ინვესტორები სულ უფრო ხშირად ფიქრობენ იმაზე, თუ რომელ ბანკებთან ჯობია ითანამშრომლონ და ენდონ მათ შრომით ნაშოვნ ფულს. როგორ განვსაზღვროთ ყველაზე სანდო საფინანსო და საკრედიტო ინსტიტუტი, რომელიც გაუძლებს ნებისმიერ კატაკლიზმს და ყველაზე რთულ ეკონომიკურ გარემოშიც კი დარჩება მომხმარებლების საყრდენი?

ქვეყანაში ეკონომიკური და პოლიტიკური კრიზისის განვითარებასთან დაკავშირებულმა ბოლოდროინდელმა მოვლენებმა ბევრი მონაწილის ფეხქვეშ ამოაგდო. ფინანსური სფერო. დიდი რაოდენობით ბანკების საქმიანობა, განსაკუთრებით ის, რაც ახლახან გამოჩნდა, დაიწყო არასტაბილური პოზიციით. რუსეთის წინააღმდეგ სანქციებმა დაბლოკა წვდომა რუსული ბანკები უცხოელი ინვესტორები, და, პირიქით, პირველის შემოღება და ფინანსური ცხოვრების მოწესრიგება გარეთ აღარ შეიძლება რუსეთის ფედერაცია.

კომერციული ბანკები 2016 წელს, როგორც ერთი, მარცხდებიან, ამიტომ სახელმწიფო ბანკები უფრო საიმედოდ ითვლება. სახელმწიფო მხოლოდ ნახევარს ფლობს საწესდებო კაპიტალი Sberbank, ასე რომ, რამდენად სწორია იმის თქმა, რომ ის სახელმწიფო საკუთრებაშია, ჯერ კიდევ გასარკვევია, თუმცა ბევრი მომხმარებელი დარწმუნებულია ამაში. ეჭვების წილი გამოწვეულია იმით, რომ დარჩენილი აქციონერები უცხოური ფირმები და კომპანიები მოქმედებენ. დღეს გერმან გრეფი არის Sberbank-ის პრეზიდენტი და გამგეობის თავმჯდომარე.

იმის გასაგებად, განიხილება თუ არა სბერბანკი კომერციულად, ან შესაძლოა ის ჯერ კიდევ სახელმწიფო ბანკია, თქვენ უნდა გადახედოთ ისტორიას და, რა თქმა უნდა, შეისწავლოთ დოკუმენტაცია. გთავაზობთ ჩვენთან ერთად გააკეთოთ ეს პატარა, მაგრამ საინტერესო ექსკურსია.

ისტორიული ფაქტები

სბერბანკის შესახებ პირველად გაიგეს 1841 წელს - ოფიციალურ წელს, როდესაც იმპერატორმა ნიკოლოზ I-მა ხელი მოაწერა განკარგულებას შემნახველი ბანკების შექმნის შესახებ, სწორედ მაშინ ჩამოყალიბდა სბერბანკი. დაწესებულების ჩამოყალიბება დაიწყო არა მოსკოვში, არამედ სანკტ-პეტერბურგში, სადაც გაიხსნა მომხმარებლის მომსახურების პირველი სალარო. 5 წლის შემდეგ გაჩნდა ისეთი რამ, როგორიცაა მოსახლეობის შემნახველი და დაკრედიტების ბანკი. სესხის გაცემა შეეძლოთ არა მხოლოდ ფიზიკურ პირებს, არამედ საწარმოებსაც.

იმ დროს სბერბანკს დაახლოებით 15 ბანკი ჰყავდა და ზუსტი ბანკის დადგენა არ იყო ადვილი - სახელმწიფო თუ კომერციული.

1990 წლის ზაფხულში ფინანსური ინსტიტუტი გახდა რუსეთის ფედერაციის საკუთრება და შემოდგომაზე უფრო ახლოს ის გადაკეთდა სააქციო ბანკად. ახლა სიტუაცია მეტ-ნაკლებად ნათელი გახდა. როდესაც ინსტიტუტი გახდა რუსეთის ცენტრალური ბანკის საკუთრება, მან ავტომატურად შეიძინა სტატუსი - კომერციული ბანკი.

როდესაც 1998 წელს კრიზისი დადგა ქვეყნის ისტორიაში, აქციონერებს უნდა მიეღოთ დაუყოვნებელი და მნიშვნელოვანი გადაწყვეტილებები, თუ როგორ უნდა გაუმკლავდნენ დეფოლტს. გამომავალი ნაპოვნია:

• სახელმწიფო, რომელმაც გამოყო საჭირო სახსრებისბერბანკის მუშაობისთვის;
• გაიზარდა მოსახლეობის საბანკო მომსახურების ტარიფები.

სახელმწიფო აშკარად იყო დაინტერესებული ფინანსური ინსტიტუტის ფუნქციონირებით. პრობლემებისგან თავის დაღწევის იგივე ნიმუში დაფიქსირდა 2008 წელს, რამაც შესაძლებელი გახადა 2010 წელს მთლიანად უარი ეთქვა იპოთეკურ და სამომხმარებლო სესხებზე საკომისიოს, მათ შორის მანქანების შესაძენად აღებულ სესხებზე. ფიზიკურ პირებზე ბანკმა გამოიყენა ინდივიდუალური პროცენტი. დაწესებულების საქმიანობაზე სახელმწიფო კონტროლის გაზრდით და სახელმწიფოს მხრიდან მრავალი შეღავათიანი საბანკო პროგრამის შეთავაზებით, კვლავ გაჩნდა ეჭვი: Sberbank კვლავ კომერციული ბანკია თუ ის უკვე სახელმწიფო ბანკია?

Sberbank საერთაშორისო არენაზე 2015 წლამდე

Sberbank 2012 წელს გამოირჩეოდა წამყვანი რაოდენობით საკრედიტო ბარათებიქულები. ოფიციალური მონაცემებით, რომლებიც მიეწოდა აქციონერებს და დამფუძნებლებს, სესხები და სესხები გაიცა იურიდიულ და ფიზიკურ პირებზე 150 მილიარდი რუბლის ოდენობით.

იმის გასაგებად, არის თუ არა სბერბანკი კომერციული თუ სახელმწიფო, მოდით ყურადღება მივაქციოთ მის სტრუქტურას. დაწესებულება დაყოფილია 3 შვილობილი კომპანიად, რომლებიც მდებარეობს რუსეთის ფედერაციის საზღვრებში. 2015 წლის მონაცემებით, სბერბანკის ფილიალები მდებარეობს მეზობელ უკრაინაში, ყაზახეთსა და ბელორუსში. ევროპულ ქვეყნებს - თურქეთს, ავსტრიას, გერმანიას - ასევე აქვთ წარმომადგენლობები თავიანთ ტერიტორიაზე ფინანსური ინსტიტუტი. სბერბანკმა ინდოეთსა და ჩინეთს ყურადღება არ მოაკლდა.

ბანკი დღეს

ამჟამად სბერბანკს შეიძლება ეწოდოს რუსეთის საბანკო სექტორის ლიდერი, ის იკავებს მთლიანი 1/3-ს. საბანკო სისტემაქვეყნები. თუ გამოვთვლით ჩვეულებრივი მუშაკების სბერბანკში მონაწილეობის წილს, ყოველ 150-ე ოჯახს ჰყავს ოჯახის მინიმუმ 1 წევრი, რომელიც მუშაობს და იღებს. ხელფასებისბერბანკში.

რა ვიცით დღეს სბერბანკის შესახებ:

1. 2016 წლის მდგომარეობით, ბანკმა სესხები და სესხები გასცა მოსახლეობის 38.7%-ზე მეტს. შესაძლო მონაწილეები, ასევე საწარმოების 32.2%.
2. კლიენტების 46% ენდობა Sberbank-ს შრომით მოპოვებულ სახსრებს.
3. დაწესებულების სტრუქტურა მოიცავს 16000 ტერიტორიულ ფილიალს ერთდროულად, კომპაქტურად და მოხერხებულად განლაგებული მთელ რუსეთში.
4. 110 მილიონი კლიენტი არის შესანიშნავი მაჩვენებელი იმისა, თუ რამდენად კარგად ართმევს თავს ბანკი თავის ვალდებულებებს. ამრიგად, რუსეთის ფედერაციის მოსახლეობის ნახევარზე მეტმა უკვე აღიარა Sberbank, როგორც საიმედო ფინანსური ინსტიტუტი, სადაც არ არის საშინელი ფულის ინვესტირება და სერვისების გამოყენება.

Sberbank და შემოთავაზებული სერვისების სპექტრი

2016 წელს ბანკი გთავაზობთ მომსახურების ფართო სპექტრს, რომელიც აკმაყოფილებს მომხმარებლის ყველა მოთხოვნას, დეპოზიტების ბანალური დამუშავებიდან და სესხების აღებით, დამთავრებული ფულადი გზავნილებით და დაზღვევით. საცალო სესხი მოქმედებს Loan Factory პროგრამის ფარგლებში, რომელიც ჩამოყალიბდა სესხის აღების რისკების ხარისხობრივი შეფასებისა და ანალიზისა და საუკეთესოს უზრუნველსაყოფად. სესხის პორტფელი.

კომპიუტერული ტექნოლოგიები არ დგას, სბერბანკი ამ ფაქტს ითვალისწინებს ახალი აპლიკაციებისა და პროგრამების შემუშავებით, რაც დაწესებულებასთან თანამშრომლობას მაქსიმალურად მოსახერხებელ, თანამედროვე და ტექნოლოგიურს ხდის. დღეს უკვე შესაძლებელი გახდა მომხმარებლის ანგარიშების დისტანციური მართვა. კლიენტებს შეუძლიათ დააფასონ დიზაინერებისა და პროგრამისტების ხარისხიანი განვითარება:

• ონლაინ ბანკინგი სახელწოდებით "Sberbank Online", რომელსაც 13 მილიონზე მეტი მომხმარებელი იყენებს;
• სპეციალურად სმარტფონებში გამოსაყენებლად შექმნილი აპლიკაციები უკვე სცადა 1 მილიონზე მეტმა მომხმარებელმა;
• ყველაზე პოპულარული სერვისი არის SMS სერვისი, რომლითაც შეგიძლიათ არა მხოლოდ საკუთარი ტელეფონის, არამედ სხვისი ნომრის შევსება, ასევე თანხის გადარიცხვა 1 ბარათიდან სხვა საბანკო ბარათზე, მსოფლიოს ნებისმიერ წერტილში ყოფნისას (ოფიციალური სტატისტიკა აჩვენებს 17 მილიონი, ვინც აქტიურად იყენებს აპლიკაციას);
• ბანკომატები და ტერმინალები განთავსებულია ქვეყნის მასშტაბით და აქვს 86000 მოწყობილობა.

ბიზნესის თვალსაზრისით, დაახლოებით 1 მილიონი ფირმა მზადაა ითანამშრომლოს და ითანამშრომლოს ბანკთან, სადაც მუშაობს 260 000 კვალიფიციური ეკონომისტი, ფინანსისტი, ოპერატორი, ბუღალტერი და სხვა თანამშრომელი, აქცევს ბანკს საუკეთესო ფინანსურ ინსტიტუტად, რომელიც მუშაობს მსოფლიო დონის ინსტრუმენტებითა და სერვისებით. .

საკუთრების ტიპი

თუ თქვენ შეისწავლით საქმიანობის თავისებურებებს, ბანკი არის კომერციული, მაგრამ მისი საკუთრების ფორმა არის სახელმწიფო. ნორმატიული სახსრები შედის ფედერალური ქონება. გამოდის, რომ კომერციული ინსტიტუტი ურთიერთქმედებს და ეკუთვნის ეკონომიკის საჯარო სექტორს. საინტერესოა ისიც, რომ სახელმწიფო არ არის პასუხისმგებელი დაწესებულების ვალზე, ისევე როგორც ბანკი არ არის პასუხისმგებელი სახელმწიფო ხაზინაში არსებულ ვალებზე.

Sberbank ეკუთვნის ღია სააქციო საზოგადოებას, რაც საშუალებას გვაძლევს დავასკვნათ, რომ მისი სტრუქტურა კომერციულია. ამ საკითხის საბოლოოდ გარკვევის მიზნით, დახმარებისთვის ექსპერტებს მივმართეთ, რომლებმაც გვითხრეს, რომ რუსეთში მხოლოდ ერთი სახელმწიფო ბანკია - ეროვნული ბანკი. აქედან გამომდინარე, ცხადი ხდება, რომ Sberbank არის მხოლოდ კომერციული ბანკი სახელმწიფო მხარდაჭერით. დასტურად მოყვანილია უდავო ფაქტი: ნებისმიერი კომერციული საწარმოს ამოცანაა თავისი საქმიანობიდან მოგება მიიღოს. აქციონერები უბრალოდ იყენებენ სბერბანკის ასეთ მოგებას საკუთარი მიზნებისთვის, ეს არის მათი ეგრეთ წოდებული პასიური შემოსავალი.

რაც შეეხება სახელმწიფოს, მიუხედავად იმისა, რომ ის ფლობს აქციების ნახევარზე მეტს, ნებისმიერ დროს მთავრობას შეუძლია აქციები სხვას მიჰყიდოს სარგებლის მისაღებად და სახელმწიფოს როლი სბერბანკში საერთოდ დაივიწყებს. მაგრამ ეს ნაკლებად სავარაუდოა. ფაქტია, რომ მალე ექსპერტები პროგნოზირებენ სბერბანკის ნაციონალიზაციას და ამ პროცესის მრავალი მიზეზი არსებობს:

1. აქციების 50%-ზე მეტი სახელმწიფოს ეკუთვნის.
2. მთავრობა მუდმივად სთავაზობს ახალ სესხებსა და კრედიტებს სახელმწიფოს მხარდაჭერით, ამის მაგალითია საფინანსო დაწესებულების კლიენტებზე გაცემული პოპულარული საგანმანათლებლო სესხი, თუ მსესხებელს სურს მიიღოს საშუალო ან უმაღლესი განათლება ფასიან საფუძველზე.
3. დეპუტატები აშკარად ავლენენ სიტუაციის გაუგებრობას, რატომ არის სბერბანკი არაოფიციალურად მხარდაჭერილი ქვეყნის ბიუჯეტით, მაგრამ ჯერ არ არის ნაციონალიზებული და გადაწყვეტილები არიან.

ჩვენს ვებგვერდზე შეგიძლიათ მიიღოთ პროფესიონალი იურისტის კონსულტაცია სრულიად უფასოდ!

რუსეთის სბერბანკის ისტორია იწყება იმპერატორ ნიკოლოზ I-ის 1841 წლის პირადი ბრძანებულებით შემნახველი ბანკების შექმნის შესახებ, რომელთაგან პირველი გაიხსნა 1842 წელს სანკტ-პეტერბურგში. საუკუნენახევრის შემდეგ, 1987 წელს, სახელმწიფო შრომის შემნახველი ბანკების ბაზაზე, შეიქმნა სპეციალიზებული ბანკი შრომის შემნახველი და მოსახლეობისთვის დაკრედიტებისთვის - სსრკ სბერბანკი, რომელიც ასევე მუშაობდა იურიდიულ პირებთან. სსრკ შემნახველი ბანკის სტრუქტურა მოიცავდა 15 რესპუბლიკურ ბანკს, მათ შორის რუსეთის რესპუბლიკურ ბანკს.

