ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის გაუმჯობესება რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის მაგალითზე

ᲐᲜᲝᲢᲐᲪᲘᲐ

სადიპლომო ნამუშევარი შესრულებულია A4 ფორმატის 99 ფურცელზე. მოყვება 10 ფიგურა, 9 ცხრილი, 46 მითითება.

ბანკი, სადეპოზიტო პოლიტიკა, სერთიფიკატი, დივერსიფიკაცია, დეპოზიტები, მოზიდული სახსრები, საპროცენტო განაკვეთი, ანგარიშსწორების დონე, საბანკო ბარათი.

ნაშრომი ეძღვნება რუსეთის შემნახველი ბანკის ოპერაციებს ფიზიკური პირების დეპოზიტებზე და მათი განვითარების პერსპექტივებს.

კვლევის ობიექტია რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკი და მისი ფილიალი ქალაქ ბოდაიბოში.

პირველ თავში ხაზგასმულია კომერციულ ბანკში სადეპოზიტო ოპერაციების ძირითადი ცნებები და პრინციპები. განიხილება დაცვის სისტემა საბანკო დეპოზიტები. ძირითადი აქცენტი კეთდება სახსრების მოზიდვის სადეპოზიტო წყაროების თეორიულ საფუძვლებზე და მათ მახასიათებლებზე.

მეორე თავში გაანალიზებულია რუსეთის შემნახველი ბანკის მუშაობა სადეპოზიტო ოპერაციების სფეროში. წარმოდგენილია ბანკის ორგანიზაციული და ეკონომიკური მახასიათებლები. ძირითადი აქცენტი კეთდება სბერბანკის მიერ დეპოზიტებში მოზიდული საოჯახო დეპოზიტების ტიპებზე.

მესამე თავში დეტალურად არის განხილული სადეპოზიტო ოპერაციების გაუმჯობესების გზები, მოზიდული რესურსების მართვის მეთოდები. გამოხატულია რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის სადეპოზიტო სერვისების განვითარების პერსპექტივები, მისი კონკურენტული უპირატესობები. მოცემულია წინადადებები რუსეთის შემნახველი ბანკის სადეპოზიტო ოპერაციების გასაუმჯობესებლად.

შესავალი

თავი 1 დეპოზიტების არსი და მათი როლი საბანკო რესურსების ფორმირებაში

1.1 კომერციულ ბანკში სადეპოზიტო ოპერაციების კონცეფცია და პრინციპები

1.2 სახსრების მოზიდვის სადეპოზიტო წყაროები და მათი მახასიათებლები

1.3 საბანკო დეპოზიტების დაცვის სისტემა

თავი 2 ინდივიდუალური დეპოზიტების ანალიზი რუსეთის ფედერაციის SBERBANK-ის მაგალითზე

2.1 რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის ორგანიზაციული და ეკონომიკური მახასიათებლები

2.2 რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის მიერ მოზიდული საოჯახო დეპოზიტების სახეები დეპოზიტებში

2.3 რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის საპროცენტო და სადეპოზიტო პოლიტიკა მოსახლეობისგან მოზიდულ სახსრებზე

თავი 3 რუსეთის ფედერაციის SBERBANK-ის ოპერაციების განვითარების პერსპექტივები დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვის მიზნით

3.1 სადეპოზიტო ოპერაციების განვითარების პერსპექტივები

3.2 გადახდის ბარათებიროგორც პერსპექტიული მიმართულებარუსეთის ფედერაციის სბერბანკის საბანკო პროდუქტების განვითარება მოქალაქეების დეპოზიტების ბაზარზე

3.3 წინადადებები რუსეთის ფედერაციის სბერბანკში სადეპოზიტო ოპერაციების გასაუმჯობესებლად

დასკვნა

ბიბლიოგრაფია

შესავალი

საბანკო დაწესებულების, როგორც კომერციული ორგანიზაციის სპეციფიკა არის ის, რომ მისი რესურსების აბსოლუტური უმრავლესობა ყალიბდება არა საკუთარი, არამედ ნასესხები სახსრების ხარჯზე. ბანკების მიერ მოზიდული სახსრები შემადგენლობით მრავალფეროვანია. მათი ძირითადი ტიპებია ბანკების მიერ კლიენტებთან მუშაობის პროცესში მოზიდული სახსრები (ე.წ. დეპოზიტები), საკუთარი სავალო ვალდებულებების გაცემის შედეგად დაგროვილი სახსრები (დეპოზიტები და შემნახველი სერთიფიკატები, ანგარიშები, ობლიგაციები) და სხვა ინსტიტუტებიდან ნასესხები სახსრები ბანკთაშორისი კრედიტით. .

კომერციული ბანკებისთვის დეპოზიტები არის მათი პასიური ოპერაციების ძირითადი ტიპი და, შესაბამისად, აქტიური ჩატარების მთავარი რესურსი. საკრედიტო ოპერაციები. ბევრ დეპოზიტს შეუძლია ბანკისთვის სასესხო კაპიტალი შექმნას, რომელსაც შემდეგ ის განათავსებს ხელსაყრელი პირობებიეკონომიკის ნებისმიერ სფეროში. მეანაბრეებისთვის დეპოზიტები არის პოტენციური ფული: ერთის მხრივ, ანაბარი მოქმედებს როგორც ფული, მეორეს მხრივ, როგორც კაპიტალი, რომელიც აწარმოებს შემოსავალს პროცენტის სახით. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, სადეპოზიტო ოპერაციები მომგებიანია როგორც მეანაბრეებისთვის, ასევე ბანკებისთვის.

მზარდი კონკურენცია კომერციულ ბანკებს შორის ფიზიკური პირების დეპოზიტებზე და იურიდიული პირებიგამოიწვია დეპოზიტების უზარმაზარი მრავალფეროვნების გაჩენა, მათთვის ფასები და მომსახურების მეთოდები. ზოგიერთი უცხოელი ექსპერტის აზრით, განვითარებული ქვეყნებიამჟამად საბანკო დეპოზიტების 30-ზე მეტი სახეობაა. ამავდროულად, თითოეულ მათგანს აქვს საკუთარი მახასიათებლები, რაც მომხმარებელს საშუალებას აძლევს აირჩიონ ფულის დაზოგვისა და საქონლისა და მომსახურების გადახდის ყველაზე შესაფერისი და შესაძლო ფორმა, რომელიც შეესაბამება მათ ინტერესებს.

პირობებში კონკურენტული გარემოკომერციულმა ბანკებმა უნდა შეიმუშაონ პოლიტიკა პასიური ოპერაციების სფეროში სადეპოზიტო ოპერაციების დივერსიფიკაციის (მრავალფეროვნების) გზით. გარდა ამისა, კერძო მეანაბრისთვის ბანკის მუშაობის ყველაზე მნიშვნელოვანი რგოლია ბანკის სარეკლამო პოპულარობა, შემდეგ ფართო სისტემა და კლიენტთან ურთიერთქმედების სხვადასხვა პლასტიკური ნიმუშების არსებობა, ასევე ბანკის მიერ დემონსტრირებული ზომები. რომელსაც შეუძლია დაიცვას და შეინახოს ბანკში დაბანდებული სახსრები. ასევე მნიშვნელოვანია ბანკის ურთიერთობა სახელმწიფოსთან, რადგან სწორედ ეს იწყებს უფრო და უფრო მეტ წონას მოქალაქეთა გონებაში. ამდენად, იმისათვის, რომ ბანკს ჰქონდეს გარანტირებული შესაძლებლობა, მოიზიდოს საერთო მოსახლეობის წარმომადგენლები, აუცილებელია, პირველ რიგში, ჩამოთვლილი პირობების შესრულება.

რუსეთის სბერბანკი არის უძველესი ბანკი ქვეყანაში და ერთადერთი ბანკი, რომელმაც შეინარჩუნა თავისი სტრუქტურა სსრკ-ს დაშლის შემდეგ. 1990-იანი წლების დასაწყისის ახალი ეკონომიკური რეალობა და საბაზრო რეფორმები მოითხოვდა მნიშვნელოვან ცვლილებებს ბანკის მუშაობაში და ცვალებად სიტუაციაზე სწრაფ რეაგირებას. მისი საქმიანობის პირველი წლების ძირითადი ამოცანები იყო საბანკო სისტემის მთლიანობის შენარჩუნების ამოცანები, პოზიციების შენარჩუნება საცალო ვაჭრობაში. საბანკო მომსახურებადა მოსახლეობის დეპოზიტები, მატერიალურ-ტექნიკური ბაზის შექმნა, რომელიც უზრუნველყოფს მომხმარებლის მომსახურებისთვის აუცილებელ პირობებს. შემნახველ ბანკს აქვს შესაძლებლობა მოიზიდოს სახსრები საწარმოებიდან, ორგანიზაციებიდან, დაწესებულებებიდან, ფიზიკური პირებიდან და სხვა ბანკებიდან დეპოზიტების (დეპოზიტების) სახით და გახსნას არსებული ანგარიშები.

სამუშაო თემის არჩევის აქტუალობა უკავშირდება ბანკების პრობლემების ხედვას რესურსების ბაზის ფორმირებაში და მათ ეფექტურ განთავსებას ინფლაციის კლების, რუსული ვალუტის სტაბილიზაციისა და ხელისუფლების მოთხოვნების გამკაცრების პირობებში. საბანკო სექტორის რეგულირება.

ამ ნაშრომში შესწავლის ობიექტია სადეპოზიტო ოპერაციების არსის და მათი როლის ფორმირებაში ხაზგასმა საბანკო რესურსები. ნაშრომის საგანია ბაიკალის ბანკის მაგალითზე ფიზიკური პირების სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზების შესწავლა და მათი გაუმჯობესების ძირითადი მიმართულებების გამოვლენა. ბანკის ვალდებულებების სტრუქტურაში დღეს ძირითად მოცულობას შინამეურნეობების დეპოზიტები შეადგენს. ამასთან, რუსეთის სბერბანკის პოტენციალი სრულად არ არის გამოყენებული, რაც საშუალებას გვაძლევს ვისაუბროთ მისი საქმიანობის გაუმჯობესების შესაძლებლობაზე მოსახლეობისა და სახსრების დანაზოგების მოსაზიდად. კორპორატიული კლიენტები.

ნაშრომის მიზანია აქტივობების შესწავლა კომერციული ბანკირუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის მაგალითზე ფიზიკური პირების დეპოზიტების მოზიდვის შესახებ.

ამ მიზნის მისაღწევად აუცილებელია შემდეგი ამოცანების გადაჭრა:

დეპოზიტების არსის განსაზღვრა და მათი როლი საბანკო რესურსების ფორმირებაში;

ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოსაზიდად სადეპოზიტო ოპერაციების ანალიზის ჩატარება;

გაეცანით დეპოზიტებზე სახსრების მოზიდვის ოპერაციების განვითარების პრობლემებსა და პერსპექტივებს.

ნაშრომში გამოყენებულია მარეგულირებელი და საკანონმდებლო დოკუმენტები, მონოგრაფიები, ავტორთა სახელმძღვანელოები, რომლებიც დაკავშირებულია შესწავლილ თემასთან, ასევე მასალები რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის ოფიციალური სერვერიდან ინტერნეტში - htpp: www.sbrf/ru.

თავი 1 დეპოზიტების არსი და მათი როლი საბანკო რესურსების ფორმირებაში

1.1 კომერციულ ბანკში სადეპოზიტო ოპერაციების კონცეფცია და პრინციპები

ბანკების მოზიდული სახსრები ფარავს ფინანსური რესურსების მთლიანი საჭიროების 90%-ზე მეტს აქტიური ოპერაციების განსახორციელებლად, პირველ რიგში საკრედიტო. ეს არის დეპოზიტები (დეპოზიტები), ასევე გამშვები და საკორესპონდენტო ანგარიშები. მათი როლი განსაკუთრებით დიდია. საკრედიტო რესურსების ბაზარზე იურიდიული და ფიზიკური პირების დროებით თავისუფალი სახსრების მობილიზება, კომერციული ბანკები მათი დახმარებით აკმაყოფილებენ ეროვნული ეკონომიკის საჭიროებას დამატებით. საბრუნავი კაპიტალი, წვლილი შეიტანოს ფულის კაპიტალად გარდაქმნაში, დააკმაყოფილოს მოსახლეობის მოთხოვნილებები სამომხმარებლო კრედიტში.

დეპოზიტი (ლათ. depozitium - დეპონირებული ნივთი) - ბანკში გადარიცხული სახსრები, მაგრამ ექვემდებარება დაბრუნებას ვადის გასვლისას და გარკვეული პირობებით. სადეპოზიტო ოპერაციები ფართო კონცეფციაა, რადგან ისინი მოიცავს ბანკის ყველა საქმიანობას, რომელიც დაკავშირებულია დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვასთან. პასიური ოპერაციების ამ ჯგუფის თავისებურება ის არის, რომ ბანკს აქვს შედარებით სუსტი კონტროლი ასეთი ოპერაციების მოცულობაზე, ვინაიდან დეპოზიტებში სახსრების განთავსების ინიციატივა მოდის მეანაბრეების მხრიდან. ამასთან, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, მეანაბრე დაინტერესებულია არა მხოლოდ ბანკის მიერ გადახდილი პროცენტით, არამედ ბანკისთვის მინდობილი სახსრების დაზოგვის საიმედოობით.

სადეპოზიტო ოპერაციები არის ბანკების და სხვა საკრედიტო დაწესებულებების საკრედიტო ოპერაციების ფორმა და იყოფა აქტიურ და პასიურად. აქტიური სადეპოზიტო ოპერაციები არის ბანკების განკარგულებაში არსებული სახსრების განთავსება სხვა ბანკებში ან საკრედიტო ორგანიზაციებში დეპოზიტებში.

პასიური სადეპოზიტო ოპერაციები - ბანკებისა და სხვა საკრედიტო დაწესებულებების ოპერაციები დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვის მიზნით.

სადეპოზიტო ოპერაციები ფართო კონცეფციაა, რადგან ისინი მოიცავს ბანკის ყველა საქმიანობას, რომელიც დაკავშირებულია დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვასთან. პასიური ტრანზაქციების ამ ჯგუფის მახასიათებელია ის, რომ ბანკს აქვს შედარებით სუსტი კონტროლი ასეთი ტრანზაქციის მოცულობაზე, რადგან დეპოზიტებში სახსრების განთავსების ინიციატივა მეანაბრეების მხრიდან მოდის. ამასთან, როგორც პრაქტიკა გვიჩვენებს, მეანაბრე დაინტერესებულია არა მხოლოდ ბანკის მიერ გადახდილი პროცენტით, არამედ ბანკისთვის მინდობილი სახსრების დაზოგვის საიმედოობით.

სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზება უნდა განხორციელდეს მთელი რიგი პრინციპების დაცვით:

მოგების მიღება და პირობების შექმნა მომავალში მოგების მისაღებად;

მოქნილი პოლიტიკა სადეპოზიტო ოპერაციების მართვაში ბანკის საოპერაციო ლიკვიდურობის შესანარჩუნებლად;

თანმიმდევრულობა სადეპოზიტო პოლიტიკასა და აქტივებზე დაბრუნებას შორის;

კლიენტების მოზიდვის მიზნით საბანკო მომსახურების განვითარება. ბანკების მიერ მოზიდული სახსრები შემადგენლობით მრავალფეროვანია.

მათი ძირითადი ტიპებია ბანკების მიერ კლიენტებთან მუშაობის პროცესში მოზიდული სახსრები (ე.წ. დეპოზიტები), საკუთარი სავალო ვალდებულებების გაცემის შედეგად დაგროვილი სახსრები (დეპოზიტები და შემნახველი სერთიფიკატები, გადასახადები, ობლიგაციები) და სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებიდან ნასესხები სახსრები ბანკთაშორისი გზით. სესხები და სესხები. Ცენტრალური ბანკი RF.

დეპოზიტები პოტენციური ფულია მეანაბრეებისთვის. მეანაბრეს შეუძლია ჩეკის დაწერა და შესაბამისი თანხის მიმოქცევაში. მაგრამ ამავე დროს „საბანკო ფულს“ მოაქვს პროცენტი. ისინი ინვესტორისთვის ორმაგი როლით მოქმედებენ: ერთის მხრივ, როგორც ფული და მეორეს მხრივ, როგორც პროცენტის მომტანი კაპიტალი. ანაბრის უპირატესობა ნაღდ ფულთან შედარებით არის ის, რომ ანაბარი იღებს პროცენტს, ხოლო მინუსი არის ის, რომ დეპოზიტი იღებს უფრო დაბალ პროცენტს, ვიდრე კაპიტალი ჩვეულებრივ გამოიმუშავებს. ეს დაბალი საპროცენტო განაკვეთი არ არის უბედური შემთხვევა, არამედ არსებითი ელემენტია ბანკის ბუნებაში. ბანკის ბუნების მთელი არსი მდგომარეობს იმაში, რომ დეპოზიტებზე გადახდილი პროცენტი უფრო დაბალია, ვიდრე ის პროცენტი, რომელსაც ბანკები იღებენ სხვადასხვა საწარმოში განთავსებულ კაპიტალზე.

სადეპოზიტო ანგარიშები შეიძლება იყოს ძალიან მრავალფეროვანი და მათი კლასიფიკაცია შეიძლება ეფუძნებოდეს ისეთ კრიტერიუმებს, როგორიცაა დეპოზიტების წყაროები, მათი დანიშნულება, დაბრუნების ხარისხი და ა.შ., თუმცა ყველაზე ხშირად გამოიყენება მეანაბრის კატეგორია და ანაბრის ამოღების ფორმა როგორც კრიტერიუმი.

იურიდიული პირების (საწარმოები, ორგანიზაციები, სხვა ბანკები) დეპოზიტები;

ფიზიკურ პირთა დეპოზიტები (მოსახლეობა).

ეკონომიკური შინაარსის მიხედვით, ყველა ანაბარი შეიძლება დაჯგუფდეს:

გაყვანის ფორმების მიხედვით;

შენახული სახსრების გამოყენების მიზნით.

სახსრების გატანის ფორმის მიხედვით, დეპოზიტები ჩვეულებრივ იყოფა 3 ჯგუფად:

ვადიანი დეპოზიტები;

მოთხოვნამდე დეპოზიტები;

მოსახლეობის შემნახველი დეპოზიტები.

იურიდიული პირების დეპოზიტების მოზიდვა შესაძლებელია მოთხოვნით და ვადიანი პირობებით. მოთხოვნის პირობებით მოზიდული იურიდიული პირების დეპოზიტები ფორმდება საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებებით.

დეპოზიტების კლასიფიკაცია სქემატურად შეიძლება იყოს წარმოდგენილი:

ბრინჯი. 1. კომერციული ბანკების დეპოზიტების კლასიფიკაცია

ნებისმიერი ანაბრის მიღება ნიშნავს გარკვეულის დადგომას ფულადი ვალდებულებაბანკი კლიენტს. ბანკებმა ბოლო დროს დაიწყეს დეპოზიტების ისეთი ფორმის გამოყენება, რომლებშიც გამოიყენება მოთხოვნამდე ანგარიშების რეჟიმი ვადიანი დეპოზიტების რეჟიმით. ასეთი დეპოზიტის განხორციელების შემდეგ მეანაბრეს შეუძლია იქ შენახული სახსრების ხარჯზე დაავალოს ბანკს გადარიცხვა მესამე პირზე. როგორც წესი, ასეთი ოპერაციები ტარდებოდა მოთხოვნის ანგარიშებზე, ახლა მათზე პროცენტი ირიცხება, როგორც ვადიანი დეპოზიტებზე.

ანაბრის გამოყენება შესაძლებელია ორი გზით:

1. დეპოზიტი არის მოვალის მიერ საფინანსო და საკრედიტო, სასამართლო ან ადმინისტრაციულ დაწესებულებებში შესანახად დეპონირებული ფული ან ფასიანი ქაღალდები შემდგომი გადარიცხვით (გარკვეული პირობებით) ამა თუ იმ ბიზნეს სუბიექტზე ან მოქალაქე-დეპოზიტორზე (კონტრიბუცია საბაჟო გადასახდელში, შენატანები შეიტანეთ სასამართლო ანგარიშები სარჩელის უზრუნველსაყოფად და აღმდგენისთვის გადარიცხვისთვის, შენატანები სანოტარო ბიუროებში, თუ შეუძლებელია ფულის ან ფასიანი ქაღალდების უშუალოდ მიმღებისთვის მიწოდება).

2. დეპოზიტი არის ფულის ან ფასიანი ქაღალდების დეპონირება ბანკებში. ანაბარი არის ვადიანი ანაბარი, რომელშიც დაუყოვნებლივ ხდება დეპოზიტის ან ფასიანი ქაღალდების დაბრუნების პირობების შეთანხმება.

დეპოზიტები არის ბანკის სასესხო კაპიტალის ფორმირების წყარო, რომელიც გამოიყენება სესხების გაცემის, ინვესტიციების განსახორციელებლად და ა.შ. ეს საბანკო ოპერაციები ბანკისთვის შემოსავალს ქმნის. მაშასადამე, ბანკი მოქალაქეს უხდის მის დეპოზიტს/პროცენტს დეპოზიტებზე და არის გადახდა დაბანდებულ თანხაზე.

1.2 სახსრების მოზიდვის სადეპოზიტო წყაროები და მათი მახასიათებლები

მოთხოვნადი დეპოზიტები არის სახსრები, რომელთა გატანა, სხვა პირის ანგარიშზე გადარიცხვა ყოველგვარი შეზღუდვის გარეშე (მთლიანად ან ნაწილობრივ) შესაძლებელია ნებისმიერ დროს, მათი მფლობელების პირველივე მოთხოვნით. მოთხოვნამდე დეპოზიტები არსებითად არასტაბილურია, რაც ზღუდავს მათ გამოყენებას კომერციული ბანკების მიერ. ამ მიზეზით, ბანკი იხდის მოთხოვნის ანგარიშებს მინიმალური განაკვეთებიპროცენტი. ამ ანგარიშების მუშაობის წესი რეგულირდება შესაბამისად საბანკო ან საკორესპონდენტო ანგარიშის ხელშეკრულებებით. ისინი დეპონირებენ ეკონომიკური სუბიექტების, ბიუჯეტებისა და საბიუჯეტო ორგანიზაციების, აგრეთვე კორესპონდენტი ბანკების დროებით თავისუფალ სახსრებს მათი საქმიანობის მომსახურებასთან დაკავშირებულ ოპერაციებზე.

დეპოზიტების მოზიდვაში გაზრდილი კონკურენციის პირობებში, კომერციული ბანკები ცდილობენ კლიენტების მოზიდვას და მოთხოვნამდე დეპოზიტების ზრდის სტიმულირებას. დამატებითი სერვისებიანგარიშის მფლობელებს, ასევე მათი მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესებას. მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის ბანკებს მოეთხოვებათ მინიმალური რეზერვის შენარჩუნება რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკში.

მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე პროცენტი მეანაბრეს ერიცხება, როგორც წესი, წელიწადში ერთხელ ახალი კალენდარული წლის დასაწყისში. პროცენტების დარიცხვა და მათი გადარიცხვა დეპოზიტზე, როგორც წესი, ხდებოდა საბოლოო ბრუნვებით, მაგრამ ახლა, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეკომენდაციით, ეს ოპერაცია უნდა შესრულდეს წლის ბოლო დღეს.

მოთხოვნამდე დეპოზიტები ყველაზე ლიკვიდურია. მათ მფლობელებს შეუძლიათ ნებისმიერ დროს გამოიყენონ ფული მოთხოვნის ანგარიშებზე. ამ ანგარიშზე თანხის შეტანა ან გატანა ხდება როგორც ნაწილ-ნაწილ, ისე მთლიანად შეზღუდვის გარეშე, ასევე დაშვებულია ამ ანგარიშიდან აღება დადგენილ Ცენტრალური ბანკი RF შეუკვეთეთ ნაღდი ფული. მათი მფლობელებისთვის მოთხოვნამდე დეპოზიტების უმთავრესი მინუსი არის ანგარიშზე პროცენტის გადახდის ნაკლებობა, ხოლო ბანკისთვის - ლიკვიდობის შესანარჩუნებლად უფრო მაღალი საოპერაციო რეზერვის ქონა.

მოთხოვნამდე დეპოზიტებში ასევე შედის ბანკების საკორესპონდენტო ანგარიშები, რომლებიც იხსნება RCC-ში ან კორესპონდენტ ბანკებში ცალმხრივად ან ერთმანეთის სახელით ანგარიშსწორებისა და გადახდების განხორციელების მიზნით.

მოცემული ბანკის მიერ სხვა ბანკში გახსნილ საკორესპონდენტო ანგარიშს ეწოდება „ნოსტრო“ ანგარიში, მოცემული ბანკის მიერ სხვა ბანკისთვის გახსნილ საკორესპონდენტო ანგარიშს ეწოდება „ლოროს“ ანგარიში. ბანკის ბალანსში ამ ანგარიშებზე ოპერაციები აისახება ბალანსის შემდეგ ანგარიშებზე: No30110 - „საკორესპონდენტო საკრედიტო დაწესებულებებში საკორესპონდენტო ანგარიშები“, აქტიური ანგარიში;

No30109 - „საკორესპონდენტო ანგარიშები საკრედიტო ორგანიზაციები-კორესპონდენტები“, ანგარიში პასიურია.

ისეთი კონკრეტული ანგარიში, როგორიცაა ოვერდრაფტი, ასევე უნდა მიეკუთვნებოდეს მოთხოვნამდე დეპოზიტებს.

ადრე საბანკო სისტემა იყენებდა გამშვებ ანგარიშებს. ისინი იყვნენ აქტიური - პასიური ანგარიშები და წარმოადგენდნენ ანგარიშსწორებისა და სესხის ანგარიშების ერთობლიობას. საკრედიტო ბალანსი ნიშნავს, რომ კლიენტს აქვს საკუთარი სახსრები, სადებეტო, რომელიც შედის ბრუნვაში ნასესხები სახსრებიხოლო ანგარიშის მფლობელი არის ბანკის მოვალე სესხზე. საკრედიტო ბალანსზე ბანკი კლიენტის სასარგებლოდ ერიცხება პროცენტს, ხოლო სადებეტო ნაშთზე აგროვებს პროცენტს მის სასარგებლოდ, რაც შეეხება სესხს. უფრო მეტიც, პროცენტი ბანკის სასარგებლოდ ირიცხება მეტი მაღალი რეიტინგივიდრე ანგარიშის მფლობელის სასარგებლოდ.

ამჟამად ანგარიშები იყოფა აქტიურ და პასიურად, ამიტომ ანგარიშების შემოწმებამ ჩაანაცვლა ოვერდრაფტი.

ოვერდრაფტი არის ანგარიში, რომელზედაც კლიენტსა და ბანკს შორის დადებული ხელშეკრულების საფუძველზე ნებადართულია სადებეტო ნაშთი გარკვეული ოდენობით ანგარიშზე ჩამოწერის თანხის გადამეტების გამო ბალანსის ოდენობაზე. სახსრები, რაც გულისხმობს სესხის აღებას. ამ ანგარიშს უფრო პასიური (საკრედიტო) ნაშთი ახასიათებს.

მიმდინარე ანგარიშის არსებობა ოვერდრაფტით არ გამორიცხავს კლიენტის გახსნას გარკვეული ოპერაციებისადეპოზიტო ან სასესხო ანგარიშების გარდა, ამავდროულად, ბანკის მიერ კლიენტთან მიმართებაში განხორციელებული ყველა ოპერაცია კონცენტრირებულია მიმდინარე ანგარიშზე.

რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მდებარე საკრედიტო დაწესებულებებში ბუღალტრული აღრიცხვის თანამედროვე წესები საშუალებას იძლევა, კანონით დადგენილ შემთხვევებში და თუ არსებობს შესაბამისი ჩანაწერი ბანკსა და კლიენტს შორის დადებულ საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულებაში ანგარიშსწორების (მიმდინარე) ანგარიშის გახსნისას. განახორციელონ გადახდები კლიენტის დოკუმენტებისთვის ამ ანგარიშებიდან მათთვის ხელმისაწვდომ სახსრებზე მეტი. ამასთან, შედეგად მიღებული სადებეტო ნაშთი არ შეიძლება აისახოს ბანკის ბალანსზე ამ ანგარიშებზე, რადგან, რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო დაწესებულებებში აღრიცხვის ანგარიშების გეგმის მიხედვით, ისინი მხოლოდ პასიურია. შესაბამისად, დღის ბოლოს ეს ნაშთი კლიენტების საანგარიშსწორებო (მიმდინარე) ანგარიშებიდან გადაირიცხება No44201 საანგარიშსწორებო (მიმდინარე) ანგარიშზე („ოვერდრაფტი“) სახსრების ნაკლებობის შემთხვევაში გაცემული სესხების აღრიცხვის ანგარიშებზე. , 44301, 44401, 44501, 44601, 44701, 44801 44901, 45001, 45101, 45201,45301, 45401. სესხები მოცემულია საბანკო ანგარიშზე ლიმიტის, საპროცენტო განაკვეთის და ხელახალი ხელშეკრულების ფარგლებში.

სახსრების მაღალი მობილურობის გამო, მოთხოვნის ანგარიშებზე ბალანსი არ არის მუდმივი, ზოგჯერ უკიდურესად არასტაბილური. თუმცა, მოთხოვნის ანგარიშებზე სახსრების მაღალი მობილურობის მიუხედავად, შესაძლებელია მათი მინიმალური, უცვლელი ნაშთის დადგენა და სტაბილური საკრედიტო რესურსის სახით გამოყენება.

გააფართოვოს აქტიური ოპერაციები და მიიღოს მოგება ბანკისთვის საუკეთესო გზითვალდებულებების მართვის თვალსაზრისით არის დეპოზიტების ძირითადი ტიპების ზრდა და დივერსიფიკაცია, რომლებიც მოიცავს მოთხოვნამდე და ვადიან დეპოზიტებს. მოთხოვნამდე დეპოზიტების დახმარებით მოგვარებულია ბანკის მიერ მოგების მიღების პრობლემა, რადგან ისინი ყველაზე იაფი რესურსია, ხოლო კლიენტების ანგარიშსწორებისა და მიმდინარე ანგარიშების მომსახურების ხარჯები მინიმალურია.

კომერციული ბანკების უმეტესობაში მოზიდული სახსრების სტრუქტურაში ყველაზე დიდი წილი მოთხოვნამდე დეპოზიტებს უკავია. ეს ჩვეულებრივ საბანკო სახსრების ყველაზე იაფი წყაროა. სახსრების მაღალი მობილურობის გამო, მოთხოვნის ანგარიშებზე ბალანსი არასტაბილურია, ზოგჯერ უკიდურესად არასტაბილურია. ანგარიშის მფლობელის შესაძლებლობა, განახორციელოს თანხები ნებისმიერ დროს, მოითხოვს ბანკის ბრუნვაში მაღალლიკვიდური აქტივების გაზრდილი წილის არსებობას (თანხების ბალანსი, საკორესპონდენტო ანგარიშზე, ნაკლები ლიკვიდობის, მაგრამ მაღალი წილის შენარჩუნებით. -შემოსავლიანი აქტივები). ამ მიზეზების გამო, მოთხოვნის ანგარიშებზე ნაშთებზე ბანკები მფლობელებს საკმარისად უხდიან დაბალი ინტერესიან საერთოდ არ შემოსავალი.

მოთხოვნის ანგარიშებზე არსებული სახსრების წილის გაანგარიშება, რომელიც შეიძლება გადავიდეს ვადიანი სადეპოზიტო ანგარიშებზე (ბანკში განთავსებული სახსრებიდან კლიენტებისთვის შემოსავლის გაზრდისა და ბანკებისთვის სტაბილური საკრედიტო რესურსის ფორმირების მიზნით) ხდება ფორმულის მიხედვით:

D = Osr. : კ დაახლოებით. x 100%, სადაც (1.1)

დ - სხვადასხვა მიმდინარე ანგარიშებზე წლის განმავლობაში შენახული სახსრების წილი, რომელიც შეიძლება გადავიდეს სადეპოზიტო ანგარიშებზე;

დაახლოებით cf - ანგარიშსწორების ან მიმდინარე ანგარიშზე არსებული სახსრების საშუალო ნაშთი წლის განმავლობაში;

K 0 b - საკრედიტო ბრუნვა საანგარიშსწორებო ან მიმდინარე ანგარიშზე წლის განმავლობაში;

ბანკის ფინანსურ რესურსებში მოთხოვნამდე დეპოზიტების წილის ზრდა ამცირებს მის საპროცენტო ხარჯებს და საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ უფრო მაღალი მოგება ამ სახსრების გამოყენებაში. საბანკო აქტივები. Მაგრამ ამავდროულად ანგარიშსწორების ანგარიშები- ეს არის ვალდებულებების ყველაზე არაპროგნოზირებადი ელემენტი. შესაბამისად, მათი მაღალი წილი ნასესხებ კაპიტალში მნიშვნელოვნად ასუსტებს ბანკის ლიკვიდობას. ამ მხრივ მენეჯმენტის მნიშვნელოვანი ამოცანაა ბანკის სადეპოზიტო ბაზის ოპტიმალური სტრუქტურის განსაზღვრა.

