კრედიტი, როგორც ეკონომიკური კატეგორია, უნდა განისაზღვროს, როგორც საწარმოო ურთიერთობა, რომელიც გამოხატულია და ვითარდება სასესხო ოპერაციების საფუძველზე. ეს არ არის თავად სასესხო ტრანზაქცია, რომელიც ახასიათებს კრედიტს, როგორც ეკონომიკურ კატეგორიას, არამედ ის საწარმოო ურთიერთობები, რომლებიც იზრდება ამ გარიგებების საფუძველზე, ან ის საწარმოო ურთიერთობები, რომელთა განხორციელების ფორმა არის სასესხო ოპერაცია. სასესხო ტრანზაქცია დამახასიათებელია სასაქონლო ეკონომიკის სხვადასხვა ეტაპისთვის. ეკონომიკის ისტორიულ განვითარებასთან ერთად ეს ტრანზაქციები ხშირდება, ფართოვდება, იხვეწება და იძენს უნივერსალურ მნიშვნელობას. სხვადასხვა ეკონომიკურ სისტემაში შემხვედრი ტრანზაქციების ტიპის ფორმალურ მსგავსებას ერთი სახელი - „კრედიტი“ აფიქსირებს, მაგრამ სხვადასხვა ეპოქის ე.წ.
კრედიტი, რომელიც ხელს უწყობს ეკონომიკური სისტემების ტრანსფორმაციას, გარდაიქმნება საკუთარ თავს, ცვლის მის შინაარსს. როგორც ნებისმიერი ეკონომიკური სისტემა არის წინა სისტემის დაძლევა და უარყოფა, ასევე კრედიტი, როგორც საწარმოო კავშირის ტიპი ერთი ეკონომიკური სისტემის პირობებში, არის წინა ეკონომიკური სისტემის კრედიტის დაძლევა და უარყოფა. კრედიტი, როგორც გარიგების სახეობა, როგორც სასაქონლო მიმოქცევის ფორმა, ღირებულების გადაცემის მეთოდი იწყებს განვითარებას საარსებოდან სასაქონლო ეკონომიკაზე გადასვლის დროიდან. კრედიტი, როგორც გაცვლითი პროცესის საწარმოო კავშირის სახეობა, უნდა განიხილებოდეს არა მხოლოდ როგორც ეკონომიკური კატეგორიასასაქონლო წარმოება, არამედ როგორც სასაქონლო მეურნეობის ფარგლებში დიალექტიკურად განვითარებული ფენომენი. სასაქონლო ეკონომიკის სხვადასხვა ეტაპებს შორის საკრედიტო კავშირების სხვაობა გამოხატულია იმ ობიექტების განსხვავებაში, რომელთა გადატანა ხელიდან ხელში ხდება სასესხო ოპერაციებით.
კრედიტის კონცეფცია ჩამოყალიბებულია შემდეგნაირად. დაკვირვებული ეკონომიკური ფენომენების მთელი სიმრავლიდან, უპირველეს ყოვლისა, შეირჩევა ის, რასაც ჰოსტელში ჰქვია კრედიტი. შემდეგ ხდება ამ ფენომენების გაანალიზება, გამოყოფენ მათ იმ მახასიათებლებს, რომლებიც, პირველ რიგში, ყველა მათგანისთვისაა დამახასიათებელი და, მეორეც, ამ მახასიათებლებს შორის დაცულია მხოლოდ ის, რაც დამახასიათებელია ფენომენების ამ შერჩეული წრისთვის, რომელშიც შესაბამისად, ისინი განსხვავდებიან სხვა ეკონომიკური პრობლემებისგან. სოციალური კავშირები, სახელწოდებით საკრედიტო, არსებობდა სხვადასხვა ისტორიულ პერიოდში, როგორც სასაქონლო ეკონომიკის გაჩენის გარიჟრაჟზე, ასევე განვითარებული საბაზრო ეკონომიკის ეპოქაში.
სესხი, როგორც სასესხო ტრანზაქცია შეიძლება განიხილებოდეს ორი კუთხით: პირველი, მისი ტექნიკური და სამართლებრივი მახასიათებლების თვალსაზრისით და მეორე, სოციალური შინაარსის მხრივ, ე.ი. ნიშნები, რომლებიც ახასიათებს საწარმოო კავშირის ტიპს, რომელიც იზრდება და ვითარდება ამ გარიგების საფუძველზე, უფრო სწორად, რომელიც პოულობს მათში გამოხატულებას. ეს ორი მხარე ერთმანეთისგან განუყოფელია, ურთიერთდაკავშირებული და განპირობებულია. მაგრამ აუცილებელია ამისთვის ეკონომიკური ანალიზიარის სასესხო ოპერაციების ეკონომიკური შინაარსი, ე.ი. არა ეკონომიკური მეთოდები, მუშაობის მეთოდები, რომლებიც დაკავშირებულია საწარმოო ურთიერთობების გარკვეულ ფორმებთან, არამედ თავად საწარმოო ურთიერთობებთან.
ეს პოზიცია შეიძლება გავიგოთ შემდეგნაირად. მაგალითად, მანქანების წარმოება შეიძლება განიხილებოდეს წმინდა ტექნიკური თვალსაზრისით. მანქანების წარმოების უდიდესი ადაპტაციის თვალსაზრისით მაკროეკონომიკური გარემოს პარამეტრებთან. მისი მუშაობის თვალსაზრისით, წმინდა ტექნიკური ეფექტურობა, მაგრამ იგივე მანქანათმშენებლობა შეიძლება ჩაითვალოს მისი სოციალური მხრიდან, ე.ი. საწარმოო ურთიერთობების იმ ფორმებისა და სახეების მხრივ, რომლებიც იზრდება და ვითარდება მანქანათმშენებლობის საფუძველზე და, ერთი მხრივ, განაპირობებს მას, მეორე მხრივ კი განსაზღვრავს მას. პირველ შემთხვევაში მანქანათმშენებლობას ტექნიკურ და საწარმოო კატეგორიად განვიხილავთ, მეორეში - ეკონომიკურ კატეგორიად.
იგივე ეხება კრედიტს. კრედიტი შეიძლება ჩაითვალოს როგორც გარკვეული ტიპისგარიგება, რომელიც ახორციელებს საქონლის მიმოქცევის პროცესს, მისი ტექნიკური და სამართლებრივი მახასიათებლებიდან გამომდინარე. ამ შემთხვევაში მათ წინაშე კრედიტი გამოჩნდება ან როგორც ტექნიკური კატეგორია ან როგორც კანონის კატეგორია. შესაძლებელია კრედიტის განხილვა ფენომენების ეკონომიკური შინაარსის თვალსაზრისით. ამ შემთხვევაში მათ წინაშე კრედიტი გამოჩნდება, როგორც ეკონომიკური მეცნიერების კატეგორია.
კრედიტის თეორია მას სოციალურ-ეკონომიკურ კატეგორიად განიხილავს და არა ტექნიკურ-სამართლებრივ კატეგორიად. სესხის შესწავლა მისი ფორმალური სამართლებრივი მახასიათებლების მხრივ მხოლოდ მნიშვნელოვანია საკრედიტო ტრანზაქციის, როგორც განსაკუთრებული სახის, ქონების გადატანისა და ფლობის მეთოდის გასაგებად. მაშასადამე, კრედიტი, როგორც ეკონომიკური კატეგორია, არ შეიძლება ხასიათდებოდეს საკრედიტო ოპერაციის სპეციფიკური ტექნიკური და სამართლებრივი მახასიათებლებით.
ამრიგად, კრედიტი არის ეკონომიკური კატეგორია, რომელიც გამოხატავს საწარმოო ურთიერთობებს. ხაზგასმით უნდა აღინიშნოს, რომ კრედიტი არა მხოლოდ ეკონომიკური კატეგორიაა, არამედ ისტორიულიც. იგი წარმოიქმნება მხოლოდ საწარმოო ძალების გარკვეული განვითარებით. ეკონომიკური კატეგორიები ზოგადად ისტორიული კატეგორიებია. ბუნებრივი საფუძველი, რომელზედაც წარმოიქმნება საკრედიტო და საკრედიტო ურთიერთობები, არის სასაქონლო წარმოება.
როგორც ეკონომიკურ კატეგორიას, კრედიტს აქვს თავისი ფორმები. ფორმა ყოველთვის გულისხმობს სტაბილური, აუცილებელი კავშირების ერთობლიობას, რომელიც დამახასიათებელია კონკრეტული ობიექტისთვის. რაც შეეხება კრედიტს, მისი ფორმა არის საკრედიტო ურთიერთობების სტრუქტურის ასახვა, მათი ძირითადი თვისებები, რომლებიც შენარჩუნებულია სხვადასხვა გარე და შიდა ცვლილებები. როგორიც არ უნდა შეიცვალოს კავშირი გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის ნასესხებ ღირებულებასთან დაკავშირებით, სესხის ფორმა გამოხატავს მის შინაარსს მთლიანობაში.
ეკონომიკურ ლიტერატურაში, როგორც წესი, განიხილება კრედიტის ორი ძირითადი ფორმა: კომერციული და საბანკო. ბევრ პუბლიკაციაში სამომხმარებლო, სახელმწიფო, საერთაშორისო, სამთავრობათაშორისო, კორპორატიული და ა.შ. კრედიტებს ასევე კრედიტის ფორმებად მოიხსენიებენ. (ნახ. 1.1).
დიაგრამა 1.1 სესხების ფორმები
კომერციული კრედიტი არის მიმწოდებლის მიერ მყიდველისთვის მიწოდებული პროდუქტის ან მომსახურების გადახდის გადადება. კრედიტის ამ ფორმის ობიექტია სასაქონლო კაპიტალი. კომერციული სესხის თავისებურება ის არის, რომ სასესხო კაპიტალი შერწყმულია სამრეწველო კაპიტალთან და მიზანია საქონლის რეალიზაციის დაჩქარება.
წარმოება და მარკეტინგი სხვადასხვა საქონელიმოითხოვს დროის არათანაბარ პერიოდებს და ხშირად შემოიფარგლება გარკვეული სეზონებით. როდესაც ერთი სასაქონლო მწარმოებელი სთავაზობს თავის საქონელს ბაზარზე, მეორე სასაქონლო მწარმოებელს, რომელსაც ეს საქონელი სჭირდება, შეიძლება არ ჰქონდეს ნაღდი ფული. შედეგად ჩნდება საქონლის კრედიტით გაყიდვის საჭიროება. კომერციული სესხის ინსტრუმენტი იქნება კუპიურა – წერილობითი თამასუქი, რომელიც მის მფლობელს აძლევს უფლებას გარკვეული პერიოდის შემდეგ მოსთხოვოს კუპიურზე მითითებული მოვალე. თანხის თანხა. კომერციულ კრედიტს შეზღუდული ფარგლები აქვს. პირველ რიგში, ის შეზღუდულია ზომით. სარეზერვო კაპიტალიმოქმედი კაპიტალისტები, ე.ი. თითოეულ მათგანს შეუძლია კომერციული კრედიტის გაცემა მხოლოდ იმ კაპიტალის ოდენობით, რომელიც მას ამჟამად არ სჭირდება თავისი ბრუნვისთვის. მეორეც, კომერციული კრედიტი შეზღუდულია მისი მიმართულებით: ის შეიძლება მიეწოდოს ინდუსტრიებს, რომლებიც აწარმოებენ წარმოების საშუალებებს იმ ინდუსტრიებს, რომლებიც მოიხმარენ სახსრებს, მაგრამ არა პირიქით.
ბოლო ათწლეულების განმავლობაში გაიზარდა ურთიერთობა კრედიტის ორ ფორმას შორის. უფრო მეტიც, ჭარბობს საბანკო კრედიტის გაძლიერება კომერციულთან შედარებით და არა პირიქით. კომერციული კრედიტი სულ უფრო დაქვემდებარებულ როლს თამაშობს, რადგან ის ასახავს ცვლილებებს საბანკო დაწესებულებების ფუნქციონირების წესებში.
კომერციული სესხის უპირატესობებთან ერთად არის უარყოფითი მხარეებიც. გარდა ისეთი ცნობილი ნაკლოვანებისა, როგორიცაა შეზღუდული დრო, ზომა, მოძრაობის მიმართულება, გადახდის დაგვიანება გარკვეულწილად იძულებითი ხასიათისაა; ხშირად ირღვევა საქონლის გადახდის პირობები; მომწოდებლები ყოველთვის არ არიან კარგად ინფორმირებული მყიდველების ფინანსური მდგომარეობის შესახებ, რაც მათ გარკვეულ რისკს უქმნის ეკონომიკური აქტივობა. გადავადებული გადახდის უზრუნველყოფაზე ძლიერ გავლენას ახდენს საბანკო სექტორი(კერძოდ, ეს დამოკიდებულია იმაზე, თუ რამდენად მარტივად შეუძლია მიმწოდებელს ბანკში ანგარიშსწორება). ეს ხარვეზები ამცირებს კომერციული კრედიტის როლს.
საბანკო სესხი არის სესხი, რომელსაც გასცემენ ბანკები, სპეციალური ფინანსური ინსტიტუტები, ე.ი. მსესხებელი ფულადი სესხის სახით. საბანკო კრედიტი გადალახავს კომერციული კრედიტის საზღვრებს. თავისუფალი ფულადი კაპიტალი გამოიყოფა წარმოების ნებისმიერ ფილიალში და საბანკო კრედიტის საშუალებით, შეუძლია მოძრაობა ნებისმიერი მიმართულებით.
საბანკო სესხის ფარგლები უფრო ფართოა, ვიდრე კომერციული. კომერციული კრედიტი ემსახურება მხოლოდ საქონლის მიმოქცევას, ხოლო საბანკო კრედიტი ასევე ემსახურება კაპიტალის დაგროვებას, მისი ნაწილის კაპიტალად გარდაქმნას. ფულადი შემოსავალიდა საზოგადოების ყველა კლასის დანაზოგი.