1990 წლის ივლისში, რსფსრ უმაღლესი საბჭოს დადგენილებით, სსრკ სბერბანკის რუსეთის რესპუბლიკური ბანკი გამოცხადდა რსფსრ საკუთრებად. 1990 წლის დეკემბერში იგი გადაკეთდა სააქციო კომერციულ ბანკად, რომელიც კანონიერად შეიქმნა 1991 წლის 22 მარტს აქციონერთა საერთო კრებაზე. იმავე 1991 წელს სბერბანკი გახდა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის საკუთრება და დარეგისტრირდა სააქციო საზოგადოებად. შემნახველი ბანკიᲠუსეთის ფედერაცია. ძირითადად, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის მხარდაჭერით და საკომისიოების გაზრდით ანგარიშსწორების სერვისისბერბანკმა მოახერხა გაუძლო 1998 წლის GKO-OFZ-ის დეფოლტს (იმ დროს სახელმწიფო ვალის წილი ბანკის აქტივებში 52%-ს შეადგენდა, ხოლო სასესხო პორტფელი წმინდა აქტივების მხოლოდ 21%-ს შეადგენდა). 2012 წლის სექტემბერში რუსეთის ფედერაციის ცენტრალურმა ბანკმა Sberbank-ის 7,6% კერძო ინვესტორებს მიჰყიდა 159 მილიარდ რუბლში, ანუ თითქმის 5 მილიარდ დოლარად.

ამ დროისთვის მაკონტროლებელი აქციონერი რჩება ცენტრალური ბანკი (მარეგულირებელს აქვს საწესდებო კაპიტალის 50% პლუს ერთი ხმის უფლების მქონე აქცია), რაც ასევე ერთადერთი აქციონერისბერბანკის საწესდებო კაპიტალის არანაკლებ 5%-ის მონაწილეობით. 50%-ს გამოკლებული ერთი ხმის მიცემის აქცია საჯარო მიმოქცევაშია, მათ შორის არარეზიდენტი იურიდიული პირები ფლობენ სბერბანკის აქციების დაახლოებით 45,64%-ს. ჩვეულებრივი და პრიორიტეტული აქციებიბანკი 1996 წლიდან არის ჩამოთვლილი რუსეთის საფონდო ბირჟებზე. ამერიკული დეპოზიტარის ქვითრები (ADR) ჩამოთვლილია ლონდონში საფონდო ბირჟა, ჩამოთვლილია ფრანკფურტის საფონდო ბირჟაზე და OTC აშშ-ში.

Sberbank Group-ის გეოგრაფია მოიცავს 22 ქვეყანას, მათ შორის რუსეთის ფედერაციას. დსთ-ს ქვეყნების გარდა, Sberbank წარმოდგენილია ცენტრალურ და აღმოსავლეთ ევროპაში (Sberbank Europe AG, ყოფილი Volksbank International), თურქეთში (DenizBank), დიდ ბრიტანეთში და აშშ-ში, კვიპროსსა და უამრავ სხვა ქვეყანაში (CIB ჯგუფის კომპანიები). . ბანკს ასევე აქვს წარმომადგენლობითი ოფისები გერმანიასა და ჩინეთში, ფილიალი ინდოეთში. 2013 წელს მოხდა Sberbank ბრენდის ოფიციალური გაშვება ევროპაში. DenizBank-ის შესყიდვის გარიგება დასრულდა 2012 წლის სექტემბერში და იყო ყველაზე დიდი შენაძენი ბანკის 170 წელზე მეტი ხნის ისტორიაში. თუმცა, 2018 წლის მაისში, სბერბანკმა დადო სავალდებულო ხელშეკრულება ბიზნესის თურქეთში გაყიდვის შესახებ. DenizBank-ის გაყიდვის ტრანზაქციის დახურვა 2019 წლის პირველ კვარტალშია დაგეგმილი.

2012 წელს სბერბანკმა დახურა გარიგება შერწყმის შესახებ საინვესტიციო კომპანიატროიკა დიალოგი (გადაკეთდა Sberbank CIB-ის კორპორატიული საინვესტიციო სტრუქტურა და საცალო ბანკი Troika Dialog გაიყიდა კერძო ინვესტორების ჯგუფს 2013 წლის შემოდგომაზე). ასევე 2012 წელს, დაიხურა გარიგება Sberbank-ის მიერ ფრანგული ჯგუფის BNP Paribas-ისგან მისი შვილობილი რუსული საცალო ბანკის უმრავლესობის წილის შეძენის შესახებ (ახლა ერთობლივი საწარმო მუშაობს როგორც Cetelem Bank, Sberbank-ის წილი 30 მაისის მდგომარეობით არის 79.2%. , 2018).

ბანკი ლიდერია არა მხოლოდ აქტივების მხრივ, არამედ მომსახურე კლიენტების რაოდენობითაც - იურიდიული პირები(2.3 მილიონზე მეტი კორპორატიული კლიენტები). კერძო ბაზარზე რუსეთის სბერბანკი არის მონოპოლისტი, რომელიც აკონტროლებს ბაზრის 45%-ს (ფიზიკურ პირთა დეპოზიტების უმეტესი ნაწილი ე.წ. საპენსიო დეპოზიტებირუბლებში). აღსანიშნავია, რომ 2002 წლის დასაწყისში ბანკის წილი 71,4%-ს შეადგენდა. სბერბანკის მიერ დაკავებული ბაზრის წილის შემდგომ შემცირებას დიდწილად ხელს უწყობს დეპოზიტების დაზღვევის სისტემა და ოდენობის ზრდა. სადაზღვევო კომპენსაცია. ბანკი არის სადებეტო და საკრედიტო ბარათების (მათ შორის 122 მილიონზე მეტი) უმსხვილესი ემიტენტი სადებეტო ბარათები), აქვს ბანკომატებისა და თვითმომსახურების ტერმინალების მსოფლიოში ერთ-ერთი უდიდესი ქსელი (75 ათასზე მეტი მოწყობილობა). აქტიური საცალო მომხმარებლების საერთო რაოდენობა დაახლოებით 88 მილიონი ადამიანია. Sberbank ჯგუფის თანამშრომელთა რაოდენობა, IFRS-ის მიხედვით, 2018 წლის 30 სექტემბრისთვის თითქმის 300 ათასი ადამიანი იყო.

ისტორიულად განვითარებული ტერიტორიული ქსელი (14 ათასზე მეტი ფილიალი რუსეთის ფედერაციის 83 სუბიექტში, რომელიც მდებარეობს 11 დროის ზონის ტერიტორიაზე) ხელს უწყობს ბანკის წარმატებას საცალო დაკრედიტების ბაზარზე. ბანკი ამჟამად მსოფლიოს 150 მილიონ მომხმარებელს ემსახურება. Sberbank ასევე აქტიურად ავითარებს თავის აპლიკაციებს. მობილური ბანკიდა Sberbank Online შთამბეჭდავი მომხმარებელთა ბაზით, თითოეული 30 მილიონზე მეტი აქტიური მომხმარებლისგან. სბერბანკზე მოდის ფიზიკურ პირებზე ყველა სესხის 41%-ზე მეტი და იურიდიული პირების სესხების თითქმის 34%. ჯერ კიდევ 2012 წელს სბერბანკმა გადაუსწრო საკრედიტო ბარათების სეგმენტის ყოფილ ლიდერს - რუსული სტანდარტ ბანკს. ბაზარზე იპოთეკური სესხიბანკის წილი 56%-ია.

სბერბანკი საცალო კლიენტებს სთავაზობს ფართო სპექტრს საბანკო პროდუქტებიდა მომსახურება, მათ შორის დეპოზიტები, სხვადასხვა სახის სესხები (, და), საბანკო ბარათები, ფულადი გზავნილები, საბანკო დაზღვევა და საბროკერო მომსახურება.

რუსეთის სბერბანკი ემსახურება კორპორატიული კლიენტების ყველა ჯგუფს. მცირე და საშუალო კომპანიებს კორპორატიული სესხების პორტფელის დაახლოებით მესამედი უკავია. ბანკი ასევე გთავაზობთ დეპოზიტებს, ანგარიშსწორების მომსახურება, პროექტები, ვაჭრობისა და ექსპორტის დაფინანსება, ფულადი სახსრების მართვის მომსახურება და ა.შ.

2018 წლის იანვრიდან ოქტომბრის დასაწყისამდე ბანკის წმინდა აქტივები გაიზარდა 9.2%-ით, შეადგინა ქ. ანგარიშის თარიღი 26,4 ტრილიონი რუბლი. ვალდებულებებში ძირითადი ზრდა აბსოლუტურ მაჩვენებლებში აჩვენა საწარმოებისა და ორგანიზაციების სახსრებმა (+0,7 ტრილიონი რუბლი, ანუ +11,3%). მნიშვნელოვანი ზრდა აჩვენა სააქციო კაპიტალმაც, რომლის მოცულობაც, ცენტრალური ბანკის მეთოდოლოგიით, გაიზარდა თითქმის 10%-ით (+0,4 ტრილიონი რუბლი). აქტივებში ლიკვიდობა ძირითადად მიმართული იყო დაკრედიტებისკენ: მთლიანი პორტფელი გაიზარდა 14%-ით, ხოლო ძლიერი დინამიკა აჩვენა როგორც კორპორატიულმა სესხებმა (+11,2%), ასევე საცალო სესხებმა (+19,3%).

ბანკის რესურს ბაზაში წამყვანი პოზიციები ტრადიციულად ფიზიკურ პირთა ანგარიშებსა და დეპოზიტებზე არსებულ სახსრებს უკავია - ანგარიშგების თარიღისთვის ვალდებულებების 45.4% (2018 წლის დასაწყისში - 49.5%). აქტივების კიდევ ერთი მეოთხედი ქმნის ნაშთებს კორპორატიული კლიენტების საანგარიშსწორებო და სადეპოზიტო ანგარიშებზე. Ზე საკუთარი სახსრები(კაპიტალი და რეზერვები) მოდის კიდევ 14%, ბანკებიდან მიღებული სესხები (MBK) - წმინდა ვალდებულებების 3,5%, ბანკის მიერ გამოშვებული ფასიანი ქაღალდები - 1,3%. ბრუნვამ მხოლოდ ბანკის კლიენტების ანგარიშსწორებაზე და მიმდინარე ანგარიშებზე კვლევის პერიოდის ბოლო თვეებში შეადგინა შთამბეჭდავი თანხა 25-27 ტრილიონი რუბლი.

წმინდა აქტივების სტრუქტურაში 2018 წლის 1 ოქტომბრის მდგომარეობით 68.2% მოდის სასესხო პორტფელზე, რომელშიც 68% შეადგენს საწარმოებსა და ორგანიზაციებზე გაცემულ სესხებს; მთლიან პორტფელში ვადაგადაცილებული ვადაგადაცილება ნაჩვენებია RAS-ში 2.5%-ის დონეზე (უცვლელი 2018 წლის დასაწყისთან შედარებით). რეზერვირების დონე საკმაოდ კონსერვატიულია დავალიანების მინიმალურ წილთან შედარებით და ანგარიშგების თარიღისთვის შეადგენდა სასესხო პორტფელის 6.2%-ს. სასესხო პორტფელი ძირითადად ყალიბდება გრძელვადიანი (წელზე მეტი ვადით გაცემული) სესხებით.

წილი აქტივების 10.6%-ში - პორტფელი ძვირფასი ქაღალდებიწარმოდგენილია ძირითადად ობლიგაციებით. უნდა აღინიშნოს, რომ სბერბანკი არის სახელმწიფო ფასიანი ქაღალდების უმსხვილესი მფლობელი (ანგარიშგების თარიღისთვის 1,2 ტრილიონი რუბლი), რომელიც შეადგენს ბანკის პორტფელის დაახლოებით ნახევარს. ნაღდი ფული და საკორესპონდენტო ანგარიშებზე (ცენტრალური ბანკის ჩათვლით) წარმოადგენს მაღალლიკვიურ სახსრებს, რომელთა წილი წმინდა აქტივებში შეადგენს 6,6%-ს.

ბანკთაშორისი დაკრედიტების ბაზარზე, სბერბანკი მუშაობს ორივე მიმართულებით, ყოველთვიურად იზიდავს და დებს ლიკვიდობის შთამბეჭდავ რაოდენობას.

2018 წლის პირველი ცხრა თვის შედეგების მიხედვით, ბანკმა მიიღო 612,7 მილიარდი რუბლი წმინდა მოგება RAS-ის ფარგლებში. ინდიკატორმა გადააჭარბა 2017 წლის იმავე პერიოდის შედეგს (495,8 მილიარდი რუბლი) და უკვე ახლოსაა მთელი 2017 წლის შედეგთან (674,1 მილიარდი რუბლი).

სამეთვალყურეო საბჭო:სერგეი იგნატიევი (თავმჯდომარე), გერმან გრეფი, სერგეი შვეცოვი, ნადეჟდა ივანოვა, ბელა ზლატკისი, ოლგა სკორობოგატოვა, მაქსიმ ორეშკინი, ვალერი გორეგლიადი, ლეონიდ ბოგუსლავსკი, გენადი მელიქიანი, ნადია უელსი, ვლადიმერ მაუ, ესკო აჰო, ალექსანდრე კულესოვი.

Მმართველი ორგანო:გერმანელი გრეფი (თავმჯდომარე, პრეზიდენტი), ალექსანდრე ვედიახინი, ლევ ხასისი, ოლეგ განეევი, ბელა ზლატკისი, სტანისლავ კუზნეცოვი, ალექსანდრე მოროზოვი, ალექსანდრე ტორბახოვი, ანატოლი პოპოვი.

თქვენი კარგი სამუშაოს გაგზავნა ცოდნის ბაზაში მარტივია. გამოიყენეთ ქვემოთ მოცემული ფორმა

სტუდენტები, კურსდამთავრებულები, ახალგაზრდა მეცნიერები, რომლებიც იყენებენ ცოდნის ბაზას სწავლასა და მუშაობაში, ძალიან მადლობლები იქნებიან თქვენი.

მასპინძლობს http://www.allbest.ru/

შესავალი

ეკონომიკური სტრუქტურების განვითარებაში უაღრესად მნიშვნელოვან როლს თამაშობს საწარმოების, ორგანიზაციებისა და მოსახლეობის ფინანსური და საკრედიტო მომსახურების ორგანიზება, საკრედიტო სისტემის ფუნქციონირება. არა მხოლოდ ცალკეული ეკონომიკური ერთეულების მიერ სახსრების დროული მიღება, არამედ ტემპი ეკონომიკური განვითარებაქვეყანა მთლიანად.

საკრედიტო სისტემა ხასიათდება საბანკო და სხვა საკრედიტო ინსტიტუტების კომბინაციით, იურიდიული ფორმებიორგანიზაციისა და განხორციელების მიდგომები საკრედიტო ოპერაციები.

საბაზრო ეკონომიკაში ფული უნდა იყოს მუდმივ მიმოქცევაში, განახორციელოს უწყვეტი მიმოქცევა. დროებით თავისუფალი სახსრები დაუყოვნებლივ უნდა შევიდეს სასესხო კაპიტალის ბაზარზე, დაგროვდეს ფინანსურ ინსტიტუტებში და შემდეგ ეფექტურად განთავსდეს ბიზნესში და განთავსდეს ეკონომიკის იმ სექტორებში, სადაც არის დამატებითი ინვესტიციების საჭიროება. სესხი არის სასესხო კაპიტალის მოძრაობა, რომელიც ხორციელდება გადაუდებლობის, დაფარვისა და გადახდის საფუძველზე.

საკრედიტო სისტემა, როგორც კრედიტების ნაკრები ფინანსური ინსტიტუტებიაგროვებს თავისუფალ ფულად კაპიტალს, შემოსავალს და დანაზოგს მოსახლეობის სხვადასხვა სეგმენტში და აწვდის მათ ფირმებს, მთავრობას და ფიზიკურ პირებს. საკრედიტო სისტემა არეგულირებს ფულის ბრუნვაქვეყანაში. უწევს სხვადასხვა მომსახურებას იურიდიულ და პირები, ამ შემთხვევაში, საკრედიტო ეკონომიკური ურთიერთობებირომლებიც მოქმედებენ საკრედიტო დაწესებულებებში. საკრედიტო ინსტიტუტები მნიშვნელოვან როლს ასრულებენ საკრედიტო ურთიერთობების სისტემაში, ისინი არიან ფინანსური ინსტიტუტები, რომლებიც აქტიურობენ რუსეთის ეკონომიკაში.