ვადიანი დეპოზიტები არის თანხები, რომლებიც ჩარიცხულია სადეპოზიტო ანგარიშებზე მკაცრად განსაზღვრული პერიოდის განმავლობაში პროცენტის გადახდით. მათზე განაკვეთი დამოკიდებულია ანაბრის ზომაზე და ვადაზე. ის ფაქტი, რომ ვადიანი ანაბრის მფლობელს შეუძლია მისი განკარგვა მხოლოდ შეთანხმებული ვადის გასვლის შემდეგ, არ გამორიცხავს ბანკში მისი სახსრების ვადაზე ადრე მიღების შესაძლებლობას. თუმცა ამ შემთხვევაში კლიენტის საპროცენტო განაკვეთი დეპოზიტზე მცირდება. ბანკი დაინტერესებულია ვადიანი დეპოზიტების მოზიდვით, რადგან ისინი სტაბილურია და საშუალებას აძლევს ბანკს განკარგოს მეანაბრეთა სახსრები დიდი ხნის განმავლობაში. ვადიანი ანაბარი მიიღება მხოლოდ მრგვალი ოდენობით. ხშირად მინიმალური შენატანიც არის საჭირო. ზოგიერთი დაწესებულება ზოგადად მხოლოდ ბიზნეს კლიენტებს აძლევს უფლებას განახორციელონ ვადიანი დეპოზიტები, ხოლო კერძო კლიენტებს მოუწოდებენ შემნახველი დეპოზიტებიროგორც კაპიტალის ინვესტიციის ფორმა.

ვადიანი დეპოზიტები კლასიფიცირდება მათი ვადის მიხედვით:

ანაბრები 1 და 3 თვის ვადით;

ანაბრები 3-დან 6 თვემდე ვადით;

ანაბრები 6-დან 12 თვემდე ვადით;

ანაბრები 12 თვეზე მეტი ვადით.

კლიენტისთვის ვადიანი ანაბრის უპირატესობა არის მიღება მაღალი პროცენტი, ხოლო ბანკისთვის - ლიკვიდობის შენარჩუნების შესაძლებლობა უფრო მცირე საოპერაციო რეზერვით. კლიენტებისთვის ვადიანი სადეპოზიტო ანგარიშების მინუსი არის დაბალი ლიკვიდურობა და ვადიანი ანაბრის ანგარიშებზე თანხების გამოყენების შეუძლებლობა ანგარიშსწორებისთვის და მიმდინარე გადახდებისთვის, ასევე ნაღდი ფულის გასატანად.

არსებობს ორი სახის ვადიანი ანაბარი:

ვადიანი ანაბარი ვადიანი;

ვადიანი ანაბარი გატანის შესახებ წინასწარი გაფრთხილებით.

რეალურად ვადიანი დეპოზიტები გულისხმობს თანხების გადაცემას ბანკის სრულ განკარგულებაში ხელშეკრულებით გათვალისწინებული ვადით და პირობებით და ამ პერიოდის შემდეგ მფლობელს შეუძლია ნებისმიერ დროს გამოიტანოს ვადიანი ანაბარი. კლიენტისთვის ვადიანი დეპოზიტზე გადახდილი ანაზღაურების ოდენობა დამოკიდებულია დეპოზიტის ვადაზე, ოდენობაზე და მეანაბრის მიერ ხელშეკრულების პირობების შესრულებაზე. რაც უფრო გრძელია ვადები და (ან) მეტი თანხაწვლილი, მით უფრო მაღალია ჯილდო. არსებითი პუნქტია შემოსავლის გადახდის სიხშირე, რაც უფრო იშვიათად ხდება გადახდები, მით უფრო მაღალია საპროცენტო განაკვეთი. ასევე არსებობს პროცენტის გაანგარიშების სხვადასხვა გზა.

არსებული პრაქტიკა ითვალისწინებს ვადიანი დეპოზიტების გაფორმებას 1, 3, 6, 12 თვიან ან უფრო მეტ ვადით. ასეთი დეტალური გრადაცია ხელს უწყობს მეანაბრეებს რაციონალურად მოაწყონ საკუთარი სახსრები და განათავსონ ისინი დეპოზიტებში, ასევე უქმნის პირობებს ბანკებისთვის, რომ მართონ ლიკვიდობა.

თანხის ამოღების შესახებ წინასწარი შეტყობინებით ანაბარი ნიშნავს, რომ კლიენტმა წინასწარ უნდა აცნობოს ბანკს ანაბრის გატანის შესახებ ხელშეკრულებით განსაზღვრულ ვადაში (როგორც წესი, 1-დან 3-მდე, 3-დან 6-მდე, 6-დან 12-მდე. და 12 თვეზე მეტი). გაფრთხილების პერიოდიდან გამომდინარე განისაზღვრება დეპოზიტების საპროცენტო განაკვეთიც.

ვადიანი დეპოზიტები არ გამოიყენება მიმდინარე გადახდების განსახორციელებლად. თუ მეანაბრეს სურს შეცვალოს ანაბრის ოდენობა - შემცირება ან გაზრდა, მაშინ მას შეუძლია შეწყვიტოს მოქმედი ხელშეკრულება, გაიტანოს და ხელახლა დაარეგისტრიროს დეპოზიტი ახალი პირობებით. ამასთან, დეპოზიტზე მეანაბრის მიერ ვადაზე ადრე გატანის შემთხვევაში, მან შეიძლება დაკარგოს ხელშეკრულებით გათვალისწინებული პროცენტი ნაწილობრივ ან სრულად. როგორც წესი, ამ შემთხვევაში პროცენტი მცირდება მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე გადახდილ პროცენტამდე.

ვადიანი დეპოზიტზე თანხების შეტანა ფორმდება სპეციალური ხელშეკრულებით - ხელშეკრულებით ბანკის დეპოზიტი(დეპოზიტი), რომელიც უნდა იყოს წერილობითი ფორმით. ბანკები დამოუკიდებლად ავითარებენ სადეპოზიტო ხელშეკრულების ფორმას, რომელიც დამახასიათებელია თითოეული ცალკეული ტიპის დეპოზიტისათვის. ხელშეკრულება გაფორმებულია ორ ეგზემპლარად: ერთი ინახება მეანაბრის მიერ, მეორე - ბანკში საკრედიტო ან სადეპოზიტო განყოფილებაში (დამოკიდებულია იმაზე, თუ ვის ევალება ეს სამუშაო ბანკში). ხელშეკრულება ითვალისწინებს დეპოზიტის ოდენობას, მოქმედების ვადას, პროცენტს, რომელსაც მიიღებს მეანაბრე ხელშეკრულების ვადის გასვლის შემდეგ, მეანაბრის ვალდებულებებსა და უფლებებს, ბანკის ვალდებულებებსა და უფლებებს, მხარეთა პასუხისმგებლობას შესრულებაზე. ხელშეკრულების პირობებთან და დავების გადაწყვეტის წესთან.

ამასთან დაკავშირებით დამყარებული წესრიგიბანკების მიერ მოზიდული სახსრების ნაწილის დაჯავშნა, დეპოზიტად მოზიდული ვადიანი სახსრების საბალანსო აღრიცხვა ხდება ამ სახსრების სუბიექტების - მფლობელების კონტექსტში და იმის მიხედვით, თუ რა პერიოდის განმავლობაში არიან ისინი ჩართულნი ბანკის ბრუნვაში.

ვადიანი დეპოზიტების მოზიდვით იხსნება ბანკის ბალანსის ლიკვიდურობის უზრუნველყოფის პრობლემა.

შუალედური პოზიცია ვადიან დეპოზიტებსა და მოთხოვნამდე დეპოზიტებს შორის უკავია შემნახველ დეპოზიტებს. ტრადიციულად, ამ ოპერაციებს ახორციელებდა სბერბანკი, თუმცა, ამჟამად, რესურსებისთვის კონკურენციის დროს, კომერციულმა ბანკებმა დაიწყეს სასესხო კაპიტალის ამ ბაზრის დაუფლება.

შემნახველი დეპოზიტები. ისინი მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ ბანკების რესურსებში, კერძოდ მიზნობრივ დეპოზიტებში. შემნახველი დეპოზიტებიემსახურება დაზოგვას ან ინვესტირებას ნაღდი ფულის დანაზოგი. ამავდროულად, ანგარიშებზე განთავსებული თანხები, რომლებიც განკუთვნილია გადახდების განსახორციელებლად ან თავიდანვე დაბანდებული გარკვეული პერიოდის განმავლობაში, კლასიფიცირდება როგორც შემნახველი დეპოზიტები. შემნახველი დეპოზიტები მოიცავს დეპოზიტებს, რომლებიც წარმოიქმნება ფულადი დანაზოგების დაგროვების ან შენარჩუნების მიზნით.

ფიზიკური პირების დეპოზიტების მოზიდვა შეუძლიათ მხოლოდ იმ კომერციულ ბანკებს, რომლებსაც აქვთ ამის სპეციალური ლიცენზია რუსეთის ბანკისგან. ფიზიკური პირების სახსრების დეპოზიტების მოზიდვის ლიცენზია კომერციულ ბანკებზე გაიცემა მხოლოდ საბანკო მომსახურების ბაზარზე მათი წარმატებული და სტაბილური ფუნქციონირების ორი წლის შემდეგ.

მოსახლეობის შემნახველი ანაბრები სადეპოზიტო ოპერაციის ვადისა და პირობების მიხედვით კლასიფიცირებულია: გადაუდებელი; სასწრაფო დამატებითი შენატანებით; პირობითი; მატარებელი; poste restante; მიმდინარე ანგარიშებზე.

ისინი დეპონირებულია და ამოღებულია მთლიანად ან ნაწილობრივ და დამოწმებულია გაცემით შემნახველი წიგნი. ბანკები იღებენ მიზნობრივ დეპოზიტებს, რომელთა გადახდის დრო ემთხვევა არდადეგების პერიოდს, დაბადების დღეს და ა.შ. მათ ახასიათებთ გაჩენის სპეციფიკური მოტივაცია - მეურნეობის ხელშეწყობა, მიზნობრივი სახსრების დაგროვება და მომგებიანობის მაღალი დონე, თუმცა უფრო დაბალია, ვიდრე ვადიან დეპოზიტებზე.

ოფიციალურად, კერძო პირები - კომერციული ბანკების მეანაბრეები შეიძლება იყვნენ რუსეთის ფედერაციის მოქალაქეები, უცხო ქვეყნის მოქალაქეები, მოქალაქეობის არმქონე პირები. ბანკები მათგან დეპოზიტებს იღებენ როგორც რუბლებში, ასევე უცხოურ ვალუტაში. ეს უკანასკნელი შეიძლება იყოს ნომინალური და მატარებელი.

ნომინალური ანაბარი არის დეპოზიტი ერთი კონკრეტული ფიზიკური პირის სახელზე. ეს შეიძლება გაკეთდეს როგორც პირადად თავად ინვესტორის მიერ, ასევე მისი წარმომადგენლის მეშვეობით, ე.ი. სანდო ადამიანი. რაც შეეხება ფიზიკურ პირებს, რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ითვალისწინებს მესამე მხარის მიერ დეპოზიტების გახსნას (მაგალითად, საწარმოები, გადაცემის ორგანიზაციები). ხელფასებიმოქალაქეთა დეპოზიტებში). მოსახლეობის დეპოზიტები იზიდება იმავე ვადით, როგორც იურიდიული პირების დეპოზიტები. ფიზიკური პირების დეპოზიტების ფორმირება ხდება საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულებით, რომელიც აღიარებულია საჯარო ხელშეკრულებად. იურიდიულ პირთან სადეპოზიტო ხელშეკრულებასთან შედარებით, ფიზიკურ პირთან საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულებას აქვს გარკვეული თავისებურებები. ასე რომ, მან შეიძლება ითვალისწინებდეს მეანაბრის შემდეგ უფლებებს: განკარგოს თავისი დეპოზიტი მინდობილობით, გადაიხადოს ანაბარი მესამე პირისთვის, ანდერძით გადასცეს დეპოზიტი. თავის დროზე, აუკრძალოს ბანკს ვადიანი დეპოზიტის საპროცენტო განაკვეთის ცალმხრივად შეცვლა.

რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი ადგენს, რომ მოქალაქეების დეპოზიტები უნდა დაუბრუნდეს მათ პირველივე მოთხოვნით. ბათილად ითვლება ხელშეკრულების პირობა, რომელიც ითვალისწინებს მოქალაქის უარის თქმას მისი შენატანის მიღებაზე პირველივე მოთხოვნით. უფრო მეტიც, თუ ანაბარი იყო ვადიანი ანაბარი, მაშინ მეანაბრის მიერ მისი ვადამდე გატანის შემთხვევაში, ხელშეკრულება უნდა ითვალისწინებდეს მისთვის არაუმეტეს პროცენტის გადახდის შესაძლებლობას, ვიდრე მოთხოვნამდე დეპოზიტზე.

შემნახველი დეპოზიტები სასარგებლოა ბანკებისთვის, რადგან ისინი, როგორც წესი, გრძელვადიანი ხასიათისაა და, შესაბამისად, შეიძლება გახდეს წყარო. გრძელვადიანი ინვესტიციები. ბანკებისთვის მათი უარყოფითი მხარეა დეპოზიტებზე გაზრდილი პროცენტის გადახდის აუცილებლობა და ამ დეპოზიტების ზემოქმედება ეკონომიკურ, პოლიტიკურ, ფსიქოლოგიურ ფაქტორებზე, რაც ზრდის ამ ანგარიშებიდან სახსრების სწრაფი გადინების რისკს და ბანკის ლიკვიდურობის დაკარგვას.

საშინაო პრაქტიკაში შემნახველი ანაბარი ხშირად გულისხმობს ნებისმიერ ოპერაციებს, მაგრამ მხოლოდ მოსახლეობის სახსრებით, მათ შორის ვადიანი დეპოზიტებისა და მოქალაქეების მოთხოვნამდე ანგარიშებით, რაც ამ მომენტშიროგორც ჩანს, არასწორია.

ბანკების ბალანსში შემნახველი დეპოზიტები აღირიცხება იმავე საბალანსო ანგარიშებზე, როგორც ვადიანი დეპოზიტები. ანაბრის რეგისტრაცია შეიძლება იყოს ვადიანი ანაბრის მსგავსი ან ჰქონდეს საკუთარი სპეციფიკა კონკრეტული ტიპის ანაბრის პირობებიდან გამომდინარე.

ზემოაღნიშნულიდან ირკვევა, რომ კომერციული ბანკებისთვის დეპოზიტები რესურსების მნიშვნელოვანი წყაროა. თუმცა, საბანკო რესურსების ფორმირების ამ წყაროს ასევე აქვს გარკვეული უარყოფითი მხარეები. უპირველეს ყოვლისა, ჩვენ ვსაუბრობთ ბანკის მნიშვნელოვან მატერიალურ და ფულად ხარჯებზე დეპოზიტებში სახსრების მოზიდვისას, სახსრების შეზღუდულ ხელმისაწვდომობაზე კონკრეტულ რეგიონში.

ბანკების სადეპოზიტო ბაზის გაძლიერების პრობლემა არ შეიძლება შემცირდეს მხოლოდ ყველა კატეგორიის მეანაბრეთა სხვადასხვა ტიპის დეპოზიტების მოცულობის გაზრდით. მისი გადაწყვეტა ასევე მოითხოვს ბანკების მიერ მოზიდული საკრედიტო რესურსების უფრო სტაბილურობის უზრუნველყოფას. თავის მხრივ, ამის მიღწევა შესაძლებელია მთელი რიგი დამატებითი ღონისძიებების საშუალებით. მათ შორისაა ბანკების მიერ შემნახველი სერთიფიკატების გაცემა, რომლებიც წარმოადგენს ვადიანი და შემნახველი დეპოზიტების სახეობას.

სადეპოზიტო (შენახვის) მოწმობა არის ემიტენტი ბანკის წერილობითი ცნობა სახსრების დეპონირების შესახებ, რომელიც ადასტურებს მეანაბრის ან მის მემკვიდრეს უფლებას მიიღოს ანაბრის თანხა და მასზე პროცენტი დადგენილი ვადის გასვლის შემდეგ. სადეპოზიტო (შენახვის) მოწმობა არის ფასიანი ქაღალდი, რადგან ის ამყარებს სამართლებრივ ურთიერთობას ბანკსა და მეანაბრეს შორის, შეიცავს სავალდებულო დეტალებს, შესაძლებელს ხდის სერტიფიკატიდან გამომდინარე უფლებების სხვა პირზე გადაცემას (მოწმობის ფორმა უნდა შეიცავდეს აღწერას. მასზე პრეტენზიის უფლებების გადაცემის პირობები და წესი).

სადეპოზიტო და შემნახველი მოწმობების გაცემისა და მიმოქცევის პროცედურა ამჟამად რეგულირდება საკრედიტო დაწესებულებების სადეპოზიტო და შემნახველი მოწმობების შესახებ დებულებით.

შემნახველი და სადეპოზიტო მოწმობები არის ფასიანი ქაღალდები, რომლებიც ადასტურებს ბანკში შეტანილი დეპოზიტის ოდენობას და მეანაბრის (სერთიფიკატის მფლობელის) უფლებას მიიღოს დეპოზიტის თანხა და პირობითი პროცენტი ბანკში, რომელმაც გასცა სერტიფიკატი ან მის რომელიმე ფილიალში ვადის გასვლის შემდეგ. დადგენილი პერიოდის. სერტიფიკატი არ შეიძლება იყოს ანგარიშსწორება ან გადახდის საშუალება გაყიდული საქონლის ან გაწეული მომსახურებისთვის. ნაღდი ანგარიშსწორებებისადეპოზიტო მოწმობების ყიდვა-გაყიდვისას მათზე თანხების გადახდა ხდება უნაღდო წესით, ხოლო შემნახველი მოწმობები - როგორც უნაღდო, ისე ნაღდი ანგარიშსწორებით.

სადეპოზიტო მოწმობის გაცემა შესაძლებელია მხოლოდ იურიდიულ პირებზე, ხოლო შემნახველი მოწმობა - მხოლოდ ფიზიკურ პირებზე. სერთიფიკატის მფლობელები შეიძლება იყვნენ რეზიდენტები და არარეზიდენტები რუსეთის ფედერაციის მოქმედი კანონმდებლობის შესაბამისად და რეგულაციები CBR.

ბანკს უფლება აქვს გასცეს სერტიფიკატები შემდეგი პირობებით:

საბანკო საქმიანობის განხორციელება არანაკლებ ორი წლის განმავლობაში; - რუსეთის ბანკის საბანკო კანონმდებლობისა და რეგულაციების დაცვა;

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მიერ კომერციული ბანკების საქმიანობის მარეგულირებელი სავალდებულო ეკონომიკური სტანდარტების შესრულება;

მარაგი სარეზერვო ფონდირეალურად გადახდილი არანაკლებ 5%-ის ოდენობით საწესდებო კაპიტალი;

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სავალდებულო სარეზერვო მოთხოვნების შესრულება.

კომერციულ ბანკებს უფლება აქვთ განათავსონ თავიანთი სერთიფიკატები მხოლოდ რუსეთის ბანკის ტერიტორიულ ოფისში გაცემის პირობებისა და მიმოქცევის რეგისტრაციის შემდეგ. რუსული ბანკების სერთიფიკატები შეიძლება გაიცეს მხოლოდ რუსეთის ფედერაციის ვალუტაში და შესაბამისად მიმოქცევა შესაძლებელია მხოლოდ მის ტერიტორიაზე. საბანკო სერთიფიკატები არ შეიძლება გამოყენებულ იქნას, როგორც გადახდის საშუალება საქონლისა და მომსახურების გადახდისას. ისინი ასრულებენ მხოლოდ დაგროვების საშუალების ფუნქციას და შეიძლება იყოს ნომინალური და მატარებელი. სერტიფიკატის მოქმედების ვადის გასვლის შემდეგ ბანკი მფლობელს (მფლობელს) უბრუნებს ანაბრის თანხას და იხდის შემოსავალს დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის ღირებულების, ცალკე ბანკში შეტანილი დეპოზიტის ვადისა და ოდენობის მიხედვით. ანგარიში.

სერტიფიკატის მფლობელს შეუძლია მოწმობის მოთხოვნის უფლება სხვა პირს მიანიჭოს. გადამტანის მოწმობისთვის ეს დავალება ხორციელდება მარტივი მიწოდებით, ხოლო ნომინალურისთვის - ინდოსამენტის (ცესიის) საშუალებით, რომელიც შედგენილია მოწმობის ბლანკის უკანა მხარეს. ეს არის ორმხრივი შეთანხმება მისი უფლებების დამდგენი პირსა (მიმწოდებელს) და ამ უფლებების მიმღებ პირს (მიმწოდებელს) შორის. მოწმობების გაცემა იურიდიული და პირებიხორციელდება მხოლოდ მას შემდეგ, რაც ისინი გადარიცხავენ შესაბამის თანხას სპეციალურ საბანკო ანგარიშებზე გაცემული სერთიფიკატების აღრიცხვისთვის. ვადის გასვლისას მფლობელმა უნდა წარუდგინოს სერთიფიკატი ემიტენტ ბანკს მასზე თანხების მოთხოვნის შესახებ განცხადებასთან ერთად, სადაც მითითებული უნდა იყოს ის ანგარიში, რომელზედაც ისინი უნდა ჩაირიცხოს.

მოწმობის გამოსყიდვისას მიმოქცევის პერიოდის ბოლოს, პროცენტის გამოთვლა (P) ხორციელდება შემდეგი ფორმულის მიხედვით:

P \u003d N x (∑P x n) / 365 x 100, სადაც (1.2)

N არის სერტიფიკატის ნომინალური ღირებულება;

P - პროცენტი მოწმობაზე (წლიური);

n - სერტიფიკატზე სახსრების შენახვის დღეების რაოდენობა, რომლის განმავლობაშიც მოქმედებდა შესაბამისი საპროცენტო განაკვეთი.

სერტიფიკატზე პროცენტი იანგარიშება და გადაიხდება მხოლოდ სერტიფიკატის ნომინალურ ღირებულებასთან ერთად.

შემნახველი სერთიფიკატები იხდიან შემოსავალს ცხრილში ნაჩვენები საპროცენტო განაკვეთების მიხედვით:

ცხრილი 1

"რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკის შემნახველი სერთიფიკატების საპროცენტო განაკვეთები"

სერტიფიკატებს მნიშვნელოვანი უპირატესობა აქვთ სადეპოზიტო ხელშეკრულებებით გაფორმებულ ვადიან დეპოზიტებთან შედარებით. ამრიგად, სერთიფიკატების განაწილებასა და მიმოქცევაში შესაძლო ფინანსური შუამავლების დიდი რაოდენობის გამო, ბანკის პოტენციური ინვესტორების წრე ფართოვდება და მეორადი ბაზრის წყალობით, სერტიფიკატის ვადაზე ადრე გადაცემა (გაყიდვა) შესაძლებელია. მესაკუთრე სხვა პირს გარკვეული შემოსავლით შენახვის დროს და საბანკო რესურსების ოდენობის შეცვლის გარეშე. ვადიანი ანაბრის მფლობელის მიერ ადრეული გატანა მისთვის შემოსავლის დაკარგვას ნიშნავს, ბანკისთვის კი - რესურსების ნაწილის დაკარგვას.

სერტიფიკატების მინუსი ვადიანი დეპოზიტების (დეპოზიტების) შედარებით არის ბანკის გაზრდილი ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია სერთიფიკატების, როგორც ფასიანი ქაღალდების სახეობის, გამოშვებასთან.

1.3 საბანკო დეპოზიტების დაცვის სისტემა

2003 წელს მიღებულ იქნა ფედერალური კანონი No177-FZ „რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“. ეს კანონი ადგენს სისტემის ფუნქციონირების სამართლებრივ, ფინანსურ და ორგანიზაციულ საფუძველს სავალდებულო დაზღვევაფიზიკური პირების დეპოზიტები რუსეთის ფედერაციის ბანკებში, ორგანიზაციის ფორმირებისა და საქმიანობის კომპეტენცია, პროცედურა, რომელიც ასრულებს დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის ფუნქციებს, დეპოზიტებზე კომპენსაციის გადახდის პროცედურას, არეგულირებს ურთიერთობებს რუსეთის ფედერაციის ბანკებს შორის. სააგენტო, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი და რუსეთის ფედერაციის აღმასრულებელი ხელისუფლება ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის სფეროში ურთიერთობებში.

ამ ფედერალური კანონის მიზნებია რუსეთის ფედერაციის ბანკების მეანაბრეების უფლებებისა და კანონიერი ინტერესების დაცვა, რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემისადმი ნდობის განმტკიცება და ოჯახების დანაზოგების რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემაში მოზიდვის სტიმულირება. .

ამჟამად რუსეთის კანონმდებლობა ითვალისწინებს სამ განსხვავებულ გზას ინდივიდუალური მეანაბრეების ინტერესების დასაცავად. ეს სამი მეთოდი გათვალისწინებულია ფედერალური კანონით „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“.

პირველი გზა. ბანკები ვალდებულნი არიან დაიცვან საჭირო რეზერვებიდეპონირებულია რუსეთის ბანკში, მათ შორის, სახსრებისა და მოზიდული სახსრების პირობების, მოცულობისა და ტიპების მიხედვით. სავალდებულო სარეზერვო ფონდებიდან რესურსებს ცენტრალური ბანკი იყენებდა იმ შემთხვევაში, თუ ბანკი არ ანაზღაურებდა მოქალაქეთა დეპოზიტებს.

მეორე გზა. სახელმწიფო უზრუნველყოფს სახელმწიფოს მიერ დაფუძნებულ ბანკებში და დაწესებულ კაპიტალში არსებულ ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების უსაფრთხოებასა და დაბრუნებას, რომლებშიც სახელმწიფო ფლობს ხმის უფლების მქონე აქციების 50%-ზე მეტს. შესაბამისად, სახელმწიფო გარანტიების გაცემა ვრცელდება შემნახველ ბანკში შენახულ ფიზიკურ პირთა დეპოზიტებზე.

მესამე გზა. რუსეთის ბანკი მოითხოვს ბანკებს მიიღონ ლიცენზიები ფიზიკური პირებისგან სახსრების დეპოზიტების მოზიდვის უფლებისთვის. ამასთან, ეს უფლება ენიჭებათ ახლად შექმნილ ბანკებს, რომელთა რეგისტრაციის დღიდან გასულია არანაკლებ ორი წელი.

დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის ძირითადი პრინციპებია:

1) ბანკების სავალდებულო მონაწილეობა დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში;

2) ბანკების მიერ ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში მეანაბრეებისთვის უარყოფითი შედეგების რისკების შემცირება;

3) დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის მუშაობის გამჭვირვალობა;

4) დეპოზიტების დაზღვევის სავალდებულო ფონდის ფორმირების დაგროვებითი ხასიათი დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში მონაწილე ბანკების რეგულარული სადაზღვევო პრემიების ხარჯზე.

ჩვენი აზრით, საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის მშენებლობა უნდა ეფუძნებოდეს შემდეგ ძირითად დებულებებს:

1. დეპოზიტების დაზღვევა სავალდებულო უნდა იყოს ყველა კომერციული ბანკისთვის, განურჩევლად მათი ფინანსური პოზიცია. მონაწილეობის სავალდებულო ფორმა უზრუნველყოფს რისკის განაწილებას საბანკო სისტემაში.

2. საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის ფონდს უნდა ჰქონდეს საჯარო მმართველობა, ვინაიდან ღრმა პირობებში ფინანსური კრიზისისწორედ სახელმწიფოს ენიჭება უპირველესი როლი ეკონომიკის ფინანსურ აღდგენაში. სადაზღვევო ფონდის ერთობლივი მართვა მხოლოდ სამომავლოდ არის შესაძლებელი, ამიტომ კითხვა სადაზღვევო ფონდიროგორც სახელმწიფოსგან დამოუკიდებელი ორგანიზაცია, ჩვენი აზრით, ნაადრევია.

3. სახელმწიფო დეპოზიტების დაზღვევის ფონდში გაწევრიანება უნდა გახდეს აუცილებელი მოთხოვნაცენტრალური ბანკიდან ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვის უფლების ლიცენზიის მოპოვება.

4. დაზღვევის ობიექტი პირველ რიგში უნდა იყოს ფიზიკური პირების, ხოლო მომავალში იურიდიული პირების დეპოზიტები.

5. დაზღვევის ობიექტებში უნდა შედიოდეს რეზიდენტების სავალუტო დეპოზიტები, რაც ხელს შეუშლის სავალუტო რესურსების საზღვარგარეთ გადინებას.

6. სადაზღვევო შემთხვევის დადგომა უნდა ჩაითვალოს ბანკს საბანკო ოპერაციების განხორციელების ლიცენზიის გაუქმების ფაქტად.

7. სადაზღვევო გადახდების განაკვეთების განსაზღვრა დიფერენცირებული უნდა იყოს კონკრეტული ბანკის რისკის ხარისხის მიხედვით. ამიტომ აუცილებელია შეფასების სისტემის შემუშავება სადაზღვევო რისკიგანსხვავებული ფინანსური მდგომარეობის მქონე ბანკების მიერ გადახდილი სადაზღვევო პრემიების დიფერენცირება.

8. ცენტრალური ბანკის მონაწილეობა ფონდში, სხვა საკითხებთან ერთად, გამოხატული უნდა იყოს არასაკმარისი სახსრების შემთხვევაში საკრედიტო ხაზის გახსნის შესაძლებლობის სახით.

9. ფონდის საკუთრების ფორმა შერეული უნდა იყოს. ფონდის დამფუძნებლები უნდა იყვნენ, პირველ რიგში, ცენტრალური ბანკი, რუსეთის ბანკების ასოციაცია, ანტიმონოპოლიური კომიტეტი და სხვა ორგანიზაციები. ბანკების მონაწილეობა შეიძლება იყოს პირდაპირი ან არაპირდაპირი (ასოციაციების მეშვეობით).

დეპოზიტების დაცვის შერეული სისტემის დანერგვა რუსეთში უზრუნველყოფდა, როგორც იქნა, მეანაბრეების პირდაპირ დაცვას (როდესაც დეპოზიტორი გაკოტრების შემთხვევაში იღებს ფონდიდან. გარკვეული თანხასადაზღვევო დაფარვის ფარგლებში) და არაპირდაპირი დაცვა (როდესაც ცენტრალური ბანკი ფონდთან ერთად იღებს ზომებს ფინანსური აღდგენა პრობლემური ბანკი). ამიტომ საბანკო დეპოზიტების დაზღვევის ეფექტური სისტემის შესაქმნელად საჭიროა პრობლემის გადაჭრის მიდგომის შეცვლა. დაზღვევისა და დაცვის საგანი არ უნდა იყოს ინდივიდუალური მეანაბრე, არამედ ბანკი თავისი მეანაბრეებით, ანუ ეფექტური დაცვა გულისხმობს როგორც სადაზღვევო ფუნქციების თანაბრად კარგად შესრულებას, ასევე კონტროლისა და ზედამხედველობის ფუნქციებს. ფინანსური მდგომარეობაკომერციული ბანკები.

ფონდის საწყისი კაპიტალის წყაროების მოძიებაში მნიშვნელოვანი სირთულეებისა და კომერციული ბანკების სადაზღვევო სისტემაში შესვლის სუსტი მოტივაციის მიუხედავად, დეპოზიტების დაცვის სისტემის ფორმირების ძირითადი პრინციპების მიღება ხელსაყრელ ფსიქოლოგიურ გავლენას მოახდენს ფონდების მფლობელებზე და. ფინანსური ინსტიტუტები: გაიზრდება საბანკო სისტემისადმი ნდობის ხარისხი, გაიზრდება მოზიდული სახსრების წილი კომერციულ ბანკებში.

რუსეთის სბერბანკი არის ერთ-ერთი უდიდესი ბანკი ქვეყანაში. რუსეთის სბერბანკის დამფუძნებელი და მთავარი აქციონერი არის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი (წილების 60%-ზე მეტი საწესდებო კაპიტალში). მისი აქციონერი 200 ათასზე მეტი იურიდიული და ფიზიკური პირია. რუსეთის სბერბანკი დარეგისტრირდა 1991 წლის 20 ივნისს. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკში. რუსეთის სბერბანკი უკვე მეორე ასი წლისაა და ეს არის ნებისმიერი ბანკის სტაბილურობის მთავარი მაჩვენებელი. პირველად რუსეთის სახელმწიფოში ბანკი დაარსდა ჯერ კიდევ 1841 წელს იმპერატორ ნიკოლოზის ბრძანებულებით. დღეს რუსეთის სბერბანკის მთლიანი კაპიტალი 300 მილიარდ რუბლს აღემატება.

Sberbank არის ერთადერთი კომერციული ბანკი რუსეთში, რომელიც შედის მსოფლიოს 200 უმსხვილეს საკრედიტო ინსტიტუტში და ევროპის ასი საუკეთესო ბანკში.

რუსეთის სბერბანკი არის უდიდესი ბანკი ცენტრალურ და აღმოსავლეთ ევროპაპირველი დონის აქტივებისა და კაპიტალის ოდენობით, ასევე სადეპოზიტო ბაზის ზომით.