განსხვავებულია საბანკო და კომერციული კრედიტის დინამიკა. კომერციული კრედიტის მოცულობა იზრდება წარმოებისა და ვაჭრობის გაფართოებასთან ერთად და მცირდება მათი შემცირებით. მასზე მიწოდება და მოთხოვნა იზრდება ინდუსტრიული ბუმის პერიოდში და მცირდება კრიზისების დროს. კრიზისების გავლენით მცირდება საქონლის წარმოება და რეალიზაცია, მცირდება მოთხოვნა ბანკის ვალივალების გადახდა იზრდება. აღორძინებისა და აღდგენის პერიოდში იზრდება რეალური კაპიტალის მოცულობა, იზრდება მოთხოვნა პროდუქტიული მიზნებისთვის საბანკო სესხებზე. სოციალური კაპიტალის რეპროდუქციის თვალსაზრისით, საბანკო კრედიტი იყოფა კაპიტალის სესხად (როდესაც მსესხებლები იყენებენ სახსრებს მოქმედი კაპიტალის მოცულობის გასაზრდელად) და ფულის სესხად (როდესაც მსესხებლები იღებენ სახსრებს სავალო ვალდებულებების დასაფარად. ). ინდივიდუალური კაპიტალის რეპროდუქციის თვალსაზრისით, ეს დაყოფა დამოკიდებულია სესხის უსაფრთხოებაზე და აჩვენებს სესხის განსხვავებულ გავლენას მსესხებლის კაპიტალის ღირებულებაზე. საქონლით უზრუნველყოფილი სესხით, ძვირფასი ქაღალდებიმოვალე არ იღებს დამატებით კაპიტალს ბანკისგან. მისი გადმოსახედიდან ეს არის ფულის სესხი. არაუზრუნველყოფილი სესხი მოქმედებს როგორც კაპიტალის სესხი.
საბანკო კრედიტი უნივერსალურია, ვინაიდან სასესხო კაპიტალი, რომელიც გადანაწილებულია ბანკების მეშვეობით, გამოიყენება ეკონომიკის ყველა სექტორში. ეს თვისებაა მისი სწრაფი განვითარების მიზეზი. სასესხო ტრანზაქციას აქვს დამოუკიდებელი ხასიათი, რომელშიც ფულადი კაპიტალი გამოყოფილია სამრეწველო კაპიტალისაგან. გამსესხებლის მიზანია შემოსავლის მიღება პროცენტის სახით. გამსესხებელი არის საბანკო დაწესებულება, რომელიც აძლევს მსესხებელს სასესხო კაპიტალს დაფარვის, გადაუდებლობისა და პროცენტის გადახდის პირობებში.
საბანკო სესხი, თქვენი შენახვა ძირითადი მახასიათებლები, განიცადა მნიშვნელოვანი რაოდენობრივი და ხარისხობრივი ცვლილებები. ერთ-ერთი მათგანი სასესხო ტრანზაქციის მონაწილეებს უკავშირდება. ამჟამად ის არ შემოიფარგლება გარიგების ორი მონაწილით: ბანკირებითა და მოქმედი კაპიტალისტებით. ერთის მხრივ, სასესხო კაპიტალის გაცემას, ბანკების გარდა, ახორციელებენ სხვადასხვა ინსტიტუტები (საფინანსო კომპანიები, ურთიერთსაკრედიტო ბანკები). ახალი ტიპის ინსტიტუტებს, რომლებიც ახორციელებენ ოპერაციებს სასესხო კაპიტალით, ზოგჯერ აქვთ „არასაბანკო“ სახელები, რაც არ ცვლის მათ არსს (მაგალითად, დიდ ბრიტანეთში სამშენებლო საზოგადოებები, რომელთა საქმიანობა დაკავშირებულია საცხოვრებლის სესხის გაცემასთან). მეორე მხრივ, შეიცვალა მსესხებლების შემადგენლობა. გარდა მოქმედი კაპიტალისტებისა (სააქციო საზოგადოება და კერძო საწარმოები), ისინი არიან ფინანსური ინსტიტუტები, მოსახლეობა, მთავრობა და ადგილობრივი ხელისუფლება.
სამომხმარებლო (საცალო) სესხი არის სესხი, რომელიც გაცემულია საზოგადოებისთვის შესაძენად სამომხმარებლო საქონელიდა გადახდა საყოფაცხოვრებო მომსახურებაკომერციული სესხის (საქონლის გაყიდვა გადავადებული გადახდით საცალო ვაჭრობის გზით) და საბანკო სესხის (სესხები სამომხმარებლო მიზნებისთვის) სახით. საცალო კრედიტის ძირითადი მიზანია საქონლის საზოგადოებისთვის გაყიდვის წახალისება. ეს სესხი მჭიდრო კავშირშია საცალო ვაჭრობასთან: ერთის მხრივ, ვაჭრობის მატებასთან ერთად, იზრდება კრედიტის მოცულობა, რადგან საქონელზე მოთხოვნა წარმოშობს მოთხოვნას კრედიტზე, მეორე მხრივ, მოსახლეობის დაკრედიტების ზრდა ეფექტურია. მოთხოვნა. ეს დამოკიდებულება განსაკუთრებით ვლინდება ამჟამად ბაზრის საქონლით გაჯერების პირობებში.
საცალო სესხების სისტემასთან დაკავშირებულია საბანკო დაწესებულებებიც. საცალო დაკრედიტება უზარმაზარ როლს თამაშობს მრავალი ქვეყნის ეკონომიკაში, ამიტომ ის ექვემდებარება აქტიურ რეგულირებას სამთავრობო უწყებების მიერ. ეს რეგულაცია შეიძლება დაიყოს ორ ტიპად: გაცემის დონეზე და გამოყენების დონეზე. გაცემის ეტაპზე სახელმწიფო ან ხელს უწყობს მოსახლეობის დაკრედიტებას, ან ზღუდავს მას. ბანკების ამ ტიპის საქმიანობისთვის და ფინანსური კომპანიებიექვემდებარება საკრედიტო შეზღუდვებს.
იპოთეკური სესხი არის უძრავი ქონებით უზრუნველყოფილი სესხი: მიწის ნაკვეთი, საცხოვრებელი და სამრეწველო შენობები.
AT ეკონომიკური თეორიაფუნქცია გაგებულია, როგორც ღირებულებითი კატეგორიების არსის გამოვლინება. ამიტომ, მიზანშეწონილია გავიგოთ კრედიტის ფუნქცია, როგორც მისი არსის სპეციფიკური გამოვლინება, თუმცა, კრედიტის ფუნქცია არ არის მისი არსი, არამედ მხოლოდ ამ არსის გამოვლინებაა. აღსანიშნავია, რომ კრედიტის ნებისმიერი გამოვლინება, რომელსაც მის ფუნქციად მივიჩნევთ, სპეციფიკურია.
კრედიტის თეორიაში გამოიყოფა შემდეგი ფუნქციები: გადანაწილება, რეალური ფულის ჩანაცვლება საკრედიტო ოპერაციებით.
საკრედიტო ურთიერთობები გამსესხებელსა და მსესხებელს შორის წარმოიქმნება გადანაწილების ეტაპზე, მსესხებელზე გადაცემის დროს დროებით გამოთავისუფლებული ღირებულების გადაცემით, შემდეგ ეს ღირებულება უბრუნდება თავდაპირველ მფლობელს. გამსესხებელს სასესხო ტრანზაქციის საშუალებით შეუძლია მსესხებელს გადარიცხოს სასაქონლო პროდუქცია ერთ შემთხვევაში, ხოლო მეორეში ნაღდი ფული, თუმცა ორივე შემთხვევაში გადაცემის საგნის ფორმები განსხვავებულია და მისი შინაარსი ერთი და იგივეა - ღირებულება გადანაწილებულია. . ამრიგად, გადანაწილების ფუნქციის დახმარებით ხდება ღირებულების გადანაწილება.
გადანაწილების მახასიათებლებიდან გამომდინარე განასხვავებენ გადანაწილების შემდეგ სახეობებს: ტერიტორიულ, ინტერსექტორულ, ინტრასექტორულ და ფერმერთაშორის. უნდა აღინიშნოს, რომ გადანაწილებას, მისი ყველა სახეობისთვის, არ ახლავს გადაცემული ღირებულების საკუთრების ცვლილება. გადაცემული ღირებულების საკუთრება უნარჩუნდება კრედიტორს.
ღირებულების გადანაწილებას შეიძლება ეწოდოს ინტერტერიტორიული, როდესაც სხვადასხვა იურიდიული პირი კრედიტორად და მსესხებელად აყალიბებს საკრედიტო ურთიერთობას, განურჩევლად მათი მდებარეობისა. ინდუსტრიის შიდა გადანაწილება ხდება ინდუსტრიის ბანკებიდან სესხის აღებისას. კრედიტის დახმარებით ინდუსტრიათაშორისი გადანაწილება ხდება მაშინ, როდესაც ღირებულება გადადის კრედიტორისგან, რომელიც არის ერთი ინდუსტრიის წარმომადგენელი, მსესხებელზე, სხვა ინდუსტრიის საწარმოზე.
ღირებულების ეკონომიკურთაშორისი გადანაწილება ხდება მაშინ, როდესაც კრედიტორის მიერ მოზიდული ერთი ეკონომიკური სუბიექტის დროებით თავისუფალი სახსრები გამოიყენება მეორე სუბიექტისთვის სესხების გაცემის წყაროდ.
სესხის გადანაწილების ფუნქციას აქვს შემდეგი მახასიათებლები:
ჯერ ერთი, სესხის დახმარებით შესაძლებელია არა მხოლოდ მატერიალური საქონლის, წარმოების საშუალებების და სამომხმარებლო საქონლის ღირებულების გადანაწილება, ე.ი. ერთი წლის განმავლობაში წარმოებული მთლიანი ეროვნული პროდუქტი, არამედ ქვეყნის ეკონომიკის განვითარების წინა პერიოდში შექმნილი ღირებულება;
მეორეც, კრედიტის გადანაწილების ფუნქცია გავლენას არ ახდენს ზოგადად ღირებულების გადანაწილებაზე, არამედ დროებით გამოთავისუფლებული ღირებულების გადანაწილებაზე;
მესამე, გადანაწილების ფუნქციაში არსებითი პუნქტია დროებით გამოშვებული ღირებულების დროებითი გამოყენებისთვის გადაცემის პროცესი;
მეოთხე, სესხის დახმარებით ხდება დროებით გამოშვებული ღირებულების გადარიცხვა შუამავალი ბანკებისა და საბაზრო ეკონომიკისთვის დამახასიათებელი სხვა საკრედიტო ინსტიტუტების მონაწილეობით.
კრედიტის კიდევ ერთი ფუნქციაა რეალური ფულის ჩანაცვლება საკრედიტო ოპერაციებით. სასაქონლო ეკონომიკაში შექმნილია აუცილებელი პირობები რეალური ფულის საკრედიტო ოპერაციებით ჩანაცვლებისთვის. ნასესხები ღირებულების გამოყენება ინვენტარის ნივთების, მომსახურების ინვოისების გადასახდელად, ორმხრივი მოთხოვნების კომპენსაციის დასრულება, აკრედიტივების გაცემა, მოსახლეობის მიერ სამომხმარებლო საქონლის შეძენა შესაძლებელს ხდის ნაღდი ანგარიშსწორების შემცირებას, სტრუქტურის გაუმჯობესებას. ფულადი სახსრების დინება, გააფართოვეთ გადახდის ბრუნვა, რითაც შემცირდება დისტრიბუციის ხარჯები.
იანოვი ვიტალი ვალერიევიჩი
დოკ. ეკონომია მეცნიერი, პროფესორი, PVSUS, Tolyatti, RF ელ.ფოსტა: [ელფოსტა დაცულია]
საცალო დაკრედიტების თანამედროვე ტენდენციები
ანოტაცია
ფორმირების დღევანდელი ეტაპი ერ საბანკო სისტემაბაზრის ფუნქციონირებას გულისხმობს სამომხმარებლო დაკრედიტება, შემდგომი განვითარებასისტემები საცალო დაკრედიტებადა მისი ელემენტების გაუმჯობესება, რაც ხელს უწყობს მოსახლეობის მოთხოვნის სტიმულირებას საქონელსა და მომსახურებაზე და, შედეგად, მისი კეთილდღეობის დონის ამაღლებასა და ეკონომიკური ზრდის დამატებითი იმპულსების შექმნას. საცალო ბიზნესი ეკონომიკის სტაბილურობის, მისი პროგრესული განვითარების, ზრდის მაჩვენებელია რეალური შემოსავალიმოსახლეობა, მოხმარების ზრდა და დანაზოგების საჭიროება, მოზიდული დეპოზიტებისა და განთავსებული სესხების მოცულობა.
საკვანძო სიტყვები
საცალო დაკრედიტება, ვადაგადაცილებული სესხები, დავალიანებანი, მოვალეთა კატეგორიები, იურიდიული აქტივები საცალო დაკრედიტებისთვის.
რუსეთში საცალო დაკრედიტება მუდმივ განვითარებაშია, თუმცა მის დინამიკაზე გავლენას ახდენს მთელი რიგი ფაქტორები, რომლებიც ართულებს ამ პროცესს: ლიკვიდურობის პრობლემები, ვადაგადაცილებული სესხების ზრდა. დეფოლტების მნიშვნელოვანი ზრდა, რომელიც შეინიშნება კრიზისის დაწყებიდან, აფერხებს ყველა სახის საცალო დაკრედიტების განვითარებას. სტატისტიკის მიხედვით, რუსეთის საბანკო სისტემაში დღეს დაახლოებით 5.5% ბანკის სესხებიარ ემსახურება მსესხებლებს. ბევრი სესხი ხელოვნურად არის გაცემული, ბევრი მათგანი ცუდია. NPLs შეიძლება გაიზარდოს როგორც ადრე რესტრუქტურიზებული სესხების რეალური ასახვის შედეგად, ასევე იმის გამო, რომ რუსული სტანდარტები აღრიცხვაანგარიშგება ასახავს ვადაგადაცილებულ გადახდებს და არა თავად სესხის ოდენობას.