კომერციული ბანკები უფრო ახლოს არიან კლიენტის ინტერესებთან, უფრო სრულად კოორდინაციას უწევენ მასთან საქმიანობას, საშუალებას აძლევს მათ უფრო სწრაფად გადაჭრას მათ წინაშე წარმოქმნილი პრობლემები. დღევანდელი ეტაპი, და შეუძლია კონკურენცია გაუწიოს სხვა საკრედიტო ინსტიტუტებს.

ამრიგად, ეს თემა საკმაოდ აქტუალური და საინტერესოა შესასწავლად.

სამუშაოს მიზანი: საკრედიტო ინსტიტუტების შესწავლა და მახასიათებლები, მათი სახეობები და ფუნქციები.

მუშაობის ობიექტია რუსეთის ფედერაციის საკრედიტო ინსტიტუტები.

ნაშრომის საგანია საკრედიტო ურთიერთობებისაკრედიტო ინსტიტუტების ფუნქციონირების პროცესში წარმოქმნილი.

ნაშრომი შედგება შესავლისგან, სამი ნაწილისგან, დასკვნისა და ცნობარების ჩამონათვალისგან.

სამუშაო ამოცანები:

1. რუსეთის ფედერაციაში საკრედიტო დაწესებულებების ცნების, სახეებისა და სამართლებრივი მდგომარეობის შესწავლა.

2. გააანალიზეთ საკრედიტო ინსტიტუტების მუშაობა რუსეთის ფედერაციაში.

3. საკრედიტო დაწესებულებების პრობლემები და ხარვეზები და მათი განვითარების პერსპექტივების დადგენა.

1 . ძირითადი თეორიული ცნებები საკრედიტო ინსტიტუტების შესახებ, მათი სამართლებრივი ადგილი რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობაში

1.1 საკრედიტო ინსტიტუტის ცნება

საკრედიტო ორგანიზაცია (დაწესებულება) არის იურიდიული პირი, რომელიც თავისი საქმიანობის ძირითად მიზნად მოგების მიღების მიზნით, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის (რუსეთის ბანკის) სპეციალური ნებართვის (ლიცენზიის) საფუძველზე აქვს. საბანკო ოპერაციების განხორციელების უფლება.

საკრედიტო დაწესებულებას, გარდა საბანკო ოპერაციებისა, უფლება აქვს განახორციელოს შემდეგი ოპერაციები:

მესამე პირებზე გარანტიების გაცემა, ნაღდი ანგარიშსწორებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულების უზრუნველყოფით;

მესამე პირებისგან ნაღდი ანგარიშსწორებით ვალდებულებების შესრულების უფლების მოპოვება;

სახსრებისა და სხვა ქონების ნდობის მართვა ფიზიკურ და იურიდიულ პირებთან შეთანხმებით;

ტრანზაქციების განხორციელებასთან ძვირფასი მეტალებიდა ძვირფასი ქვები რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად;

დოკუმენტების და ფასეულობების შესანახად მათში განთავსებული სპეციალური შენობების ან სეიფების ფიზიკურ და იურიდიულ პირებზე იჯარით გაცემა;

სალიზინგო ოპერაციები;

საკონსულტაციო და საინფორმაციო მომსახურების გაწევა.

საკრედიტო ორგანიზაციას უფლება აქვს განახორციელოს სხვა ოპერაციები რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობის შესაბამისად. საკრედიტო ორგანიზაციას ეკრძალება საწარმოო, სავაჭრო და სადაზღვევო საქმიანობა.

რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკისგან განსხვავებით, საკრედიტო ორგანიზაციები ყალიბდებიან საკუთრების ნებისმიერი ფორმის საფუძველზე, ე.ი. არის კომერციული ორგანიზაცია. საკრედიტო ორგანიზაციის საწესდებო კაპიტალი შედგება მისი მონაწილეების - იურიდიული და ფიზიკური პირების სახსრებისაგან და ემსახურება ბანკის ვალდებულებების უზრუნველყოფას. მინიმალური ზომაგანსაზღვრავს ახლად რეგისტრირებული ბანკების უფლებამოსილი ფონდი ცენტრალური ბანკი RF. ბანკებსა და კლიენტებს შორის ურთიერთობა აგებულია ხელშეკრულების საფუძველზე.

საკრედიტო დაწესებულება არ არის პასუხისმგებელი სახელმწიფოს ვალდებულებებზე. სახელმწიფო არ არის პასუხისმგებელი საკრედიტო დაწესებულების ვალდებულებებზე, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც სახელმწიფომ თავად აიღო ასეთი ვალდებულებები.

საკრედიტო დაწესებულება არ არის პასუხისმგებელი რუსეთის ბანკის ვალდებულებებზე. რუსეთის ბანკი არ არის პასუხისმგებელი საკრედიტო დაწესებულების ვალდებულებებზე, გარდა იმ შემთხვევისა, როდესაც რუსეთის ბანკმა არ აიღო ასეთი ვალდებულებები.

საკრედიტო დაწესებულება სახელმწიფო ან მუნიციპალური ხელშეკრულებასახელმწიფო ან მუნიციპალური საჭიროებისთვის მომსახურების გაწევისთვის შეიძლება შესრულდეს რუსეთის ფედერაციის მთავრობის, რუსეთის ფედერაციის შემადგენელი ერთეულების აღმასრულებელი ხელისუფლებისა და ორგანოების ინდივიდუალური მითითებები. ადგილობრივი მმართველობა, ახორციელებენ ოპერაციებს სახსრებით ფედერალური ბიუჯეტი, რუსეთის ფედერაციის სუბიექტების ბიუჯეტები და ადგილობრივი ბიუჯეტებიდა მათთან ანგარიშსწორება, უზრუნველყოს დანიშნულებისამებრ გამოყენებისფედერალური და რეგიონული პროგრამების განსახორციელებლად გამოყოფილი ბიუჯეტის სახსრები.

ამრიგად, საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობა, გარდა იმისა, რომ ზოგადად ხელს უწყობს ფუნქციონირებას ფინანსური სისტემაქვეყანა, პირდაპირ არის დაკავშირებული ფუნქციების შესრულებასთან ფინანსური საქმიანობასახელმწიფო და მუნიციპალიტეტები.

1.2 სახეებიგადაკეთებაინსტიტუტები და მათი ფუნქციები

საკრედიტო ინსტიტუტები შეიძლება დაიყოს შემდეგი კრიტერიუმების მიხედვით:

საკუთრების ფორმის მიხედვით - საჯარო და კერძო;

ორგანიზაციის ფორმის მიხედვით - მათ, ვისაც აქვს საკუთარი ბიზნესი (ერთი მფლობელი), საზოგადოება (მფლობელები - პარტნიორები), კორპორაცია (იურიდიული პირია, რომლის კაპიტალი გამოყოფილია მფლობელთა კაპიტალისაგან);

შესრულებული ოპერაციებისთვის - უნივერსალური და სპეციალიზებული (ლიზინგი, Სადაზღვევო კომპანიებიდა ა.შ.);

საქმიანობის ტერიტორიის მიხედვით - საერთაშორისო (IMF, IBRD, ევროპის განვითარების ფონდი), რეგიონული და ეროვნული (ასოცირებული ეროვნულ საკრედიტო სისტემასთან, რომელიც ხელს უწყობს სახელმწიფო საკრედიტო ინსტიტუტების განვითარებას);

არსის მიღმა და შესრულებული ფუნქციები საკრედიტო სისტემა- ემისია (ცენტრალური), კომერციული ბანკებისთვის, სპეციალური საფინანსო და საკრედიტო დაწესებულებებისთვის.

გარდა ამისა, საკრედიტო ორგანიზაციები იყოფა ბანკებად და არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციებად (NCO).

ბანკი არის საკრედიტო დაწესებულება, რომელსაც აქვს ექსკლუზიური უფლებაახორციელებს ოპერაციებს მთლიანობაში: ფიზიკური და იურიდიული პირებიდან სახსრების მოზიდვა დეპოზიტებზე, ამ სახსრების განთავსება საკუთარი სახელით საკუთარი ხარჯებით დაფარვის, გადახდის, გადაუდებლობის, საბანკო ანგარიშების გახსნისა და შენახვის პირობებით.

სერჟანტი - საკრედიტო ორგანიზაცია, რომელსაც აქვს კანონით გათვალისწინებული ცალკეული საბანკო ოპერაციების განხორციელების უფლება. სერჟანტებისთვის საბანკო ოპერაციების დასაშვებ კომბინაციებს ადგენს ცენტრალური ბანკი.

ამავდროულად, თითოეული ბმული ასრულებს თავის სპეციფიკურ ფუნქციებს.

თითოეული ქვეყნის საკრედიტო სისტემაში გამოიყოფა შემდეგი ძირითადი ფინანსური ინსტიტუტები: ცენტრალური (ემიტენტი) ბანკი, კომერციული ბანკები და სპეციალიზებული ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტები.

1. საკრედიტო და საფინანსო სისტემაში ძირითადი პოზიცია, როგორც „ბანკების ბანკი“, უკავია ცენტრალური (ემიტენტი) ბანკს. ეს ჩვეულებრივ სამთავრობო უწყებაა.

ცენტრალური ბანკის ძირითადი ფუნქციებია: ფულადი რეზერვების გამოყოფა, დაგროვება და შენახვა, არის ქვეყნის ოფიციალური ოქროსა და სავალუტო რეზერვების მცველი, კომერციული ბანკებისთვის სესხების გაცემა და ფულადი მომსახურება საჯარო დაწესებულებები, გასცემს სესხებს და ასრულებს ანგარიშსწორების ოპერაციებისახელმწიფო ორგანოებისთვის უნაღდო ანგარიშსწორება, რომელიც დაფუძნებულია ურთიერთმოთხოვნისა და ვალდებულებების კომპენსაციის საფუძველზე (კლირინგი).

2. კომერციული ბანკები არის ბანკები, რომლებიც სესხს აძლევენ სამრეწველო, კომერციულ და სხვა საწარმოებს, ძირითადად იმ ფულადი კაპიტალის ხარჯზე, რომელსაც ისინი იღებენ დეპოზიტების სახით.

კომერციული ბანკები საბანკო სისტემის მთავარი რგოლია, ისინი უზრუნველყოფენ მომხმარებელთა ყოვლისმომცველ მომსახურებას, რაც განასხვავებს მათ სპეციალური საკრედიტო ორგანიზაციებისგან, რომლებიც ასრულებენ შეზღუდული დიაპაზონს. ფინანსური ოპერაციებიდა მომსახურება. თანამედროვე კომერციული ბანკი ახორციელებს ასამდე ურთიერთდაკავშირებულ ოპერაციასა და მომსახურებას.

3. სპეციალური საკრედიტო დაწესებულებები - ბანკები და არასაბანკო სესხის გამცემი დაწესებულებები, რომლებიც სპეციალიზირებულია სესხის გაცემის კონკრეტულ სფეროში.

სპეციალიზებული საკრედიტო და საფინანსო ინსტიტუტები გამოირჩევიან ან სერვისის ორიენტირებით გარკვეული ტიპებიკლიენტურა, ან ძირითადად ერთი ან ორი სახის მომსახურების განსახორციელებლად. მათი საქმიანობა ძირითადად კონცენტრირებულია ბაზრის მცირე სეგმენტის მომსახურებაზე და, როგორც წესი, კონკრეტული კლიენტებისთვის მომსახურების მიწოდებაზე.

საინვესტიციო და ინოვაციური ბანკები სპეციალიზირებულნი არიან სახსრების დაგროვებაში ხანგრძლივი პერიოდის განმავლობაში, მათ შორის ობლიგაციური სესხების გაცემისა და გრძელვადიანი სესხების გაცემის გზით.

საინვესტიციო ბანკები ეწევიან სხვადასხვა დარგის დაფინანსებას და გრძელვადიან დაკრედიტებას, ძირითადად მრეწველობას, ვაჭრობას და ტრანსპორტის. მეშვეობით საინვესტიციო ბანკებიდაკმაყოფილებულია სამრეწველო და სხვა საწარმოების ძირითადი საჭიროებების მნიშვნელოვანი ნაწილი.

ინოვაციური ბანკები - საფინანსო ინსტიტუტი, რომელიც სპეციალიზირებულია დაკრედიტებასა და დაფინანსებაში ინოვაციური პროექტები, შექმნილია გამოგონებისა და სამეცნიერო და ტექნიკური განვითარების ფართო გამოყენების ხელშეწყობისთვის (დიზაინიდან წარმოებაში მასობრივ დანერგვამდე). ინოვაციურ ბანკებს შეუძლიათ მიიღონ გაზიარებაერთობლივი საწარმოების ფორმირებაში და გამოგონებების შექმნისა და გამოყენების საქმიანობაში. ისინი ახორციელებენ როგორც მოკლევადიან, ისე გრძელვადიან დაკრედიტებას მიზნობრივ საფუძველზე. ინოვაციურ ბანკებს შეუძლიათ აგრეთვე დააფინანსონ ინოვაციური პროექტები განხორციელებით დაინტერესებულ პირებს შორის ობლიგაციური სესხის განთავსებით. ეს პროექტი. სხვა ტიპის ბანკებისგან განსხვავებით, ინოვაციური ბანკები ხასიათდებიან მაღალი რისკისსესხების დაფარვა, რაც ასევე დაკავშირებულია მეანაბრეთა სახსრების უსაფრთხოების უზრუნველსაყოფად დამატებითი გარანტიების საჭიროებასთან.

იპოთეკური ბანკები - საკრედიტო დაწესებულებები, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან უზრუნველყოფილი გრძელვადიანი სესხების გაცემაში უძრავი ქონება- მიწა და შენობები. ისინი რესურსების მობილიზებას ახდენენ სპეციალური ტიპის ფასიანი ქაღალდების - იპოთეკური ფურცლების გამოშვებით, რომლებიც უზრუნველყოფილია ბანკებში დაგირავებული უძრავი ქონებით. სესხები გამოიყენება საცხოვრებელი კორპუსებისა და სხვა ნაგებობების მშენებლობისთვის, საწარმოების საწარმოო შესაძლებლობების გაფართოებისთვის. იპოთეკური ბანკების კლიენტები არიან ფერმერები, მოსახლეობა და ზოგ შემთხვევაში მეწარმეები.

ბანკების გარდა, საკრედიტო სისტემა მოიცავს სპეციალურ ფინანსურ და საკრედიტო ინსტიტუტებს (FCI). განვითარებულ ქვეყნებში საბაზრო ურთიერთობებიარასაბანკო FCI არის საპენსიო ფონდები, დაზღვევა, ლიზინგი, ინვესტიციები, ფინანსური კომპანიები. არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებებში შედის ურთიერთდახმარების ფონდები, ლომბარდები, საპენსიო ფონდი, სახელმწიფო და სააქციო დაზღვევის ორგანოები.

შემნახველი დაწესებულებები (შემნახველი ბანკები და სალაროები) არის საკრედიტო დაწესებულებები, რომელთა ძირითადი ფუნქციაა მოსახლეობის შემნახველი და დროებით თავისუფალი სახსრების მოზიდვა.

საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის ასევე გამოირჩევიან ფინანსური კომპანიები, რომლებიც, განსხვავებით ფირმებისგან, რომლებიც უზრუნველყოფენ სამომხმარებლო სესხებიგრძელვადიანი საქონლის განვადებით შესაძენად, პირდაპირ არ გასცეთ კრედიტი მყიდველებზე, არამედ იყიდეთ მათი ვალდებულებები საწარმოებისგან, საცალო ვაჭრობისგან და დილერებისგან ფასდაკლებით.