2006 წელს ევროპულმა ჟურნალმა "ევრომონიმ" აღიარა რუსეთის სბერბანკი საუკეთესო ბანკიწლების განმავლობაში ქვეყანაში. ბანკის მიერ შეთავაზებულ სერვისებს შორის არის სხვადასხვა სახის დეპოზიტები, ხელფასი, პენსია, უნივერსალური. ბანკი იურიდიულ და ფიზიკურ პირებს სესხებს სხვა ბანკებთან შედარებით შედარებით მცირე პროცენტით გასცემს. უფრო მეტიც, ყველა ანაბარზე და სესხზე საპროცენტო განაკვეთი ფიქსირდება, ე.ი. არ ექვემდებარება ცვლილებას ანაბრის ვადის განმავლობაში.

ბანკის კორპორატიული (სრული ოფიციალური) სახელია რუსეთის ფედერაციის სააქციო კომერციული შემნახველი ბანკი (ღია სააქციო საზოგადოება). ბანკის შემოკლებული სახელწოდება: რუსეთის სბერბანკი.

ბანკი არის იურიდიული პირი და თავისი ფილიალებით არის ერთიანი სისტემარუსეთის სბერბანკი.

ბანკის ფილიალები (ტერიტორიული ბანკები, დეპარტამენტები) არ არიან დაჯილდოვებულნი იურიდიული პირების უფლებებით და მოქმედებენ ბანკის საბჭოს მიერ დამტკიცებული დებულების საფუძველზე, აქვთ ბეჭედი ბანკის ემბლემის გამოსახულებით მათი სახელწოდებით, როგორც. ისევე როგორც სხვა ბეჭდები და შტამპები, აქვს ბალანსი, რომელიც შედის ბანკის ბალანსში. რუსეთის სბერბანკის ფილიალების ქსელი წარმოდგენილია 17 ტერიტორიული ბანკით, რომლებიც მდებარეობს რუსეთის ფედერაციის მასშტაბით (ნახ. 2.1).

ბრინჯი. 2.1. რუსეთის სბერბანკის ფილიალების ქსელი

ბანკი ცდილობს თავისი სერვისებით სარგებლობა მაქსიმალურად მოსახერხებელი გახადოს მომხმარებლებისთვის, თავისი მოქმედი ერთეულების მდებარეობის მუდმივი გაუმჯობესებით. ასე რომ, 2007 წელს 371 ქულა საბანკო მომსახურებამიუახლოვდა ურბანულ ინფრასტრუქტურას.

მიწოდებულ სერვისებზე არსებული მოთხოვნის გათვალისწინებით, ბანკი განაგრძობდა საბანკო ერთეულების მუშაობის რეჟიმის გაუმჯობესებას.

რუსეთის სბერბანკის განყოფილებების ტერიტორიული მდებარეობა ნაჩვენებია სურათზე 2.2.

ბრინჯი. 2.2 რუსეთის სბერბანკის ქვედანაყოფების ტერიტორიული მდებარეობა

რუსეთის სბერბანკის ორგანიზაციული სტრუქტურა ნაჩვენებია სურათზე 2.3.

ბანკის საქმიანობის ძირითადი მიზანია ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან სახსრების მოზიდვა, საკრედიტო და საანგარიშსწორებო და სხვა საბანკო ოპერაციებისა და ოპერაციების განხორციელება ფიზიკურ და იურიდიულ პირებთან მოგების მიზნით.

ბანკის მმართველი ორგანოებია:

აქციონერთა საერთო კრება;

ბანკის სამეთვალყურეო საბჭო;

კოლეგიალური აღმასრულებელი სააგენტო- ბანკის საბჭო;

ერთადერთი აღმასრულებელი ორგანოა ბანკის პრეზიდენტი, გამგეობის თავმჯდომარე.

ბანკის ფინანსურ და ეკონომიკურ საქმიანობაზე კონტროლს ახორციელებს ბანკის აქციონერთა წლიური საერთო კრების მიერ არჩეული აუდიტორული კომისია აქციონერთა მომდევნო წლიურ საერთო კრებამდე 7 წევრის ოდენობით.

ბანკი აწარმოებს სააღრიცხვო ჩანაწერებს და აწვდის ფინანსურ და სხვა ანგარიშებს რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით და სხვა რეგულაციებით, მათ შორის რუსეთის ბანკის რეგულაციებით დადგენილი წესით.

სბერბანკის წესდება, აქციონერთა საერთო კრების მიერ დამტკიცებული შიდა დოკუმენტები, აქციონერთა საერთო კრების მიერ დამტკიცებული ბანკის წლიური ანგარიში, აუდიტის ანგარიშები, გამოქვეყნებული ანგარიშები, დოკუმენტები, რომლებიც უნდა მიეწოდოს აქციონერს მოსამზადებლად მთავარი შეხვედრააქციონერები გამოქვეყნებულია ბანკის ოფიციალურ კორპორატიულ ვებგვერდზე ინტერნეტში.

ბანკი აქვეყნებს მის მიერ გამოშვებულ ფასიან ქაღალდებთან დაკავშირებულ ინფორმაციას რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობითა და რუსეთის ბანკის შესაბამისი ინსტრუქციებით განსაზღვრულ ვადებში და წესით.

ბანკის საქმიანობის შედეგები აისახება ყოველთვიურად, კვარტალურად და წლიურად ბალანსი, მოგება-ზარალის ანგარიშგებაში, ასევე მის მიერ დადგენილ ვადებში რუსეთის ბანკში წარდგენილ წლიურ ანგარიშში.

ცხრილი 2.1

"რუსეთის სბერბანკის 2006-2007 წლების საქმიანობის შედეგები"

ბანკის მიერ თავისი უპირატესობების ოსტატურად გამოყენებამ, ახალი პროდუქტებისა და სერვისების აქტიურმა განვითარებამ შესაძლებელი გახადა მნიშვნელოვანი შედეგების მიღწევა 2007 წელს. ფინანსური შედეგები, გააუმჯობესოს ოპერაციების ეფექტურობა და მნიშვნელოვნად გაზარდოს ბიზნესის მოცულობა. ბიზნესის მოცულობის ზრდასთან ერთად ეფექტური მენეჯმენტიხარჯებმა საშუალება მისცა ბანკს მიეღო 2007 წელს საბალანსო მოგება 160,2 მილიარდი რუბლის ოდენობით, რაც 42,02%-ით აღემატება 2006 წლის საბალანსო მოგებას. წმინდა მოგებამ წლის განმავლობაში შეადგინა 126,1 მილიარდი რუბლი - ზრდა 43,46%.

ბანკის კაპიტალი გაიზარდა 92,17%-ით 667,4 მილიარდ რუბლამდე, რაც განპირობებული იყო როგორც მიღებული მოგების მნიშვნელოვანი ოდენობით, ასევე ქონების გადაფასებით. გაიზარდა ბანკის ოპერაციების ეფექტურობა: ერთი წლის განმავლობაში აქტივებზე ანაზღაურება 2,8%-დან 2,9%-მდე გაიზარდა.

ინფორმაცია რუსეთის სბერბანკის საქმიანობის შესახებ დღემდე

კაპიტალი - 727,5 მილიარდი რუბლი;

მოგება - 45,8 მილიარდი რუბლი;

წმინდა მოგება - 36,1 მილიარდი რუბლი;

სასესხო პორტფელი - 4,455,9 მილიარდი რუბლი, იურიდიული პირების დაკრედიტების ჩათვლით (ბანკთაშორისი დაკრედიტების გარეშე) - 3,329,8 მილიარდი რუბლი;

ფიზიკური პირების ანგარიშებზე სახსრების ნაშთი - 2,746.0 მილიარდი რუბლი;

იურიდიული პირების სახსრების ბალანსი - 1,414,3 მილიარდი რუბლი; ბანკში არსებული რისკების მართვის სისტემა საშუალებას აძლევს მას შეესაბამებოდეს რუსეთის ბანკის ძირითად სტანდარტებს მარჟით.

ცხრილი 2.2

"რუსეთის სბერბანკის საქმიანობის ეკონომიკური სტანდარტები" (01/01/2008)

2007 წლის ბოლოს რუსეთის ბანკის მიერ დადგენილი ყველა ეკონომიკური სტანდარტი დაკმაყოფილდა. რუსეთის სბერბანკი განაგრძობდა საკუთარი სახსრების გაზრდას.

აქტიური და ურთიერთსასარგებლო თანამშრომლობა უცხოელ პარტნიორებთან ფართო სპექტრთან სხვადასხვა სფეროში მოწმობს რუსეთის სბერბანკის ძლიერ პოზიციებს გლობალურ საბანკო სისტემაში. ასეთი საერთაშორისო აღიარება არა მხოლოდ შესაძლებელს ხდის ბანკის კლიენტების საგარეო ეკონომიკური საჭიროებების მაქსიმალურად სრულად დაკმაყოფილებას, არამედ ემსახურება მთლიანად ქვეყნის ინტერესებს.

კლიენტების საგარეო ეკონომიკური საქმიანობის ხელშეწყობისა და საერთაშორისო ანგარიშსწორების ხარისხის გაუმჯობესების მიზნით, რუსეთის სბერბანკი ინარჩუნებს საკორესპონდენტო ურთიერთობას 200-ზე მეტ წამყვანთან. უცხოური ბანკები. რუსეთის სბერბანკის საერთაშორისო საკორესპონდენტო ქსელი მოიცავს ყველა კონტინენტს, რითაც მომხმარებელს აძლევს შესაძლებლობას განახორციელონ დასახლებები მსოფლიოს ნებისმიერ წერტილში.

1994 წლიდან რუსეთის სბერბანკი აქტიურად თანამშრომლობს ევროპის რეკონსტრუქციისა და განვითარების ბანკთან (EBRD). რუსეთის სბერბანკსა და EBRD-ს შორის ურთიერთქმედება ვითარდება ორ ძირითად სფეროში: მცირე ბიზნესის განვითარების პროგრამა რუსეთში და ვაჭრობის ხელშეწყობის პროგრამა. რუსეთის სბერბანკი, რომელიც არის შემნახველი ბანკების მსოფლიო ინსტიტუტის (WISB) სრულუფლებიანი წევრი 1992 წლიდან და დამკვირვებელი ევროპის შემნახველი ბანკების ჯგუფში (EGSB), არის რუსული ბანკების ერთადერთი წარმომადგენელი ამ ორგანიზაციებში.

პრეზიდენტი, რუსეთის სბერბანკის საბჭოს თავმჯდომარე ა.ი. კაზმინი 2003 წელს ხელახლა აირჩიეს WISB-ის ვიცე-პრეზიდენტად. WISB-სა და EGSB-ში გაწევრიანება საშუალებას აძლევს რუსეთის სბერბანკს იყოს აქტიური მონაწილე გლობალურ შემნახველ ბიზნესში.

რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის ბაიკალის ბანკი.

რუსეთის სბერბანკის ბაიკალის ბანკი ემსახურება კლიენტებს ირკუტსკის რეგიონში, ბურიატიის რესპუბლიკასა და ტრანს-ბაიკალის ტერიტორიაზე. მომსახურების ფართობია 1550.7 კვ. კმ ან 10% საერთო ფართობიᲠუსეთის ფედერაცია.

ბაიკალის ბანკს აქვს 29 ფილიალი, 405 დამატებითი ოფისი და 183 მოქმედი სალარო აღმოსავლეთ ციმბირში: მონღოლეთთან და ჩინეთთან საზღვრიდან იაკუტიამდე. კრასნოიარსკის ტერიტორიაშორეულ აღმოსავლეთში.

რუსეთის სბერბანკი ლიდერია რეგიონში საბანკო ბარათების გაცემის მოცულობისა და სავაჭრო და მომსახურების ქსელის სიგანის, მსხვილი და მცირე ბიზნესისთვის, ფიზიკური პირებისთვის სესხის პორტფელის ზომით და შემოთავაზებული სერვისების რაოდენობით.

რუსეთის სბერბანკის ბაიკალის ბანკი თანამშრომლობს აღმოსავლეთ ციმბირის უმსხვილეს საწარმოებთან. მათ შორისაა OAO Irkutskenergo, OAO Bratsky ალუმინის ქარხანა”, OAO Irkutskkabel, NGZH Irkut, OAO Angarsk Petrochemical Company, RUSIA Petroleum, OAO Usoliekhimprom, OAO Sayanskkhimplast, OOO Rusdragmet, ZAO Chitinskiye Klyuchi, ZAO Buryatmyasoprodukt, "Zabaikalskaya Grace"; საბანკო მომსახურებას უწევს წარმოებისა და ვაჭრობის ყველა დარგს და სფეროს, ჯანდაცვისა და საგანმანათლებლო დაწესებულებებს, სახელმწიფო უწყებებს, მცირე ბიზნესს. ბანკი ინარჩუნებს საკორესპონდენტო ურთიერთობას მონღოლეთისა და ჩინეთის ბანკებთან, მოქმედებს როგორც გარანტი საგარეო სავაჭრო ტრანზაქციებში.დღეს, რუსეთის Baikal Bank Sberbank არის ფინანსური სუპერმარკეტი, რომელიც მოსახლეობას საბანკო მომსახურების სრულ სპექტრს სთავაზობს.

რუსეთის სბერბანკი დაარსების დღიდან მუშაობს მოქალაქეთა სახსრების დაზოგვის ბაზარზე. დღეს კი ტრადიციული დეპოზიტები შეადგენენ კერძო კლიენტებისთვის გაწეული საბანკო მომსახურების მნიშვნელოვან ნაწილს: არის დეპოზიტები ოჯახის თითოეულ წევრზე, სხვადასხვა პირობებითა და საპროცენტო განაკვეთებით. დეპოზიტები მჭიდროდ არის დაკავშირებული ყველა თანამედროვე სერვისთან: სადეპოზიტო ანგარიშიდან შეგიძლიათ განახორციელოთ კომუნალური, საგადასახადო და სხვა გადასახადები, განახორციელოთ გადარიცხვები როგორც რუსეთის შიგნით, ისე მის ფარგლებს გარეთ და დაფაროთ სესხი.

განვიხილოთ რუსეთის შემნახველი ბანკში შეტანილი დეპოზიტების ტიპები.

მოზიდული სახსრების ძირითად ნაწილს მოსახლეობის დეპოზიტები წარმოადგენს. კრიზისის დროს კლიენტების წინაშე ვალდებულებების უპირობო შესრულება, კონკურენტული საპროცენტო განაკვეთები, ასევე მოსახლეობასთან მუშაობის დაგროვილი გამოცდილება საშუალებას გვაძლევს განვიხილოთ დეპოზიტები ბანკის ვალდებულებების შედარებით სტაბილურ წყაროდ. დღეს, რუსეთის სბერბანკის ყველა ფილიალში შეგიძლიათ გახსნათ შემდეგი ტიპებიდეპოზიტები რუბლებში.

რომელიმე ზემოაღნიშნულ დეპოზიტზე მეანაბრეს უფლება აქვს გასცეს მინდობილობა დეპოზიტიდან თანხების მისაღებად 3 წლამდე ვადით და საანდერძო განკარგულებაპირდაპირ რუსეთის სბერბანკის სტრუქტურულ ქვედანაყოფში, სადაც იხსნება სადეპოზიტო ანგარიში. სანოტარო დავალებით შეიძლება შედგეს მინდობილობა და ანდერძი დეპოზიტზე.

არასრულწლოვანთა სახელზე განხორციელებულ დეპოზიტებს მართავს:

არასრულწლოვნის 14 წლის ასაკამდე – მისი რომელიმე მშობელი (მშვილებელი) ან მეურვე;

როდესაც არასრულწლოვანი მიაღწევს 14 წელს - არასრულწლოვანი თავად, მაგრამ მისი რომელიმე მშობლის (მშვილებლის) ან მეურვის თანხმობით.

14-დან 18 წლამდე არასრულწლოვნები დამოუკიდებლად განკარგავენ საკუთარ დეპოზიტებს, აგრეთვე დეპოზიტებს, რომლებიც გადარიცხავენ ხელფასს ან სხვა ფულად შემოსავალს მათ მიერ მიღებული საწარმოებიდან, დაწესებულებებიდან და ორგანიზაციებიდან, სადაც ისინი მუშაობენ, ან საგანმანათლებლო დაწესებულებებიდან, სადაც სწავლობენ.

ყველა ზემოაღნიშნული ტიპის ანაბარი რუბლებში შეიძლება გაიხსნას შემდეგი პირობებით, რომლებიც გათვალისწინებულია შესაბამისი ანაბრის ხელშეკრულებაში.

შემნახველი ბანკში მოსახლეობის დეპოზიტები მრავალფეროვანია. ამჟამად, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის ბაიკალის ბანკის ინსტიტუტები ასრულებენ ოპერაციებს რამდენიმე ტიპის დეპოზიტზე: სბერბანკის დეპოზიტი, შევსებული ანაბარი, სპეციალური, საპენსიო დეპოზიტი, საპენსიო შევსებული ანაბარი, უნივერსალური, ხელფასი, პენსია პლუსი. მოდით, უფრო დეტალურად განვიხილოთ ამ საბადოების პირობები.

1. დეპოზიტი „რუსეთის სბერბანკის დეპოზიტი“ (რუბლი, აშშ დოლარი, ევრო).

2006 წლის 16 თებერვალს, რუსეთის სბერბანკის საბჭოს 2006 წლის 14 თებერვლის No. 328 § 8a დადგენილებით, შემოღებულ იქნა დეპოზიტი „რუსეთის სბერბანკის დეპოზიტი“ (რუბებში, აშშ დოლარებში, ევროში) ვადით. 1 წელი და 1 თვე, 2 წლის განმავლობაში, ასევე ანაბარი „რუსეთის სბერბანკის დეპოზიტი“ (რუბებში, აშშ დოლარებში, ევროში) 1 თვისა და 1 დღის, 3 თვისა და 1 დღის, 6 თვის განმავლობაში.

2006 წლის 16 თებერვლიდან დეპოზიტზე "რუსეთის სბერბანკის დეპოზიტი" (რუბებში, აშშ დოლარებში, ევროში) 1 თვისა და 1 დღის, 3 თვისა და 1 დღის, 6 თვის, 1 წლის და 1 თვის ვადით. 2 წლით, ასევე გახანგრძლივება აქტიური დეპოზიტები(დეპოზიტორების გამოჩენის გარეშე) კეთდება შემდეგი პირობებით. ანაბარი მიიღება რუბლებში, აშშ დოლარში და ევროში, როგორც ნაღდი, ასევე უნაღდო. მინიმალური თანხა განვადებით- 1000 რუბლი, 300 აშშ დოლარი, 300 ევრო.

ცხრილი 2.3

"რუსეთის სბერბანკის დეპოზიტის" ვადები და პირობები აშშ დოლარსა და ევროში

(01.01.2008 მდგომარეობით)

ანაბრის დასახელება	შენახვის ვადა		შენიშვნა
ანაბარი, აშშ დოლარში	1 თვე 1 დღე	300 $ - 3,75 % 10 000 $-4% 100 000 $-4,25%
3 თვე 1 დღე	300 $ - 4,25 % 10 000 $-4,5% 100 000 $-4,75%
6 თვე	300 $ - 5,25 % 10 000 $ - 5,5 % 100 000 $ - 5,75 %
1 წელი 1 თვე	300 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100 000 $-6,75%
2 წელი	300 $ - 6,5 % 10 000 $-6,75% 100000 $-7%
ანაბარი, ევროში	1 თვე 1 დღე	300 € - 3,25 % 10000€ -3,5% 100 000 €-3,75%	დეპოზიტზე დამატებითი შენატანები და სადებეტო ოპერაციები არ განხორციელდება. შექმნილია სახსრების მოსაზიდად.
3 თვე 1 დღე	300 € -3,75% 10 000 € - 4 % 100 000 € -4,25%
6 თვე	300 € - 4,75 % 10 000 € -5% 100 000 € -5,25%
1 წელი 1 თვე	300 € - 5,75 % 10 000 € -6% 100 000 € -6,25%
2 წელი	300 € - 6 % 10000€ -6,25% 100 000 € -6,5%

დეპოზიტებზე 1 თვისა და 1 დღის ვადით, ძირითადი (გაგრძელებული) ვადის გასვლიდან 3 თვე და 1 დღე;

დეპოზიტებისთვის 6 თვის, 1 წლისა და 1 თვის ვადით, ყოველი სამთვიანი ვადის გასვლიდან 2 წლის განმავლობაში, რომელიც განისაზღვრება სადეპოზიტო ანგარიშის გახსნის დღიდან (გახანგრძლივების დღიდან), აგრეთვე მას შემდეგ, რაც ძირითადი (გახანგრძლივებული) ვადის გასვლა.

მეანაბრეს ეძლევა უფლება მიიღოს ანაბრის ბალანსზე დამატებული პროცენტი მთლიანად ან ნაწილობრივ:

1 თვისა და 1 დღის ვადით, 3 თვისა და 1 დღის ვადით გადახდილი პროცენტის ოდენობის დეპოზიტებზე, შემოსავალი მისი შენახვის ვადით შენახვის ბოლო სრული პერიოდის შემდეგ გამოითვლება ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე. მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის;

დეპოზიტებზე 6 თვის, 1 წლის და 1 თვის ვადით, 2 წლის განმავლობაში გადახდილი პროცენტის ოდენობით, შემოსავალი მისი შენახვის დროისთვის მიმდინარე სამთვიან პერიოდში გამოითვლება საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე. ბანკი მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის.

დეპოზიტებზე 1 თვისა და 1 დღის ვადით, 3 თვე და 1 დღე და 6 თვის ვადით ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე;

2 წლის ვადით დეპოზიტებზე: ძირითადი ან გახანგრძლივებული ვადის პირველი წლის განმავლობაში ადრეული მოთხოვნის შემთხვევაში - ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის 1/2-ის საფუძველზე. ამ სახეობისანაბარი, ძირითადი ან გახანგრძლივებული ვადის პირველი წლის შემდეგ - ამ ტიპის დეპოზიტზე ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის 2/3-ის საფუძველზე, ბანკის მიერ ამ ტიპის დეპოზიტზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე.

ბოლო გახანგრძლივებული პერიოდის შემდეგ ანაბრის შენახვის პერიოდისთვის შემოსავალი გამოითვლება ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის დადგენილი წესითა და ოდენობით.

2. ანაბარი „რუსეთის სბერბანკის შევსებადი დეპოზიტი“ (რუბებში, აშშ დოლარში, ევროში).

2006 წლის 16 თებერვალს, რუსეთის სბერბანკის საბჭოს 2006 წლის 14 თებერვლის No. 328 § 8a დადგენილებით, შემოღებულ იქნა ანაბარი „რუსეთის სბერბანკის შევსებული დეპოზიტი“ 6 თვის ვადით, 2 წლის ვადით და. ახალი დეპოზიტების გახსნა "რუსეთის სბერბანკის შევსებული ანაბარი" 1 წლითა და 1 თვით, ასევე არსებული დეპოზიტების გახანგრძლივება (დეპოზიტორების გამოჩენის გარეშე) ხდება შემდეგი პირობებით.

ანაბარი მიიღება რუბლებში, აშშ დოლარში და ევროში, როგორც ნაღდი, ასევე უნაღდო.

წინასწარი გადახდის მინიმალური ოდენობაა 1000 რუბლი, 300 აშშ დოლარი, 300 ევრო. დეპოზიტზე შესაძლებელია საკრედიტო ოპერაციების შესრულება. დამატებითი შენატანების ოდენობა უნდა იყოს:

რუბლის დეპოზიტებისთვის - მინიმუმ 1000 რუბლი;

აშშ დოლარში დეპოზიტებისთვის - მინიმუმ 100 აშშ დოლარი;

ევროში დეპოზიტებისთვის - მინიმუმ 100 ევრო.

ცხრილი 2.4

ანაბრის მდგომარეობა "რუსეთის სბერბანკის შევსებადი დეპოზიტი" აშშ დოლარში და ევროში (01/01/2008 მდგომარეობით)

საპროცენტო განაკვეთები დგინდება წინასწარი გადახდის ოდენობის მიხედვით და არ ექვემდებარება ცვლილებას ხელშეკრულებით დადგენილ ვადაში.

პროცენტი ერიცხება ყოველი სამთვიანი პერიოდის შემდეგ, რომელიც განისაზღვრება სადეპოზიტო ანგარიშის გახსნის დღიდან (გახანგრძლივების დღიდან), ასევე ძირითადი (გახანგრძლივებული) ვადის გასვლის შემდეგ. მეანაბრეს ეძლევა უფლება მიიღოს ანაბრის ბალანსზე დამატებული პროცენტი მთლიანად ან ნაწილობრივ. გადახდილი პროცენტის ოდენობაზე შემოსავალი მისი შენახვის დროისთვის მიმდინარე სამთვიან პერიოდში გამოითვლება ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე.

ანაბარი ითვალისწინებს ხელშეკრულების განმეორებით გახანგრძლივებას იმავე ვადით, რაც კეთდება მანამ, სანამ ბანკი გადაწყვეტს შეწყვიტოს ანაბრის მიღება იმ პირობებით და იმ საპროცენტო განაკვეთით, რომელიც მოქმედებს ბანკში ამ ტიპის დეპოზიტებზე დღეს. შემდეგი შენახვის პერიოდის დასრულების დღიდან.

ანაბრის ძირითადი ან გახანგრძლივებული პერიოდის განმავლობაში მეანაბრის მიერ ვადაზე ადრე მოთხოვნის შემთხვევაში, არასრული შენახვის ვადის შემოსავალი გამოითვლება:

ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე 6 თვიან დეპოზიტებზე;

1 წელი 1 თვე ვადით დეპოზიტებზე: ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე ძირითადი ან გახანგრძლივებული ვადის პირველი 200 დღის განმავლობაში (მათ შორის) ადრეული მოთხოვნის შემთხვევაში; ძირითადი ან გახანგრძლივებული პერიოდის პირველი 200 დღის შემდეგ - ამ ტიპის დეპოზიტებზე ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის 1/2-ის საფუძველზე;

2 წლის ვადით დეპოზიტებზე: ძირითადი ან გახანგრძლივებული პერიოდის პირველი წლის განმავლობაში ადრეული მოთხოვნის შემთხვევაში - ბანკის მიერ ამ ტიპის დეპოზიტზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის 1/2-ის საფუძველზე, პირველი წლის შემდეგ. ძირითადი ან გახანგრძლივებული ვადა - ამ ტიპის დეპოზიტზე ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის 2/3-ის საფუძველზე.

ბოლო გახანგრძლივებული პერიოდის შემდეგ ანაბრის შენახვის ვადით შემოსავალი გამოითვლება ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის დადგენილი წესითა და ოდენობით.

3. წვლილი " სპეციალური სბერბანკირუსეთი“ (რუბლებში, აშშ დოლარში, ევროში).

2006 წლის 16 თებერვალს, რუსეთის სბერბანკის საბჭოს No. 328 § 8a 2006 წლის 14 თებერვლის დადგენილებით, დეპოზიტი „რუსეთის სპეციალური სბერბანკი“ შემოვიდა რუბლებში, აშშ დოლარში, ევროში 6 თვის განმავლობაში, გახსნა ახალი ანგარიშები დეპოზიტებზე „რუსეთის სპეციალური სბერბანკი“ განახლდა 1 წლით და 1 თვით რუბლებში, ასევე „რუსეთის სპეციალური სბერბანკის“ ახალი დეპოზიტების გახსნა აშშ დოლარში, ევროში 1 წელი და 1 თვე, ასევე 2 წლით. რადგან არსებული დეპოზიტების გახანგრძლივება (მეანაბრეთა გამოჩენის გარეშე) ხდება შემდეგი პირობებით.

ცხრილი 2.5

"რუსეთის სპეციალური სბერბანკის" დეპოზიტის პირობები აშშ დოლარსა და ევროში (01/01/2008 მდგომარეობით)

ანაბრის დასახელება	შენახვის ვადა	საპროცენტო განაკვეთი (წლიური პროცენტი) წინასწარი გადახდის ოდენობიდან გამომდინარე	შენიშვნა
სპეციალური, აშშ დოლარი	6 თვე	10 000 $ - 5,25 % 100 000 $ - 5,5 %	მიიღება მინიმუმ 100 აშშ დოლარის დამატებითი შენატანები. შესაძლებელია ტრანზაქციების განხორციელება მინიმალური ბალანსის ოდენობაზე მეტი თანხის ფარგლებში.
1 წელი 1 თვე	1 000 $ - 6 % 10 000 $ - 6,25 % 100 000 $ - 6,5 % 500000$ -7,25
2 წელი	1 000 $ - 6,25 % 10 000 $ - 6,5 % 100000 $ - 6,75 % 500 000 $ - 7,5 %
სპეციალური, ევროში	6 თვე	1 000 € - 4,5 % 100006 -4,75% 100000€-5%	მიიღება მინიმუმ 1,00 ევროს დამატებითი შენატანები. შესაძლებელია ტრანზაქციების განხორციელება მინიმალური ბალანსის ოდენობაზე მეტი თანხის ფარგლებში
1 წელი 1 თვე	1 000 € - 5,5 % 10000€ -5,75% 100 000 € -6% 500 000 € - 6,75 %
2 წელი	1 000 € - 5,75% 10 000 € -6% 100 000 € -6,25% 500 000 € - 7 %

ანაბარი მიიღება რუბლებში, აშშ დოლარში და ევროში, როგორც ნაღდი, ასევე უნაღდო. წინასწარი გადახდის მინიმალური ოდენობაა მინიმუმ 30 000 რუბლი, 1 ათასი დოლარი (ევრო).

საპროცენტო განაკვეთები დგინდება მინიმალური ნაშთის ოდენობით და არ ექვემდებარება ცვლილებას ხელშეკრულებით დადგენილ ვადაში. Ზომა საპროცენტო განაკვეთებიდეპოზიტებისთვის, რომლებისთვისაც მინიმალური ნაშთის ზომაა დადგენილი მინიმუმ 5,000,000 რუბლი, 500,000 აშშ დოლარი ან ევრო, განსაზღვრავს ტერიტორიული ბანკი დამოუკიდებლად დადგენილ დიაპაზონში.

დეპოზიტზე შესაძლებელია საკრედიტო ოპერაციების შესრულება. დამატებითი შენატანების ოდენობა უნდა იყოს:

რუბლის დეპოზიტებისთვის - მინიმუმ 5000 რუბლი;

აშშ დოლარში დეპოზიტებისთვის - მინიმუმ 100 აშშ დოლარი; - ევროში დეპოზიტებისთვის - მინიმუმ 100 ევრო.

დეპოზიტი იძლევა უფლებას განახორციელოს სადებეტო ოპერაციები მინიმალური ნაშთის ოდენობის ოდენობით. დეპოზიტს უფლება აქვს შეცვალოს მინიმალური ნაშთის ოდენობა ზევით ხელშეკრულების გაფორმებიდან 30 კალენდარული დღის განმავლობაში. ამ შემთხვევაში საპროცენტო განაკვეთი ხელშეკრულების გაფორმების დღიდან დგინდება ახალი მინიმალური ნაშთის შესაბამისი ოდენობით.

პროცენტი ერიცხება დეპოზიტზე ანგარიშის გახსნის დღიდან (გახანგრძლივების დღიდან), ასევე ძირითადი (გახანგრძლივებული) ვადის გასვლის შემდეგ, ყოველი სამი თვის შემდეგ. ანაბარი ითვალისწინებს ხელშეკრულების განმეორებით გახანგრძლივებას იმავე ვადით, რომელიც ხორციელდება მანამ, სანამ ბანკი გადაწყვეტს შეწყვიტოს ანაბრის მიღება ამ ტიპის დეპოზიტებისთვის ბანკში მოქმედი პირობებით და საპროცენტო განაკვეთით მომდევნო დღეს. შემდეგი შენახვის პერიოდი მთავრდება. ანაბრის ძირითადი ან გახანგრძლივებული პერიოდის განმავლობაში მეანაბრის მიერ ვადაზე ადრე მოთხოვნის შემთხვევაში, არასრული შენახვის ვადის შემოსავალი გამოითვლება:

საგანძურზე 6 თვის ვადით, ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე;

1 წლისა და 1 თვის ვადით დეპოზიტებზე: ვადამდელი მოთხოვნის შემთხვევაში ძირითადი ან გახანგრძლივებული ვადის პირველი 200 დღის განმავლობაში (მათ შორის) ბანკის მიერ დეპოზიტზე მოთხოვნამდე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე; ძირითადი ან გახანგრძლივებული პერიოდის პირველი 200 დღის შემდეგ - ამ ტიპის დეპოზიტებზე ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის 1/2-ის საფუძველზე;

2 წლის ვადით დეპოზიტებზე: ძირითადი ან გახანგრძლივებული ვადის პირველი წლის განმავლობაში ადრეული მოთხოვნის შემთხვევაში, ბანკის მიერ ამ ტიპის დეპოზიტებზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის 1/2-ის საფუძველზე, ძირითადი ვადის პირველი წლის შემდეგ. ან გახანგრძლივებული ვადა - ამ ტიპის დეპოზიტებზე ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის 2/3-ის საფუძველზე.