თუ მსესხებლები ვალის ოდენობას არ დააბრუნებენ, ბანკი იძულებულია ყურადღება მიაქციოს გირავნობით დადებულ ქონებას. პრობლემური სესხებისთვის უზრუნველყოფის მიღება არ გააჩნია დიდი პერსპექტივებითუმცა, ეს გარდაუვალი პროცესია. მსესხებლის კაპიტალში გირაოს მეშვეობით შეყვანა ბანკისთვის აუცილებელი ღონისძიებაა, ვინაიდან დიდი სესხებიუზრუნველყოფილია ფასიანი ქაღალდებისა და აქტივების გირავნობით, რომლებიც ვალის არსებობის შემთხვევაში იდება. მსესხებლისთვის გაცემული სესხის დაფარვა ბანკის ერთ-ერთი მთავარი ამოცანაა, ნაცვლად გირაოს მოპოვება. ფული- უკიდურესი და არასასურველი ზომა. ეკონომიკაში გაზრდილი ტურბულენტობის პირობებში, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ბანკმა შეძლოს დაგირავებული ქონების სწრაფად გაყიდვა, შესაბამისად, მისი აქტივები შეიცავს უიმედო სესხს.
არაძირითადი აქტივები საბანკო გარემოში ყველაზე არაპოპულარულია. მიმდინარე საბაზრო პირობებში, გირაოს გაყიდვა საკმაოდ პრობლემური პროცედურაა, რომელიც მოიცავს გირაოს მხოლოდ ფასდაკლებით გაყიდვის შესაძლებლობას და ამისთვის მზად არიან მხოლოდ ბანკები, რომლებიც არ განიცდიან ლიკვიდურობის დეფიციტს. ასეთ სიტუაციაში საბანკო ინსტიტუტებიიძულებულია მართოს მიღებული ქონება, მაგრამ ცოტას აქვს ასეთი საქმიანობის რესურსი კომერციული ბანკებიარაძირითადი აქტივების მართვისთვის შესაფერისი ინფრასტრუქტურის ქონა, რომლის არსებობა გამართლებულია პოტენციურად შესაძლო უზრუნველყოფის მოცულობით.
ზე საკრედიტო დავალიანებამოკლევადიანი ხასიათის, შესაძლებელია სესხის რესტრუქტურიზაცია, რაც ხელს უწყობს საკრედიტო ტვირთის შემცირებას იმ პერიოდის განმავლობაში, როდესაც მსესხებელი იმყოფება რთულ ვითარებაში და ეძებს გზებს სავალო ვალდებულებების გადასაჭრელად - ახალი სამუშაო, შემოსავლის დამატებითი წყაროები, ყოველთვიური გადასახადების მოცულობის შემცირების საკითხების გადაწყვეტა. ვალის რესტრუქტურიზაციის ერთ-ერთი მაგალითია მსესხებლისთვის დაწესება საშეღავათო პერიოდიპროცენტის გადახდაზე: დგინდება ყოველთვიური მცირე გადასახადი და პროცენტის გადახდა გადაიდება ვადის ბოლომდე
სამეცნიერო პერიოდული "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_
სესხის გადახდა. შეღავათიანი გადახდის კონკრეტული ოდენობა მრავალ ფაქტორზეა დამოკიდებული: სესხის ოდენობაზე, იმ გარემოებებზე, რომლებშიც იმყოფება მსესხებელი, ოჯახის შემადგენლობა, დამოკიდებულ პირთა რაოდენობა, ვალის თანაფარდობა და უზრუნველყოფის ღირებულება. მსესხებელი, რომელმაც დააგვიანა, მაგრამ კეთილსინდისიერად ცდილობს შეასრულოს სავალო ვალდებულებები, ვერ იხდის დაგროვილ პროცენტს, რის შედეგადაც, ფაქტობრივად, მუშაობს მხოლოდ ჯარიმების და ნაწილობრივ პროცენტის გადასახდელად. აქედან გამომდინარე, ჯარიმების გაუქმების პროცედურა შეიძლება მივაკუთვნოთ ვალის რესტრუქტურიზაციის ერთ-ერთ მეთოდს, ვინაიდან მაღალი ჯარიმების სისტემა მიზნად ისახავს მსესხებლების გადახდის დისციპლინის უზრუნველყოფას. ეკონომიკაში არსებული კრიზისის შედეგად, ვადაგადაცილებული გადასახდელი ანგარიშები, რომლის მთავარი მიზეზი არა მსესხებლების დისციპლინაა, არამედ შრომისა და შემოსავლის დაკარგვის შედეგი. ამიტომ მეტი ეფექტური ვარიანტი- ერთიანი მიდგომა ჯარიმების შემცირების ან სრულად აღმოფხვრის მიმართ.
უიმედო ვალების წილის ზრდამ ხელი შეუწყო ბანკების მიერ გაცემული სესხების ღირებულების ზრდას. Მომატება საპროცენტო განაკვეთებისესხებზე რთული ეკონომიკური მდგომარეობით, დაფინანსების ღირებულების ზრდით, გადაუხდელობის გაზრდილი რისკებით აიხსნება. შეიცვალა ბანკების საქმიანობის ვექტორი - დაკრედიტებიდან რესურსების მოზიდვამდე. ბანკებმა მნიშვნელოვნად შეზღუდეს ახალი სესხების მოცულობა. საკრედიტო ინსტიტუტების მთავარი ამოცანა ქ თანამედროვე პირობებიარის სასესხო პორტფელის სათანადო დონეზე შენარჩუნება. ბანკების უმეტესობაში სესხის არ დაფარვის რისკის მინიმუმამდე დაყვანის სურვილმა განაპირობა მსესხებლების მიმართ მკაცრი მოთხოვნები. შედეგად, პოტენციური მსესხებლებისგან განაცხადების რაოდენობა მნიშვნელოვნად შემცირდა. ბანკები სესხს მხოლოდ სანდო კლიენტებს აძლევენ და მსესხებლები უფრო ფრთხილად უდგებიან სესხის აღების საკითხს. სესხზე უარის თქმის ყველაზე გავრცელებული მიზეზი არის სანქციებით ყველაზე მეტად დაზარალებული ეკონომიკის სექტორებში დასაქმებული პოტენციური მსესხებლის საქმიანობის სფერო. ბანკების პრიორიტეტები გადაინაცვლა სახელფასო კლიენტებიდა მსხვილი სახელმწიფო კომპანიების თანამშრომლები. საკრედიტო დაწესებულებებისთვის იდეალური კლიენტია 25-დან 55 წლამდე მსესხებელი, შემოსავლით ოფიციალურად დადასტურებული 2-პერსონალური საშემოსავლო გადასახადის სერთიფიკატით, მუშაობის ბოლო ადგილზე მინიმუმ ერთი წლის გამოცდილებით, ასევე დადებითი საკრედიტო ისტორია: რაც მეტ გარანტიას შესთავაზებს მსესხებელი ბანკს, მით მეტია სესხის აღების ალბათობა და მასზე დაბალი საპროცენტო განაკვეთი.
საკრედიტო ინსტიტუტები ზოგადად ცვლიან მიდგომას საცალო დაკრედიტების მიმართ: ისინი მიდიან პერსონალური რისკების შეფასებასა და პერსონალურ ფასებზე. საჭირო იყო მომხმარებლის ტიპის მიხედვით სეგმენტირებული სასესხო პროდუქტების შექმნა, რომლებშიც ფასი ყალიბდება რისკის დონიდან, ე.ი. საკრედიტო განაკვეთიკლიენტზეა დამოკიდებული - მას ეძლევა ან ფასდაკლება ან დამატებითი გადასახადი. ეს არის ახალი, ზოგადი ტენდენცია საცალო დაკრედიტების ბაზარზე.
ინდივიდუალური საცალო პროდუქტის ყოველი ახალი თაობა მიმართულია მომხმარებელთა უფრო ვიწრო სეგმენტზე, რაც იზრდება კომერციული რისკიდაკავშირებულია იმასთან, რომ მომხმარებელი არ მიიღებს ახალ საბანკო პროდუქტს, ან არასწორად შეფასდა ბაზრის „ნიშის“ სიმძლავრე. ამჟამინდელ პირობებში, ბანკები ახალი კლიენტის აგრესიული მოზიდვიდან გადადიან მის შენარჩუნებაზე, მის ამჟამინდელ საჭიროებებზე ფოკუსირებით. წინა პლანზე მოდის გრძელვადიანი პარტნიორობა, რომელიც მოითხოვს გაყიდვების სრულ რესტრუქტურიზაციას საბანკო პროდუქტები. რუსული ბანკები ამჟამად აქცენტს აკეთებენ შიდა წყაროებისაცალო ბიზნესის დაფინანსება, მისი ვალდებულებების ფორმირება ფიზიკური პირებისთვის მომსახურების გაწევის გზით, რითაც გაზრდის საკუთარ სადეპოზიტო ბაზას. გაიმარჯვებენ ბანკები, რომლებიც გვთავაზობენ უახლესი პროდუქტების ტექნოლოგიასა და საბაზრო პირობებს, რომელიც აკმაყოფილებს საბანკო კლიენტების მოთხოვნებს თანამედროვე პირობებში. საბანკო პროდუქტები ვეღარ დარჩება უნივერსალური, მომხმარებელთა მოთხოვნილებების გათვალისწინებით, ისინი სულ უფრო და უფრო სეგმენტირებული ხდებიან, რომლებიც მიმართულია კლიენტის კონკრეტული სეგმენტის ამა თუ იმ მოთხოვნილების დაკმაყოფილებაზე.
ამისთვის პირებიგანსაკუთრებული მნიშვნელობა აქვს ბანკის ზომას, რომელიც იქცევა ერთგვარი სანდოობის კრიტერიუმად, ვინაიდან საბანკო სეგმენტში ბაზრის პირობების გაუარესების შემთხვევაში, საყრდენი ბანკები, რომელთა როლი ეკონომიკაში მნიშვნელოვანია, შეუძლიათ დაეყრდნონ სახელმწიფოს მხარდაჭერას. ეს ეხება როგორც ფედერალურ, ასევე რეგიონალურ ბანკებს. საკრედიტო დაწესებულებები განვითარებული რეგიონალური ქსელიმოიპოვეთ დამატებითი კონკურენტული უპირატესობები საცალო ბიზნესი. ბანკები თავიანთ საქმიანობაში უფრო შერჩევითი გახდნენ არა მხოლოდ შემოთავაზებულში
სამეცნიერო პერიოდული "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_
პროდუქტები, არამედ რეგიონების მიხედვით დაკრედიტებაც: ზოგიერთ რაიონში განახლდა დაკრედიტება, ზოგიერთში დამტკიცებული სესხის განაცხადების რაოდენობა ნულისკენ მიისწრაფვის. ტრადიციულად დეპრესიაში მყოფი რეგიონები ან ქალაქების შემქმნელი საწარმოების მქონე ქალაქები მაღალი რისკის ობიექტებია, რადგან ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ამ რეგიონებიდან მსესხებელმა სამუშაოს დაკარგვის შემთხვევაში შეძლოს ფინანსური მდგომარეობის გაუმჯობესება მოკლე დროში.
ვადაგადაცილებული ვალების პრევენციისა და მასთან მუშაობის პრობლემა ერთ-ერთი ყველაზე აქტუალურია რუსული ბანკებისთვის. ბანკები იძულებულნი არიან ეძებონ გზები თავიანთი საქმიანობის ეფექტიანობის გასაუმჯობესებლად, კერძოდ, გაააქტიურონ მუშაობა პრობლემური სესხების დაბრუნებაზე, მოიძიონ სესხის დაფარვის ახალი ფორმები, ითანამშრომლონ შემგროვებელ სააგენტოებთან, რომელთა ძირითადი საქმიანობაა ვალების ამოღება. პროფესიული საკოლექციო სერვისების საჭიროების გაჩენა და, შესაბამისად, სააგენტოების გაჩენა გამოწვეულია სამომხმარებლო დაკრედიტების სწრაფი ზრდით, ვალებში ცხოვრების კულტურის ფორმირების დასაწყისით.
მსესხებლები, რომლებმაც არ გამოთვალეს თავიანთი ფინანსური შესაძლებლობები: მსესხებელმა დაკარგა შემოსავლის წყარო, გახდა გადახდისუუნარო;
მსესხებლები სტაბილური შემოსავლის გარეშე, რომლებმაც ისარგებლეს ბანკების მიერ სათანადო გადამოწმების გარეშე სესხების გაცემის სიტუაციით, მათ შორის არიან: დევიანტური ქცევის მქონე პირები - ალკოჰოლიკები, ნარკომანები, ფსიქიკურად გაუწონასწორებელი ადამიანები, თაღლითები;
მოვალეები, რომლებიც საკანონმდებლო სისტემაში არსებული ხარვეზებით ისარგებლებენ, არ ანაზღაურებენ ვალს, მართალია, აღიარებენ დაგვიანების ფაქტს, მაგრამ არიან პირად ვალდებულებაში, სამუშაოს, შემოსავლისა და ქონების გარეშე. ასეთ შემთხვევაში საქმე სასამართლოს გადაეცემა და გადაწყვეტილება მიიღება შეგროვების შეუძლებლობის შესახებ
AT სხვადასხვა რეგიონებშიზემოაღნიშნული კატეგორიის არაგადამხდელთა თანაფარდობა არ არის იგივე, ყალიბდება ტენდენცია: რაც უფრო ცუდად ამოწმებს ბანკი პოტენციურ მსესხებელს, მით მეტია მეორე და მესამე კატეგორიის მსესხებელი. ვადაგადაცილებული ვალების წილის შესამცირებლად, ბანკებმა უნდა გადაამოწმონ მსესხებლები და გამოიყენონ ბიუროს ინფორმაცია. საკრედიტო ისტორიები. გაცემული სესხის დაბრუნების უზრუნველსაყოფად და ვადაგადაცილებული ვალების ალბათობის შესამცირებლად კრედიტორი იყენებს სხვადასხვა მექანიზმს, მათ შორის მსესხებლის საკრედიტო ისტორიის წინასწარ ანალიზს. დიდი ალბათობით, შეგვიძლია ვივარაუდოთ, რომ მისი წარსული გადახდის ისტორია მომავალი ქცევის მაჩვენებელია. ამ გზით, საკრედიტო საცნობარო სააგენტოებს შეუძლიათ შეამცირონ ინფორმაციის ასიმეტრიის რაოდენობა კრედიტორსა და მსესხებელს შორის და შეამცირონ მისი უარყოფითი გავლენა. ფინანსური სექტორიეკონომიკა, შედეგად, საბანკო სისტემაში მცირდება ვადაგადაცილებული ვალები და მცირდება სესხების დავალიანება.