სადაზღვევო კომპანიები – მათ ახასიათებთ სახსრების მოზიდვის სპეციფიკური ფორმა – სადაზღვევო პოლისების გაყიდვა. მიღებულ შემოსავალს ისინი, უპირველეს ყოვლისა, სხვა კომპანიების ობლიგაციებსა და აქციებში, სახელმწიფო ფასიან ქაღალდებში ინვესტირებენ. ისინი ასევე უზრუნველყოფენ გრძელვადიანი სესხებისაწარმოები და სახელმწიფო.

საინვესტიციო კომპანიები თავიანთ ვალდებულებებს (წილებს) ათავსებენ მცირე მფლობელებს შორის და მიღებულ სახსრებს იყენებენ ეკონომიკის სხვადასხვა სექტორში ფასიანი ქაღალდების შესაძენად.

ჩეკი საინვესტიციო ფონდები(ChIF) რუსეთში, არსებითად, ასევე არიან საინვესტიციო კომპანიები.

ასევე მნიშვნელოვანი ადგილი უჭირავს კერძო და სახელმწიფო კორპორაციებისა და ფირმების მიერ შექმნილ საპენსიო ფონდებს მუშებისა და დასაქმებულებისთვის პენსიებისა და შეღავათების გადასახდელად. საპენსიო ფონდები - განსხვავებით ქვეყნის მასშტაბით სოციალური დაზღვევა, რომელიც დაფუძნებულია სტანდარტულ პირობებზე, საწარმოების საპენსიო ფონდებიდან მუშაკთა და დასაქმებულთა უზრუნველყოფის სისტემა შესაძლებელს ხდის შეიქმნას სპეციალური პირობები, კერძოდ, განსხვავებული საპენსიო ასაკი, შენატანების სისტემა, რომელიც ითვალისწინებს მთლიან შემოსავალს და არა. ნაწილი, პენსიის გაანგარიშებისას.

ურთიერთდახმარების ფონდი არის საჯარო საკრედიტო დაწესებულება, რომელიც იქმნება ნებაყოფლობით საფუძველზე და აგროვებს სახსრებს მოქალაქეებისგან მათ უზრუნველსაყოფად. ფინანსური დახმარება. სალაროები იქმნება მშრომელთა და დასაქმებულთა პროფკავშირულ ორგანიზაციებში - პროფკავშირის წევრებისთვის, კოლმეურნეობებში - კოლმეურნეებისთვის, სოციალური უზრუნველყოფის განყოფილებებში - პენსიონერებისთვის.

ლომბარდები ასევე არიან სესხის აღების დაწესებულებები, რომლებიც უზრუნველყოფენ ფულადი სესხებიუზრუნველყოფილია მოძრავი ქონებით.

სხვა სახელმწიფო საფინანსო და საკრედიტო დაწესებულებებში შედის სახელმწიფო გარე ბიუჯეტის სახსრები.

რუსეთის ფედერაციის სოციალური დაზღვევის ფონდი ასევე დამოუკიდებელი სახელმწიფო ფინანსური და საკრედიტო ინსტიტუტია. ფონდს მართავს რუსეთის ფედერაციის მთავრობა პროფკავშირების რუსულენოვანი გაერთიანებების მონაწილეობით.

განსაკუთრებული ადგილი უკავია საგარეო ვაჭრობას, ანუ ექსპორტ-იმპორტის ბანკებს, რომლებსაც მოწოდებული აქვთ საექსპორტო კრედიტები და საექსპორტო კრედიტების დაზღვევა.

ამრიგად, ამ ინსტიტუტების საქმიანობის ძირითადი ფორმები სასესხო კაპიტალის ბაზარზე მცირდება მოსახლეობის დანაზოგების დაგროვებაზე, კორპორაციებისა და სახელმწიფოსთვის ობლიგაციური სესხების გაცემაზე, კაპიტალის მობილიზებაზე ყველა სახის აქციებით, იპოთეკის უზრუნველყოფა და სამომხმარებლო სესხები, ასევე საკრედიტო ურთიერთდახმარება.

საკრედიტო ინსტიტუტები მოიცავს ლომბარდებს, საკრედიტო პარტნიორობას, საზოგადოებებს ან გაერთიანებებს.

1.3 საკრედიტო ორგანიზაციების სამართლებრივი მდგომარეობა

შეიქმნა რუსეთის ფედერაციაში საკრედიტო ინსტიტუტების შექმნისა და ფუნქციონირების სამართლებრივი საფუძველი ფედერალური კანონი 1996 წლის 3 თებერვლით დათარიღებული „ბანკებზე და საბანკო».

საკრედიტო ორგანიზაცია არის იურიდიული პირი, რომელსაც თავისი საქმიანობის მთავარი მიზანი მოგების მიღების მიზნით, რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის სპეციალური ნებართვის (ლიცენზიის) საფუძველზე, უფლება აქვს განახორციელოს საბანკო ოპერაციები. ბანკების შესახებ კანონით გათვალისწინებული. საკრედიტო ორგანიზაციები შეიძლება ჩამოყალიბდეს საკუთრების ნებისმიერი ფორმის საფუძველზე, როგორც ეკონომიკური კომპანია.

კანონი ითვალისწინებს ორი ტიპის საკრედიტო ორგანიზაციების შექმნას: ბანკებისა და არასაბანკო საკრედიტო ორგანიზაციების.

ბანკი არის საკრედიტო ორგანიზაცია, რომელსაც აქვს ექსკლუზიური უფლება, ერთობლივად განახორციელოს შემდეგი საბანკო ოპერაციები: ფიზიკური და იურიდიული პირებისგან სახსრების დეპოზიტების მოზიდვა; ამ თანხების განთავსება საკუთარი სახელით და საკუთარი ხარჯებით დაფარვის, გადახდის, გადაუდებლობის პირობებით; ფიზიკური და იურიდიული პირების საბანკო ანგარიშების გახსნა და წარმოება. ბანკისგან განსხვავებით, არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს განახორციელოს მხოლოდ გარკვეული საბანკო ოპერაციები, რომელთა დასაშვები კომბინაციები დადგენილია რუსეთის ბანკის მიერ. არასაბანკო საკრედიტო დაწესებულებებში, კერძოდ, შედის ფასიანი ქაღალდების ბაზარზე ანგარიშსწორების განსახორციელებლად შექმნილი ორგანიზაციები, საკლირინგო დაწესებულებები.

საკრედიტო ინსტიტუტები რუსეთის ფედერაციის საბანკო სისტემის ერთ-ერთი ელემენტია, რომელშიც ასევე შედის რუსეთის ბანკი, უცხოური ბანკების ფილიალები და წარმომადგენლობები.

საბანკო ოპერაციებისა და სხვა ოპერაციების ჩამონათვალი, რომლებიც უფლებამოსილია განახორციელონ საკრედიტო დაწესებულებებმა, განისაზღვრება მუხ. კანონის 5. საკრედიტო ინსტიტუტები უზრუნველყოფილნი არიან ექსკლუზიური ეკონომიკური კომპეტენციით. გადაწყვეტილება სახელმწიფო რეგისტრაციასაკრედიტო ინსტიტუტი მიიღება რუსეთის ბანკის მიერ. აღნიშნული გადაწყვეტილების საფუძველზე და წარმოდგენილი რუსეთის ბანკის მიერ საჭირო ინფორმაციახოლო დოკუმენტები, უფლებამოსილი მარეგისტრირებელი ორგანო, არაუმეტეს ხუთი სამუშაო დღის ვადაში დებს ერთიან სახელმწიფო რეესტრიიურიდიული პირების შესაბამისი ჩანაწერი. რუსეთის ბანკი, ერთიან სახელმწიფო რეესტრში შეტანის შესახებ ინფორმაციის უფლებამოსილი მარეგისტრირებელი ორგანოს მიღებიდან არაუგვიანეს სამი სამუშაო დღისა, აცნობებს საკრედიტო დაწესებულების დამფუძნებლებს დეკლარირებული უფლებამოსილის 100 პროცენტის გადახდის მოთხოვნით. კაპიტალი ერთი თვის ვადაში და დამფუძნებლებს გასცემს ერთიან სახელმწიფო რეესტრში ჩანაწერის დამადასტურებელ საბუთს. იურიდიული პირების ერთიან სახელმწიფო რეესტრში ინფორმაციის შეტანა საკრედიტო ინსტიტუტების რეორგანიზაციის, ლიკვიდაციის შესახებ ასევე ახორციელებს უფლებამოსილი მარეგისტრირებელი ორგანოს მიერ რუსეთის ბანკის გადაწყვეტილების საფუძველზე შესაბამისი სახელმწიფო რეგისტრაციის შესახებ. კონტროლისა და საზედამხედველო ფუნქციების განხორციელების მიზნით, რუსეთის ბანკი აწარმოებს საკრედიტო ინსტიტუტების სახელმწიფო რეგისტრაციის წიგნს. საკრედიტო ორგანიზაციაზე საბანკო ლიცენზია გაიცემა ორგანიზაციის სახელმწიფო რეგისტრაციის შემდეგ. საკრედიტო დაწესებულებას უფლება აქვს განახორციელოს საბანკო ოპერაციები რუსეთის ბანკის მიერ გაცემული ლიცენზიის მიღების მომენტიდან. საბანკო საქმიანობის სახელმწიფო რეგისტრაციისა და ლიცენზირების ფუნქციები ენიჭება რუსეთის ბანკს. კანონი განსაზღვრავს ამ ბანკის მიერ საკრედიტო ორგანიზაციების საქმიანობაზე კონტროლისა და ზედამხედველობის ზომებს, აგრეთვე საბანკო სისტემის სტაბილურობის უზრუნველსაყოფად, საკრედიტო ორგანიზაციების მეანაბრეთა და კრედიტორთა უფლებებისა და ინტერესების დაცვის საშუალებებს.

ამრიგად, ფინანსური საიმედოობის უზრუნველსაყოფად საკრედიტო დაწესებულება ვალდებულია შექმნას რეზერვები (ფონდები), მათ შორის ფასიანი ქაღალდების ამორტიზაციისთვის; განახორციელოს აქტივების კლასიფიკაცია, ხაზგასმით აღვნიშნოთ საეჭვო და უიმედო ვალები და შექმნათ რეზერვები შესაძლო ზარალის დასაფარად; სავალდებულო რეგულაციების დაცვა; სავალდებულო რეზერვების დეპონირება რუსეთის ბანკში; შიდა კონტროლის ორგანიზება. საკრედიტო დაწესებულების საქმიანობა ექვემდებარება ყოველწლიურ აუდიტს.

2 . საკრედიტო ინსტიტუტების საქმიანობის ანალიზი (OJSC-ის მაგალითზე« სბერრუსეთის ბანკი)

2. 1 Sberbank-ის პოზიცია ფინანსურ ბაზარზე

რუსეთის ეკონომიკის განვითარება 2011 წელს მოხდა ბუნდოვანი გარე ეკონომიკური პირობების ფონზე. მსოფლიო ფინანსურ ბაზრებზე გლობალური ტენდენციები უპირველეს ყოვლისა ასოცირდება დაბალ ან უარყოფითი ტემპითზრდაში განვითარებული ქვეყნები, რომლის ეკონომიკა ხასიათდება უცხოური და საშინაო ვალი. შეერთებულ შტატებში ეს პრობლემები გამოიხატა ნელი ეკონომიკური აღდგენით, პოლიტიკური უთანხმოების ფონზე. ევროპაში სავალო კრიზისი კვლავ გაუარესდა. შედეგად, რუსეთის საფონდო და სავალუტო ბაზრების მერყეობა მნიშვნელოვნად გაიზარდა. კერძოდ, წლის მეორე ნახევარში გამწვავების ფონზე ფინანსური კრიზისიევროზონაში რუბლი გაუფასურდა 28,1 რუბლიდან / დოლარიდან. აშშ ივლისში 32,2 რუბლი / დოლარი. ამერიკის შეერთებული შტატები წლის ბოლოს.

რუსეთის ეკონომიკა განაგრძობდა აღდგენის ზრდას. 2011 წელს მშპ-ს წელიგაიზარდა 4.3%-ით. ზრდაში ძირითადი წვლილი შეიტანა სამომხმარებლო ხარჯებმა და საწარმოების მარაგების აღდგენამ. მთლიანობაში, 2011 წელს შიდა მოთხოვნა, როგორც სამომხმარებლო, ასევე საინვესტიციო, გახდა ზრდის საფუძველი. გლობალური არასტაბილურობის პირობებში საგარეო მოთხოვნა მნიშვნელოვნად შემცირდა, რამაც გამოიწვია რუსეთის ეკონომიკის ექსპორტზე ორიენტირებული სექტორების გაუარესება. მოპოვების მრეწველობის ზრდა შენელდა, დამამუშავებელი ინდუსტრიის ზრდამ ვერ მიაღწია კრიზისამდელ დონეს.

2011 წელს მოსახლეობის რეალური შემოსავლები პრაქტიკულად არ გაიზარდა. თუმცა, ბრუნვის ზრდა საცალოშეადგინა 7,2%. ამ ზრდის მიზეზებია შეჩერებული მოთხოვნის რეალიზება, ზრდა სამომხმარებლო დაკრედიტებადა დაბალი დანაზოგის განაკვეთები. ამან გავლენა მოახდინა, სხვა საკითხებთან ერთად, რუსული ბანკების საცალო მომსახურების დინამიკაზე:

საბანკო სექტორში ფიზიკური პირების დეპოზიტების ზრდის ტემპი წინა წელთან შედარებით (31%) შენელდა (21%). ამავდროულად, სბერბანკში დეპოზიტების ზრდის ტემპმა 18% შეადგინა, შესაბამისად, ეს მაჩვენებელი საშუალო საბაზრო ღირებულებაზე დაბალი იყო. ამის გამო ბანკის წილი ამ სეგმენტში 47.9%-დან 46.6%-მდე შემცირდა.

ბანკები აქტიურად განვითარდნენ საცალო დაკრედიტება. ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობა წელიწადში მესამედზე მეტით (36%) გაიზარდა. ამავდროულად, სბერბანკმა აჩვენა ზრდა ამ სფეროში ბაზრის შესადარებელი, რამაც მას საშუალება მისცა შეენარჩუნებინა ბაზრის წილი 32% დონეზე.

რუსული ბანკები აქტიურად თანამშრომლობდნენ რუსული კომპანიებიხოლო საწარმოები, რომელთა მოზიდული სახსრები გაიზარდა 26%-ით, სესხები - 27%-ით. წარმატებული იყო სბერბანკის თანამშრომლობა კორპორატიულ კლიენტებთან, განსაკუთრებით დაკრედიტების კუთხით, რომელშიც ბანკმა მოახერხა ბაზრის წილის გაზრდა 31,3%-დან 32,9%-მდე.

საერთოდ გამორჩეული თვისებარუსეთის საბანკო სისტემის განვითარება 2011 წელს იყო სესხების ჭარბი ზრდა მომხმარებელთა დეპოზიტების ზრდასთან შედარებით, რამაც წლის მეორე ნახევარში დაიწყო დამატებითი ზეწოლა საბანკო სისტემის ლიკვიდობაზე. წლის პირველ ნახევარში დაფიქსირდა საბანკო ლიკვიდურობის ჭარბი რაოდენობა. მისი შესამცირებლად, ისევე როგორც ეკონომიკაში ინფლაციური ზეწოლის შესამცირებლად, 2011 წლის თებერვალში რუსეთის ბანკმა დაიწყო ზომების გამკაცრება. მონეტარული პოლიტიკა: წლის განმავლობაში ბანკებისთვის სავალდებულო სარეზერვო კოეფიციენტები სამჯერ გაიზარდა, რეფინანსირების განაკვეთი ორჯერ გაიზარდა. სადეპოზიტო ოპერაციებირუსეთის ბანკი ოთხჯერ გაიზარდა. მესამე კვარტალში ლიკვიდობაზე საბანკო ბაზარიმკვეთრად დაეცა გლობალური არასტაბილურობისა და მოპოვების პრობლემების ფონზე გარე დაფინანსებარუსი მსესხებლები. საპროცენტო განაკვეთები ბანკთაშორის ბაზარზე საგრძნობლად გაიზარდა: MosPrime-ის განაკვეთებმა ერთდღიან სესხებზე წლის დასაწყისში 2,9%-დან დეკემბერში 6,5%-ს მიაღწია. მხარდაჭერისთვის დაბალი განაკვეთებირეალურ სექტორში სესხების გაცემისას, რუსეთის ბანკმა მკვეთრად გაზარდა REPO ოპერაციების ფარგლებში გაცემული თანხების ოდენობა, ხოლო ფინანსთა სამინისტრომ დეპოზიტები განათავსა ბანკებში.