4. ანაბარი „რუსეთის სბერბანკის საპენსიო დეპოზიტი“ (რუბლით) 2 წლით.

2006 წლის 16 თებერვლიდან, რუსეთის სბერბანკის საბჭოს 2006 წლის 14 თებერვლის №328 § 8ა დადგენილების შესაბამისად, ახალი დეპოზიტების გახსნა "რუსეთის სბერბანკის საპენსიო დეპოზიტი" 2 წლით, ასევე არსებული დეპოზიტების გახანგრძლივება (დეპოზიტორების გამოჩენის გარეშე) ხდება შემდეგი პირობებით.

ანაბარი მიიღება რუბლებში, როგორც ნაღდი, ასევე უნაღდო. ანაბრის ვადა 2 წელია. წინასწარი გადახდის მინიმალური ოდენობაა 1000 რუბლი. დეპოზიტზე დამატებითი შენატანები და სადებეტო ოპერაციები არ განხორციელდება. საპროცენტო განაკვეთები არ ექვემდებარება ცვლილებას ხელშეკრულებით დადგენილ პერიოდში.

მეანაბრეს ეძლევა უფლება მიიღოს ანაბრის ბალანსზე დამატებული პროცენტი მთლიანად ან ნაწილობრივ. გადახდილი პროცენტის ოდენობაზე შემოსავალი მისი შენახვის დროისთვის მიმდინარე სამთვიან პერიოდში გამოითვლება ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე.

ამ ტიპის დეპოზიტებზე ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის 1/2-ის საფუძველზე ძირითადი ან გახანგრძლივებული ვადის პირველი წლის განმავლობაში ვადაზე ადრე მოთხოვნის შემთხვევაში;

ძირითადი ან გახანგრძლივებული ვადის პირველი წლის გასვლის შემდეგ ადრეული მოთხოვნის შემთხვევაში 0 ბანკის მიერ ამ ტიპის დეპოზიტებზე დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის 2/3-ის საფუძველზე.

5. ანაბარი "რუსეთის სბერბანკის საპენსიო შევსების დეპოზიტი" (რუბლით) 3 თვისა და 1 დღის, 6 თვის, 1 წლისა და 1 თვის, 2 წლის ვადით.

ანაბარი "რუსეთის სბერბანკის საპენსიო შევსებადი დეპოზიტი" 3 თვისა და 1 დღის, 1 წლისა და 1 თვის, 2 წლის ვადით შემოღებულ იქნა 2006 წლის 16 თებერვლიდან რუსეთის სბერბანკის საბჭოს No328 § დადგენილებით. 2006 წლის 14 თებერვლის 8ა.

შენატანი მიიღება რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდიდან პენსიის მიმღები პირებისგან ( ტერიტორიული ორგანოები PFR), სამინისტროები და დეპარტამენტები, რომლებიც უზრუნველყოფენ პენსიებს და არასახელმწიფო საპენსიო ფონდებიდან. თავდაპირველი შენატანი მიიღება მეანაბრისგან (რწმუნებული, კანონიერი წარმომადგენელი) პასპორტისა და საპენსიო მოწმობის წარდგენისას, გარდა შემდეგისა. საპენსიო ასაკს მიღწეულ მეანაბრეს შეუძლია ანაბრის გახსნა საპენსიო მოწმობის წარდგენის გარეშე. უფლებამოსილ პირს (კანონიერ წარმომადგენელს) შეუძლია გახსნას ანაბარი საპენსიო ასაკს მიღწეული მეანაბრის სახელზე მეანაბრის საპენსიო მოწმობის წარდგენის გარეშე.

ანაბარი მიიღება რუბლებში, როგორც ნაღდი, ასევე უნაღდო. ანაბრის ვადა: 3 თვე და 1 დღე, 6 თვე, 1 წელი და 1 თვე, 2 წელი. წინასწარი გადახდის მინიმალური ოდენობაა 300 რუბლი. დეპოზიტზე შესაძლებელია საკრედიტო ოპერაციების შესრულება. დამატებითი შენატანების ოდენობა უნდა იყოს მინიმუმ 300 რუბლი. საპროცენტო განაკვეთები არ ექვემდებარება ცვლილებას ხელშეკრულებით დადგენილ პერიოდში.

პროცენტი გამოითვლება:

დეპოზიტებზე 3 თვის ვადით და ძირითადი (გაგრძელებული) ვადის გასვლიდან 1 დღის განმავლობაში;

სადეპოზიტო ანგარიშის გახსნის დღიდან (გახანგრძლივების დღიდან) განსაზღვრული ყოველი სამთვიანი ვადის გასვლიდან 2 წლის განმავლობაში 6 თვის, 1 წლისა და 1 თვის ვადით დეპოზიტებზე, აგრეთვე ვადის გასვლის შემდეგ. ძირითადი (გახანგრძლივებული) პერიოდის.

მეანაბრეს ეძლევა უფლება მიიღოს ანაბრის ბალანსზე დამატებული პროცენტი მთლიანად ან ნაწილობრივ

დეპოზიტებზე 3 თვის ვადით და 1 დღის განმავლობაში გადახდილი პროცენტის ოდენობით, შემოსავალი მისი შენახვის პერიოდისთვის, შენახვის ბოლო სრული პერიოდის გასვლის შემდეგ, გამოითვლება ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე. ;

6 თვის, 1 წლის და 1 თვის ვადით დეპოზიტებზე, გადახდილი პროცენტის ოდენობის 2 წლის განმავლობაში, შემოსავალი მისი შენახვის დროისთვის მიმდინარე სამთვიან პერიოდში გამოითვლება ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე. მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის.

ანაბარი ითვალისწინებს ხელშეკრულების განმეორებით გახანგრძლივებას იმავე ვადით, რომელიც ხორციელდება მანამ, სანამ ბანკი გადაწყვეტს შეწყვიტოს ანაბრის მიღება ამ ტიპის დეპოზიტებისთვის ბანკში მოქმედი პირობებით და საპროცენტო განაკვეთით მომდევნო დღეს. შემდეგი შენახვის პერიოდი მთავრდება. ანაბრის ძირითადი ან გახანგრძლივებული პერიოდის განმავლობაში მეანაბრის მიერ ვადაზე ადრე მოთხოვნის შემთხვევაში, არასრული შენახვის ვადის შემოსავალი გამოითვლება:

ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე 3 თვის და 1 დღე და 6 თვის ვადით დეპოზიტებზე;

საგანძურისთვის 2 წლის ვადით: ძირითადი ან გაფართოებული პერიოდის პირველი წლის განმავლობაში ადრეული მოთხოვნის შემთხვევაში ამ ტიპის დეპოზიტებზე ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე, ძირითადი ან გაფართოებული პერიოდის პირველი წლის შემდეგ - ამ ტიპის ინვესტიციის მიხედვით ბანკის მიერ დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის 2/3-ის საფუძველზე.

6. ანაბარი „რუსეთის უნივერსალური შემნახველი ბანკი“ (რუბებში, აშშ დოლარებში, ევროში) 5 წლით.

ანაბარი შემოღებულ იქნა 2002 წლის 15 აგვისტოს რუსეთის სბერბანკის საბჭოს 2002 წლის 25 ივლისის No280 § 4 დადგენილებით. ანაბარი მიიღება რუბლებში, აშშ დოლარში და ევროში. ანაბრის ვადა 5 წელია.

დეპოზიტზე თანხის მინიმალური ოდენობაა: - დეპოზიტითრუბლებში - 10 რუბლი;

დეპოზიტზე აშშ დოლარში - 5 აშშ დოლარი;

ევროში დეპოზიტზე - 5 ევრო.

საპროცენტო განაკვეთი ფიქსირებულია, ე.ი. არ ექვემდებარება ცვლილებას ხელშეკრულებით განსაზღვრული ანაბრის ვადის განმავლობაში. დეპოზიტზე შეიძლება განხორციელდეს მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე გათვალისწინებული ნებისმიერი ოპერაცია. სადებეტო ტრანზაქციის შემდეგ დეპოზიტის ნაშთი უნდა იყოს: - რუბლის დეპოზიტზე - მინიმუმ 10 რუბლი;

აშშ დოლარში დეპოზიტებისთვის - მინიმუმ 5 აშშ დოლარი;

ევროში შენატანი - არანაკლებ 5 ევრო.

დეპოზიტზე განხორციელებული ყველა ტრანზაქციის თანხებზე, ვადის გასვლამდე დახურვის ჩათვლით, დეპოზიტზე შემოსავალი გამოითვლება ბანკის მიერ ამ ტიპის დეპოზიტებისთვის დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე. მას შემდეგ, რაც ბანკი მიიღებს გადაწყვეტილებას ამ ტიპის დეპოზიტებზე ახალი ანგარიშების გახსნის შეწყვეტის შესახებ, ვადა არ გაგრძელდება. ბოლო გახანგრძლივებული ვადის გასვლისას დეპოზიტზე შემოსავალი გამოითვლება ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე.

7. წვლილი " სბერბანკის ხელფასირუსეთი“ (რუბლით) 5 წლის განმავლობაში.

ანაბარი შემოღებულ იქნა 2001 წლის 15 აგვისტოს რუსეთის სბერბანკის საბჭოს 2001 წლის 26 ივლისის No257 § 2 დადგენილებით. ანაბარი მიიღება რუბლებში. ანაბრის ვადა - 5 წელი. დეპოზიტზე წინასწარი გადახდის მინიმალური ოდენობაა 10 რუბლი.

საპროცენტო განაკვეთი ფიქსირებულია, ე.ი. არ ექვემდებარება ცვლილებას ხელშეკრულებით განსაზღვრული ანაბრის ვადის განმავლობაში. დეპოზიტზე შეიძლება განხორციელდეს მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე გათვალისწინებული ნებისმიერი ოპერაცია. სადებეტო ტრანზაქციის შემდეგ დეპოზიტის ბალანსი უნდა იყოს მინიმუმ 10 რუბლი.

პროცენტი ემატება დეპოზიტის ბალანსს ყოველი სამთვიანი პერიოდის ბოლოს, რომელიც განისაზღვრება დეპოზიტზე ანგარიშის გახსნის დღიდან ძირითადი (გაგრძელებული) ვადის გასვლის დღიდან, აგრეთვე ვადის გასვლის შემდეგ. ძირითადი (გაგრძელებული) პერიოდი. დეპოზიტზე განხორციელებული ყველა ტრანზაქციის თანხებზე, ვადის გასვლამდე დახურვის ჩათვლით, დეპოზიტზე შემოსავალი გამოითვლება ბანკის მიერ ამ ტიპის დეპოზიტებისთვის დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე.

მას შემდეგ, რაც ბანკი მიიღებს გადაწყვეტილებას ამ ტიპის დეპოზიტებზე ახალი ანგარიშების გახსნის შეწყვეტის შესახებ, ვადა არ გაგრძელდება. ბოლო გახანგრძლივებული ვადის შემდეგ ანაბრის შენახვის ვადით შემოსავალი გამოითვლება მოთხოვნამდე დეპოზიტებისთვის დადგენილი საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე.

8. ანაბარი „რუსეთის სბერბანკის პენსია-პლუს“ (რუბლით) 3 წლის განმავლობაში.

ანაბარი შემოღებულ იქნა 2001 წლის 15 აგვისტოს რუსეთის სბერბანკის საბჭოს 2001 წლის 26 ივლისის No257 § 2 დადგენილებით. ანაბარი მიიღება რუბლებში. ანაბრის ვადა 3 წელია. სადეპოზიტო ანგარიშის გახსნა შეუძლია დეპოზიტორს (რწმუნებული, კანონიერი წარმომადგენელი). დეპოზიტი მიიღება იმ პირების სახელით, რომლებიც იღებენ პენსიას რუსეთის ფედერაციის საპენსიო ფონდიდან (PFR ტერიტორიული ორგანოები), პენსიების უზრუნველყოფის სამინისტროებიდან და დეპარტამენტებიდან და არასახელმწიფო საპენსიო ფონდებიდან.

ანგარიშის გახსნა ხდება პასპორტისა და საპენსიო მოწმობის წარდგენის შემდეგ, გარდა შემდეგისა. საპენსიო ასაკს მიღწეულ მეანაბრეს შეუძლია ანაბრის გახსნა საპენსიო მოწმობის წარდგენის გარეშე. უფლებამოსილ პირს (კანონიერ წარმომადგენელს) შეუძლია გახსნას ანაბარი საპენსიო ასაკს მიღწეული მეანაბრის სახელზე მეანაბრის საპენსიო მოწმობის წარდგენის გარეშე.

დეპოზიტზე წინასწარი გადახდის მინიმალური ოდენობაა 1 რუბლი. დეპოზიტზე შეიძლება განხორციელდეს მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე გათვალისწინებული ნებისმიერი ოპერაცია. სადებეტო ტრანზაქციის შემდეგ დეპოზიტის ბალანსი უნდა იყოს მინიმუმ 1 რუბლი.

საპროცენტო განაკვეთი ფიქსირებულია, ე.ი. არ ექვემდებარება ცვლილებას ხელშეკრულებით განსაზღვრული ანაბრის ვადის განმავლობაში. პროცენტი ემატება დეპოზიტის ბალანსს ყოველი სამთვიანი პერიოდის ბოლოს, რომელიც განისაზღვრება დეპოზიტზე ანგარიშის გახსნის დღიდან ძირითადი (გაგრძელებული) ვადის გასვლის დღიდან, აგრეთვე ვადის გასვლის შემდეგ. ძირითადი (გაგრძელებული) პერიოდი.

დეპოზიტზე შესრულებული ყველა ოპერაციის თანხებისთვის, მათ შორის ვადის გასვლამდე დახურვის ჩათვლით, დეპოზიტზე შემოსავალი გამოითვლება ბანკის მიერ მოთხოვნამდე დეპოზიტებზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთის საფუძველზე.

9. ანაბარი "რუსეთის სბერბანკის მოთხოვნით".

ანაბარი მიიღება რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში. ანაბრის შენახვის ვადა შეზღუდული არ არის. საწყისი დეპოზიტის მინიმალური თანხა ნაღდი ფულის დეპოზიტის განხორციელებისას არის:

დეპოზიტზე რუბლებში - 10 რუბლი;

აშშ დოლარში დეპოზიტზე - 5 დოლარი;

ევროში დეპოზიტზე - 5 ევრო;

სხვა ტიპის ვალუტაში დეპოზიტებისთვის - ტერიტორიული ბანკების მიერ დამოუკიდებლად დადგენილი.

დეპოზიტზე საპროცენტო განაკვეთი არის 0,1% წლიური.

საბანკო გადარიცხვით ანგარიშის გახსნისას საწყისი შენატანის ოდენობა შეზღუდული არ არის. ბანკს უფლება აქვს ხელშეკრულების მოქმედების მანძილზე შეცვალოს დეპოზიტზე დაწესებული საპროცენტო განაკვეთი. ახალი საპროცენტო განაკვეთი მოქმედებს ბანკის მიერ გამოცხადებული დღიდან.

დეპოზიტზე საკრედიტო და სადებეტო ოპერაციები ხდება ნაღდი და უნაღდო. სადებეტო ოპერაციებიმზადდება გადახდის დროს ანგარიშზე არსებული ნაშთის ფარგლებში. დარიცხული პროცენტით დეპოზიტის მთლიანი თანხის მოთხოვნისას, ანაბარი იხურება. ანაბრის პროცენტი ემატება დეპოზიტის ბალანსს ყოველი კვარტლის შემდეგ და ანგარიშის დახურვისას.

მაკროეკონომიკურ დონეზე საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა არის ღონისძიებების ერთობლიობა საპროცენტო სფეროში, რომელიც მიმართულია მომგებიანობის უზრუნველსაყოფად. საკრედიტო სისტემადა ეკონომიკური განვითარების ოპტიმალური ტემპების უზრუნველყოფა. სადეპოზიტო საპროცენტო განაკვეთების დონეს ადგენს თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად, ფოკუსირებულია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დისკონტის განაკვეთზე (რეფინანსირების განაკვეთზე), ფულის ბაზრის მდგომარეობაზე და ეფუძნება საკუთარ სადეპოზიტო პოლიტიკას. დისკონტის განაკვეთის გაზრდით, ცენტრალური ბანკი ხელს უწყობს სესხის გამცემ ინსტიტუტებს, შეამცირონ სესხის აღება. ეს ართულებს სარეზერვო ანგარიშების შევსებას, იწვევს საკრედიტო ოპერაციების შემცირებას და, შედეგად, სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების ზრდას. თუ ცენტრალური ბანკი ამცირებს დისკონტის განაკვეთს, ეს უადვილებს კომერციულ ბანკებს სარეზერვო ანგარიშების შევსებას და იწვევს საპროცენტო განაკვეთების შემცირებას.

ბანკის მიერ სადეპოზიტო ოპერაციებზე პროცენტის გადახდა საოპერაციო ხარჯების ძირითადი ნაწილია. ამიტომ ბანკს, ერთი მხრივ, არ აინტერესებს მაღალი საპროცენტო განაკვეთი, მეორე მხრივ კი იძულებულია შეინარჩუნოს საპროცენტო განაკვეთი დეპოზიტებზე, რომელიც მიმზიდველი იქნება მომხმარებლისთვის. დეპოზიტების მოზიდვის მცდელობისას, განსაკუთრებით დიდი და ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, კომერციული ბანკები მომხმარებლებს სთავაზობენ მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, მიუხედავად საპროცენტო ხარჯების ზრდისა.

საპროცენტო განაკვეთების მასშტაბის დადგენისას ბანკმა უნდა დაიცვას შემდეგი პრინციპები: კომერციული ბანკების ოპერაციებზე საპროცენტო განაკვეთების დონე უნდა ეფუძნებოდეს საკრედიტო რესურსებზე მოთხოვნის მდგომარეობას.

მოთხოვნის ნებისმიერმა ზრდამ უნდა განსაზღვროს საბანკო ოპერაციებზე საპროცენტო განაკვეთების ზრდის ხარისხი; საპროცენტო განაკვეთის ღირებულება უნდა იყოს დაკავშირებული დეპოზიტებში სახსრების შენახვის პერიოდთან - რაც უფრო გრძელია პერიოდი, მით უფრო მაღალია მასზე პროცენტი მეანაბრეებისთვის. ეს ხელს უწყობს ინვესტორს მეტი ინვესტიციის განხორციელებაში გრძელვადიანიდა ბანკი შესაძლებელს ხდის ამ თანხების გრძელვადიანი სესხების და, შესაბამისად, უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით მიმართვას.

დეპოზიტებზე (დეპოზიტებზე) საპროცენტო განაკვეთის ზომა დადგენილია საბანკო დეპოზიტის ხელშეკრულებაში. გადახდილი პროცენტის ოდენობის შესახებ ხელშეკრულებაში პუნქტის არარსებობის შემთხვევაში, ბანკი ვალდებულია გადაიხადოს პროცენტი რუსეთის ბანკის რეფინანსირების განაკვეთის ოდენობით.

პროცენტის გაანგარიშებისას მხედველობაში მიიღება საპროცენტო განაკვეთი, დღეების ფაქტობრივი რაოდენობა, რომლებისთვისაც ხდება სახსრების მოზიდვა. პროცენტი გამოითვლება 4-დან ერთ-ერთი გზით: მარტივი პროცენტი, რთული პროცენტი, ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთი, მცურავი საპროცენტო განაკვეთი. თუ ხელშეკრულებაში არ არის მითითებული პროცენტის გამოთვლის მეთოდი, მაშინ იგი მზადდება მარტივი საპროცენტო ფორმულის მიხედვით ფიქსირებული საპროცენტო განაკვეთის გამოყენებით.

შემოსავლის გაანგარიშების ტრადიციული ტიპი არის მარტივი პროცენტი, როდესაც ანაბრის ფაქტობრივი ნაშთი გამოიყენება გაანგარიშების საფუძვლად და განსაზღვრული სიხშირით, ეფუძნება ხელშეკრულებით გათვალისწინებულიპროცენტი, დეპოზიტი გამოითვლება და გადაიხდება.

მარტივი პროცენტი გამოითვლება შემდეგნაირად:

P \u003d P x Ix n / 100 x K, სადაც (2.1)

P - დარიცხული პროცენტის ოდენობა

I - წლიური საპროცენტო განაკვეთი

n - ანაბრის ვადა

შემოსავლის გაანგარიშების სხვა სახეობაა რთული პროცენტი (პროცენტი პროცენტზე). ამ შემთხვევაში ბილინგის ვადის გასვლის შემდეგ დეპოზიტის თანხაზე ირიცხება პროცენტი და მიღებული თანხა ემატება დეპოზიტის თანხას. ამრიგად, მომდევნო ბილინგის პერიოდში საპროცენტო განაკვეთი გამოიყენება ახალ ბაზაზე, რომელიც გაიზარდა ადრე დარიცხული შემოსავლის ოდენობით.

რთული პროცენტი გამოითვლება შემდეგნაირად:

S = Р x (1 + Iх j/ К) n, სადაც (2.2)

S - გადასახდელი თანხის ოდენობა

P - მოზიდული სახსრების საწყისი ოდენობა

I - წლიური საპროცენტო განაკვეთი

j - ბანკის შემდგომ პერიოდში კალენდარული დღეების რაოდენობა

კაპიტალიზებს დარიცხულ პროცენტს

K - დღეების რაოდენობა კალენდარული წლის განმავლობაში (365 ან 366)

n - ანაბრის ვადა

ასევე გამოიყენება თანდათანობით მზარდი საპროცენტო განაკვეთი, იმის მიხედვით, თუ რა დროზეა თანხები რეალურად დეპოზიტზე. შემოსავლის დარიცხვის ეს პროცედურა ასტიმულირებს სახსრების შენახვის პერიოდის ზრდას და იცავს დეპოზიტს ინფლაციისგან.

მეანაბრისთვის, რომელიც ირჩევს ბანკს სახსრების განთავსების მიზნით, განმსაზღვრელი ფაქტორი (ceteris paribus) შეიძლება იყოს პროცენტის ოდენობის გამოთვლის პროცედურა. ფაქტია, რომ გაანგარიშებისას ზოგიერთი ბანკი იღებს წელიწადში დღეების ზუსტი რაოდენობას (365 ან 366), ზოგი კი სავარაუდო რიცხვიდან (360 დღე), რაც გავლენას ახდენს შემოსავლის ოდენობაზე.

დღეისათვის, თითოეულმა ბანკმა დამოუკიდებლად დაიწყო საპროცენტო განაკვეთების დონის განსაზღვრა, მთელი რიგი ფაქტორების გავლენის გათვალისწინებით: - მიწოდებისა და მოთხოვნის თანაფარდობა ფინანსურ ბაზრებზე, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთი. , მოზიდული სახსრების ვადა და ოდენობა, სტაბილურობა ფულადი მიმოქცევა, ინფლაციის მაჩვენებლები, ბანკის მომგებიანობა, ამ ოპერაციის რისკის ხარისხი, კლიენტის გადახდისუნარიანობა, კონკურენცია ბანკებს შორის. ბოლო პერიოდში შინამეურნეობების დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების შემცირება შეინიშნება. ეს, უპირველეს ყოვლისა, განპირობებულია რუსეთის ბანკის პოლიტიკით, რომელიც ამცირებს სესხების განაკვეთს, რაც გულისხმობს დეპოზიტების განაკვეთის შემცირებას.

შემნახველ ბანკს აქვს სტაბილურობის უზარმაზარი პოტენციალი, რაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია და აუცილებელია ისეთ საბანკო სისტემებში, როგორიც რუსულია. რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის სტაბილურობას უპირველეს ყოვლისა უზრუნველყოფს სისტემისადმი ტრადიციული ნდობა, რომელიც აღზრდილია მეანაბრეების მრავალი თაობის მიერ, რუსეთში სბერბანკის ისტორიით, რომელიც დაიწყო 160 წელზე მეტი ხნის წინ, ისევე როგორც არსებობით. ვრცელი სისტემისგან საბანკო დაწესებულებებიმდებარეობს მთელ რუსეთში.

გარდა ამისა, ბანკის სტაბილურობა და მისი მიმზიდველობა მეანაბრეებისთვის აიხსნება სახელმწიფოს მონაწილეობით ბანკის საქმეებში.

თანხების მოზიდვის ძირითად წყაროდ ბანკი განსაზღვრავს: მოსახლეობის დანაზოგს - ძირითად და ყველაზე სტაბილურ საინვესტიციო რესურსს.

იურიდიული პირების სახსრები ბანკის ვალდებულებების ყველაზე დინამიურად მზარდი კომპონენტია.

საერთაშორისო ფინანსურ ბაზრებზე მოზიდული სახსრები წარმოადგენს გრძელვადიან ვალდებულებას საინვესტიციო პროექტების დაფინანსების გაფართოებისთვის.

ქვეყანაში პოლიტიკური და ეკონომიკური მდგომარეობის სტაბილიზაცია, ზრდა რეალური შემოსავალიმოქალაქეების, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის მიმართ საზოგადოების ნდობის მაღალმა დონემ ბანკს საშუალება მისცა მიაღწიოს საოჯახო სახსრების დეპოზიტებში მოზიდვის მაღალ მაჩვენებლებს. დეპოზიტებში მოსახლეობის ფულადი სახსრების კუმულატიურმა ზრდამ რუბლის ექვივალენტში 202,7 მილიარდი რუბლი შეადგინა.

2008 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, ბანკის მიერ მოზიდული სახსრების დაახლოებით 69% არის დეპოზიტებით მოზიდული კერძო კლიენტების სახსრები. 2007 წელს შინამეურნეობების დეპოზიტები კვლავ იყო რუსეთის სბერბანკის ძირითადი რესურს ბაზა. შედეგად საანგარიშო წელიპროდუქტების ასორტიმენტისა და საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის ოპტიმიზაცია, მომხმარებლების აქტიური მოზიდვა ხელფასებისა და პენსიების გადარიცხვისთვის რუსეთის სბერბანკის მეშვეობით, სახსრების ბალანსი სადეპოზიტო ანგარიშებზე გაიზარდა 38,9%-ით წლის განმავლობაში 2,5 ტრილიონამდე. რუბლი. (იხ. სურ. 2.4.)

ბრინჯი. 2.4 შინამეურნეობების დეპოზიტების დინამიკა

შემოდინება ძირითადად რუბლის სახსრებით ხდებოდა, რასაც ხელი შეუწყო რუბლის კურსის მუდმივმა სტაბილიზაციამ. წლის ბოლოს დეპოზიტების ბალანსი რუბლებში გაიზარდა 545,7 მილიარდი რუბლით. შესაბამისად, აშშ დოლარის კურსის შესუსტებამ იმოქმედა ამ ვალუტაში დეპოზიტების მიმზიდველობის შემცირებაზე - დოლარის დეპოზიტების ბალანსი 660,7 მლნ აშშ დოლარით შემცირდა. ხოლო ევროში დეპოზიტების ნაშთები წლის განმავლობაში სტაბილურად გაიზარდა - ზრდამ 540.0 მლნ ევრო შეადგინა.

ზოგადად, წლის განმავლობაში, ბანკის რესურსების სტრუქტურაში დეპოზიტების წილი შემცირდა

1,5%-ით. შესაბამისად, გაიზარდა რესურსების ბაზის დივერსიფიკაციის ხარისხი სხვა წყაროების ხარჯზე.

რუსეთის სბერბანკის მიერ მოზიდული სახსრების სტრუქტურა ნაჩვენებია სურათზე 2.5.

ბრინჯი. 2.5 მოზიდული სახსრების სტრუქტურა

ამრიგად, ფიზიკური პირების დეპოზიტების წილი სტაბილურად იკავებდა ძირითად ადგილს მოზიდული სახსრების სტრუქტურაში ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში.

ბაზრის ტენდენციების შემდეგ, Sberbank 2006-2007 წლებში. გაიზარდა შინამეურნეობების დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთები, რამაც შესაბამისი გავლენა იქონია რესურსების ბაზის მაჩვენებლებზე. მაგრამ მიუხედავად სბერბანკის საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის ზრდის ცვლილებით გამოწვეული საპროცენტო განაკვეთების ზრდის მიუხედავად, ზოგადად, ფიზიკურ პირთა დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების დონის კლების ტენდენცია იყო.

სტაბილურობის შესაფასებლად ფულადი დეპოზიტებიმოსახლეობის, როგორც მოკლევადიანი დაკრედიტების რესურსი, შეგიძლიათ გამოიყენოთ დეპოზიტებში სახსრების ანგარიშსწორების დონის მაჩვენებელი. იგი გამოითვლება ფორმულით:

Y 0 \u003d O to - O n / P * 100%, სადაც (2.3)

Y 0 - დეპოზიტებში სახსრების ანგარიშსწორების დონე;

დაახლოებით - ანაბრის ნაშთი პერიოდის ბოლოს;

O n - ანაბრის ნაშთი პერიოდის დასაწყისში;

P - ქვითრები დეპოზიტებზე.

აქტიური ოპერაციების ჩასატარებლად რესურსების ყველაზე საიმედო წყაროს დასადგენად, ჩვენ ვიანგარიშებთ სახსრების ანგარიშსწორების დონეს თითოეული ტიპის დეპოზიტზე ცალ-ცალკე.

მაგალითად, დეპოზიტზე თანხების დაფარვის დონე:

1. დეპოზიტი: Y 0 = 139058.3-135151.3 / 38614.7 * 100% = 10.1%

2. SPECIAL: Y 0 \u003d 23316.4-19429.5 / 4317.7 * 100% \u003d 90.0% მიღებული მონაცემების საფუძველზე ვადგენთ ცხრილს 2.6.

ცხრილი 2.6

"რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის OSB No 587 OSB 2007 წლის დეპოზიტებში სახსრების დაფარვის დონე"

ცხრილიდან ჩანს, რომ სახსრები ირიცხება ძირითადად შემდეგ დეპოზიტებზე: საპენსიო დეპოზიტი, საპენსიო შევსების დეპოზიტი, უნივერსალური, შევსების დეპოზიტი.

ფიზიკური პირების სახსრების მოძრაობა დეპოზიტების ტიპების მიხედვით წარმოდგენილია დანართებში 5.6.

ამ შემთხვევაში, ამ ანგარიშებზე თანხების შემოდინებისა და გადინების რყევების ორმხრივი გაუქმება ქმნის სახსრების დიდ და სტაბილურ ბალანსს, რომელიც ბანკს შეუძლია მიმართოს. საკრედიტო საქმიანობა. სხვა დეპოზიტებზე ასევე შეინიშნება სახსრების ანგარიშსწორების დადებითი დონე, როდესაც წლის ბოლოს ნაშთების დონე აღემატება წლის დასაწყისის ნაშთებს. ამიტომ, ამ ტიპის საბადოები ძალიან შესაფერისია აქტიური ოპერაციებისთვის.

ამრიგად, რუსეთის სბერბანკის საქმიანობის შედეგები სახსრების მოზიდვაში საკმაოდ შთამბეჭდავია. ეს გამოწვეულია იმით, რომ ხელსაყრელი მაკროეკონომიკური პირობების გამოყენებით, რუსეთის სბერბანკი აქტიურად უწყობდა ხელს საყოფაცხოვრებო სახსრების ბაზარზე მოზიდვის გრძელვადიან ინსტრუმენტებს.

შედარებით მოკლე დროში სბერბანკმა მოახერხა საგრძნობლად შეემცირებინა მოთხოვნამდენი დეპოზიტები და გაზარდა ვადიანი დეპოზიტების მოცულობა, რაც უფრო სტაბილური აღმოჩნდა კრიზისის პერიოდში. ამავდროულად, ბანკმა მოახერხა სოციალურად ორიენტირებული დეპოზიტების წილის გაზრდა მოსახლეობის დეპოზიტების მთლიან მოცულობაში („პენსია“, „ხელფასი“), რამაც გამოიწვია ფიზიკური პირებისგან მოზიდული სახსრების ღირებულების ზრდა.

გარდა ამისა, სბერბანკი ახორციელებს საპროცენტო და სატარიფო პოლიტიკას ოპერაციების მომგებიანობისა და ბაზრის პირობების შეფასების საფუძველზე. გაყიდული პროდუქტებისა და მომსახურების მნიშვნელოვანი მოცულობები ამცირებს ინდივიდუალური ტრანზაქციის ღირებულებას და ამით უზრუნველყოფს ბანკის კლიენტებისთვის ყველაზე კონკურენტულ ფასებს. უფრო მეტიც, სბერბანკის საფასო პოლიტიკა ასახავს როგორც რეგიონულ განსხვავებებს, ასევე მომხმარებელთა ძირითად კატეგორიებთან ტრანზაქციების თავისებურებებს.

ყოველივე ზემოთქმული საშუალებას გვაძლევს დავასკვნათ, რომ რუსეთის სბერბანკი ახორციელებს რაციონალურ სადეპოზიტო პოლიტიკას ეკონომიკური და სოციალური ფაქტორების გათვალისწინებით. თუმცა, ეს არ ნიშნავს, რომ რუსეთის სბერბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა იდეალურია; ის უდავოდ საჭიროებს გაუმჯობესებას.