ამჟამად არის გარკვეული სირთულეები საცალო დაკრედიტების კუთხით, მაგრამ საცალო მომსახურების გარეშე საბანკო სექტორს სრულფასოვანი აქტივობა არ ექნება. პრობლემაა კაპიტალისა და დაფინანსების საყოველთაო მატება, მეორე მხრივ, რისკების დონის მატება საბანკო სისტემაში, განსაკუთრებით საცალო დაკრედიტებისას, რაც ერთად იწვევს დაკრედიტების პირობების გამკაცრებას და კორექტირებას. საბანკო პროდუქტები ფიზიკური პირებისთვის. სასესხო პორტფელების მოცულობის შემცირების ფონზე იზრდება ვადაგადაცილებული ვალების წილი, ხოლო კაპიტალის ადეკვატურობის დონე მცირდება. საცალო დაკრედიტებისთვის, ყველა ეს ფაქტორი ხელს უწყობს მომგებიანობის შემცირებას.
საცალო დაკრედიტების ბაზრის განვითარებაზე გავლენას ახდენს სუსტი საკანონმდებლო რეგულირება, აუცილებელი სამართალდამცავი პრაქტიკის არარსებობა და მოსახლეობის სამომხმარებლო დაკრედიტების დაბალი კულტურა, რაც გარკვეულ რისკებს უქმნის საკრედიტო ბაზრის სტაბილურობას. ეკონომიკურად განვითარებული ქვეყნებისაცალო სესხების საკითხები საკმარისად დეტალურად რეგულირდება კანონით და მკაფიოდ არის განსაზღვრული არსებული პრაქტიკით. შეერთებულ შტატებში, შესაბამისი ურთიერთობები რეგულირდება როგორც ფედერალურ დონეზე (ისეთი აქტებით, როგორიცაა სამომხმარებლო კრედიტის დაცვის აქტი, სიმართლე დაკრედიტების აქტი, სამართლიანი საკრედიტო ანგარიშგების აქტი, სამართლიანი საკრედიტო ბილინგის აქტი, თანაბარი საკრედიტო შესაძლებლობების აქტი, სამართლიანი საკრედიტო ვალის შეგროვება. აქტი), ასევე შესაბამისი სახელმწიფო კანონები. ევროპის თანამეგობრობის (EU) ქვეყნებში
სამეცნიერო პერიოდული "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_
გამოიყენება 2002/65/EC დირექტივა სამომხმარებლო კრედიტის სფეროში კანონმდებლობის და ევროკავშირის წევრი ქვეყნების ეროვნული კანონმდებლობის ჰარმონიზაციის შესახებ.
ამჟამად ურთიერთობა მსესხებელსა და კომერციული ბანკი in რუსეთის ფედერაციაგანისაზღვრება სამოქალაქო კოდექსში მოცემული ზოგადი წესების სერიით, ფედერალური კანონიბანკების შესახებ და საბანკოკანონი „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“, „სამომხმარებლო კრედიტის შესახებ“. საკმაოდ საკამათო იყო კითხვა, ვრცელდება თუ არა რუსეთის ფედერაციის კანონის „მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ“ ნორმები მომხმარებელთა საკრედიტო ურთიერთობებზე. მიღებული ცვლილებები ითვალისწინებს, რომ სესხის გაცემისას ინფორმაცია მომხმარებლისთვის გაწეული მომსახურების შესახებ აუცილებლად უნდა შეიცავდეს ინფორმაციას სესხის ოდენობის, მომხმარებლის მიერ გადასახდელი სრული თანხისა და დაფარვის გრაფიკის შესახებ (კანონის მე-10 მუხლის მე-2 პუნქტი). ). ამრიგად, კანონი აყალიბებს წესს, რომელიც პირდაპირ ვრცელდება სამომხმარებლო საკრედიტო ურთიერთობებზე. ამავდროულად, ეს ნორმა არეგულირებს ამ სამართლებრივი ურთიერთობების მხოლოდ ინფორმაციულ ასპექტებს, მათი შინაარსი კვლავაც დიდწილად გარეთ რჩება. საკანონმდებლო რეგულირება. ეს წარმოშობს უამრავ სამართლებრივ პრობლემას, რომელთა გადაჭრის გარეშე რთულია სამომხმარებლო დაკრედიტების შემდგომი განვითარება, მაგალითად, მსესხებლისათვის ინფორმაციის მიწოდების პროცედურის სისრულე იმის შესახებ, თუ რა პირობებით არის გაფორმებული სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულება. სტანდარტული სასესხო ხელშეკრულებების შედგენისას ბანკები აქტიურად იყენებენ შიდა მარეგულირებელ დოკუმენტებზე მითითებებს საკრედიტო დაწესებულებასერიების განსაზღვრა აუცილებელი პირობებიშეთანხმება, როგორიცაა მსესხებლის პასუხისმგებლობის ზომები ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების არაჯეროვნად შესრულებისთვის, მათ შორის ჯარიმის ოდენობა და მისი გამოთვლის პროცედურა; ბანკის უფლება გაზარდოს გადახდილი პროცენტის ოდენობა, მსესხებლის მიერ მესამე პირებზე შესაბამისი ხელშეკრულებებით გადახდების ოდენობა და ა.შ. ბანკების მიერ გაცემული სესხების მიღებისა და დაფარვის პირობების შესახებ ფიზიკური პირების არასაკმარისი და დროული ინფორმირების ბუნებრივი შედეგია. იზრდება იმ მსესხებლების რიცხვი, რომლებიც ვერ ახერხებენ სესხის გამცემი ბანკის წინაშე დავალიანების დაფარვას.
ხელოვნების შესაბამისად. რუსეთის ფედერაციის სამოქალაქო კოდექსის 810, მსესხებელი ვალდებულია დაუბრუნოს კრედიტორს მიღებული სესხის თანხა დროულად და სესხის ხელშეკრულებით დადგენილი წესით. საკრედიტო ურთიერთობების ფარგლებში არსებითია მხარეთა მიერ შეთანხმებული დაფარვის ვადის პირობა და პროცენტით გაცემული სესხის თანხის ვადაზე ადრე დაფარვა შესაძლებელია მხოლოდ კრედიტორის თანხმობით (გადახდისას. ფულადი კომპენსაციამხარეთა შეთანხმებით).
ამრიგად, საცალო დაკრედიტების შემდგომი განვითარება, ფინანსური და სამართლებრივი რისკების შემცირება, რომელიც დაკავშირებულია უზრუნველყოფილი სახსრების დაბრუნებასთან, გულისხმობს მხარეთა უფლებებისა და ვალდებულებების თანასწორობის უზრუნველყოფას სასესხო ხელშეკრულებებით, დაბალანსებული მექანიზმი ინტერესების დაცვისთვის. ორივე მომხმარებელი ფინანსური მომსახურებადა ორგანიზაციები, რომლებიც უზრუნველყოფენ მათ, აძლიერებენ გამჭვირვალობის პრინციპებს და მსესხებლების მიერ ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებას. მხოლოდ ამ გზით არის შესაძლებელი მოვალესა და კრედიტორს შორის ურთიერთობაში წარმოშობილი ინტერესების საერთო ბალანსი სამომხმარებლო სესხის ხელშეკრულების მთელი ვადის განმავლობაში. გამოყენებული ლიტერატურის სია:
1. Სამოქალაქო კოდექსიᲠუსეთის ფედერაცია. ფედერალური კანონი No51
2. ბანკებისა და საბანკო საქმიანობის შესახებ ფედერალური კანონი No395-1
3. მომხმარებელთა უფლებების დაცვის შესახებ. ფედერალური კანონი No2300-1
4. სამომხმარებლო კრედიტზე (სესხზე) ფზ No353
5. ბოგდანოვა ია. რა მიზეზები ანელებს სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზარს / ია. ბოგდანოვა // URL: http: www.allcredits.ru/1/13104/
6. რუსეთში სამომხმარებლო დაკრედიტების ბაზრის ზრდა ასოცირდება არსებული პრობლემების გადაწყვეტასთან, რომელთა გადაჭრის გარეშე შეუძლებელია მისი პროგრესული განვითარების მიღწევა./about/2007/11/14 about,213.html
7. ალექსეევი მ.იუ. რუსეთის საბანკო სისტემის განვითარების პრობლემები კრიზისულ პერიოდში. / M.Yu. ალექსეევი // საბანკო საქმე. - 2009, No5 - გვ.23-25
სამეცნიერო პერიოდული "IN SITU" №4/2015 ISSN 2411-7161_
8. ზვერევი ა.ვ. რუსეთის საბანკო სისტემის განვითარების პრობლემები და მათი დაძლევის ღონისძიებები. /A.V. ზვერევი // ფული და კრედიტი, 2008 No12, გვ. 10-21
9. Dokuchaeva E. საკოლექციო ბიზნესი რუსეთში: მუშაობა კრიზისში / E. Dokuchaeva // Plas.-2009, No. 6-URL. :http://www.plusworld.ru/journal/page 162-1201.php
საკვანძო სიტყვები:საცალო სესხი, ფორმა, ტიპი, მეთოდი, ინსტრუმენტი
საკრედიტო ბაზარი რუსეთში ახორციელებს სხვადასხვა ფორმებს და საცალო სესხების სახეები, ასევე მოსახლეობის დაკრედიტების სხვადასხვა მეთოდებსა და ინსტრუმენტებს. Სწავლა არსებული მიდგომებიამ ცნებების არსის და მათ შორის ურთიერთობის გააზრება აჩვენებს, რომ სხვადასხვა მკვლევარი მათ განსხვავებულად განმარტავს, რაც ამ საკითხში კონცეპტუალური ქაოსის შთაბეჭდილებას ქმნის.
"ფორმის" კონცეფციაგამოხატავს სესხის არსს და ჩართულია თავად სესხის განმარტებაში: საკრედიტოარის სასესხო კაპიტალის გადაადგილების ფორმა, რომელიც მისი მფლობელის მიერ გადაცემულია დროებით სარგებლობაში სხვა ეკონომიკურ სუბიექტებზე გარკვეული პერიოდის განმავლობაში. საფასურიწერილობითი ვალდებულებით დაბრუნდეს განსაზღვრულ ვადაში.სავსებით აშკარაა, რომ ისინი აზუსტებენ სესხის ფორმას სახეობები.
თავის მხრივ, დაკრედიტებაწარმოადგენს სასესხო კაპიტალის გადაადგილების (გაცემა, რეგისტრაცია, დაფარვა, უზრუნველყოფა და ა.შ.) პროცესის ორგანიზაციას და ამ ორგანიზაციის მეთოდები გულისხმობს შესაბამისი მეთოდებისა და ინსტრუმენტების გამოყენებას. ამრიგად, ჩვენი აზრით, რაც შეეხება კონცეფციას " საკრედიტო» ცნებების „კრედიტის ფორმა“ და „კრედიტის სახეობა“ გამოყენება კანონიერია, ხოლო ცნებასთან მიმართებაში „ დაკრედიტება„- „სესხის გაცემის მეთოდი“ და „სესხის გაცემის ინსტრუმენტი“.
შესწავლა საცალო კრედიტის ბუნებაროგორც საკრედიტო ურთიერთობების ინტეგრალური სისტემის უმნიშვნელოვანესი კომპონენტი უნდა განხორციელდეს, უპირველეს ყოვლისა, კრედიტის ფორმებისა და სახეობების შემადგენლობაში მისი ადგილის განსაზღვრის გზით. AT ეკონომიკური კვლევაამ საკითხზე კონსენსუსი არ არსებობს.
საცალო კრედიტის ფორმის გაგებისას აუცილებელია იქიდან გამომდინარე, რომ კრედიტის ფორმა გამოხატავს მის არსს, საკრედიტო ურთიერთობების ორგანიზების გზას. ისტორიული განვითარების პროცესში კრედიტმა მრავალფეროვანი ფორმები შეიძინა. მაგალითად, ეკონომიკურ ლიტერატურაში არის ასეთი სესხის ფორმებიროგორც კომერციული, საბანკო, ბანკთაშორისი, სახელმწიფო, ფერმერთაშორისი, სამომხმარებლო, საერთაშორისო და ა.შ.
სადაც სამომხმარებლო კრედიტიროგორც წესი, ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების სინონიმია, ხოლო საბანკო და სამომხმარებლო სესხები განისაზღვრება, როგორც დამოუკიდებელ კრედიტებად. თუმცა, განშორება სამომხმარებლო და საბანკო კრედიტიროგორც კრედიტის ფორმები არ არის გამართლებული თვალსაზრისით მიმდინარე ტენდენციებიდაკრედიტების სფეროში და არც მისი მარეგულირებელი მხარდაჭერის კუთხით.