სბერბანკისთვის, კლიენტების სახსრები რჩებოდა დაფინანსების მთავარ წყაროდ. თუმცა, მათი ზრდის ტემპები, ისევე როგორც მთელ საბანკო სისტემაში, ჩამორჩებოდა იმ ტემპს, რომლითაც ვითარდებოდა დაკრედიტება. ამასთან დაკავშირებით, სბერბანკმა გადადგა ნაბიჯები დამატებითი ლიკვიდური სახსრების მოსაპოვებლად. სბერბანკმა მოიპოვა დამატებითი რუბლის ლიკვიდობა რუსეთის ბანკიდან თანხების მოზიდვით პირდაპირი REPO ოპერაციებით, რუსეთის ბანკიდან უზრუნველყოფილი სესხების აღებით და რუსეთის ბანკის ობლიგაციებში ინვესტიციების შემცირებით (წლის განმავლობაში მათი მოცულობა ბანკის პორტფელში შემცირდა მეტით. 430 მილიარდი რუბლი). დამატებითი ლიკვიდობა ში უცხოური ვალუტამიღებული იყო ობლიგაციების გამოშვებით და სინდიკატური სესხის აღებით, ასევე ვაჭრობის დაფინანსების ოპერაციებით.

2011 წლის პირველ კვარტალში რუსეთის საფონდო ბირჟაზე დადებითი განწყობა სუფევდა. თუმცა, შემდგომმა მოვლენებმა - მსოფლიო ეკონომიკის სამომავლო ზრდის შესახებ გაურკვევლობამ და ევროზონის ნდობის კრიზისმა - ორჯერ, აგვისტოში და სექტემბერში, გამოიწვია მსოფლიო ვარდნა. საფონდო ბაზრებზე. შედეგად, წლის ბოლომდე MICEX-ის ინდექსი 17%-ით ჩამორჩებოდა 2011 წლის დასაწყისის დონეს. Sberbank-ის საბაზრო კაპიტალიზაცია ასევე შემცირდა 76,1 მილიარდი აშშ დოლარიდან 54,8 მილიარდ აშშ დოლარამდე, ხოლო ბანკმა შეინარჩუნა ადგილი მსოფლიოს 20 უმსხვილეს ბანკში ამ მაჩვენებლით.

2011 წელს ბანკების სასესხო პორტფელის ხარისხი კვლავ გაუმჯობესდა. წლის განმავლობაში საბანკო სექტორში იურიდიული და ფიზიკური პირების სესხებზე ვადაგადაცილებული დავალიანების წილი 5.5%-დან 4.6%-მდე შემცირდა.

სბერბანკმაც გადაიხადა Განსაკუთრებული ყურადღებაპორტფელის ხარისხი. გაგრძელდა მუშაობა შეგროვების ბიზნეს პროცესებზე პრობლემური ვალი. მსხვილი, საშუალო, მცირე და მიკრო ბიზნესის უიმედო ვალებთან სისტემატურმა მუშაობამ 33 მილიარდი რუბლით შეამცირა იურიდიული პირების ვადაგადაცილებული ვალები. შინამეურნეობების ვადაგადაცილებული ვალი გაიზარდა 2,3 მილიარდი რუბლით წელიწადში, რაც, თუმცა, უმნიშვნელოა მთლიან პორტფელთან შედარებით, რომელიც 1,777 მილიარდ რუბლს შეადგენს. ამავდროულად, სწრაფად იზრდებოდა ვადიანი სესხების პორტფელი. ყველა ღონისძიებამ ერთად საშუალება მისცა ბანკს შეემცირებინა ვადაგადაცილებული დავალიანების წილი კლიენტების სესხებზე 5.0%-დან 3.4%-მდე და ჩამოეყალიბებინა უკეთესი საკრედიტო პორტფელი საბანკო სისტემის მთლიან პორტფელთან შედარებით.

2011 წელს სბერბანკმა აღადგინა რეზერვები რიგი სესხებისთვის, როგორც პრობლემური აქტივების დაგეგმილი სამუშაოს ნაწილი. შედეგად, სანამ ბანკი აგრძელებდა ახლად გაცემული სესხების რეზერვების შექმნას, მთლიანი წლის განმავლობაში რეზერვების შექმნის ღირებულება მნიშვნელოვნად შემცირდა. ამან დადებითად იმოქმედა მოგების ზრდაზე, რომელმაც რეკორდულ მაჩვენებელს მიაღწია ქვეყნის საბანკო სისტემის მთლიანი მოგების 46,5%-ს.

2.2 კორპორატიული კლიენტების დაკრედიტება

2011 წელს სბერბანკი დარჩა რუსეთის ეკონომიკის ფინანსური რესურსების მთავარ მიმწოდებლად. ბანკს შეადგენს საბანკო სისტემის მთლიანი საკრედიტო პორტფელის დაახლოებით მესამედი. ეკონომიკის დაკრედიტების საქმეში ასეთი მნიშვნელოვანი როლი ბანკი მუდმივად ავითარებს ამ მნიშვნელოვან სფეროს და ზრდის დაკრედიტების მოცულობას.

2011 წელს სბერბანკმა გასცა სესხები კორპორატიულ კლიენტებზე 5,5 ტრილიონ რუბლზე მეტი. - 28%-ით მეტი წინა წელთან შედარებით. იურიდიული პირების სესხების პორტფელი წლის განმავლობაში 34,1%-ით გაიზარდა და 6,4 ტრილიონ რუბლს მიაღწია. პორტფელის ნახევარზე მეტი ქვეყნის ყველა რეგიონში მოქმედ ტერიტორიულ ბანკებზე მოდის.

ცხრილი 1. სასესხო პორტფელის სტრუქტურა სესხის პირობების მიხედვით

ტრადიციულად, კორპორატიულ კლიენტებზე სესხების უმეტესობა გაიცემა რუბლებში - მათი წილი პორტფელში 2012 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით 78,2% იყო. ყველაზე მოთხოვნადი, როგორც ადრე, არის სესხები რუსული რუბლიდაფინანსებისთვის 1-დან 3 წლამდე ვადით მიმდინარე საქმიანობაან ადრე აღებული ვალდებულებების რეფინანსირება. ასევე დიდი მოთხოვნაა 5 წელზე მეტი ვადიან სესხებზე.

კორპორატიული ბიზნესის სეგმენტაცია

ბანკი აფართოებს საკრედიტო და ფინანსურ ოპერაციებს კორპორატიული კლიენტების ყველა ჯგუფთან, ურთიერთქმედებს როგორც რუსული ბიზნესის ფლაგმანებთან, ასევე მიკრო და მცირე ბიზნესის სეგმენტთან. პრიორიტეტული ყურადღება ეთმობა პოზიტიური საკრედიტო ისტორიის მქონე კომპანიებს, რომელთა ბრუნვის უმეტესი ნაწილი გადის სბერბანკში ანგარიშებზე.

ცხრილი 2. ბანკის სასესხო პორტფელის სტრუქტურა მომხმარებელთა სეგმენტების მიხედვით

2011 წელს სბერბანკმა დაადგინა პრიორიტეტული პროგრამა ბიზნესის განვითარებისთვის მსხვილ და საშუალო კომპანიებთან. წლიური შემოსავალი 0,4-დან 15 მილიარდ რუბლამდე. ბანკმა ჩამოაყალიბა კლიენტ მენეჯერების ინსტიტუტი, რომელიც პასუხისმგებელია ამ კლიენტებთან თანამშრომლობაზე, დაასრულა პროდუქტებისა და სერვისების შეთავაზებები და დანერგა ოვერდრაფტის, რევოლვერული დაკრედიტების, ვაჭრობისა და ექსპორტის დაფინანსების განახლებული პროდუქტები. ანგარიშსწორება და ფულადი მომსახურება. პირველი ნაბიჯები გადაიდგა საინვესტიციო საბანკო პროდუქტების მსხვილ კლიენტებთან მუშაობის პროცესებში ინტეგრირებისთვის.

სბერბანკი აქტიურად ავითარებს CRM კორპორატიულ ავტომატიზებულ სისტემას, ერთ მაღალტექნოლოგიურ სისტემას, რომელიც ახორციელებს ავტომატიზირებულ საკრედიტო პროცესს უმსხვილესი, დიდი და საშუალო ბიზნესისთვის. მომავალი რელიზები ვარაუდობენ

ფუნქციონირება მცირე და მიკრო ბიზნესისთვის, ასევე გაჭირვებული აქტივებისთვის. პროექტმა საერთაშორისო აღიარება მოიპოვა IPMA Award 2011-ის საერთაშორისო კონგრესზე Project Excellence in Big-Sized Projects კატეგორიაში ბრინჯაოს ჯილდოს მოპოვებით. Sberbank იყო ერთადერთი ბანკი, რომელმაც გააღწია ამ პრესტიჟული საერთაშორისო კონკურსის ფინალში. გარდა ამისა, პროექტი საუკეთესოდ იქნა აღიარებული ბრიტანული ჟურნალის Banking Technology-ის მიერ ნომინაციაში „IT-ის საუკეთესო გამოყენება საბითუმო/ტრანზაქციის საბანკო საქმეში“.

მსხვილ კლიენტებზე დაკრედიტება

მსხვილი კორპორატიული კლიენტების სესხების პორტფელი 2011 წელს გაიზარდა 1,5-ჯერ და გადააჭარბა 3,7 ტრილიონ რუბლს. ყველაზე დიდი მოცულობის საკრედიტო რესურსი გაიცა ეროვნული ეკონომიკის სხვადასხვა სექტორში მოქმედ უმსხვილეს კორპორატიულ კლიენტებზე. თანხები გამოიყო მიმდინარე საქმიანობის დასაფინანსებლად, შესავსებად საბრუნავი კაპიტალი, საინვესტიციო პროგრამებიწარმოების მოდერნიზაციის, შერწყმისა და შესყიდვის, ვალების რესტრუქტურიზაციის, ლიზინგისა და სხვა მიზნებისათვის. სბერბანკმა მოაწყო ობლიგაციების გამოშვება მაგისტრალის მშენებლობის დასაფინანსებლად, როგორც ძირითადი ფედერალური ინფრასტრუქტურული პროექტის პარტნიორობის ნაწილი.

მცირე ბიზნესთან მუშაობა

ბანკის ერთ-ერთი პრიორიტეტი მცირე ბიზნესთან თანამშრომლობაა. 2011 წლის ბოლოს მცირე ბიზნესზე გაცემული სესხების პორტფელი გადააჭარბა 650 მილიარდ რუბლს, ხოლო კლიენტების რაოდენობამ 100 000-ს.

2011 წელს ბანკმა დაამტკიცა მცირე ბიზნესის განვითარების კონცეფცია 2014 წლამდე, რომელიც განსაზღვრავდა ამ სეგმენტის კომპანიებისთვის ყოვლისმომცველი სერვისების მიწოდებას, განვითარების თითოეულ ეტაპზე მხარდაჭერას, ბანკის როლს, როგორც ლოკომოტივის როლს რუსეთში მცირე ბიზნესის შესაქმნელად და წამყვანის მოპოვებისთვის. პოზიცია ამ ბაზარზე. მცირე ბიზნესის მომხმარებლებთან ურთიერთობის განვითარება რამდენიმე მიმართულებით მიდის.

სესხების გაცემის პროცესი ახალ ტექნოლოგიურ რელსებზე გადადის. ყველა რეგიონულმა ბანკმა დანერგა ტექნოლოგია „საკრედიტო ქარხანა“ - მცირე ბიზნესის არაუზრუნველყოფილი დაკრედიტება კრედიტუნარიანობის შეფასების სკორინგის მოდელზე დაყრდნობით. სესხის გაცემის ვადაა 3 დღე. 2011 წელს ტექნოლოგიის გამოყენებით გაიცა 48000-ზე მეტი სესხი 32,3 მილიარდი რუბლის ოდენობით.

დაიწყო მცირე ბიზნესის დაკრედიტების კიდევ ერთი ტექნოლოგიის - „კრედიტის კონვეიერის“ დანერგვა, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გასცეთ სესხები მოქნილი პირობებიყველა კატეგორიის მცირე ბიზნესის მსესხებელს არაუმეტეს 5 სამუშაო დღისა. პირველი ეტაპის შედეგების მიხედვით, გაიცა დაახლოებით 300 სესხი 1 მილიარდ რუბლზე მეტი ოდენობით.

მცირე ბიზნესთან ურთიერთობის განვითარების მეორე მიმართულება არის ახალი პროდუქტების განვითარება. 30 უმსხვილეს ქალაქში დაიწყო ინოვაციური Business Start სესხის პროდუქტის ტესტირება დამწყები მეწარმეებისთვის, რომლებსაც ახლა შეუძლიათ მიიღონ დაფინანსება დამწყები ბიზნესის 70%-მდე. პირველი ეტაპი ითვალისწინებს ფრანჩაიზინგით ორგანიზებული ბიზნესის დაკრედიტებას. სამომავლოდ იგეგმება მომხმარებლის 100-ზე მეტის შეთავაზება მზა გადაწყვეტილებებისაკუთარი ბიზნესის დასაწყებად.

ბანკმა შეიმუშავა კიდევ ერთი საკრედიტო პროდუქტი - „ბიზნესპროექტი“, რომელიც ითვალისწინებს მიმდინარე ბიზნესის გაფართოებას და მოდერნიზაციას, ასევე მსესხებლისთვის საქმიანობის ახალი სფეროების გახსნას. სესხის თანხის გაანგარიშებისას გათვალისწინებულია მომავალი შემოსავალი დაფინანსებული პროექტიდან. 2012 წელს პროდუქტის ტესტირება სამ რეგიონულ ბანკში დაიწყო.

მცირე ბიზნესთან მუშაობის მესამე მნიშვნელოვანი სფეროა არსებული პროგრამების პირობების შეცვლა ბაზრის საჭიროებების გათვალისწინებით. 2011 წელს არაუზრუნველყოფილი დაკრედიტების პროგრამით მაქსიმალური თანხასესხი გაიზარდა 2 მილიონ რუბლამდე, სესხის ვადა - 3 წლამდე; სოფლის მეურნეობის მწარმოებლებისთვის ძირითადი საშუალებების შეძენის მიზნით დაკრედიტების ვადა გაიზარდა 7 წლამდე; Business Auto პროგრამის ფარგლებში, მსესხებლის წვლილი გარკვეული კატეგორიების შეძენისას სატრანსპორტო საშუალებაშემცირდა 20%-დან 10%-მდე.

2.3 კერძო კლიენტების დაკრედიტება

სესხის პორტფელის დინამიკა

2011 წელს ბანკმა კერძო კლიენტებს გასცა 4.3 მილიონზე მეტი სესხი მთლიანი რაოდენობა 1,230 მილიარდი რუბლი, რაც 1,7-ჯერ მეტია წინა წელს. შედეგად, საცალო სესხების პორტფელი გაიზარდა 36.6%-ით და მიაღწია 1,777 მილიარდ რუბლს.