3.1 სადეპოზიტო ოპერაციების განვითარების პერსპექტივები

თქვენი პერსპექტივის განსაზღვრა შემდგომი განვითარება, რუსეთის სბერბანკი ითვალისწინებს გავლენას შიდა და გარეგანი ფაქტორებირომლებიც გავლენას ახდენენ როგორც ქვეყნისა და მთლიანად საზოგადოების განვითარებაზე, ასევე მის საბანკო სექტორზე. ბანკი ცდილობს განავითაროს თავისი კონკურენტული უპირატესობები და განიხილავს მათ ახალი დროის გამოწვევებზე ადეკვატური რეაგირების საფუძვლად.

კონკურენციის გამწვავება საბანკო ბაზრის ყველა სეგმენტში, მათ შორის არასაბანკო ფინანსური შუამავლებისა და უცხოური საკრედიტო ინსტიტუტებისგან, კაპიტალიზაციის გაზრდისა და ბიზნესის მოცულობის გაზრდის აუცილებლობა განისაზღვრება რუსეთის სბერბანკისთვის, როგორც სტრატეგიული მიზანი - მისი საინვესტიციო მიმზიდველობის გაზრდა. , ლიდერობის შენარჩუნება რუსული ბაზარიფინანსური მომსახურება მენეჯერული და ტექნოლოგიური პროცესების მოდერნიზებით.

საინვესტიციო მიმზიდველობის ზრდის უზრუნველსაყოფად, სბერბანკის საქმიანობა მიმართული იქნება ბიზნესის მაღალი ეფექტურობის უზრუნველსაყოფად. გარდა ამისა, ბანკი ძალისხმევას გაამახვილებს ინფორმაციის გამჭვირვალობის გაზრდაზე, განავითარებს და გააუმჯობესებს კორპორატიული მართვის სისტემას.

საბანკო მომსახურების ეროვნულ ბაზარზე ლიდერული პოზიციის შენარჩუნების მთავარი პირობა კლიენტური პოლიტიკის გაუმჯობესება იქნება. ბანკი ძალისხმევას მიმართავს კლიენტებთან ურთიერთქმედების მოქნილი და ეფექტური სისტემის შექმნაზე, რომელიც ითვალისწინებს კლიენტთა სხვადასხვა ჯგუფის საჭიროებებს. ფილიალების ქსელის განვითარება და ალტერნატიული სადისტრიბუციო არხების გამოყენების გაფართოება მიმართული იქნება არა მხოლოდ საბანკო სერვისების ხელმისაწვდომობის გაზრდის, არამედ მომხმარებელთა მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესების პრობლემის გადასაჭრელად. ბიზნესის განვითარების სფეროში სბერბანკის წინაშე არსებული ამოცანების გადაჭრის აუცილებელი პირობა იქნება ყოვლისმომცველი მოდერნიზაცია, რომელიც გაზრდის მართვის სისტემის ოპტიმიზაციას, გაზრდის სადისტრიბუციო ქსელის ეფექტურობას, უზრუნველყოფს შრომის პროდუქტიულობის ზრდას და აკონტროლებს ხარჯებს, როგორც ბიზნეს პროცესების ოპტიმიზაციის, ასევე. ავტომატიზაციის თვისობრივად ახალ დონემდე მიღწევა.

სბერბანკის ძირითადი ამოცანები რესურსების მოზიდვის სფეროში 2008 წლამდე იქნება:

ბაზარზე ლიდერის პოზიციის შენარჩუნება მოქალაქეთა დანაზოგების მოზიდვის, დანაზოგების სტიმულირებისა და საინვესტიციო საქმიანობაბანკის მეანაბრეებს შესაძლებლობას აძლევს აირჩიონ დაზოგვის ეფექტური ფორმები, რომლებიც აკმაყოფილებენ მომხმარებელთა მოთხოვნებს ლიკვიდურობის, მომგებიანობისა და საიმედოობის შესახებ, რაც უზრუნველყოფს ინვესტირებული სახსრების ზრდას და დაგროვებას. დეპოზიტების პრიორიტეტული საფასო პირობების შენარჩუნება მოსახლეობის სოციალურად ნაკლებად დაცული ჯგუფებისთვის;

კორპორატიული კლიენტებისთვის საბანკო მომსახურების საბაზრო წილის შენარჩუნება და შესაძლო ზრდა, კლიენტებისთვის გრძელვადიანი პრეფერენციების ფორმირება ბანკის მომსახურებით სარგებლობისას;

ხელს უწყობს რუსეთის ეკონომიკის მიმზიდველობას უცხოური ინვესტიცია, ბანკის რესურსების ბაზის დივერსიფიკაცია, მათ შორის გარე სესხების გზით;

აქტიური ოპერაციების გაფართოების, ეკონომიკის რეალურ სექტორში ინვესტიციების და საკუთარი საპროცენტო რისკების შესამცირებლად რესურსული ბაზის შესაქმნელად, ბანკი რესურსების ბაზის ფორმირების მთავარ პრიორიტეტებად ასახელებს: სახსრების მოზიდვის ვადების გახანგრძლივებას, რესურსების მთლიანი ღირებულების შემცირება, რესურსების მოზიდვის სტრუქტურის ოპტიმიზაცია „ფასი – ვადა – გადაფასების ან ადრეული გამოტანის რისკის“ თვალსაზრისით.

ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვა დეპოზიტებზე და საბანკო ბარათების ანგარიშებზე. პოსტკრიზისული პერიოდისთვის დამახასიათებელი სოციალურ-პოლიტიკური და ეკონომიკური არასტაბილურობისა და ინფლაციური მოლოდინების შედეგები სერიოზულად ართულებს მოსახლეობის მიერ დაზოგვის ეფექტური ფორმების არჩევის პრობლემას. ინფლაციის შენელებასთან ერთად, წარმოების ზრდის დაჩქარება, ხელფასების და პენსიების დავალიანების კლება, პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის შემცირება, ბანკის შესაძლებლობა მოიზიდოს საოჯახო სახსრები.

Sberbank-ის მიზიდულობის პოლიტიკა მიმართული იქნება საცალო დეპოზიტების ბაზარზე წამყვანი პოზიციის შენარჩუნებაზე. მოსახლეობის დანაზოგი კვლავაც იქნება რესურსების ბაზის საფუძველი. ბანკი ფიზიკურ პირებს შესთავაზებს ახალ ფინანსურ პროდუქტებს, რომლებიც შემუშავებულია მაკროეკონომიკური პარამეტრების შეფასების, დეპოზიტებისა და სერვისების რეგიონული ბაზრების რეგულარულ მონიტორინგზე და დეპოზიტებზე გარკვეულ პირობებზე მოთხოვნის დონის საფუძველზე. ბანკის მიერ შეთავაზებული დეპოზიტები ითვალისწინებს მოქალაქეთა ყველა სოციალური და ასაკობრივი ჯგუფის - მომუშავე და პენსიონერების, ახალგაზრდების და საშუალო ასაკის პირების საჭიროებებს და გათვლილი იქნება როგორც მოსახლეობის დაბალი შემოსავლის მქონე ფენისთვის, ასევე საშუალო დონის ადამიანებისთვის. და მაღალი შემოსავალი.

სბერბანკის საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა ფიზიკური პირების ვადაში დეპოზიტებზე მიმართული იქნება საპროცენტო განაკვეთების შეთავაზებაზე, რომელიც ითვალისწინებს საბაზრო პირობები, რუსეთის ბანკის სარეზერვო მოთხოვნები, რომელიც უზრუნველყოფს მეანაბრეებს ინვესტირებული სახსრების ზრდას და დაგროვებას. საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის პრიორიტეტებს შორის წილის გაზრდა იქნება გრძელვადიანი დეპოზიტები. მოსახლეობის „მატრასული“ სახსრების ეკონომიკურ მიმოქცევაში ჩართვის სურვილი იწვევს მიმზიდველობის გაზრდისა და არა მხოლოდ რუბლის, არამედ უცხოური ვალუტის დეპოზიტების ზრდის სტიმულირებას. ასეთი საპროცენტო პოლიტიკის განხორციელება ბანკს საშუალებას მისცემს მნიშვნელოვნად შეამციროს საპროცენტო და სავალუტო რისკები. დეპოზიტების სტრუქტურის მოზიდვის პირობების მიხედვით ოპტიმიზაციისას ბანკი მხედველობაში მიიღებს დეპოზიტის მიერ დეპოზიტის უპირობო ვადაზე ადრე გატანის შესაძლებლობის რისკს, რაც გათვალისწინებულია. Სამოქალაქო კოდექსი.

ბანკი გეგმავს საბანკო ბარათების ანგარიშებზე ბალანსის გაზრდას ფიზიკური პირებისგან მოზიდული სახსრების მთლიანი მოცულობის 4-7%-მდე. როგორც ყველაზე პრიორიტეტული მიმართულება Sberbank გამოყოფს მუშაობას საწარმოებთან, უნივერსიტეტებთან, ინსტიტუტებთან ხელფასის პროექტების წინადადებით.

იურიდიული პირებიდან თანხების მოზიდვა ანგარიშსწორებაზე, მიმდინარე ანგარიშებსა და დეპოზიტებზე, მოზიდული რესურსების სტრუქტურის გასაუმჯობესებლად და ეკონომიკის რეალურ სექტორში ინვესტიციებისთვის კონკურენტული ფასების პირობების უზრუნველსაყოფად, ბანკი აყალიბებს ერთ-ერთ მთავარ ამოცანას მოზიდვის სფეროში. სახსრები კორპორატიული საბანკო ბაზარზე მისი წილის შესანარჩუნებლად და გაზრდის მიზნით. ბანკის მოზიდული სახსრების სტრუქტურაში დაგეგმილია კორპორატიული კლიენტებიდან მოზიდული სახსრების წილის გაზრდა ანგარიშსწორებაზე და მიმდინარე ანგარიშებზე და დეპოზიტებზე მინიმუმ 25%-მდე, რაც ასევე ხელს შეუწყობს შემცირებას. საპროცენტო განაკვეთის რისკიდა მოცულობის გაზრდა უპროცენტო შემოსავალიქილა.

მიზნის მიღწევა მოსალოდნელია მომხმარებლებთან გრძელვადიანი ურთიერთობების ჩამოყალიბებით და ურთიერთსასარგებლო თანამშრომლობით. Sberbank გეგმავს შექმნას და გაიმეოროს საბანკო პროდუქტების სტანდარტული პორტფელი ინდივიდუალური მეწარმეებიდა მცირე ბიზნესი, ხელმისაწვდომია რუსეთის ყველა რეგიონში.

საშუალო და მსხვილი კომპანიებისთვის ბანკი შექმნის კლიენტის საჭიროებებზე მორგებულ მომსახურების ყოვლისმომცველ სისტემას, შესთავაზებს საერთაშორისო საბანკო პრაქტიკაში მიღებულ საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების სრულ ასორტიმენტს.

კლიენტთა ამ ჯგუფის მომსახურება განვითარდება მოქნილი ტექნოლოგიების საფუძველზე, რაც უზრუნველყოფს ბანკის ტექნოლოგიური შესაძლებლობების მაქსიმალურ ადაპტაციას კლიენტის მოთხოვნებთან. ბანკი განსაკუთრებულ ყურადღებას დაუთმობს მომსახურების ხარისხს, ტრანზაქციების სიჩქარეს, „კლიენტ-ბანკის“ სისტემის განვითარებას. პროდუქციის ხაზის, საპროცენტო განაკვეთისა და სატარიფო პოლიტიკის ფორმირებისას გათვალისწინებული იქნება რეგიონული თავისებურებები.

საბიუჯეტო ორგანიზაციებთან ურთიერთობაში ბიუჯეტები სხვადასხვა დონეზე Sberbank დაიცავს პრინციპს უზრუნველყოს მაღალი ხარისხის საბანკო ოპერაციები და მომსახურება მინიმალური ფასებით. ბანკი შეიმუშავებს და განახორციელებს მომსახურების სპეციალურ პირობებს Სადაზღვევო კომპანიებიდა არასახელმწიფო საპენსიო ფონდები, რეგიონალური ბირჟები.

კლიენტებთან გრძელვადიანი პარტნიორობის განვითარება და მომსახურების მიწოდების სრულყოფილება შეამცირებს ბანკის კორპორატიული კლიენტების ანგარიშებზე ნაშთების რყევების რისკს, რაც მათ უფრო პროგნოზირებადს და დაგეგმილს გახდის.

გარდა ამისა, სბერბანკი გააგრძელებს ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან სახსრების მოზიდვის პრაქტიკას სავალო ვალდებულებების გაცემით და საბანკო სერთიფიკატების გაცემით და აპირებს შეინარჩუნოს ამ ტიპის რესურსების წილი მოზიდული სახსრების მოცულობის 6-8% დონეზე. ბანკი.

რუსეთის სბერბანკი გააგრძელებს ცენტრალიზებული მონაცემთა ბაზების შემუშავებას, რომელიც საშუალებას მისცემს ყველა ფილიალს გამოსცეს და ჩაიწეროს გადაცვლები, სადეპოზიტო სერთიფიკატები და ბანკის სხვა ფასიანი ქაღალდები, გააუმჯობესებს საკუთარი გადასახადების აღრიცხვის პროცედურას, ხელს შეუწყობს მეორადი ანგარიშების განვითარებას. ბაზარზე და გაზარდოს გადასახადების ლიკვიდურობა მონაცემთა ინსტრუმენტების გამოყენებით ტრანზაქციების დიაპაზონის გაფართოებით.

განახლდება იურიდიული პირებისთვის სადეპოზიტო მოწმობების და ფიზიკური პირებისთვის შემნახველი მოწმობების გაცემა. ბანკი აპირებს გამოუშვას საკუთარი ობლიგაციები, რომლებიც მიმართულია კლიენტთა სხვადასხვა ჯგუფისთვის.

3.2 გადახდის ბარათები, როგორც პერსპექტიული მიმართულება რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის საბანკო პროდუქტების განვითარებისათვის მოქალაქეთა დეპოზიტების ბაზარზე

საინფორმაციო, ტექნოლოგიებისა და ელექტრონული გადახდების სწრაფი განვითარების კონტექსტში ამოცანაა თანამედროვე საბანკო სერვისების მიწოდება, ვნერგავთ, კერძოდ, გადახდის ბარათებით ანგარიშსწორების განვითარებას.

რუსეთის სბერბანკი გთავაზობთ საერთაშორისო გადახდის სისტემების Visa International-ისა და MasterCard International-ის საბანკო ბარათების ფართო არჩევანს, ასევე რუსეთის Sberbank SBERKART-ის მიკროპროცესორულ ბარათებს.

VisaGold და MasterCardGold ბარათები არის თქვენი სიცოცხლისუნარიანობისა და თქვენი პრესტიჟის მხარდაჭერის მტკიცებულება, მოსახერხებელი საშუალება უნაღდო ანგარიშსწორებისთვის სავაჭრო და მომსახურების პუნქტებში, ასევე ფულადი სახსრების გასატანად ბანკების ფილიალებში და ბანკომატებში მთელს მსოფლიოში.

ბარათების მთავარი უპირატესობები: შეუერთდი თამაშს MasterCard-ის მიერრუსეთის სბერბანკი; ნებადართული ოვერდრაფტი საბარათე ანგარიშზე; გამოიყენება მსოფლიოს თითქმის ნებისმიერ ქვეყანაში; საქონლისა და მომსახურების გადახდა, ნაღდი ფულის მიღება, ბარათის მიღების შესაძლებლობა განსაკუთრებული პირობებიდა დამატებითი სერვისების ხელმისაწვდომობა.

ძირითადი პერსონალური VisaGold და MasterCardGold ბარათები შეიძლება გაიცეს ფიზიკურ პირებზე - რუსეთის ფედერაციის მაცხოვრებლებზე, რომლებსაც აქვთ პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, 18-დან 70 წლამდე და აქვთ რეგისტრაცია (propiska) ტერიტორიული ბანკის მომსახურების ზონაში.

რუსეთის სბერბანკი გთავაზობთ საერთაშორისო საბანკო ბარათები VisaClassic "აეროფლოტი" და VisaCold "აეროფლოტი", რომელთა მფლობელები ხდებიან სს "აეროფლოტი - რუსული ავიახაზების" მიერ განხორციელებული პროგრამის "აეროფლოტის ბონუსის" მონაწილეები.

ყოველ ჯერზე საქონლის (მომსახურების) გადახდისას სავაჭრო და მომსახურების დაწესებულებებში ბარათების გამოყენებით " ვიზა აეროფლოტი"როგორც რუსეთში, ასევე მის ფარგლებს გარეთ, ბარათის მფლობელს ერიცხება დამატებითი მილები, რომლებიც ემატება აეროფლოტის ბონუსის პროგრამის ფარგლებში დარიცხულ მილების საერთო რაოდენობას და შეიძლება გამოყენებულ იქნას აეროფლოტის - რუსული ავიახაზების რეგულარულ რეისებზე ჯილდოს ფრენების კვალიფიკაციისთვის". განაახლეთ მომსახურების კლასი და მიიღოთ ბონუსები Aeroflot Bonus პროგრამის შვილობილი ქსელიდან.

ბარათების ძირითადი უპირატესობები: ნებადართული ოვერდრაფტი VisaGold "აეროფლოტის" ბარათის ანგარიშზე; „ვიზა აეროფლოტის“ ბარათების გახსნისას „აეროფლოტის ბონუსის“ პროგრამის ფარგლებში ერიცხება „მისასალმებელი“ ბონუს მილები; VisaGold "აეროფლოტი" - 1000 მილი; VisaClassic "აეროფლოტი" - 500 მილი.

მილები ირიცხება საქონლისა და მომსახურების გადახდისას Aeroflot Visa ბარათის გამოყენებით, ასევე მის ანგარიშზე გაცემული ყველა ბარათის საფუძველზე: Visa Classic Aeroflot ბარათებისთვის - ერთი მილი ყოველ აშშ დოლარზე / ევროზე ან 30 რუბლზე, დამოკიდებულია საბარათე ანგარიშის ვალუტა; 15.02.2008 წლიდან Aeroflot VisaGold ბარათებისთვის - ერთი და ნახევარი მილი ყოველი აშშ დოლარი/ევრო ან 30 რუბლი, ბარათის ანგარიშის ვალუტის მიხედვით.

გამოიყენეთ დაგროვილი მილები აეროფლოტის - რუსული ავიახაზების რეგულარულ ფრენებზე ფრენების დაჯილდოების უფლების მისაღებად, მომსახურების კლასის განახლებისთვის და ჯილდოების მისაღებად Aeroflot Bonus პროგრამის შვილობილი ქსელიდან.

Visa Classic, MasterCardMass. ბარათების მთავარი უპირატესობები: ჩაერთეთ თამაშში კარტით Sberbank MasterCardრუსეთი; გამოყენება მსოფლიოს თითქმის ნებისმიერ ქვეყანაში, ფასი წლიური მომსახურებაბარათის გამოყენებისას 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში; სპეციალური პირობებით ბარათის მიღების შესაძლებლობა. ბარათები გთავაზობთ დამატებით მომსახურებას.

ძირითადი პერსონალური ბარათები VisaClassic და MasterCardMass შეიძლება გაიცეს ფიზიკურ პირებზე - რუსეთის ფედერაციის მაცხოვრებლებზე, რომლებსაც აქვთ პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, მიღწეულია 18 წელი და აქვთ რეგისტრაცია (propiska) ტერიტორიული ბანკის მომსახურების ზონაში. Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron. ამ ბარათების მთავარი უპირატესობაა მათი ხელმისაწვდომობა, ასევე: ანგარიშსწორებისა და ფულადი ქვითრების გამოყენება; სპეციალური პირობებით ბარათის მიღების შესაძლებლობა. გათვალისწინებულია დამატებითი სერვისები.

ძირითადი პერსონალური ბარათები Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron შეიძლება გაიცეს პირებზე - რუსეთის ფედერაციის მაცხოვრებლებზე, რომლებსაც აქვთ პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, მიღწეულია 14 წლის ასაკი და აქვთ რეგისტრაცია (propiska) ტერიტორიული ბანკის მომსახურების ზონაში. .

Sberbank-Maestro "სტუდენტი" გაიცემა საშუალო სპეციალიზებული და უმაღლესი საგანმანათლებლო დაწესებულებების სტუდენტებსა და სტუდენტებზე, ასევე რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის კურსდამთავრებულ სტუდენტებზე. შეგიძლიათ გადაიხადოთ საკომისიოს გარეშე სავაჭრო და მომსახურების პუნქტებში, რომლებიც მონიშნულია მაესტროს სასაქონლო ნიშნით, ასევე მიიღოთ ნაღდი ფული ნაღდი ფულის პუნქტებსა და ბანკომატებში მთელ რუსეთში; ბარათის ანგარიშის შევსება საგანმანათლებლო დაწესებულების მიერ სტიპენდიის გადარიცხვით, ნაღდი ფულის ან გადარიცხვით; მიიღეთ შემოსავალი ბარათის ანგარიშზე არსებულ სახსრებზე.

Sberbank-Maestro "სტუდენტური" ბარათები შეიძლება გაიცეს სპეციალიზებული საშუალო (ტექნიკური სკოლები, პროფესიული სკოლები და ა. დრო) - ფიზიკური პირები (როგორც რეზიდენტები და რუსეთის ფედერაციის არარეზიდენტები), რომლებმაც მიაღწიეს 14 წელს და აქვთ პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი.

რუსეთის Sberbank-ის მიკროპროცესორული ბარათი SBERKART გამოიყენება რუსეთში უნაღდო ანგარიშსწორების განსახორციელებლად, ასევე რუსეთის სბერბანკის ფილიალებში და ბანკომატებში ნაღდი ფულის მისაღებად.

ბარათების ძირითადი უპირატესობები: უნაკლო უსაფრთხოების სისტემა კლიენტის მიერ მომხმარებლის პაროლების დანიშვნაზე დაფუძნებული; ბარათის სწრაფი გაცემა - რამდენიმე წუთში; ბარათების მომსახურების ფართო ინფრასტრუქტურა (ბანომატები, სალარო პუნქტები, სავაჭრო და მომსახურების პუნქტები); ბარათზე სახსრების რეალურ დროში ასახვის შესაძლებლობა; ბარათის 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში გამოყენებისას წლიური მოვლის ღირებულების შემცირება. ბარათის შესაბამისად დამატებითი მომსახურების გაწევა. ბარათები გაიცემა ფიზიკურ პირებზე - რუსეთის ფედერაციის რეზიდენტებსა და არარეზიდენტებზე პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტის წარდგენისა და მომსახურების წლიური საფასურის გადახდის საფუძველზე.

პლასტიკური ბარათების მიხედვით, პროცენტი ერიცხება ანგარიშებზე არსებული სახსრების ნაშთს.

ცხრილი 3

„საპროცენტო დარიცხვა სახსრების ბალანსზე“

საპროცენტო განაკვეთი
ბარათის პროდუქტის დასახელება	ანგარიშის ვალუტა (რუბლი)	ანგარიშის ვალუტა (У8В, ETJO)
ფიზიკური პირის საბანკო ბარათის ანგარიშზე არსებული სახსრების ნაშთზე პროცენტის გაანგარიშება (კვარტალური დარიცხვა)
ვიზა ოქრო, ოქროს MasterCardყველა სატარიფო გეგმა	0,1% წელიწადში	0,25% წელიწადში
Visa Classic, MasterCard Mass, Visa Aeroflot, Visa Classic Golden Mask	0,1% წელიწადში
Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron	0,1% წელიწადში
VisaClassic, MasterCardMass, Visa Aeroflot, VisaClassic "Golden Mask", Sberbank-Maestro, Sberbank-VisaElectron გაცემულია ბანკის ფილიალსა და საწარმოს (ორგანიზაცია, საგანმანათლებლო დაწესებულება) შორის დადებული ხელშეკრულების ფარგლებში.	1% წელიწადში
სბერბანკ-მაესტროს სტუდენტი	1% წელიწადში
Sberbank-Maezih "სოციალური" - პენსიის მისაღებად - სოციალური შეღავათების, სუბსიდიების და სხვა გადასახადების მისაღებად სოციალური ხასიათი(პენსიების გარდა)	4% წელიწადში 1% წლიურად
SBERCARD "პერსონალური"	0,1% წელიწადში
SBERCARD "ხელფასი"	1% წელიწადში
ცხრილი 3 გაგრძელდა
საერთაშორისო საბანკო ბარათების სარეზერვო ანგარიშებზე სახსრების ნაშთზე პროცენტის გაანგარიშება	4% წელიწადში	2.5% წელიწადში
ცხრილი 3 გაგრძელდა
საწარმოს (ორგანიზაციის) ბიზნეს ანგარიშზე არსებული სახსრების ნაშთზე პროცენტის გაანგარიშება.
VISA Business, MasterCard Business	არ არის გათვალისწინებული
SBERCARD "კორპორატიული"	არ არის გათვალისწინებული

წარმოადგინა რუსეთის სბერბანკი Ახალი პროდუქტი- აპლიკაცია "მობილური ბანკი" GSM სტანდარტის მობილური ტელეფონისთვის.

"მობილური ბანკი" არის სერვისების ერთობლიობა, რომელსაც რუსეთის სბერბანკი აწვდის რუსეთის სბერბანკის საერთაშორისო ბარათების მფლობელებს მობილური კომუნიკაციებით. ის უზრუნველყოფს ბარათის ანგარიშის მდგომარეობის კონტროლის შესაძლებლობას გამოყენებით მობილური ტელეფონი GSM ქსელებში.

აპლიკაცია ამარტივებს მობილური ბანკთან მუშაობას ბანკში მოთხოვნების ავტომატურად გენერირებით და ასევე უზრუნველყოფს მოსახერხებელ ინტერფეისს ორგანიზაციების სასარგებლოდ გადახდების განსახორციელებლად. შეგიძლიათ ჩამოტვირთოთ აპლიკაცია აქ. გადახდის მიმღებთა იდენტიფიკატორების დასარეგისტრირებლად და მობილური ბანკის მეშვეობით განხორციელებული ტრანზაქციების შესახებ ინფორმაციის მისაღებად შეგიძლიათ ისარგებლოთ მობილური ბანკის აბონენტის პირადი გვერდით.

რუსეთის სბერბანკი გთავაზობთ შემდეგი სახის დამატებით მომსახურებას: დახმარების მაგიდა; მობილური ბანკი; ბანკომატების მეშვეობით გადახდების მიღება; ნაღდი ფულის მიღება საბარათე ანგარიშებზე დასაკრედიტებლად; უნაღდო გადარიცხვა (ჩამოწერა, გადარიცხვა); დაზღვევა; COUNTDOWN პროგრამაში გაწევრიანება; მანქანის დაქირავება HERTZ-ში; ფასდაკლებების უზრუნველყოფა.

ეს ოპერაციები ხორციელდება საკომისიოს გადახდის გარეშე, როგორც რუსეთის სბერბანკის, ასევე მესამე მხარის ბანკების საერთაშორისო საბანკო ბარათების გამოყენებით. უნაღდო გადარიცხვათანხების (ჩამოწერა, გადარიცხვა) ხორციელდება რუსეთის სბერბანკის საბანკო ბარათების გამოყენებით (გარდა კორპორატიული ბარათებისაერთაშორისო გადახდის სისტემები).

რუსეთის სბერბანკის საბანკო ბარათის მფლობელის სახელით, თანხები შეიძლება გადაირიცხოს იურიდიული პირების ანგარიშებზე, რომლებიც გახსნილია ქ. სტრუქტურული დანაყოფებირუსეთის სბერბანკის ფილიალი ან სხვა ფინანსური ინსტიტუტები, გარდა გადარიცხვებისა (ჩამოწერა, გადარიცხვები) რუსეთის ფედერაციის გარეთ.

სახსრების მოზიდვისას არჩევანი რჩება კლიენტთან და ბანკი იძულებულია სასტიკი კონკურენცია გაუწიოს მეანაბრეს, რომლის დაკარგვაც საკმაოდ ადვილია. საბანკო კონკურენციის განვითარებასთან დაკავშირებული შეზღუდული რესურსები იწვევს გარკვეულ კლიენტებთან მჭიდრო მიჯაჭვულობას. თუ ამ კლიენტების წრე ვიწროა, მაშინ მათზე ბანკის დამოკიდებულება ძალიან მაღალია. პასიური ოპერაციების კუთხით, ბანკის არჩევანი ჩვეულებრივ შემოიფარგლება კლიენტთა გარკვეული ჯგუფით, რომლებსაც ის ბევრად უფრო ძლიერად არის მიბმული, ვიდრე მსესხებლებთან. შედეგად, შექმნილ ვითარებაში, ბანკის რესურსული ბაზის ფორმირების პრობლემის გადასაჭრელად, საჭიროა გააქტიურდეს მუშაობა მეანაბრეთა წრის გაფართოებაზე.

მზარდი კონკურენცია მომხმარებელთა სახსრებისთვის მოითხოვს თანამედროვე ბანკებს მეტი ყურადღება მიაქციონ მოზიდული რესურსების მართვის მეთოდების გაუმჯობესებას.

საკანონმდებლო ბაზა ადგენს საბანკო საქმიანობის საფუძვლებს რესურსების მოზიდვის მიზნით. კანონების გარდა, ბანკის საქმიანობა რეგულირდება რუსეთის ბანკის დეტალური რეგულაციებით, რომელიც განსაზღვრავს ბანკების ძირითად მოთხოვნებს.

რესურსების მოზიდვის საქმიანობაზე მნიშვნელოვან გავლენას ახდენს რუსეთის ბანკის მიერ გატარებული მონეტარული პოლიტიკა.

სარეზერვო მოთხოვნილება ისტორიულად ასრულებდა მეანაბრეებისა და კრედიტორების წინაშე ბანკების ვალდებულებების უზრუნველყოფის ფუნქციას, რაც არც ისე მნიშვნელოვანია დეპოზიტების დაზღვევის სისტემის შექმნის კონტექსტში. AT თანამედროვე პირობებისარეზერვო მოთხოვნების პოლიტიკა დიდ გავლენას ახდენს მოზიდული რესურსების მოცულობასა და სტრუქტურაზე და ძირითადად მოზიდული რესურსების ღირებულებაზე. რა თქმა უნდა, რუსეთის ბანკის მიერ სავალდებულო რეზერვების შექმნა გამართლებულია. მაგრამ ბანკისთვის, როგორც მოგეხსენებათ, სარეზერვო მოთხოვნები ნიშნავს მოზიდული რესურსების ნაწილის სარეზერვო ანგარიშებზე გადამისამართების აუცილებლობას და, შესაბამისად, რესურსების რაოდენობის შემცირებას, რომელიც შეიძლება გამოყენებულ იქნას მომგებიანი აქტიური ოპერაციების განსახორციელებლად.

ამჟამად, რუსეთის ბანკმა ოდნავ შეარბილა სარეზერვო მოთხოვნები. დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის ფონდში სარეზერვო გამოქვითვებისა და გამოქვითვის საჭიროება იწვევს მოზიდული რესურსების „ფასის აწევას“. შინამეურნეობების დეპოზიტებზე სავალდებულო რეზერვების შემცირება საშუალებას მისცემს ბანკებს შესთავაზონ უფრო მაღალი და, შესაბამისად, უფრო მიმზიდველი საპროცენტო განაკვეთები კლიენტებისთვის.

ბანკის მოზიდული რესურსების მართვის მნიშვნელოვანი მეთოდია მოზიდული რესურსების დივერსიფიკაცია.

დეპოზიტების დივერსიფიკაცია (ლათინური დივერსიფიკაცია - ცვლილება, მრავალფეროვნება) გულისხმობს სადეპოზიტო სერვისების მოდიფიკაციების გაფართოებას და, მარტივად რომ ვთქვათ, ბანკის მიერ შეთავაზებული დეპოზიტების მრავალფეროვნების ზრდას. ბოლო წლებში სადეპოზიტო სერვისების სპექტრი მნიშვნელოვნად გაფართოვდა და აგრძელებს გაფართოებას და ბანკები ცდილობენ მაქსიმალურად დააკმაყოფილონ სხვადასხვა კატეგორიის მეანაბრეების მოთხოვნილებები: შესაბამისად, ახალგაზრდული დეპოზიტები, საპენსიო დეპოზიტები, დეპოზიტები VIP კლიენტებისთვის და ა.შ.).

ბანკის მოზიდული რესურსების მართვის სხვა მეთოდებია საპროცენტო განაკვეთების დიფერენცირება; ბილინგი; შეზღუდვა.

აღსანიშნავია, რომ ბანკი ცდილობს მაქსიმალურად განასხვავოს საპროცენტო განაკვეთები სხვადასხვა სადეპოზიტო სერვისებზე, რათა, პირველ რიგში, მაქსიმალურად დააკმაყოფილოს კლიენტების მოთხოვნილებები და მეორეც, უზრუნველყოს ოპტიმალური მომგებიანობა.

კლიენტების უდიდესი ინტერესისთვის, რუსეთის სბერბანკს შეუძლია შესთავაზოს საპროცენტო გადახდა წინასწარ განთავსებულ დეპოზიტებზე ინფლაციური ზარალის კომპენსაციის მიზნით. ამ შემთხვევაში ინვესტორი გარკვეული პერიოდის განმავლობაში თანხების განთავსებისას დაუყოვნებლივ იღებს მის კუთვნილ შემოსავალს. თუმცა, ხელშეკრულების ვადაზე ადრე შეწყვეტის შემთხვევაში, ბანკი ხელახლა გამოთვლის ანაბარზე პროცენტს და ზედმეტად გადახდილი თანხები ჩამოიჭრება ანაბრის თანხიდან.

