული მონობანკის სისტემა

საკუთრების ტიპი სახელმწიფოა, მართვის სისტემის ბუნება ვერტიკალურია. ინსტიტუტები ხელისუფლების დაქვემდებარებაშია. მენეჯმენტის ბუნება ერთი ბანკის პოლიტიკაა. ემისია და საკრედიტო ოპერაციები კონცენტრირებულია ერთ ბანკში (გარდა დაწესებულებებისა, რომლებიც არ უშვებენ ფულის მასას მიმოქცევაში). ხელმძღვანელის დანიშვნას ახორციელებენ ხელისუფლება, უმაღლესი ადმინისტრაციული ორგანოები. რუსეთში ცენტრალურ ბანკს განსაკუთრებული ადგილი უჭირავს ფინანსურ სისტემაში.

დეცენტრალიზებული საბანკო სისტემა

საკუთრების ფორმები მრავალფეროვანია, სახელმწიფო არ მოქმედებს როგორც მონოპოლისტი. კონტროლის სისტემა ჰორიზონტალურია. დეცენტრალიზებული საბანკო სისტემა ხასიათდება მრავალი ბანკის პოლიტიკით. არსებობს საკრედიტო და ემისიის ფუნქციების მკაცრი გამიჯვნა, ანუ საკრედიტო ოპერაციები და ფულის მასის გამოშვება არ არის კონცენტრირებული ერთ დაწესებულებაში. Შორის ფინანსური ინსტიტუტებიარის მაღალი კონკურენცია.

საბანკო ინფრასტრუქტურა

საბანკო სისტემა ხასიათდება მრავალმხრივი სტრუქტურით. ბანკების, როგორც საბანკო სისტემის ნაწილის წარმატებული განვითარება შეუძლებელია ძირითადი ინფრასტრუქტურული ელემენტების არსებობის გარეშე, რომელიც მოიცავს:

• მართვის სტრუქტურა;
• ოპერაციების შესრულების შიდა სტანდარტები;
• საკანონმდებლო ნორმები (ZN);
• შედგენა ფინანსური ანგარიშგება. საინფორმაციო და ანალიტიკური ბაზა.

ZN განსაზღვრავს დაწესებულების სტატუსს, ნებადართული ოპერაციების ჩამონათვალს, ბანკების საქმიანობის „დერეფნებს“ და მათი ლიცენზირების წესს. ამრიგად, მითითებულია სერვისების ჩამონათვალი, რომელსაც შეუძლია უზრუნველყოს კონკრეტული დაწესებულება.

საბანკო სისტემის ფუნქციები

საბანკო სესხების გაცემით საბანკო სისტემა ქმნის პირობებს ეკონომიკის ნორმალური განვითარებისა და ფუნქციონირებისთვის. საბანკო სისტემისა და ფულის ბაზრის სტაბილურობა პირდაპირ გავლენას ახდენს ქვეყნის ეკონომიკის მდგომარეობაზე. საბანკო სისტემა ასრულებს შუამავალ ფუნქციას, აგროვებს სახსრებს, ამიტომ მისი შუამავლობით რეგულირდება ფინანსების მიმოქცევა ეკონომიკურ სისტემაში.

საბანკო სისტემის კონცეფცია და ამოცანები

ნებისმიერ თანამედროვე სახელმწიფოში საბანკო სისტემა ქვეყნის ეკონომიკური სისტემის მნიშვნელოვანი კომპონენტია.

საბანკო სისტემის ძირითადი ამოცანები მოიცავს:

• სახელმწიფოში დროებით თავისუფალი რესურსების დაგროვება;
• ეკონომიკის ნორმალური ფუნქციონირებისა და განვითარების უზრუნველყოფა;
• მედიაცია ბანკსა და კლიენტს შორის ურთიერთობაში;
• წარმოების კრედიტი.

საბანკო სისტემის ელემენტები

საბანკო სისტემის ელემენტებია ქვეყნის ცენტრალური ბანკი, კომერციული ბანკები, ასევე არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები. საბანკო ინფრასტრუქტურას ხშირად მოიხსენიებენ, როგორც საბანკო სისტემის ელემენტებს.

საბანკო ინფრასტრუქტურა არის მთელი სისტემის ორგანიზაციული ბლოკის ელემენტი. იგი განისაზღვრება სამართლებრივი ნორმების, სოციალური ინსტიტუტებისა და ტექნოლოგიური რესურსების კომბინაციით.

სამართლებრივი ნორმები დგინდება სახელმწიფოს მიერ, ისინი ხელს უწყობენ საკრედიტო დაწესებულების სტატუსის დადგენას, ასევე საკრედიტო დაწესებულების მიერ გაწეული მომსახურების სრული ჩამონათვალის იდენტიფიცირებას.

სოციალური დაწესებულებები, რომლებიც უზრუნველყოფენ საბანკო საქმიანობის ფუნქციონირებას, მოიცავს: ხელისუფლებას, საგანმანათლებლო დაწესებულებებს, ასევე პერსონალის სამსახურებს, ორგანიზაციებს, რომლებიც ორიენტირებულია საბანკო სისტემის დონეზე ბიზნეს პროცესების შესწავლასა და გაუმჯობესებაზე.

ტექნოლოგიური რესურსები შეიძლება წარმოდგენილი იყოს საკომუნიკაციო ხაზებით, პროგრამული უზრუნველყოფა, სპეციალიზირებულია საბანკო ოპერაციების, ასევე საკრედიტო დაწესებულებების ძირითადი საშუალებების დამუშავებაში.