ცხრილი 3. ფიზიკური პირების სასესხო პორტფელის დინამიკა პროდუქტების მიხედვით

იპოთეკური სესხი

ბანკმა დაიწყო „ვნეშეკონომბანკის“ სახელმწიფო მხარდაჭერილი იპოთეკური პროგრამის ფარგლებში ფიზიკური პირების დაკრედიტება, რომლის ფარგლებშიც გაცემულია სესხები ახალ შენობებში უძრავი ქონების შეძენის მიზნით.

სამხრეთ-დასავლეთ ბანკის ტერიტორიაზე დაინერგა სამშენებლო შემნახველი ბანკების პროგრამა, რომლის მონაწილეები არიან მოსახლეობის სახელმწიფო მხარდაჭერისა და ფინანსური ბაზრის განვითარების ყუბანის ცენტრი და სოციალური გადახდების მიმღებად აღიარებული ინდივიდუალური კლიენტები. პროგრამა მიზნად ისახავს დაბალი შემოსავლის მქონე პირების მოზიდვას, რომლებსაც არ აქვთ საკმარისი სახსრები საცხოვრებლის კრედიტით შესაძენად სტანდარტული საკრედიტო პროგრამების ფარგლებში, შემდგომი იპოთეკური სესხისთვის სახსრების მიზნობრივი დაგროვებისთვის შეღავათიანი საპროცენტო განაკვეთით. წლის ბოლოსთვის პროგრამას ყუბანის დაახლოებით 1,5 ათასი მცხოვრები შეუერთდა.

2011 წლის დეკემბრიდან ექვსი ტერიტორიული ბანკის ტერიტორიაზე ახალი საბინაო პროდუქტის გაყიდვა დაიწყო. « სამხედრო იპოთეკა» - "დასრულებული საცხოვრებლის შეძენა." სესხები ეძლევათ სამხედრო მოსამსახურეთა დაგროვებითი იპოთეკური სისტემის წევრებს საცხოვრებლით უზრუნველყოფის მიზნით. ქვეყნის მასშტაბით პროდუქტის პოპულარიზაციის შესახებ გადაწყვეტილება მიიღება 2012 წლის მეორე ნახევრის საპილოტე პროექტის შედეგებზე დაყრდნობით.

ყველაზე სოციალურად დაწესებულია სესხის გაცემის სპეციალური პირობები მნიშვნელოვანი კატეგორიები - "იპოთეკა პლუსი" დედათა კაპიტალი» . პროგრამის ფარგლებში, ახალგაზრდა ოჯახებს, რომლებსაც ორი და მეტი შვილი ჰყავთ, ეძლევათ შესაძლებლობა, მთლიანად ან ნაწილობრივ გამოიყენონ სამშობიარო კაპიტალი სესხის განვადებით.

გაიზარდა პროგრამის ფარგლებში სესხის მაქსიმალური თანხა „რეფინანსერიშესახებსაბინაო სესხი"სხვა ბანკების მიერ გაცემული. ასევე დასაშვებია სხვა უძრავი ქონების გირავნობა და ფიზიკური პირების გარანტიები ბანკის სასარგებლოდ გირავნობის საგნის რეგისტრაციამდე ვადით.

AT საანგარიშო წელიჩატარდა სპეციალური კამპანიები, რომლის ფარგლებშიც ბანკმა გასცა 60 ათასზე მეტი სესხი სულ 65 მილიარდი რუბლისთვის:

აქცია "ტოპ ათეული!", ამოქმედდა 2010 წლის ივლისში, პირობებით: 10% წლიური - განაკვეთი, 10% - საწყისი გადასახადი, 10 წელი - სესხის ვადა. სესხები გაცემული იყო სბერბანკის მომხმარებლების მიერ მშენებარე / აშენებული უძრავი ქონების ობიექტების შესაძენად მისი სასესხო სახსრების მონაწილეობით;

აქცია "მიიღე 8-ისთვის", პირობებით: 8% წლიურად - განაკვეთი რუბლებში; 8 წლამდე - სესხის ვადა, გადაწყვეტილება სესხის შესახებ 8 დღის ვადაში.

მანქანის სესხები

2011 წლიდან დანერგვის შესაძლებლობა სესხის განაცხადები in ავტომატური სისტემები Sberbank პირდაპირ შოურუმში. ამან გაზარდა მომსახურების დონე მანქანის დილერში განაცხადზე გადაწყვეტილების მიღებისა და საკრედიტო დოკუმენტაციის დაბეჭდვის დროის შემცირებით.

გარდა ამისა, ბანკი:

გააუქმა მსესხებლის მეუღლის წერილობითი თანხმობის უზრუნველყოფის მოთხოვნა ნასესხები მანქანის გირაოს სახით გადაცემაზე;

უზრუნველყოფდა მსესხებლებს შესაძლებლობა დაემატებინათ კავშირის საფასური კოლექტივში ნებაყოფლობით დაზღვევასიცოცხლე და ჯანმრთელობა მანქანის სესხის თანხამდე;

2012 წლის თებერვლიდან მომხმარებელს აძლევს შესაძლებლობას მიიღონ მანქანის სესხი ორი დოკუმენტით.

საანგარიშო წელს სბერბანკმა შესთავაზა მანქანის სესხები შემცირებული განაკვეთებისპეციალური კამპანიის „დაბალი ინტერესი მაღალი სიჩქარისთვის“ ფარგლებში, რამაც შესაძლებელი გახადა მანქანის სესხების პორტფელის შემცირების ტენდენციის შეცვლა. კამპანიის დროს გაიცა დაახლოებით 73 ათასი სესხი 29 მილიარდ რუბლზე.

სამომხმარებლო სესხები

კონკრეტული კლიენტისთვის ინდივიდუალური შეთავაზებით პროგრამების შემუშავების მიზნით, ბანკი ნერგავს ფასწარმოქმნის სისტემას რისკის დონის მიხედვით. კლიენტის სანდოობა და გადახდისუნარიანობა გავლენას ახდენს სესხის ღირებულებაზე - ეს პრინციპი გამოიყენება სამომხმარებლო სესხის გაცემისას.

საანგარიშო წელს ბანკმა გამოავლინა მსესხებელთა ორი ახალი კატეგორიის, რომლებიც უზრუნველყოფილნი არიან ცალკეული პირობებით სესხებისთვის:

სეგმენტი "ახალგაზრდობა" - 18-20 წლის მსესხებლები მინიმუმ 4 თვის სამუშაო გამოცდილებით. სესხი გაიცემა მშობლების გარანტიით;

მსესხებლები, რომლებიც იღებენ შემოსავალს პენსიის სახით Sberbank-ის ანგარიშებზე. ბანკი აგრძელებდა სამომხმარებლო სესხების პირობების ლიბერალიზაციას:

გაორმაგდა სამომხმარებლო სესხების მაქსიმალური ოდენობა გირაოს გარეშე და ფიზიკური პირების გარანტიით;

არაუზრუნველყოფილი სამომხმარებლო სესხის მსესხებლების ასაკობრივი ზღვარი გაიზარდა 65 წლამდე;

კლიენტის რეგისტრაციის ადგილის მოთხოვნების ლიბერალიზაციის მიზნით საპილოტე პროექტი დაიწყო.

2011 წელს ბანკმა ჩაატარა ფედერალური კამპანია ბანკის ამჟამინდელ კლიენტებზე სესხების გაყიდვების გაზრდის მიზნით. ინდივიდუალური წინადადებები გაეგზავნა 30 მილიონ მონაწილეს სახელფასო პროექტები, კარგი საკრედიტო ისტორიის მქონე მსესხებლები, შემნახველები.

საგანმანათლებლო სესხები სახელმწიფო სუბსიდიებით

ბანკმა განაგრძო მონაწილეობა ექსპერიმენტში სახელმწიფო მხარდაჭერასაგანმანათლებლო სესხები. უკვე მიღებული გამოცდილების გათვალისწინებით, 2011 წელს ბანკმა საკრედიტო პროგრამაში შეიტანა შემდეგი ცვლილებები:

გამარტივდა მსესხებლის პროგრესის შესახებ ცნობის ფორმა უნივერსიტეტიდან;

მიიღო ერთიანი მიდგომა სესხით სარგებლობისა და დაბრუნების პროცედურებთან დაკავშირებით;

უნივერსიტეტებთან ურთიერთქმედება ოპტიმიზებულია სტუდენტური განაცხადების შესახებ ინფორმაციის მიწოდების თვალსაზრისით;

შესწორებული პროცედურა და შერჩევის კრიტერიუმები საგანმანათლებო ინსტიტუტებისახელმწიფო აკრედიტაციასთან ერთად;

გადაიხედა მოსწავლეთა მიღწევის კრიტერიუმები.

ზოგადად, საგანმანათლებლო სესხების პორტფელი წლის განმავლობაში გაიზარდა 19,5%-ით და 377,5 მილიონ რუბლს შეადგენს. 2011 წელს საკრედიტო ქარხანამ მიიღო 6,4 მილიონი განაცხადი (2010 წელს 3,0 მილიონი განაცხადი) და გასცა 4 მილიონი სესხი დაახლოებით 690 მილიარდი რუბლის ღირებულების. (2010 წლისთვის - 2 მილიონი სესხი დაახლოებით 290 მილიარდი რუბლის ოდენობით), რაც შეადგენდა ბანკის მიერ 2011 წელს ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების 56%-ს.

ჟურნალმა Banker Innovation in Banking Technology Awards 2011-ში დააჯილდოვა Loan Factory პროექტი, როგორც „მაღალი რეიტინგული“ კატეგორიაში „ინოვაცია რისკების მართვის ტექნოლოგიაში“. პროექტი ასევე აღიარეს კონკურსში მონაწილეთა შორის ყველაზე დიდი.

„საკრედიტო ქარხანაში“ ახალი პროდუქტების გადატანა იგეგმება: „ექსპრეს სესხები“, „მანქანის სესხი 2 დოკუმენტზე“, სპეციალური პროგრამებიიპოთეკური სესხი, საგანმანათლებლო სესხები, სესხები პირადი მფლობელებისთვის შვილობილი მეურნეობებიდა ა.შ.

3 . საკრედიტო ინსტიტუტების ძირითადი პრობლემები და მათი გადაჭრის გზებიენია

3. 1 ფინანსური რესურსების გამოყენების ძირითადი მიმართულებები

ფინანსური რესურსების გამოყენების ძირითადი მიმართულება მცირე ბიზნესისა და ფიზიკური პირების დაკრედიტებაა.

თვისებებისკენ თანამედროვე სისტემასაკრედიტო ინსტიტუტები მოიცავს:

კლიენტი არ არის მინიჭებული ბანკში, მაგრამ ის ირჩევს ბანკს, რომლის პირობებიც ემთხვევა მის ინტერესებს, მას ეძლევა უფლება მიიღოს სესხი ქ. სხვადასხვა ბანკებირაც შექმნის პირობებს ბანკებს შორის კონკურენციის განვითარებისათვის. ამის საფუძველზე სესხის გაცემა შესაძლებელია როგორც ბანკის კლიენტისთვის, ასევე არაკლიენტისთვის. ბანკის „არაკლიენტი“ ნიშნავს იურიდიულ პირებს, რომლებსაც არ აქვთ ანგარიშსწორება (მიმდინარე) ამ ბანკში;

ბანკი ვაჭრობს თავის რესურსებს, ამიტომ ძირითადად ის კარნახობს სესხის პირობებს;

დაკრედიტება ხდება როგორც გაფართოებული ობიექტის საფუძველზე, ასევე კერძო საჭიროებების ოდენობით, ერთჯერადი სესხები, რომლებიც ფარავს დროებით ხარვეზს გადახდის ბრუნვაში;

ბანკის მიერ გაცემული სესხების მოცულობა დიდწილად დამოკიდებულია მოზიდული თანხების ოდენობაზე და საბოლოო ჯამში ამაზეა დამოკიდებული ბანკის შემოსავლის მოცულობა და მომგებიანობა.

საწარმოებისა და ორგანიზაციებისთვის გაცემული სესხების მთლიან მოცულობაში უცხოური ვალუტით სესხების წილი იზრდება დაკრედიტების პირობების ზრდასთან ერთად.

მცირე ბიზნესის დაკრედიტების მხრივ რუსეთი მსოფლიოში 148-ე ადგილზეა. ეკონომიკური განვითარებისა და ვაჭრობის სამინისტროს მონაცემებით, ქვეყანაში დაახლოებით მილიონი მცირე ბიზნესია, რომელთა ნახევარზე მეტს სჭირდება არაუმეტეს 10000 დოლარის სესხი. იმისათვის, რომ ეს სესხები ხელმისაწვდომი გახდეს, მთავრობამ შეიმუშავა მცირე ბიზნესის დაკრედიტება. განვითარების პროგრამა. მთავრობა ხელს შეუწყობს მცირე ბიზნესის დაკრედიტებას

რუსეთის საბანკო სისტემის ეფექტურობის გაუმჯობესება დაკავშირებულია ბანკების აქტიურ მონაწილეობასთან ეკონომიკის რეალური სექტორის დაკრედიტებაში. საბანკო სტატისტიკის მიხედვით, ზრდის ტემპი ამჟამად ყველაზე მომგებიანი ტიპისაა საბანკო აქტივები- სესხები არასაფინანსო სექტორზე - განაგრძობს ზრდას. რუბლის სესხებზე დიდი მოთხოვნაა, მათი წილი საბანკო სექტორის მთლიან საკრედიტო პორტფელში, სხვადასხვა შეფასებით, 65-70%-ს აღწევს. ბანკების ყველაზე აქტიური მსესხებლები არიან საწარმოები, რომლებიც მუშაობენ შიდა ბაზრისთვის (ენერგეტიკული ინდუსტრიის საწარმოები, სოფლის მეურნეობაკვების მრეწველობა და სხვა).

3.2 პრობლემები და ნაკლოვანებები საკრედიტო ბაზარირუსეთი

რუსეთის ეკონომიკის მდგომარეობა ჯერ არ აძლევს ბანკებს აქტიური ინდუსტრიის გატარების საშუალებას საკრედიტო პოლიტიკა. დარგების დაკრედიტებას ძირითადად სახელმწიფო სპეციალიზებული საკრედიტო ინსტიტუტების ბაზაზე შექმნილი ბანკები ახორციელებენ.

ბანკების საკრედიტო პორტფელის შემდგომი ზრდისთვის სერიოზულ დაბრკოლებას წარმოადგენს მსხვილი კრედიტუნარიანი მსესხებლების შეზღუდული რაოდენობა, რომლებსაც აქვთ საკრედიტო ისტორია ბანკში და, შედეგად, ზღვრული მნიშვნელობებიმაქსიმალური რისკის კოეფიციენტი მსესხებელზე.

გაზრდილ საკრედიტო აქტივობას აქვს ორი მნიშვნელოვანი შედეგი: საბანკო რისკების ზრდა საკრედიტო დანაკარგების შესაძლო ზრდის გამო და კაპიტალის გაზრდის საჭიროება. ოფიციალური სტატისტიკა სამომხმარებლო სესხების გადაუხდელობას აჩვენებს. ბევრი მსხვილი საწარმო ახლა იმ ფაქტის წინაშე დგას, რომ სახსრების სერიოზული ინფუზია მათთვის მიუწვდომელია. დღეს არც ისე ბევრი ბანკია მზად სამ წელზე მეტი ვადით დადოს სესხის ხელშეკრულება. ამას რამდენიმე მიზეზი აქვს: ეს არის თავად საწარმოების საქმიანობასთან დაკავშირებული რისკები და ეროვნული საბანკო სისტემის სისუსტე (კაპიტალის ნაკლებობა, სახსრების მოზიდვის დაბალი ვადა, საინვესტიციო დეპარტამენტებსა და საწარმოებს შორის ურთიერთობის გამოცდილების ნაკლებობა. რეალური სექტორი). ბანკები რისკების კომპენსირებას მაღალი საპროცენტო განაკვეთებითა და სესხის მოკლე ვადით ცდილობენ. სპეციალობის მიღების პროცედურა ბანკის ვალირთული და გრძელია. ასეთი პირობები საწარმოებისთვის მიუღებელია.