ჩვენ შეგვიძლია დავეთანხმოთ იმ ავტორების პოზიციას, რომლებმაც შეისწავლეს ეს საკითხი, რომ საცალო კრედიტი კრედიტის დამოუკიდებელი ფორმაა მოცემული ფორმასაკრედიტო აქვს, თავის მხრივ, საკუთარი ფორმები.
საცალო კრედიტის ძირითადი ფორმებიარის საბანკო და არასაბანკო სესხები და საბანკო ფორმააშკარად ჭარბობს საცალო სესხი, რომელსაც ახორციელებენ საბანკო საკრედიტო ორგანიზაციები.
გარდა ამისა, შესაძლებელია საცალო კრედიტის ისეთი ფორმის გამოყოფა, როგორიცაა არასაბანკო სესხიმოსახლეობას უზრუნველყოფენ სხვა საკრედიტო ორგანიზაციები (საკრედიტო კოოპერატივები, ლომბარდები და სხვ.), თუმცა კრედიტის ამ ფორმის წილი მოსახლეობის დაკრედიტების მთლიან მოცულობაში უმნიშვნელოა.
დიახ, მასალების მიხედვით საბანკო სტატისტიკა, ბოლო 10 წლის განმავლობაში, არასაბანკო საკრედიტო ინსტიტუტების წილი არ აღემატებოდა 4%-ს რუსეთის საკრედიტო ინსტიტუტების მთლიან მოცულობაში.
საცალო სესხის არსის გასაგებად, კონცეფციის სწორი კვალიფიკაცია " საცალო სესხის სახეობა” და მისი კავშირი კონცეფციასთან ” საცალო კრედიტის ფორმა».
Ზოგადად ხედიარის საერთო მახასიათებლების მქონე ობიექტების ჯგუფი, რომელიც ანალოგიურად იცვლება გარემო ფაქტორების გავლენის ქვეშ. შესწავლილი ობიექტის ტიპი განსაზღვრავს მის ფორმას. შესაბამისად, სესხის სახეობა- ეს არის მსგავსი დანიშნულებითა და გაცემის პირობებით სესხების ნაკრები. სესხის ტიპიწარმოადგენს კრედიტის დახვეწილ ფორმას, მაგალითად, საცალო სესხის შემთხვევაში – საბანკო და არასაბანკო.
სესხის სახეობა გამოხატავსდაკრედიტების ფუნდამენტური ელემენტები, რომლებსაც ჩვეულებრივ უწოდებენ Პირველ რიგში , დაკრედიტების საგანი (ფიზიკური პირები, საწარმოები, ბანკები, სახელმწიფო); მეორეც , სესხის უზრუნველყოფა; მესამე სესხის გაცემის ობიექტს (გამოხატავს საგანს მის მატერიალურ, მატერიალურ მდგომარეობაში, ისევე როგორც მთლიანობაში მატერიალურ პროცესს, რომელიც იწვევს სესხის საჭიროებას და რომლის უწყვეტობისა და დაჩქარების უზრუნველსაყოფად დადებულია საკრედიტო ოპერაცია. ).
საკრედიტო სისტემის ძირითადი ელემენტებიისინი განუყოფელნი არიან ერთმანეთისგან და თითოეული მათგანი ავსებს ერთმანეთს. მათი ერთიანობის დარღვევა აუცილებლად ძირს უთხრის მთელი სისტემის ფუნქციონირებას და შეიძლება გამოიწვიოს საბანკო სესხების დაფარვის დარღვევა. ორგანიზაციული ბაზების, ტექნოლოგიების მიუხედავად საკრედიტო ოპერაციებისწორედ ამ სამ ძირითად ელემენტს აქვს ფუნდამენტური მნიშვნელობა და განსაზღვრავს საკრედიტო ტრანზაქციის ბუნებასა და მიზანს.
ეკონომიკურ ლიტერატურაში საცალო სესხების ტიპებს, როგორც წესი, ახასიათებს სხვადასხვა სახის სესხები. კლასიფიკაციის მახასიათებლები: ზომის მიხედვით; გირაოს ტიპის მიხედვით; სესხის ვადით; სესხის მოცულობით; გაცემის მეთოდის მიხედვით; კრედიტის კავშირზე კაპიტალის მოძრაობასთან; ვალუტის ტიპის მიხედვით და ა.შ.
თანხების მოზიდვის სირთულე ბანკთაშორისი სესხების ბაზარიფასიანი ქაღალდების ბაზარზე ვითარების კრიტიკულ გაუარესებასთან ერთად ნორმალური ფუნქციონირება დაარღვია საბაზრო მექანიზმილიკვიდობის გადანაწილება. შესაბამისად, კრიზისიმნიშვნელოვანი კორექტირება მოახდინა საცალო საკრედიტო ბაზრის ფუნქციონირებაში, უპირველეს ყოვლისა, მსესხებლების მიმართ მოთხოვნების გაზრდით, დაკრედიტების პირობების გამკაცრებით და ა.შ., თუმცა, საცალო საკრედიტო ბაზარზე წარმოდგენილი სესხების შემადგენლობა მნიშვნელოვნად არ შეცვლილა.
უფრო მეტიც, მათი აქტიური ოპერაციების განვითარების აუცილებლობამ აიძულა საკრედიტო ინსტიტუტები გაეუმჯობესებინათ გაცემული სესხების შემადგენლობა. მაგალითად, in პერიოდი რეცესიაგამოჩნდა საცალო დაკრედიტების ბაზარზე და შემდგომ განვითარდა პოსტკრიზისული პერიოდიისეთი ტიპის კრედიტები, როგორიცაა დასვენების კრედიტი.
თუმცა, დღეისათვის საკრედიტო ბაზარზე საკმაოდ ერთიანი ტიპის საცალო სესხები ჩამოყალიბდა. როგორც ანალიზი თანამედროვე რუსული ბაზარისაცალო დაკრედიტება, საკრედიტო ორგანიზაციები გვთავაზობენ შემდეგ ძირითად საცალო სესხების სახეები: საცხოვრებლის სესხები (იპოთეკის ჩათვლით), მანქანის სესხები, არამიზნობრივი სამომხმარებლო სესხები, მანქანის სესხები, საკრედიტო ბარათები, განათლების სესხები, სესხები დასასვენებლად, სესხები საცალო მაღაზიებში.
მოსახლეობისთვის გაცემული სესხების სპეციფიკურ სტაბილურობას თან ახლავს განსხვავებები საკრედიტო ინსტიტუტების მიერ განხორციელებულ მეთოდებსა და ინსტრუმენტებში. საცალო დაკრედიტების პროცესი.
ქვეშ დაკრედიტების მეთოდებიუნდა გვესმოდეს სესხის გაცემის და დაფარვის მეთოდები დაკრედიტების პრინციპების შესაბამისად.
სესხის გზითიყოფა კომპენსაციად და გადახდად.
პირველ შემთხვევაში სესხი იგზავნება მსესხებლის მიმდინარე ანგარიშზე ამ უკანასკნელის ასანაზღაურებლად საკუთარი სახსრებიინვესტიცია ან ინვენტარიზაციის ობიექტებში ან ხარჯებში.
მეორე შემთხვევაში სესხი მიმართულია უშუალოდ მსესხებლისათვის წარდგენილი საანგარიშსწორებო და ფულადი საბუთების გადახდაზე დაკრედიტებული საქმიანობის ფარგლებში.
დაფარვის მეთოდითგანასხვავებენ განვადებით დაფარულ სესხებს (ნაწილები, აქციები) და ერთ დროს (ერთი კონკრეტული თარიღისთვის) დაფარულ სესხებს.
საცალო კრედიტი ხორციელდება დაკრედიტების ორი ძირითადი მეთოდით- პირდაპირი და ირიბი.
მიწოდებისას პირდაპირი სესხიბანკსა და მსესხებელს - კრედიტის მომხმარებელს შორის იდება სესხის ხელშეკრულება.
არაპირდაპირი საბანკო სესხიგულისხმობს შუამავლის არსებობას საკრედიტო ურთიერთობებიბანკი კლიენტთან, ჩვეულებრივ საცალო მოვაჭრეებთან. ამავდროულად, ქვეყნის სოციალურ-ეკონომიკური განვითარებისთვის უმნიშვნელოვანეს საცალო სესხებთან დაკავშირებით (მაგალითად, საგანმანათლებლო), სახელმწიფო ან მის მიერ შექმნილ სტრუქტურებს შეუძლიათ შუამავლის როლი.
"მეთოდის" კონცეფციის მრავალრიცხოვან ინტერპრეტაციებზე დაყრდნობით, შეიძლება ითქვას, რომ მეთოდი არის მიღწევის გზა, ტექნიკის ნაკრები რაღაცის პრაქტიკული განხორციელებისთვის.
მიმართა საცალო სესხი დაკრედიტების მეთოდებითჩვენი აზრით, უნდა გვესმოდეს სესხის გაცემის მეთოდი, კერძოდ, ფიზიკური პირისთვის სესხის გაცემა ნაღდი, უნაღდო და სასაქონლო ფორმით.
ამ საკითხში საკმაოდ სტაბილურია პრაქტიკა. მაგალითად, ყველა სამომხმარებლო არამიზნობრივი სესხებიაერთიანებს ერთ საერთო ქონებას - სესხი გაიცემა ნაღდი ანგარიშსწორებით, რომელიც მსესხებელს შეუძლია განკარგოს თავისი შეხედულებისამებრ.
იპოთეკური სესხებიაქვს მკაცრად განსაზღვრული დანიშნულება, მაგრამ ასევე გაიცემა ნაღდი ანგარიშსწორებით.
ავტო სესხებიუზრუნველყოფილია უნაღდო ფორმით, ხოლო საკრედიტო ბარათები აერთიანებს დაკრედიტების ორივე მეთოდს - ნაღდი და უნაღდო.
Როდესაც ექსპრეს სესხებისავაჭრო საწარმოებში დანერგილია სესხის გაცემის სპეციფიკური მეთოდი, რომლის დროსაც ბანკი დებს ხელშეკრულებას სავაჭრო კომპანიასთან მისი მომხმარებლების დაკრედიტების შესახებ, ხოლო კომპანია იღებს გარანტიას მყიდველების - მსესხებლების ბანკის მიმართ სავალო ვალდებულებებზე. თუმცა, in ამ საქმესდაკრედიტება ხორციელდება უნაღდო ფულადი ფორმაკონკრეტული პროდუქტის შესაძენად.
საცალო დაკრედიტების ინსტრუმენტებიუნდა განიხილებოდეს იმ თვალსაზრისით, რომ ისინი ახასიათებენ გზებს პრაქტიკული განხორციელებამაიორი კრედიტის პრინციპები - გადაუდებლობა, გადახდა და დაფარვა.
შესაბამისად, მათ შორის საკრედიტო ინსტრუმენტები საცალო დაკრედიტებაშითანხა უნდა შეიცავდეს ნასესხები ფული, სესხის ვადა, სესხის პროცენტი, საშეღავათო პერიოდი, სესხის დაფარვის პირობები, სესხზე გადაუხდელობისა და ვადაგადაცილების პრევენცია (მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შეფასება, ვალის ოდენობის კონტროლი, ვადაგადაცილების ჩათვლით) და ა.შ.
წამყვანი კომერციული ბანკების მიერ გამოყენებული საცალო დაკრედიტების მეთოდებისა და ინსტრუმენტების შემადგენლობისა და შინაარსის შედარებითმა ანალიზმა აჩვენა შემდეგი.
ყველა ბანკი იყენებს დაკრედიტების ორ ძირითად მეთოდს- სესხების გაცემა ნაღდი და უნაღდო გზით.
ყველა ბანკი იყენებს დაკრედიტების ინსტრუმენტების ერთიანი ნაკრები, კერძოდ: მინიმალური - სესხის მაქსიმალური თანხა, სესხის ვადა, წლიური საპროცენტო განაკვეთი, საწყისი გადასახადი, სესხის გაცემისა და მომსახურების საკომისიოები, სესხის უზრუნველყოფა (გარანტია, გირავნობა, დაზღვევა), სესხის დაფარვის მეთოდი, მეთოდი. ადრეული დაფარვასესხი, დამუშავების დრო სესხის განაცხადი, მოთხოვნები მსესხებლის მიმართ და მის მიერ მოწოდებული დოკუმენტები.
თითოეული ინსტრუმენტი იძლევა საკმარისს პარამეტრების ან მოქმედებების სტანდარტიზებული ნაკრები.გამოყენებული დაკრედიტების ინსტრუმენტების შემადგენლობის და მათი შინაარსის ერთგვაროვნების მიუხედავად, ზოგიერთი მათგანის პარამეტრებისა და მოქმედების ვარიანტების მნიშვნელობები სხვადასხვა ბანკებიმნიშვნელოვნად განსხვავდება. ეს ინსტრუმენტები ძირითადად მოიცავს:
- წლიური საპროცენტო განაკვეთები(ისინი მნიშვნელოვნად განსხვავდებიან რაოდენობრივი მახასიათებლები, ასევე მათი გრადაციის გამო მთელი რიგი მიზეზების გამო - სესხის ვადა, წინასწარი გადახდის ოდენობა, მსესხებელთა კატეგორია, სესხის უზრუნველყოფის მეთოდი და ა.შ.);
- სესხის უზრუნველყოფა(შესაძლებელია რამდენიმე ვარიანტი: გირაოს ხელმისაწვდომობა, თავდებობა, სესხის გარკვეულ ოდენობაზე თავდებობა, თავდებობა. იურიდიული პირები(რუსეთის სბერბანკის სესხი "კორპორატიული"), დაკრედიტებული ობიექტის ან სხვა ობიექტის გირავნობა, სავალდებულო დაზღვევადა ა.შ.);
- სესხის გაცემისა და მომსახურების საკომისიო(ვარიანტები: საკომისიოს სრული არარსებობა; საკომისიოს არარსებობა სესხის მომსახურებისთვის სესხის გაცემის საკომისიოს არსებობისას; კონკრეტული საკომისიოს არსებობა (მაგალითად, იპოთეკურ სესხში დეპოზიტზე თავდაპირველი შენატანის განთავსებისას);
- ადრეული დაფარვის მეთოდი(საკომისიოები სრული ვადამდე დაფარვისთვის, სესხის ნაწილობრივი ვადამდე დაფარვისთვის, თუ არსებობს პირობა სესხის მიღებიდან თვეების მინიმალურ რაოდენობაზე და (ან) მინიმალური თანხადააბრუნა ნასესხები სახსრები; საერთოდ არ არის საკომისიო ან დამოკიდებულია სესხზე ყოველთვიური გადახდების ტიპზე);
- სესხის უზრუნველყოფა(დაკრედიტებული ან სხვა საგნის გირავნობა; ფიზიკური და იურიდიული პირების გარანტია; გირავნობისა და (ან) თავდების არარსებობა; სავალდებულო დაზღვევა ან მისი არარსებობა).