ტარიფირება, როგორც მოზიდული რესურსების მართვის მეთოდი, დაკავშირებულია გარკვეული საბანკო მომსახურების ტარიფების დაწესებასა და ცვლილებასთან. სატარიფო ბაზა არის საბანკო გადასახადებიდა მომსახურების საფასური (ანგარიშის მოვლა და ა.შ.). ბანკი აწესებს ანგარიშების გახსნის, შენახვისა და მომსახურების ტარიფებს ცალკე ფიზიკური და იურიდიული პირებისთვის. ტარიფები დაწესებულია, მაგალითად, შემდეგი სერვისებისთვის ფიზიკური პირების მოზიდული რესურსების თვალსაზრისით: ანგარიშის გახსნა (შეიძლება იყოს უფასო); ყოველთვიური გადასახადი პირადი ანგარიშის შესანახად (ჩარიცხვის გარეშე); ნაღდი ფულის ჩარიცხვა ანგარიშზე (ჩვეულებრივ უფასოდ); ანგარიშის ამონაწერის მიწოდება ყველა შესრულებული ტრანზაქციის შესახებ.

ბილინგის მეთოდის გამოყენებისა და შემუშავების მთავარი მიზანია მომსახურების ხარისხის გაუმჯობესება და მომსახურების ახალი ფორმების ორგანიზება, რაც საბოლოო ჯამში მიზნად ისახავს კლიენტების მიმდინარე, საანგარიშსწორებო და სხვა ანგარიშებზე სახსრების მთლიანი ბალანსის გაზრდას. ამავე საბოლოო მიზნით ხორციელდება შეზღუდვა - ეს არის ბანკის მიერ სხვადასხვა შეზღუდვების (ლიმიტების) დაწესება.

დღეს განსაკუთრებით აქტუალურია პორტფელის მეთოდიმოზიდული რესურსების მართვა. ამ მეთოდის გამოყენების მიზანია უზრუნველყოს ბალანსის უზრუნველყოფა მოზიდულ და განთავსებულ რესურსებს შორის ვადებისა და ინტერესების თვალსაზრისით. ამიტომ ბანკს სჭირდება კომპეტენტური სადეპოზიტო პოლიტიკა, რომელიც ეფუძნება დივერსიფიკაციის საჭირო დონის შენარჩუნებას, სხვა წყაროებიდან სახსრების მოზიდვის შესაძლებლობის უზრუნველყოფას და აქტივებთან ბალანსის შენარჩუნებას ვადების, მოცულობებისა და საპროცენტო განაკვეთების მიხედვით. სადეპოზიტო მომსახურების ბაზარზე სტაბილური პოზიციის შესანარჩუნებლად და დინამიური განვითარების მიზნით, რუსეთის სბერბანკმა ასევე შექმნა დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა. ეს სისტემამომგებიანია როგორც ბანკისთვის, ასევე მისი მომხმარებლებისთვის. კლიენტებისთვის დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა მიმზიდველია მათი დეპოზიტების უსაფრთხოების თვალსაზრისით ბანკის შესაძლო გაკოტრების შემთხვევაში, რაც უზრუნველყოფს ამ ბანკსშედარებითი უპირატესობები სხვა ბანკებთან შედარებით, სადაც ასეთი სისტემა არ არსებობს. ეს სისტემა უზრუნველყოფს ბანკს მოსახლეობისა და იურიდიული პირების დროებით თავისუფალი სახსრების დამატებით შემოდინებას დეპოზიტებში, ვინაიდან დარწმუნებული იქნება, რომ მისი წვლილი დაცულია კრიზისულ სიტუაციებში. შესაბამისად, სახსრების შემოდინება ბანკს საშუალებას მისცემს გააფართოვოს ეკონომიკის რეალური სექტორის დაკრედიტების ბაზა. დაზღვევის ობიექტს უპირველეს ყოვლისა (დაფინანსების წყაროების არარსებობის გამო) ფიზიკური პირების, სამომავლოდ კი იურიდიული პირების დეპოზიტები წარმოადგენს.

რუსეთის Sberbank შედის ბანკების რეესტრში, რომლებიც მონაწილეობენ დეპოზიტების სავალდებულო დაზღვევის სისტემაში. (კომიტეტის სხდომაზე რუსეთის სბერბანკი მიიღეს დეპოზიტების დაზღვევის სისტემაში საბანკო ზედამხედველობარუსეთის ბანკი 29.12.2004). 2005 წლის 11 იანვრიდან ფიზიკური პირების სახსრები რუბლებში და უცხოურ ვალუტაში განთავსებული ბანკში საბანკო ანაბრის ხელშეკრულების ან საბანკო ანგარიშის ხელშეკრულების საფუძველზე, დეპოზიტის თანხაზე დარიცხული პროცენტის ჩათვლით, ითვლება დაზღვეულად. აშკარაა, რომ DIS-ის შექმნამ სბერბანკი გაათანაბრა სხვა კომერციულ ბანკებთან, ართმევდა მას კონკურენტულ უპირატესობას სრული ქონებით. სახელმწიფო გარანტიამოსახლეობის ყველა მოზიდული დეპოზიტისათვის.

თავდაპირველად, კანონი ითვალისწინებდა მისი მონაწილეობის ორ მახასიათებელს: 1) გაიხსნება სპეციალური ანგარიში Sberbank-სთვის, რომელშიც შეინახება დეპოზიტების დაზღვევის ფონდში გადარიცხული თანხები, ეს თანხები არ შეიძლება გამოყენებულ იქნას სხვა ბანკების მეანაბრეებისთვის კომპენსაციის გადასახდელად; 2) 2007 წლის 1 იანვრამდე სბერბანკის მეანაბრეებს განაგრძეს 100% სახელმწიფო გარანტია.

თუმცა, მიუხედავად Sberbank-ის უფლებების სხვა კომერციულ ბანკებთან გათანაბრების მიუხედავად, ის რჩება ქვეყნის უდიდეს ბანკად ყველაზე განვითარებული ფილიალების ქსელით, რომელსაც ადრე მოსახლეობა ენდობოდა.

მოსახლეობისგან დანაზოგების მოზიდვის მიზნით ბანკის საქმიანობის გააქტიურების პრობლემის გადაჭრის ერთ-ერთი ვარიანტია საბანკო დეპოზიტების გარანტირების სისტემის შექმნა. საბანკო დეპოზიტების გარანტიის სისტემის დანერგვა წყვეტს შემდეგ ამოცანებს: მცირე მეანაბრეების დაცვა; დანაზოგის გაზრდა; გაიზარდა კონკურენცია საბანკო სექტორში.

თავის მხრივ, დეპოზიტის გარანტიის სისტემა საშუალებას გაძლევთ გადაჭრას შემდეგი ამოცანები:

საბანკო სექტორში გრძელვადიანი რესურსების მოზიდვა;

საკრედიტო ინსტიტუტების საინვესტიციო აქტივობის გაზრდა;

საბანკო სისტემის მიმართ ნდობის ზრდა, პირველ რიგში, მცირე მეანაბრეების მხრიდან;

საბანკო სექტორის სტაბილურობის გაუმჯობესება;

სისტემური რისკის ალბათობის შემცირება.

დეპოზიტების გარანტიის სისტემის ორგანიზებას აზრი აქვს მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ მიზანია ცალკეული საკრედიტო ინსტიტუტების მხარდაჭერა, რაც ექვემდებარება მთელი საბანკო სექტორის სტაბილურ ფუნქციონირებას. Როდესაც სისტემური კრიზისინაწილობრივი გარანტიები, რომლებზედაც დაფუძნებულია დეპოზიტების დაზღვევის სქემა, არც შეინარჩუნებს და არც აღადგენს მას.

2003 წლის დეკემბერში ფედერალური კანონის No177-FZ „რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ“ მიღებამ წინასწარ განსაზღვრა ცვლილება უახლოეს მომავალში. ხარისხის მახასიათებლებისაბანკო სისტემა, რომელთა შორისაა:

მისი რესურსების ბაზის გაზრდა. ფინანსური რესურსების საბანკო სისტემაში გადატანა ეკონომისტები 10-20 მილიარდ დოლარად არიან შეფასებული. ამავდროულად, ამ პროცესს საწყის ეტაპზე თანხების გადინება მოჰყვება შემნახველი ბანკიდან, რომლის საპროცენტო განაკვეთები დეპოზიტებზე ტრადიციულად დაბალი იყო, ვიდრე კერძო კომერციული ბანკების საპროცენტო განაკვეთები.

დეპოზიტების წილის ზრდა, რომელიც ექვივალენტურია გარანტიების ოდენობით (ანუ 100 ათას რუბლამდე). შესაბამისად, ინდივიდუალური კრედიტორების სტრატეგია უფრო დიდი თანხებიდაეფუძნება სახსრების განთავსებას სხვადასხვა საკრედიტო ინსტიტუტში. ამრიგად, მიიღწევა რესურსების ერთგვაროვანი განაწილება კომერციულ ბანკებს შორის.

სადეპოზიტო ოპერაციების ალტერნატივის საინვესტიციო შესაძლებლობების გაჩენა. ამავდროულად, ბანკები დაინტერესდებიან როგორც სადაზღვევო პრემიების გადახდასთან დაკავშირებული ხარჯების შემცირებით, ასევე ყველაზე მომგებიანი კლიენტების შენარჩუნებით.

რუსეთის სბერბანკი ტრადიციულად ლიდერობს კერძო სადეპოზიტო ბაზარზე. მის საბადოებზე 2,5 ტრილიონ რუბლზე მეტია კონცენტრირებული. რუბლი. მაგრამ კომერციული ბანკები არ არიან მზად დაეთანხმონ მის პრიმატს და აქტიურად იწყებენ ახალი პროდუქტების შეთავაზებას, უფრო მეტიც, უფრო მიმზიდველ ფასად, ვიდრე ბაზრის ლიდერი. სწორედ ამიტომ, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკმა უნდა გააუმჯობესოს სადეპოზიტო პოლიტიკა, კონკურენტების მიერ შემოთავაზებული პროდუქტების პირობების გათვალისწინებით.

ზემოთ უკვე ითქვა, რომ რუსეთის სბერბანკის მიერ მოზიდული თანხების უმეტესი ნაწილი მოსახლეობის დეპოზიტებია. თუმცა, სტატისტიკა აჩვენებს, რომ საბანკო დანაზოგების წილი მოქალაქეების მთლიან დანაზოგში არ აღემატება 20-30%-ს, რაც მიუთითებს პასიური ბაზის მნიშვნელოვანი ზრდის მნიშვნელოვან შესაძლებლობებზე შინამეურნეობების დანაზოგების მოზიდვით. ფაქტობრივად, კონკურენცია ბანკებს შორის მეანაბრეთა სახსრებისთვის დღეს მხოლოდ მოსახლეობის მოკლევადიანი დანაზოგების ბაზარზე ხდება და არ მოქმედებს დაგროვების საშუალებებზე. ბოლო ათწლეულის პოლიტიკური და ეკონომიკური არასტაბილურობა, მოქალაქეების უნდობლობა რუსული ვალუტის მიმართ, მსხვილი კომპანიების გაკოტრების მრავალი ფაქტი. ფინანსური კომპანიებიხოლო ბანკები შეზღუდულნი არიან ეკონომიკურ ბრუნვაში შინამეურნეობების სახსრების ჩართვით. ქვეყანაში ეკონომიკური და პოლიტიკური ვითარების სტაბილიზაციასთან ერთად იზრდება ამ თანხების მოზიდვის შესაძლებლობები. ამ ბაზარზე კონკურენტული უპირატესობები მიენიჭებათ ბანკებს, რომლებსაც შეუძლიათ უზრუნველყონ კლიენტების დეპოზიტების უსაფრთხოება და უზრუნველყონ მაღალი ხარისხის საბანკო მომსახურების სრული სპექტრი.

ჯერ კიდევ არ არის ამოწურული რუსეთის სბერბანკის პოტენციალი იურიდიული პირებისგან სახსრების მოზიდვის ბაზარზე. ყოვლისმომცველი სერვისის შესაძლებლობა უმსხვილესი საწარმოებირუსეთის ფედერაციის მასშტაბით განვითარებული რეგიონალური სტრუქტურის მქონე ქვეყნები შესაძლებელს ხდის ბანკში მსხვილი კორპორატიული კლიენტების უმრავლესობის უზრუნველყოფას, ხოლო ფილიალების ფართო ქსელი საშუალებას იძლევა დააკმაყოფილოს საბანკო მომსახურების საჭიროებები მცირე და საშუალო ბიზნესისთვის.

ზემოაღნიშნულიდან გამომდინარე, ჩვენ ასევე შეგვიძლია ვივარაუდოთ, რომ სბერბანკის მომხმარებლები ისარგებლებენ მიზნობრივი დეპოზიტებით, რომელთა გადახდა დროულად დაემთხვევა შვებულების პერიოდს, დაბადების დღეებს ან სხვა დღესასწაულებს.

მათი ვადები უფრო მოკლეა, ვიდრე ტრადიციული და პროცენტი უფრო მაღალია. მიზნობრივი ანაბრის მაგალითი შეიძლება იყოს ე.წ. საახალწლო და საშობაო დეპოზიტები, ე.ი. წლის განმავლობაში ბანკი იღებს მცირე დეპოზიტებს საახალწლო და საშობაო დღესასწაულებისთვის, წლის ბოლოს კი ბანკი გასცემს ფულს მეანაბრეებზე. ამასთან, მსურველებს შეუძლიათ გააგრძელონ თანხის დაგროვება მომავალ ახალ წლამდე. თუმცა, რუსეთის სბერბანკი საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის პრიორიტეტებს შორის განსაზღვრავს გრძელვადიანი დეპოზიტების წილის ზრდას.

რუსეთის სბერბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკა განსაზღვრავს, რომ ბანკის მიერ შეთავაზებული დეპოზიტები ითვალისწინებს მოქალაქეთა ყველა სოციალური და ასაკობრივი ჯგუფის - სამუშაო და პენსიონერი, ახალგაზრდები, საშუალო ასაკის ადამიანების საჭიროებებს და გათვლილი იქნება როგორც დაბალი ასაკის ადამიანებისთვის. -მოსახლეობის შემოსავლიანი სეგმენტები და საშუალო და მაღალი შემოსავლის მქონე ადამიანები.

აქ, სხვადასხვა შემოსავლის დონის მქონე კლიენტებს, ბანკს შეუძლია შესთავაზოს ფუნდამენტურად ახალი ფინანსური სერვისები, მაგალითად, სადეპოზიტო პროდუქტების შერწყმა საკრედიტო და სადაზღვევო პროდუქტებთან, განავითაროს პროდუქტები, რომლებიც მიზნად ისახავს მეანაბრეების მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებას საცხოვრებელში, დიდ შესყიდვებზე, განათლებაზე, ტურიზმის გადახდაზე. და დასვენება.

იურიდიული პირებიდან თანხების მოზიდვასთან დაკავშირებით, ბანკის პოლიტიკა ძალიან რაციონალურია, თუმცა, დღეს Sberbank-ის კონკურენტული მინუსი არის გადახდების დაბალი სიჩქარე მთელ რიგ რეგიონებში, მომხმარებლის მომსახურების ხარისხის ჩამორჩენა და პროდუქტის არასაკმარისი მრავალფეროვნება. დიაპაზონი. რუსეთის სბერბანკის განყოფილებებს შორის ურთიერთქმედების გაუმჯობესება და პროდუქციის ასორტიმენტის მრავალფეროვნება უდავოდ შესაძლებელს გახდის იურიდიული პირებისგან სახსრების მოზიდვას.

ინდივიდუალური მომსახურების სისტემის შექმნა მოიცავს:

შესთავაზეთ კლიენტს სპეციალურად შემუშავებული ინდივიდუალური სქემები და ტექნოლოგიები, რომლებიც უზრუნველყოფენ კლიენტის ბიზნესის განვითარებას და ოპტიმიზაციას, მისი რისკების დაზღვევას;

დავალება კლიენტზე პირადი მენეჯერებიუფლებამოსილების საჭირო დონის არსებობა, კლიენტებს ბანკის ტექნოლოგიური და საინფორმაციო შესაძლებლობების უზრუნველყოფა, საკონსულტაციო მომსახურების ფართო სპექტრი;

ინდივიდუალური მომსახურების მოქნილი სატარიფო პოლიტიკის გატარება. გარდა ამისა, რუსეთის სბერბანკს აქვს უნიკალური შესაძლებლობა, ერთდროულად მოახდინოს მთელი რიგი სერვისების პოპულარიზაცია მთელ რუსეთში დაბალ ფასად, ახალი ტექნოლოგიების დანერგვისა და სარეკლამო კამპანიების ჩატარების ხარჯების კონსოლიდაციით, მაგრამ, როგორც ასეთი, პოტენციური მეანაბრეები ვერ ხედავენ საბანკო პროდუქტების რეკლამას და რუსეთის სბერბანკის სერვისები და არ ისმის. აქედან გამომდინარეობს, რომ ბანკმა უნდა შეიმუშაოს სისტემატური მიდგომები სარეკლამო პოლიტიკის მიმართ, რაც მას კლიენტთა ბაზის ასაშენებლად ეფექტურ ინსტრუმენტად აქცევს. ბანკის ყოველი კონკურენტული უპირატესობა, გასაყიდად შეთავაზებული ყოველი ახალი პროდუქტი უნდა იყოს მომხმარებლისთვის ცნობილი და გასაგები, ადვილად შესადარებელი და ასევე უპირატესად განსხვავებული კონკურენტების შეთავაზებებისაგან. დააჩქაროს და გაუადვილოს მომხმარებელს მიღება საჭირო ინფორმაციასბერბანკში დეპოზიტების შესახებ, მიზანშეწონილია შექმნათ ტელემარკეტინგის სერვისი - საბანკო დეპოზიტების რეკლამირება ტელეფონით, რომელიც იქნება უფასოდ.

სატელეფონო მომხმარებელთა მომსახურება მუშაობს ინდივიდუალურად იმ კლიენტებთან, რომლებიც დაინტერესებულნი არიან მეტის მიღებაში დეტალური ინფორმაციადა კლიენტებთან, რომლებიც არ არიან კმაყოფილი მომსახურების სტანდარტული პირობებით. არ არის აუცილებელი იყო ამ ბანკის კლიენტი. ამ სერვისის მიერ მოწოდებული ინფორმაცია უნდა ასახავდეს მომსახურების ტიპის შინაარსს და მათი შეძენის შესაძლებლობას.

იმ შემთხვევაში, თუ კლიენტს უჭირს თავისი პრობლემების დაფიქსირება, ტელემარკეტინგის სერვისის სპეციალისტები დასვამენ წამყვან კითხვებს: რა თანხები აქვს, რამდენ ხანს სურს დეპოზიტზე თანხის შეტანა, რა მოგებას ელის და ა.შ. შემდეგ კი რეკომენდაციას გაუწევენ ანაბარს, რომელიც ყველაზე მეტად შეეფერება კლიენტის პირობებს. თუ კლიენტი გადაწყვეტს მონაცემთა ბაზაში დატოვოს საკუთარი თავის შესახებ საინფორმაციო სისტემა, შემდეგ გარკვეული პერიოდის შემდეგ მას ფოსტით გაეგზავნება არა მხოლოდ ფონური ინფორმაცია ახალი საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების შესახებ, არამედ საჭირო დოკუმენტაციის ფორმებსაც.

შედეგად, ტელემარკეტინგი შესაძლებელს გახდის საწყისი ზარების უმრავლესობის დაკმაყოფილებას და ამით ახალი მომხმარებლების მოზიდვას Sberbank-ში.

ამრიგად, რუსეთის სბერბანკი, როგორც მოსახლეობისთვის საცალო სერვისების ბაზრის ლიდერი, სრულად არ იყენებს შესაძლებლობებს ყოვლისმომცველი სერვისების პაკეტების გაყიდვის ყველა კატეგორიის მოქალაქეებისთვის. კონკურენტული უპირატესობები (საკუთარი ანგარიშსწორების სისტემა, ფილიალების ფართო ქსელი) ასევე ცუდად არის რეალიზებული ბანკის მუშაობაში იურიდიული პირების მომსახურების ბაზარზე. მასთან მუშაობის სტრატეგიის ნაკლებობა გარკვეული ჯგუფებიმომხმარებლები, მოწოდებული სერვისების ფრაგმენტაცია და სტანდარტული ტიპის სერვისების გაყიდვასა და ცალკეულ სერვისებს შორის გონივრული ბალანსის არარსებობა, სატარიფო პოლიტიკის მოქნილობის ნაკლებობა არ იძლევა არსებული შესაძლებლობების ეფექტურ გამოყენებას და საჭიროებს ადრეულ განხილვას. გაწეული მომსახურების მოცულობა არ შეესაბამება ბანკის ადგილს ქვეყნის საბანკო სისტემაში და მნიშვნელოვნად უნდა გაიზარდოს.

ასევე, სადეპოზიტო პოლიტიკის გასაუმჯობესებლად, სბერბანკს შეეძლო შესთავაზოს მთელი რიგი დეპოზიტები, რომლებიც მიმართული იქნება მაღალი შემოსავლის მქონე კლიენტებზე. მაგალითად, ანაბარი, რომლის თავისებურება იქნება ის, რომ კლიენტის პერსონალური მონაცემები ცნობილი იქნებოდა ბანკში მხოლოდ ერთი პირისთვის - VIP კლიენტის მენეჯერისთვის. ამასთან, პროცენტის გადახდა შესაძლებელია ყოველთვიურად, მათ შორის, ბანკის მიერ გაცემულ პლასტიკურ ბარათზე. უფრო მეტიც, სალაროში თანხის ჩარიცხვის დროსაც კი, კლიენტის ვინაობა არ გამჟღავნდება, რაც ნიშნავს, რომ ბანკის საშუალო და უმცროსი პერსონალი არ ეცოდინება კლიენტის შესახებ რაიმე მონაცემს და დეპოზიტის შესახებ ინფორმაციის გამჟღავნების რისკია. უმნიშვნელო.

ამრიგად, სადეპოზიტო პოლიტიკის შემუშავებისას, სბერბანკმა უნდა იხელმძღვანელოს მისი ოპტიმიზაციის გარკვეული კრიტერიუმებით, რომელთა შორის შეიძლება გამოიყოს შემდეგი:

ბანკის სადეპოზიტო, საკრედიტო და სხვა ოპერაციების ურთიერთობა მისი სტაბილურობის, საიმედოობისა და ფინანსური სტაბილურობა;

რისკის მინიმიზაციის მიზნით ბანკის რესურსების დივერსიფიკაცია;

სადეპოზიტო პორტფელის სეგმენტაცია (კლიენტების მიხედვით);

დიფერენცირებული მიდგომა მომხმარებელთა სხვადასხვა ჯგუფის მიმართ;

საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების კონკურენტუნარიანობა.

დასკვნა

დღეისათვის საბანკო საქმეში რესურსების მოზიდვისა და მათი შემდგომი განთავსების საკითხები ერთ-ერთი ყველაზე აქტუალურია. მათზეა დამოკიდებული ბანკის ეფექტურობა და მისი საქმიანობის შედეგები.

მოზიდული სახსრები, როგორც ბანკის ვალდებულებების განუყოფელი ნაწილი, გადამწყვეტ როლს თამაშობს აქტივებთან მიმართებაში, ვინაიდან პასიური ოპერაციები განსაზღვრავს ოპერაციების მომგებიანობის მოცულობას და მასშტაბს და საშუალებას აძლევს ბანკებს მოიზიდონ უკვე მიმოქცევაში არსებული სახსრები. ამ საკითხის გაცნობიერებამ შექმნა კონკურენცია სადეპოზიტო მომსახურების ბაზარზე.

დღეს რუსეთის ფედერაციის შემნახველი ბანკი, რომელიც იზიდავს დანაზოგებს მოსახლეობის დეპოზიტებიდან და სახსრებიდან იურიდიული პირებიდან, შეუძლია შემოგთავაზოთ დაახლოებით 20 სხვადასხვა საბანკო პროდუქტი. უფრო მეტიც, ეს საბანკო პროდუქტები გამიზნულია მოქალაქეთა სხვადასხვა სოციალურ და ასაკობრივ ჯგუფზე - მომუშავე და პენსიონერი, ახალგაზრდები და საშუალო ასაკის ადამიანები და განკუთვნილია როგორც მოსახლეობის დაბალი შემოსავლის მქონე სეგმენტებისთვის, ასევე საშუალო და მაღალი შემოსავლის მქონე ადამიანებისთვის. დონე. მოზიდული სახსრები ადგენს გარკვეულ საბაზისო კომპლექტს, რომლის გარეშეც ბანკი ვერ იარსებებს და ვერ ფუნქციონირებს ნორმალურად.

და, მიუხედავად ამისა, ბანკებს შორის კონკურენცია საკრედიტო რესურსების ბაზარზე აიძულებს მათ მიიღონ ზომები, რათა განავითარონ სერვისები, რომლებიც ხელს უწყობენ დეპოზიტების მოზიდვას. ამ მიზნებისათვის მნიშვნელოვანია კომერციულმა ბანკებმა შეიმუშაონ სადეპოზიტო პოლიტიკის სტრატეგია, რომელიც ეფუძნება კომერციული ბანკის მიზნებსა და ამოცანებს, რომლებიც გათვალისწინებულია მის წესდებაში და ბანკის ლიკვიდურობის შენარჩუნების საჭიროებიდან.

სბერბანკის საკრედიტო რესურსების ზრდის ერთადერთი ნამდვილად მდგრადი წყარო არის მოსახლეობის ორგანიზებული დანაზოგი. კერძო დეპოზიტების საშუალო თვიური ზრდის ტემპი უკვე ორი წელია სტაბილურია 3,7-4%-ის დონეზე. მოსახლეობის დეპოზიტების სწრაფი ზრდის საფუძველია მისი რეალური შემოსავლის ზრდის ტენდენცია, რომელიც მდგრადი ხასიათისაა.

დეპოზიტები კომერციული ბანკებისთვის რესურსების მნიშვნელოვანი წყაროა. სადეპოზიტო ანგარიშები შეიძლება იყოს ძალიან მრავალფეროვანი და მათი კლასიფიკაცია შეიძლება ეფუძნებოდეს ისეთ კრიტერიუმებს, როგორიცაა დეპოზიტების წყაროები, მათი დანიშნულება, დაბრუნების ხარისხი და ა.შ. სადეპოზიტო ანგარიშების წარმოებასთან ერთად ბანკები მობილიზაციის სხვა მეთოდებსაც მიმართავენ - ეს არის მოსახლეობის მხრიდან დეპოზიტების მოზიდვა. ამისათვის ბანკები ახორციელებენ ორმხრივ თანამშრომლობას დასავლურ საკრედიტო ფინანსურ რესურსებთან (ერთობლივ ბანკებთან უცხოური კაპიტალი) და ამის საფუძველზე ქმნიან რესურსებს მოსახლეობისთვის სადეპოზიტო ოპერაციებზე პროცენტის გადასახდელად.

საბანკო სისტემის მდგრადი განვითარებისთვის აუცილებელია ბანკების დაცვა დეპოზიტების ადრეული გატანის რისკისგან და დეპოზიტების გარანტირების ეფექტური სისტემის შექმნა.

ბანკებისთვის სადეპოზიტო ბაზის გაძლიერება ძალიან მნიშვნელოვანია. დეპოზიტების მთლიანი მოცულობის გაზრდით და მეანაბრეთა წრის გაფართოებით შესაძლებელია სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზებისა და დეპოზიტების მოზიდვის სტიმულირების სისტემის გაუმჯობესება. ამის მიღწევა შესაძლებელია იურიდიული და ფიზიკური პირების მოთხოვნამდე დეპოზიტების ანგარიშების გაფართოებით, რაც შესაძლებელს გახდის კლიენტების მოთხოვნილებების უკეთ დაკმაყოფილებას, სერვისის გაუმჯობესებას და ბანკებში სახსრების განთავსების ინტერესის გაზრდას.

ამრიგად, 2007 წელს ფიზიკური პირების დეპოზიტების ზრდამ მთლიანობაში 69% შეადგინა, იურიდიული პირების დეპოზიტების ზრდამ 24%, ბანკის კაპიტალის ზრდამ 2-ჯერ მეტი. 01.01.2007 წლის მდგომარეობით შეადგინა 2.0 ტრლნ რუბლი.

ყველა მაჩვენებელი მიუთითებს, რომ რუსეთის სბერბანკი ახორციელებს კომპეტენტურ სადეპოზიტო პოლიტიკას. მაგრამ მოზიდული სახსრები მოსახლეობის მთლიანი დანაზოგის მხოლოდ 20%-ს შეადგენს. რუსეთის სბერბანკში გადაცემული კორპორატიული კლიენტების სახსრები ასევე შეადგენს იურიდიული პირების მთლიანი თანხების მხოლოდ მცირე ნაწილს. ამრიგად, რუსეთის სბერბანკს შეუძლია და უნდა გააუმჯობესოს სადეპოზიტო პოლიტიკა. Sberbank-ის რესურსებში მოზიდული სახსრების წილის გაზრდა შეიძლება მიღწეული იქნას გამოყენებით:

მიზნობრივი დეპოზიტები, რომელთა გადახდა განხორციელდება არდადეგების, დაბადების დღის ან სხვა დღესასწაულების პერიოდზე;

ახალი ფინანსური სერვისები, როგორიცაა ტრადიციული დაკავშირება ანაბარიარასაბანკო სერვისების მთელი ასორტიმენტით - დაზღვევა, მოგზაურობა ან შეძენა სამომხმარებლო საქონელიფასდაკლებით;

განთავსებულ დეპოზიტებზე პროცენტის წინასწარ გადახდა ინფლაციური ზარალის კომპენსაციის მიზნით. ამ შემთხვევაში მეანაბრე გარკვეული პერიოდის განმავლობაში თანხების განთავსებისას დაუყოვნებლივ იღებს მის კუთვნილ შემოსავალს;

სპეციალურად შემუშავებული ინდივიდუალური სქემები და ტექნოლოგიები, რომლებიც უზრუნველყოფენ კლიენტის ბიზნესის განვითარებას და ოპტიმიზაციას, მისი რისკების დაზღვევას; კლიენტისთვის საჭირო უფლებამოსილების მქონე პერსონალური მენეჯერების მინიჭება, კლიენტებისთვის ბანკის ტექნოლოგიური და საინფორმაციო შესაძლებლობების უზრუნველყოფა, საკონსულტაციო მომსახურების ფართო სპექტრი; ინდივიდუალური მომსახურების მოქნილი სატარიფო პოლიტიკა; დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა;

სერვისების ნაკრების პოპულარიზაცია მთელ რუსეთში დაბალ ფასად ახალი ტექნოლოგიების დანერგვისა და სარეკლამო კამპანიების ჩატარების ხარჯების კონსოლიდაციით.

ზოგადად, შეიძლება აღინიშნოს, რომ ჩვენს ქვეყანაში შეინიშნება ანგარიშსწორებისთვის განკუთვნილ დეპოზიტებზე სახსრების გაზრდის ტენდენცია. პლასტიკური ბარათები, ასევე იზრდება ბანკების წილი, რომლებიც ზრდის რესურსებს ფიზიკური პირებისგან სახსრების მოზიდვით. ზოგადად, საბანკო სექტორში ვითარების გაუმჯობესებაა.

ჩატარებული კვლევის საფუძველზე, შეიძლება შემოთავაზებული იყოს შემდეგი ღონისძიებები რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის მუშაობის გასაუმჯობესებლად ფიზიკური პირების სადეპოზიტო ოპერაციების ორგანიზების სფეროში:

მოზიდული სახსრების სტრუქტურის გადახედვა, ძვირადღირებული რესურსების წილის შემცირება;

რისკის მინიმიზაციის მიზნით ბანკის რესურსების დივერსიფიკაცია;

წინასწარ გადაიხადეთ პროცენტი დეპოზიტებზე ინფლაციური ზარალის ასანაზღაურებლად;

მაღალშემოსავლიან კლიენტებზე ორიენტირებული ანაბრის შემუშავება (VIP-დეპოზიტი);

შექმენით ინდივიდუალური მომხმარებლის მომსახურების სისტემა, რომელიც მოიცავს საბანკო პროდუქტებისა და სერვისების სრულ სპექტრს.

გაზარდოს საპროცენტო განაკვეთები გარკვეულ დეპოზიტებზე, რითაც გაიზრდება ბანკის ფინანსური რესურსები.

ზემოაღნიშნული ღონისძიებები შესაძლებელს ხდის რუსეთის სბერბანკის რესურსების სტრუქტურაში მოზიდული სახსრების წილის გაზრდას. საბაზრო პირობების დეტალური ანალიზი, მაკროეკონომიკური პარამეტრების შეფასება, დეპოზიტებისა და სერვისების რეგიონალური ბაზრების რეგულარული მონიტორინგი, დეპოზიტების გარკვეულ პირობებზე მოთხოვნის დონე - ეს ყველაფერი საშუალებას მისცემს შექმნას რაციონალური და კომპეტენტური სადეპოზიტო პოლიტიკა, რაც, თავის მხრივ, გამოიწვევს რუსეთის სბერბანკის კაპიტალის ზრდას.