საბანკო სისტემის სტრუქტურა

სხვადასხვა სახელმწიფოს საბანკო სისტემა შეიძლება იყოს ერთი ან ორი დონის:

• ერთსაფეხურიანი საბანკო სისტემა. ეს სისტემა ხასიათდება საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის ჰორიზონტალური კავშირების არსებობით. ეს სტრუქტურა გამოიყენება იმ ქვეყნებში, სადაც არის სუსტად განვითარებული ეკონომიკური სტრუქტურა, ასევე ტოტალიტარული და ადმინისტრაციულ-საბრძანებო კონტროლის რეჟიმები.
• ორსაფეხურიანი საბანკო სისტემა. ამ ტიპის საბანკო სისტემა ეფუძნება საბანკო ორგანიზაციებს შორის ურთიერთობების ჰორიზონტალურ და ვერტიკალურ რეგულირებას. ვერტიკალური კავშირი აგებულია ცენტრალურ ბანკთან მიმართებაში სისტემის ქვედა რგოლებთან (კომერციული ბანკები), ხოლო ცენტრალური ბანკი მოქმედებს როგორც წამყვანი რგოლი.

ორსაფეხურიანი სისტემები დამახასიათებელია ქვეყნებისთვის, სადაც საბაზრო ეკონომიკა კარგად არის განვითარებული. პირველ დონეზე წარმოდგენილია ცენტრალური ბანკი, ხოლო ქვედა დონეზე არის კომერციული ბანკები, რომლებიც თავის მხრივ იყოფა უნივერსალურ და სპეციალიზებულებად.

შენიშვნა 1

არასაბანკო საკრედიტო და ფინანსური ინსტიტუტები, კერძოდ - საინვესტიციო კომპანიებისაბანკო სისტემის მეორე დონეს არ განეკუთვნება ფონდები (საინვესტიციო და საპენსიო), სადაზღვევო კომპანიები, სატრასტო კომპანიები და ა.შ. ეს ორგანიზაციები ქმნიან ცალკეულ ჯგუფს, რომელსაც გარკვეული ადგილი უჭირავს კატეგორიაში - ფინანსური ინსტიტუტები.

უნივერსალური ბანკები არის ის ბანკები, რომლებიც ასრულებენ საბანკო ოპერაციების მთელ სპექტრს, ან მათ უმეტესობას.

რომ სპეციალიზებული ბანკებიმოიცავს ბანკებს, რომლებიც ორიენტირებულია გარკვეული ტიპის ოპერაციების შესრულებაზე. მაგალითად: ინვესტიცია, იპოთეკა ან მომხმარებლის კრედიტიდა ა.შ.

საბანკო სისტემის ორგანიზაცია ითვალისწინებს მისი მშენებლობის შემდეგ მახასიათებლებს:

1. მეორე დონის ელემენტების სავალდებულო დაქვემდებარება პირველზე (ცენტრალური ბანკი არის საკანონმდებლო, მაკონტროლებელი, საზედამხედველო ორგანო საკრედიტო დაწესებულებებთან მიმართებაში).
2. კანონით გათვალისწინებული კომერციული ორგანიზაციების დამოუკიდებლობას ექვემდებარება საბანკო საქმიანობის სახელმწიფო რეგულირება.
3. საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის უნდა შეიქმნას სამართლიანი კონკურენციის პირობა.
4. საკრედიტო ორგანიზაციების საქმიანობა ღია უნდა იყოს.

საბანკო სისტემების სახეები

საერთაშორისო პრაქტიკა განასხვავებს საბანკო სისტემების შემდეგ ტიპებს:

• სადისტრიბუციო საბანკო სისტემა;
• საბაზრო საბანკო სისტემა;
• საბანკო სისტემა გარდამავალ პერიოდში.

დისტრიბუცია, ანუ სხვა სიტყვებით - ცენტრალიზებული საბანკო სისტემა. მისი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ სახელმწიფო მოქმედებს როგორც მონოპოლია საკრედიტო ინსტიტუტების ფორმირებაში. ეს სისტემა, შესაბამისად, ერთდონიანია.

სახელმწიფოში არსებული ყველა საკრედიტო ორგანიზაცია ექვემდებარება მთავრობას და ასევე მთლიანად არის დამოკიდებული მის საქმიანობაზე. საკრედიტო დაწესებულების მენეჯმენტის არჩევის უფლება და ცენტრალური ან ადგილობრივი ხელისუფლების უმაღლესი მმართველობის ორგანოები.

საბაზრო ტიპის საბანკო სისტემა ხასიათდება საბანკო საქმიანობასთან მიმართებაში სახელმწიფო მონოპოლიის არარსებობით, რაც საბანკო კონკურენციას წარმოშობს. ფულის ემისიას ცენტრალური ბანკი ახორციელებს, ხოლო საწარმოებისა და მოსახლეობის დაკრედიტებას ბანკები. ამასთან, არც ცენტრალური ბანკი და არც კომერციული ბანკები არ უნდა იყვნენ პასუხისმგებელი ერთმანეთის ვალდებულებებზე.

საბანკო სისტემის ეს უკანასკნელი ტიპი მოიცავს როგორც სადისტრიბუციო, ისე საბაზრო საბანკო სისტემების კომპონენტებს, ანუ ის არის გარდამავალი სისტემის ეტაპზე.

საბანკო სისტემის პრინციპები

საბანკო სისტემის პრინციპები მოიცავს შემდეგს:

• საბანკო სისტემის ორდონიანი სტრუქტურა.
• ცენტრალური ბანკის მიერ საბანკო რეგულირებისა და ქვედა დონის კომერციული ორგანიზაციების ზედამხედველობის განხორციელება;
• ბიზნეს ბანკების უნივერსალურობა;
• საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობა მიმართული უნდა იყოს საბანკო ოპერაციებიდან მოგების მიღებაზე.

---