ბანკების მოსახლეობის ყურადღება, პირველ რიგში, გამახვილებულია მსესხებლებისთვის საკრედიტო ინსტრუმენტების ყველაზე მიმზიდველი ასპექტები, მაგალითად: სასესხო საკომისიოები - საკომისიოების გარეშე; სესხის უზრუნველყოფა - გირაოს გარეშე, თავდების გარეშე, გარანტიების მინიმალური რაოდენობა, გირაოს ფართო არჩევანი; საჭირო დოკუმენტები - დოკუმენტების გამარტივებული პაკეტი; სესხის დაფარვის მეთოდი - სესხის დაფარვის ყველაზე მოსახერხებელი გრაფიკის არჩევის შესაძლებლობა და ა.შ.
შეიძლება ითქვას, რომ საკმარისია შიდა კომერციული ბანკების საკრედიტო პროდუქტები და მათი განხორციელებისას გამოყენებული ინსტრუმენტები უაღრესად სტანდარტიზებული, რაც ზოგადად დამახასიათებელია დიფერენცირებული ოლიგოპოლიური ბაზარი, რომელიც არის საცალო დაკრედიტების ბაზარი რუსეთში.
ამ ბაზრის ოლიგოპოლისტური ბუნების მთავარი მიზეზი- მასშტაბის მნიშვნელოვანი ეკონომია, რომელშიც ბაზარზე შესვლისა და მასზე დარჩენის მაღალი ხარჯების გამო, საკრედიტო პროდუქტების მწარმოებლების ეფექტურობა და სტაბილურობა მიიღწევა საკრედიტო პროდუქტების მყიდველების შეუზღუდავი რაოდენობით - ფიზიკური პირებით და აქტივების უპირატესობით. საკრედიტო ინსტიტუტების შეზღუდული რაოდენობა ბაზრის მთლიან აქტივებში, რის შედეგადაც გადაწყვეტილებები საკრედიტო პროდუქტების სახეობებისა და მათი ფასების განსაზღვრის შესახებ ურთიერთდამოკიდებულია.
თუმცა, ის საკრედიტო პროდუქტებისა და საკრედიტო ინსტრუმენტების დიფერენციაციასაცალო ვაჭრობის გაუმჯობესებისთვის ხელსაყრელი პირობების შექმნის საფუძველია საკრედიტო საქმიანობაშიდა კომერციული ბანკები.
ეს დიფერენციაცია არ შეიძლება იყოს რადიკალური, რაც განპირობებულია მოდელის ბუნებით, რომლის ფარგლებშიც მოქმედებს საცალო დაკრედიტების ბაზარი რუსეთში, თუმცა იმავე ტიპის საკრედიტო ინსტრუმენტების შემუშავება მომხმარებელთა საჭიროებებზე მაქსიმალური ორიენტაციის მიმართულებით, უპირველეს ყოვლისა, საკრედიტო პროდუქტების ფასი, ასევე საკრედიტო პროდუქტების დიფერენცირება მათი დანიშნულების მიხედვით (მაგალითად, ასეთი ვიწრო ორიენტირებული, სოციალურად ორიენტირებული სესხების დანერგვა, როგორც სესხი მკურნალობისთვის, სესხი ბავშვების დაბადებისთვის, სესხი. პროფესიული მომზადებისთვის, სესხი არდადეგებისთვის, სესხი რემონტისთვის და ა.შ.) შეიძლება გაზარდოს საკრედიტო ინსტიტუტებს შორის კონკურენცია, გაიზარდოს მოსახლეობის ინტერესი საცალო სესხების მიმართ.
1. საცალო სესხების კლასიფიკაცია
2. იპოთეკური სესხი
3. საბინაო მშენებლობა შემნახველი ბანკიყაზახეთის რესპუბლიკა
ლექციის მიზანი– სტუდენტების უნარების ჩამოყალიბება საცალო დაკრედიტების პროცესის ორგანიზების ათვისებაში
საკვანძო სიტყვები- საცალო სესხები. იპოთეკური სესხი. ყაზახეთის ZhilStroySberbank.
ლექციების რეფერატები (მოკლე რეზიუმე).
არსებობს რამდენიმე სახის პერსონალური სესხი.
კლასიფიკაცია სამომხმარებლო სესხებიხორციელდება დანიშნულებისამებრ (ანუ იმ მიზნით, რისთვისაც გაიცემა სახსრები) და სესხის ვადის მიხედვით (მაგალითად, განვადებით დაფარული სესხი ან სესხის პერიოდის ბოლოს).
ფიზიკურ პირებზე და ოჯახებზე გაცემული სესხები შეიძლება დაიყოს ორ ჯგუფად.
ერთ-ერთი მნიშვნელოვანი და პერსპექტიული მიმართულებებიმოსახლეობის გრძელვადიანი იპოთეკური სესხის გაცემა გულისხმობს საბინაო დაფინანსების ეფექტური მექანიზმის შექმნას, რომელიც უზრუნველყოფს ქვეყანაში საბინაო პრობლემის ყოვლისმომცველ გადაწყვეტას.
შეიძლება გამოიყოს სახლის სესხის ორი ძირითადი მოდელიფართოდ არის წარმოდგენილი სხვადასხვა ქვეყანაში:
1. „შემნახველი ბანკის“ მოდელი;
2. „იპოთეკური კომპანიის“ მოდელი.
შემნახველი ბანკები სახსრებს ძირითადად დეპოზიტების საშუალებით აგროვებენ. იპოთეკური კომპანიები არ იზიდავენ დეპოზიტებს, ხოლო დამწყები ოპერაციები ფინანსდება კაპიტალით და ვადიანი სესხებით.
ანალიტიკოსების აზრით, წარმატებული გამოსავალია საბინაო საკითხიყაზახეთის რესპუბლიკის მოსახლეობის დიდი ნაწილი გამართლებულია რიგი გარემოებებით:
− საყოფაცხოვრებო ეფექტური განვითარება სამშენებლო ინდუსტრიაზოგადად;
− გაიზარდა კონკურენცია და პირველადი საბინაო ბაზრის განვითარება და, შედეგად, უძრავი ქონების ფასების შენელება;
− ლეგალიზაციის პერსპექტივები და მოქალაქეების რეალური შემოსავლების მნიშვნელოვანი ზრდა;
- განვითარება და გაუმჯობესება მარეგულირებელი ჩარჩოუძრავი ქონებით გარიგებების რეგულირება;
− ვადების ზრდა და იპოთეკური სესხის საპროცენტო განაკვეთის შემცირება.
იპოთეკური ბაზრის ორგანიზება ყაზახეთში დღევანდელი ეტაპინაჩვენებია დიაგრამა 1-ში.
დაფინანსების მექანიზმების შექმნის მიზნით საბინაო მშენებლობაზოგადი მოსახლეობის საბინაო პრობლემების გადაჭრის, საცხოვრებლის ფასების შემცირებისა და საცხოვრებლის მშენებლობის სტიმულირების მიზნით, კონცეფცია დაამტკიცა ყაზახეთის რესპუბლიკის მთავრობამ 2000 წლის 21 აგვისტოს. გრძელვადიანი დაფინანსებასაბინაო და განვითარების სისტემა იპოთეკური სესხიყაზახეთის რესპუბლიკაში.
კონცეფციის შესაბამისად, ყაზახეთის რესპუბლიკის ეროვნულმა ბანკმა 2000 წლის დეკემბერში დააარსა ოპერატორი მეორადი ბაზარი იპოთეკური სესხებიმოსახლეობისთვის მეორე დონის ბანკების - ყაზახეთის იპოთეკური კომპანია სს (KMC) მიერ გაცემული გრძელვადიანი იპოთეკური სესხების რეფინანსირება.
ყაზახეთის იპოთეკური კომპანიის პროგრამით იპოთეკური საბინაო სესხის აღების პროცედურა შედგება შემდეგი ნაბიჯებისგან:
1. მსესხებლის წინასწარი კვალიფიკაცია. ამ ეტაპზე შეგიძლიათ მიიღოთ ყველა საჭირო ინფორმაცია დაკრედიტების პირობების, უფლებებისა და ვალდებულებების შესახებ, შეაფასოთ იპოთეკური სესხის აღების შესაძლებლობა.
2. საცხოვრებლის არჩევანი (მისი შესაძენად სესხის მიღებისას).
3. ქონების შეფასების ჩატარება.შერჩეული საცხოვრებლის შეფასებას ახორციელებს დამოუკიდებელი შემფასებელი, რომელსაც აქვს სახელმწიფო ლიცენზია.
4. ანდერრაიტინგი. ამ ეტაპზე ბანკი აფასებს კლიენტის კრედიტის დაფარვის შესაძლებლობას, ასევე ამოწმებს მოწოდებული ინფორმაციის სისწორეს. ამასთან, სესხის აღების ერთ-ერთი პირობაა სიცოცხლისა და ინვალიდობის დაზღვევა.
5. ხელშეკრულებების გაფორმება:
6. საცხოვრებლის გამყიდველთან ანგარიშსწორების დადება.
7. შეძენილი საცხოვრებელი ფართის დაზღვევა პირველი წლისათვის.
8. იპოთეკის ხელშეკრულების დადება და მისი სახელმწიფო რეგისტრაციაუძრავი ქონების ცენტრში.
სტანდარტული სესხის პირობები ითვალისწინებს სესხის თანხის თანაფარდობას უზრუნველყოფის ღირებულებასთან 70%-ის ოდენობით. ამასთან, დასაშვებია სესხის 85%-მდე გაზრდა, ერთ-ერთ სადაზღვევო კომპანიაში 15%-იანი დაზღვევის პირობით. მსესხებლის გადახდისუნარიანობის კოეფიციენტები (სესხზე გადახდების თანაფარდობა და ყველა გადასახდელი ოჯახის წმინდა შემოსავალთან) დასაშვებია 35 - 50% ფარგლებში.
გარდა ამისა, იპოთეკური სესხის გაცემის სავალდებულო პირობაა არა მხოლოდ შეძენილი საცხოვრებელი ფართის, არამედ მსესხებლის სიცოცხლისა და შრომისუნარიანობის დაზღვევა. ამრიგად, იპოთეკის განვითარება დიდწილად ასტიმულირებს სადაზღვევო სერვისების ბაზარს.
უნდა აღინიშნოს, რომ სესხები, რომლებიც შეესაბამება CFC სტანდარტებს, ბანკების მიერ კაპიტალის ადეკვატურობის კოეფიციენტების გაანგარიშებისას შეწონილია რისკის ხარისხით 50%, ხოლო სხვა იპოთეკური სესხები- 100%. შედეგად, დღეს, დამოუკიდებელი პროგრამების პირობებშიც კი, ბანკები მიდრეკილნი არიან გასცენ სესხები კომპანიის სტანდარტებთან ახლოს.
სახელმწიფო პროგრამის ფარგლებში იპოთეკური საბინაო სესხი მოქალაქეებზე გაიცემა ხელმისაწვდომ საცხოვრებლის შესაძენად, რომლის ღირებულება არ აღემატება 1 კვ.კმ-ზე 350 აშშ დოლარის ექვივალენტს. მ სს „KMC“-ის იპოთეკური სესხის პირობებით და ძირითადი მოთხოვნების შესაბამისად. იპოთეკური სესხი სახელმწიფოს ქვეშ საბინაო პროგრამაგაიმართა რესპუბლიკის ყველა რეგიონში.
იპოთეკური სესხი გაიცემა შემდეგი პირობებით:
1. საპროცენტო განაკვეთი - 10% (ფიქსირებული სესხის მთელი ვადით)
2. სესხის ვალუტა - ტენგე;
3. განვადებით - საცხოვრებლის ღირებულების არანაკლებ 10%;
4. სესხის ვადა - 20 წლამდე;
სახელმწიფო პროგრამის ფარგლებში ხელმისაწვდომ საცხოვრებლის გაყიდვის პროცედურა რეგულირდება ადგილობრივი აღმასრულებელი ორგანოების მიერ მთავრობის დადგენილებით (2004 წლის 01 სექტემბრის No. 923) მიერ ხელმისაწვდომ საცხოვრებლის გაყიდვის წესით.