ბიბლიოგრაფია

1. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსი (ნაწილი II, თავი 44, 45). 2008 წლის 1 მაისის მდგომარეობით

2. ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ: ფედერალური კანონი RF 1990 წლის 2 დეკემბრის No395-1 (შეცვლილი).

3. რუსეთის ფედერაციის ბანკებში ფიზიკური პირების დეპოზიტების დაზღვევის შესახებ: რუსეთის ფედერაციის ფედერალური კანონი 2003 წლის 23 დეკემბრის No. No177-FZ (შესწორებულია 2006 წლის 27 ივლისს).

4. რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის შესახებ (რუსეთის ბანკი): 2002 წლის 10 ივლისის ფედერალური კანონი No86-FZ (შესწორებული 2006 წლის 29 დეკემბერს).

5. ბანკების მიერ სახსრების მოზიდვასა და განთავსებასთან დაკავშირებულ ოპერაციებზე პროცენტის გამოანგარიშების წესისა და ამ ოპერაციების სააღრიცხვო ანგარიშებზე ასახვის წესის შესახებ: ცენტრალური ბანკის 1998 წლის 26 ივნისის დებულება N39-პ.

6. საკრედიტო დაწესებულებების მიერ სახსრების უზრუნველყოფის (განლაგების) და მათი დაბრუნების (დაბრუნების) წესის შესახებ: ცენტრალური ბანკის 1998 წლის 31 აგვისტოს დებულება N 54-პ.

7. რუსეთის ფედერაციის ტერიტორიაზე მდებარე საკრედიტო დაწესებულებებში ბუღალტრული აღრიცხვის წარმოების წესის შესახებ: ცენტრალური ბანკის 2007 წლის 26 მარტის დებულება No302-P (ცვლილებებით და დამატებებით).

8. რუსეთის შემნახველ ბანკთან ფიზიკური პირების დეპოზიტებზე ოპერაციების განხორციელების წესის შესახებ: რუსეთის შემნახველი ბანკის 2006 წლის 22 დეკემბრის ინსტრუქცია No1-ზრ. რუსეთის შემნახველი ბანკის დეპოზიტების სია ფიზიკური პირებისთვის.

9. ბანკების მიერ სახსრების მოზიდვასა და განთავსებასთან დაკავშირებულ ოპერაციებზე პროცენტის გამოანგარიშების წესისა და ამ ოპერაციების სააღრიცხვო ანგარიშებზე ასახვის წესის შესახებ 1998 წლის 26 ივნისის N 39-P: ცენტრალური ბანკის 1998 წლის 14 ოქტომბრის წერილი ნ. 285-T" გაიდლაინებირუსეთის ბანკის რეგულაციების შესაბამისად.

10. საკრედიტო ორგანიზაციების შემნახველი და სადეპოზიტო მოწმობების შესახებ: ცენტრალური ბანკის 1992 წლის 10 თებერვლის წერილი No14-3-20.

11. რუსეთის ცენტრალური ბანკის 1992 წლის 10 თებერვლის N 14-3-20 წერილში ცვლილებებისა და დამატებების შეტანის შესახებ „საკრედიტო ორგანიზაციების შემნახველი და სადეპოზიტო სერტიფიკატების შესახებ“: ცენტრალური ბანკის 1998 წლის 31 აგვისტოს N 333 ინსტრუქცია. -უ ცვლილებებით.

12. Balabanov I. T. ბანკები და საბანკო საქმიანობა. - პეტერბურგი: პეტრე. -2003 წ. - 332 წ.

13. Batrakova L. G. კომერციული ბანკის საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის ანალიზი. -მ.: ლოგოები. - 2002. - 152გვ.

14. საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო./ რედ. A.A. კოლესნიკოვა. - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა. - 2004. - 576წ.

15. საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო / რედ. ო.ი. ლავრუშინა - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა. - 2003. - 672გვ.

16. საბანკო სამართალი: სახელმძღვანელო / რედ. ალექსეევა დ.ა., პიხტინა ს.ვ., ხომენკო ე.გ. - მ.: იურისტი. - 2003. - 278წ.

17. ბრატკო ა.გ. ცენტრალური ბანკი რუსეთის საბანკო სისტემაში. - მ.: ნაპერწკალი. - 2001. -335წ.

18. Bulatov A. რუსეთი მსოფლიოში საინვესტიციო პროცესი. ეკონომიკის კითხვები. - 2004. - 157გვ.

19. ვორონცოვი ი.მ. ხალხის ფული: აქტიური ბრძოლა კლიენტისთვის. / საბანკო. - 2003. - 103გვ.

20. გუბინ იუ.ბ. შესავალი საბანკო საქმეში: სახელმძღვანელო. - მ.: ბეკ. - 2002. - 627გვ.

21. გუსევა ა.ე. უცხოური გამოცდილება დეპოზიტების დაზღვევაში. საბანკო დეპოზიტების დაცვის სისტემა. - მ.: No1, No5 - 2000 წ.

22. ფული, კრედიტი, ბანკები: სახელმძღვანელო / რედ. გ.ნ. ბელოღლაზოვა. - მ.: იურაიტ - გამომცემლობა, 2006. - 620 წ.

23. ფული, კრედიტი, ბანკები: სახელმძღვანელო / რედ. ო.ი. ლავრუშინი. - M.: KNORUS. - 2004. - 642წ.

24. Emelyanov A. M., Matskulyak I. D., Penkov B. E. ფინანსები, გადასახადები და კრედიტი. მ.: ნაწიბურები. - 2004. - 546წ.

25. ჟუკოვი ე.ფ., მაქსიმოვა ლ.მ., მარკოვა ო.მ. ბანკები და საბანკო ოპერაციები. - M.: UNITI. - 2003. - 471წ.

26. Kashin Yu. შემნახველი პროცესი და შემნახველი ბანკი. ეკონომიკის კითხვები. - 2003. - 168წ.

27. კაზიმაგომედოვი. საბანკო მომსახურება მოსახლეობისთვის. - მ.: ფინანსები და სტატისტიკა. - 2004. - 256წ.

28. კოზლოვა ე.პ., გალანინა ე.ნ. ბანკი და კლიენტი იურიდიული პირები არიან. -მ.: ფინანსები და სტატისტიკა. - 2004. - 128წ.

29. კაზმინი ა.ი. რუსეთის სბერბანკი: საიმედოობა დადასტურებული კრიზისით // ფული და კრედიტი. - 2003. - No9.

30. შინაგანი ფაქტორების გავლენის შეფასება. // რუსეთის სბერბანკის განვითარების კონცეფციის განხორციელების შედეგები.

31. პარფენოვი კ.გ. საბანკო აღრიცხვა და საოპერაციო ტექნიკა კომერციულ ბანკებში. - M.: Intel - სინთეზი. - 2004. - 458წ.

32. რუსეთის ეკონომიკის სამართლებრივი მხარდაჭერა: სახელმძღვანელო ეკონომიკური უნივერსიტეტებისთვის / რედ. ნ.გ. მარკალოვა. - მ.: ბეკ. - 2002. - 389წ.

33. რუდენკო ვ.ი. ფინანსები. ფულის ბრუნვა. კრედიტი. ლექციის ჩანაწერები: სახელმძღვანელო. - როსტოვი ნ / ა: ფენიქსი. - 2004. - 224გვ.

34. სემენიუტა ო.გ. ფული, კრედიტი, ბანკები რუსეთის ფედერაციაში: სახელმძღვანელო. - მ.: კონტური. - 2004. - 302გვ.

35. რუსეთის სბერბანკი. ისტორია, თანამედროვეობა, პერსპექტივა.-მ.: 2005. - 127გვ.

36. საბანკო დეპოზიტების გარანტირების სისტემა // ფინანსები და კრედიტი.-2004.-№21.

37. რუსეთის ფედერაციის საბანკო სექტორის განვითარების სტრატეგია 2008 წლამდე პერიოდისთვის // საბანკო საქმე. - 2007. - No3.

38. რუსეთის შემნახველი ბანკის ძირითადი საქმიანობა. // რუსეთის სბერბანკის განვითარების კონცეფციის განხორციელების შედეგები.

39. კომერციული ბანკის მოზიდული რესურსების მართვის მეთოდები // ფინანსები და კრედიტი. - 2005. - No28.

40. რუსეთის სბერბანკის წლიური ანგარიში 2006 წლისთვის//http://www.sbrf.ru/rusmin/Yreports/2006YR2006htm

41. რუსეთის სბერბანკის 2007 წლის წლიური ანგარიში // http://www. sbrf.ru/rusmin/Yreports/2007YR2007htm

42. ჟურნალი „საბანკო საქმე“.

43. ჟურნალი „ინვესტიციები“.

44. ჟურნალი „ექსპერტი“.

45. რუსეთის შემნახველი ბანკის ვებგვერდი. // http://www.sbrf.ru

მაკროეკონომიკურ დონეზე საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა არის ღონისძიებების ერთობლიობა საპროცენტო სფეროში, რომელიც მიმართულია საკრედიტო სისტემის მომგებიანობისა და ეკონომიკური განვითარების ოპტიმალური ტემპების უზრუნველსაყოფად. სადეპოზიტო საპროცენტო განაკვეთების დონეს ადგენს თითოეული ბანკი დამოუკიდებლად, ფოკუსირებულია რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის დისკონტის განაკვეთზე (რეფინანსირების განაკვეთზე), ფულის ბაზრის მდგომარეობაზე და ეფუძნება საკუთარ სადეპოზიტო პოლიტიკას. დისკონტის განაკვეთის გაზრდით, ცენტრალური ბანკი ხელს უწყობს სესხის გამცემ ინსტიტუტებს, შეამცირონ სესხის აღება. ეს ართულებს სარეზერვო ანგარიშების შევსებას, იწვევს საკრედიტო ოპერაციების შემცირებას და, შედეგად, სესხებზე საპროცენტო განაკვეთების ზრდას. თუ ცენტრალური ბანკი ამცირებს დისკონტის განაკვეთს, ეს უადვილებს კომერციულ ბანკებს სარეზერვო ანგარიშების შევსებას და იწვევს საპროცენტო განაკვეთების შემცირებას.

ბანკის მიერ სადეპოზიტო ოპერაციებზე პროცენტის გადახდა საოპერაციო ხარჯების ძირითადი ნაწილია. ამიტომ ბანკს, ერთი მხრივ, არ აინტერესებს მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, მეორე მხრივ კი იძულებულია შეინარჩუნოს დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთები, რომელიც მიმზიდველი იქნება მომხმარებლისთვის. დეპოზიტების მოზიდვის მცდელობისას, განსაკუთრებით დიდი და ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, კომერციული ბანკები მომხმარებლებს სთავაზობენ მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, მიუხედავად საპროცენტო ხარჯების ზრდისა.

მოთხოვნის ნებისმიერმა ზრდამ უნდა განსაზღვროს საბანკო ოპერაციებზე საპროცენტო განაკვეთების ზრდის ხარისხი; საპროცენტო განაკვეთის ღირებულება უნდა იყოს დაკავშირებული დეპოზიტებში სახსრების შენახვის პერიოდთან - რაც უფრო გრძელია პერიოდი, მით უფრო მაღალია მასზე პროცენტი მეანაბრეებისთვის. ეს უბიძგებს მეანაბრეს, განახორციელოს სახსრები უფრო ხანგრძლივად და ბანკი საშუალებას აძლევს ამ თანხებს მიმართოს გრძელვადიან სესხებზე და, შესაბამისად, უფრო მაღალი საპროცენტო განაკვეთით.

შემოსავლის გაანგარიშების ტრადიციული ტიპია მარტივი პროცენტი, როდესაც დაანგარიშების საფუძვლად გამოიყენება დეპოზიტის ფაქტობრივი ნაშთი და რეგულარულად, ხელშეკრულებით გათვალისწინებულ პროცენტებზე დაყრდნობით, ხდება დეპოზიტის გაანგარიშება და გადახდა.

მარტივი პროცენტი გამოითვლება შემდეგნაირად:

P \u003d P x I x n / 100 x K, სადაც (2.1)

P - დარიცხული პროცენტის ოდენობა

I - წლიური საპროცენტო განაკვეთი

n - ანაბრის ვადა

რთული პროცენტი გამოითვლება შემდეგნაირად:

S = P x (1 + I x j / K) n, სადაც (2.2)

S - გადასახდელი თანხის ოდენობა

P - მოზიდული სახსრების საწყისი ოდენობა

I - წლიური საპროცენტო განაკვეთი

j - ბანკის შემდგომ პერიოდში კალენდარული დღეების რაოდენობა

კაპიტალიზებს დარიცხულ პროცენტს

K - დღეების რაოდენობა კალენდარული წლის განმავლობაში (365 ან 366)

n - ანაბრის ვადა

დღეისათვის, თითოეულმა ბანკმა დამოუკიდებლად დაიწყო საპროცენტო განაკვეთების დონის განსაზღვრა, მთელი რიგი ფაქტორების გავლენის გათვალისწინებით: - მიწოდებისა და მოთხოვნის თანაფარდობა ფინანსურ ბაზრებზე, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის რეფინანსირების განაკვეთი. , მოზიდული სახსრების ვადა და მოცულობა, ფულის მიმოქცევის სტაბილურობა, ინფლაციის მაჩვენებლები, ბანკის მომგებიანობა, ამ ოპერაციის რისკის ხარისხი, კლიენტის გადახდისუნარიანობა, ბანკებს შორის კონკურენცია. ბოლო პერიოდში შინამეურნეობების დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთების შემცირება შეინიშნება. ეს, უპირველეს ყოვლისა, განპირობებულია რუსეთის ბანკის პოლიტიკით, რომელიც ამცირებს სესხების განაკვეთს, რაც გულისხმობს დეპოზიტების განაკვეთის შემცირებას.

შემნახველ ბანკს აქვს სტაბილურობის უზარმაზარი პოტენციალი, რაც განსაკუთრებით მნიშვნელოვანია და აუცილებელია ისეთ საბანკო სისტემებში, როგორიც რუსულია. რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის სტაბილურობას უპირველეს ყოვლისა უზრუნველყოფს სისტემისადმი ტრადიციული ნდობა, რომელიც აღზრდილია მეანაბრეების მრავალი თაობის მიერ, რუსეთში სბერბანკის ისტორიით, რომელიც დაიწყო 160 წელზე მეტი ხნის წინ, ისევე როგორც არსებობით. საბანკო ინსტიტუტების ვრცელი სისტემა, რომელიც მდებარეობს მთელ რუსეთში.

ქვეყანაში პოლიტიკური და ეკონომიკური სიტუაციის სტაბილიზაციამ, მოქალაქეების რეალური შემოსავლების ზრდამ, რუსეთის ფედერაციის სბერბანკის მიმართ საზოგადოების ნდობის მაღალმა დონემ საშუალება მისცა ბანკს მიეღწია საყოფაცხოვრებო სახსრების დეპოზიტებზე მოზიდვის მაღალი მაჩვენებლები. დეპოზიტებში მოსახლეობის ფულადი სახსრების კუმულატიურმა ზრდამ რუბლის ექვივალენტში 202,7 მილიარდი რუბლი შეადგინა.

2008 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით, ბანკის მიერ მოზიდული სახსრების დაახლოებით 69% არის დეპოზიტებით მოზიდული კერძო კლიენტების სახსრები. 2007 წელს შინამეურნეობების დეპოზიტები კვლავ იყო რუსეთის სბერბანკის ძირითადი რესურს ბაზა. საანგარიშო წელს განხორციელებული პროდუქციის ასორტიმენტისა და საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის ოპტიმიზაციის შედეგად, კლიენტების აქტიური ჩართულობით ხელფასებისა და პენსიების გადარიცხვაში რუსეთის სბერბანკის მეშვეობით, სადეპოზიტო ანგარიშებზე სახსრების ბალანსი გაიზარდა 38,9%-ით. წელიწადში 2,5 ტრილიონამდე. რუბლი. (იხ. სურ. 2.4.)

ბრინჯი. 2.4 შინამეურნეობების დეპოზიტების დინამიკა

ბრინჯი. 2.5 მოზიდული სახსრების სტრუქტურა

მოსახლეობის ფულადი დეპოზიტების სტაბილურობის შესაფასებლად დეპოზიტებში სახსრების დაფარვის დონის მაჩვენებელი შეიძლება გამოყენებულ იქნას მოკლევადიანი დაკრედიტების რესურსად. იგი გამოითვლება ფორმულით:

Y 0 \u003d O to - O n / P * 100%, სადაც (2.3)

Y 0 - დეპოზიტებში სახსრების ანგარიშსწორების დონე;

დაახლოებით - ანაბრის ნაშთი პერიოდის ბოლოს;

O n - ანაბრის ნაშთი პერიოდის დასაწყისში;

P - ქვითრები დეპოზიტებზე.

მაგალითად, დეპოზიტზე თანხების დაფარვის დონე:

1. დეპოზიტი: Y 0 = 139058.3-135151.3 / 38614.7 * 100% = 10.1%

ცხრილი 2.6

ამ შემთხვევაში, ამ ანგარიშებზე სახსრების შემოდინებისა და გადინების რყევების ორმხრივი კომპენსირება ქმნის სახსრების დიდ და სტაბილურ ბალანსს, რომელიც ბანკს შეუძლია მიმართოს საკრედიტო საქმიანობისთვის. სხვა დეპოზიტებზე ასევე შეინიშნება სახსრების ანგარიშსწორების დადებითი დონე, როდესაც წლის ბოლოს ნაშთების დონე აღემატება წლის დასაწყისის ნაშთებს. ამიტომ, ამ ტიპის საბადოები ძალიან შესაფერისია აქტიური ოპერაციებისთვის.

პოლიტიკური სიტუაციის სტაბილიზაცია, პოზიტიური ტენდენციები რუსეთის ეკონომიკაში ქმნის საფუძველს ინვესტიციების გაფართოებისთვის რეალური ეკონომიკადა მოითხოვს რუსეთის სბერბანკის რესურსების ბაზის ზრდის ტემპის დაჩქარებას. ბანკი სახსრების მოზიდვის ძირითად წყაროდ განსაზღვრავს:

მოსახლეობის დანაზოგი მთავარი და ყველაზე სტაბილური საინვესტიციო რესურსია.

იურიდიული პირების ფონდები ბანკის ვალდებულებების ყველაზე დინამიურად მზარდი კომპონენტია.

ბანკის ძირითადი ამოცანა რესურსების მოზიდვის სფეროში არის:

ბაზარზე წამყვანი პოზიციის შენარჩუნება მოქალაქეთა დანაზოგების მოზიდვის, მოსახლეობის დანაზოგების და საინვესტიციო აქტივობის სტიმულირებით ბანკის მეანაბრეებს შესაძლებლობას აძლევს აირჩიონ დაზოგვის ეფექტური ფორმები, რომლებიც აკმაყოფილებენ კლიენტის მოთხოვნებს ლიკვიდურობის, მომგებიანობისა და სანდოობის, ზრდისა და საიმედოობის უზრუნველყოფის გზით. დაბანდებული სახსრების დაგროვება. დეპოზიტების პრიორიტეტული საფასო პირობების შენარჩუნება მოსახლეობის სოციალურად ნაკლებად დაცული ჯგუფებისთვის.

კორპორატიული კლიენტებისთვის საბანკო მომსახურების საბაზრო წილის შენარჩუნება და შესაძლო ზრდა, კლიენტებს შორის გრძელვადიანი პრეფერენციების ფორმირება ბანკის მომსახურებით სარგებლობისას.

აქტიური ოპერაციების გაფართოების, ეკონომიკის რეალურ სექტორში ინვესტიციების და საკუთარი საპროცენტო რისკების შესამცირებლად რესურსული ბაზის შესაქმნელად, ბანკი რესურსების ბაზის ფორმირების მთავარ პრიორიტეტებად ასახელებს: სახსრების მოზიდვის ვადების გახანგრძლივებას, რესურსების მთლიანი ღირებულების შემცირება, რესურსების მოზიდვის სტრუქტურის ოპტიმიზაცია „ფასი – ვადა – გადაფასების ან ადრეული ამოღების რისკის“ თვალსაზრისით.

პოსტკრიზისული პერიოდისთვის დამახასიათებელი სოციალურ-პოლიტიკური და ეკონომიკური არასტაბილურობისა და ინფლაციური მოლოდინების შედეგები სერიოზულად ართულებს მოსახლეობის მიერ დაზოგვის ეფექტური ფორმების არჩევის პრობლემას. რუსეთის სბერბანკის მუშაობისადმი საზოგადოების ნდობის მაღალი დონე, გამოყენებული სახსრების შენახვის ფორმების ხელმისაწვდომობასთან და გაცნობასთან ერთად, ხელს უწყობს დანაზოგის ნაღდი ფულით შენახვის ტენდენციის თანდათანობით დაძლევას. ინფლაციის შენელების, წარმოების ზრდის დაჩქარების, ხელფასების და პენსიების დავალიანების კლებასთან ერთად, საშემოსავლო გადასახადის განაკვეთები მცირდება, ბანკის შესაძლებლობა მოიზიდოს საოჯახო სახსრები.

ბანკის მიზიდულობის პოლიტიკა მიმართული იქნება საცალო დეპოზიტების ბაზარზე ლიდერის პოზიციის შენარჩუნებაზე. მოსახლეობის დანაზოგი კვლავაც იქნება რესურსების ბაზის საფუძველი. ბანკი ფიზიკურ პირებს შესთავაზებს ახალ ფინანსურ პროდუქტებს, რომლებიც შემუშავებულია მაკროეკონომიკური პარამეტრების შეფასების, დეპოზიტებისა და სერვისების რეგიონული ბაზრების რეგულარულ მონიტორინგზე და დეპოზიტებზე გარკვეულ პირობებზე მოთხოვნის დონის საფუძველზე. ბანკის მიერ შეთავაზებული დეპოზიტები ითვალისწინებს მოქალაქეთა ყველა სოციალური და ასაკობრივი ჯგუფის - მომუშავე და პენსიონერების, ახალგაზრდების და საშუალო ასაკის პირების საჭიროებებს და გათვლილი იქნება როგორც მოსახლეობის დაბალი შემოსავლის მქონე ფენისთვის, ასევე საშუალო დონის ადამიანებისთვის. და მაღალი შემოსავალი.

ბანკის საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა ფიზიკურ პირთა ვადიან დეპოზიტებზე მიმართული იქნება საპროცენტო განაკვეთების შეთავაზებაზე, რომელიც ითვალისწინებს საბაზრო პირობებს, რუსეთის ბანკის სარეზერვო მოთხოვნებს, რაც უზრუნველყოფს დეპოზიტორებისთვის ინვესტირებული სახსრების ზრდას და დაგროვებას. საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის პრიორიტეტებს შორის იქნება გრძელვადიანი დეპოზიტების წილის გაზრდა. მოსახლეობის „მატრასული“ სახსრების ეკონომიკურ მიმოქცევაში ჩართვის სურვილი იწვევს მიმზიდველობის გაზრდისა და არა მხოლოდ რუბლის, არამედ უცხოური ვალუტის დეპოზიტების ზრდის სტიმულირებას. ასეთი საპროცენტო პოლიტიკის განხორციელება ბანკს საშუალებას მისცემს მნიშვნელოვნად შეამციროს საპროცენტო და სავალუტო რისკები. დეპოზიტების სტრუქტურის მოზიდვის პირობებით ოპტიმიზაციისას ბანკი მხედველობაში მიიღებს მეანაბრის მიერ დეპოზიტის უპირობო, ვადაზე ადრე გატანის შესაძლებლობის რისკს, რაც გათვალისწინებულია სამოქალაქო კოდექსით. ბანკის მრავალწლიანი გამოცდილება ფიზიკური პირების დეპოზიტების ბაზარზე, ფილიალები ფილიალების ქსელიბანკის მომსახურების ფართო ხელმისაწვდომობის უზრუნველსაყოფად, მოსახლეობის სხვადასხვა ჯგუფის ქცევის გაბატონებულმა სტერეოტიპებმა და დაზოგვის მოტივებმა ისტორიულად განაპირობა ბანკის კლიენტთა ბაზის ჩამოყალიბება, ძირითადად, საპენსიო ასაკის მოქალაქეების ხარჯზე. სოციალური მისიის გათვალისწინებით, ბანკი შეინარჩუნებს პრიორიტეტულ საფასო პირობებს დეპოზიტების ამ ჯგუფის კლიენტებისთვის.

ბანკი პოტენციურ კლიენტთა სამიზნე ჯგუფად განიხილავს ქვეყნის ეკონომიკურად აქტიურ მოსახლეობას და ახალგაზრდობას. ბანკი გააგრძელებს ღონისძიებების კომპლექსის შემუშავებას და განხორციელებას, რომელიც მიზნად ისახავს კლიენტთა ამ ჯგუფის მოზიდვას მათი შემნახველი საქმიანობისთვის. ბანკი შესთავაზებს სადეპოზიტო პროდუქტების კომბინაციას საკრედიტო და დაზღვევასთან, შეიმუშავებს პროდუქტებს, რომლებიც მიზნად ისახავს მეანაბრეების მოთხოვნილებების დაკმაყოფილებას საცხოვრებლის, მსხვილი შესყიდვების, განათლების, ტურიზმისა და დასვენების კუთხით. კლიენტთა ამ ჯგუფის მოზიდვას და შენარჩუნებას, ბანკსა და კლიენტს შორის გრძელვადიანი ორმხრივად მომგებიანი პარტნიორობის სისტემის შექმნას ხელს შეუწყობს ფინანსურ ბაზრებზე ინდივიდუალური ოპერაციების მხარდაჭერის პროგრამების შემუშავება, კლიენტის სახსრების ნდობის მართვა, ფინანსური კონსულტაცია, საბროკერო და სააგენტოს მომსახურება, მოწინავე სერვისების გამოყენება საინფორმაციო ტექნოლოგიებიინტერნეტის ჩათვლით. სტანდარტული კონკურენტუნარიანი საბანკო პროდუქტების რეპლიკაციასთან ერთად, რომელიც მიმართულია ფართო პოპულაციისთვის, შესთავაზებს ინდივიდუალურ მომსახურებას და სადეპოზიტო პროდუქტებს მდიდარი კლიენტებისთვის.

რუსეთის სბერბანკი გააფართოვებს საერთაშორისო გადახდის სისტემების ბარათების გაცემას, რომელიც მიმართულია საშუალო კლასის და მდიდარ კლიენტებზე; საერთაშორისო სადებეტო ბარათებიდა AS Sberkart მიკროპროცესორული ბარათები ხელფასების, პენსიების და სოციალური შეღავათების გადარიცხვისთვის. მომსახურების დონის ამაღლება, ინტერნეტ ტექნოლოგიებისა და მობილურის გამოყენების შესაძლებლობა სატელეფონო კომუნიკაციააკვაირინგის განვითარება საშუალებას იძლევა გადააქციოს საბანკო ბარათები მასობრივ პროდუქტად და უზრუნველყოფს ფულადი ნაკადების მნიშვნელოვან ზრდას საბანკო ბარათების გამოყენებით და კლიენტის ბარათის ანგარიშებზე ნაშთები. ბანკი გეგმავს საბანკო ბარათების ანგარიშებზე ნაშთების გაზრდას ფიზიკური პირებისგან სახსრების მთლიანი მოზიდვის 3-5%-მდე. ბანკი ყველაზე პრიორიტეტულ მიმართულებად გამოყოფს საწარმოებთან, უნივერსიტეტებთან, ინსტიტუტებთან მუშაობას სახელფასო პროექტების შეთავაზებით.

მოზიდული რესურსების სტრუქტურის გასაუმჯობესებლად და ეკონომიკის რეალურ სექტორში ინვესტიციებისთვის კონკურენტუნარიანი ფასების პირობების უზრუნველსაყოფად, ბანკი ადგენს ერთ-ერთ მთავარ ამოცანას სახსრების მოზიდვის სფეროში, რათა შეინარჩუნოს და გაზარდოს თავისი წილის საბანკო ბაზარზე კორპორატიული. კლიენტებს. დაგეგმილია კორპორატიული კლიენტებისგან მოზიდული სახსრების წილის გაზრდა დეპოზიტებში. მიზნის მიღწევა მოსალოდნელია მომხმარებლებთან გრძელვადიანი ურთიერთობების ჩამოყალიბებით და ურთიერთსასარგებლო თანამშრომლობით.

ჯანსაღი საბანკო სისტემა აუცილებელია ეკონომიკის წარმატებული განვითარებისთვის. კონკურენციის გაზრდა ფინანსური ბაზარიზრდის მოთხოვნები საკრედიტო სისტემის მუშაობის დონეს. მისი რეგულირების ერთ-ერთი ელემენტია კომერციული ბანკის (PPKB) კარგად ჩამოყალიბებული საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა. თუ საპროცენტო განაკვეთები სწორად ჩამოყალიბდა, მაშინ საკრედიტო დაწესებულებას ექნება ლიკვიდობის საკმარისი დონე და შეძლებს ნაკისრი ვალდებულებების დროულად და სრულად შესრულებას.

კომერციული ბანკის საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის კონცეფცია და არსი

PPCB არის ღონისძიებების ერთობლიობა სახსრების მოზიდვისა და განთავსების განაკვეთების დადგენის სფეროში, რომელიც მიმართულია ფინანსური ინსტიტუტის მომგებიანობის უზრუნველყოფაზე. მასზე გავლენას ახდენს ასეთი გარე ფაქტორები:

ბაზრის მდგომარეობა.
ინფლაციის მაჩვენებელი.
სერვისის მოთხოვნა.
კონკურენციის დონე.
მარეგულირებლის პოლიტიკა.
Სოციალური გარემო.

გარე ფაქტორები მოიცავს:

მოწოდებული სერვისების სპექტრი.
კადრების კვალიფიკაცია.
მომხმარებელთა ბაზის ზომა და ხარისხი.

ბანკის მოგება არის სხვაობა გაცემული სესხიდან პროცენტის სახით მიღებულ შემოსავალსა და დეპოზიტზე გადასახდელი სახსრების ოდენობას შორის. საკრედიტო დაწესებულებამიიღებს მოგებას, თუ სწორად ჩამოაყალიბებს საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკას.

მიმართულებები

კომერციული ბანკების სასესხო საპროცენტო და საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა ყალიბდება ცალკე ბაზრის სხვადასხვა სექტორისთვის. მარეგულირებლის ოფიციალური დისკონტის განაკვეთი გამოიყენება ბანკებს შორის მოკლევადიანი სასესხო ოპერაციების დროს. ცალკე ყალიბდება სასესხო პროცენტი და კომერციული ბანკების საპროცენტო პოლიტიკა მსესხებლებთან ურთიერთობაში. RZB განაკვეთები განსაზღვრავს ობლიგაციების შემოსავლიანობის დონეს მათი გამოშვებისა და მეორად ბაზარზე გადაყიდვის დროს.

სადეპოზიტო ოპერაციები

პასიური ოპერაციები არის ის, რაც ფინანსური ინსტიტუტიგამოიმუშავებს საკუთარ რესურსებს. ესენია: სახსრების მოზიდვა იურიდიული და ფიზიკური პირებისგან, ანგარიშების წარმოება, ფასიანი ქაღალდების გაცემა, სესხები სხვა ფინანსური ინსტიტუტებიდან და ა.შ.

ბაზარზე კონკურენციის მთავარი ბერკეტი კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის ფორმირებაა. შემოთავაზებული განაკვეთის გაზრდა იძლევა რესურსების მოზიდვის შესაძლებლობას. თუ ბანკს აქვს ნასესხები სახსრების საკმარისი რაოდენობა და მათი მომგებიანი გამოყენების რამდენიმე ვარიანტი, მაშინ მას შეუძლია შეამციროს სადეპოზიტო განაკვეთები.

განვიხილოთ კომერციული ბანკის საპროცენტო პოლიტიკის ფორმირების თეორიული საფუძვლები. დეპოზიტზე გადახდის დონე დამოკიდებულია მოზიდულ თანხაზე და სახსრების განთავსების პერიოდზე. ფასების დადგენა ხორციელდება განაკვეთის თანაფარდობის ანალიზის შემდეგ, რომელიც ასახავს სახსრების საბაზრო ღირებულებას და თითოეული კონტრაქტის მომსახურების ღირებულებას. აღსანიშნავია, რომ პროცენტული საკომისიო არ არის გათვალისწინებული ყველა სახის საბანკო მომსახურებაზე. ამდენად, ერთ-ერთი ყველაზე დიდი ღირებულების პუნქტი არის კლიენტების მიმდინარე ანგარიშების შენახვის ღირებულება. ამიტომ მათთვის დამატებითი შემოსავალი არ არის გათვალისწინებული. ხარჯების ნაწილს თავად კლიენტი იხდის ოპერაციების განხორციელების საფასურის სახით.

მოზიდული დეპოზიტების საშუალო ფასი გამოითვლება შემდეგნაირად:

Sd \u003d RPD / 1 - Hp x 100%, სადაც:

RPD - საშუალო დონეპროცენტი დეპოზიტებზე.
Нр - სარეზერვო ნორმა.