ახლა ყველაზე დიდი სამრეწველო საწარმოებიძირითადად უცხოური ბანკების საკრედიტო რესურსების მოზიდვა, მათთან უშუალოდ ან რუსი პარტნიორების მეშვეობით თანამშრომლობით. საპროცენტო განაკვეთიასეთი სესხებისთვის მნიშვნელოვნად დაბალია, ვიდრე ადგილობრივი ბანკების მიერ შემოთავაზებული. თუმცა, როგორც პრაქტიკამ აჩვენა, სესხის გაცემა უცხოური ბანკებიხელმისაწვდომია მხოლოდ უმსხვილესი საწარმოებისთვის მაღალი ლიკვიდური აქტივებით და ექსპორტის მიწოდებით.

მნიშვნელოვანი ფაქტორი, რომელიც უარყოფითად მოქმედებს ბანკების აქტივობაზე სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზარზე, არის ცივილიზებული ფორმების არარსებობა ბანკებს შორის, ასევე სამართალდამცავ უწყებებთან მსესხებლებისა და მათი საკრედიტო ისტორიის შესახებ ინფორმაციის გაცვლის მიზნით. ეს უაღრესად მნიშვნელოვანი საკითხია, ვინაიდან მასობრივი სამომხმარებლო დაკრედიტება არსებითად ცარიელია და ძირითადად ეფუძნება კერძო პირის გადახდისუნარიანობისა და სხვა სოციალური ფაქტორების პროგნოზს. ამრიგად, ზომები, რომლებსაც შეუძლიათ ამ პროგნოზებში დარწმუნების მოტანა, თაღლითების ქმედებების აღმოფხვრა, შეამცირებს საკრედიტო რისკებიდა, შესაბამისად, ბანკებს შეეძლებათ შესთავაზონ დაკრედიტების უფრო მარტივი და იაფი ფორმები.

3.3 პერუსეთში საკრედიტო ბაზრის განვითარების პერსპექტივები

ფიზიკური და იურიდიული პირების მხრიდან გაზრდილი მოთხოვნის ფონზე გაიზარდა ბანკების რესურსების ბაზა, რამაც მათ საშუალება მისცა გაზარდონ დაკრედიტების მოცულობა. შედეგად, ბაზარზე გაძლიერდა კონკურენცია ბანკებს შორის მაღალი სანდო მსესხებლების მოსაზიდად. ასეთ პირობებში ბევრი ბანკი ავითარებს და ახორციელებს ახალ საკრედიტო პროდუქტებს მსესხებლების მზარდი მოთხოვნების დასაკმაყოფილებლად.

კიდევ ერთი ტენდენცია საკრედიტო რესურსების ბაზარზე არის რუბლის სესხების წილის ზრდა. დოლარის გაუფასურების შემდეგ, ისევე როგორც არასტაბილური ვითარება სავალუტო ბაზარიგანაპირობა ის, რომ ბევრმა კომპანიამ დაიწყო ფულადი ნაკადების დაგეგმვა რუბლებში. შესაბამისად, გაიზარდა მოთხოვნა რუბლში დენომინირებულ საკრედიტო რესურსებზე.

მომავალში, მოსალოდნელია, რომ განვითარებადი ტენდენციები გაგრძელდება. კერძოდ, ექსპერტთა უმეტესობა მიიჩნევს, რომ დაკრედიტების მოცულობა გაიზრდება დაბალი განაკვეთების და სესხის გახანგრძლივებული ვადის ფონზე. დაკრედიტების ზრდას ხელს უწყობს მაღალი მოთხოვნა და მნიშვნელოვანი მოცულობები უფასო რესურსებიბანკებში. ამასთან, ბანკებს შორის გაზრდილი კონკურენციის გამო, ისინი შეეცდებიან სრულად დააკმაყოფილონ მსესხებლების საჭიროებები.

ბაზარზე პოზიციების შესანარჩუნებლად, რამდენიმე ბანკი სავარაუდოდ ახალ პროექტებს განახორციელებს. კერძოდ, სერგეი მენიაიკინი, CB Moscow Capital-ის ხაზინის უფროსის მოადგილე, თვლის, რომ საინვესტიციო პროექტებისთვის ტრადიციული გრძელვადიანი დაკრედიტების გარდა, მცირე საწარმოებისთვის მიკროკრედიტების განვითარება შესაძლებელია. ბანკები იწყებენ მიკროკრედიტის განხილვას, როგორც შემოსავლის ერთ-ერთ წყაროს.

მთავრობა ასევე აპირებს შექმნას გარანტიის მექანიზმი მცირე ბიზნესისთვის, რომელსაც არ გააჩნია საკმარისი გირაო. მისი შესაბამისად, მეწარმეს გირაოს მხოლოდ ნახევარი მოეთხოვება, დანარჩენს ბანკი და რეგიონული უზრუნველყოფის ფონდი აიღებს. მეწარმესთვის ასეთი გარანტია პრაქტიკულად უფასო იქნება.

ექსპერტები ვარაუდობენ, რომ 2011 წლისთვის სამომხმარებლო სესხებით მოსარგებლე მოსახლეობის წილი გაიზრდება. ეს ნიშნავს, რომ ის ბანკები, რომლებმაც დაიწყეს სამომხმარებლო დაკრედიტების ინფრასტრუქტურის წინასწარ აშენება, ორ-სამ წელიწადში შეიძლება იყოს დიდი გამარჯვებული.

ბანკირები თანხმდებიან, რომ სამომხმარებლო დაკრედიტება უფრო სწრაფი ტემპით გაგრძელდება, მაგრამ მასში მთავარი მოთამაშეები იქნებიან დიდი და ზოგიერთი საშუალო ზომის ბანკები ფართო სპექტრით. ფილიალების ქსელი. ექსპერტები ვარაუდობენ, რომ რუსეთის სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზარი სწრაფად განვითარდება მომდევნო ხუთი წლის განმავლობაში და ორ წელიწადში ყოველი მესამე მანქანა და საყოფაცხოვრებო ტექნიკის ყოველი მეხუთე შეძენა კრედიტით გაიცემა. მაგრამ ოვერდრაფტის დაკრედიტება საბანკო ბარათებით, მანქანის სესხებითა და იპოთეკური სესხებით უახლოეს წლებში ყველაზე აქტიურად განვითარდება.

გარდა ამისა, ბანკირები აღნიშნავენ, რომ ბაზარს შეიძლება ეწოდოს ჩამოყალიბებული მხოლოდ დედაქალაქებში. რეგიონებში ეს სერვისი ახლახან იწყებს განვითარებას. ჩვენ ჯერ კიდევ შორს ვართ სამომხმარებლო დაკრედიტების დასავლური მასშტაბისგან. გრძელვადიან პერსპექტივაში საკრედიტო ბიუროს სისტემა იქნება საბანკო ბიზნესიუფრო მდგრადი და ხელს შეუწყობს მოსახლეობისთვის ხელმისაწვდომობის განვითარებას და სესხების გაძვირებას, თანხის შეუსრულებლობის დონის შესანარჩუნებლად მისაღებ დონეზე.

სამომხმარებლო დაკრედიტების შემდგომი განვითარება ჩანს იმაში, რომ რუსული ბაზარიდომინირებენ უცხოელები. ეს ტენდენცია რეალურზე მეტს მიიღებს. უცხოური ბანკების მუშაობის კარგად ჩამოყალიბებული სქემები ხელს უწყობს შედეგების სწრაფ მიღწევას გაყიდვების, მარკეტინგის და ა.შ. მშენებლობის მკაფიო სისტემის წყალობით. გარდა ამისა, საკრედიტო პროგრამებიუცხოური ბანკები განკუთვნილია საშუალო და საშუალოზე დაბალი შემოსავლის მქონე ადამიანებისთვის, რომლებსაც ნამდვილად სჭირდებათ სესხი. შიდა ბანკები ცდილობენ მოიზიდონ ერთი, მაგრამ მდიდარი კლიენტი და წააგონ ბრუნვაში.

დასკვნა

დასასრულს, შეგვიძლია გამოვიტანოთ დასკვნები და აღვნიშნოთ რამდენიმე მნიშვნელოვანი ასპექტი, რომელიც დაკავშირებულია საკრედიტო დაწესებულებების საკრედიტო ოპერაციებთან და მათ აღრიცხვასთან:

1. საკრედიტო ოპერაციები გაგებულია, როგორც ურთიერთობა გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის, რათა უზრუნველყოს პირველი და ბოლო. გარკვეული თანხასახსრები გადაუდებლობის, დაფარვის, გადახდის, უზრუნველყოფის პირობებით.

2. სესხის ფუნქციებში შედის:

ფიზიკური და იურიდიული პირების, რეზიდენტებისა და არარეზიდენტების დროებით თავისუფალი სახსრების დაგროვება;

გადანაწილებადი;

ნაღდი ფულის ჩანაცვლება და განაწილების ხარჯების ეკონომია.

3. არსებობს კრედიტის შემდეგი ძირითადი ფორმები: კომერციული, საბანკო, საერთაშორისო, სამომხმარებლო და საჯარო.

4. საკრედიტო ოპერაციების აღრიცხვას საკრედიტო დაწესებულება უწყვეტად აწარმოებს მისი რეგისტრაციის მომენტიდან რუსეთის ფედერაციის კანონმდებლობით დადგენილი წესით რეორგანიზაციამდე ან ლიკვიდაციამდე.

5. კლიენტთა სასესხო დავალიანების აღრიცხვა წარმოებს ანგარიშთა გეგმის „ოპერაციები კლიენტებთან“ მე-4 ნაწილის აქტიურ ანგარიშებზე სასესხო დავალიანების აღრიცხვის 441 - 459 ანგარიშებზე.

6. რუსეთის საბანკო სისტემის ეფექტურობის ამაღლება დაკავშირებულია ბანკების აქტიურ მონაწილეობასთან ეკონომიკის რეალური სექტორის დაკრედიტებაში.

7. სამომავლოდ, ექსპერტთა უმეტესობა თვლის, რომ დაკრედიტების მოცულობა გაიზრდება დაბალი განაკვეთების და სესხის გახანგრძლივებული ვადების ფონზე.

რუსეთში, ამჟამად, კრედიტმა არ მიაღწია იმ დონეს, რაც არსებობს მთელ რიგ განვითარებულ ქვეყნებში. საბაზრო ეკონომიკა. ჩვენს ქვეყანაში კრედიტის განვითარებას მრავალი პრობლემა შეექმნა, მაგალითად, სუსტი საბანკო სისტემა, არასრულყოფილი კანონმდებლობა, საბანკო საკრედიტო ისტორიის მქონე მსხვილი კრედიტუნარიანი მსესხებლების შეზღუდული რაოდენობა და სხვა.

ბიბლიოგრაფია

1. საბანკო საქმე: სახელმძღვანელო / O.I. ლავრუშინი, ი.დ. მამონოვა, ნ.ი. ვალენცევი და სხვები, რედ. ო.ი. ლავრუშინი. - მე-7 გამოცემა, შესწორებული. და დამატებითი - M.: KNORUS, 2008. -768გვ.

პროფ. ო.ი. ლავრუშინი. - მე-2 გამოცემა. შესწორებული და დამატებითი - M.: KNORUS, 2009. - 560გვ.

3. ბელოღლაზოვა გ.ნ., კროლივეცკაია ლ.პ. საბანკო საქმე. კომერციული ბანკის საქმიანობის ორგანიზაცია: სახელმძღვანელო. - მ.: Უმაღლესი განათლება, 2008.

4. მამონოვი მ.ე. რუსეთის საბანკო სისტემა კრიზისიდან გამოსასვლელში / Mamonov M.E., Pestova A.A., Solntsev O.G. // საბანკო საქმე. - 2011. - No5. - S. 21-31.

5. კორნევი მ.მ. საბანკო ლიკვიდობის მართვა თანამედროვე ეკონომიკურ პირობებში / Kornev M.M. // ჩრდილოეთ კავკასიის სახელმწიფო ტექნიკური უნივერსიტეტის ბიულეტენი. - 2010. - No4. - S. 227-231.

6. რეშეტნიკ ო.ვ. კომერციული ბანკის ლიკვიდობა: რუსული და უცხოური მეთოდები / Reshetnik O.V. // უნივერსიტეტის მეცნიერებათა სკოლა: განვითარების პარადიგმა. - 2011. - ტ.2. - No2-3. - S. 331-335.

საკრედიტო კორპორატიული ბაზარიკლიენტი

მასპინძლობს Allbest.ru-ზე

მსგავსი დოკუმენტები

დაკრედიტების არსი, პრინციპები და ფორმები. სესხების ძირითადი ტიპები რუსეთში. Მიმდინარე მდგომარეობასაკრედიტო ბაზარი. წარმოშობილი ვადაგადაცილებული კორპორატიული სესხები, ასევე აქედან გამომდინარე ძირითადი პრობლემები. სესხის ხელშეკრულების ფარგლები.

ნაშრომი, დამატებულია 12/11/2012


რუსეთის სბერბანკის განვითარების ისტორია. ზოგადი მახასიათებლებირუსეთის სბერბანკის საქმიანობა თანამედროვე პირობებში. პრიორიტეტული სფეროებისბერბანკის ბიზნესის განვითარება. მიზანი, ძირითადი ამოცანები, პრობლემები და პერსპექტივები რუსეთის შემნახველი ბანკის განვითარებისთვის.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 03/14/2012


საკრედიტო ოპერაციების განმარტება. დაკრედიტების ფორმების კლასიფიკაცია. Sberbank-ის მახასიათებლები და მისი პოზიცია ინდუსტრიაში. მისი საქმიანობის ფინანსური შედეგებისა და სასესხო პორტფელის ანალიზი. კლიენტებზე სესხების გაცემის პროცესის ორგანიზება და მისი პარამეტრები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 22/06/2015


მდგომარეობა და ფუნქციონირების პრობლემები იპოთეკური ბაზარირუსეთის ფედერაციაში. რუსეთის შემნახველი ბანკის სს "დასავლეთ-ურალის ბანკის" იპოთეკური დაკრედიტების მდგომარეობის ანალიზი. იპოთეკური პროდუქტებისა და სერვისების ბაზრის კვლევა. სარეკლამო პროგრამის შემუშავება.

დისერტაცია, დამატებულია 03/07/2014


თანამედროვე ფინანსური ბაზრის კონცეფცია, არსი, ძირითადი ფუნქციები და სტრუქტურა, მისი ძირითადი მონაწილეები. კომერციული ბანკების საქმიანობა ფინანსურ ბაზარზე და მათი როლი. საკრედიტო ორგანიზაციების ფინანსები. საბანკო ოპერაციები გლობალურ ფინანსურ ბაზარზე.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 28.11.2014


მცირე ბიზნესის დაკრედიტების ანალიზი რუსეთის სბერბანკის No8604/0117 ფილიალის მიერ. სასესხო პორტფელის სტრუქტურა. გადახდისუნარიანობის შეფასება ინდივიდუალური მეწარმე. საინვესტიციო პროექტიმცირე ბიზნესის დაკრედიტებისთვის ახალი საკრედიტო პუნქტების გახსნა.