წესების შესაბამისად, ყაზახეთის რესპუბლიკის მოქალაქეებმა, რომლებსაც სურთ იყიდონ ხელმისაწვდომ საცხოვრებლები სახელმწიფო პროგრამის ფარგლებში, უნდა წარუდგინონ განცხადება უფლებამოსილ ორგანოს, რათა შეიყვანონ განმცხადებლები ოფიციალურ სიაში. ამ მოქალაქეების მიერ მოთხოვნილი საცხოვრებლის შესახებ გენერირებული სიები და ინფორმაცია 3 (სამი) სამუშაო დღის ვადაში ეგზავნება სს KMC-ის პარტნიორ ბანკებს. სიების მიღების შემდეგ პარტნიორი ბანკები 12 სამუშაო დღის ვადაში ადგენენ ყაზახეთის რესპუბლიკის მოქალაქეების გადახდისუნარიანობას და გადახდისუნარიანობის დადგენიდან 2 სამუშაო დღის განმავლობაში უფლებამოსილ ორგანოს წარუდგენენ იმ მოქალაქეების სახელებს, რომლებსაც პარტნიორი ბანკები გეგმავენ იპოთეკური სესხის გაცემას. , რომელიც 3 სამუშაო დღის ვადაში იღებს გადაწყვეტილებას საცხოვრებლის მიყიდვის შესახებ იმ მოქალაქეებზე, რომელთა გადახდისუნარიანობას ადასტურებს გამსესხებელი. საცხოვრებლის შეძენის პრიორიტეტის უფლება ენიჭებათ:
1. ახალგაზრდა ოჯახები შვილებით;
2. სახსრების ხარჯზე შენახული სახელმწიფო ორგანოებისა და დაწესებულებების მოსამსახურეები სახელმწიფო ბიუჯეტი;
3. სოციალურ სფეროში სახელმწიფო საწარმოების თანამშრომლები.
საცხოვრებლის გაყიდვის შესახებ გადაწყვეტილების მიღების შემდეგ უფლებამოსილი ორგანო და ყაზახეთის რესპუბლიკის მოქალაქე 2 სამუშაო დღის ვადაში, ყაზახეთის რესპუბლიკის კანონმდებლობით დადგენილი წესით, აფორმებენ ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულებას, მას შემდეგ, რაც რომელიც, მსესხებელსა და პარტნიორ ბანკს შორის იდება საბანკო სესხის ხელშეკრულება.
სს ყაზახეთის იპოთეკური კომპანიის პარტნიორები არიან შემდეგი ბანკები:
1. სს ბანკი კასპიანი
2. სს „ვალუტ-ტრანზიტ ბანკი“
3. სს „ბიტა იპოტეკა“
4. LLP "Kurylys Ipoteka"
5. ბანკის ცენტრიკრედიტ სს
6. სს თემირბანკი
7. სს „ალიანს ბანკი“
8. ცენაბანკი სს
9. სს „ATF ბანკი“
10. ბანკი თურანალემი სს
11. სს“ ეროვნული ბანკიყაზახეთი"
12. კაზკომერცბანკი ს.ს
13.ტექსაბაბანკი ს.ს
14. სს „ყაზახეთის ინდუსტრიული ბანკი“
15. სს „ასტანა-ფინანსი“
16. სს „დანაბანკი“
17. სს „ნურბანკი“
საბინაო იპოთეკური დაკრედიტების პროგრამების დასაფინანსებლად და მოსახლეობისთვის სესხების ღირებულების შესამცირებლად გათვალისწინებული იყო იპოთეკური ობლიგაციების ბაზრის განვითარება - ინვესტიციის წყარო იპოთეკური სესხის სისტემაში. განსხვავება იპოთეკურ ობლიგაციებსა და სხვას შორის ფინანსური ინსტრუმენტებიარის პირდაპირი გირაოს არსებობა კომპანიის იპოთეკურ სესხებზე მოთხოვნის უფლების გირავნობის სახით, რაც ობლიგაციებს, როგორც საინვესტიციო ობიექტს, უაღრესად სანდოს ხდის.
ამასთან, ეს გირავნობა რეგისტრირდება კომპანიის მიერ გირავნობის რეგისტრაციის შესახებ კანონმდებლობის შესაბამისად მოძრავი ქონება. იპოთეკური ფონდი ექვემდებარება მუდმივ მონიტორინგს ობლიგაციების მფლობელთა წარმომადგენლისა და დამოუკიდებელი აუდიტორის მიერ, რომელიც ამოწმებს არა მხოლოდ გირაოს ხარისხი მითითებულ სტანდარტებს, არამედ ფარავს თუ არა გირაოს ღირებულება კომპანიის ვალდებულებებს ობლიგაციებით. ყაზახეთი იყო პირველი დსთ-ს ქვეყნებს შორის 2002 წლის ნოემბერში, რომელმაც განათავსა იპოთეკური ობლიგაციები.
მთავრობა და ეროვნული ბანკიგანიხილავს სს "KFGIK"-ს, როგორც სახელმწიფო პროგრამის განხორციელების ერთ-ერთ ინსტრუმენტს, რომელიც საშუალებას იძლევა შემცირდეს იპოთეკური სესხების წინასწარი თანხის ოდენობა სს "KFGIK"-ის გარანტიის არსებობისას. სახელმწიფო პროგრამის ძირითადი პრინციპების მხარდაჭერით, 2004 წლის 9 ივნისს, KFGIK სს შეუერთდა თანამშრომლობის მემორანდუმს ყაზახეთის რესპუბლიკაში 2005-2007 წლებში საბინაო მშენებლობის განვითარების სახელმწიფო პროგრამის განხორციელების შესახებ, რომელიც დაიდო მაისში. 2004 წელს ყაზახეთის რესპუბლიკის ფინანსთა სამინისტროს, მეორე დონის ბანკებისა და იპოთეკური კომპანიების მიერ, მათ შორის KMC, რომელიც არის KFGIK სს-ის ერთ-ერთი პარტნიორი 2004 წლის 28 ივლისის თანამშრომლობის ხელშეკრულების შესაბამისად.
ავტორი სპეციალური პროგრამამოქმედი KMC იპოთეკური სესხის პროგრამის ფარგლებში იპოთეკური სესხების განვადება 10%-მდე შემცირდება KFGIK სს-ს სავალდებულო გარანტიით.
იპოთეკური სესხის გარანტიის გარკვეული პროცედურა არსებობს. ბანკი ფონდთან თანამშრომლობს საერთო ხელშეკრულების საფუძველზე, რომლის მიხედვითაც კრედიტორი ვალდებულია შეასრულოს შემდეგი მოთხოვნები:
1) ფონდისა და გენერალური ხელშეკრულებით დადგენილი მოთხოვნების სათანადოდ შესრულება;
2) იპოთეკური სესხების დროული და ხარისხიანად გაფორმება;
3) მსესხებლების ინფორმირება გარანტირებული იპოთეკური სესხის მიღების შესაძლებლობის შესახებ;
4) ფონდისთვის გარანტირებულ იპოთეკურ სესხთან დაკავშირებული ინფორმაციისა და დოკუმენტაციის თავისუფლად გადამოწმების შესაძლებლობის მიცემა;
5) ფონდის დროული შეტყობინება ყადაღის დადების პროცედურის დაწყების, ჩატარების, დასრულების, ჩატარების თარიღის, დროისა და ადგილის და აუქციონის შედეგების შესახებ, ამის დამადასტურებელი საბუთებით;
6) ფონდის დროული შეტყობინება შეწყვეტის შესახებ იპოთეკის ხელშეკრულებაგამოწვეულია მსესხებლის მიერ იპოთეკური სესხის ხელშეკრულებით ნაკისრი ვალდებულებების შესრულებით, მსესხებლის მიერ მზღვეველებთან დადებული სადაზღვევო ხელშეკრულებებით სადაზღვევო მოვლენების წარმოშობით, კრედიტორის მიერ დაგირავებული ქონების საკუთარ საკუთრებად გადაქცევით აუქციონის ბათილად ცნობისას, გაყიდვა. აუქციონზე დაგირავებული ქონებისა და საერთო ხელშეკრულებით დადგენილ სხვა შემთხვევებში;
7) ფონდში სხვა ინფორმაციის დროულად წარდგენა ამ წესების, ზოგადი ხელშეკრულების პირობების შესაბამისად;
8) ყაზახეთის რესპუბლიკის კანონმდებლობით გათვალისწინებული სხვა მოთხოვნების შესრულება.
ფონდი კრედიტორს უზრუნველყოფს გარანტიასთან დაკავშირებულ ყველა დოკუმენტს იპოთეკური სესხი.
გენერალური ხელშეკრულების გაფორმების დღიდან კრედიტორ ბანკს უფლება აქვს ფონდში წარადგინოს განცხადება იპოთეკური სესხის გარანტიის შესახებ. ფონდში განაცხადის წარდგენამდე გამსესხებელი ახდენს პოტენციური მსესხებლის წინასწარ კვალიფიკაციას ფონდის მოთხოვნების შესაბამისად. დადებითი დასკვნის მიღების შემთხვევაში ფონდი საგარანტიო ვალდებულების 2 ეგზემპლარს უგზავნის კრედიტორ ბანკს
2010 წლის მეოთხე კვარტალში გაირკვა, რომ ბანკების უმეტესობისთვის პრიორიტეტიარის დაკრედიტება და კომპლექტი სესხის შეთავაზებებიგასაოცარია თავისი მრავალფეროვნებით - ტრადიციული პროდუქტების მიმართ, როგორიცაა იპოთეკა, მანქანის სესხი, საკრედიტო ბარათიბანკებმა დაიწყეს უფრო რთული, როგორიცაა შემნახველი, პროგრამების დამატება. ბანკების კრეატიულობა გაფართოვდა არა მხოლოდ პროდუქტების პირობების შეცვლაზე მომხმარებლების სასარგებლოდ, არამედ დაემატა დამატებითი პარამეტრებისხვადასხვა დაკრედიტების პროგრამის ფარგლებში
როგორც ჩანს ნახ. 7, 2010 წელს ბანკებმა აჩვენეს საკრედიტო პორტფელის სტაბილური, თუ არა სწრაფი ზრდა. 2010 წლის 1 დეკემბრის მდგომარეობით, სასესხო პორტფელის მოცულობამ 3,9 ტრილიონი რუბლი შეადგინა, ხოლო დაკრედიტების ბაზარმა ყველაზე დიდი პოზიტიური დინამიკა მიმდინარე წლის აგვისტოში აჩვენა - ზრდა 1,95%-ით.
ნახ 7.
ფიზიკურ პირებზე გაცემული სესხების მოცულობა აგრძელებს ზრდას, მიუხედავად იმისა, რომ ბევრი საკრედიტო ორგანიზაცია ყველაფერს აკეთებს იმისათვის, რომ სესხის განაცხადის განხილვის ეტაპზე პოტენციური მსესხებლისგან დამალოს სესხის რეალური ღირებულება. ბანკები თავიანთი სასესხო პროდუქტების რეკლამირებისას ჩუმად არიან ან სრულად არ ავრცელებენ ინფორმაციას სესხის გამოყენებისთვის დაწესებული რეალური საპროცენტო განაკვეთების, საკომისიოს და სხვა ფარული ინფორმაციის შესახებ. დამატებითი გადახდებიაჰ კრედიტით.
სტატისტიკა აჩვენებს, რომ ჩვენი თანამემამულეების უმეტესობა ნაჩქარევად იღებს გადაწყვეტილებას საქონლის განვადებით ყიდვისას. და ეს ძალიან სერიოზული პრობლემაა. ამასთან, რუსები დაწვრილებით არ სწავლობენ სესხის გაცემის პირობებს, რასაც მოგვიანებით ნანობენ, რადგან. სესხის მომსახურეობის პროცესში, ისინი „ეჭედებიან“ დამატებითი გადახდებისა და პირობების მახეებს. სესხის ხელშეკრულება.
სესხის ხელშეკრულებით გათვალისწინებული გადახდების სტრუქტურა შედგება შემდეგი კომპონენტებისგან:
- - ძირითადი დავალიანების დაფარვა
- - სესხებზე პროცენტი
- - დაზღვევის ხარჯები
- - დამატებითი გადახდები
თუ მსესხებელი ყურადღებით წაიკითხავს სასესხო ხელშეკრულების ტექსტს, მასში იპოვის წვრილად დაბეჭდილ შესაბამის ნივთებს, რასაც ბანკის წარმომადგენლებმა სესხის აღებისას ყურადღება არ მიაქცია. თამამად შეგვიძლია ვთქვათ, რომ სესხის რეალური ღირებულების დამალვა დამატებითი გადახდების დამალვით არის ერთგვარი ხრიკი, რომელიც გამოიყენება მომხმარებლების მოსაზიდად.
ამრიგად, სამომხმარებლო დაკრედიტების ერთ-ერთი ყველაზე მნიშვნელოვანი პრობლემა ის არის, რომ პოტენციურ მსესხებელს ყოველთვის არ შეუძლია დამოუკიდებლად ყურადღებით შეისწავლოს და გაიაზროს სესხის ხელშეკრულების პირობები. იმის ნაცვლად, რომ მიმართოთ ექსპრეს სესხს, ვთქვათ, წლიური 10%-ით, პლუს ფარული დამატებითი გადახდები (შედეგად, 50%-ით აღებულ სესხზე ერთი წლის განმავლობაში), გაცილებით მომგებიანია დაუკავშირდეთ ბანკს, რომელიც გთავაზობთ 20%-ს წელიწადში და არ საჭიროებს დამატებით გადახდას. როგორც წესი, კლიენტი ირჩევს უფრო დაბალ დეკლარირებული პროცენტს (წლიური 10%) და განაცხადებს სესხზე პირდაპირ გაყიდვის პუნქტში, რის შედეგადაც ისარგებლებს ყველაზე ცუდი შეთავაზებით.
ბევრი საკრედიტო ინსტიტუტებიკლიენტებს სესხის ხელშეკრულების დეტალების გაცნობა მხოლოდ სესხის გაცემის შემდეგ. ასეთი მომხმარებლები ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ხელახლა გამოიყენონ დაბალი პროცენტიდა სესხის სწრაფი დამუშავების შესაძლებლობა. ეს ფენომენი ბუნებრივია ძირს უთხრის საზოგადოების ნდობას საკრედიტო ინსტიტუტების მიმართ.