ტემპს, რომელიც ითვალისწინებს ეკონომიკის ზრდის ტემპს და ინფლაციის ტემპს, ეწოდება ნომინალური ურისკო მაჩვენებელი. არასტაბილური ეკონომიკური ვითარების პირობებში საფინანსო ინსტიტუტებს არ შეუძლიათ ინფლაციის ზრდის ტემპის პროგნოზირება. ამრიგად, კომერციული ბანკის დეპოზიტებზე საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის ანალიზი ხორციელდება NBU-ის დისკონტირების განაკვეთის საფუძველზე. თუ ის ხშირად იცვლება, მაშინ კლიენტებს სთავაზობენ მცურავ განაკვეთს სესხებზე. ანუ კომერციული ბანკების საპროცენტო პოლიტიკის არსი არის გაწეული მომსახურების განაკვეთების ფორმირება და დროული ცვლილება.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის პრინციპები

ტარიფები განსხვავდება პირობების, მოზიდული რესურსების ოდენობისა და კლიენტების კატეგორიის მიხედვით.
მომგებიანობის დონე დამოკიდებულია მარეგულირებლის დისკონტის განაკვეთზე და უზრუნველყოფის დონეზე.
ავტორი პასიური ოპერაციებიუნდა დაწესდეს რეალური განაკვეთები, ანუ ისინი არ უნდა აღემატებოდეს აქტიურ ოპერაციებზე მოსავლიანობას.

კომერციული ბანკის საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის ანალიზი

რუსული კომერციული ბანკების სადეპოზიტო პოლიტიკა განსაზღვრავს საოპერაციო ხარჯების დონეს. ამიტომ საფინანსო ინსტიტუტს, ერთი მხრივ, არ აინტერესებს მაღალი დონის განაკვეთები, მეორე მხრივ კი იძულებულია მოიზიდოს მომხმარებლები დეპოზიტებზე საინტერესო პირობებით.

კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის შეფასება მოიცავს ყველა მოზიდული რესურსის ღირებულების გამოთვლას. პროცესი ხორციელდება შემდეგი ალგორითმით:

განისაზღვრება მიმდინარე განაკვეთების დონე;
შესწავლილია მათი ცვლილების დინამიკა;
გამოითვლება რესურსების რეალური ღირებულება;
გაანალიზებულია დეპოზიტებზე დანახარჯების ცვლილებები ხარჯების საერთო ოდენობით.

„ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ“ ფედერალური კანონის თანახმად, ფინანსურ ინსტიტუტს არ აქვს უფლება ცალმხრივად შეცვალოს განაკვეთები და ხელშეკრულებების ხანგრძლივობა. დეპოზიტზე შემოსავალი ირიცხება პროცენტის სახით ნაღდი ანგარიშსწორებით, რომელიც ერიცხება დეპოზიტის ბალანსს ტრანზაქციის დღის ბოლოს. დეპოზიტის სახეობიდან გამომდინარე, გაანგარიშებაში გამოიყენება განაკვეთის ოდენობა და დღეების რაოდენობა, რომლებზეც მოზიდული იქნა რესურსები.

დაკრედიტების განაკვეთები

საბანკო მომსახურებაზე მოთხოვნა და მიწოდება გავლენას ახდენს განაკვეთზე. დღეს საფინანსო ინსტიტუტებს შეუძლიათ დამოუკიდებლად დააწესონ კონკურენტული განაკვეთები ბაზრის მდგომარეობაზე, დეპოზიტის ტიპზე, ანგარიშის ოდენობასა და სპეციფიკაზე. მიუხედავად იმისა, რომ სახელმწიფო კვლავ არეგულირებს განაკვეთების დონეს ეკონომიკური დარგების პრიორიტეტული განვითარების უზრუნველსაყოფად. მაგალითად, საექსპორტო დარგების დაკრედიტების პროცესის გამარტივება შესაძლებელს ხდის სავაჭრო ბალანსის დეფიციტის შემცირებას და თანაბარი პირობების შექმნას საკრედიტო ურთიერთობების მონაწილეებისთვის.

სესხებზე პროცენტი ყალიბდება მეთოდის მიხედვით. საბაზისო განაკვეთიპლუს". ანუ დისკონტის განაკვეთს ემატება საკრედიტო სპრედი (ორი ვარიანტის ფასში განსხვავება). ამ უკანასკნელის ღირებულება ასახავს მსესხებელი ბანკის რისკის დონეს, რომელიც მინიჭებულია საერთაშორისოზე დაყრდნობით საკრედიტო რეიტინგი. ყველაზე მაღალი რეიტინგული ინსტიტუტებისთვის (AAA) სპრედი ნულის ტოლია.

ბანკებისთვის, რომლებსაც არ აქვთ ოფიციალური რეიტინგი, რისკის დონე დამოუკიდებლად ფასდება კრედიტორების მიერ და დამოკიდებულია გადახდისუნარიანობაზე, სანდოობაზე, ლიკვიდურობაზე და სხვა მაჩვენებლებზე. სარეიტინგო ქულა განსაზღვრავს სახსრების სესხების შესაძლებლობას სადეპოზიტო სერტიფიკატების და სხვა სავალო ვალდებულებების გაცემის გზით. "BB" რეიტინგულ დაწესებულებებს პრაქტიკულად არ აქვთ წვდომა ამ წყაროზე. საკრედიტო დაწესებულებას შეუძლია შეიძინოს სადეპოზიტო სერტიფიკატები ბაზრის სხვა მონაწილეებისგან, მაგრამ ძალიან მაღალი პროცენტით.

საკრედიტო პოლიტიკის ანალიზი

აქტიურ ოპერაციებზე მომგებიანობის დონე დამოკიდებულია:

NBU-ის ოფიციალური კურსი;
ბაზრის პირობები;
რესურსების მოზიდვის ღირებულება;
პროექტის რისკის დონე;
მსესხებლის გადახდისუნარიანობის დონე.

მარჟა არის სხვაობა მიღებულ და გადახდილ პროცენტს შორის. ის შექმნილია ხარჯების, ყველა რისკის დასაფარად და მოგების გამომუშავებისთვის. აბსოლუტური ზღვარი გამოითვლება, როგორც განსხვავება სრული შემოსავალიდა ხარჯებს და ინდივიდუალურ აქტიურ ოპერაციებზე პროცენტებს შორის.

კომერციული ბანკის საკრედიტო საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა ასახავს ბანკების ოპერაციებს შორის რესურსების განაწილების პრინციპს. შეგიძლიათ კაპიტალის რესტრუქტურიზაცია აქტივების ლიკვიდურობის საფუძველზე ან რესურსების აღება „საერთო ფონდიდან“. რესურსების განაწილების ოპტიმალური ხერხის ასარჩევად, თქვენ უნდა გამოთვალოთ რეალური მარჟის კოეფიციენტი:

KFpm = (% მიღებული -% გადახდილი) / შდრ. პერიოდისთვის აქტივების ბალანსი.
KFPM კრედიტით. ოპერა. = (% მიღებული - % გადახდილი რესურსებზე) / შდრ. ნარჩენი საკრედიტო დავალიანებაპერიოდისთვის.

მარჟის ადეკვატურობის კოეფიციენტი გვიჩვენებს პროცენტის მინიმალურ დონეს, რომელიც საჭიროა ბანკის ხარჯების დასაფარად. იგი გამოითვლება მომავალი კონტრაქტების განაკვეთების დონის დასადგენად:

ვენ. = ((ოპერაციული ხარჯები - % გადახდილი) + (ადმინისტრაციული ხარჯები - სხვა ხარჯები)) / იხ. ნარჩენი შემოსავლის აქტივები.

კოეფიციენტები შეიძლება გამოითვალოს ფაქტობრივი მონაცემებიდან და პროგნოზირებული მნიშვნელობებით. ინდივიდუალური ტრანზაქციების ინდიკატორების შედარება საშუალებას გაძლევთ შეაფასოთ ბანკის შერჩეული მიმართულების რეალური მომგებიანობა.

რუსეთის ბანკის საპროცენტო პოლიტიკა

იმის გათვალისწინებით, თუ როგორ ყალიბდება კომერციული ბანკის საპროცენტო პოლიტიკა, მივმართავთ ცენტრალური ბანკის მიერ განაკვეთების რეგულირების საკითხს. რუსეთის ბანკი, როგორც უკიდურესი კრედიტორი, აფინანსებს ინსტიტუტებს და ადგენს ფასების მიზნებს. მაკრო დონეზე ის არეგულირებს ფულის მიწოდება, ეკონომიკის რეალური სექტორის დაკრედიტება, ხოლო მიკრო დონეზე - არეგულირებს ორგანიზაციების ლიკვიდობას.

თუ კომერციული ბანკების საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის არსი არის ცალკეული დაწესებულების მომგებიანობის დონის რეგულირება, მაშინ ცენტრალური ბანკის შემთხვევაში მოქმედების პრინციპი სხვაგვარად გამოიყურება. თუ მარეგულირებელი მიზნად ისახავს მიმოქცევაში არსებული ფულის რაოდენობის შემცირებას ინფლაციის შეკავების მიზნით, მაშინ რეფინანსირების განაკვეთი გაიზრდება. შედეგად, იქნება ზრდა დაკრედიტების განაკვეთებიდა შეამციროს ქვეყნის საკრედიტო პოტენციალი. თუ ცენტრალური ბანკის მიზანია ბანკების ხელმისაწვდომობის ხელშეწყობა რეფინანსირებაზე, მაშინ მცირდება განაკვეთი და იზრდება ქვეყნის საკრედიტო პოტენციალი. ამ შემთხვევაში გასათვალისწინებელია ბაზრის მდგომარეობა და ფაქტორები, რომლებიც გავლენას ახდენენ კურსის ცვლილებაზე. ისინი უფრო დეტალურად იქნება ჩამოთვლილი ქვემოთ.

ისევე, როგორც კომერციული ბანკის საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა მიზნად ისახავს ფინანსური ინსტიტუტის ხარჯებისა და შემოსავლების დონის კორექტირებას, რეფინანსირების განაკვეთი ემსახურება ბაზარზე ცვლილებების ინდიკატორს. მისი შემცირება განიხილება როგორც სიგნალი ცენტრალური ბანკის ექსპანსიონისტური პოლიტიკისთვის, ხოლო მისი ზრდა - შემზღუდავი. ამავდროულად, მარეგულირებელი ადგენს ტარიფებს ინდივიდუალური ოპერაციებისთვის: ფასდაკლება, ლომბარდი და ღია ბაზარზე.

ფაქტორები

რეფინანსირების განაკვეთის შეცვლით ფულის მიწოდების რეგულირების პროცესი ეფექტური იქნება, თუ:

ინფლაცია არ არის მუდმივი და ფულადი ხასიათისაა.
განაკვეთის ცვლილება არეგულირებს მოთხოვნას საკრედიტო რესურსებზე. სადაც ფულის მარკეტიმჭიდრო ურთიერთობა უნდა ჰქონდეს ეკონომიკის რეალური სექტორების დაკრედიტების სეგმენტთან. ანუ განაკვეთმა უნდა დააბალანსოს მსესხებლების მომგებიანობის დონე და დაფაროს ინფლაციური რისკები.
რეფინანსირების განაკვეთი არ გამოიწვევს ფასების ზრდას.
პროცენტის ცვლილების დინამიკა არ ეწინააღმდეგება ფულის ბაზრის ტენდენციებს. დაბალი განაკვეთების ფონზე ბანკთაშორის სესხებზე მოთხოვნა გაიზრდება. თავის მხრივ, REPO ფულის ბაზარი უნდა იყოს ლიკვიდური ხანგრძლივი დროის განმავლობაში. მაშინ კურსის ცვლილება გავლენას მოახდენს ზოგადად მომგებიანობის დონეზე.

კომერციული ბანკის საპროცენტო განაკვეთის რისკი და საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა გრძელვადიან პერსპექტივაში დამოკიდებულია ბაზრის მდგომარეობაზე, კერძოდ:

დრო, რომლის განმავლობაშიც ეს მაჩვენებელი გავლენას მოახდენს ინფლაციის მაჩვენებელზე და ეკონომიკის რეალური სექტორის მდგომარეობაზე.
დაკრედიტების ბაზრის შემცირების შედეგები. თანაბარ პირობებში, რეფინანსირების განაკვეთის ზრდა გამოიწვევს ქვეყანაში სესხების ღირებულების ზრდას.
თუ კომერციული ბანკის სადეპოზიტო პოლიტიკის გაუმჯობესება განხორციელდება დაწესებულების მიმართ საზოგადოების მზარდი ნდობის ფონზე, მაშინ რეფინანსირების განაკვეთის ცვლილება დიდ გავლენას არ მოახდენს დაწესებულების შემოსავალზე.
გასცემენ თუ არა ფინანსური ინსტიტუტები მოსახლეობას და მეწარმეებს სესხებს ბანკთაშორისი სესხების ხარჯზე.
რეფინანსირების განაკვეთის ზრდამ არ უნდა გამოიწვიოს RZB-ში დისბალანსი.
რეიტინგის კორექტირება უნდა იყოს გათლილი და არა ნახტომი. განვითარებულ ქვეყნებში, მათ შორის რუსეთის ფედერაციაში, დღეს ეს მაჩვენებელი 0,25 პროცენტული პუნქტით მატებით იცვლება მხოლოდ რეალური ინფლაციის დაგეგმილიდან მნიშვნელოვანი გადახრების შემთხვევაში. მცირე გადახრებისთვის, არასტაბილურობის ცვლილებასთან დაკავშირებული ხარჯები გადააჭარბებს ეკონომიკურ სარგებელს.
კომერციული ბანკის არაეფექტური საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა შეიძლება იყოს განუვითარებლობის მიზეზი ფინანსური სექტორიქვეყანაში.

რისკების მართვა

მარეგულირებლის დონეზე განხორციელებული საპროცენტო პოლიტიკა უნდა შეიცავდეს ინფლაციას და უზრუნველყოს სტაბილურობა ეროვნული სისტემადა ხელი შეუწყოს ეკონომიკის ცალკეული დარგების განვითარებას. რისკის მართვის სისტემა შეიძლება აშენდეს ერთ-ერთი შემდეგი პრინციპის მიხედვით:

რაც უფრო მაღალია ზღვარი, მით უფრო დაბალია საპროცენტო განაკვეთის რისკი. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, აქტიურ ოპერაციებზე შემოსავალი უნდა აღემატებოდეს ვალდებულებებს.
„სპრედის“ ცნების არსი მდგომარეობს აქტიურ და პასიურ ვალდებულებებზე საშუალო განაკვეთებს შორის სხვაობის იდენტიფიცირებაში. რაც უფრო დიდია ის, მით უფრო დაბალია რისკის დონე.
GAP-ის კონცეფცია არის აქტივებისა და ვალდებულებების დისბალანსის ანალიზი მცურავი განაკვეთით გარკვეული პერიოდის განმავლობაში აქტივების ჭარბი ვალდებულებებისთვის.

გლობალური ტენდენცია

ბანკების საპროცენტო პოლიტიკის ფორმირების ერთ-ერთი პრინციპია ინფლაციური მოლოდინების რეგულირება. თუ რუსეთის ბანკის გადაწყვეტილებები მიზნად ისახავს ფასების ზრდის შეკავებას, მაშინ მთელ მსოფლიოში ცენტრალური ბანკები მიზნად ისახავენ ინფლაციის გარკვეული დონის მიღწევას. ისინი ცდილობენ შეინარჩუნონ ფასები მაღალი (2% წელიწადში) დეფლაციასთან ბრძოლისას. ამასთან, ექსპერტები ხშირად აკრიტიკებენ რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურ ბანკს რეფინანსირების განაკვეთის 9,5%-ზე შენარჩუნების გამო.

სხვა ქვეყნების ცენტრალური ბანკები თავიანთ ამოცანებს „ინფლაციის სამიზნეების“ გარშემო აგებენ. რუსეთის ბანკის პოლიტიკა ძირითადად მიზნად ისახავს არა მხოლოდ ინფლაციის 4%-ზე გათვლით, არამედ შენარჩუნებას. ეკონომიკური განვითარებაქვეყანა მთლიანად. 2008 წლის ფინანსური კრიზისის შემდეგ, მარეგულირებლები უფრო მეტად პასუხისმგებელნი გახდნენ ქვეყნის ეკონომიკის ჯანმრთელობაზე, მთლიანობაში. მათ დაიწყეს მეტი ყურადღების მიქცევა ფისკალურ პოლიტიკაზე, ფინანსური რეგულირებადა გაცვლითი კურსები.

ბაზრის მდგომარეობა

წლის დასაწყისიდან არსებული რეფინანსირების განაკვეთი, რომელიც 9,75%-ს შეადგენს, ორჯერ აღემატება რეალურ ინფლაციას, რაც აფერხებს მთლიანად ქვეყნის ეკონომიკის განვითარებას. ბიზნესს არ შეუძლია ინვესტიციების მოზიდვა ახალ პროექტებში. დასავლური სანქციების შემდეგ რუსული კომპანიებიუცხოური სესხები მიუწვდომელი გახდა. ხელმისაწვდომი სესხების ნაკლებობის ფონზე, ეკონომისტების ყველა ქმედება მშპ-ს ზრდის დაჩქარების მიზნით, უშედეგოა.

ცენტრალური ბანკის ქმედებები უფრო რუბლის კურსის გამყარებას ისახავს მიზნად. ამას ქვეყნის განვითარების არაერთი ეკონომიკური სცენარიც ადასტურებს. ამრიგად, პროგნოზის მონაცემებით, საშუალოვადიან პერიოდში, ბარელი ნავთობის ფასი 40 დოლარი იქნება. ეს გამოიწვევს იმპორტირებულ, შემდეგ კი შიდა საქონელზე გაძვირებას. ზოგიერთი ექსპერტი ამტკიცებს, რომ რეალური ინფლაცია 7-8%-ია და შესაბამისად მიმდინარე კურსირეფინანსირება არ არის დიდად ძვირი. რეფინანსირების განაკვეთის შემცირება გამოიწვევს დეპოზიტების შემოსავლიანობის შემცირებას. დეპოზიტებზე რეალური პროცენტი შეიძლება არ ფარავდეს ინფლაციის მაჩვენებელს.

საპროგნოზო მნიშვნელობები

მიუხედავად ქვეყნის ეკონომიკის განვითარების ამ პროგნოზისა, 2017 წლის 28 აპრილს რუსეთის ბანკმა განაკვეთი 9,25%-მდე შეამცირა. ეკონომისტების პროგნოზით, 2017 წლის ბოლოსთვის რეფინანსირების დონე 8,5%-მდე შემცირდება, ხოლო 2018 წლის ბოლოსთვის - 7,5%-მდე. ეს ცვლილებები შეეხება ყველა რუსს.

რამდენიმე თვეში კურსის შემცირება გამოიწვევს ვალუტის გაუფასურებას. ექსპერტები ვარაუდობენ, რომ იმპორტის ზრდასთან და ფინანსთა სამინისტროს შესყიდვასთან ერთად უცხოური ვალუტადოლარი 2017 წლის ივნისში ეღირება 60 რუბლი. ამასთან, განაკვეთის დაწევა შეამცირებს სესხების ღირებულებას, რაც გავლენას მოახდენს მოხმარებაზე. სბერბანკმა უკვე გამოაცხადა სამომხმარებლო სესხების საპროცენტო განაკვეთების 13,9%-მდე შემცირება. სესხები ფიზიკური პირებისთვის უფრო ხელმისაწვდომი გახდება, მაგრამ არა ყველასთვის. სესხების ხელმისაწვდომობა კომპენსირდება მსესხებლებისთვის უფრო მკაცრი მოთხოვნებით.

Არჩეული მონეტარული პოლიტიკაცენტრალური ბანკი მიზნად ისახავს ეკონომიკის კიდევ ერთი პრობლემის გადაჭრას: მეწარმეები მათ განვითარებაში ინვესტიციას არ აკეთებენ. კრედიტის ხელმისაწვდომობამ უნდა შეამსუბუქოს ეს პრობლემა.

2017 წლის აპრილში ფასების ზრდამ 4.3% შეადგინა. განაკვეთის შემცირებამ კიდევ უფრო უნდა შეამციროს ინფლაცია. მაგრამ პრაქტიკაში ფასების ზრდა დიდწილად დამოკიდებულია მოსახლეობის სამომხმარებლო აქტივობაზე, რომელიც ძალიან სუსტია რუსებში. გარდა ამისა, სტაბილური რუბლის გაცვლითი კურსი და კარგი მოსავალი ასევე ფაქტორებია, რომლებიც აფერხებენ ინფლაციას.

რამდენად რეალური იქნება ექსპერტების პროგნოზები, რამდენიმე თვეში გაირკვევა. იმავდროულად, შეგიძლიათ მოემზადოთ სამომხმარებლო სესხების ღირებულების შესამცირებლად.

დახმარება რუსეთის ეკონომიკაში უცხოური ინვესტიციების მოზიდვაში, ბანკის რესურსების ბაზის დივერსიფიკაცია, მათ შორის გარე სესხების გზით;

Sberbank-ის საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკა ფიზიკურ პირთა ვადიან დეპოზიტებზე მიმართული იქნება საპროცენტო განაკვეთების შეთავაზებაზე, რომელიც ითვალისწინებს საბაზრო პირობებს და რუსეთის ბანკის სარეზერვო მოთხოვნებს, რაც უზრუნველყოფს დეპოზიტორებისთვის ინვესტირებული სახსრების ზრდას და დაგროვებას. საპროცენტო განაკვეთის პოლიტიკის პრიორიტეტებს შორის იქნება გრძელვადიანი დეპოზიტების წილის გაზრდა. მოსახლეობის „მატრასული“ სახსრების ეკონომიკურ მიმოქცევაში ჩართვის სურვილი იწვევს მიმზიდველობის გაზრდისა და არა მხოლოდ რუბლის, არამედ უცხოური ვალუტის დეპოზიტების ზრდის სტიმულირებას. ასეთი საპროცენტო პოლიტიკის განხორციელება ბანკს საშუალებას მისცემს მნიშვნელოვნად შეამციროს საპროცენტო და სავალუტო რისკები. დეპოზიტების სტრუქტურის მოზიდვის პირობებით ოპტიმიზაციისას ბანკი მხედველობაში მიიღებს მეანაბრის მიერ დეპოზიტის უპირობო ვადამდე გატანის შესაძლებლობის რისკს, რაც გათვალისწინებულია სამოქალაქო კოდექსით.

ბანკი გეგმავს საბანკო ბარათების ანგარიშებზე ბალანსის გაზრდას ფიზიკური პირებისგან მოზიდული სახსრების მთლიანი მოცულობის 4-7%-მდე. როგორც უმთავრესი პრიორიტეტი, სბერბანკი ხაზს უსვამს საწარმოებთან, უნივერსიტეტებთან და დაწესებულებებთან მუშაობას სახელფასო პროექტების შეთავაზებაზე.

იურიდიული პირებიდან თანხების მოზიდვა ანგარიშსწორებაზე, მიმდინარე ანგარიშებსა და დეპოზიტებზე, მოზიდული რესურსების სტრუქტურის გასაუმჯობესებლად და ეკონომიკის რეალურ სექტორში ინვესტიციებისთვის კონკურენტული ფასების პირობების უზრუნველსაყოფად, ბანკი აყალიბებს ერთ-ერთ მთავარ ამოცანას მოზიდვის სფეროში. სახსრები კორპორატიული საბანკო ბაზარზე მისი წილის შესანარჩუნებლად და გაზრდის მიზნით. დაგეგმილია ბანკის მოზიდული სახსრების სტრუქტურაში კორპორატიული კლიენტებიდან მოზიდული სახსრების წილის გაზრდა საანგარიშსწორებო და მიმდინარე ანგარიშებსა და დეპოზიტებზე მინიმუმ 25%-მდე, რაც ასევე ხელს შეუწყობს საპროცენტო განაკვეთის რისკის შემცირებას და მოცულობის გაზრდას. ბანკის არასაპროცენტო შემოსავალი.

მიზნის მიღწევა მოსალოდნელია მომხმარებლებთან გრძელვადიანი ურთიერთობების ჩამოყალიბებით და ურთიერთსასარგებლო თანამშრომლობით. Sberbank გეგმავს შექმნას და გაიმეოროს საბანკო პროდუქტების სტანდარტული პორტფელი ინდივიდუალური მეწარმეებისთვის და მცირე ბიზნესისთვის, რომელიც ხელმისაწვდომი იქნება რუსეთის ყველა რეგიონში.

საბიუჯეტო ორგანიზაციებთან და სხვადასხვა დონის ბიუჯეტებთან ურთიერთობაში, Sberbank დაიცავს პრინციპს უზრუნველყოს მაღალი ხარისხის საბანკო ოპერაციები და მომსახურება მინიმალური ფასებით. ბანკი შეიმუშავებს და განახორციელებს მომსახურების სპეციალურ პირობებს, რომელიც მიმართულია სადაზღვევო კომპანიებისა და არასახელმწიფო საპენსიო ფონდების, რეგიონული ბირჟების მიმართ.

Visa Gold და MasterCard Gold ბარათები თქვენი გადახდისუნარიანობის და თქვენი პრესტიჟის მხარდაჭერის მტკიცებულებაა, ხელსაყრელი საშუალებაა უნაღდო ანგარიშსწორებისთვის სავაჭრო და მომსახურების პუნქტებში, ასევე ფულადი სახსრების გასატანად ბანკების ფილიალებში და ბანკომატებში მთელს მსოფლიოში.

ბარათების ძირითადი უპირატესობები: შეუერთდი თამაშს რუსეთის სბერბანკის MasterCard ბარათით; ნებადართული ოვერდრაფტი საბარათე ანგარიშზე; გამოიყენება მსოფლიოს თითქმის ნებისმიერ ქვეყანაში; საქონლისა და მომსახურების გადახდა, ნაღდი ფულის მიღება, სპეციალური პირობებით ბარათის მიღების შესაძლებლობა და დამატებითი სერვისების ხელმისაწვდომობა.

ძირითადი პერსონალური ბარათები Visa Gold და MasterCard Gold შეიძლება გაიცეს ფიზიკურ პირებზე - რუსეთის ფედერაციის მაცხოვრებლებზე, რომლებსაც აქვთ პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, 18-დან 70 წლამდე და აქვთ რეგისტრაცია (პროპისკა) ტერიტორიული ბანკის მომსახურების ზონაში.

რუსეთის სბერბანკი გთავაზობთ საერთაშორისო საბანკო ბარათებს Visa Classic "Aeroflot" და Visa Cold "Aeroflot", რომელთა მფლობელები ხდებიან სს "Aeroflot - Russian Airlines" მიერ განხორციელებული პროგრამის "აეროფლოტის ბონუსის" მონაწილეები.

ყოველ ჯერზე საქონლის (მომსახურების) გადახდისას სავაჭრო და მომსახურების დაწესებულებებში Aeroflot Visa ბარათების გამოყენებით, როგორც რუსეთში, ასევე მის ფარგლებს გარეთ, ბარათის მფლობელს ერიცხება დამატებითი მილები, რომლებიც ემატება Aeroflot Bonus პროგრამის ფარგლებში დარიცხულ მილების საერთო რაოდენობას. და შეიძლება გამოყენებულ იქნას Aeroflot - Russian Airlines-ის რეგულარულ ფრენებზე ფრენების დაჯილდოების უფლების მოსაპოვებლად, მომსახურების კლასის გასაუმჯობესებლად და ჯილდოების მისაღებად Aeroflot Bonus პროგრამის შვილობილი ქსელიდან.

ბარათების ძირითადი უპირატესობებია: ნებადართული ოვერდრაფტი Aeroflot Visa Gold ბარათის ანგარიშზე; „ვიზა აეროფლოტის“ ბარათების გახსნისას „აეროფლოტის ბონუსის“ პროგრამის ფარგლებში ერიცხება „მისასალმებელი“ ბონუს მილები; Visa Gold "აეროფლოტი" - 1000 მილი; Visa Classic "აეროფლოტი" - 500 მილი.

მილები ირიცხება საქონლისა და მომსახურების გადახდისას Aeroflot Visa ბარათის გამოყენებით, ისევე როგორც მის ანგარიშზე გაცემული ყველა ბარათი კურსით: Visa Classic Aeroflot ბარათებისთვის - ერთი მილი ყოველ აშშ დოლარზე/ევროზე ან 30 რუბლიდან გამომდინარე. საბარათე ანგარიშის ვალუტა; 15.02.2008 წლიდან Aeroflot Visa Gold ბარათებისთვის - ერთი და ნახევარი მილი ყოველი აშშ დოლარი/ევრო ან 30 რუბლი, ბარათის ანგარიშის ვალუტის მიხედვით.

Visa Classic, MasterCard Mass. ბარათების ძირითადი უპირატესობები: შეუერთდი თამაშს რუსეთის სბერბანკის MasterCard ბარათით; გამოიყენეთ მსოფლიოს თითქმის ნებისმიერ ქვეყანაში, ყოველწლიური მომსახურების ღირებულება 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში ბარათის გამოყენებისას; სპეციალური პირობებით ბარათის მიღების შესაძლებლობა. ბარათები გთავაზობთ დამატებით მომსახურებას.

ძირითადი პერსონალური ბარათები Visa Classic და MasterCard Mass შეიძლება გაიცეს პირებზე - რუსეთის ფედერაციის მაცხოვრებლებზე, რომლებსაც აქვთ პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, მიღწეულია 18 წელი და აქვთ რეგისტრაცია (პროპისკა) ტერიტორიული ბანკის მომსახურების ზონაში. Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron. ამ ბარათების მთავარი უპირატესობაა მათი ხელმისაწვდომობა, ასევე: ანგარიშსწორებისა და ფულადი ქვითრების გამოყენება; სპეციალური პირობებით ბარათის მიღების შესაძლებლობა. გათვალისწინებულია დამატებითი სერვისები.

ძირითადი პერსონალური ბარათები Sberbank-Maestro, Sberbank-Visa Electron შეიძლება გაიცეს პირებზე - რუსეთის ფედერაციის მაცხოვრებლებზე, რომლებსაც აქვთ პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტი, მიღწეულია 14 წლის ასაკი და აქვთ რეგისტრაცია (propiska) ტერიტორიის მომსახურების ზონაში. ბანკი.

ბარათების ძირითადი უპირატესობები: უნაკლო უსაფრთხოების სისტემა კლიენტის მიერ მომხმარებლის პაროლების დანიშვნაზე დაფუძნებული; ბარათის სწრაფი გაცემა - რამდენიმე წუთში; ბარათების მომსახურების ფართო ინფრასტრუქტურა (ბანომატები, სალარო პუნქტები, სავაჭრო და მომსახურების პუნქტები); ბარათზე სახსრების რეალურ დროში ასახვის შესაძლებლობა; ბარათის 12 თვეზე მეტი ხნის განმავლობაში გამოყენებისას წლიური მოვლის ღირებულების შემცირება. ბარათის შესაბამისად დამატებითი მომსახურების გაწევა. ბარათები გაიცემა რუსეთის ფედერაციის რეზიდენტებსა და არარეზიდენტებზე პირადობის დამადასტურებელი დოკუმენტის წარდგენის და მომსახურების წლიური საფასურის გადახდის საფუძველზე. ანაბარი პოლიტიკოსებიკომერციული ქილადა მისი როლის გაძლიერება მისი მდგრადობის უზრუნველსაყოფად. ურთიერთობა დანაზოგიდა ანაბარი პოლიტიკოსებიკომერციული ქილა ...

კომერციული რესურსები ბანკები ზე მაგალითირუსეთის ფედერაციის სბერბანკი

რეზიუმე >> ფინანსები

... ქილა (ზე მაგალითირუსეთის ფედერაციის სბერბანკი) და წინადადებების შემუშავება გაუმჯობესება... საკრედიტო პოლიტიკა ქილა"და „ინვესტიცია პოლიტიკა ქილა". დოკუმენტში " ანაბარი პოლიტიკა ქილა"უნდა... განვითარების კონცეფცია დანაზოგი ქილა რუსული ფედერაციები ზეპერიოდი...

რეკლამის ფინანსური სტაბილურობის ანალიზი ქილა ზე მაგალითი OJSC VTB ჩრდილო-დასავლეთი

რეზიუმე >> ფინანსები

საქმიანობის, გაუმჯობესებაანგარიშების ორგანიზაცია... ბანკები(ფასიანი ქაღალდების სახეები და სახეები) აქციები, ობლიგაციები, ანაბარიდა დანაზოგი... კომერციული ქილა ზე მაგალითი OAO... ზეცენტრალურის მიერ გაცემული ლიცენზიის საფუძველზე ბანკი რუსული ფედერაციები (ბანკი ...

Საქმიანობის დანაზოგი ქილა რუსული ფედერაციები

რეზიუმე >> საბანკო საქმე

სამართლებრივი საფუძველი დანაზოგი ქილა რუსული ფედერაციები(OAO). 8 აქტივობა დანაზოგი ქილა რუსული ფედერაციები(OAO). ათი... სრულყოფილებარისკის მართვის სისტემები, ხარჯების ოპტიმიზაცია და მიმართული ინიციატივების განხორციელება ზე ...