ნაშრომი, დამატებულია 29/09/2015


ეკონომიკური სუბიექტი, თანამედროვე და პრობლემები სამართლებრივი რეგულირებასაბანკო დაკრედიტება ფიზიკურ პირებზე. არბიტრაჟის პრაქტიკასესხებზე ვალების ამოღება. კორპორატიული კლიენტების დაკრედიტება, კომერციული ბანკების კლიენტების მონიტორინგის საკითხები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 10/07/2010


თანამედროვე კრედიტის საფუძველი, არსი და ფუნქციები. სესხების თანამედროვე ფორმები. თანამედროვე ფულადი სისტემის სტრუქტურა. საკრედიტო ინსტიტუტები. საბანკო სისტემა. ბანკების ფუნქციები. რუსეთის შემნახველი ბანკის საკრედიტო ოპერაციების ძირითადი მახასიათებლები და ტიპები.

საკურსო ნაშრომი, დამატებულია 04/22/2008


რუსეთის საბანკო სექტორში არსებული მდგომარეობა. საკრედიტო მომსახურების ბაზრის ტენდენციები. ძირითადი ინფრასტრუქტურის ელემენტები საკრედიტო პროცესი. დაზღვევა და მისი როლი საკრედიტო რისკის მართვაში. დაკრედიტების ინფრასტრუქტურის გაუმჯობესების მიმართულებები.

ნაშრომი, დამატებულია 09/15/2010


თეორიული საფუძველისაკრედიტო რესურსები და საკრედიტო ინვესტიციები. საკრედიტო პროცესის ორგანიზება სს ბელაგროპრომბანკში, გროდნო. საბანკო საკრედიტო ოპერაციების ორი ჯგუფის განხილვა: აქტიური და პასიური. სესხის გაცემა ოვერდრაფტის გარეშე.

დღევანდელ სბერბანკში თითქმის არაფერი ახსენებს შემნახველ ბანკებს, რომელთა ფუნქციებს იგი ასრულებდა თავისი ისტორიის მნიშვნელოვანი პერიოდის განმავლობაში. მაგრამ სხვა რამ არის გასაკვირი: სბერბანკი აღარ ჰგავს საკუთარ თავს სულ რაღაც ათი წლის წინ!

ცვლილებისა და წინსვლის უნარი არის შესანიშნავი "სპორტული" ფორმის ნიშანი, რომელშიც დღეს არის Sberbank. უხუცესის წოდება და ყველაზე დიდი ბანკირუსეთი ხელს არ უშლის მას ღიად და პატიოსნად კონკურენცია გაუწიოს საბანკო ბაზარზე და თვალყური ადევნოს ფინანსურ და ტექნოლოგიურ ცვლილებებს. Sberbank არა მხოლოდ ინარჩუნებს ტემპს თანამედროვე ბაზრის ტენდენციებთან, არამედ დგას მათზე წინ, თავდაჯერებულად ნავიგაციას უწევს სწრაფად ცვალებად ტექნოლოგიებსა და მომხმარებელთა პრეფერენციებს.

საბანკო სექტორის ლიდერი

Sberbank დღეს არის რუსეთის ეკონომიკის სისხლის მიმოქცევის სისტემა, მისი საბანკო სისტემის მესამედი. ბანკი ყოველ 150-ე რუსულ ოჯახს აძლევს სამუშაოს და შემოსავლის წყაროს.

რუსეთის საბანკო სექტორის ლიდერი მთლიანი აქტივების მიხედვით შეადგენს მთლიანი საბანკო აქტივების 28,7%-ს (2016 წლის 1 იანვრის მდგომარეობით).

ბანკი არის რუსეთის ეკონომიკის მთავარი კრედიტორი და ფლობს ყველაზე დიდ წილს დეპოზიტების ბაზარზე. მასზე მოდის შინამეურნეობების დეპოზიტების 46%, ფიზიკური პირების სესხების 38,7% და იურიდიული პირების სესხების 32,2%.

Sberbank დღეს არის 12 ტერიტორიული ბანკი და 14 ათასზე მეტი ფილიალი მთელი ქვეყნის მასშტაბით, რუსეთის ფედერაციის 83 შემადგენელ ერთეულში, რომელიც მდებარეობს 11 დროის ზონის ტერიტორიაზე.

მხოლოდ რუსეთში სბერბანკს ჰყავს 110 მილიონზე მეტი მომხმარებელი - ქვეყნის მოსახლეობის ნახევარზე მეტი, ხოლო საზღვარგარეთ სბერბანკის მომსახურებით სარგებლობს დაახლოებით 11 მილიონი ადამიანი.

სბერბანკის სერვისების სპექტრი საცალო კლიენტებისთვის რაც შეიძლება ფართოა: ტრადიციული დეპოზიტებიდან და სხვადასხვა ტიპის დაკრედიტებამდე. საბანკო ბარათები, ფულის გადარიცხვები, საბანკო დაზღვევადა საბროკერო მომსახურება.

სბერბანკში ყველა საცალო სესხი გაიცემა Credit Factory ტექნოლოგიის გამოყენებით, რომელიც შეიქმნა ეფექტური შეფასებასაკრედიტო რისკები და სასესხო პორტფელის მაღალი ხარისხის უზრუნველყოფა.

იმისათვის, რომ სერვისი უფრო მოსახერხებელი, თანამედროვე და ტექნოლოგიურად განვითარებული გახდეს, Sberbank ყოველწლიურად აუმჯობესებს მომხმარებელთა ანგარიშების დისტანციური მართვის შესაძლებლობებს. ბანკმა შექმნა დისტანციური მომსახურების არხების სისტემა, რომელიც მოიცავს:

• Sberbank Online მობილური აპლიკაციები სმარტფონებისთვის (40 მილიონზე მეტი აქტიური მომხმარებელი);
• Sberbank Online ვებ ვერსია (13 მილიონი აქტიური მომხმარებელი);
• SMS-სერვისი „მობილ ბანკი“ (23 მილიონზე მეტი აქტიური მომხმარებელი);
• ბანკომატებისა და თვითმომსახურების ტერმინალის ერთ-ერთი უდიდესი ქსელი მსოფლიოში (90 ათასზე მეტი მოწყობილობა).

გარდა ამისა, Sberbank Online აღიარებული იყო საუკეთესო ონლაინ საცალო ბანკად ცენტრალურ და აღმოსავლეთ ევროპაში ჟურნალ Global Finance-ის მიხედვით 2014 და 2017 წლებში და ასევე იქნა აღიარებული. საუკეთესო ბანკირუსეთში ამ ჟურნალის მიერ 2015 წელს ჩატარებული კვლევის შემდეგ.

Sberbank არის სადებეტო და საკრედიტო ბარათების უმსხვილესი ემიტენტი. ერთობლივი ბანკი Sberbank-ისა და BNP Paribas-ის მიერ შექმნილი, ეწევა POS დაკრედიტებას Cetelem ბრენდის ქვეშ, "პასუხისმგებლიანი სესხების" კონცეფციის გამოყენებით.

Sberbank-ის კლიენტებს შორის არის 1 მილიონზე მეტი საწარმო (რუსეთში 4,5 მილიონი რეგისტრირებული იურიდიული პირიდან). ბანკი ემსახურება კორპორატიული კლიენტების ყველა ჯგუფს, მცირე და საშუალო კომპანიებს აქვთ ბანკის კორპორატიული სესხების პორტფელის 35%-ზე მეტი. დანარჩენი მსხვილი და უმსხვილესი კორპორატიული კლიენტებისთვის დაკრედიტებაა.

Sberbank დღეს არის 260,000-ზე მეტი კვალიფიციური თანამშრომლისგან შემდგარი გუნდი, რომელიც მუშაობს ბანკის გადაქცევაზე საუკეთესო სერვის კომპანიად მსოფლიო დონის პროდუქტებითა და სერვისებით.

საერთაშორისო ქსელი

Sberbank დღეს არის ძლიერი თანამედროვე ბანკი, რომელიც სწრაფად გარდაიქმნება მსოფლიოს ერთ-ერთ უდიდეს ფინანსურ ინსტიტუტად. ბოლო წლებში სბერბანკმა მნიშვნელოვნად გააფართოვა თავისი საერთაშორისო ყოფნა. დსთ-ს ქვეყნების გარდა (ყაზახეთი, უკრაინა და ბელორუსია), Sberbank წარმოდგენილია ცენტრალური და ცხრა ქვეყანაში. აღმოსავლეთ ევროპის(Sberbank Europe AG, ყოფილი Volksbank International) და თურქეთში (DenizBank).

DenizBank-ის შესყიდვა დასრულდა 2012 წლის სექტემბერში და იყო ყველაზე დიდი შენაძენი ბანკის 170 წელზე მეტი ხნის ისტორიაში. რუსეთის სბერბანკს ასევე აქვს წარმომადგენლობითი ოფისები გერმანიასა და ჩინეთში, ფილიალი ინდოეთში და მუშაობს შვეიცარიაში.

2014 წლის ივლისში სბერბანკმა დაიკავა პირველი ადგილი ცენტრალურ და აღმოსავლეთ ევროპის ბანკებს შორის, ასევე 33-ე ადგილი საერთო რეიტინგში მსოფლიოს TOP 1000 ბანკის წლიურ რეიტინგში, რომელიც გამოქვეყნდა ჟურნალ The Banker-ის მიერ.

სბერბანკმა პირველი ადგილი დაიკავა ცენტრალური და აღმოსავლეთ ევროპის ბანკებს შორის ბრიტანული ჟურნალის The Banker-ის მიერ მსოფლიოს 1000 უმსხვილესი ბანკის გამოქვეყნებულ რეიტინგში, რომელიც შედგენილია 2017 წლის ფინანსური ანგარიშგების საფუძველზე.

აქციონერები

რუსეთის სბერბანკის მთავარი აქციონერი და დამფუძნებელი არის რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკი, რომელიც ფლობს საწესდებო კაპიტალის 50%-ს პლუს ერთი ხმის უფლების მქონე აქციას. ბანკის სხვა აქციონერები არიან საერთაშორისო და რუსი ინვესტორები.

ბანკის ჩვეულებრივი და პრივილეგირებული აქციები 1996 წლიდან არის ჩამოთვლილი რუსეთის საფონდო ბირჟებზე. ამერიკული დეპოზიტარული ქვითრები (ADR) ჩამოთვლილია ლონდონის საფონდო ბირჟაზე, დაშვებულია ვაჭრობისთვის ფრანკფურტის საფონდო ბირჟაზე და აშშ-ში OTC ბაზარზე.

რუსეთის ბანკის გენერალური ლიცენზია საბანკო ოპერაციებისთვის 1481. ბანკის ოფიციალური ვებგვერდი - www.site.

1997 წლის შედეგების მიხედვით, რუსეთის სბერბანკი, ერთადერთი კომერციული ბანკი ქვეყანაში, იყო მსოფლიოს ორას უმსხვილეს საკრედიტო ინსტიტუტს შორის და პირველ ას ევროპულ ბანკს შორის. 1997 წელს რუსეთის სბერბანკმა აღნიშნა 156 წლის იუბილე.

თავისი საუკუნენახევარზე მეტი ისტორიის მანძილზე ბანკმა განვითარების რთული გზა გაიარა - პირველი რუსული შემნახველი ბანკების გახსნიდან უდიდეს რუსულ კომერციულ ბანკამდე. მისი საქმიანობა მე-19 საუკუნეში დაიწყო და რამდენიმე ეტაპს მოიცავს:

• 1841 წლის 30 ოქტომბერს გამოიცა იმპერატორ ნიკოლოზ 1-ის ბრძანებულება რუსეთში შემნახველი ბანკების დაარსების შესახებ "იმ მიზნით, რომ ხალხს მიეწოდოს არასაკმარისი საშუალებებით ნებისმიერი რანგის სწორი და მომგებიანი დაზოგვის მიზნით".
• 1842 მოსკოვსა და პეტერბურგში გაიხსნა პირველი შემნახველი ბანკები.
• 1862 შემნახველი ბანკების გენერალური მართვა დაევალა სახელმწიფო ბანკს ფინანსთა სამინისტროს ზედამხედველობით.
• 1895 ფინანსთა მინისტრის ს.იუ. Witte-მ მიიღო შემნახველი ბანკების ახალი ქარტია. შემნახველ ბანკებს „სახელმწიფო“ უწოდეს.
• რსფსრ სახალხო კომისართა საბჭოს 1918 წლის 21 იანვრის ბრძანებულება შემნახველ ბანკებში დეპოზიტების ხელშეუხებლობის შესახებ.
• რსფსრ სახალხო კომისართა საბჭოს 1919 წლის 10 აპრილის ბრძანებულება შემნახველი ბანკების შერწყმის შესახებ. სახალხო ბანკირსფსრ.
• რსფსრ სახალხო კომისართა საბჭოს 1922 წლის 26 დეკემბრის ბრძანებულება „სახელმწიფო შემნახველი ბანკების შექმნის შესახებ“.
• 1948 წელს დამტკიცდა სახელმწიფო შრომითი შემნახველი ბანკების ახალი წესდება.
• 1988 წელს სახელმწიფო შრომის შემნახველი ბანკები გადაკეთდა სსრკ-ს სბერბანკში, როგორც სახელმწიფო სპეციალიზებულ ბანკად მოსახლეობის მომსახურებისთვის.
• 1990 სსრკ სბერბანკის რუსეთის რესპუბლიკური ბანკი გამოცხადდა რსფსრ საკუთრებად. რსფსრ შემნახველი ბანკი გადაკეთდა სააქციო კომერციულ ბანკად.
• 1991 წელს აქციონერთა საერთო კრებაზე ხელახლა დაარსდა რუსეთის ფედერაციის სააქციო კომერციული შემნახველი ბანკი სახით. სააქციო საზოგადოებარსფსრ კანონის შესაბამისად „ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ რსფსრ-ში“ 1990 წლის 2 დეკემბერს.
• 1993 წელს სბერბანკს მიენიჭა რუსეთის ფედერაციის ცენტრალური ბანკის ოფიციალური დილერის სტატუსი სახელმწიფო მოკლევადიანი ნულოვანი კუპონის ობლიგაციებისთვის და ფედერალური სასესხო ობლიგაციებისთვის და ავტორიზებული ბანკი რუსეთის ფედერაციის ფინანსთა სამინისტროს ოქროს სერთიფიკატებთან მუშაობისთვის. დაიწყო საკუთარი კუპიურებისა და სადეპოზიტო სერტიფიკატების გაცემა.
• 1996 ავტორი ფინანსური შედეგებირუსეთის სბერბანკი, ერთადერთი რუსული ბანკი, შევიდა ევროპის 100 უმსხვილეს საკრედიტო ინსტიტუტში (მათ შორის მე-8 ადგილი მოგების თვალსაზრისით, მე-11 ადგილი კაპიტალის დაბრუნების თვალსაზრისით). 1996 წელს გაწეული მუშაობის შედეგად ბანკმა პირველად მიიღო აუდიტის ანგარიში on საერთაშორისო სტანდარტები აღრიცხვა. მთავარი შეხვედრააქციონერებმა მოიწონეს რუსეთის სბერბანკის განვითარების კონცეფცია 2000 წლამდე, რომელიც ითვალისწინებს ბანკის შემდგომ ტრანსფორმაციას უნივერსალურ საკრედიტო და ფინანსურ ინსტიტუტად.
• 1997 წლის საერთაშორისო რეიტინგი Fitch სააგენტოები IBCA-მ და Thomson Bank Watch-მა რუსეთის სბერბანკს რუსეთის კომერციულ ბანკებს შორის უმაღლესი საკრედიტო და გრძელვადიანი რეიტინგი მიანიჭეს. საკრედიტო რეიტინგიВВ+, რუსეთის ფედერაციის რეიტინგის ტოლი. სბერბანკმა პირველად მიიღო სინდიკატური სესხი დასავლური ბანკების ჯგუფისგან 225 მილიონი აშშ დოლარის ოდენობით. ბანკს მიენიჭა დამკვირვებლის სტატუსი ევროპის შემნახველი ბანკების ჯგუფში (EGSB), ამოქმედდა რუსეთის უმსხვილესი დილინგის ცენტრი.

---