ამომწურავი ობიექტური ანალიზისთვის საჭიროა დამატებითი მათემატიკური გამოთვლების ჩატარება, რადგან ამჟამად, რეკლამაში გამოცხადებული სესხის საპროცენტო განაკვეთი კარგავს თავის როლს, როგორც სახელმძღვანელო პოტენციური მსესხებლებისთვის. შედეგად, ბანკები კლიენტებს მარტო ტოვებენ აგრესიული სამომხმარებლო დაკრედიტების რეკლამით, რომელიც სწრაფად ვერ გაიგებს ადამიანს, რომელსაც არ აქვს დიდი რაოდენობითთავისუფალი დრო და კარგი მათემატიკური უნარები.
გარდა ამისა, ყოველ შემთხვევაში მნიშვნელოვანი საკითხიარის ის, რომ საცალო დაკრედიტების ბაზარზე ამჟამად შეინიშნება არაკეთილსინდისიერი კონკურენციის ფენომენი, ე.ი. ბანკები, რომლებიც მოსახლეობას სთავაზობენ სესხებს მეტი ოდენობით ხელსაყრელი პირობებიდაკარგავს პოტენციურ მომხმარებლებს არაკეთილსინდისიერი კონკურენტების გამო, რომლებიც აწვდიან მიკერძოებულ სარეკლამო ინფორმაციას, რომელიც არ ავლენს რეალურ ღირებულებას სესხის პროდუქტი.
კომერციულ ბანკებს ჯერჯერობით აქვთ შესაძლებლობა უკარნახონ მომხმარებელს თავისი პირობები და დააწესონ მაღალი საპროცენტო განაკვეთები. მაგრამ მალე კონკურენტუნარიანობა, მკაცრი ბრძოლა თითოეული კლიენტისთვის და საცალო დაკრედიტების ბაზარზე დარჩენისა და განვითარების უნარი დამოკიდებული იქნება ბანკის უნარზე, დააწესოს საკუთარი საფასო პოლიტიკა და, შესაბამისად, პრობლემურ სესხებთან მუშაობის უნარზე.
სამომხმარებლო დაკრედიტების კიდევ ერთი ძალიან მნიშვნელოვანი პრობლემაა სესხების შეუსრულებლობის მზარდი წილი. უკვე მხოლოდ ახლა ოფიციალური სტატისტიკაპრობლემური სესხების წილი ბანკების პორტფელებში საშუალოდ 1.3%-ს შეადგენს. არაოფიციალური მონაცემებით, რეალური დონე პრობლემური ვალიზოგიერთ ბანკში ის სასესხო პორტფელის 5-6%-ს აღწევს. აღსანიშნავია, რომ ეს მაჩვენებლები არ ეხება იპოთეკურ სესხებს.
უმოქმედო ვალის ამ დონის (საკმაოდ მაღალი) ერთ-ერთი მთავარი მიზეზი არის ის, რომ რისკის შეფასების მეთოდებისა და სისტემების გაუმჯობესება რუსული ბანკებიარ ემორჩილება სწრაფად მზარდი ბაზრის განვითარებას. ამიტომ, ბანკები ხშირად ირჩევენ უიმედო ვალებთან გამკლავების შემდეგ „გზას“ - სესხებზე არსებული და მოსალოდნელი საპროცენტო განაკვეთები მოიცავს ამ პროდუქტებზე ძალიან მაღალ საპროცენტო განაკვეთებს, საკომისიოს და ტარიფებს.
სესხის გაცემის პირობების ნაკლებობის გამო უნდობლობის კრიზისის თავიდან ასაცილებლად, პოტენციურმა მსესხებლებმა უნდა გაიგონ, რა დაუჯდებათ მათ სესხის მომსახურება და სესხის გამცემი ინსტიტუტები ვალდებულნი არიან აცნობონ კლიენტებს სესხის განაცხადის დამუშავების ეტაპზე. დაკავშირებული სესხის პირობები, ერთჯერადი გადასახადებიდა პერიოდულად აგროვებდა გადახდებს ბილინგის პერიოდებისთვის.
უიმედო ვალების შემცირების პრობლემის გადაწყვეტასთან დაკავშირებით, შეიძლება გამოყენებულ იქნას მასთან მუშაობის ორგანიზების რამდენიმე ვარიანტი:
- 1. ბანკში ცალკე განყოფილების შექმნა, რომელიც პასუხისმგებელია უიმედო ვალებთან მუშაობაზე, ან ბანკში „შვილობილი“ კომპანიის შექმნა - საინკასო სააგენტო, რომელიც ეხება მხოლოდ ბანკის უიმედო ვალებს.
- 2. საინკასო დავალიანების გადაცემა არასპეციალიზებულ კომპანიებზე.
- 3. უიმედო დავალიანების გადარიცხვა საინკასო დამოუკიდებელ საინკასო სააგენტოებზე, რომლებიც სპეციალიზირებულნი არიან პრობლემურ სესხებთან მუშაობაში.
რაც შეეხება მომხმარებელთა დაკრედიტების მომგებიანობის ზრდას, ამ შემთხვევაში ჩვენ ვსაუბრობთრიგი რისკების შემცირების შესახებ, არაეფექტური ოპერაციების გამო ზარალის შემცირების შესახებ, არაეფექტური ქმედებები.
სამომხმარებლო დაკრედიტების დროს ზარალის შემცირების რამდენიმე გზა არსებობს. პირველ რიგში, ეს, რა თქმა უნდა, არის რისკის შემცირება სესხის გაცემისას, ე.ი. სესხის გაცემის გადაწყვეტილების ოპტიმიზაცია. მეორეც, ეს არის უიმედო ვალებთან მუშაობის ოპტიმიზაცია, რომელიც წარმოიქმნება ნებისმიერ ბანკში. და ეს არის არსებული მსესხებლების მხარდაჭერა (ანუ როგორ შევამციროთ რისკები პროცესში, როცა დავალიანება უკვე გაცემულია).
კონკრეტულად რა არის ამ პრობლემების გადაჭრის გზა?
ერთის მხრივ, შესაძლებელია დაუყოვნებლივ გამკაცრდეს ქულების სისტემა ან გაცემის პოლიტიკა, ე.ი. კონსერვატიული საკრედიტო პოლიტიკა. ის უზრუნველყოფს ხარისხის საკრედიტო პორტფელს. მეორე მხრივ, შესაძლებელია სესხების გაცემის ბაზრის გაფართოება, მაგრამ შემდეგ იზრდება რისკის პორტფელი. ამასთან, უნდა აღინიშნოს, რომ ორივე ტიპის პოლიტიკის პირობებში სიტუაციის მონიტორინგი მხოლოდ ნაწილობრივ ხდება. ცნობილია, რომ სამომხმარებლო დაკრედიტების პროცესში, ძირითადი ზარალის დაახლოებით 80% არის ზარალი აშკარა თაღლითობისგან, მაგრამ 20% (საკმაოდ დიდი პროცენტი) არის ზარალი სხვადასხვა გარემოებების გამო. კონსერვატორებისთვის საკრედიტო პოლიტიკამთავარი ამოცანა - შედარებითი ანალიზიშეყვანის ნაკადი და არსებული ბაზა (იმისათვის, რომ გავიგოთ, ვინ შეიძლება მოზიდული იყოს შეყვანის ნაკადიდან). პირველ რიგში, ეს არის ექსპერტიზის ანალიზი. სხვადასხვა მეთოდის გამოყენებით ხდება ნაკადის ანალიზი და დასკვნები ექსპერტების მიერ.
მიღებული გადაწყვეტილებების ხარისხის გასაუმჯობესებლად არსებობს შემდეგი გადაწყვეტილებები:
განმცხადებლისთვის გადაწყვეტილების მიღების სისტემის ოპტიმიზაცია:
პროგნოზირების სიზუსტის გაუმჯობესება სხვადასხვა სახის არასასურველი ქცევის გამოვლენით;
ცალკეული მეთოდების აგება კლიენტთა სხვადასხვა ჯგუფისთვის;
ყოვლისმომცველი გადაწყვეტილებების მიღება თითოეული მსესხებლისთვის ( საკრედიტო ლიმიტი, მაჩვენებელი, ხანგრძლივობა).
უიმედო დავალიანებით მუშაობის ოპტიმიზაცია:
გადაუხდელი მსესხებლის ქცევის პროგნოზირება და მისთვის სამოქმედო სტრატეგიის მიღება;
ცუდი ვალის მართვის ანალიზი და ოპტიმიზაცია.
მუდმივი პროგნოზირება არსებული მსესხებლების გადაუხდელობის ალბათობის მათი ქცევის საფუძველზე.
რეზერვირებული სახსრების ოპტიმიზაცია მომდევნო თვისთვის ვადაგადაცილებული გადახდების რაოდენობის პროგნოზირებით.
რაც შეეხება არაკეთილსინდისიერი კონკურენციის პრობლემას, მის აღმოსაფხვრელად აუცილებელია შემდეგი. კრედიტორებმა უნდა აღწერონ პროცენტის დარიცხვის პროცედურა და სიხშირე, მიაწოდონ მსესხებელს დაგეგმილი გადახდების გრაფიკი, მოითხოვონ კლიენტისგან დოკუმენტები, რომლებიც აუცილებელია მსესხებლის კრედიტუნარიანობის შესაფასებლად და მიაწოდონ ინფორმაცია. შესაძლო ტიპებისესხის უზრუნველყოფა. თუ რეკლამაში საბანკო მომსახურებაფიზიკურ პირებზე სესხის გაცემისას იტყობინება კლიენტის მინიმუმ ერთი ხარჯი მიღებულ სესხზე, შემდეგ უნდა მიეთითოს დარჩენილი გადახდები.
ამჟამინდელ პირობებში, ჩვეულებრივ მომხმარებელს სჭირდება მარტივი და გასაგები ნიშნული, რომლის საფუძველზეც მას შეეძლო შეედარებინა ბანკების სხვადასხვა შეთავაზებები. როგორც მთავარი კრიტერიუმი, რომლითაც მსესხებელს შეუძლია შეაფასოს სესხის რეალური ღირებულება, მიუხედავად იმისა, თუ რა განაკვეთებსა და საკომისიოს იყენებს ბანკი მომგებიანობის გასაზრდელად, შემოთავაზებულია გამოიყენოს ეფექტური წლიური საპროცენტო განაკვეთი (წლიური საპროცენტო განაკვეთი, შემოკლებით APR. ), რომელიც გამოიყენება ფიზიკურ პირებზე დაკრედიტებისას დიდ ბრიტანეთში 1974 წლიდან. ეს ინდიკატორი წარმოადგენს სამომხმარებლო სესხის რეალური ღირებულების ობიექტურ შეფასებას და შეიძლება გახდეს ძირითადი მიმართვის წერტილი იმ მომხმარებლებისთვის, რომლებიც აკეთებენ არჩევანს კონკრეტული სასესხო პროდუქტის სასარგებლოდ. ეფექტური წლიური საპროცენტო განაკვეთის რეკლამაში გამოქვეყნება მოიტანს აუცილებელ გამჭვირვალობას, რაც საშუალებას მისცემს თითოეულ პოტენციურ კლიენტს გააკეთოს ინფორმირებული არჩევანი ამა თუ იმ შემოთავაზებული სასესხო პროდუქტის სასარგებლოდ.
FAS ებრძვის არასამართლიანი კონკურენციის პრობლემას და ფინანსური მომსახურების ბაზარზე კონკურენციის დაცვის შესახებ კანონის დარღვევას. ეს სერვისი აღმოაჩენს არაკეთილსინდისიერს ფინანსური ინსტიტუტები, რომელიც მალავს ან მიკერძოებულად აცნობებს პოტენციურ მსესხებლებს სესხის გამოყენების რეალური საპროცენტო განაკვეთების, საკომისიოს და სხვა ფარული დამატებითი გადახდების შესახებ.
2005 წლის 11 მარტი FAS და Ცენტრალური ბანკირუსეთის ფედერაციამ შეიმუშავა რეკომენდაციები ბანკებისთვის, რათა „საკრედიტო ინსტიტუტებმა აიცილონ არაკონკურენტული უპირატესობების მოპოვების თავიდან აცილება“ ფიზიკური პირების დაკრედიტებისას. ამ რეკომენდაციების არსი იყო სესხების გაცემის, მომსახურებისა და დაფარვის პირობების გამჟღავნება. შემოთავაზებულ რეკომენდაციებში კონკრეტულად ნათქვამია:
ინფორმაცია მომხმარებელმა უნდა მიიღოს სასესხო ხელშეკრულების დადებამდე. სპეციალური საბანკო ტერმინოლოგიის გამოყენების შემთხვევაში საკრედიტო დაწესებულება მას აძლევს შესაბამის განმარტებებს, რათა ინფორმაცია გასაგები იყოს იმ პირებისთვის, რომლებსაც არ გააჩნიათ სპეციალური ცოდნა ამ სფეროში და ხელმისაწვდომი იყოს საინფორმაციო და საკომუნიკაციო ტექნოლოგიების გამოყენების გარეშე.
ინფორმაცია უნდა შეიცავდეს:
საკრედიტო დაწესებულების დასახელება, რეგისტრაციის ნომერისაკრედიტო დაწესებულების ადგილმდებარეობა, საკონტაქტო ტელეფონი და ვებ-გვერდი;
სამომხმარებლო სესხის მინიმალური (მაქსიმალური) ვადა;
სამომხმარებლო სესხის მინიმალური (მაქსიმალური) თანხა (საკრედიტო ლიმიტი), აგრეთვე სამომხმარებლო სესხის ვალუტა;
მიღებულ სესხზე სამომხმარებლო ხარჯები, რომელიც შედგება წლიური პროცენტი on სამომხმარებლო კრედიტი, მათ შორის სესხის გაცემასთან, გამოყენებასთან და დაფარვასთან დაკავშირებული ყველა სახის გადახდა საკრედიტო დაწესებულებაში და მესამე პირებზე;
მომხმარებლის სესხის აღებაზე განაცხადის განხილვის პროცედურა და ვადები;
სესხის ვადაზე ადრე დაფარვის პირობები და ა.შ.
